移动支付（精选11篇）
移动支付 篇1
自人类社会有了商品交换, 就有了一个支付问题。最早, 人们只能以物易物, 像马克思所说, 用1只羊去交换2把斧子, 实际上就是支付了1只羊, 换来了2把斧子。不过, 那牵着羊到另一个部落或指定的地方去交换, 也太麻烦了。于是, 人类就发明了货币。开始时, 货币也是物, 牲畜、盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、宝石、沙金、石头等不容易大量获取的物品都曾经作为货币使用过。虽然有了一般等价物, 但带着这些东西去交换, 去支付, 也很麻烦。于是, 人类又发明了金属货币, 从刀形、铲形、布形到外圆内方的铜钱, 但依然不方便。一贯钱等于一千枚铜钱, 想想那个借得十五贯当本钱想做生意的肉铺老板尤葫芦和那个谋财害命的赌徒地痞娄阿鼠, 要背着那十五贯钱回家, 也的确是有点沉重的。于是, 人类又发明了纸币。早在北宋年间, 四川就出现了名叫“交子”的纸币。纸币的流通, 大大促进了商品经济的发展, 历史开辟了一个新的纪元。
但是, 纸币也有麻烦处, 易损、易失不说了, 只说假币流行, 就让人防不胜防。而且, 纸币面额一大, 在交换时就难免要找零。有几年, 不知是人民银行为了降低成本还是故意引起紧张, 全国各地都出现零钱荒, 甚至有专门兑换零钱的生意, 10元兑9元, 1元兑9角, 让一些人发了大财。
进入新世纪, 电子技术突飞猛进, 于是有了银行卡, 有了支付通, 有了支付宝, 如今移动支付也出现了。所谓移动支付, 也就是手机支付, 就是使用手机或其他移动终端进行支付。手机银行之类早就有人在使用了, 用这种方式对所消费的商品或服务进行支付也方兴未艾。想想出门乘车, 把手机往那机器上一贴, “嘎”的一声就算买了票, 好方便。再想想如今身上带着的这种卡那种卡全部简化, 都浓缩到手机上了, 真是好事啊!
我这人一直有些保守, 看到媒体上有关信用卡被盗之类的新闻, 总担心资金是否安全, 因此至今也没有开通手机银行、网上银行之类。有朋友建议我开通, 劝了一阵让我有点心动, 于是上网搜索, 竟然搜索到从今年5月1日开始施行的GB/T 30001《信息技术基于射频的移动支付》系列标准。打开浏览了一下, 这5个国家标准都是纯技术标准。我是这方面的科盲, 完全看不懂。不过, 我知道, 既然有了这样的标准, 那说明移动支付这门技术已经进入了实用期, 在商店买东西用手机进行支付的日子已经不远了。
移动支付肯定是一个“技术活”, 需要把终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构融合起来, 无论哪个环节出现阻塞, 都会导致支付失败。两三年前就听说乘车可以“刷手机”, 但至今还没听说哪个城市实施了。至于商店可以“刷手机”的, 我孤陋寡闻, 好像还没听到过。2012年, 国家工业和信息化部发布的《电子商务“十二五”发展规划》就明确提出, 要在“十二五”期间重点发展移动支付、公交购票等移动电子商务应用的示范和普及推广, 让我国电子商务交易额翻两番, 突破18万亿元。“十二五”已经去了一大半, 移动支付却不尽如人意。我当然不知道其中的原因如何, 但想想如今才开始施行《信息技术基于射频的移动支付》这个系列标准, 才来规范与移动支付有关的射频接口、卡技术要求、设备技术要求、卡应用管理和安全、射频接口测试方法等方面的技术条件, 多少便知道这移动支付可能也真的有些难度。
所谓支付, 就是付出款项, 付出金钱。金钱不是天上掉下来的, 是我们用血汗赚来的, 一分一厘都来得不容易 (官吏们贪污受贿不在此列) 。买了东西, 接受了服务, 该支付的不用说。问题在于, 万一在支付中出了问题, 不该支付的却支付了, 或者平白无故将我们存在手机中的钱划走了, 那还不让人含血喷天吗?作为思想多少有些保守的人, 我认为, 移动支付的最大问题就是资金的安全。
历史上, 人类使用物品、货币之类来进行支付, 现过现, 可以一清二楚。移动支付是在后台进行的。是由我们看不到摸不着甚至搞不清楚也不需要搞清楚的系统进行的, 支付了多少钱, 支付给谁了, 支付成功没有, 支付后自己的钱留下了多少余额, 完全搞不清楚, 心中就没有个底。特别是老龄人, 更可能莫名其妙。由于不放心, 很可能让移动支付难以普及。要让人们放心, 就要用事实证明给人们看, 并且要长期证明, 最终让人们养成一种消费习惯。开始推行城市公交一卡通的时候, 也有很多人不放心, 但后来通过使用, 发现这样的卡既方便又保险, 于是得到普及, 连老头老太婆也开始使用了。我想, 移动支付只要搞起来, 通过一段时间的努力, 也肯定是能够普及的。
但问题还是在安全性上。如果一开始就有各种各样的问题暴露出来, 某人的资金被盗了, 某商场平白无故让顾客多支付了钱, 那就会打击很多人, 让移动支付这件好事变成坏事。因此, 在设计整个移动支付系统时, 必须把安全放在第一位。好在即使是规范专业技术的这5个国家标准中, 也有一个是“卡应用管理和安全”的标准。看来, 我们作为使用者重视安全的心情也已经被那些设计系统的科技人员所理解所重视, 并在积极想办法满足我们的关切。
当然, 移动支付若要普及, 要扩展使用范围, 仅仅依靠这5个标准肯定是不行的。事实上, 目前已经发布和施行了一系列相关标准。作为消费者, 作为移动支付的使用者, 我们大可不必去阅读去弄懂这些标准。但如果能够知道国家已经有了这么一系列标准, 能够知道这一系列标准已经在为移动支付保驾护航, 能够知道国家已经用法律、技术等各种手段为移动支付筑起了一道严密的安全保护墙, 那么我们是不是可以放心大胆一些了呢?至少我这样保守的人已经有些放心了。如果某日真正开通了手机支付, 我也要去开通试试看。
翼支付 移动支付的「搅局者」 篇2
Popball经常在门口的物美超市购物，自从下载了“翼支付”后，他完全不用带钱包就能实现手机购物。整个过程非常便捷，京城的物美超市和便利店都设有刷一卡通或手机支付的通道，为的就是便捷用户，减少排队等候的时间。Popball在采购完所有货品后，只要在收银台报出手机号并输入支付密码，就完成了整个购物。据了解，“翼支付”在一些地方城市的百货、超市也个别实现了手机支付功能。
不过，翼支付最大的优势在于日常生活的移动缴费。首先，从手机话费的充值看，运营商拥有其他家不可比拟的优势。尽管，“翼支付”平常充值没有折扣，但是每逢周一11点开始，前4000名用户如果抢到充话费的机会，就能享受9折优惠。Popball在周一上午11点15分仍然有机会抢到打折充值的优惠。
不仅如此，“翼支付”还在一些省市有特殊话费优惠，比如，贵州享受8折话费优惠，湖北享受9折话费优惠，广州享受94折优惠。此外，关于水电煤的缴费，“翼支付”在每周二、三上午11点开始，前800位用户可以抢到9折优惠。
显然，在公共缴费环节运营商凭借强势话语权能够更惠及用户，在此，翼支付的“农村包围城市”战略更胜一筹，毕竟BAT们主抓一线城市，翼支付巧妙的避开了对手的锋芒。
“翼支付已经开发出集成了U盾功能的UIM卡。”翼支付总经理高宏亮在接受《数字商业时代》记者采访时表示，此举可用来保护用户账户资金安全，预计很快将在现有翼支付用户中推广，随后将扩展到银行等金融机构，并于其他第三方支付企业分享。
依托运营商的优势，翼支付的业务呈现迅猛增长的势头。目前，翼支付线下应用最为广泛的应用包括有加油、超市购物、公交地铁以及校园一卡通等。
就加油业务来说，用户使用电子加油卡可以享受中石油提供的票面优惠，办理相应电信手机套餐用户可享受电信提供的优惠，在当地还可以享受与翼支付合作的银行、保险公司提供的优惠。
移动支付时代来临 篇3
何为移动支付
移动支付也称为手机支付, 就是允许用户使用其移动终端 (通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为, 从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合, 为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种, 所谓近场支付, 就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等, 很便利。远程支付是指:通过发送支付指令 (如网银、电话银行、手机支付等) 或借助支付工具 (如通过邮寄、汇款) 进行的支付方式, 如掌中付推出的掌中电商, 掌中充值, 掌中视频等属于远程支付。
移动支付的发展历程
中国经历几千年的历史变革, 从交子出现并不断发展, 支付方的不同为人们的生活带来了更多的便利。如今的中国, 支付方式在不经意间已经发生了天翻地覆的变化。
