支付申请

支付申请（精选14篇）

支付申请 篇1

7月20日, Paypal从e Bay分拆完成, 重新挂牌第一天, 市值就超过e Bay直逼500亿美元。对于是否已经在阿里、京东等中国电商平台中选择合作伙伴的问题, Pay Pal亚太区副总裁Rohan Mahadevan并未正面作答, 但表示在分拆结果宣布后, Paypal已经陆续和电商平台、零售商、手机品牌、运营商等接洽。

就中国市场而言, Pay Pal的本土合作计划已经悄然展开。继2011年Pay Pal牵手银联推出海外支付服务之后, 今年6月, Paypal宣布和中国建设银行联手合力打造中国Pay Pal海购天下计划, 推出中国建设银行Pay Pal专属海购平台。Mahadevan表示, “目前Paypal在中国的主业依旧是跨境支付, 我们同时也在继续申请中国本土支付牌照。”

点评:除了与老对手苹果、谷歌在移动支付领域展开白热化竞争外, Paypal进军中国市场还要面对国内支付产品的挑战。在这样的环境下, 获得牌照是其争夺市场至关重要的一步。

支付申请 篇2

年1月16日，美国专利和商标局公布了苹果公司申请的一项技术专利。从公开的信息看，苹果公司研发的iWallet安全支付系统使用到了最新的蓝牙技术，该技术被认为优于传统的近场通信技术（NFC），能为用户提供友好且安全的使用体验。去年12月，苹果公司开发的应用这种蓝牙技术的应用软件iBeacon已在应用商店中上架，所以我们有理由相信，距离iWallet投入实用也已为期不远了。

该专利的研发背景

以往，近场通信（NFC）、无线射频识别（RFID）等技术都能让彼此靠近的电子设备直接互通信息。这些技术协议可以绕过繁琐的设置和注册过程，在设备间快速建立起安全的连接。近场通信技术可用于电子交易，例如顾客在购物时该技术可以在顾客携带的移动设备和商家的POS机之间建立连接，确保购物信息和支付信息在它们彼此间安全传输。

目前，移动设备中存储的支付信息（例如信用卡信息）是通过一个安全元件（通常是NFC芯片）直接向接收设备传输的，而不经过移动设备中的相关应用程序加以处理。不让应用程序接触支付信息是很有必要的，因为经过应用程序的信用卡卡号、有效期等信息很容易被其他恶意程序破坏或拦截，从而形成资金安全隐患。但由此产生的问题是，近场通信支付技术能够保证支付安全，但在用户友好方面做得还很不够，于是需要有新的技术和系统解决方案来解决这一问题。

电子支付发展方向的代表

苹果公司申请的这项专利，其内容涉及低功耗蓝牙技术（Bluetooth LE）以及同时具备了安全性和用户友好特性的无线交易硬件设备设计。

在以往的移动支付过程中，移动设备都借助近场通信技术与POS机建立安全连接。当移动设备与POS机的距离缩小到一定程度时，就能建立起这种安全连接。如今，便携设备的移动使用频率比以往大为提高。此时，WiFi、蓝牙等技术为用户提供了建立安全交易连接的新选择。与近场通信技术相比，这些新的连接方式具有传输距离更远、稳定性更高的优势。如今几乎所有的手机都具备蓝牙功能，但不一定装有NFC芯片，所以用蓝牙技术建立安全支付连接的应用范围更广。

苹果公司开发的iBeacon即可提供这种新的安全连接，而且，NFC安全元件最理想的使用距离是不超过4厘米，而iBeacon的信息传输距离可达50米左右。对于iBeacon，维基百科认为，它“能让消费者无需从衣袋中掏出钱包或信用卡即可支付，是近场通信技术的有力竞争者。”由于具备这样的优势，苹果公司自然要将其应用于iWallet系统。

支付申请书 篇3

洋河酒厂股份有限公司：

我公司承建的 工程。根据合同条款第26条：“余款作为质量保修金待主体工程竣工验收对应日满一年后一次性付清。”现主体工程已于2013年9月11日竣工验收合格且满一年，向贵公司申请支付余款。

余款为：贰拾肆万元玖仟肆佰壹拾柒元整（259417.00元）

4969417.00元（审定价格）-4720000.00元（已支付工程款）=249417.00元；

特此申请!

Xxxxxxxxxxxxx公司

支付申请 篇4

移动支付作为一种新兴的电子支付方式, 以其受到时间、地点限制较少的优势在电子商务领域彰显出巨大的潜力。作为移动支付的需求方, 接受并使用移动支付应用的用户群在产业发展中起到了举足轻重的作用。许多研究以用户作为调研对象, 从技术接受相关理论出发, 采用技术接受模型 (TAM) 对用户的使用意愿进行实证检验 (P.G.Schierz et al., 2010) , 并表明感知易用性对移动支付早期使用者影响更显著, 后期使用者则更关注感知有用性 (C.Kim et al., 2010) , 还有学者将将技术接受模型和创新扩散理论 (IDT) 相结合, 研究结果表明感知交易便利性与感知交易速度显著影响感知有用性 (Chen L, 2008) 。此外, 如何留住并促进用户持续使用是移动支付运营商盈利的关键, 故有学者采用信息系统成功模型 (ISSuccess Model) , 研究结果表明服务质量是、系统质量是影响用户信任及满意度的主要因素, 而信任, 流量和满意度决定了用户的持续使用意愿 (T.Zhou, 2013) 。

然而, 用户的支付意愿却鲜有文献进行分析或实证检验。据中国电子商务研究中心监测数据显示, 截至2014年6月, 国内移动支付用户规模已达2.05亿, 针对潜在市场进行开发的同时, 探究现有用户群支付意愿的影响因素则显得必要。本研究总结归纳了现有文献中对用户行为, 尤其是对现有及潜在用户群支付意愿产生关键影响的四类因素, 并以移动支付的供给方为视角, 选取无线淘宝及支付宝钱包作为第三方移动支付的代表性平台, 根据其移动支付市场份额“野蛮”增长进行实证检验。

二、支付意愿影响因素分析

很多学者关于移动支付用户行为进行诸多探讨分析, 最初认为安全性、消费者的主观因素是阻碍移动支付业务迅速发展的关键, 随后发现移动支付的普及还受到消费者的信任程度等促进因素以及高效快捷等因素的影响, 同时消费者的自身因素也是影响他们使用及持续使用移动支付的原因。综上, 可将影响用户支付意愿的关键因素归为四类, 即安全、便捷、场景构建丰富度以及优惠因素。

(一) 安全因素的影响。

安全风险, 被定义为用户在使用移动支付过程中可能承受的损失 (Featherman, 2003) , 众多学者通过调查研究发现, 这一风险是用户关注度最高的因素。根据计划行为理论 (TPB) , 信息与信念决定了消费者的态度, 而使用态度将直接决定用户的支付意愿 (Paul, 2010) 。

有关研究报告显示, 2013年有约78%的中国网民认为支付宝钱包是很安全的, 历次更新升级情况也表明, 在支付安全方面, 支付宝做出的变动并不大。但调查显示, “提高交易安全性”被62.4%的被调查者认为是移动支付需要改善的问题, 位居所有问题首位。因此, 移动支付安全问题仍为影响用户支付意愿的重要因素之一, 继续加强改进支付安全性能依旧是今后的一个重点[1]。

在安全性方面, 可以主要细分为三点影响:对交易安全进行前期保证降低用户支付风险, 完善后期服务降低用户对其损失无法赔付的担心, 注重界面设计及增加云端数据保护措施降低用户隐私信息被追踪盗用的风险。

在第一点上, 支付宝钱包14年第二季度移动GMV环比增长39.0%, 与其新增包括“脸部识别”、“声纹识别”等生物识别技术的保障, 动态二维码支付等措施是分不开的。

