金融支付

金融支付（通用12篇）

金融支付 篇1

1互联网金融及第三方支付

为了定义互联网金融, 首先须对金融进行界定。金融, 最宽泛的诠释是为货币的事物、货币的管理与金钱有关的财源等; 最狭窄的诠释是把这个词仅用来概括与资本市场有关的运作机制以及股市和其他金融资产行情的形成。可以界定为凡事既涉及货币, 又涉及信用, 以及以货币与信用结合为一体的形式生成、运作的所有交易行为的集合。也就是说, 金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换, 所有涉及价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。

那么, 从最狭窄的金融诠释来看, 应该从跟货币的信用化流通的相关层面来定义互联网金融。即互联网金融是通过依托互联网的方式来实现资金融通。依照此定义, 第三方支付平台可以归类于互联网金融。本文所探讨的互联网金融创新, 也仅限于以支付宝为例的第三方支付平台中的创新。

第三方支付平台中的 “第三方”, 是指电子交易中买方与卖方之外的第三方, 即第三方支付是买方与卖方在交易过程中的资金 “中间平台”, 是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。只有具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构, 并与多家银行签约之后, 才能提供交易支持平台的服务。

目前国内出现了数十个第三方支付平台, 这些平台的业务模式和技术实现方法不尽相同, 但平台的结构则具有一个相似的基本点, 即第三方支付平台前端直接面对网上客户, 平台的后端连接各家商业银行, 或通过人民银行支付系统连接各家商业银行。第三方支付平台特点在于: 1便捷性, 将众多网上银行支付整合于一个页面, 对于网上客户而言, 操作简易; 2独立性, 作为资金的 “中间平台”, 不参与买方与卖方的具体业务, 只负责资金清算; 3广泛性, 即 “多渠道、多业务、多银行”, 因此极具创新空间; 4安全性, 通过可靠的系统和服务取得公信力, 可对商家和消费者的财产进行双向保护, 限制电子交易中的欺诈行为。

2支付宝及余额宝

支付宝 ( alipay) , 由阿里巴巴集团创办, 致力于为中国电子商务提供 “简单、安全、快速”的在线支付解决方案。浙江支付宝网络技术有限公司 ( 原名支付宝 ( 中国) 网络技术有限公司) 并非国内最早成立的支付公司, 然而凭借在个人用户端形成的巨大优势, 支付宝现已成为中国领先的独立第三方支付平台。

如下图所示, 据Hitwise发布的数据显示, 2013年第二季度支付宝占我国第三方支付平台点击访问超过60% 的市场份额。Hitwise本次统计采用的指标是 “点击访问次数”, 指从上游网站点击或顺序访问第三方支付平台的访问次数。从第三方支付平台的业务特点来看, 该指标最能体现个人用户从购物网站、游戏、机票及旅游在线平台等商户处购买实体或虚拟商品后, 前往支付平台进行支付的情况。

余额宝, 是第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务, 于2013年6月13日正式上线。余额宝可以如同支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出, 并且能够获得投资收益, 使存放在余额宝内的资金获得增值。 目前与余额宝进行对接的是天弘基金 “增利宝”货币型基金。

本质上, 余额宝是在原支付宝第三方支付平台功能的基础上, 内嵌了与之合作的基金公司的货币型基金。这可以视为一项互联网金融创新的重要内容, 准确地说, 是第三方支付平台的金融创新。这并不是如同简单地在淘宝或天猫上开旗舰店兜售基金, 而应该理解为购买的这款基金具有连通支付宝直接支出资金的功能。简单来说, 余额宝具有双重特性: 支付和增值。

注: 点击访问次数是指从上游网站点击或顺序访问第三方支付平台的访问次数, 以第三方支付平台的业务特点来看, 该指标最能体现个人用户从购物网站 、 游戏 、 机票及旅游在线平台等商户处购买实体或虚拟商品后, 前往支付平台进行支付的情况 。

余额宝的上线不仅是双赢的合作, 而是三方都将从中获益。对于浙江支付宝网络技术有限公司而言, 上线具有收益功能的余额宝, 既能吸引更多用户选择使用其第三方支付平台, 还可以通过与基金公司的合作而收取相关费用, 并且可以降低备付金规模, 即缓解由于原本支付宝日均资金沉淀规模而产生的保证金面临的压力; 对于基金公司而言, 不仅可以通过余额宝平台获得海量客户资源, 也是开辟了一个崭新的基金销售渠道; 对于消费者而言, 在原有支付功能的基础上, 在资金流动性不受影响的情况下, 还能获得收益, 是一种不小的诱惑。

3第三方支付与传统商业银行的关系

3. 1仅以支付宝推出余额宝为例来看, 第三方支付的创新产品与传统商业银行必将面临一定程度上的竞争关系

( 1) 余额宝的推出使得第三方支付平台内嵌理财工具的模式悄然形成, 首先为货币型基金开启一条销售的新渠道, 由此商业银行通过代销基金获得的收入将会减少。

目前我国国内基金的主要销售渠道有: 1商业银行代销; 2证券公司代销; 3证券咨询机构和独立基金销售机构代销; 4基金公司直销。其中主要以12两者为主, 以一句话概括, 即我国的基金销售体系是 “以银行为主, 辅之以证券商代销和基金公司直销”的格局。这一销售体系过于依赖商业银行, 其市场份额占70% 左右, 而余额宝模式的上线正可为基金销售提供一条新思路。

( 2) 当余额宝所关联的货币型基金收益超越银行活期存款利率, 而在资金流动性方面却没有减弱时, 必会有更多资金选择存放于余额宝中, 从而导致商业银行的存款量减少。

以我国基金业绩最差的2008年为例, 当年各类基金424只累积亏损1. 5万亿元, 然而当年货币型基金依然取得正收益, 如下表所示。

2008年所有货币型基金平均收益基本维持在3% ~ 4% 。最高为 “中信现金优势”, 当年净值增长率为4. 68% ; 最低为 “上投摩根货币 ( A类) ”, 当年净值增长率为2. 67% 。而当年年初银行活期存款利率为0. 72% , 定期存款 ( 整存整取) 利率三月期为3. 33% 、半年期为3. 78% 、一年期为4. 14% ; 利率经多次下调后当年年末银行活期存款利率为0. 36% , 定期存款 ( 整存整取) 利率三月期为1. 71% 、半年期为1. 98% 、一年期为2. 25% 。 由此可见, 以中国基金发展历史情形来看, 货币型基金风险极小, 且收益远超活期存款, 甚至可与定期存款媲美。 在流动性近于活期存款而超过定期存款的情况下, 理性经济人的选择必然是将资金存放于余额宝中。

( 3) 从支付角度看, 支付宝等一众第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务, 与传统银行支付业务形成替代。传统银行在金融业务往来中, 主要充当资金中介的职能。以第三方支付为代表的互联网金融将加速金融脱媒, 使商业银行的资金中介功能边缘化。

3. 2除却竞争关系之外, 在一定程度上, 第三方支付与商业银行相辅相成, 互为依托

( 1) 第三方支付平台是连通在线支付客户与商业银行之间的桥梁。换句话说, “第三方”的含义也可以理解为在线支付客户与银行之外的第三方。

商业银行传统物理网点的作用, 可以满足普通客户现金支取等需求, 是第三方支付无法替代的。同时, 传统商业银行可以借鉴互联网金融模式优点, 将触角广泛伸及其中以适应新型模式的发展。

以余额宝为范例的互联网金融创新带来的竞争将迫使商业银行重新整合定位自己的理财产品。此种第三方支付的金融创新产品甚至可以使商业银行重新审视合理的利率水平, 表现出价格发现的功能从而推动利率市场化。

( 2) 对于使用者而言, 第三方支付平台可以成为不同商业银行或异地商业银行之间资金过渡的通道。

当前国内大多数商业银行跨行和异地转账都需要收取费用, 对于普通客户而言, 资金流动将因为此种壁垒受到阻碍。支付宝使用者运用平台中的 “充值”和 “提现”功能可以免费使自己的资金在不同银行卡内流动, 前提只需要开通网银; 同样, 使用 “转账”功能可以使资金在自己和他人账户内免费流动, 前提只是双方均开通网银。

4互联网金融创新风险

( 1) 我国国内法律法规在互联网金融方面尚无完备的规范, 互联网金融企业的创新行为大多行走于法律边缘的灰色地带, 所以法律风险是首先需要面对的。

例如支付宝上线余额宝的行为, 虽然将此种内嵌货币型基金的做法定义为基金直销, 但本质上这是为了突破监管束缚的 “擦边球行为”。事实上支付宝并未获得基金销售的牌照, 一旦遭遇政策严管, 那么这种新模式将面临查处的尴尬。2013年6月21日, 证监会就曾表态: 支付宝在余额宝业务的一些程序上存在一些问题, 还需要履行相关程序, 如果支付宝逾期未办理, 将依法处理。

( 2) 当金融创新产品诞生的时候, 就必须考虑它将面临的市场风险, 以及为减少市场风险而需提前做好的防范准备, 互联网金融创新也是如此。

目前与余额宝所关联的为货币型基金, 虽然从我国国内的历史情况来看, 货币型基金一直较为稳健, 然而国际上货币型基金并非没有亏损的先例。2008年, 美国货币市场基金公司The Reserve宣布, 受麾下旗舰型基金净值跌破1美元和赎回额创纪录的影响, 公司决定关闭麾下所有基金。由于之前持有雷曼兄弟商业票据5. 35亿美元, 而雷曼兄弟宣布申请破产保护则导致这些投资可能血本无归, 于是在基金持有人大量赎回的压力下, Reserve Prima- ry Fund的资金流动性终于爆发了全面危机, 进而不得不停止基金赎回并不断延长停止赎回期, 最终坠入清盘深渊。可见, 虽然货币型基金风险极小, 但仍有极端的先例, 一旦与之关联的货币型基金出现亏损乃至破产倒闭, 那么第三方支付必然大受影响。

