三马

三马（精选5篇）

三马 篇1

2013年11月6日, 全国首家互联网保险企业——众安在线正式揭牌启动, 阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾以及中国平安的马明哲在“互联网金融论坛暨众安保险启动仪式”上聚首, 并针对当前互联网金融产品的出现以及相关行业间的竞争等畅谈了对互联网金融的看法。

尽管互联网行业和金融行业人士在看待互联网金融问题上的角度和见解有着些许的差异, 但是他们普遍认为当前金融行业不应当视互联网为洪水猛兽。互联网金融的出现在一定程度上意味着行业要面临更加开放的环境, 因为竞争产生自我变革的动力, 包括互联网险企的出现也同样如此, 其在找准行业本质定位的基础上, 用更开放的思维去看待和利用当前出现的新趋势。

“三马”跨界联手

由阿里巴巴马云、中国平安马明哲以及腾讯马化腾共同合作的“众安在线”筹备不到一年就获得了批准, 足以说明保监会对众安在线此类互联网险企的支持。互联网金融在保险行业的再次发力, 并且三大股东都是相应业界的巨头, 使得众安一出现就获得无数人的瞩目。众安在线的成立又是否如业内人士所评价“‘三马’联手重点不在卖保险, 而在于网络金融时代尚未完全到来之时, 利用手中的牌照、业务模式和客户资源, 织就各自的互联网金融大旗”?无论出于何种目的, 众安在线相关产品布局以及经营的模式的创新在互联网环境下都对金融机构有着参考借鉴的意义。

众安在线专门针对互联网场景提供财产保险, 主要面向B2B平台上的交易对象。在金融产品中, 保险业相对其他金融产品而言, 金融专业性不明显, 同时保险产品的设计和精算结果受用户数据影响最大。这恰好是互联网企业的长处, 加上在互联网的大量交易行为当中, 虚拟世界的不确定性和交易本身的风险叠加, 催生出了互联网保险。可以说, 互联网慢慢变成一个产业, 无论是将其当做渠道还是当做服务对象, 都可以从中获取无限商机, 而关键在于把握市场环境, 捉住客户需求。

众安在线在产品布局上的创新之处在于其针对互联网技术带来新的产品服务, 如移动支付、P2P网贷等容易产生风险的产品推出新型的保险产品。之前一段时间, 微信支付被业界批评不安全, 腾讯微信便联合PICC提供个人支付保险, 主打全额赔付。众安保险也不会放过诸如移动支付保险这样的机会, 众安在线的负责人尹海表示:“移动支付产生了比钱包更大的安全隐患, 会就这个领域推出产品。”同时, 众安计划利用社交网络信息和位置推进财产保险。可见, 众安在线在产品设计方面是以完全的互联网思维为基础, 从交互体验设计到产品研发都是在互联网市场环境下进行的。

互联网的市场相比其他市场是开放的, 面对日新月异的技术发展以及不断进入市场的竞争者, 众安在线的立足之本就是利用互联网的宗旨建立更好的模型, 做更准确的数据分析, 如尹海所说的:“在众安, 人人都要懂互联网, 运营和战略围绕着互联网保险业务展开, 才能对抗未来不断涌入这个市场的巨头。”

除了产品布线的创新, 众安在线的经营模式也具有明显的互联网企业特征:不设任何分支机构, 完全通过互联网进行保单的销售和理赔, 并且避开传统车险业务, 专攻责任险和保证险。在业内人士看来, 尽管众安在线目前涉及的保险产品范围较窄, 但它能获批本身就是对传统保险销售模式和互联网金融的新突破。互联网企业的各项优势如果都能发挥, 互联网保险成本低、风险小、市场大, 虽然单笔绝对值可能很小, 但从精算角度看, 费率百分比也可能高于一般保险。

同时, 众安核保部门人数很少。传统保险企业因为需要对每一个投保单进行仔细审核, 需要大量的核保人员。但众安在线保单风险主要通过注重产品设计以及充分利用数据挖掘两方面的流程来实现消减。同时, 采取定制化的产品服务也由于互联网人群风险特征集中, 批量和自动化核保而成为可能。

此外, 众安在线的互联网企业特征还体现在对大数据的充分利用。众安先设计保险产品的基本模型、形态和费率, 交给阿里巴巴或者腾讯等互联网企业去收集数据, 得到反馈后, 由保险产品设计者调整, 动态过程中不接触用户数据。而初步的大数据蓝图是利用两大股东, 阿里找业务, 腾讯做营销, 用两家的业务和营销数据精算出最好的产品。

从一定程度上看, 众安的定位更像是互联网公司, 用互联网思想、互联网技术和互联网数据去解决传统金融难以解决的问题和难以涉及的领域, 服务传统金融难以服务的客户需求, 这也恰好符合了互联网金融在当下环境的发展趋势。

“三马”启示

众安在线这类新型的互联网保险企业的出现, 其经营模式和产品设计方面很大程度上就是受到互联网金融生态环境的影响, 追求不断革新和差异化的精细服务。正如三马谈到的“这个行业中, 你不是被别人革命, 就是被自己革命。每一块领域一定有细分的优势, 大家抓住自己的优势, 很多业务创新都可以做了。”

从他们深入的言谈中可以了解到, 三马在发展各自相关的互联网金融服务时都重视支付、大数据等技术。因此, 综合起来能够得出以下的理解:互联网金融要在一个更开放、竞争的环境中利用技术促进支付方式、业务内容创新, 构建信用体系。而在这一过程中, 要注意互联网金融的双重属性。