技术革新是对交易安全的前期保证, 而客服与售后的完善程度则是不可忽视的后期保证。比PC端更快捷、更周到的客服与售后服务将是增强用户支付信心, 提高其使用移动端支付黏性的又一举措。纵观阿里移动端的历次更新, 可以发现其在这一方面做出的改变并不是很多, 因此“改善客服与售后”同样是对于移动端用户支付行为产生影响的重要因素。

此外, “安全”与“隐私”通常是共同出现的, 在当下, 从年轻化、知识化的消费群体到追求新潮使用移动支付的中老年用户群, 对隐私问题的关注程度愈来愈深, 而对个人信息被无端追踪或盗用所产生的厌恶情绪也呈愈发增长态势。因此, 增加云端隐私数据的保护措施, 改善客户端隐私数据界面, 优化输入信息流程对用户支付意愿将产生积极影响。

(二) 便捷因素的影响。

根据TAM, 感知有用性及感知易用性是对用户的使用态度产生积极作用的两方面最主要因素。而以往的研究表明, 促进用户使用移动支付的关键因素, 是移动设备使用户具有支付时间和空间的独立性 (N.Mallat, 2007) , 这种实际易用性作为移动应用最大的优势, 除应用界面清晰的符号、图形、功能键的设计, 流畅的操作体验外, “便捷”这一概念同时开始兴起。根据Venkatesh (2003) 对便捷性的定义, 其起源于基于资源的便利条件, 即对使用某项服务所需资源的可接近性, 对移动端便捷性的感知将直接影响用户的支付意愿[2]。

在当今互联网时代, 移动互联网业的蓬勃发展造就了新的工作与生活方式, 同时也造就出一批新消费主义群体, 他们希望可以通过移动互联网, 使生产者和供应商以最便捷的方式满足他们的各种需求。鉴于此, 在移动端便捷性方面, 主要包含支付快捷与移动端自身的便利性优势两大部分, 这两部分因素从不同的角度对用户支付意愿产生积极影响。

经过将近两年迅猛发展, 支付快捷程度已经达到了一个较高的水平, 而支付宝钱包也推出了众多可以提高移动支付快捷度的功能。这些功能一部分是广泛的与银行进行合作, 引导用户将移动客户端变为可移动的ATM自动取款机, 另一部分将远程移动互联网支付与近场支付各自的特点和优势相结合, 基本实现使用远程网络或其他新型技术也可以面对面便捷支付的功能。这些功能的推出, 使其在移动支付市场刚步入快速发展的成长期时就已有了领先优势。

此外, 当整体使用过程代表了最佳的体验时 (体验流畅度提高) , 用户可能会感到莫大的享受, 希望再次使用这一应用, 其持续使用意愿及支付意愿 (Lwin, 2007) 均会显著提高。移动端自身便利性即是从这一角度提升用户体验, 进而使越来越多的消费者认识、接受、使用移动支付应用, 同时使已在使用移动支付应用的用户更高频次的使用, 支付的意愿及机率均显著增长。

从技术角度, 形成线上线下结合的机制体系, 通过条码, 语音及二维码等多重搜索、动态比较线上线下价格迎合了用户求实、选价的消费心理。对用户这一心理需求的满足, 将会诱发他的支付或购买动机 (冯建英等, 2006) 。此外, 与传统冗杂的广播式推送方式完全不同的是, 利用LBS或ibeacon技术, 可交互糅合时间、地点等维度的信息, 更精准、更丰富的进行推荐, 从而进一步优化使用体验, 提高用户满意度, 通过促发其理性动机及感情动机 (冯丽华, 2010) 对支付意愿产生显著的积极影响。

从情感角度, 线上线下更深入的交流与沟通成为必需。除传统如分享会、驴友会等运营类互动交流外, 借助ibeacon技术对社群的发现与聚合进行感知, 实时的交流与反馈, 将促进信任和真实性形成, 同时有利于对社群进行价值筛选, 沉淀真实用户, 成为维系社群生存的纽带。更加完善的移动应用便利功能将使诸如旅游、餐饮等擅长O2O运营的社群催生出更多的创新, 在颠覆传统经营模式的同时满足用户求新、求异、好奇的心理 (王朝辉, 2003) , 促进其进行消费。

(三) 场景构建丰富度因素的影响。

兼容性, 即应用的更新创新是否与用户原有的价值观, 当前需求和生活习惯相一致, 是吸引用户使用的一个关键创新点。Plouffe (2001) 等学者研究表明, 当移动支付应用与用户的生活习惯, 或与用户购买商品或服务的方式相适应时, 其作为显著提高TAM模型预测能力的有效延伸因素, 将直接促进用户的使用意愿并影响其进行消费 (Y.Lu et al., 2011) 。精准了解用户需求, 并给出对应场景的解决方案即是“兼容性”在移动支付领域的具体表现。因此, 场景构建的丰富程度, 与用户生活相结合的紧密程度, 是引导更多消费群体进行支付的关键。

所谓场景, 不仅包含如打车、超市商品购物等线下个人日常生活场景, 同时也涵盖以特定需求为基础建造的意义层面的场景, 如在十一、春节等重要节日中用户存在的与平时生活习惯相异的特定消费需求, 以及由线上社交活动形成的新型社群的消费需求。这两类场景通过满足用户的不同消费心理对其消费意愿产生积极作用。

线下支付场景支持得更加丰富, 除提供票务购买、生活缴费等服务外, 还有更多的与线下商家合作, 增强商家与消费者之间的互动。摒弃单一的移动电商支付模式, 全方位的培养用户移动支付的消费习惯, 将支付范围扩展到线下广大的本地生活服务[3]。

此外, 线下丰富的场景构建是以技术为依托, 由五种技术力量, 大数据、移动设备、社交媒体、传感器和定位系统 (R.Scoble&S.Israel, 2014) 的联动作用来形成物联世界。因此, 利用更精确的蓝牙感知定位设备, 把技术能力迅速推广普及到线下, 让用户对周边环境产生感知, 同样是线下场景化的构建不可缺乏的元素。商场、营业厅、演播厅将因为精准定位的部署而变得更具场景性、互动性, 从而使线下逛街, 手机支付成为更多人的消费习惯。

用户生活中的某个环节某种生活方式某种特定需求, 都可能造就一个特定场景, 因此, “双十一购物节”、“春节红包”等, 都是意义层面的场景构建。这种以节日为基础的意义场景构建, 着重对理念进行包装营销, 激发用户潜在消费欲望。数字时代下用户追求较高层次的心理需求满足, 注重通过消费来获取个性的和精神的愉悦、舒适及优越感。因此, 别具一格的阐述方式将带来积极的框架效应, 而过多的在每个节日进行没有新意的促销将反而造成移动支付用户的疲惫甚至导致用户的流失。

此外, 布局社交网络, 开展社会化电商同样是丰富交易场景, 完善用户体验的一项重要举措。绝大多数用户在利用其闲暇时间时, 会选择登陆其相关社交账号来浏览新鲜的资讯或信息, 与社交网络合作, 可以将用户的消费可能延拓至每一个碎片化的时间。据易观智库《电商营销市场现状及趋势解读》数据显示, 与广告相比, 消费者更相信来自于熟人的推荐及评价, 有77.9%的用户通过社交化购物网站成功购买过商品。同时越来越多的专业小团队在专业垂直的领域为用户提供更高品质的体验, 形成稳定的小社群团体, 这其中包括餐饮、书店;作家、摄影师、手工艺人等, 粉丝经济带来的收益从2014年第四季度移动端交易额64.3%的环比增长率就可见一斑。

(四) 优惠因素的影响。

直观来说, 不同程度的优惠一直是企业进行营销时必不可少的手段之一, 在移动支付领域也不例外。不同的优惠方式及力度直接影响用户使用移动端进行支付的满意度, Y.F.Kuo (2009) 等学者多项研究结果表明, 用户满意度是影响其持续使用及支付行为的重要因素。

