纸币

纸币（精选12篇）

纸币 篇1

在过去传统的高中思想政治课教学中, 政治教师都认可在经济学理论部分, 货币的五项职能———价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币中, 纸币只可以执行流通手段和支付手段两项职能, 某些国家的纸币具有某种世界货币的职能。在2012年全国高考新课标文综试卷第12题的考查中, 似乎颠覆了过去的一贯认识, 孰对孰错, 这里, 谈谈我的看法。

在2008年以前, 我们河南省使用的老教材中, 有这样两段话:“货币之所以能成为价值尺度, 是因为货币也是商品, 也有价值”, “作为贮藏手段的货币, 必须是实实在在的货币, 又是足值的货币。因此, 只有金银铸币或金银条、块才能执行贮藏手段的职能”。所以, 根据第一段话, 要成为价值尺度, 就必须是商品, 有价值。纸币的定义在老教材中是这样的:纸币是国家发行的、强制使用的货币符号。那么, 在教学过程中, 大多政治教师都认为纸币仅仅是货币符号而已, 其很低的成本可以忽略, 它不是商品, 故而就没有价值, 就不能成为价值尺度, 这个认识是合乎老教材的看法的。结合第二段老教材语言, 纸币不是足值的货币, 更不是金银铸币或金银条、块, 所以, 高中思想政治课教师认为纸币不能执行贮藏手段的职能是正确的。

我们再现一下2012年全国高考新课标文综试卷选择题第12题:货币最早以足值的金属货币形式出现的。随着商品生产和商品交换的发展, 商品流通中产生了作为价值符号的纸币, 并逐渐取代了金属货币。纸币之所以能取代金属货币, 是因为 ()

(1) 纸币容易产生, 且同样具有充当贮藏手段的职能

(2) 使用纸币能够有效降低货币制作成本

(3) 纸币的使用范围更广

(4) 纸币同样能执行价值尺度和流通手段的职能

A. (1) (2) B. (2) (3) C. (2) (4) D. (3) (4)

在做这道题时, 大多考生按照老师教给的老教材观点, 很容易排除 (1) 和 (4) , 结果高考下来大跌眼镜, 正确答案竟然是C。对此, 很多高中政治课教师都在质疑:是不是高考题出错了?

我们河南省自2008年秋期高一开始使用新课程, 在2011年和2012年高考大纲中的第二部分内容———考试内容中, 有这样的表述:政治学科考试内容依据中华人民共和国教育部2003年颁布的《普通高中课程方案 (实验) 》和《普通高中思想政治课程标准 (实验) 》的教学内容确定。其中, 《普通高中思想政治课程标准 (实验) 》是2004年3月由国家教育部为适应新课程改革而颁布的, 其内容就是高中思想政治课新课程, 只是和宁夏、陕西、湖南等省份相比, 我们河南省是较晚开始新教标高考 (从2011年) , 但是, 新课标高考是以新课程为考察对象的, 我们来看一看新教材在上述高考试题涉及的知识方面的变化。首先, 在必修一《经济生活》第6页关于价值尺度的表述中, 已删去了“货币之所以能成为价值尺度, 是因为货币也是商品, 也有价值”的说法, 而表述为“货币所具有的表现和衡量其他一切商品价值大小的职能, 叫价值尺度”。同时, 在必修一《经济生活》教师教学用书第40页有这样的内容:纸币作为现行的货币, 执行货币的价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币等职能。在现行货币制度即纸币本位制下, 纸币的这些职能, 是从它取代黄金的流通手段开始, 然后逐步发展起来的。结合以上新课程教材内容和教师教学用书的内容, 可以看出, 在对今年的这道高考选择题的答案有所质疑的老师的思想认识依然停留在旧教材上, 并没有与时俱进真正把握现行的新课程, 以至于作出了错误的判断。因此, 根据课程标准、教材、教师教学用书, 今年的高考题是不容怀疑的。

那么, 为什么新旧课程在纸币的职能这个问题上会有出入呢?这要从上面必修一《经济生活》教师教学用书提到的货币制度谈起。在实物货币时代, 虽然有纸币, 但是纸币的发行和流通是以贵金属, 即金银作为保证的, 由它背后的贵金属金银的价值来决定的, 所以纸币是只是货币符号。故而, 以往的 (河南省2008年之前的) 高中政治教师根据教材内容认为纸币只是货币符号, 不能执行价值尺度和贮藏手段的职能, 是正确的, 这也说明旧教材是适合实物货币这个时代的。但是, 发展到1944年建立的“布雷顿森林”体系中, 是美元与黄金挂钩, 其他国家将货币与美元挂钩, 从布雷顿森林体系可以看出, 纸币是直接或者间接与黄金挂钩。到了20世纪70年代, “布雷顿森林体系”瓦解, 美元与黄金脱钩。从那时起, 黄金彻底退出货币历史舞台, 人类进入一个崭新的货币时代, 即“信用货币时代”。所谓信用货币, 是由国家法律规定的, 强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。在教育部普通高中新课程国家级远程培训活动中, 高中思想政治课必修一《经济生活》主编、华南师范大学陈友芳教授就指出:这里老师们要特别注意, 在我们《经济生活》教材里面把纸币定义为“价值符号”。现行的新教材里面已经根据现代经济生活中货币的发展变化, 与时俱进地认可纸币也是现代货币的一种, 而不再像过去那样, 把纸币仅仅只是看成是“货币符号”, 因为那只是金本位时代, 也就是实物货币时代的观点。所以, 在新教材中, 纸币已经被定义为“是由国家 (或某些地区) 发行的、强制使用的价值符号”。老教材将价值定义为凝结在商品中的无差别的人类劳动, 那么就要承认, 纸币是没有价值的;对此, 陈友芳教授和现行一般的经济学教材都认为, 货币的价值就是货币的购买力, 如果将货币的价值定义为购买力, 纸币就具有价值, 因为它具有购买力;既然纸币有价值, 那么, 纸币是可以执行价值尺度职能的。

另外, 在现实经济生活中, (以人民币为例) , 我们不仅拿人民币买商品, 而且市场上所有的商品都是由人民币标价的 (比如:元) , 这里的“元”其实并不是贵金属货币金或银的单位, 而是我国的现行纸币———人民币的单位, 那就说明纸币是可以执行流通手段和价值尺度的职能。同时, 我们的工资、利息、房租等也都是由人民币支付的;我们进行储蓄存款, 不论是为了孩子上学, 还是购房、买车、养老, 无论出于何种目的, 我们最终都把纸币当做财富贮藏起来, 以备将来换取自己需要的商品或服务;我们在对外贸易的结算中, 早在十年前, 在东南亚我们已经尝试开展人民币境外结算业务。从中可以看出, 纸币也同样具有支付手段、贮藏手段、世界货币的职能。

据此可以看出, 新教材在“纸币的职能”这个问题上的认识上之所以出现变化, 主要是因为货币制度和现实经济生活的发展变化。今年高考新课标卷文综试题第12题的考查也是和新教材相一致的。

社会在不断发展, 我们的经济生活不断变化, 反映在高中思想政治课中, 无论是教材, 还是高考, 都与时俱进地进行了更新, 政治教师担负着教书育人的职责, 不能够固守过去的旧观点而思想僵化, 而应该不断学习, 与时俱进, 开拓创新, 做一个跟得上时代发展的称职的教师。

纸币 篇2

但实际上，币圈迎来的不是幻灭，而是生长。

面对政府的监管，币圈像抓住了一根救命稻草，将体内所有的癌细胞及时的抑制住。空气币、传销币就像癌细胞一样，不停地拼命的扩散，并且意图吞灭主流币。

要不是政府及时出手相救，恐怕币圈将会愈演愈烈下去，变成真正的泡沫，直至灭亡。

当然了，币圈并非所有的币种都是垃圾币，在大风大浪后还依旧坚挺的，才是真正的价值币。虽然比特币、以太坊等主流币涨幅不定，但仍能确定，主流币的存在是市场公认的，也是具备投资价值的。

每一次监管过后，币圈都是会有一个恢复期的，像动了大手术的那一种。

而这个时候，币圈往往就会分成两派：一派是以价值投资为首的长线投资者;另一派是以回报投资为首的短线交易者。

这两派往往是互相看不上的。

做价值投资的人相信的是信念，看的是投资前景，他们往往会分析行业利弊、研究政策动态、预测未来趋势，根据大环境做投资，这类人往往是心高气傲的懂些学识的人，他们瞧不上那些来币圈投机的人，这类人就是李笑来口中装清高的“傻逼”;

而做回报投资的人，看的是收益和回报。他们不会在意未来如何如何，更不会在意币圈发生了什么，他们只在意行情涨还是跌。他们会过分在意币圈的新闻、动态，好及时止盈止损，对于他们来说，有一点风吹草动都是跟他们的利益挂钩的。坦白点说，他们就是为了所谓的一夜暴富而来的，这类人往往是币圈小白或投机者。

但两者实际上都是币圈的韭菜，为什么后者往往是被割的最惨重的那一个?

因为价值投资，就像投资黄金一样，价格可以有涨有跌，但它永远有价值;而回报投资就像赌博一样，靠的是运气，而不是投资本身。

所以，作为币圈寒冬里挺过来的人，不得不给在座的各位几点忠告：

一、劣币终将被淘汰，一夜暴富不会再有。

曾经项目方一窝蜂式的发币，打着区块链的名义在币圈招摇撞骗，他们看准的就是投机者的一夜暴富心理。

在没有任何技术和逻辑支撑下，只靠一个概念就上市的币种，最后都逃不过破发的命运。

红极一时的体育项目明星SOC，当初世界杯之前被捧上了天，如今也只剩破发后的凄凉躺在币圈中，再无往日辉煌。

如今，世界各地的政府都开始着手于加密货币的监管，希望促进它的良性发展。

在严格的监管下，一夜暴富的故事是不会再发生的。劣币被淘汰之后，加密货币价格将趋于稳定，会有起伏，但不会归零。

二、当市场趋向稳定后，才是真正入场的好时机

之前缺少政策监管，劣币割了不少韭菜。再有大量的韭菜身先士卒之后，市场也终于看清了劣币的危险。而如今，劣币被清理的差不多了，市场趋向稳定。越来越多的投资者将目光投向加密货币，想看看这个投资领域到底存不存在价值。

现在主流币越来越显示出它雷打不动的价值，部分投资者已经率先投入资金。

市场将趋于稳定，就代表它越来越安全，所以来自机构基金和投资者的新一波资金势必会注入加密货币领域。

因此，在这个时候进场，是最佳时机。

三、加密货币将会成为另一种支付手段

如同支付宝一样，在它没有出现之前，人们进行交易都是信任纸币的。而支付宝的出现，虽然给纸币带来了巨大的冲击，但发展到现在，两种支付方式的并存也并未给彼此之间存在什么威胁，纸币没有消失，而电子现金也并没有取代纸币。

所以，对于加密货币来说，未来它更有可能成为另一种支付的方式。

纸币的本质 篇3

下面让我们由一道例题切入正题:

欧元从本质上说是()

A.货币 B.货币符号 C.一般等价物 D.商品

参考答案:B

那么,我们来分析一下出题人将欧元定义为货币符号的原因。

新课改之前的高中一年级人教版政治教材在经济常识部分是这样界定纸币的:纸币是由国家发行的、强制使用的货币符号。

当时的教材及教参存在这样的导向:纸币本身没有价值(或者说其本身的价值相对于所代表的价值可以忽略不计);是依附于商品本位货币或者更确切地说是依附于贵金属本位货币上的,脱离了贵金属货币之后就毫无意义的替代材质而已,并且这种材质也只能代替金属货币执行某些职能。在综合了各种信息、并进行深入分析后,我们可以大胆地得出这样一个结论:纸币不是货币,只是货币符号。

另外,再引入两道例题。

人民币在人们的日常经济生活中,发挥着()

①流通手段的职能 ②支付手段的职能 ③贮藏手段的职能 ④世界货币的职能

A.①②③④ B.①②③ C.①② D.①

参考答案:C

人们之所以能用人民币购买到自己需要的商品,是因为人民币()

