移动支付调查报告（精选8篇）
移动支付调查报告 篇1
电子支付与安全报告
——移动端电子支付调查报告
负责3移动支付案例分析
学院：管理学院 小组成员： 班级：
一.调查对象
移动端电子支付
二.调查目的
了解移动支付的定义及其相关的技术，并通过案例学习进一步加深了解，分析其未来发展的趋势 三.调查方式
网上搜集资料、与课程内容联动学习分析
四.调查结果
1.移动电子支付简介
移动支付属于电子支付方式的一种，也称为手机支付，是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
移动支付具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。
其特征有：
(1).移动性，随身携带的移动性，消除了距离和地域的限制。结合了先进的移动通信技术的移动性，随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。
(2).及时性，不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。
(3).定制化，基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，用户可定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单方便。
(4).集成性，以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。
对于支付方式方面，移动支付使用方法有：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等
(1).短信支付，手机短信支付是手机支付的最早应用，将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。
(2).扫码支付,扫码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。
(3).指纹支付,指纹支付即指纹消费，是采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证，即顾客使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员，通过指纹识别即可完成消费支付。
(4).声波支付,则是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。
最后，纵观其发展趋势，国内移动支付不同商业模式并存，运营商、金融机构、移动支付第三方虽然已经在不同程度上建立起合作关系，但总的来看，主导者、合作方以及运营模式不统一；此外，不同主导方所采用的技术方案有差别，实现移动支付功能的载体及其工作频段不统一，分别工作于13．56 MHz和2 GHz频点。上述两方面的差异，提高了国内移动支付推广的成本，为国内移动支付更快的普及带来了一定的障碍。
在移动端电子支付领域里，还有着诸多挑战。(1).交易的安全问题未能妥善解决
移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈。信息的机密性，完整性,不可抵赖性，真实性、支付模式、身份验证、支付终端（手机）的安全性、移动支付各环节的法律保障不健全（合同签订、发货、付款、违约、售后责任、退货、纳税、发票开具、支付审计等。
2014年腾讯管家发布“移动支付安全升级版”，在业内首创移动支付“前、中、后”闭环保护，为移动支付的支付终端安全性提供保障，国家法律保障不健全，交易安全问题仍未能妥善解决
(2).行业标准尚未能完全完善统一 从国内移动支付业务的开展情况看，仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。首先应加强用于移动支付安全保障的信息安全基础和通用标准的研制，为移动支付的安全保障提供基础性技术支撑；同时，加强支撑移动支付业务应用的RFID标准的研制，突破RFID空中接口安全保障技术，加快具有自主知识产权的RFID空中接口协议的制定；国内移动支付产业链中各部门应加强合作，制定通用的移动支付安全保障流程、协议、安全管理等标准，保障移动支付业务系统的互联互通，促进移动支付产业的安全、快速、健康发展。只有一个相对完善的行内标准才能给用户提供一个诚信的支付环境。
(3).诈骗电话及短信
诈骗短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险。腾讯移动安全实验室监控到，诈骗分子除了通过诈骗骚扰电话诱导手机用户进行银行转账之外，主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接的诈骗短信，这些恶意钓鱼网址往往会诱导用户登录恶意诈骗网址等，引导用户进行购物支付，中奖钓鱼类诈骗已呈现多发趋势。其中重点案例有三类，网银升级、U盾失效类诈骗，社保诈骗及热门节目中奖诈骗。
2.移动电子支付应用技术
目前近距离移动支付有三种主流技术方案：NFC、SIMPASS、RF-SIM，这三种方式都是通过无线射频信号实现信息传输，区别在于：第一、NFC的射频单元集成在手机上，需要改造手机方可投入使用；而SIMPASS、RF-SIM是集成在SIM卡上，无需改造手机。第二、RF-SIM载波频率为2.4G，SIMPASS和NFC为13.56M。
NFC为手机内置式，需要更换手机，SIMPASS、RF-SIM则不用更换手机。SIMPASS技术成熟，但存在使用不便的问题。RF-SIM天线体积较小，信号穿透能力较强，较为适用于近距离手机支付。
SIMPASS双界面SIM卡是建立在SIM卡上的单芯片NFC实现方案，所以又称为 Single-CardNFC(SC-NFC)，它把传统NFC的功能全部都集成到SIM上，天线外置，从而实现移动支付功能。该方案是集高安全,低成本,多兼容,易推广四大优势于一身的移动现场支付解决方案。SIMPASS是一种双界面SIM卡技术，SIMPASS在原有的SIM卡上直接集成非接触式智能卡，并将天线布置在手机背板上，实现移动支付和其他非接触智能卡的功能。可通过两种方法实现，一种是定制手机方案，这种方案将天线组件内置在手机之中，手机中只要装入SIMPASS卡片就可以实现非接触通信。另一种是低成本天线组方案，这种方案不需要对手机进行任何改造，整个系统包括SIMPASS卡片和一个与之配合的天线组件，只需将SIMPASS卡片和天线一起安装在手机中便可工作。RFSIM卡是可实现中近距离无线通信的手机智能卡。它通过将最新的射频技术集成到手机SIM卡里，使手机使用者仅需要更换一张智能卡，便可以使现有的手机变成类NFC手机。不但拥有普通SIM卡的所有功能，还拥有一个可代替钱包、钥匙和身份证的全方位服务平台。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一样的移动通讯功能，又能够通过附与其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而能够扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。
RF-SIM支持接触与非接触两个工作接口，接触接口负责实现SIM卡的应用，完成手机卡的正常功能，例如：电话、短信功能等。于此同时，非接触界面可以实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。并且由于支持空中下载相关规范(OTA和WIB规范)，RF-SIM卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的应用程序或者给帐户充值，从而使手机真正成为随用随充的智能化电子钱包。
1)技术原理
RF-SIM支持市面所有的移动手机，可以通过手机屏幕读取其中的数据，还可以通过手机键盘对其进行控制操作，远非普通智能卡可比拟。SIM卡部分用于正常的手机移动通讯、鉴权，仅用作与手机的物理连接； 2 内置软件用于管理高安全度的RF-ID、内置e-credit电子信用卡、EMV电子钱包以及其他基于mifare逻辑的VIP会员卡； 3 使用微型RF模块并通过内置的天线与外部设备通讯。
