申请流动资金贷款的报告

2024-08-04

申请流动资金贷款的报告（精选12篇）

申请流动资金贷款的报告篇1

xx有限公司文件

xx【2008】字第23号

—————————— ★ ————————————

关于申请流动资金贷款的报告

中国农业银行xx支行：

xx有限公司，成立于1998年5月，是由xx个人投资组建的有限公司，注册地址：xx，注册资金500万元，主要经营润滑油、汽机油、柴油、空压油、液压油、重油、燃料油、液化气等项目。公司下设xx油库、油品配送车队、xx石油化工石油有限公司、xx石油化工纳米燃料油工厂等项目，公司占地面积36838.7平方米，建筑面积2000平方米，现有员工152人，企业法人代表：xx，大学学历，1995年开始经营燃料油业务至今。在经营石化产品方面具有较强的优势，业务熟悉，经验丰富，有一定的经营管理。在产品购进和销售方面有较大的网络市场，目前燃料油主要供给泰国xx集团和省内外高速公

路建设用油、以及各大宾馆、中外合资等企业，并辐射到xx、x、x、x和x的x、x、x、x、x、x、x、xx、x、x、x等地区，社会信誉良好。

我公司自99年同贵行发生业务以来，同贵行关系一直非常融洽，并在贵行开立了基本帐户，在其他银行无帐户及信用。我公司各种保险、以及住房公积金全部由贵行代理；2003年、2004年被xx农业银行评为“aaa”级信用企业，xx守信用企业，xx信用诚信企业称号，2005年被xxx农业银行评为“aa”级信用企业，2006年被评为“aaa”级信用企业，2007年被省银行业协会评为“xx信贷诚信企业”，企业信用记录良好。

现公司与xx石油化工有限公司签订了购货合同，购买燃料油2500吨，购进合同单价为3050元/吨，用于xx高速公路储备用油，急需资金7625000万元，目前已自筹资金4725000元，资金缺口为290万元。流动资金已不能满足公司业务发展的正常需要，故特向贵行申请流动资金贷款290万元，用于公司周转，主要用于购买燃料油以满足公司正常经营的需要。

请求贵行领导给予支持，为谢！

Xx 有限公司

xx年xx月xx日

申请流动资金贷款的报告篇2

中小企业融资的难点及其原因

现代金融机构首先也是企业, 也要以盈利为目的, 而作为我国目前最主要资金来源的商业银行的经营主要是以稳健为第一原则, 这就造成了广大的中小企业很难在商业银行, 尤其是有大量信贷资源的大型商业银行贷到款, 而作为广大中小企业而言民间借贷成本较大, 上市融资准入太高, 银行融资仍旧是资金来源的主要渠道。

中小企业在银行融资困难的主要原因是没有抵押物, 商业银行出于安全考虑, 尤其是在现阶段我国的商业银行主要还是靠存贷差作为主要的获利手段的前提下, 贷出资金的安全是第一位的, 对于银行来说控制风险的最好的办法是抵押, 而这正是中小企业的软肋, 因为他们没有多少资产可以抵押, 尤其是银行最看重的不动产, 所以中小企业的融资始终是个老大难问题, 而流动资产的质押, 理论上虽然可行, 但实际操作起来风险很大, 因为银行很难直接控制企业的流动资产。这就需要一个中介公司来协助银行完成这个职能。

第三方物流企业的作用

广大的中小企业资金主要用来进行流动资产的周转, 这也是许多中小企业没有多余的资金用来进行基本建设的原因, 没有优质抵押物造成融资困难, 反过来又制约中小企业的发展, 资金更紧张, 更没有多余的资金进行基本建设, 恶性循环产生。而要解决上述问题, 流动资产的质押贷款是一个办法, 但要解决银行的控制手段问题, 就需要引入一个在企业和银行之间的控制平台——第三方物流企业, 由第三方物流企业对银行的贷款进行实质的担保;作为反担保措施, 第三方物流企业对中小企业的流动资产进行全程的控制, 因为许多的中小企业的原材料的采购、产品的生产、成品的仓储, 销售基本上都要依靠专业的第三方物流公司, 第三方物流公司对企业的流动资产实质上进行着全过程的控制, 这种控制是商业银行无法做到的, 引进第三方物流企业的模式使得商业银行的质押控制通过第三方物流企业得以实现, 就可以向出质的中小企业进行放款, 而作为第三方物流企业对出质企业的资产进行监管, 使得银行可以及时回笼资金, 而中小企业可以扩大经营规模, 进行杠杆式发展, 不必再为没有抵押物而不能贷款而苦恼。

意义和操作流程

金融物流是为物流产业提供资金融通、结算、保险等服务的金融业务, 它伴随着物流产业的发展而产生。在金融物流中涉及三个主体:第三方物流企业, 客户和金融机构, 第三方物流企业与金融机构联合起来为资金需求方企业 (客户) 提供融资, 金融物流的开展对这三方都有非常迫切的现实需要。物流和金融的紧密融合能有力支持社会商品的流通, 促使流通体制改革顺利进行。

金融物流是物流与金融相结合的复合业务概念, 它不仅能提升第三方物流企业的业务能力及效益, 还可为中小企业融资及提升资本运用的效率进行服务。对于金融业务来说, 金融物流的功能是帮助金融机构扩大贷款规模降低信贷风险, 在业务扩展服务上能协助金融机构处置部分不良资产, 提升质押物评估、企业理财等顾问服务项目。从企业行为研究出发, 可以看到金融物流发展起源于“以物融资”业务活动。金融物流服务是伴随着现代第三方物流企业而生, 在金融物流服务中, 现代第三方物流企业除了要提供现代物流服务外, 还要与金融机构合作一起提供部分金融服务。

第三方物流企业参与金融物流的操作流程:物流企业、贷款企业、银行三方签订三方协议。银行负责放款, 同时成为了企业出质物的质权人, 贷款有了保障。贷款企业得到了贷款, 同时将流动资产出质给银行, 成为出质人。物流企业负责对出质方的质押物进行监管, 利用自身的网络优势促使和敦促企业加快生产周转, 及时回笼资金, 代银行对企业的流动资产进行监管, 企业回笼的资金可以由物流企业代收并直接划入贷款银行, 同样在贷款企业和物流企业一致同意的情况下, 也可以将银行的贷款资金直接划入贷款企业的供应商, 这也是目前银监会要求的受托人支付原则的最好的实现办法, 而作为物流企业本身提供的服务的报酬及派生的很多中间业务也能及时得到补偿。

两种模式

民生银行对钢材贸易企业的钢材贸易质押贷款业务模式主要是对三方协议中的物流企业进行综合授信, 物流企业的授信只能用来对物流企业平台中的钢材贸易企业使用, 因为对于那些钢材贸易企业信誉状况第三方物流企业要比银行了解的多, 能够加入钢材贸易物流企业贸易平台的企业, 贸易业务都需要由物流企业参与产品贸易流通, 因而物流企业能够对贸易企业实施物资控制。而对物流企业进行综合授信, 能对所有加入物流企业贸易平台中的企业的贷款资源进行最大限度的调配使用, 因为并不是所有的加入平台的企业对资金的需求都是均衡的;作为反担保措施, 加入平台的贸易企业还需向银行进行连带责任担保, 这样, 平台中的企业之间的互相约束机制也就发挥作用, 因为平台中的A企业如果发生违约预期还款, 银行就可以向平台中其他企业进行追偿, 即向B, 或者向C直到追偿完毕, 对银行来说, 除了第三方物流企业的物资控制担保, 还有平台中的企业之间的联保, 有两重保障。而作为贸易企业来说, 只要得到平台的认可就可以加入平台, 融资就不是困难问题, 由于平台是综合授信, 贸易企业在平台中可以随借随还, 还能最大限度降低企业的融资成本而同时又不必担心没有授信而长期占用贷款造成利息支出和信贷资源的占用浪费。民生银行此项业务自开展以来发展迅速, 已经成为银行一项优质产品。

