网贷

网贷（共12篇）

网贷 篇1

摘要：2016年8月银监会联合四部委颁布了我国第一部网贷平台监管新规, 新规借鉴了美国的综合监管模式, 由多个机构在各自职责范围内对网贷平台及其交易活动进行监管。在监管内容方面, 涉及网贷平台的性质界定、备案登记制度、负面清单管理、线下交易禁止、借款金额限制、网络安全、第三方存管、信息披露以及法律责任等诸多领域。

关键词：P2P,网贷平台,监管新规

一、P2P网贷平台及其法律监管概述

P2P (Peerto Peer) 是伴随互联网应运而生的新概念, 中文又称之为网贷。简言之, P2P是指“个人对个人、点对点”的借款模式, 其有别于传统线下民间借贷的主要特征是通过互联网的网贷平台实现借贷双方的交易。从行业统计数据看, 截至2015年12月底, 我国在运营的P2P网贷平台达到了2595家, 2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元, 相比2014年全年网贷成交量 (2528亿元) 增长了288.57%。 (1) 但在P2P网贷成交暴增的同时, 这个新生行业所伴随的问题也可谓多多。各地大量涉及P2P网贷平台相继倒下, 且涉案数额均是百亿上下, 比如E租宝、上海中晋、快鹿等等。因此, 无论是学者抑或是公众, 对网贷平台应予以严格规范和监管的呼声都逐年增大。

我国现有规范网贷平台的法律架构主要包括两个部分:一是规范传统民间借贷的法律、法规。比如, 《民法通则》、《合同法》以及最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。鉴于网贷平台促成的借贷交易从法律性质上看属于借贷法律关系, 因此, 这些用于规范民间借贷的法律法规也就理所当然适用于处理网贷平台及网贷交易主体即借款人和贷款人之间发生的争端;二是规范网贷平台的部门规章。2015年, 中国人民银行等十部门颁发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》, 该意见第一次把网贷平台定性为信息中介性质。此后, 2016年8月24日, 银监会联合工信部、公安部以及互联网信息办, 颁布了史上第一部规范网贷平台的部门规章, 即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 (简称“网贷监管新规或新规”) 。这个新规颁布后, 对网贷平台的法律性质、市场准入、监管模式及主体、经营范围、法律责任等诸多存在误区或真空的领域都有了比较明确的规定。从微观上看, 网贷监管新规可直接适用于网贷交易个案的争端解决;而从宏观层面看, 网贷监管新规对我国互联网金融稳步、健康的发展具有定海神针的作用。

二、P2P网贷平台的监管模式及其监管机构

美国的P2P网贷平台早在2005年开始其业务时, 也没有对应的监管机构。直至2008年美国证券交易委员会 (SEC) 要求P2P网贷平台将其发标作为证券登记, 接受《1933证券法》的监管, 才正式确定了SEC成为联邦层面对P2P网贷平台的监管机构。从GAO (美国政府责任办公室) 于2011年7月向美国国会提交的关于P2P的报告所披露的内容看, 美国当局对P2P的监管将来有两种考虑, 第一种是继续现有的多分支的联邦监管体制, 即通过证券监管部门以及通过金融服务监管部门保护贷款人和借款人;另一种是合并借款人和贷款人的保护于一个联邦监管部门名下保护贷款人, 报告也就此利弊进行了系列分析。 (2) 而英国则稍迟于美国行动, 在2011年成立了P2P金融协会, 政府部门中与P2P网贷平台密切关系的是商业创新和技能部 (BIS) , 但BIS对P2P网贷平台并不直接监管, 目前看, 大体上是由金融行为监管局 (FCA) 负责归口监管。 (3) 我国学界就P2P行业监管也有很多的意见和建议, 综合起来有两种意见居主流:一是强化监管的观点, 认为P2P平台是准金融机构, 除了人民银行、银监会外, 也应该把地方政府积极纳入到P2P行业的监管框架中; (4) 另一种观点是弱化监管观点, 持此观点的人认为P2P的监管要跳出巴塞尔协议以及现有监管理论, 部分监管任务甚至可以外包给IT公司。 (5) 笔者认为, 放松管制原则仅适用于普通商业主体之间的市场化竞争规则, 如果对这些主体在市场竞争领域进行强制监管, 则有违自由竞争的市场经济基本准则, 因此, 我国《公司法》、《合同法》等就采用了自由竞争、放松管制的立法原则。而对于金融业放松管制则不能适用, 否则, 将可能导致社会不稳定因素激增。考虑到P2P网贷平台一般都分布在全国各地, 仅仅靠人民银行和银监会这些在京部门的监管肯定是不够的, 必然要有区域性监管机构实际执行监管才能使政策落地。因此, 美国联邦层面和州层面配套的综合监管模式是完全适合我国的。

从网贷监管新规的条文来看, 我国对P2P网贷平台的监管无疑是采取的综合监管模式, 参与机构可谓众多, 涉及银监会、公安部、工信部、互联网信息办以及地方金融监管部门等数个部门。具体表现为:银监会和地方金融监管部门为主进行“双头监管”, 而公安部、工信部以及互联网信息办则在各自分工范围内予以配合监管, 新规对于参与综合监管的各个部门之间的分工也规定得比较清晰。其中, 银监会负责政策制定、行为监管和跨区域协调, 而网贷平台注册所在地的地方金融监管部门负责网贷平台备案登记、信息搜集和风险处置;工信部负责对网贷平台发布信息涉及的电信业务进行监管;公安部负责对互联网服务进行安全监管, 查处违法违规活动, 打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪;互联网信息办则负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。从以上分工看, 我国综合监管模式下对网贷平台采取的是备案登记而非注册登记制, 即地方金融监管部门负责为网贷平台办理备案登记, 而网贷平台完成备案登记手续后, 应当按照通信主管部门的规定申请相应的电信业务经营许可。如果网贷平台违反了规定的备案登记制度, 则地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施, 以及给予警告、罚款等处罚措施。对网贷平台的具体监管和处罚的权力实际还是掌握在地方政府的手中。当然, 如果地方金融监管部门监管不力, 导致区域性金融风险或社会不稳定因素发生, 则相应的后果也是由地方政府直接面对和承受的。

三、网贷平台监管新规的主要监管内容

(一) 网贷平台性质和定义

网贷监管新规第二条对网贷平台进行了定义, 将网络平台明确界定为“专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司”。并且, 在新规第三条也基于第二条的定义进一步确定了网贷平台既然是借款中介机构, 就不能提供归集资金、非法集资等所谓增值服务。这些规定精准界定了网贷平台仅仅具有撮合借款的中介业务属性, 使其回归经纪业务本质, 同时, 对网贷平台进行经纪业务以外的限制, 也保证了网贷平台有别于传统银行、信托公司、小贷公司、融资担保公司、典当行等金融和类金融机构。

(二) 备案登记制度

鉴于前几年各地网贷平台任意设立从而导致监管缺位、违规违法案件频发, 新规确定了网贷平台的市场准入要求, 即对网贷平台实行备案登记制度。新规第五条规定网贷平台“应在领取营业执照后的10个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门进行备案登记;然后按通信主管部门的规定申请相应的电信业务经营许可。”这里需要进一步阐释的是, 这种备案登记制度不仅仅是要求在网贷平台设立阶段进行备案登记, 而是持续性的备案登记强制要求!新规第七、第八条进一步规定了网贷平台的备案登记事项发生变更的, 应当在5个工作日内进行备案信息变更;如果网贷平台终止服务或依法解散、宣告破产的, 也要向地方金融监管部门申请注销备案。同时, 考虑到众多网贷平台的“灰色地带”现状, 为解决新老平台备案、整改的问题, 新规第四十四条也给予了尚在运行中的网贷平台12个月的过渡期, 意即在12个月内完成法定备案登记且无违法犯罪行为发生的都可视为按新规设立的网贷平台。

(三) 负面清单管理

新规除了对网贷平台进行定义并原则规定了网贷平台不能归集资金、从事非法集资, 同时还在第十条具体规定了网贷平台不能从事哪些活动, 笔者简言之为负面清单管理。新规具体罗列了十三项不可为的负面清单就使借款人、贷款人以及网贷平台各方知晓其行为的边界, 即“可以为什么”以及“不可以为什么”。总结起来, 具体表现为以下三个方面: (1) 融资类禁止行为。网贷平台不得自己为自己或采用变相的手段为自身融资;不得设立资金池而直接或间接归集出借人的资金;也不得直接发放贷款或为出借人提供担保或者承诺保本保息。这些禁止性规定就使网贷平台完全不能触及银行和融资担保公司的业务。 (2) 推介和分销禁止行为。由于网贷是应互联网而生的新业务模式, 因此, 过去采用线下、线上同时推广的综合营销手段则不再被许可。新规对电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介明确禁止;同时, 对于网贷平台将将融资项目进行错期配对即拆分也予以禁止;由于网贷平台没有基金子公司和信托牌照, 因此, 对网贷平台代理发售各种金融产品进行资金募集、债权转让或混合、捆绑、代理多种业务的行为也一并禁止。 (3) 其他禁止行为。类似中晋过去以名为股权众筹实为借贷的予以叫停, 同时, 顺应互联网即时变化的特性, 新规特地留白了一项“法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动”。

(四) 借贷额度限制

新规通过第十七条对于自然人和法人或其他组织的借款以及累计借款额予以规定, 即单一自然人在一个网贷平台的借款余额不能超过20万元;而法人或其他组织则不超过100万元;自然人在网贷平台的累计借款额不能超过100万元;法人或其他组织则不超过500万元。这种借贷额度的限制体现了P2P行业全面回归小微和普惠金融的本质, 那么, 这些数额是如何确定的呢?笔者猜想这可能和2011年1月施行的最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对于个人非法吸收或变相吸收公众存款量刑20万、单位100万的起步标准有所关联。

