流动资金贷款

流动资金贷款（共12篇）

流动资金贷款 篇1

在国内, 由于中小型企业存在缺少可靠的抵押物及信用体系不健全的问题, 所以融资渠道贫乏, 生产运营的发展资金压力大。而另一方面, 在商业活动中, 商品从原材料购入、制造到最终到达消费者手中的整个供产销过程中, 流动资产占用了大量的资金, 存在着大量的库存, 过多的库存就意味着相应的资金成本的占用增加。而流动资产占用的大量资金使得企业可能处于流动资金严重不足的困境。这些困境严重地阻碍了中小型企业的健康发展。

中小企业融资的难点及其原因

现代金融机构首先也是企业, 也要以盈利为目的, 而作为我国目前最主要资金来源的商业银行的经营主要是以稳健为第一原则, 这就造成了广大的中小企业很难在商业银行, 尤其是有大量信贷资源的大型商业银行贷到款, 而作为广大中小企业而言民间借贷成本较大, 上市融资准入太高, 银行融资仍旧是资金来源的主要渠道。

中小企业在银行融资困难的主要原因是没有抵押物, 商业银行出于安全考虑, 尤其是在现阶段我国的商业银行主要还是靠存贷差作为主要的获利手段的前提下, 贷出资金的安全是第一位的, 对于银行来说控制风险的最好的办法是抵押, 而这正是中小企业的软肋, 因为他们没有多少资产可以抵押, 尤其是银行最看重的不动产, 所以中小企业的融资始终是个老大难问题, 而流动资产的质押, 理论上虽然可行, 但实际操作起来风险很大, 因为银行很难直接控制企业的流动资产。这就需要一个中介公司来协助银行完成这个职能。

第三方物流企业的作用

广大的中小企业资金主要用来进行流动资产的周转, 这也是许多中小企业没有多余的资金用来进行基本建设的原因, 没有优质抵押物造成融资困难, 反过来又制约中小企业的发展, 资金更紧张, 更没有多余的资金进行基本建设, 恶性循环产生。而要解决上述问题, 流动资产的质押贷款是一个办法, 但要解决银行的控制手段问题, 就需要引入一个在企业和银行之间的控制平台——第三方物流企业, 由第三方物流企业对银行的贷款进行实质的担保;作为反担保措施, 第三方物流企业对中小企业的流动资产进行全程的控制, 因为许多的中小企业的原材料的采购、产品的生产、成品的仓储, 销售基本上都要依靠专业的第三方物流公司, 第三方物流公司对企业的流动资产实质上进行着全过程的控制, 这种控制是商业银行无法做到的, 引进第三方物流企业的模式使得商业银行的质押控制通过第三方物流企业得以实现, 就可以向出质的中小企业进行放款, 而作为第三方物流企业对出质企业的资产进行监管, 使得银行可以及时回笼资金, 而中小企业可以扩大经营规模, 进行杠杆式发展, 不必再为没有抵押物而不能贷款而苦恼。

意义和操作流程

金融物流是为物流产业提供资金融通、结算、保险等服务的金融业务, 它伴随着物流产业的发展而产生。在金融物流中涉及三个主体:第三方物流企业, 客户和金融机构, 第三方物流企业与金融机构联合起来为资金需求方企业 (客户) 提供融资, 金融物流的开展对这三方都有非常迫切的现实需要。物流和金融的紧密融合能有力支持社会商品的流通, 促使流通体制改革顺利进行。

金融物流是物流与金融相结合的复合业务概念, 它不仅能提升第三方物流企业的业务能力及效益, 还可为中小企业融资及提升资本运用的效率进行服务。对于金融业务来说, 金融物流的功能是帮助金融机构扩大贷款规模降低信贷风险, 在业务扩展服务上能协助金融机构处置部分不良资产, 提升质押物评估、企业理财等顾问服务项目。从企业行为研究出发, 可以看到金融物流发展起源于“以物融资”业务活动。金融物流服务是伴随着现代第三方物流企业而生, 在金融物流服务中, 现代第三方物流企业除了要提供现代物流服务外, 还要与金融机构合作一起提供部分金融服务。

第三方物流企业参与金融物流的操作流程:物流企业、贷款企业、银行三方签订三方协议。银行负责放款, 同时成为了企业出质物的质权人, 贷款有了保障。贷款企业得到了贷款, 同时将流动资产出质给银行, 成为出质人。物流企业负责对出质方的质押物进行监管, 利用自身的网络优势促使和敦促企业加快生产周转, 及时回笼资金, 代银行对企业的流动资产进行监管, 企业回笼的资金可以由物流企业代收并直接划入贷款银行, 同样在贷款企业和物流企业一致同意的情况下, 也可以将银行的贷款资金直接划入贷款企业的供应商, 这也是目前银监会要求的受托人支付原则的最好的实现办法, 而作为物流企业本身提供的服务的报酬及派生的很多中间业务也能及时得到补偿。

两种模式

民生银行对钢材贸易企业的钢材贸易质押贷款业务模式主要是对三方协议中的物流企业进行综合授信, 物流企业的授信只能用来对物流企业平台中的钢材贸易企业使用, 因为对于那些钢材贸易企业信誉状况第三方物流企业要比银行了解的多, 能够加入钢材贸易物流企业贸易平台的企业, 贸易业务都需要由物流企业参与产品贸易流通, 因而物流企业能够对贸易企业实施物资控制。而对物流企业进行综合授信, 能对所有加入物流企业贸易平台中的企业的贷款资源进行最大限度的调配使用, 因为并不是所有的加入平台的企业对资金的需求都是均衡的;作为反担保措施, 加入平台的贸易企业还需向银行进行连带责任担保, 这样, 平台中的企业之间的互相约束机制也就发挥作用, 因为平台中的A企业如果发生违约预期还款, 银行就可以向平台中其他企业进行追偿, 即向B, 或者向C直到追偿完毕, 对银行来说, 除了第三方物流企业的物资控制担保, 还有平台中的企业之间的联保, 有两重保障。而作为贸易企业来说, 只要得到平台的认可就可以加入平台, 融资就不是困难问题, 由于平台是综合授信, 贸易企业在平台中可以随借随还, 还能最大限度降低企业的融资成本而同时又不必担心没有授信而长期占用贷款造成利息支出和信贷资源的占用浪费。民生银行此项业务自开展以来发展迅速, 已经成为银行一项优质产品。

深圳发展银行的车辆合格证质押业务主要针对商品车的权证进行质押, 根据我国的担保法律制度, 车辆具有合格证, 可以进行登记, 也可以不登记, 是介于流动资产无登记与不动产登记 (不动产只有进行登记才能对抗第三者) 之间, 但由于车辆在使用之前必须进行行驶证登记, 其所要的资料之一就是车辆合格证, 理论上只要银行对合格证进行质押, 在法律上银行就对车辆拥有债权。但由于车辆不是完全意义上的不动产, 如果借款人违约转售车辆后不还款, 那么银行的贷款资金实际上仍旧得不到保障, 所以银行除了对车辆合格证需要进行质押登记外, 还需要对车辆进行实质的监管, 而借款人的购销车辆又很频繁, 银行不可能对所有进销车辆进行实质监管, 于是第三方物流企业加入, 由第三方物流企业的专业仓储监管人员对借款人的车辆进行监控。借款人需向银行融资购车, 银行会要求借款人出具向车辆制造商下的订单, 银行根据订单向生产企业确认, 得到确认后, 银行直接将贷款划入制造商, 根据原先银行、借款人、物流企业、制造商签订的合同, 制造商将车辆发往借款人, 但将有关的车辆的合格证等交予银行指定的监管物流企业, 监管物流企业除了保管有关证件外还对车辆进行实质的监管。借款人在出售车辆并得到销售款的情况下, 将回笼的货款归还银行, 银行在确认收到回款后通知监管物流企业释放车辆合格证并交予客户。此处第三方物流企业的监管是一种被动式监管, 物流企业不直接参与借款人的业务, 不同于上述民生银行参与到贸易企业的业务中。但两者都起到了监管的作用, 且对于银行的授信资源也是随借随用, 能最大限度地发挥信贷的作用。

(李人晴:上海建桥学院;许啸平:上海伊锦辉置业有限公司)

流动资金贷款 篇2

营口沿海银行;******仓储物流有限公司，成立于2014年4月23日,法定代表人***，中学学历，个人资信状况良好。企业座落在*****,占地面积15000平方米，其中，办公楼1260平方米，生产车间500平方米，库房2380平方米。我公司是一家集道路货物运输；仓储服务；耐火材料加工，销售；煤炭，焦炭销售于一体的多种经营的有限责任公司。注册资本金500万人民币。

******仓储物流有限公司，现有职工70人，各类技术人员8人。企业总资产1368万元，固定资产560万元，压球生产线2条，铲车3辆，叉车3台，大型运输货车10辆（暂未入帐）。预计投产当年可生产定型及不定型镁制产品50000吨，经销煤炭、焦炭11000吨。全年实现各类经营收入可达5000万元，实现利税400万元。

******仓储物流有限公司成立至今，始终本着“以产品质量求生存，以企业诚信赢天下”的经营理念征服了众多供应商和销售客户，打开了销售渠道，所以经营状况良好，营运能力和盈利水平较强，信誉度高，发展前景可观。机不可失，实不再来。面临当前的经营好形式，我公司决定进行设备挖潜和技术改造，扩大产能，增产增效，全力以赴满足市场不断增长的需求。我公司预计下半年的供、产、销量都有飞速增加。日前库存原材物料无法保证扩大后的生产需求。急需增加企业流动资金采购材料物资，保障生产。因此特向贵行申请流动资金一年期贷款300万元，以解燃眉之急。我们相信在国家宏观政策引领下，在金融信贷帮扶小微企业，税收优惠小微企业和重视实体经济发展的背景下，我们会得到贵行的授信和贷款帮助与支持。如能获得此笔贷款，我们向贵行郑重承诺；诚实守信，不拖不欠。用企业的营销收入和现金流入按期足额付息还本。互惠互利，银企共赢。此报告当否请批复。

申请单位；******仓储物流有限公司

创业资金要避开贷款陷阱 篇3

据介绍,大学刚毕业的小林正在自主创业,然而苦于资金短缺,致使创业计划一拖再拖。两个月前,他在报纸上看到一则贷款广告称,只要交纳一定数额的保证金就能取得所需贷款,不需要任何手续。面对如此诱人的贷款渠道,小林似乎看到了希望。第二天,他就到位于汉阳古琴长江广场的武汉某投资咨询有限公司进行咨询,在得到该公司工作人员对广告上的承诺的肯定答复后,小林东拼西凑筹集了4000元钱交给了公司,并与该公司草签了贷款合同。由于小林求钱心切以及社会经验不足,对于合同的具体条款也没有仔细阅读,正是这个不经意的疏漏让他后来吃了大亏。

在与该公司签订合同后,小林苦等了两个多月也没得到有关贷款的任何消息,多次打电话咨询该公司都被告知贷款正在办理之中,等他最后一次去该公司询问的时候,却被告知他的贷款因资料不齐全而无法申请到。小林这才意识到自己上当受骗了,于是立即要求该公司退还他的4000元保证金,但是该公司却以为其办理相关手续为由扣除了3000元的手续费。面对这样的结果小林十分生气,当即拨通了汉阳工商部门的投诉电话。

住房贷款流动性风险研究 篇4

住房贷款 (home loan) , 是指银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持, 通常以所购房屋作为抵押。

住房贷款一直以来被公认为风险很低, 但随着近几年房地产的不稳定发展和住房贷款的过快发展, 其潜在的风险日益增大, 且日益趋向明显化。由此引发了住房贷款的各种风险。就目前我国住房贷款的情况来看, 我国房贷风险大致分为银行流动性风险、客户信用风险、交易真实性风险、贷款操作性程序风险。而其中最重要并应该引起重视的是流动性风险。目前我国住房贷款的二级市场还处在萌发阶段, 住房贷款的债权不易变现, 这就为住房贷款的银行或是金融机构带来了许多流动性的难题。

在经济学上, 住房贷款的流动性风险, 是指贷款人持有的住房贷款债权不易变现, 而导致提供贷款的银行或是金融机构无力为资产的增加或负债的减少提供融资, 导致无法以合理的成本吸收负债或以合理的收益变现资产来满足储户取款、客户合理的贷款或其他及时的现金要求而使提供房贷的金融机构遭受可能的损失或引发危机的可能性。住房贷款的流动性风险属于复合风险, 是住房贷款中一系列问题和矛盾显露、激化的结果。它具有不确定性强、隐蔽性高、冲击力大、突发性和加速性等特点。因此认识到住房贷款流动性风险的严重性并对其加以分析, 对我国房贷市场的顺利稳定发展具有重要意义。

二、住房贷款流动性风险分析

当前, 在房贷市场快速发展的情况下, 我国的房贷银行和金融机构面临着资金流动性泛滥和盈利压力大的难题, 于是为了防范这种风险的发生, 各房贷机构纷纷调整信贷结构。然而, 随着房地产市场的大幅度波动, 个人住房贷款业务风险也开始加大。对于房贷银行和金融性机构来说, 个人住房信贷等中长期贷款的快速增长和比率的迅速提高, 会在很大程度上为房贷机构带来流动性风险。

