天津市设立小额贷款公司的法律程序及注意事项

2024-06-12

天津市设立小额贷款公司的法律程序及注意事项（精选8篇）

天津市设立小额贷款公司的法律程序及注意事项篇1

张志霞刘晓杰

天津市为了拓宽融资渠道，缓解小企业和小额农业贷款难的问题，进一步促进滨海新区、中心城区和各区县三个层面联动协调发展，市政府决定在该市进行小额贷款公司的试点。现将有关设立小额贷款公

司的法律程序事宜予以阐述。

一、小额贷款公司的概念及性质

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织经批准投资依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有

限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司除在天津市域范围内按规定发放贷款外，不得跨区经营业务。

二、小额贷款公司设立的条件

（一）股东的条件

1、法人股东的条件

根据《天津市小额贷款公司试点暂行管理办法》的规定，企业作为公

司的投资人应具备以下条件：（1）主出资人应当是依法设立并存续，生产经营主业符合国家产业政策，治理结构完善，管理、运营规范，净资产在5000万元以上，资产负债率不高于60%，连续三年盈利且累计盈利不低于1500万元，无重大违法行为，财务会计报告无虚假记载；

（2）在工商局行政管理局登记注册，且具有企业法人资格；

（3）企业及其法定代表人无犯罪和不良信用记录；（4）管理规范、制度健全、资金充实、财务真实清晰；

（5）近两年连续盈利。

2、自然人股东的条件（1）具有完全民事行为能力；（2）无犯罪和不良信用记录；

（3）具有一定的经济、金融、法律和管理知识；（4）具有较强的抗风险能力和资金实力。

（二）注册资本的要求

小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司注册资本不低于人民币5000万元，不超过人民币2亿元；股份有限公司注册资本不低于人民币1亿元，不超过人民币3亿元。主发起人的出资比例（持股比例）不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，其余单一自然人、企业法人、其他经济组织及其关联方出资不得超过注册资本总额的10%，且不得低于人民币500万元。

（三）高管人员的条件小额贷款公司的董事、监事及高级管理人员除应符合《公司法》规定的条件外，还应符合下列条件:

1、小额贷款公司董事、监事应具备与其履行职责相适应的经济、金融、法律知识，具备大专（含大专）以上学历，并从事经济工作3年

以上；

2、小额贷款公司董事长、监事长和总经理应具备从事银行业工作3年以上，或从事相关经济工作5年以上，且具备大专（含大专）以上学历。其中总经理必须具备银行业工作3年以上从业经历，同时具有中国银行业监督管理委员会核发的银行业高级管理人员任职资格证

书。

三、小额贷款公司设立的程序需准备的材料

（一）申请名称核准及需准备的材料

1、小额贷款公司的出资人共同签订《出资协议书》，并经公证机构

公证；

2、出资人拟订公司名称，填写《企业名称预先核准申请书》，经工商行政管理局核准后领取《企业名称预核准通知书》；

3、出资人拟订公司章程，组建公司的组织管理机构。

（二）主管部门审批及需准备的资料

天津市人民政府金融服务办公室为小额贷款公司的设立审批部门，并对小额贷款公司履行监督管理职责。

1、提交设立“申请书” 申请书名称应为“关于发起筹建‘天津**小额贷款**公司’的申请”。应以全部股东授权的主出资人单位文号，报送申请文件。申请书内容应包括：公司名称、注册地址、（经营场所）、注册资本金、经营范围、拟服务区域经济金融发展情况和小额贷款需求分析、经营规划与预期、出资人简介、出资额、出资比例、拟任董事、监事、高级管理人员情况，以及其他需说明事项。

此外，还需准备以下附件：股东名册、出资人承诺书、授权委托书，公司章程，公司治理制度规范（股东会、董事会、监事会议事规则，授权规则，总经理办公会议制度，财务制度，内审稽核制度，部门及岗位职责，重大事项报告制度，劳动用工制度，安保措施等），各项业务制度规范（贷款分类原则、风险拨备制度，贷款操作规程，应急处置预案，风险防范预案，反洗钱工作原则，授信原则，关联贷款管

理办法，信息报送制度等）。

2、经公证的出资协议书

内容应包括：总则，经营宗旨，机构名称，住所，业务范围，注册资本，股本结构，发起人（出资人），出资额，出资占比，出资人权利义务，主动声明出资人关联关系。全体出资人应在协议签名盖章。此外，附件还应提供以下资料：出资人名录，企业情况简介，经年检合格的企业法人营业执照副本，企业代码证，经审计的近三年财务报告，出资人无违法犯罪记录证明，信用报告，关联情况的有效法律证明文件，出资来源合法（非信贷资金）真实（自由资金，非代持其他企业或自然人出资）的承诺等。

3、法定验资机构出具的《验资报告》。

4、发起人（出资人）会议同意出资筹建机构以及授权某出资人履行筹建组织工作的决议（或授权书）。

5、高级管理人员任职请示

发起人（出资人）会议关于推荐拟任董事、监事、主要从业人员简历，学历证明材料；拟任总经理简历，银行业从业证明，银行高级管理资格证明。户口所在地公安机关出具的违法犯罪记录证明，律师事务所对从人民银行获取的信用报告的证明材料。

6、发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或者出资人最近三年经法定中介机构审计的财务报告。

7、经营场所所有权或经营权证明材料

如为自由房产，出具房屋所有权证书；若为租用房产，出具房屋所有

权证书及租赁协议。

8、工商行政管理部门核发的《企业名称预核准通知书》。发起人可先根据以上要求做前期准备，待准备齐全，可向市金融办申请设立审批。市金融办收到申请人报送的材料后在10个工作日内作出能否受理的决定，受理决定作出后20个工作日内向申请人下达设立小额贷款公司的批准文件。申请人应自批准文件下达之日起60日内完成小额贷款公司开业前各项准备工作，并向市金融办报送开业申请书，否则批准文件自动失效。

四、设立小额贷款公司需关注的问题

（一）较长的设立周期由于小额贷款公司属于准金融机构，在成立时需准备较多的专业性资料，并履行严格的审批程序。因此，与设立一般公司相比，周期较长。

（二）业务经营的特殊性

小额贷款公司直接从事贷款业务，虽然收益较高。但如果对借款人及担保条件审核不严，极易形成不良贷款，从而给股东造成风险。因此，公司需要有一批熟悉金融、经济、法律的专门人才，制定并切实执行严格的决策、经营、监督制度。