支付环境

首先, 是支付环境上的改变。互联网技术的加入使得支付方式产生一系列的变化, 通过网上银行服务以及支付宝、财付通等这些第三方支付平台, 不仅24小时以自助的形式提供收支服务, 而且开始出现移动支付趋势。

马化腾曾提及到“互联网加一个传统行业, 意味着什么呢?是代表了一种能力, 或者是一种外在资源和环境, 对这个行业的一种提升”。从电子支付方式开始, 以线上的形式补充了以往只有线下渠道的支付方式, 到如今, 线上与线下支付在逐渐打通, 并推出了二维码应用的支付方式以及声波支付等, 可以说, 支付的场景在进一步的丰富之中。同时, 移动支付的到来也启发了新的产业创意。

微信5.0新增的支付功能, 依靠微信的移动互联网特质以及O2O的属性, 使它能够嫁接在公共账号和线上线下的商家体系之中。虽只是提供桥梁和工具, 但从金融、百货、生鲜行业的纷纷加入不难看出, 除了能够与客户实现互动, 满足口碑宣传以外, 支付功能的加入更大程度上推动了微信与更多行业的合作得到进一步的深化。

然而, 线上支付方式的产生也带来了新的风险。首先, 线上支付目前依然存在4个方面的问题:一是整体产业链上安全防范水平参差不齐, 持牌的中小第三方支付机构的安全投入有待提高;二是行业安全联防协作程度有待提高, 高风险客户、商户、区域、IP地址等黑名单共享方面有待加强;三是重安全技术手段, 轻用户风险教育, 用户的安全感不足, 安全防范意识不够;四是网上支付及电子商务整体行业基础设施、外部环境管理尚有待加强, 业务连续性的保障力有待加大。

其次, 线上支付具有互联网和金融的双重特征, 风险管理策略与传统线下支付有所不同。传统的线下支付风险管理特点是进入门槛高和日常监控严, 需要支付介质、面对面交易, 所需成本较高, 但可信度也较高。而网络支付是无支付介质的, 不可能面对面交易, 而且准入门槛较低, 在风险管理方面更强调基于行为特征的风险实时监控与风险识别。

信用体系

马云曾表示, 金融需要信用, 互联网金融本身是建一个有信用的体系。要跨越今天金融机构做不到的事情, 就需要将信用体系建好, 利用大数据、云计算等技术, 将每个人、每个企业的信用建好。“信用体系建好之后, 金融自然就可以做了”。他称, 以前中国的金融比较偏重于拿到牌照以后就开始做业务, 没有把信用体系做起来, 而依托互联网大数据对每个行为进行掌控之后, 就能对个人信用进行掌控, 业务自然会发展, 同时也相当于将风险把控在第一关, 减小了风险。

互联网构建信用体系时对比传统金融的优势在于它的信息数据流动性和创新基因, 但其实传统金融机构的优势更加明显, 然而如同马云所说的, 互联网企业先有了建立信用体系的意识, 一旦互联网信用体系建立将快于传统金融机构, 那么互联网金融业务就能够快于传统金融机构。

互联网金融开放竞争的生态环境使得互联网金融对于信用体系的完整性和有效性要求更高, 这一体系的建立和完善同时需要传统银行的经验与互联网技术的创新力。就目前情况看, 有以下几个问题需要解决。

第一是怎样保证客户的真实性。尽管互联网金融在信息透明度和交易成本方面有其独到的优势, 但是由于在身份认定上采取非实名制, 且缺少对于客户信息安全的保护机制, 使得当前的网络信用环境无法与社会信用体系形成有效的对接, 身份认定的障碍将影响信用体系的建设。

第二是交易的真实性。互联网形式下的交易过程虚拟化程度高, 真实性不易考察验证。如果资金的流向与实物配送一一对应, 严丝合缝, 且交易额度不大, 那么交易风险基本是可控的;但如果钱物分离, 或者形成资金池与资产池的对应, 金额也超出一般水平, 那就另当别论了。

第三是反洗钱。互联网金融的虚拟性为反洗钱增加了不少困难, 与传统商业银行相比, 网络洗钱更为隐蔽, 全球化程度更高。如果控制不好, 可能成为洗钱活动的新型载体。

互联网金融的双属性

互联网金融尽管不是互联网与金融的简单相加, 但面对互联网金融本质应该是互联网还是金融的问题时, 应当看到这两者都在这个领域中起重要作用。互联网带来的是技术和创新, 而金融是技术和创新背后的落脚点。在互联网没有进入金融领域之前, 依靠柜台人工的方式处理所有的金融业务, 金融的业务也是顺理开展的, 进入到互联网的时代, 互联网和金融的结合能够衍生出很多新的机会。

创新和技术是互联网明显的特征。对于互联网企业而言, 创新是它们在市场竞争中的本钱, 强调从创新出发, 利用技术来满足用户的需求, 包括突出用户之间的互动关系, 加强用户向网络迁移趋势, 增强用户粘性。创新和技术使互联网商业在成本方面能够形成优势, 也促使它在与其他产业结合时候对比传统产业更容易在产品费用方面拥有降价的空间, 获得市场优势。从当前互联网金融的表现形式来看, 创新和技术都在发挥着明显的作用, 推出的新型金融产品在很大程度上都具有互联网的各种属性, 比如智能化、强调用户互动等。

