银行自荐信风险控制

银行自荐信风险控制（精选6篇）

银行自荐信风险控制 篇1

论文关键词：信用风险；风险；操作风险 论文摘要：传统的风险是指信用风险与市场风险，事实上这两种风险很早就已引起机构的重视。按照巴塞尔银行业委员会的估计，在银行业所有风险中，操作风险所造成的损失已经发展到仅次于信用风险的地步。因此。操作风险是当今中国银行业风险的重中之重，是当下乃至今后一段时间内现代商业银行必须高度重视，并着手狠抓的一项重要任务。从19世纪70～80年代开始，银行业就已经逐步形成了较为成熟的风险管理技术。但是，对操作风险来说，尽管该概念提出有很长的，但把操作风险作为银行风险管理的三大风险之一则是最近几年的事情。本文从操作风险的基本概念人手，分析了现代商业银行在操作风险管理方面所存在的问题，并对症下，寻求防范操作风险的有效途径。

一、操作风险的定义和类型 巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。按照发生的频率和损失大小，巴塞尔委员会将操作风险分为七类：(1)内部欺诈。有机构内部人员参与的诈骗、盗用资产、违犯以及公司的规章制度的行为。(2)外部欺诈。第三方的诈骗、盗用资产、违犯法律的行为。(3)雇用以及工作状况带来的风险事件。由于不履行合同，或者不符合劳动健康、安全法规所引起的赔偿要求。(4)客户、产品以及商业行为引起的风险事件。有意或无意造成的无法满足某一顾客的特定需求，或者是由于产品的性质、设计问题造成的失误。(5)有形资产的损失。由于灾难性事件或其他事件引起的有形资产的损坏或损失。(6)经营中断和系统出错。例如，软件或者硬件错误、问题以及设备老化。(7)涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。例如，交易失败、与合作伙伴的合作失败、交易数据输入错误、不完备的法律文件、未经批准访问客户账户，以及卖方纠纷等。从操作风险的定义和分类方法中我们不难发现，操作风险的来源不外乎以下两个方面：一是人为操作性的操作风险，二是非操作性的操作风险。从我国各商业银行在操作风险管理方面的现状来看，目前各商业银行对操作风险的管理尚不完善，在操作风险管理理念、管理框架、管理手段等方面都存在着很大的缺陷，即使部分商业银行对操作风险有所关注，也还只是停留在操作性的操作风险层面。

二、商业银行在操作风险管理方面存在的问题 我国银行业对操作风险的关注较晚，真正意义上的标志性事件应是中国银行业监督管理委员会在2005年3月22日发布的《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，在这一通知中，银监会明确提出了操作风险概念。但由于理论准备和实践经验不足，对操作风险尚处于学习认识阶段，国内商业银行对操作风险尚未有一个全面、系统的认识，从而制约了我国商业银行对操作风险管理的实践。操作风险事故在我国银行界从来没有间断过。(一)我国商业银行内部对操作风险的意识比较薄弱，对操作风险的认识存在偏差，因此未能正确处理好风险管理与市场、市场开拓的关系 银行管理人员在日常工作中重业务开拓，轻队伍建设；重员工使用，轻员工管理，对员工思想动态掌握不够，加之举报机制不健全，使本来可以超前防范的操作风险不能及时发现和制止。商业银行往往把加强风险管理与拓展业务、实现效益对立起来，在业务拓展和风险防范的抉择中，侧重于抓规模、抓效益，忽略了对违规违章现象的防范。(二)我国商业银行系统方面也存在着不少操作风险 在整个操作风险管理过程中行之有效的自动预警系统是关键的环节，普遍缺少网络在线监控和风险自动预警系统是目前国内商业银行控制风险的一大软肋。由于我国金融市场起步较晚，刚形成衍生金融产品市场的雏形，还不是真正意义的衍生金融产品市场，相当一部分基层营业机构已沉淀了多年的风险产品，由于没有可供转移的避险工具，不得不被动维持现状，承担相当大的风险。(三)商业银行内部制度建设缺乏规范性，部分内部控制制度僵化，制度传递不及时 我国商业银行内部各种规章制度名目繁多，发文管理欠规范。有些业务没有一个明确的规定，缺少性较强的文件；有些业务制度既存在着重复控制，又存在着控制盲点。对规章制度的完善工作相对滞后，未及时进行调整，表现出业务与控制在时间上的脱节。在新兴业务方面，并没有落实“内控先行”的原则。还有一些制度管理部门在制订制度时，比较注重控制风险，没有考虑制度实施的可行性，使许多制度在基层营业网点难以完全执行，流于形式。(四)商业银行内部的监督检查缺乏系统性，存在检查不到位，处罚力度不够的现象，不能有效的防范操作风险近些年，由于银行业金融案件不断发生，银监局和各商业银行内部都加大了对辖属网点的监督管理。因此，各种类型的检查项目比较多，但并不是每一次检查都能切切实实达到效果。有些检查由于照顾情面，得过且过，检查质量、检查深度不尽人意，对被检查单位没有威慑力，起不到应有的警戒作用；有的检查由于时间紧，人员配备问题，匆忙上阵，检查深度和有效性不强；有的检查对发现的问题不及时处理，整改不落实。因此，检查工作的质量和效果受到影响，达不到应有的效果。各类检查的严肃性不够，处罚力度不强，也影响了操作风险的有效防范。事实上，有了严格完善的规章制度，还需要有严格的“执法”相匹配，这样才能真正起到风险防范的作用。(五)商业内部人员流动过大，部分员习自觉性不强，业务技能、知识水平不能满足要求，按章操作观念淡化，以至于有章不循、违章操作。带来操作风险 随着业竞争的加剧，对人才的需求也在不断加大，因此各商业银行内部人员的流动性加剧。因此，技术性风险错误或事故难以根绝，这也是我们在日常内部中出现频率最高的问题。新老员工的频繁替换造成违规操作在新员工中不断出现。另外。部分员工素质不高，风险意识薄弱，没有取得相关资格和认证，工作效率和质量不高，违章操作，带来操作风险。