A.在商品交换中起媒介作用

B.在商品交换中起等价物的作用

C.在本质上是一般等价物

D.也是商品,也有价值

参考答案:D

我们分析一下这两道题。第一道选择题及其参考答案表明人民币作为中国的纸币能够执行货币的流通手段职能和价值尺度职能。新课改之前的高中一年级人教版政治教材在经济常识部分给价值尺度下了定义:以货币作为尺度来表现和衡量其他一切商品价值的大小。我们知道,只有自身有价值的东西才能衡量别的商品的价值,因为不同的商品能够比较且交换的基础就在于它们唯一同质的东西:价值。贵金属货币可以执行这个手段,毫无疑问,因为贵金属货币本身具有价值。那么,纸币究竟是不是货币?新课改以前的教材倾向于不是;新课改所采用的教材在这方面的倾向性明显减弱,但依然没有表明态度。如果纸币不是货币,自身就是没有价值的。那么人民币(纸币)凭什么能够执行价值尺度的职能呢?如果纸币是货币,它就应该符合货币的本质定义。新课改前后的教材对于货币的界定及其本质是毫无疑问的统一:货币是从商品中分离出来的固定的充当一般等价物的商品。货币的本质是一般等价物。新课改后的教材对纸币的界定:纸币是由国家(或某些地区)发行的、由强制力保证施行的价值符号。从这个界定来看,似乎纸币是没有价值的,只是价值符号而已。那么,这个“价值符号”是不是就是纸币的本质?如果是,就表明纸币和货币是不同本质的东西,纸币当然不是货币。可是这样一来,人民币(纸币)能否执行流通手段职能就更让人怀疑了。因为,执行流通手段职能,实际上也就是充当商品交换的媒介,但这种媒介作用的发挥必然要建立在价值衡量的基础上。同样的,按照这样的思路,第二个选择题提供的参考答案“人民币也是商品,也有价值”,就可以被推翻了。

我们现在再假定一下:纸币也是货币,是货币在不同发展阶段上具体材质的选择。顺着这个思路,上面关于人民币(纸币)能够执行货币的两大基本职能的问题就没什么疑问了。但却应该修正第一个选择题的答案,即人民币在人们的日常经济生活中不仅发挥着价值尺度和流通手段的职能,同时还发挥着贮藏手段的职能。出题人没有把该职能归入答案范围,恐怕仍是囿于旧教材的禁锢。旧教材对于货币的职能讲解得比较详细,其中在分析贮藏手段职能时,认为只有足值的金属货币甚或只有足值的金银块才能发挥该职能。新课改后的教材不管是为了减轻学生的负担还是为了模糊疑问,把货币的五大职能中的两项基本职能列为重点,其他三个职能只是一带而过。但是不管怎样处理,困惑总还是客观存在的。

那么,综合以上的分析以及新课改后教师用书中的观点,笔者认为,把纸币直接界定为货币,可能更容易让学生接受。其实,我们可以结合货币的起源以及发展、纸币在当今社会中的作用及地位做一些简单的分析。

首先,货币的产生。马克思说“货币天然是金银,金银天然不是货币”。他在这里也说明了金银能够成为货币是因为金银的天然属性。在当时的生产力水平下,在众多的材质竞争中,由于金银自然属性的优越性,当一般等价物的重任落在金银身上,即由金银固定地充当一般等价物。我们来假设一下,如果在货币出现之前就出现了高超的造纸技术和印刷及防伪技术,那么金银还能成为货币最初的载体吗?

其次,货币的发展。我们知道,不仅仅有不足值的金银块在充当货币,而且还有各式各样的其他金属铸币曾在历史的长河中发挥过巨大作用。他们不同的形式和材质都曾被人们接受并自然地承担着货币的职能,并无一例外地被界定为货币。对我们要解决的问题更有意义的是,在货币的发展过程中,我们可以清晰地总结出一个货币形态不断发展的规律:在生产力发展水平的制约和支配下,人们自觉地选择更经济实惠、便捷有效的材质来充当货币。

再次,关于纸币本身。纸币为什么会出现?其实在上文中我们就可以得出答案,正是由于纸币符合了人们的选择要求,符合了历史的发展要求,符合了生产力水平的发展要求,它自然地应运而生。尤其在当今社会中,毋庸多说,纸币发挥着巨大作用,在社会生活的方方面面,凡涉及纸币实际应用的领域,我们不难发现,纸币都是以货币(通货)称之。那么,为什么在实践上我们早已自觉不自觉承认的东西,在理论上却不能对其进行明确定位?为什么对于一个在社会生活中起着无可匹敌作用的东西这么吝啬一个实质性的称呼呢?

纸币冠字号识别率改进算法 篇4

冠字号是纸币的身份证, 是纸币生产和流通管理的重要标识, 所以国内外各个型号的纸币清分机都将冠字号的识别、存储作为一项最基本的功能。

目前市场上现有清分机都对所处理的钱币有一定要求, 比如纸张平整、至少八成新等等, 因为目前的清分机的识别算法, 对钱币的各种各样的污损情况束手无策、无能为力, 这成为影响清分机识别识别正确率和清分钱币速度的一个重要因素。

本课题的研究对象来源于上海某公司清分机所出现的拒识、错识的纸币冠字号样本5000份, 课题目的在于从算法上解决图片的拒识、错识现象。

分析对方所提供的样本, 影响冠字号识别的主要有四种情况——汗渍污渍造成的斑块、折痕直线、字符间污染致粘连、图片分辨率较低, 本文旨在对上述情况提出解决方法, 解决识别困难的问题。

对于前三种情况, 本文在图像预处理阶段, 对他们分别设计专门的处理算法。对于分辨率低造成的字符区分度不高的问题, 本文在预处理阶段应用高信息保留度的字符归一化算法, 以及识别阶段的基于B P神经网络的多层判别树架构来进行处理。

2算法的基本流程

本课题所用的图像样张是由某型清分机获取的5 0 0 0张实际应用图像, 图像为2 5 6级灰度图, 尺寸为140X50像素, 分辨率100PPI。

图像示样如图1:

对图片的处理流程概括为一下几步:

1.灰度图二值化处理, 阈值的选取用经验值和经典的O T S U算法;

2.对二值图进行去噪, 包括斑状噪声和如上图示例中的直线干扰;

3.进行字符的分割, 其中包含去字符粘连步骤;

4.对分割好的字符归一化处理, 针对样本较低的分辨率, 尽可能得提取字符信息并归一化为相同的笔画粗度;

5.输入神经网络进行识别。

3识别预处理

预处理在字符识别的过程中起着至关重要的作用, 其结果的好坏直接影响着之后的识别的成败[1,2]。本部分着重介绍针对样本特有噪声的处理及其效果。

1.斑块的去除

因纸币陈旧或者有污渍造成的斑块 (如图1中a, b) , 对字符区域及单个字符的分割存在影响。

对于小的污点, 类似于椒盐噪声, 可以通过图像的平滑滤除掉, 但是无论是3X3窗口还是5X5的窗口, 相比大块斑点来说还都太小, 单靠平滑滤波无法取得满意效果。

字符和斑点经二值化后都是连通域, 但是字符是图片的有用信息, 且大部分的字符连通域包含的像素点数比斑点要多的多, 以此特征为出发点, 本文使用连通域面积排除的方法来解决此问题。

在二值图中, 字符和斑点都是分离存在, 连通方式可以选定八连通 (如图2) , 即认为某点周边的8个点有与之相同的像素值, 则该点存在与之相邻的点。

假设二值图中字符值为0, 背景值为1, 以区域生长的方法来确定各个连通域的面积, 流程图如下:

字符高20-25, 宽10, 包含像素点数平均50个左右, 即使是数字“1”和字母“I”, 像素点数也大于30, 通过大量的测试, 将连通域删除阈值设置为20, 对样本的处理效果最佳, 处理效果如下图:

效果图很明显得显示了去除斑块的效果, 大块的污点已经全部去除, 并完整得保留了字符信息。在二值图处理的同时, 对此区域的灰度图被标记斑点的像素点也做了处理, 提高斑点的像素值, 将其从前景变为背景, 此灰度图记为后续处理的对象。

2.直线去除

在本文研究的样本中, 有这样一种特殊文理的噪声 (如图1中c、d) , 一般是垂直于字符排列的方向, 贯穿整张图片。产生原因可能是折痕, 也可能是CIS扫描过程中产生, 这类直线噪声的大量出现, 对单字符的截取以及后续字符的识别造成影响, 是目前机器错识、误识的主要原因之一。

(1) Hough变换

Hough变换的基本思想是利用点—线的对偶性, 即图像空间共线的点对应在参数空间里相交的线, 反过来, 在参数空间中交与同一个点的所有直线在图像空间里都有贡献的点与之对应。

在图像空间X-Y中, 所有共线的点 (x, y) 都可以用直线极坐标方程来替代:

Hough变换直线-极坐标空间转换如下图所示:

逆推直线方程

变换的函数使用Matlab工具箱的hough函数, 函数原型及参数如下:

R为包含所有值的数组, 分辨率为0.5, ρ∈[-1475., 1475.], R数组大小591;

T为包含所有值的数组, 分辨率为0.5°, θ∈[-90°, 89.5°], T数组大小360;

H为360X591数组, 为二维的累加数组。

下图是样本Hough变换效果:

扫描累加数组H, 如果H (, ) 40, 则说明有超过40个点在同一直线上, 认为此图中含有直线噪声。

从上图的Hough变换的结果中可以看出, 在曲线簇的中央部分, 存在多条曲线交叠的点。此点为Hough变换累加数组中的最大值Hmax, Hmax=46, 即直线上有46个像素点, Hmax的值为H (Hmax, Hmax) ,

由公式ρ=xcosθ+ysinθ即可推导出直线的方程:

即直线所在位置为图片第6 5列, 在边缘检测图像中直线包含46个像素点。

基于灰度图的直线去除

基于二值图的直线处理过程, 一般步骤将直线及周边像素点剔除, 再对被剔除的字符像素桥接修补。这个过程在本文分辨率不高的字符中使用造成了字符的变形, 信息缺失。

本文尝试在灰度图中处理直线的方法。直线的灰度值虽然会很接近于字符区域的灰度, 造成人肉眼视觉上的误差, 但是一般情况下, 在的直线上的点, 灰度值的变化不大, 这些点的灰度仍然是略高于字符区域的灰度值的, 直线具有3到5像素的宽度。根据这一特性, 设计如下方案以去除折痕:

二值图中计算直线方程;

在灰度图中以为中心, 左右各扩展2像素, 称作直线领域Z;

求取Z所有点灰度均值H;

按以下计算式重新赋值Z的所有像素点:

处理效果图如图7。

即使误判直线位置, 对直线领域Z进行处理, 字符像素点的灰度值仍然小于Z的灰度均值, 灰度值不变, 处理的结果仅仅是将背景值提高一点, 字符信息不会有任何损失。

4字符分割和归一化

纵向投影[3]是对单字符分割的很有效的方法。采用纵向投影的方法可以将大部分字符分开, 但是也有许多由于干扰在字符间, 导致字符投影出现粘连的问题。由于“H”、“U”等投影曲线有很低谷值的字符存在, 设定投影阈值也不能解决此类问题, 致使投影截取失败。针对这中情况, 本文采用字符宽度相关的方法进行字符截取。考虑到每个字符的像素宽度基本是固定的, 大约7到9个像素, 且每两个字符的间距也是一定的, 约3个像素的, 但是其中1, I等比较窄, 需要特别考虑, 根据这些宽度的限制, 可以判断所获取的字符是一个字符, 还是多个字符粘连在一起, 进而将它们分开。

由于纸币上的冠字号字符有不同的颜色, 大小, 不同颜色经CIS得到的灰度值不在同一层级, 所以对整张图片二值化后字符间差别较大, 大小、字体也不一, 高度从20个像素到25个像素不等, 割完的字符不能直接输入神经网络, 需要对字符进行归一化处理。过程是这样的, 首先上述分割过程将获得字符的坐标, 根据坐标在去直线处理后的灰度图中截取灰度字符, 然后采用灰值形态学双边缘M D E检测算法进行处理。

笔画的形态学双边缘 (MDE) 检测公式是这样定义的:

形态学开运算和闭运算的表达式[4]:

那么M D E:

