标会

标会（精选4篇）

标会 篇1

一、前言

民间标会西方称之为“轮转储蓄与信贷协会 (Rotating Saving and Credit Association) ”, 是我国由来已久的一种民间互助形式。合会的初衷是互助, 定期集合参会者的会款帮助急需用钱的人。根据会款使用顺序的确定, 合会被分为摇会、轮回和标会。摇会是通过抽签决定有谁获得使用会款的权利, 获得过会款的人不再有被抽中的机会;轮会则是会脚按会单上的顺序依次得会;标会是通过对付出利息的竞标决定得会者。各地盛行的合会种类不尽相同, 如“标会”在福建比较盛行;“摇会”、“轮会”在浙江比较盛行。标会实质是一种非正规金融活动, 通常由发起人邀请左邻右舍、亲朋好友参加。参与者分为会首和会脚, 其中会首原则上是资金需求方, 会脚是资金供给方也有可能是后期的资金需求方。会首可获得第一期免息资金的使用权, 他们不仅要付出定期组织合会、催缴会金的劳动外还要承担会脚可能无力缴纳会金的垫付风险。因此, 会首免息资金的使用权获得是有其他成本的;会脚通过会首参会, 他们中的资金需求方付出利息得到资金的优先使用权, 资金供给方承担资金需求方有可能违约的风险以及丧失部分资金的时间价值得到利息作为风险补偿。

Anderson (1999) 提出家务决策冲突假说认为会脚参会主要缘于家庭内对储蓄与消费的决策冲突, 若资金不用于标会则就会被家庭其他成员用于消费, 参会是提高家庭储蓄率重要途径的结论。Klonner (1999) 提出保险功能说, 认为标会里的竞标为面临收入不确定的会员提供了一种保险机制, 即竞标机制为那些对资金渴求程度最高的会员提供了最快得到会金的路径。Klonner指出会脚同时参与若干个标会, 以满足风险分散要求。Gugerty (2000) 提出标会的本质和主要功能是为想储蓄而没有自控能力的会员提供强制、锁定的储蓄手段。刘秀花、俞宇婷、陈驰及魏丽君认为标会风险来源于个人、个人风险意识及经济环境因素。个人因素是指个人无力起会或参与多个标会, 个人风险意识因素是指会头不去权衡会脚是否有能力参与标会而会脚也没有考量参与此次标会是否存在风险, 经济因素则是指标会当地的经济发展程度, 是否存在融资泡沫, 若一定程度上存在泡沫则会影响标会健康运行。兰容英从博弈论的视角分析标会风险, 认为标会比简单的一对一私人借贷存在更大的约束力, 据此为建标会风险约束机制提供积极经验。标会发展的过程也伴随着各种风险, 特别是倒会时有发生。上世纪八十年代以来, 我国发生了若干起震惊全国的倒会案, 如1987年福建平潭倒会案、2004年福建福安倒会案、2010年浙江宁海倒会案、2010年江苏黄桥倒会案以及2011年福建福鼎点头镇倒会案, 反映出标会在某种程度具有互助作用, 解决参会者的燃眉之急, 但也被一些不法之徒利用来敛财挥霍, 甚至从事赌博等非法活动。扈映、毛玉芬认为倒会案的发生主要由于起会初衷变异即会头起会, 会脚参会是出于获利而非互助动机。因此, 会头为盈利则允许不熟悉的人参会, 会脚为盈利也可能参与不认识的会头所起的会, 进而影响标会中所依赖的“熟人社会”特殊控制机制。

二、标会运行机制

(一) 标会运行机制

会头组织标会多采取暗标形式, 第二期开始会脚在标会过程中将愿意给出的最高利息写在纸上, 开标后愿意支付利息最高者中标。会头在规定时间内收齐事先约定好的所有会款交给中标者。

笔者对会首和会脚进行访谈, 了解了沙县标会的组织形式。会头在确定会脚后都会制作会单, 以便记录标会进行情况。会单是标会合约的书面形式, 一般记载标会会头及会脚姓名、标会时间安排、会金金额、得会规则等内容。从访谈中得知, 现行标会多为一月一标, 有向上标和向下标两种形式, 总时长在2年左右, 即会脚人数多在20人左右。从会单 (见表1-1) 中可看出:

1. 本会每半年一期, 每年的1月15日和7月15日为会期日, 从2008年7月15日开始至2012年1月15日结束, 每期会金5000元。

2. 第一期会首得会, 无利息。从第二期开始, 按投标形式进行。表1-2为标会资金流向表。

由表1-2得:

1.会头李一起会后立即享受无息贷款。第一次标会时流入的总会金40000元, 他将在4年内以8次付出会金的方式偿还, 每次流出5000元。

2.此后, 其他会脚根据各自对资金的渴求程度相互竞争决定标息, 价高者得。如赵二, 他在2008年7月份需要一笔资金, 所以他以350 (元/份会) 的利息标得会金, 未得标的会脚向本期标会得主支付4650元人民币 (5000元会金减去350元利息, 为向下标的形式, 若是向上标则要支付5350元) , 会头则每期支付5000元给得会会员。以此类推, 直至最后一位标会得主将获得总会金40000元。