NFC(Near Field Communication)技术是最早提出的短距离手机支付解决方案，通过集成在手机电路板中的射频控制芯片实现手机和消费终端的互联。该技术最初由索尼和飞利浦共同开发，2002年成为ISO/IEC 18092国际标准。目前采用这一标准的主流手机制造商有诺基亚、三星、NEC、苹果。
SWP技术方案虽然是将NFC模块内置于手机基板上与SIM卡模块分离开，但可以通过SIM卡的SWP引脚进行通讯和控制。
NFC手机因为射频芯片直接集成在其硬件电路中，因此能够调动硬件资源，实现双向近距离无线通信能力（手机内信息既能够被读卡器读取，手机本身也能作为读卡器，还能实现两个手机间的相互通信），从而其应用潜力显著加强。同时也正是因为这一点，普通手机用户需要更换新的手机才能开通手机支付业务，这是该技术大面积推广的最大障碍。
智能SD卡移动支付，在尽量避免改动手机主板和SIM卡的原则下，将RFID模块放置在智能存储卡中。这样做的优点在于不需要改动手机，支付功能可以随SD智能存储卡迁移至PC机平台或者其他移动终端平台上。
智能SD卡技术方案具有以下特点： 1 运算安全性
SD智能存储卡内置智能安全芯片，数据加/解密、数字签名、签名验证等密码运算都在安全芯片上进行，各种密钥在使用中均不出卡。2 存储安全性
SD智能存储卡根据业务的需要，分为程序区、加密区、用户存储区等，私钥和动态密码算法的共享密钥保存在卡的安全区内，卡片具有自毁功能，保证机密信息不可导出。支持带权限管理功能的访问控制。支持大容量的高速存储。3 认证安全性客户端实现的安全连接协议具有双向认证功能，保证客户端和服务器端都无法伪造。敏感信息在传递过程中都通过安全通道来传输。能够有效防止中间人攻击、网络嗅探攻击，也能够阻止钓鱼网站的侵扰。多功能性，SD智能存储卡内置无线射频芯片，符合金融领域标准，可配合无线POS实现现场支付、移动POS等多种移动支付、手机银行等应用。使用便利性符合终端用户的使用习惯，使用SD移动支付方案，用户无需更换手机和SIM卡/UIM卡，即可使用移动支付、近场支付功能。和其他移动支付解决方案相比，无论在安全性、方便性、用户体验上都具有明显优势。
3.移动支付案例分析（负责人：
对于移动支付的分类，不同的角度有不同的分类方式。1从支付账户分类，可以分为银行卡账户支付，话费账户支付，中间账户支付。这里的中间账户一般指的是第三方支付。2 按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。3从运营主体分可以分为以移动运营为主体，以银行系为主体，以第三方支付企业为主体的移动支付。4按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于“一手交钱一手交货”的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务，如首信、yeepal、云网等。担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款，但并不马上就支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。做得比较成功的是支付宝。5从技术手段上划分可分为远程支付和近场支付，远程支付指的指通过移动网络，利用短信、GPRS等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。而近场支付一般是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。
生活中有许多常见的移动支付例子。例如苹果的apple pay，微信的扫码支付，支付宝声波支付，运用nfc技术的闪付支付，以及手机银行支付。为了更好的说明移动支付方式，我们来进行apple pay，hce，闪付，paywave/paypass，微信，支付宝6种代表性移动支付方式的对比，从介质上看apple pay，Hce为手机，闪付，paywave，paypass为信用卡片，支付宝和微信是手机app。这些方式的发行机构也是各有不同的。从技术上看的话，前4个都运用了nfc技术，其中前2个也运用了tokenization（凭证化）技术（它能取代信用卡卡号，透过无线网络在设备间传输复杂的编码，而由于这些编码只能使用一次，因此就算遭到拦截、对诈骗集团也毫无用处），而支付宝和微信主要是二维码，条码，和凭证化技术综合运用。从使用方式方来看前4个都是用介质靠近支持nfc的pos机，其中hce还有安卓系统版本的要求，支付宝和微信主要是扫码，当然还有其他的如声波指纹等。对于密码，apple pay在国外是指纹验证的不需要密码，在国内他类似于闪付是可能需要密码验证的，hce是需要密码验证的，paywave，paypass不需要，而闪付，支付宝，微信是有条件的免密免签。在使用前提条件方面，apple pay，hce，微信和支付宝都需要先绑定银行卡；apple pay，闪付和paywave需要支持nfc的pos机；闪付脱机圈存，联机不圈存；微信和支付宝还支持有扫码功能的pos机。对于收费对象，apple pay主要是银行其他为商户。在限额方面apple pay为单笔20000，hce为单笔5000，闪付为1000，paywave视发卡行而定，支付宝没特别限制，这指的是能自己改但一般默认不超过2万。，微信限额是和银行卡和零钱限额有关。
4.移动支付安全技术
移动支付渐成网民惯常的生活支付工具? 2013年1月到2014年4月，中国第三方移动支付交易规模结构呈现较大的发化。由宝宝类货币基金等一系列互联网金融产品交易带动，2014年各季度移动金融交易规模占比飞速提升，2014年占比接近50%，其余均在35%-40%之间。不此同时，移动消费所占比重日益增加，到2014年已绊占比近23.4%。随着移动互联时代的到来，为移动支付创造了新的使用场景，也使用户对移动支付和多种支付场景产生了理念化的新关联。比如：2014年，网民对于余额宝等货基的观念已绊从生息逐渐转化方便支付行为的现金管理工具；同时，移动支付也不社交、搜索等行为紧密结合，更多呈现出小额高频的支付特点。移动支付越来越成为继现金、银行卡外重要的支付组成部分。
要想保证在网上进行交易的安全性，首先要确保网上交易的载体——计算机网络的安全以及用户机终端的安全。有了计算机网络才有了电子商务交易，如果计算机网络不安全，可想而知我们在网上的交易肯定不安全。计算机网络安全的内容包括：计算机网络设备的安全、网络系统安全、数据库安全等。同时用户机终端的安全也会影响网上交易的顺利进行，如客户机上操作系统的漏洞、被植入木马、用户的不良使用习惯等。
上述两种安全问题不仅仅只存在于电子商务交易中，即使用户不使用计算机网络进行交易，而是进行普通的上网活动，也会受到这两种安全问题的威胁。由于非交易型的上网活动没有与金钱直接挂钩，用户如果碰到了这两种安全问题，受到的损失相对来说会小一些。网上支付的安全除了上述两种安全问题外，还包括将传统的买卖交易搬到网上以后失去的一些在传统交易中不用考虑的安全性，包括以下几个方面：
(1)身份真实性。也称商务对象的认证性，传统的商务交易因为双方可以在见面后通过观察而不用担心身份的真实性，但网上交易的双方相隔甚远，互不了解，支付方不知道商家到底是谁，商家不能清晰确定银行卡等网络支付工具是否真实，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份。
(2)信息的完整性。网上交易简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护贸易各方商业信息的完整、统一的问题。数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能会导致交易各方信息的差异。另外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致交易各方信息的不同。假如有不法分子对支付的数据(如支付金额)进行修改而发生多支付或少支付的问题，那么势必给交易双方添加不少麻烦。