(五) 网络安全监管

既然网贷平台是利用互联网等电子渠道撮合借贷交易的, 那么, 网络安全与否必然影响其交易的安全。为此, 新规第十八、二十二、二十三条都分别规定了具体网络安全设施和管理制度。比如, 建立合规数据库, 并且交易数据必须保存5年以上等等。

(六) 第三方存管

新规明确叫停了网贷平台自己管理资金或和第三方联合存管的模式, 考虑成本与现实因素, 新规第二十八条规定:网贷平台应当实行自身资金与出借人、借款人资金隔离管理, 并选择银行作为资金存管机构。这种第三方存管方式从性质上看等于是将网贷平台募集的资金认定为信托资产, 由第三方受托管理, 即使网贷平台破产也可以实现风险隔离。

(七) 全面信息披露

新规第五章以专章、三个条款具体规定了网贷平台及其董、监、高的真实信息披露义务, 信息披露方式包括官网披露以及报送地方金融监管部门, 并置备于机构住所供社会公众查阅;信息披露的范围包括:本机构所撮合借贷项目等经营管理信息以及年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定等等。

(八) 多重法律责任

新规第七章法律责任篇不仅就网贷平台违反法律法规的行政责任做了规定, 同时也对地方金融监管机构违反其法定义务的行政责任也做了相应规定。如果网贷平台、借款人、贷款人或地方金融监管部门责任人构成犯罪的, 还应依法追究其刑事责任。

注释

1 郭峰, 张岩, 王旭等.中国P2P平台地区特征与风险分析报告[EB/OL].http://www.sfi.org.cn/plus/view.php?aid=972, 2016-9-3.

2 July2011, Person-to Person Lending New Regulatory Challenges Could Emergeas the Industry Grows, http://www.gao.gov/assets/330/320693.pdfvisittedon Jan.6, 2015.

3 第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].北京:中国经济出版社, 2013:188-191.

4 张欣.中国P2P小额信贷中介服务行业法律监管研究[J].浙江工商大学学报, 2013 (6) .

5 谢平.P2P监管要无罪推定, 部分监管可外包给IT公司[J].财经界, 2014 (8) .

网贷 篇2

6月24日中午，细雨绵绵，但高专食堂前广场上聚集了不少学生，撑着伞，认真阅读着海报上的文字。校园广播里传来：“同学们，你亲身经历过网络诈骗吗?你知道不良校园借贷的危害吗?同学们可以去食堂前广场参加财经商贸学院的活动，现场还将赠送精美的小礼品......”一场由我院大学生自发组织的防范网络诈骗和不良校园借贷宣传活动正有序开展着。

本次活动由会计152班团支书孟丽同学组织，当问起组织此次活动的原因是，她说：“两周前，我们听闻学院有一位同学因为轻信网络的刷单业务，被骗了400多元，于是我们思考是不是应该在校园开展一次宣传活动，防止更多大学生受骗。”

活动筹备期间，大学生们筛选了16个大学校园中典型的网络诈骗和不良借贷案例，精心设计了8幅海报，分别采访了学校保卫处、学生处、学院相关老师和部分受骗大学生，制作了长达30分钟的教育宣传片。活动现场，大学生们普遍对宣传片表现出了极大的兴趣，纷纷要求活动组织者将视频上传到网络，让更多同学看到，同时，现场还收集到了35份有效的问卷调查。

一名女生在现场逗留了半个多小时，不时用手机拍着海报，还打电话叫来同学一起观看，这位张同学是一名大一学生，她说：“原本以为网络诈骗是一件遥远的事情，想不到这么多知识丰富的大学生也是受骗者”。“不决断、晚交钱，睡一觉、过一天，再找亲人谈一谈”这句秘诀给她留下了深刻的印象，她表示活动提高了大学生的甄别能力，收获很大。

活动组织者表示，活动结束后，他们将通过学生组织、利用网络渠道，将宣传知识传播给更多的`同学和在镇其他高校的大学生，用知识武装自己，真正对网络诈骗和不良校园借贷说“不”。

防诈骗防网贷心得体会篇2

为巩固加强大学生识别电信诈骗、网络诈骗知识，防止学生财产安全受到侵害，教育科学学院于12月9日下午四点在A合八举行了一场防范电信诈骗、防范“校园贷”等网络诈骗的主题宣讲会，团总支书记、20xx级辅导员李征老师以及教育科学学院2016级全体同学参加了本次主题宣讲会。

为了让同学们深刻认识到防范电信诈骗的重要性，此次宣讲会由各班分别选定一种电信诈骗类型及案例进行讲解。同学们列举出近年来在大学生群体中高发的不同电信诈骗及网络诈骗类型，并对此类列案件进行认真的讲解和分析，例如冒充司法机关工作人员诈骗、熟人诈骗、虚假中奖信息、贷款信息、网络购物以及新型的“校园贷款”网络诈骗等九种常见的电信欺诈犯罪手段。针对陌生电话、短信宣传人员必须提高警惕，不要贪图小利，要与家人朋友多核实沟通，不给违法犯罪分子提供手机验证码等，让同学们充分认识到新型电信欺诈犯罪的严重危害性，加强防范意识，XX了解防范手段。

通过本次防范电信诈骗、防范“校园贷”等网络诈骗主题宣讲会，全体同学签署大学生防电信诈骗、网络诈骗承诺书，再次强化大学生的防范意识，明确不法犯罪份子的作案手段，在今后的生活和工作中时刻提高警惕，加强防范意识，防止受骗，切实保护自己利益。

防诈骗防网贷心得体会篇3

9月8日，继续教育学院2014级会计、人力资源管理和市场营销全体师生在教2&mdash306教室召开“防网络诈骗及校园贷”主题班会，班会由班主任江老师主持，班主任许老师出席班会。

班会由观看校园电信网络诈骗和校园贷真实事件视频、学习关于近期几例大学生学费被骗案例展开。在沉痛的真实面前，看到一个个天之骄子蒙受着财产损失和巨大的精神压力，甚至付出年轻的生命，同学们感触颇深。班会上，同学们结合案例积极参与讨论，例举自己遇到的诈骗实例。钱三江同学发言道，近几年校园电信网络诈骗和校园贷等恶劣事件猖獗，手段高明，针对学生虚荣心、贪便宜、单纯等心理特点，实施各种诈骗伎俩。我们作为还未步入社会的大学生，应该加强学习，有效提高自己的安全防护意识和知识，学会自我保护。还要杜绝提前消费和奢侈消费，将精力更多地放在学习上，充分利用大学时光提高自己的各项能力素质。

最后，江老师希望同学们树立正确的价值观和消费观，远离校园诈骗和金融借贷，如果遇上诈骗或陷入借贷陷阱，一定要第一时间告诉家人和班主任，同时报警，学会用法律手段保护自己。

防诈骗防网贷心得体会篇4

“网络诈骗”与“校园不良借贷、网贷”事件在大学校园里频发，已给广大师生的人身财产安全带来严重危害，必须加强教育，引起广大师生警惕。

网络信贷典型模式为：网络信贷公司提供平台，资金借出人获取利息收益资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，以“零首付”“零利息”“免担保”等虚假宣传方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“贷款”陷阱，给广大同学和家长带来了巨大的负担和痛苦

校园不良网络借贷存在诸多风险：

1、多为非法民间借贷组织，借贷手续不规范，不合法，周期短，利息高甚至利滚利

2、当学生无法支付高额利息时，便以不法手段威胁甚至****学生及家人、担保人

3、部分分期平台没有在用户申请分期时主动、明确告知逾期还款后果，导致延迟还款学生的借贷像滚雪球一样“越滚越大”

4、贷款协议诸多陷阱：以专业术语和法律条文隐瞒高利息等霸王条款

5、部分平台要求贷款前先交押金，后却再无下文或者收取高额“咨询费”、手续费

6、部分学生以个人名义为第三方贷款提供担保，当第三方不能如期偿还，借贷公司直接要求学生承担费用。

如何防范校园不良网络借贷风险

1、树立科学的消费观，不盲从、不攀比、不炫耀，合理、适度、理性消费不追求超出自己经济承受能力的物质享受，尽量不要在网络借款平台和分期购物平台借款和购物

2、保护好自己的个人身份信息，切勿将自己的个人身份信息借给他人借款或购物

3、提高自我保护意识，当有危险或者被不法分子威胁时，学会用正当手段或者动用法律武器保护自己，及时向家长、老师求助，不要因为害怕被批评则酿成大错

4、当发现其他同学有异常消费行为时，及时提醒，必要时报告辅导员或学院安保处

网贷警示录 篇3

接二连三的倒闭事件，使人们不免对网络贷款平台这一新兴事物产生忧虑，甚至一些业内人士预计，网贷平台倒闭潮或将于明年大范围爆发。

爆发式增长

网络贷款是2007年在国内兴起的互联网金融形式，有投资意向的投资者通过网贷平台，将资金借给有需求的借款者。网贷最近几年经历了爆发式的增长，每年的增长率都在70-80%左右。这一现象本身说明这种新兴的信贷方式具有天然的优势，适应了一些新型资金需求者的需求，比如现在年轻人喜欢上网，更多地通过网络的方式获得信贷，这种方式相对于传统的银行更便捷，成本更低。也从另一方面凸显出传统的信贷在信贷审批周期过长、信用的审查、放贷的方式、放贷的规模、抵押担保的从严限定等方面存在的一些不足。

北京大学中国金融研究中心秘书长王曙光教授告诉记者：“事实上现在的很多网络贷款平台公司收集信息的能力比传统的银行更强，表面看起来好像网贷存在违约空间，事实上贷款人真要违约的话，成本也不低。随着科技的发达，网贷公司越来越能够通过技术手段及时地去跟踪和更新借贷者的信息控制风险。