伴随着互联网的发展, 全球电子商务热悄然升起, 欧美地区良好的信用制度为电子商务的崛起打下良好基础。2002年~2004年, 国外移动支付的快速发展给中国市场展示了该服务的美好前景。移动运营商尝试性地推出一些移动支付服务, 如彩票的投注、自动售货机零售商品的购买、Email服务费的代收等。由于刚刚开始涉及移动支付业务, 这个时期的移动支付市场还是一个业务导入阶段。2004年~2007年, 移动支付服务市场进入预期的快速发展阶段。国外移动支付技术不断改进, 进一步提高该服务的安全性和便捷性。同时, 国内的移动通信网络及其他相关技术也在不断改善。越来越多的银行和移动运营商合作, 在更多地区更多领域开展该服务。互联网用户和移动用户的普及率提高、网上支付以及移动增值业务的快速发展, 为该服务奠定了良好的产业环境。这个时期的移动支付市场是地域扩展阶段。2007年~2009年, 移动支付服务的商业模式探索阶段。在此时间段, 产业主导者不清晰, 金融机构和移动运营商的议价能力相当有限, 产业实际投入力度比较低。用户体验较差, 因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性解决, 用户通过移动支付购买的物品和服务并不丰富, 也没有带来真正的便捷。尽管如此, 但由于电子商务的普及以及人们对于消费支付新的需求, 这个时期移动支付市场的规模增长还是十分惊人的。这个时期是移动支付产业的规模成长期。2009年以后, 移动支付服务处于稳定发展阶段。在日益激烈的竞争压力下, 移动运营商和金融机构为了增强业务吸引力, 纷纷拓展更广泛的服务内容和支付通道。3G网络覆盖区域的扩大和网络优化的持续, 移动支付服务内容的不断丰富, 加之以不断改善的硬件环境, 用户体验不断提升, 越来越多的用户开始使用该服务;同时, 早期进入该市场的第三方支付平台和SP的成功吸引了越来越多的参与者。
从中国移动支付产业的发展历程可以看出, 虽然中国移动支付运行开展的时间较晚, 发展速度却很快。在移动支付领域, 中国传统金融机构、银行卡转接清算机构、互联网公司等产业参与方都大力推动移动支付的普及, 通过与打车、医疗、旅游、停车、便利店、订餐等日常消费类行业商户合作, 引导用户消费习惯逐步从PC端向移动端迁移。此类业务在国内的典型代表有NFC支付、二维码支付。支付方式的发展, 可以说是人民生活水平和科技水平提高的一种体现, 人们的支付介质随着科技的发展不断变化, 也改变着人们的消费。
新消费时代移动支付成主流
“6·18”“双11”“双12”“黑色星期五”……购物节越来越多, “扫一扫”、农村淘宝、全球购……买买买的节日越来越多。在动动拇指就能购物的“新消费时代”, 电商超越了终端, 从PC端到移动端, 超越了地域, 买全国已不是新鲜事, 买全球才够时尚, 超越了障碍, 移动支付成主流。
支付:移动支付成主流
“没想到, 连在路边的小店里吃碗米线都能用‘扫一扫’支付了。”来昆明旅游的一位朋友感慨消费方式的变化。
全球狂欢的买买买, 近年有了新变化——移动端购物的表现格外抢眼。如今, 移动端已成为消费的重要方式。以2015年“双11”为例, 阿里巴巴数据显示, 移动端交易贡献占比达到68%, 远高于去年的45%。苏宁移动端销售同比增长近七成。
不仅如此, 现在的手机购物付款, 已不再受语言、结算方式、汇率换算等技术门槛的掣肘。2015年“黑五大促销”, 各电商平台甚至提前打通了支付环节。以支付宝“黑五大促”为例, 到梅西百货、博洛茗等商户官网无需单独注册, 直接默认支付宝账户登录, 选择好商品后, 按当前汇率将人民币换算成美元, 加上国际运费和入境关税, 就是需要支付的合计款项。在亚马逊海外购平台上, 商品价格已换算成人民币, 买家选好商品后, 网站会预估一个进口关税, 然后买家直接用人民币付款。
工信部直属中国电子信息产业发展研究院赛迪顾问2015年11月发布预测称, 中国移动互联网用户数突破8.75亿, 基于移动互联网的信息消费已成为创新最活跃的领域。目前, 网络提速降费正在推进, 三大电信运营商基本完成固定宽带资费下调。可以预见, 随着网络提速降费的推进和4G的普及, 未来移动领域将进一步开掘消费的蓝海。
网购:每一分钟都在创造销售奇迹
18秒成交破亿、1分12秒破10亿, 12分28秒破100亿元, 1小时13分破300亿、17小时破719亿元……, 据统计, 第7届天猫“双11”购物狂欢节成交额达912.17亿元, 而早在2015年11月11日的11点50分, 天猫“双11”购物狂欢节总成交额就已超过去年571亿元的总额, 可以说, 剩下的每一分钟不过是在创造新的销售奇迹而已。
经过几年培育, “双11”早已成了“剁手族”狂欢的日子。来自全球的“剁手族”, 今年再次用实际行动, 一次次刷新着交易纪录。阿里大数据显示, 截至2015年11月11日24时, “双11”累计物流订单量达4.68亿件。其中, 物流订单大数据显示, 截至2015年11月11日23时, 云南成交额为15亿元, 排名全国成交量省份第19位。截至2015年11月11日23:35, 云南的应收件量达881万件, 按照昆明700万左右人口、云南4600万左右人口计算, 那么相当于每个昆明人都能收到1.25件包裹, 相当于每5.2个云南人能收到1个包裹。
海淘:购物“触角”伸向全球每个角落
从过去一小部分人选择代购, 到现在全民“海淘热”, 跨境电商的发展让国人的购物“触角”越伸越长。2015年的“双11”成为引爆全年“海淘”的关键点。阿里巴巴数据显示, 超过3000万的消费者购买了国际品牌的商品, 10个海外商家和品牌预售额破千万。进口母婴用品、进口牛奶、进口美妆整体创下成交新纪录。
这股消费冲击波甚至震撼了国外的电商巨头。亚马逊将“黑色星期五”的时间由过去的2天延长到18天, 易贝也积极加入“双11”的促销之中。2015年以来, 关于促进跨境电商的政策“红包”不断。商务部甚至预测, 2016年, 中国跨境电商进出口贸易额将达6.5万亿元。
2015年以来, 政府相继出台鼓励跨境电商的一系列相关政策。2015年6月10日, 李克强主持召开国务院常务会议, 部署促进跨境电子商务健康快速发展, 推动开放型经济发展升级。用“互联网+外贸”实现优进优出, 有利于扩大消费, 打造新的经济增长点。从降低部分服装、护肤品、纸尿裤等国外日用消费品的进口关税、增设免税店, 再到“互联网+流通”计划等一系列消费利好政策的密集出台, 政府旨在通过完善国内消费环境增加符合消费升级趋势的产品与服务供给。
2015年中央经济工作会议提出, 加快自贸区及投资协定谈判。“一带一路”战略也在稳步推进, 加上多部委联合推出促跨境电商发展的新举措, 相信未来“海淘”的范围会更大, 海外购物也会更加方便快捷。
村淘:农村市场成消费“新蓝海”
农村市场正成为挖掘中国消费潜力的“新蓝海”。阿里、京东、苏宁等国内电商巨头开始加速向农村扩张。其中, 阿里于2014年底推出“千县万村”计划, 计划在3至5年内投资100亿元, 建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站, 深挖农村消费市场。
下单、打包、装货、出发……今年农村淘宝首次参加“双11”全球狂欢节, 送到村里的第一单发生在重庆奉节山区, 从村民付款确认订单到货品送进村, 不足两小时。2015年“双11”期间, 浙江省平阳县中镇村的村民通过网购, 买了一台价值50多万元的保时捷车, 成为当天“村淘”最大一单。
同样, 云南的“村淘” (农村地区淘宝) 族也加入到“双11”网购大战之中。其中, 云南大理力角街成云南“村淘”最强村。天猫统计数据称, 截至2015年11月11日下午5点30分, 云南网购实力最强的前十个村庄排名依次是:力角镇力角街 (大理宾川) 、九街村服务站 (玉溪通海) 、河西社区服务站、州城镇龙邑村、石山嘴村服务站、云龙村服务站、州城镇宾居华侨农场、海东村服务站、碧溪社区服务站、州城镇蹇街村。
数据显示, 2015年天猫双11, 全国8000多个村首次通过农村淘宝服务站平台参加双十一全球网购狂欢。随着各项促农村消费政策的落地, 农村基础设施建设和流通网络将进一步健全, 制约农村电商发展的“最后一公里”问题将有所改善, 未来农民将享受网购的更多红利, 并将有更多特色产品销往外地。
服务消费:中国经济增长的主要引擎
2015年3月5日, 李克强在十二届全国人大三次会议上首次将“互联网+”写入政府工作报告。随后, 一场由“互联网+”掀起的消费浪潮汹涌来袭。来势汹汹的“互联网+”正大刀阔斧地改变着人们的消费体验。
时至今日, 出门用打车软件、吃饭用“饿了吗”APP订餐、网上团购电影票、手机预约健身和教育培训课程……如今一系列新兴消费方式都已是触“网”可及, 并正在如火如荼的发展着。“新消费时代”来临, 服务消费迅猛崛起。
这也成为2015年“双11”购物的一大特征。在天猫, 5000份宝马4S保养套餐不到2分钟被抢购一空;在苏宁, 理财产品15分钟销售破亿元, 苏宁影视众筹筹集资金达6835万元。
2015年11月, 国务院办公厅印发《关于加快发展生活性服务业促进消费结构升级的指导意见》, 提出重点发展居民和家庭、健康、养老、旅游、体育、文化、法律、批发零售、住宿餐饮、教育培训等10个领域的发展。