3. 会脚对于资金需求程度的高低决定着其支付利息高低, 越早标到会的会脚其付会总额相对较高而得会总金额相对低于更晚得会的会脚。表中总利流出一栏可看出会脚中根据得会时间由早到晚支付利息由高变低, 由正转负, 如上表中利息显示为正的会脚在此轮标会中相当于获得一次贷款, 利息显示为负的会脚相当于进行了一次储蓄, 所以标会形成的利率是一个纯市场化的利率。因而标会能够及时有效地反映市场资金当时的供求状况, 是一种有效率的金融活动。

(二) 标会各要素在运行机制中的作用

标会的要素包括会头、会脚、标会周期、每期会金以及利息。

1. 会头作为发起标会的人在标会运行机制中处于核心地位, 组织标会, 催收会款推动标会进行至每个会脚均中标一次。会头是标会的组织者, 会头的诚信、风险抵的补能力以及组织、催收能力都对标会是否顺利进行起到重要作用。

2.会脚作为被邀参与者在标会运行机制中处于支配地位, 通过参加每期标会, 获得或提供资金以配合会头维持标会运行, 直至标会结束。通常情况下, 在一个会中, 会头只有一人, 会脚8至30人不等, 会脚所要缴纳的会款总额相对比较大, 所以会脚的配合度也在很大程度上影响标会的运行。

3.标会周期即两次标会的时间间隔。标会周期通常有一个月、一季度、半年以及一年。其中周期为一个月最为普遍, 这与家庭收入按月领工资相对应。而季度或年的周期进行则与农民生活中农作物的成熟周期相对应。倒会风波中出现的周期为十天甚至是一天一标的会, 使得标会周期与收入间隔不匹配, 严重影响标会运行的稳定性。

4.每期会金是资金供给方每期支付的金额。每期会金通常在几百元至几千元不等, 在500元至1000元间居多, 这与各地区的可支配收入水平密切相关。倒会风波中出现的每期会金在万元以上的标会, 会脚一旦发生资金链断裂, 会头承担的风险巨大并且巨额会款致使会头发生信用违约的概率大大提高。所以合理的会金也是标会持续运行的重要保证。

5.利息是中标者为获得资金的优先使用权愿意支付给未得会会脚的最高风险补偿额。通常标会年息集中在8.4%~12%间, 对于资金供给者来说, 标会利率高于正规金融机构的存款利率;对于资金需求方来说, 更易获得所需资金。从而使资金供求双方愿意承担一定的风险参加标会。倒会风波中出现的高利, 如26%的年利, 大大高于资金用于实业投资的利得率, 也必定会阻碍标会机制的正常运行。

三、民间标会的现状与数据分析

2009年6月至2010年8月, 潘程晨、俞立平对温岭地区进行的实地问卷调查, 本文以他们调查的数据为依据, 对民间标会发展情况进行分析。

(一) 借贷方式偏好分析

通过图2-1看出, 在温岭地区可以接触到标会的民众最偏好使用标会的方式融资, 其占比达到融资总量的42%, 其次是银行借贷、信用社借贷、私人借贷以及高利贷, 四者所占百分比相去甚微。人们的风险偏好通常呈正态分布并集中于中等风险偏好, 所以借贷方式如图分布可得出标会相较于上述借贷方式风险适中。

(二) 标会周期分析

通过图2-2看出, 民众所参加的标会周期在月上的比重达43%, 其次是十日、季度、一年最后是一年以上。图中以月为周期占比较大符合上文所提及的标会周期应与收入周期相符的说法, 但图中以十日为周期的标会也占到29%, 若该样本居民收入周期不具有按旬流入的特点则样本点标会现状带有一定的投机性。

(三) 每期标会会金分析

通过图2-3课看出, 民众参加标会的会金在5000元以下会金占到81%, 多集中在1001~5000元的区间达33%。由于浙江温岭市经济发达, 生态高效农业快速发展, 是国家现代农业示范区。农业效益好, 农户可支配收入水平较高, 如上会金分布趋于合理水平。

(四) 标会利息分析

如图2-4可知, 民众参加标会的平均月利集中于7‰至10‰的区域, 占到样本总量的40%。该调查时间为2009年6月至2010年8月, 当时基准年贷款利率如表2-1所示为5.31%, 折合成月利为4.425‰。根据法律有关规定, 私人借贷利率在基准利率4倍以内受法律保护, 结合图表得出, 88%以上的标会利息低于当时基准贷款利率的4倍, 风险处于可控水平。现行一年期基准贷款利率为2012年7月6日调息后的6%, 即受保护标会年利率可达24%。

四、民间标会存在的风险

上世纪80年代后出现的重大倒会案, 警示我们标会活动有其不可忽视的风险存在。根据标会五个要素, 会头、会脚、标会周期、每期会金以及利息的角度分析其存在的风险。

(一) 内部原因

造成风险的根本原因在于标会的目的渐渐偏离其互助的初衷。最初会员参会是出于帮助当下或在标会期间急需用钱的其他会员或是合力出资帮助亲戚朋友等互助性质的原因, 后来由于人们对货币增值的冲动, 出现了以盈利为目的的群体, 最后甚至出现以投机为参会动机的会员。

