对白银市中小企业贷款难问题的调查

对白银市中小企业贷款难问题的调查（精选3篇）

对白银市中小企业贷款难问题的调查 篇1

对白银市中小企业贷款难问题的专题调查

国内外区域经济发展实践证明,中小企业的.较快发展,对调整经济结构,解决就业问题,增加财政收入,实现区域经济的持续稳定增长具有十分重要的意义.对长期以来以国有大中型工业企业为主导的白银市来讲,大力发展中小企业尤为重要,中小企业在全市经济中的地位正日益突出,已成为化解工矿基地型城市资源开发后期经济社会矛盾的一剂“完药”.但在实践中,融资难尤其是贷款难已成为制约全市中小企业发展的首要因素,需要我们认真加以研究和解决.

作 者：刘青  作者单位：人民银行白银市中心支行 刊 名：甘肃金融 英文刊名：GANSU FINANCE 年，卷(期)：2002 “”(3) 分类号：F8 关键词： 

对白银市中小企业贷款难问题的调查 篇2

中小企业在我国经济发展中一直处于举足轻重的位置。从改革开放至今，无论是从促进科技发展，提高劳动者就业率，还是维护社会秩序，增强经济活力，中小企业为我国经济生产做出了不可忽视的贡献。据统计，在全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总额的99%，为社会提供了75%的城市就业，创造全国60%的GDP，贡献了50%的国家税收。然而，在经济蓬勃发展的今天，中小企业发展艰难却成为一个备受关注的问题，其中制约中小企业发展的一个重要原因便是中小企业融资难。因此，我们秉着学习的目的对中小企业融资难的根本原因进行调查研究。

（一）、中小企业融资现状

据世界商业环境调查数据库显示，在中国中小企业融资没有困难的企业占10.7%；有轻微困难的企业占8.0%；有中等困难的企业占12.0%；有较大困难的企业占69.3%。特别是在经济危机时，我国大多中小企业因为融资难，资金链断裂而不得不宣告破产。之后，我国为了刺激经济复苏，投放4万亿却无缘中小企业。现在国家为了抑制通货膨胀，银根紧缩，中小企业从银行贷款更是难上加难。尽管我国中小企业融资方式名目繁多，然而现在中小企业融资状况主要表现在以下几个方面：

1、内源（部）融资。企业发展所需要的资金主要通过内部解决，即将自己的储蓄（留存盈利和折旧）转化为投资的过程。我国大部分的中小型企业属于劳动密集型企业，没有先进的技术和可观的规模。因此，其在市场的竞争优势来源于低廉的劳动力成本。而且中小企业在创立之初没有能力承担高额的负债，只能依靠自身的资金积累来扩大规模。内部融资不会减少企业的现金流量或者到期偿还，也不需要支付高额利息或者股息；并且内部融资不会因为融资而产生融资费用，降低了融资的成本。中小企业的种种限制因素致使内部融资成为企业融资主要方式。

2、外源（部）融资。企业在内部融资之后，资金还达不到需求就会转向外部融资。（1）、银行贷款是外源融资的首选。银行贷款可以分为：保证贷款、信用贷款和抵押贷款。一般银行为了维护自身利益，降低贷款风险，信用贷款目标主要是国有企业和大型公司，而中小企业经营变数多，风险大，特别是民营小企业利用企业声誉、信用向银行贷款的几率是微乎其微的。正如全国信贷规模最大的工商银行的数据所显示的，至2009年6月，工商银行的企业客户中，中型和小型企业仅为1.9万多家和3.4万家。其他商业银行就更少了。而我国在2009年6月时，注册的私营企业就有6923063万家，其中大型企业不足全国企业的0.1%；中型企业不足1%，剩下99%均为小型企业。目前，银行绝大部分的贷款都需要有抵押或担保，可是中小型企业资产规模小，经济实力薄弱，要落实抵押和担保是比较困难的。再加上国家宏观调控，财政紧缩的政策，中小企业普遍感到融资困难。（2）、债券融资门槛过高，成本和风险都较大，中小企业很少获得债券发行的额度。（3）、股权融资有吸收直接投资和股票融资两种。由于中小企业受自身规模和资金成本限制是很难在股票市场上市融资的，而中小企业的经营的不确定性，抗风险能力较弱又影响其吸收直接投资，即使吸收直接投资的机会很大，企业往往可能会因此丧失一些控制权，这与部分企业的意愿是相悖的。因此，股权融资可能性也不大。总之，外源融资困难。