服务业正逐渐成为中国经济增长的主要引擎。随着可支配收入的进一步增加, 消费者用于健身、兴趣培养、境外游、家政服务等方面的支出增多。“十三五”规划建议提出, 以扩大服务消费为重点带动消费结构升级, 加上供给侧结构性改革的推进, 以及互联网与消费的深度融合, 未来服务消费的种类将更加丰富, 体验将更加优化。
专家解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》
2015年12月29日, 央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 (以下简称“办法”) , 自2016年7月1日起实施, 这意味着备受市场关注的网络支付服务终于有章可循。
出台《办法》的总体背景与考虑
近年来, 支付机构大力发展网络支付服务, 促进了电子商务和互联网金融的快速发展, 对支持服务业转型升级、推动普惠金融纵深发展发挥了积极作用。2015年前三季度, 支付机构累计处理网络支付业务562.50亿笔, 金额32.97万亿元, 同比分别增长128.95%和98.80%。
同时, 支付机构的网络支付业务也面临不少问题和风险, 必须加以重视和规范:一是客户身份识别机制不够完善, 为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机;二是以支付账户为基础的跨市场业务快速发展, 沉淀了大量客户资金, 加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险;三是风险意识相对较弱, 在客户资金安全和信息安全保障机制等方面存在欠缺;四是客户权益保护亟待加强, 存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题。
人民银行有关负责人就《办法》有关问题答记者问时表示, 人民银行长期关注互联网金融的发展问题。为规范网络支付业务, 防范支付风险, 保护客户合法权益, 同时促进支付服务创新和支付市场健康发展, 进一步发挥网络支付对互联网金融的基础作用, 人民银行从2010年开始启动网络支付发展与规范相关研究工作。2015年以来, 遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求, 组织市场机构、行业协会、专家学者开展多轮研讨、座谈及公开向社会征求意见, 反复修改完善, 最终完成了《办法》的制定工作。
兼顾各方利益寻求“最佳交集”
今天, 网络支付业务已经成为电子商务与互联网金融活动的日常工具, 特别是非银行支付机构网络支付业务以其灵活便捷的优势, 已发展成为拥有亿级客户、10万亿级交易规模的市场。
中国支付清算协会秘书长蔡洪波认为, 《办法》的辐射范围和影响力已经远远超出了支付市场本身, 对我国电子商务和互联网金融的发展、“互联网+”战略的实施以及经济结构转型升级都将产生重大而深远的影响。《办法》的出台融合了监管的意志、市场的诉求、消费者的意愿以及社会各界的智慧, 努力兼顾各方利益, 寻求“最佳交集”。《办法》将市场原则、现实情况和科学管理有机结合, 在坚守底线的前提下, 给予市场主体和消费者更多的选择权, 充分发挥政策引导和市场机制的作用。
在拉卡拉高级副总裁唐凌看来, 差异化监管是新规的最大亮点。新规根据支付机构的分类评级情况和支付账户实名制落实情况, 对支付机构实施差别化管理, 采用扶优限劣的激励和制约措施, 引导和推动支付机构既要合规经营, 又要勇于创新。“风险高的机构实行严格监管, 风险小的实行宽松监管。不同的机构依据其风险等级实行不同的监管方式, 在满足行业和社会需求的同时, 也最大限度地保护了消费者权益, 将系统性风险控制到了最低。”唐凌指出。
支付账户有别于银行账户, 支付机构更不是银行, 第三方支付是支付市场的补充者, 从而与商业银行形成互助、互补的关系。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为, 《办法》强调支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨, 这是对支付机构的根本定位。这就要求, 支付机构不忘初心、回归本质, 以服务好电子商务发展为出发点和落脚点, 不要经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资等业务, 不能触碰红线。
保护消费者权益“切中要害”
《办法》禁止第三方支付机构执行支付清算职能, 原则上支付账户与非同名的银行账户之间不可以相互转账, 但也开出了一个口子:部分机构如“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构的客户, 支付账户与非同名银行账户之间可以相互转账。
蔡洪波表示, 《办法》给予综合评定高、账户实名制做得好的支付机构在客户身份验证渠道、支付账户转账功能、支付账户单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式等方面更具监管弹性和灵活性, 能够获得更多地创新支持, 真正做到让“好孩子不吃亏”。
《办法》将个人支付账户分为三类。其中, Ⅰ类账户可以用于消费和转账, 主要适用于客户小额、临时支付;Ⅱ类和Ⅲ类账户的实名验证强度相对较高, 能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题。对不同类别的账户, 《办法》也分别规定了10万元、20万元的年累计限额和1000元、5000元的单日累计限额。
蔡洪波说:“‘限额’就像交通管理中的‘限速’, 是常规性安全管理措施。就像不同等级的道路有不同的限速要求一样, 网上交易限额高低与账户实名程度、安全性等是正相关的关系。事实上, 《办法》规定的限额以及配套的多种解决方案, 能够满足绝大部分消费者的支付需要。”
消费者在网络支付业务中可能面临资金被盗、信息泄露等风险隐患, 在维权过程中往往处于相对弱势的地位。为保障消费者合法权益, 《办法》要求支付机构以显著的方式提示风险, 账户须由客户“自愿开立、自担风险”;要求支付机构对审核不严而进行验证的交易无条件全额承担客户风险损失赔付责任。中央财经大学金融法研究所所长黄震认为, 《办法》兼顾了消费者的使用便捷与安全。针对当前很多第三方支付机构客户权益保护的不足, 《办法》加强了客户权益保障的力度, 提出了可行的具体措施, 可谓切中要害。”
推动整个支付清算服务市场的健康发展
目前来看, 金融消费者受新规的直接影响不大, 但其无疑将对整个第三方支付行业产生重大影响。
蔡洪波认为, 《办法》没有对支付机构办理银行账户与银行账户之间的转账业务进行额外限制, 相信未来消费者在不同渠道的转账手续费水平会显著降低, 甚至免费。新规通过分类管理和差别化的监管措施来引导消费者选择评定等级高的支付机构提供服务, 通过消费者的“投票”来督促支付机构加强安全管理, 改进服务, 将推动整个支付清算服务市场的健康发展。
在董希淼看来, 《办法》的实施有利于第三方支付行业健康可持续发展, 对那些资本实力、技术能力和市场份额占优的企业将带来巨大利好。未来大型支付机构还将继续扩大市场占有率, 而对那些仅仅拥有牌照、缺少优势和特色的小型支付机构来说发展前景不容乐观。董希淼分析, 央行正在按照“同一业务, 同一规则”对商业银行与互联网公司网络支付提出要求。一个横跨商业银行和支付公司、贯彻线上支付和线下支付的更强大、更安全的账户体系正在逐步形成。
黄震认为, 《办法》为金融创新留下空间。《办法》中提到的收款客户特定专属设备、五种身份交叉验证方式和三类支付指令验证要素等为支付技术革新指出了具体的方向, 为将来各种创新技术如指纹、人脸识别等在金融领域的进一步广泛应用留出了空间。黄震表示, 随着信息技术的发展, 我国金融业也在不断走向成熟, 监管部门的监管水平也将与时俱进, 金融消费者也将享受到既便捷又安全的金融服务。
第三方支付风生水起传统支付如何应对
随着互联网、移动互联网的发展, 笔记本、平板电脑、智能手机及各类智能终端设备的迅速普及, 网络购物、网络学习、网络交友等日益取代了传统的生活方式。同时, 支付宝、财付通、安付宝等第三方支付模式的崛起, 互联网金融也顺应潮流应运而生, 给以银行为代表的传统支付机构带来了挑战和冲击。
银行虽然目前仍位居各类金融活动的主导地位, 但如果不积极应对, 将失去与互联网金融合作共赢的机会, 也无法取得同业的领先优势。因此, 银行应积极开拓创新, 把握机遇, 创造更加强大的竞争力。
布局直销银行
目前, 民生银行、兴业银行等商业银行在以余额理财为核心的互联网金融迅速崛起的背景下, 推出了在线直销银行。它可以不受地域限制开展业务。网络技术和移动通讯的持续更新, 使得社会消费习惯和商业模式也发生了巨大的变化, 在线直销银行正是商业银行的提前布局。
搭建电商平台
阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户交易数据纷纷创新运作模式进入金融领域, 对商业银行形成巨大挑战。未来, 依托大数据的创新将是传统金融的发展方向。商业银行在与互联网公司的合作中由于诸多限制而无法获取第一手交易数据的情况下, 自主搭建网上商城、积累交易数据成为必然的选择。如工商银行的“融e购”商城已于2014年1月12日正式营业, 汇集有数码家电、汽车、金融产品、服装、食品、珠宝、旅游等十几个行业的数百个商品。还有就是建设银行旗下的B2C购物平台——善融商务个人商城, 它能支持担保支付、在线个人贷款和分期付款, 是建行打造的国内创新型电子商务金融服务平台。
扩容网上银行
过去, 商业银行的网上银行更像一个操作平台, 只面向自身客户, 资金在银行内部封闭运作, 不具有获客和经营功能。近年来, 商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变:一是开发针对网络客户的专属产品, 丰富产品线;二是打造应用场景, 增加获客功能;三是引入互联网思维, 提高便捷性;四是整合线上线下渠道, 形成特色优势。
开发金融服务
互联网、移动通讯和大数据的广泛应用让越来越多的商业银行借助社交平台积累了庞大客户群, 微信银行和微博银行应运而生。首先, 即丰富了产品的传播渠道, 还提高了宣传的有效性;再次, 基于社交平台, 融入网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能构建起一种新的服务模式。最后, 通过开发微融资、微理财等专属产品, 自动获取微信客户并推送产品信息, 极大加强了获客能力和经营能力。
拓展移动金融
互联网金融因其便捷性和高体验度得以快速发展, 商业银行大力拓展移动金融正是基于此。概括起来, 有三种做法:一是推出手机银行, 打造掌上移动金融服务平台;二是与互联网企业合作, 推出移动金融APP, 融合服务、消费、娱乐等构建移动金融生态圈, 如中国银行的中银易商, 广发银行的月光宝盒等;三是中国银联携手20多家银行与移动运营商合作, 推出基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付“云闪付”等产品和服务。
整合供销链条
阿里巴巴、京东等互联网企业进入金融行业的关键在于通过电商平台积聚商品供销的上下游链条, 形成完整的供应链或产业链, 进而积累交易信息。受此启发, 商业银行纷纷开发线上供应链金融产品, 一是与第三方合作, 如中信银行与海尔日日顺物联网平台结盟;二是自主开发产品, 如招商银行推出针对电商和物流行业的解决方案;三是银行从对资金的管理到对交易对手的管理全都实行智能化和开放化, 这不仅能为企业提供融资、结算支付等传统资金服务, 还能融入理财、订单管理甚至是账务处理等功能。
升级智能网点
随着互联网的不断发展, 实体网点面对面的柜台服务逐渐被自助交易和网上交易替代。商业银行为适应这一趋势, 近年来, 开始着手实体网点的智能升级。一是增加智能化自助交易设备, 如远程视频柜员机 (VTM) 、远程智能柜员机 (ITM) 、自助发卡机等, 打破交易时间的限制;二是在传统业务流程中引入智能元素, 如借助Ipad, 更高效和便捷地为亲临网点的客户提供服务;三是打造O2O金融服务模式, 四是部分商业银行积极探索与咖啡店、商场等合作, 推出新型网点业态。
总之, 如果把整个中国消费市场看成一个大蛋糕, 为了尽量多地抢夺分量, 第三方支付和银行传统支付都在不断推陈出新, 第三方支付由于其本身就是顺应潮流、借助现代商业网络而诞生的产物, 其业务发展有着银行不可比拟的优势, 而银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变。可以预计, 第三方支付在未来几年还将以爆发式的势头不断增长, 而伴随着第三方支付业务的高速发展, 银行的传统支付模式也将不断被打破、调整, 业务创新也将不断加剧, 双方未来的发展态势, 必将是一种竞争合作、博弈互动、融合共生的复杂多样的发展前景, 而广大消费者无疑是这种竞争的最大收益方。
移动支付总结 篇4
为贯彻落实省联社“移动金融便民支付三大工程”会议精神，盐山联社紧紧围绕推进移动支付普惠金融总体工作部署，全力推进全县移动支付便民工程，助推移动支付在便民、惠民方面发挥积极作用，金融服务民生水平得到有效提高。
一、成立组织，全力推动
今年5月初，盐山联社制定印发了《盐山联社移动支付便民工程实施方案》，成立了由董事长任组长、主任任副组长，相关人员为成员的盐山联社移动支付便民工程领导小组，明确了以改革支付服务方式改善支付环境为总体目标，以商贸流通、便民生活、公共交通、医疗卫生等4个领域为重点，选择商贸城、劝业场等大商圈和凤凰路、徐福路等6大街区为重点试点应用。5月20日，召开移动支付便民示范工程启动会，以此次会议为推动，引导各网点统一思想，凝聚合力，立足普惠金融，将“移动支付便民示范工程”建设推广工作全面铺开。在此基础上，统筹部署，努力形成“上下联动”的工作局面。一方面落实专人负责推动“移动支付工程”实施，积极向市审计中心反映工作情况，主动邀请市审计中心领导指导工作，请上海惜才培训中心移动支付专家开展业务讲座，加快了智慧支付项目应用；另一方面加强对网点的引导，先后召开多场移动支付便民示范工程推进工作现场会，开展农信E购外拓活动，明确目标、任务分工和重点领域及推进措施，要求各网点按日报送工作进度，及时了解工作推进情况，按日进行进度排名，前三名给与现金奖励。
二、强化宣传，烘托氛围
为强化宣传合力，盐山联社在县电视台黄金时段插播飞字广告，制作“移动支付”宣传专题节目，各网点在宣传栏上布放了的移动支付宣传资料，布放X展架。开展“移动支付进乡村”活动，组织员工依托农村金融便民服务点开展移动支付知识宣传，把移动支付产品、支付工具及安全操作方法送进社区、乡村，为群众提供个性化的操作体验和支付业务安全指导，进一步扩大普惠金融服务的覆盖面。农信E购期间开展了移动支付“一分购”大型宣传营销活动，全辖25个营业网点参加此次活动，用户通过农信e购、云闪付APP，在参与活动的商户消费，可享扫码一分钱购价值5元商品优惠。此次活动成效显著，每日扫码均在1000人次以上。同时组织营业网点开展了各具特色的宣传活动，在县城人流集中区域和乡镇进行外拓，大力宣传移动支付业务；联社科技部制作移动支付产品电子书，在联社微信公众号上发布，利用微信传播的便捷性、互动性、速度优势，激活客户体验兴趣和消费需求；组织9个移动支付拓展小组，深入购物中心、菜市场和重点超市开展宣传、培训；城关信用社在中、高考期间走进盐山第二初级中学和盐山中学，向学生家长宣传移动支付知识。
三、步步推进，成效显著
揭秘连连支付移动支付黑马成长记 篇5
9月9日，央行发布《2015年第二季度支付体系运行总情况》显示，二季度共发生移动支付业务22.86亿笔，金额达到26.81万亿元，同比分别增长141%和445%。央行特别指出，移动支付业务涨幅明显。相比之下，电子支付（通俗的互联网支付）就逊色很多。今年第二季度，电子支付业务达103.98亿笔，金额为464.26万亿元，分别同比增长55%和44.6%。
蓬勃发展的市场吸引了越来越多的参与者。微信支付、支付宝，以及各大支付公司，对移动支付市场进行疯狂抢夺。两年之间，移动支付已经成为各大支付公司的主战场。
竞争总有输赢。在移动支付这一战场，来自杭州的连连支付公司无疑是最大的黑马。两年内，其交易规模由千万元级跃升到千亿元级，跻身移动支付领域的前四。
是何种原因，促使一家名不见经传的公司，在百家移动支付公司中跻身前四？在接受记者采访时，连连支付CMO姚敏表示，连连支付于2012年就开始将公司定位于移动支付，产品上线早，体验好，所以成功捕捉到机会。接下来，连连支付将继续专注于移动支付，快速发展。
移动支付黑马
近两年，连连支付在移动支付领域的排名节节攀升，已然成为移动支付新秀。
来自艾瑞的数据显示，以2014年移动支付交易规模计算，连连支付位列前十名。而在艾瑞发布的2015年一季度数据中，连连支付的市场份额已经挤进了前六位。
易观智库2015年二季度移动支付市场数据显示，连连支付（1.14%）位列第四，位列前三的支付宝（74.82%）、财付通（12.88%）、拉卡拉（6%）都是移动支付界的老将。
这样的排名背后，是连连支付强大的业绩支撑。据了解，连连支付2013年的交易规模是8000万元，2014年达到120亿元，同比增长150倍。今年，其交易额有望突破2000亿元，实现同比16倍的增长。这样的速度，让业界咋舌，更难以相信。
据姚敏介绍，在连连支付的发展历程中，有两个重要阶段。从2013年开始，借助彩票行业，连连支付的日交易额在3个月内从几十万元增加到数千万元，覆盖了彩票行业60%的用户；此后，互联网金融行业让连连支付再上一个大台阶，日交易规模从千万元级别跃升到数十亿元。
经过两年时间，连连支付在互联网金融领域斩获了大量P2P平台的青睐。据非官方的粗略统计，不少知名P2P平台都使用了连连支付，这其中包括京东金融、百度金融、360你财富、新浪微财富、搜易贷、网易理财、玖富、融360、宜信、微贷、点融网、积木盒子等。