在推广新功能或新服务时, 与千奇百样的优惠手段相配合, 将达到事半功倍的效果。以2014年初的打车之争为例, 如果没有起始时期两家对于用户打车的高额补贴, 相信快的和滴滴打车是不会在短时间内达到如此迅疾的扩散增长速度的。

但是, 在已有功能基础上开展的实质性优惠活动方面, 如促销、折扣、减价等, 消费者几乎都已是“身经百战”的老手, 无论多强的优惠力度, 用户的支付意愿似乎都难以提高到一个新的层次。然而以近两年春节期间分发红包的微信以及效仿微信, 以微博为平台发放红包的支付宝为例, 两者均依托社交网络不仅将大量用户群迁至移动端, 并创造出全网营销、全民支付的态景。因此, 创造可以“晒”、“秀”、“哄抢”的娱乐氛围, 在给予用户优惠的同时, 更具趣味性的为用户带来“爽”与“乐”的体验, 迎合了当下全民娱乐, “玩”的心态, 将广泛而有效的带动用户以移动支付应用作为媒介去进行消费。

三、结论与启示

国内移动支付产业用户与交易规模近两年的爆发式增长, 与新技术的不断涌现、产业链上下游企业的进一步合作、线上电子商务企业与线下传统企业由割裂排斥到相互促进等因素都是紧密相关的, 如何进一步提升用户使用黏性, 避免移动端的虚高增长, "诱惑"用户更多的使用移动客户端去消费以占据更高的市场份额, 将直接关系到未来移动支付服务提供商的发展。本文综合已有文献的研究及案例分析结果, 得出以下几点主要结论:

第一, 移动支付的安全因素通过影响用户信念, 改变用户使用态度, 从而直接影响用户支付意愿;

第二, 便捷因素包含支付快捷与移动端自身便利性优势两方面, 分别通过改善用户感知有用性及流程流畅度对其支付意愿产生积极作用;

第三, 场景构建丰富与否, 是能否引导更多消费群体进行支付的关键, 其中不仅包含对线下生活场景的拓展, 同时也包含满足用户在特定情况下特殊需求的意义层面上的场景构建;

第四, 适当的优惠方式直接影响用户满意度, 从而进一步决定其是否进行支付或消费。

从上述研究结论中, 可以看出移动支付用户支付意愿的主要影响因素及形成过程, 基于此, 本文认为可以从以下几个方面提高用户支付意愿, 刺激其进一步消费:

第一, 在以技术保障交易安全的同时, 提供更为完善的售后服务, 增加对用户隐私信息的保护力度, 增强用户支付信心;

第二, 覆盖更广、支持更多的相关网站支付, 同时借助ibeacon技术和大数据分析, 向零散用户推荐更符合其心意的商品, 并进一步利用该技术, 对基于一定关系维系的社群进行价值筛选, 从而精准营销;

第三, 开辟更丰富的线下支付场景, 使移动支付进入人们日常生活的一点一滴, 另外以社交网络为平台依托, 创造可以“品”、“玩”的富有新意的娱乐场景, 满足用户的特定需求, 激发其支付意愿。H

参考文献

[1]P.G.Schierz, O.Schilke, B.W.Wirtz.Understanding consumer acceptance of mobile payment services:an empirical analysis.Electronic Commerce Research and Applications, 2010, 9 (3) :209-216.

[2]C.Kim, M.Mirusmonov, I.Lee, An empirical examination of factors influencingthe intention to use mobile payment.Computers in Human Behavior, 2010, 26 (3) :310-322.

浅析支付宝意念支付产品 篇5

关键词：意念支付 空付 挑战

早在2014年2月20日，支付宝称其目前正在一款名为“意念支付”的产品，这种支付方式会通过支付宝钱包微型手指穿戴设备来实现，并且会尽快展开内测。交易双方在进行收付款时，只要指尖碰指尖，穿戴设备就会读取人脑电波并转化为交易信息，从而完成支付，交易过程中双方身体会有1-2秒钟的酥麻感。这个产品目前更多地是偏重于设想，还停留在概念阶段。据最新消息，支付宝的意念支付产品空付正式与大家见面，并计划在6个月后在市场上推出这项产品，主要应用场景为便利店和商超。

1、意念支付——空付（kungfu）

2014年4月1日，支付宝通过其官方微信公众号和微博宣布，Alipay X Lab经过1年时间，研发出了全新的支付产品“空付”（KungFu）。这种全新支付方式的核心功能是，利用APR（Augmented Pay Reality）即增强支付现实技术和IRS（Information Recall Secure）即信息回溯保障系统，通过扫描授权，赋予任何实物价值，使它具有支付能力。

今后出门不用说钱包，就是手机也不用带了，直接跳过需要硬件才能支付的阶段，进入到无硬件支付时代。你走进一家便利店，身上没带钱包，也没带手机，但仍可以用已经授权了支付能力的随身物品，比如戒指、鞋子、宠物、胳膊上的纹身，随时购买到想要的商品。

2、空付的支付原理

用户可以在最新版本的支付宝钱包里找到“空付”入口，然后对着自己想要授权的物体进行扫描录入，并设置可支付的额度。空付APR技术对被拍摄对象进行检测分析，提取特征；紧接着，IRS系统会根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户。随后就可以使用这个物体出门，在商家处出示该实物，经过独有的技术快速识别后，即可成功完成支付。

APR技术能够建立网络与现实世界的连结，通过对被拍摄对象的立体检测和特征分析，精确识别现实世界的人或物。它可以定位到像素级的极小特征，对特征进行3D组合定位和精准识别。

IRS系统根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户，从而使空付得以完成。每笔交易都有相应的保证金做赔付保障。

3、空付的挑战

3.1、安全性挑战

现行的支付技术来说，以指纹识别和人脸识别为代表的人脸识别技术与支付宝的空付，具有一定的相似性。指纹的唯一性在宋朝宋慈宋大提刑官开始经过千百年的验证，才确定唯一性。人脸也经过了各种唯一性认证，才有今天消费者为数不多的信任。支付宝的空付利用任意实物进行付款，他最大的挑战就是支付实物的唯一性而带来的安全性问题。

空付采用了Alipay X Lab创新的APR与IRS技术，通过唯一特征事物与云端保存的支付信息进行匹配，进而完成支付。选择有唯一特征的实物设置授权，可以提高空付支付能力与安全性。

但是最终能获得多少的消费者信任呢？空付的技术安全又能经过哪些权威组织的认证才能确保安全？这都是支付宝需要解决的问题。

3.2、便捷性挑战

今后出门不用说钱包，就是手机也不用带了，直接跳过需要硬件才能支付的阶段，进入到无硬件支付时代。使用空付进行支付，消费者无需携带任何支付设备，就连手机都省去，由身体或者其他唯一特征的实物来进行支付。

用户可以在最新版本的支付宝钱包里找到“空付”入口，进空付设置时，笔画线条以及人体肌的正常扭曲，可以将识别时间从1-2s缩短到0.3-0.5s，这大大缩短了支付宝现有支付技术的交易时间，甚至比近距离无线通讯技术（Near Field Communication）更加的便捷。

但是我们也不能忽视消费者忠诚度的问题。如果空付推出，虽然会冲击NFC技术和二维码支付，但是由于二维码支付已经成熟，还有基于微信的周边应用支持，消费者仍然有一定的使用习惯缓冲时间。

空付也存在线下硬件设施配套建设和支付操作便捷性的问题。由于空付定位的主要应用场景为便利店和商超，空付支付设备的普及率将会影响到空付支付的便捷性，在建设空付支付体系的过程中基础建设也会成为空付发展的瓶颈。

3.3、政策挑战

国家政策是公司不得不考虑的宏观环境，就如支付宝，在支付宝推出余额宝后，央行已经推出了许多限制文件，中国人民银行行长周小川表示，虽然不会取缔余额宝，但会对其限制，会加强余额宝等网络金融业务的监管。可以说国家政策决定了余额宝的生存，同样的事情会不会发生在空付上呢？

