逾期贷款处理中的法律实务

2024-09-14

逾期贷款处理中的法律实务（共10篇）

逾期贷款处理中的法律实务篇1

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单选题

1.人民法院应当在受理支付令申请之日起（）内向债务人发出支付令。√ A 10日 B 15日 C 30日

D 60日

正确答案： B

2.转让价格达不到交易时交易地的指导价或者市场交易价（），可以视为明显不合理的低价。A 0.6 B 0.7 C 0.75 D 0.8 正确答案： B

3.普通诉讼时效为（）√

A 1年

B 2年

C 3年

D 4年

正确答案： B 判断题

√ 4.借款合同上只有夫妻一方签名的，在审理过程中，认定为夫妻共同债务的关键是：用于共同生活。√

正确错误

正确答案：正确

5.借款人死亡后，保证人的责任也即时解除。√

正确

错误

正确答案：错误

6.诉讼中申请财产保全，可以提供担保，也可以不提供担保。正确

错误

正确答案：正确

7.财产处置完成之后，关于财产的所有查封自动失效。×

正确

错误

正确答案：正确

8.诉讼时效是可以中断的。√

正确

错误

正确答案：正确

9.发生债的变更时，不需要与保证人再签订新的协议。√

× 正确错误正确答案：错误

10.对被执行人有扶养义务的人，其名下有其他能够维持生活必需的居住房屋的，则被执行人的唯一一套住房也可以执行。√

正确

错误

正确答案：正确

勤劳的蜜蜂有糖吃

逾期贷款处理中的法律实务篇2

浮动抵押制度起源于英国, 英国的判例法认为, 公司的任何一项财产或全部资产 (不分固定资产或流通资产、现在的资产或未来的资产) 都能设立浮动抵押, 但抵押权人不得干预企业的经营管理, 也不得阻止抵押人处分企业的财产。在英国的影响下, 美国、挪威、荷兰、日本和俄罗斯等国相继在立法中引进了浮动抵押制度, 并且以其运作灵活的特性极大地满足了工商业的融资需求, 成了“最具包容力且最为便利”的一种担保手段。

各国的浮动抵押制度归纳起来可概括如下:第一, 将企业现在所有的和将来所有的全部财产, 包括动产、不动产、无形资产和财产性权利, 作为一个整体设定一个抵押权。第二, 在日常经营过程中, 抵押人对抵押财产仍享有自主经营权, 可在正常经营过程中使用和处分抵押物。因抵押人的处分, 脱离抵押人控制的财产自动退出抵押物的范围, 流入企业的财产则自动进入。第三, 当法定或约定的条件出现时, 浮动抵押权人即可行使抵押权, 此被称为浮动抵押的固定化, 亦称为“结晶”, 其效力使抵押人所有的全部财产成为确定的抵押物。第四, 一般通过任命接管人的方式实行抵押权, 接管人作为占有管理人管理抵押效力范围内的全部财产, 既可以为抵押权人的利益进行经营, 也可以将全部财产作为整体出售。

二、浮动抵押制度在中小企业贷款中的法律价值

我国《物权法》第181条规定:“经当事人书面协议, 企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押, 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形, 债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。”绝大多数文献包括立法机关编写的文献, 将本条理解和解释为动产浮动抵押。此外, 第189条和第196条分别规定了抵押合同的登记效力和抵押权的实现情形。尽管我国对浮动抵押的规定还相当简略, 但毕竟为中小企业提供了另一条融资渠道, 对中小企业而言具有巨大的法律价值和积极的现实意义。

1. 扩大了可抵押财产的范围, 提高了中小企业融资能力。

多数中小企业固定资产规模有限, 土地使用权、铺面、厂房、设备等多靠租赁, 并非其自有资产, 因而可用于设定固定抵押的财产种类、数量、价值都十分有限。我国《物权法》将中小企业可抵押财产的范围扩至“现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品”, 这一规定大大拓展了中小企业可抵押财产的范围, 可将中小企业中大量存在的动产资源集合起来作为一个整体进行抵押, 增加了中小企业获得银行贷款的机会和贷款的数额, 提高了中小企业融资能力。

2. 手续简便, 有利于提高贷款效率。

传统的固定抵押担保贷款, 如以土地、房屋为标的的不动产抵押, 其登记手续十分繁杂, 耗时较长, 费用昂贵。而浮动抵押方式手续十分简便, 双方只需要就担保范围等有关事项订立书面合同, 在工商行政管理机关进行登记即可, 无需制作财产清单, 无需进行财产公示。银行有充分的时间了解并评定抵押物的财产价值, 根据相应的抵押率确定未来债务的最高额, 在该额度内, 债务人可以根据需要与银行连续发生贷款业务关系而无需另行提供新的抵押, 极大地提高了贷款效率。

3. 不妨碍经营自主权, 有利于中小企业正常运转。

浮动抵押是将企业的“生产设备、原材料、半成品、产品”进行“打包”抵押, 在抵押期间债务人可正常使用和处分, 其实质是债务人仍享有经营自主权。因债务人的处分, 企业流出财产自动退出抵押物范围, 企业新增财产无需任何手续即成为浮动抵押的标的物。浮动抵押担保方式将抵押权人对抵押人的影响降到最低, 有利于中小企业提高经营流转效率, 将抵押财产的使用价值与融资功能发挥到最大。