字符笔画宽度为W, 选取结构元素E为直径为W的圆形结构元素。下图是去E为半径为1像素的圆处理后的效果对比图。

进过M D E检测算法处理后再二值化相比直接二值化, 保留了更多的笔画细节, 笔画也更均匀, 为后续神经网络保留了更多的识别特征, 有助于识别率的提高。因为仅截取了单个字符这个很小的区域, 散斑噪声的比例很小, 所以只需再进行简单的去噪处理, 神经网络的输入要求对图片进行归一化, 本课题中将图片统一为2 3行10列图片, 后续神经网络输入为230个数据。

5 BP神经网络及三层判别树

BP神经网络以其结构简单, 架构方便, 容错率高, 在特征识别方面被广泛应用。本课题使用三层BP神经网络[5] (如图9) 。

以25个字母 (无字母V) 识别为例, 所设计的网络有23个输入神经元, 每个神经元230输入, 25个输出神经元, 采用输入在[0, 1]范围内的对数S型激活函数logsig网络。因为隐含层神经元个数没有一个很好的解析式来表达, 但有经验公式:

其中x为输入神经元数, y为输出神经元数。根据经验式 (2) 的选择范围, 定隐层神经元数为20左右。

据以往经验, 在统一的训练样本条件下, 隐含层神经元个数在很大程度上影响着该网络的识别率。本文采用1000个训练样本, 并对5000样本进行一次识别, 在不同隐含层神经元数下的识别率如表所示:

上述表格可以看出, 在隐层神经元数为23时, 效果最佳, 但还远未达到识别率要求, 对此, 本文采用3层判别树的设计。

第一层判别, 网络结构如图5所示, 230个输入, 25个输出。此层主要用于粗识, 整体识别率较低, 为6 2.2%, 对相似的字符如“N”和“H”, “O”和“Q”等等识别效果差, 远低于98.0%的置信度。

第二层判别, 网络结构是在第一层识别效果的基础上进行设计, 对于粗识错误率高的一类字符置于一组加以训练并识别, 通过此层过程, 整体识别率提高至8 5.7%, 而且错误识别字符范围缩小, 趋向收敛。

第三层判别网络的结构设计是为了专于字符的两两识别, 对少量的高相似度的字符设计专门的区分网络, 大大提高如“N”和“H”, “O”和“Q”, “T”和“Y”的区分度, 整体识别率达到98.3%, 完成设计要求。三层判别树的识别率提升效果如图7所示。

考虑到继续增加第四层判别树, 还能提高识别率, 但鉴于以下原因, 判别树最终限于三层:

第三层判别之后, 剩余的识别错误的字符不再集中, 大多是由于污损严重, 即使再改善预处理也不能确保识别率的提升;

第四层判别的增加而获得的识别率提升, 相比所花费的时间, 不再有价值。

6结束语

图像预处理阶段, 本文在通常的预处理步骤基础上, 添加了对样本纸币特有的深色斑块、字符粘连、直线干扰的处理过程, 将被污染的冠字号图片的字符完整提取, 有效得提高了信噪比。

在字符识别阶段, 对由于冠字号的低分辨率造成以往识别算法的相似字符很难准确区分的情况, 重新设计了识别算法, 重新设计并训练神经网络。

将上述步骤整合为完整的识别程序, 以其中1 0 0 0张为训练样本, 选择合适神经网络的隐含层神经元数, 经训练得到固定的神经网络, 以此识别5000张所得的图片, 最终的识别率为98.3%, 显著提高纸币识别的抗噪能力。

参考文献

[1]HUIHUANG ZHAO, DEJIAN ZHOU, ZHAO HUA WU.SMT product character recognition based on BPneural network.Natural Computation (ICNC) , 2010 Sixth International Conference[C], 2010, Page (s) :589-593.

[2]K.S.BAE, K.K.KIM0, Y.G.CHUNG, W.P.YU:character Recognition System for Cellular Phone with Camera[C]Proceedings of the 29th Annual International Computer Software and Applications Conference, 2005, Vol.2:539-544.

[3]巩玉滨, 杨红娟等.一种数显仪表数字字符识别方法研究[J], 山东建筑大学学报, 2011, 26 (2) :134-137.

[4]张黄群, 于盛林, 白银刚.形态学图像去噪中结构元素选取原则[J], 数据采集与处理, 2008, 23 (S) :81-83.

纸币教案 篇5

试讲内容：纸币课型：授新课

教学手段:多媒体教学教学方法：讨论法、讲练结合法

一、教学目的和要求

知识目标： 让学生了解纸币产生与发展的全过程，知道纸币是随着商品经

济的发展在铸币的基础上产生的；理解和掌握纸币的含义、本

质和职能及纸币的发展规律；了解我国纸币的相关知识。

能力目标： 培养和提高学生的观察能力、信息处理能力、语言表达能力和

辨别能力。

情意目标： 通过本节课的学习让学生树立爱护人民币的责任意识，不在人

民币上乱写乱画、保持人民币的整洁。

二、教学重难点：

重点：纸币的含义、本质及职能；纸币的发行规律

难点：纸币的发行规律

三、教学内容及过程

（一）导入新课：

师：老师带领学生观察漫画，从这幅漫画中可以观察到，古代人是用什么来

购买商品的呢？

生：金、银

师:与之相比，从具体形态上看，我们现代人通常情况下又是用什么来购买

商品的呢？

生：纸币

师:是的。那么，纸币是怎样产生与发展的呢？什么是纸币呢？纸币又具有

哪些职能呢？带着这些问题我们来学习一下纸币的相关知识。

（二）新课讲授

1.纸币的产生与发展

2.纸币的含义和职能

学生朗读：纸币是国家（或某些地区）发行的、强制使用的价值符号。全面正确理解纸币的含义：

（1）本质：价值符号，没有价值，因而不是商品。

也许大家有这样的疑问：既然纸币没有价值而只是价值符号，那么

我们是怎样购买到自己想要的商品呢？其实，纸币虽然能购买到自己想

要的商品，但它知识在商品流通过程中起着媒介作用，并不能又来衡量

商品价值的大小，只是金属货币价值的代表，本身没有价值。一旦纸币

离开了所代表的金属货币的价值，只是纸片一张。另外，就生产一定面

额的纸币而言，虽然也耗费了一定的劳动，但这种劳动相对于生产金属

货币而言是微乎其微的，小到可以忽略不计。

（2）主体：国家或某些地区（以我国为例，国家法律赋予港澳台地区有权

发行纸币）

（3）强制力：现在正在强制使用

向同学们展示1949年发行的面值10000元的人民币，并提问:

这张人民币现在可以流通吗？（不能，不是现在强制使用的，但可

到银行兑换。）

师:既然以前的纸币现在不能使用，那么世界各国为什么还要用纸币取

代金属货币充当商品交换的媒介呢？（纸币相对于金属货币而言有

着自身的优点。）

3.纸币的优点

（1）成本低

（2）易于保管、携带和运输

（3）避免了铸币在流通中的磨损

师:我们知道，任何事物都有两面，纸币有其优点也有缺点。

纸币的缺点：易出现假币；具有时效性；易破损。

但是纸币的优点是大于缺点的，且现在世界各国还没有找到一种比纸

币更方便的东西充当商品交换的媒介。正因如此，所以世界各国均用

纸币取代金属货币充当商品交换的媒介。那么，这是不是意味着纸币

具有同货币一样的职能呢？（不是）

4.纸币的职能

首先带领同学们回顾货币的职能（价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币职能），然后一一讲解纸币的职能（纸币具有流通手

段、支付手段职能，部分纸币具有世界货币职能，如美元、欧元、日元等）。

师：为了检验大家对本节课重难点知识的掌握程度，咱们来练习一下。

练一练：

1.当前，统一的欧元日益显示其强大竞争力。从本质上看，欧元是（C）

A、货币

B、一般等价物

C、价值符号

D、固定充当一般等价物的商品

注：欧元是纸币，纸币的本质是价值符号。货币的本质是一般等价物。

2.人们之所以能够用人民币购买自己需要的商品，是因为人民币（A）

A、在商品交换中起媒介作用

B、在商品交换中起一般等价物的作用

C、在本质上是一般等价物

D、也是商品，也有价值

注：可采用排除法。货币在商品交换中起一般等价物的作用，货币的本质是一般等价物，纸币没有价值，不是商品。

师：正如第二道题所述，人民币纸币在商品交换中起媒介作用，而人民币

又是我国大陆的法定货币，那么接下来就让我们来了解一下我国的纸

币。

（三）我国的纸币

我国大陆的纸币----人民币我国香港的纸币----港币

我国澳门的纸币----澳元我国台湾的纸币----新台币

师：刚才讲到纸币的缺点之一是易出现假币，那么我们是如何辨别假币的呢？（向同学们讲解辨别纸币的常用方法。）

师：知道如何辨别假币后，那么大家再设想一下：假如你遇到了假币，你

会怎么办？（大家讨论）。

（1）拒收

（2）送银行鉴定

（3）知道制造假币者，及时向公安机关举报

总之，爱护人民币是每个公民义不容辞的职责！

师：纸币是国家（或某些地区）发行的，是不是意味着可以任意发行呢？ 生：不是。

师：纸币虽然是国家（或某些地区）发行的，但并不意味着可以任意发行

纸币，它是要遵循一定的规律的，也就是纸币的发行规律。

（四）纸币的发行规律

纸币发行量必须以流通中实际所需要的货币量为限度。

流通中实际所需要的货币量的确定：商品价格总额（待售商品量与商品价格水平的乘积）和纸币流通次数。

通过表格引导学生得出流通中实际所需要的货币量公式。

流通中实际所需要的货币量公式：

流通中实际所需要的货币量 = 商品价格总额/货币流通次数

=（商品数量×商品价格水平）/货币流通次数

师：为了检验大家对本节课重难点知识的掌握程度，咱们再来做一道练习。

练一练：

3.假设在一年里全社会用现金支付的销售商品总量为5000亿件，平均价格为8元，在这一年里货币平均周转5次。那么，这一年里纸币发行量为亿元。（A）

A．8000B．4000C．200000D．400000

注：5000*8/5=8000

（五）小结（见板书）

（六）结束语

纸币是国家（或某些地区）发行的，但不是可以任意发行，那如果发行多了或发行少了分别会产生什么影响呢？这就是本节的第二个重难点知识，希望同学们下课后提前预习和复习今天所学习的内容并完成课后作业。

课后作业：

1.纸币与货币的关系

2.预习通货膨胀与通货紧缩

我拿硬币换纸币 篇6

这句话我牢牢记住了。从一年级到现在我没乱花过1分钱，也没买过一次零食。这可不是我吹牛，班里的同学都能为我作证。如果举办个“不花零钱”的比赛，我可以毫不脸红地说，冠军属于我。许多家长经常说应该向我学习呢。

要说也怪，花零钱、买零食怎么有那么大的吸引力?我也经常被这种力量诱惑得摇摆不定，有一次我也从存钱罐里拿了钱，准备到学校的小卖部马上把钱花掉。我想亲身体验体验自己买东西的感觉，独自品尝一回吃零食什么滋味。

可是，我的存钱罐里是硬币，大大小小装了半罐子。我取了几枚出来，发现硬币丁零当啷的响声很特别，不管装到哪只口袋里，都能碰撞出声音来。那时妈妈正在午睡，我就蹑手蹑脚溜到妈妈房间，从衣架上取下妈妈的衣服，把我的硬币换成了妈妈的纸币。真好，我拍拍口袋，一点声音也没有了。

下午妈妈来接我时，我的同桌揭发我，说我从家里偷了100元钱，问妈妈知不知道这事儿。

我说：“我没偷，我没偷。”

同桌说：“你骗人，你骗人！你还让我跟你一道去小卖部买‘奇豆’哩。”

我眼泪都急出来了，说，我没买。不信，你看—我掏出纸币。

其实，不是我不想买，而是小卖部找不开钱。

当时，我还不懂100元与几分硬币的币值有多大差别，后来我懂了。因为妈妈带我去了一趟商场。她指着货架上的商品说，这个，那个，还有那个，用100元可以买走。又来到食品专柜，把我塞到她口袋里的硬币全部掏出来，数了数交给售货员。

——却只买到两颗棒棒糖。

那时我刚上一年级。

妈妈说，如果天天都来买棒棒糖，你的存钱罐很快就会空了；没有钱买零食吃你就会受不了，成了习惯想改可没那么容易。

从那时起，我再没动过花零钱的念头。

现在我都上五年级了。

国庆节学校组织我们到河北会堂看话剧，几位同学带了许多零食，边看边吃，吃完了又跑出去买,竟然花去了10多元钱!说实在的，看着他们大吃大嚼，我也挺馋的。不过，那些小食品并不特别，如果我特别想吃，平时妈妈会买回家送到我手里。干嘛非到人多的地方吃呢。