而作为另一方面的金融属性, 则是互联网金融的立足点, 各种创新和技术的应用都必须是为金融服务, “存贷汇”、信用依然是互联网金融发展中绕不开的关卡, 所以, 互联网金融始终需要金融的逻辑。

由于互联网金融的双重属性, 让金融生态环境变得更加平衡:一方面金融环境更加民主化, 让金融的参与人数和参与方式都出现了新的可能, 对于商业银行或企业而言都是难得的机会;另一方面传统的金融机构能够找到补充线上金融服务的渠道, 同时能够促使传统金融机构开展满足现下小众的个性化金融需求, 在一定程度上平衡了各层次的金融市场。

互联网金融生态环境下的银行

互联网金融的到来给传统银行业上了难得的一课, 微信银行、直销银行等新的服务形态不断出现, 银行放下金融“大佬”的姿势, 不断地利用互联网进行改良。在认识了互联网金融这个强调开放、创新的复杂生态环境以后, 银行更要关注技术背后的深层意义, 在利用新的技术之余, 也要注意风险控制、金融行业本质等关键问题。

风险控制仍是金融业主题

风险控制是金融业不变的主题, 互联网自身存在的安全问题和金融业特有的风险问题可能相互放大, 导致发展互联网金融时容易产生系统性的金融风险。

在探索商业模式和控制风险方面, 互联网机构还有很长的路要走。目前互联网金融创新的方式主要体现在支付、P2P和众筹模式等, 其对应的是支付结算、信用投放和股权投资, 围绕的是要削减金融机构的中介作用, 借助网络实现资金供给向资金需求的直接转移。

互联网在与金融结合的过程中本该有融合优势的, 但是在实践中, 稍不注意就可能转向风险层面。比如面对不断创新的金融产品和融资工具, 银行若忽视平台和中介角色, 那可能就变成另一种影子银行, 其风险更加被放大。互联网金融尚在摸索成功、独立的商业模式。在此之前, 如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险, 实现便利性与安全性的结合, 将是今后互联网金融面临的重大课题。建立包容互联网金融的有效监管体系也势在必行。

扎实行业本质

尽管在互联网金融的影响下, 传统的业务场景、交易渠道、商业模式都发生了变化, 金融机构开始往小型化、社区化、智能化、多元化等方向发展, 但就资金供需而言, 金融的本质没有发生变化, “存贷汇”依旧是金融行业发展的重心。在互联网背景下, 金融的专业性壁垒不但没有降低, 反而是增强了。

首先, 无论互联网企业如何利用技术优势布局金融业务, 但是落脚点还是在金融业务方面, 互联网金融无法将金融业改造成为IT业。互联网金融在短期的重点是使用各种大数据的资源以及云计算等技术对市场进行细分, 同时快速升级技术, 本质上是以更高的效率、更快的速度来匹配资金的需求, 并通过全新的支付和结算模式完成交易。

其次, 传统金融机构在金融业务方面, 如产品开发、客户管理、运营管理等, 已经具有丰富的经验以及由此形成的各项原则。传统金融机构在进行更为细致的定位和客户分群的同时要进一步强化线下业务, 赢得线上业务的同时必须强化线下业务, 而且尝试在互联网的创新模式上有所突破, 只有这样才能维护好市场和客户资源。

自互联网金融出现以来, 为应对互联网企业利用技术优势进行金融业务的创新, 传统金融机构加快在技术方面的业务创新。虽说, 传统金融机构因此已经获得新的发展, 但是过分追赶技术的步伐, 也可能导致一些问题, 如忽视了技术的多样化表现, 陷入到片面的技术倾向, 抹杀互联网金融的外部动力, 忽略互联网金融在交易主体、交易渠道、用户体验、普惠思维方面的巨大优势与革新价值, 反而不利于传统金融的改良。

然而, 扎实在基础的金融业务中不代表银行要忽略其他的技术和思维, 金融的生态环境在互联网这一因素的左右下, 已经发生改变, “一成不变”容易被市场所淘汰。银行业在当前最重要的事情是充分开拓自己的细分市场, 维持好用户, 记录好必要的数据, 在控制整体风险与成本的情况下, 利用互联网技术与思维在空白市场、新兴市场中尽可能多地服务人群。

当前, 金融机构与互联网企业在金融市场上出现了直接的竞争和合作关系, 互联网金融刚刚兴起其市场很大, 每一块领域都有很多垂直细分的业务, 银行要结合自己的优势在市场中找准自己的位置。

三马 篇2

一石激起千层浪。众安能否将其后期业务交给具有竞争关系的中国平安，而中国平安是否愿意接盘？

新规为众安卖车险留空间

互联网保险开展得红红火火，但一直没有规范性文件出台，更多业务的开展都在打政策的擦边球。保监会近日发布《互联网保险业务监管暂行办法》，正式为互联网保险规范化经营做指引。

没有分支机构又想做全国性业务的保险公司备受市场关注。这其中，就包括了专注互联网保险而没有分支机构的众安保险。

鸣金网记者曾独家获悉，众安保险委托大型软件研发团队，研发车险销售、支付及理赔系统来对接自身的网络平台。在5月，保监会已批复众安保险可以经营商业车险和交强险。

虽然新规没有明确车险，但却表明，在相关领域，如保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省区市。