空付带来的信息泄露风险、信用风险、技术风险都可能对国家的信息安全带来隐患，并且空付的意念支付可能对银行和其他产业带来巨大的冲击，国家在考虑各方面因素后，可能提出的相关政策将会给空付带来巨大的挑战。

3.4、消费者保护挑战

空付如何在出现技术风险和网络违法犯罪的情况下保障消费者利益是对空付的又一个挑战。第三方支付风险一直都是各界人士热议的话题，特别是在空付的意念支付的环境下，支付风险将会更加突出，如何避免第三方的支付风险对消费者利益的威胁，避免第三方支付平台利用技术和信息上的优势损害消费者利益，防止第三方获取并泄露消费者个人资料侵及隐私等都是空付需要面临的问题。

在消费者得不到充分保护时，必严重影响广大消费者对于第三方支付的信任，从而影响第三方支付的进一步发展，并可能对市场交易秩序产生一定威胁，所以必须强调对消费者利益的保护，以维护交易公平。

4、结语

空付支付的提出在第三方支付平台又刮起了强大的旋风，虽然刚开始提出意念产品的时候被人认为是愚人节的把戏，但是，就如Alipay X Lab工程师表示“新技术就这样化支付于无形，让我们空着手到处行走也不再担心。我们不仅需要着眼现在，更应该为了未来去大胆设想和不懈努力，支付这件事也是一样”。

我们既要考虑到空付面临的各种挑战，同时也要考虑到只有颠覆性的创新才能改变未来，空付还没有正式推出，但是其他的创新和模仿学习已经悄然开始了。

参考文献：

[1]梁文.第三方支付现状分析与发展对策[J].专题研究，2011.08.

[2]韩国红.第三方支付发展的十年回顾：一个文献综述[J].企业经济，2012（12）.

支付宝申请认证流程 篇6

支付宝申请地址：

申请后的支付宝只有查看功能，没有使用功能，及时有款到你支付宝账户，也是被冻结状态，不能提现，因此需要认证！（好麻烦，呵呵，没办法啦，现在国家立法出台反洗钱，支付宝公司也是为了防止有人通过这个洗钱了，所以需要认证通过才能使用）

支付宝认证过程：

1.登陆你的支付宝，在“我的支付宝”页面，找到“个人认证”

2.进入“个人人证”，你会看到如下画面：

注意：这里是我的账户（已经通过的状态，没有认证的将是×状态）

3.依次提交这3个信息，首先提交个人信息，然后上传个人身份证GIF格式的图片，最后提交银行账户资料

注意事项：

上传身份证图片后需要等待2个工作日等待核实，身份证图片一定要清晰，号码和姓名模糊的很难通过。

支付宝“落地” 线下支付添劲旅 篇7

第三方支付大佬“落地”

该来的终于来了！

自去年央行陆续发放101张第三方支付牌照后，业内就断定获牌的第三方支付企业将会有大举措，如今这个预言终于应验。日前，支付宝宣布将投入5亿元推动电商COD（货到付款）体系发展。

其实，经常光顾麦考林、京东商城等B2C的消费者，对COD支付并不陌生。它们很早以前就已经开始支持货到付款——消费者选定商品后，在支付环节选择“货到付款”，等快递员将货品送到验过商品之后再交钱，可以刷卡，也可以现金付账。

验货之后再给钱，在网购市场信任普遍缺失的情况下，颇得消费者喜爱。相关统计数据显示，在B2C市场，近70%的交易都是通过COD完成的。但在国内排名前100位的B2C电商中，能给用户提供COD服务的，只有20%不到。

为何COD支付在B2C电商的推行率这么低呢？原因在于支付环节繁琐。

要实行COD，需要电商、第三方支付平台、快递公司三方的配合。第一，货到付款的方式有可能让消费者产生随意消费的心理：我想买就买，想退就退，反正不用先交钱，退货也方便。在电商看来，这样的方式有可能让他们忙活了半天却挣不到钱，所以，除非企业对自己的商品信心十足，背后又有大笔资金支持，否则这种支付方式还是不碰为好。

第二，COD支付主要依赖于线下POS工具，而一台POS设备大概需要是2000-3000元，真要大面积铺设下去，第三方支付要舍得下血本才行，这也是支付宝要砸5亿元的原因。

第三，目前的COD服务，需要快递员携带2个终端机，一个用于扫描货物、追踪订单信息，另一个则用于刷卡收费，着实不方便。

综合这些原因，当前布局线下POS收单业务的，只有快钱、付汇天下等资金雄厚的第三方支付企业。

“空降”掀起血雨腥风

支付宝杀入线下支付市场，显然是做足了功夫的。除了准备了5亿元的“买路费”之外，还带来了技术的更新，就连布局的步骤也已策划妥当。

目前，线下支付的配套应用还不尽成熟，比如用户不能实现配送签收信息的同步传送，这让物流商和B2C电商耗费了大量的精力在在对账结算上，以至于物流商代收银后，需要多个工作日才能与B2C商户清算货款。这让B2C商户十分伤脑筋，谁不想让自己的现金流运行畅通呢？

而此次支付宝推出的POS支付方案击中这一软肋——刷卡收银、取件和签收录入等功能，均通过一个POS终端完成。这不仅减少了配送员的负担，而且刷卡收单后，还可以让货款最快T+1日（指交易操作后的第二天）到达B2C商户支付宝账户。

市场布局方面，支付宝已经敲定了步骤：将分别在今年和明年向一、二线城市和三、四线城市各投入3万台POS机，以完善其COD服务的POS应用。今后，不管是大城市还是中小城市的网购用户，均可享受线下支付服务。

由此，支付宝在线下支付市场大展拳脚的决心可见一斑，或许会掀起线下支付市场的血雨腥风。可以预见的是，第三方支付市场将呈现深度洗牌，并呈现两种态势：一是未获牌企业不断探寻生存之道，二是已获牌企业将迈进更广阔的支付平台。

想说垄断不容易

支付宝进军线下支付，不仅让第三方支付行业内部哗然，它的老对手——银联恐怕也心有戚戚。在竞争对手持续涌入线下市场的情况下，此前占尽优势的银联，不得不面对奶酪被动的危机。

这是个略显敏感的问题。第三方支付企业与银联是亦敌亦友的关系，让支付宝每一个举措都需要顾虑到银联的情绪。不过，支付宝总裁樊治铭事先放话称，尽管发力COD市场，但支付宝只专注电商线下支付，不会去分羹银联和银行传统线下POS消费市场。不过，在更多业内人士看来，能不能抢到银联的饭碗，不是支付宝单方面决定的。

根据2003年出台的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，每笔收单交易按照“7：2：1”原则进行结算，即发卡行占70%，收单机构占20%，清算机构（即银联）拿10%。对线上支付而言，电商本身就可以和银行直接合作；而第三方支付企业进军线下后，作为收单机构，这20%的利润也被其收入囊中，等于从银联商务口中夺食。而且，进入线下支付的第三方支付企业越多，银行失去的市场越多。

情境内支付意愿与情境外支付意愿 篇8

一、意愿支付法及其存在的争议

由支付意愿产生的意愿支付法更多的应用于卫生经济领域, 该方法是一种用来评价对某种商品偏好的强度或某商品的价值的工具。

关于支付意愿一般的测量通常采用调查的方法, 询问被调查者在一定的假设情境下获得某一商品或劳务愿意支付的最高价格。该方法在体现了消费者的消费偏好, 在一定程度上较为全面而准确的对消费者的支付意愿进行测量。

然而该方法也存在一些争议:

( 一) 支付意愿受到个人可支配收入的影响, 不同支付能力的人所表现出来的支付意愿存在差异, 不具有可比性。因为消费者个人支付能力的差异, 因此支付意愿所包含的意义不仅仅包括消费者对消费商品或劳务的偏好强度, 也同时包含了消费者对货币边际大小的感知。因此有学者建议对不同收入人群赋予不同的权重, 但在实际应用中存在一些争议。

( 二) 在进行支付意愿调查时, 由于调查者需要向被调查者提出一些假设性的问题, 而这些假设性的问题是否可以反映被调查者个人真实的支付意愿则很难确定, 因此调查测量的有效性引起争议。一方面, 由于消费者的回答内容收到范畴效应的影响, 即当被问到的价格很大时, 由于被调查者对此大额交易不是很熟悉, 因此对价格的变化敏感度不强。另一方面, 由于被调查者个人原因, 可能存在调查者真实的支付意愿小于调查者回答结果的现象, 从而不能得到正真的支付意愿。

( 三) 由于该方法是在假定的条件下进行调查询问, 而这些假定的条件与真实的条件存在一定的差距, 因而较难得到一个真实的支付意愿。而且被调查者可能会存在随着从假定条件向真实条件的转变, 支付意愿随环境变化发生变化。比如很多消费者有过这样的体验, 当牙齿不疼的时候, 消费者可能对于止痛药的意愿支付体现在一个合理的价格水平上, 但是当真正牙疼来临的时候, 而身边又没有止痛药, 此时消费者对于该药品的支付意愿会有一个较高水平的上浮, 以此来缓解疼痛带来的身体和精神上的痛苦。这种现象也体现在其他商品的消费中, 比如很多消费者在购车之前会有一个心理价位, 即在这一心理价位下购买符合消费者需求的车辆。但是在当消费者进入4S店进行车辆挑选时, 由于贷款优惠政策、产品偏好、消费者个人心理因素等原因导致消费者的心理价位会有所上升, 而这一心理价位会随着挑选时间的延长而有所增加, 直至增加的金额效用降到最低为止。

二、情境内支付意愿与情境外支付意愿

针对上面第三个原因, 笔者认为应将意愿支付分为情境内支付意愿与情境外支付意愿两大类。所谓的情境内支付意愿指真实情境中消费者消费某一商品或服务愿意支付的最高价格。而情境外支付意愿则指的是假设情境下消费者消费某一商品或服务愿意支付的最高价格。通过对两者因果关系的描述, 找出两者之间的相关系数, 当无法这是体现消费情境时, 可通过对情境外意愿支付的测量预测出情境内意愿支付的真实值, 从而为企业制定正确的价格策略、生产计划及销售策略提供可靠的数据支撑。

三、情境内 ( 外) 支付意愿影响因素分析

( 一) 相关金融政策

情境内意愿支付会随着相关支持消费金融政策的实施而有多增加。如果消费者的可支配收入较少, 则该消费者的支付意愿会处于一个较低的水平, 而如果有较为便利的贷款政策等的支持, 则消费者会考虑增加意愿支付进行提前消费。

( 二) 需要的等级层次

如果该消费属于主要消费层次, 则消费者的支付意愿会高于次要消费, 以此来增加消费者的效用值, 增强满意度。

( 三) 消费产品类别

一般而言, 生活必须品情境内支付意愿与情境外支付意愿的差额会小于奢侈品。这是因为生活必需品由于其商品属性, 购买次数较多, 购买数量较少, 购买价值较小, 这类商品对于消费者效用值的增加效果不是很明显。而奢侈品因为价值大, 购买次数较少, 购买量与价格呈反比例关系, 而且这类商品对消费者总体效用值的增加效果较为明显。

( 四) 年龄

年轻人奢侈品的情境内支付意愿与情境外支付意愿差额会比较大, 而老年人对于药品和保健品的差额会比较大。

本文仅从理论上对情境内 ( 外) 支付意愿的概念与影响因素进行描述, 具体两者之间的关系还需进一步的实证分析。希望可以通过实证分析建立两者之间的相关性模型, 为真实有效支付意愿数据的获取提供理论支撑。

参考文献

[1]浦科学, 翁淳光.基于支付意愿的健康投资项目评估[J].中国卫生经济, 2011 (12) .

工程进度款支付申请报告 篇9

致：珠海熊谷房产发展有限公司（建设单位）

我公司承建的天一居发展项目住宅样板房精装修1#楼34层B、C户型及公共走廊工程，自2014年9月4日进场到目前现场施工作业已顺利进展中。依据工程承包合同付款安排，我司已满足本中标通知书当中第4条和合同价款会按合同条款第7条的规定，并符合工程付款精神中的条款第3.1项中的第一阶段：在合同签订后支付合同总价的35%付款比例（682348.4元×35%=238821.94元）支付我司。特此向贵司申请现场进度工程款。

请贵司给予批复, 以方便我司后期施工进展，谢谢！

祝：商祺！

施工单位：上海全筑建筑装饰集团股份有限公司

项目负责人： 日

工程保修金支付申请报告 篇10

致：***************

我司承建的 *****************工程 已按合同约定完成了图纸及工程量清单的全部内容，该工程已于2012年4月10日经过竣工验收合格，工程没有存在质量缺陷。

根据“房屋建筑工程质量保修书”约定，本工程保修期限为从工程实际竣工验收合格之日算起满2年。现保修期已满，请业主按“房屋建筑工程质量保修书”约定的保修金额（施工结算价款的5%）共计¥00000.00元支付给我司。请给予审核。

为盼！

***********公司

支付申请 篇11

关键词：银行机构,支付机构,支付服务,比较研究,发展策略

银行机构和支付机构都是支付体系中重要的支付服务提供者,两者都拥有各自的比较优势,业务相互渗透,既有交叉,又互为补充,既有重合,亦难免冲突,因此需要从现在就加强自身建设才能在将来获得更大的发展。

一、银行机构和支付机构的竞合之路及面临的新挑战

随着电子支付市场的快速发展,支付机构与银行机构的关系也在不断发生变化,两者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的状态。随着支付机构的不断发展壮大,其对银行机构的竞争会进一步加剧,从最初的网上支付到后来的POS收单,支付机构的客户群、业务类型,与银行的重叠范围日益增加,在许多方面对银行业务产生影响,二者在竞争中也面临着许多新的挑战。

(一)支付机构和银行机构的竞争中,银行机构面临的新挑战

1. 支付机构对银行机构的支付结算市场份额进行抢占,替代了大量中间业务。

一是支付机构对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应。支付机构虽然没有拥有实体账户,但已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系,部分支付机构能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品;用户注册支付机构账户后,即可通过互联网、手机等终端完成账户资金的转移支付,许多功能与银行网银的功能并无明显差异。

2. 支付机构对银行机构的金融脱媒趋势,减少了银行机构的业务收入。

从腾讯财付通联手微信与招行“手机钱包”同一天发布在支付领域上“撞车”,到平安、阿里巴巴、腾讯三个“马总”尝试卖虚拟保险,银行、互联网企业、第三方机构在网络支付上的圈地运动日酣。绕开银行系统独立解决支付问题成为支付机构间敏感又心照不宣的“尝试”。支付中介脱媒的挑战已经越来越大:其一是第三方支付跑马圈地,例如支付宝、财付通,通过二维码收款、摇一摇转账、音频接口刷卡器等实现了脱离银行体系的商户端收款和用户端付款功能;其二是目前给与券商的一些新政策,券商账户消费支付来势汹汹;此外国外流行的个人之间P2P的支付模式以及新兴的支付技术正在崭露头角,比如谷歌钱包(Google Wallet)等模式渐向国内渗透,这些都会带来支付账户未来主导权之争。

3. 支付机构分流了银行机构的部分客户资源,冲击了银行业市场现有的格局。

支付机构拥有庞大的客户数量,且一旦建立关系,便会产生较强的客户黏性。随着支付机构发展到一定的规模,就会对银行机构形成一定的挤压空间和威胁。比如,巨大的沉淀资金和庞大的客户群不仅为支付机构提供了巨大的业务潜力和盈利空间,还使支付机构在今后与银行机构的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码,致使银行机构有可能退变成支付机构的基础服务商,难以占领支付产品的高附加值领域。