据连连支付商户接入相关人士介绍，连连支付对P2P平台的接入考核非常严格，细节条款近20条。其中包括公司所有证件、实际控制人身份信息、注册资金、国资或知名VC投资、平台信息披露等相关条件。一位P2P平台投资人称，这是银行级的准入标准，会把那些不靠谱的平台拒之门外。
正是基于以上标准，迄今为止，连连支付合作的P2P平台没有出现跑路的情况，投资人的投资款也没有出现被挪用、偷盗的情况，平台交易规模稳健增长。
“支付+”战略粘住客户
第三方支付发展至今，各大支付公司早已开始分化。微信支付与支付宝主打个人支付，借相对标准化的支付产品，不断发展个人用户，因此留下了大量的企业支付创新空间。企业支付的定制化需求层出不穷，给了定位企业级、行业支付的公司以新的机遇。
自2012年开始，移动支付成为兵家必争的趋势，但由于原有支付业务的原因，全力转向的企业较少。2013年，连连支付以颇具前瞻性的战略眼光，将公司的所有研发力量都“赌”在了移动支付上。
虽然连连支付的移动技术系统做得不错，但品牌知名度较低，因此连连支付的市场拓展一直没打开，交易量还有很大提升空间。公司不少员工建议，做互联网支付，绑定大客户，把交易规模做上来。后来，核心管理层力排众议，把公司定位于专注移动支付。
后来，在实践中，连连支付圈定了彩票行业，彩票行业支付主要通过手机来进行，具有小额、高频、实名的特点，这些都符合连连支付在移动支付技术上的积累。
没想到，这一创举打开了连连技付的业务局面。很快，整个交易量做得很大。2012年开始，互联网金融步入人们视野，于是，找对方法的连连支付又将其作为重点行业。
据姚敏介绍，连连支付采用“支付+”战略，对各个细分行业进行微创新。比如，彩票行业是“支付+返奖策略”，互联网金融是“支付+实名认证+增值服务”，这让支付深度嵌入行业，与客户绑定越来越紧密。
一些支付行业观察者认为，连连支付的成功缘于其巧妙的差异化定位，以及源源不断的技术创新。在定位上，连连支付避开支付宝、微信，专注于行业支付。而在支付的具体呈现上，连连支付采取只做移动支付，与原有的行业支付大多以POS收单、互联网支付为主不同。而在技术上，过去两年，连连支付推出针对彩票的卡前置产品，还创新性地推出互联网金融认证支付、专车支付。由于产品都以用户需求为出发点，因此刚推向市场就大受欢迎。
行业专家称，连连支付的发家，还得益于选择差异化的市场机会。移动支付与银行对接快捷支付时，主要是通过储蓄卡实现，而互联网金融平台的支付也恰恰必须通过储蓄卡，这就给基于储蓄卡移动支付的连连支付创造了极佳的市场机遇。
从战略定位到创新的产品方案，一连串的差异化发展使得连连支付快速成长为移动支付的黑马。
初尝移动支付甜头的连连支付还有更大的梦想。经过10多年的发展，第三方支付打通了支付体验、产业等环节。但是，跨境支付还处于萌芽状态，这与整个“中国企业走出去，外国企业走进来”的强烈需求并不匹配。这是一个巨大的移动支付市场。
目前，连连支付已经针对跨境支付研发了相关的支付系统，也已获得了由国家外汇管理局颁发的人民币跨境支付结算牌照，跨境支付业务上线指日可待。
移动支付:引爆点 篇6
当市场准备就绪, 社会行为和技术相结合创造出一个突如其来、无处不在的变化时总会存在一个引爆点。对于移动支付, 这个引爆点可能已经到来。
Vocalink (英国国家支付基础设施运营商) 曾在英国就成人的习惯和行为表现访问超过10 000个成人 (16-65岁) 。这项研究的目的是了解人们在移动支付的一般或特定场景 (比如停车场和零售) 的使用情况和态度, 并引出消费者在移动支付的信任、可靠性和安全性上的意见。
在英国, 有60%的人使用智能手机, 16-24岁的年龄层占据其中80%。1/4的智能手机用户已经在使用银行或金融App, 并且查询余额、访问银行详细资料和查看交易情况这几个功能使用最普遍。
手机一般不作为移动支付设备, 这是出于对现金、借记卡、信用卡支付的保留, 但是这种情况很快会被改变。英国公平贸易局在2008年至2013年期间对消费者的调查显示, 使用移动银行用户正在快速增长。尽管2008年移动银行的使用还没有显著迹象, 到2012年中期, 已有17%的客户正在使用。在某些细分的市场, 比如用于伦敦公共交通收费系统的Oyster卡, 数字支付已经是常态。10年间, Oyster卡系统已经覆盖了超过80%的公车和地铁支付。一个单一的移动支付系统需要多长时间变得无处不在呢?
无所不在与信任
根据Vocalink调查显示, 受访人员中, 27%依靠智能手机来使用移动银行, 20%会使用支付功能, 但是没有任何一个移动支付系统主导市场。技术的限制意味着现有的解决方案仍然无法满足所有移动支付需求, 如打的支付、账单支付或者零售支付。
用户对提供支付服务组织的信任也是至关重要的影响因素。尽管近几年出现一些问题, 但绝大多数消费者还是信任他们的银行:已经使用过移动支付的63%用户信任他们的银行所提供的这项服务;30%的人表示如果他们的银行正在提供这项服务, 他们会使用移动支付并经常与银行进行互动。对银行而言, 在更加注重客户保留率的期间, 基于信任关联是实现客户更多参与的方法。此外, 手机可能是比其他渠道更符合银行成本效益的途径。
Vocalink认为, 无处不在的移动支付机会代表着银行业开放的目标:如果银行能够利用它们受信任的状态, 为移动支付提供实用的解决方案, 那么用户使用量将大大增加。
消费者积极使用需要一个值得信任的移动支付方案来支持, 对此, Voca Link认为, 一个单一的、可靠的解决方案会迅速替代消费者现在所使用的多样的移动或在线支付系统。另外, 如果方案能够应用在类似手机、平板电脑以及电脑上的App, 提供与平台无关的用户体验, 那么数字支付将会成为无处不在的一种支付方式, 大大增加广泛采用的可能性。
现金——即时、主动、匿名
当使用现金支付时, 交易是即时的, 付款人不会被暴露在超过交易价值的风险之中, 并且是由付款人自主决定的支付。现有的大多数电子支付方案没有提供即时性, 也没有保护付款人的详细资料。一般而言, 人们偏向于在支付过程中充当积极主动的角色, 不喜欢其他人获得自己的银行账户信息。
如果产生一个单一的应用程序, 其必须有能力覆盖所有的支付场景, 线上的、移动的、实体店内的、人际间的, 而促使用户采纳的直接因素是信任。一旦信任关系建立, 在巩固用户支付体验方面便有着巨大的机会, 而这样一种值得信赖的支付方案将很快得到普及。研究表明, 用户担心如果手机丢失, 在手机里的存储卡或与之相似的信息安全以及支付程序会被冒用。同样的, 有信誉的商家会承担保护客户金融凭证不被滥用和盗窃的主要责任, 将自身置于繁琐的监管环境中, 比如PCI-DSS。
因此, 为应对客户安全感知和安全挑战, 任何新的支付方案必须提供积极的、类似现金支付的功能, 而不需要客户与供应商共享自己的银行账户信息。
有优势的银行
从银行的角度来看, 由银行提供的移动支付应用程序是更受消费者和零售商的信任。这种应用程序能够使消费者看到由零售商要求支付的完整款项, 然后通知银行进行支付, 而消费者也已经非常熟悉银行提供的快速支付方式过程。付款人和收款人能够信任由银行代表他们安全地处理他们之间的交易。
另外, 由银行主导的服务, 交易时的数据在银行系统内可视化程度对比其他支付方式更高。一旦购买, 数据交易历史记录被捕获后, 能够进行更深层次的客户分析, 有助于在吸引、留住和更好服务账户持有人。
最后, 银行提供的服务意味着消费者能够从屏幕上直接看到他们的资产负债情况, 并确认是否支付以及使用哪一个账户进行支付。在进行支付的时候访问现金账户能够提高消费者管理资金的能力。这种可视化和控制不可能由第三方来解决。相关研究中, 用户表示“因为其他支付解决方案中, 我不能看到我的银行账号, 因此我更喜欢这一解决方案”, “这一过程意味着你能够在购买之前确切检查你在银行的资产, 它使得我们更容易控制我们的支出”, 因此, 当消费者都能够使用“在显示屏上看到你的资产负债表”功能时, 仅此一点便足够吸引众多用户。
谁是领跑者
Voca Link的调查显示, 移动支付市场有足够的消费能力。所有的结果指向表示, 基于大量的智能手机使用, 现在是适合推广普及性解决方案的时期。从Voca Link的观点来看, 银行最好能够成为被信任的解决方案提供者, 这反过来也将创造更多忠诚的、令人满意的银行服务, 也可以减少银行的服务成本。
此外, 基于研究所提供的意见, Voca Link相信只要能够提供无处不在和功能多样的解决方案, 就能够把握显著的商业机遇。而这就要求利益相关方, 如零售商、银行和电信运营商之间的协同合作。
移动支付在中国 篇7
Strategy Analytics媒体和服务用户体验分析师暨报告作者Alvin Wu表示,“中国智能手机用户比其它国家的用户更加广泛的使用移动支付,这是由于中国的用户清楚的看到,和现金支付和银行卡支付比,移动支付可以带来便利、便捷和经济利益。支付宝和微信支付已在中国被大批零售商支持,而NFC支付的渗透率却远远落后。”
除了调查移动支付使用的推动因素以及每个移动钱包的情况,该研究同样评估了传统移动支付形式的影响,移动支付满意度和安全问题。
浅析移动支付安全 篇8
一、移动支付概述