深圳发展银行的车辆合格证质押业务主要针对商品车的权证进行质押, 根据我国的担保法律制度, 车辆具有合格证, 可以进行登记, 也可以不登记, 是介于流动资产无登记与不动产登记 (不动产只有进行登记才能对抗第三者) 之间, 但由于车辆在使用之前必须进行行驶证登记, 其所要的资料之一就是车辆合格证, 理论上只要银行对合格证进行质押, 在法律上银行就对车辆拥有债权。但由于车辆不是完全意义上的不动产, 如果借款人违约转售车辆后不还款, 那么银行的贷款资金实际上仍旧得不到保障, 所以银行除了对车辆合格证需要进行质押登记外, 还需要对车辆进行实质的监管, 而借款人的购销车辆又很频繁, 银行不可能对所有进销车辆进行实质监管, 于是第三方物流企业加入, 由第三方物流企业的专业仓储监管人员对借款人的车辆进行监控。借款人需向银行融资购车, 银行会要求借款人出具向车辆制造商下的订单, 银行根据订单向生产企业确认, 得到确认后, 银行直接将贷款划入制造商, 根据原先银行、借款人、物流企业、制造商签订的合同, 制造商将车辆发往借款人, 但将有关的车辆的合格证等交予银行指定的监管物流企业, 监管物流企业除了保管有关证件外还对车辆进行实质的监管。借款人在出售车辆并得到销售款的情况下, 将回笼的货款归还银行, 银行在确认收到回款后通知监管物流企业释放车辆合格证并交予客户。此处第三方物流企业的监管是一种被动式监管, 物流企业不直接参与借款人的业务, 不同于上述民生银行参与到贸易企业的业务中。但两者都起到了监管的作用, 且对于银行的授信资源也是随借随用, 能最大限度地发挥信贷的作用。

流动资金贷款需要注意的财务指标篇3

会计报表是反映企业一定时期财务状况和经营成果的书面文件，是某一时期会计核算的总结。目前，最主要的财务报表包括：《资产负债表》、《损益表》（含《利润分配表》）、《现金流量表》及会计报表说明。这些报表是金融机构综合分析企业财务状况、经营成果、利润分配、现金流量等经营情况，据以判断其盈利能力和偿债能力的基础依据。

银行发放的贷款主要分为流动资金贷款和固定资产贷款，对于这两种贷款，财务报表的分析是有着不同的着重点。流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。因此，在财务报表中，一些能够反映企业短期的经营状况的指标，是分析的关键。

偿债能力分析

偿债能力比率主要包括流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数。在流动资金贷款审查中的财务报表分析过程，我们应该着重分析借款人的流动比率和速动比率。

流动比率=流动资产/流动负债，该数值在2上下为正常。

速动比率=流动资产-存货/流动负债，该数值在1上下为正常。

上述两项指标反映的是企业的短期偿债能力，但是数值过高不一定是好事。如流动比率远大于2，但流动资产大多是变现能力较差的存货，则其短期偿债能力并不好。单一分析比率是说明不了问题。因此，要作横向和纵向的对比。

横向的对比是指跟行业内其他的企业的比率进行对比，笔者曾经听过一个案件，某家服装生产商的流动比率跟速动比率看上去十分亮丽，但却明显大大超过了行业的平均水平。A银行职员经过实地考察，发现其存货与应收账款有作假的行为，于是停止了该笔贷款的发放。

速动比率是一个判断企业流动性非常好的指标，其分子一般只包括变现能力最强的现金、有价证券和应收账款，但这里包含了一个前提，就是假设该企业的应收账款具有良好的流动性。对于客户信誉卓越或应收账款能够在短期内回收的企业而言，情况确实如此。但是，实际操作中，有很多企业的应收账款的回收期很长，甚至已经可以作为坏账处理。在美国，企业的应收账款回收期平均为37天，而我国企业的回收期平均为90-120天，是欧美企业的3-4倍。

在速动比率也无法判断企业流动性的时候，就只能考虑现金和有价证券的现金比率，这个比率能够更好地反映企业在紧急情况下的流动负债偿还能力。现金比率=（货币资金+有价证券） /流动负债。现金比率是速动资产扣除应收帐款后的余额与流动负债的比率，最能反映企业直接偿付流动负债的能力。现金比率一般认为20%以上为好，但这一比率过高，就意味着企业流动资产未能得到合理运用，而现金类资产获利能力低，这类资产金额太高会导致企业机会成本增加。

营运能力分析

周转率是营运能力的重要指标。营运能力是企业的资金周转状况体现的企业经营的总效率，反映企业资金流进流出的速度。能反映企业流动资产营运能力的财务分析比率有：存货周转率、应收账款周转率、营业周期。这些比率揭示了企业资金运营周转的情况，反映了企业对经济资源管理、运用的效率高低。企业资产周转越快，流动性越高，企业的营运能力越强，资产获取利润的速度就越快。

1.存货周转率

存货周转率是衡量和评价企业购入存货、投入生产、销售收回等各环节管理状况的综合性指标。具体公式如下：

存货周转率=销货成本/平均存货余额

其中：平均存货余额 =（期初存货+期末存货）/2

存货周转天数=360/存货周转率

公式中的分子究竟使用销货成本还是营业收入，笔者认为要根据企业的实际情况和银行的审查目标加以考虑决定，不可否认的是，使用营业收入可得到的存货周转率必然会高一些。对于贷款审查而言，存贷周转速度，一般中小企业应大于五次，即存货周转天数应该小于72天。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。当然，不同的行业有着不同的营运特点，其存货周转率也必然不同，一般的制造业的周转率会比零售业低。以广汽集团和广百股份2011年12月末的财务报表为例，广汽集团的存货周转率为7.16，周转天数为50.30；广百股份的应收账款周转率为25.57，周转天数为14.08。

2.公司的应收账款在流动资产中具有举足轻重的地位

公司的应收账款如能及时收回，公司的资金使用效率便能大幅提高。应收帐款周转率就是反映公司应收账款周转速度的比率。具体公式为：

应收账款周转率=赊销收入净额/应收账款平均余额

其中：平均应收账款余额 =（期初应收账款余额 + 期末应收账款余额）/2

应收账款周转天数=360/应收账款周转率

公式中的分子是赊销收入净额，赊销收入净额=销售收入-销售退回-现销收入。根据笔者经验，企业为保守商业机密，会计报表上通常不提供现销、赊销金额。因此，为方便取数，经常把整个主营业务收入净额（不管是现销、赊销）列为分子。一般情况下，应收账款周转率越高越好，周转率高，表明收账迅速，账龄较短；资产流动性强，短期偿债能力强；可以减少坏账损失等。对于信贷审查而言，一般企业应大于六次，即应收账款周转天数应该低于60天。

然而，对应收账款周转率的分析并不是一概而论的。分析时，要与企业的经营方式结合考虑。以广汽集团和广百股份11年12月末的财务报表为例，广汽集团的应收账款周转率为19.19，周转天数为18.76；广百股份的应收账款周转率为67.42，周转天数为5.34，明显看出，零售业的周转率远远高于制造业。

4.营业周期是从取得存货开始到销售存货并收回现金为止的时间

nlc202309041310

一般情况下，营业周期短，说明资金周转速度快；营业周期长，说明资金周转速度慢。营业周期的长短，不仅体现企业的资产管理水平，还会影响企业的偿债能力和盈利能力。具体公式如下：

营业周期=存货周转天数+应收账款周转天数

对于一般中小型企业，营业周期不应该超过132天，但根据笔者的经验，企业往往会超过150天，甚至会达到200天，毕竟中小型企业在整个商流之中，处于一个弱势，被上游的大型供应商要求预付款，被下游的销售终端拖欠应收款是经常发生的事情。因此，笔者认为，把200天设定为底线较为合理。