在信贷需求者的管理方面、信用评估方面，其实都有非常多的方法来控制风险，比如通过客户的现金流、交易记录、银行账单、甚至通过小企业的用电量等数据综合评定风险。现在一些真正做得好的网贷公司线下的信用考察工作做得也不少，这种更加丰富多元的控制体系和传统银行的方式有着很大的不同。网络贷款细分广阔市场和线上模式的种种先天优势，很可能在将来会给传统银行业务带来很大冲击，其力度甚至不亚于现在电商之于传统的零售行业。”

记者也了解到，其实网络贷款在国外早已有之，但发展速度相对于国内要温和的多。这很大程度上源于我国传统的贷款方式无法满足部分对资金需求度很高、尤其是资金刚需客户的需求，而网贷正好填补了这部分市场的空白。像宜信公司就提出“人人有信用、信用有价值”的理念，长期致力于为农民、学生、小微企业主、工薪阶层等高成长群体提供方便快捷的金融服务。这些阶层里，绝大部分都是还没有纳入国家正式信用体系的人群，却通过网贷这种形式，一改过去由于缺少实物资产抵押而难以获得资金的困境。

风险隐患难忽视

首先是鱼龙混杂的行业现状。王曙光说：“由于网贷平台进入门槛过低，现在很多人以为建一个网站就可以做信贷，网贷平台大有泛滥之势。事实上很多网贷平台都没有很好的信息储备、类似于银行存款储备金性质的资金储备、风险控制和定价等方面的技术准备，这种情况给整个网络信贷行业带来了不小的风险。

通过实际调研发现有些网贷平台受高额利息回报驱使存在盲目放贷现象，特别需要引起警觉的是有些时候网上标的利率水平和线下实际操作的水平是不一样的，事实上年息20-30%都是很常见的。平台公司与提供资金供给的理财人之间信息严重不对称和过高的利率水平，无疑都加大了理财人的投资风险，同时也会对实体经济的运行和社会稳定产生很大的负面影响。

目前整个行业处于鱼龙混杂的阶段，如果控制不好，在未来很有可能会有一些网贷平台出问题。在可以预见的将来，这个行业有可能会面临重新洗牌。”

其次，缺乏必要的监管。.与传统的金融机构相比，目前基本上没有专门监管网络信贷的法律法规，甚至连指引性的文件都没有。虽然从事的是金融业务，但只需从工商注册下就可以开张营业了。这导致网贷货币的流通情况，由于不在政府的监控之下，也会使得一些宏观调控货币政策的效果大打折扣。

另外，监管的空白直接后果是从事网络信贷的公司只能靠自律。经过深入了解多家网贷公司后，记者发现事实上不同的公司自律度、态度差别很大。一些比较大的公司非常自律，它们确实在真正踏踏实实地做网络信贷，流程也比较规范，而有些小的网贷公司运营则比较随意，甚至是类似于小商小贩式的运作。

在记者采访中，一位商业银行总行的领导表示“与传统银行从事信贷业务流程相比，网贷平台的运营还不够规范。这些网贷平台的资金在每一个环节流向如何？比如放贷人的资金如何流向借款人、还款的时候资金怎么到放贷人手里，是否经过网贷平台的账户？是走它们的公司账户还是个人账户？现在有些网贷平台的信贷规模动辄几千万甚至过亿，如果没有严格纳入监管的话，卷款跑路的风险是客观存在的。是否可以考虑采取类似于证券公司股票资金账户第三方存管的方式去消除这种系统性风险？”

谈到客户违约欠款等问题时，一位网贷公司的负责人表示，虽然公司已经建立了自己的客户信用记录库，但还无法和国家正式的征信体系对接，这在某种程度上降低了违约的成本。

再者，借贷市场畸形发展。如果借贷的实现条件过于宽松，有可能使人们对借贷的风险评估不足，新生一些非必要的资金借贷需求，甚至盲目的借贷行为。同时，有些网贷公司风险意识不足盲目放贷，随着这些网贷平台的爆发式增长，信贷规模不断扩大，这无疑给整个放贷投资人、网络信贷行业和整个金融体系带来了很大的安全隐患。

甚至还有个别网贷公司会从事诸如高利贷、变相洗钱、挪用客户资金、非法集资、为行贿受贿提供平台等不正当业务。

规范化是方向

记者在和一些比较大的网贷公司沟通过程中了解到，它们都非常看好网络贷款的未来发展前景，为了整个行业能够健康长远的发展也希望政府能够出台一些政策来规范现在鱼龙混杂的市场环境。

“网络贷款这种形式发展到目前这个阶段，消除已经不大可能，更具现实的做法是政府把这一块纳入监管、使之更加规范化、健康发展并发挥积极的经济效益和社会效益。显然，与网贷行业的爆发式高速增长相比，有关政府部门的相关举措滞后并且效果有限。当前立刻全方位的配套跟进甚至上升到立法层面可能也不太现实，或许先从出台一个带有指引性的文件或者相关部门领域的规章开始是当前的可行之路。”王曙光教授表示。

据一位接近银监会的人士透露：“银监会对网络贷款这一新兴金融形式表示非常关注，也有一定担心，但暂时还难以有很成熟的配套办法、规范。第一，网贷公司到底应该如何注册；第二，监管职能在哪个部门；第三、营业范围应该怎样去规范，线上业务应该怎么开展，资金流向的管控、真实利率水平的约束等等一系列问题都需要进一步研究讨论。”

网贷平台倒闭潮背后 篇4

团购在P2P网贷行业被称为“团”, 对于行业以外的人来说, “团”带有强烈的神秘色彩。随着去年10月P2P网贷平台倒闭潮的爆发, 神秘的“团”向公众露出冰山一角。

在遍地开花的P2P行业论坛上, 人们谈起那场倒闭潮, 甚少和“团”这种形式联系在一起。近日, 记者深入调查发现, “团”在P2P倒闭潮中扮演着极其重要的角色。

“在去年出问题的平台中, 有组团的大概有二三十家, 至少占出事平台的三分之一。”一位业内知名的前“团长”衡灿 (化名) 说。

微妙的“团长”角色

在日常生活中, 人们都有一个经验:采购货物的量越多折扣越多。理财产品也有类似的阶梯, 即认购数额越大, 收益也越高。P2P网贷中“团”的形式也起源于这样的阶梯奖励。

“‘团’开始兴旺是在2012年七八月份, 当时有一家比较知名的平台采用阶梯奖励的制度, 投资金额越大奖励越多, 鼓励用户投资更大的数额。在这个制度下, 许多小额投资者觉得不公平, 觉得吃亏, 于是在这个圈子里比较熟络的投资人就把资金集合起来用一个账户去投, 以获取更高的回报。这是一开始自发组团的雏形。”网贷之家首席运营官石鹏峰说。

“这是一个转折点”, 石鹏峰认为, 在这之后, 大量平台开始采用阶梯奖励制度及高息策略, “团”这种形式也就越来越火爆。“再后来出现了专门组团和带团的人, 我们称之为‘团长’。”石鹏峰说, “团长”一般由在网贷圈子里有一定影响力的人担任, “‘团长’拿着‘团’的资源去和平台谈判, 谈判标的包括‘团员’的奖励以及‘团长’的返点或者佣金。”

“我们组团就是抱在一起拿大户的奖励。”衡灿这样描述他们组团的初衷。他从2012年下半年开始组团, 中间暂停一段时间, 2013年8月份又重新活跃于各大网贷平台, 在投资人中的影响力也越来越大。而他的影响力很大一部分来自于他所投平台的高收益。

“获得收益越高的‘团长’越能聚集‘团员’和资金, 在这种利益关系下, ‘团’越来越倾向于高息平台, 甚至专投高息平台。”石鹏峰告诉记者, 这些平台利息本来就很高, 经过团长的谈判, 资金成本更高了, “能够答应苛刻谈判条件的, 往往是本来就有问题的平台。比如一些平台已经穷途末路, 只能以非常高的利息引进‘团’的资金, 饮鸩止渴。这种非常高息的、‘团’的形式, 加速了这些平台问题的暴露和灭亡。”

衡灿所带的“团”投的平台利率自然也不低。根据记者获得的一张该“团”项目管理页面截图, 投标金额在百万元级别的项目, 团员奖励最高达本金的0.7%/月, 即额外增加8.4%的年化收益率;还有项目月息高达5.58%, 最终年化收益率超60%。这几个项目分别来自不同的平台, 其中最低投资金额约50万元, 最低月息也在4.5%, 此外还有一些其他奖励, 如送苹果手机, 送纪念版红罐饮料—瓶身“印上您的姓名 (先生或者女士) 以显尊贵”。

在这种机制下, “团长”这个角色变得越来越微妙——“团长”的存在价值来自帮“团员”争取更高的收益, 然而付给他佣金的却是平台。衡灿表示, “团长”的收入和所投资金的多少直接挂钩, “一般每个月拿所投资总额的千分之一到千分之二”。

在利益的驱动下, “团长”无疑有帮助平台促成更多投标的动机。

“我组团是去实地看过的, 因为很多问题从表面是看不到的。有一个实体在, 就会放心点。”在“团”饱受投资人诟病后, 衡灿这样为自己辩解, 但他自己对他的同行们也没有太多信心:“‘团’一开始是合理的, 但后来做的人多了, 利益使然, 有些人就把它做偏了。为了拿更多的佣金, 去和平台谈判。”

石鹏峰对这一现象给予了更加直白的评价:“‘团长’和平台走得非常近, ‘团长’可能知道一些平台的问题, 但他为了利益可能会帮助平台隐瞒, 或者帮助平台宣传吸引更多的投资者。所以有些‘团长’是涉嫌参与了非法集资。”