移动支付, 也称为手机支付, 就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商 (MASP) 和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。
移动支付与一般的网上支付相比具有其明显的一些特点, 主要包括:
移动支付不受时间、地点等因素的约束, 随时随地都可以进行交易。
由于移动支付主要通过手机进行交易和支付, 而手机一个最大的特点就是私密性, 所以容易实现对于交易信息的私密性的保护。
与PC机相比, 手机的硬件资源明显不足, 这也为通过手机进行交易处理以及存储信息带来了缺陷。
由于通过移动终端进行交易, 电池是其惟一的能量来源, 而目前的手机电池一般仅能满足几小时的移动商务交易执行, 所以, 为连续的移动交易支付带来了不便。
二、移动支付方式
移动支付的分类方式有很多, 但总体上可以归结为两类支付模式:近程支付和远程支付, 所谓近程支付, 就是基于交易现场的手机支付方式, 账户信息存于手机之中, 通过近距离无线通讯技术在特定刷卡终端, 现场校验账户信息并进行扣款支付。如通过手机刷卡的方式可以乘坐公交车、在超市商场买东西等。远程支付, 类似于互联网的在线支付, 指用户通过手机, 基于移动通信网络, 通过WWW、GPRS、WAP、STK等方式远距离完成的支付行为。如通过手机、PDA等移动终端购买彩票、买卖股票等。
三移动支付安全技术
1.WPKI
无线公开密钥体系即WPKI, 是将电子商务中的PKI引入到无线网络环境中的一套遵循已有标准的密钥及证书管理平台体系, 通过无线公开密钥基础设施管理在移动网络环境中的端到端的安全交付, 从而能够建立有效的、安全的无线网络环境。
WPKI是在PKI标准的基础上改进发展而来的, 从而能够适应移动网络的安全性需求。它采用了优化的椭圆曲线加密算法以及精简的X.509数字证书, 通过第三方可信机构即认证中心验证用户的身份, 从而保证了移动网络环境中的可信传输。
2.安全认证协议
目前在移动电子商务中常用的安全认证协议主要有SSL安全套接层协议和SET安全电子交易协议。
SSL协议保障在因特网上的数据传输安全, 利用数据加密技术可确保在网络上传输的数据不被窃听、截取以及篡改。SSL协议可分为两层:SSL记录协议, 它建立在可靠的传输协议之上, 为高层协议提供数据封装、压缩、加密等基本功能的支持;SSL握手协议, 它建立在SSL记录协议之上, 用于在进行数据传输之前, 对通讯双方进行身份认证、协商加密算法以及交换加密密钥等操作。
SET协议是在B2C模式的基础上, 基于信用卡支付设计的, 采用了公钥密码体制和X.509数字证书标准, 保证了在开放的网络上使用信用卡进行在线商务交易的安全, 具有保证交易的机密性、不可抵赖性、交易数据的完整性及真实性等优点。
四、总结
随着无线网络及移动通迅技术的不断发展, 中国的移动支付作为移动增值业务, 获得了一个良好的发展机遇, 有着广阔的发展前景。而在移动支付的各个环节中, 如何能够保证支付的安全性是应该着重考虑关心的问题, 这也是移动电子商务未来发展所不可回避的重要研究课题。
参考文献
[1]关振胜.公钥基础设施PKI与认证机构CA.北京.电子工业出版社.2002, 01, 121-154[1]关振胜.公钥基础设施PKI与认证机构CA.北京.电子工业出版社.2002, 01, 121-154
也谈移动支付 篇9
移动支付主要有现场支付和非现场支付两种形式, 现场支付同样采用移动设备作为支付介质, 是现场近距离的交易支付行为, 一般使用近距离的无线通信技术, 如红外线、蓝牙、无线射频技术等, 在商场等公共场合使用的比较多, 无论是大额支付还是小额支付, 因为可以当面看到支付结果, 所以被认为是比较安全易于人们接受的一种方式, 推广起来也比较简单。具体形式上有专门的移动设备, 也有带有红外或蓝牙功能的手机, 这样的手机就不仅仅是通信工具, 而是一种“生活方式”了。
移动支付在不同国家普及程度有比较大的差异, 应用最为普遍的是韩国、日本, 韩国很多人在购买新手机时, 会选择具备能存储银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机这些手机配有基于红外线的非接触式芯片, 使用者带着手机即可完成支付。韩国的三大移动运营商LG电信、KTF和鲜京 (SK Telecom) , 都提供手机信用卡服务, 是推动移动支付的主要力量, 负责信贷和运营功能的银行和信用卡公司也扮演着重要角色, 几种力量通力合作, 共同促进移动支付在韩国的普及和发展。与韩国不同, 日本的移动支付以移动运营商为主导, 由传统金融机构扮演辅助角色, 主要推动者是NTT Do Co Mo。该公司1999年就推出了i-mode手机互联网服务, 并获得巨大成功。到2005年, NTT Do Co Mo的所有3G手机都配备了红外线装置可以用于移动支付。美国的移动支付不像日本、韩国那么普及, 但是近两年发展很快, 几家全球性大公司都在开发移动支付的产品。
由于移动支付是一个新兴的领域, 没有行业标准, 各种支付手段不断涌现, 没有独一无二的领导平台, 有实力的角色纷纷涉足移动支付。Square、Paypal、Google Wallet与苹果公司目前占据优势。Square创办于2009年, 它所提供的移动支付方式实质上是为手机安装一个刷卡器, 刷卡器的形状类似于一个方形的小盒子, 所以命名为“Square”。该刷卡器免费提供, 下载谷歌与苹果的移动应用后, 就可以在合作商家刷卡 (信用卡于借记卡皆可) 。安全防护由加密技术和签名来保障, 消费者还可得到电子手机进行支出管理。Squar获得星巴克咖啡的支持, 星巴克咖啡在美国的7000多家连锁店均使用Square。Square从每笔交易中抽取2.75%的手续费, 或是每月275美元的固定费用, 如果每年超过25万美元交易额则手续费为1.3%。
Google Wallet是谷歌公司力推的产品, 基于NFC技术的智能手机绑定银行卡后, 用户通过加密的应用, 只需轻触支付终端就可完成支付。谷歌公司信心很大, 但是由于具备NFC技术的安卓智能手机数量不太多, 而且要求商家也要有NFC支付终端, 而这项终端本身也是一项支出, 所以目前并没有迅速打开市场。
Paypal的移动支付市场份额与Square不相上下, 提供的方式倒是丰富, 既可以象Square那样提供刷卡器 (Paypall here) , 也支持谷歌公司的NFC技术移动支付, 而且还可以直接通过电话和密码通过账户支付。Paypal与美国金融服务商Discover达成合作, Paypal的支付服务将通过Discover的信用卡网络。Paypal则针对Square提出了2.7%的提成, 而对使用Paypal卡的商家通过返回手段提供1.7%的优惠手续比例。
零售巨头与金融巨头也纷纷进入移动支付的市场, visa不仅投资了Square, 先后收购了移动支付公司Fundamo和Play Span;美国运通发布了自己的产品Serve;万事达斥资5.2亿美元收购了DataCash。沃尔玛、Target、7-11和百思买等美国最大的几家连锁零售商宣布成立合资公司Merchant Customer Exchange (MCX) , 计划开发移动支付应用, 兼容苹果、谷歌、黑莓 (微博) 等主要智能手机平台, 支持Visa、万事达的借记卡与信用卡等主要支付手段。
对移动支付有冲击力的还有苹果公司发布的i OS6, 从外观上看, 好像与以前没什么不同, 但是它所提供的passbook功能却允许人们通过手机直接办理登机牌或者兑换各种优惠卷。简单来说, 它集登机牌、电影票、购物优惠券、会员卡以及更多票券于一身, 人们可以用i Phone或者i Podtouch扫描来办理登机手续, 看电影或兑换优惠券。当然, 各式票券会在适当的时间和地点出现在锁屏上, 比如当你到达机场时, 或者是走进商店兑换礼品卡或优惠券时。咖啡巨头星巴克在2012年9月份也表示使用passbook。这种技术看起来有点像NFC技术, 实质上完全不同, NFC通过专用设备来支付, 而passbook则是利用显示屏让商家扫描数据。虽然目前passbook的应用范围还比较窄, 但是苹果公司的用户群基数很大, 此项功能推出的24小时内, 就有大量用户下载、体验。
由于竞争激烈, 多方力量都想参与移动支付, 以至局面混乱, 2012年8月, 美国电子交易协会宣布成立移动支付委员会, 希望制定统一的标准, 移动支付委员会的成员囊括美国移动支付市场的关键角色, 其中有AT&T、Sprint、T-Mobile和Verizon运营商;Google、Isis、Veri Fone和Pay Pal等移动支付方案供应商;以及各大金融机构, 包括富国银行、第一资本金融公司 (Capital One) 、美国运通、Discover、万事达和Visa。