(二)支付机构和银行机构的竞争中,支付机构面临的新挑战。

支付机构的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展,然而,其在产品竞争、盈利模式、资金、监管等方面存在的风险和挑战也逐渐凸显出来。

1. 无序竞争问题。

部分支付机构存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常支付秩序等诸多问题。例如:有些机构从谋求自身利益出发,未经严格审查,就把银行提供的代扣接口开放给二级商户;个别支付机构未经客户授权,把客户信息挪作他用,带来严重的法律风险和客户信息泄露隐患;还有些支付机构对二级商户出租通道的管理疏于监控,被动为非法目的资金转移提供便利等等。

2. 资金沉淀问题。

支付机构作为资金划出方和资金收到方之间的纽带,由于客户之间资金划出和资金收到的时间不一致,从而使得总有一部分资金在支付机构的账户中暂时停留。大量沉淀资金,一方面可能由于支付机构对于沉淀资金的不规范处理引致流动性问题;另一方面也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。

3. 数据安全风险。

支付业务是依托网络和机器进行的,支付平台上保留大量的数据资料,数据传递通过相关人员的操作指令在短时间内迅速到达,一旦操作者不当操作,使用者的错误操作、错误的数据和指令将会迅速传递。

二、银行机构和支付机构的趋同性、异质性比较及合作中的功能、定位分析

支付机构提供的支付服务主要是指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等货币资金转移服务,与银行机构提供的相关服务和产品有区别,有联系;有业务趋同性,也有业务异质性。

(一)趋同性比较

从银行机构和支付机构的功能分析,可以发现,二者有许多共同之处:都具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等功能,都从事货币资金转移中介服务,利用信息技术实现支付指令的交换和处理;都会产生资金集聚效应。

(二)异质性比较

(三)支付机构和银行机构的合作分析

在整体上,第三方支付体系与传统金融服务体系在主营业务、利润来源、主要服务对象和提供的服务等方面存在较大差异,两个体系在发展意识、业务重点和利益诉求等多个方面并不存在冲突,尽管银行机构与支付机构存在较强的竞争关系,但也必须承认,二者之间的合作意义更大。

一方面,支付机构对银行机构支付业务的发展发挥了重要作用:一是在成本和交易费率方面,支付机构的统一接入服务减少了零售商户的成本,较好的充当了中间交易担保人的作用;二是在市场拓展方面,目前C2C模式下,市场还不成熟,银行采取和支付机构合作培育市场的方式更为经济;三是在增值业务和整合营销方面,支付机构提供的平台可以拓展银行现有销售渠道,能够促进交易和激发银行账户的活跃度,带动中间业务收入增长;四是在产业链支付及客户化需求定制方面,支付机构的信息流有利于形成银行的供应链客户群和中小企业客户群,优化了银行机构提供的支付服务,其针对性的创新服务,大大增强了零售商和消费者之间的黏度;五是从提供担保角度而言,支付机构的账户充值或者预付方式更适用于今天的电子商务模式;六是支付机构大额度的备付金,可成为银行吸收稳定存款的重要来源之一。

另一方面,银行机构对于支付机构的快速成长作出了巨大的贡献。银行在资金安全和商业信用上都为其提供了较为坚实的基础服务。一是银行业以其完善的资金清算体系,为第三方支付机构提供有力的支撑,保障支付体系的有效运行。目前,银行已经为第三方支付机构提供网关支付服务,在一些如代扣业务、授权业务等创新型产品领域,双方也有深入的合作。二是银行能够为第三方支付机构提供备付金账户、归集客户沉淀资金,从而进一步完善第三方支付机构的信誉体系。

三、探求银行机构与支付机构的竞争合作之策

支付服务的市场巨大,市场潜力有待深度挖掘,在这一过程中,银行与第三方支付都具有各自的优势,只有相互弥补和配合才能充分开拓市场。未来的市场发展格局方面,银行依旧会在传统金融服务领域占据主导,而第三方支付将在网上支付等创新服务领域占据稳固市场,二者的核心市场和利益并不存在严重重叠和排斥。

(一)银行机构业务发展策略

1. 完善电子渠道建设,拓展备付金存管业务,增加中间业务收入。

银行机构应进一步加大电子渠道建设,推出更多面对客户的新电子银行产品,充分利用现有的门户网站优势,打造自己的支付平台,拓展各类金融产品的销售渠道,给客户提供全方位打包的金融服务同时,银行机构应着眼长远利益,加大对支付机构的营销力度,扩大合作领域,积极争取支付企业的资金监管行身份,利用支付企业吸附资金的能力,增加中间业务收入,拓宽低成本负债来源。

2. 加大金融创新力度,加强与支付机构的合作,积极应对金融脱媒。

面对支付机构的技术创新、产品创新和商业模式创新,银行不应一味强调监管套利而任由支付机构实现金融脱媒。建议采取的积极态度是:一方面,在电子支付领域共同遵循同一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则;另一方面,在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作,以开放共赢和拥抱变化的胸襟,研究彼此商业模式的创新和融合,学习第三方开拓互联网金融的优势,取长补短,共同构筑平衡、健康的电子商务和移动金融生态圈。

3. 介入电子支付链,大力拓展中小企业融资业务,拓展新客户群体。

银行机构应对客户行业、规模、资金流进行细分,面向这些特定客户群进行产品创新,有针对性地开发出特定金融产品,满足客户需求的同时扩大了商业银行的市场份额,提高银行综合收益和持续竞争力。在电子商务流程中,与支付企业积极合作,开展多种融资业务的优势,在充分合作的基础上为银行机构营销吸纳新客户,为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务,达到“双赢”的效果。

(二)支付机构业务发展策略

随着社会的发展,专业化分工更加专业,银行会做一些基础性的金融工作,而支付公司提供更多的是增值服务。支付公司和银行的关系是合作远大于竞争。可以说,第三方支付的发展与银行并不矛盾,二者可以“和平共处,共同竞放”。支付机构要想谋求更大的成长空间,还需进一步明确市场定位,做精做细优势业务,走差异化发展之路。

1.进一步细分市场,发挥自身优势开展差别化经营。对于支付机构来说,创新和效率依旧是其未来发展的根本,支付机构应该根据自身资源优势,形成细分的市场,避免同质化的竞争和价格战,扩大与产业链其他机构合作的范围,强化自身的生存之本,可以与银行在个人理财、企业金融服务等方面加强双方的合作。

2.加强技术安全合作,完善内控管理,加强消费者权益的保护。一方面,支付机构可与高科技信息公司达成安全联盟,确保系统安全稳定。另一方面,支付机构应加强消费者网络隐私权的保护,明确规定发生不可抗力时,采取消费者资金保全措施等。

支付宝不设上限快速支付助 篇12

近日，多家银行下调网银限额，引发网友抱怨。很多使用网银的买家在日常购物中遭遇限额的限制，很多网上卖家的生意也因此受到影响。不受网银额度限制的支付宝快捷支付，对于习惯使用网银业务的用户具有一定的吸引力。

快捷支付服务也十分适合中年人，用户不用再去记长串字符，只要在首次使用时输入信用卡卡面信息、身份证、手机号等信息，并选择保存信息，第二次支付时直接输入支付密码即可。只要记住支付密码就可以快速、安全的支付。

买家购买额度不受限，网上做生意的卖家也是受益方，他们不用担心买家消费力不足的问题，花更多的时间和精力为用户提供更好的商品和服务，满足用户需求。

除了网上支付更便捷，支付宝快捷支付还将解决非IE浏览器用户和手机支付用户的支付问题。由于国内网银普遍基于IE核心打造，Firefox、Chrome等非IE核心浏览器用户虽然能够使用支付宝，但无法通过网银进行付款，这给偏好非IE浏览器的用户带来很大困扰。