其中一项就标明“能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务”。这被解读为众安保险经营车险业务破除了政策壁垒。新规发布后，众安保险率先对新规进行解读。众安保险负责人认为，新规将有利于互联网保险公司更大范围、更加有序地和第三方平台展开合作，但对打破区域壁垒从事车险业务一事却避而不谈。新规还明确，针对不能保证异地经营售后理赔服务、导致出现较多投诉的保险机构，监管部门将及时采取措施停止其相关险种的经营。也就是说，众安保险开展了车险业务，就必须保证后续理赔服务的质量，否则被取消业务资格。众安被曝后援靠平安

对于一家没有分支机构而又要在互联网上打破地域限制做全国性车险业务的公司，保证后续服务质量面临较多困难。

在成立之初，众安保险就表态，对于极少数有线下需求的客户理赔会将服务外包给第三方。对此，刘峰透露，众安已明确其线下的后续服务交由平安财险。事实上，早在众安诞生时，市场便热议，“三马”谁会成最大的受益者，其中有人认为，保险后续服务对众安显得异常重要，作为股东之

一、又具有丰富保险经验的中国平安，很可能近水楼台，不但从中赚到代理服务费，同时还可以获取客户的信息。也有人士担忧，“如此一来，很可能众安将成为平安的众安”。

刘峰关于平安接手众安车险后续服务的说辞证实了此前市场的猜测。对此，有接近众安保险的人士指出，作为一家线上开展业务的机构，如何做好线下的服务是监管最为关心的，而众安保险为了能顺利拿到车险经营资质，称线下服务由平安来办理意在给监管吃一颗定心丸，首先打消监管对后续服务质量的顾虑。截至去年底，平安财险经营区域覆盖全国，在国内设有41家分公司，2200多个营业网点，在世界150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点。如此庞大的服务网络，很可能成为众安的后盾。

不过，也有人分析，众安将股东平安搬出来，只是权宜之计，并不代表下一步真正的车险“布阵图”。众诚汽车保险客户服务部副总经理林永春分析，如果众安保险将后续服务转给平安，将回到传统的服务模式，与行业所倡导的创新服务不一致。

平安是否接盘受关注 “作为股东，平安对众安保险伸出援助之手在情理之中。”保险专家指出，但是平安能否顺利地开展后援服务还存在很多未知，即使公司双方高管形成了默契，但具体下面执行层面能否很好配合至为关键。

众安保险开展车险业务，将成为中国平安网销车险的竞争者。据了解，去年中国平安车险保费收入首次突破千亿元，成为车险第一，网销保费更是行业领头羊。“一旦众安互联网车险做起来了，将对平安形成很大的威协。”一位车险负责人分析，尽管平安与众安有着股权纽带联系，但平安不可能丢掉市场份额去培养一个竞争对手，毕竟众安是众多股东名下的“众安”。

众安保险股东众多，阿里为第一大股东，持股比例为19.9%，平安与腾迅分别持股15%，紧随其后的是加德信投资、日讯网络科技等，日前首轮融资80亿元再次引进5家股东，分别为摩根士丹利、中金、鼎晖投资、赛富基金、凯斯博。也就是说，一旦平安将车险市场拱手让与众安，分食者将是上述诸多股东。不过，平安车险负责人解释，如果平安不接单，众安也会找其他供应商，所以应顺应趋势，可向众安学习互联网经验。

一旦众安保险车险业务具有了一定规模，将会凭借低廉的销售成本对现有市场格局形成巨大的冲击，打破车险承保亏损的魔咒。据了解，去年超过八成车险业务出现承保亏损，其中经营费用高成为主要原因。林永春解释，车险纯赔付率约为50%-60%，渠道费用有的却高达30%-40%。如果众安保险通过互联网渠道经营车险，则可能节省至少20%的成本。外包公估或成定局

一位人保财险车险部人士就曾表示，从众安保险做其他业务的风格来看，他们一直有独特的视角和思路，经营传统保险也应该不会简单处理，应该是有其他考虑的。

鸣金网记者了解到，后续服务除依靠平安外，借助第三方公估机构开展后援合作很可能是众安的另一个选择。据了解，保险公估公司是接受保险当事人委托，专门从事保险标的或者保险事故的评估、鉴定、查勘、估损和理算业务的机构，此类机构将有效化解保险公司网点不足的难题。以车童网为例，汇集了一大批取得监管颁发资质的评估、鉴定、查勘、估损的车险公估师，一旦发生保险事故，保险公司可以通过网络选定提供的服务人员，选择所考虑的因素包括价格、服务质量评价、从业年限等。公估网站一位人士解释，网络是完全开放的平台，属于一个公平竞争的环境，现在很多公司寻求公估机构外包业务，众安保险可以通过该途径提升车险后援服务。

事实上，众安保险已探索与公估机构合作，完成下线服务项目。民太安财险公估公司在6月初对外披露，该公司医健险率先与众安保险达成了总对总合作协议，成为众安保险健康险业务第三方理赔管理服务（TPA）的线下服务供应商。这很可能为众安保险下一步外包车险服务探路。

众安保险近日还明确表示，目前所有的流程、规则都由众安保险严格制定，且定位于服务互联网生态，所有产品从投保到理赔等一切服务流程都在线上。

“三马”闯两江 篇3

5月10日，“电商帝国”创始人马云将卸任阿里巴巴集团（简称“阿里”）CEO一职，退居幕后，全职担任阿里董事局主席。

在退居二线前的三个月内，马云马不停蹄，为阿里“三驾马车”中的“金融帝国”建雏形、搭班子。

就在3年前，马云选择西部重镇重庆，为旗下第二家小额贷款公司探路，随后还布下担保业，加上日前“三马卖保险”平台的组建，重庆两江新区或将成为“三马”挺进金融业的实验田。