4. 增加了融资渠道, 有利于保障银行信贷资金安全。

浮动抵押方式用一系列浮动的现在和未来的财产确保交易的安全, 抵押物的价值是在“结晶”时确定的, 一旦债务人出现违约、发生停业清算等事件时, 银行可立即封押, 避免了传统抵押中抵押物价值过早确定的风险。用精巧的制度设计克服了抵押物品种单一和市场对抵押物价值所带来的贬值风险, 有利于保障银行信贷资金的安全。

5. 可有效避免因实现抵押权而导致中小企业破产。

在传统固定抵押中, 一旦贷款无法偿还, 拍卖、变卖不动产和机器设备会对中小企业带来致命打击, 很可能导致企业丧失生产经营能力而破产。浮动抵押方式是将企业的生产设备、原材料、半成品、产品作为一个整体抵押, 企业一旦出现债务危机, 银行既可以接管企业的营业, 在动态的经营和管理中使贷款得到逐步偿还, 也可以在最终依法取得企业的全部财产后将企业整体拍卖或转让, 不损害企业的整体价值。

三、中小企业贷款中浮动抵押的风险

1. 中小企业自身的风险。

在我国, 绝大部分的中小企业是民营企业, 普遍经营规模小、技术水平低、资金实力差, 银行不愿与之打交道。加之我国缺乏完善的信用体系建设, 即使是信用好的中小企业, 也缺乏完整可共享的信用记录, 难以获得银行较高的信用评级, 自然会影响到其获得银行贷款。部分民营中小企业还存在内部管理不够规范、财务制度不健全、为逃避税收甚至存在多本账问题。这些问题的存在无疑加大了银行信贷的风险。即使银行对中小企业采用固定抵押担保的贷款方式, 都存在较大的风险, 更不愿轻易采用浮动抵押, 任由抵押物自由流进流出的担保方式。

2. 我国的浮动抵押制度本身存在缺陷和风险。

2007年修订的《物权法》第181条规定:“经当事人书面协议, 企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押, 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形, 债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。”这一规定被视为是我国浮动抵押制度的首次尝试。第189条规定:“企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的, 应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记, 抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记, 不得对抗善意第三人。第196条规定:“依照本法第一百八十一条规定设定抵押的, 抵押财产自下列情形之一发生时确定: (一) 债务履行期届满, 债权未实现; (二) 抵押人被宣告破产或者被撤销; (三) 当事人约定的实现抵押权的情形; (四) 严重影响债权实现的其他情形。”

我国对浮动抵押制度的规定仅此三条。虽然表明了我国为中小企业增加融资渠道的决心, 但浮动抵押整个制度的运行方式、债权人的抵押权如何实现、债务人的义务如何履行, 抵押物价值评估标准和统一科学的评估规范程序等法律都没有作出明确规定。立法之粗糙使这项新制度缺乏可操作性。银行在办理浮动抵押时, 随意性较大, 容易导致抵押物价值评估有欠准确, 既对债务人不公, 又损害了银行的信誉。

3. 抵押人自由处分抵押物的风险。

在浮动抵押设定后、抵押财产“结晶”前, 抵押人仍可自由处分抵押物, 这种抵押物“浮动性”的特点使抵押财产一直处于动态变化中。因抵押人的处分, 脱离抵押人控制的财产自动退出抵押物的范围, 这就为抵押人通过恶意处分财产逃避银行贷款成为可能。并且《物权法》没有规定抵押权人对抵押人及抵押财产相应的监督权, 抵押权人无法掌握抵押人的生产经营状况及抵押财产的价值变化, 非常被动, 于抵押权保护非常不利, 实践中极易导致骗贷风险的发生。《物权法》亦未禁止在浮动抵押之上继续设定固定抵押, 但对浮动抵押权人是否享有优先权却无规定, 这些都导致浮动抵押权人的权益面临较高风险。

四、中小企业贷款中的浮动抵押风险防范对策

1. 中小企业加强自身建设。

中小企业首先应积极完善内部管理, 严格执行国家财务管理制度, 会计报表信息真实准确, 坚决杜绝多本账、假账现象。摆脱家族式、手工作坊式的落后管理模式, 以先进科学的现代方法管理企业, 提高企业的透明度, 便于银行了解并予以评估。其次要加强诚信建设, 诚实信用是企业应该遵守的职业操守, 是社会给予的最高道德评价, 是企业的无形资产和品牌。中小企业应不断提高在银行的信用等级, 为顺利适用浮动抵押制度创造条件。

2. 银行谨慎选择浮动抵押合作人。

根据《物权法》第181条的规定, 我国浮动抵押的主体范围为“企业、个体工商户、农业生产经营者”, 这与世界上多数国家将浮动抵押主体范围严格限定为公司制法人不同。这种担保方式本身就要求抵押人资力雄厚才能将“浮动性”的风险降至最低。但我国现阶段金融制度还不发达成熟, 迫切需要改善各层次经营者融资难的现状, 故而将浮动抵押的主体扩大为企业、个体工商户、农业生产经营者, 反映了我国迫切缓解贷款难问题的决心。但中小经营者的信用度普遍不高, 又造成浮动抵押制度实行难、银行风险高的问题。在目前我国信用体系不健全而抵押人主体范围过宽的情况下, 最佳的风险防范措施只能是在设定浮动抵押时谨慎选择抵押合作人。并且在设立浮动抵押前, 对债务人进行实地考察, 严格审查抵押物的所有权是否明晰、是否存在瑕疵, 认真分析抵押物的市场需求是否旺盛, 是否供过于求, 抵押物是否便于保存、价值是否相对稳定、是否容易变现等问题。力求全面掌握贷款人经营管理的实际情况、信用状况和抵押人动产的实际价值, 最终选择具有一定经营规模、信誉良好、业绩优良、资产负债比例合理的个体作为适用浮动抵押担保方式的合作对象, 并给予公平合理的贷款额度。