1. 标会规模过大

首先来自盈利的动力驱使会头增加参会人数, 以便获取更大金额的无息贷款。在会头资金实力一定的前提下, 标会规模越大, 标会所涉及的总金额也越高, 其资产对于垫付资金的风险覆盖程度也随之降低。其次, 健康标会的风险程度通常小于一对一私人借贷风险, 原因在于标会是基于亲缘、地缘的多人模式借贷, 借贷方之间的约束力量来自各个会员的多边约束, 远强于一对一私人借贷中的双边约束。兰容英在《互助性标会成功运作的博弈分析》一文中提到, 中标会脚在逃会和自身在生活环境中的名誉间进行博弈。标会规模的扩大使会头、会脚间的关系不再基于亲缘、地缘关系, 存在大量相互不了解人品, 甚至相互不认识的会员, 大大削弱了标会中所依赖的“熟人社会”特殊风险内控机制的效果。在彼此约束力不足名誉损害不显著、得会金额巨大且逃会收益高的条件下, 中标会脚选择逃会的可能性大。标会规模越大, 会脚逃会概率越高。当会头无力垫付会金或者是会头直接卷款而逃导致倒会, 其波及范围也越大。

2. 每期会金额度过高

首先同样受盈利动力驱使会头更愿意发起每期会金更高的会, 以提高无息贷款总额。每期会金越高, 会头资产对于垫付资金的风险覆盖程度也同样降低。其次, 假设标会规模合理, 标会风险内控机制能够得到充分发挥, 中标者的逃会概率可能降低, 但会员无力支付每期大额会金的概率提高。与标会规模过大不同, 一旦有少数会脚无力支付会金, 会头无力垫付的情况就有可能发生。资金链断裂时倒会随之发生, 这种倒会往往涉及金额巨大, 给参会家庭带来严重的经济损失。若是每期会金高且标会规模大的会发生倒会则很可能引起轩然大波, 不利于金融系统和社会的稳定。

3. 以会养会现象

上文从标会规模及每期会金额度所引起的风险仅考虑了单个标会倒会产生的影响, 而在倒会风波中, 往往是以一个会的倒会为导火索, 引发大面积的倒会潮。造成这种现象的原因是在标会投机严重时, 会头不止发起一个标会, 甚至存在专业化会头, 以会头为职业;会脚也不止参加一个标会, 每个月所要支付的会金总额高于正常收入, 所以以会养会、以会套会的情况随处可见。要维持庞大的标会体系不崩溃, 投机者需要认真计算每期现金流, 保证每期会金按时缴纳。但投机者的决策总有失误的时候, 如将从某一会中标得的资金先挪作高利贷用途, 但至下一期会金缴纳日贷款无法收回则会引起一个乃至多个标会的倒会, 形成倒会风波。

(二) 外部原因

除标会要素所涉及的内部原因外, 外部原因也使标会蕴藏一定风险。

1. 个人风险意识不足

倒会风波中涉及的会员大多数是受害者, 其参会目的并未被异化为盈利、投机。也许是出于强制储蓄或是预防动机参会, 他们被卷入倒会风波是由于个人风险意识的不足。对于标会这项民间融资的活动, 民众没有得到任何教育及知识普及, 参加标会完全是根据经验、常识。在农村里会员文化程度普遍不高, 很少有会员能对标会风险作出较为准确的衡量, 当看见大多数人参与时更易忽视其中所蕴含的风险。

2. 对会头垫付软约束化及没有会脚恶意透支的惩罚机制

当标会中出现会脚非恶意透支性质的无力按时支付当期会金时, 会头是否需要垫付完全是凭借会头的信用水平。人们认为会头会对无力支付会金进行垫付完全是基于对会头的信任, 没有任何有约束性的文件规定会头有垫付义务。而对于恶意透支的会脚, 在惩罚机制上莫过于将其按照私人财产纠纷案告至法庭。当涉及金额不大, 在并念及亲情、友情的状况下, 人们通常不愿意走到用法律程序解决问题的田地。所以道德水平不高的会脚, 可无视自己在熟人间的口碑而进行恶意透支。

3. 监管不到位

标会是民众自发进行的活动, 操作简单。总体上看, 没有固定周期、场所, 政府在监管上有一定的难度, 导致风波发生前政府完全无法估计标会所涉及的金额、人数、范围;风波发生后, 政府的应对也显得手忙脚乱。为能预防大面积倒会的出现以及有效应对倒会潮, 政府应该以防范为主, 治理为辅, 所以加强对标会的监管有重要的意义。

五、对于防范标会风险的建议

虽然民间金融自身有一定的风险性, 但通过合理监管可以对我国经济发展起到积极的作用, A.Banerjee和J.Conning等的研究发现民间贷款违约概率小, 仅占非正规金融中的0.5%~1.5%, 且贷款主要进行实业投资。且通过法律体制与信息分享制度对债权人保护程度越高, 私有信贷占GDP比重就越高, 投资者保护水平决定融资利率, 从而影响经济发展水平。由于国情不同, 不同国家民间金融的特征呈现出不同的特点, 标会是中国首创。所以民间标会宜疏不宜堵, 笔者为规避标会风险提出如下几点建议。