三、防范与化解操作风险的具体对策 我国商业银行操作风险无论是在风险意识、管理机制、管理手段等多方面都远远落后于国外银行，这是个无可争议的事实。问题的关键在于，我们如何采取行之有效的措施来改变这种局面。(一)商业银行全体干部员工必须更新风险防范理念，增强操作风险的紧迫感 改变传统的经营理念，加深对风险管理的理解，将操作风险的管理和防范纳入到整个银行风险防范的关注范围。通过、培训、目标管理等多种方式，切实提高全员，特别是领导层的风险意识和责任意识，深入理解风险和效益的关系，使操作风险意识贯彻整个系统，并具体落实每位员工。(二)不断完善内部控制制度。商业银行在坚持过去行之有效的内部控制制度的同时，要把握形势，紧贴业务，不断研究新的操作风险控制点，完善内部控制制度，及时有效地评估并控制可能出现的操作风险，把各种安全隐患消除在萌芽状态 防范操作风险的第一道防线应该是严格的内部控制制度和有效的风险管理。现代商业银行应制定行之有效的规章制度和各种操作规程，切实落实责任，形成系统的风险控制制度和奖惩制度。(三)再造业务流程，将操作风险控制在可以防范的有效范围内 商业银行内部各管理部门应该承担起业务流程再造的任务，深入研究本业务范围内的操作流程是否符合风险控制的要求。是否在有效防范风险的前提下，提高效率，促进业务发展。操作环节按系统提示进行操作，将使业务处理流程简单化、程序化、规范化、大大降低操作风险。(四)进一步完善检查目的，改进检查方法，严肃检查结果。提高整改落实的效果 我们知道，检查的最终目的不是查问题，而是通过对业务操作层的辅导，提高银行内部防范风险的能力，促进业务的不断发展。检查要善于抓住重点，对容易导致事故、案件和造成资产损失的薄弱环节、部门和岗位要进行重点监控。在检查过程中。标准应该严格，结果应分轻重，对于马上整改的问题应作为建议提出，提醒被检查部门提高重视，注意这一类问题的再次发生。同时，不仅要检查出现存在的问题，还要出现问题的环节是否属于一个风险点，并对风险进行区分，分析原因，在检查报告中予以列示。风险管理的有效性还依赖于对问题的态度和对问题的整改落实度。各项检查不能仅仅停留在揭露问题这一层面，要帮助被检查对象提高对存在问题的认识和制定整改措施，从加强管理的角度提出管理建议，并对出现问题的部门、网点进行持续关注、持续检查，以使问题得到彻底解决，降低风险。(五)加强对商业银行现有信息系统的管理，利用现有条件。完善风险监督预警与风险防范控制机制 我国商业银行现有网络正逐步强大，应进一步推广和加强行内行外信息资源的共享。通过数据查询，及时掌握商业银行各项业务的开展情况，了解其中的风险隐患，加快研制、完善操作风险预警系统，对操作风险实施动态管理；不断创新操作风险管理方法，采取量化管理和模型化管理手段，运用现代分析手段，让监督部门能在最短的时间内发现问题，及时防范，最大限度地降低风险、减少损失。目前，我国商业银行的操作风险和防范存在诸多弊端，造成金融案件层出不断。通过对银行工作人员操作风险意识的强化教育，完善操作风险内部控制制度，加大对风险管理人才的开发并相应跟进操作风险预警系统，将是我国商业银行防范和化解操作风险的努力方向。