妈妈每月给我5元钱，让我自由支配。我用这些钱买文具,买好书，剩下的钱我攒着，如果同学遇到困难，我会慷慨捐助。我还承包了家里卖废品的任务，加上过年大人给的压岁钱，我现在已经拥有1000多元存款了。

纸币清分机关键技术问题研究 篇7

随着银行业的发展, 各类银行都为提高服务效率和质量进行竞争。纸币自动清分机是提高服务效率的一种有效工具, 随着ATM机的迅速普及, 银行业对于区分新旧纸币以及伪钞识别的清分机的需求越来越大。清分机的主要功能在于识别纸币的面额、面向、上下、新旧程度和真伪, 并能按照所设置的清分级别对同种面值而不同新旧程度的纸币进行分离。全自动纸币清分机涉及计算机控制、图像识别以及声、光、电、磁等多种检测控制技术。本文对系统设计中的关键技术进行研究和探索。

2 清分机主要功能及工作原理

清分机能够在纸币一次通过机器的情况下, 对钞票的面值、新旧程度、真伪以及粘贴胶带、折角、破洞、缺损等多种状况进行检测, 最终实现对纸币的清点、鉴伪, 并按照人民币的版本、新旧、面额、正反、上下进行自动清分。清分机系统包括钞票传输系统、自动控制系统和检测系统三大部分。传输系统主要是纸币入钞、传送和出钞的机械机构, 为检测和控制纸币在清分机中的输送状态, 在清分机的入钞口, 各个出钞口以及纸币所经过的路径上装设图像传感器、光电传感器、厚度传感器和磁传感器等检测器件, 在纸币传输的过程中进行一系列的检测、识别和判断。图像的采集、处理和识别以及纸币的传输由清分机的控制系统完成。

3 清分机系统设计中的关键技术

清分机工作时要求每分钟至少识别640张纸币, 在纸币高速通过机器时要完成纸币图像的采集和所有的识别过程, 并将识别结果发送到控制端。因此清分机的核心技术是纸币的图像识别及控制系统的设计。

3.1 图像采集、处理及识别技术

清分机对于纸币的面额、正反面、上下方位、破损、在传输过程中的倾斜度以及新旧程度等识别都要依靠图像系统来完成。因为清分机体积小, 结构复杂, 而且工作速度快, 所以图像传感器的选择尤为重要, 图像系统设计采用高速CIS (Conduct Image Sensor) 作为图像采集的传感元件, 其特点是体积小, 集光源与传感器线于一体, 便于安装。系统的识别功能所要完成的任务是对输入的图像信息进行分类, 辨别出当前图像中纸币的面额、正反面向和上下方位等。控制装置可以根据识别结果进行分检和整理。

在纸币高速传输的过程中, 为保证纸币图像识别和处理时间, 传输系统中设有离合器, 以调整进钞速度, 确保前后纸币之间的间距。通过对图像采集、图像识别及纸币传输控制等时序的分析, 对图像识别采用4 8 6以上的工控处理器板。即保证了系统识别要求, 又方便系统开发。

3.2 图像处理软件设计

纸币图像处理软件是清分机对纸币进行处理的核心部分。其基本工作原理是:当纸币在清分机中运行时, 高速扫描装置对纸币进行扫描, 形成数字图像输入到处理器, 清分软件对纸币图像进行处理, 计算出清分结果输送给控制装置, 由清分机控制装置根据清分结果完成人民币清分计数, 控制电机、离合器、电磁铁动作, 将纸币送往相应得出钞口或拒钞口 (残钞或假钞出口) 。从工作原理上看, 清分机软件所要完成的任务是图像处理和识别工作, 其难点是快速性和准确性。清分机是一种高速运转的机器, 每秒钟需要清分1 0张纸币, 考虑到扫描装置和控制装置的时间, 清分程序需要在40毫秒的时间内处理一幅图像, 否则机器将无法工作。考虑到清分机是一种金融机具, 金融行业对于设备运行的可靠性要求很高, 不允许出现任何差错, 这就对清分软件性能提出了很高的要求, 特别是图象识别部分的功能要求更高, 不允许出现币种的差错和面向的差错。由于在清分机中采用的是高速扫描装置, 所采集的图像与正常扫描仪的图像质量有很大的差异, 图像的分辨率较低, 而且存在很多噪声, 这就需要依靠软件进行图像的位置均衡和亮度均衡, 另外, 纸币在清分机中的传输过程非常复杂, 它在运动时常会有较大的倾斜, 造成了扫描图像存在一定程度的变形。所以在图像处理过程中也要对纸币的图像进行几何校正。

3.3 电气控制系统得设计

纸币清分机的控制系统非常复杂, 包括图像采集控制系统, 机械传动控制系统和显示控制系统, 由单片机完成。为保证纸币图像的准确采集, 使图像信号沿纸币的纵向均匀分布, 在机械传动轴上安装角度编码器, 纸币进入清分机时编码器产生与纸币运动同步的脉冲。该脉冲在图像采集时作为同步信号, 以克服机械运动的不均匀性造成的影响;该脉冲在机械控制系统中作为机械时钟, 即使在系统拖动电机转速发生较大变化时也可以用以判断纸币在清分机中的几何位置。根据图像识别的处理的结果, 完成人民币清分计数, 控制电机、电磁铁动作, 将纸币送到相应得出钞口或拒钞口。显示控制系统控制液晶显示屏显示清分或点钞的结果, 显示系统工作状态。

清分机的图像采集系统有图像传感器和一系列的光电传感器, 判断纸币是否卷角或粘贴胶带依靠厚度传感器, 人民币的真伪识别采用的是磁传感器。在较大的电磁干扰下, 机器会出现瞬间工作不稳定和死机现象, 因此电磁兼容性的设计是控制系统的关键所在。要采取相上接第248页上接第249页

摘要：本文介绍了纸币清分机的主要功能和工作原理, 并对清分机系统设计中的图像检测与识别、控制系统以及软件设计中的关键技术进行了详细的分析和研究。

关键词：清分,图像识别,传感器,检测

参考文献

[1]沙占友.集成传感器应用[M].北京:中国电力出版社.2005.

[2]李群芳.张士军等.单片微型计算机与接口技术[M].北京:电子工业出版社.2005.

比特币是纸币泡沫的巨大缩影 篇8

11月29日, 比特币价格首超黄金, 在热门交易所Mt.Gox, 比特币的交易价格创下1242美元的历史新高, 黄金价格为一盎司1241.98美元。

比特币价格搭上火箭, 2013年以来, 比特币涨幅已经超过了7600%。而2010年初, 比特币只有15美分。

比特币最大的优势在于不通胀, 挖到极致, 也只有2100万个单位, 这让深陷于通胀之苦的人有了发泄口。比特币的优势还在于民主与公平, 任何一个人都可以通过比特币挖矿机不停挖矿, 这满足了人们对于大发货币的央行的厌恶心理, 宅在家里电脑前的人就可以挖出比特币。深圳一家神秘的“烤猫”矿机公司, 2013年5月开始对外销售矿机。截至11月底, 两种类型矿机 (“刀片”型与“USB”型) 累计销量过万台, 算力超过1000T。

比特币还安全, 对于希望躲过无所不在的监控, 在全球四处购物投资的人来说再合适不过, 你随手拿一台电脑, 里面有一段长达64字节的私有密钥 (比如E9 87 3D 79 C D8 7D C0 FB 6A 57 78 63 33 89 F4 45 32 1330 3D A6 1F 20 BD 67 FC 23 3A A3 32 62) , 密钥可以生成相应的比特币地址, 但比特币地址无法反向推导出比特币密钥。有密钥, 密钥放在比特币银行、比特币钱包里, 就可以随时使用。看过破解密码的电视剧没有?比特币就是难以破解的密码, 甚至能让美国政府吃个大败仗。

事实没有这么美妙, 比特币无法替代真实货币。就冲着比特币忽上忽下如过山车般的对美元比价, 比特币也不可能成为稳定的货币。并且, 比特币也不那么安全, 黑客与骗子觊觎已久。11月, 澳大利亚一个18岁的比特币银行家宣布, 其管理的比特币银行Inputs.io有4100枚比特币被黑客盗走, 时价130万美元。我国较早出现的比特币交易平台GBL公司谎称遭黑客攻击。网友初步估算, 现金损失高达400万元左右, 另外还包括8000枚比特币, 市值高达5000多万元。近日, 金华公安抓获3名犯罪嫌疑人。

与比特币相似的, 如白糖期货或者棉花期货, 半年之内可以让投资者变成亿万富翁, 一夜之间大幅波动又打回原形。又像艺术品交易所, 在高位的时候, 梵高的一幅鸢尾花可以拍出6500万美元的高价, 低迷的时候, 2000万也没人接手。

比特币是金融投资品, 比特币交易所更像是初期的股票或者期权交易场所。一些狂热的粉丝们, 或者不断挖矿, 或者从价位较低的交易所购入在价位较高的交易所抛出, 获得中间的差价。而一些比特币交易所则从事杠杆交易与做空交易, 纽约的一家公司Coinsetter获得50万美元的投资, 想做一个比特币的外汇交易市场, 允许人们进行基于保证金的杠杆和卖空交易。想想看, 用美元杠杆从事比特币的投资, 可以买空卖空, 这不就是普通的资本货币市场吗?只不过与外汇、期货市场不同的是, 由于比特币的稀缺性, 比特币面临各国政策风险, 价格涨跌更加疯狂。

如此疯狂的市场, 热爱搏彩的国人又如何能袖手旁观。中国成为虚拟交易的主战场, 根据独立定价网站Bitcoin Average的数据, 中国目前已经占到全球比特币市场总量的62%, 比特币中国一举超过Mt.Gox, 成为全球交易量最大的比特币交易所, 以人民币计价的比特币交易量在过去两个月增长30倍。据业内人士从交易灵活性、资金来源分析, 很大一部分比特币来自于不那么懂虚拟市场的“大爷大妈”们的钱袋, 他们眼红比特币疯狂升值, 却不那么了解比特币的本质, 更不必说密钥等知识。加上温州商人为象征的投机群体的进入, 比特币的高风险、高投机本质不言而喻。

从本质上来说, 比特币疯狂上涨, 是在纸币大量注水的背景下, 人们对纸币投下的不信任票, 是纸币泡沫的巨大缩影。抛开比特币的互联网虚拟货币的属性, 比特币的大涨与前十年黄金大涨、铜价大涨、艺术品大涨、玉石大涨没有什么本质区别, 担忧纸币贬值的人们, 抓住一根又一根救命稻草, 希望超过货币贬值的速度。但他们忘子, 不论哪种投资品, 包括比特币在内, 其汇率基准仍然是美元等纸币, 比特币没有成为货币之锚。连传统的黄金都没有锚, 何况比特币?

大妈们买现货金, 可以对冲纸币风险, 买中国指数基金、换美元, 可以对冲不同金融产品之间的风险。现在大妈们转向了比特币, 祝她们好运, 这实在是一个莫测的品种, 谁也不知道前景, 务实的办法是迅速交易赚取差价。对于热昏了头的投资者来说, 这样的话未必听得进去。

正因为不可靠的纸币才造就了比特币的行情, 你还相信比特币可以脱离纸币另立一货币王国吗?