盈利能力分析

盈利能力就是公司赚取利润的能力。一般来说，公司的盈利能力是指正常的营业状况。非正常的营业状况也会给公司带来收益或损失，但这只是特殊情况下的个别情况，不能说明公司的持续盈利能力。因此，审贷人员在分析公司盈利能力时，应当排除以下因素：证券买卖等非正常项目、已经或将要停止的营业项目、重大事故或法律更改等特别项目、会计准则和财务制度变更带来的累计影响等。

反映公司盈利能力的指标很多，通常使用的主要有毛利率、营业利润率、主营业务净利润率、资产净利率、净资产收益率等。

1.毛利率

毛利率是毛利与销售收入（或营业收入）的百分比，其中毛利是收入和与收入相对应的营业成本之间的差额，用公式表示：

毛利率=（营业收入-营业成本）/营业收入×100%

在审查过程中，如发现一个企业的毛利率太低，或者与同行业同类产品相比低得太离谱，而其毛利总额刚好或不足维持其期间费用，帐面长期体现微利或亏损时，则其成本和收入的真实性就会有值得怀疑的地方。如果其真实性没有问题，那么可以说明，该企业毫无成长性可言，其产品没有任何成本上的优势，除非企业能在短时间内改进生产技术，降低成本，否则已无法在行业中继续生存。一般而言，企业的毛利率不宜低于12%。

2.营业利润率

营业利润率是指企业的营业利润与营业收入的比率，它是衡量企业经营效率的指标，反映了在不考虑非营业成本的情况下，企业管理者通过经营获取利润的能力。其计算公式为：

营业利润率=营业利润/全部业务收入×100%

其中，营业利润取自利润表，全部业务收入包括主营业务收入和其他业务收入（营业收入）。营业利润率越高，说明企业商品销售额提供的营业利润越多，企业的盈利能力越强；反之，此比率越低，说明企业盈利能力越弱。一般而言，银行希望企业的营业利润率应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。影响企业的营业利润率主要有以下因素：1.销售数量；2.单位产品平均售价；3.单位产品制造成本；4.控制管理费用的能力；5.控制营销费用的能力。因此，笔者认为，在分析营业利润率的过程中，必须要研究影响其大小的决定因素，只有这样才能真正把握该企业的实际情况。曾经有一个案例，企业的毛利率达到23%，但是营业利润率只有8%，分析过后发现其销售费用和管理费用十分庞大，后来从其他渠道得知，该企业聘请了大量销售人员驻在卖场销售，然而对销量的提升相当有限。

3.资产净利润率

资产净利润率又叫资产报酬率、投资报酬率或资产收益率，是企业在一定时期内的净利润和资产平均总额的比率。

计算公式为：资产报酬率=净利润/资产平均总额×100%

资产平均总额=（期初资产总额+期末资产总额）/2

把公司一定期间的净利与公司的资产相比较，可表明公司资产利用效果。指标越高，表明资产的利用效率越高，说明公司在增加收入资金使用等方面取得了良好的效果。公司的资产是由投资人投资或举债形成的。净利润的多少与公司资产结构、经营管理水平有着密切的关系。影响资产净利率高低的因素主要有：产品的价格、单位成本低、产品的产量和销售的数量、资金占用量的大小等，虽然很多商业银行对此指标没有规定，但是也会根据实际情况衡量是否在合理的水平之内。

（作者单位：三菱东京日联银行（中国）

有限公司广州分行）

关于申请使用林业贷款资金的报告篇4

郧县清青农林科技有限公司始建于2006年，是集优种核桃生产、核桃种苗繁育开发为一体的核桃专业化公司。公司占地面积1500亩，总资产500万元，公司现有职工60人，业务技术人员30名，高级技术顾问2人。

公司坚持“建园标准化、栽培良种化、管理规范化、产品绿色化”的发展理念，先后引进国内外核桃优良品种24个，建有核桃品种园50亩，良种核桃采穗圃100亩，优质苗圃150亩，核桃示范园1000亩，核桃生产基地16000亩，年可提供优质、良种核桃嫁接苗20万株，接穗40万枝。

2009年公司生产的“清香核桃”在中国武汉农业博览会获得金奖；2010年我公司被市政府确认为农业产业化市级重点龙头企业；2010年向国家专利局申请的“优品核桃的嫁接技术方法”取得发明专利受理通知书。

企业发展的宗旨是用我们的优质核桃苗木和一流的技术服务让更多的核桃种植户过上幸福生活。用我们的优质核桃让更多的人身体健康。

企业的经营理念是以诚为本，科技为先，企业的发展目标是2011年-2015年公司生产全面推行核桃 “标准化生产、规模化经营”年繁育优质嫁接苗50万株以上。在完善技术服务体系，加大营造核桃高标准生产基地5万亩，通过专业合作社、协会、公司+基地+农户等形式，引导基地发展。进一步完善核桃采收加工标准化工艺，加工量达10万吨，初步建成优质高档商品核桃基地。积极谋划，提高新特核桃深加工项目，提高核桃深加工能力。

郧县核桃栽培历史悠久，在山区有“铁杆庄稼”之称。核桃仁因其保健价值，丰富的营养和独特的风味深受世人的喜爱，市场潜力巨大，销售价格逐年看涨。公司将充分利用山地资源，把核桃产业做大做强，以此推动新农村建设的产业发展。

一、项目建设内容及规模

本项目建设总面积3000亩，其中：新建核桃基地2000亩，老园嫁接改造1000亩。

二、项目建设地点

项目涉及杨溪镇伏山村、青曲镇乐园村、谭家湾镇青山村和核桃树垭村。

三、建设期限

本项目建设期为2年，即2010年11月至2012年12月。

四、投资概算及资金筹措

项目建设总投资400万元，其中：种苗费160万元，占26.5%，投工折资（含机械整地费用）200万元，占50.0%，肥料和农药费74万元，占18.5%，科技支撑及其它20万元，占5.0%。

在总投资400万元中，拟定公司自筹200万元，占50%，申请林业贷款中央财政贴息资金200万元，占50%。

五、效益评价

本项目建成后，三年见效，五年盛产，实现亩产干核桃100公斤。年产核桃300吨，销售收入达900万元。

项目建设将带动4个村，1060余农户，3760人，年人均增收2390元，同时增加100余名农民就业，有利于加快山区新农村建设步伐，推动郧县核桃产业健康发展。

关于胡金华申请流动资金贷款的篇5

永隆信用社：

借款申请人胡金华因农田种植流动资金不足，于2010年12月13日向我社申请短期流动资金贷款5万元。我社按照信贷管理操作规程及相关要求，对借款人的资产负负债及生产经营等情况进行了全面调查，具体情况如下：

一、基本情况

借款申请人胡金华，男，现年47岁，初中文化程度，家庭人口5人，永隆镇红光村一组人；从事农田种植。

二、资产负债情况

借款申请人现有资产8万元，无负债。

1、固定资产6万元。其中住房一栋，价值4万元；农用车及家电

等1万元。

2、流动资产2万元。其中库存农产品及现金3万元。

三、生产经营情况

借款申请人2010年种植农田31，实现收入6万元，纯利润3万元；2011年计划种植棉田65亩，计划实现销售收入12万元，利润7万元;计划务工收入1万元。年生活开支及其它开支3万元，家庭年纯收入5万元。

四.贷款原因、用途及还款来源

1、借款原因：借款申请人因扩大了种植规模流动资金不足，现有

资金难以正常经营。

2、3、借款用途：其借款即用于购肥请人工。还款来源：其还款来源主要是自产农产品销售收入。

四、调查意见及建议

借款申请人经营项目符合国家产业政策，借款主体合法，经营利润稳定，有固定的收入来源，具备按期清还贷款本息的能力，可以为其发放农户小额信用贷款5万元，期限一年，利率8.715‰，由徐金平承诺贷款责任并负责按期收回。