( 3) 以余额宝为代表的第三方支付具有的支付等功能要求资金立即到账, 而与之关联的货币型基金内的资金却无法立即赎回获取, 也就是说, 余额宝将面临流动性不足的管理风险, 必须保持一定资金以防造成支付等功能瘫痪。目前余额宝为降低此风险, 设定了支付限额, 单笔和每日限额为2000元, 每月限额为10000元。由余额宝方面产生的巨额赎回压力也是必须考虑的情况, 目前余额宝面临此风险的做法为转嫁给与之关联的基金公司, 如同基金公司面临巨额赎回风险情况一般, 购买者将延迟获得资金。

( 4) 当互联网金融模式推出创新产品时, 互联网固有的技术风险也不可忽视。互联网金融企业需要利用互联网金融平台进行企业活动, 必须有专门网络技术部门来维护平台稳定, 第三方支付更是如此。

5结论

随着互联网金融的发展壮大, 新兴互联网金融公司未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。对于普通民众而言, 互联网金融创新中对生活影响最大的莫过于第三方支付。以支付宝为代表的第三方支付推出的创新产品在冲击传统商业银行的同时, 将可能对其使用者的支付和储蓄观念产生深彻改变。

目前支付宝仅上线了内嵌货币型基金的余额宝, 倘若假以时日, 很可能在此第三方支付平台上推出更多创新产品。诸如内嵌债券型基金、混合型基金, 乃至股票型基金的产品将应运而生; 抑或是同多家同类或不同类基金公司合作, 将多种基金产品同时内置于同一具有支付功能的新产品中, 如同分级基金一般。这些都并非天方夜谭, 尤其就后者而言, 作为一个开放平台, 一旦余额宝引入了其他同类基金公司的产品, 那么各家基金公司在比拼收益的同时, 亦会投入更多的资源去推广支付宝的应用。这样竞合的状态, 将为支付宝带来更多的收益和更广阔的发展空间。

当然, 所有上述以支付宝为代表的互联网金融创新的前提在于对法律风险、市场风险、管理风险和技术风险做出充分评估并做好充足应对准备。

摘要：对于普通民众而言, 互联网金融创新中对生活影响最大的莫过于第三方支付。其中第三方支付平台的代表——支付宝所上线的创新产品——余额宝将可能对其使用者的支付和储蓄观念产生深刻改变。本文重点描述余额宝的特性, 并阐述以之为代表的第三方支付与传统商业银行的关系, 而后分析如同此类互联网金融创新将面临的风险, 最终对支付宝创新前景作出一些预测。

关键词：互联网金融,第三方支付,支付宝,余额宝,金融创新

参考文献

[1]黄达.金融学[M].北京:中国人民大学出版社, 2008:100-106.

[2]陈志武.金融的逻辑[M].北京:国际文化出版公司, 2009 (2) .

[3]宋滟泓.支付宝染指基金销售证监会认定余额宝有问题[J].IT时代周刊, 2013 (13) :46-47.

[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务, 2013 (5) :86-87.

金融支付 篇2

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1

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2

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支付宝再试金融底线 篇3

今年3月初，备受关注的阿里金融“信用支付”业务终于在西湖边得以正式确认。阿里金融事业群总裁胡晓明表示，阿里信用支付将于4月中旬在浙江、湖南试点，9月底将覆盖全国各大城市。

2012年，淘宝和天猫的交易额突破万亿元，虚拟网络如今已经变成一个令人震撼的大市场，很多实体商铺已经被挤压得举步维艰。

今年被称为移动金融行业蓄势待放的元年。那么，“虚拟信用卡”的推出，是否意味着移动金融行业爆发增长阶段已经开始？对于传统银行业来说，互联网金融的崛起会是“祸之将至”吗？

8000万用户群

据阿里金融方面介绍，阿里金融将向支付宝用户提供的“信用支付”，消费者可获得最高5000元的消费额度，还可以享受长达38天的免息期。支付宝用户（包括商家和消费者）将根据不同评级，获得相应授信支付的功能。

支付宝相关业务人员告诉《英才》记者，按计划，这一产品将首先在试点区域的无线端投入使用，目前正处于内测阶段。

该人士还透露，信用支付上线后仅可用于淘宝网及天猫网的消费。不过，卖家资质的认定门槛并不高。现有的卖家中，只要其店铺支持信用卡支付，那么在今后就一定可以支持新推出的信用支付；而那些目前不支持信用卡支付的卖家，只要他符合信用支付的审核资质，也将自动成为信用支付支持的卖家。

据粗略统计，单天猫商城的卖家数量就已经达到5万多。不算上淘宝网的信用卡资质卖家，信用支付业务的潜在客户数绝对不容小觑。另据支付宝官方网页披露，符合“信用支付”要求的买家，已经达到8000万。从如此庞大的用户群看来，信用支付业务将会为阿里金融带来可观的前景。

为何阿里金融选择发力信用支付呢？在胡晓明看来，信用支付的推出，意在提高手机支付成功率。

先看一串数字。据《英才》记者了解，去年“光棍节”当天，支付宝实现成功交易笔数1亿零580万笔，其中无线支付有近900万笔，占比8%，而在2011年无线支付数只有171万笔，占比5%。通过数据的比较不难看出，无线支付这一领域具有巨大的发展空间。

然而根据阿里金融的数据显示，当前手机支付面临一个大困境——2012年支付宝客户通过中国银行业提供的手机银行做支付，成功率仅为38%，还有62%是客户创建交易以后，支付却不成功。试想，如果手机支付的成功率可以进一步提升，那么光棍节的交易额神话，又岂止如此？

根据中国人民银行关于非金融机构支付业务许可的公告，支付宝目前已经手握该许可。那么，手机支付又何必肥水流向外人田呢？

不过，胡晓明强调，“阿里金融只是要建立一个平台，而非与银行抢生意。”

但广州金融学院院长陆磊告诉《英才》记者，就像当年淘宝网对于实体店会构成冲击一样，信用支付的出现以及发展，对实体金融会构成事实上的竞争。

冲击实体金融？

“身份证、学历、工作证明、社保……除非你有房有车，否则现在想办一张信用卡，以上条件你没上几样是肯定不行的。”一位银行信用卡业务员熟练地向《英才》记者解答如今办理信用卡所需的条件。在结束采访前，该业务员还不忘询问记者是否需要办理信用卡，并无奈地称，一年70张的任务如完成不了，还要每张扣100块钱。

业界对此次阿里金融“信用支付”的主流评论是：“阿里巴巴旗下支付宝即将推出的‘信用支付’，无疑将对银行信用卡业务产生分流”。

然而，“信用支付”对银行来说真的是“狼来了”吗？

中国人民大学金融与证券研究所李永森教授对《英才》记者说，很多人认为“信用支付”产品的推出，会冲击传统银行的信用卡业务，虚拟信用卡的出现会削减人们办理银行信用卡的热情。但是相应的，该产品的出现，也会带来竞争，促进双方的进步。这是现代金融发展的必然结果。

他解释道，充分利用信用支付会使人们的信用意识不断增强，这样也有可能促使人们办理额度较大且应用范围更广的银行信用卡。因此，信用支付与普通的银行信用卡，并不是非此即彼的绝对关系。

海通证券银行业分析师佘敏华认为，信用支付的推出还谈不上对银行信用卡业务产生很大冲击，只是会加剧现在竞争本就激烈的银行信用卡行业的生态格局。

“淘宝网、天猫商城的覆盖面与银联卡的网络相比，毕竟还是不可同日而语的。”佘敏华对《英才》记者直言，虽然阿里金融现在言明只是深耕移动支付，但是信用支付的推出无疑是阿里方面进军金融的重要一步。大量的资金沉淀一旦加以利用，机会还是很多的。

而中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则提示，这种具有信用功能的结算工具是拥有融资额度的，那么获得监管层的资质认证是必须考虑的一个问题。

李永森指出，随着新技术、新交易方式的出现，信用支付会使金融机构乃至整个金融体系界限变的模糊，这会给监管、宏观政策操作以及传统的金融机构带来挑战。比如虚拟信用卡在使用中就有可能产生二次信用。所谓二次信用即持卡人通过虚拟信用卡额度进行购物，再通过信用卡还款的方式偿还虚拟信用卡所产生的信贷缺口。这样就会产生信用的叠加。

“这种产品的出现对货币政策的操作带来了新的挑战。如果对这些考虑不足，那么货币供应量的统计就会出现不对称的情况。这是值得注意的地方。”李永森说。

金融支付 篇4

关键词：第三方支付,互联网金融,支付宝,金融创新

一、引言

在互联网金融创新过程中,第三方支付业务的出现给普通民众带来了巨大的影响,其中支付宝是第三方平台支付的典型代表,它不仅改变了人民群众的生活方式,其所上线的创新产品余额宝使得人们的支付与储蓄观念发生了巨大的变化。

二、互联网金融及第三方支付

所谓互联网金融(ITFIN),即为传统金融结构和互联网在合理运用互联网技术与信息通信技术的情况下实现资金融通、支付、投资与信息中介服务目标的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网与金融行业的普通结合,而是在确保安全、移动等网络技术水平的基础上被用户熟悉并逐渐接受之后,为适应新的需求而产生的一种新型业务。互联网金融是传统金融业和互联网技术有效融合的新型领域。互联网金融创新即为平台价值的创新,具体如图1所示。