（三）严格的行业监管

与变通的公司监督不同，国家银监会对小额贷款公司的经营有严格的监管要求，在公司经营过程需科学决策、规范经营。如果违规经营将

承担较为严厉的制裁措施。

附：所需具体材料

一、企业法人股东所需的材料：

1、企业简介并加盖公章。

2、营业执照

3、机构代码证

4、企业信用报告，人民银行打印并加盖公章

5、无犯罪记录证明，注册地公安机关证明。或法定代表人的无犯罪

记录证明。

二、主出资人：

1、连续三年的审计报告

2、出资承诺书

3、无关联承诺书

三、其他出资人：连续二年的审计报告，连续二年盈利。

四、自然人股东：、1、身份证复印件

2、个人简历，照片。

3、个人信用报告，人民银行打印盖章，律师出具见证函。

4、个人无犯罪记录证明

5、出资承诺书

6、无关联承诺书

7、证明出资能力的说明。

五、出资人协议书：须经公证或两名以上律师见证。

六、授权委托书：主出资人会议同意出资筹建机构以及授权某出资人履行筹建组织工作的决议或授权书。

七、高级管理人员的任职请示（拟任）：

1、附股东会决议、董事会决议、监事会决议。

2、董事、监事、高管需：（1）个人简历

（2）身份证复印件

（3）学历证明材料

（4）个人信用报告，需律师见证。

（5）个人无犯罪记录证明。

3总经理任职条件：（1）有银行从业经验。

（2）有一定的级别，需为银行支行行长。

（3）可在职也可退休。

八、公司各项管理制度：

1、公司章程

2、公司治理制度（股东会、董事会、监事会议事规则，授权规则，总经理办公会议制度，部门及岗位职责，劳动用工制度，安保措施，财务制度，内审稽核制度，重大事项报告制度，安保措施等）

3、业务制度规范（贷款分类原则、风险拨备制度，贷款操作规程，应急处置预案，风险防范预案，反洗钱工作原则，授信原则，关联贷款管理办法，信息报送制度等）小额贷款公司设立所需参照的法律文件

1、中华人民共和国公司法

2、中华人民共和国合同法

3、商业银行市场风险管理指引

4、商业银行操作风险管理指引

5、商业银行内部控制评价试行办法

6、贷款风险分类指导原则

7、银行贷款损失准备计提指引

8、商业银行风险监管核心指标

9、金融企业财务规则

10、企业会计准则

11、关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发【2008】23号）

12、天津市小额贷款公司试点暂行管理办法

13、商业银行与内部人和股东关联交易管理办法

天津市设立小额贷款公司的法律程序及注意事项篇2

一、小额贷款公司概述

小额贷款原本由2006年诺贝尔和平奖获得者孟加拉国人穆罕默德·尤努斯提出, 意在向赤贫而无法向银行贷款的人们提供小额贷款, 最初宗旨在于帮助穷人度过经济困境。目前, 小额贷款已经遍布亚洲、非洲和南美洲的新兴市场国家。

1994年, 小额贷款被引入中国, 随后, 我国通过进行小额信贷机构试点来促进小额贷款的发展。根据《指导意见》, 我国小额贷款公司是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。从这个定义可以看出小额贷款公司被视为“只贷不存”的非金融机构。

二、我国小额贷款公司运营现状中的几个法律问题

据央行去年发布的《2012年三季度小额贷款公司数据统计报告》显示, 截至2012年9月末, 全国共有小额贷款公司5629家, 贷款余额5330亿元, 前三季度新增贷款1414亿元。[2]由此可见, 小额贷款公司在全国各地蓬勃发展, 将丰富的民间资本引导至合法的渠道, 解决农户、微型企业融资难的问题, 促进了“三农”经济的发展, 但在运营现状中也明显存在着资金不足、法律规范有缺陷等一些问题。

(一) 后续发展资金不足

据《每日经济新闻》调查得知, 2010年时, 上海第一批成立的23家小额贷款公司, 已有约19%表示无钱可贷, 15%表示注册资金所剩无几, 正在向银行申请贷款。[3]再以温州为例, 当前温州的不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金, 更有部分公司贷光了全部资金, 处于停业状态, 无法再向企业提供支持帮助。而目前温州的民营企业资金来源中, 通过民间借贷的比例已经高达30%至40%。相对于中小企业急迫的融资需求, 小额贷款公司短缺的资金储备远远不能满足市场需要。

造成资金不足的原因在于, 按照《指导意见》的规定, 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金, 不得进行任何形式的集资和吸收公众存款。同时, 在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。也就是说, 最高资本金为2亿元的小额贷款公司只能向银行申请贷款1亿元, 经营总规模被限定在3亿元之内。如果减去融资成本, 甚至还达不到这个数额。实践中, 小额贷款公司向金融机构融资的难度较大, 成本也很高, 这就意味着一旦资本金全部用完, 公司就无法再向外界放贷。因此, 较其他银行等金融机构而言, 小额贷款公司可使用的资金非常有限, 导致无法根据市场需求制定经营规划, 制约了其规模的扩大和合理发展。

(二) 专门法律文件位阶过低

小额贷款公司不是金融机构, 因此不能适用关于金融机构的法律体系。我国规制小额贷款公司的专门法律文件只有作为部门规章的《指导意见》以及各省、市地方规章。由此可见, 我国对于小额贷款公司进行规范的法律位阶较低, 并未上升到严格的法律层面。依照我国对法律效力的规定, 部门规章和地方性政府规章具有同等效力, 而各地方政府都有对本地地方政府规章的修改权限, 这更增加了针对小额贷款公司规定的不稳定性。

根据《最高人民法院〈关于人民法院制作法律文书如何引用法律规范性文件的批复〉》规定:国务院各部委发布的命令、指示和规章, 各县、市人民代表大会通过和发布的决定、决议, 地方各级人民政府发布的决定、命令和规章, 凡与宪法、法律、行政法规不相抵触的, 可在办案时参照执行。由此可见, 在人民法院处理涉及小额贷款公司的经济纠纷案件时, 只是选择性的适用《指导意见》等规章, 而不是像对待法律、行政法规一样严格遵照执行。这样一来, 小额贷款公司缺乏较高位阶的法律的强制力与约束力的保护, 不利于其长期稳定发展。