(一) 制定相关法律

制定相关法律是使标会风险可控化的前提, 是迈出规范民间标会的第一步。我们可以通过相关法律条款对导致风险的因素进行限制, 降低倒会风险。具体法律条款可包含如下几项。

1. 限制标会规模

限制每个标会参会人数以及每期会金。综合分析有关材料, 笔者认为参会人数应限制在30人以内, 以20人为最佳规模。若条件允许, 最高限制值及最佳值区可根据各地地情做出调整。每期会金则需根据各地人均年收入制定, 最高值限制在人均年收入的5%以内。

2. 限制标会利息

标会利息──每支标会平均折合利息 (月) =应付利息÷标得会款金额= (标金×未标得人数) ÷[ (会金-标金) ×未标得人数+会金×已标得者人数]。《民法通则》规定, 民间借贷利息在同期贷款利率的4倍以内为私人借贷, 反之为高利贷。所以, 标会利息的限制应不得超过同期贷款利率的4倍。

3. 对会头的义务作出规定

首先, 会头有满足某些条件的义务。给出的会头条件可包括会头的声望高, 得到街坊邻里的认可;拥有资产对风险的缓冲能力强, 如可规定资产与每期涉会总金额的比例值;会头的文化水平较高, 有一定的资金营运能力等。其次会头有认真筛选会脚的义务。给出的会脚条件可包括会脚的名声好以降低会脚逃会风险;拥有一定的资产抵押或是未来现金流保证标会的运行;对会款的用途作出相关规定等。

4. 禁止以会套会

对每人每月参加的所有标会总量进行限制, 如可规定每人每月参会总额不得超过其年收入的5%, 超过则被认为存在以会套会的行为。当然, 除了对相关风险因素进行限制的规定外, 法律还应根据违法程度制定相关惩罚条款。

(二) 建立政府监管机制

出台相关法律相应的就要有监管机制以便对社会是否有依法行事进行评估, 落实法律效力。具体监管措施如下。

1. 建立数据库

监管初期, 监管机构对现存标会进行统计, 如可把握下一次人口普查的契机, 对现存标会情况进行统计, 建立标会情况数据库, 记录会头、会脚、每期会金及标息等内容。形成会头资格审核以及起会报备体系, 以便持续对民间标会情况进行监督。标会期满后, 将必要数据备案以便形成标会历史参考数据库。

2. 重点监管高风险标会

在建成数据库内, 对每支标会风险进行评估。根据各地地情设定标息, 标金等筛选项, 筛选出高风险的标会, 加大对高风险标会的监管力度。如可跟踪会款使用情况防止投机风气的产生, 必要情况可向高风险标会会员收缴一定比例保证金, 建立保险资金池。

3. 推行举报机制

由于以会养会现象有一定的隐蔽性, 监管初期标会数据库尚未健全, 很难对其进行有效监管, 所以对以会养会的监管可采取举报方式。即使数据库建成后仍有恶意隐瞒会情的情况存在, 通过推行举报机制可在一定程度上解决这个问题。监管机构在接到举报后, 对举报人信息保密, 并给与一定奖励;对被举报人进立案调查, 评估其是否构违法行为。

(三) 建立相关协会, 定期披露信息

可建立标会协会, 定期向社会披露相关信息, 如当地优质会头排行榜、每月平均会金、每月平均标息、各层会金分布图、标息分布图等, 以给当地居民一些参考, 促进发现更大范围内的市场利率, 减小套利机会。

(四) 增强个人风险意识

提高个人风险意识在保障民众资金安全的同时也有助于他们理解法律存在的意义, 支持将民间标会规范化、合法化进程。具体措施可通过当地居委会宣传标会风险评估方法;还可在标会盛行的地方, 通过媒体对标会风险进行系统的介绍或是通过学校兴趣小组的形式, 把标会知识普及给学生, 改变大家对标会一知半解的现状。

标会 篇2

尊敬的各位领导，评委老师：

你们好！

我们是参与此次竞标的安徽中快餐饮有限公司。今天非常荣幸能够参与贵校的这次竟标答辩会，感谢学校给予我们这次机会！下面请允许我代表公司向各位在座领导评委介绍我公司的概况：我公司隶属于中快餐饮集团下属分公司。中快餐饮集团成立于1994年5月，在全国目前共设有十八家分公司，并成功经营了200余家分店，员工达7000余人，业务遍布上海、深圳、浙江、江苏、湖南、福建、安徽、江西等地。资质上，集团在十七年的经营实践中，总结出一套科学优质、高效先进的管理模式和相关制度，如员工股权激励、技术创新机制、内部竞争上岗等，并于2006年通过了ISO9001：2000质量管理体系和HACCP食品安全认证体系，获得《中国团膳满意品牌》和中国团膳著名品牌企业》等荣誉称号。