所谓第三方支付,即为具有实力与信誉保障的第三方企业与国内外各大银行签约,为买方与卖方提供了更强的信用。在银行直接支付环节中增加了中介这一选项,在通过第三方支付平台进行交易时,买方选购商品,将款项付给中介而不是直接付给卖方,再由中介通知卖方发货,当买方受到自己选购的商品、通知付款之后,中介才会将款项转至卖方账户。

三、支付宝及余额宝

支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台,旗下目前有支付宝、支付宝钱包这两个独立的品牌,具备支付与理财功能,主要包含网购担保交易、网络支付、转账等领域。在进入移动支付领域之后,为零售百货、电影院线等诸多行业提供了相应的服务,并且还退出了余额宝等理财服务。当前,支付宝已经与国内外的180多家银行与VISA、Master Card国际组织等机构建立了战略合作关系,成为了金融机构在电子支付领域最信任的合作对象。

余额宝是第三方支付平台支付宝旗下的一项余额增值服务,在2013年6月13日正式上线,余额宝能够像支付宝余额一样随时用于消费与转账等支出,并且还能够获得一定的投资效益,使得余额宝中放置的资金获得增值。余额宝的本质是在支付宝第三方支付平台支付功能基础上内嵌了与之合作的基金公司的货币型资金,可将其看作互联网金融创新的一项重要内容,是第三方支付平台的金融创新,是购买的基金具备连通支付宝直接支出资金的功能,以在淘宝上或是天猫上开设旗舰店出售基金存在较大的差别,即为余额宝具备支付与增值双重特性。

支付宝网络技术有限公司上线具备收益功能的余额宝,不仅能够吸引更多的用户选择使用其第三方支付平台,还能够通过自身与基金公司的合作收取相关的费用,同时还能够降低备付金规模,即为缓解由于支付宝日均资金沉淀规模而导致的保证金压力。通过余额宝的应用,基金公司不仅能够通过其平台获得大量客户资源,还能够开辟崭新的基金销售渠道。此外,消费者能够在原有支付功能的基础上,在确保资金流动性不受到任何影响的情况下获得收益。

四、第三方支付平台创新存在的一些问题

(一)法律监管制度不完善

通过第三方支付平台的运用,往往能够为客户带来许多便利,但就目前实况来看,大多数金融创新并没有严格遵循有关法律法规,导致其还存在部分法律风险。例如:“余额宝”是支付宝新增加的功能,在2013年6月21日,证监会发表声明:支付宝中的余额宝业务中的少数程序还存在一些问题,还需要落实一定的程度,若是支付宝没有在既定期限内办理,将会按照有关法律进行办理。余额宝的本质在于货币基金,但是支付宝却未获得基金销售拍照,如果对其进行相关的监管,必将面临查处的问题。

(二)交易安全问题

科技的发展使得网上支付骗局日益猖狂,支付宝还无法对网上支付骗局进行良好的打击与压制,而支付宝的创新工作必定要投入大量的资金,涉及面也较为广泛,再加上大部分的客户都没有网络安全方面的知识与意识,容易运用恶意的钓鱼网站,进而给其带来巨大的资金损失。第三方支付平台的金融创新业务需要支付账户的支持,相比于传统的金融业务,其具备更高的欺诈风险,在实际操作过程中,一旦出现错误或是失误现象,必定会给客户、机构带来巨大财物损失。由此可知,蓄意的网络诈骗、操作风险都会对第三方支付平台交易的安全性造成较为严重的影响。

(三)现有创新产品的金融风险

在推出金融产品时,必须要充分的考虑到其将会面临的市场风险。目前,支付宝的“余额宝”、“财宝通”等理财型货币基金在短期内受到了人们的广泛关注与使用,但基于投资风险范畴,其还存在部分损失风险。所以,在短期内,余额宝等货币性基金会给客户带来一些利益,但是如果基金出现了缩水的情况,投资者的面临的经济危机必定巨大,从而威胁到社会经济的良好发展。

(四)经营风险

支付宝一般会对淘宝之外的商家收取一些技术服务方面的费用,无偿服务仅针对于支付宝买家,也就是说,用户的充值、支付等运作是免费的,不需要支付其他费用,这种情况使得支付宝的盈利较不充裕。第三方支付平台涉及与小额贷款相似的业务,但却不是金融机构,不同于资金雄厚的、手续规范的银行,在日益激烈的市场经济竞争环境下,其往往还会面临诸多矛盾与问题,由此可知,第三方支付平台的经营风险也较高。

五、第三方支付平台创新问题的改善措施

(一)建立健全的法律法规

余额宝的发展不可能一直处于顺利的状态,国家应针对其发展出台一些有关的法律法规,以规范、确定第三方支付平台的主要业务。同时,还应当设置专门的法律部门,严格审查、深入考察电放平台,避免法律漏洞,为平台的良好进步与发展提供一定的保障。

(二)提高安全策略

就目前情况来看,第三方平台支付方面还存在一定的安全风险与隐患,对此,支付宝公司应制定科学有效的防范策略,不断创新相应的技术,以有效规避盗号、钓鱼网站等问题。同时,对于网络骗局,应当予以严厉的打击。在其实际运行中,还需要增强防火墙的设置,以此来对黑客的侵袭进行有效的防范。此外,还需要合理优化第三方平台的资金保险制度、网购先行赔付制度等,促使支付平台稳定性、安全性的增强。

(三)与银行紧密合作

目前,第三方交易平台的运营、发展紧密关联着银行,是连接银行与客户的重要途径,对此,必须做好银行资金结算、客户服务等工作,对于平台、买家、卖家之间的合作问题,也需要予以高度的关注与妥善的处理,例如发货、收货、资金流转等。除此之外,银行是平台顺利运营的重要基础,这就要求必须做好与银行合作关系的处理工作,以确保第三支付平台的有效、持续运行。

(四)做好风险控制

“投资有风险,入市需谨慎”是股票市场上流行的一句话,这告诫人们投资需谨慎,余额宝与基金的理财服务相类似,运营风险不可避免,对此,必须对支付宝运营风险进行严格的控制,以避免客户因基金缩水问题的出现而遭受较大的损失,推动自身基金服务的良性发展。

六、结语

总而言之,随着近年来互联网金融产业的迅速发展,新兴互联网金融公司在一定程度上改变了传统金融业的经营模式与运行格局。其中,以支付宝为代表的第三方支付推出的创新产品,不仅冲击了传统商业银行的发展,还在很大程度上改变了使用者的支付和储蓄观念,但其存在一定的法律风险、市场风险、管理风险与技术风险,这就要求必须做好充分的评估工作,并且还要落实有效的预防措施,以避免重大损失问题的发生。

参考文献

[1]王竟宇.从支付宝看互联网金融创新对大学生的影响[J].财经界:学术版,2015,(12):2-2.

[2]陈卉馨.浅析互联网金融产品——Chase Quick Pay与支付宝[J].时代金融,2016,(12):79-81.

非金融机构支付服务管理办法 篇5

2010年06月23日17:46中国电子商务研究中心方盈芝我要评论(0)

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报告发布：中国电子商务研究中心 作者：电子商务分析师 方盈芝

一、出台背景

随着中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟，电子商务产业已进入高速发展阶段，第三方支付业务更是快速发展。据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达到4500亿元，同比增长71.1%，保持高速发展态势。

目前第三方支付业务已经涵盖除专为网络交易平台及网络交易服务平台提供支付服务之外，还包括了如水电费、宽带、移动手机代缴服务等众多公共事业缴费领域、房产交易领域等。而随着合作领域的不断拓宽，通过第三方支付来进行信用卡套现、洗钱，参与境外赌博等违法犯罪活动也开始频频出现。

无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。为此，业内探讨已久的第三方支付“牌照”问题最终于昨日下午明朗化。为规范非金融机构的支付服务、防范市场风险，中国人民银行于发布了《非金融机构支付服务管理办法》（下简称《办法》），办法从9月1日起正式实施。

当前我国国内的第三方网络支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下等，其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下产品。

据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国第三方网上支付企业市场份额中，排在前三位的分别为支付宝、财付通、中国银联电子支付。

但随着《办法》的出台，整个第三方民营支付企业数量将骤降，行业竞争将进一步明朗化。据中国电子商务研究中心调查显示，截止到2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家。

二、政策摘要

1、申请时间

央行表示，该规定自今年9月1日起施行，《办法》实施前对已经从事支付业务的非金融机构，应该在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》，没有取得许可证的，将不得继续从事支付业务。即应在办法实施之日起一年内（2011年9月1日前）申请取得《支付业务许可证》。

2、申请门槛

根据办法，申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额1亿元；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额3000万元。

办法对支付机构的准入门槛规定并不高：

（一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；

（二）截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；

（三）截至申请日,连续盈利2年以上；

（四）最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

3、服务范围

根据《办法》，非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

《办法》明确规定，非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

4、“许可证”时效

《支付业务许可证》自颁发之日起，有效期5年。支付机构拟于《支付业务许可证》期满后继续从事支付业务的，应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的，每次续展的有效期为5年。

5、货币资金管理

《办法》规定，支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。

《办法》还规定，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。

对于备付金，《办法》指出，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。

6、终止经营条例

《办法》指出，支付机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务：(一)累计亏损超过其实缴货币资本的50%；(二)有重大经营风险；(三)有重大违法违规行为。

三、政策解读

（一）“许可证”申请门槛将使一半企业离开

对此，中国电子商务研究中心认为：按照《支付业务许可证》申请门槛的规定，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这就要求想要在此领域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”。

但由于支付企业的经营特殊性，市场所存在的企业数量越多，门槛越低，会导致涉及行业内的整个金融体系出现紊乱无序现象。因此，此《办法》门槛设置并不高，对现有市场的主要厂商影响不会太大，虽有一半企业将离开，但有可能被监管淘汰的企业也主要是在市场竞争中处于劣势小企业。