3. 完善抵押合同, 加强对抵押物的监管。

《物权法》第189条规定:“企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的, 应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记, 不得对抗善意第三人。依照本法第一百八十一条规定抵押的, 不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。”依本条规定, 浮动抵押合同签订后应及时办理登记, 以防范未登记带来的法律风险。登记时, 抵押权人可要求明确记载抵押财产的种类和范围, 包括抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或使用权归属, 以便日后更好地实现抵押权。此外, 抵押权人还应加强对抵押物的监管, 有效规避抵押物“浮动性”的风险。

目前实践中通行的对浮动抵押标的物的监管手段主要有两种:第一种监管方式是由抵押权人、抵押人和第三方签订三方协议, 由第三方作为监管人对抵押物承担监管责任。实践中第三方一般为具有资质的金融、仓储或物流公司。第三方提供货仓、存放抵押财产, 并对抵押财产登记入册。如果抵押财产需要流出时, 须取得抵押权人书面同意, 并由监管人做好登记。如果流出数量较多时, 抵押人应在一定时间内补齐, 如不能及时补齐, 监管人应及时通知抵押权人。如因监管人的责任导致抵押物减少或毁损, 则由监管人和抵押人对抵押权人承担连带责任。第二种监管方式则是由抵押权人自己派专人进行监管。这种监管方式一个明显的优势就是可以减少债务人贷款成本。但其劣势是没有第三方赔偿责任做保障。从规避风险的角度来看, 第一种监管方式更有利于保护抵押权人的利益, 但显然会增加债务人的负担。实践中, 采用第一种监管方式一般需事前订立一份完备详细的监管协议并约定好监管规则, 将监管协议作为浮动抵押合同不可撤销的附件进行登记, 万一将来有纠纷, 可增大胜诉的几率, 最大限度确保权益的实现。同时周密细致的监管措施也是必不可少的, 抵押权人至少应做到, 要求保管人定期提供关于抵押物的报告, 定期或不定期到抵押物保管场所进行检查, 此举是为了了解抵押物的保管现状、抵押财产目前的数量, 有无重大变动, 及时与保管人提供的清单进行核对。一旦发现异常, 及时基于合同的约定, 要求提前实现抵押权, 必要时应毫不迟疑地采取财产保全措施。

4. 设定限制性条款。

浮动抵押制度的优势和缺陷都在于抵押财产的“浮动性”, 设押期间抵押物的价值并非一成不变, 抵押人在正常经营范围内对抵押财产仍有很大的自由处分权, 我国法律亦不禁止在浮动抵押财产上设定固定抵押, 这就意味着浮动抵押权人可能面临着同一财产上有两个以上的优先权人的情况。而我国《物权法》对浮动抵押权的优先权效力规定并不明确, 这使浮动抵押权人的权益面临非常高的风险。如何降低风险是采用浮动抵押方式的债权人迫切希望解决的问题。根据实践中银行等金融机构的做法, 可探索适用在浮动抵押合同和监管协议中增设限制性条款的方法来对债务人的自由处分权予以一定程度的限制。

限制性条款的内容通常有三类:一是在一定范围类限制抵押人未经抵押权人同意处分其财产;二是在浮动抵押合同中约定禁止抵押人在已设押的财产上再设优先于该浮动抵押权的固定抵押;三是约定抵押权提前实现的具体情形。从性质上讲, 限制性条款属于抵押人与抵押权人之间的约定, 当抵押人违反限制性条款时, 根据合同的相对性原则, 仅对抵押权人负违约责任, 对于第三人没有约束力, 抵押权人不能以限制性条款来对抗第三人, 这就导致限制性条款的效力非常弱。为避免这一情况的发生, 增强限制性条款的效力, 应对限制性条款进行登记, 以方便可能与抵押人就抵押财产发生权利义务关系的第三人查询。登记后的限制性条款便起到了公示的作用, 具有了“对世”的效力, 第三人不能再以“善意”为由对抗抵押权人。成功约定的限制性条款可较好地阻止抵押人出于非法目的将抵押财产转移给后来的继受人, 防止债务人过度借贷, 而且几乎不发生担保成本, 能较大程度地保护债务人的资产, 维护债权人的利益。

5. 采用混合担保方式, 重视应收账款质押。

根据《物权法》第181条的规定, 我国可用来设定浮动抵押的财产仅为“生产设备、原材料、半成品、产品”。不包括不动产、知识产权、商标权等企业无形资产。实践中, 可在设立浮动抵押的同时, 设立以不动产、土地使用权等为抵押物的固定抵押, 亦可结合实际情况设立动产质押或权利质押的担保方式, 以分担浮动抵押担保方式的风险。同时, 应收账款是经济生活中大量存在的一项债权, 在我国, 大约一半的中小企业资产是以应收账款和存货的形式存在。在国外, 应收账款、存货等被看作是最有价值的担保物。在美国, 动产担保的70%是应收账款。因此, 设立应收账款质押是值得充分重视的一件事。