银行自荐信风险控制 篇2

一、商业银行风险的承担与回避

风险的回避与承担是一种事前控制,是指经营管理者考虑到风险的存在,主动放弃或拒绝承担该风险。风险回避是一种保守的风险控制技术,回避了风险损失,同样也意味着放弃了风险收益的机会。但当风险很大,一旦发生损失将极为严重,银行很难承担时,这一措施还是有效的。

选择风险回避或承担实际上是一个风险决策的过程,是在风险决策分析的基础上按照管理者自己的风险效益偏好,选择使目标最优化的方案。选择风险回避还是风险承担与风险决策期望收益、边际收益和风险效用等变量有关系,风险决策的期望收益越高,边际收益与边际成本的比例越高,风险效用越大,就越倾向于选择风险承担;反之,则选择风险回避。

风险回避与承担决策可以应用到商业银行各种业务领域。例如,在商业银行信贷业务中,银行的信贷业务部门或信贷审查部门在调查分析贷款企业的资信、还款能力、未来发展等对贷款的收益和风险作出整体判断后,如果认为风险大于收益,则选择不贷款;反之,则选择贷款。

二、风险补偿

1、抵押贷款。抵押贷款是以借款客户的全部或者部分资产作为抵押品的放款,当借款人不能按照抵押贷款合同如期履约偿付本息时,放款银行有权接管、占有抵押品,并且在进一步的延期、催收均无效时,有权拍卖抵押品,以此收益弥补银行的呆坏账损失。

2、金融产品定价。以贷款为代表的金融产品定价贯彻风险与收益成正比的原则,设计的金融产品使银行的目标收益能够适当反映和抵补银行所承担的风险程度。贷款定价主要是确定贷款利率水平,对于风险小知名度大的企业给予优惠利率,其他中小企业却因其信誉水平不甚可靠而必须负担较高的利息负担。

3、提取一定比例的呆坏账准备金。提取一定数额的呆坏账准备金就是银行从营业收入、利润、资本中提取一定数额的呆坏账准备金,用于抵补和冲销银行放款的呆坏账损失。呆坏账准备金是信用风险的补偿方法。呆坏账准备金的过多提取使银行的盈利能力下降,过少提取又不能满足风险损失的补偿需要。

4、保持一定数量的法定准备金和超额储备。法定准备金是依据中央银行规定的法定准备金率按期向中央银行缴存,是央行监管的重要内容,是外部对商业银行实行的一种强制性风险补偿机制。超额储备是商业银行在中央银行的头寸超过法定准备金的部分。超额储备和法定准备金是商业银行资金流动性的保障,过多会影响银行的盈利水平,过低又可能使银行面临严重的流动性风险。

5、保持适当的资本储备。资本是银行安全的最后防线,保持必要的资本充足率是抵御银行某种风险,避免遭受资产损失的一种最有效的风险补偿方法,是现代商业银行控制风险最常用的方法之一。

三、风险转移

风险转移也是一种事前控制,即在风险发生之前,通过各种交易活动把可能发生的风险转移给其他人承担,风险转移主要通过以下几种手段来实现:

1、担保。有担保的放款把本由银行承担的客户信用风险转嫁给担保人,但银行在转移风险的同时,又承担了担保人的资信风险。所以用“担保”来转移风险,效果好坏取决于担保人的资信,如果担保人与借款客户的资信水平同样差,那么就等于没有担保。因此商业银行在发放担保贷款时一般要求担保人资信明显优于被担保人,并必须对担保人的资信进行严格审查。

2、押汇下的保函。信用证项下的(出口)押汇具有外国进口商拒付或者开证行挑剔不符点拒付的风险,因此银行在做押汇议付时,一般要求出口商对单据的不符点出具保函,保证由于这些不符点造成的拒付均由出口商全权负责,银行有权追回全部议付款和利息。

3、金融衍生工具。1970年以来随着布雷顿森林体系的解体,特别是1980年以来的金融自由化,金融市场的价格大幅波动,骤然放大的银行风险给风险管理提出了挑战。为了实现银行风险的有效控制,金融机构设计了包括期货、期权、互换等金融衍生工具来规避和转移市场风险。金融衍生工具目前已成为转移风险的一种最有效手段,对金融机构的风险控制具有重要的作用。

四、风险分散

证券投资的资产组合选择理论和马柯维茨模型是风险分散的经典理论,它们不仅适用于证券投资,更阐明了风险分散的基本原理,对商业银行分散风险也同样适合。按照资产组合选择理论,风险分散的最通俗表达就是“不要将全部鸡蛋放在一个篮子里”。但是真正的风险分散理论和实践却远不止这么简单,需要解决什么样的资产组合可以有效地分散风险,分散风险的度量标准是什么等一系列问题。马柯维茨模型分析的结果表明,呈线性负相关的多种资产收益与各自期望收益的偏离能够相互抵消,资产组合的总风险减少能够起到一定的风险分散和抵补效果。所以,商业银行在资产经营中,应选择不相关或负相关的资产形成资产组合,才能有效地实现风险的分散。