秉承着“天道酬勤，厚德载业”的企业精神和“星星之火可以燎原，关键在于每一个细节”的集团经营理念，安徽中快于2007年进入安徽市场以来，一直以为学生提供安全、卫生的食品及优质的服务为经营宗旨，以坚持顾客第一，全心全意为顾客提供优质餐饮服务，提高企业和学校后勤餐饮管理水平推动安徽高校后勤社会化改革进程，促进安徽餐饮行业发展和进步为目标,成功经营了中国科技大学，安徽大学，安徽医科大学，安徽财经大学，安徽理工大学，合肥学院，合肥师范学院，高校公寓小区（教育厅主管），合肥一中，新华学院，三联学院，阜阳师范学院，蚌埠医学院等共计16家高校食堂，其中包括有中科大，安大，安财大，高校小区等8家省批A级食堂。并于2011年年初获全国高校优秀餐饮服务单位荣誉称号。

公司的优势：1.在餐饮制作方面坚持以食品安全第一，社会效益优先为原则，统一采购、集中加工、统一配送。时刻以安全为第一生命线，重视安全生产，并与安邦保险联合推出了“餐饮场地第三者责任险”，现经营的每个分店投保200万元。2.公司具有完善的物流配送网络，配有蔬菜、调料、粮油等厨房用品的配送中心，确保原材料的新鲜、卫生、物美价廉。3.在售卖过程中进行自检、互检、专检的检查程序从第一环节杜绝食物中毒现象的发生。3.在经营方面，公司根据高校不同的消费能力和消费习惯，采取“多价位，多品种”的人性化经营模式以满足师生不同消费档次和不同口味的需求。4.在员工培训方面，公司每年都会安排一定数量优秀员工前往中快集团的总部，天厨商学院进行进修，保证各个安徽中快经营的高校食堂配备有专业优秀的高级餐饮从业人员，公司内部技术处也积极定期对各分店员工进行专业培训，提高员工的整体素质，让所有在中快餐厅消费的师生享受真正专业的、全方位的优质餐饮服务。

今天，我们满怀激情，带着一颗诚挚的心而来，希望我们这颗真诚的心能打动在座各位评委的那颗“一切为了学生”的心。真诚期盼能与贵校合作，为我们学校后勤餐饮发展尽绵薄之力。在此，我们郑重承诺：严格遵守学校各项规章制度和后勤部门对食堂的相关管理，经营的餐厅按照高标准化学生食堂的要求进行改造。最后，我们真诚的邀请学校各位领导，到我们现已经营的分店参观指导工作！再次感谢学校给了我们这样一次机会。

谢谢大家！

福建民间标会的是与非 篇3

在今年信贷紧缩，到银行求贷无门之时，各地各种形式存在的标会实际上成了大量微小企业和普通百姓融资的重要渠道。建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础之上的标会，具有零钱积整钱、资金筹措和获取利息收益等多重功能。

然而，由于游走在法律之外，福建、浙江等地不断发生“倒会”卷款潜逃事件，也让很多人谈“会”色变，避之不及。

有人视标会为天使，更有人视它为魔鬼。标会到底是互助互利救急兼理财的良方，还是彻底的空手套白狼“庞氏骗局”？一些民间标会为什么会演变为非法集资大案？

记者于是前往被认为标会发源地的福建，探访民间标会的真实状况。

普遍性生存的标会

福清市，位于福建省东部沿海。唐朝长兴四年，自“山自永福里，水自清源里，会于治所”中取山水各一字，定名福清。福清是全国著名侨乡，全市人口虽只有120多万，但旅外华侨却达80多万人，遍布东南亚、欧美等一百一十二个国家和地区。

由于地处沿海开放地区，加之大量海外华侨资金的流入，福清的民间借贷一直相当活跃。标会即是在福清非常普遍的民间借贷形式。

“民间标会，是我国民间一种十分古老的信用互助形式，国外学术界称之为轮转储蓄与信贷协会(Rotating Savings and Credit Association)。”中国人民银行福清市支行一位人士告诉记者，标会由发起人（称会头）邀请若干人（称会脚）参加，约定时间按期举行，每次各缴一定数量的会款，轮流交由一个人使用。

“在会头优先无偿使用第一次会款后，以后按期由愿意付一定利息的会脚把汇款标走。不需要钱的人可以吃到这份利息。标到钱的人又在自己承受范围之内支付一定的利息，可以说是一种民间互助的理财方式。”该人士说。

以一个常见的60人的千元会为例，所有会脚必须缴交1000元，会头第一次无偿获得首期60000元汇款使用权。第二个月的第二次聚会投标，其余59个会员按各自的资金需求情况，以自己能够承受的利息来竞标。

假设甲的标息最高，为200元，那么甲就得标，会头因已得标就变成死会，所以本月必须拿出1000元给甲，其他58个活会会员，则各缴交1000－200=800元给甲，所以甲可以一次借得1000＋（800×58）=47400元。尔后甲丧失投标权利，每个月要拿出1000元来交给下一个得标人。以此类推，第59个月轮到最后一人。此时，其他会脚都已死会，前面59人都必须缴交1000元给他，他可以一次得标59000元。标会至此结束。