而值得指出的是，关于“最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚”条例。日前，在国内支付领域排行第四的快钱网上支付因为赌球案件被公安部通报批评。公安部通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员梅某，经查，梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，“快钱”公司从中获利1700余万。这一事件将为其他第三方支付企业敲响里警钟，也或将使快钱几年在行业积累付诸东流。

（二）非金融机构的三大类支付企业均将被监管

从事支付业务的非金融机构企业数量众多，导致市场鱼龙混杂。《办法》的推出，将令第三方市场在未来一年内均处于一个重新洗牌的过程。《办法》中的非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。

目前第三方支付主要的业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业态。其次是提供预付卡业务的公司。如目前销量比较大的资和信、家乐福等企业，均从事礼品卡等业务。这类企业的特点是以营利为目的，采用磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式发行的预付卡。还有一种是从事银行卡收单的企业。目前多家银行外包的收单业务将被纳入监管范围，他们主要是通过销售点终端(POS)等为银行卡特约商户代收货币资金。

（三）货币资金监管将得到有效控制

关于货币资金监管，作为央行核心职能之一，保持金融稳定意味着央行始终扣紧防范金融风险的弦，即使游走在金融业边缘的第三方支付业务，也不能脱离央行的视野。《办法》出台后将能有效防范两种潜在的支付风险，保护消费者的利益。

一种是第三方平台公司因为种种原因，导致资金链断裂，这个钱会给法院冻结或者给人家查封等，导致支付风险。还有一种是第三方支付平台公司去挪用到公司自己的投资或者是经营资金，那么就会导致因为这家公司经营投资失误而产生的风险。

另外，新兴支付手段的大量沉淀资金带来的风险，也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险，信用卡网上套现一度成为热门话题。且虚拟货币对实体货币的正常运行也造成一定冲击。此次《办法》中“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”明确了对支付机构的沉淀资金的可控限度。

也指出了对中国人民银行及其分支机构，可依法对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查，从而规避用户、银行、企业等各方风险。

（四）“国家队”介入将加快支付业竞争激烈化

针对第三方支付出台的专门管理办法，也与“国家队”被称为央行网银互联应用系统的“超级网银”在8月份上线紧密相关。该网银系统将接入国内多家银行自建的网银，以加快银行端的效率。而该《办法》则是央行为构建从银行到第三方支付公司的完整监管体系做足准备。

此前中国电子商务研究中心便有分析道，“超级网银”推出将对对以支付宝为代表的第三方民营企业带来非常大的冲击，对民营支付企业原本已经树立起的市场地位是一种威胁。可虽然国家队的介入，对行业有垄断的威胁，但目前民营队已经拥有了一定的实力，只要尽快采取行动，以从不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市场。

四、政策建议

《办法》的出台为行业发展创造了必要法律环境，也为个人用户的资金安全提供一些制度保障，也将处于“半阳光”状态的第三方支付业务进入了“完全阳光化”状态。但之后的支付企业的生存将更为激烈，其将受到银行业的网上支付、国家队“超级网银”、电子商务平台自身的电子支付等多重有力夹击，“完全阳光化”也即迎来了竞争的白热化。

建议一：第三方支付应加强防风险体系 避免被淘汰

对此，中国电子商务研究中心建议：第三方支付应及时“消化”《办法》所示条例，加强自身的核心竞争力，并非所涵盖的领域越广便能扎根越深，需要确立自身的行业竞争优势，借力打力。

在面对银行业的网上支付、国家队“超级网银”、电子商务平台自身的电子支付等多重压力的情况下，需不断提升技术、加强防风险体系、及时更新反洗钱套现体制等，推陈出新，避免被行业淘汰与监管部门重罚出局。

建议二：第三方支付企业须加强自身管理 严格按《办法》运行

对于《办法》，中国电子商务研究中心认为：《办法》的有效执行仍需后续出台相关细节的监管法规，例如支付企业的资金沉淀问题，《办法》规定支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。而付款者肯定会使用多家银行账户，这时就要求支付企业要在不同的银行账户之间不断进行划算和结账，会增加成本和费用，影响效率；此外还有对外资企业的从业资格、及支付公司的在具体行业的从业范围和资质等都需要考量。

建议三：企业严格《办法》规定 将在反洗钱方面发挥重要作用

最后，中国电子商务研究中心建议：央行将来还应参照商业银行监管模式，根据第三方支付公司的资本金规模限制其充值卡发卡量。比如，央行不光要规范资本金，而且资本金跟它的发卡之间应该有一个比例关系，那么我们所有的银行有负债管理，那么发卡公司，它其实是一个准货币公司，更应该对它有一个发卡的总量的控制，如果离开这一条的话，我们认为还是不够。此外，《办法》有关实名制和发票开具的规定将在虚假交易套现、反洗钱等方面发挥重要作用。

五、政策盘点及名词解释

●近年来我国电子商务重要政策点评：

2004年年底，在国务院办公厅信息化领导小组第四次会议上，温家宝总理主持通过了《关于加快电子商务发展的若干意见》。意见阐明了发展电子商务对我国国民经济和社会发展的重要作用，提出了加快电子商务发展的指导思想和基本原则，还提出了一系列促进电子商务发展的具体措施。

2005年6月，央行发布了《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)。

2005年10月26日，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》，意在规范电子支付业务，规范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展。

2006年6月，商务部公布了《中华人民共和国商务部关于网上交易的指导意见》(征求意见稿)，有效的避免了网上交易面临的交易的安全性问题。

2007年3月6日，商务部发布了《关于网上交易的指导意见（暂行）》。其目的是为了贯彻国务院办公厅《关于加快电子商务发展的若干意见》文件精神，推动网上交易健康发展，逐步规范网上交易行为，帮助和鼓励网上交易各参与方开展网上交易，警惕和防范交易风险。

2007年12月17日，国家商务信息化的主管部门商务部公布了《商务部关于促进电子商务规范发展的意见》。该意见出台的目的在于，希望能够促进电子商务规范发展，引导交易参与方规范各类市场行为，是防范市场风险、化解交易矛盾、促进电子商务健康发展。

2008年04月24，为规范网上交易行为，促进电子商务持续健康发展，国家商务部起草了《电子商务模式范》和《网络购物服务规范》。

2008年，北京工商局出台了《关于贯彻落实<北京市信息化促进条例>加强电子商务监督管理意见》，并有望被工商部门今后逐步在全国推行。

2009年4月，央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》的出台。《通知》被视为是在为牌照发放预热。这似乎预示着国家监管部门开始真正着手加强对于第三方支付企业的监管力度。

2009年11月，商务部发布了《关于加快流通领域电子商务发展的意见》，明确了政府部门对电子商务的引导和扶持政策。提出要扶持传统流通企业应用电子商务开拓网上市场，培育一批管理运营规范、市场前景广阔的专业网络购物企业，扶持一批影响力和凝聚力较强的网上批发交易企业。

2010年6月1日，国家工商总局出台了《网络商品交易及有关服务行为管理暂行 办法》，其中明确规定，通过网络从事商品交易及有关服务行为的自然人，应提交其姓名和地址等真实身份信息，该《办法》将自2010年7月1日起施行。

该《办法》旨在提高网络商品经营者和网络服务经营者的整体素质和市场竞争力，重点强调了网络交易中对消费者权益的保护原则。

● 名词解释：

1、第三方支付：是指与银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2、网上支付：是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。

3、电子支付：是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

4、电子商务：(Electronic Commerce)是网络化的新型经济活动，即基于互联网、广播电视网和电信网络等电子信息网络的生产、流通和消费活动，以实现整个商务过程的电子化、数字化和网络化，而不仅仅是基于互联网的新型交易或流通方式。

5、B2C：按电子商务的交易对象分类，即BtoC，全称是Business to Customer，是指企业与消费者之间的电子商务模式。一般以网络零售业为主，主要借助于Internet开展在线销售活动。

6、C2C：按电子商务的交易对象分类，即CtoC，全称是Customer to Customer，是指消费者与消费者之间的电子商务模式。是个人与个人之间的交易，C2C特点就是大众化交易。

金融支付 篇6

不同于淘宝网等普通购物网站，大宗商品电子交易平台进行的是诸如钢材、木材、煤炭、油品等工业基础原材料的交易，货物数量庞大，价值不菲，少则几十万元，多则上千万元。对于这样的交易，最突出的莫过于买卖双方的资金周转和货物交割的问题。因此，金融服务和物流服务就成为了促进平台发展最为重要的环节。

近日，中信银行青岛分行与董家口港大宗商品电子交易平台实现了电子化平台无缝对接。此举不仅有效推动了电子交易平台的快速发展，也为平台交易双方提供了有力的资金安全保障。

强强联合全面提升银企竞争力

经济全球化促使贸易网络化，作为未来商业发展趋势之一，电子商务更注重提升企业服务能力。当前，世界经济处于恢复时期，融资和物流作为经济行为中的两大难题，需要更多解决方法和突破途径，大宗电子商务平台的出现则是促进大宗商品交易发展的一次有益尝试。

今年，许多钢铁交易商受宏观经济形势和产品信息不畅所累，导致产品大量积压，有的交易商不得不低价贱卖甚至被迫转行，而来自福建的钢材交易商小李今年的钢材销售却并未受到太大的影响。“我们通过参与青岛港董家口港区大宗商品交易中心的电子交易平台，能够准确把握市场的需求和价格，及时地调整钢材的品种和价格，使我们的产品得到迅速的销售。”

这里所说的电子交易平台，就是目前青岛首家依托于港口从事大宗商品电子交易的专业市场——青岛港董家口港区大宗商品交易中心。“交易双方通过网络在这个平台上可以随时了解价格走势，及时化解市场风险。”青岛董家口港区大宗商品交易中心有限公司副总经理崔世魁表示。