西方商业银行所采取的风险分散方法主要有以下几种:(1)资产种类上的风险分散。商业银行的资产贷款、证券投资、房地产投资等多种类型;贷款又有“批发”贷款、“零售”贷款、项目贷款等多种形式;证券投资有国库券、长期公债、股票等多种投资工具。在各种资产或同一类资产的不同形式之间进行资产组合,可达到分散风险的目的。(2)客户授信额度上的风险分散,贷款的信用风险分散最基本的一点就是金额分散,即实行授信制度,使商业银行对某一客户的授信控制在一定额度之内,以实现分散风险的目的。(3)资产币别上的风险分散。随着西方货币的自由兑换和跨国银行限制的放松,银行通过持有不同币别的资产来抵御外汇市场汇率的波动也是现代商业银行分散风险的一种普遍做法。

摘要：本文阐述了商业银行的风险控制和防范,并就风险技术防范做了初步探讨,对商业银行风险防范与控制从技术角度进行了论证。

关键词：银行,风险,控制

参考文献

[1]、中国金融网——银监会　http://sbank.zgjrw.com/

[2]、李健,《国有商业银行改革—宏观视觉分》经济科学出版社,2004年6月第一版

[3]、谢太峰、郑文堂、王建梅,《金融业务:风险及其管理》,社会科学文献出版社,2003年9月第一版

[4]、戴国强主编,《商业银行经营学》,高等教育出版社,2004年1月第二版

民营银行风险控制 篇3

近期政策的松动则让资本大鳄们看到了共享盛宴的机会。央行行长周小川曾表示，鼓励民营银行的建立与发展，有利于解决中小企业贷款难、融资难等问题，并有助于规范民间金融秩序，合理引导资金的流向和流量。

但专家表示，民营银行在发展过程中也将会面临许多风险。国务院参事、经济学家汤敏表示，纵观国内外民营银行发展的历程，不仅可见民营银行倒闭破产潮，严重时还会引发社会危机与动荡。

为避免重蹈覆辙，我国应在发展民营银行时把安全性放在首位。在进行制度创新时，也应首先积极防范风险，尽量消除隐患，为民营银行健康持续发展打下良好基础。

重点防范关联贷款

银行业在实质上是控制风险的行业，因而其对人才、管理、技术、资本的要求都极高。许多人只看到了银行的丰厚盈利，看不到其历史上多次剥离不良资产的政策性保护，也看不到未来可能出现的不良资产风险。

“民营银行不可能像国有银行一样，享有政府兜底的隐形担保。”万博经济研究院院长滕泰向《经济》记者表示，在民营银行组建初期，由于起步晚、资金实力有限、信用等级低、业务结构单一等缺陷除了要面对一般商业银行的经营风险外，还要面对许多特殊风险。“这些风险包括居民信任风险、行业竞争风险、资本金短缺风险、存款负债不足风险、关联企业贷款风险、内部人控制风险。其中，民营银行最大的问题就是股东关联贷款，那些失败的民营银行的一个共同特点就是股东一开始就企图用银行来‘圈钱’。”滕泰称，民营企业办银行一个很重要的动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。而这些民企往往规模小，资金实力有限，扩张欲望强，抗风险能力弱，一旦经营出现问题，无法归还贷款，民营银行就会面临巨大风险。

而对于民营银行产生风险的原因，申银万国证券研究所首席宏观分析师李慧勇称，这是多方面导致的结果。“究其主要风险的成因，首先是信用环境和法律制度尚不完善，其次是受限于分业经营制度安排。”

在他看来，西方国家的银行业有值得我们借鉴的地方。“西方国家的银行业是集金融、证券、保险、信托于一身的混业经营，资金运用渠道宽泛，能够根据金融市场的变化灵活运用，灵活调度。而我国银行业仍然实行分业经营、分业管理。除小部分资金可用于购买国债外，大量吸收的储蓄存款只能通过发放贷款来获取利润，这种制度安排是导致我国商业银行不良贷款居高不下的一个重要原因。”

民营银行作为市场经济的产物，同样摆脱不了我国分业经营的总体框架，贷款的对象又主要是面向中小企业，更容易产生信用风险和道德风险。并且，在管理上民营银行仍然面临工作效率低下、内控制度不健全、信贷资产管理制度疏漏等的困扰，信用风险、道德风险和操作风险的出现在所难免。最后，民营银行在“先天”也有不足。民营银行的建立与发展具有起步晚、资金实力有限、信用等级低、业务结构单一、缺乏国家信誉支持等缺陷，影响了其市场竞争能力和水平，导致抵御各类风险的能力相对较低。