暗团:一般投资人的噩梦

随着风险的积聚, “团”俨然成了一般投资人挥之不去的噩梦。

投资人佟先生投资网贷已经有两年时间, 从去年下半年开始, 他每次选择平台都免不了要看看这家平台有没有组团。“有组团的平台都很危险, 这个东西害人不浅。”他说。

佟先生说, 偏好高收益的投资人根本无法避免“团”的侵扰, “月息超过3分的平台, 基本都有组团”。

在近两年的投资历程中, 佟先生始终对“团”敬而远之, 但他最后却还是免不了在一家有组团的平台马失前蹄, 这家平台就是涉嫌非法吸收公众存款的乐网贷。

“在投这个平台时我不知道有组团。”佟先生回顾这次失败的投资时说, “表面看不出有‘团’, 需要认识内部的人才知道。”

佟先生所说的“表面看不出”的“团”, 就是业内所谓的“暗团”。

“去年10月前, 就有投资人认识到‘团’的一些危害, 比如‘团’的资金大进大出会对平台流动性造成很大影响, ‘团’所投资的平台由团长决定, 道德风险大。当时有许多投资者已经把这些风险看得比较清楚, 避免投资有组团的平台。平台则有动机在引进‘团’资金的同时, 避免流失普通投资人, 于是逐渐演变出‘暗团’的形式。”石鹏峰说。

之后“暗团”又演变出两种不同形式, 一种参与投标, 一种不参与投标。参与投标的以隐秘手法进行, 表面看不出“团”的存在, 但交易额反映在交易系统中;不参与投标的直接充值, 相当于把钱贷给平台, 资金由平台自由运用。

“‘暗团’有一种形式, 是直接充值进去, 不用进行投标。”衡灿说, “利率要看时间长短, 平均的话肯定超过50%。”

石鹏峰认为后一种形式危害更大:“可能平台的交易量上亿元, 但显示出来只有一两千万元, 让投资人高估平台偿债能力, 掩盖了许多问题。”

连锁反应加剧倒闭潮

随着调查的深入, 记者发现“团”在去年P2P倒闭潮中所起的作用极大, 它的破坏力量很大程度上来自于其迅猛的传染性。

去年8月, 衡灿重新“出山”组团, 10月, 网贷平台危机爆发。在那场危机中, 他的“团”所投的平台陆续出事。他回忆说:“2013年8月份重新开始, 结果出事。出事谁也没想到, 有多方面的原因。其中有一个原因是那段时间有几家平台倒闭了, 投资人开始恐慌, 争先提现, 导致我投的其中一家平台出现危机。消息传出去以后, 我组团投的其他平台的投资人也纷纷撤资, 造成很多平台都出事—连锁反应。”

“为了控制风险, ‘团长’都是分散投资。具体投多少家不一定, 但在管理能力范围内投的平台越多越好。”衡灿说。他组团的遭遇无疑是团传染性的标准案例, 其他团的经历与此大同小异。此外, 衡灿说:“在去年出问题的平台中, 有组团的大概有二三十家, 至少占出事平台的三分之一。”

对“团”的传染性, 石鹏峰做了更加清楚的解释:“当一个‘团’投的某个平台出了问题以后, ‘团长’的号召力急剧下降, 投资人的信心也会受损, 出现大量撤资, 因而这个‘团’投的其他平台也很快受到牵连和感染, 形成多米诺骨牌效应。”

网贷 篇5

不得从事自融或变相自融。

不得为出借人提供担保或保本保息。

不得自行或委托第三方在线下宣传或推广融资项目。

不得发放贷款，法律法规另有规定的除外。

不得将融资项目拆分。

不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品。

不得从事股权众筹或实物众筹等业务。

不得吸收公众存款;不得设立资产池;网贷机构具体金额应当以小额为主。

允许网贷机构引入第三方机构进行担保或与保险公司开展业务合作。

对网贷业务活动实行负面清单管理，不得开展类资产证券化等形式的债权转让等行为。

网贷机构应充分披露借款人和融资项目信息。

也就是说，《办法》进一步明确了网络借贷机构的定位，即信息中介机构。信息中介而不是信用中介，不允许设立资金池，不得发放贷款，网络借贷机构的经营活动必须在线上，线下不得从事营销活动和虚假宣传。这样的定位正式将网贷与传统金融服务区隔开来。

此外，《办法》规定网贷机构不能销售银行等传统金融机构的理财产品，不能做股权众筹或实物众筹，又进一步将网贷与网络理财、众筹等互金模式区隔开来。这样的规定将网贷机构的定位进一步固定，不能兼营其他互金业务。这应该是管理层处于分类监管的考虑，也防止不同互金模式之间传递风险。

这些负面清单中，“不得自融、不得为出借人提供担保或保本保息、不得自行或委托第三方在线下宣传或推广融资项目”等都属于比较熟知的监管规定，早已在业内执行，基本上比较正规的网贷机构不会受到影响，不会有调整压力。

“网贷机构应充分披露借款人和融资项目信息”这一条应该影响比较大。目前的网贷机构对于融资项目大多语焉不详，很难查到融资项目的具体信息。相信此后网贷机构会不得不对项目信息进行更多披露，但具体怎样才算是“充分披露”，还要看监管部门的具体监管尺度。

“不得拆分融资项目影响”会有比较大的影响。这会使网贷机构难以将大额融资标的进行拆分，以满足借款规模上限的限制。当然，也许会有平台将融资项目进行包装，使之成为不同的融资项目，来规避监管。

“不得开展类资产证券化等形式的债权转让”则堵住了网贷平台进行资产证券化产品交易的路径。当前一些公司已经将信贷产品证券化并在上交所、深交所挂牌交易。网贷机构不得开展类资产证券化等形式的债权转让，则堵住了场外ABS的发展之路，使网贷机构只能做借款人与投资人之间的交易撮合，不能做信贷衍生品的交易。

总体来说，《办法》对于网贷机构的经营范围进行了全方位界定，网贷今后拓展业务模式受限制比较大。

网贷的重生之路 篇6

互联网作为一种网络技术，在金融中的应用不会使金融改变其本质，因此，互联网金融也理所当然不会超出金融的范畴。但在过去几年的发展过程中，互联网金融跑得太快，以致于有的企业都快忘记了自己骨子里的金融基因，忘记了风控作为金融的核心，才应该是企业开展业务应关注的重中之重。

转型升级加快

随着监管落地，网贷行业的合规门槛大幅提高，行业转型升级加快。

消费金融成“香饽饽”

值得注意的是，虽然《暂行办法》给出了12个月的过渡期，但很多网贷平台都已积极开始业务调整和转型，其转型方向多数以消费金融为主。

专家指出，网贷平台布局消费金融业务主要有以下原因：

一是为了业务转型。从对企业借贷转向对个人借贷。

二是因为消费金融增长潜力巨大。随着我国居民可支配收入的逐年攀升，经济增长动力由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，消费升级趋势明显。我国居民消费需求正从生存必需品消费转向改善型消费。

三是市场环境有利于消费金融发展。随着“80后”“90后”新生代消费人群的成长，我国消费人口的结构也发生了转化，更多消费者拥有超前消费的观念等，诸多因素都有利于未来消费金融业务的发展。

四是消费金融市场空间大。目前我国消费金融仍处于发展起步阶段，与国外成熟市场相比，消费金融市场渗透率较低，未来发展空间较大。有机构预测，2015年除房贷以外的一般性消费金融贷款余额已接近5万亿元，未来5年的年复合增长率将保持在26%以上，到2020年将突破15万亿元，届时其整体规模将是现在的3倍。这也意味着网贷平台未来在消费金融业务上有着巨大的增长空间。

多管齐下

2016年10月20日，团贷网高调召开“C轮融资暨集团品牌战略升级发布会”，积极响应国家政策，着手打造综合金控集团。发布会上，团贷网创始人兼CEO唐军明确表示团贷网今后将不再是单纯的P2P，而是要做成一个小型的“陆金所”。

团贷网刚召开发布会不久，早已转型的老牌互金平台PPmoney董事长陈宝国在发给员工的内部信中透露“公司发展迎来全新的重大节点”，并对目前平台的布局做出了阐述，称集团业务主要涵盖互联网理财、消费金融、汽车金融、三农普惠金融、大数据征信等核心板块。

类似的案例还有：

2016年6月初，积木盒子宣布升级为品钛集团。旗下拥有读秒、一点基金、积木盒子、企乐汇等子公司，并将于近期成立智能投顾公司。

2016年7月7日，分期购物平台趣分期宣布，升级为趣店集团，升级之后的趣店集团产品板块也将从初创时的校园消费金融行业增加到7个，形成完整的产品矩阵。未来，趣店集团旗下将拥有针对校园消费金融“趣分期”，非校园消费金融“来分期”，大学生免息助学贷款“趣助学”，大学生成长基金“趣成长”，兼职平台“趣兼职”，实习平台“趣实习”，就业平台“趣就业”7大块产品。

2016年10月初，美利金融宣布，将“美利金融”升级为集团品牌，旗下两家成员企业正式更名为美利车金融、有用分期，两家公司分别致力于二手车消费金融和3C分期业务。

2016年10月25日，开鑫贷宣布集团品牌升级为“开鑫金服”，打造“开鑫贷+小贷”“开鑫贷+供应链”“开鑫贷+保险”三大金融生态圈。同年11月18日，开鑫贷又宣布与民生易贷达成战略合作关系，双方将在资金、资产、产品设计、营销推广等领域进行深度合作，共同开拓创新金融、普惠大众的新模式。

开鑫金服总经理周治翰指出：“互联网金融发展至今，已经进入规范发展的新阶段，优秀的平台在资产、客户、品牌等领域积累了相当优势之后，正逐渐告别过去单一的专业化经营的思路，转而向综合化经营方向发展。根据自身优势，合作共赢，创新业务模式，也已经成为行业大势。”