杨峰分社

调查人：

申请流动资金贷款的报告篇6

借款人应提供的基础资料

一、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明(营业执照副本等)；

二、经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书,环评验收文件或相关证件；

三、企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明（从成立之日至今的验资报告，股权转让协议）；

四、人民银行核发经年检有效的贷款卡，企业、股东、高管人员人行征信查询授权书、身份证；企业、股东、高管人员简历。

五、公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件；

六、近三年经审计的财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表，最近一期财务报表主要科目明细清单。

七、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；八，流动资金贷款申请报告、新版的申请书，同意贷款的股东会决议。

九、生产经营计划、购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件；

十、属还旧借新的应提供还贷凭证。

十一、企业概况，主要包括公司组织架构、取得的资质、荣誉，产品的质量认证，现有员工及职称等。公司近几年的经营状况，生产

经营及市场前景分析，生产设备及工艺流程，原材料来源，销售渠道等。

十二、其他资料。

申请流动资金贷款的报告篇7

自2008年12月24日, 天津市第一家小额贷款公司“天津福信小额贷款有限公司”正式宣布成立以来, 小额贷款公司在天津市的发展可谓方兴未艾。截至2012年12月底, 天津市获批筹建小额贷款公司154家, 注册资本金150亿元;开业的小额贷款公司127家, 注册资本金131.68亿元, 其中, 注册资本金最高为5亿元的3家, 最低为0.5亿元的54家, 户均规模1.04亿元。已开业机构累计发放各类贷款387亿元, 涉及客户1.45万户, 2.04万笔, 平均单笔额度189万元;贷款余额113亿元, 涉及客户1.4万户, 加权平均利率18.08%。

依照监管政策, 小额贷款公司的营运资金主要来源为“股东缴纳的资本金、接受的捐赠资金以及银行业金融机构的融入资金。不得以任何方式集资、吸收或变相吸收公众存款”, 这决定了它“只贷不存”的基本特点。在上述3个部分资金来源中, 股东缴纳的资本金是固定值, 捐赠资金在实际运营中微小的可忽略不计, 自身利润积累和银行业借入资金就成为增加营运资金的突破口。

从自身利润积累的角度看, 开业的127家公司, 2008-2012年开业户数占比分别为1.57%、20.47%、14.96%、19.69%和43.3%, 扣除营运周期、高税负、高风险等因素, 小额贷款公司自身利润积累能力有限。从向金融机构融资的角度看, 截止2012年12月底, 天津市共有19家小额贷款公司在9家银行实现融资, 融资额11.4亿元, 融资额过低。

由此可见, 131.68亿元的注册资金和11.4亿元的银行融资, 加入少量的捐赠资金和自身利润, 再扣除掉注册资金虚假、挪用等减少营运资金的客观事实因素, 113亿元的贷款余额, 已基本将天津市小额贷款公司的营运资金用尽, 接近100%的资金利用率已严重制约了行业的后续发展。

小额贷款公司营运资金不足的原因

1.股东缴纳资本金不能有效用于贷款投放

目前投资经营小额贷款公司的多是民营企业资本, 截止2012年12月底, 天津市国有及国有控股企业出资设立的小额贷款公司14家, 注册资本金27.66亿元, 在全市小额贷款公司占比分别为11.02%和21.01%。民营资本的股东或管理层对资金运作的随意性较大。一是注册资金不实, 存在虚报注册资本、虚假出资的情形;二是变相抽逃资本金挪作他用;三是公司发起人的资金来源于银行、民间资本等借贷资金, 加剧了资本金的不稳定性。

2.公司自身融资渠道狭窄

依据监管部门规定, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。小额贷款公司不属于金融机构, 无法在金融拆借市场上融得资金, 只能采取贷款方式融资;而小额贷款公司成立时间短, 自身缺乏信用资质和充足的抵质押物, 占公司资产主要部分的小额贷款不能用于担保, 难以满足银行贷款的条件。

3.缺乏持续的后续资金支撑

根据相关政策, 小额贷款公司是自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人, 主要还是依靠资本金发放贷款, 不能吸收公众存款。据了解, 很多小额贷款公司在成立的2-3个月内就把全部注册资金贷出, 可贷资金告罄, 缺乏后续资金支撑, 造成公司难以可持续发展。

解决小额贷款公司营运资金不足的建议

1.严格准入机制, 加强对资本金的审核与监测

在小额贷款公司申报成立之初, 对资本金的来源、到位情况和稳定性做好评测。原始资金主要来源于股东自有资金, 做好真实性、合法性审查, 把有毒资本、恶意经营者拒之门外, 同时, 预防非法集资和洗钱等违法活动。

公司开始运营后, 如何对资本金使用情况进行有效的监测是小额贷款公司各项管理的重中之重。目前, 天津市主要通过联网监管系统、年审和不定期现场检查, 对资本金的运用和现金流进行监测。虽然从监控手段、维度上已基本实现了覆盖, 监管水平在各省市间名列前茅, 但是笔者认为, 在小贷行业逐年快速增长的时期, 监管部门在人力、物力等监管资源的投入和管理细化上稍有滞后, 有待进一步的加强:一是完善监管机制, 如对监管系统中反映的情况进行细分, 明确各种问题、预警指标及具体处理措施, 配备相应的管理人员, 规范上报流程和执行措施;二是出台具体的处罚办法, 对股东变相抽逃资本、股东挪用资本金用于社会“拆借”、国有控股公司闲置资本金“不作为”、擅自变更“住所、高管、股权”等常见问题, 规定相应的“取消经营资格、高管谈话、警告、限期整改”等惩罚措施。

总之, 为小额贷款公司健康发展设立“高压线”, 在运营之初给予有效的指导、监管, 而不仅仅局限在事后的监督、检查, 才能发挥小额贷款公司引导民间资本“阳光化”的作用, 避免不良风气在行业中蔓延, 提高营运资金的有效利用。

2.完善税收优惠和财政补贴政策

小额贷款公司的经营方向是服务“三农”和小微企业, 在税收政策上应对其有所倾斜。目前, 小额贷款公司作为普通企业法人, 缴纳25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加, 合计税收约占公司利息收入的30%, 税负较重。这减少了股东增资扩股的热情, 也减少了作为潜在可贷资金来源的利润积累。

财政部门可以联合监管部门, 设置一定的评级标准, 给予不同层次的税收优惠和财政补贴。对于坚持服务“三农”、支持小微企业的公司, 参照信用社、村镇银行标准适当减免营业税;按其缴纳的所得税和营业税地方财政收入留成部分可奖励给企业, 专项用于充实小额贷款公司的风险补偿金;发生的呆账损失, 报经主管税务机关批准, 允许在申报企业所得税时扣除, 为天津市小额贷款公司创造一个宽松的生存环境。

3.政府部门牵头创造融资渠道

第一, 加强小额贷款公司与银行合作。作为新生事物, 银行对小额贷款公司融资缺少相关的经验和案例, 往往存在有色眼光。因此, 可通过政府部门牵头, 开展宣传或召开座谈会等形式, 促进双方交流, 实现全方位业务合作;鼓励大型金融机构向小额贷款公司批发资金, 或者组织一批小额贷款公司打包共同向银行贷款。第二, 牵头建立全市性的基金公司, 专门负责批发资金给小额贷款公司, 开辟有效融资新渠道。

4.信贷资产转让

虽然小额贷款公司不属于金融机构, 但由于其经营资金业务的特殊性、较强的价格优势和金融创新的需要, 使信贷资产转让业务有较强的可操作性。小额贷款公司的放贷利率最高可为银行利率的4倍, 能够吸引更多的市场参与主体, 例如:财务公司、资产管理公司、金融租赁公司、信托公司等, 从市场接受情况上看, 商业银行将会成为最主要的资产接受方。目前, 信贷资产转让业务未能大规模开展的主要问题, 还在于潜在的政策性风险, 虽然地方政策允许小额贷款公司开办该类业务, 但几年前银监会曾叫停类似的“银行—信托”资产买断业务, 这让许多银行心有余悸, 因此, 该类业务的发展有待于银行业监管机构出台明确的指导意见。