构建良好的信用环境

民营银行防范风险，首先要构建有利于民营银行发展的信用环境。在经济学家辜胜阻看来，民营银行的建立与发展和社会经济发展水平与民营经济的崛起息息相关，并以企业生产经营活动及居民个人的金融需求作为生存与发展的土壤。

良好的信用环境是民营银行发展的现实基础，也是防范民营银行风险的首要前提。建立良好的信用环境应采取以下措施：一是加强法制建设，为建立良好信用环境提供法制保障。二是加快征信系统建设，建立企业和个人信用联合征信、信用评级、信用信息披露三大制度，为综合治理信用缺失，建立良好信用环境构筑技术平台。三是加强舆论宣传教育，让每个公民都懂得，在激烈竞争的市场经济环境中，信用已成为每个人立足社会不可或缺的无形资本，恪守信用乃是每个人应当具有的生存理念之一，形成“守信光荣、失信可耻”的道德氛围和讲信用的良好风气，为建立良好信用环境提供社会伦理基础。

他表示，其次要构建有利于民营银行发展的法律制度环境。要建立民营银行股东的市场准入制度，并完善民营银行信息披露制度，同时建立民营银行市场退出制度。有效及时地披露民营银行公开财务信息、非财务信息和内部信息，不符合规范的银行要淘汰。

再者，要进行制度创新，构建有利于民营银行发展的内部环境。应先确立民营银行的法人主体地位和市场竞争主体地位。

辜胜阻建议，市场经济体制的确立，客观上要求民营银行必须建立适应社会化大生产需要，反映市场经济需求的独立的企业法人制度，明确投资者对民营银行财产的权力和各自的义务责任。通过深化产权制度改革，发挥融资制度创新与企业制度创新的功能耦合效应。

同时还要有良好的激励机制创新。一是要转变观念，树立“以人为本”的民营银行员工激励机制。真正做到关心人，尊重人，创造各种条件，促使人的全面发展，民营银行的激励制度才能迅速走上正确的轨道。可以通过高薪聘请和送“干股”等手段，吸引优秀的银行家和经营管理人才加盟民营银行。

除此之外，建立一套新的员工薪酬体系也尤为必要。以岗位为先导，以绩效为依据，确保工资分配在关键与非关键岗位上的差异，保证依靠岗位的技术含量、责任划分级别，不同业务单位有所差异，并及时进行调整。

最后要进行财务分配制度创新。民营银行若想提高居民信任度，增强抵御风险能力，解决资本金不足等问题，必须进行财务分配制度创新。可以在资本金或利润中拿出一定比例的资金建立备付金制度。也可在银行成立后，几年内不进行利润分配，把税后利润用于扩充资本金；在银行经营一段时期后，可以通过提取法定公积、盈余公积和任意公积扩充资本金；还可以通过向原有股东配售股票的方式来扩充资本金。

商业银行经营风险及控制 篇4

商业银行经营风险及控制

摘要：我国国有专业银行向国有商业银行转轨过程已经完成, 经营行为市场化成分加重, 行政化色彩退却, 尤其是在目前全球经济一体化格局下, 国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入WTO后, 面临来自国际银行业的冲击,为此如何在提高经济效益的同时有效地防范和化解风险，已经成为不容忽视的重要问题。

关键词：商业银行；经营风险；控制管理

一、国有商业银行面临的主要风险

导致国有商业银行风险的原因是多方面的，其中主要是经营管理与决策风险、政策及法律风险、社会经济环境欠佳以及银行经营管理人员道德、借款人经营管理能力等诸多个方面，商业银行经营风险有多种形式。现阶段商业银行经营风险的主要形式表现在以下几个方面。

(一)信用风险

对商业银行而言，信用风险依然是我国商业银行所面临的最大风险。信用风险即银行的客户未能按提前签订的条件履行义务的可能性。由于银行是以信用为基础、以经营货币借贷为主的企业，自商业银行产生以来，信用风险就是最为关注的风险。随着我国市场经济的发展，商业银行需要管理的风险也逐步增多。

(二)不良贷款率和存贷比率

不良贷款是由逾期、呆滞、呆账贷款三部分组成的。近年来国有商业银行的不良贷款率虽然有所下降，但仍然占全部贷款的很大一部份比率。主要原因是商业银行由于政策性任务而肩负的沉重包袱，国有企业的亏损通过信贷关系转嫁给国有商业银行，资金难以合理流动与优化配置，加大了信贷资产的风险和损失。银行贷款对存款的比例即存贷比率，该比例越大，风险越大，银行经营的安全程度也就越低。贷款越多，产生信用风险的几率也就越大。由于缺乏有效的风险约束和激励机制，我国银行经营理念发生扭曲，不惜牺牲信贷资金的安全、流动和效益为代价，片面追求贷款规模，普遍存在着“超贷”的现象。