目前, 我国的房贷流动性风险的具体表现为房贷银行和金融机构中长期贷款比例过大, 缺乏及时融资的手段和渠道, 导致其资金不足以应付房贷市场的需要。由经验得出, 个人住房贷款的快速增长和房贷比率在信贷中的迅速提升, 可能会带来流动性风险。目前有一些中小房贷机构开始出现暂时性的资金紧张, 已经开始产生流动性风险。

一般情况下, 个人房贷的持续期为20年-30年, 而从我国的实际情况看, 我国个人的房贷持续期平均为15年, 这在一定程度上了缓解了我国房贷市场可能出现的流动性风险。同时在金融经济危机的影响下, 市场经济低迷, 银行存款利率较低, 甚至出现负利率, 很多借款人选择提前还款银行, 因此我国房贷发放金额和回收金额的效率较高, 且态势发展良好, 一直呈现上升的趋势, 这在一定程度上缓解甚至消除了我国房贷市场可能出现的流动性风险。

从房贷银行和金融机构的中长期贷款结构来看, 我国的住房贷款金额已接近中长期贷款总额的50%左右。换句话说, 我国住房贷款的快速增长伴随着其他中长期贷款的较慢增长, 甚至是下降。目前, 我国政府对信贷市场的宏观调控力度加大, 固定资产投资增速下降, 商业银行基本建设贷款、技术改造贷款等中长期贷款增速明显回落。这也在一定程度上为房贷的发展留出了大量的可利用资金, 为我国房贷市场的发展创造了良好的条件。

三、住房贷款流动性风险隐患

住房贷款流动性风险是指银行在办理住房抵押贷款过程中, 因各种因素的影响使作为抵押品的住房不能及时变现, 贷款不能及时回流, 致使银行信贷资金遭受损失。现阶段, 房地产已经成为市场经济发展下一种特殊的商品。作为固定资产的一部分, 房地产具有投资额高、生产周期长、受经济环境影响较大的特点, 这就决定了住房贷款的抵押融资量大、贷款期限长的特征, 虽然住房贷款都有住房作为抵押, 但贷款的营利性和安全性依然不能得到有效地保障, 因此信贷机构这种在住房上发放长期贷款的行为, 仍然带有较大的流动性风险。

为保证我国房贷市场的顺利进行, 我国中国人们银行于1998年5月公布了《个人住房贷款管理办法》其中规定:“商业银行个人住房贷款就是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。一般以中长期贷款为主, 借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。”我国的房贷市场具有三大特点:房贷对象为个人, 其目的就是为了购买住房;贷款期限长, 一般以5年-30年为主;还款方式以按月归还本息为主。由于我国房贷市场存在的这种特殊的环境, 房贷的风险较为普遍。根据我国金融环境饿现状。目前, 我国的信用体系还不健全, 房贷信用不完善, 房贷银行和金融机构融资渠道窄, 不能提供足够资金支撑。同时, 我国的个人住房贷款呈现出分散性、隐蔽性和滞后性的流动性风险特征, 增加了房贷的风险, 给我国开展房贷的管理是实际操作工作带来了很大的困难, 同时也阻碍了房地产市场的进一步发展。

三、住房贷款流动性风险的应对举措

2008年以来, 金融危机蔓延全球, 房地产市场持续低迷, 运作资金紧张, 房贷风险明显地显现出来。为防范住房贷款流动性风险, 针对我国房贷市场的特点和自有缺陷, 要做好住房贷款流动性风险的应对举措。

(一) 我国政府要加强对房地产市场和房贷市场的监管力度, 出台利于我国房贷市场健康稳定发展的法律法规。

1. 政府作为我国房贷市场发展的政治性支撑, 在房贷市场的风险防范中占有重要的地位。

一直以来, 我国政府把改善人民的生活居住条件作为重要的政策目标, 鼓励人们购买自住房。但是, 在现在住房逐渐商品化和经济化的前提下, 大多数中低收入者有时根本无法提供首付款, 或者根本达不到房贷机构的贷款标准。在此情况下, 政府应该借鉴美国房利美、香港HKMC等政府信用金融机构的成功经验, 建立一套由政府作为主导的金融信贷机构, 给予政策性扶持, 使之可以筹集到低成本的资金, 并作为承担中低收入者住房贷款的主要机构。

2. 我国的住房贷款发展到现在, 房贷的流动性风

险已经较为明显的显现出来, 因此房贷的信用问题就成为政府的关注所在。在房贷的流动性风险的开始阶段, 对于我国政府设立的专门扶植机构, 要提供完全的百分百的信用支撑。我国政府要根据我国房地产市场现有状况, 将房贷市场信用体系的建立作为一项重要工作来进行。联合各个行业部门, 集合集体的力量, 共同完善、健全信用体系, 逐步建立全国范围内完整的政府信用个人信用体制。

(二) 房贷银行和金融机构要严格房地产开发项目和住房贷款的审核, 并对房贷的资金流通进行监管。

房贷银行和金融机构在发放贷款前, 要成立专门的审核、调查和监管小组, 对涉及房地产项目的开发、企业情况等各个方面进行审查, 以保证房地产项目的顺利进行。同时要切实提高房贷管理水平, 加强对房贷的全过程监管。对贷款人的工作情况和收入情况等影响房贷的各个方面进行严格的审查, 贷款人的资产、信用、健康等涉及还款能力和风险承受能力进行全面评估。对房贷资金的去处做好监管, 并加强对房贷抵押住房做好定期核查, 贷款人还款时要落实好还款来源。

(三) 完善住房信贷风险管理, 减少由于贷款人引起的流动性风险。

目前, 我国的住房贷款已经成为房地产市场的发展趋势, 从长远看来, 我国的住房贷款还有很大的发展空间。因此做好住房信贷风险管理和房贷机构的风险管理也成为解决房贷流动性风险的有效对策。

首先, 要建立一整套完整的个人或是企业的信用体系, 其中包括信用登记制度、信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等, 并出台相关的法律法规来规范。同时, 房贷银行和金融机构为了化解信用和流动性风险, 必须在住房贷款的过程中扮演好信用机构的角色, 建立专业化、规范化, 初具规模的贷款人的信用的数据库, 为信用管理打好基础。

其次, 为了缓解住房贷款给房贷银行和机构带来的流动性风险, 我国相关部门应积极鼓励房贷银行和金融机构采取市场化的手段转移和规避风险, 推进资产证券化市场的进程和发展。并在二级市场逐步推行住房抵押贷款, 即房地产抵押债权转让市场, 房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后, 再转售给其他投资者, 或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。并做好房地产市场中一级市场与二级市场的衔接和联系, 提高房贷银行和金融机构贷款资金的流动性, 使得我国的信贷银行和金融机构可以通过发行抵押贷款债券的方式筹集足够的可以满足贷款人房贷需求的资金。同时, 由于房贷的资金额度与其发行的抵押贷款债权发行量相吻合, 分散了流动性风险。

(四) 对信贷员操作程序和工作环节加以规范, 加强住房贷款的信贷控制。

房贷银行和金融机构要树立危机风险防范意识。其重点工作就是提高住房贷款信贷员的业务素质和风险意识以及综合业务素质。住房贷款信贷员是房贷的直接操作者, 要对其不定期地进行讲座解读等培训和学习, 并通过资格认定方式对信贷员进行等级评定, 按照不同的技能等级, 享受不同的待遇。同时, 在住房贷款发放过程中, 要严格审查程序, 对客户提供资料的真实性和完整性要积极的进行审核。定期或不定期进行已发放的信贷资料贷后检查, 强化检查结果的有效性, 以保证住房贷款健康快速的发到贷款人的手里, 减少房贷银行和金融机构的流动性风险。

四、结语

有关媒体报道, 近日银监会正式下发《商业银行流动性风险管理指引》到各银行业金融机构。《指引》要求商业银行每季度通过压力测试来分析银行承受压力事件的能力, 并考虑预防未来可能发生的流动性危机。《指引》规定, 商业银行应根据本行经营战略、业务特点和风险偏好测定自身流动性风险的承受能力, 并以此为基础制定流动性风险管理策略、政策和程序。而《指引》中所指的流动性风险管理应涵盖正常情况下和压力状况下银行的表内外各向业务。此次规定的下发, 是我国对房贷市场进行规范管理的一个重要步骤, 有利于我国房贷市场和信贷业务的顺利开展。

《指引》顺利通过, 表明了我国政府、国务院和各部门对我国房贷管理的流动性风险的认识已经到了到了很高的层次, 并日渐重要。农业风险模式和体制的不断研究和探索, 走出一条属于我国自己的农业保险之路, 为我国农业的发展保驾护航, 逐渐解决“三农”问题, 使我国的农村经济更好更快的发展, 为建设社会主义新型农村创造良好的条件。

银团贷款合同（流动资金） 篇5

签订时间：______年______月______日

签订地点：________________________

借款人：_____________________________________________

住所（地址）：_______________________________________

法定代表人：_________________________________________

贷款人：_____________________________________________

住所（地址）：_______________________________________

法定代表人：_________________________________________

牵头行：_____________________________________________

代理行：_____________________________________________

目录

第一条　定义与解释

第二条　借款人陈述与保证

第三条　贷款

第四条　利率和利息

第五条　提款前提条件

第六条　提款

第七条　还款

第八条　提前还款

第九条　支付

第十条　担保

第十一条　借款人承诺

第十二条　贷款人承诺

第十三条　银团关系

第十四条　代理行

第十五条　变更、解除与转让

第十六条　通讯

第十七条　违约责任

第十八条　争议解决

第十九条　其它

借款人因_________，向以上各家银行组成的银团申请_________期流动资金贷款。根据我国有关法律规定，经各方当事人自愿、平等协商，一致同意签订本贷款合同（以下简称“本合同”）。

第一条　定义与解释

1．1　在本合同中，下列术语具有如下含义：

1．1．1　“承担金额”指每个贷款人各自承诺的贷款额。

1．1．2　“贷款承担比例”提款前指各贷款人的承担金额占贷款总额的比例，提款后指各贷款人的贷款余额占贷款总余额的比例

1．1．3　“银行营业日”指全体贷款人各自所在地法定工作日。

1．1．4　“结息日”指每季最后一个月的20日。

1．2　本合同目录和条款的标题仅为查阅方便，不影响本合同任何条款的含义。

第二条　借款人陈述和保证

2．1　借款人是依法设立的、具有法人资格的实体（或是经法人合法授权的分支机构）依法有权订立和履行本合同。

2．2　为项目评审而向牵头行和其他贷款人提供的会计报表及有关资料真实、完整、准确。

2．3　此前无重大经济纠纷诉讼发生。

2．4　本合同项下借款人的债务与借款人其它无物权担保的债务处于平等地位（法律另有规定的除外）。

第三条　贷款

3．1　贷款人同意向借款人提供总额为_________币_________元的贷款。各贷款人承担金额如下：

______________________________________________________________。

各贷款人根据其贷款承担比例参与每次放款。

3．2　本合同项下的贷款用途为_________。

3．3　本合同项下贷款期限共_________个月，自_________年_________月_________日起至年_________月_________日止。

在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准，借据是合同的组成部分，但其记载事项本合同有低触的，以本合同为准。

第四条　利率和利息

4．1　本合同项下的贷款利率，确定为年息百分之_________。在本合同有效期内，如遇中国人民银行调整利率，并且本合同项下的利率在规定的调整范围内的，则由代理行按中国人民银行的规定作相应的调整，无须经借款人同意。

________________________________________________________________。

第八条　提前还款

8．1　借款人要求提前还款的，应于拟定提前还款日前_________个银行营业日向代理行提交申请，经过银团会议决定同意后，可以提前还款。提前偿还的款项借款人不能重新提用。

8．2　借款人提前还款人，必须在贷款付息日进行；本金金额不得少于_________元，并应是_________万元的整数倍。借款人提前还款的，应按实际用款天数计算利息，与本金一并归还。

8．3　借款人提前归还的本金，应按本合同7．1条规定的还款计划倒顺序减少贷款本金。

第九条　支付

9．1　在每一提款日，各贷款人应将参与放款金额于当日划到借款人在代理行的银团贷款专用账户。

9．2　在每一还本日（含提前还款日）、付息日，借款人应于当日上午10:00前将应当归还的本金、利息存入银团贷款专用账户并主动归还，或由代理行扣收。代理行应于当天将款项按贷款承担比例划往各贷款人。

9．3　借、贷款人支付款项的，应于付款日当天通知代理行。

9．4　若某个提款、还款、付息日为非银行营业日，则顺延至下一个银行营业日，若下一个银行营业日为下一个公历或月份的第一天，则该还款日提前至上一个银行营业日。顺延或提前的，相应加收或减少利息。

第十条　担保

10．1　本合同项下贷款本息和可能发生的借款人违约金、赔偿金、银团实现债权的费用，由_________向银团提供方式的担保，并与各贷款人共同签订编号为_________的银团贷款担保合同。

