区块链在商业银行的具体应用

区块链在商业银行的具体应用（共3篇）

区块链在商业银行的具体应用 篇1

区块链在商业银行的具体应用

1.中国银行：运用区块链技术打造区块链电子钱包，实现精准扶贫

中国银行在2016年10月便率先启动了区块链电子钱包的研发工作，并于2017年1月将区块链电子钱包v1.0版正式接入精准扶贫共享平台“中国公益”，从此开创了“互联网+精准扶贫”的新模式。中行区块链电子钱包是由中国银行与北京阿尔山金融科技公司联合开发，初期的公益中国平台仅支持微信及支付宝两种方式，在达成与阿尔山金融技术合作后，不仅完成了电子钱包对接，更通过区块链技术实现了公益中国平台的中银支付通道。除了在公益中国平台上的应用外，区块链电子钱包还应用于中国银行软件信息中心的党务系统项目中。中银钱包提供的区块链钱包支付，在完成支付的同时将交易记录在区块链上，可做到交易不可篡改和可追溯。

此外，中国银行在2017年8月正式参与了SWIFT gpi区块链概念验证（PoC）。区块链概念验证（PoC）属于SWIFT gpi跨境支付创新服务的一部分，主要验证该技术能否帮助银行实时核对在跨境代理行的己方账户。

2.中国工商银行：创新扶贫金融，与趣链科技深度合作

2017年，工商银行正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台，通过银行金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链整合与信息互信，以区块链技术的“交易溯源、不可篡改”实现了扶贫资金的“透明使用”、“精准投放”和“高效管理”。2018年1月，中国工商银行发布正式文件称，杭州趣链科技有限公司成功中标该行区块链项目。趣链科技将为中国工商银行提供区块链相关技术培训，帮助中国工商银行完善区块链底层建设，并提供技术支持，最终实现区块链技术在中国工商银行产品中的应用。此外，工商银行还参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作。

3.中国建设银行：推出区块链银行保险平台，成功办理业内首笔区块链国际保理业务

2017年，中国建设银行与IBM合作，为其在香港的零售和商业银行业务部门开发和推出一个区块链银行保险平台。区块链的解决方案是使用Hyperledger Fabric 1.0开发的（由Hyperledger项目发布的开源生产软件），该项目是IBM作为创始成员的跨行业联盟。IBM利用分散的技术来简化中国建设银行（亚洲）的银行保险业务，实现对保险单数据的实时共享。这将会减少对状态进行检查的需求，延迟保险产品的处理时间。所有数据将被记录在IBM的区块链银行保险平台上的不可变的分类帐上。

2018年1月，中国建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈（Fablock Eco）”，成为建行全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。

4.中国农业银行：与趣链科技深度合作，上线基于区块链的涉农互联网电商融资系统

2017年6月，中国农业银行对区块链平台项目进行招标，并计划基于此区块链底层平台，落地数字票据等众多银行核心系统应用及其他创新业务，趣链科技顺利中标。

2017年8月，基于趣链科技底层区块链平台，中国农业银行总行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”产品，将区块链技术优势与供应链业务特点深度融合，为农业银行提升三农业务效率，拓展服务内，并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。这是国内银行业首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域。

5.民生银行：加入R3搭建区块链云平台，与中信银行合作打造BCLC系统

民生银行在2016年11月宣布加入R3区块链联盟。民生银行加入R3的目的是寻求与国际大型金融机构的合作机会、学习并探索区块链分布式账簿技术的业务模式。除此之外，民生银行也搭建了区块链云平台，并且对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化应用等进行深入研究。

2017年7月21日，民生银行与中信银行合作打造的基于区块链技术的国内信用证信息传输系统（Blockchain based Letter of Credit System，简称BCLC）成功上线。通过区块链技术，BCLC系统实现了国内信用证电开、电子交单、中文报文传输等功能，银行解决了交易双方的互信性和电子数据传递等一系列问题。

6.中国平安：最早加入R3，推出区块链方案“壹账链”

2016年5月24日，中国平安宣布与国际顶尖金融创新公司R3建立了合作伙伴关系，正式加入R3分布式分类账联盟，是中国首家加入该联盟的金融机构。2016年，中国平安已有团队在7、8个场景探索区块链技术应用，其中资产交易和征信两个场景已经上线并真正开始交易。2018年2月6日，中国平安旗下科技公司“金融壹账通”正式推出区块链突破性解决方案——壹账链，已覆盖交易额超12万亿元、注册金融机构800余家，壹企银融资平台接入中小企业节点数近17000个。