5.放宽监管政策限制

第一, 放宽对小额贷款公司的融资限制。目前小额贷款公司向银行的融资不超过资本净额50%, 最高的资产负债率不超过33.3%, 融资银行往往要求小额贷款公司全部资金在融资银行封闭运行, 流动性较强, 对银行来说风险是可控的。如果对一些经营情况良好的小额贷款公司, 适度放宽融资比例, 允许其融入资金不超过资本净额的1-1.5倍, 增强其可贷资金是可行的。第二, 放宽业务产品。例如, 允许各类金融机构向小额贷款公司发放委托贷款、批发贷款等, 在严格监管下允许小额贷款公司以借贷中介人的身份引入特定民间资本, 针对特定贷款对象发放一对一委托贷款, 引入政府资金、保险基金、城镇医保基金等, 形成对官方和民间资本的有效对接。

6.改制设立村镇银行

2008年银监会陆续下发了《关于小额贷款公司试点指导意见》和《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》, 小额贷款公司可在一定条件下改造为村镇银行。一旦小额贷款公司转变为村镇银行, 就可以全面开展银行业务, 其经营范围将大大拓宽, 不仅可以吸收存款, 而且可以大力发展包括理财业务甚至票据业务在内的中间业务, 其资金来源问题将得到极大的改善。

综上所述, 小额贷款公司目前存在最大的问题, 也是最大的风险就是“旺盛的资金需求与有限的营运资金来源之间的不匹配”。如果不能解决后续资金的配套, 一些小额贷款公司将转向民间高息融资, 另一些则将走向衰退。由此, “民间资本、银行、小额贷款公司”和“小额贷款公司、借款人”两条紧密交叉的资金链条可能会出现问题, 甚至引发风险连锁反应。

参考文献

[1].刘亚军.鄂尔多斯小额贷款公司风险传染.内蒙古农业大学学报.2012, (1) .

[2].杨俊.贵州小额贷款公司:现状、问题与建议.区域金融研究.2011, (4) .

申请流动资金贷款的报告篇8

关键词：货币政策；委托贷款；借贷关系；商业银行；资源配置；宏观调整；金融机构；国有企业；民营企业

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2016）01-0090-05

随着经济的快速发展，商业银行的委托贷款规模不断扩大，据央行数据显示，截至2013年末，银行业金融机构的委托贷款余额8.2万亿元，2014年达10.71万亿元。2014年委托贷款占社会融资规模的比例达到了15.2%，而这一比例在2010年时仅为7.9%。委托贷款业务的快速发展引起了各界的关注。从1995年制定《商业银行法》到2015年《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》的发布，体现出了监管部门试图通过制定法律法规以规范委托贷款业务的意图。本文从委托贷款相关法律法规的规定入手，通过法律和经济学两个视角的比较，研究委托贷款对借贷关系和社会资金配置的影响。

一、关于委托贷款法律法规的沿革

在法律上，委托贷款是从商业银行的贷款业务中衍生的中间业务。1995年颁布实施的《中华人民共和国商业银行法》①是关于商业银行贷款业务的最高法律规范。该法律虽然没有对委托贷款做出直接的规定，但是，商业银行可以“发放短期、中期和长期贷款（第3条第2款）”和“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款；商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。（第7条）。”的条款明确了：（1）商业银行是贷款主体，赋予了商业银行贷款的合法性；（2）明确了商业银行在贷款中的权利和义务，这对委托贷款产生了基础性的影响。

1996年8月1日中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定并实施了《贷款通则》，首次明确了委托贷款是商业银行的贷款业务之一，并把委托贷款界定为“由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款”。“贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险”，既明晰了委托贷款业务的内涵，也清晰地界定了委托贷款的行为主体资格及其之间的权利和义务关系。“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”（第61条）成为企业之间直接借贷的禁止性规定，强调了商业银行是贷款业务的合法主体，催生了委托贷款业务，也使该通则成为委托贷款业务最直接的法律规范。

在实施《贷款通则》之后，中国人民银行又陆续出台了《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》（2000.04）和《商业银行中间业务暂行规定》（2001.06）。《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》不仅重复了《贷款通则》对委托贷款的界定，而且强调了“商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。”《商业银行中间业务暂行规定》将委托贷款界定为商业银行的中间业务，中间业务是指“不构成商业银行表内资产、负债，形成银行非利息收入的业务。”该暂行规定于2008年经中国人民银行2007年第25次行长办公会议研究决定废止（中国人民银行公告2008〕第5号）。

2015年1月16日，银监会对外发布了《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》征求意见，对商业银行委托贷款的适用范围、业务管理、风险管理、法律责任等进行具体规范。

各商业银行为了规范委托贷款业务行为，促进委托贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等法律法规，结合自己的实际情况制定了各自的“委托贷款管理暂行规定”，对委托贷款业务的性质、流程、相关各方的权责、风险控制等问题做出了详细的规定，为委托贷款业务的开展提供了可操作性的规程。

从委托贷款的法律法规的规定来看，委托贷款是商业银行的中间业务，商业银行通过禁止性规定强行介入了委托人与借款人之间的借贷关系，作为受托人起到委托人与借款人之间资金的“过桥”作用，收取手续费而不承担贷款和信用风险。这样的司法设计是经济学的最优吗？对借贷关系和社会资源配置会产生什么影响呢？

二、委托贷款对借贷关系的影响

从经济学的角度来看，贷款业务实质是就资金使用权转让的一种交易，贷款方和借款方构成直接交易的主体，而委托贷款也是资金使用权的转让行为，为资金从盈余方流向短缺方提供了一种金融工具[1]（钱雪松和李晓阳，2013），它可以以合同的方式直接载明双方因借贷产生的权利和义务，反映贷款人与借款人之间最为直接的信贷关系，所以，委托贷款中委托人与借款人之间最符合经济学意义的关系应该如图1所示。

在图1中，委托人是提供资金的人，借款人是使用资金的人，两者借贷关系成立的经济学充分条件是委托人与借款人之间有资金融通的需求，以及为满足这种需要双方在贷款利率、用途、期限、还款计划和担保方式等方面达成的共识。如果没有这种需求和共识，借贷关系不可能成立，所以，从经济学角度来看，委托贷款作为贷款业务只需两者对资金交易达成契约即可完成，没有必要在“贷款”之前增加“委托”环节。如此看来，委托贷款经济学上的信贷关系与现实并不一致[2]（张军和金煜，2005）。

申请流动资金贷款的报告篇9

尊敬的领导：

您好！

我是XX县XXXX单位的XXX，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXX，原籍XX省XX县，于XXXX年X到XX县XXXX单位参加工作。工作期间勤勤恳恳、兢兢业业，时时以共产党员和优秀教师的标准要求自己。

本人于XXXX年9月至XXXX年7月在XX大学就读，期间因为家庭生活困难，难以及时上交学费，在校领导的关怀下，得以申请国家助学贷款XX次（XXXX年XX月和XXXX年XX月各XXXX元），共计XXXX元。毕业后，为避免影响到其他寒门学子的贷款进程，造成学习上的困难，通过多方周转，提前偿还了全部贷款和有关利息。

XXXX年，XX省财政厅和教育厅联合出台了豫财教[2011]316号文件，对我国境内全日制普通高等学校自愿到艰苦边远地区县及以下基层单位工作、服务达三年以上的毕业生实施助学贷款代偿。按照国家和《XX省高等学校毕业生国家助学贷款代偿暂行办法》有关政策，我于XXXX年XX月提出了代偿申请，今已获得批准。值此，感谢党和国家的关怀照顾，我一定会牢记党的重托，踏实工作，诚恳做人，为社会奉献自己的辛勤汗水。