试水小微金融

3月7日下午，马云在一封内部邮件中透露，任命彭蕾为筹备中的阿里小微金融服务集团的首席执行官（CEO），直接负责阿里系所有金融业务。此前，彭蕾一直担任阿里集团CPO（首席人力资源官）及支付宝CEO。

这次任命备受业界瞩目，意味着阿里以平台、金融和数据“三驾马车”战略中的金融“帝国”板块，开启与电商板块“同级别”的集团作战策略。

这一直是马云“金融帝国”构想。早在5年前，马云放出豪言壮语，“如果银行不改变，那我们改变银行。”

阿里小微金融的创新实践始于2010年4月，以浙江省阿里巴巴小额贷款股份有限公司的设立为标志。不过马云的眼光显然并未停留在“下有苏杭”的富饶之地。

同年9月，他带着14人的高管团队，来到了重庆两江新区考察。此行考察，马云的意图很明显，为“金融帝国”铺路。“在重庆我们要创新突破，我们想在重庆发展新的业务，诞生一个新的东西。”马云抖出心里话。

次年，阿里小微金融旗下第二家小额贷款公司在重庆成立，注册资本10亿元，小额信贷产品的运作载体雏形已现。

数据显示，截至2012年6月，阿里小贷为12.9万余家小微企业提供融资服务，累计贷款总额超260亿元。

马云的脚步很快。一年半之后，马云的金融触角又伸向了重庆的担保业。2012年底，马云在重庆成立了阿里小微金融的第一家担保公司——商诚融资担保有限公司，注册资本3亿，股东均为马云的三家子公司阿里巴巴、淘宝和融信。

重庆金融界人士向媒体反映，这家担保公司融资性担保机构经营许可证有效期至2017年9月7日，注册地点是重庆市江北区复盛镇正街政府大楼，但实际经营地点是在重庆渝北区。复盛镇政府工作人员接受媒体采访时介绍，自今年3月份阿里任命彭蕾新职以来，这家公司都没有入驻这个地点来办公，只是相互之间有一些交流和沟通。

这一点得到阿里集团公关部人士的确认。“我们从事的是线上金融业务，并不一定非要有人在重庆，仅是偶尔有同事在那边负责。”该人士告诉《支点》记者，这恰是阿里的优势所在。凭借巨大的中小企业网商群体及阿里衍生出来的“诚信通指数”，或将彻底颠覆传统金融贷款企业。

西进两江

马云不是一个人去战斗。

今年3月1日15时35分前后，众安在线官方微博连发两道信息，证实该公司正式获得中国保监会“同意筹建”的批文。

这就是受到外界关注的“三马卖保险”——众安在线由马云、中国平安马明哲与腾讯马化腾即俗称的“三马”组建。“作为一家立志‘服务互联网’的保险公司，将创新付之实践是与生俱来的互联网基因”，这是众安在线给自己的定位。

保监会的批复文件显示，众安在线注册资本为人民币10亿元，注册地为上海。除了“三马”外，另有包括北京携程国际旅行社有限公司、优孚控股有限公司等在内的6名股东。

不难看出，马云已提前在重庆布下棋局，即被称为阿里金融“三驾马车”：小贷、担保、保险。由于这是阿里在全国唯一一个同时拥有小贷和担保公司的城市，因此，重庆这块试验田的成败与否，也关系着马云金融帝国的走向。

马云是一个成功而且富有战略眼光的商人，必定会在商言商。他为何将赌注下在重庆两江新区呢？这与近年来两江新区大力发展金融业有着密切关系。

2003年7月，重庆市政府常务会议审议通过《重庆中央商务区规划》（以下简称《规划》），《规划》将中央商务区的位置选择在“金三角”地区，主要由江北城商务中心区、解放碑商贸中心区和南岸弹子石功能配套区共同组成。

据重庆两江新区管委会提供的资料显示，从2005年开始拆迁，7年时间，江北嘴已经发生了翻天覆地的变化。按照重庆对江北嘴的规划，该区域建设面积达640万平方米，已经开工了400万平方米，30多家金融机构和总部机构已经确定进驻江北嘴中央商务区。有意思的是，这块原名“江北城”的区域，后被人称为“江北嘴”。

“下有陆家嘴，上有江北嘴。”对于江北嘴中央商务区，重庆市明确提出将这里打造成中国内陆的金融中心，成为继上海陆家嘴、北京金融街之后的中国“第三金融区”。

截至目前，已经入驻的金融机构包括农行重庆分行、中行重庆分行、国开行重庆分行以及中国人寿保险重庆分公司等，本地金融机构如安诚保险、重庆农村商业银行等也选择在重庆江北嘴设立区域总部。此外，一些跨国公司的区域结算中心、全国性票据交易中心也在积极对接重庆江北嘴准备入驻。

阿里内部人士透露，马云或许是醉翁之意不在酒，实际上是为全球网商进行国际贸易提供第三方担保交易，类似超级网银。更形象准确地说，这是阿里支付宝的国际版。

这几年来，重庆并非仅仅围绕主流金融业务、结算中心、金融保障体系等五个层次推进内陆金融中心建设，在打造离岸结算中心方面，重庆已抢占到国内先机，这也是吸引“阿里支付宝国际版”落户两江新区的主要原因之一。