(三) 监管主体不明确

根据《指导意见》的规定, 凡是省级政府能明确一个主管部门 (金融办或相关机构) 负责对小额贷款公司的监督管理, 并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的, 方可在本省 (区、市) 的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。规定中的“相关机构”到底是指哪些机构, 到目前为止, 没有任何一部法律法规对此做出明确规定。从目前的试点情况来看, 各地方负责小额贷款公司监管的机构各式各样。如根据《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》, 省政府金融办会同省工商局、湖北银监局、人民银行武汉分行、省公安厅等成立小额贷款公司试点工作联席会议。如此多部门的分头监管容易造成小额贷款公司的监管出现混乱, 不仅使机构间在监管的重合地带相互“扯皮”, 而且会导致监管工作难以专业化与精细化, 无法及时发现监管对象的风险所在。

三、完善小额贷款公司法律制度的思考

(一) 扩大融资途径

融资难是限制小额信贷实现商业性可持续发展的关键, 而解决这一问题, 要靠法律和机制的创新。

1、坚持“只贷不存”不变。

《指导意见》中不允许小额贷款公司吸收存款的规定不应改变, 而只能通过其他途径拓宽其资金来源。因为小额贷款公司一般经营规模较小, 且目前处于试运营阶段, 还有很多制度性和技术性的问题尚未解决, 具有一定的风险。如果允许小额贷款公司吸收存款, 则储户承担的风险过大, 很有造成存款的“有去无回”, 进而威胁到金融市场的稳定。

2、放松法律对小额贷款公司向金融机构融资的限制。

按照《指导意见》的规定, 小额贷款公司只能向不超过两个的银行业金融机构融资, 且融资数额极其有限。如果要取得长远的发展, 应该放松相关法律规定对小额贷款公司融资的限制。首先, 在法律具体条文中应当增加融出资金的金融机构的数量。例如可以允许部分业绩良好的小额贷款公司从更多的银行获得贷款。其次, 也提高贷款的数额, 提高小额贷款公司向金融机构融资的比例, 可将融资比例从净资本的50%提高到80%甚至100%。

3、鼓励股东增资扩股。

在防范非法吸存的前提下, 应鼓励小额贷款企业进一步扩大股东增资扩股比例, 积极引导民间资本投资小额贷款公司, 扩大其资金实力, 服务地方经济发展。浙江省2009年把小额贷款公司持续经营一年以上才可进行增资扩股的规定, 修改至可提前半年增资扩股。而上海市2010年出台了《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意见》修订版, 规定经营规范、运行良好、服务“三农”和小企业成效显著、需要补充资本的小额贷款公司, 经区 (县) 政府预审并报市金融办等部门同意, 可优先进行增资扩股。

4、设立小额贷款公司发展基金。

孟加拉国于1983年设立《乡村银行法》, 规定了乡村银行在运营过程中, 由总行向国家银行、国际机构借款, 再分拨给各营业所[4]。与此相似, 国际上一些成功的“只贷不存”的小额贷款机构, 大多利用了来自国际组织或国家政策银行的批发性贷款。可见, 在我国尝试建立小额信贷基金, 负责批发资金给小额贷款公司, 是一条开辟有效融资渠道的途径。由政府牵头设立小额贷款公司发展基金, 可以考虑从政府、企业、小额贷款公司等多方筹集资金, 对一些经营业绩较好、风险可控、资金需求迫切的小额贷款公司提供低息或无息贷款。

(二) 制定行政法规

目前《指导意见》法律位阶过低, 相关配套法律措施不完善, 因此, 我国需要一部统一的法律文件, 对小额贷款公司的法律地位、法律属性、业务方向和宗旨做出统一规定, 用法律的形式固定下来, 从而具有更高的法律效力, 为小额贷款公司的发展创造一个良好的法律环境, 使其得到法律上的保障和制度上的支持。但在是否应当由全国人民代表大会常务委员会制定《小额贷款公司法》的问题上, 本文认为现在并不是恰当时机。因为虽然经过了数年的发展, 小额贷款公司在我国依然是个新兴事物, 其发展特点和趋势还不稳定, 并不适合立刻制定法律加以规制。

笔者认为可以由国务院联合各主管部门共同制定一部行政法规, 在立法层级上高于地方规章, 可以起到统领的作用, 而且便于修改, 又为今后的法律制定提供了一定的参考。同时应指导各地政府结合本地实际情况制定地方规章, 做到有小额贷款公司的省市就有相应的具体规定, 规制小额贷款公司的运营发展。

(三) 明确银监会作为监管主体

银监会和人行联合下发的《指导意见》为小额贷款公司监管的具体措施、法律后果方面建立了初步的框架体系, 因此银监会是最适合继续完善对小额贷款公司的监管的机构。同时, 银监会下发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知已经表明了其未来的发展方向为村镇银行, 所以银监会有必要对其进行监管, 引导其朝着这一可持续的方向继续发展。

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第2条, 银监会不仅负责对我国银行业金融机构及其业务活动的监督管理, 而且负责对在我国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经银监会批准设立的其他金融机构的监督管理工作。银监会对小额贷款公司的监管完全可参照、适用《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关规定, 有明确的、细化的监管规则, 完整的内部和外部监管职责, 方便对其进行全面监管。

综上所述, 小额贷款公司在运营过程当中仍存在着许多法律问题。本文在分析其概念和运营现状的基础上, 对如何进一步完善小额贷款公司的法律制度提出了一些针对性的建议, 以期促进我国小额贷款公司长远发展。

参考文献

[1]车克君.对小额贷款公司的立法建议[N].金融时报, 2012-12-24.

[2]中国人民银行官网[DB/OL].

[3]章敏.关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考[J].金融与经济, 2010, (07) .

[4] (孟) 穆罕默德·尤努斯.穷人的银行家 (吴士宏译) [M].上海:三联书店, 2005.

[5]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].北京:中国金融出版社, 2006.

[6]张建华等.中国农村多层次信贷市场问题研究[M].北京:经济管理出版社, 2009.

[7]杜晓山.中国小额信贷十年[M].北京:社会科学文献出版社, 2005.