7.招商银行：直连清算系统将正式投产

招商银行首先实现了将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。招商银行有六个海外机构，一个子行五个分行，子行是永隆银行，五家分行分别是香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行。以往只支持分行与总行之间清算。在这个跨境清算场景下，区块链比较适配。基于区块链的新跨境直联清算系统展现出新的优势：高效率性，去中心后报文传递时间由6分钟减少至秒级；高安全性，处于一个私有链封闭的网络环境中报文难篡改难伪造；高可用性，分布式的架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作；高扩展性，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。

此外，2016年6月，招商银行运用区块链自主创新研发，实施了“招行直联支付区块链平台”，通过POC验证测试并推动项目正式商用，解决了区块链技术在金融领域应用落地的一系列问题。

8.中国邮政储蓄银行：落地资产托管业务

2017年1月10日，中国邮政储蓄银行与IBM召开新闻发布会表示，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这也标志着邮储银行已在银行核心业务中实践区块链。这个系统上线于2016年11月，在真实业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。

传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，各方都有自己的信息系统，传统的交易主要通过电话、传真、邮件等方式进行信用检验，而区块链正好解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了60%-80%。区块链开发煊凌科技

区块链在商业银行的具体应用 篇2

2015年我国农产品生产、流通、消费进入一个新的历史时期,主要表现为我国农产品生产领域出现总体阶段性供大于求的买方市场态势,2015年我国棉花、油料、肉类、禽蛋、水产品、蔬菜、水果等主要农产品产量分别达到561万吨、3547万吨、8625万吨、2999万吨、6690万吨、76000万吨和26100万吨,均居世界第一。粮食“十二连增”,2015年产量达到62144万吨,增长2.4%。全国农业正经历着关键的转型期,即:由追求速度向追求效率转型,由追求数量向追求质量转型,由追求产品向追求品质、服务、品牌转型。具体来说,我国农业正在由种得好、养得好,向卖得好、卖出好价钱、卖出品牌、卖出品质和情怀转型。

二、我国农产品电商劣币驱逐良币阻碍其可持续发展

1994年以来,我国农产品电商经历了1994年农产品信息化起步阶段,1998年粮食、棉花电子商务交易第一电子交易,2005年生鲜电子商务出现,2012年、2013年以褚橙进京、荔枝大战为标志的品牌农产品电商出现,2014年农资和再生资源电商等C2C、B2C、C2B、B2B2C、O2O等18种模式“井喷”出现,2015年扶贫电商进入政府“十大精准扶贫工程”,2016年农村电商进入转型升级新阶段,许多“三品一标”的农产品卖不出好的价钱,而许多假冒伪劣产品低价进入市场,形成典型的劣币驱逐良币的现象,严重影响我国农产品电商可持续发展。或者说,我国农产品电商存在的问题迫切需要一种具有互联互通、相互监督、共同发展的新型科技出现,根治当前农产品电商存在问题。

三、区块链技术是2016年最引人关注的新技术

20世纪90年代以来,我国信息科技经历了计算机、互联网、物联网三大浪潮,进入“三网融合”(新一代的互联网、宽带电信网、数字电视网)时却遇到了条块分割阻力,但是新一代的互联网与宽带电信网紧密融合,接着大数据、云计算浪潮接踵而来,2016年区块链技术成为新的浪潮。

区块链这种新的技术,产生于2008年,在2016年成为一种热门的、时尚的信息科技。它可以理解为一种公共记账的机制(技术方案),它并不是一款具体的产品。其基本思想是:通过建立一组互联网上的“公共账本”,由网络中所有的用户共同在账本上“记账”与“核账”,来保证信息的真实性和不可篡改性(见图1)。

区块链具有五个方面特点:

一是去中心化:由于区块链是靠各个节点共同实现系统的维护和保证信息传递的真实性,基于分布式存储数据,而不是某个中心进行集中管理,每一个节点都可以自发监管。

二是去信任化:任意两个节点之间建立链接不需要信任彼此的身份,双方之间进行数据交换无须互相信任的基础,由于网络中的所有节点都可以扮演“监督者”的身份,因此不用担心欺诈的问题。