我国法律亦提供了相应依据。《担保法》第75条规定:“下列权利可以质押: (一) 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单; (二) 依法可以转让的股份、股票; (三) 依法可以转让的商标专用权, 专利权、著作权中的财产权; (四) 依法可以质押的其他权利。”应收账款是一种债权, 应收账款质押本质上是一种权利质押。担保法第75条第四款关于“依法可以质押的其他权利”的规定, 就给普通应收账款债权质押的合法性地位留下了空间。从国外的立法来看, 应收账款作为一种普通债权来设定质押, 也得到许多国家如德国、瑞士等的立法承认, 是公认的分散浮动抵押担保方式风险的最佳选择。

浮动抵押担保方式在我国的确立, 很大一部分原因是为了缓解中小企业贷款难的现状。虽然还存在很多问题, 但对于完善担保形式、增强对物的有效利用, 提高抵押人的融资能力等具有巨大的实用价值。可通过实践经验和理论探索来逐步完善这一制度, 使之更好地发挥作用。

摘要：本文介绍了我国《物权法》确定的浮动抵押制度对中小企业贷款具有的法律价值, 分析了该制度存在的不足以及可能带来的风险, 并提出谨慎选择抵押合作人、完善抵押合同、设定限制性条款等防范风险的对策。

关键词：浮动抵押,中小企业贷款,风险防范

参考文献

[1] .杜文聪.从英美法的浮动抵押制度看我国企业担保制度的完善.中州学刊, 2006;4

[2] .李冬, 谢庆.浮动抵押:银行担保的“双刃剑”.西部论丛, 2008;9

[3] .全国人民代表大会常务委员会法制工作委员会民法室.物权法立法背景与观点全集.北京:法律出版社, 2007

[4] .全国人民代表大会常务委员会法制工作委员会民法室.中国物权法条文说明、立法理由及相关规定.北京:北京大学出版社, 2007

贷款逾期催收函篇3

受贷款人黄xx先生委托，特向您发送贷款逾期催收函如下：向申请贷款并与黄xx先生签订了《担保借款协议》、与本公司签订《融资居间协议》;同日黄xx先生依协议约定向您发放了贷款万元。而您至年月日止，已连续期未依协议约定还款，共拖欠贷款本金利息及居间费用请在收到本函之日起五日内清偿上述全部欠款，否则，我们将通过法律途径予以解决。

特此函告。

联系人：

联系电话：

重庆市xx房地产投资策划有限责任公司

贷款逾期分期偿还协议书篇4

甲方：乙方：身份证号码：身份证住址：联系电话：

乙方在20XX年

月

日向甲方借款人民币壹佰伍拾万元整，月利率

‰（贷款合同编号：）。截止2017年3月31日已欠息元，本息合计元。现鉴于乙方不能一次性偿还贷款及利息。甲、乙双方经过协商，在协商一致的基础上，达成如下还款协议：

第一条、甲、乙双方在此确认：截止2017年3月31日乙方尚欠甲方贷款本息合计人民币

元。

第二条、甲方同意乙方只需归还截止2017年3月31日本息人民币

元。

第三条、甲方同意乙方分期按月偿还欠款，自2017年4月1日起每月在月底最后一日前还本金及利息不低于壹拾万元，直至还清本金和利息欠款

元。

第四条、乙方不能按月偿还每月或偿还金额低于人民币壹拾万元，甲方有权终止协议，按原贷款合同执行计收利息及罚息。甲方为实现追偿债权所发生费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、差旅费等）由乙方承担。第五条、本协议经甲、乙双方签字后生效。第六条、本协议一式二份，甲、乙双方各执一份。

甲方：乙方：

逾期贷款处理中的法律实务篇5

根据分行《关于印发逾期贷款专项风险警示的通知》精神，我支行领导高度重视，责成信贷部认真组织信贷从业人员学习。通知从客户、行业、产品、逾期结构和道德风险等方面对XX银行的逾期贷款进行了深刻的剖析，剖析的力度之深，剖析的内容全面，让我支行受益非浅，我支行结合自身逾期贷款的情况，对自我进行了一次较好的剖析。

一、产品的风险分析

我支行个人贷款产品有六个，分别是XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，目前XX和XX，XX三个品种有不同程度的逾期，而XX贷款由于产品的特性，所以暂未出现逾期，XX贷款由于才开不久所以没有逾期，XX由于没有前期没有开办，所以没有出现逾期。

我行的XX贷款逾期为X笔和XX贷款的逾期为X笔，XX贷款是XX贷款逾期的X倍，结合逾情的情况分析，我们认为原因有以下：

1、XX贷款的余额大于XX贷款，2、XX贷款的单笔金额大于XX贷款。

3、XX贷款由于是联保性质，所以一家不还，可能另两家也会拖。

4、农户因为社会因素，较为朴实，还款意愿较强。

比如我行贷款客户在农村地区的，只要在还款前提示其还款，与其讲清信用的重要性，客户一般就会按时还款，而商户因为社会的原因，有的客户不把逾期当一回事，经过几次电话还款，才能够还款。

二、还款方式的风险分析

我行小额贷款的还款方式常有一次性还本付息，等额本息还款，阶段性等额本息还款三种方式，从逾期的情况看，一次还本付款，因只有一位客户，暂未出现逾期，等额本息还款方式逾期的有X笔，阶段性等额本息还款的只有X笔，这与总行的情况有一些差别，但我行分析原因是因为：