小额贷款公司设立申请篇3

贵阳市云岩区人民政府：

为贯彻落实省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配置建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持小企业和区域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，按照《省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的通知》（黔府办发„2008‟113号）和《贵州省小额贷款公司试点暂行管理办法》的规定等有关法律法规和政策，结合贵阳市云岩区的经济发展实际，拟由赵某某、娄某某为主发起人，共同申请筹建“贵阳市云岩区安泰小额贷款有限责任公司”。

一、筹建背景和原因

（一）、云岩区域经济发展状况

云岩区总面积约93.57平方千米，区辖19个街道办事处(镇)，共153个社区(村)，总人口81万余人。

自“十一五”以来，云岩区贯彻落实中央、省、市一系列方针政策和决策部署，以科学发展观为指导，纵深推进生态文明城区建设，全面超额完成了“十一五”规划各项目标任务。五年来，云岩区按照“一核两带三片区”发展方向，成为连续两轮（8年）全省经济强县建设第一名。

2010年，云岩区国民生产总值完成306.12亿元，比2005年的156.53亿元增长了近一倍；财政总收入完成27.99亿元，比2005年的10.3亿元增长了17.69亿元；地方财政收入完成14.92亿元，比2005年的5.34亿元增长了9.58亿元。辖区内2010年城镇居民人均可支配收入为 16597.28元，比2005年增长64.75%，年均增长10.5%；农民人均纯收入7638.95元，比2005增长63.6%，年均增长10.34%。

（二）、小额贷款公司的前景分析

2011年是“十二五”规划的开局之年，是云岩区建设生态文明城区和纵深推进“三创一办”的攻坚年，是抢抓省委、省政府支持贵阳市加快发展之机的关键时期。随着我区的经济的快速发展，中小企业和农村经济将保持较快的增长，融资需求旺盛。但中小企业，特别是在“三农”融资上，大银行不原管，小额贷款公司又少的问题一直没有得到很好解决，融资难的矛盾仍十分突出，制约了我区经济的稳定发展。

为解决中小企业，特别是在“三农”融资难的问题，各出资人经过一年的调研，认真的筹备，拟在云岩区设立小额贷款公司。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拔备覆盖率达到100%，不良贷款率严格控制在3%以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优

质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为云岩区的经济建设做贡献。

二、风险控制与风险拨备管理

（一）风险拨备计提办法

按照有关规定，公司将建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

（1）按照本金或利息归还的逾期天数对贷款进行“五级”分类管理，即按逾期天数将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类形态。逾期当日划分为正常，逾期30天内划分为关注，逾期31—60天划分为次级，逾期61—90天划分为可疑，逾期90天以上划分为损失。

（2）按照贷款的不同形态确定相应的呆账准备金计提比例。即：正常为2%；关注15%；次级50%；可疑75%；损失100%，按季足额计提损失拨备。

（二）风险控制办法

（1）完善法人治理结构，建立健全管理制度。

（2）合规经营，不进行任何形式的对内、对外集资或吸收公众存款，贷款投向要符合国家宏观调控政策和产业政策。

（3）强化风险限额管理。对同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额5%；不得向股东发放贷款，不跨区域发放贷款；从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过公司资本净额50%。

（4）坚持“小额、分散”的原则。面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

（5）建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

（6）加强内部控制。按照国家有关规定建立健全公司财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

（7）依法接受省金融办及地方政府主管部门的监督管理，接受社会监督。

三、筹建“贵阳市云岩区安泰小额贷款有限责任公司”基本情况：

1、注册资本：人民币伍仟万元

2、办公地址:

3、各出资人名称出资额金额及占注册资本比例

出资人名称出资额占比------（自然人）万元%

------（自然人）万元%

五、各主出资人简况

1、主出资人。

2、出资人-----，男，现年岁，文化，3、出资人-----，女，现年岁，文化，六、拟任董事长、总经理及主要部门负责人简历

（一）拟任董事长。公司拟任的董事长------，男，46岁，文化程度，（二）拟任总经理。公司拟任的总经理-----，男，现年

（三）、拟任信贷部经理。公司拟任的信贷部经理-----，（四）拟任风险控制部经理。公司拟任的风险控制部经理-----，（五）拟任财务部经理。公司拟任的财务部经理----，（六）拟任安保部经理。公司拟任的安保部经理------，七、小额贷款公司筹备进展情况

目前，公司名称已在工商部门核准，按《公司法》要求草拟了符合规定的《公司章程》、各出资人投资也已货币资金的形式按比例筹集到位。拟定了有关内控制度；明确了议事规则、决策程序和内审制度；设计了基本的组织结构；选定了营业场所；选定了具有金融专业知识和从业经验的高管人员，并达成聘任意向，同时与市支行达成了合作意向，各项筹备工作正在有序进行。

以上申请，请予批准。

申请人：贵阳市云岩区安泰小额贷款有限责任公司筹建组（盖章）

法定代表人：（签章）

天津市设立小额贷款公司的法律程序及注意事项篇4

一、拟注册地区县金融主管部门出具的意见函

意见函名称应为“关于支持筹建‘天津**小额贷款**公司’的意见函”。内容应包括：拟设机构基本情况，各出资人简介、出资额、出资比例，拟筹设机构主要服务对象，对于区域发展的作用，待机构成立后如何引导机构合规发展，规范经营。

二、设立申请书

1、申请书名称应为“关于发起筹建‘天津**小额贷款**公司’的申请”。应以全部股东授权的主出资人单位文号（红头文件带文号），报送申请文件。

2、内容至少包括：小额贷款公司名称、注册地址（经营场所）、注册资本金、经营范围、拟服务区域经济金融发展情况和小额贷款需求分析、经营规划与预期、出资人简介、出资额、出资比例、拟任董事、监事、高级管理人员情况，以及其他需说明事项。（附股东名册）申请联系人、联系电话。