由于个人的原因，在当时填写代偿申请时，误以为应该填写上发放贷款时的银行卡号，因此填写了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXX，开户行为XXXX银行XXX省XXX市XXXX支行的银行卡。因为毕业已久，且此卡与工作单位所在地为异地卡号，使用中有诸多不便，因此此卡久已闲置，以致不慎丢失。为了能及时将代偿资金落到实处，特此恳请领导能准许将代偿资金汇入本人在工作期间发放工资的银行卡中，卡号为：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，开户行为XXXX银行XXXX县XXXX路支行。

恳请领导能批准将代偿资金汇入我的第二张银行卡中，谢谢！

此致

敬礼！

姓名：XXX

20XX年X月X日

申请流动资金贷款的报告篇10

一、陕西省财政促进农业农村贷款的措施及成效

(一) 农业农村贷款基本情况

党的十七届三中全会提出要创新农村金融体制, 建立现代农村金融制度。近年来, 陕西省高度重视金融支农工作, 大力推进农村金融体制改革, 采取了一系列政策措施, 积极培育和健全农村金融服务体系, 农业信贷投入呈逐年增加趋势, 全省涉农贷款余额从2008年末的1 140.2亿元增加到2011年末的2 536.9亿元, 三年平均增长30.55%, 有效缓解了农民贷款难问题, 促进了农村经济发展和农民增收。

(二) 财政促进农业农村贷款措施

目前, 陕西省主要实行四类财政政策, 探索发挥财政杠杆作用, 促进农业农村贷款:一是中央财政农村金融机构定向费用补贴政策。2009年起, 财政部开始在全国实行农村金融机构定向费用补贴政策。2011年, 省财政部门对全省新型农村金融机构及9个市120个基础金融服务薄弱乡 (镇) 的银行业金融机构网点, 按照其当年贷款平均余额的2%给予费用补贴, 补贴资金共计2 313万元, 由中央财政全额负担。二是县域金融机构涉农贷款增量奖励政策。2009年起, 财政部在全国进行县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作。财政部门对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分, 按2%的比例给予奖励。奖励政策创新财政资金投入方式, 把财政奖补政策与信贷政策有机结合, 加强财政资金与金融资本的有效衔接, 在调动金融机构支农积极性等方面发挥了积极作用。2010年, 财政部正式将陕西省列入奖励政策试点地区, 奖励资金由中央和地方按7:3比例共同负担, 地方负担的30%部分, 由省、县财政按8:2比例负担。2011年全省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金2.23亿元。三是财政涉农贷款贴息补助政策。涉农贷款贴息补助政策主要有扶贫贷款贴息 (分为项目贴息和小额到户贷款贴息) 和农发产业化项目贷款贴息政策。通过对农业产业化龙头企业和贫困户发展产业的贷款予以一定的贴息补助, 放大财政资金杠杆作用, 充分引导金融和社会资金投入农业农村。2011年全省涉农贷款贴息补助资金共1.20亿元。四是农民资金互助政策。2006年, 财政部支持在贫困村建立和发展村级发展互助资金组织, 由财政扶贫资金和贫困村农户以入股方式投入自有资金组成贫困村村级互助资金, 缓解贫困农户发展资金短缺问题, 推进贫困村和贫困农户可持续发展。目前, 已在1 750个贫困村建立互助资金组织。2011年财政扶贫资金安排4 500万元支持建立贫困村村级互助资金组织。

各县区为解决农户贷款难, 担保难的问题, 也分别采取各项措施, 大力推广用于农业生产的农户小额信用贷款。例如汉中市勉县, 在对农业农村小额扶贫贷款按政策进行财政贴息基础上, 启动金融支持订单农业试点工作, 加大支持力度, 强力推进名、优、新、特农产品研发, 提高市场竞争力, 同时, 通过对农户的信用状况、道德品质、致富能力、家庭资产等情况进行综合调查来确定农户的评级结果, 给予2-5万元的授信额度, 农户持“信用证”到信用社办理贷款, 无需任何抵押担保手续, 随用随贷, 方便快捷。

(三) 财政促进农业农村贷款取得的成效

近年来, 陕西省各级财政部门认真贯彻国家和省委省政府支持“三农”的相关政策, 紧紧围绕促进农业稳定发展、农民增收等目标, 充分发挥财政资金对信贷资金的引导作用, 带动农村金融机构加大涉农贷款投放, 如:2011年, 农村金融机构定向费用补贴政策, 共带动农村金融机构为全省37个县发放各类贷款11.6亿元;县域金融机构涉农贷款增量奖励政策, 共带动全省75个县的金融机构发放涉农贷款1 952.2亿元, 比上年增加390.7亿元, 同比增长25%;涉农贷款贴息补助政策共拉动贷款40亿元以上。有力地支持了省内农业生产发展、产业结构调整和农民增收。

二、陕西省农业农村贷款难问题剖析

(一) 农业农村贷款难问题的表现

国有商业银行纷纷撤离农村网点后, 将从广大农村吸收的大量存款集中应用投向垄断行业、大型企业和能源等行业, 而网点众多的邮政储蓄, 在农村只有少量的贷款, 目前的农村金融市场主要依靠农村信用社等金融机构支撑, 农村资本大量“城市化”, 农村金融体系“失血”严重。总体来说, 虽然涉农贷款数量逐年增长, 但是仍远远不能满足农户日益增长的贷款需求。财政对金融机构涉农贷款增量奖补政策实施后, 县域各金融机构涉农贷款均出现快速增幅, 但直接发放农民农户的农业贷款情况并未出现改观。农民贷款难的问题, 在陕西这样一个西部欠发达省份尤为突出。主要表现在:一是农民贷款渠道少。大多数县区内只有农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行三家金融机构, 面向农户发放贷款的主要是农村信用社 (或农村合作银行) , 例如, 延安市富县仅农村合作银行向农民发放贷款。二是金融机构涉农贷款投放额度小。各金融机构发放农户信贷资金以短期小额信贷为主, 单笔贷款额度小, 受农户不良贷款率较高影响, 金融机构对农民农户放贷的积极性不高, 发放贷款资金额逐年呈现出下降趋势。例如, 延安市富县2011年涉农贷款累计余额7.16亿元, 当年新增贷款额度仅有1.66亿元;咸阳市泾阳县2011年发放农户信贷资金5.70亿元, 远远满足不了农户贷款发展农业产业的需求。三是审批手续复杂。农户每申请一笔贷款需要提供担保, 还需复杂的审批程序, 耗费时间长, 很容易错过农忙时节。四是财政政策扶持资金少。从全省面上来看, 直接用于支持农户小额贷款发展农业产业的资金量很小, 难以从根本上解决资金短缺问题。部分县区也出台支持农民贷款的扶持政策, 如富县财政每年拿出300万元引导信贷资金支持农业, 但总体资金量还是太小, 无法满足农户发展生产资金需求。

(二) 农业农村贷款难问题的原因分析

农业农村贷款难问题的原因主要有以下几点:一是农业的高风险低收益生产特征。目前, 农业生产中主要是分散经营, 现金交易普遍, 经济行为的可核查性差, 经营风险较高, 而收益率相对较低。从商业角度看, 金融机构在农村地区经营回报低于其在城市的经营回报, 金融机构在服务“三农”过程中的收益与风险落差, 导致农民和农业难以获得金融机构的有效服务。二是农民有效抵押资产不足。农民没有足够的可供抵押的有效资产, 房产和土地等财产很难作为抵押物, 且大多数农民没有稳定收入来源, 专为农民服务的担保机构或其他配套保障措施也很少, 致使农民难以达到金融部门信贷支持的条件, 是造成贷款难的重要原因。三是农村金融体系不完善。由于农村信贷面广、额度小、成本高, 银行为了追求利益最大化, 纷纷从农村市场撤离, 随着国有商业银行撤并网点、进军城市、贷款权限上收, 农村金融信贷市场主要是农村信用合作社和中国农业银行两家, 其他国有商业银行在农村市场中基本没有网点和业务, 邮政储蓄银行基本只存不贷, 合作金融机构效率不高、资金大量积压或流出, 农村社会征信体系建设缓慢, 基础金融设施缺乏。同时, 小额贷款公司、村镇银行、互助资金等新型农村金融机构发展速度还不快, 专门为农民贷款提供担保服务的机构尚处于发展初期, 数量少、规模小, 远不能满足农民的贷款担保需求, 加重了农民贷款的难度。四是支持政策的“缺位”和“错位”。长期以来, 我们对农村的财政投入相对不足, 农村水、电、交通、农业基础设施等硬件建设滞后, 加大了农户生产经营的风险。另一方面, 各级政府近年来不断出台支持农村金融发展的相关政策, 但各类扶持政策零星, 对金融机构的扶持方式单一, 体系也不够健全, 缺乏系统性和长效性, 还有一些地方政府直接介入金融机构具体业务过程, 使地方农村金融机构承担了过多的行政性和政策性业务, 干扰了金融机构遵循市场化运作。