“正常运作的标会是一种民间智慧。兼具零存整取、理财获取利息收益、信用融资备不时之需等功能。从标会的利息来说，利息比存在银行高，但又比民间高利贷低，所以，不管是对资金的借方还是贷方都是有利的。而且由于时间周期长，对借方和贷方的压力都不大。”福建专门研究标会的民间学者秦川表示。

7月的福清街头已经提前迎来烈日的炙烤，不过，有了市区几座绿意盎然的青山点缀，加上穿城而过的龙江凉风，倒也不给人酷暑难耐的感觉。

福清市区的成龙步行街，各类餐饮、服饰、百货等商铺林立，白天和午夜前，这里的人流都是熙熙融融，络绎不绝。在记者几天的调查采访中，接受采访店的老板中约百分之三十的人告诉记者“参与过”或者“在参与”标会。

一家面积达100多平米服装店的老板刘先生向记者谈及标会，显得颇有感情。刘先生现在身家过千万，除了在步行街销售代理各类品牌服装，在市郊还有自己的成衣厂。

刘先生第一次接触标会是在20年前，当时刘先生当兵刚刚复员回家，寻思着做服装生意，但父母都是农民，拉扯兄弟姐妹长大已属不易，家里没有一点积蓄。

为了筹集做生意的本钱，刘先生拿出当时自己仅有的300元钱，找了20个邻里和亲戚，起了一个“会”，自己作为会首获得了第一期6000元会款的使用权。

“可别小看这6000块钱啊，我就是靠着这6000元进服装、摆地摊起步的。没有这6000块钱，就没有我的今天。”刘先生如今还对当时参加他标会的乡亲们心存感激。

“2002年的9月初，我突然接到一个国外客户的圣诞节制衣大单。”他记得非常清楚，由于货款拖欠非常严重，当时他的制衣厂的账上只有不到一万元，工厂几乎处于半停产状态，而为完成订单需要原料进货款20万元。他拿着订单先后跑了工行、建行等多家银行请求贷款，但是都因为条件不合被拒之门外。就在无路可走之时，他再次求助于标会。

“当时什么也顾不了，只要能拿到救命钱怎么都行。”那一段时间，刘先生先后参加了五六个标会，每回都用最高的标息，“标”回来20万元，帮工厂解了燃眉之急完成订单。从那以后，他的服装生意转危为安，节节壮大。

存在自有其合理性

对于标会盛行的原因，厦门大学金融系副主任陈善昂表示，由于在东南沿海经济发展起步快，民营经济发达，民间资金需求量特别大，而民间资金也比较活跃，在此种情形下标会就必然盛行。

福建专门研究标会的民间学者秦川表示，改革开放以来，福建、浙江、广东等地民营经济异常活跃，规模迅速发展壮大，形成数额惊人的民間闲置资本。

“近年来，我国商业银行的存款利率一直处于相对低位、加之利息税的开征，而且由于通货膨胀导致的实际上负利率，也促使民间资本改变原先靠存入银行获取利息的投资理念，开始长期体外循环，以民间借贷等形式获取高于银行存款的利息收益。”

福建社会科学院一份专题研究报告分析认为，标会在江南、沿海等地区经久不衰，有其深刻的历史、经济和社会原因。

首先，民间标会操作简单，而且主要依托亲情、乡情、友情等人缘、地缘关系，容易被接受。与正规的金融机构相比，在资金链条不断、会费和利息收缴正常的情况下，急需资金的参会者可通过“标会”筹集到所需的资金并付出他所愿意和可承受的利息。与银行信贷相比，民间标会融资方式手续简单，无须抵押和担保，符合广大居民小额融资习惯，通过口传心授，能够较容易掌握民间标会的组会规则，能够自行计算利息，不存在技术障碍。

其次，政策法规缺位也是“标会”滋生的原因之一。民间“标会”产生的直接动因是正规融资渠道无法满足民间资金需求，可以说“标会”是一种非正规的地下融资渠道和组织。目前民间标会的运作还没有法律依据，相关的政策法规是空白的。“标会”的产生没有法律约束限制，完全自发性，且组会方便。然而，正是“标会”的运作没有相应的法律规范，利益主体之间的权利和义务缺乏法律保障，极容易被不法分子利用，引发道德风险。

另外，利息收益的冲动，老百姓期望获取高于正规金融机构存款利息的收益。改革开放以后，广大城乡居民手头暂时闲置的货币资金急剧增多，存在货币增值的冲动，在投资渠道比较单一的情况下，民间标会的高回报自然成为一种投资选择。

秦川为记者算了一下账：按照标会的运行规则运转，一个标会必然是先中标的人从标会获取的现金流为负（相当于使用资金的成本），后中标的从标会获取的现金流为正（相当于提供资金获取的收益），至于赚多赚少要看会脚中标时承诺的利息高低。以10人参加的百元会为例，如果每个中标者都以3分利中标，也就是对100元本金，每个月支付30元利息，那么，第一个中标的人要为自己中标的900元会费在9个月内分期还款并支付270元利息，相当于一次借贷分期还款，月利率为3.33％：在第一个中标者和最后一个中标者之间，利息支出递减，利息收入递增。