纸币 篇9

(一) 小面额人民币市场配备较充足, 基本能够满足需求

包头市九原区属于撤库地区, 近年来, 根据需要建立了零辅币兑换点, 小面额人民币的需求得到很大程度的改善, 基本能满足市场的需求。通过选取九原区工行、农行、建行、农村信用社4家金融机构2011年、2012年1-6月份人民币的配备充足率作对比可以看出 (见表1) , 大面额人民币的配备很充足, 能长期满足市场需求。小面额人民币的充足率今年较去年有很大的提高, 特别是5角、1角小面额人民币2011年基本呈紧缺状态, 充足率不足五成;2012年人民银行加大了管理力度, 要求各金融机构小面额零辅币日库存率不得低于5‰并对其进行定期不定期跟踪检查, 引起各金融机构的高度重视, 小面额人民币的配备充足率达到了七成以上, 基本满足了市场需求。

(二) 小面额人民币残损比重高于大面额人民币

我们在九原区选取15家城区和农村金融机构的营业网点进行了调查 (见表2) , 对2012年各家营业网点1至6月份某些时点收入、支出人民币的残损程度作了总的测算, 发现流通中的各种券别的人民币中的整洁度差距较大, 随着券别金额的减小, 人民币残损程度在增大, 小面额纸币整洁度明显低于大面额人民币, 如1元、5角、1角的纸币残损比例都较高。

(三) 不同行业者手持残损人民币程度不同

个体、超市、小企业主较企事业单位、机关团体等手持残损币比例高。通过调查、走访、座谈等形式了解到, 机关团体、事业单位现金活动量少且大面额人民币使用率高, 而个体商贩、超市现金使用频繁且小面额人民币较多, 其磨损程度相对较大。

(四) 农村地区小面额人民币残损程度较高

前面所提到的对农村的营业网点的调查中, 农牧民手中使用的现金残损度较高, 随机对20位农牧民手中持有的人民币调查, 发现手中持有的不同劵别人民币85%的存在破烂、褶皱, 尤以小面额人民币为主。

二、小面额人民币整洁度差的原因分析

(一) 小面额硬币市场流通少, 小面额纸币“超期服役”, 污损、残缺现象严重

近些年来硬币在社会上沉淀, 受公众使用现金习惯的影响, 10元以下票面的人民币很少回流到银行, 主要用于日常生活支付。随投币公交车的普及, 硬币需求量逐年增加, 沉淀现象更加严重, 加之银行业机构缺乏硬币清分机具, 严重制约了硬币的回收, 回归银行的硬币很少。因此, 小面额纸币“超期服役”, 一些商贩往往将小面额纸币收集起来重复使用, 使市场上人民币流通周期延长, 残损币的数量和残损度逐步提高, 降低了人民币的流通整洁度。

(二) 小面额纸币回笼手段措施单一

目前人民银行回笼小面额人民币的手段单一, 难以从根本上解决流通中的小面额人民币票面不整洁和残损率较高等问题。在撤库地区, 各金融机构小面额完整券考虑到自身的运营成本和费用核算不愿调运小面额人民币。近几年流通中小面额人民币需求一直没有得到充分满足, 10元 (含10元) 以下的小面额人民币投放后使用1—2年后, 已破旧不堪, 大量残旧的人民币没有及时回笼, 在社会上流通时间过长, 因而残损率较大, 群众迫于找零需要, 即使是不符合流通标准的小面额人民币也只能“超期服役”, 不愿将残旧的小面额纸币存入银行, 严重影响了流通人民币的整洁度。从日常对部分超市、个体工商经营者的调查了解中得知“销售货款中的小面额纸币多数是残损人民币, 但去银行兑换需排队等待和求人太麻烦, 不如留着用于找零”。

(三) 小面额纸币整洁度重视程度不够

一方面, 社会公众对人民币爱护意识不够, 人民币使用中不懂什么是残损人民币, 在他们心目中只要是真人民币、不残缺就能用。更不知道人民币还有不宜流通的标准。农村地区广大农牧民群众受传统观念影响喜欢大量使用现金交易, 他们爱护人民币的意识更差, 绝大多数人员缺少爱护人民币的意识, 喜欢在人民币上乱写乱画, 对破损的人民币习惯用胶带纸粘贴以及保管不善造成焚毁、霉烂、鼠咬现象等。农村群众因为不熟悉《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》, 未能及时将家中的残损人民币拿到金融机构进行兑换, 在一定程度上影响了流通人民币整洁度, 同时也给自己带来了经济上的损失。另一方面, 金融机构服务理念不强。其一, 工作人员责任意识不强。农村金融机构表现尤为突出, 工作检查中发现多数农村信用社临柜人员对残损人民币方面的法律、政策了解少。80%的临柜人员不能完全准确地回答出残损人民币兑换标准和不宜流通人民币挑剔标准, 个别新入行的员工甚至完全不清楚。其二, 部分员工服务意识不强。群众在办理残损币兑换业务时, 一些金融机构没有单设“残币兑换窗口”, 让群众找不到兑换地方而且还以各种理由拒绝兑换。其三, 残币挑剔整理难度较大, 金融机构人员有畏难情绪。挑剔残破币要分清版别和券别, 尤其小面额人民币残损度严重, 整理既脏又乱费时费力。其四, 金融机构内控制度执行流于形式。各金融机构对人民币整洁度管理虽然建立了各项制度, 奖惩办法, 但实际执行中, 只停留于制度表面, 既不进行内部检查也不过问员工的实绩, 员工做得好与坏一个样, 不奖不罚没有真正激励员工的工作热情, 导致柜面人员兑换服务热情不高。

(四) 人民银行外部监管力量薄弱, 难度较大

在撤库地区, 人民银行发行部门只有一人而且兼职其他工作, 除完成日常工作外, 对各金融机构的管理检查不能全面深入进行。按照上级相关要求, 对辖区各金融机构每年的检查面要达到100%, 但农村金融机构点多面广, 而且距离相隔较远, 完成了上级下达的检查比例但质量就达不到要求, 同时兼职工作由于人员少没有配备对其工作的复核人员, 管理力度上不去, 监管效果欠佳。

三、提升小面额纸币整洁度的建议

(一) 改变纸币与硬币共同流通局面, 大力推广使用硬币

针对目前市场小面额纸币回笼难、整洁度低、使用频率逐步减小的现状, 应取消5元以下小面额纸币的生产, 实施小面额纸币回收工程, 彻底根除小面额纸币与硬币共同流通、相互竞争的局面, 实行小面额货币硬币化。加大对硬币自动售货机、投币电话机、公交车硬币投放机等公共设施的投入, 提高硬币清分、整点工作效率, 改善硬币使用环境, 增加硬币技术含量和防伪功能。

(二) 加强宣传培训, 提高金融机构工作人员的责任心

人民银行及各金融机构要积极通过有效途径进行爱护人民币宣传, 使人们明白故意损坏人民币是一种违法行为, 树立“爱护人民币光荣, 损毁人民币可耻”的观念, 减少人为损坏人民币现象。同时, 将硬币宣传推广和群众爱护人民币知识纳入人民币宣传重点内容, 在宣传范围上注重城乡结合, 深入农村, 扩大宣传效果, 通过广泛宣传硬币使用和爱护人民币的知识, 引导居民形成使用硬币、爱护人民币的习惯, 营造居民使用硬币、爱护人民币的社会环境。各金融机构要加强对员工关于人民币业务知识的培训, 严格执行残损人民币兑换、不宜流通人民币挑剔标准, 在工作中增强服务意识, 严禁兑换残损人民币出现相互推诿或拒绝兑换的现象。

(三) 减少现金使用量, 多采用非现金结算方式

引导金融机构积极改进服务方式, 提倡使用银行卡、票据等非现金结算方式, 减少市场现金使用量, 改变传统以现金结算为主的支付结算方式。

(四) 加大监管力度, 提高工作效率

充实基层人民银行发行管理人员, 提高工作人员的素质。加强对各金融机构的监管力度, 定期进行检查、指导, 特别是对农村金融机构的钱捆质量进行严格管理, 建立相应的奖惩通报制度, 督促金融机构严格执行制度标准, 提高流通中人民币的整洁度。

摘要：近些年来, 人民币流通市场中对人民币整洁度的关注和管理力度越来越大, 越来越被重视, 人民银行各级机构据实出台了相关的管理制度、办法和文件, 人民币流通市场状况得到很大程度的改善, 社会效果初显。但是, 小面额人民币的整洁度提升问题还较多, 需各相关部门给予更高的关注和重视。本文以包头市九原区 (撤库地区) 为例, 对小面额人民币的市场流通状况、问题进行分析。

纸币 篇10

随着我国经济与科技的不断发展，金融行业加快进入自动化时代，自动化的无人收费系统大量出现。金融行业的自动化是建立在人民币纸币识别技术基础上的。纸币面向包括正面正向、正面倒向、反面正向和反面倒向4种情况。纸币的面向识别是纸币识别的基础，只有确定了纸币的面向，才能进行纸币冠字号区域的定位和识别、基于面额数字的面值识别以及基于白水印的真伪识别等。

现有的利用纸币图像进行面向识别的研究比较少，文献[1]介绍了基于灰度差别的面向识别方法，只用到了纸币左上角两块区域的图像进行对比，稳定性不高，不能识别折角纸币的面向。文献[2]采用了SOFM自动聚类的神经网络，需要的输入特征数较多，网络结构复杂，此方法为自动聚类的无监督学习，受到污损的图像不易分类正确。文献[3]采用了BP神经网络，但没有对提取特征和网络参数进行优化，计算量较大，识别率不高，并且只针对一种面值纸币的面向识别进行了研究，很难达到实用要求。

针对面向识别研究的难点，首先对纸币预处理过程进行了改进，纸币图像边缘提取使用边界点坐标差值代替最小二乘法，图像的几何校正采用错切代替旋转。其次为了保证面向识别的准确性，采用了纸币的双面图像进行特征提取。最后结合人工神经网络的理论，使用量化共轭梯度法对纸币特征进行训练，使用改进的BP神经网络进行纸币识别。实验结果表明该方法具有很高的准确性、模型简单、理论基础成熟、算法运行速度快等特点，在金融行业的自动化中有着良好的应用前景。

1 硬件系统组成

纸币面向识别的硬件系统如图1所示，主要由定点DSP芯片TMS32DM648、模数转换器件TLC1543、复杂可编程逻辑器件EPM7000、缓存器FIFO 72V275LPF和接触式CIS传感器HT82V38组成。两个CIS传感器用于采集纸币正反两面的图像，经过A/D转换后存入FIFO,DSP从FIFO中读取数据进行处理，CPLD EPM7000用来控制各个组件的时序，使其同步工作，此外还有一些与上位机通信的PC接口，如U盘接口，网络接口等。

2 BP神经网络原理

2.1 BP神经网络

BP神经网络是目前使用最广泛的人工神经网络，是多层前馈性神经网络，其结构如图2所示。

神经元的输出表达式为，式中，θt表示神经元的阈值;ωij表示神经元i到下一个神经元j的连接权值;φ(x)表示神经元的激活函数。

第k个学习模式的期望输出与实际输出的偏差为δkt=yktckt，第k个模式的均方误差为

BP神经网络的学习算法是基于最小均方误差准则，通常采用梯度下降法。传统的梯度下降法使误差函数沿着负梯度方向下降，存在着收敛速度慢、容易陷入局部极小值等缺点，需要对其进行改进。

2.2 量化共轭梯度法[4]

量化共轭梯度法是一种BP网络学习的改进算法，是一种适合于分类问题的训练方法。传统的梯度下降法只是按照负梯度方向进行收敛，不一定会正确收敛到全局极小点，共轭梯度法是将负梯度方向与上一次搜索方向的共轭方向结合起来，计算出新的搜索方向。共轭梯度算法训练的每一步都要进行一维搜索，重新确定搜索方向，会占用大量的时间，为了解决这一问题，Moller提出了量化共轭梯度法，该方法把Levenberg-Marquardt算法中的模型置信区间法和共轭梯度法结合起来，不需要进行耗时的一维线性搜索，提高了网络的训练速度。量化共轭梯度算法的权值调整方式为:

式中pk为搜索方向，初始搜索方向为误差的负梯度方向-E'(ω1)，αk为搜索步长。

式中gk为当前表现函数的梯度，Hk为海森矩阵。令sk=Hkpk，δk=pkTsk,uk=-gkTpk，则有。δk是与尺度因子λk有关的函数，通过调节尺度因子使δk>0，保证海森矩阵的正定性，如果δk≤0，使得:

最后得到步长αk:

3 纸币图像的预处理

纸币图像的预处理主要完成纸币图像的去噪、定位分割和校正，验钞机中两个CIS图像传感器采集到的纸币双面图像如图3所示。

图像去噪的方法主要有邻域平均法和中值滤波法，由于在后面的特征提取中采用了把图像分块取平均的方式，相当于邻域平均的过程，所以图像传感器产生的随机噪声不会对提取的特征造成很大影响。