在中国, 移动支付也属于迅速发展的混乱阶段, 来自一家知名咨询机构的统计显示, 去年全球移动支付交易量达到2400亿美元, 预计2015年将达到6700亿美元。在中国, 移动支付市场交易额去年为742亿元, 使用移动支付的用户达1.87亿元。然而移动支付行业在国内着实很容易让消费者和零售商“糊涂”:大量相互竞争、互不兼容的移动支付系统层出不穷, 而中国移动、中国银联各自的支付标准就曾让人犹豫不前, 前不久, 中国移动与中国银联两家巨头宣布, 签署关于移动支付业务合作的框架协议, 共同探索手机终端更多支付功能应用。将以手机SIM卡等为银行卡账户载体, 借助移动通信网络, 提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等远程支付服务, 还可在商场、便利店、自动售货机等贴有中国银联“闪付 (QuickPass) ”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所, 通过手机非接触实现快捷支付。双方计划在多个城市启动业务试点, 并逐步建成100个近场支付服务商圈。此外, 双方将在近场支付技术标准、NFC手机产品检测、可信服务管理平台 (TSM) 互联互通等方面开展深度合作。此前运营商阵营最具实力的“中国移动标准”出局, 银行系的“银联标准”彻底胜出。标准确定后, 往往能结束混战的局面, 为移动支付开辟一个宽广应用的前景。
摘要：近些年来, 移动支付因为移动介质的便利携带而受到用户的青睐。现就移动支付进行简要分析。
关键词：移动支付,新领域,竞争
参考文献
移动简化金融支付 篇10
另外，我国金融业为了进一步提升国际竞争力，2012年将有计划、有步骤、有重点地开展金融标准化的研制和实施，加快完成金融统计、电子支付、移动支付等系列标准的制定，形成“制定一批，储备一批”的可持续发展机制，同时加大金融标准的贯彻实施力度，引导和支持若干重点领域金融标准的实施，建立科学、高效的金融标准化市场运行机制。
在此背景下，作为金融机构借助移动通信技术为客户提供金融服务的手段，移动金融服务具有成本低廉、随身便捷的特点，能够让人们不受时间和地点的限制享受金融服务。从这个角度看，与传统的网点服务和日益成熟的网上服务相比，移动金融更为领先。目前，随着移动通信技术的成熟和发展，以及智能手机和移动互联网用户体验的不断改善，移动金融的发展趋势已不可逆转。特别是国内各家银行在电子渠道上的激烈竞争，使移动金融成为未来金融服务的制胜法宝和战略高地。
农村支付
2011年人民银行一些分支机构经总行批准同意，试行简便操作的“银行卡+POS 机具”模式，延伸银行金融服务半径，让农民就近支取各种涉农补贴等小额资金，取得了良好效果。人民银行总行在对试点经验进行认真总结、调研和论证的基础上，制定并发布了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，明确在2013 年底前实现银行卡助农取款服务在全国范围内农村乡镇、行政村的基本覆盖，以满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。同时，为了更好地服务“三农”，农行、农信社等金融机构也加大了自助设备在农村地区的投入。
为改善手机银行在“三农”区域的推广环境，一些金融机构积极与技术公司展开业务合作，努力探索手机银行与“三农”市场的最佳契合点，实现了手机银行下乡的“软着陆”。如2011年10月，山东省农村信用社正式在全辖推广“财富在手卡”手机银行。
作为进军“三农”和城乡中低端市场的手机银行产品，“财富在手卡”以贴片式智能芯片为业务技术平台，以该技术为支撑的手机银行具有广泛的适应性，不仅回避了农村电信网络质量不高、上网群体少的问题，有效弥补了手机银行Web/Wap模式的短板和不足，进一步扩大了手机银行的覆盖面，同时也得到了不少地方性中小银行的追捧。目前，不同品牌但以该技术为平台的手机银行，在全国各地陆续推出，这些产品尺短寸长，别具一格，构成一个相互补充、日益完善的手机银行产品体系，更容易得到城乡客户的接受和偏爱。
微博缴费
随着网络应用对社会生活的不断渗透，微博引起了金融业的极大关注。2011年，不仅光大银行推出的新浪微博应用“V缴费”吸引了不少眼球，招商银行的官方微博和民生银行的U宝微博服务也精彩纷呈。
通过光大银行推出的新浪微博应用“V缴费”，新浪微博用户只要发布一条微博“@V缴费”，就能收到一条带有缴费链接的评论，用户点击评论中的链接，即可跳转到水电燃气等缴费页面，完成缴费业务。
微博缴费这种创新形式，让客户足不出户轻松完成缴费，受到了网民的追捧。民生银行推出的U宝微博，为使用者提供民生网银省钱秘笈、营销活动、财经快讯、安全提示等金融信息，开通仅一月，关注的网民就达几万人。此外招行银行官方微博还通过“一起来写小招体”等微博活动，将品牌宣传语巧妙植入活动中，收到良好的品牌效应和美誉度。
手机视频银行
随着3G智能手机在全球范围内的普及热卖，互动式金融服务也进入了“微时代”（即以流动性、迷你性、瞬时性作为传播特征的、快捷小巧的信息传送接收时代）。由于手机视频行业已从“拼概念、拼融资、拼流量”的初级阶段，进入到追求收益的成长发展阶段，因此，要摆脱烧钱的局面，手机视频行业必须加快创新步伐，以实现扭亏为
盈。
目前手机视频银行已成为银行和手机视频行业实施“水平战略”的合作方向。以手机“微支付”为代表的新一代手机视频银行，将迎来良好的发展机遇。
智能电视支付
电视支付是银行业、电视制造业和广电新媒体跨界整合的智能支付模式，与手机支付、网络支付相比，“智能电视支付”的操作更为简单直观，通过“电视+遥控器”的方式，就可在家轻松完成自助银行、公共事业缴费、手机充值、电视购物等各种支付业务，成为电子商务新的终端操作媒介。在三网融合的国家战略背景下，“智能电视支付”主要采用银联支付系统接入技术标准，通过端到端支付解决方案，开展银行卡收单及专业化服务，促进电视终端向家庭消费终端转型，配合互动电视应用业务的发展，实现从“看电视”到“用电视”的
转变。
ApplePay:移动支付新兵 篇11
或许是受到了发布会前新款i Phone信息提前泄露的影响,在发布会上苹果公司新推出的iphone6以及iphone6 Plus并没有让人对其产生太多的惊艳。落入凡间的i Phone,无疑使人们对于此次发布会多少有些失望。但随后推出的基于新款i Phone上的Apple Pay功能却使众人感到眼前一亮。
什么是Apple Pay
Apple Pay其实就是苹果公司推出的一项“新潮”的快捷移动支付工具。它是基于NFC(NearField Communication,近场通讯)技术和苹果的Touch ID (指纹识别) 技术以及其它一系列安全控件技术相结合而研制出来的。在苹果公司看来,传统的支付方式实在是“老掉牙”了,苹果公司推出Apple Pay为的就是改变消费者的支付习惯。
看似新奇的Apple Pay,其主要技术平台NFC却已经不是一个很新鲜的名词了。
N F C技术最早是由S o n y、Philips以及诺基亚等公司共同研发而成。研发团队希望通过NFC技术,电子设备之间可以进行非接触式的点对点数据传输数据交换,从而使数据的传输与交换过程变得更加的简单、便捷与高效。
Near Field Communication(NFC) 是一种运行在13.56MHz频率的短距高频的无线电技术,是由非接触式射频识别(RFID)以及互联互通技术整合演变而来。NFC技术使得感应式读卡器、感应式卡片以及点对点功能技术集合于单一芯片上,从而完成兼容设备间数据的短距离交换。配有NFC芯片的设备可以在13.56MHz的频率范围内通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据。
NFC技术的应用看上去似乎跟我们平日里常用的蓝牙、Wi-Fi等通信连接协议很相像,但作为单独的一个通信技术,它肯定也是有独特之处的。相较于蓝牙等技术,NFC是一种短距离通信技术,它采用了独特的信号衰减技术,使用的设备间必须靠得很近才可以实现信息交换功能,因此其信息交换时的安全性就得到了提升。所以说,安全性无疑是NFC技术的最大卖点。也正是因为这个特点,NFC被众多移动支付厂商所选择。
搅局者
关于NFC技术在移动支付端的应用,苹果其实并不是第一个吃螃蟹的。在Apple Pay之前,已经有不少的移动设备厂商曾经推出过基于NFC技术的支付产品。但为什么这次苹果公司所推出的ApplePay引得四方关注,又唤起大家对于NFC支付技术的热议呢?这就要从下面这两个方面来看了。
其一,支付安全性。一直以来,消费者们都觉得银行卡刷卡支付是一种相对比较安全的支付手段。可现实总是残酷的,2013年和2014年在美国发生的一系列的信用卡数据泄露事件,使消费者逐渐开始对于银行卡刷卡支付的安全性产生了怀疑。从最早小型零售商Shaw's、Star Markets、Jewel等的信息泄露事故,到后来零售业巨头Target、Home Depot等大规模的信用卡信息被盗, 最近人们对于信用卡支付的安全性的讨论渐趋热烈。现如今,在刷卡消费时,消费者已经不能再那么无忧无虑的了。苹果凭什么说自己的的Apple Pay可以保障消费者银行卡的安全呢?