另辟“蹊径”

在行业管理办法及相关配套细则陆续落地的当下，众多互金企业都疲于应对监管上的合规性要求，进行业务或者规划的大幅调整，或由于生存困境选择被并购，马太效应的弱者愈弱现象已经显现，而上述案例中开鑫金服和民生易贷的强强联合、优势互补，则在一定程度上开创了同业合作的新模式。

值得肯定的是，网贷平台对自身业务的调整，一方面契合了行业监管政策的要求，一方面也改变了传统单一的业务格局，更为重要的是，它既能够提升平台的盈利能力，还能改变平台财务状况。

但与前面这些企业不同的是，还有两种类型的企业，选择了两条截然不同的转型道路。

一部分平台的转型方向则是弱化P2P，强化自身平台的比较优势，甚至是砍掉P2P理财端，直接成为上下游或者第三方机构，重新定位，寻求核心竞争力。另一部分还坚持在P2P的跑道上开始深耕小额资产。

成立8年的拍拍贷，在很长一段时间内其资产规模和融资规模未能跻身第一梯队。不过，这个行业逐渐变成红海，大浪淘沙后，整体风险暴露，现在，以拍拍贷为代表的平台，深耕小额资产和数据积累，目前看来有可能是赌对了路。

其实，2013年拍拍贷转型前，企业贷占到1/3的经营份额。它的转型是很多P2P平台现在努力的方向：降低企业贷比例，逐步增大小微借贷比例。一系列优质小额资产也备受瞩目。

企业生存的“冰火两重天”

今天，在转型升级和宏观经济的双重影响下，质量好、风控强的互联网金融资产端，已经成为行业内普遍看好的趋势。那么如何整合物流、资金流、信息流，通过模式的创新真正触达传统金融不能覆盖的领域，成为互金行业的关注焦点。

在此背景下，互联网金融行业重“量”轻“质”的局面开始逆转。P2P行业3年野蛮生长期间，平台恨不得一个月做到100亿元的规模，但是，如今仅仅通过规模来讲故事已经行不通。

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而另一个景象是，大型互联网金融企业在资本市场依然风生水起，越走越远。

2016年9月23日，路透社援引知情人士的消息称，陆金所正与四家投资银行商讨赴港IPO事宜。此前，陆金所的CFO曾明确表示，公司正在筹备首次公开招股（IPO）事宜，可能会在2017年年底前在香港上市。

据资料显示，陆金所成立于2011年9月，是中国平安集团旗下的一站式投资理财平台，正式上线运营是在2012年3月。经过几年的跑马圈地，截至2016年11月底，平台累计注册用户数为26916万人，总交易量为15.4万亿元。

在内地或香港上市，公司的盈利能力是必要条件。企业营运4年就准备上市，可见互联网金融吸金能力不可小觑。

从资本看趋势。互联网金融行业融资快速集中到优质公司。行业数据显示，P2P网贷企业融资数量在2014年、2015年、2016年上半年分别为104家、258家、33家，2016年下半年公布的融资则基本都集中在垂直细分领域的平台。

资产争夺战

脱胎换骨的转型后，主流互联网金融企业普遍意识到，无论客观环境如何变化，企业都需要踏踏实实的优化资产端，强力做好风控。受到关注的新型资产，在这一点上起到了雪中送炭的作用，恰好符合地域分散、行业分散、小额分散的特性。

抓普惠本质

以消费金融中的校园分期为例。它涵盖的场景包含：学生购物与旅游、二、三线城市的蓝领人群购买3C、白领短期现金需求、美容分期、医疗分期，教育分期等。这样的消费金融填补了信用卡覆盖范围之外的小额金融借贷市场，借款周期一般在12～15个月，每笔借款平均也低于5000元，典型的小而分散。而消费金融的优势在于，通过金融杠杆，让资源最终能流入传统金融无法顾及的实体经济领域，盘活内需。这正是互联网金融的价值所在。

打破资产壁垒

这里不得不提具有普惠性质的、以互联网技术为依托的新兴供应链金融。通常情况下，我们所说的供应链金融，主要由银行围绕大型的核心企业展开，由于资产和风控都依赖核心企业，因此往往成为大企业拖延账期的“工具”。而在新型供应链金融中，有了互联网技术作为支撑，数据成了企业的信用货币，中小企业得以摆脱资产由单方面掌控，通过保理、物流、票据、订单数据等信息化渠道实现风控。涉及新兴供应链金融的领域有：化学品、农具、花市、线下零售、电商等。

有了新兴供应链金融，资金通过P2P网贷平台流入传统行业，对于实体经济是良性刺激。反过来，来自传统行业的优质资产，本身对P2P网贷行业就是贡献，填补了资产稀缺的短板。

大学生网贷风险警示 篇7

在网购群体中,大学生群体被认为最有“资本”进行消费的,所谓的“资本”并不是其购买力,而是对于网购的欲望。消费目的不明确,冲动消费,不考虑实用性,这些标签都属于大学生消费群体。根据2015年我国高校毕业生749万人,2016年预计为770万人,推算在校生人数是3000万左右,仅考虑在校期间购买1~2次3C产品(计算机、通信和消费类电子产品),价格在2000元~5000元左右,就已经是千亿级的市场规模,更何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证乃至助学贷款等其他贷款需求也可应用开发,整个市场可待挖掘的潜力达到万亿级。但是这一群体在年龄、收入和社会地位上均无法达到银行信用贷款的发放要求,国家政府提供的条件苛刻、申请程序复杂的助学贷款和创业贷款无法完全满足当今大学生的贷款需求,学生网络贷款平台业务应运而生。而学生网络贷款在当下P2P网贷混战中,开拓出了一个新的市场,网贷公司看中大学生们的消费能力并且对资金的高需求,使得校园贷迅速走红。表1列出了近年来我国从事P2P网贷的平台数量,可以看出从2013年开始,网贷进入了爆发式增长期。

数据来源:网贷之家研究院。

二、学生网贷平台运营模式

(一)线下对线上模式

借款者或企业向网贷平台申请借款信息,平台审核借款者的条件以及企业的资质,将贷款者的信息或企业资料公布到网贷平台上,以投资者融资的方式来完成这一交易。目前,大部分平台为借款者提供担保,保障投资人100%的本息保障,但随着新平台的水分越来越多,门槛越来越低,很多平台在本金保障上都存在风险,对于资金实力较弱的平台来讲,一旦某项大额的融资项目出现风险,投资人的本金和收益根本无法得到安全保障。目前,这种模式下典型的平台包括信融财富、陆金所等。

(二)线上对线上模式

平台以信用贷款为主,主要是通过平台对借款者的信誉审核后,借贷双方不需要平台或其他第三方机构的参与就能够迅速完成借贷交易。一般借贷的金额额度较小,目前典型的平台包括人人贷、拍拍贷。

(三)引入第三方平台模式

平台融入第三方担保机构,平台自身只做信息平台。整体的交易担保和借款人的评估都由担保公司做评估和审核。具体流程为借款人申请借款,选择担保公司为交易担保,投资人借出资金。将整个风控体系转向更专业的第三方担保公司来做,目前是网贷平台中最安全的理财模式,备受投资者的青睐,典型的网贷平台代表有爱投资、汇富宝平台等。

三、大学生网络贷款面临的风险

(一)网贷平台自身风险

表2列出了2010—2015年全国P2P网贷出现问题情况,可以看出,随着总体数量的增加,网贷风险也在急剧增加,大学生作为网贷中的弱势群体,所承受的风险更大。

数据来源:网贷之家研究院。

(二)逾期还款风险

大学生群体还处于学习阶段,除了每个月父母给的固定生活费之外,基本没有额外的固定收入。在办理了网络贷款之后,满足了当下的消费需求,但是有些大学生并没有充分的偿还能力。而大多数网贷平台放贷的利率,并未超过银行同期贷款利率的4倍,一般年利率仍控制在20%以内,因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但是,从相关报道来看,这些平台在收取约定的利息之外,还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目,收取远远高于贷款本息的巨额费用。

(三)人身安全风险

而比贷款本身的高利率更令人恐怖的是一些网贷平台的催款方式。若按正常的法律程序,对于不能按期还款的借款者,放贷者只能到法院起诉,胜诉之后再申请法院强制执行,从而追回全部或部分欠款,不会威胁到借款者的人身自由和安全,更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业等问题。但实际上,一些公司采取的催款方式,往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段,从而极大地威胁借款者的人身自由和安全。

(四)信息泄漏风险

在大多数的校园借贷公司的网站上,大学生群体网络申请贷款必定要提交很多个人资料,在贷款信息表中,需要填写的信息很详细,包括申请人姓名、手机号、学信网账号和密码、就读大学、所在学院、班级、专业、学号,还需要提供直系亲属的姓名和手机号,以及同学和辅导员的联系方式,另外还有开户银行、户名、银行卡号、支付宝等信息,存在信息泄露风险。

(五)信用风险

大学生群体没有固定的收入,所以会有逾期还款,甚至是还不上款的现象。虽然目前P2P平台还未纳入央行的征信系统,但如果由此产生纠纷并进入了诉讼程序,同样是会影响个人信用。随着我国征信系统的不断完善,P2P平台将会被纳入央行的征信系统,而对于有信用污点的大学生,对其未来发展也会造成深远影响。

四、防范大学生网络贷款风险的对策建议

(一)培养大学生正确的消费习惯

作为接受国家高等教育的大学生,要有良好的消费习惯,在日常的生活中,不攀比,不随波逐流,要进行符合自己实际情况的消费。在目前良莠不齐的学校网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导,不轻信,不上当,树立正确的消费观和价值观。

(二)加大监管力度

目前,我国正在向信用消费阶段过渡,贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍,但相关法律法规还不完善,网贷存在很大风险,责任部门应当尽快制定相关法规,全面规范网络贷款行为,防止出现大规模的金融纠纷。

摘要：随着我国经济的快速发展,金融改革的逐步推进及监管的逐渐放开,互联网金融产品发展迅速,种类繁多。各种P2P(Peer to Peer)理财产品和借贷平台走进人们的生活,针对学生群体的贷款平台也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。基于阐述学生网贷平台运营模式和大学生网络贷款的风险,提出防范大学生网络贷款风险的对策建议。

关键词：大学生网贷,P2P产品,风险

参考文献

[1]莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J].金融理论与实践,2011(12):101-104.