(三)支付结算中的风险

金融机构的工作人员，在金融业日趋激烈竞争的形势下，为了抓客户、稳存款，无视现金管理的有关规定，为客户提取大额现金大开方便之门，形成了现金支付结算的高风险。存款是贷款的基础，而贷款又是现今我国银行利润的主要来源，存款上不去，贷款就没有了根本的保障。银行为了扩大规模，就采取了虚增存款的方法，最后导致真实的存款没有增加，存贷比率失调，虚假存款引起真实贷款倒逼银行，造成银行风险不断累积。我国商业银行已进入到一个“微利时代”。更为严重的是，由于我国企业欠息的情况比较普遍，应收未收利息金额相当大，国有商业银行有盈利，但实际上是虚盈实亏。

二、防范和化解风险的对策

(一)正确认识风险是防范和化解风险的关键

风险首先是一种机遇。银行面对的风险多种多样，概括起来包括信用风险、市场风险（利率风险）、营业风险、环境风险（政策性风险）和行为风险等。

对银行来说，风险不仅仅是损失，银行如能事先降低并且合理规避风险，就能利用风险这一机遇，保全自身的资本，甚至赚取丰厚的回报。所以风险对银行是灾难还是机会不在于风险本身，而在于自身对未来变化的了解和掌控能力。对国内银行来说在过去的经营中，有太多因风险而遭受损失的例子。风险往往变为损失的主要原因，银行缺乏全面正确的风险管理观念和企业风险文化，表现在计划体制下的完全漠视到强化风险管理和责任下的对风险采取过度规避。

(二)确立正确的经营思想和风险管理意识

商业银行更应该清楚地认识到在风险背后是利润的来源，清晰地分析风险就是明确地了解利润产生的本质。银行不要将风险看作阻碍银行发展的绊脚石，而是将风险经营、管理的思想贯穿到银行本身的每一个环节，不是一味地去堵截风险，而是将风险进行合理的引导、合理的运作，使其在现实中得到可控，并带来相应利润。在现今商业银行中，风险的管理、控制，以及经营方向等是由银行的管理层和风险控制系统的工作人员来具体执行和操作，但对于风险决不应限于这两方面的人员，任何岗位的银行员工都要有风险防范的意识。牢固树立风险管理意识，真正将风险管理作为管理工作中的核心内容。这就要求银行要培育自身的风险文化，确立正确的经营思想和风险管理意识。

(三)健全、完善内部风险管理体系, 防范利率风险和流动性风险

1.构建完善的内部风险管理机制。风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新, 改变长期以来国有商业银行一直实行的“差额”管理方式, 对资金实行集中统一管理。基层行的各项资金运用由管理行进行统一配置。通过资金集中, 建立资金统一的管理和操作平台,实现流动性、利率风险管理与信用风险管理的适度分离, 提高风险管理的效率和水平。资金集中管理后各项资金的配置权集中到上级行, 上级行在资金配置过程中建立起完备的经济、金融信息网络系统和风险监控预警系统, 强化对各种风险的量化分析, 注意期限结构上的配比,防范利率和流动性风险, 同时实行谨慎会计原则, 不断补充自有资本金, 增强抵御流动性风险和利率风险的能力。

2.健全独立的内部风险管理体系。各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门, 该部门直接对银行董事会或行长负责, 制定明确的利率风险管理及监控规程, 划分利率授权权限和责任。合理利用内外部利率, 引导资金向高收益、低风险的项目集中, 建立以安全为前提、效益为中心的内外部利率体系。

（四）创新中间业务降低经营风险

商业银行要在金融产品设计中加大风险中介的因素，让商业银行金融产品有一个相对的竞争优势。及时地推出特别是面向公司客户的避险金融产品，规避汇率风险和资金价格风险。要创新商业银行的中间业务，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。我国居民的富裕金融资产会越来越多，其合理、有效投资并优化组合投资的委托需求和咨询需求会增强，应及时向这类客户提供用于规避风险的代理理财服务、咨询服务、与证券公司和保险公司联手开发投资组合产品，从而有效地降低经营风险。

结束语：商业银行经营风险的化解，是一项系统复杂的工程，存在着

方方面面的原因。只有改革国有银行的产权制度，才能从根本上化解体制风险，相应的其他各种配套的风险防范措施才能奏效。当然，要彻底地化解我国商业银行的经营风险，还必须有其他的配套工作的配合，才是最终化解商业经营风险的根本。

参考文献：

[1] 何明媛.浅谈商业银行经营风险及规避措施[J].财经界(学术版), 2011,(03)

[2] 车承武.商业银行风险的成因及防范[J].边疆经济与文化, 2005,(07)