董家口大宗商品交易中心依托青岛港董家口港区强大的物流优势，充分发挥港投集团的公信力及华骏集团闽龙钢市现货市场优势，通过对供应链各环节的高效整合与无缝对接，打造集信息流、物流、商流、资金流为一体的大宗商品现货电子交易平台，以公平、公正、公开、高效、可控的服务原则，为交易商在交易、物流、金融、保险、信息等方面提供优质服务。

谈起双方的合作，崔世魁深有感触地说：“在筹建之初就看中了中信银行青岛分行良好的客户群体。董家口港区理想中的很多交易商都与中信银行青岛分行有着良好的合作关系。”而中信银行青岛分行也希望更多的平台交易客户来中信银行青岛分行办理业务，从而扩大中信银行在港口金融及电子金融领域的影响力。

在双方的共同合作下，市场运作仅一年，便吸引了国内大批交易商入市交易，显示出了强劲的发展势头。

厚积薄发布局大宗商品金融服务

厚积薄发这个名词虽然看上去是平凡无奇的四个字，其中却蕴含了不可估量的战略智慧。厚积薄发，从低处着眼，积蓄力量，逆风飞扬。

说起中信银行青岛分行与董家口大宗商品交易中心的合作，又是一个银企合作互利共赢的典范。中信银行一直是国内银行业电子金融业务的佼佼者，早在2010年，中信银行发布了其最新的电子商务产品和服务体系。

这是国内商业银行首次针对即期现货类交易市场提供集资金监管、分户账管理、订单管理、资金管理、支付结算、线上融资等于一体的全方位、全流程创新型电子商务解决方案，对提升电子商务企业资信、解决交易会员资金瓶颈及推动电子商务行业健康发展具有重要意义。

在交易模式方面，这种企业之间的电子商务产品服务体系涵盖了银行监管、银行存管及网上支付等主流市场模式；在具体功能方面，网银及直联渠道提供支付转账、资金管理、会员管理、账户管理及订单管理等五大模块，支付网关提供了支付冻结、解冻、冻结、解冻支付及支付等功能，灵活匹配满足各种市场交易流程。

在账户结构方面，以电子商务交易市场汇总账户为主体构建一个独立的多层级虚拟交易资金附属账户体系，确保各会员资金与交易市场的自有资金账户分开存放，分户管理，同时提供多币种、多账户种类的附属账户灵活设置；在服务渠道上，除依托600余家遍布全国的营业网点及100多名产品经理开展专业产品服务外，也在不断拓展公司网银、银企直联、手机银行和电话银行等电子化服务渠道。此外，中信银行依据客户电子商务业务模式创新在线融资服务，为会员提供了更为便捷高效的供应链融资方案。

打造大宗商品交易的另类“支付宝”

大宗商品电子交易市场作为一个资金流汇集的中心，其资金安全问题一直是行业发展的重要问题，而随着大宗商品电子交易行业的蓬勃发展态势，银行也开始更加注重专门针对这一领域的配套服务。

近来不少银行推出了针对企业交易环节的供应链融资产品，部分资金监管严格、交易量大的电子交易平台越来越受到银行的青睐。“银行配套服务体系的不断升级成为近年来大宗商品电子交易市场发展的新特点。”中信银行青岛分行公司银行部副经理冯青龙如是说。

董家口大宗商品交易中心与中信银行青岛分行的合作，把大宗商品交易的资金流、信息流、物流、商流通过电子渠道方式整合在一起。买卖双方如果成为交易平台的会员，就可以在线上查询一些相关的行业信息。正如崔世魁所言：“平台最大的特色就是运用了类似‘支付宝’的操作原理，把仓库从单一的仓储实体功能中释放出来，转变为安全的、活跃的现货交易市场，并为平台会员提供全流程的配套金融服务。”

交易完成之后，进行的资金往来和货物传递牵扯到资金流和物流。此时，银行作为第三方的资金流动平台方便了交易市场与会员之间的资金结算便利及清算需求，同时也在一定程度上对于市场的资金流动起到了监管的作用。

不仅如此，通过与大宗商品交易中心指定的交割仓库合作，中信银行青岛分行为大宗商品买卖双方提供交易资金封闭结算、大宗商品仓储保管以及买方信贷、卖方信贷融资等金融服务，有效解决了大宗商品贸易商在现货贸易中遇到的付款先后、违约、交货品质保证等常见问题。

支付是互联网金融的基石 篇7

我们知道, 支付是金融业乃至整个经济运行的基础设施。支付脱媒对银行而言是其至今以来面临的最大冲击, 因为支付脱离银行而存在, 让非金融企业提供金融服务成为可能。互联网平台的用户优势和高效共享的特性, 将会冲击现有的金融服务体系。

点评:支付是互联网金融服务体系的基础和支撑, 也是现代金融得以顺畅发展的“骨骼”。可以肯定地说, 这一轮互联网金融革命的前提是互联网支付的创新。

互联网金融支付监管策略研究 篇8

一、互联网金融支付业务现状

近十年来,我国经济发展日益加速,社会消费总规模增速惊人。在如此强大的背景下,互联网金融支付业务从初生到日益成熟只用了短短的几年时间,其发展速度极其迅猛。相关数据资料显示,我国互联网金融平台交易规模的趋势呈现高举之势,交易总额倍数递增,年均增幅都在100%之上。

(一)支付总量和交易规模增速惊人

网络交易与互联网金融支付相伴相生,共同繁荣。随着网络交易总量的不断扩大,使用互联网金融支付平台进行的交易数额越来越多。以某宝为例,截至2015年底,实名制用户已达到3亿多,移动支付实名用户达2.7亿,移动支付数额超万亿。不仅如此,由于某宝在同业类的领军地位,以及品种丰富、用户依赖程度高和使用便捷等特性,其在互联网支付清算网络中其所发挥的作用也越来越大。2015年,超过3 000万张信用卡使用某宝进行还款,超过1亿人使用某宝进行转账,某宝交易的每秒支付峰值达到了8.59万笔。

(二)支付方式和业务范围不断拓宽

依托电子商务平台的发展,互联网金融支付平台的业务范围日益扩大,并渗透到了金融领域深处。互联网金融支付平台业务不仅涉及开立客户账户、预收客户资金、保管客户沉淀资金、接受客户支付指令进行结算等,甚至还将业务触角从线上向线下延伸。比如金融理财产品销售、信用担保、供应链融资、小额信用贷款、POS收单等传统的银行线下业务,也已全方位触及,很大程度上形成了一个“全能型”网上银行经营模式。

(三)支付便捷和清算地位得到强化

某宝和某货币基金的合作催生了新式货币基金某增利宝,该基金的扩张速度极其惊人。2013年11月14日,该增利宝的规模首次突破1 000亿元,2013年底达到1 944亿元,而2014年2月底,其规模已经超过5 000亿元,2015年末,规模已突破万亿元大关,成为中国第一大、全球第三大货币基金。除了货币基金,第三方理财产品销售平台销售各种保险、基金等理财产品,并且大多涉足众筹、P2P信贷等网络金融领域。

二、互联网金融支付风险

支付系统是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成,用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。支付系统是一国经济金融体系的重要组成部分,是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展并不断完善的。它是一个社会系统,在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。支付系统内风险的爆发与传播会引起金融市场或者银行系统的资金链条中断、资金配置能力丧失,乃至经济发展的停滞和整个社会的动荡。因此,深刻认识和分析互联网金融支付风险,对完善支付系统有着极为重要的意义。

(一)系统性风险

目前互联网金融支付平台本身所涉及的沉淀资金数额可观,但与整个金融体系的资金总量相比仍相差较远,一旦发生风险也大都局限于互联网金融内部,并不存在显著的传导性。但是,由于互联网支付平台业务范围的不断拓宽,货币基金业务份额在各支付平台中所占比重较大,与平台对接的货币基金增速仍在加速。对规模较大的如对接某宝的增利宝基金等,一旦发生挤兑风险,则有可能对金融体系造成冲击,成为系统性风险导火索。

(二)流动性风险

在整个支付环节中,要完成资金支付,交易者需要将实体资金从银行账户转移到互联网金融支付平台账户中。互联网金融支付在划拨款项时须经过交易者确认,所划资金才会完成支付行为。由于互联网金融支付并未实现实时到账,存在着交易收付时间差,客户资金便存在被挪用的风险。当前,互联网金融支付机构的客户备付金制度虽已建立,但是互联网金融支付平台所潜在的流动性风险依然存在,且不可小觑。

(三)操作性风险

互联网金融支付主要依托互联网金融交易平台完成,其操作风险主要形成于互联网金融交易平台本身所潜在的人为风险和技术风险。互联网金融支付交易平台的技术风险既包括硬件风险,也包括软件风险。伴随着互联网金融支付交易量的迅猛增大、交易群体的快速增多,互联网金融交易平台的软硬件有一定的滞后性,一旦软硬件发生故障,就会造成支付延迟,极端情况下甚至会丢失支付信息,这一隐患势必长期存在。互联网金融支付交易平台的人为风险既包括内部人员工作失误风险,也包括外部黑客攻击风险。由于主、客观原因,互联网金融支付交易平台内部工作人员失误所造成的业务差错不可避免。

(四)法律性风险

对于互联网金融支付平台来说,其法律风险主要集中于洗钱套利方面。原因在于,一是互联网金融支付平台被利用为资金转移渠道;二是互联网金融支付平台本身就是一个资金池,通过互联网金融支付的资金池功能来隐藏资金极为便利。另外,在支付清算领域,信用风险尤为重要,信用风险就是指交易中一方由于履行合约能力发生变化所带来的风险。在互联网金融支付平台资金交割过程中,互联网金融支付企业作为交易中介,一旦因企业管理不当或者经营不善,导致丧失自身履约能力不能及时将代保管资金给付,会给交易中的支付行为带来重大影响。