[2]王梓淇.P2P网络借贷平台探析[J].时代金融,2012(8):21-23.

P2P网贷生态调查 篇8

不过, 风声鹤唳之下, 网贷行业却仍在蓬勃发展。据网贷之家统计, 近年中国网贷平台的贷款余额以平均每年5倍以上速度增长, 2013年末贷款余额约为268亿元, 预计到2014年底将超过1000亿元。

这一自我标榜“普惠金融”、“互联网金融创新”等头衔的行业, 到底在一个怎样的生态环境下存活并发展?记者近期集中采访了浙江一些P2P企业。

两份个案

“只要你公布的信息足够中立、清楚, 证明你的平台不是骗子, 二是担保公司也是透明的, 就有投资人敢买。”前述P2P公司 (下称“A公司”) CEO说。

A公司是一家为用户定制理财移动应用软件的P2P企业, 通过软件销售标准化和非标准化的理财产品。自2013年4月成立以来, 激活用户已有100多万, 总交易量4亿元左右。

该公司负责人表示, 公司通过线下业务员发展用户。其认为现在仍有许多个人投资者并不掌握相关信息, 比如很多人并不知道余额宝, 因此谁先接触到用户谁的产品就被认可。

其次, 服务费更节省一些, 比如A公司就是收取1%~1.5%的通道费。再次, 提供的产品种类要多一些, 相比阿里只提供余额宝一种, 投资者有更多选择。“我们船小, 产品会来得更快一点, 未来还会上线更多产品。”

当然, 对投资者来说, 最大的吸引力还是投资收益率:P2P平台产品投资收益率一般在10%~30%之间, 达到一般银行类理财产品的2~5倍。

不过, 这也意味着, 借款方需能支付如此高的贷款利率, 还不包括平台通道费。什么样的企业有如此能力?

A公司负责人透露, 公司2014年主要是做几个行业:车市场, 如新车过桥贷款, 二手车经营性贷款等;环保节能行业, 主要是高新技术型的;此外就是融资性担保公司推荐项目。

在风险控制方面, A公司的运作模式大致如下:平台只负责信息披露;线下尽调, 包括借款企业的财务报告审计、供应链、应收账款情况, 下游合作企业, 资金用途等, 以此为基础对企业评分, 由这个企业到网站平台上向投资者募资, 风险由投资者自行承担。

不过, 平台也对投资者设定一些限制, 比如对单个企业的投资额不能超过5万元等。另外, 公司引入融资性担保公司为借款企业作保, 投资者可选择需要担保和不要担保两种方式, 收益率也会相应变化。而根据企业的评分级别, A公司会收取金额不等的保险费, 做成资金池, 交由银行托管, 当借款企业出现坏帐时就用池子里的资金进行赔偿。

相比A公司, B公司的风控主要采用“人海”战术。B公司是一家以中小微企业为主要客户, 以“信贷工厂”概念来优化贷还款流程的P2P平台。也是2013年4月上线, 累计交易金额1.6亿元。

作为一家初创企业, 其员工队伍已达200多人的规模。该公司总裁称, 这是因为其贷款客户主要是在银行难以达到征信要求的中小微企业, 公司对不同的贷款企业, 设置完善的审核流程, 从而需要非常细化的岗位。

“银行不可能做到这么细致。”B公司总裁表示, 由于岗位十分细化, 只需要单一技能便可胜任, 公司也由此节省人力成本:比如有些岗位专门审核贷款申请表, 只要看懂这张表就行。

远离“巨头”的竞争

综合上述个案, 不难发现, 客户开发基本都采取了线上线下结合方式。“这也是中国许多P2P企业采用的方式, 即通过线上平台发布借贷需求信息, 通过线下团队开发客户。”B公司总裁说。

线下开发客户的途径, 可谓五花八门。在上海一些繁华地段, 记者就见到有人打出“资金借贷”的广告牌“摆摊”。

据网贷之家统计, 中国P2P企业已近2000家。2013年成交1058亿元, 同比扩张5倍之多;2014年3月份, 单月网贷成交额就达371.27亿元。

如此大的成交额, 对应的是除银行等传统金融机构、BAT (阿里、腾讯、百度) 三家互联网金融巨头之外的民间借贷市场。“我们跟银行没有竞争, “比如大的银行对我们来说挤压空间有限。”你我贷总裁严定贵说, “我们只做小微企业和商户, 这些是银行不会做的市场, 因为他们开发成本很高。”

上海合盘贷董事长陈志生表示, 银行的信贷与风控体系跟P2P企业不一样, “就算银行来了, P2P也有自己的生存空间”。

“比如, 80%的农民客户都没有征信, 在银行借不到钱, 但P2P就可以操作, 实际上这部分客户坏账率非常低。”陈志生说。

不但竞争很小, P2P平台与银行还趋向于合作。

宁波银行一位内部人士透露, 银行贷款资源受限制, 比如新增贷款额度、存贷比、资本金红线等, 加上存款理财化, 这些因素都逼迫银行转型。除了走影子银行或其他通道外, 跟P2P企业合作会是比较好的选择。

由于P2P企业不受资本金、存贷指标限制, “由银行提供项目, 把不能对一些企业贷的款, 放给P2P企业去做”。

招商银行一位人士说, 农业项目上的贷款, 目前农村信用社、农发行等政策支持还远远不够, 而银行并没有相应的支持政策。因此, 也可以把这些项目推荐给P2P平台。这对P2P企业来说, “要知根知底得多”。

另外, 小贷公司对P2P也没有威胁, 严定贵认为, “阿里小贷主要是基本客户的贸易数据, 交易环节太清晰, 利率也比我们低。所以竞争压力也有限。”

小贷公司还受目前地方金融办监管, 注册资本要求1亿元, 1.5倍的杠杆率。“门槛仍然太高。”严定贵说。

不过, 盈盈理财的创办人叶进武认为, 每家互联网企业头顶都有三把剑, 就是BAT。“有许多创新业务他们没有进入, 其实只不过等小企业去试错。一旦这三家巨头准备踏入, 将是灭顶之灾。”

陈志生对此持不同意见。“P2P企业可以绕开与BAT的强势业务竞争。我们做的业务, BAT来了也不一定能取代, 超出它的优势能力圈, 它不一定做得比你好。”

风控无解

P2P行业最被诟病的, 仍是风险控制。

“现在老太太都在做这个, 行业风险很大。”严定贵表示。风险大的主要原因, 在于这一行业没有监管。“行业比较自由, 完全没有门槛, 2万元弄一个网关就能做。”严定贵说。

这样造成行业里产生部分以“非法集资”为目的的“卷款跑路”者。有P2P行业白皮书指出, 最低有筹到30万元就“跑路”的。而据报道, 浙江查处的中宝投资网平台, 其发布的5000余份贷款协议, 90%以上贷款项目的抵押物都是虚构。

2014年4月, 曾有拍拍贷等P2P企业高管公开“求监管”。记者采访的P2P企业负责人大多表示, 行业里动机不纯、混水摸鱼者还是少数, 而一些P2P企业跑路, 会让社会群体对行业的整体认识变坏。

不过, P2P平台的贷款年化利率动辄20%~30%, 借款人无法偿付的风险很高。即便一开始动机很纯, 一旦平台的利润无法覆盖坏账, P2P企业怎样保障投资者的利益呢?

有业内人士指出, 一个P2P平台能否持续运营下去, 核心在于其运营团队的风险定价能力。也即是说, 如果一家P2P平台收取的费用和利差高于坏账成本+员工及办公成本, 这家平台就能持续运营下去;否则便趋向“倒闭”或跑路。

“具备信贷风险定价能力, 才有盈利能力, 因此风控模型是P2P企业的核心竞争力, 不达到一定层次就不可能长期发展。”严定贵说。

如何看待大学生网贷问题 篇9

一、目前我国网贷业发展状况

(一)我国目前互联网金融立法和监管严重缺失

在我国的工商登记中,没有网贷业务。网贷业务之前是“三无状态”,没有监管部门、没有规则、没有门槛,监管上处于真空状态。

2015年底,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。该《办法》界定了网络借贷的概念,明确了监管方为国务院银行业监督管理机构,同时,遵循“谁审批、谁监管”的原则,由地方金融办负责风险防范与处置。该《办法》做出了18个月过渡期的安排,在过渡期内先是通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场,所以现阶段对网贷的监管还未落地。

我国金融监管体系存在一定的问题。我们国家是分业监管,但混业经营,就导致很多深层次的问题得不到解决。央行管第三方支付,银监会是管网络借贷平台的。但是,一般这些P2P平台都需要第三方支付完成,分业监管就导致步调不一致,从而出现很多问题。

虽然在工商经营范围内,不允许互联网经营金融业务及金融贷款,但网贷公司的官方网站上,都明确写明可办理金融业务,可办贷款。

注册公司较为简单,只需办好工商登记和向工信部门备案,就可以从事网贷业务了。因为工商登记的经营范围内并无网贷的业务,因此,网贷公司与学生签下的是服务管理合同,并非买卖合同或者借贷合同。