(3)不可否认性，也称不可抵赖性。在传统的商务交易中，双方可通过书面文件上的手写签名或印章来预防抵赖行为的发生，但在网上则是不可能的。因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益。
(4)数据保密性。有关交易的各种信息，如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量等，这些信息只能让交易的参与者知道，有时甚至要求只让参与方的部分人知道。因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了。移动支付安全解决方案，例如爱加密
爱加密提供移动支付安全状况及解决方案。立体化定制保护方案，包括安全评估及处理、dex三重保护、so文件加密、定制保护等四个方面。
1.通过爱加密的漏洞分析对apk包中的每一个文件进行风险检测，分析相关文件潜在的安全漏洞，一键生成安全分析报告。
2.针对安全分析报告中存在的漏洞，爱加密提供源码保护、APK防止二次打包、so库加密三项基础服务保证移动支付APK静态状态下的绝对安全。
3.爱加密分析师对移动支付类应用的APK评估结果制定企业定制安全解决方案。
5.移动支付未来发展趋势
移动支付灵活便捷。用户只要申请了移动支付功能，便可足不出户完成整个支付与结算过程。交易时间成本低，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间。利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。截至目前，国内手机用户数已超过 6．6亿，位居全球第一。与之相应的是，国内手机支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称，2009 年中国手机支付市场规模将达到 19．74 亿元，从 2006 年到 2009 年的年均复合增长率为70．4o％。截至 2009 年 6 月末，全国手机支付定制用户总量突破 1920 万户，上半年共计实现交易 6268．5 万笔，支付金额共 170．4 亿元。此外，手机支付用户规模也将在今年之内增长到 8250 万人。以上数据表明，未来手机支付的发展前景无可限量，市场空间十分巨大。从某种意义上讲，对于我国手机用户的庞大数量，手机支付的推广与普及，除了可为电信运营商带来新的利润增长点，也有望改变手机用户此前的消费习惯。
随着智能手机的益普及和其他相关基础设施及法律法规的完善，移动支付已经开始进入高速增长期。移动支付的发展趋势是行业、交通、饮食、旅游业、娱乐业等其他的信息服务，实现电话支付，互联网支付，电视购物支付，移动支付等。面向校园、企业提供融人支付能力的信息化应用的综合解决，不但是支付，还可以实现后勤的管理服务，可以实现个人的通讯服务，比如手机通讯、互联网通讯，固话通讯，可以实现企业和校园外部商户消费服务，还有综合信息化服务，比如移动的 O A，企业主机等。移动支付在技术上是 SIM 卡，用户卡加上 RFID 实现了应用和认证功能，不仅是通信工具，更是智能化的终端，起到认证，认证了才能支付。这主要对社会，市政、政府机关，行业等主管部门，原有的市政卡功能可以集合到手机里面，使得刷手机就可以，还可以进行医疗卫生，社会综合保险等的应用，拿一个手机就可以进行一卡通，煤气、水电表收费，交通，便利店等消费的使用。未来 5 年内小额支付仍是主流。由于移动互联网的发展还存在很多不完善的地方。从运营来看，移动支付在安全方面还没有建立起统一完善的规范和标准；从消费认知来看，移动互联网领域的诚信氛围相对不高；因此广大消费者目前对移动支付业务还比较谨慎，不愿意进行大额支付应用。而小额支付属于发生频率较高的支付行为，更追求方便和快捷，因此用户在移动支付应用上以小额支付为主。
移动支付调查报告 篇2
据中国人民银行支付结算司统计数据显示,2015年第一季度全国银行机构共处理电子支付金额772.54万亿元,其中移动支付金额39.78万亿元,同比增长921.49%。据艾瑞咨询网统计数据显示,2015年第一季度,支付宝、财付通两家企业分别占据了第三方移动支付77.2%和13.5%的市场份额,第三方移动支付市场发展迅速并呈现垄断格局。但随着移动互联网的兴起,面对新的机遇与挑战,行业前景仍旧充满变数。青年用户是指年龄在18一44岁之间的用户,他们作为主要使用者,其使用意愿对于第三方移动支付的影响很大,深入了解影响青年用户使用第三方移动支付意愿的因素,具有很高的研究价值和意义,对第三方移动支付业务的开发有着积极作用。
在第三方移动支付的概念界定方面,丁辉(2004)针对“第三方移动支付”这一研究对象,提炼出对使用意愿产生影响的相关因素,建立第三方移动支付消费者使用意愿模型并提出研究假设。刘泓里(2014)和姜海龙(2010)通过构建基于UTAUT的第三方移动支付用户接受模型,分析了消费者对第三方移动支付的接受程度。兰君瑶(2012)参考了UTAUT模型,提出了影响年轻用户接受和使用移动支付业务的因素模型,并通过实证分析,进一步对影响青年用户使用行为的因素进行了探讨。
现有文献在研究方法、模型设计和数据处理方面为研究提供了借鉴与参考,本文将在前人成果的基础上,选取UTAUT模型为基本模型,针对青年用户使用第三方移动支付的意愿和行为进行调查研究。分析绩效期望、努力期望、社会影响、便利条件等因素对青年用户使用第三方移动支付的影响程度,并得出相应的研究结论。
一、模型设计及假设提出
1、UTAUT模型
Venkateshyi等人于21世纪初提出UTAUT模型,将原先解释影响人们使用和接受某种服务或产品的八大模型整合为四个核心变量:绩效期望(Performance Expectancy,PE)指“能提高用户在学习、工作、生活中效率的程度”;努力期望(Effort Expectancy,EE)指“用户感受到的容易程度”;社会影响(Social Influence,SI)指“用户认为那些他们在乎的人(如周围的朋友、同事等)赞成或支持他们的程度”;促成因素(或便利条件)(Facilitating Conditions,FC)指“使用服务所需资源的易获得性”。UTAUT还指出有四个对以上核心维度影响显着的控制变量,即性别、年龄、经验和自愿性。本研究为简化模型,暂不考虑控制变量的影响。
本研究着眼于青年用户采纳第三方移动支付的使用意愿,依托于UTAUT模型提出如下假设:
假设1:绩效期望正面影响青年消费者使用第三方移动支付的使用意愿。
假设2:努力期望正面影响青年消费者使用第三方移动支付的使用意愿。
假设3:社会影响正面影响青年消费者使用第三方移动支付的使用意愿。
假设4:便利条件正面影响青年消费者使用第三方移动支付的使用行为。
假设5:使用意愿正面影响青年消费者使用第三方移动支付的使用行为。
2、感知风险理论与成本
上世纪Bauer提出感知风险的概念,认为感知风险即消费者购买某种商品或服务后无法满足心里预期的风险。而之后Cox&Rich也提出,社会心理因素和财务上的因素会影响消费者的感知风险。根据中国IT研究中心公布的《2014年Q4中国第三方移动支付产品市场调查报告》显示,在对影响移动支付主要考虑因素的调查中,安全因素是首要的关注对象,占到70%的比例。第三方移动支付作为电子商务的最后一环,与线下支付所不同的是先付款后消费的特殊模式,这也使得消费者在支付过程中会承担更多的风险。本研究将感知风险定义为:青年用户认为采纳第三方移动支付的风险程度。第三方移动支付与其他支付方式不同的是,用户要付出额外的更换智能机、3G网络通信等费用。故本研究加入成本因素,并同时定义成本为:青年用户认为采用第三方移动支付所需额外承担的费用。
故本研究依托于UTAUT模型的同时,加入潜变量感知风险和成本,并提出如下假设:
假设6:感知风险负面影响青年消费者使用第三方移动支付的使用意愿。
假设7:成本负面影响青年消费者使用第三方移动支付的使用意愿。
3、基于本研究的其他假设
本文也对努力期望与绩效期望、感知风险与努力期望、绩效期望与成本做出了相关假设。青年用户通过使用第三方移动支付提升的效率越高,说明该业务操作越简单,使用越容易,从而提高努力期望。且姜海龙(2010)等人在研究中发现,绩效期望对努力期望有显著性影响。故作出假设如下:
假设8:绩效期望正面影响青年用户使用第三方移动支付的努力期望。
青年用户在使用第三方移动支付时,操作越简单,越容易产生不信任感,从而提高风险意识。故作出假设如下:
假设9:努力期望正面影响青年用户使用第三方移动支付的感知风险
若青年消费者使用第三方移动支付的绩效期望越低,说明所花费的代价越高,也就是使用第三方移动支付的成本越高。故作出假设如下:
假设10:成本负面影响青年用户使用第三方移动支付的绩效期望
综上,本研究结合UTAUT模型中努力期望、绩效期望、社会影响、便利条件及感知风险、成本,提出本次研究模型如下:
二、问卷设计与数据搜集
1、问卷结构设计
本文在前人研究的基础上,对一些问题的描述和结构进行了适当修改,最终确定问卷。为了让被调查者更加明确第三方移动支付,问卷题头先对移动支付的基本概念进行了大致地描述。问卷主体分为两大部分:第一部分为被调查者的基本信息,包括性别、年龄、学历、职业、可支配收入等;第二部分为使用意向因素指标,包括绩效期望、努力期望、社会影响、感知风险、成本、便利条件、使用意愿、使用行为等,总共28个问题。
2、问卷发放与回收
本研究以青年用户作为主要研究对象,采用纸质调查问卷的方式获得一手数据。本次调查问卷的发放选取了北京多个商业中心,分散不同时间、面向不同人群,总共发放与收回纸质问卷320份,数据来源确保真实有效。经过有效甄别,有效问卷291份,有效回收率为90.94%。
三、数据分析与模型修正
1、信度分析
信度(Reliability)是指测量结果的一致性或稳定性程度,一般来说Cronbach'sα系数大于0.6即表示问卷具有较好的信度。本文运用SPSS19.0分析各变量的信度和“删项信度”,计算结果见表1。从表中可以看出,问卷信度符合测试要求,问卷正式稳定,但是信度值并不能令人满意。“删项信度”是指删除该测项后量表可以达到的信度值,删项信度值若大于本来量表的信度值,且删除该项后该结构变量的测项仍不少于2个,则表明该测项可以删除。因此对R4,FC4予以删除。
2、效度分析
效度(Validity)分析是用来测量调查问卷中的变量和变量所针对的测量维度是否有效的一种方法。问卷的效度越高,说明测量结果反映出研究对象的真正特征的程度就越强。本文问卷根据现有量表设计,具有较好的内容效度,现进一步通过SPSS的探索性因子分析(EFA)对调查数据进行结构效度的检验。先在SPSS19.0上进行KMO和Bartlett检验,结果显示总体的KMO值为0.865,巴特莱特球体检验的结果在P=0.000的水平上显著,表明适合主成分分析;继续在SPSS中采取主成分分析法提取因子,结果见表2。表中数据显示各测项的因子负载值都大于0.5,显示出较好的结构效度。因子分析同时显示各问项对相关变量的累计解释方差都在50%以上,表明问项能够很好地解释其所对应变量的含义。
3、参数估计
结构方程模型有效整合了因子分析与路径分析,是经济学、社会学与心理学等领域的综合统计分析方法。本文采用AMOS21.0的最大似然值法计算每一测项的路径系数及其显著性,并报告关键拟合指标。根据拟合指标的评价标准,卡方自由度之比(X/df)应小于3,TLI应大于0.8,RMSEA应小于0.08,GFI、CFI应大于0.7,PNFI、PGFI应大于0.5。原始模型通过计算后得到的各拟合指数整体情况不佳,见图3。卡方与自由度的比值偏大,RMESA、TLI也未达到可以接受的拟合标准。显著性方面要求P值小于0.05,AMOS输出结果为:努力期望到使用意愿P=0.744。感知风险到使用意愿P=0.614。其余P值均达到显著性要求。这些指标表明现有模型需要修正。
4、模型修正
本模型将通过AMOS输出的残差变量间的修正指数(Modification Indices,MI)对模型进行修正,残差变量间的MI值若大于4,越大则越应该修改;此外,还将通过临界比率(Critical Ratio)修正模型,CR值若小于2,越小则越应修改。同时模型也必须坚持简约、可解释的原则。本模型的修正包括以下步骤:
(1)删除P值不显著、路径系数较小的“努力期望”对“使用意愿”的直接影响路径,使模型得到简化。该操作表明努力期望与使用意愿的关系并不显著,这与Zhou等的结论趋同。
(2)删除P值不显著、路径系数较小的“感知风险”对“使用意愿”的直接影响路径,进一步简化模型。该操作表明感知风险与使用意愿的关系并不显著。
(3)在SI3和SI4之间添加一条相关路径(MI=19.866)。从实际考虑,赢得认同和与他人不同而感到不自在是互相影响的。
将模型继续运算并观察变量之间最大的MI值。在PE1和PE2之间添加相关路径(MI=17.953)。从实际考虑,购买产品和服务更加容易与该产品有用互相影响。在C1和C2之间添加一条相关路径(MI=11.938)。从实际考虑,更换手机的成本越高,则开通第三方移动支付的代价越高。在PE2和PE3之间添加一条相关路径(MI=7.960)。从实际考虑,购买产品或服务更加容易与节约时间相互影响。在BI1和BI2之间添加一条相关路径(MI=6.804)。从实际考虑,若用户愿意学习使用该业务,那么也会更频繁地使用该功能。在PE2和PE4之间添加一条相关路径(MI=6.298)。从实际考虑,如果购买产品或服务更加容易,则会觉得该业务有助于将事情做得更好。在SI1和SI4之间添加一条相关路径(MI=5.871)。从实际考虑,周围人是否使用与自己不使用是否会觉得不自在是相互影响的。在PE1和PE4之间添加一条相关路径(MI=4.33)。从实际考虑,若认为该服务是有用的,那么就会认为该服务能帮助其把事情做得更好。
(4)下面通过临界比率进行修正。观察临界比率,逐项将绝对值最小的CR值的两个参数对应的路径或残差项方差设为相等,直至将所有临界比率调整到2以上。最终结果见图4,各拟合指数均已符合标准要求,并得到进一步优化,并且各条路径均在0.001的水平下显著。
注:(+)正面影响,(-)负面影响;***P<0.001,
假设模型最终得到支持的是H1、H3、H4、H5、H7、H8、H9、H10,而H2、H6、没有得到支持。
第三方移动支付软件界面通常都很简洁、美观,操作简单、易上手;此外,青年消费者具有较强的学习、接受能力,能很快掌握第三方支付软件的操作,努力期望的影响并不显著(不支持H2)。通过对问卷的分析可知,使用第三方移动支付主要用于购买价格较低的产品或服务,涉及金额不大,加之青年消费者大多具有稳定的收入来源,风险承受能力较高,感知风险对使用意愿的影响并不明显(不支持H6)。
本文基于研究结论,针对第三方移动支付提出如下建议:首先,第三方移动支付公司应充分发挥口碑营销优势,并利用多种渠道不断加强宣传的深度和广度,增强社会影响力;其次,提升第三方移动支付的技术便利性,简化支付操作和流程,增加业务种类,增强使用者的有用性认知;再次,第三方移动支付平合可以通过研发升级应用软件,提升软件在各类型手机的兼容程度,调节消费者的使用成本,从而拓展用户市场;最后,确定一个全行业认可的第三方移动支付标准,使用户放心频繁地使用第三方移动支付。
结论
本文综合现有研究中影响第三方支付使用意愿的主要因素,在原有的UTAUT模型基础上增加感知风险和成本两个变量,并建立假设模型,通过问卷调查、数据分析、模型修正,最终证实影响消费者采纳第三方移动支付的最大动力是社会影响,其次是绩效期望,如果提高社会影响或绩效期望,消费者的积极性会显著提高;消费者采用第三方移动支付的最大阻力是成本,但是从问卷统计来看,在针对成本的问题中,除去更换手机的成本外,人们认为其他成本并未构成太大的负面效用;便利条件直接影响使用行为,如果提高便利条件,消费者的使用行为将会增加。本文还表明,虽然第三方移动支付在青年用户中的普及率较高,但是从“月网络消费额”来看,月消费额集中在300-1000元,说明网络消费的主要是中低端或日常消费品;被UTAUT模型忽略的感知风险的作用依旧不可小觑,安全依旧是第三方移动支付健康、持久发展的基础。
参考文献
[1]Venkatesh,V.,and Davis,F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model:Four Longitudinal Field Studies[J].Management Science,2000,45(2):186-204.