1、我行前期阶段性等额本息还款的客户较少，所以暴露的问题也较少。

2、我行等额本息还款的客户暴露风险的情况较多

3、我行阶段性还款的客户大多现在还息期间。

征对以上情况，我行将注意产品的选择，不更多的使用，推介阶段性等额本息的还款方式，进一步优化贷款的品种，分散产品还款方式可能存在的风险，确保信贷资金的安全。

三、客户的风险分析

我行在对全行的逾期客户进行调查中发现，我行逾期客户的情况多由以下情况发生：

1、应收款未能及时收回

2、经营出现阶段性困难，也就是不是故意不还的

3、意外事故

4、因不在本地，不能及时还款的

5、其他原因

对于总行分析的经营出现困难准备逃走的客户，我们分析了一下我行自身以后应该注意的问题：

1、我行在调查过程中的信贷技术不够熟练

2、客户的贷款用途是否具有可持续盈利性。

3、是否对客户的应收款进行了深入的调查、分析，对其中可能存在的风险是否能够及早把控，做到早发现，早采取措施。

4、管户信贷员对客户的贷后检查是否认真，不走过场。

5、客户的家庭情况是否发生重大变故

6、客户的资金流情况是否出现较大问题，如何才能早发现

以上情况告诉我们，逾期贷款的控制要从以下方面入手：

1、早发现，早预防是技术

2、我们要和客户交朋友，从平时的交往中掌握客户的基本情况，了解客户的人品，掌握客户是否讲信用，守时间，客户对家庭是否有责任感，对朋友是否真诚，对员工的态度如何，客户的社交圈子是怎样的。

3、在调查技术上进一步提高，在方法上能不能在多一点，在深度上能不能在进一步

四、行业风险分析

全XX逾期贷款主要包括六大行业，按照逾期贷款的大小依次是：建材装饰，机械加工，文化娱乐，种植养殖，服装百贷和其他。我支行的具体情况是：建材装饰，种植养殖，交通运输，食品零售。我们分析原因：

1、是受宏观经济的影响，XX的房地产市场出现了困难，与此相关的建材装饰行业出现困难，由于装房子的少了，应收款积压不能及时收回，导致破产，如我行XX客户，从事的橱柜买卖就是因为行业景气度降低及应收款问题导致逾期。

2、受物价波动，导致农户的经营情况出现压力。XX是农业大区，农村经济相对脆弱，因此一般农户抗风险的能力不是很强，如我支行XX客户和XX客户，养殖猪和土鸡，如果价格好就是赚钱的活，如果出现价格波动，就会影响经营情况，以致会发生贷款逾期的情况

3、信贷员的信贷业务经验，和行业知识不足，使贷款用途的可持续盈利性判断失误，可能导致不良贷款的发生。根据分行的指示，我行在以后的贷款行业风险度上要加以注意，尽量分散风险，不把客户群集中在几个行业，在抗行业风险上尽量提高抗风险能力，并注意国家政策的调整，及时对我行贷款进行风险提示。

五、逾期贷款结构风险分析

按照总行五维分类的标准，将逾期贷款分为四类，XX市分行按逾期率从高到低依次是：可疑类贷款占比最高，第二是损失类贷款，第三是关注类贷款，第四是次级类贷款。XX支行目前只有关注类贷款，原因是：

1、我们的短期贷款逾期较多，2、我们在逾期贷款的催收上制定了《XX支行逾期贷款应急预案》，对逾期贷款采取了有效的催收手段。我们将进一步加强逾期贷款的催收工作，在不足中找经验，力争将贷款的损失程度降到最低，确保信贷资金的安全。

六、道德风险的分析

我行认为，XX市分行通报XX支行道德风险的警示是十分必要的，只有信贷人员的道德风险控制住，才能保证信贷制度的落实，才能将信贷风险控制在最可控范围内，我行将严格做到以下几个方面：

1、加强信贷人员的教育、监督，做到警钟长鸣。

2、坚持将定期排查工作有效抓紧、抓好

3、不和中介合作进行贷款的发放.4、加强与审计部门多沟通，共同监督信贷从业人员的行为

买方贷款逾期卖方解约未获支持篇6

奚正辉

买方黄女士向卖方孔先生购买上海浦东三林的一套公寓房，总价180万元，合同约定10月18日前向房地产交易中心申请办理转让过户手续，买方以银行贷款方式支付100万元，他项权证办出后3个工作日内，该款项由银行直接划入卖方帐户，若买方贷款不足部分过户当日以现金形式补足给卖方。若买方逾期付款超过5日，卖方有权解除合同，买方赔偿总房款20%的违约金。

买卖合同签署后，买方委托贷款中介公司向工商银行申请贷款，但是到月10日工商银行告知系争房屋是动迁安置房，要求提供《拆迁安置协议》，卖方无法提供，故双方于年10月19日到深圳发展银行办理贷款，买方贷款未获批准，买方单独于11月1日又向兴业银行申请贷款。()卖方于2009年11月6日发函要求解除合同，买方于11月7日发函要求卖方配合到兴业银行办理贷款。

双方协商不成，买方起诉要求继续履行合同，卖方反诉解除合同并赔偿违约金20%。

经法院开庭审理，本案的争议焦点是到底谁违约。

买方认为：工商银行没有批准贷款的原因是卖方不能提供《拆迁安置协议》，导致其不能按时完成贷款手续。卖方同意其到其他银行办理贷款，之后贷款的时间没有约定，故买方没有违约。