3.1 图像的定位分割

图像的定位分割是将纸币图像与背景分离出来，难点是查找缺角图像的角点位置，主要包括边缘查找与直线拟合，常用的方法是边缘检测算子与最小二乘法，但用最小二乘法进行直线拟合会考虑所有边界点，容易受到缺角和噪声影响，并且计算量大。针对以上缺点，提出了简化的边缘检测和坐标差值的直线拟合法。

纸币的边缘整齐，使用相邻的两个点查找边缘，以查找左边缘为例，等间距的取出几行，按每行从左到右遍历图像，设一行中相邻左右两点的横坐标为a和b，若满足a+b>80且b-a>40，则将b处标记为边界点。缺角纸币边缘的示意如图4所示。

图4中的纸币存在缺角，普通的直线拟合方法找不出边界直线，能剔除坏点的直线拟合方法需要多次进行拟合过程选取最优，计算量大。提出了一种基于坐标差值的拟合方法。

1)设边缘点坐标为(x1,y1),(x2,y2)，…，(xn,yn)，由于等间距取行，Δy=y2-y1=y3-y2=…=yn-yn-1为定值。

2)计算边缘点横坐标差值:Δx1=x2-x1，Δx2=x3-x2,…，Δxn-1=xn-xn-1。

3)在Δx1，Δx2，…，Δxn查找出现次数最多的数值，记为Δx，此时的Δx不包含缺角及噪声影响，并记下其中一个坐标点(xi,yi)。

4)计算边界斜率:

5)计算边缘直线方程:已知点坐标(xi,yi)和斜率k，直线方程为:y=kx-kxi+yi。

6)按以上方法求出另外三条边界直线，求交点可得纸币顶点坐标。

3.2 图像的倾斜校正

图像校正是将倾斜的图像校正，提出采用图像错切算法，而不采用图像旋转算法，有以下2点原因:

1)在算法效果方面:纸币在验钞机中运动速度快慢导致纸币图像在竖直方向上拉伸或压缩，纸币图像会变成平行四边形，旋转之后不能成为矩形，错切算法分别在水平和垂直方向进行，能保证纸币图像为矩形。

2)在算法效率方面:旋转算法需要用到乘法和三角函数计算，并且需要进行图像插值。错切算法是内存中图像数据的搬移，用memcpy指令即可完成。图像错切算法比旋转算法效率高70%。

3)在硬件实现方面:图像旋转之后会使图像变大，占用的内存增多，对DSP的内存分配产生影响。

4 面向识别的BP神经网络模型

4.1 图像的特征提取

提取特征的方法为分块平均，提取的特征数量越多，面向识别结果越准确，但是分块平均却不适合用较多的特征，主要有以下3方面原因:

1)提取的特征越多，神经网络的复杂性也越大，计算时间也越长，不利于实时性的要求。

2)由于特征提取是用分块平均的方法完成的，如果特征提取较多，就意味着分成的块越小，平均后的值受到噪声的影响越严重，不利于识别污染或破损的纸币。

3)最终的面向识别是要独立于面值识别的，不同面值的纸币细节不同，需要用尽量大的分块去掩盖不同面值纸币的细节差异。

经过试验，把纸币分成2行4列的小块就可以达到面向识别的要求了，但是对一些污损严重的纸币仍然无法识别，为了提高准确性，加入了纸币反面的图像信息。

CIS采集到的同一张纸币的正反两面图像是镜像对称关系，可以从正面图像信息直接得出反面图像的信息，见表1所示，表中w表示纸币图像宽度。

确定顶点坐标和斜率后分别对正反两面的图像进行倾斜校正使之成为矩形，纸币分块的示意如图5所示，将纸币图像按照黑色粗实线分为8块，每个块中所有像素值取平均作为面向特征。将正反两面分块平均的值连接在一起组合成一行16维的输入向量。

4.2 神经网络节点数的确定

BP神经网络的输入节点数由图像特征的个数决定，共有16个。BP网络的隐层节点数决定了网络的复杂性，过多的隐层节点会使神经网络计算复杂，同时也可能导致过度学习，使神经网络的泛化能力变差，不能很好的识别训练样本之外的图像，过少的隐层节点数则不能正确识别面向。隐层节点数的选取没有理论指导，为了减少神经网络的复杂度，隐节点的数量选取越少越好。采用试验方法，用180组样本进行5000次训练，隐层节点数为1和2时训练均不能成功，隐节点数为3时训练能够成功，训练误差为0.0131，继续增加隐层节点数，误差不会有明显下降，所以选取隐层节点数为3个。

4.3 激活函数的确定

常用的BP神经网络的激活函数是S形函数，是连续可微的，并且最接近生物神经元的特性，但是其表达式复杂，计算时间较长。提出选用线性函数作为激活函数，可以省掉计算激活函数的过程，利用线性激活函数可以避免S形函数的饱和区对权值修正量减小的问题。

线性函数的表达式为f(x)=x，只能解决线性可分的分类问题，在低维空间线性不可分的样本通过BP神经网络映射到高维空间变为线性可分的，不需要对纸币样本进行归一化就可以完成分类，所以BP网络激活函数选取线性函数。

5 DSP软件系统

DSP软件系统主要完成图像获取、图像预处理、图像特征提取、神经网络的训练和使用、结果显示等过程，神经网络训练和面向识别的流程如图6所示。

纸币面向识别之前必须进行神经网络的训练。首先要收集一定数量的纸币特征样本，如果采集的样本没有达到训练神经网络所需的样本数，则重复进行图像采集、预处理和特征提取。然后采用量化共轭梯度法训练神经网络，神经网络中正确的面向输出值为1，错误的面向输出值为0，训练成功的标准是神经网络可以正确识别出所有训练样本，若多次训练不成功，则需要重新采集图像样本。

纸币面向识别是利用训练好的神经网络进行纸币识别，首先对纸币图像进行预处理和特征提取，将提取的特征输入神经网络，从神经网络输出的4个数值之中选取最大的，其位置表示纸币面向。为了保证面向识别的准确性，可以加入拒识功能，如果4个数值中最大值小于0.6或大于1.4，或者最大值与次大值之差小于0.1，则面向识别错误的可能性较大，因此拒绝识别。

6 实验结果分析

采用180张纸币，其中每种面值30张，每张面值4种面向，共720张纸币图片，分别采用梯度下降法、共轭梯度法和量化共轭梯度法进行5000次训练。训练结果见表2所示。

梯度下降法不会提前终止，完成5000次训练用49 s，误差较大。量化共轭梯度法比共轭梯度法训练时间略短，误差相同，都会在600次训练后终止，量化共轭梯度法终止时梯度为0，正确收敛到极值点。

用100张不同面值的纸币进行10次测试。在识别准确率方面，只有2次有1张破损严重的纸币识别错误，如果加入拒识和残损识别，面向识别可以做到拒识，没有识别错误。

在识别速度方面，单独完成面向识别需要80 000～85 000个时钟周期，加入图像预处理和面值识别后，正常情况下需要14 000 000～18 000 000个时钟周期，TMS32DM648的时钟频率为900 MHz，预处理和面值面向识别的时间不超过20 ms。识别时间与纸币的倾斜程度成正比，纸币倾斜程度越大，图像校正的时间越长，使识别速度变慢，实验中最长时间为25 ms，满足实时性要求。

7 结语

针对纸币图像的特性提出了基于坐标差值的预处理方法。基于量化共轭梯度法，建立了人民币纸币面向识别的BP神经网络模型，进行了理论研究和实际测试，表明该模型对纸币面向具有良好的分类能力，为纸币图像的进一步识别奠定了基础。

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[9]商智洲.嵌入式纸币识别系统[D].北京:北京邮电大学大学信息学院,2012.

纸币退出流通不是“童话” 篇11

丹麦动议取消现金的举动仍在持续发酵，引发世界各国机构和专家的思考。取消现金是否可行？是否到火候？取消以后会怎样？笔者认为，虽然丹麦动议取消现金交易是由其国情决定的，但这是未来大趋势、大方向。

货币是随着商品交易发展发达后而诞生的。货币诞生的目的就是充当商品交易的一般等价物作用，完全是为了商品交易流通的便利化。从历史上看，贝壳、金属、牲畜等都充当过货币职能。一个同样问题就是带来了新的商品交易不便利。这个时候人们逐渐把货币过渡到了体积小、易分割、自身价值高的黄金上。但是，黄金同样有其不便利性，最终又创造性的过渡到了纸币和硬币上，使得一般等价物的货币与其自身价值彻底分离。方便性是货币诞生包括纸币、硬币诞生的最主要原因。

那么，如果有更加方便于商品交易、劳务交易的一般等价媒介，替代现金包括纸币、硬币就是必然的。科技发展到今天，替代现金这个“东西“已经出现了。那就是无形无踪无影的电子货币包括银行卡、网络支付、移动支付等。其便利、高效、无时无刻完成支付、任何地点都可完成结算的特性使得现金已经显得非常多余，使得现金使用量正在大幅度下降。丹麦就是如此。在丹麦推行去现金化，有其自身得天独厚的条件。其一是丹斯克银行表示有200万用户都在使用他们推出的手机支付业务，而丹麦的全国人口不过560万，一家银行的用户占了国家人口的近一半。第二，福利高，生老病死基本上都是国家在花钱，没有必要用现金。2014年，丹麦中央银行决定停止印刷纸币，许多当地的丹麦银行分支不再持有现金。因此，丹麦在世界率先实施无现金化交易并不是童话，而是实实在在的现实抉择。

现金退出流通是大趋势、大方向。从北欧国家来说，瑞典早就动议现金退出市场。丹麦打响第一炮后，瑞典可能紧随其后。从世界其他地区包括新兴市场体国家来看，电子货币包括银行卡、移动支付、网络支付普及速度之快出乎人们想象。特别是移动支付、网络支付等基于互联网的支付方式，连银行卡都在被替代。

同时，人们对纸币的“讨厌“程度与日俱增。纸币非常不清洁，上面密布细菌，传播疾病，浪费纸张，印刷、发行、清点、回收耗费人工、不清洁、不低碳、不环保；发生在纸币硬币上的抢劫恶性案件以及偷逃税案件等安全性、经济性问题很多。既然有了移动支付、网络支付等最佳替代物，纸币不退出流通都不行。

纸币消失以后，移动支付使得商品交易更加快捷高效、百姓企业更加方便。同时，使得经济安全更加牢固。电子货币替代纸币等现金交易以后，百姓企业等一切支付交易行为都在网络上留痕，都可以追索、查询、分析、挖掘。在经济上的违法犯罪安全事件将会越来越少，即使发生也很容易找到线索。

去现金化时代的世界会更安全、更高效、更便利，不仅有利于百姓的经济活动，而且有利于政府各项管理工作。

畅想一下，以后的家庭可能会出现这样一幅画面；全家人其乐融融吃完晚餐后，丈夫看了一下手机对老婆说：“给我账户上打点钱，我要理个发”；小孩看了一下手机说：“妈妈，我的零花钱用完了，记得打笔钱到我的户头。”然后，当家的夫人坐在沙发上点击着手机屏幕，完成了给丈夫与宝贝女儿的转款。

纸币防伪技术与山西票号业的发展 篇12

尽管有学者认为, 中国在宋代传统精耕细作的农业技术达到了顶峰, 此后的技术进步基本处于停滞状态。[2]事实上, 明代以降, 与商业贸易有关的技术依然处在缓慢发展过程中。其中, 白银货币化和白银成色在各地的不同, 引发了白银成色鉴定技术的发展;纸币的大量使用导致了印刷防伪技术的进步, 这些都为晋商票号业的兴起和发展奠定了技术基础。换言之, 技术进步与市场需求一样, 在晋商票号兴起和发展过程中起到了同样至关重要的作用, 二者缺一不可。

目前学术界的研究侧重于从历史学和经济学的角度探讨晋商兴衰的情况和内部运行机制。关于晋商票号的兴起原因, 所论多涉及市场货币流量和资本来源等问题, 而技术进步、特别是纸币防伪技术的进步与票号兴起及发展的关系, 长期以来未能引起足够的重视。本文从纸币防伪技术进步的角度入手, 探讨19世纪20年代票号业在汇票防伪上表现出较高绩效的纸币防伪技术所起的重要作用。

一 山西票号产生前纸币防伪技术的发展

晋商票号的核心技术在于汇票和存放款票据的防伪技术, 在国家对私营工商业产权保护缺失的情况下, 这一技术就显得尤为重要。防伪技术是伴随着纸币的出现而发展起来的, 因此, 我们从纸币的发展与反伪造技术进步开始说起。