[2]D.F.Cox,Risk Taking and information Handing in Consumer Behavior In D.F.Cox(Ed.)Boston Harvard University Press,1967.1-19.
移动支付调查报告 篇3
90后更享受“无现金生活”
2015年，中国第三方移动支付的交易规模已经达到10万亿元 。其中，支付宝凭借先发优势，占据了支付总额的51.8%；而微信支付则是用户使用频次最高的移动支付方式，用户平均每月使用超过50次。另一方面，移动支付用户规模已达3.58亿，同比增长64.5% ，“无现金”已日渐成为一种流行的生活方式和生活态度。
研究发现，90后学生和23-29岁的职场新贵是移动支付的生力军，他们更习惯无现金的生活方式——超过12%的受访大学生表示出门“不带钱”，近35%的年轻白领表示出门现金小于100元。
移动支付已经渗透至我们生活的每一天，改变着人们的生活方式。报告从衣、食、住、行、娱五个方面，分析了消费者移动支付的习惯，还原真实的消费场景，找寻市场潜力。
衣：从手机“淘”到线下“扫”
调查显示，有78%的受访者表示他们曾使用移动支付在网上购买过衣服。而在线下购买衣服的过程中，习惯刷卡的消费者在减少，扫码支付的消费者在增加——40%的受访者表示在线下购衣时使用过移动支付。得益于移动支付在商家的普及，消费者移动支付的意愿也越来越强。商家也是这一趋势的受益者，移动支付让他们可以更好地了解客户的身份和习惯，并利用移动支付的数据进行客户关系管理。
益普索（Ipsos）观点：随着消费者支付习惯的改变，越来越多的人接受移动支付并成为习惯，无论线上还是线下。而对于服装企业，在线下门店中接入移动支付带来了支付体验的提升；同时，多元化的支付接口也为企业提供了多种搜集消费者行为数据的渠道，完善了CRM数据库。这将给差异化营销提供空间和可能性。例如，在不同的渠道推送针对不同消费者的文章、主推不同的产品。
食：御宅一人食，聚餐AA付
无论是外卖、网络订餐还是堂食，越来越多的消费者表示他们会使用移动支付。研究发现：高频时75%的受访者使用移动支付点外卖；高频时62%的受访者会在堂食时使用移动支付，微信和支付宝是消费者的首选移动支付方式。
同时，移动支付的场景也愈发多样化：顾客通过微信扫一扫餐厅桌面的二维码，即可在其微信公众号内自助点菜、确认菜单、支付买单；顾客也可以通过订餐软件预订早餐送至办公室，并使用移动支付，虽然这只占受访者的2.6%，但该习惯人群中超过40%拥有本科以上学历；顾客还可以在聚会时直接使用移动支付进行AA付款，25.8%的受访者表示他们会在午餐时使用这一功能。
益普索（Ipsos）观点： 可追踪的移动支付数据为餐饮企业提供了分析消费者行为的机会。企业可以通过搜集消费数据，对目标人群做精准定位。并且，通过移动支付端口，企业有更多的机会将产品（新推菜品）、促销活动、经营理念等企业核心价值传递给消费者，同时消费者也可以通过各种平台向商家发出自己的声音。这种更及时的交流过程将使企业的客户关系管理上升到客户体验管理的层面。
住：移动支付是生活的“水电煤”，也是生活的“柴米油盐”
移动支付对于“住”最大的改变莫过于“水电煤”等生活账单的支付，益普索（Ipsos）调查发现，77%的受访者表示用微信或支付宝处理生活账单。此外，知名便利店和超市基本上已全面支持移动支付，大多门店还能支持超过3种以上的支付方式，这让用户通过移动支付获取“柴米油盐”成为新常态，高达68%的受访者表示在超市和便利店有过移动支付体验。
对于一线城市的受访者来说，他们越来越多开始尝试借助第三方移动支付平台的强大网络，连通物业、小区周边商家及上门服务企业，真正实现线上和线下的无缝融合。例如，上海市民只需要关注微信公众服务号“付费通账单查缴”，即可用手机微信随时随地支付家庭的水电煤账单。支付宝首个“智慧小区”在福建永安物业的巴黎之春小区上线，小区业主日常的物业缴费、车位查询、报事报修等家居琐事，全部都可以用支付宝一键完成。
益普索（Ipsos）观点： 现阶段，各大移动支付平台开始逐步在全国各城市开放生活缴费渠道。移动支付用足不出户的付款方式替换了原有的传统方式，这不仅可以为消费者节省大量的时间成本，还为老百姓提供了更好的缴费体验。使用移动支付缴费的行为数据甚至可以帮助企业通过缴费地址定位目标人群，以此让企业获得更科学、更精准的消费者洞察。
行：从黄土高坡到异域风情，移动支付行遍天下
通过手机应用预订出行已经成为新常态，与之同步蓬勃发展的便是预订完成后的移动支付环节。2015年，滴滴出行日均订单超过1100万，其中45%的人通过手机移动支付订单；而在出游方面，50%的人直接使用手机规划并支付行程费用，而这一人群在2014年只占总人数的17%。
放眼全球，随着中国游客境外出行和购物激增，中国各家移动支付提供商正不遗余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付、支付宝为例，实现了“人民币支付、外币结算”功能，用户跨境购物无需再兑换外币，只要结账时让收银员扫描手机中的二维码，输入密码即可用人民币支付。这一能力已经广泛运用于世界各地的免税店、化妆品店、便利店、餐厅、酒店、景区等场景，以中国游客集中的境外旅游目的地为主，给出境游客与境内一样的便捷消费体验。目前包括微信支付、支付宝、百度钱包等在内的平台都推出了类似服务，并在退税、优惠等方面提供惠民举措。
益普索（Ipsos）观点：人们日常出行的方式已经在近年来发生了日新月异的变化，从前几年的路边招手遭司机杀价到现在的人人手里拿着手机叫快车专车。近来国家出台网约车合法政策，在国家政策的利好面前，网约车的快速发展可以预见。而移动支付作为网约车的主力支付方式，更可以在这个新兴行业快速发展。
娱：电影票平台优惠多，KTV轻松享周末
在休闲娱乐方面，电影票无疑是移动支付渗透最深入的领域，以2016年5月的全国总票房为例，76.2%来自网络售票，这一数据在2016年将超过80%。此外，移动预订并支付KTV、球类运动和文艺演出也正快速崛起，通过社交账号登陆游戏、视频类终端进行付费娱乐消费的需求迅速增大，促使娱乐商家更多与移动支付对接。
益普索（Ipsos）观点：社交软件结合支付系统与休闲娱乐成为有效的营运模式，通过手机APP相约去网红餐厅“拔草”、预约订票成为主流。而通过移动支付端口，企业亦可将各类促销活动传递给消费者，吸引想尝鲜的客户人群。
移动支付与中国特色的“社交主义”
益普索（Ipsos）、奥美联合研究发现，中国的移动支付行为表现出极强的社交动机，人们不但享受其便利，更利用其联络友谊、增进感情，形成了别具一格的中国特色“社交主义”。在线红包充满了浓浓的人情味儿，在我们的研究中，亲戚间发红包的比例高达78%，而11%的受访者表示他们会通过移动支付转账孝敬父母。朋友间的红包、转账使用比例高达75%，无论是AA付账、喜气红包还是借还款，移动支付让朋友之间的金钱往来变得便捷且毫不伤感情。从微信红包逢节必涨可以看出，微信红包已经不仅是“春节”独有的亮点，每逢节日发微信红包已经逐渐成为一种民众的习惯和文化现象。微信支付一手以社交撬动用户习惯，一手深入线下商业场景，推动了国民无现金生活方式的形成。