卖方认为：卖方没有提供《拆迁安置协议》的义务，虽然系争房屋是动迁安置房屋，有未满5年不准上市交易的规定，但是系争房屋已经满5年，是可以自由流通的。买方贷款未获批准是工商银行的过分要求导致的，付款是买方的义务，理应由买方承担逾期付款的`违约责任，买方承担违约责任后可以追究第三人工商银行的责任。买方虽然已实际行为表示同意买方到第二家银行深圳发展银行办理贷款，但是该银行没有批准买方的贷款，买方再另外更换第三家银行，卖方不予同意。因为买方逾期贷款，故卖方有权解除合同。

逾期贷款处理中的法律实务篇7

逾期贷款快速上升部分信贷员被迫替客户垫款

[导读]随银行逾期贷款的激增，信贷员被迫替客户垫款的情况愈演愈烈。据记者调查，受限于当前宏观经济形势，银行逾期贷款增长趋势明显。

每经记者杨井鑫发自北京

湖北一家大行的信贷员小方最近一直发愁，手上的两笔贷款马上就要到期了，但是客户暂时无力偿还，小方向《每日经济新闻(微博)》记者透露，“垫款已经是家常便饭了。”

随着银行逾期贷款的激增，信贷员被迫替客户垫款的情况愈演愈烈。据《每日经济新闻》记者调查了解，受限于当前宏观经济形势，银行逾期贷款增长趋势明显。部分银行为此向下施压，加大了对信贷员贷款逾期的处罚力度，甚至将债务转嫁到信贷员头上，由信贷员垫款偿还。

分析人士指出，替客户垫款是银行粉饰业绩的一种做法，可减少逾期贷款。但这种做法掩饰了银行的贷款风险，应引起监管层重视。

银行罚款施压/

“已经和客户沟通了好多次了，但是客户手头没有资金。客户的意思是希望能将贷款做一个展期，可是行领导却不同意。”小方对《每日经济新闻》记者抱怨，客户的贷款一旦逾期，可能自己的收入就会受到严重的影响。

“银行对贷款逾期提高了处罚力度，超过贷款截止日期当天的，对负责信贷员扣罚100元；对动态逾期3天的贷款直接处罚信贷员500元。”小方告诉记者，今年当地的银行业务很不好做，尤其是信贷员的压力大。银行不仅加大了放款任务，对到期贷款的催账也管得严了很多。

小方对记者表示，为了防止坏账，对没有收回贷款的客户，领导一般不会批准展期。这就使信贷员的催账压力很大。她现在的工作，基本上都是天天跑客户，要账也经常要到客户的家里。

“这也是没办法的事情。”小方对此表示很无奈，“因为这个处罚是按照逾期贷款的笔数计算，所以每笔贷款都要照顾到。”

被迫替逾期客户垫款/

在银行贷款逾期增多的趋势下，即使信贷员“卯足了劲”要账，也不一定能全部成功。对此，信贷员代替客户垫款逐渐盛行。

“垫款已经是家常便饭了。”小方向《每日经济新闻》记者透露，一旦向客户催收贷款不顺利，或者当时客户拿不出这么多的资金来时，领导会暗示信贷员先“垫款”，事后再找客户催收。至少这样，银行的逾期不会增多，而信贷员也能免于银行的处罚。

“如果信贷员不垫款，领导会一直逼着信贷员去要，况且产生逾期的处罚也很重。影响的还有日常其它业务。”小方表示，自己已经帮客户垫了好几笔款了。她告诉记者，垫款是实在没有办法的招，自己能垫的钱也很有限。只能催客户尽快还钱。“客户倒不会不认账，就是会拖欠一段时间。”小方说道。

“今年的银行信贷业务不知道怎么回事，以前从不拖欠的客户也会产生贷款逾期。”小方觉得业务越来越难做了。

信贷员称压力很大/

事实上，小方所面临的处境仅仅是银行信贷员中的一个案例，银行信贷员垫付客户贷款的情况已经越来越多。

据《每日经济新闻》记者调查，大多数信贷员在接受采访时都表示今年的压力

编辑

大于往年，而银行对逾期也格外重视。但是，就信贷员层面看，目前贷款需求小了很多，放款难，而回收到期贷款更难。

“行内要求一个月内每人完成300万元的消费贷，保证客户正常还款等等，不然业绩都会受到影响。”一家城商行信贷员告诉记者，催收贷款是一件很烦人的事情，但是这种事情今年却特别多。

据一份最新的城商行调查报告反映，目前银行信贷存在投放不足的现象，逾期率仍上升较快。大约57%的受访城商行表示五5信贷投放量相比4月环比下滑，真实有效的资金需求依然偏弱。部分银行称行里已经开会提出要加大信贷投放力度，加大对实体经济支持的力度；43%的受访银行表示逾期贷款率最近一个月内仍然在快速上升，但仍属可控的状态。各家银行对逾期贷款的清收工作陆续展开，但对回收的比例并不乐观。

“我觉得不是特别公平，因为逾期贷款的处罚全部让信贷员来承担，这点让我感觉到压力非常大。”小方说，“一个月的工资原本就不高，扣了罚金之后就没剩多少了。”

处理信用卡逾期篇8

个人信用报告的启用让拥有不良的消费习惯的信用卡消费者人心惶惶，不断提醒自己不要产生不良记录。但是因为种种原因，总有消费者不慎逾期还款，在这里为那些不知所措的消费者说明一下信用卡逾期如何处理，如果在个人信用报告中留下不良记录，又有何解决方法来补救，避免对消费者日常消费和贷款等事务产生消极影响。