三是可扩展:区块链是一种底层开源技术,在此基础上可以实现各类扩展和去中心化、去信任化的应用,区块可以随着时间而扩展。

四是匿名化:数据交换的双方可以是匿名的,网络中的节点无须知道彼此的身份和个人信息即可进行数据交换。

五是安全可靠:由于任意节点之间的活动均受到全网的监督,并且数据库采用分布式存储。对于黑客来说,第一,无法伪装和进行欺诈活动;第二,无法仅靠攻克某个节点而控制网络;第三,如果某一个节点被“黑”,因为其他节点存在而迅速会被恢复。

四、区块链是信息科技的第七次浪潮

区块链是一次新的信息科技浪潮。20世纪90年代以来,信息科技经历了“七次浪潮”,即计算机浪潮、互联网浪潮、物联网浪潮,其后在我国经历“三网融合”(即新一代的互联网、宽带电信网、数字电视网)浪潮,但由于条块分割,“三网融合”进行得并不顺利,而新一代的互联网和宽带电信网倒还融合起来,形成了一股新的浪潮,接着就是大数据、云计算,到2016年区块链可以说是一次新的信息科技浪潮(见图2)。

八年来,区块链技术被广泛应用在银行、证券、保险、交通、房地产、医疗、清算、支付、数据货币、商品交换、商品物流、商品支付、海关、政务服务等方面。

五、区块链独特的功能及其应用

传统货币的交易模式中,银行管理账户采用的是中心化管理。由银行建立中心数据库,每个人的银行账户信息以及账户里有多少余额都由银行进行集中管理(见图3)。

举个例子:如A要转账一笔钱给B,需经过银行O进行验证、对账,再修改A、B的账户,将钱划给B(见图4)。

而基于区块链技术的比特币交易模式则剔除了银行作为中心数据库的角色,每个比特币用户的电脑都是一个节点,每个节点都能存储数据,节点和节点之间相连形成了巨大的网络。

例如:A向周边节点广播:我要转账给B一个比特币。然后A将比特币的信息发给周边节点进行验证,周边节点确认A持有该比特币的合法性。当一定数量的节点验证通过后,交易成立,周边节点记录下这笔交易并确认比特币的新主人是B。周边的节点再向网络中其他节点进行广播,直至所有节点记录下这笔交易为止(见图5)。

六、守信联合激励、失信联合惩戒需要区块链技术

2016年5月30日,国务院发布了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》(国发[2016]33号)(以下简称《意见》),笔者认为,区块链是落实《意见》的最好的技术形式。

它可以使中央政府单一监管变为社会共治共管,减轻中央政府的监管压力,提高实效监管的有效性,可以减少多部门监管的矛盾,真正发挥社会共同监管的作用,可以实现真正的互联互通,形成良好的生态关系,可以真正落实守信联合激励、失信联合惩戒的政策精神。

区块链技术产生于2008年,至今已经相当成熟,在国际社会普遍采用,在香港已经作为公共社会资源进行投资和运管,IBM公司已经进行了大量的研发,现已经进入4.0阶段,清华大学与中物联大宗商品交易市场流通分会已经达成协议进行试点,香港通衍公司已经在大陆进行大宗商品交易的区块链业务等。

区块链技术已经在“三品一标”农产品电商中有了初步应用,但是这种应用具有自发因素,需要我们自觉主动去推动。

七、区块链在我国农产品电商领域的应用的路径

第一,可以将区块链应用在“三品一标”优质农产品流通领域,避免如五常大米105万吨产量,卖出1000多万吨销量的现象再次出现。

第二,可以将区块链应用于“三品一标”优质农产品流通领域的交易、物配、结算三个关键环节,如:

(1)区块链在交易环节中的应用:生产者或者售卖户A向用户B发出交易指令,交易记录记载于网络的“区块”中,区块向网络的所有成员传送交易资料,完成交易,区块随后加入区块链,留下不可修改删除的交易记录,各成员核实交易有效。

(2)区块链在物配环节中的应用:生产者或者售卖户A向用户B发出物配指令,物配记录记载于网络的“区块”中,区块向网络的所有成员传送物配资料,完成物配,区块随后加入区块链,留下不可修改删除的物配记录,各成员核实物配有效。