10．2　代理行认为发生了银团贷款担保合同中约定的足以影响担保人的担保能力的有关事项、提交银团会议讨论决定后，借款人应重新提供令贷款人满意的担保；但在新的担保合同生效前，原银团贷款担保合同依然有效。

第十一条　借款人承诺

11．1　借款人承认和遵循贷款人和代理行的业务制度和操作惯例及本合同项下的操作规程。

11．2　按照本合同和每次提款通知中规定的用途使用贷款。

11．3　在每个财务结束后_________日和每个季度结束后_________日内，借款人应向代理行提交该阶段的财务报表，并保证真实、完整、准确。年终财务报表需经济册会计师（审计师）事务所审核、确认。

11．4　借款人允许代理行及其委托的单位或个人检查、监督贷款的使用、借款人生产经营和财务收支等情况。

11．5　借款人实行承、租赁、联营、合并（兼并）、分立、股份制改造、与外商合资、合作等涉及银行债权债务的产权变动或经营方式调整的，应在董事会作出决定前_________日内向代理行提出报告，并与银团就贷款清偿或者落实达成协议后实施。

11．6　借款人变更法定代表人、住所、注册资本、章程及其它工商登记事项时，应在变更后_________日内书面通知代理行。

11．7　借款人涉及重大经济纠纷诉讼或出现财务恶化的情况，可能危及本合同项下贷款债权安全的，应当在事件发生后______日内书面通知代理行。

11．8　在本合同履行期间，借款人处置账面总值超过_________元的资产或者为他人债务提供_________元以上担保以及以本合同项下贷款形成的资产设定担保物权的，应当通过代理行征得银团同意。

11．9　借款人应当及时就已发生或者将发生的本合同规定的违约事件向代理行通报。

第十二条　贷款人承诺

12．1　各贷款人应当按照本合同的约定，及时足额拨付承诺款项。

12．2　各贷款人对获悉的借款人生产经营和财务收支等情况保密。

第十三条　银团关系

13．1　各贷款人在履行本合同的过程中，应按照贷款承担比例各自享受权益和承担风险。任一贷款人不履行合同规定义务的，其他贷款人不承担任何责任，但也不免除其他贷款人在本合同中的义务。

13．2　各贷款人授权_________为代理行，根据本合同的规定履行代理职责，代理行履行代理职责的行为对各贷款人均具有法律约束力，各贷款人应通过代理行行使本合同规定的各项权利。

13．3　作为牵头行，应当协助代理行跟踪了解贷款使用、借款人、生产经营情况。发现问题，应当尽快以书面形式通报贷款人，并视情况决定召开银团会议，商讨解决办法。

13．4　各贷款人均是在各自对借款人的生产经营和财务状况的独立调查和分析的基础上，自主决定订立本合同。牵头行对借款人在项目评审中提供的资料，应当如实向其它贷款人通报，但对其真实性、准确性不承担责任。

13．5　贷款人有权向代理行了解借款人的贷款使用、生产经营和财务等情况。

13．6　代理行认为必要时，可书面要求牵头行召开银团会议。贷款承担比列合计达三分之一以上的银团贷款人认为必要时，可以书面要求牵头行召开银团会议。牵头行应在接到召开银团会议的书面要求后_________日内，向各贷款人发出召开银团会议的通知，说明议题、时间、地点。

13．7　下列事项应当贷款承担比例合计达三分之二以上的贷款人同意，其决定对所有贷款人均具有约束力：

13．7．1　宣布借款人违约、并依照合同追究其违约责任；

13．7．2　决定停止贷款；

13．7．3　决定取消未提贷款；

13．7．4　决定提前收回未到期贷款；

13．7．5　同意借款人提前还款；

13．7．6　决定向借款人、担保人起诉或仲裁；

13．7．7　其他有关事宜。

13．8　下列事项应通过银团会议并由全体贷款人一致同意；

13．8．1　修改本合同；

13．8．2　贷款数额的增加；

13．8．3　提前或者推迟提款；

13．8．4　贷款展期；

13．8．5　担保人或者担保方式的变更。

13．9　银团会义的决定，由人理行负责实施。在履行本合同时发生争议的，代理行为维护各贷款人利益而采取行动所发生的合理支出，各贷款人应按贷款承担比例向代理行进行支付。

第十四条　代理行

14．1　代理行应当履行下列职责：

14．1．1　指定专人负责本合同项下贷款人具体事务；

14．1．2　办理银团贷款担保手续；

14．1．3　建立专门的登记台账，对审定同意发放的银团贷款总额及各贷款人分担的贷款金额，逐笔进行登记（收回时亦同）；

14．1．4　确认借款人满足提款先决条件；

14．1．5　将借款人支付的利息和归还的本金，按贷款承担比例于下一次交换划回各贷款人（付款人支付不足时亦同）；

14．1．6　监督、检查借款人履行合同情况；

14．1．7　将借款人或贷款人发出的与本合同有关的信息、文件、证明等资料及时传达给各贷款人或借款人；

14．1．8　必要时向贷款人通报贷款的使用和管理情况；有紧急情况的，随时通报；

14．1．9　根据本合同规定和银团会议决定采取相应的行动；

14．1．10　办理贷款人委托办理的有关银团贷款的其他事项。

14．2　代理行怠于行使职责的，牵头行或其它贷款人可以依照本合同的规定召开银团会议，决定要求代理行限时改正；情况紧急的，也可以直接指定一贷款人代行代理行的职责。代理行未按银团会议的决定改正的，经贷款承担比例合计达三分之二以上的贷款人决定，可以更换代理行，代理行应将与本合同有关的文件、资料及资金及时移交给新的代理行。但在银团未选定新的代理行之前，代理行仍应履行本合同项下的义务。

14．3　除故意或者有重大过失外，代理行对下列事项不承担法律责任：

14．3．1　其他缔约方或担保人不履行或者不适当履行义务；

14．3．2　借款人、担保人提供的有关资料、文件不真实；

14．3．3　本合同或担保合同无效；

14．3．4　未能及时发现其他缔约方或担保人违约；

14．3．5　其他代理行无法预见或者无法控制的事由。

第十五条　变更、解除与转让

15．1　缔约各方不得擅自变更或解除本合同；确需变更、解除的，必须经协商一致。合同变更、解除的，不影响各方要求赔偿损失的权利；合同解除的，不影响本合同中规定的争议解决条款。

15．2　借款人转让其在本合同项下的权利、义务的，必须经贷款人一致同意并重新确认担保。在全体贷款人与受让方的合同生效前，本合同依然有效。

15．3　任一贷款人转让其在本合同项下权利义务的，应及时通过代理行书面通知其他贷款人、借款人有及担保人。

第十六条　通讯

16．1　除9．3条规定的情形外，本合同履行中各贷款人间的任何通知和沟通均应直接送交，或者采用挂号信函、传真、电报、电传等书面形式。但是采取除持号信函之外的其它书面形式送达的，应在事后三天内以挂号信函方式补寄对方。

16．2　本合同履行中的各种送达，均以收件人收到时间为送达时间。

16．3　本合同各方的通讯地址，以本合同缔约人栏中的记载为准；缔约各方如有变更，应立即通知其它缔约方。

第十七条　违约责任

17．1　借款人逾期未提款的，应按日向贷款人支付未提取贷款金额部分的万分之_________的违约金。借款人拒约提款的，应向贷款人支付拒绝提取金额的百分之_________的违约金。

17．2　借款人未按本合同约定的期限还本付息的，对逾期贷款每日计收万分之_________的利息，对未支付的利息计收复利。

17．3　借款人未按合同规定的用途使用贷款的，贷款人可以对违约使用部分按日计收万分之_________的利息。

17．4　借款人违反本合同第二条、10．2条、和第十一条的，应向贷款人支付贷款金额百分之_________的违约金。

17．5　借款人违反本合同约定，情况严重的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，并提前收回已经发放的部分或者全部贷款。不能收回的，视为贷款逾期，贷款人有权按中国人民银行的规定计收逾期贷款利息。

17．6　借款人不按本合同的规定归还贷款本息、违约金、赔偿金的，各贷款人均有权从借款人在各贷款人处开立的账户上直接扣收，再由代理行按本合同的规定分配。

17．7　贷款人或代理行有下列行为之一的，应当及时改正，并向借款人按日偿付违约部分万分之_________的违约金。

17．7．1　成员行收到代理行发出的放款通知后，无正当理由推迟放款的；

17．7．2　成员行擅自提前收回贷款的；

17．7．3　代理行未按本合同规定的提款手续期限传递凭证，造成放款迟延的。

17．8　贷款人或代理行有下列行为之一的，应及时改正，并向其他贷款人按日偿付违约部分万分之_________的违约金；

17．8．1　贷款人收到代理行通知后，无正当理由推迟放款的；

17．8．2　代理行违反划款时间的规定，拖延支付其他成员行资金的；

17．8．3　贷款人依照本合同17．6 条的规定扣款后，擅自收回自己的贷款本息的。

17．9　贷款人违反本合同6．2条规定的，应及时纠正，并向借款人和其它贷款人分别偿付违约部分百分之_________的违约金。

第十八条　争议解决

18．1　借贷双方在履行本合同的过程中发生争议后，应当通过协商解决；协商不成的。

18．2　借款人与某一贷款人有纠纷的，可以直接与之进行协商；协商不成的，可以向该贷款人所在地人民法院提起诉讼。

18．3　各贷款人之间及其与代理行之间在履行本合同的过程中发生争议的，应当召开银团会议协商解决；协商不成的。

第十九条　其他

19．1　本合同自各缔约方的法定代表人（负责人）或者授权代理人签字，并经各缔约方加盖公章后生效，至本合同项下所有应付款项全部清偿之日止。本合同生效后十日内，代理行应将副本送中国人民银行备案。本合同正本一式______份，所有缔约方各执一份。

19．2　各缔约方可以就本合同未尽事宜另行约定其它事项作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。

借款人（盖章）：_____________贷款人（盖章）：_____________

法定代表人（签字）：_________法定代表人（签字）：_________

_________年_______月_______日_________年_______月_______日

牵头行（盖章）：_____________代理行（盖章）：_____________

法定代表人（签字）：_________法定代理人（签字）：_________

流动资金贷款 篇6

借款人天津大田集团有限公司成立于1992年，注册资金21318万元人民币，股东为：(1)大田集团(香港)有限公司出资人民币151988.5万元，占注册资本金的75％；(2)大田进出口公司出资5329.5万元，占注册资本金的25％。该公司目前共有下属33个控股子公司，经过十几年的发展，大田集团已由单一的货运代理企业发展成为大型的物流集团公司。2010年该公司营业收入8.54亿元，总资产达41亿元。

担保措施：1.华田公司为本信托计划提供保证担保。2.华田公司以其持有的奥凯航空63％的股权(购买价格为2.2733亿元)为本信托计划提供质押担保，并承诺待其他37％股权其备抵押条件后，补充办理该部分股权的质押。

担保人华田公司成立于1999年3月，注册资金1.86亿元人民币。该公司主营业务为对外投资。控股的企业有天津大田集团有限公司、天津大田储运有限公司、奥凯航空。该公司2010年12月末总资产27.06亿元。奥凯航空2005年3月3日在北京市工商局注册登记，注册资本3亿元人民币，是经中国民用航空总局批准，中国内地第一家投入商业运营的民营航空运输企业。奥凯航空总部设在北京，以天津滨海国际机场为主运营基地，目前共有10架飞机，下设天津分公司，杭州货运基地和20多个驻外营业部。客运方面已开通30多条航线，货运方面已开通6条货运航线。该企业2010年总资产9.96亿元。

北方信托平阳县昆阳镇城北

示范小区项目信托计划

北方国际信托股份有限公司发行平阳县昆阳镇城北示范小区项目贷款集合资金信托计划。信托产品规模为不超过人民币35000万元，信托期限24个月，信托成立满18个月后受托人可随时终止信托计划。信托计划项下300万元以下(不含300万元)自然人作为委托人的信托合同总数不超过50份(含50份)。单笔信托合同起点为人民币100万元和300万元两档。合同金额高于100万元(含100万元)低于300万元(不含300万元)的受益人税前Nit收益率为年10.5％，合同金额高于300万元(含300万元)的受益人税前预计收益率为年12％；

平阳置信德嘉房地产开发有限公司开发的“平阳县昆阳镇城北示范小区北区A03、A04地块”项目，位于温州平阳县昆阳镇城北，位于昆阳镇体育场西路南侧，东靠规划中的城北公园，西向为高速公路平阳出口段(距离500米)和规划中的新104国道，与已建成的大自然花园高档住宅小区紧密相连，同时与正在建设中的平阳县首家五星级酒店三和大酒店遥相呼应，昆阳镇市政广场等大批重点建设工程也已铺开，城北示范小区基本成形。该项目旨在打造平阳县高端花园住宅的标杆。

集合信托成立后北方信托要求平阳置信德嘉房地产开发有限公司在华夏银行温州分行开设银行监管账户，严格监控信托资金的使用。

置信德嘉以其昆阳镇城北示范小区北区A03、A04地块为本贷款提供抵押担保；置信德嘉股东置信房地产开发有限公司以其持有的该公司100％股权为本贷款提供质押担保。

“交通银行历史货币微缩金银条”