一、信用卡逾期快速补救

小王因工作繁忙，不慎导致信用卡逾期5天，这时他该如何是好？这时消费者应立即拨打银行服务电话，说明并非恶意欠款，及时补交欠款。在一般情况下，银行都会有几天的宽限日期，消费者一旦发现自己信用卡逾期，请一定立即处理，避免留下不良记录。

二、有不良记录如何处理

如果消费者已经在银行留下了不良记录，在补交欠款和说明情况后，还需要继续使用该卡数年（具体情况需要咨询发卡行），通过个人信用信息的不断更新来覆盖不良记录。部分消费者认为只要销卡就能一了百了，友情提醒：一旦销卡就无法再更新个人信用记录，那么不良记录将会一直记录在银行内，造成严重后果。

三、个人信用报告的不良记录的保留

据银行有关人士表示，在国外，一般负面记录保留5-7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。目前，对于负面记录保存年限的问题，我们国家将尽快出台相关规定予以明确。

所以，消费者一旦发现自己的信用卡逾期，首先就要立即处理，联系银行。更多银行信用卡使用知识加作者名。

劳动仲裁申请立案逾期怎么处理篇9

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劳动仲裁申请立案逾期怎么处理

劳动者遇到劳动争议的时候，首先要申请调解或者劳动仲裁，而不能直接向法院提起劳动诉讼，劳动争议调解和仲裁是诉讼的前置程序，申请劳动仲裁后，仲裁机构要在期限内决定是否立案，那么劳动仲裁申请立案逾期怎么处理?下面由赢了网小编为读者进行相关知识的解答。

一、劳动仲裁申请立案逾期如何处理

依据劳动争议调解仲裁法的规定，劳动仲裁申请逾期不立案的，劳动者可以直接向人民法院提起劳动争议的诉讼。

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《中华人民共和国劳动争议调解仲裁法》

第二十九条劳动争议仲裁委员会收到仲裁申请之日起五日内，认为符合受理条件的，应当受理，并通知申请人;认为不符合受理条件的，应当书面通知申请人不予受理，并说明理由。对劳动争议仲裁委员会不予受理或者逾期未作出决定的，申请人可以就该劳动争议事项向人民法院提起诉讼。

二、劳动仲裁立案条件和无可奈何提交的材料

劳动仲裁立案条件

(一)申请人是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织;

(二)有明确的被申请人;

(三)有具体的申请请求和事实理由;

(四)属于劳动争议仲裁委员会受理范围。

申请人申请立案时应提交的材料

申请人提交有关申请资料是申请人申请劳动争议仲裁应尽的义务，也

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是公正进行劳动争议仲裁的必要条件。为加快办理立案手续，请申请人到区劳动仲裁委员会立案室及各派出庭立案室申请劳动争议仲裁时提交如下材料：

(一)申请人是劳动者的：

1.申请书一式2-3份;(或按被申请人人数+1提供，详细陈述申请理由和请求，本人签名。)

2.申请人身份证明原件及复印件一份;(核对后留复印件)

3.有委托代理人的，需当面签订并提交《授权委托书》，注明委托事项，同时提交受委托人的身份证明复印件。

如当事人的代理人是执业律师的，应提供执业律师的证件复印件、律师所函;当事人的代理人是公民的，应提供当事人户籍所在地公安机关或公证机关及当事人所在居委会和村委会的亲属证明。

4.被申请人工商注册信息资料。

5.申请人与被申请人存在劳动关系的证明材料包括：劳动合同、居住证、工作证、厂牌、工卡、工资表(单)、入职登记表、押金收据、法律咨询s.yingle.com

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以及被处罚凭证和被开除、除名、辞退、解除(或终止)劳动关系通知或证明书等;

申请人提交第5项证明材料时，应尽量提供，若一份都不能提供，则无法受理立案，提交时须附原件及复印件一式两份，审核后退回原件留复印件;

6.集体劳动争议(30人以上)除提交以上材料外，还应提交以下材料：

① 推选3至5名员工代表，填写并提交《员工推举代表书》(一式三份，员工本人签名按手印);

② 填写并提交《权益登记表》(一式三份，员工本人签字认可，员工代表签名);

7.申请人是工伤的，应提供由行政部门作出的工伤认定书或职业病鉴定机构出具的职业病鉴定表和相关医疗机构作出的伤残等级鉴定表或职业病伤残等级鉴定表;

8.《提交材料证据清单》一式两份;

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9.应当提交的其他相关材料。

(二)申请人是用人单位的：

1.《营业执照》复印件;

2.《法定代表人或主要负责人身份证明书》;

3.有委托代理人的，需提交《授权委托书》，注明委托事项，受委托代理人的身份证明复印件;

4.申请人与被申请人存在劳动关系的证明材料(与第(一)类第5项要求相同);

5.提交《材料证据清单》一式两份;

6.应当提交的其他相关材料。

三、劳动争议仲裁申请书范本

劳动争议仲裁申诉申请书

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申诉申请人：广州(市)××房地产有限公司

住址：××市天河东路××号

法定代表人：刘** 电话：××××××××

被申诉人：张**

申请要求：

1.裁决被申诉人支付申诉人培训费35万元。

2.被申诉人承担仲裁费用。

理由与事实：

1998年10月，申诉人与被申诉人签订一份《员工培训协议书》，合同约定由申诉人联系美国××大学房地产开发学院，选送被申诉人前往进修学习并支付一切费用，学成必须为公司服务8年。2000年10月被申诉人学成回国后，未到本公司就业，而是到其他公司工作，现根据合同要求被申诉人赔偿35万元的损失。