3、融资依赖于非正式渠道。中小企业发展迅猛，不管是创立初期还是逐渐扩大规模、向上发展时期，都需要大量的资金流动，这是企业内部融资无法满足的。由于中小企业受自

身固定资产抵押能力弱，财务机制不全，信息不对称等限制因素影响，其从银行贷款受到较大的约束。而典当融资相较于银行贷款具有申请周期短、办理速度快、能满足资金的紧急需求，但是借款人必须承担高额的利息，或者抵押物被强制拍卖的风险。非正式渠道的另一个融资方式就是地下钱庄，而这种地下钱庄风险隐患更大，借款人要承担巨额利息，缺少法律保护，有待规范。

总而言之，中小企业融资成本高，渠道单一，融资成本高，缺少直接融资渠道。

（二）中小企业融资难的原因

1、企业自身原因

•中小企业素质水平不高，信用较低。中小企业内部管理机制与大型企业相比是较为混乱的，落后的生产设备和生产水平直接导致企业的经营水准不高而且负债累累。因而中小企业一般经营时间较短，变数很大，往往破产可能性很大。据中国银监会数据统计，截止到2008年末，全国小企业不良贷款率高达11.6%，而整个银行业平均水平只有2%左右。这反映了部分企业还债意识差，在融资后，总是千方百计的拖债，逃债，没有积极去偿还债务。而且，许多中小企业的财务机制很不完善，财务报表混乱，公司财务信息不透明，普遍存在财务核算造假，夸大事实，使银行不能掌握企业全面而准确的信息。这些在一定程度上损害了中小企业整体的商业信用。

•中小企业资本资金严重不足，融资能力差。一般来说，企业资本金的多少决定了其负债能力，企业资本资金不足会导致企业流动资金链环节较弱或者断裂，大大降低企业赢利能力。企业的盈利差，还贷能力差，又直接加大了金融机构对企业提供融资的风险。这样一来便进入了一个恶性循环，企业没有资金，赢利能力越弱，金融机构越不敢提供融资服务，企业融资越难，资金缺口就更大。

•抵押和担保困难。银行为了规避风险，对中小企业的贷款基本都要求抵押或担保。中小企业本身资金就不足，可抵押的东西少，并且评估手续繁杂，费用较高。我国中小企业信用担保体系还不完善，能给中小企业提供担保的机构少，远远满足不了需求。

2、金融机构的原因

•金融机构对中小企业融资积极性不高。尽管中小企业占全国企业99%，但是由于其发展的种种限制因素，金融机构为了规避风险，获取利益，对中小企业融资显然不怎么积极。据《2010年第四季中国货币政策执行报告》显示，2010年新增人民币贷款中，银行机构的中小企业贷款比例仅为41.5%，相较于中国中小企业的庞大数量，资金远远达不到中小企业的需求金额。

•中小企业融资一次性金额小，次数频繁，金融机构成本高。

•缺乏与中小企业相适应的金融机构。

3、地方政府的忽视。地方政府为了地方经济快速发展，狭隘的认为只要大企业发展好了，经济就不成问题，从而忽略或放弃小企业的发展。

4、稳健的财政政策

为了抑制通货膨胀，央行从2010年10月至今，已经4次提高银行存贷款基准利率。这一宏观调控,使得中小企业贷款首先受到伤害。我国稳健的财政政策,使得银行收缩信贷规模,尤其是对中小企业的“惜贷”。高额的融资成本使得大部分的中小企业不敢融资也融不到资。

（三）建议与总结

1、政府支持。政府应该积极为中小企业和银行创造良好的合作机会，有专门的部门服务中小企业；利用财政政策，降低中小企业税收负担，支持企业创新改革，以及技术人才更新。制定一些扶持政策，扶持资金周转难但有发展前景的中小企业。规范市场，尽可能杜绝扰乱市场秩序的行为。政府应当积极规范民间资本融资，制定相关法律法规，让民间大量闲置资金有组织的加以利用。

2、根据中小企业信贷需求数量小，频率高，时间急，风险高等特点，完善金融机构的中小企业信贷机制。对于中央惠及中小企业的政策，银行应当积极响应。适当的放宽中小企业贷款条件与期限。发展与中小企业向适应的中小金融机构，使中小企业有专业的，专门的，有效的服务。

3、整顿中小企业，提升中小企业的素质，树立品牌观念，建立健全的信用机制以及管理机制。中小企业融资难的最大限制因素是其自身的缺陷，高素质的员工以及好的管理会直接为企业创造较高的经济效益，使企业品牌能够被市场认可。一个管理好，向上发展的企业不仅会给自己带来可观的收益，还会提高投资者的兴趣，以及金融机构的信任。