银行贷款风险防范与控制 篇5

对于银行贷款来说, 其风险是与收益是并存的。当银行将款项放出, 那么风险也就随之产生了。如果出现到期后借款人不能按期偿还, 就成了银行货款的风险所在。其具体现表现包括逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。

一、银行贷款风险的主要成因分析

产生贷款风险的原因有很多。但我们可以按主客观因素大致分为以下二大类。

一类是借款人主观不愿意如期偿还贷款。有些借款人并不是没有偿还能力, 而是主观上对于信贷的法律认知不够, 甚至弄虚作假, 用假账来欺骗银行相关部门, 最终达到有钱不还的目的, 或者以新货偿货的情况。当然也有些小额个人贷款, 如学生助学金等, 也会出现有借无还的情况, 而对于这些个人案例来说, 动用法律程序固然有可能达到缴账的目的, 但未免太劳民伤财。所以, 一直以来, 愿借不愿还的情况还是时有发生。

第二类是货款人由于客观实际情况所致无力如期偿还货款。出现无力偿还的机率高低与银行客户经理的风险防范素质有着十分重要的关系。如果能够大批放出货款又如期收回, 说明这部分客户经理风险意识强, 且进行正确而科学的分析, 有责任心。而相反, 如果客户经理责任意识不强, 风险防范意识不够, 那么可能会出现高比例死账、烂账。当然, 出现贷款人无力偿还的原因也并不都出在贷款专员个人的素质与意识方面。与借款人在贷款期间的经营或生活个方面都有着十分密切的风险, 有些是可预见的, 有些是不可预见的。另外, 借款人最初提供的资质、财务报表等的真实性也都会对贷款风险产生一定的影响。

二、防范银行贷款风险的主要策略

无论是以上哪种原因, 这种风险的主要来源都处于借款人一方, 但是, 对于银行货款风险的防范, 不能只从借款人的偿还能力与意愿方面进行合理的预测, 更重要的是加强银行自身的管理与监控能力。

(一) 加强人的培养

无论各行各业, 人的管理都是最复杂也是最有效的管理方式。对于银行货款来说, 银行自身需要加强对于处理客户贷款的客户经理的培养。一方面是专业能力的培养, 培养其对于信贷的风险防范意识与判断能力。另一方面也可培养其综合素质。爱岗敬业, 即要做到为客户服务又要做到尽量保障资金安全。银行方面也需制定人才培养的大方案, 为每一个客户经理的成长规划路线, 并实施考核机制, 以培养出更多合格而优秀的客户经理。

(二) 加强贷款前的管理

在货款前, 需要做到做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节, 做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批, 提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节, 探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款, 以加强维护和深度开发为主, 持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款, 密切关注不利因素的变动趋势, 确保担保的有效性和充足性, 抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款, 果断、依法强制清收。

(三) 加强贷后管理

贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号, 不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系, 把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴, 针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据, 促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理, 让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度, 在密切监测风险变化的同时, 做好对边缘贷款的动态跟踪和监测, 制订完善的风险监控方案, 及时化解潜在风险。

(四) 加强信货调整力度

市场经营条件下常盛不衰的企业不多, 有前瞻性地加大信贷退出力度, 才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上, 要切实实现“三个转变”:一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口, 动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势, 提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划, 尽早打算, 通过催收、核销、审批控制等手段, 主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急, 必须掌控好节奏和力度, 防止在退出中形成不良。

三、总结:

作为商业银行, 加强货款的事前、事中、事后的有效管理、控制是形成良好贷款循环的重要保障, 因此, 一定要加强自身素质, 全面做好贷款风险的防范与控制。

摘要：对于银行贷款来说, 其风险是与收益是并存的。当银行将款项放出, 那么风险也就随之产生了。文章在分析了银行货款风险成因的基础上, 提出了作为银行自身, 应加强货款的事前、事中、事后的有效管理、控制, 以形成良好贷款循环, 即一定要加强自身素质, 全面做好贷款风险的防范与控制。

关键词：银行贷款,风险防范,风险控制

参考文献

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[3]许明朝.信用证欺诈的控制对策[J].武汉金融.2003 (05)

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[5]罗大勇.高校贷款风险的控制[J].企业导报.2011 (10)

[6]王习领.浅析高校贷款风险的防范与控制[J].商丘职业技术学院学报.2008 (01)

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[9]王翊, 郭凯.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].新疆金融.2009 (03)

浅析外汇指定银行外汇风险控制 篇6

关键词：外汇；指定银行；控制；风险；问题

一、当下外汇指定银行所存在的风险现状

1.外汇指定银行当中涉汇账户所存在的外汇风险

在当下双向汇率的机制基础上，外汇指定银行的涉汇账户，一定会因为人民币对外币汇率的变化而产生波动。比如外汇存款、贷款，一些账户资金肯定会因为发生变化而出现盈亏的情况，外匯指定银行存在着涉汇账户经营过程当中基础性外汇风险。