马云亦自称非常看好两江新区未来的发展，其在重庆考察期间表示，淘宝在重庆的卖家有5万多，每个月销售值达100万的有350家以上。

“三马”心心相印

重庆市金融办提供的资料显示，从2008年重庆地区试点金融创新以来，重庆地区小额贷款数量已达到157家，已累计发放贷款1400多亿元，不良资产率在0.5%以下。

这期间也是阿里的丰收年。截至去年7月20日，阿里小微金融已经实现单日利息收入100万元——这意味着，如果这一势头持续一年，阿里小微金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元——成为一家最赚钱的小贷公司。

既然是“最赚钱的小贷公司”，马云为何会突然转型向担保公司？又为何唱出“三马卖保险”这一折子戏？

今年全国两会期间，马化腾公开向媒体称，正在考虑申请相关金融业务牌照。据悉，目前腾讯已经拿到了支付牌照、小额信贷牌照，通过合作实现了基金销售业务。

其实，马云在重庆首次成立小贷公司的同一年，马化腾也来到了重庆。

当时，马化腾透露，重庆两江新区吸引到了来自全国乃至世界各大企业的目光，也包括腾讯。腾讯首个云计算中心已落户天津，其规模亚洲最大，而落户重庆两江新区的云计算中心，其规模将超过天津。

同样巧合的是，在众安在线官博发布“此刻，众安在线落地生根”的前夕，马明哲的一份内部讲话传递了平安意图颠覆传统金融行业的思路，他称“平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技企业。”

一个月后，中国平安出炉了2012年年报。在年报里，马明哲在致辞章节里突出强调了互联网对他心理上的冲击，“马云与马化腾创造的两个数据（编者注：一个是阿里巴巴集团“双11”单天销售额达到191亿元；另一个是腾讯的微信用户数突破3亿）深深震撼了我”，“平安必须紧密跟上”。

从“三马”在渝布局看，马明哲在渝已设平安银行分支机构，马云也已涉足小贷与担保两个领域，同时马化腾的云计算平台为在线网络提供服务。“三马”联手打造的保险公司，可以将各自已具备的资源有效“融会贯通”，其中平安银行或将为“三马”保险产品提供有效的销售渠道。

“跨界”瓶颈

《支点》记者从阿里内部获得的最新数据亦表明，截至2012年底，阿里金融已经累计为超过20万家小微企业解决融资需求，户均贷款6.1万元。同时还称：借助网络优势，阿里金融单笔信贷成本降低为2.3元。而银行的单笔信贷操作成本在2000元左右。

一个现实是，目前全国各地小额贷款地域性非常强，小贷公司的审批和监督都是当地金融办处理，无法跨省市监督，因此小贷公司的发展就有了来自政策和监督方面的地域限制。

兴业银行首席经济学家鲁政委接受本刊记者采访时称，阿里小微金融的模式建立在其拥有阿里系庞大电商生态系统的基础之上，相当于拥有了详尽的征信系统数据库。但他也认为，阿里小微金融模式的局限在于无法延伸至阿里生态之外。如果仅限于此的话，将使改善整个小微企业信贷扶持的努力受到限制。

实际上，马云之前的浙江阿里小贷就获得了政策的突破，它可在全省，甚至于到江苏、上海放贷，这种模式被业界视为“违规”，至少是借着“网络贷款”打了个“擦边球”。

“但马云能够在浙江获得政策突破，并不意味着在其他省市也能够如此。”鲁政委称，以广州为例，至今广州所有的小贷公司都不能升级至“全省经营”。

去年底，阿里小贷要求“在广东全省经营”，当时曾震动了广东业界。同时，近日阿里小微金融宣称，阿里信贷将向广东区域内所有阿里巴巴的付费会员开放，但该信贷产品使用的仍是浙江、重庆的小贷公司牌照。

同样在重庆，阿里小微金融给当地传统金融业带来不少冲击。

“虽然看起来一个是做线上业务，一个是做线下业务，两者互不冲突，但实际上现在电子商务是一种大趋势，阿里担保绝对会对我们这些担保公司产生冲击。”重庆一家民营担保公司的老总推测，“主要是那些做小额担保业务的公司受冲击会比较大，因为之前阿里小贷的平均单笔贷款额甚至在1万元以下。而那些主要面向大中型企业的担保公司受冲击的可能性比较小。”

三马 篇4

企业战略联盟 (Strategic Alliance) 发端于20世纪90年代, 最早由美国DEC公司总裁简·霍普兰德 (J·Hopland) 和管理学家罗杰·奈格尔 (R·Nigel) 共同提出。他们将战略联盟定义为:“由两个或两个以上的经济实体组成, 为实现各自的战略目标而采取的以股权或非股权安排为形式, 以共担风险、共享收益为前提的长期合作协议。”迈克尔·波特 (Michael·E·Porter) 在其著作《竞争优势》中将战略联盟定义为:“企业间超越了正常的市场交易但又未达到合并程度的长期合作协议”。波特教授的观点认为战略联盟超越了市场范围但不是完全合而为一, 而是市场与企业之间的的一种具有协议性质的虚拟化组织。邓宁 (Durning, 1995) 认为:“战略联盟可以采取相互持股的方式如企业合并、合资新建, 同时也包括研发伙伴合作生产、共同营销和分配股权形式。”