三、出资人授权委托书

内容为：出资人会议同意出资筹建机构并授权主出资人履行筹建组织工作的决议（或授权书），并由全体出资人签字盖章。

四、经公证（或律师见证）的出资人协议书

1、内容至少包括：总则，经营宗旨，机构名称，住所，业务范围（按66号文件为准），注册资本，股本结构，发起人（出资人），出资额，出资

占比，出资人权利义务，主动声明出资人关联关系，并明确各出资人股权转让的限定条件，全体出资人应在协议书签名盖章，并加盖主出资人骑缝章。

2、如出具律师见证书，见证律师至少需2人，附带见证律师从业资格证书复印件，律师事务所营业执照复印件。

五、股东资料

（一）企业法人股东需提交以下资料：

1、企业情况简介（1份加盖公章）；

2、经年检合格的企业法人营业执照副本(复印件1份加盖公章)；

3、企业组织机构代码证(复印件1份加盖公章)；

4、经审计的财务报告（主出资人出具近三年审计财务报告；一般出资人出具近两年审计财务报告）；

5、出资人无违法犯罪记录证明（可出具企业无违法犯罪记录或企业法定代表人无违法犯罪记录），原件1份；

6、人民银行出具的企业信用信息报告（如人民银行未盖章需律师出具见证书），原件1份；

7、出资来源合法（非信贷资金）真实（自有资金，非代持其他企业或自然人出资）的承诺书，原件1份；

8、各出资人之间不存在关联关系的承诺书（如存在关联关系，可出具关联情况说明书，并将关联关系明晰），原件1份。

备注：经审计的财务报告尽量装订原件，如实在有困难，也可提供复印件加盖企业骑缝章，并提供原件以备审核。

（二）自然人股东需提交以下材料：

1、个人简历，原件1份；

2、个人身份证复印件1份（本人签字，明确与原件一致）；

3、人民银行出具的个人信用信息报告（如人民银行未盖章需律师出具见证书），原件1份；

4、出资人无违法犯罪纪律证明，原件1份；

5、出资来源合法（非信贷资金）真实（自有资金，非代持其他企业或自然人出资）的承诺书，原件1份；

6、各出资人之间不存在关联关系的承诺书（如存在关联关系，可出具关联情况说明书，并将关联关系明晰），原件1份。

六、高级管理人员任职请示

名称为“关于‘**小额贷款**公司’董事、监事、高级管理人员任职的请示”，内容包括：发起人（出资人）分别于**时间召开股东会（推选董事、监事）；董事会（选举董事长、提名总经理）；监事会（选举监事长），根据上述会议决议内容，提出拟任董事、监事和高级管理人员的任职名单，报请批准。后附：股东会、董事会、监事会会议决议。

七、董事、监事、高级管理人员资料

1、个人简历，原件1份；

2、个人身份证复印件1份（本人签字，明确与原件一致）；

3、人民银行出具的个人信用信息报告（如人民银行未盖章需律师出具见证书），原件1份；

4、无违法犯罪记录证明，原件1份；

5、个人学历证明，复印件1份。

备注:总经理另需提供银行从业及任职资格（支行副行长以上级别）证明资料，该证明资料一般指：银行关于***担任**职务的批复，复印件1份。

八、由律师事务所出具的出资人无关联法律意见书

九、工商行政管理部门核发的《企业名称预核准通知书》

十、各项制度规定

包括：公司章程，公司治理制度规范（股东会、董事会、监事会议事规则，授权规则，总经理办公会议制度，财务制度，内审稽核制度，部门及岗位职责，重大事项报告制度，劳动用工制度，安保措施等），各项业务制度规范（贷款分类原则，风险拨备制度，贷款操作规程，应急处置预案，风险防范预案，反洗钱工作原则，授信原则，关联贷款管理办法，信息报送制度等）。

十一、其他

1、上述为应当报送内容，其他需按《关于印发天津市小额贷款公司试点暂行管理办法的通知》（津金融办〔2008〕66号）要求补充完善。

2、所有打印文件材料格式：用纸A4纸；文题宋体小二号；正文仿宋三号；文中题目黑体三号；附件在文尾逐项列明。

材料装订：材料需硬皮封裹，文件题目同时打印在材料背脊。

天津市设立小额贷款公司的法律程序及注意事项篇5

2010-10-22

一、行政办事事项：

小额贷款公司筹建设立审批

二、办理依据：

《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）

《北京市小额贷款公司试点实施办法》（京政办发〔2009〕2号）

三、办理机构：

北京市金融工作局及各区（县）小额贷款公司主管部门

四、办理地址：

北京市西城区槐柏树街2号院市府大楼2号楼3层

五、办理电话：

010-88011389

六、办理时间：

工作日 9：00-12：00

14：00-18：00

七、办理程序及办理时限

（一）申请筹建。

申请设立小额贷款公司，应当先申请筹建。申请人将下列筹建申请材料报送拟设小额贷款公司所在区、县主管部门：

1.筹建申请书。申请书应当载明拟设立小额贷款公司的名称、拟注册住所、注册资本、股权结构、业务范围、机构性质、组织形式、发起人或出资人基本情况及出资比例以及设立的目的。

2.可行性研究报告。包括对当地经济金融发展状况分析，组建小额贷款公司的可行性和必要性，市场前景分析，未来业务发展计划，风险处置预案等。

3.筹建工作方案。包括拟设公司筹建工作步骤和时间安排，主要管理制度的起草计划，业务拓展计划，风险控制措施，资金来源，公司治理架构，部门设置和从业人员配置，内控体系，主要董事、监事及拟聘高级管理人员，信贷部门负责人和风险控制部门负责人的基本情况，经授权的筹建组人员名单、履历、联系地址及电话，选址方案。

4.出资人关于出资设立小额贷款公司的股东协议。协议内容应包括但不限于拟设小额贷款公司的名称、住所、业务范围、注册资本金、股本结构，出资人出资额与占股份比例，出资人的权利义务等。

5.出资人关于出资设立小额贷款公司的承诺书。承诺自觉遵守公司章程、接受监管并承担风险、自觉遵守国家及本市相关规定、不吸收公众存款、不参与非法集资活动的承诺书。

6.出资人之间的关联关系情况说明及相关证明材料，以及如果存在隐瞒事项，出资人在小额贷款公司的投票权将受到限制的承诺。

7.法人股东的名称、注册地址、法定代表人、经过工商年检的营业执照复印件、经营情况、诚信状况、未偿还金融机构贷款本息情况及所在行业状况、纳税记录等事项；拟投资入股的自有资金来源真实的承诺书；董事会或股东(大)会会议关于同意出资设立小额贷款公司的决议；最近1年经审计的资产负债表、利润表和现金流量表。

8.自然人股东的姓名、身份证复印件、入股资金来源及个人收入来源合法真实的承诺书。

9.联系人及其手机、办公电话、传真电话、电子邮件、通讯地址(邮编)。

10.律师对拟申报材料的合法合规性出具的法律意见书。

11.市主管部门要求的其他材料。

区、县主管部门应在收到符合要求的全套筹建申请材料后20个工作日内，依据本办法第九条的规定聘用专门的信用评估机构完成对股东信用评价。

区、县主管部门应在收到股东信用评价报告后15个工作日内，将全套筹建申请材料连同初审意见、股东信用评价证明及时报送市主管部门。

市主管部门应在收到设立小额贷款公司的完整申请资料之日起30个工作日内做出批准或者不予批准筹建的决定，并书面通知申请人，抄送区、县主管部门。特殊情况下，市主管部门可以适当延长审查期限，并书面通知申请人，但延长期限不得超过3个月。

申请人凭批准筹建文件到拟设小额贷款公司所在地的区、县主管部门领取开业申请表。

（二）申请设立。

申请人应当将填写好的开业申请表连同下列资料报送拟设小额贷款公司所在地的区县主管部门：

1.设立申请书。申请书应当载明拟开业小额贷款公司的名称、住所、注册资本、股权结构、业务范围、拟任高级管理人员情况、经营方针及计划、主要管理制度、营业场所安全、是否符合设立条件等基本信息，及其他需要说明的情况。