总结
移动支付正在全世界范围内大规模普及，丹麦从2016年1月起成为时间上第一个告别现金的国家，瑞典则宣布致力于在2030年告别现金。移动支付是毋庸置疑的未来支付趋势，目前中国无论在规模、用户数量和增速上都领先全球，“无现金生活”在中国的普及度逐日提升。
移动支付带来便捷的同时，也给予消费者更多的选择，同时也给了品牌更多近距离了解消费者、与消费者进行准确沟通、提升用户体验的空间。品牌只有突破传统，深谙“全渠道营销”理念，才能不断开辟新的营销渠道和场景。
数据来源：益普索问卷调查
移动支付调查报告 篇4
您好，感谢您参加本次问卷调查，本问卷目的在了解消费者对校园系统采用移动支付方式的接受意愿程度，并研究影响移动支付消费者接受使用的心理因素。请您根据自己的真实情况填写问卷，谢谢您的参与！
移动支付主要是指
1、基于手机话费的代收费业务，如在网上下载铃声、图片、网站会员注册缴费、以及QQ会员缴费等
2、通过手机与银行卡绑定，通过手机短信息、GPRS、手机内置芯片近距离感应等多种方式对自己的银行账户进行操作。
甄别题：
您是否使用过高校一卡通系统？ A.是 B.否
一、个人基本信息
1． 您的性别： A.男 B.女
2． 您的年龄： A.15岁以下 B.15—19岁 C.20—29岁 D.30—39岁 E.40—49岁 F.50岁以上
3． 您的学历：
A.高中以下（含高中）B.大专（高职）C.本科 D.研究生
E.博士及以上
4． 您的平均每月可支配金额（元）A.500元以下 B.500—800元 C.801—1200元 D.1201—1500元 E.1500元以上
5． 您每月手机话费使用情况 A.50元以下 B.50—100元
C.101—200元 D.200元以上
6． 您现在使用哪家移动运营商提供的服务 A.移动 B.联通 C.电信
二、对移动支付的态度和认知 7． 您是否知道移动支付？ A.知道 B.不知道
8． 您使用过移动支付这项业务吗？ A.有（跳至11）
B.没有
9． 您没有使用过的原因是什么？（可多选）A.手机不支持
B.不安全，信用卡可能被盗
C.网络不顺畅可能花了很多时间却不能支付成功 D.担心支付时出现其他费用
E.个人信息可能被商家或服务提供商非法使用 F.G.H.I.移动支付服务流程繁杂难上手
目前可以和私用移动支付的场所太少，无法满足我的需求 成本高 不需要
J.其他
10． 如果您没有使用过移动支付，那你以后会尝试使用吗？ A.会 B.不会
C.看移动支付以后发展而定
11． 影响您使用移动支付业务的主要因素是什么？ A.安全性 B.诚信度 C.便捷性 D.个性化 E.结账周期 F.使用成本
三、移动支付使用习惯
12． 在下列支付方式中您最愿意使用哪一种方式？ A.现金
B.借记卡（含储蓄卡）C.移动支付（手机支付）D.信用卡支付
E.网络银行
F.支付宝等第三方支付 G.其他
13． 如果您愿意尝试使用移动支付，或者您使用移动支付，您最愿意使用哪些业务？（可多选）
A.网上下载铃声、图片等从手机话费中扣费
B.手机购买邮箱、QQ会员收费等
C.移动银行（将手机号码与银行账户绑定后基于银行卡转账、查询、缴费等，包括手机钱包、手机银行）D.手机话费银行卡自动划账
E.手机购买公园门票、电影票以及彩票
F.公交乘车、地铁
G.通过手机缴纳公共事业收费（水费、电费、天然气费等）
H.手机在线炒股
I.近距离移动支付（手机内置感应芯片，与银行卡绑定）如商场购物、收费停车 J.其他
14． 您每月使用或者能够接受手机进行支付活动的次数？ A.5次以下 B.6—9次
C.10次及以上
15． 您能够接受的每次消费移动支付的金额是多少？ A.1—100元 B.101—200元 C.201—500元 D.501—1000元 E.1000元以上
16． 如果可以选择手机支付方式，您愿意在以下哪个场合使用？ A.购物中心（手机刷卡消费）
B.饭店等休闲娱乐场所（手机刷卡结账）C.学校（校园卡充值）D.购物网站（手机账户）E.提现
F.交话费及其他生活费等 G.公共交通设施
H.其他小额支付消费项目 I.其他
四、高校实施移动支付的调查
17． 您对于现有校园一卡通（饭卡、水卡等）系统满意吗？ A.满意 B.还可以 C.不满意 D.无所谓
E.您对现有
18． 您认为目前校园一卡通的不足之处在哪里? A.校园取钱不方便，排队时间较长
B.学校充卡场所开放时间固定，不灵活
C.校园卡不可透支，有时会遇到余额不足的窘境 D.其他
19． 如果学校使用移动支付，您是否愿意使用？ A.是 B.否
20． 学校实施手机支付服务可以提供以下几种实现方式，在不考虑信息费的前提下，您更愿意选择使用下列哪一种方式？
A.短信/彩信版（通过发送信息来完成交易过程）B.电话（IVR）（手机用户通过拨打指定支付热线，收听语音提示，输入相应信息，参与互动式的服务，最后完成交易）
C.WAP版（通过手机访问WAP购物网站，选择合适的付款方式完成交易）
D.手机下载软件客户端版（通过客户端软件来完成支付过程）
E.RFID（基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物的自动识别）21． 您在选择校园移动支付的时候比较担心的问题有哪些 A.安全机制不健全，交易风险高 B.信息费、服务费高 C.D.E.F.操作程序繁琐
支付过程中，移动支付系统故障造成的损失 个人隐私受到威胁 其他
22． 您认为目前移动支付市场哪些方面需要改进？（可多选）A.提高服务质量和服务功能 B.提高交易安全性 C.扩展服务范围 D.扩大支付额范围
E.统一规划市场
F.制定相关法律政策，保证客户的利益 G.其他
移动支付模式 篇5
区分微信支付，现阶段主打三四线城市，特别农村乡镇，然后农村包围城市。
与深入三四线城市的品牌跨界合作，如快消（宝洁、可口可乐），利用渠道
第三方数据表明，移动端支付单笔费用最多集中在500元以内，80%用户单笔不超过该额度。500元的购买品类：话费充值、小食品、快消品、服饰、箱包这五类成为主流。其中，移动支付习惯使用场景中，最核心的是缴费/充值等业务，占71.7%。
如何利用用户的碎片化时间，掌握移动端用户的购物需求（尤其是女性的购物需求和购物习惯），来铺设打动消费者，并让消费者有立马下单购买冲动的产品。
一两百元的东西，只要心仪或者心血来潮，大都会在移动端完成支付。
内部合作：
与微信支付不同，QQ钱包立足于QQ社交生态圈，旨在为QQ用户提供个性化、更全面、更畅快的支付体验。