发行

近日，交通银行和中国印钞造币总公司联合发行“交通银行历史货币微缩金银条”。鉴定证书由两家公司董事长联手签发。“交通银行历史货币微缩金银条”分金条套装和银条套装两种材质，六个规格。每套6枚，均按原版钞券等比例微缩设计，经浮雕、喷砂、局部抛亮、彩印等多道工艺精制而成，其中金条套装为Au.9999纯金打造，分10g*6、20g*6两种规格，分别发行5000套、2000套；银条套装为Ag.999纯银打造，分5g*6、10g*6、20g*6、30g*6四种规格，分别发行30000套、20000套、10000套、5000套。

据了解，此次发行的“交通银行历史货币微缩金银条”以交通银行在民国时期发行的“第五版”和“第九版”历史货币为造型，选择了壹圆、伍圆、拾圆、贰拾圆、伍拾圆、壹佰圆六种不同面值的钞券，通过对正反面图案的微缩展示，将两个版次的历史货币进行了完整呈现。其中，不同面值钞券上的船舶、火车、建筑及相应的自然景色图案等设计元素，精准反映了当时的历史环境、人文特性与科技文明，交通银行代表性标识“火车头”，更是几乎在每一钞券中均有体现，经典再现了交行历史货币风貌。

业内人士表示，在交通银行发行的十四版历史货币中，第五版与第九版的流通时间之长、地名与版式之多、流通地域之广、发行量之大都是其他版别的钞券无法比拟的。因此，此次上市的“交通银行历史货币微缩金银条”，以这两版交通银行历史货币为造型，极具历史价值和收藏价值。

被打的幸福

这位大姐昂首阔步离开了家。离婚!房子、儿子都归男人，自己拿走的存折上有家里全部积蓄。大姐觉得要钱都多余，出去嫁个人不就又有吃有喝的，不过谁跟钱也没仇，拿着就拿着吧!大姐要有尊严地做人，这个破老公，喝多了就呛巴，呛巴急了就打大姐，女人是给男人打的么?!一次次认错还是不改悔，还是打。那好!离!谁怕谁啊!

大姐先住到了姐姐家，姐俩每天说说话日子过得很快。住到快一个月姐姐的脸色有点儿变化。大姐有个缺点，笨，收拾完的屋子像猪圈，做出来的饭忍忍倒是还能下咽。大姐养了些日子，看姐姐的脸色越来越差，决定开始新生活。大姐去找以前跟自己老是“暧昧”的老五，跟老五摊牌，说自已离了，想让老五也离。老五一听急了，说：“姐姐，咱是关系不错，可咱不是那个关系啊!咱要是那个关系你老公能让你拿着家里钱出那屋嘛!”大姐才明白老五不是救命稻草。别的先不说，先租个房子住下吧。交了半年的租金，大姐挺美，天天逛街去，买点儿衣裳啥的，跟这个聊聊跟那个说说话，也不用做饭，摊上买着吃还挺解馋。潇潇洒洒过了这么半年，晴天霹雳，续租的时候房主提价，大姐感到有压力了，这样下去手里的钱也租不了几年，还没找到新爷们，那还是先找个工作挣钱吧。大姐找到超市促销员的工作，天天迟到还丢了赠品，干了半个月让人家给辞退。大姐又登记家政服务员工作，终于有人用她了，她也很珍惜，累死累活干满一个月，到第二个月她实在受不了了，快疯了，自己主动辞了。这时她才感到以前挨打的日子是多么幸福!

流动资金贷款 篇7

关键词：小额贷款融资,“三农”资金瓶颈,诚信金融环境建设

一、大力发展小额贷款融资的意义

小额贷款融资具有灵活、快捷、有效的特点, 这使其在解决“三农”资金瓶颈问题中能够发挥重要作用, 成为农民增加收入的重要金融手段。在全球范围内, 小额贷款在发达国家和一些发展中国家已经惠及6 000万人左右, 受惠的这些人群往往都不能通过传统途径从大型银行项目中获得专项或创业类的贷款, 正是小额贷款融资解决了这些人群发展过程中的资金燃眉之急。目前, 我国已经在全国范围内通过了试点验收工作, 正在全国范围内推广开来, 推广过程中, 小额贷款在扶贫到户、高还款率、高投资回报率以及妇女参与等方面所体现出来的作用尤为明显, 有效地解决了农民生产生活中所遇到的各种资金瓶颈问题。

总之, 小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈问题中发挥着至关重要的作用, 它有效地提高了农民增收能力, 成为农民增加收入的重要金融手段, 推动了农业生产发展和进步, 解决了农业现代化水平中遇到的资金短缺问题, 带动了新农村建设和发展, 为社会主义新农村建设提供了更为广阔的资金来源和渠道。

根据小额贷款发展不同模式可以将小额贷款分为福利型和制度型两类。福利型小额贷款的主要目标是扶贫、帮助经济欠发达地区为主, 其更加倾向于帮助这些地区的贫困人口摆脱贫困, 推动贫困地区的经济发展, 在经济利益追逐上没有明显的倾向, 不要求用利息性收入去弥补运营管理成本。制度型小额贷款是在更好地解决经济落后区域人民群众经济发展落后、弥补扶贫政策缺陷的基础上予以确立的, 在实践过程中, 主要是依据国家颁布的贫困标准予以执行。

二、小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈问题中所具有的优势

小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈问题中发挥重要作用是其自身优势决定的, 其主要优势体现在以下两个方面:

1. 小额贷款融资特别适合农村中低收入的农民群众的现实生产发展需求。

我国小额贷款机制主要是采取以下运转机制:通过5到10户农户为一组, 所组成的农户实施联保的方式向当地金融部门申请小额贷款, 小组成员之间形成了一种互助互促、彼此监督的制约机制, 因此小额贷款是不需要质押或抵押的。这十分有利于农村中低收入、有强烈发展意愿且难以拿出抵押品但是信用比较好的人群获得资金支持。

为了提高农户偿还能力, 向“三农”提供小额贷款融资的金融机构, 还在为其提供专项小额贷款融资之后提供各项培训活动, 促使获取小额资金贷款农户更好地掌握从事生产经营的手段和方法, 提高他们利用资金的效率。

在应用领域中, 小额贷款重点倾向于农村生产生活, 投资项目和使用途径完全根据农户自己实际需求及市场规律决定, 小额贷款融资对使用途径和使用范围不做任何具体限制。

小额贷款融资的这种优势既能够解放大量的农村劳动力, 有效利用农民的剩余劳动时间, 又能够降低农业生产由于受气候与市场价格的影响或是大规模推广某一单一产品式的生产项目造成的市场风险。

小额贷款的这些特点适合于低收入农户的需求特点, 往往是传统贷款所不具备的。

2. 小额贷款融资的呆账、坏账极低, 能够有效降低贷款金融机构自身的运营风险。

金融体制改革之后, 金融完全实施市场化运作, 降低贷款风险、提高经济效益同样成为向“三农”提供小额贷款融资金融服务机构的关注要点。由于小额贷款融资实施的是五户联保或是十户联保的机制, 这种机制有效地在成员之间形成了一种自我约束、相互监督、彼此督促的机制, 无形之中降低了呆账、坏账、死账风险出现的概率。这种机制与传统通过信用评定方式或者通过抵押等方式相比较, 其发挥的效果更为明显。

同时, 小额贷款融资一般额度是比较低的, 尽管会出现资金运作风险, 在联保机制作用下也不会对金融机构产生根本性的负面影响。

三、发挥小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈问题中的作用

要充分发挥小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈中的作用, 需要处理好以下三个方面的问题。

1. 对小额贷款融资在推动“三农”发展、解决“三农”资金瓶颈问题中发挥的作用予以客观的对待。

目前, 小额贷款融资主要是作为国家层面做出的一种政策性制度安排, 其根本出发点和落脚点在于通过资金扶持提高农民在农业发展、家庭经营、农村建设过程中的运作效率, 有效地推动资源在广大农村地区的合理配置, 并不是一种面对“三农”所有领域的全面信贷制度。从这个角度讲, 对于小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈中发挥的作用不能予以否认和轻视, 但也要看到其存在的局限性, 不能将“三农”资金需求都寄托在小额贷款融资上, 更不能对农户小额信用贷款进行错误定位和使用, 使小额贷款融资失去特定的功能和制度意义。

2. 小额贷款融资在解决“三农”资金评级过程中相关政策配套的问题。

对于当前“三农”发展过程中存在的各种问题, 仅仅解决资金供给问题是不够的。以农业为例, 农业从本质上讲是属于弱质低效行业, 对于农业的发展和推动, 需要国家从政策层面予以全面考虑, 而不能完全将农业不发达原因归咎于资金不到位, 更重要的还是要向农民发展农业提供财政上的扶持或帮助。

3. 向“三农”提供小额贷款融资的金融机构必须高度重视对小额贷款融资的经营与管理工作。

在这个过程中, 小额贷款融资金融机构要全面认识并恰当地处理好各方面的矛盾。例如农业生产周期与贷款时限不相一致的状况, 往往农民贷款农业生产的期限在一年以内, 以半年期限最为普遍, 但是农业生产周期尤其是那些具有较高附加值的农业生产加工周期在一年甚至是一年以上, 那么出现的这个时间差就会对农户信用贷款实施效果产生影响。对提供小额金融贷款的金融机构来讲, 如何在经营管理中处理好类似的矛盾需要予以重点考虑。

四、大力发展小额贷款融资的主要措施

1. 进一步拓宽小额贷款融资金融机构服务“三农”、解决“三农”发展资金瓶颈的业务领域和业务范围。

国家要对小额贷款融资在推动“三农”发展过程中所发挥的重要作用予以高度重视, 出台相关政策措施, 不断扩大对“三农”资金政策性扶持的力度, 增加向“三农”提供小额贷款的金融机构数量。尤其是增加一些国家政策性银行的支农职能, 对于一些与农业相关的政策银行和商业银行, 如农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、城乡农村合作社等相关金融机构, 增加其中央向“三农”发放相关贴息及扶贫贷款的相关职能等;在服务“三农”领域和资金来源渠道商方面, 还需要不断地提高扶持力度、拓宽资金筹集渠道, 努力构建多元化的资金扶持路径。

2. 对于向“三农”提供小额贷款融资的金融机构还需要进一步加大对其贷款融资力度。

对于向“三农”提供小额贷款融资的金融机构来讲, 在按照市场规律予以运转的同时, 要看到我国在“三农”领域发展的潜力和强大后劲, 积极拓宽渠道, 抢抓市场, 紧跟国家对“三农”领域的政策支持, 从统筹城乡发展的高度不断拓宽服务领域和业务范围, 在有效对经营风险予以防控的前提下将重点放在社会主义新农村建设、农业现代化进程推进和农民增收方面, 对于发展潜力较大的农业生产企业、农业产业化项目、小城镇基础设施建设等逐步提高涉农贷款融资的占比和力度。

3. 对小额贷款融资予以科学化和规范化管理, 更好地发挥支持“三农”的作用。

面向“三农”的小额贷款具有灵活、便捷、数额小、分散的特征, 在管理层面上具有一定的难度, 往往会出现很多难以预料的新问题。因此必须要对小额贷款融资予以科学化和规范化的管理, 不断创新管理理念, 创新管理手段和方式方法, 提高融资运作的科学性, 实现审核、发放、回收等诸多环节的规范化和科学化。

要积极借鉴和利用现代化的信息手段和金融管理理念, 努力实现面向“三农”小额贷款融资资金管理的数字化和现代化, 实现每一家有贷款或担保的农户资料都能通过管理系统查询获得, 从而对农户的信用状况进行分析和评估, 杜绝冒名顶替、超额贷款等现象的发生, 做到防患于未然, 确保小额贷款发放的效益性、安全性和流动性。还要高度重视对提供小额贷款金融机构工作人员及管理人员的业务素质和技能素质, 加大对其培训和教育力度, 毕竟员工素质也是影响提高农户小额贷款管理水平的重要因素。

4. 积极构建有利于小额贷款融资服务于“三农”的诚信环境。

小额贷款融资在促进“三农”发展过程中的积极作用已经显现, 而激发小额贷款融资的支持后劲, 其关键在于诚信环境的建设。

从制度层面上讲, 小额贷款融资能够继续发挥作用的核心要素在于财务和资金运转、金融机构盈利方面的可持续发展, 如果提供小额贷款融资的金融机构不能盈利, 或者是在进行小额贷款融资过程中对自身的财务和资金运转造成了较大压力, 那么在市场经济环境下, 金融机构不可能以更加积极的心态去继续小额贷款融资业务。小额贷款自身的优势是具有灵活性和便利性, 其业务量必将会呈现出多样化的特征, 这一特点也必然增加了提供小额贷款融资金融机构的运转成本和人工成本, 由此决定了小额贷款融资的利率会比一般商业性贷款的利率高。因此, 对于金融机构来讲, 更加会将关注点放在小额贷款的本息按期偿还与支付上。