三、加强互联网金融支付监管的策略

(一)及时评估互联网金融支付地位

随着互联网金融支付的迅猛发展,互联网金融支付的地位正在逐步提升,监管部门应当重视到其在支付系统中的地位。在培育当前互联网金融支付创新和发展的同时,加强对其准入监管和动态监管,实现稳定性和安全性的统一是当前工作重点。

(二)有效提升互联网金融支付效率

基于互联网金融支付平台延时结算的特性,可适时考虑将其直接接入人民银行支付平台的可能性,从而将互联网金融支付平台纳入支付清算与监管体系。根据实际情况,可建立直接接入与间接接入相结合的方式,将互联网金融支付平台有序接入网上支付跨行清算系统,避免金融“脱媒”现象的发生,从而进一步提高其清算效率与流动性管理水平,防范支付风险。

(三)切实加强互联网金融支付控制

为防范操作风险,在接入人民银行支付平台的前提下,严格执行所有账户实名制规定,虚拟账户必须绑定实名账户,确保互联网金融支付平台的资金流向清晰可控。可针对互联网金融支付的特性,设计特定的支付格式报文,有效区分银行机构所发起业务。互联网金融公司以特殊的特许参与者身份接入支付系统,并对其支付指令与数据按银行机构进行清分,形成特有的报文格式。银行机构解析报文后将信息反馈给支付系统,由系统自动组包向第三方支付机构发送并实现清算。支付系统根据独特的格式报文,对互联网金融公司清算流程进行全程监控,有效规避风险。

(四)严密监控互联网金融支付动向

鉴于当前互联网金融支付平台存在的风险,以及混业经营的发展趋势与潜在的金融创新需求,未来互联网金融支付平台很有可能成为系统性风险的来源,互联网金融支付平台成为系统性重要机构的可能性与日俱增,而其依托的最新技术前沿就是当前金融创新的重要领域。监管部门应当密切关注互联网金融支付创新与风险情况,加强对互联网金融支付平台的大数据分析,根据最新的情况适时调整监管策略。因此,监管部门应当提高对互联网金融公司支付平台数据的分析能力,特别是应建立互联网金融公司支付数据的数据库,为政策制定提供更全面、细致、前沿的数据参考。

参考文献

[1]王占军.互联网金融及风险防范的国际借鉴[J].金融博览,2013(9):56-57.

浅析金融IC卡的移动支付 篇9

一、移动支付发展现状概述

1. 移动支付主要分类和主流技术。

从交易方式来看, 移动支付主要分为远程支付和近场支付。远程支付主要应用于非面对面式的交易, 例如:早期移动运营商的彩铃、歌曲下载, 近几年蓬勃发展的网上交易等。近场支付主要用于面对面式的交易, 例如:刷手机购买公交车票、地铁票、电影票等。这也是移动支付最吸引人、最强大、最便捷的功能, 也是今后技术竞争、市场竞争最激烈的方面。实现远程支付的主流技术有:SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD (非结构化补充服务数据业务) 等。实现近场支付的主流技术有:RFID、NFC、蓝牙、红外线等。其中, 以NFC技术应用最为广泛。

2. 移动支付发展现状分析。

目前, 各国移动支付业务发展水平存在很大的差异。各国根据自己的实际情况选取了不同的技术实现方式。从全球移动支付发展程度来看, 日韩的移动支付发展最为成熟;而西欧、美国等国移动支付发展相对缓慢。

日本是移动支付普及率较高的国家, 远远超过美国和欧洲, 已具有较成熟的商业模式。韩国移动支付快速发展的主要原因是政府对移动支付业务的高度重视和支持。政府出台了一系列政策为移动支付产业的发展创造了良好条件。目前中国移动支付还处在发展的初期, 与国外相比, 使用率低、使用场所少, 但是发展潜力巨大。虽然现在各个方面都积极布局与移动支付相关的业务与产品, 但大多还处于试探的阶段, 还没有一个成熟的商业模式出现。现在中国的移动支付基本上是三分的格局, 一是银行为主的金融体系;二是三大通信运营商;三是支付机构。各方纷纷推出最新产品, 开拓移动支付市场。中国联通和招商银行联合推出国内第一个正式商用的基于NFC手机SWP协议的移动支付解决方案, 并首次发行NFC移动支付SWP-USIM卡。

二、我国金融IC卡发展历程

IC卡, 即集成电路卡, 是内部封装一个或多个集成电路, 用于执行处理和存储功能的卡片。常见的金融IC卡卡片内部包含中央处理器 (CPU) 、电擦除可编程只读存储器 (EEPROM) 、随机存储器 (RAM) 以及只读存储器 (ROM) 等。根据介质的不同, 金融IC卡可分为接触式IC卡、非接触式IC卡和双界面卡。

2007年, 为了满足小额、快速市场的迫切需求, 人民银行再次组织针对中国金融集成电路 (IC) 卡规范进行增补, 主要增加基于借/贷记标准的小额支付 (电子现金) 和非接触式执行规范等方面内容。新增补的内容, 完善和丰富了PBOC2.0产品, 涵盖了国际上主流金融IC应用, 为发卡银行提供更为全面的银行卡业务品种, 使银行卡的受理范围能拓展到公交、出租、地铁、高速、超市、加油、报刊、便利店、电影院等快速支付领域。2013年, 为适应银行卡业务发展的新要求, 进一步扩大金融IC卡应用, 中国人民银行正式发布《中国金融集成电路 (IC) 卡规范 (V3.0) 》 (以下简称《金融IC卡规范3.0》) 。《金融IC卡规范3.0》在2010年颁布的《中国金融集成电路 (IC) 卡规范版》 (2010版) (JR/T0025-2010) 基础上, 兼容最新国际通用技术标准, 总结国内金融IC卡推广经验, 并对小额非接支付应用功能加以扩展和完善, 支持双币电子现金支付应用, 规范了IC卡互联网终端技术要求, 丰富了安全算法体系, 对推进金融创新和提升金融服务民生的水平有重要意义。

三、金融IC卡应用于移动支付的优势

1. 标准性。

标准是产业的生命线, 也是社会效益最大化的基础。银行卡产业始终坚持统一标准, 包括统一的规范、统一的卡片、统一的系统接口、统一的终端要求、统一的使用方式、统一的清算处理等。标准统一不仅规范和促进了银行卡的发展, 更重要的是方便了持卡人的认知和使用。金融IC卡作为银行卡的换代产品, 继续坚持统一标准、联网通用的原则, 为我国各类支付卡的发行和使用提供了统一、规范的金融IC卡标准, 为我国个人支付产业的长远、稳定发展奠定了坚实基础。

2. 安全性。

这些年, 社会上各种商业储值卡开展迅猛, 有些企业和公司也发行了形式多样的带有付出功用的电子钱包, 这其中有一些明显缺少相关标准。如资金的收付缺少有利的监管, 甚至出现卷款走人的事情, 由此造成资金所有人的权益得不到有利保证, 对单位和个人的支付安全甚至社会经济金融秩序的安稳带来冲击, 而契合中国金融职业标准的金融IC卡, 既遵从金融付出的准则规定、危险办理、补偿机制等基础性标准, 又在技能上适应国际金融付出技能开展的潮流和使用趋势, 采用了领先、敞开和安全的技能标准, 具有磁条卡无与伦比的安全性。它具有技能领先、标准一致、由金融机构发行、结算途径可控、自己资金始终在银行账户内存放和付出的特色, 彻底改变了目前因银行磁条卡技能相对落后和易被复制假造的情况, 使其变成最安全、牢靠的新式金融付出工具, 具有统一行业标准、引导中国社会金融付出以及维护金融付出秩序具有积极意义。

3. 经济性。

推行运用标准一致的金融IC卡, 能够节省社会成本, 促进金融信息化。从持卡人的角度讲, 能够减少大笔现金的随身携带, 解决现金找零和存储的不便利;从商户的角度讲, 运用标准一致的受理设备, 能够为消费者提供便利;从银行的角度讲, 能够在坚持金融付出的基础上, 依托联网通用的银行网络, 研制出更多的增值服务, 进一步扩大金融资本使用功率, 从行业的角度讲, 能够防止其他行业重复出资建立付出网络和付出体系, 从而达到节约社会成本, 促进行业集约化发展的目的。

金融支付 篇10

一、第三方支付平台概述

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”, 是在银行监管下保障双方利益的独立机构。买方选购商品后, 使用第三方提供的账户平台支付货款, 由第三方通知卖方已经付款, 发货, 买方验货后满意, 再通知第三方支付货款给卖方。

与传统银行相比, 第三方支付手续费低廉, 方便快捷, 可以通过无线支付、短信支付、PC支付等方式。其次, 第三方支付一般以大型B2C网站为依托, 在交易中加入了中介, 以对交易双方进行约束和监督。

二、第三方支付蚕食金融业

2013年3月4日, 阿里金融推出支付宝“信用支付”的金融产品, 支付宝通过对其用户的数据进行授信, 信用额度仅限于淘宝网购物。最高额度5000元, 最长免息期达38天, 如同虚拟的信用卡, 可以像实体信用卡那样进行消费积分, 从而兑换商品、获得优惠。这一计划的推出, 意味着所有8000万支付宝用户以后可能要习惯给支付宝还款了。

与实体信用卡相比, 支付宝“信用支付”的申请门槛比较低, 不必在乎身份证、学历、工作证明, 阿里金融通过分析用户的支付宝信息, 最后决定授信额度。不少银行家认为:信用支付将掀起一场金融革命, 将改变金融业的运行模式。