2.筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况以及是否符合设立要求等。

3.经股东(大)会会议通过的公司章程。

4.股东名册，包括股东名称(企业法人要有注册地址和法人机构代码)、出资额以及股份比例。

5.主要管理制度和组织机构图。

6.拟任职董事、高级管理人员的任职资格证明材料。

7.法定验资机构出具的验资证明。

8.营业场所所有权或使用权的证明材料。

9.公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

10.联系人及其电话、传真电话、电子邮件、通讯地址(邮编)。

11.律师对申报材料的合法合规性出具法律意见书。

12.市主管部门要求的其他材料。

区、县主管部门自收到完整设立申请材料之日起15个工作日内审核完毕，连同审核意见报送市主管部门。市主管部门在收到申请材料和区、县主管部门审核意见齐备后15个工作日内做出批准或者不予批准的决定，并书面通知申请人，抄送区、县主管部门。

市主管部门批准设立的小额贷款公司，由市工商行政管理部门予以注册登记，颁发营业执照。

八、收费标准及依据

加强小额贷款公司法律监管的建议篇6

一、小额贷款企业的特征

(一) 商业兼公益性

小额贷款企业和其他商业企业一样, 是以市场为导向、追求自身利润的独立运行的机构, 追求商业的可持续性。《指导意见》中第4条规定:“小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限, 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍, 具体浮动幅度按照市场变化自主确定”, 这就赋予了小额贷款企业更多的谋求财富的自主经营权, 是其商业性的基础。但是小额贷款企业也体现了一定的公益性, 例如在一些地方管理办法中明确规定, 小额贷款公司向“三农”建设提供贷款的数量占资本的比例。

(二) 民间金融草根性

小额贷款公司属于民间金融的一部分, 民间金融经历了一个完全禁止到逐步放开的时期, 因此, 民间金融在我国发展相对滞后。经过三十余年的改革开放, 我国民间积累了大量的民间资本, 民间金融已经占我国影子银行体系总规模约33%, 具有巨大的潜力, 小额贷款公司作为其中的一部分, 有可能借助民间金融的优点快速发展, 并很好的服务于草根阶级。但是, 民间金融具有极不规范性, 违法犯罪活动时有发生, 需要有关部门进行强有力的监管。

二、小额贷款公司经营风险分析

(一) 自身经营风险

首先, 小额贷款公司其运营资金的渠道受限, 有些小贷公司存在违法吸收存款的现象;抽逃资本金、出资不实也是小额贷款公司经营中存在着的问题。其次, 小额贷款公司存在着违规给“关系户”发放贷款等不良现象。当出现借款人违约时, 暴力追款的现象也时有发生, 极大损害了小额贷款公司的形象。

(二) 借款者违约风险

在北大法意的数据库中, 搜索小额贷款公司, 有3128个案子 (占总数的99%) 都是借款人违约引起的纠纷, 诉讼的最终结果都是借款人败诉。

三、小额贷款公司法律监管中存在的问题

(一) 由定性引起的监管混乱

《指导意见》及各地管理办法没有明确小贷公司是否是金融机构, 这为监管问题提出了一个难题。定性不明确导致监管部门不明确, 各个监管部门的职责的划分不明确, 这既不利于小额贷款公司的风险控制, 又不能使金融资源得到合理的配置。同时由于监管的缺位, 为了严控风险, 规定小贷公司只贷不存、杠杆利率等处处限制, 导致融资渠道的受限, 这是监管异化的表现。

(二) 重合规性监管, 导致风险并没有得到控制

目前, 我国对小额贷款公司的监管主要是考察其执行有关法律、规章的状况来进行的, 监管部门并不能随时跟踪小额贷款企业的运行, 很容易造成小额贷款公司通过虚设凭证、伪造账簿等方式来躲避监管, 单纯地合规性监管不能起到监管的作用。

(三) 法律文件中没有对小额贷款公司法律地位的确认

金融机构是指专门从事货币、信用活动的中介组织。金融机构分为银行金融机构和非银行金融机构两类。银行金融机构可以开展吸收存款, 发放贷款, 向社会提供支付和结算业务, 而非银行金融机构不能吸收社会公众的存款, 主要从事信用、货币业务, 不具备支付、结算等功能, 如信托公司、担保公司、证券公司、基金公司等。显然, 从上述小额贷款公司运行模式来看, 小额贷款公司应该属于非银行金融机构, 但是我国的法律文件并没有将这一法律地位予以确认。

四、加强小额贷款公司法律监管的建议

(一) 明确监管部门和监管内容

监管部门和监管内容的确立是监管体系的基础。目前对小额贷款公司的监管部门主要是政府金融办或由当地政府指定一个部门负责小额贷款公司监管工作。金融办由于缺乏专业的技术和人才, 很难对小额贷款公司进行有效的监管。因此, 可由中国人民银行和金融办相结合的方式来对小额贷款公司进行监管, 人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测, 并将小额贷款公司信用状况纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供贷款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

(二) 完善监管制度

目前对小额贷款公司的准入门槛等制度的设计主要是参照传统的金融机构, 而小额贷款公司和传统的银行又存在很大的差别, 同时又不同于一般性工商企业, 因此, 应该对小贷公司准入门槛制度进行专门的设计。由于小额贷款公司的设立门槛较低, 容易将风险扩散到社会公众。因此, 要加强小额贷款公司资金来源运用监管。上海《关于促进上海市小额贷款公司发展的若千意见》 (2010年修订版) 中已经允许境外机构投资者在国内设立小额贷款公司, 但是在注册资本、业务范围等方面的监管比对农村信用合作社的监管更为严格。同时, 适度放宽融资杠杆比例限制。按照现行规定, 小额贷款公司向银行的贷款不得超过资本金的50%。在市场准入上, 降低最低注册资本和放开上限要求, 使投资人拥有更大的自主决定权, 使市场具有更大的决定权。

(三) 建立激励性监管机制

小额贷款公司制度引入激励性监管, 可以弥补控制性监管的不足, 激发小额贷款公司进行合法经营的积极性。激励性监管主要是给予小额贷款公司以一定的经济利益, 包括税收优惠、财政补贴、金融扶持、市场优先准入的便利等。例如, 国家税务总局《关于农村金融有关税收政策的通知》 (财税[2010]4号) 规定自2009年1月1日至2013年12月31日, 对金融机构农户小额贷款的利息收入免征营业税, 在计算应纳税所得额时, 按90%计入收入总额。可以考虑为小额贷款公司制定类似的规定, 或允许小贷款公司适用此规定。上海在《关于促进上海市小额贷款公司发展的若干意见 (2010年修订版) 》中规定, 对符合经营稳健、管理规范、拨备充分等条件的小额贷款公司向银行业金融机构的融资在不超过其资本净额50%的范围内支持;经营规范、运行良好、服务“三农”和小企业成效显著、需要补充资本的小额贷款公司, 经区 (县) 政府预审并报市金融办等部门同意, 可优先进行增资扩股。

摘要：小额贷款公司具有商业兼公益性、民间金融草根性等特征。由于缺乏对小额贷款公司的专门立法, 小额贷款公司发展日益暴露出风险问题, 因此, 要明确小额贷款公司监管的主体和内容、制定监管制度、建立激励监管机制。

关键词：小额贷款公司,法律监管,建议

参考文献

[1]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].北京:中国金融出版社, 2006.