游戏场景内的支付是QQ钱包的一大亮点，对手机QQ中推出的“天天连萌“、”天天酷跑“、”天天飞车“、”全民英雄“等热门小游戏，增设全程小窗体验，用户可在游戏场景内直接支付。手机QQ用户今后在购买Q币、QQ会员、QQ空间黄钻、QQ音乐绿钻、QQ原创表情、游戏支付、手机话费充值、腾讯文学、QQ彩票等众多产品及服务时，直接付款。
微信支付已成功进入餐饮、酒店、银行、网购、航空、影视娱乐等领域。
QQ用户：学生群体，校园营销
移动支付高考作文 篇6
除夕前两天，我们全家去商场购年货，整个商场喜气洋洋，人山人海。我高兴地跑去零食区挑零食，爸爸则是去买春联和过年的食材。购物车都挤满年货了。在结账时，服务员和蔼可亲地问：“你好，你今天一共消费了300无，请问你要用什么支付?微信还是支付宝?”爸爸说：“微信吧。”爸爸把手伸进口袋，发现手机今天出门急，把手机放在家里面了。服务员阿姨热情地说：“先生，您可以用刷脸支付呀，只要把脸贴近那边的显示屏就可以了。”我惊讶地说：“还有这么好用的支付方法!”“只要刷一刷脸就支付成功了，比手机扫码支付还好用。”
“现在连手机都不用带了，只要带张‘脸’出门，就可以走遍世界了。”爷爷忍不住说，“现在的科技真发达。”我追问着爷爷：“那你们以前是怎样付钱的呢?”爷爷苦笑道：“以前，哪里要付什么钱。全部的人都是干公社的活，然后赚工分，领票。当时，有粮票、油票、布票、煤球票……上至耄耋老人，下到学步孩童，无论你什么身份、要买什么东西，没有“票”是不可能的。”妈妈接过话茬：“人们的物质条件逐渐好转了，那时候都是用纸币钞票买东西了，就是当时的面额比较小，我小时候几毛钱就可以买很多零食，到了过年能拿到十元压岁钱，已经是巨款了。”爸爸也不甘寂寞，感慨地说：“改革开放以来，人们的生活水平不断地提高，马云开创了淘宝，网上购物就风靡全世界，支付宝、微信支付不断地加快覆盖用户生活的各个场景，无论是高档酒店，还是街头小贩，都可以通过扫描二维码支付实现移动付款。”从“粮票”到“纸钞”再到“刷卡”，再到“扫描二维码支付”、“人脸支付”……
也谈移动支付 篇7
移动支付主要有现场支付和非现场支付两种形式, 现场支付同样采用移动设备作为支付介质, 是现场近距离的交易支付行为, 一般使用近距离的无线通信技术, 如红外线、蓝牙、无线射频技术等, 在商场等公共场合使用的比较多, 无论是大额支付还是小额支付, 因为可以当面看到支付结果, 所以被认为是比较安全易于人们接受的一种方式, 推广起来也比较简单。具体形式上有专门的移动设备, 也有带有红外或蓝牙功能的手机, 这样的手机就不仅仅是通信工具, 而是一种“生活方式”了。
移动支付在不同国家普及程度有比较大的差异, 应用最为普遍的是韩国、日本, 韩国很多人在购买新手机时, 会选择具备能存储银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机这些手机配有基于红外线的非接触式芯片, 使用者带着手机即可完成支付。韩国的三大移动运营商LG电信、KTF和鲜京 (SK Telecom) , 都提供手机信用卡服务, 是推动移动支付的主要力量, 负责信贷和运营功能的银行和信用卡公司也扮演着重要角色, 几种力量通力合作, 共同促进移动支付在韩国的普及和发展。与韩国不同, 日本的移动支付以移动运营商为主导, 由传统金融机构扮演辅助角色, 主要推动者是NTT Do Co Mo。该公司1999年就推出了i-mode手机互联网服务, 并获得巨大成功。到2005年, NTT Do Co Mo的所有3G手机都配备了红外线装置可以用于移动支付。美国的移动支付不像日本、韩国那么普及, 但是近两年发展很快, 几家全球性大公司都在开发移动支付的产品。
由于移动支付是一个新兴的领域, 没有行业标准, 各种支付手段不断涌现, 没有独一无二的领导平台, 有实力的角色纷纷涉足移动支付。Square、Paypal、Google Wallet与苹果公司目前占据优势。Square创办于2009年, 它所提供的移动支付方式实质上是为手机安装一个刷卡器, 刷卡器的形状类似于一个方形的小盒子, 所以命名为“Square”。该刷卡器免费提供, 下载谷歌与苹果的移动应用后, 就可以在合作商家刷卡 (信用卡于借记卡皆可) 。安全防护由加密技术和签名来保障, 消费者还可得到电子手机进行支出管理。Squar获得星巴克咖啡的支持, 星巴克咖啡在美国的7000多家连锁店均使用Square。Square从每笔交易中抽取2.75%的手续费, 或是每月275美元的固定费用, 如果每年超过25万美元交易额则手续费为1.3%。
Google Wallet是谷歌公司力推的产品, 基于NFC技术的智能手机绑定银行卡后, 用户通过加密的应用, 只需轻触支付终端就可完成支付。谷歌公司信心很大, 但是由于具备NFC技术的安卓智能手机数量不太多, 而且要求商家也要有NFC支付终端, 而这项终端本身也是一项支出, 所以目前并没有迅速打开市场。
Paypal的移动支付市场份额与Square不相上下, 提供的方式倒是丰富, 既可以象Square那样提供刷卡器 (Paypall here) , 也支持谷歌公司的NFC技术移动支付, 而且还可以直接通过电话和密码通过账户支付。Paypal与美国金融服务商Discover达成合作, Paypal的支付服务将通过Discover的信用卡网络。Paypal则针对Square提出了2.7%的提成, 而对使用Paypal卡的商家通过返回手段提供1.7%的优惠手续比例。
零售巨头与金融巨头也纷纷进入移动支付的市场, visa不仅投资了Square, 先后收购了移动支付公司Fundamo和Play Span;美国运通发布了自己的产品Serve;万事达斥资5.2亿美元收购了DataCash。沃尔玛、Target、7-11和百思买等美国最大的几家连锁零售商宣布成立合资公司Merchant Customer Exchange (MCX) , 计划开发移动支付应用, 兼容苹果、谷歌、黑莓 (微博) 等主要智能手机平台, 支持Visa、万事达的借记卡与信用卡等主要支付手段。
对移动支付有冲击力的还有苹果公司发布的i OS6, 从外观上看, 好像与以前没什么不同, 但是它所提供的passbook功能却允许人们通过手机直接办理登机牌或者兑换各种优惠卷。简单来说, 它集登机牌、电影票、购物优惠券、会员卡以及更多票券于一身, 人们可以用i Phone或者i Podtouch扫描来办理登机手续, 看电影或兑换优惠券。当然, 各式票券会在适当的时间和地点出现在锁屏上, 比如当你到达机场时, 或者是走进商店兑换礼品卡或优惠券时。咖啡巨头星巴克在2012年9月份也表示使用passbook。这种技术看起来有点像NFC技术, 实质上完全不同, NFC通过专用设备来支付, 而passbook则是利用显示屏让商家扫描数据。虽然目前passbook的应用范围还比较窄, 但是苹果公司的用户群基数很大, 此项功能推出的24小时内, 就有大量用户下载、体验。