中国纸币雏形的产生可以追溯到汉武帝时的“白鹿皮币”。汉武帝时期, 因长年与匈奴作战, 国库空虚, 为解决财政困难, 开始发行用宫苑的白鹿皮作为币材制造的“白鹿皮币”。这种货币由于其额定价格远远脱离皮币的自身价值, 因此只是作为王侯之间贡赠之用, 并没有用于流通领域, 因此还不是真正意义上的纸币。

出现于唐代中期的“飞钱”, 也是类似于有价证券或汇票类的纸质凭据。主要是为了解决商人外出经商携带大量铜钱多有不便, 由官府进奏院或富商大贾开具记载钱款数量和目的地的凭证, 由存款人持凭证去异地提款购货的方式。由于数量和技术的不成熟, 皮币和飞钱的发行量相对较小, 伪造的情况还不算严重。北宋时期四川成都地区民间出现的“交子”逐渐被政府所推广, 一度遍及了北宋的半壁江山。并且, 自交子诞生开始, 就出现了伪造的情况。于是, 国家通过技术的、制度的手段与之进行斗争, 进而促进了防伪技术的不断进步。

(一) 宋朝时期的纸币防伪技术

宋真宗时, 侍御史薛田任益州路转运使, 交子在民间已经开始流行。他看到“民间以铁钱重, 私为券以便交易, 谓之‘交子’, 而富家专之, 数致争讼。”因此, 上章陈奏, 请求国家设置交子务, 由国家对其进行统一管理。[3]天圣元年, 国家正式开始介入交子的发行, 使其成为国家发行的纸币。[3]这是中国古代首次由政府分期定额、正式发行的纸币。“交子”实际上是一种可以流通的现金收据, 在当时已经在市场上发挥纸币的媒介作用, 并可随时兑现。

然而, 这种纸币出现不久便弊端丛生, 其中伪造交子的情况屡禁不绝。仁宗年间, 交子伪造已经十分普遍。史载:孙甫监益州交子务时, “转运使以伪造交子多犯法, 欲废不用。”孙甫说:“交子可以伪造, 钱亦可以私铸, 私铸有犯, 钱可废乎?但严治之, 不当以小仁废大利。”[3]到了宋神宗熙宁元年, 开始在川峡路“立伪造罪赏, 如官印文书法。”[6]通过国家立法的形式, 打击交子伪造现象。

国家的法令并不能杜绝交子的伪造, 为了国家经济的正常运行, 宋朝政府开始将注意力转移到技术防伪上来。交子防伪技术并没有完全脱离了“白鹿皮币”的窠臼, 材料的选取依然居于十分重要的地位。与汉代不同的是, 宋代没有选取造价极其高昂、极不易得到的材质。而是选用了“楮皮”川纸专门用于印钞, 尽管有明文规定不准民间采购, 但事实上, 在交子的主要发行区四川选用本地纸材印制, 民间想得到这种“楮皮”纸, 应该不是件难事, 因此, 除了纸币材料外, 还需要其他的防伪手段。

自五代出现雕版印刷术后, 印刷技术在较短时间里得到了很大的提升, 北宋后期出现了活字印刷。宋徽宗大观元年五月, 改交子为钱引后, 为了安全防伪, “钱引”的印刷已开始用红、蓝、黑等色套印花纹图案及官方印章。“所铸印凡六。曰敕字、曰大料例、曰年限、曰背印, 皆以墨。曰青面以蓝、曰红团以朱。六印皆饰以花纹红团……”。[7]即每张钱引是用六颗印章分以三种颜色来印制的。第一至四枚印用黑色, 分别是“敕”字、“大料例”、“年限”和背面印。第五枚是“青面”, 用蓝色印, 第六枚是“红团”, 用红色印。由于伪造现象的不断发生, 迫使官府运用技术的手段予以解决, 逐渐开始重视印刷技术的发展, 进而刺激了印刷业的不断进步。彭信威先生认为, 交子 (钱引) 上使用的多色套印技术, 是多色印刷术的开始。[8]也就是说, 多色印刷术主要是出于政府应对纸币防伪问题的考虑而产生的。

此外, 与晋商票号的防伪技术相类似的密押技术已经开始出现。“铺户押字, 各自隐密题号, 朱墨间错, 以为私记”, [9]为了更有效地杜绝伪造, 经营交子的铺户还要在交子上签上特定的字迹, 红黑相间, 增加伪造的难度。北宋的交子图案也别具匠心, 主要用“一色紙印造印文, 用屋木人物”[9]组成, 外做花纹边框。图形复杂, 造假者也不易摹仿。

从出土的宋代的钞票上发现印有“伪造者处死 (斩) ”的文字, 可见宋朝政府对造假活动的严刑酷吏。当时尽管有国家立法的手段限制和打击伪造钞票的活动, 但随着交子使用的不断普及, 伪造假币的活动日益猖獗。因此, 各地官府开始注意积极普及有关纸币的防伪知识, 从思想上和认识上提高人们辨别纸币真伪的能力, 同时在钱局设有精通专业的辨钞人员, 任用精通纸币制作过程的内行人士, 专门帮助大众识别纸币的真假, 从制度上做到防微杜渐。

(二) 元朝时期的纸币防伪技术

宋代交子出现以后, 我国的纸币防伪技术有了一定的发展。尽管伪造盗印的现象依然十分严重, 但是由于通货膨胀的影响, 防伪技术缺乏了其所依托的斗争对象。防伪技术只是在宋代的基础上有所改进, 没有出现新的防伪技术手段。总体上说, 这一时期防伪技术的发展相对缓慢。

元代发行纸币要比欧洲国家早四百余年, 如美国是1692年, 法国是在1716年。难怪马可波罗在大都见到这种纸币时惊叹不已, 说元代的纸币是“中国和全世界最初的纯纸币流通制度的开始, 以区区一小块纸片, 竟可以买到各种各样的商品。”[8]元代的纸币具有法偿币的作用, 是真正的不兑现纸币。正如阿拉伯人伊本巴吐塔 (IbnBatuta) 于至正五年前后来到中国游历时所看到的情景, 说中国用纸币而不用金银进行贸易, 这种纸币已与现代的钞票别无二致。因此可以说, 元代是真正的纸币流通的开始。中统钞是元代最为重要的纸币, 始终通用。初期的中统钞以棉质的纸印造, 边缘饰以绣金绸, [12]后来改用桑皮纸。[8]中统钞起初使用木刻版来印刷, 由于采用中统钞的木刻版印刷很容易被模仿, 纸币的印造成本低, 中统初年就有伪钞的印造。于是在元世祖至元十四年末, 政府即颁布了禁违令, “凡伪造宝钞、同情者并处死, 分用者减死杖之。”[14]尽管有严格的明文规定, 依然有不少冒禁私印的现象存在。例如, 大德七年十二月在杭州等路的犯罪案件中, 印造伪钞的就有88起, 涉及到274人。当时, 除了私印以外还有挑钞的违法手段, 即将一两挑补成二两, 将五钱挑补成一两。

元代的印刷技术达到了一个新的阶段, 铜版印刷技术在官方已比较普遍。元代纸币的防伪技术发展主要体现在印刷技术上。为了提高纸钞的防伪技术能力, 元政府就改中统钞木刻版印刷为铜版印刷, 利用并普及已有的铜版印刷技术。铜版的印刷质量远远优于木版印刷, 由于其成本较高, 品质精良, 而不易伪造, 因此在一定程度上提高了元代纸币的防伪性能, 同时也有利于政府的宏观管理。

元代印刷技术进步的另一个标志是多色套印技术的广泛采用。从现存最早的采用朱墨双色印刷的实物来看, 就是元至正元年 (公元1341年) 中兴路资福寺刻印的《金刚经注》即采用黑墨印刷, 而图则采用朱墨双色印刷而成。由此可以断定双色套印技术在元代已相当普及, 这就为后世纸币防伪技术的提高奠定了一定的基础。

从制度层面上看, 早在蒙古太宗八年 (公元1236年) 就已经总结、借鉴宋、金印发纸币方法的经验和教训, 为避免通货膨胀, 开始只是小范围内印发小额纸币。当忽必烈继位之后, 就在已有基础上开始健全管理设施, 组建了一整套有关货币的管理、印造、发行和换旧机构, 并多次大规模印制纸币, 使其管理机构和设施比宋代更为健全和完善。

(三) 明朝时期的纸币防伪技术

明代纸币与宋、元朝不同, 两百多年间只发行过“大明通行宝钞”一种纸币。

明太祖朱元璋于洪武七年 (1374年) 立钞法, 次年便印发了“大明通行宝钞”。大明宝钞沿袭了元代的做法, 在宝钞的取材上继承了元代的桑皮纸。一贯面值的大明通行宝钞下印有“户部奏准印造”字样, 票面形式与元币相似, 呈竖长方形, 高一尺, 宽六寸, 质青色, 周边刻有龙纹花栏。票面上方横书“大明通行宝钞”六个大字, 中部为面额“壹贯”文及十串铸钱 (十串为一贯) , 两侧为“大明宝钞、天下通行”八个篆字, [15]下部为竖行楷书“中书省 (户部) 奏准印造, 大明宝钞与铜 (制) 钱通行使用, 伪造者斩, 告捕者赏银二百五十两, 仍给犯人财产”的字样。[15]票面上盖“宝钞提举司印”两个大方红印。

明代的纸币宝钞在市面流通时, 只出不进, 或者大出小进, 譬如政府支付军饷、官俸和向民间收购产品都用纸币。这种只发不收, 既不分界, 也不回收旧钞, 致使市场上流通的纸币越来越多, 并出现了新旧钞以差价并行, 宝钞泛滥成灾, 终以恶性通货膨胀而告终。纸币的泛滥, 引起宝钞大幅度贬值。由于伪造成本远远高于其能获得的利益, 也就在一定程度上制约了纸币的伪造。总体上来看, 明代纸币伪造技术的缓慢发展, 大大制约了防伪技术的进步。

1383年, 明太祖洪武十六年, 江苏句容县杨馒头与银匠合谋伪造明钞锡版刷印伪钞, 其印品文理分明。杨馒头为此获罪被斩。[17]从这条史料我们可以发现, 在杨馒头造假一案中已经出现了用锡版印刷纸币的情况。按照常理, 当社会上出现伪造假币的现象后, 政府应该出台相应的防伪技术手段来应对, 但由于受到通货膨胀的影响, 宝钞泛滥成灾, 杨馒头等人的伪造技术并没有引起政府对防伪技术的重视, 而是采取了残酷的镇压, 不仅将杨馒头和银匠斩首, 并且将所牵连的人全部处以极刑, 据说从南京到句容县长达90里路途之中, 尸首相望。由此可见, 明代的纸币防伪主要是通过制度上的严刑酷法来实施的, 以至于给后人留下了触目惊心的记忆。

总体上看, 元代的印刷技术虽有一定的发展, 但元代的印刷材料纸、墨等的生产, 既不及宋, 也不及金, 这就在一定程度上制约了印刷事业的发展, 从而也不利于纸钞防伪技术的进步。明代是我国古代印刷业和印刷技术发展的一个高峰, 不仅在印刷数量和品种、印刷的体系和分布等方面都大大超过了宋元时代, 而且在印刷技术和工艺方面, 也有了发展和创新。彩色套印技术、金属活字等先进技术使用的规模也越来越大, 工艺方面也日臻完备。彩色印刷中的拱花印刷, 则是明代的创举, 代表着这一时期图版印刷的最高峰。所有这些都能为明代的纸币印刷和纸币防伪提供一定的技术基础, 但由于受到通货膨胀的影响, 宝钞泛滥成灾, 明政府也无心再把已有的印刷技术应用推广到纸币的印刷上。

虽然, 上述先进工艺几乎没有被用于明代纸钞的防伪技术上, 但这些先进的印刷技术已经在一定程度上, 为清代山西票号业的防伪技术, 提供了有利的技术平台和良好的发展机遇。