[2]陈岱松.小额贷款公司法律制度研究[M].北京:法律出版社, 2010.

[3]高以成.小额贷款公司营运法律问题研究[D].湖南师范大学, 2010.

[4]马莉.小额贷款公司风险的法律控制[D].中国政法大学, 2010.

小额贷款公司的法律风险篇7

小额贷款公司作为一种新型的产物，近年来在缓解我区“三农”与中小企业融资难等问题方面做出了重要贡献，然而由于现在复杂、严峻的经济形势、相关法律法规的滞后与欠缺以及小额贷款公司的特殊地位存在的短板使得其在发展中面临诸多法律风险，如何化解法律风险，从而使我区小额贷款公司持久、健康的发展是本文探讨的主题所在。

一、小额信贷公司的法律特征及要件分析

《指导意见》中对小额贷款公司的界定是：“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。”作为商事主体，小额贷款公司应当符合有关《公司法》等法律的要求。其次，作为特殊的从事贷款发放业务的商事主体，小额贷款公司又要符合对从事金融服务企业的法律要求。

（一）小额贷款公司的企业类型

就目前关于小额贷款公司的规范性文件中的规定来看，都明确要求小额贷款公司的企业类型应为有限责任公司和股份有限公司，这主要是便于对小额贷款公司的出资及公司治理角度进行更为透明的管理，以防控风险。在公司的设立过程中，发起人及其出资能受到政府的监管；同时，公司法人以其独立的财产权可以在法律法规允许的范围内更为有效地合法经营，达到其财产保值增值的目的。再有，以公司作为企业组织形式，也为小额贷款公司在退出市场机制中严格按照有关规定进行清算，保障其退出机制的顺利运行。

（二）小额贷款公司的资本制度

《指导意见》中指出，小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

就资金的来源，《指导意见》规定了三种情况：其一是股东缴纳的资本金，其二为捐赠资金，其三为来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

（三）小额贷款公司的业务特征

小额贷款公司的主营业务为向其客户发放贷款，但在经营过程中却是“只贷不存”，即只能发放贷款，而不能象其他银行业金融机构一样吸收存款；其次可以向客户提供关于企业发展、管理、财务等咨询业务及其他经批准的业务。为防止贷款风险，《指导意见》中要求，发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，扩大客户数量和服务覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均 GDP水平，制定最高贷款额度限制。

（四）小额贷款公司的监管体制

从外部监管角度而言，政府或其他行业主管部门如何在小额贷款公司的日常经营中切实担负起监管的职责，对公司经营中的风险进行有效的防控，《指导意见》中明确要求，凡开展组建小额贷款公司试点的省级政府，必须要在能明确一个主管部门担负起对小额贷款公司的监管职责的前提下才可进行。

《小额贷款公司试点管理暂行办法》就小额贷款公司内部的风险控制监管体系如何设立及如何运作现有的法律文件中也就原则性问题作出了规范。

二、小额贷款公司的法律困境

从《指导意见》对小额贷款公司的界定可以看出小额贷款公司具有一般公司的性质，但是基于从事金融业务的特点，小额贷款公司又有其特殊性。小额贷款公司主要目的是服务三农，为农户和中小企业提供小额贷款，以抵押担保为主，资金的基本用途是发展农村经济。小额贷款公司的成立，不仅拓宽了农户和中小企业的融资渠道，弥补了金融业务的不足，符合金融多元化发展的要求，从而扶助三农，更好的发展农村经济，还发挥了草根金融的优势，吸取民间限制资金，弥补金融体系的灰色地带，同时限制了地下钱庄、非法集资等非法借贷渠道的发展，更好的规范农村资金。然而受法律、政策及金融环境等诸多因素的制约，小额贷款公司发展中也面临了一些亟待解决的法律问题。就小额贷款公司所面临的法律困境来说，主要存在以下几个方面。

（一）小额贷款公司从事金融服务缺乏高阶位法律制度依据

目前对小额贷款公司的定位是非金融机构，不属于《商业银行法》的调整对象，但由于从事的是金融业务，《公司法》也不能完全监管，这就导致了小额贷款公司缺乏与之相配套的法律法规制度。虽然中国银监会和中国人民银行制定了《指导意见》，各省政府随之也制定了具体的实施意见、暂行规定，但由于《指导意见》属于部门规章，各省政府制定的实施意见、暂行规定属于地方规章，法律位阶过低，且相关规定的缺乏对小额贷款公司的进一步发展形成制约。另外，《指导意见》规定的内容过于宏观，各省的具体情况也有所不同，虽然大多数省份也根据自己的实际情况制定了暂行规定等，但全国没有统一可行的法律来制约，容易造成制度规定混乱的局面。

（二）小额贷款公司的法律定位不明确

小额贷款公司既有银行的特点，又有公司的特点，同时还有民间金融的特点，但又与这两种情况都有不同之处，身份定位不明确。《商业银行法》第2 条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”而《指导意见》规定：“小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”这就决定了小额贷款公司只能是公司，是非金融机构。它不能像农村信用社和新型农村金融机构一样享受中央财政的定向费用补贴资金，也不能获得人民银行的再贷款支持。但与一般的公司相比，小额贷款公司从事的却是金融业务，并且在注册资本的数额要求上又远远高于一般公司的注册资本额。这就使小额贷款公司处在工商企业与金融机构的尴尬境地，也阻碍了自身的发展。与民间金融相比，民间金融都是以个人信用作为基础是没有纳入政府监管范围的金融形式，法律只是禁止它非法吸收公众存款和非法集资。其利率只要不超过国家基准利率的4 倍即可，但对于小额贷款公司的规定却比民间金融的规定要严格的多。如《指导意见》规定小额贷款公司的贷款利率的上限不超过同期贷款利率的4 倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0．9 倍。