(3)区块链在供应链环节中的应用:在供应链的各个环节,如A向用户B发出物配指令,物配记录记载于网络的“区块”中,区块向网络的所有成员传送物配资料,完成物配,区块随后加入区块链,留下不可修改删除的物配记录,各成员核实物配有效。

(4)区块链在结算环节中的应用:生产者或者售卖户A向用户B发出结算指令,结算记录记载于网络的“区块”中,区块向网络的所有成员传送结算资料,完成结算,区块随后加入区块链,留下不可修改删除的结算记录,各成员核实结算有效。

区块链在资本市场的应用 篇3

2016年2月，欧清银行和奥纬咨询联合发布研究报告《区块链在资本市场的应用》（Blockchain in Capital Markets），旨在帮助资本市场更好地了解区块链技术及其在金融市场中的应用，指出区块链对资本市场结构的影响，并提出七项建议。该报告客观分析了区块链的应用，对于研究区块链应用具有一定的参考价值。

区块链在资本市场的应用类型

如果市场重新开始，并运用高效完善的区块链技术，资本市场结构和流程将会与目前大不相同。单个证券的记录基于账户的扁平化结构，即在单一账户记录多层次的所有权。市场将不必再对数据归一化，或对内部系统核对，或对彼此的风险头寸和义务要求一致。运用区块链后，市场将统一服务流程，共享参考数据，提升标准化的处理能力，采用近乎实时的数据传输，增进对交易对手方信用的理解。对特殊参与者（如监管者）来说，他们将会获得更加透明的持仓数据，以及其他好处。

区块链技术和智能化合同将建立崭新的资本市场，具体如下：

（一）证券交易

客户A和客户B在交易过程中通过交易平台自动完成确认，例如，客户A在资产总账持有证券，客户B在现金总账持有现金。客户A和客户B通过私人密钥签署交易协议，解锁他们的资产和现金，然后通过公共密钥完成过户。已签署的交易被验证和记录并发送至分布式总账，与此同时交易信息同步更新至现金账户。

（二）资产服务

对于新发行的证券，资产直接记到资产总账上。实际上，有价证券本身可以分离定价，这样单独形成的现金流和其所属权利可以被分别转移。

托管和分销可以安全嵌入到证券的智能合同里。复杂的交易可以在发行人和投资者之间通过简单的券款对付（DVP）完成。基金管理人对其管理的资产池状况清晰可见（如资产负债表中的资产方）。同时，他们通过创建基金总账，管理投资者资金账户所持有的股份。

随着账户结构的扁平化，多层保管将压缩成单一保管。目前，单一证券最多可以被五至六层不同等级的保管人（股票经纪人、卖方银行、当地托管人、全球托管人、中央托管机构等）所持有。不同保管人对证券计价都有自己的会计角度。这里，资产的保管是通过电子钱包提供商的形式来记录其实际受益人的。

（三）衍生品交易

理想化的衍生品设置将发生巨大的改变。首先，分离定价的有价证券可以通过新方法进行金融工程的建模。专业投资者可搭建由单个现金流组成的定制化工具，满足投资人在时间与信用风险上的要求。这些定制化的工具可由发行人出售，通过满足现金流需求的自有工具进行融资，其本质是不需要调整资产负债表的掉期交易。而且，衍生品交易条款可以通过预先设置的智能合同来确定，自动获取双方的债务情况（类似于协议或交换条件）。

通过中央对手方清算系统进行交易置换，可以让交易商产生净风险敞口。在中央对手方清算系统登记保证金的初始及变动状态可以通过两种方式来实现：一是将现金放入第三方的现金总账，二是将资产分配到其他资产总账并传送至衍生品总账。将来，如果央行可以根据需求大量发行电子货币，那么交易商就可以质押部分资产给中央银行，置换出中央银行的现金以进行交易。

智能合同可以自动测算风险敞口，主要是通过引用外部协议数据来源重新测算保证金。衍生品和抵押品总账允许合同根据需求在资产总账自动访问附加担保品账户。到期时，智能合同会计算最终的净债务，付款指令自动在现金总账生成，交易结束。