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此致

广州市**劳动仲裁委员会

××(市)××房地产有限公司

20**年**月**日

附件：协议一份。

出国证书一套。

费用支出票证。

以上知识就是小编对“劳动仲裁申请立案逾期如何处理”问题进行的解答，依据劳动争议调解仲裁法的规定，劳动仲裁申请逾期不立案的，劳动者可以直接向人民法院提起劳动争议的诉讼。如果需要法律方面的帮助，欢迎到赢了网进行法律咨询。

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 法院如何认定隐名股东签订的股权转让协议的效力 http://s.yingle.com/y/al/1050515.html

 中介牵线购房者购买“内部房源”受骗承担责任吗 http://s.yingle.com/y/al/1050514.html

 公房承租人是否有权要求其他共同居住的家庭成员搬离 http://s.yingle.com/y/al/1050513.html

 注册资本低被取消劳务派遣资格劳务派遣单位应具备哪些条件 http://s.yingle.com/y/al/1050512.html

 乘坐公交车受到伤害，应当如何要求赔偿 http://s.yingle.com/y/al/1050511.html

 五万投标保证金未按时开标能否要求退还 http://s.yingle.com/y/al/1050510.html

 开发商延期交付商铺商品房买卖合同违约责任如何认定 http://s.yingle.com/y/al/1050509.html

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 企业主逃避支付劳动报酬，构成拒不支付劳动报酬罪 http://s.yingle.com/y/al/1050507.html

 转手按揭房还款方式约定不明怎么办 http://s.yingle.com/y/al/1050506.html

 夫妻约定房产分别所有，离婚协议分割单元房有无效力 http://s.yingle.com/y/al/1050505.html

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 父亲拒不做亲子鉴定，是否能够推定其亲生 http://s.yingle.com/y/al/1050504.html

 公司股东在还款协议书上签名是否属于债务加入 http://s.yingle.com/y/al/1050503.html

 二手房买卖户口未迁出卖方承担违约责任吗 http://s.yingle.com/y/al/1050502.html

 房屋买卖合同的格式条款如何认定其效力 http://s.yingle.com/y/al/1050501.html

 委托办理工商注册手续受托方不返还公章等相关文件 http://s.yingle.com/y/al/1050500.html

 分手后索要“青春损失费”，同居能否要求损害赔偿 http://s.yingle.com/y/al/1050499.html

 未按离婚协议履行对方能否主张违约责任 http://s.yingle.com/y/al/1050498.html

 特殊存续期间的劳动合同纠纷经济补偿从何时起算 http://s.yingle.com/y/al/1050497.html

 作为死者合法继承人，是否有权确认非亲子关系 http://s.yingle.com/y/al/1050496.html

 房屋共有人未签字是否影响租赁合同效力 http://s.yingle.com/y/al/1050495.html

逾期贷款处理中的法律实务篇10

悲催的事：由于粗心大意，增值税专

用发票超过180天，忘记认证，最终

造成逾期。找老板吧是自己犯的错，找税务吧自己关系薄，肿么办？

一、发票逾期抵扣，还有机会，且看且珍惜国家税务总局公告2011年第50号《关于逾期增值税扣税凭证抵扣问题的公告》规定：

一、对增值税一般纳税人发生真实交易但由于客观原因造成增值税扣税凭证逾期的，经主管税务机关审核、逐级上报，由国家税务总局认证、稽核比对后，对比对相符的增值税扣税凭证，允许纳税人继续抵扣其进项税额。（大白菜提醒注意：权限是国家税务总局）增值税一般纳税人由于除本公告第二条规定以外的其他原因造成增值税扣税凭证逾期的，仍应按照增值税扣税凭证抵扣期限有关规定执行。

二、客观原因包括如下类型：

（一）因自然灾害、社会突发事件等不可抗力因素造成增值税扣税凭证逾期；

（二）增值税扣税凭证被盗、抢，或者因邮寄丢失、误递导致逾期；

（三）有关司法、行政机关在办理业务或者检查中，扣押增值税扣税凭证，纳税人不能正常履行申报义务，或者税务机关信息系统、网络故障，未能及时处理纳税人网上认证数据等导致增值税扣税凭证逾期；

（四）买卖双方因经济纠纷，未能及时传递增值税扣税凭证，或者纳税人变更纳税地点，注销旧户和重新办理税务登记的时间过长，导致增值税扣税凭证逾期；

（五）由于企业办税人员伤亡、突发危重疾病或者擅自离职，未能办理交接手续，导致增值税扣税凭证逾期；（大白菜提醒：这一条是企业的救命稻草）

（六）国家税务总局规定的其他情形。

三、增值税一般纳税人因客观原因造成增值税扣税凭证逾期的，可按照本公告附件《逾期增值税扣税凭证抵扣管理办法的规定，申请办理逾期抵扣手续。

大白菜评论：这是国家税务总局非常人性化的一个规定，虽然程序在实际运作时相当麻烦，但总算给纳税人了一个改正的机会！

二、收到国家税务总局的批复以后，如何操作呢？

首先我们在纳税申报表的表二《进项税明细》里录入批复允许抵扣的逾期进项税，其中的35行就包括了逾期抵扣的2份发票和1份当期的正常认证发票

但是抄税时会出现这样的提示：提醒比对通不过！与远程认证系统的数据不符！