当前中小企业贷款难的原因及对策 篇3

康发展和经济持续增长的主要制约因素。由于中小企业主要依赖间接融资渠道，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。尤其是在2004年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。

一、__年以来金融机构对中小企业的贷款投放情况

止2004年12月末，晋城市金融机构人民币各项贷款余额达成214.81亿元，较年初增加了50.99亿元，增长31.13，较2003年多增31.22亿元。但从贷款的投向看，投向晋煤集团、蓝焰股份、沁和煤业等大型企业的项目贷款就达27.11亿元，占到全市贷款增加额的53.17，农户和农业经济组织贷款又增加了7.23亿元，再扣除个人贷款、住房贷款和大型企业的票据融资，从统计看，中小企业通过担保、抵押、票据贴现方式从银行获得的资金不足8亿元。但由于中小企业贷款期限相对较短、周转快，实际上金融部门对中小企业的贷款累放要达到15亿元左右。从今年一季度看，全市金融机构人民币贷款余额达208.89亿元，较年初减少5.91亿元，下降了2.75，其中，投向蓝焰股份等煤炭行业基建贷款达2.78亿元，而对中小企业贷款是减少的。

二、当前造成中小企业贷款难的主要原因

尽管说2004年以来金融系统积极想方设法支持中小企业发展，但由于受国家宏观调控政策的影响，中小企业资金紧张的矛盾还是比较突出，原因主要有以下几个方面：

1、我国加入WTO后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强。如工行总行在行业信贷政策方面规定，对煤炭行业低于500万吨的不列入信贷支持范围，按照这个标准，全市也就只有晋煤集团等少数几个大型企业可列入支持范围，地市行以下没有贷款审批和发放权。目前，国有商业银行的基层机构，特别是县支行一级基本上没有任何贷款发放权，有的甚至不能借新还旧。即使是二级分行有的也没有发放新增贷款权。这样严格的限权，客观上导致了对中小企业贷款投入的减少。

2、城乡信用社等地方性金融机构资金实力不足，难以充分满足中小企业的信贷需求。在国有商业银行陆续实施信贷退出政策的情况下，与国有商业银行竞争处于劣势的地方性中小金融机构并未因之而抢占到银行退出后留下的信贷市场份额，中小企业也并没有因为向国有商业银行的贷款难而转户城乡信用社。其中主要的原因是，城乡信用社在资信方面难与国有商业银行相比。同时，由于在结算方面没有跨省、市、县的网络，结算渠道不畅，中小企业不愿到城乡信用社开户。加之，近年来城乡信用社不良贷款率较高，风险较大，国家和监管部门也加强了对其贷款风险的政策限制和管理，如去年以来省银监局对农信社贷款发放制定严格的标准，特别是受存贷比例限制，影响到城乡信用社的贷款投放。

3、多数中小企业存在经营规模小、管理水平低、财务制度不健全、经营风险大的问题比较突出，难以达到银行的贷款条件。实际上，对于效益好、管理好的中小企业，银行还是积极予以支持的，但我市多数中小企业存在技术水平差、市场信息不灵等问题，选择合适项目的难度大、成本高，重复建设严重、管理混乱、账表虚假、技术落后、产品档次低、缺少市场竞争能力，从而严重影响了商业银行贷款的发放。同时，一些中小企业正处在改制过程中，对银行的债务处置不当，有的还出现了逃废银行债务的问题。

4、中小企业贷款担保难的问题一直没有得到很好地解决。目前我市已成立的担保机构，注册资本少，担保能力有限。如市中小企业信用担保有限公司，注册资本金仅有3200万元，若按1：5的最高担保比例放款的话，银行最多仅能放款1.6亿元；有的县至今也未能组建起担保公司。同时，中介机构服务功能不到位，存在手续繁琐、收费项目多，重复论证、评估，重复收费等问题，限制了中小企业获得贷款的能力。

三、解决中小企业贷款难问题的建议

中小企业贷款难的问题，事实上反映了社会融资方式少渠道狭窄的现状。因此，解决当前我市中小企业贷款难的问题，关键还在于“开源”，即发展多元化的融资方式。具体而言，主要有以下几点措施：

1、建立中小企业资信评价系统，提高其资信水平和融资的能力。通过客观、公正、诚实地评估，使那些优质中小企业能够得到广大意愿投资者的认可，并愿意投资。当前中小企业贷款难突出在一个问题就在于中小企业的真实资信状况难以得到客观反映，即资信市场上良莠共存，个别资信状况差的企业的不良行为往往会影响大多数资信状况优良的企业。因此建立我市的中小企业资信评价系统就成为必要。这个系统的作用，不仅可以动态反映我市中小企业的资