区块链对资本市场结构的影响

随着系统发生根本改变，市场参与者的角色也将会变化，并对其商业模式产生深远影响。

（一）客户

很多客户（尤其是买方）期望通过减少资本市场交易和证券服务的成本，来实现利益的最大化。因为在公开市场的交易达成有了保障，零售和批发投资者之间可能进行更多的交易。

（二）交易商

交易商将在市场上扮演重要的角色，他们通过提供资产流动性来获利，或在流动性不畅时承担主要风险。他们的主要价值是资产定价、交易咨询与执行，而不仅仅是提供市场准入。

（三）证券公司

近乎实时的交易系统对证券公司很重要，尤其是做市商和高频交易者。在资产出售前的所有权确认阶段，高频交易者需要等待一个结算周期（通常是几秒）才能进行下一笔交易，这会大大降低其交易频率。这意味着区块链技术局限于交易后的处理，而对高频交易商并不重要。区块链技术也可以在使用混合模型的市场中应用，这可以让高频交易者有规律地清算信用额度交易。

（四）交易所

未来交易所依然会有很多，它们负责促进价格发现，匹配有交易意愿的对手方。交易时生成的数字密码签名可用于结算需求，这将提升交易所存在的价值。但如果在总交易量中高频交易类的交易策略占很大比重，这种改变对于市场结构可能产生较大冲击。

（五）中央对手方

通过现金结算的实时资产交易将不再需要集中清算。交易双方均可在交易前清楚看到对手方是否满足交易条件，瞬间完成交易。但拥有更长生命周期的交易（如衍生品交易），仍需要中央对手方去实现净额结算，降低对手方的信用风险。

（六）托管人

拥有扁平化账户结构的分布式记账将会削弱托管人和次级托管人目前行使的部分角色。托管人将更多扮演密钥管理人的角色，他们主要管理所持有资产的信息，确保证券服务的通畅运行。这可能导致账户托管从其他服务中分离，损害托管人与客户之间的粘性以及提供交叉服务的能力。

（七）中央托管机构

中央托管机构仍需要与其他部门一起协调监督资产的发行并确保市场的有序运行。虽然业界普遍期望由中央托管机构来行使操作管理的角色，负责协调账户制式的优化，管理账户标记的引入或撤销，管理监管者界面等，但作为托管机构主要是将资产发行的数据归集于总账。

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区块链下一步的应用

面临技术不确定性、应用场景不清晰，以及理论上能节约大量成本，业界对区块链技术不应持观望态度。如果该技术被广泛应用，将对不同角色的市场参与者带来根本性变化，并可能改变产业价值链的每一个环节。在此向业界提出七项建议措施。

（一）明确具体的概念

创新者需要明确区块链的应用情形，说明分布式记账技术的必要性，阐明这项技术为何能为产业带来收益并为客户创造价值。最伟大的创新就是能够预见到客户自身都未察觉的需求，例如在2006年没有人认为自己会需要一台iPhone。

（二）推动服务提供商进行改革创新

对开发人员来说经济效益未必有吸引力，一个更好的解决方案实际上会减少服务提供商的收入，降低客户的成本。因此，客户可能会采取行动来推动服务提供商在技术创新方面加大投资。

（三）量化分析经营成本，明确区块链应用领域

为决定是否开发或采用新的区块链技术，参与者需要编制方案明确具体的挑战和经营成本，仅在区块链技术能够发挥经济效益的情况下开发相关应用。

（四）推进全行业参与，宣传共同合作

新技术开发的一个风险就是宣传减少、投资枯竭，曾一度被认为有前途的技术创新落入“废弃堆”的境地。长时间未能克服初始障碍将可能破坏行业发展的势头，参与者需要共同合作才能推动行业的继续发展。

（五）分享技术，采用“干中学”

最初的解决方案可能是不完善的，进一步的解决方案往往从他人的经验与教训中获取。参与者需要接纳初期的技术方案，才可能发现暴露出来的问题，获得更多的创新和更好的解决方案。

（六）引入商业理念，推进科技创新

资本市场上需要主要参与者的深入合作。技术专家需要从重大行业惯例到细节监管要求的各个方面进行研究。市场参与者需要确保相关知识的传播及应用。

（七）配合监管部门，阐明相关问题

监管机构是新技术在业界被采用的最关键利益相关方。对已设立的相关监管机构，市场参与者必须全程参与并配合，以确保他们向监管者详细阐明所有相关问题，特别是在技术安全性、稳健性、合法性和其他需要考虑的环节上给出合理解释。

作者单位：中央结算公司研发部

责任编辑：刘颖 罗邦敏