(二)贷款制度混乱不堪,乱象丛生,没有规范统一的标准

网贷公司的利润来自服务费和逾期费,这些费用都由网贷公司自行定标准,较随意,一般服务费是贷款总额的5%,有的平台甚至收10%。而一旦逾期,学生要额外偿还贷款总额的10%,甚至更多。

平台间相互不沟通。这从侧面反映了信用体系的不完善,容易导致一些学生重复借款,最终债台高筑,超出偿还能力。

贷款程序过于简单,贷款门槛过低。很多网贷平台为了抢占市场提高营业额,纷纷降低贷款门槛,推出简单的贷款程序,多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款。这样虽然能确保学生的身份的真实,但是却无法按上文的标准筛选学生,很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款。虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款,学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响,最后求助父母也能还清贷款,这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因。但是,这样对学生和他的家庭却是一种伤害,让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力,也纵容了学生进行非理性消费。

二、理性看待大学生网贷问题

大学生网贷作为一个新兴的市场,缺乏政府有效监管与行业自律,在其野蛮的生长过程中,有许多不完善的地方或者不可避免地出现了许多问题,外界不应太过于苛求,而是应该理性、客观务实地去看待其中的利与弊。

(一)大学生网贷的积极作用

首先,有利于大学生更好地完成学业或者自主创业。目前,高校大学生申请银行信用卡较难、申请周期较长、步骤相对复杂而且额度一般在500~3 000元。因此,出现了一些专门针对大学生贷款的P2P平台出现,学生们可以向这些平台申请获得资金。而申请门槛相对信用卡而言简单很多,只需要提供身份证和学籍证明即可。在用途上,资金的使用方向完全没有受到限制。除了主推消费贷款之外,P2P平台当前也正在把大学生创业、助学贷款纳入推广计划,这将有助于那些经济困难的学生在不增加父母家庭负担的情况下完成学业,也可以帮助没有经济基础的学生进行贷款进行自主创业。

其次,有利于培养大学生独立自主的经济意识。可以使大学生不再完全依靠父母来消费,因为自有还款压力,更能鞭策大学生去省钱理财还贷,对提升大学生的责任意识,信用意识与金钱意识都有好处。

(二)大学生网贷的消极作用

首先,使大学生盲目攀比的心理日益膨胀。大学生因为出身地区、家庭背景等的不同,经济条件难免会高低不等,其消费水平自然也会不同。处于世界观和人生观尚未完全健全稳定的大学生,很容易形成盲目的攀比心理。大学生生活消费主要依靠父母供应又很难办理信用卡时,他们的消费一定程度上会受到限制,一旦有些网贷公司利于“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”等幌子向他们进攻,他们很容易被吸引而贷款。从而更助长了他们的攀比和享受心理。据有关调查统计显示,在校大学生网贷消费的物品主要是手机、电脑等科技产品,除了数码产品,游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期贷款的主要消费内容之一。

其次,过度的超前消费影响大学生的学业和前途。网上贷款分期消费门槛低,为大学生提供了一个超前消费、奢侈消费的平台,但不少人消费欠理性,甚至负债累累,影响学业。另外,一旦出现逾期不还的情况,将会影响大学生在银行的个人征信,同时也面临被起诉的风险。

大学生目前还属于没有收入来源的群体。有平台愿意提供贷款是好事,但并不鼓励学生们过度消费,毕竟当前其还没有收入来源。大学生在合理控制消费的基础上,应该好好利用平台,培养自己的理财观念。

总的来说,大学生网贷在中国还是一个新兴事物,我们应该理性地去看待所存在和出现的问题。一方面需要政府加强金融监管,网贷行业保持自律,社会共同监督;另一方面需要引导学生树立正确的消费观,避免非理性消费。

摘要：随着网络借贷的快速发展,一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务,受不良网贷平台诱导而过度消费的大学生成了各家网贷平台争抢的客户。申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款,在给大学生带来便利的同时,却也有可能让他们陷入难以自拔的“高利贷”的陷阱。如何理性地看待大学生网贷问题,不仅关系着大学生和其家庭的未来,更关系着社会的稳定和发展。

网贷 篇10

京华时报2013年7月4日:央行近日下发《支付业务风险提示加大审核力度、提高管理水平、防范网络信贷平台风险》, 要求相关机构严格防范信用卡透支资金用于网络信贷。《风险提示》明确指出, 目前网络借贷存在“信用卡资金透支于网络信贷, 易使网贷风险向银行体系蔓延”的风险。央行要求商业银行、支付机构加强网络信贷平台管理。

记者了解到, “卡族”中存在“套现族”, 他们以信用卡充值到网贷平台的个人账户, 然后立即申请取现。由于网络借贷的收益较信用卡套现费用高, 客户通过信用卡透支投资存在较大的套利空间。与此同时, 网贷平台吸引信用卡资金能够增加自身交易量, 增加平台影响力, 所以大量平台愿意配合投资人用信用卡套现投资。

分析人士认为, 卡主将信用卡透支资金用于网贷投资, 使得银行信贷资金变相进入网贷领域, 网贷平台容易成为信用卡非法套现平台, 一旦借款逾期或形成坏账, 将导致网贷风险向银行体系传导。

校网贷，被绑架的青春 篇11

校网贷，只为冒充富二代

2014年11月下旬的一天中午，上海某学院大三学生高寒在学生宿舍楼下看到，十多名同学正围在一个摊点前。他走近一看，一名身穿职业套装的年轻女职员宣传道：“各位同学，网络贷款因具备门槛低、零首付、额度大和快捷方便的特点而备受大学生追捧。大学生只需填写包括身份证、学生证和手机号码等基本信息，就可以申请网贷，在零首付、无担保的条件下享受提前消费的快感。”

该业务员拿出一张明码标价的贷款表，上面显示：借1500元，一个月还清，总还款1527元；若六个月还清，总还款1596元，月还款266元；若十二个月还清，总还款1680元，月还款140元……在这张表格里，申请人最多可借2万元。

当晚，高寒抱着试试看的心态登录了这家分期贷款平台，注册成为该网站的会员。当天下午，他便接到了业务员打来的电话，主动提出上门为他办理业务。

拍摄照片以及学生证、身份证等证件后，高寒将学信网账号和银行卡卡号同该平台进行绑定，在提交了父母和同学的联系方式后，又在代理的介绍下同该平台签订了电子合同，整个流程不到二十分钟。令他没想到的是，半小时后，他的支付宝账号中多出了1.5万元。

周末，高寒就去商场挑选了一部售价为5800元的苹果手机。

1月上旬的一天，高寒想借室友潘杰的笔记本电脑上网查资料，潘杰显得很不情愿。高寒暗自气愤不已，当即决定去买一台电脑。可是，他的银行卡已经没钱了。

他只好又在上次那家分期贷款平台贷款1.5万元。不久，他在徐家汇电脑城花6880元购买了一台进口笔记本电脑。

当高寒将崭新的笔记本电脑带回寝室，立即引来一片惊叹。一个室友说：“你刚买了新手机，今天又买新电脑，真是有钱啊！”高寒以一套早已准备好的说辞应对：“我父母现在做海鲜生意，狠赚了一大笔钱。”在室友们艳羡的目光中，他的虚荣心得到了极大的满足。

此后，高寒的父亲是做海鲜生意的大老板在班上不胫而走，同学们纷纷称他为富二代，让他请客吃饭。高寒有些后悔编出老爸发财的谎言，但事已至此，他只得答应请客。

为了筹钱请客，高寒又在一家“名校贷”平台借了1万元。钱到账后，他就把几个同学请到学校附近的酒楼。席间，大家众星捧月似的轮番向高寒敬酒，这让高寒有一种飘飘然的快感。然而，好景不长，高寒开始为还款的事发愁了……

难还债，父母四处筹钱

为了尽快还贷，高寒找到了在苏州读大学的表弟邱小波，以帮他在上海职介所登记找兼职为理由，拿走了他的身份证和学生证。随后，他用表弟的证件在分期贷款平台贷款2万元。

2015年6月，高寒集中所有透支额度，花5万多元在淘宝网上开办了一个经营电脑配件的网店。然而，由于缺乏经商经验，高寒接连进了几批冒牌货，三个月不到就全部亏空。这让早已债台高筑的高寒深受打击。2015年9月，大四刚开学，各分期贷款平台的催款通知单如雪片般飞向高寒。

因为发出的催款信函都石沉大海，各分期贷款平台只得拨打高寒的手机，催促他还款。开始，他还在电话中承诺还款，但根本就无法兑现。后来，一接到分期贷款平台打来的电话，他就挂断，银行发来短信，他也置之不理。

分期贷款平台工作人员只好找到了学校。这次，高寒再也无法逃避了。当室友们得知高寒是靠网上贷款来维持其富二代身份时，不由一片哗然，议论纷纷。高寒感到自己没脸再在学校待下去了，便跑到学校附近的网吧里通宵达旦地上网，手机也关了机。

找不到高寒，分期贷款平台工作人员便向其班主任反映情况。获悉此事，班主任异常震惊，可是，她也找不到高寒。

2015年10月初，分期贷款平台工作人员按老师提供的联络方式，拨通了高寒的父亲高永贵的手机，告知此事，并严词相告：“按照相关规定，多次催款拒不还款，分期贷款平台可以报案，以涉嫌诈骗罪追究其刑事责任！”

获悉这一情况，高永贵惊得目瞪口呆！他在电话中央求道：“请你们千万不要报案，他欠下的钱， 哪怕是砸锅卖铁，我也一定替他还！”