以上学者对战略联盟的的不同定义是由于各自不同的研究视角, 但是其核心都在于揭示“合作”的重要性。所以本文在综合学者观点之后对战略联盟做出以下定义:战略联盟是一种由两个或两个以上的企业出于某些战略目的而采取相互持股、合资、正式协议、非正式协议等手段相互协作的合作性组织。

二、企业战略联盟的形成动机及组织形式的理论解释

不同的企业拥有的资源与核心能力各不相同, 所以它们能够为顾客提供的价值是不一样的。例如, 研发机构所拥有先进的技术, 生产厂家拥有大规模的生产力, 而经销商或贸易公司所拥有的是广泛的销售渠道和大量的顾客群体。但对于顾客来说, 他所期望的则是这三种价值的整合, 而非只有其中一种。因此, 为了向顾客提供最优的产品及服务, 这三类企业的联盟是合作, 是以最低的成本、最优的服务吸引顾客, 从而实现各自的价值。所以说战略联盟是市场的需要, 也是企业自身发展的需要。

从组建动机的角度出发, 企业战略联盟的组织形式可以概括为:成本降低驱动型和收益增加驱动型两类。

成本降低驱动型联盟的理论解释可以追溯到科斯的交易成本理论。企业在市场中的交易成本包括市场搜索成本、谈判成本、合同成本等。企业组织建立战略联盟, 通过于联盟内的企业加强合作、签订协议等手段, 可以提升企业间的信任程度从而提升联盟内部企业间的交易便利性。进而降低了企业间的交易成本。同时, 由于联盟内部企业间在其价值链上的合作与协同, 可以使企业发挥各自优势, 在充分发挥成员企业的比较优势前提下产生战略联盟的协同优势, 从而减少资源的浪费、降低了企业在价值链各环节中的成本。

收益增加驱动型联盟的组织形式也可以从企业价值链的角度进行解释。根据迈克尔·波特的价值链理论, 在企业的价值活动中所创造的价值是来自于企业价值链上的某些特定的价值活动。这些活动被称为企业价值链的“战略环节”。企业要在竞争中保持长久的优势, 关键是保持其在战略环节的竞争优势。正是由于联盟成员企业各自的客户、渠道、技术等存在比较优势, 所以通过组建战略联盟从而在价值链某一共享环节实现资源共享, 从而产生规模经济效应以及资源协同效应。这使企业的资源和经济活动能够在联盟中得到重新和最优配置, 进而提高企业收益。同时, 企业不可能在价值链的所有环节都有优势, 建立纵向的战略联盟可以使联盟内部企业之间共享各自的优势资源。这样一方面满足了本企业在某些环节的劣势, 形成了相对稳定的材料来源、销售渠道或生产技术及资本来源等;另一方面, 通过联盟内企业间的资源流动, 有效减少了企业中过剩的资源, 从而降低了企业库存成本以及管理费用, 避免了资源的过度浪费, 实现了资源的优化配置。

三、“众安在线”的联盟组织形式研究

“众安在线”是我国首个完全通过网络渠道进行交易和理赔的保险公司。公司注册资金10亿元, 由阿里巴巴是作为最大单一股东持股19.9%, ;中国平安、腾讯分别以15%的持股比例并列为第二大股东。

从价值链的角度分析, “众安在线”的合作方在网络直销价值链上充分发挥各自优势, 以马明哲领导中国平安为“众安在线”提供了产品的开发以及理赔服务;马云领导的阿里巴巴作为中国最大的网络销售与信息平台, 为“众安在线”提供了强大的销售渠道;而马化腾领导的腾讯集团虽然在金融领域的实践经验相对薄弱, 但是其最大优势在于中国庞大的网络通讯用户资源。“众安在线”的价值链中的辅助活动有三家公司共同完成。无需基础设施建设的联盟合作为新企业节约了大量成本, 在各自公司内部有专门的人力资源支持, 以及技术研发支持。而在线网络的营销方式以及以保险销售的产品形式又为企业省去了采购活动的成本。

中国平安在“众安在线”的价值链中处于上游位置, 为新企业提供产品研发, 金融服务以及理赔售后, 是新公司的核心环节。阿里巴巴处于价值链的中游位置, 为“众安在线”的产品销售及其他服务提供交易平台和技术支持。腾讯集团位于价值链的下游, 通过其现在拥有的用户资源以及可已连接线上线下的“微信二维码”系统, 为“众安在线”提供了广泛的用户群体和更宽的信息平台。

四、“三马同槽”的战略联盟合作前景与展望

“众安在线”的成立标志着我国企业战略联盟的发展已经进入新的阶段, 在原有股权合作的模式上开创了完全由线上交易及售后为手段的金融保险服务。其发展前景是巨大的。

在这个“三马同槽”的合作中并不是几家公司的完全合作。作为企业战略联盟的合作形式, 三家企业同样是在合作基础上的竞争与博弈。腾讯和阿里巴巴本身就存在着竞争的关系。与阿里巴巴相比, 腾讯在“众安在线”的股权比例以及规模不占主导地位, 它是否会将自己的全部用户资源向新公司提供尚未定论;此外, 腾讯与阿里巴巴在第三方支付平台上也存在着竞争, 双方向新公司注人的渠道资源也是一个动态的博弈过程。而从某种意义上讲, 处于价值链核心地位的中国平安才是“众安在线”的核心。在新公司不断发展壮大的将来, 若中国平安在合作的同时掌握了交易平台以及信息平台的技术, 是否会弃“二马”而去也是未知。

但是可以肯定, 通过在线网络实现保险产品的销售和理赔, 是保险电子商务的大势所趋。“众安在线”所探索的互联网渠道的保险服务形式, 是我国金融企业、保险行业以及互联网行业通过价值链优势进行跨界合作的战略联盟新模式, 也为企业战略联盟的合作形式提供了新的借鉴。

参考文献

[1]迈克尔·波特.《竞争优势》 (中译本) [M].北京:中国财政经济出版社, 1988.