其实, 类似于支付宝的第三方支付平台早已经潜移默化的改变传统金融业了, 威胁到银行的地位。主要表现在下面几点:

(一) 移动支付的迅猛发展

随着手机智能端的普及, 第三方支付平台将触角伸至移动支付这块新领域。支付宝推出手机和pad客户端的支付控件, 支持在浏览器界面直接付款。它还有二维码“向我付款”和“摇一摇”支付的移动支付产品。这一功能已经被广泛应用于出租车。上文提到的“信用支付”也先试用于无线支付这一领域。

中国拥有超10亿的手机用户, 移动支付将成为改写未来支付市场格局的重要业务。在第三方支付企业不断推出各类手机钱包、客户端和应用支付等产品的时候, 银行也瞄准了移动支付这块奶酪。广发银行推出SIM手机支付业务, 持卡人只需拥有相应的银行卡, 以及指定的NFC手机, 便可开通手机支付业务, 在全国任何贴有银联“闪付”标识的商户进行小额非接支付。

但是, 与第三方支付平台的移动支付相比, 银行业的无线支付有一个较大缺陷, 它尚不适用于所有的手机客户端。如浦发银行的手机支付产品还未覆盖所有手机产品, 仅适合电池后盖板有天线的手机。而第三方支付平台对手机的型号没有排他性, 且更为便捷、快速、开放, 转账费用低廉, 凭借强大的网络支持和超多的用户支撑, 更容易在移动支付领域跑马圈地。

(二) 支付业务多元化

第三方支付平台作为买卖信用担保中介, 业务范围不断扩大, 有快捷支付、互联网支付、银行卡收单以及移动支付, 立求一站式满足客户的所有需求。以支付宝为例, 支付宝可以信用卡还款、缴纳水电费、手机充值、转账、缴纳罚单和物业费以及购买飞机票火车票, 甚至可以网上预约专家门诊。

此外, 第三方支付平台基本拥有网上银行所提供的业务, 而且第三平台的收费更为低廉。支付宝可以免费转账, 相比于跨行异地转账的手续费和繁琐的流程, 支付宝随时、随地、免费和免收款人开户行信息。

银行的账户管理、转汇、结算和吸储功能被第三方支付平台逐一吸收, 且第三方平台更为人性化、快捷、便利、收费低廉, 使商业银行的支付中介功能逐渐弱化, 开始威胁到银行的金融大佬地位。

(三) 保险理财产品的衍生

互联网金融渗入生活的每个方面, 第三方支付平台还和保险公司、基金公司合作, 推出理财产品, 如:国华人寿、泰康人寿等金融机构的理财产品、理财型保险和贵金属产品是第一批在支付宝上销售的理财产品。国华人寿的“金钥匙1号”产品上线支付宝第一天就销售了1亿元。

之前, 保险和基金销售一般采用线下银行销售, 现第三方支付平台介入, 绕开银行阻力, 直接化解资金流转问题, 提供安全性更高, 渠道多元化的理财产品, 毋庸置疑, 第三方支付平台销售将成为未来的理财产品销售的主要渠道。

三、总结

第三方支付平台刚成立时, 依托电子商务网站, 只是银行的网关支付平台, 但借助数据信息的积累和广大资金流的沉淀, 第三支付平台不断发展壮大, 现已达到了接近一万亿元的规模, 其做的每一步改变都可能掀起一场金融革命, 冲击银行的传统支付业务。

第三方支付平台拥有广大的用户群和庞大的支付数据和信息, 银行拥有稳定口碑与信用的固定客户, 为用户提供金融服务很容易得到用户的信任。而对于消费者而言, 他们更愿意寻找门槛比较低、使用人群大、信用评价高的支付平台, 如果银行与第三方支付平台合作, 它全部的支持银行都能为之所用。而第三方企业推出应用, 将应用作为主要的发展方向, 会逐渐从渠道向多应用转变。第三方企业做基础设施建设, 银行在其基础上创造需求。在支付方面, 第三方支付平台可以减轻了网上银行处理大量交易的负担, 在资金沉淀这一块, 银行可以提供安全可靠的账户。两方加强合作, 充分发挥自身优势, 才可以在发展多变的时代, 求同存异, 长远立足壮大下去。

摘要：第三方支付平台作为买卖过程中的资金担保平台, 发展势头迅猛, 业务范围已扩大到转汇、支付、结算、信贷、账户管理等方面, 这种网络新金融对银行业发展形成巨大冲击。为此, 银行业将如何应对挑战, 传统金融何去何从呢?

关键词：第三方支付,支付宝

参考文献

[1]杨彪.第三方支付市场的发展与监管[J].观察思考, 2012 (20) .

[2]魏捷.第三方支付平台运营模式中存在的法律问题——以支付宝为例[J].法制与社会, 2012 (02) .

金融支付 篇11

当前，以信息技术为标志的产业革命推动了人类社会向信息社会转型。伴随着我国改革开放的发展，金融已成为现代经济的核心，而金融信息化已成为我国金融运营基本的核心，没有金融信息化就没有金融信息服务。

伴随着金融服务水平的提高，移动通信技术的高速发展，金融IC卡的广泛应用以及智能终端等的不断普及完善，移动支付逐渐成为金融创新的热点。推广移动支付应用对加快我国银行卡芯片化迁移进程，拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域，推进金融业务创新具有重要的意义。

一、移动支付与金融IC卡

移动支付是一种便捷、快速的支付手段，能够克服地域、距离、网点、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。从广义上来讲，移动支付是指以移动终端，包括手机、个人数字助理（PDA）、智能手机、平板电脑等在内的移动工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。整个移动支付产业链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联、其他第三方支付机构等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和公共事业服务部门，以及终端用户。移动支付功能大致可分为：移动银行、移动钱包、非接触式手机支付和手机支付终端化解决方案。

移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡，是网络经济与电子商务、金融创新与信息技术发展融合的产物，是一个跨渠道、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，能够有效整合金融IC卡、互联网支付等新兴支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和应用创新，是未来金融IC卡多应用发展的新方向。移动支付在全面继承金融IC卡的非接触、安全性、多应用等优点的基础上，充分发挥存储空间大、计算能力强、线上线下网络融合等特点，创新性地将智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络整合成一个跨领域、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，实现多渠道、 全方位的 “3A”（Anytime，Anywhere，Anyway）移动金融服务。

移动支付将与金融IC卡共享受理环境。随着我国金融IC卡推广工作自2011年启动以来，金融IC卡受理环境改造已基本完成。央行数据显示，截至2013年第一季度，商业银行、银联商务公司布放POS逾736万台，改造率达到98%，ATM逾47万台，改造率达到96%。非接触式金融IC卡的受理环境改造、基础设施建设、行业应用拓展等均顺利开展，为移动支付技术创新发展奠定了良好的政策基础，营造了积极的产业发展氛围，是移动支付发展的催化剂和奠基石。同时，伴随着金融IC卡受理环境的改造完成，商业银行将加速金融IC卡应用推进的进度，移动支付将进入爆发增长年。移动支付技术创新对加快我国银行卡芯片化迁移进程，进一步推动金融IC卡行业应用，拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域，推进金融服务创新也具有十分积极的意义。

二、移动支付的优点

1、银行服务移动化 通过移动设备，能完成存取款、转账等各种操作，存取票据用手机拍照保存即可，用户再也不用亲自跑去银行取号排队办理业务。

2、理财工具贴身化 随时携带的理财工具，方便个人的使用。在没有银行、互联网的地方，可随时进行理财消费，贴身化的服务，带给用户舒心的生活。

3、替代纸币虚拟化 移动支付的出现，将会替代纸币支付，让支付方式虚拟化。

4、目前手机用户已经突破11亿，就家庭渗透率而言，早已达到95%以上，与用户对支付的需求性相当一致。其次是手机具备终端和连网的双重属性，可以充分满足未来用户、商户各个支付相关产业对近距和远程相统一进行随时便捷支付的需求。

5、手机支付可与手机号码进行捆绑，如果配合适当的管理机制和技术管控，随身携带的资金安全会得到进一步得到提高。手机支付操作便捷简单，如果建立共赢的商业模式，对于商户、服务提供商和消费者本身都具有非常重要的价值。

三、移动支付存在的安全问题

安全问题是移动支付消费者普遍担心的问题。支付行业与社会生产和居民生活密切相关，因此对风险的容忍程度远低于其他行业，特别是因风险引起的客户或机构的资金损失，往往涉及面广、危害性大、社会影响恶劣。安全问题主要体现在：

1、普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露，这已成为移动支付发展的一大难题。用户在使用手机进行支付时，未进行加密等安全措施保护，而黑客们通过钓鱼网站或木马程序就可以窃取用户信息，对移动支付功能进行非法复制，从而造成用户的损失。

2、对参与交易各方的身份识别，手机支付须解决的一大问题就是商家和消费者合法身份的确认。由于移动支付将银行、商家紧密联系，涉及现金转帐的往来，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。

3、用户信用体系有待进一步建设和完善，通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。同时，由于我国手机号管理不够完善，许多手机号购买时尚未采取实名制管理，由此可能造成恶意透支现象发生。

4、 手机丢失会给移动支付用户带来损失。由于手机的便捷携带，也使得手机在日常生活中会出现频繁丢失的情况，而移动支付通常是手机卡与银行卡、信用卡相关联，由此可能造成用户在丢失手机后自己的移动支付帐户被他人冒用的风险。