高永贵立即乘车赶到儿子学校，经过三天三夜的搜寻，他终于在一个偏僻的网吧里找到了高寒。当目光呆滞、蓬头垢面的高寒抬头蓦然看到父亲时，一下子惊呆了。在父亲的一再追问之下，他只得承认：通过网上贷款以及冒表弟之名贷款来的共计20万元已全部用光，而利息和滞纳金他还没仔细算过。

高永贵强忍怒火，带着儿子到分期贷款平台咨询他总共欠了多少钱。分期贷款平台工作人员给他们算了一笔账：假设透支1万元，到了还款日一分钱没还，他们就要收取每天万分之五的利息，此外，每月还要加收5%的滞纳金并且自动计入总额。假设第一个月原始透支金额为1万元，一个月后，本金加利息再加滞纳金变为1万1千元；这1万1千元就成为第二个月的本金，继续滚雪球增长……一年的时间，原来欠的1万元就会变成2万元。经过计算，他所欠的20万元目前已翻成了100万元！

高永贵听罢，狠狠地抽了儿子一耳光，由于高寒坚持不愿回校园，高永贵只好将他带回了家。

回家后，高永贵含泪找亲友四处借钱，一共凑了60余万元，替儿子还清了大部分债务。可对于剩下的40万元余款，他一时难以凑齐，只好央求分期贷款平台工作人员宽限一段时间。

为了尽快还清债务，高永贵夫妇只好到附近工地上当建筑工。而度日如年的高寒也决定提前肄业，早日挣钱还债。

被逼疯，抢劫杀人终自毁

2016年元旦刚过，大学肄业的高寒来到上海市区求职。在求职之前，他租下浦东新区张东路的一套合租房里的一个单间。在这套三房一厅的合租屋里，共入住了四个年轻人：高寒独住一室，另一间住着一对情侣，剩下的一室，则住着一个名叫裴洁的广东籍女孩。

25岁的裴洁在上海一家大型高新技术公司研发部当技术员。搬进合租房的第一天，见高寒入住的房间里凌乱不堪，热心的裴洁主动帮他打扫卫生，高寒感激不已。

2016年春节后，高寒仍没找到工作，只得继续待在出租屋里，靠上网消磨时光。那段时间，他过得一点也不安宁。因为还欠银行余款，他经常接到银行职员打来的催款电话，口气一次比一次严厉。

3月10日下午， 当分期贷款平台职员再次拨打高寒的手机时，他不敢接听。濒临崩溃的他心里清楚：必须尽快弄钱还债，不然等着他的可能是牢狱之灾！

这天下午，心绪不宁的高寒如同一头笼中困兽，在狭窄的出租房里转来转去，绞尽脑汁地思索着弄钱妙方。最后，他将目标瞄向了裴洁，他想：她是白领，收入肯定不低，找她弄几千元应该不成问题……

下午5点，高寒接到了贷款平台发来的最后通牒，说近日将到法院起诉他。此刻，走投无路的高寒决定铤而走险。

当晚8点左右，见其他室友还没回来，高寒便从房间里拿了一把水果刀、一条绳索，揣在外套的口袋里，敲开了裴洁的房门。趁裴洁不备，他猛地将其推倒在地，用准备好的绳索将其手脚捆绑，靠于床头，并用水果刀威胁她说出了银行卡密码。

裴洁从惊愕中反应过来，哭道：“自从你搬到这里来住，我待你像亲弟弟一样，你却恩将仇报。你这是犯罪啊，赶快停手吧！”听了这话，高寒吓得惊出一身汗来。他赶紧用毛巾堵住她的嘴，飞快地做出了决定：她如果真报了警，他就得蹲监狱。情急之下，他决定杀人灭口！心慌意乱之下，他拿着电脑USB接线勒住了她的脖子，十多分钟后，直到确认裴洁没有了呼吸，他才松手。

3月11日晚， 高寒独自乘出租车将装有裴洁尸体的编织袋运往崇明县陈海公路的绿化带丢弃，第二天，环卫工人发现后报了警。

上海警方很快锁定犯罪嫌疑人为高寒，并在高寒外婆家将其抓获归案。当日，高寒因涉嫌抢劫罪、故意杀人罪被上海市浦东新区公安分局刑事拘留，等待他的将是法律的严惩！（文中人物均为化名。）

P2P网贷安全大比拼 篇12

风险高企一直是P2P网络借贷发展的瓶颈。日前第一财经新金融研究中心发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示, 部分P2P网络借贷平台逾期总额过千万元。事实证明, P2P网贷投资者除需警惕“高收益”所暗藏的风险外, 有效辨别安全保障的风控手段刻不容缓。

无抵押贷款风险大

由于没有针对P2P平台的第三方信用体系, 且银行征信系统也未完全开放, 目前对借款人的审核责任都由P2P平台来承担, 这首先就存在潜在的道德风险:即平台为了激励尽可能多地达成交易, 而影响到信用分数及评级的公允性。即使通过第三方进行信用评级, 例如FICO (美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法) , 也会存在中美P2P土壤的差异, 那些仅需要借款人上传个人信息资料的做法, 显然不足以作为信用审核的依据。事实上, 许多借款人都是中小企业主, 且平台大都只展示部分企业主信息、借款用途, 除非亲自到现场了解情况, 否则很难说这些信息是全面、真实且无偏差。

除了信用评估风险, 有专家分析指出, 对借款人的债务追偿风险也不容忽视。遇到借款人逾期不还的情况时, 投资人只有两种追偿方式:等待平台催收, 或者自行追讨。但无论催收团队有多强大, 电话催收也好, 向银行曝光黑名单也罢, 投资本金仍然存在不可追回的潜在风险。据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》数据显示, 部分P2P平台2012年逾期总金额均超过1000万元, 逾期率最高可达14.38%, 平均坏账率为1%, 这还不考虑普遍存在的虚报瞒报情况。

那么正规的小额贷款公司办理个人贷款又需要怎样的条件呢?据了解, 银行以及一些提供贷款的金融机构在贷款时, 一般都要由借款人亲自到柜台办理, 银行客户经理会对借款人的情况进行详细调查, 最后还要通过审批等一系列手续, 银行才会放款。具体来说, 借款人到银行申请无抵押贷款需满足以下基本条件:年龄在18-60岁之间, 具有完全民事行为能力;有稳定的收入和工作, 具备按时足额还款的能力;无不良信用记录;满足银行其他要求。

达到了上述这些条件后, 还须提交相关资料给银行, 包括本人有效身份证明、居住证明 (水电气缴费单、物业管理缴费单等) 、收入证明, 通过银行审批后才会放款。同时, 无抵押贷款利率一般比抵押贷款利率高, 所以借款人应根据自己的实际情况选择合适的贷款期限, 以免还款压力过大。

担保公司未必安全

那么, 一些有着担保公司或风险准备金垫付的P2P网贷又如何呢?

事实上, 担保公司有融资性担保公司与非融资性担保公司之分。只有前者的经营业务包括替借款人担保, 而后者主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。前者可以兼营后者的业务, 而后者不能经营前者的业务。当投资人看到“担保公司全额本息“字样时, 就需对“担保”二字进行分辨。

在关联模式下, 担保公司还存有“左手倒右手”的风险, 即P2P平台和担保公司是一家人。投资人通过P2P平台将本金借给借款人, 并由担保公司对本金进行全额担保。看似第三方独立的担保公司, 投资人一般很难分辨是否真的“独立”。如此一来, 担保就像左手保右手。一旦平台倒闭, 或卷款跑路, “担保函”就是一纸空文。

还有一类耳熟能详的保障机制非“风险准备金垫付”莫属, 大多数信用类P2P平台会采用此类保障方式。一旦借款人违约, 平台会先行垫付投资人本金, 而这会间接增加平台的运营成本。“投哪网”曾试算过, 以坏账率1%计算, 一个普通平台必须在每个月实现1000万元以上的借贷总额才有可能盈利。对于仅靠注册资金和借款人的保证金所构成的风险准备金而言, 它无法为投资人覆盖所有的坏账风险。

“有的网贷平台为了吸引借款人, 会介绍貌似牢靠的担保公司作担保。而实际上, 多数只是装装样子, 根本没有实质性的保障。”据业内人士分析, 担保能力薄弱依然是网贷行业普遍存在的问题。该业内人士认为, 眼下不少网贷平台提供的担保合同, 其实是为了骗取被借款人的信任。目前, “P2P+融资担保”模式仍缺乏有效的监管, 其本身不能很好地防范和解决网贷平台存在的一些风险和问题。

住宅类抵押贷款最安全

相比来看, 以房产作为抵押担保的P2P投资在保障投资人本息安全方面更具优势。以仟邦资都为例, 在要求借款人必须提供上海房产作为抵押保障的同时, 签署全权委托公证和强制执行公证。一旦借款人违约, 无需繁琐的诉讼流程, 投资人可以直接获得该抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权。这在一定程度上提高了借款人的违约成本, 同时也是保障投资人本息安全最有效的方式。据专家进一步剖析表示:同是房产抵押, 学问可大有不同。住宅、厂房、办公楼, 虽都属房产, 但厂房、办公楼因价值过大, 用途专业化, 不容易找到买家, 直接导致变现能力弱。一旦借款人违约, 便不能快速赔付投资人本息。相反, 住宅类房产变现能力强, 而仟邦资都只接受上海房产, 在快速变现房产的同时进一步保障房产价值的稳定, 从而有效规避价值缩水的风险。

如何应对P2P网贷的风险

有专家指出, 投资者在挑选P2P平台时要选择无不良记录的平台。在决定投资前先在网上查询该平台的财务披露情况, 在挑选第三方担保公司时也要选择独立的担保公司, 万一网贷平台倒闭也能收回投资。投资者还应注意搜集并保留自己的投资凭证, 如及时复制投资信息、对投资页面进行拍照等, 以防网贷平台系统安全性缺失导致平台数据丢失而无法证明投资者的身份。