“到了最后一个会脚时，他因为9个月都按期交纳会费得到回报，一次性拿回900元并得到其他会脚支付的利息270元，相当于零存整取，月利率同样是3.33％。这种利率比银行利率要高出很多。”他说。

危险的另一面

然而，随着民间资金逐年累积庞大，以及近些年来制造业等实业经营利润的下滑，加上房地产、能源价格飞升产生诸多暴利神话，游走在法律之外民间的标会，在不少地方开始发生变异，由“天使”变成了“魔鬼”。

莆田市与福清相连的福建是另一个民间借贷活跃的城市，该市经侦大队一位警官告诉记者，在部分人开始感觉正常的标会利息只能是“赚点小钱”之后，一些不法分子开始用高额的利息回报诱导人加入“标会”，并制造各种致富神话、投资神话，以高额利益诱使很多人源源不断地加入。

“标会”活动愈演愈烈，参与会众越来越多，融资金额也越来越大，“标会”的利息越来越高，大大超出了互助性质范畴，演变成高风险的高利借贷。不少“标会”实际上已成为非法集资行为，行为人已涉嫌构成犯罪。

在福建近年打击非法标会之前，一些地方的民间标会从月会变成周会、日日会。标会资金规模也由百元扩大到千元甚至万元。标会几乎变成了赤裸裸的传销。

不少人还“以会养会”，做起空手套白狼的“生意”。比如一个身无分文的人，借了200元，参加了一个由30人组成的一百元月月会，按规定交100元给会头使用，另100元为入会本金。他以30元的利息第一个中标，一下子标得3000元现金。这意味着，他在接下来的29个月里，每月要付130元，共付3770元。按说他又亏了770元，不过没关系。他可以用那3000元先还掉200元的借款，还剩2800元。再用其中2000元，参加一个由30人组成的一千元月月会，最少可以一下子标得30000元现金。除去用于养活百元会的3770元，他现在手头已握有27030元现金。很多人借此花天酒地挥霍消费，在资金最终无法接上时干脆一拍屁股跑掉。

莆田经侦大队警官告诉记者，公安机关近年来不断侦破了一些利用民间“标会”进行诈骗的案件。此类案件中不法分子与受害者之间的关系一般比较亲密，多为亲戚朋友、街坊邻居，或是熟人带熟人，受害对象大多是具有一定经济条件的女性。不法分子多数表现出手头大方、经济周转灵活，信誉好，以假象取得受害者信任。受害者明知民间借款风险很大，但被高利息所引诱，往往掷下血本。

福建福鼎市最近公布的一个标会案例非常具有典型性。犯罪嫌疑人陈某仙是福鼎市一名普通的农村妇女。1994年，她在福鼎市城区购买了一栋房子，欠下了几万元钱。于是，陈某仙就想到了组织互助会、做“会头”赚取其中的利息差，从而周转资金。陈某仙原本以为可以利用做“会头”先收来的会钱还掉买房子的欠款，但没多久，陈某仙的互助会就出现了“会脚”标了会，领到钱后“跑会”的情况。

让犯罪嫌疑人陈某仙一下子陷入了更加窘迫的境地。没有其他生活收入的陈某仙只好“拆东墙补西墙”，通过再组织互助会来填补上一个标会产生的资金空缺。于是，十几年下来，做“会头”组织互助会成了陈某仙生活中最重要的事情。仅2009年到2010年，短短的一年时间，她就组织了40场的民间互助会，几乎每天都要组织“会脚”标会。而她欠下的钱也像滚雪球一样越滚越大。去年11月份，陈某仙再也没有办法付给“会脚”会钱，她的互助会就这样彻底崩溃。

最终，警方查证陈某仙非法组织民间标会52场，向400多名群众非法吸收会款，涉嫌非法吸收公众存款达1400多万元，造成群众经济损失达320多万元。

2004年，福建福安则发生了震惊全国的“福安倒会案”，倒会案总规模25亿多，实际投入资金约4.5亿，涉及人数27883人，会头225人。福建福安标会倒会，是因为资金进入赌场后出现了亏空，福安标会第二大会头李住到公安机关自首，瞬间引发了标会的崩盘，让成千上万的“会脚”损失惨重，有80%的入会家庭受到影响。

区别对待立法规范

如何看待民间标会，到底是应该禁绝严打，还是应该疏导，让其阳光化生存，目前有关各方还存在一定的争议。

司法界目前的声音是，标会只要超过一定金额且造成一定社会危害即是犯罪行为，可以非法吸收公众存款罪定罪。

福建某法院一位陈姓法官认为，私营经济的发展壮大离不开融资，但这并不等于说，市场主体可以无视国家的金融监管法律制度而随意融资。许多私营企业主因为不了解我国的金融监管法律制度而在民间融资的过程中不知不觉落入非法吸收公众存款罪的陷阱，许多人因此而锒铛入狱。同时，许多投机分子设立“标会”，假借民间融资之名，大行金融资本运作之实，不仅严重干扰了正常的金融秩序，还埋下了引发民间激烈矛盾的祸根。