Apple Pay此次引起热议的一大原因便是其在移动支付安全性上的创新。虽然说在Apple Pay推出之前,诈骗防御手段已经在不断地升级,其中包括One TimePasscodes、EMV Cards、MultiFactor Authentication和Geo-Lock等一系列的优秀技术与产品。但伴随着防御技术的升级,欺诈的新手段也开始变得层出不穷了。之前美国发生的几起大规模信用卡信息被盗事件,根本原因就在于当消费者刷卡时,银行卡信息会被商户的电脑系统记录下来,从而黑客可以通过攻击零售商的系统,窃取客户信用卡信息(包括卡号、日期、姓名、安全码),有了这些信息,就能生成千万张“孪生卡片”。
基于之前已有的安全防御手段并加以升级和创新,苹果公司称此次的Apple Pay可以做到由内而外的保护,也就是软件和硬件的双重防护。Apple Pay用户在添加信用卡信息到Apple Pay时,i Phone内置的安全件芯片将会自动生成一组Device Account Number来替代真实的信用卡信息。当用户在使用Apple Pay进行支付时,这个Device Account Number会伴随着一个随机产生的动态密码一起传输给信息接收端,然后会由共享了加密方法的兼容POS系统进行解码。在整个交易过程中,苹果公司声称不会记录任何信息在其服务器里,从而达到无迹可寻。即使是在交易过程中用户的信息被窃取,那么被窃取的也只是自动生成的Device Account Number,不是用户真实的信息,这样一来,这些被窃取的信息就变得毫无用处了。
同时,用户在确认支付时,还需要通过i Phone自带的Touch ID功能来最后确认支付。如此一来,便形成了Apple Pay所宣传的双重保护了。
那么如果手机丢了怎么办?一旦i Phone丢了,苹果用户可以通过Find My i Phone功能进行快速的挂失,停止Apple Pay功能,或者让系统清空遗失的机器里面的银行卡等信息。
这样一套流程下来,就形成了Apple Pay前端,终端后端的立体型安全防护。
其二,市场号召力。2014年10月20日,Apple Pay正式开始在美国地区使用。苹果公司计划在2015年,实现海外Apple Pay市场的运营。在美国正式运行的前三天里,已有将近100万用户注册并激活了他们手中新款i Phone的ApplePay功能。这个数字看似疯狂,但对于苹果公司来说,这或许只是一个可以预料到的数字。因为自i Phone6上市以来无论是欧美市场还是亚太市场,其销售势头都是非常的强劲的。仅i Phone6这一款型号,据台湾《电子时报》报道称,预计今年年底将会有5000万台的发货量。从这些数据便可以看出,苹果公司的号召力在后乔布斯时代依旧强势。
同时,苹果自家推出的i Tunes软件已经有8亿账户的注册量,其中很多人已经将自己的银行卡与i Tunes账户进行了绑定用来购买i OS系统里面的应用与服务。正因为如此,苹果公司就可以完美的做到将用户银行卡与Apple Pay实现无缝连接,从而提升用户对于Apple Pay的用户体验度。
这样看来 , 在客户一 端 ,Apple Pay看来已经具有了自己的先天优势。既然有了广大的潜在客户,那么合作伙伴的寻找就成为了一个手到渠成的事情了。现在苹果公司已经与最大的几家美国银行和最主要的三家发卡机构(Visa、Master、American Express)达成了合作协议。用户可以在全美将近22万家的商铺使用Apple Pay进行支付,其中就包括了快餐连锁巨头麦当劳、百货老店梅西百货、连锁便利店Walgreens、石油公司Chevron、有机食品超市WholeFoods等, 后续还会有星巴克等公司加入。
天衣难说无缝
即使是再精心设计的产品,在初登市场接受实际应用的考验时,产品使用过程中漏洞的出现也会成为难以避免的事情。那么,我们就来看看一些工作在安全支付领域的专家的意见吧。
Catherine Pearce是一名就职于Neohapsis安全与风险管理公司的安全顾问。对于移动支付与Apple Pay,她认为这是一种比磁条银行卡更为安全与方便的支付手段。但是,在肯定了Apple Pay的功能之外,她也讲出了自己对于Apple Pay不足之处的看法。她首先认为,在一个闭环系统里面运行的Apple Pay,只能服务于苹果公司的产品,甚至只能是新发布的i Phone6,i Phone6 Plus和明年将要问世的i Watch。这样的硬件要求将使得使用安卓系统的手机用户被拒之门外。同时Pearce认为闭环的运行环境会带来安全上的问题,如果Apple Pay在运行了若干月份之后突然发现了重大技术漏洞,可能会给用户带来巨大的经济损失。
科技管理咨询公司Carlisle& Gallagher Consulting Group的Peter Olynick认为,苹果公司缺乏对于Apple Pay合作零售商的员工关于如何使用Apple Pay以及如何使用支持Apple Pay的POS机系统的专业性培训。这样一来,当Apple Pay用户在使用过程中出现问题,将很难得到及时的解决,从而将直接影响到用户的体验度。同时Olynick认为,现在接受ApplePay的商户数量还在一个比较低的程度。虽然22万家零售商店的数字已经是一个不错的成绩了,但是这22万家零售商店只占全美所有零售商店总数的5.5%。苹果若想真正的改变消费者的支付习惯,零售商的支持无疑是必不可少的。
除了上述两位相关领域专家提出的关于Apple Pay的不足之处以外,苹果公司还将面对因为一些消费者的“情怀”而导致的问题。这里所说的“情怀”实际上是指消费者对于实体银行卡长期以来所培养出来感情。根据Credit Cards.com的数据显示,大约有62%的美国人表示他们几乎从不使用自己的手机来进行支付。在美国50~64岁的成年人中,49%的受访者表示他们并不打算将来会使用手机来作为支付工具。64%的65岁以上的美国人表示他们对于这种支付方式根本就没有兴趣,这几项数据结果其实并不意外,因为年龄稍长者对于新兴科技产品或多或少都会有抵触感,他们并不愿意因为新鲜事物去改变已经坚持了多年的生活习惯。然而,有一项调查数据却多少让人感到有些出乎意料。30%千禧年之后出生的年轻人竟然选择了不会使用手机去购买东西。
虽然有一些困难,但ApplePay在公布之日起就引起了外界关注的主要原因仍是支付安全性。有了Apple Pay的大胆尝试,移动支付或许将更好的改善其支付的安全难题,从而迈向一个更快速的发展阶段。所以说,Apple Pay或将促进移动支付领域新一轮的革新。
备受瞩目的中国市场
提到苹果公司的产品,中国市场的表现更加不能不提。近几年来,中国内地市场智能手机销售的持续增长已经让苹果公司尝到了甜头,现任苹果公司CEO的TimCook就多次在公开场合表达过对于中国内地市场的重视。所以说,此次Apple Pay的推出,外界纷纷猜测这项新功能将何时以何种形式进入到中国内地。虽然在首批开放使用的Apple Pay的地区里面没有中国,但在苹果发布会结束后的这段时间里,关于Apple Pay进入内地的消息就不绝于耳。
2014年的11月17日,一项消息映入了眼帘。苹果官方宣布,App Store已经针对中国大陆用户新增了银联支付选项。这表明,用户以后在App Store购买应用时可以使用银联卡进行绑定和支付。苹果高级副总裁Eddy Cue提到,就App下载量而言,中国已经是全球第二大市场,并且中国消费者也一直期待可以使用银联卡来绑定App Store就行应用的购买。虽然此次公布的合作是苹果与银联之间关于App Store的合作,但是人们似乎更愿意将此次合作看作是苹果日后在中国推广Apple Pay的前奏。因为在监管方面有严格的限制,所以苹果必须通过与中国公司的合作来实现Apple Pay在中国内地的使用,无论是此次已经公布就App Store合作的银联,还是与苹果“绯闻”不断的支付宝,他们都极有可能成为日后Apple Pay在中国的合作伙伴。
但对于苹果公司来说,中国市场虽然潜力巨大,也存在着诸多的问题或许会影响Apple Pay日后的发展。首先就是银行卡的适用范围问题。在中国,银行卡可以使用的范围小于很多发达国家,在例如出租车或者地铁站一类的场所,仍然以现金支付为主,甚至是许多的连锁快餐店都是不接受银行卡支付的,这样的范围限制必定或成为ApplePay日后发展的障碍。另有信息安全因素。棱镜门时间过后,各国更注重防范信息安全风险。Apple Pay如果希望顺利进入中国,如何进入,或者说以怎样的形式进入,就成了关键的问题。
编者手记
对于移动支付的前景,我很看好并且很期待。我曾在美国亲身经历大规模的Target超市信用卡信息被窃事件。Target作为全美第二大零售超市,拥有庞大的消费者数据库。失窃新闻在电视播出时,我心存侥幸,觉得自己的信息不一定在其中。事发一个月内,我的银行账户一点异常都没有,暗自庆幸。不料又过了一个月,当我点开账户准备看看最近消费记录时,竟然发现了近10笔支出,没有一笔是我自己刷的。无奈和银行交涉,客服人员已经训练有素(应该没少接到类似电话),让我上网举报。举报的效果有限,只有两三笔金额小的消费款被退回,其他被盗刷的款项,一直没有追回。
经历这次事件,我对于信用卡消费有了新认识,对这种支付方式的安全性产生了疑问。Apple Pay似乎比传统的刷卡方式令人安心。但就像文中提到的,现在支持Apple Pay的硬件只有i Phone6、i Phone6 Plus和i Watch,购置成本确实会成为阻止Apple Pay短期内井喷式发展的因素。苹果公司或许是希望通过ApplePay这样的功能性服务来带动其硬件的发展和销售。