积极构建有利于小额贷款融资服务于“三农”的诚信环境, 不仅对金融机构生存和长远发展有着决定性的意义, 而且对农户能够正常、如期地继续办理小额贷款, 以确保自己更好地安排生产生活同样重要。构建积极、诚信的金融环境, 必须要坚持“由点到面、循序渐进、全面动员、多方联动、整体推进”的原则, 在这一原则的指导下, 还需要重点做好以下两个方面的工作:

一是要一如既往地做好农户信用评比方面的工作, 对农户信用情况、以往贷款偿还时间和信誉状况、家庭基本情况、资信情况等予以实际调研, 开展对农村信用小组的信用级别评定工作, 对于评定合格及以上的小组, 在今后安排小额贷款过程中要优先予以办理, 并且在信用额度上适当提高, 通过这样的措施能够有效激发广大农民群众的信用意识, 使他们以更加积极的心态融入诚信金融环境的构建中来。

二是要选择具有发展潜力、具有较强经济发展后劲、农户信用评定级别比较高的村子开展信用农村创建活动, 通过小范围内诚信环境的创建来带动周边村子诚信环境的建设。诚信信用环境建设需要广大农户和金融机构共同努力, 以更好地发挥小额贷款融资在服务“三农”中的积极作用, 为小额贷款融资提供更加强有力的后劲保障。

5. 进一步完善农户小额信用贷款政策。

完善农户小额信用贷款政策, 建立健全这一政策需要重点做好以下三方面的工作:一是对小额贷款融资的业务定位要进一步明确, 对于农户申请的小额贷款, 要全面推行信用式贷款模式对于提供小额贷款的金融机构, 还要逐步提高资金支持额度, 在做好农户信用调研的基础上不断扩大贷款面, 让更多的农户享受这一政策;二是在小额贷款投放序列方面, 要根据“三农”项目轻重缓急以及农户信用级别状况等, 予以倾斜性和优先性的安排;三是在小额资金管理方面, 要严格按照不同地区农户收入水平、农业生产结构和方式、资金规模等差别, 农户贷款的授信额度、授信期限、利率水平等指标的确定要体现因地制宜、分类指导的原则, 进行梯度性和差异性管理。

参考文献

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[2].颜才满, 朱建芳.中国商业性小额贷款公司制度的反思与重构——改进三农与微型企业金融服务.当代经济, 2010;13

[3].李国炉, 袁闽川.小额贷款支持“三农”的调查分析——以中国邮政储蓄银行福建省分行为例.福建金融, 2009;11

[4].骆华, 谭建华.“三借一制”促耕“三农”——农行襄樊分行惠农卡和农户小额贷款纪实.湖北农村金融研究, 2010;4

[5].孙丽梅.农户小额信用贷款支持“三农”经济存在“五个不适应”.内蒙古金融研究, 2010;6

[6].中国人民银行合作金融监管司.农户小额信用贷款手册.北京:中国金融出版社, 2001

[7].应宜逊, 黄震宇, 徐永良.我国小额农贷体制的特点及改进思路.金融研究, 2004;5

流动资金贷款 篇8

一、陕西省财政促进农业农村贷款的措施及成效

(一) 农业农村贷款基本情况

党的十七届三中全会提出要创新农村金融体制, 建立现代农村金融制度。近年来, 陕西省高度重视金融支农工作, 大力推进农村金融体制改革, 采取了一系列政策措施, 积极培育和健全农村金融服务体系, 农业信贷投入呈逐年增加趋势, 全省涉农贷款余额从2008年末的1 140.2亿元增加到2011年末的2 536.9亿元, 三年平均增长30.55%, 有效缓解了农民贷款难问题, 促进了农村经济发展和农民增收。

(二) 财政促进农业农村贷款措施

目前, 陕西省主要实行四类财政政策, 探索发挥财政杠杆作用, 促进农业农村贷款:一是中央财政农村金融机构定向费用补贴政策。2009年起, 财政部开始在全国实行农村金融机构定向费用补贴政策。2011年, 省财政部门对全省新型农村金融机构及9个市120个基础金融服务薄弱乡 (镇) 的银行业金融机构网点, 按照其当年贷款平均余额的2%给予费用补贴, 补贴资金共计2 313万元, 由中央财政全额负担。二是县域金融机构涉农贷款增量奖励政策。2009年起, 财政部在全国进行县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作。财政部门对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分, 按2%的比例给予奖励。奖励政策创新财政资金投入方式, 把财政奖补政策与信贷政策有机结合, 加强财政资金与金融资本的有效衔接, 在调动金融机构支农积极性等方面发挥了积极作用。2010年, 财政部正式将陕西省列入奖励政策试点地区, 奖励资金由中央和地方按7:3比例共同负担, 地方负担的30%部分, 由省、县财政按8:2比例负担。2011年全省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金2.23亿元。三是财政涉农贷款贴息补助政策。涉农贷款贴息补助政策主要有扶贫贷款贴息 (分为项目贴息和小额到户贷款贴息) 和农发产业化项目贷款贴息政策。通过对农业产业化龙头企业和贫困户发展产业的贷款予以一定的贴息补助, 放大财政资金杠杆作用, 充分引导金融和社会资金投入农业农村。2011年全省涉农贷款贴息补助资金共1.20亿元。四是农民资金互助政策。2006年, 财政部支持在贫困村建立和发展村级发展互助资金组织, 由财政扶贫资金和贫困村农户以入股方式投入自有资金组成贫困村村级互助资金, 缓解贫困农户发展资金短缺问题, 推进贫困村和贫困农户可持续发展。目前, 已在1 750个贫困村建立互助资金组织。2011年财政扶贫资金安排4 500万元支持建立贫困村村级互助资金组织。

各县区为解决农户贷款难, 担保难的问题, 也分别采取各项措施, 大力推广用于农业生产的农户小额信用贷款。例如汉中市勉县, 在对农业农村小额扶贫贷款按政策进行财政贴息基础上, 启动金融支持订单农业试点工作, 加大支持力度, 强力推进名、优、新、特农产品研发, 提高市场竞争力, 同时, 通过对农户的信用状况、道德品质、致富能力、家庭资产等情况进行综合调查来确定农户的评级结果, 给予2-5万元的授信额度, 农户持“信用证”到信用社办理贷款, 无需任何抵押担保手续, 随用随贷, 方便快捷。

(三) 财政促进农业农村贷款取得的成效

近年来, 陕西省各级财政部门认真贯彻国家和省委省政府支持“三农”的相关政策, 紧紧围绕促进农业稳定发展、农民增收等目标, 充分发挥财政资金对信贷资金的引导作用, 带动农村金融机构加大涉农贷款投放, 如:2011年, 农村金融机构定向费用补贴政策, 共带动农村金融机构为全省37个县发放各类贷款11.6亿元;县域金融机构涉农贷款增量奖励政策, 共带动全省75个县的金融机构发放涉农贷款1 952.2亿元, 比上年增加390.7亿元, 同比增长25%;涉农贷款贴息补助政策共拉动贷款40亿元以上。有力地支持了省内农业生产发展、产业结构调整和农民增收。

二、陕西省农业农村贷款难问题剖析

(一) 农业农村贷款难问题的表现

国有商业银行纷纷撤离农村网点后, 将从广大农村吸收的大量存款集中应用投向垄断行业、大型企业和能源等行业, 而网点众多的邮政储蓄, 在农村只有少量的贷款, 目前的农村金融市场主要依靠农村信用社等金融机构支撑, 农村资本大量“城市化”, 农村金融体系“失血”严重。总体来说, 虽然涉农贷款数量逐年增长, 但是仍远远不能满足农户日益增长的贷款需求。财政对金融机构涉农贷款增量奖补政策实施后, 县域各金融机构涉农贷款均出现快速增幅, 但直接发放农民农户的农业贷款情况并未出现改观。农民贷款难的问题, 在陕西这样一个西部欠发达省份尤为突出。主要表现在:一是农民贷款渠道少。大多数县区内只有农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行三家金融机构, 面向农户发放贷款的主要是农村信用社 (或农村合作银行) , 例如, 延安市富县仅农村合作银行向农民发放贷款。二是金融机构涉农贷款投放额度小。各金融机构发放农户信贷资金以短期小额信贷为主, 单笔贷款额度小, 受农户不良贷款率较高影响, 金融机构对农民农户放贷的积极性不高, 发放贷款资金额逐年呈现出下降趋势。例如, 延安市富县2011年涉农贷款累计余额7.16亿元, 当年新增贷款额度仅有1.66亿元;咸阳市泾阳县2011年发放农户信贷资金5.70亿元, 远远满足不了农户贷款发展农业产业的需求。三是审批手续复杂。农户每申请一笔贷款需要提供担保, 还需复杂的审批程序, 耗费时间长, 很容易错过农忙时节。四是财政政策扶持资金少。从全省面上来看, 直接用于支持农户小额贷款发展农业产业的资金量很小, 难以从根本上解决资金短缺问题。部分县区也出台支持农民贷款的扶持政策, 如富县财政每年拿出300万元引导信贷资金支持农业, 但总体资金量还是太小, 无法满足农户发展生产资金需求。

(二) 农业农村贷款难问题的原因分析

农业农村贷款难问题的原因主要有以下几点:一是农业的高风险低收益生产特征。目前, 农业生产中主要是分散经营, 现金交易普遍, 经济行为的可核查性差, 经营风险较高, 而收益率相对较低。从商业角度看, 金融机构在农村地区经营回报低于其在城市的经营回报, 金融机构在服务“三农”过程中的收益与风险落差, 导致农民和农业难以获得金融机构的有效服务。二是农民有效抵押资产不足。农民没有足够的可供抵押的有效资产, 房产和土地等财产很难作为抵押物, 且大多数农民没有稳定收入来源, 专为农民服务的担保机构或其他配套保障措施也很少, 致使农民难以达到金融部门信贷支持的条件, 是造成贷款难的重要原因。三是农村金融体系不完善。由于农村信贷面广、额度小、成本高, 银行为了追求利益最大化, 纷纷从农村市场撤离, 随着国有商业银行撤并网点、进军城市、贷款权限上收, 农村金融信贷市场主要是农村信用合作社和中国农业银行两家, 其他国有商业银行在农村市场中基本没有网点和业务, 邮政储蓄银行基本只存不贷, 合作金融机构效率不高、资金大量积压或流出, 农村社会征信体系建设缓慢, 基础金融设施缺乏。同时, 小额贷款公司、村镇银行、互助资金等新型农村金融机构发展速度还不快, 专门为农民贷款提供担保服务的机构尚处于发展初期, 数量少、规模小, 远不能满足农民的贷款担保需求, 加重了农民贷款的难度。四是支持政策的“缺位”和“错位”。长期以来, 我们对农村的财政投入相对不足, 农村水、电、交通、农业基础设施等硬件建设滞后, 加大了农户生产经营的风险。另一方面, 各级政府近年来不断出台支持农村金融发展的相关政策, 但各类扶持政策零星, 对金融机构的扶持方式单一, 体系也不够健全, 缺乏系统性和长效性, 还有一些地方政府直接介入金融机构具体业务过程, 使地方农村金融机构承担了过多的行政性和政策性业务, 干扰了金融机构遵循市场化运作。

三、支持破解农业农村贷款难题的财政政策

农村金融是高成本、高风险、低收益的行业, 现阶段如果完全由金融机构来承担风险不可能做到持续经营。解决好金融支持“三农”与分散风险这对矛盾, 破解农业农村贷款难题, 也需要以适当的财政政策和资金引导, 通过税收优惠、财政贴息以及建立完善激励机制、担保基金等方式, 鼓励金融机构加大信贷投放, 适当补偿涉农金融机构的风险, 降低经营成本, 提供“三农”发展的资金需要。

(一) 支持健全和完善农村金融体系

一般来说, 不同的金融机构只能提供某些类型的金融服务, 解决部分农村金融需求问题。现代农业发展和新农村建设, 对金融机构和金融服务都提出了新的要求, 需要建立多层次、多元化的农村金融机构体系, 满足不同层次的金融需求。要通过适当的财政政策支持和引导, 推动农村金融改革, 逐步构建以农信社为主, 农业银行和邮政储蓄为辅, 新型农村金融机构为补充的农村商业信贷服务体系, 让农村广大群体享受到多元化的金融服务。一是支持建立多元化的新型农村金融机构。针对“三农”经济的弱质性与金融资金逐利性之间的矛盾, 不断完善“正向激励”的农村金融政策体系, 对农村金融机构, 在准入门槛、存款准备金率和财税政策方面给予政策激励, 吸引社会资本参与建立村镇银行、贷款公司和资金互助社等社区性金融机构, 大力发展小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村合作金融组织, 为农村金融注入新鲜血液, 拓展农村经济融资渠道, 活跃农村金融市场。二是实施财政补助鼓励新设网点, 增强金融服务能力。要建立适当的激励约束机制, 鼓励农业银行、邮政储蓄银行等商业金融返回农村市场。实行差别化的财政支持政策, 以一定的财政奖补政策引导金融机构在农村地区增设机构网点。例如, 对新设的新型农村金融机构以及银行金融机构在基础服务薄弱地区 (空白乡镇) 的新设网点, 省上给予20-30万元开办费补助, 调动各金融机构进入农村市场的积极性, 力争尽快消除基础金融服务空白乡镇, 增加金融服务网点, 切实解决农村金融服务不足的问题。