然而，多数金融专家学者的意见却是应该对民间标会进行立法规范，让其合法化生存。

福建江夏学院青年教师兰容英认为，标会在我国现有的民间金融形式中具有较高的效率、活力和竞争力，对县域以下经济的发展起着正规金融无法替代的作用。她认为，应该将标会进行契约法典化，用法律保证标会健康发展。为加强对标会的管理，标会宜由银监会实施监管。

曾多年研究民间借贷的浙江大学民营经济研究中心主任史晋川认为，民间标会可以分为消费性标会和盈利性標会，对社会的影响有很大不同，应该分别对待。“为了解决居民的婚丧嫁娶、修房筑屋等，一般来说是属于消费型的，组会目的是解决老百姓在生活当中、消费过程当中碰到的一些资金的融通困难。没有生产经营活动的标会，则是以营利性质的标会。”他认为，以消费为目的的标会政府没有必要去禁止，对于以营利为目的标会，范围比较大，人数也比较多，而且风险也比较大，发生的不良后果也比较严重，应该是严厉取缔。

秦川也认为，可以将标会以“互助性标会”和“投机性标会”予以区别对待。当标会以借贷和储蓄功能为主时是互助性标会。互助性标会作为一种民间金融形式，有着其深厚的土壤，是当前以银行为主渠道的金融活动的有益补充，既取消不了，也没有取消的必要，关键要建立起有效的风险约束机制，以确保互助性标会健康安全地运行。“当借贷和储蓄功能弱化，变成以追求暴利为主时则是投机性标会，司法机关可以保持严打态度。”

中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山则主张从标会的层级上进行区分。他认为，标的数额较小、停留在村一级别的标会不容易出现大问题；一旦到达乡镇一级，有外地人进来，就会出现人员混杂、信息不对称的情况，容易造成风险。

陈善昂认为，作为一种古已有之的民间融资方式，对标会的作用，不能简单地一概而论。其实，在另一个标会一度盛行的地区，浙江温州，当地不少民营经济在发展的最初阶段，都曾经依靠标会才得到第一笔发展资金。甚至有温州人拿它和孟加拉经济学家尤努斯发明推广的农村小额信贷相比，认为运行成本低，方式灵活，充分利用熟人之间信用的标会，也可以得个诺贝尔奖。

“这句玩笑话说的并不是完全没有道理。标会这种民间创造出的金融制度，如果放在中国农村和小城镇的特殊社会环境中，我们就会发现它有精巧和合理的一面。正因为这样，在加紧打击那些打着标会旗号的骗局之时，我们的金融机构也应当吸取标会中蕴含的民间智慧，像尤努斯那样创造出切合百姓实际的金融产品。”陈善昂说。

他建议应该由人民银行牵头，组织相关部门认真研讨，在相关法律的框架内给标会一个合法的地位。只有老百姓有了畅通的融资渠道，那些鱼目混珠的标会才有可能消亡。■

开招标会的程序 篇4

一． 招标人签收投标人递交的投标文件

在开标当日且在开标地点，递交的投标文件的签收应当填写投标文件投送签签收一览表，招标人专人负责接收投标人递交的文件。提交前的投标文件也应当办理签收手续，由招标人携带至开标现场。在招标文件规定的截变标时间后递交的投标文件的投标文件不得接收，由招标人原封退还给有关投标人。在截至招标时间前递交投标文件的投标人少于三家的招标无效，开标会即告结束，招标人应当依法重新组织招标。二． 投标人出席开标会的代表签到

投标人授权出席开标会的代表本人填写开招标会签到表，招标人专人负责对签到人身份，应与签到的内容人一致。

三． 开标会主持人宣布开标会开始，主持人宣布开标人、唱标人、记录人和监督员 四． 开标会主持人介绍主要与会人员

主要参会人员包括到会的招标人代表，招标代理机构代表，各投标人代表，公正机构公正人员、见证人员及 监督人等。

五． 主持人宣布开标会程序，开标会纪律和当场废标的条件。开标会纪律一般包括：场内严禁吸烟；与开标人无关的人员不得入场；参加会议的所有人员应当关闭手机、呼机等，开标期不得高声喧哗；投标人代表有疑问应当举手发言。参加会议人员未经主持人同意，不得在长内随意走动。

投标文件有下列情形之一的，应当宣布为废标：

1、逾期送达的或未送达到指定地点的

2、为按招标文件要求密封的

六、核对投标人授权代表的身份证件、授权委托书及出席开标会人数。

七、招标人领导讲话

八、主持人介绍招标文件、补充文件，答疑文件的组成和发放情况，投标人确认。

九、主持人宣布投标文件截至和实际送达时间。

十、招标人和投标人的代表检查各投标书的密封情况。

十一、开标和唱标次序

一般按投标书送达时间逆顺序依次开标唱标。

十二、唱标人依唱标顺序依次开标并唱标

十三、开标会签字确认