易观国际分析师张萌表示：“快捷支付不受网银的限制，支付流程简单快捷，这将为Firefox、Chrome等更多浏览器用户网上支付，以及手机支付的爆发提供基础。”

线上线下

南京成立电子商务“黄埔军校”

由江苏软件园和科泰集团携手打造的南京市电子商务实训基地近日揭牌，这家名为商舟学院的电子商务实训基地，主要是为企业提供电子商务人才的岗前实训。据介绍，近年来我国电子商务成交量以每年40%的增速飞速发展，越来越多的企业和消费者都开始涉足电子商务或者“网购”，但电子商务相关人才的培养和储备远远不能满足这种爆发式增长需求，很多电子商务企业缺人，制约了企业的产业升级，不能有效地应对国际贸易竞争。南京作为国内重要软件基地，拥有在国内电子商务领域领先的企业，有能力将电子商务实训基地办成省内乃至全国范围内电子商务人才的“黄埔軍校”。

“跳水皇后”进军电子商务

有消息称，“跳水皇后”高敏已正式进军电子商务，由她主导创办的中高档个性化箱包B2C网站正在测试，网站完全销售自创品牌“POTONO”手包。

近日，高敏本人证实了这一消息：“能拥有一个自己的品牌，一直是我退役以来的心愿，电子商务今后将是我的工作重心。”高敏透露，POTONO品牌定位在女士箱包，强调个性化的艺术设计，产品表面全部采用先进的环保天然生物油墨彩印技术，是目前国内第一家拥有此技术的箱包品牌。POTONO官网显示，POTONO的产品价格在400-800元区间，目前上线的产品中，主要以女士手包为主，包身上的艺术图案十分抢眼。

国美上线自有电子商务

国美电器近日正式对外推出了自己旗下的电子商务网站，即国美网上商城。同时，国美宣布全力推进电子商务业务的发展。

据了解，运作国美电子商城的公司为新锐美电子商务有限公司，国美商城称已建立了31个自有仓库，具备了7000单的区域快速配送能力，未来将在16个区域中心为核心建立运营体系。

国美集团总裁王俊洲表示，国美商城和库巴网将作为双品牌运作，国美商城也是在积累一年的技术和物流后正式上市。

工程款支付申请报告 篇13

致：芜湖淮矿东方蓝海地产开发有限公司

我司承建的芜湖东方蓝海二期二标项目，自工程开工后，按合同总体进度计划配备齐了相关人员、设备、材料。春节来临前5#楼已完成了15层结构施工，1#楼完成4层结构施工，其他楼栋土方未能按总体进度计划施工，我司未能完成其他预定节点。

现值年关，是农民工工资支付集中发放时期，由于前期投入的人员、设备、材料均已现金支付，导致我司的资金压力较大，实在难以足额发放农民工工资，为了保证农民工工资在春节前及时全额发放、平稳过渡不造成负面影响，现特向贵单位申请1#楼工程进度款，肯请贵单位予以支持为感。

特此申请。

安徽华力建设集团有限公司 芜湖东方蓝海二期二标项目部

支付申请 篇14

一、支付宝网络支付的现状

近年来, 网上移动支付逐渐成为新潮, 支付宝作为第三方支付为买卖交易双方提供担保, 也愈发得到消费者的支持, 支付宝网络支付的现状主要表现在以下几个方面。

(一) 支付宝用户规模大, 粘性高

2004年, 支付宝从淘宝网“独立”出来, 至今已成为支付市场的主力军。如今支付宝已然走过了10个年头, 积累了一定的网民用户, 其数量规模非常之大。据统计, 到2012年12月, 支付宝用户已经突破了8亿人, 这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字, 从2004年到现今, 我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时, 支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据表示, 75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择。2015年上半年近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品, 如果该网站支持支付宝, 近80%的用户表示他们愿意支付宝支付。调查还显示, 在近一半尝试了新的购物网站的用户中, 近80%的用户表示会关注新增的网站能否进行支付宝支付。而这些用户对支付宝支持最终也会对购买产生相当大的影响。

(二) 支付宝开拓创新能力强

支付宝自成立以来, 总体而言发展得十分顺利, 几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中, 支付宝的老大地位也开始稳固, 特别是不仅有支付功能、还能具有相对高收益的理财功能的余额宝的闪亮登场让其在最近两年内被越来越多的用户所熟知而大红大紫。

首先余额宝里的货币基金引起了大量用户的关注, 因为其支付方式非常简便, 通过网上或手机操作即可。随着互联网大数据的发展, 其销售业绩非常可观, 短短一星期就25亿多。支付宝账户中的资金不仅可以获取货币基金带来的收益来使资本增值, 还可以消费、转账。根据支付宝给支付宝钱包的定位, 未来的个人理财便是替换人人手中的实体钱包。支付宝钱包除了花钱, 还能省钱, 还能赚钱。特别是支付宝钱包将赚钱作为其核心主旨, 这可能会在未来成为一种新潮。从2008年开始, 支付宝又在二十多个城市增加了水电煤的缴费, 更加人性化。另外支付宝在2011年推出了代替付款功能和付费电视功能。代付功能的出现给未开通网银或支付宝中无余额的用户带来了便利;电视淘宝商城的出现创造了市民购物的新方式。现今, 支付宝钱包这一应用程序的出现无疑给广大用户带来了便利, 使人人都需要它。故支付宝将未来最大的竞争对手视为真正的钱包, 将它的应用创新能力展现得淋漓尽致。

(三) 支付宝品牌知名度高

支付宝钱包的推出很好地顺应了移动客户端发展的趋势, 手机支付、手机银行和其他功能都十分完备。显然, 支付宝钱包已能自力更生且变为了一个独特的品牌, 相信将来定会是支付宝挖金的武器。近几年的“双11”活动中, 支付宝的交易结果让人叹为观止。在2014年“双11”活动中, 支付宝的总交易额达到571亿, 同比增长58%, 为阿里巴巴把支付宝钱包作为独立品牌奠定了基础。与此同时支付宝的品牌宣传片以“支付宝, 知托付”为主旨、真实的故事为基础陆续上线, 用淳朴和鲜明的叙事手法觉醒了都市人淡漠的内心, 而且也通过郑棒棒、啤酒哥、“钥匙阿姨”的故事显示出了支付宝的品牌核心思想。如今观众的自发流传使支付宝的品牌信誉已得到社会的认可, 这正是最能打动人心的流传形式, 因此这种影片的流转也将象征着“支付宝”, 从而提升了支付宝的品牌知名度。

(四) 支付宝获得阿里巴巴集团资源支持

支付宝公司曾表示, 阿里巴巴在未来几年会不断向支付宝投入50亿元资金, 为国内电子商务创造更完备的支付服务。阿里巴巴将投资重心转移到人才、技术、配置的扩展和升级, 特别是要吸引并提拔大量专业人士, 使用户体验得到改善, 并迎合更普遍的社会需求。根据阿里巴巴集团的计划, 当下最成功的第三方网络支付平台不仅担当的是线上支付领域的责任, 还包括社会公共服务的范畴, 使其成为刺激消费的中流砥柱。当支付宝首先带头出现在淘宝上时, 支付宝CEO彭蕾表示这种交易模式会解决互联网市场的信任和支付问题, 支付宝诞生的目的就是来解决交易中买卖双方的信用问题。当然阿里集团的大量投资亦是为了创建更完备的诚信体制, 服务全社会。

二、支付宝网络支付存在的主要问题

尽管支付宝网络支付发展迅速, 被许多用户所接受和认可, 但是我们必须清楚意识到支付宝作为第三方支付仍然存在着一些问题, 主要反映在以下几个方面。

(一) 支付宝存在第三方网上支付中介的风险

1. 网络安全风险

在线支付的风险控制是由电脑程序落实的, 因此网络支付是否安全是线上支付需要解决的重要问题。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障, 支撑着支付宝的平稳运行, 但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部, 如磁盘破损等内部因素, 也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑, 所以支付宝应该要把安全性摆在首位, 没有安全的保证, 其他一切就无从谈起。