(二) 支持涉农金融产品和服务方式创新

要针对不同区域生产特点和经济发展水平, 开展多种形式的试点, 加紧研究和制定政策, 有效解决农民贷款无抵押物问题。一是拓展“一卡通”抵押贷款范围。2009年起, 省上把9项惠农补贴纳入“一卡通”兑付范围。2010年开始, 在蒲城县和泾阳县开展了“一卡通”抵押贷款试点, 经过两年多的试点工作, 取得了一定的成绩, 也积累了一些经验, 下一步, 要继续完善“一卡通”抵押贷款机制, 加大对“一卡通”抵押贷款支持力度, 支持更多的县区开展这项工作。二是支持农民专业合作社联保贷款。针对农民专业合作组织自身规模较小、抵押能力较差, 难以获得贷款的问题, 财政部门要增加对合作社的支持力度, 重点支持增加合作社开展社员资金互助的银行保证金、开展社员生产互助保险的风险基金, 利用现有的小额贷款担保公司、金融机构, 财政贴息, 用于开展为合作社提供贷款担保, 引导金融机构创新抵押机制, 放宽贷款条件, 稳步增加信贷规模, 解决合作社贷款难问题。三是加快开展住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权抵押贷款试点。目前, 住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权抵押贷款在外省已有试点, 例如, 浙江、山东的一些地方六年前就已经出台了有关农房贷款试点的政策措施, 陕西省平利县也在2009年全面开展了农房抵押贷款工作, 并取得了较好的效果。但是, 部分抵押物与当前政策还存在一些冲突, 容易引起风险和纠纷。当前应进一步推进住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权的确权颁证工作, 并在全省小范围开展抵押贷款试点工作, 逐步完善机制, 待政策调整许可后, 迅速推广。

(三) 完善金融业激励机制, 引导金融机构加大对“三农”信贷投放力度

完善农村金融的激励和奖补机制, 加强新增贷款激励、涉农贷款增量奖励和定向费用补贴等力度, 通过制定科学规范的激励考核办法, 实现以财政资金激励引导加大信贷投放, 解决“三农”领域的资金瓶颈问题。一是对银行业金融机构完成省政府下达的年度新增贷款考核指标的, 根据增长幅度, 给予50-300万元奖励;二是完善财政专项资金存放商业银行管理模式, 加大对商业银行支持“三农”的考核指标权重, 将县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款情况纳入到考核指标体系;三是设立金融发展贡献奖和金融创新奖, 对支持我省经济发展作出突出贡献及金融创新取得显著成果的组织和个人, 给予20-50万元奖励。

(四) 完善农村金融的激励和风险分担机制, 支持农村金融创新服务

一是加大农业政策性保险的支持力度, 建立农业风险转移机制。通过增加保费补贴资金规模, 增加保费补贴品种, 扩大政策覆盖面, 探索建立农业再保险和巨灾风险分担机制, 增强保险机构涉农保险能力, 为农业生产提供风险保障。二是建立和完善农业担保机制, 不断完善农业担保资金补偿和风险分担机制。按照“政府扶持、多方参与、市场运作”的模式, 以财政资金引导, 吸引金融资本注入、民间资本投入, 整合国有资产, 不断增加农业担保机构注册资本, 推动农业担保公司持续发展。为防范、化解担保风险, 建立以农业信贷担保机构提取风险准备金为主, 以财政风险补助资金为补充的担保风险金补偿机制, 逐步探索建立政策性再担保基金制度, 构建农业担保风险分担的长效机制。三是建立政府风险补偿机制, 确保基础金融服务薄弱地区的基本金融服务。对于欠发达地区缺乏金融机构和金融机构难以持续经营的, 政府可通过设立网点补助, 费用补贴、税费减免等支持措施, 鼓励和引导金融机构设立网点, 降低金融机构的运行成本, 保证其可持续经营, 以满足这些地区的基本金融服务。

综上所述, 通过发挥公共财政职能作用, 创新财政支持手段和方式, 加强财政政策与金融政策、财政工具与金融工具协调配合, 引导和鼓励农村金融机构加大对“三农”支持, 不断完善农村金融体系, 提高农村金融服务的数量和质量, 解决“农村金融”失灵问题, 是财政支持农村金融发展的方向和政策着力点。当前我们应充分利用有限财力, 积极整合财政资金, 坚持财政政策通过市场机制发挥作用, 通过建立健全农村金融的激励机制、涉农贷款风险补偿、农业保险保费补贴、担保风险补偿等扶持奖补机制, 给金融机构适当的利益补偿来增加农村金融供给, 满足农民和农业企业资金需要。最终达到以有限的财政资金引导金融较大规模地投向“三农”, 提高农村金融服务能力和效率, 促进农村经济发展的目的。

课题组长:苏新泉

课题副组长:乔朴苏诚

流动资金贷款 篇9

1 社会流动的内涵与作用

社会流动是指社会成员或社会群体从一个社会阶段或阶层向另一个社会阶段或阶层转变的过程, 它既表现为个人社会地位的变更, 也表现为个人社会角色的转换。对个人发展来说代内流动和代际流动更能体现个体在不同时点以及相对父代社会在职业和社会地位上变化与比较, 本文所指社会流动正是基于此出发点。

社会流动是社会发展的动力源和社会和谐的稳定器。合理的社会流动体现的是人力资源的合理配置, 与社会不同阶层的动态调整, 能够保证人尽其才, 物尽其用, 社会和谐、高效运转。另一方面合理的社会流动是教育等智力投入的一种回报体现, 会进一步影响民众对教育等的投入热情。社会流动的渠道一旦受阻, “配置失灵”将不仅影响个人的有序流动, 引发社会不满, “读书无用论”、“知识无力感”、“官二代”、“富二代”等甚嚣尘上, 严重得甚至将影响整个社会的有序运行, 实现中华民族伟大复兴的前途暗淡。

2013年习近平总书记在湖北考察时指出, 目前中国阶层固化的问题, 引发了社会结构僵化, 导致当前改革的进程中出现“疲惫症”, 中国改革的进程要进一步推进, 中国要增强国际竞争力, 实现中华民族伟大复兴就必须要破除社会阶层固化的“毒瘤”, 引导社会合理流动。

2 教育的社会流动作用

教育是主导现代社会流动的重要机制, 学校被誉为使人从社会底层向上层流动的电梯。然而随着教育不公平加剧、教育收费提高、教育普及大众化, 并加之其他社会因素的影响, 教育的社会流动作用有减弱趋势, 无疑使渴望通过教育实现向上社会流动的贫困生陷入更深的困境。

2.1 教育功能论

教育功能论认为, 高等教育可以促进个体向上层流动, 直接影响受教育者的社会流动方向和社会地位的提高。根据布劳———邓肯模型的结果我们可以知道受教育水平与职业地位具有高度正相关性。一方面, 在当前供给大于需求的就业市场上, 雇佣方在无法深入了解应聘者能力的情况下, 更加偏向通过其毕业院校的知名度与学历层次来进行筛选, 毕业于知名院校, 拥有更高学历的求职者在职位的获得, 职位类型的选择上往往更具有竞争力和优势, 因而会增加获得较高的社会地位和向上社会流动的机会。另一方面随着产业升级提升加快, 对高水平人才的需求进一步增加, 优质的高等教育通是为社会转型发展培养高水平人才的基地。因而接受优质高等教育的人会更容易获得能力要求较高的职位和相应的较高的劳动报酬, 直接决定了社会地位和向上流动的方向。同时, 接受教育-社会流动-接受再教育是一个循环过程, 如果一开始就接受了较好的教育, 这种循环就是一种良性循环, 在循环的过程中教育的重要性更加彰显。最后, 相对于其他影响个人社会流动的诸如社会资本、经济基础、个人才能等, 教育是更为容易获得, 效果也是更为直接的一种方式。

2.2 教育功能弱化论

教育功能弱化论也肯定了教育的社会流动的促进作用, 但认为目前这种作用正在减弱。本文认为主要有以下四个方面的原因。

(1) 教育不公平。

很长一段时期以来, 中国教育的公平性不断恶化, 教育资源地区之间、城乡之间、贫富之间配置不均, 不仅仅体现在数量上还体现在结构上与质量上, 导致社会底层人员的教育选择机会减少, 进而个人社会生存的技能培养与人力资源的发展都处在十分劣势和被动的位置上, 向上社会流动的可能性降低, 整个社会流动趋势恶化。因教育不公平导致教育资源配置低效, 培养人才, 实现社会流动的作用无法完全发挥。因此, 要更好发挥教育的社会流动功能就必须切实扭转教育去公平化趋势。

(2) 教育收费提高。

1989年, 我国高校开始实行收费后, 高校为进一步满足社会人才培养需求, 教育要素投入不断增加, 加之收费范围扩大, 高等教育收费不断提高。在目前高校缺乏有效资助体系的情况下, 高昂的学费和就读生活费成为贫困生进入高校的一道门槛, 甚至有许多优秀的学生因为家庭经济困难而选择放弃知名高校就读的机会, 选择学费较低的一般院校。加之“严进宽出”的高校人才培养机制设置, 也在一定程度上限制了贫困学生获取受教育的机会, 即使获得了受教育机会的贫困生也往往在大规模毕业生中缺乏竞争力。研究表明, 当前高校毕业生失业群体中农村学生的比例最高。按照马斯洛需求层次模型来看, 受教育仅仅帮助农村学生在生存改生理需求上有所提升, 对于安全需求、社会需求、尊重需求、自我实现需要等高层的需求改善作用微弱。

(3) 教育大众化。

随着高校扩张浪潮的展开, 高等教育也从精英教育向大众化教育过渡, 大学毕业生数量一年比一年增多, 与“史上最难就业季”的2013年相比, 2014年全国高校毕业生总数又创新高, 达到727万人。而另一方面, 随着转型期社会调整, 经济增速进入增速7%的新常态, 就业岗位呈现出来的数量上与结构上的需求与毕业生出现了矛盾, 进一步加剧了就业难问题。这种情况下, 拥有更高学历, 来自更知名院校的毕业生获得工作的机会将会更大。而贫困生由于受经济与眼界的限制, 往往更倾向于选择一些收费低的不知名院校, 专业也多为冷门专业, 导致一开始就输在了起跑线上, 毕业之后缺乏竞争力, 无法获得满意的职位和社会地位。

(4) 其他社会影响因素。

社会多元价值观的发展, 出现了自诸如“靠关系”、“刷脸进”、“我爸是李刚”等权利至上观点, 以及“有钱就是任性”的金钱至上观点, 这些观点的存在一定程度上体现了民众对于教育向上社会流动功能认可的下降。在这个“富二代”“官二代”横行, “拼爹”日益激烈的年代, 优质教育资源这块大蛋糕能够分到普通民众的手中已经非常少, 分到贫困家庭手中的则少之又少。贫困生获得优质资源的机会从一开始就已经被变相剥夺了, 教育的社会流动功能也就无从谈起。另一方面, “关系社会”作为一种非正式支持在学生就业方面发挥的作用有时甚至超过学历和能力, 导致教育的社会流动作用减弱。

2.3 小结

虽然教育的社会流动功能有弱化的趋势, 但考虑到教育与社会流动之间是一个相互影响的关系, 如果贫困生一开始就放弃教育机会, 由于缺乏必要的岗位技能, 贫困生在职位选择上非常有限, 虽然相对于父辈其生存水平可能会有改善, 但是相对于整个社会而言, 贫困生的个人社会地位没有丝毫改变。而且这种社会地位的不可改变具有固化的特征, 由此导致贫困生乃至贫困生的后代都无法实现向上的社会流动。要打破这种恶性的循环和社会流动固化的藩篱, 就必须要从增加贫困生获得教育机会上下手。

3 助学贷款与贫困生社会流动

贫困生要想不输在获取优质教育资源的起跑线上就需要获得更多的外部支持。我国从1999起开始实行的助学贷款制度, 在保障学生获得入学机会, 顺利毕业等方面发挥了重要作用。已经成为高校贫困生公认的资助最有稳定性、安全性和时效性的一项制度。

3.1 直接关系研究

该研究认为助学贷款与贫困生社会流动之间是一种线性关系, 即助学贷款通过直接作用于贫困生社会流动。

国外这方面的研究多集中于美国、瑞典和英国等助学贷款开展比较完善的国家。主要观点是助学贷款确实能够促进贫困生的社会流动 (Eric Grodsky, 2007) , 而这种促进作用主要是通过两种方式来实现的。一种是助学贷款帮助贫困生上得起大学, 从而增加社会性 (Edwin1975) , 另一种是助学贷款可以帮助贫困生顺利毕业获得相应的学历证书, 从而减少社会流动难度, 而且在他们进行调查的受资的学生中, 将近90%因此而顺利完成学业 (Alterman, Richard, 1973) 。由此可见在发达国家助学贷款对贫困生的社会流动确实存在显著作用。