二山西票号防伪技术的发展

宋、元、明时期的纸币与防伪技术的进一步发展, 为山西票号的问世及其有关的防伪技术提供了相应的技术基础。

宋代交子已经使用的多色套印花纹图案及官方印章和私记, 元代中统钞使用的铜版印刷, 以及明代继承了宋元时期的图版雕刻, 并创新了彩色印刷中的拱花印刷技术等技术进步的成果, 所有这些都为清代纸币的发行和技术防伪提供了基础经验。我们从顺治年间的钞贯、咸丰年间因镇压太平天国起义而发行的“钞票”以及光绪以后的兑换券来看, 这些纸币的制作印刷之精美、工艺之精制都是建立在吸收和借鉴前代的印刷技术基础之上的。

清代在纸币的防伪制度上也有较细致的规定, 如官票上明确印有“户部奏行官票, 凡愿将官票兑换银钱者与银, 一律并准, 按部定章程搭交官项, 伪造者依治罪不贷”的文字。[18]这些为晋商票号的顺利发行和安全运转, 奠定了比较可靠的技术基础。也就是说山西票号的成功运行主要取决于其防伪技术, 而山西票号的防伪技术优势则是以宋、元、明、清的纸币防伪技术进步为前提。在票号出现之前, 中国传统社会的金融机构还有典当、印局、账局等。乾隆元年 (1736) 由山西汾阳商人王廷荣出资四万两白银, 在张家口开设了中国最早的账局——“祥发永”。[19]黄鉴晖在《山西票号史》中也提到:“中国迟至18世纪二三十年代, 在京师、张家口及山西省太原、汾州府等一些城镇也设立了银行。不过, 中国那时不叫银行, 而叫账局。”[20]这些在票号前出现的典当、印局、账局, 也以票据为手段, 在金融领域的防伪和反欺诈方面积累了相当丰富的经验, 也为山西票号的产生奠定了技术基础。

(一) 山西票号的防伪技术特点

19世纪的二三十年代, 标志着近世中国商业资本向金融资本转化的山西票号应运而生了。市场的扩大, 货币需求量的增加, 迫切需要一种金融工具来便利其商业贸易中的债权与债务关系的结算, 所有这些都呼唤着山西票号的产生, 这就为山西票号业的兴起提供了良好的外部环境。但是, 在国家产权保护缺失的情况下, 作为个体经营异地汇兑和存放款业务的金融机构, 并不具备像国家发行纸币一样具有法律制度的强制措施来予以保护。在这种情况下, 山西票号要发放具有可兑现的金融票据, 其风险是巨大的, 这也是商人想投资票号业首先要考虑的问题。那么怎样识别自己发放票据的真实性, 使其发放出去的票据不被冒领, 就成为摆在票号业主面前的迫在眉睫的头等大事。只有在确保票号的安全性的前提下, 作为理性经济人的投资者, 才会下决心将自己的资金注入到这一领域。事实证明, 在一百多年的业务经营中, 票号不仅基本上垄断了当时清朝的汇兑业务, 而且从未发生被冒领的情况, 这就从根本上保证了票号的正常运转和兴盛。因此说, 防伪技术的进步在票号兴起和发展过程中起到了至关重要的作用。在这种意义上讲, 技术防伪和市场需求都是票号产生和发展的必不可少的条件。

清代的纸币, 除政府印发的户部官票和大清宝钞之外, 清末官私银钱行号和私营银钱店也在印发钞票。其中私营银钱店又有钱庄、钱铺、钱店、银号等多种称谓, 是一种地方性的金融行业。私人钱庄印发的银钱票, 印刷质量更为简单粗糙, 票面金额数字多用手工书写, 缺乏必要的防伪措施, 使得当时的币制更加混乱。相形之下, 山西票号的防伪技术做法就显得更为完善和有效。有关山西票号的防伪技术主要体现在以下几方面。

1.以水印、安全线、彩点为代表的纸张防伪技术

山西票号的汇票印刷采用麻纸内加水印, 上印红格绿线印制而成。票号的用纸、款式、水印都不相同, 只有各家票号的专业人士才能识别其异同, 如日升昌票号汇票的水印为“昌”字, 而蔚泰厚票号的汇票水印则为“蔚泰厚”三个字。[21]这样, 汇票就很难被伪造。有关资料表明, 水印是13世纪意大利造纸专家最先发明和制成的。早在我国的唐代也曾出现木板水印技术, 但由于史料的阙如, 无从考证水印何时被用于纸币的防伪技术。我们从宋、元、明、清以来的纸币印刷发展史来看, 还没有发现利用水印作为技术防伪措施来使用的情况。也就是说, 山西票号利用水印作为防伪技术手段应该是历史上的首次。

2.以微雕技术为代表的印刷防伪技术

山西票号在印刷的处理上, 不仅延续使用了宋、元时期的多色套印技术, 同时也继承了明代的图版雕刻技术, 并且创新和发展了微雕技术, 如防伪印章的设计就是通过微雕技术来设计微雕章, 因此, 这种微雕章的防伪功能属于微雕防伪技术的应用和发展。在山西票号中最具有典型代表作的微雕内容就是王羲之的《兰亭序》, 全篇345个字被设计在一枚印章上, 雕刻工艺技巧非常精细, 需要很高的雕刻技术水平才能雕刻出。此外, 汇票上加盖的印鉴正中人物像和周边刻有的小字, 也都是运用微雕技术进行的防伪手段的具体应用。

3.笔迹技术防伪

山西票号为防止票号的冒领, 特别指定由专人书写汇票。从总号到分号, 都有专人用毛笔书写汇票, 并将书写人的字体汇报给总号及各个分号, 预留备案。当各分号收到汇票后, 必须与事先预留字迹进行核对, 只有经核实无误后, 方可对所收汇票支付款项。对此, 就要求票号的所有工作人员都能够根据预留的备案识别票号的真假。如果需要更换书写人员, 更换后也必须立即将字体报告给总号及各个分号, 并预留备案。这种通过笔迹技术进行防伪的做法虽然可以追溯到宋代的私记, 但在对防伪笔迹的管理和运用上则是宋代所不能比拟的。

4.印章防伪技术

印章防伪技术是指当汇票书写完后, 需要在汇票上加盖票号特制的防伪印章。在印鉴正中大多设计有财神象, 周围再用蝇头小字的古文雕刻上与汇票有关的汇款金额、时间, 并均设有暗号。汇款人、持票人对此一无所知, 只有票号内部的专业人士才能辨别其真假。尽管在宋代已有利用印章技术进行纸币防伪的做法, 但山西票号在运用印章技术的基础上, 又结合了微雕技艺、刻写古文与汇票的金额、时间相联系的方法来进行防伪。这种比较系统的配套做法用于纸币防伪, 可以说是纸币产生以来的防伪技术历史上的一大进步。

5.密押技术防伪

汉字密押是山西票号防伪技术中最重要的一种防伪标识, 汇票上的金额、时间和年月日都通过汉字来设计暗号进行防伪。对此, 持票人毫不知情, 只有票号的专门业务人员才能识别。这一做法在纸币产生以来的技术防伪历史上具有独创性。从宋代纸币交子产生以来, 虽然已经用私记暗号作为密押对纸币进行防伪, 但到了清代的山西票号则把密押技术发展到了极致。如日升昌票号把一年当中的12个月编成口诀密押, 叫做“谨防假票冒取, 勿忘细视书章”, 这12个字就分别代表1-12月的密码代号;一个月30天的暗号又被设计为“堪笑世情薄, 天道最公平, 昧必图自利, 阴谋害他人, 善恶终有报, 到头必分明”, 这30个字分别代表初一至三十的日期。大德通票号则把银总暗号数设计为“赵氏连城壁, 由来天下传”, 这10个字分别代表大写壹贰叁肆伍陆柒捌玖拾。“周密流通”则代表“万仟百两”。如果是“三月五日汇银伍仟两”即写“假薄璧宝通”。日升昌为确保万无一失还又加一道对自暗号, 叫做“盘查奸诈智, 庶几保安宁”。[22]

山西票号通过上述纸张、印刷、笔迹、印章和密押技术的层层防伪, 就从技术方面确保了票号的不被冒领。票号还通过内部的业务制度来进一步规范票号的业务运作, 实现对票号的制度防伪。

(二) 山西票号的制度防伪体系

山西票号还具有与防伪技术相配套的严格的内部管理制度, 从制度体系上确保票号技术的规范操作。山西票号的制度防伪体系包括对汇票的客体防伪和主体防伪两个方面。

1.票号的客体防伪制度规定

客体防伪方面主要是通过对票据的具体操作规定, 以避免票号被冒领情况的发生。“除汇条外, 还有所谓符节或飞符, 就是一种暗号或凭证, 多用银制。形式有各种各样, 或方或圆或椭圆。一种飞符总是分作两半, 彼此有往来的联号各存一半, 汇款时两符相合为凭, 还是唐朝合券取款的遗制。汇兑手续办完后, 飞符的另一半退回原发行汇票的机关。”[8]可见, 山西票号采纳了唐代的飞符作为对票号的防伪手段, 只有当两个半张的飞符能够合上时, 汇票才有可能被兑现。除此之外, 还要求各分号的汇票制作均统一使用总号的纸, 如果坏了一张, 必须寄到总号备数, [24]以防被仿冒制作。如果票据作废则必须报知总号, 同时通知各分号注销该汇票, 以避免被冒领。这样就从汇票的制度层面上控制了票号丢失和被仿制与冒领的金融风险。

从票号的汇兑业务内容规定来看, 汇票有见票即付和见票过几日再付两种情况。如果汇票已到, 但按汇款时商定的兑付时间还未到, 则不能提款, 如果要提前支取, 需交纳一定的费用。这种类似现在的期票贴现业务活动, 就在一定程度上为商人提供了融通资金的便利条件。

制度规范的汇票在当时的社会经济生活中具有极高的信誉, 这种信誉主要体现在汇票对商人业务活动的便利上。清代的商户如果由汾阳至哈尔滨采购置办山货, 可将一定数额的资金费用, 如一千两白银交给票号的汾阳分号, 然后由汾阳分号开出一张汇票, 当途中经过石家庄、天津, 需要提取部分现银时, 汾阳分号即通知石家庄、天津分号, 说明提款人的姓名, 待提款人到石家庄后, 可到指定分号提款若干, 石家庄分号可在提款人持有的汇票上记录提款若干, 剩余款项若干。到天津亦如此, 直至到哈尔滨后全部提出款项, 此时就由哈尔滨分号最后收回汇票。在这一商务活动的全过程中, 由汾阳分号开出的汇票之所以在石家庄和天津直至哈尔滨的分号都能被接受, 其重要原因之一就是各个分号见到的都是同一笔业务中的制度规范的汇票, 而这种汇票是符合票号的客体制度规定的, 因而具有防伪效果。

2.票号的主体防伪制度规定

主体防伪方面的制度规定, 主要是通过对票号有关人员的制度规定, 包括对员工的人事管理制度、财会制度以及相应的制度来达到对票号的防伪。

由于员工是实施防伪技术的主体, 也是票号财会制度的执行者, 为保证其公正性和规范性, 票号还对员工进行相应的督察。对此, 山西票号设有对人员监督的一系列详尽的记事账薄, 记录伙友情况, 作为考核奖惩的依据。督察制度要求山西票号的人员, 无论老少, 每逢下班, 总要先到祁铺报到, 如果要给其他人捎带物件, 也必须先送本号留底转寄。此外, 还通过休假制度、财产考核制度、财务制度等对员工的休息和财产都做出了具体规定。[24]山西票号之所以要实行严密的监督管理制度, 其目的都是为了票号的防伪和盈利。

由上可知, 山西票号不仅通过各种技术防伪措施保证票号不被冒领, 同时又通过内部制度来规范票号工作人员对汇票的操作行为, 这是确保票号的自身利益不被侵犯的法宝, 也是使票号在其运行期间始终立于不败之地的秘诀。

三结语

山西票号的产生与发展, 是建立在宋、元、明、清的纸币发行, 以及相应的防伪技术不断进步基础上的。山西票号的产生是市场需求发展的产物, 而山西票号的发展则以纸币防伪技术的不断进步为前提条件。市场发展和技术进步, 对山西票号的产生和发展起着同等重要的作用。如果没有市场发展对票号的需求, 就不可能有票号的产生;同样, 如果没有纸币防伪技术的进步, 就不可能保证山西票号的安全运行, 也就不会有山西票号的繁荣与发展。因此, 可以说技术进步是山西票号发展的必要条件。