信状况，而且也是取得银行贷款、开展其它经营活动的基础。中小企业资信评价系统在客观、公正、评估企业之前，首先必须做到自身的公正、客观和诚实，这需要通过制度约束、自觉性和法律严惩等措施来保证。鉴于此，这个系统可以建立在银行征信系统的基础之上，即以企业与银行发生信贷业务的履约信用程度作为评判企业资信状况好坏的一个基本标准。同时，对于企业而言，向系统提供真实的财务资料，系统根据所提供财务资料进行分析所得到结果也是评价企业资信水平的一个重要依据。这样，通过评价，把我市中小企业进行资信分级后，一方面，可以为社会各界提供权威的我市中小企业的资信信息，降低投资者投资的调查成本，另一方面，还可以促进中小企业改善自身的经营管理水平或公司治理结构，从而为中小企业进行广泛地融资创造基础。这也是中小企业进行各种融资的基础。

2、积极探索适合我市的直接融资方式。对于资信状况良好的中小企业，可以允许直接发行短期（半年或一年）债券或其他有期限的融资凭证来筹措资金，其中规模较大的则积极鼓励其通过公开发行股票进行筹资。对于资信状况一般的中小企业，可以通过资产重组来获得融资，即通过兼并、合并、合作等方式，获得急需的资金，从而减少因资产扩张或经营困难面临的资金需求。另外，建议在我市试行商业承兑汇票方式融通资金，即允许企业签发商业承兑汇票，一方面签发企业可以通过延期付款减少对资金的需要，另一方面，持票企业可以在有条件的情况下转让票据（如背书、向其它企业或银行申请贴现等）以获得资金。

3、通过政策扶持和引导，加快地方性金融组织体系建设。一是增强城市信用社的资金实力，扩大其负债规模，除通过增加股本的方式增加资本金外，建议凡在城市信用社有贷款的企业都应把其基本账户转至城市信用社，同时以政府协调的方式由城市信用社代理地方国库，以提高其竞争力。二是农村信用社改革到位后，建议政府出台农村信用社信贷资金投向指导意见，即在继续支持“三农”经济的基础上，鼓励其利用点多面广的优势，积极向中小企业开展贷款融资。三是探索建立相互担保体系，即由中小企业集资建立互相合作的担保基金，将基金存入参与担保基金的银行，由该银行为基金的企业发放贷款。四是创造条件，建立民间金融机构，特别是一些由符合条件的企业和个人参股的股份制中小金融机构，增加中小企业获得信贷的可能性。

4、增强中小企业融资担保机构的保证能力。中小企业贷款难的一个主要问题即在于寻找担保的困难。当前我市已有多家信用担保机构，已为我市中小企业融资做出了较大贡献。但由于其资金规模较小，为中小企业提供担保的能力还非常有限。因此，鉴于当前我市财政状况良好的现实，建议市县两级政府应继续向这些担保机构追加资本金，使其规模达到亿元以上，进一步增强对我市中小企业的担保能力，以解决更多中小企业的担保问题。同时，还应当鼓励有条件的企业组建中小企业担保公司，或逐步成立民间中介担保公司，为企业提供融资担保平台。另外，对于当前存在的担保公司，应建立分级的中小企业融资担保机构和担保基金，由两级财政共同出资，实行分级担保和再担保，担保对象为互助基金的会员企业。或者组建专业的担保投资机构，将担保基金、互助基金集投资和担保于一体，形成风险共担、利益共享的结合体，确保基金增值保值。

5、建议国有商业银行在维持自身经营重点的同时，树立真正的效益立行观念，即在保障资金安全的前提下，不分企业规模大小、所有制性质，只要是能够为自身带来利润的企业，就可以予以信贷支持。具体而言就是要改革现行的信贷管理体制，区别不同地区，因地制宜地实行不同的信贷管理方法，如对于贷款需求大、企业还贷结息良好的地区或县，可以适当下放贷款审批权；对于贷款需求小、企业还贷结息差的地区可以采取收缩信贷的办法，或者把这个地区的基层机构变成以吸存为主的机构；对于市场前景好、还本付息能力强、经济效益好、现金流量合理、财务管理机制健全的中小企业的资金需要应予支持，等等。这样，采取灵活多样的信贷管理方法，就能够使信贷在支持经济发展时做到结构上的优化和总量上的平衡，也可以有效促进中小企业信贷需求的实现。