国内这方面的研究相对较少。已有的研究主要有以下两个方面, 一是, 助学贷款作为一种外在的经济补偿力量对于打破贫困学生“贫-弱-贫”的怪圈具有重要意义, 从而提出建立完善的贫困生资助体系的必要性 (吴伟, 刘志民, 2009) ;二是, 助学贷款对贫困生社会流动作用的发挥是通过增加贫困生获得教育机会的公平性, 并在顺利完成学业上进行保障来实现 (黄敬宝, 王爱萍, 2008) 。

可以看出无论是国内和国外的这种直接关系研究具有共性, 即都肯定了助学贷款的社会流动功效, 且这种功效的发挥都是通过帮助贫困生获得教育机会, 保障学业完成, 因此完善助学贷款十分必要。

3.2 间接关系研究

该研究认为助学贷款与贫困生社会流动之间由于存在时差, 因此不是直接的线性关系, 而是通过文化资本这一中间变量来实现, 这里的文化资本是指学历和学位证书。即考虑到高校教育收费提高和贫困生自身经济困境, 其在顺利完成学业获得“含金量”较高的学历和学位证书上具有先天的劣势, 但一旦贫困生能够获得作为外部支持的奖学金帮助, 那么经济约束对其文化资本的获得就不再是强性的, 文化资本的获得使得贫困生更加具有社会竞争力, 从而间接促进其向上实现社会流动。因此加快助学贷款发展对贫困生社会流动具有重要意义。

3.3 小结

无论是直接关系研究还是间接关系研究, 研究的结果都说明助学贷款在促进贫困生向上社会流动方面有重要作用。助学贷款是贫困生能够获得教育资源的保障。因此, 要增强教育的社会流动功能要从加快助学贷款入手。

4 加快助学贷款发展的建议

根据上文对影响教育功能发挥因素的分析, 我们认为加快助学贷款发展要从以下几个方面着手。

4.1 增强资助公平性

首先, 加快助学贷款的立法工作, 增强助学贷款的公正性、权威性与确定性。其次, 优化助学贷款配置, 在数量、结构和质量上缩小地区之间、城乡之间、贫富之间资源分配不均。最后, 因人施助, 提供“私人订制”资助一揽子计划。与学生所在社区建立长期联系, 随时跟进贫困生家庭状况, 同时发动班干部及时反映受资助学生情况, 并跟进贫困生个人状况, 综合以上情况确定贫困生资助力度和资助方式。保证资助合理分配, 真正用到刀刃上。

4.2 加大资助力度

首先, 保证国家财政每年用于教育资助的金额, 设立相应监督机制确保拨款金额到位, 专款专用。其次, 扩大助学贷款的覆盖面, 根据实际在校人数的变化动态调整资助比例, 增加资助品种。最后, 探索国家、学校、个人、社会多方资助体系, 增加资助资金来源, 降低资助风险, 提高资助系统良性运作效率。

4.3 提高资助实效

首先, 深化对贫困生概念的认识, 提高贫困生资格认定准确性, 科学定位资助工作的功能和目标。其次, 借助各种资助方式, 增加资助工作育人附加值。摒弃以往单一经济资助的理念, 创新资助方式, 融入学生学习、活动、实践过程中, 帮助学生实现“经济脱贫”、“心理脱贫”、“行为脱贫”, 真正发挥资助育人的功能。最后, 建立贫困生资助档案, 关注学生后续发展。通过对贫困学生档案的跟进, 确保资助工作落到实处, 发挥实效。对贫困生毕业后的就业去向, 职业发展以及还贷情况的跟进, 对资助工作的实效和存在问题进行分析, 从而不断完善学生资助工作。

摘要：随着高等教育由精英教育向大众教育过渡, 大学生就业难问题愈发凸显。此背景下, 知名度越高院校毕业的高学历大学生往往对应高职位、高工资, 优质高等教育资源物以稀为贵。然而教育成本的增加却成为贫困学生平等获得优质教育资源继而实现向上流社会流动的障碍。助学贷款可以减轻贫困生就学负担, 增加其获得优质教育资源的机会, 据此, 建议加快助学贷款发展促进贫困生实现社会流动。

流动资金贷款 篇10

1. 个人住房贷款的特性。

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买普通住房的贷款, 贷款不得用于购买豪华住房。贷款人发放贷款时, 借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式, 也可以同时并用以上三种担保方式。个人住房贷款风险具有分散性、多样性、隐蔽性和滞后性等特点。

2. 个人住房贷款业务的风险。

我国的个人住房贷款于1992开始发展, 自1997年以来规模不断扩大。到2005年年底, 中国商业性个人住房贷款余额为1.84万亿元, 占金融机构人民币贷款余额的8.9%。与此同时, 个人住房贷款的风险也日渐突出, 特别是个人住房贷款风险往往是在业务大规模发展后的3年~8年里才集中地暴露和显现, 具有一定的滞后性, 所以个人住房贷款风险控制已成为当前值得关注的重要课题。

二、个人住房贷款的风险分析

1. 银行的流动性风险。

由于金融机构缺乏足够的现金和随时能转换为现金的其他资产, 以致不能清偿到期债务, 满足客户提取存款要求的风险。随着国内资本市场的逐渐壮大, 必然导致国内居民资产从银行存款大量分流, 到时银行很可能面临资金流动性问题。特别是一旦房地产市场崩盘, 银行很难在短期内将大量的抵押资产以合理的价格变现, 而且拍卖本身也具有很高的交易成本, 这些抵押贷款将会迅速转变为不良贷款。

2. 开发商的风险。

个人住房贷款的抵押物大多是开发商开发的房产, 在未正式过户到购房者名下并办理抵押登记手续之前, 开发商一般都需要承担阶段性保证责任, 有时银行还会要求开发商承担回购责任, 因此, 开发商将给银行带来经营风险、虚假贷款风险、信用风险、营销风险、超值抵押风险。

3. 个人住房贷款的操作风险。

银行对贷款的调查不深人细致, 只求数量扩展, 不求质量提高。从制度或管理上放宽贷款要求而造成的违规操作。另一方面, 银行对借款人的资信情况难以做准确的评价。贷后贷款档案管理不健全不规范。因工作人员变动而造成个人住房贷款业务档案流失, 使收贷无据可依。银行监控催收不力, 造成借款人赖账或拖欠不还。根本无法及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。

4. 个人住房贷款的信用风险。

个人住房贷款单笔金额相对较小, 受信的消费者分散, 加之现代人口因素具有较强的易变性, 因而在个人房贷的授信与受信中存在着严重的信息不对称, 可能导致信贷的逆向选择效应和道德风险。

5. 住房贷款的利率风险。

房地产消费信贷的利率风险是指在贷款期限内, 因市场利率的变化而使消费信贷的提供者从消费信贷中所得到的利息收入受到影响, 导致利润下降的可能性。我国对个人住房贷款实行浮动利率制度, 商业银行发放的中长期贷款, 实行的是逐年调整利率的计息方式, 住房贷款一般期限较长, 借款人的利息支出始终处于不确定状态。在这种制度下, 当利率上升时, 借款人只有通过提前还贷的办法, 来减少损失, 规避风险。

三、个人住房贷款风险的控制对策

1. 开展住房抵押贷款证券化。

中国个人住宅融资的渠道以商业银行中长期贷款为主, 而商业银行的资金来源主要是短期存款, 客观上存在期限匹配不一致的问题。开展个人住房抵押贷款证券化, 可以调节商业银行短存长贷的结构匹配, 缓解商业银行流动性压力, 增强商业银行整体抗风险能力。住房抵押贷款经过证券化处理以后, 发行的证券可以在证券二级市场上自由地流通转让, 这样住房抵押贷款面临的各种风险可以通过证券市场得到转移。

2. 加强对开发商的审查和监管。

首先加强开发商的贷款申请审查, 主要包括资信审查和开发项目的审查。其次强化开发商的担保责任。从市场经济的发展来看, 银行贷款的安全性越来越差, 为减少贷款风险, 在抵押的基础上再设立一种保险机制, 以求达到双重保险已经是房地产抵押的趋势。

3. 提高从业人员的政治素养与业务水平。

经办人员严把贷前审查关。要对借款人的个人信息进行认真核对及审查、核实借款人的收入证明, 使收入证明体现借款人的真实收入状况。强化对个人住房贷款业务档案的管理。由专人负责保管个人住房贷款业务档案, 逐步建立、完善借款人的违约档案, 实现电脑和文件资料 (原件) 的双重管理。

4. 建立社会信用体系。

建立科学有效的个人信用档案体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。可以银行内部的信用卡个人信息资料为基础, 将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来, 建立全行性个人客户信用数据库, 鼓励个人信用信息在金融机构之间的共享;另外, 应建立一个公正、权威、独立的资信评级机构。该机构可由央行牵头建立并进行业务指导, 联合各金融机构、政法部门、企事业单位等, 搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录, 评估个人信用等级, 为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

5. 加大对个人住房贷款利率风险的控制。

在借款人提前还贷的情况下, 必然造成银行预期利息收益的降低。当银行提高贷款利率时, 会加重借款人的利息负担, 甚至会因此导致借款人的违约风险。大力发展衍生金融工具, 例如利率期货、期权和互换等金融衍生品, 可以把风险控制在一定的范围内。

摘要：近年来随着个人住房贷款额度逐年攀升, 随之而来也给银行带来了一定的金融风险。如何解决住房贷款中存在的风险成为近年一个热点问题。本文针对我国个人住房贷款中存在的风险因素进行了分析, 并提出了相应的对策与建议。

关键词：个人住房贷款,风险,管理

参考文献

[1]高军:个人住房贷款风险控制的思考[J].中国房地产信息, 2005年9月

流动资金贷款 篇11

关键词：货币政策；委托贷款；借贷关系；商业银行；资源配置；宏观调整；金融机构；国有企业；民营企业

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2016）01-0090-05

随着经济的快速发展，商业银行的委托贷款规模不断扩大，据央行数据显示，截至2013年末，银行业金融机构的委托贷款余额8.2万亿元，2014年达10.71万亿元。2014年委托贷款占社会融资规模的比例达到了15.2%，而这一比例在2010年时仅为7.9%。委托贷款业务的快速发展引起了各界的关注。从1995年制定《商业银行法》到2015年《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》的发布，体现出了监管部门试图通过制定法律法规以规范委托贷款业务的意图。本文从委托贷款相关法律法规的规定入手，通过法律和经济学两个视角的比较，研究委托贷款对借贷关系和社会资金配置的影响。

一、关于委托贷款法律法规的沿革

在法律上，委托贷款是从商业银行的贷款业务中衍生的中间业务。1995年颁布实施的《中华人民共和国商业银行法》①是关于商业银行贷款业务的最高法律规范。该法律虽然没有对委托贷款做出直接的规定，但是，商业银行可以“发放短期、中期和长期贷款（第3条第2款）”和“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款；商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。（第7条）。”的条款明确了：（1）商业银行是贷款主体，赋予了商业银行贷款的合法性；（2）明确了商业银行在贷款中的权利和义务，这对委托贷款产生了基础性的影响。

1996年8月1日中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定并实施了《贷款通则》，首次明确了委托贷款是商业银行的贷款业务之一，并把委托贷款界定为“由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款”。“贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险”，既明晰了委托贷款业务的内涵，也清晰地界定了委托贷款的行为主体资格及其之间的权利和义务关系。“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”（第61条）成为企业之间直接借贷的禁止性规定，强调了商业银行是贷款业务的合法主体，催生了委托贷款业务，也使该通则成为委托贷款业务最直接的法律规范。

在实施《贷款通则》之后，中国人民银行又陆续出台了《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》（2000.04）和《商业银行中间业务暂行规定》（2001.06）。《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》不仅重复了《贷款通则》对委托贷款的界定，而且强调了“商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。”《商业银行中间业务暂行规定》将委托贷款界定为商业银行的中间业务，中间业务是指“不构成商业银行表内资产、负债，形成银行非利息收入的业务。”该暂行规定于2008年经中国人民银行2007年第25次行长办公会议研究决定废止（中国人民银行公告2008〕第5号）。

2015年1月16日，银监会对外发布了《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》征求意见，对商业银行委托贷款的适用范围、业务管理、风险管理、法律责任等进行具体规范。

各商业银行为了规范委托贷款业务行为，促进委托贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等法律法规，结合自己的实际情况制定了各自的“委托贷款管理暂行规定”，对委托贷款业务的性质、流程、相关各方的权责、风险控制等问题做出了详细的规定，为委托贷款业务的开展提供了可操作性的规程。

从委托贷款的法律法规的规定来看，委托贷款是商业银行的中间业务，商业银行通过禁止性规定强行介入了委托人与借款人之间的借贷关系，作为受托人起到委托人与借款人之间资金的“过桥”作用，收取手续费而不承担贷款和信用风险。这样的司法设计是经济学的最优吗？对借贷关系和社会资源配置会产生什么影响呢？

二、委托贷款对借贷关系的影响

从经济学的角度来看，贷款业务实质是就资金使用权转让的一种交易，贷款方和借款方构成直接交易的主体，而委托贷款也是资金使用权的转让行为，为资金从盈余方流向短缺方提供了一种金融工具[1]（钱雪松和李晓阳，2013），它可以以合同的方式直接载明双方因借贷产生的权利和义务，反映贷款人与借款人之间最为直接的信贷关系，所以，委托贷款中委托人与借款人之间最符合经济学意义的关系应该如图1所示。