三、支持破解农业农村贷款难题的财政政策

农村金融是高成本、高风险、低收益的行业, 现阶段如果完全由金融机构来承担风险不可能做到持续经营。解决好金融支持“三农”与分散风险这对矛盾, 破解农业农村贷款难题, 也需要以适当的财政政策和资金引导, 通过税收优惠、财政贴息以及建立完善激励机制、担保基金等方式, 鼓励金融机构加大信贷投放, 适当补偿涉农金融机构的风险, 降低经营成本, 提供“三农”发展的资金需要。

(一) 支持健全和完善农村金融体系

一般来说, 不同的金融机构只能提供某些类型的金融服务, 解决部分农村金融需求问题。现代农业发展和新农村建设, 对金融机构和金融服务都提出了新的要求, 需要建立多层次、多元化的农村金融机构体系, 满足不同层次的金融需求。要通过适当的财政政策支持和引导, 推动农村金融改革, 逐步构建以农信社为主, 农业银行和邮政储蓄为辅, 新型农村金融机构为补充的农村商业信贷服务体系, 让农村广大群体享受到多元化的金融服务。一是支持建立多元化的新型农村金融机构。针对“三农”经济的弱质性与金融资金逐利性之间的矛盾, 不断完善“正向激励”的农村金融政策体系, 对农村金融机构, 在准入门槛、存款准备金率和财税政策方面给予政策激励, 吸引社会资本参与建立村镇银行、贷款公司和资金互助社等社区性金融机构, 大力发展小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村合作金融组织, 为农村金融注入新鲜血液, 拓展农村经济融资渠道, 活跃农村金融市场。二是实施财政补助鼓励新设网点, 增强金融服务能力。要建立适当的激励约束机制, 鼓励农业银行、邮政储蓄银行等商业金融返回农村市场。实行差别化的财政支持政策, 以一定的财政奖补政策引导金融机构在农村地区增设机构网点。例如, 对新设的新型农村金融机构以及银行金融机构在基础服务薄弱地区 (空白乡镇) 的新设网点, 省上给予20-30万元开办费补助, 调动各金融机构进入农村市场的积极性, 力争尽快消除基础金融服务空白乡镇, 增加金融服务网点, 切实解决农村金融服务不足的问题。

(二) 支持涉农金融产品和服务方式创新

要针对不同区域生产特点和经济发展水平, 开展多种形式的试点, 加紧研究和制定政策, 有效解决农民贷款无抵押物问题。一是拓展“一卡通”抵押贷款范围。2009年起, 省上把9项惠农补贴纳入“一卡通”兑付范围。2010年开始, 在蒲城县和泾阳县开展了“一卡通”抵押贷款试点, 经过两年多的试点工作, 取得了一定的成绩, 也积累了一些经验, 下一步, 要继续完善“一卡通”抵押贷款机制, 加大对“一卡通”抵押贷款支持力度, 支持更多的县区开展这项工作。二是支持农民专业合作社联保贷款。针对农民专业合作组织自身规模较小、抵押能力较差, 难以获得贷款的问题, 财政部门要增加对合作社的支持力度, 重点支持增加合作社开展社员资金互助的银行保证金、开展社员生产互助保险的风险基金, 利用现有的小额贷款担保公司、金融机构, 财政贴息, 用于开展为合作社提供贷款担保, 引导金融机构创新抵押机制, 放宽贷款条件, 稳步增加信贷规模, 解决合作社贷款难问题。三是加快开展住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权抵押贷款试点。目前, 住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权抵押贷款在外省已有试点, 例如, 浙江、山东的一些地方六年前就已经出台了有关农房贷款试点的政策措施, 陕西省平利县也在2009年全面开展了农房抵押贷款工作, 并取得了较好的效果。但是, 部分抵押物与当前政策还存在一些冲突, 容易引起风险和纠纷。当前应进一步推进住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权的确权颁证工作, 并在全省小范围开展抵押贷款试点工作, 逐步完善机制, 待政策调整许可后, 迅速推广。

(三) 完善金融业激励机制, 引导金融机构加大对“三农”信贷投放力度

完善农村金融的激励和奖补机制, 加强新增贷款激励、涉农贷款增量奖励和定向费用补贴等力度, 通过制定科学规范的激励考核办法, 实现以财政资金激励引导加大信贷投放, 解决“三农”领域的资金瓶颈问题。一是对银行业金融机构完成省政府下达的年度新增贷款考核指标的, 根据增长幅度, 给予50-300万元奖励;二是完善财政专项资金存放商业银行管理模式, 加大对商业银行支持“三农”的考核指标权重, 将县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款情况纳入到考核指标体系;三是设立金融发展贡献奖和金融创新奖, 对支持我省经济发展作出突出贡献及金融创新取得显著成果的组织和个人, 给予20-50万元奖励。

(四) 完善农村金融的激励和风险分担机制, 支持农村金融创新服务

一是加大农业政策性保险的支持力度, 建立农业风险转移机制。通过增加保费补贴资金规模, 增加保费补贴品种, 扩大政策覆盖面, 探索建立农业再保险和巨灾风险分担机制, 增强保险机构涉农保险能力, 为农业生产提供风险保障。二是建立和完善农业担保机制, 不断完善农业担保资金补偿和风险分担机制。按照“政府扶持、多方参与、市场运作”的模式, 以财政资金引导, 吸引金融资本注入、民间资本投入, 整合国有资产, 不断增加农业担保机构注册资本, 推动农业担保公司持续发展。为防范、化解担保风险, 建立以农业信贷担保机构提取风险准备金为主, 以财政风险补助资金为补充的担保风险金补偿机制, 逐步探索建立政策性再担保基金制度, 构建农业担保风险分担的长效机制。三是建立政府风险补偿机制, 确保基础金融服务薄弱地区的基本金融服务。对于欠发达地区缺乏金融机构和金融机构难以持续经营的, 政府可通过设立网点补助, 费用补贴、税费减免等支持措施, 鼓励和引导金融机构设立网点, 降低金融机构的运行成本, 保证其可持续经营, 以满足这些地区的基本金融服务。

综上所述, 通过发挥公共财政职能作用, 创新财政支持手段和方式, 加强财政政策与金融政策、财政工具与金融工具协调配合, 引导和鼓励农村金融机构加大对“三农”支持, 不断完善农村金融体系, 提高农村金融服务的数量和质量, 解决“农村金融”失灵问题, 是财政支持农村金融发展的方向和政策着力点。当前我们应充分利用有限财力, 积极整合财政资金, 坚持财政政策通过市场机制发挥作用, 通过建立健全农村金融的激励机制、涉农贷款风险补偿、农业保险保费补贴、担保风险补偿等扶持奖补机制, 给金融机构适当的利益补偿来增加农村金融供给, 满足农民和农业企业资金需要。最终达到以有限的财政资金引导金融较大规模地投向“三农”, 提高农村金融服务能力和效率, 促进农村经济发展的目的。