2. 金融风险

诈骗犯罪是其一。由于网络交易并非实名制, 而且还具有隐蔽性, 第三方网络支付为诈骗者进行虚假交易提供了比较便利的操作平台。一些用户对网络支付流程并不熟悉于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取钱财。盗卡恶意付款是其二。如今多数银行不再允许银行卡直接网络操作, 用户需通过实名认证申请的方法才能开通网银, 但多数情况下, 用户实际操作时只需银行卡号和密码即可。所以在没有充分的信息支撑的情况下, 提防盗卡者在网上恶意付款, 对于支付宝厂家来讲, 建立风险控制系统无疑雪上加霜。

(二) 网络支付法律法规不健全

网络支付涉及的法律非常多, 但现阶段而言我国网络支付的立法相对落后, 并无专门的法律来调整网络支付法律关系。许多法律都只应用于线下的金融服务业, 还不适用于互联网金融业, 对解决网络纠纷问题比较的困难。支付宝拥有大批量的资金, 一定程度上有银行的特征, 但却不受有关银行法律的管制, 常常使消费者的合法权益得不到充分保障。而对于如何界定交易双方的责任也缺乏规范。所以法律法规的不健全也制约着支付宝的发展。

(三) 新兴势力崛起, 与支付宝之间竞争加剧

尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一, 但随着支付行业的不断发展, 支付宝正受到财付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威胁。此外许多运营商也纷纷开始做起了移动支付, 这些虽使支付手段多样化了, 但也加剧了竞争。例如财付通的应运而生, 它的服务范围较支付宝来说更为广泛, 且与拍拍网、腾讯的QQ都有着良好的合作, 交易额仅次于支付宝。微信支付的出现无疑让支付宝再次感受到了巨大的压力, 阿里与腾讯的移动支付大战就此展开。而在2014年秋季新上线的Apple Pay似乎有占据移动网络支付的趋势。这些新兴的网络移动支付无疑给支付宝行业造成了巨大的竞争压力。

(四) 银行与支付宝支付形成竞争

以支付宝为代表的第三方支付公司, 其力量不容小觑。而银联几乎垄断了线下的交易支付, 还有扩张到线上的动机。这使银联和以支付宝为代表的网络支付的竞争愈加尖锐化。一方面支付宝挤兑了银行中间业务, 为结算、代理收付业务提供了较低的价格;支付宝支付替代了银行的网上银行业务, 分流了一部分银行客户;支付宝支付分流了银行存款, 一定程度上摆脱了银行系统, 且完备了一定的吸入资金的能力。当然银行也不甘示弱, 四大银行纷纷封杀余额宝。2014年3月, 四大银行纷纷将支付宝快捷支付的上限下调为5 000至1万元。这一举措给了支付宝一个下马威, 令马云防不胜防。可见银行与支付宝的竞争是十分激烈的。

(五) 社会诚信体系不健全, 存在用户不信任和隐私安全问题

网络交易的真实度不容易觉察, 所以交易双方和支付平台的诚信度决定了支付环节能否完成。第三方支付是想打造一个安全信任的交易平台, 通过这个平台, 对交易双方的行为进行约束规范, 其诞生的目的在于解决互联网中人与人之间的诚信问题。而现在第三方支付缺乏信用评估体系和网站信用, 资金的安全性得不到用户的信任;同时网上交易还会输入一些个人信息, 用户又存在着隐私安全泄露问题, 消费者权益缺乏保护。因而我国不健全的诚信体系和不完善的市场环境制约着支付宝行业的发展。

三、促进支付宝网络支付发展的对策

目前, 随着互联网的高速运营, 支付宝成为了现今社会生活的中流砥柱。为解决支付宝发展过程中存在的问题, 各部门应该共同管理, 具体对策如下。

(一) 将网络支付风险降低到最小

降低支付风险有利于扩大用户规模, 促使消费模式更加民主、阳光、透明, 使整个支付宝行业能健康发展, 利于资产的转移更灵活。

1. 提高网络交易平台系统的安全性和稳定性

第三方支付平台要继续加大对人力和财力的投入, 保证网上安全交易需提高网络安全交易的技术措施。如在2015年5月27日傍晚, 多地出现支付宝“宕机”现象, 无法支付交易是由于某地的光纤被挖断引起。所以在解决此类事故上, 要提前做好应急备案, 在软硬件上要提高第三方支付平台的安全性和支付系统的抗干扰系数。此外, 用户还可以开通手机动态口令服务等来加强支付宝账户安全系数。

2. 加强监督管理, 扩大监控范围

第三方支付常常会成为某些违法交易的途径之一, 因此采取强有力的措施来控制资金的流向、建立风险控制系统、将其纳入洗钱监控范围很有必要。建立保证支付信用进入市场程度许可机制。适当提升市场准入标准, 完善支付宝资金质量问题以降低风险。第三方支付网络监控监管当局务必明白自己的职责。维护金融稳定是中央银行的职责之一, 所以网络第三方支付的监管应由央行负责。建立电子身份认证制度来确保网上交易主体身份的真实性。因此, 为了保证网络支付安全, 扩大数字证书使用范围势在必行, 从立法上明确设定电子认证机构的积极责任, 向广大民众提供真正可信的数字证书从而降低金融风险。

(二) 进一步建立和完善法律法规, 明确法律地位

网络第三方交易其本质还是支付结算的性质, 因此仍适用于传统支付结算法律。即使第三方支付平台声称自己是代收代付的中介, 试图回避有关的法律桎梏, 但事实上他们经营的代理业务都是银行的自营业务, 有更为精密的内部支付机制, 更应该关注其财务风险与道德风险。对于网络支付的相关法律政府部门应予积极指导, 可微加修正线下法律, 使其融入现行的法律体系中。对于无法调整、修改的法律可寻求制定新法律的方式来解决。因此要加强网络第三方支付监管的立法, 明确法律地位。

(三) 完善支付宝支付平台

支付宝在线支付核心是“简单、安全、快速”, 要继续完善市场信任机制, 以科技创新打造网络支付信任深得民心、体系更加健全的第三方支付平台, 将“信任”作为产品和服务的核心理念。不光从产品上保障用户在线交易的安全性, 还应让用户彼此建立起网上支付的信任。此外, 支付宝要强化自身独特的品牌理念, 走温情路线, 实现服务多元化;在面对多样化支付手段的情况下, 支付宝要将支付品牌个性化和人性化, 增强用户的体验, 以满足广大用户的需求。

(四) 支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系

支付宝要寻找大型银行合作, 首选可以邀约国有银行入股。当前支付宝和银行的合作, 是基于银行收取中间费用或支付宝以一定数量的存款承诺为合作条件。但这种合作还是表层关系, 只有由表及里, 二者才能双赢。支付宝应该还要和银行合作加强资金安全, 合作反洗钱, 合作资金沉淀问题一起解决金融市场问题。

(五) 建立高效的社会信用体系

要加强支付宝网络交易的发展, 需完备高效的社会信用机制。该机制包括的诚信种类繁多。当前, 需要健全数据库和个人资信档案的建设, 不单包含私人的银行信用信息, 还应包括个人支付话费、水、电、燃气等公共事业费用的信息, 建立与整合企业征信系统, 实施资信评估制度, 建立惩罚制度, 通过立法来警示一些信用缺失的行为。

四、结语

综上所述, 支付宝网络支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势, 但是我们也不能忽视其作为网上支付中介所存在的风险, 相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措, 逐渐完善支付宝支付平台的安全性, 有利于促进支付宝网络支付的可持续发展, 从而促进电子商务的飞速发展, 更好的服务于大众。

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