在图1中，委托人是提供资金的人，借款人是使用资金的人，两者借贷关系成立的经济学充分条件是委托人与借款人之间有资金融通的需求，以及为满足这种需要双方在贷款利率、用途、期限、还款计划和担保方式等方面达成的共识。如果没有这种需求和共识，借贷关系不可能成立，所以，从经济学角度来看，委托贷款作为贷款业务只需两者对资金交易达成契约即可完成，没有必要在“贷款”之前增加“委托”环节。如此看来，委托贷款经济学上的信贷关系与现实并不一致[2]（张军和金煜，2005）。

流动资金贷款 篇12

一、“三确立”助推“一卡通”担保贷款业务落地生根

作为财政部门, 如何使党的各项惠民政策不折不扣地落实好, 如何使有限的财政资金发挥更大的效益, 一个具有前瞻性、可操性的方案, 在大量的调研和讨论中形成, 一个以“一卡通”为抵押担保贷款的改革设想开始实施。如何积极稳妥推进, 如何确保达到预期效果, 渭南财政部门积极协调有关部门和代发金融机构, 研究政策, 制定政策, 以科学的工作协调推进机制, 促进“一卡通”担保贷款业务在秦东大地落地生根。

(一) 充分调研论证, 确立正确的政策方向

为了使“一卡通”担保贷款政策更接地气, 更切民意, 渭南市财政局, 在深入村组、农户进行实地调研论证, 充分征求各方意见的基础上, 以缓解农民群众融资难题、促进城乡经济社会持续稳定发展为目标, 联合市金融办及信用联社、邮政储蓄银行等代发金融机构, 研究制定了《关于全面开展“一卡通”担保贷款业务的指导意见》, 明确了推进“一卡通”担保贷款业务的指导思想、政策方向和目标任务。同时, 要求全市12个县市区, 充分结合国家金融政策和各自工作实际, 反复进行酝酿讨论, 制定具体的实施办法和操作流程, 为全市“一卡通”担保贷款各项工作的顺利开展奠定了坚实的基础。

(二) 市县上下联动, 确立合理的职责分工

科学的工作协调机制是促进工作落实的重要保障。为此, 财政部门在市县两级均建立了由主要领导负总责、分管领导牵头负责的工作机制, 切实把“一卡通”担保贷款业务提上重要议事日程, 对全市“一卡通”担保贷款业务进行总体协调和督促指导。市县代发金融机构负责“一卡通”担保贷款政策的具体执行, 促进各项政策规定按要求落实到位, 各司其职, 各负其责, 上下同心, 目标同向, 全力推动“一卡通”担保贷款业务的顺利开展。

(三) 坚持群众至上, 确立便捷高效的服务规程

在“一卡通”改革过程中, 渭南市在各县市区建立了财政惠民补贴资金支付中心, 成为联接财政部门、金融机构、农民群众的桥梁和纽带。“一卡通”担保贷款业务推行后, 充分利用这一为民服务平台, 建立健全规章制度, 对“一卡通”担保贷款的工作流程、服务范围和工作人员联系方式进行公示, 为农民群众办理贷款业务提供便捷高效的服务。各县市区还普遍推行了首问负责制、一次性告知制、一站式服务等服务方式, 开展贷款业务咨询, 接受监督投诉, 为群众免费开通电话银行、手机银行、网上银行、短信提示等新型服务业务, 服务质量和水平不断提升, 受到了农民群众的一致好评。

二、强化政策宣传引导, 营造良好的工作氛围

做好政策宣传和舆论引导, 赢得农民群众的广泛参与和支持, 是促进“一卡通”担保贷款业务顺利开展的保证。为此, 渭南市创新方式方法, 采取群众喜闻乐见的形式, 广泛深入地开展政策宣传, 既提高了群众对“一卡通”担保贷款政策的知晓率, 又增强了政府部门与农民群众的交流和沟通, 拉近了和群众之间的距离。

(一) 发挥媒体网络优势, 扩大政策宣传的广度

充分利用广播、电视、报刊、网络等媒体和平台, 对“一卡通”担保贷款业务的原则、条件、标准等内容进行广泛宣传, 切实把“一卡通”担保贷款的政策信号直接有效、明白无误地传递给农民群众, 营造浓厚的舆论氛围, 对农民群众进行有效的政策引导, 争取广大农民群众的广泛支持和参与。

(二) 积极创新方式方法, 加大政策宣传的力度

渭南市创新宣传方式方法, 把“一卡通”担保贷款业务宣传与“文艺下乡”、“一元剧场”等文艺活动相结合, 采取快板、小品、歌曲、碎戏等多种生动活泼的形式, 下乡、进村、入社区进行政策宣传, 寓教于乐, 喜闻乐见, 使“一卡通”担保贷款政策家喻户晓、人人知晓, 大大提高了“一卡通”担保贷款业务的知晓率。

(三) 依托农家书屋平台, 做好政策辅导, 增强政策宣传的深度

为了让群众全面了解“一卡通”改革和“一卡通”担保贷款业务的政策内容, 财政部门将各级各部门出台的73种惠民政策整理汇编成《惠民政策一本清》等宣传资料, 累计发放4万多册, 覆盖全市3 745个农家书屋或村级文化站点、202个城市社区, 由镇、村干部做好政策宣讲和辅导工作, 使群众将政策学深学透, 用足用活, 更好地为群众的生产生活服务。

三、做到“三注重”, 确保“一卡通”担保贷款取得实效

信用联社和邮政储蓄银行是“一卡通”担保贷款业务的主要力量, 渭南市通过政府部门倡导, 充分发挥信用联社和邮政储蓄银行在农村金融市场的主力军作用, 不仅要让“一卡通”担保贷款业务在秦东大地落地生根, 更重要的是要开花结果, 真正取得实实在在的效果。

(一) 合理确定贷款要素, 注重灵活实用

渭南市“一卡通”担保贷款的贷款额度主要是由代发金融机构结合群众生产经营状况、偿债能力等因素进行确定, 原则上不超过5万元, 贷款利率原则上不高于同档次农户小额抵押贷款利率。贷款期限和还款方式根据借款人的实际情况确定, 切实增强了贷款的灵活性和实用性。大荔县对贷款申请、调查、发放等环节进行了规范, 对符合贷款条件的农民群众, 合理确定贷款额度, 严格执行“三日内答复、五日内办妥、面谈面签和实贷实付”制度, 确保了贷款的高效、安全、快捷发放。

(二) 严格贷款审批, 注重风险防范

借款人提出贷款申请后, 代发金融机构在信用评定的基础上, 对符合贷款条件的, 代发金融机构根据有关规定和授信额度为其办理贷款手续。在发放贷款时, 明确要求代发金融机构必须坚持面谈面签制度, 杜绝顶冒名贷款, 防止不良贷款的发生。同时, 还要求代发金融机构健全和完善相关制度, 对贷款资金使用、借款人信用及担保变化等情况进行跟踪检查和监控分析, 建立相应的风险预警制度, 对借款人合同履行、补贴政策变动等情况进行动态监测, 及时采取应对措施, 确保贷款资金安全。

(三) 延伸金融网络, 注重解决好“最后一公里”问题

市县财政部门通过代发金融机构覆盖城乡、特别是正在延伸到村的服务网点, 为补贴对象存取款和消费等提供快捷高效的服务。先后协调代发金融机构安装POS机和ATM机等助农取款设备4 061台, 全市乡镇覆盖率达到100%, 村组覆盖率达到85%以上, 群众足不出村就可在家门口免费进行贷款资金和补贴资金支取, 很好地解决了农村金融服务网点“最后一公里”问题, 真正为群众生产生活带来了便捷和实惠。

四、“三个创新”, 放大了补贴资金效应

渭南市开展“一卡通”担保贷款业务, 使财政补贴资金效应持续“发酵”和放大, 农民群众“融资难、贷款难、担保难”问题得到有效解决, 为农村经济社会发展注入了新鲜血液, 收到了农民群众增收、农业产业发展、金融机构增效的多赢共赢的效果。

(一) 实现了财政支农方式的创新

长期以来, 财政支持“三农”发展主要采取财政补助、贷款贴息、先建后补、以奖代补等方式, 扶持的对象和主体重点是种养大户、家庭农场、农民专业合作组织和涉农龙头企业, 对普通农户开展生产经营和发展农业产业的扶持政策少、资金投入小, 难以从根本上解决普通农户生产资金短缺问题。“一卡通”担保贷款业务, 有效发挥了财政资金的杠杆和引导作用, 利用信用联社和邮政储蓄银行在农村金融市场的资源优势, 重点支持普通农户开展种植养殖业、农副产品加工和商贸流通等生产经营活动, 在一定程度上弥补了财政和其他国有商业银行在支持普通农户发展生产方面的空缺, 较好的解决了财政支持“三农”发展中存在的“缺位”问题, 实现了财政支农方式的创新, 满足了农村不同群体、不同主体、不同层次的信贷融资需求。临渭区下吉镇见庄村, 先后有140户群众利用“一卡通”担保贷款融资300多万元, 用于发展葡萄产业。目前, 全村葡萄总面积已发展到1 780亩, 占耕地面积的96.7%, 亩均纯收入1万元, 全村年总产值已达1 680多万元。大荔县韦林镇长城村村民张海朝, 人工饲养果子狸。果子狸饲养一年后, 一般能达到10至12斤, 出栏价每斤120元, 销路好, 收益高, 供不应求。2013年张海朝取得省级重点保护野生动物训养繁殖许可证, 急于扩大养殖规模。但资金不足是他面临的最大问题, 适逢“一卡通”担保贷款业务开展, 他用自己的惠民“一卡通”作为担保, 向信用社申请3万元的富秦家乐卡贷款, 及时解决了他的资金难题。

(二) 实现了农村贷款融资机制的创新

对于广大农民群众来说, 开展贷款融资, 发展生产经营, 最大的瓶颈制约是“担保难”问题。“一卡通”担保贷款业务, 不受金融机构信贷计划和规模限制, 对群众进行“一卡通”担保贷款予以优先保障, 无需提供繁琐的证明材料, 无需办理财产抵押质押或实行第三方担保, 避免了过去审批程序多、贻误农忙时机的现象发生。还款期限原则上控制在1-2年内, 还款方式由信用联社、邮政储蓄银行等代发金融机构根据群众实际情况确定, 分期还款或实行利随本清两种方式均可。在资金投放形式上, “一卡通”担保贷款建立了“申请自愿、一卡担保、金融授信、直通农户”的贷款融资机制, 申请贷款的群众无需开设还款专用的个人结算账户, 信贷资金由金融机构通过财政惠民支付中心直接打入群众“一卡通”补贴卡, 保证了信贷资金的快捷高效运行。在办贷周期上, “一卡通”担保贷款有效降低了办贷门槛, 缩短了办理期限, 利率优惠, 方式灵活, 群众欢迎。如合阳县制定优惠贷款利率的举措, 市邮政储蓄银行推行“五免一” (对连续5个月按期偿还贷款利息的群众免除1个月的贷款利息) 优惠政策等, 充分调动了农民群众开展贷款融资、发展生产经营的积极性, 实现了农民群众小额担保贷款融资机制的创新, 为农村经济社会发展注入了新的活力。

(三) 实现了农村信用体系建设的创新

按照“一卡通”担保贷款的总体要求, 渭南市“一卡通”担保贷款严格遵循“公平自愿、自主发放、诚实守信、好借好还”的原则, 通过积极开展农户信用创建工作, 促进了农村信用体系建设的提速, 优化了农村的信用环境, 增强了农民群众的信用意识。同时, 通过农村信用体系建设, 代发金融机构打破了农村金融成本高、风险高、收益低的传统观念, 较好地解决了农业经济弱质性与信贷资金趋利性的矛盾, 使代发金融机构在支持农业、农村发展上愿为、敢为、能为、大有作为。蒲城县财政部门联系代发金融机构在全县范围内组织开展了农户建档、评级、授信工作, 累计为14.5万户农户建立经济档案, 进行了信用等级评定, 占到全县15.8万农户的91.8%, 为“一卡通”担保贷款的顺利开展奠定了坚实基础。澄城县交道镇樊家川三组韦新红, 筹建大棚种植西红柿, 投资需10万元, 信用社为其办理“一卡通”担保贷款, 今年, 西红柿全面上市, 第一茬就卖了5万余元, 预计年收益15万元以上。卖完西红柿的当天, 韦新红就赶到信用社偿还了贷款资金。他说, “政府支持我们发家致富, 我们哪有理由不及时还款?”据统计, 到期贷款收回率达到99.6%以上, 有效遏制了不良贷款现象的发生, 促进了农村信用体系建设的大提速。

摘要：渭南市财政局进一步深化和完善财政惠民补贴资金“一卡通”改革工作, 积极探索财政支持“三农”发展的新途径、新渠道、新方法, 在全国创新开展了“一卡通”担保贷款试点工作, 有效发挥了财政资金的杠杆和引导作用, 放大了补贴资金效应, 缓解了农民群众融资难问题, 为农村经济社会发展注入了新的活力。