课题组长:苏新泉

课题副组长:乔朴苏诚

流动饭店贷款可行性报告篇11

受中央出台八项规定等因素影响，中高端餐饮下降尤为明显。“国八条”常态化已成事实，导致公司运营高档海产品压力巨大，经济市场的剧烈竞争，只有不断创新才能生存，我公司紧跟国家号召，因为节约是每个国民的义务，也是中华民族几千年的优良传统。公司就开始转变经营思路，通过大量调研，发现流动饭店经营相当不规范，存在重大食品安全隐患，也发现这块市场的巨大，公司确定为百姓谋民生，办好好白喜事，转型流动饭店。

一、经市场调研考察，掌握第一手资料，做出可行性投资报告，投资需要资金2000万元：

1、整理食材品种、整理食材制作工艺标准化

2、整合中央厨房2000平米，于江南餐饮集团强强联手，需要

购买设备、资金500万

3、配送冷藏车10辆、20万元/辆，需资金200万元

4、购置流动棚子10个（一个棚子可以容纳60桌酒席）、30

万元/棚，需资金300万元。

二、预计销售、投资回报情况

1、我公司现在已经有客户200个，按每个客户一年大约有5000桌酒席，一年就是100万桌，我公司只做20%，就等于20万桌

按每桌800元，一个合作单位一年5000桌计算，就是400万元。我们前期只合作10个客户一年营业额4000万元

2、计划招人(1)、研发人员5人，工资7000元/月、一年需42万元

（2）、加工工人40人，配送人员20人，搭棚人员10人，按每人工资3000元/月计算、一年共计252万元

（3）、管理人员8人，按每人工资4500元/月、一年共计44万元

3、原料成本占收入的60%，一年4000万元营业额，就有2400万元成本

4、水电汽煤10万元/月，一年是120万元

5、房租80万元/年

以上合计费用2970万元、加投资设备1000万元，共计3970万元。

根据预计年营业额4000万，经营一年预计收回成本持平，第二年保守估计计算能赢利1000万元，如果在不断创新的情况下，赢利还会有大幅提高，未来的前景是企业增利的亮点，也是本公司发展壮大做强的重点。

总而言之，有了好的项目，需要资金来支持，根据公司目前资金周转使用情况，缺少资金2000万元，请贵单位本着互惠双赢的原则、给予支持合作。

申请抵押贷款的调查报告篇12

**信用社:

***于****年**月**日向我社申请抵押贷款***万元，我们对申请人提供资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进行了现场调查。现就调查的有关情况报告如下：

一、贷款主体调查

***，男，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为：***************，*******组人，现住****。家庭人口*人，爱人名叫***，女，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为：*****************；结婚证：******号，儿子，***，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为***************，在读书。***2007年以来在****开办幼园，中华人民共和国社会力量办学许可证是以***妹妹***的名字登记的，****年**月**日****教育局颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称：*****；地址：****；举办者：***；办学层次：学前教育；办学形式：全日制；办学范围：***及周边乡镇；招生对象：学龄前儿童；批准文号：****号；有效期：四年；主管机关：****教育局。***夫妇同信用社保持着良好的合作关系，在**信用社开立了新的存款账户。帐号为：*************号。

调查意见：***有完全民事行为能力，有固定的住所和稳定的办园场所，有合法有效的身份证件、中华人民共和国社会

力量办学许可证，借款用途明确合法，在信用社开立个人结算账户，有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录，符合贷款的准入条件规定。

二、财产及负债真实性调查

申请人***向我社提供了资产负债情况说明，我们对该户的资产进行了现场调查查询：

1、房屋一栋，价值****万元。位于*****，房屋建筑面积****㎡,无房产证，已交土地费***万元，按照****乡的房屋建造价，价值基本合理。

2、幼儿园各种游乐设备**万元；经现场盘点和查看，情况属实。

各项资产合计*****万元。***的家庭财产真实，情况说明价格合理。

***提供的资产负债情况说明表述对外无负债，经外围调查，***妇没有外部借款，也没有为他人提供担保，对外无负债，情况说明真实，没有遗漏和隐瞒的情况。

三、经营情况及用途调查

***自***年租房开办幼儿园以来，经过**年的精心经营，逐步积累了丰富的幼儿园管理经验和原始资金，并通过良好的教育质量拥有一定的生源。由于幼儿人数的增长，****年在****街新建了****幼儿园，幼儿园占地面积约****㎡，房屋建筑面积约***㎡，聘有**位幼教师，**位司机，**位厨师。

****教育局****年***月***日颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称为****幼儿园，批准文号为******号，有效期：四年，目前已开办四个班，有学前班、大班、中班、小班，有幼儿*****人。

***本次申请抵押贷款***万元，主要用于幼儿扩班所需的流动资金。其中：用于支付教职工工资***万元，幼儿生活费及教材***万元。其贷款申请用途真实合法，不会危及贷款安全。

四、偿还保障性及风险补偿性调查

***开办幼儿园位于*****，占地面积约****㎡，建筑面积约***㎡，招生范围为***及周边乡镇，****年春季招收幼儿****人，每人收费****元，学费收入约****万元，**位幼师工资支出***万元，**位司机工资支出***万元，**位厨师工资支出***万元，教材支出***万元，水电支出****万元，生活费支出****万元，一学期支出合计****万元，一学期可实现利润约****万元，年利润****万元，借款期限两年内第一还款来源充足。

***用其哥哥****位于**********自有房产作抵押。该房地产土地证号**国用(****)第*******号，土地使用权人***，土地坐落于***********南，地类(用途)为住宅，使用权类型为出让，土地使用终止日期为****年***月**日，使用权面积****㎡，其中分摊面积****㎡。

该房地产房产证编号为：******号，房屋所有权人****，产别为私，房屋坐落于****街，同土地证指向一致。房产为砖混结构，户屋总层数**层，所在层数**层，建筑面积****㎡，房屋东与**路交汇，西与***交汇，临近**学校和**超市，设计用途为住宅，房屋座落位置优越，房产易于变现。按**城区房地产该路段现行市价，*****元/㎡估算，初步评估价****万元。

根据《****农村信用社贷款抵押担保管理办法》第***条关于抵押率的规定，“个人住房（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率不得超过**%，商业用房的抵押率不得超过**%”，可抵押贷款****万元（***万元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及财产共有人已出具房产抵押承诺书，第二还款来源有保障。

****已向***信用社递交了购买财产保险申请书，愿意投足财产保险，可以落实风险补偿来源。

五、信用可靠性调查及风险分析与应对策略

经信用社信贷管理系统查询，借款人、抵押人及全家成员在全县信用社无历欠贷款。经在人民银行个人征信系统联网查询，借款人、抵押人及全家成员无不良信用记录，其道德品行良好，有良好的还款意愿。

（一）主要风险因素：

1、政策性风险：目前计划生育政策允许农村夫妇第一胎是

女孩的在间隔四年后可以生育第二胎，如果如遇国家计划生育政策调整，严禁生育第二胎，将直接导致生源不足，从而影响经济效益。

2、经营风险：***街如再新开办幼园，将导致生源的减少，特别是当前流感的发生期，如有幼儿感染，学校将面临关闭停课，经营上存在一定的风险。

3、土地使用出让年限已到期。

（二）主要风险对策：

1、加强各项监控。指定专人负责对该户资金回笼、运用等方面进行监控，全面掌握其经营情况。

2、要求借款人足额办理财产保险。在抵押合同签订后，要求借款人在贷款发放前自主到有关保险机构足额办理抵押物的财产保险手续，保险的期限不低于贷款期限，保险金额不得小于主合同贷款本息，并明确*****农村信用合作联社****信用社为第一顺序受偿人。

3、按照《****农村信用社贷款抵押担保管理办法》的规定，****信用社指派两名客户经理陪同借款人到相关部门共同办理合规的房地产抵押手续，抵押终止日期应明显大于贷款到期日期，同时复制“不动产登记簿”作为重要信贷档案保管。