由于竞争激烈, 多方力量都想参与移动支付, 以至局面混乱, 2012年8月, 美国电子交易协会宣布成立移动支付委员会, 希望制定统一的标准, 移动支付委员会的成员囊括美国移动支付市场的关键角色, 其中有AT&T、Sprint、T-Mobile和Verizon运营商;Google、Isis、Veri Fone和Pay Pal等移动支付方案供应商;以及各大金融机构, 包括富国银行、第一资本金融公司 (Capital One) 、美国运通、Discover、万事达和Visa。
在中国, 移动支付也属于迅速发展的混乱阶段, 来自一家知名咨询机构的统计显示, 去年全球移动支付交易量达到2400亿美元, 预计2015年将达到6700亿美元。在中国, 移动支付市场交易额去年为742亿元, 使用移动支付的用户达1.87亿元。然而移动支付行业在国内着实很容易让消费者和零售商“糊涂”:大量相互竞争、互不兼容的移动支付系统层出不穷, 而中国移动、中国银联各自的支付标准就曾让人犹豫不前, 前不久, 中国移动与中国银联两家巨头宣布, 签署关于移动支付业务合作的框架协议, 共同探索手机终端更多支付功能应用。将以手机SIM卡等为银行卡账户载体, 借助移动通信网络, 提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等远程支付服务, 还可在商场、便利店、自动售货机等贴有中国银联“闪付 (QuickPass) ”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所, 通过手机非接触实现快捷支付。双方计划在多个城市启动业务试点, 并逐步建成100个近场支付服务商圈。此外, 双方将在近场支付技术标准、NFC手机产品检测、可信服务管理平台 (TSM) 互联互通等方面开展深度合作。此前运营商阵营最具实力的“中国移动标准”出局, 银行系的“银联标准”彻底胜出。标准确定后, 往往能结束混战的局面, 为移动支付开辟一个宽广应用的前景。
摘要：近些年来, 移动支付因为移动介质的便利携带而受到用户的青睐。现就移动支付进行简要分析。
关键词：移动支付,新领域,竞争
参考文献
支付宝下线的移动支付映像 篇8
线下支付宝
支付宝作为第四方支付中介平台，连结商家、消费者和金融机构，超越了传统金融机构成为线上电子支付的领跑者。如今，支付宝将目光移至线下，积极开拓线下支付市场，出租车行业成为支付宝下线初试牛刀的场域。
杭州引全国风气之先，率先使用支付宝开展的费付、收业务。杭州很多出租车内提供WiFi上网，供乘客免费使用，只要乘客手机有支付宝客户端，到达目的地后只需打开软件进行支付便可，到账后会有短信提醒。杭州的哥袁师傅是杭城第一个用支付宝收到车费的的哥，灵感和实践触出于一次偶然经历。一次他送一位IT界的熟客去杭州机场，攀谈中聊到付款的事情，客人对支付宝付款很支持，袁师傅便告诉他支付宝账号，他进入“我要付款”页面，到达目的地后，他输入金额，确认，付款成功。“不到3秒钟，我的手机就接到钱到账的短信了。这比他给我200元、我再找零钱给他的时间快多了。”袁师傅说。事出偶然，但也是必然，杭州得天时地利人和之便。袁师傅告诉记者：“在工作中经常碰见找不到零钱、乘客忘带钱、收到假币等担忧，于是萌生了用支付宝收费的想法。支付宝实时到账、实时转信息，中间环节少，工作效率高。”
杭州的示范带来了模仿效应，这种新应用在许多城市推广开来。目前，成都、青岛、郑州等地的出租车司机已经使用支付宝收款，还有不少城市的司机正在积极联系，希望尽快实现。支付宝该项目负责人慕容翰告诉记者，支付宝正在和各地叫车软件公司合作，未来乘客可通过支付宝直接将车费付给司机，也可以手机叫车App内置收费的方式，通过支付宝支付打的费用。对乘客而言，支付宝支付灵活便捷，省去了忘带现金、携带大量现金和无法找零的烦恼。
支付宝正积极配合为司机师傅们的账户定制“二维码”。支付宝已正式发布了首批专属“二维码”，每位司机都将拥有一个与自己的支付宝账号绑定的二维码，乘客打开支付宝手机客户端，将手机摄像头对准二维码进行“扫码”，随后手机上会出现司机的账户信息，乘客只需输入金额，点击“确定”即可完成支付。
除出租车领域外，支付宝无线事业部负责人许吉表示，希望更多的线下商户尝试支付宝，包括卖早餐的包子铺和报刊亭，支付宝希望成为大家的“智能钱包”。长期研究电子商务的中国科学院教授吕本富也看好“支付宝”的线下应用前景。
支付宝的移动支付布局
据支付宝统计，2012年移动支付比前年增长超过 5倍，有430万支付宝用户的手机支付超过电脑支付。线上支付发端的支付宝，近年来一直对移动支付市场跃跃欲试。1月17日，支付宝发布了酝酿已久的App“支付宝钱包”。新年伊始，支付宝欲借电子钱包加速移动支付的卡位布局。支付宝钱包旨在提供在手机上获得类似钱包一般的功能与体验，把手机变为钱包。支付宝钱包的“声波付款”功能正式亮相，同时还提供转账、二维码支付、条码支付等支付方式，还新增了收集和管理优惠券的功能。
在尝试了条形码和二维码支付后，支付宝再次对移动支付进行创新。此次，支付宝首次发布了声波支付，其服务在“支付宝钱包”上被命名为“付钱”。此种付款方式需要收、付款双方均安装支付宝钱包，收款人需点开该应用内自身头像显示个人名片，而付款人要点击客户端上的“付钱”按钮，随后，付款人的手机会发出一段声波，此后便可识别收款人账号，再经过支付宝平台完成转账。这个功能很适合在交易双方面对面的时候使用。
但仍有不少人对使用支付宝进行移动支付心存顾虑，现在很多人还没有支付宝，也有时很匆忙赶时间，用支付宝支付有点儿麻烦。在公共网络上用自己的银行卡支付，还有很多人总觉得有些不安全。支付宝要想在移动支付上走得更远，这些都是必须考虑和解决的。
移动支付生态粗构
艾瑞研究院院长曹军波认为移动支付将带来行业新变革，未来会聚焦线下。中国电子商务研究中心数据显示，今年中国移动支付市场规模将超1500亿元。对于这个“千亿蛋糕”，市场参与各方都摩拳擦掌，希望分得一杯羹，包括支付宝、快钱、汇付天下等在内的很多第三方支付公司都已经或即将推出自己的移动支付产品。在移动支付生态圈的构建上，传统金融机构似乎稍逊互联网支付公司一筹，需要加强迎头赶上。中国互联网络信息中心（CNNIC）日前发布的第31次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2012年12月底，我国网民规模达到5.64亿，其中手机网民占比高达74.5%，并将持续增长，手机已经成为了“国内第一大上网终端”。而随着电子商务特别是移动电子商务的飞速增长，移动支付的需求必将大规模地密集爆发，推动移动支付的发展。移动支付相比传统支付方式有着很大的优势，移动支付可以成为最安全的支付系统。不少人忧虑智能终端支付的安全性，其实这种支付方式比刷卡更安全——移动支付可以引入多种认证方式，从密码、地理位置服务到序列号甚至即时QR二维码，这样就很难有机可乘。此外，人们通常随时把手机带在身边，所以即便不慎丢失手机也能立即发现并采取安全措施。