2.外汇指定银行涉汇在用户理财方面存在外汇风险

人民币与外币汇率的变化通常说来都会对涉汇企业以及个人外汇理财产品变化产生直接的影响，这对于用户的收益以及偿债能力有着巨大的影响，并且还间接的对外汇指定银行的盈利能力以及资产质量造成了一定的影响，从而使其外汇指定银行涉汇的用户理财方面存在的风险加剧。

3.外汇指定银行涉汇普遍存在经营性工作人员缺乏所导致的外汇风险

因为对外汇业务每个银行的经营方式以及重视程度都各有不同，并且人员的变动较为频繁，这就需要经营性人员对外汇相关政策、法规以及操作流程有一个清晰的认知，但是实际上很少有经营性员工对此有全面的了解，这就导致了，在对外汇业务进行操作的时候，难免会出现失误，或者在政策执行方面出现一定的偏差，这就极有可能导致涉汇风险出现，从而引发指定银行经营性风险的情况出现。

二、目前外汇指定银行外汇风险控制所存在的相关问题

1.领导阶层对其的重视程度不够，严重缺乏对于外汇风险的掌控力

由于领导阶层对于外汇风险的重视程度不够，这就使得外汇风险控制方面，缺乏相应的制度，并且没有一定的人力以及物力的支持，使其掌控力严重缺乏，外汇风险的掌控程度将会直接决定涉外业务的成功与否，对于银行外汇业务有着至关重要的作用。并且对于风险控制效果也有着一定影响。在当下一部分外汇指定银行领导阶层没有和外汇风险控制相符合的专业技能与知识，对外汇风险没有清晰的认知，对此，外汇业务发展就存在很多不确定的潜在风险。

2.没有健全的法律法规，对外汇风险缺乏约束力

外汇指定银行对于外汇风险的控制缺乏与之相对应的政策，并且操作流程也不够规范，有些不能够达到发展外汇业务的需求。尤其是有些基层银行在进行外汇业务经营的时候存在一定的随意性，没有严格按照规章制度办事，更有甚者为了谋取小集团利益，在给客户办理涉汇业务的时候刻意违反规定，这当中存在一定的人为因素，有的甚至存在于业务监管范围之外，对此，就使得涉汇风险加剧。

3.缺乏保证外汇业务的技术手段，不能对外汇业务风险进行综合判断

先进的技术手段能够有效的保证外汇业务发展，对此，陈旧的经营模式以及落后的技术手段将会带来一定的外汇风险，目前，有些银行还在实行人工操作，这就让风险得到不到有效的控制。由于基层行业主要根据上级的相关规定来进行营运，这就让其对于自身风险缺乏一定的认知，不能够及时发现隐患所在。

4.外汇指定银行内部控制制度还不完善，缺乏一定的风险控制能力

有部分外汇指定银行还没有建立和外汇业务经营部门相互独立的外汇控制机制。尤其是一些基层行，有些职责分工较为模糊，多头分管，各个行一般都是使用上级规定的制度，没有针对性的制定出合适自己发展的控制细则以及操作流程。所有存在一定的风险控制漏洞，严重缺乏外汇风险控制的能力。

三、提升外汇指定银行外汇风险控制水平的相关策略

1.加强领导阶层对于外汇风险控制的认识

在外汇指定银行的工作中，上级的支持尤为重要，直接关系到工作的质量和服务的水平。对此，就必须要让领导阶层对于外汇风险控制有所认识，充分引起领导重视，推行本外币一体化，并且把外汇业务经营和风险管理进行有效的融合。保证经营的稳定。另一方面，应该将外汇指定银行的整体意识提升，将风险防控当成是外汇业务的重中之重来抓，在思想上面形成统一，落实岗位责任制，强化外汇工作人员的风险意识。

2.落实外汇风险的规范化管理，健全管理制度

完善制度能够进行有效的风险控制。所以上级行理应制定出一套较为完善的外汇风险管理授权制度，同时对其制度执行情况进行监督，在基层行形成规范有序的制度执行链，并且落实岗位责任制，确保其执行力。不断的完善外汇风险监督与管理机制，保证各个外汇风险管理政策能够得到有效的执行。

3.对员工进行培训，提升员工的综合素质

目前大多数银行都是采用的人员窗口业务综合利用的方法，由于这种轮岗操作的方式，那么就会导致不熟悉外汇业务的人员顶岗办理外汇业务的情况，这当中就存在一定的人为风险，对此，就需要全面提升窗口工作人员的综合素质，借此来满足涉外业务的基本需求。

参考文献：

[1]宋宝志：浅析外汇指定银行外汇风险控制[J].吉林金融研究，2010，（11）：42-43.

[2]李艳锋：基层外汇指定银行经营中存在的问题及建议[J].甘肃金融，2011，（8）：73.