[2]Dunning John H.Alliance Capitalism and Global Business.Routledge, 1997, pp25

[3]刘益, 李垣等, 基于资源风险的战略联盟结构模式选择[J].管理科学学报, 2003:34一41.

[4]谢识予.有限理性条件下的进化博弈论[J].上海财经大学学报, 2001, (5) :3-9.

[5]里昕, 揭筱纹.基于产业链的企业纵向战略联盟伙伴的选择[J].企业管理, 2007, 3

三马并驾齐驱 助推立德强能 篇5

说起乡村学校少年宫建设工作，杨雪梅校长津津乐道：“2014年，我校投入近100万元资金建好各功能室，启动乡村学校少年宫建设工作。在‘心怀天下立德，情怀巴渝树人的理念统领下，我校秉承传统、拓展新团、挖掘特色三驾马车，并驾齐驱，助推双小2000学生立德强能。”

何为三驾马车？杨校长这样讲道：

第一驾马车：秉承传统，发挥优势

我校的槐花文学社、科技创新、小百灵合唱团等是传统社团，久有渊源，闻名遐迩。

槐花文学社成立于2004年，2005年被全国中小学文学社团研究部、全国中小学文学社团研究中心接纳为团体会员，同时被教育部关工委、《创新作文》编辑部等单位评为全国“创新作文核心文学社”，现有会员130余人。范云倩、郑冰晶等一批批文学社成员考入清华大学、北京大学。一年来，文学社积极组织采风活动：参观白沙抗战文化纪念馆，寻访白沙抗战遗址，采访白沙名人。开辟两间活动室，添置图书10000余册。文学社内部自编1000册《悠悠白沙》《抗战后方，爱国白沙》校本教材。与播音主持社团联袂打造以反邪教、惜福、大爱为主题的《悟》《爱心·梦想》《师爱漫山里》三部微电影。槐花文学社形成了章程。每学期有活动主题与活动方案，每学期有1次采风行动，还完成每学期的“一报一刊”，即《槐树苑》《引航报》。文学社提高了学生的人文素养，营造了和谐向上的人文氛围，拓宽了学生的视野，提高了学生的团结协作能力和社会实践能力，为学生更好更快地成长，提供了更为广阔的舞台。

科技创新社团于2006年成立。与此同时，我校还成立了江津区第一家机器人工作室，建立了两间180平方米的科技活动室，配置了机器人灭火、机器人足球等项目所需的器材和培训专用电脑。2008年，熊××同学制作的DV短片《我的周末》在武汉参加的由教育部关心下一代工作委员会、中国发明协会、全国中小学信息技术创新与实践活动组委会组织第六届全国“NOC”决赛中荣获一等奖；当年的船模选手刘××2013年就读清华大学物理系，航模选手邹××于2015年考入中国人民解放军空军飞行学院。一年来，我校科技社团开展了NOC项目、桥模、建模、投石机、四驱车以及创新制作等活动。这些活动，培养了学生的动手能力、思维能力、创新能力。

小百灵合唱团成立于2010年，坚持科学训练，在学校的培养和教师的辛勤指导下，连续取得江津区第一届、第二届中小学声乐大赛合唱两连冠。一年来，小百灵合唱团在白沙镇第四届抗战文化艺术节、“滨江之夏”“新春文化周”等大型活动中大放异彩，为我校增光添彩。

第二驾马车：用好资源，开发新团

我校乡村少年宫师资力量雄厚，有重庆市艺术人才先进个人，有重庆市教师基本功三笔字一等奖获得者，更有一大批青春灵动、才华横溢的大学生志愿者们，我校统筹师资场地，新建绘画、书法、手工、器乐、播音、主持、趣味英语、乒乓、篮球、羽毛球、武术、拉丁舞、跳绳等社团。丰富学生课余生活以及生活阅历，进而推动国家倡导的素质化教育工作。

一年来，各社团活跃在校园、社区以及这个重大活动现场。书法绘画两社团联袂合著具有白沙历史文化特色的美术教材。教材融入了众多白沙这个中国历史文化名镇的人文景观，涵盖了众多白沙文化内涵。东汉崖墓石刻，唐代建成大圣寺，邻母洞的碑刻，全国四大书院之一的聚奎书，节日、寿典和神庙的祈祷、祭祀活动与川主庙、禹王庙、恒侯宫等九宫十八庙，黑石山风景，磙子坪景区，这些都在教材中有所体现。器乐社团吴××同学经过层层选拔，获得了“中国好少年”2015星光奥斯卡全国优秀艺术人才选拔活动总决赛器乐类特等奖。

第三驾马车：结合民俗，彰显特色

学校为了让社团活动更加接地气，努力挖掘地方文化底蕴，让社团活动融入民俗文化，让学生更加了解我们国家的民俗文化。

白沙“非遗”闹元宵、舞龙历史悠久，热闹非凡。我校舞龙社团购置了两条九节小龙，聘请白沙古镇舞龙民间艺人进行专项训练。现在，双小龙登上了白沙抗战文化艺术节、白沙闹元宵大舞台。