四、移动支付的发展方向

不远的将来，移动支付业务的上升和迅速发展将势不可挡，其可预见的发展方向将主要体现在以下几方面：

1、注重多平台的应用 虽然中国手机用户整体正在向智能化转变，但功能手机、山寨机还广泛存在，并且智能手机的操作系统还具有多样性，因此跨平台的移动支付成为一个重要趋势。未来，移动支付不仅可以通过APP应用程序的形式进行操作，也可通过WAP或者短信、语音等形式完成。

2、安全性需得到保障 在移动支付的安全方面，一是需要支付服务提供商通过软、硬件的方式进行防护；第二，也要通过一些手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认；最后，就是要完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。

3、移动支付的形式将更加多样化 未来，移动支付将和更多的技术形式进行结合，它的内涵将进一步丰富。例如，与二维码的结合，将使移动支付不再割裂地分为近场和远程；与LBS技术的结合，本地搜索和消费将在信息和资金方面实现完全闭环；与指纹、语音识别的技术结合，将使移动支付甚至摆脱对手机的依附。

非金融支付机构风险调查与思考 篇12

一、湖南省非金融支付业务发展状况

湖南省非金融支付服务目前主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中, 网络支付包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。截止2014年末, 湖南省获得支付业务许可证的法人非金融支付机构7家, 在湖南办理业务的分支机构22家。29家机构中, 获准办理两种以上业务的机构15家, 只获准办理银行卡收单业务的有9家机构, 只获准办理预付卡发行与受理的机构5家。

2014年, 29家支付机构办理各类支付业务12.8亿笔、金额5226.9亿元。其中, 互联网支付业务10.8亿笔, 金额1493.7亿元。移动电话支付2999.2万笔, 金额48.9亿元。发行预付卡20.51万张, 金额1.4亿元。预付卡受理28.4万笔, 金额11895.7万元。办理银行卡收单17148.9万笔, 金额3683.1亿元。截至2014年末, 共有预付卡特约商户872家, 银行卡特约商户21万户, 布放各类终端机25.4万台。

支付机构大力开展业务与产品创新。中移公司与银行、基金管理公司合作上线了“和聚宝”产品, 通过网站、手机客户端等向用户销售基金。拉卡拉公司在省内推广了W280多媒体自助终端创新产品。

二、非金融支付机构面临的主要风险

2010年, 中国人民银行制定出台《非金融机构支付服务管理办法》, 规定由中国人民银行负责颁发《支付业务许可证》和对非金融支付机构的监管。其后, 又陆续出台了《支付机构预付卡业务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》等, 2015年7月, 又拟定了《非银行支付机构网络支付业务管理办法 (征求意见稿) 》向社会公开征求意见。随着非金融支付机构监管的加强, 支付机构经营逐步规范。但调查发现, 非金融支付发展中一些风险和风险隐患值得引起关注。

(一) 经营风险

首先, 非金融支付市场高度集中, 全国交易金额排名前10位的支付机构互联网业务量之和占市场份额高达94%, 湖南中移公司互联网支付业务量占省内市场份额的94.3%, 银商湖南分公司银行卡收单业务量占全省市场份额的70%。大企业具有更多的定价权, 小企业生存空间狭小。其次, 支付机构服务的同质化导致服务价格竞争激烈, 尤其是一些机构利用抵扣率、零扣率、暗中返点, 以及为商户发放收银机、支付营销费等手段恶性竞争, 导致整体行业利润空间狭小。第三, 银行面对电子商务发展中蕴含的商机, 加大电子支付投入, 与非金融支付机构展开竞争, 压缩了非金融支付机构的生存空间。2014年湖南省29家支付机构中, 亏损机构占90%。法人机构中亏损机构占86%。2014年, 3家公司退出了湖南省银行卡收单市场。

央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法 (征求意见稿) 》要求支付机构对客户实行实名制管理, 通过三个 (含) 以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证。分个人客户支付账户类型对账户余额付款交易年累计制定了交易限额, 分支付指令验证方式安全级别制定了不同的单笔、单日累计限额管理。新办法在加强监管的同时, 也必然增加支付机构的合规成本, 同时限额管理也可能影响支付机构业务量和利润增长。

(二) 管理风险

第一, 一些不法分子利用木马病毒、钓鱼网站等手段获取客户核心账户信息, 客户信息管理存在一定风险;第二, 多数支付机构和电商平台间缺乏统一的信息管理机制, 电商平台的风险偏好、风险管理政策、商户审核标准等与支付机构不尽相同, 合作存在风险隐患。第三, 风险准备不足。调查中发现法人支付机构中多家机构未从备付金利息中计提风险准备金, 缺少应对风险能力。第四, 互联网支付交易资金本质上属于交易方, 但目前全部客户交易资金都存放在支付机构在银行的同一账户中, 未按客户进行分开管理, 如果支付机构破产清算或者法院要求冻结某一交易客户的资金, 可能影响到全部交易客户的资金安全。第五, 非金融支付机构多为松散型网络化管理模式, 地州市很多业务由非固定业务员联系业务, 通过网络指令邮发设备并安装POS机。无固定办公场所, 人员无固定薪酬, 负责设备管理和运维服务, 存在一定的管理风险。

(三) 洗钱风险

一是在客户身份识别上, 因采取非面对面开户方式, 由客户自行登记姓名、证件号码、联系电话和地址等, 支付机构难以逐一核实查证信息的真实性, 存在风险隐患。目前《非银行支付机构网络支付业务管理办法 (征求意见稿) 》要求支付机构必须要通过三个 (含) 以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证, 但外部信息的共享使用尚未有配套办法出台, 同时, 因支付机构查证的内在动力不足, 很可能使查证工作流于形式。二是交易过程通过互联网进行, 客户在可以随时随地通过网络自由进行资金转移, 无需柜台单据审核。洗钱者在网络上登记虚假的交易标的和货物交割手续, 而支付机构对交易主体和交易行为的真实性难以核实。三是一些不法分子可能通过买卖支付账户, 通过电话充值卡等匿名支付业务或通过自动交易软件虚构交易进行洗钱。四是存在个别商户利用临时调高提现额度、POS机跨省使用套现洗钱, 或商户与持卡人合谋, 以虚假交易等从事非法资金转移活动。五是一些支付机构由代理公司进行营销, 代理公司出于利润考虑, 未认真开展身份识别, 而支付机构因人员等局限, 也难以进一步核实。

(四) 安全风险

首先, 非金融支付服务通过在线提供支付服务, 产业链中的任一环节出现安全隐患, 都可能转嫁到支付平台;其次, 网络技术变化日新月异, 支付服务安全级别应不低于银行级别, 需要不断投入、实时监控。国内机构这方面投入明显不足, 尤其是一些微利或亏损机构投入不足存在一定安全隐患。第三, 一些机构缺乏必要的应急处理设施和方案, 应对和处理危机能力不强, 一旦出现危机难以有效应对。

三、应对措施

(一) 适度监管, 既有效防范风险, 又保证行业创新和发展空间

一是进一步完善制度。在广泛征求意见的基础上尽快出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》, 并进一步出台《支付机构银行卡收单管理办法》等, 规范支付机构经营行为, 有效防范风险, 保护消费者权益。还应出台相关的配套办法, 推动客户身份信息共享, 以降低支付机构合规成本。二是适应产品快速创新引发的网络支付、预付卡、银行卡收单等业务交织日益紧密的新形势, 在监管内部建立跨行业监管信息共享平台, 防范不同行业间风险的转移和扩散。三是制定差异化的监管措施, 有效防范非金融支付机构退出造成的风险。市场退出的首要目的是维护客户权益, 要最大限度降低客户损失, 并防止波及上下游更多的机构。

(二) 充分发挥各部门合力

规范和促进支付业务发展需要各部门协同合作。一是建立信息共享机制。在确保客户隐私和商业秘密前提下, 支付机构、银联、银行及国家行政机关要建立信息共享机制。其次, 人民银行有监管职责却无系统支持, 银联有系统管理职责而无监管职责, 要强化合作, 人行要借助和发挥银联的系统优势。二是要积极发挥支付清算协会等行业自律组织的作用。通过工作经验、典型案例、技术手段等交流互通, 提高全行业的经营水平和风险防控能力。

(三) 拓展利润空间, 强化安全保障

一是加快服务创新。围绕提升用户体验, 推出短信支付、二维码支付、NFC电子钱包甚至“摇一摇转账、看照片确认支付、图像识别支付、语音支付、超声波识别支付、地理围栏识别、随身刷卡器、条码支付”等新支付形式。二是大力发展移动支付。尤其在广大农村地区, 移动支付有较大的发展空间, 发展移动支付能有效弥补农村支付服务的空白。三是加强管理, 增加安全投入, 保证资金和支付体系安全。要借鉴证券客户资金管理模式, 各个客户交易资金独立管理, 非金融支付机构和托管银行都要为每个客户建立子账户, 明细核算, 保证客户资金安全。要加大人、财、物的投入, 不断研发新的安全手段, 在网络层、系统层、应用层各层级实现安全保障。要推广使用先进的加密技术、密钥技术、数字签名技术等, 有效设置防火墙, 加强系统的安全管理。关键数据 (如银行卡和密码) 传输要采取先进的加密技术, 确保网上交易安全性。四是支付机构要建立一套完备的风险控制和应急处理机制, 并足额计提备付金, 提高风险应急处理能力。

摘要：近年来支付业务快速发展, 细分了市场, 弥补了银行服务的不足, 促进了电子商务的迅猛发展, 但通过调查发现, 支付业务快速发展的同时也存在一些风险问题亟待关注。

关键词：支付机构,调查,思考

参考文献

[1]中国支付清算协会.《中国支付清算行业运行报告》.中国金融出版社.

[2]冯菊平.关于非金融支付行业反洗钱监管的几点思考.反洗钱文献选读, 2013年.

[3]杨彪.《中国第三方支付有效监管研究》.厦门大学出版社.