（三）小额贷款公司发展后续资金短缺

《指导意见》规定了小额贷款公司不吸收公众存款，并明确规定资金来源，包括：资本金、捐赠资金和不超过净资产50%范围内的不超过两个银行业金融机构的批发资金这三个方面。小额贷款公司不吸收公众存款的规定，可以防范金融风险，避免非法集资等造成的金融动荡，但这种“只贷不存”的经营模式给小额贷款公司的再融资带来阻碍，同时也限制了小额贷款公司的发展。

（四）小额贷款业务风险很难控制

这是我区小额贷款公司所面临的最主要的法律问题所在。从我区小额贷款公司在业务实践中所发生的法律问题来看，主要是不能有效的判别贷款客户的资信。很多案例都是小额贷款公司与客户签订了个人借款合同、抵押合同、保证合同后，小额贷款公司原告依照合同约定履行了发放贷款的义务后，客户有失信甚至躲账的情形，有的客户甚至下落不明，从而导致小贷公司面临很大的商业风险。

1．目前，小额贷款公司没有进入金融业系统查询客户资信度的权限，不能有效识别客户的多头申贷等不良现象，这就大大增加了小额贷款公司的业务风险。

2．小额贷款公司的贷款对象主要是农户等弱势群体，他们大都以种植业、养殖业为主，但是这种种养业对自然条件有很大的依赖性，如果遇到自然灾害很容易形成自然风险。

3．因为对农产品需求和农户生产之间存在着严重的信息不对称，容易导致严重的市场风险。

4．部分农户对小额贷款公司的认识上存在误区，认为小额贷款公司是国家对农民的扶助，在这样的公司借钱，按时还钱的责任相对减弱，很容易引发道德风险。

（五）小额贷款公司缺乏明确的监管主体

天津市设立小额贷款公司的法律程序及注意事项篇8

天津市财政局天津市工商行政管理局文件中国人民银行天津分行

中国银行业监督管理委员会天津监管局

津金融办〔2008〕66号

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关于印发《天津市小额贷款公司试点

暂行管理办法》的通知

各区、县人民政府，各委、办、局，各有关单位：

为拓宽融资渠道，缓解小企业和小额农业贷款难问题，进一步促进滨海新区、中心城区和各区县三个层面联动协调发展，市政府决定在我市进行小额贷款公司试点。为积极稳妥地做好试点工作，经市政府同意，市金融服务办、市财政局、市工商局、人民银行天津分行、天津银监局联合制定了《天津市小额贷款公司试点暂行管理办法》，现印发给你们，请遵照执行。

附件：天津市小额贷款公司试点暂行管理办法

市金融办市财政局

市工商局人民银行天津分行

天津银监局

二〇〇八年九月一日

主题词：小额贷款试点管理办法通知（共印100份）

天津市人民政府金融服务办公室 2008年9月1日印发

附件：

天津市小额贷款公司试点暂行管理办法

为拓宽融资渠道，缓解小企业和小额农业贷款难问题，进一步促进滨海新区、中心城区和各区县三个层面联动协调发展，规范引导小额贷款公司健康发展，确保试点工作有序推进，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法通则》等法律，参考《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）和《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），特制定本暂行管理办法：

第一章总则

第一条小额贷款公司是由自然人、企业法人、其他经济组织经批准投资依法设立，不吸收公众存款，经营小额人民币贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第二条小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司除在天津市市域范围内按规定发放小额贷款外，不得跨区域经营业务。

第三条小额贷款公司必须执行国家金融方针和政策，遵守社会公德、商业道德，诚实守信，接受政府和社会公众的监督，在法律、法规规定的范围内开展业务。以“科学审慎、风险可控”为经营原则，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第四条天津市人民政府金融服务办公室（下称市金融办）为天津市小额贷款公司设立审批部门，履行监督管理职责。会同人民银行天津分行、天津银监局、市财政局、市工商行政管理局负责我市小额贷款公司试点工作的组织、协调、规范与推动工作。

第二章股东资格与股份

第五条企业法人、自然人、其他经济组织经审核批准，可以向小额贷款公司投资入股，并依《公司法》和本办法规定，履行股东职责和义务。

第六条小额贷款公司主出资人（或主发起人，下同）应当是依法设立并存续，生产经营主业符合国家产业政策，治理结构完善，管理、运营规范，净资产在5000万元以上，资产负债率不高于60%，连续三年赢利且累计赢利不低于1500万元，无重大违法违规行为，财务会计报告无虚假记载的企业。除符合上述条件外，小额贷款公司主出资人和其他企业法人股东还应具备以下条件：

（一）在工商行政管理局登记注册，具有企业法人资格;

（二）企业及其法定代表人无犯罪和不良信用记录;

（三）管理规范、制度健全、资金充实、财务真实清晰;

（四）近两年连续盈利。

第七条

自然人投资入股小额贷款公司的基本条件：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）无犯罪和不良信用记录；

（三）具有一定的经济、金融、法律和管理知识；

（四）具有较强的抗风险能力和资金实力。

第八条小额贷款公司拟任董事、监事和高级管理人员除应符合《公司法》规定条件外，还应符合下列条件：

（一）小额贷款公司董事、监事应具备与其履行职责相适应的经济、金融、法律知识，具备大专以上（含大专）学历，并从事经济工作3年以上；

（二）小额贷款公司的董事长、监事长和总经理应具备从事银行业工作3年以上，或从事相关经济工作5年以上，具备大专（含大专）以上学历。其中，总经

理必需具备银行业工作3年以上从业经历，同时具有中国银行业监督管理委员会核发的银行业高级管理人员任职资格证书。

第九条小额贷款公司主要从业人员应具备银行业或相关经济工作从业经历2年以上，具备大专以上（含大专）学历，且不得少于5人。

第十条有下列情形之一的自然人，不得成为小额贷款公司的股东，不得担任小额贷款公司董事、监事、高级管理人员及从业人员：

（一）无民事行为能力或限制民事行为能力人；

（二）因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾五年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾五年；

（三）担任破产清算的公司、企业的董事、监事或经理、厂长，对该公司、企业破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾三年；

（四）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾三年；

（五）负有数额较大的债务到期尚未清偿的。

第十一条小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于5000万元，不得超过2亿元；股份有限公司的注册资本不得低于1亿元，不得超过3亿元。主发起人的出资（或持股，下同）比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，其余单一自然人、企业法人、其他经济组织及其关联方出资不得超过注册资本总额的10%，且不得低于人民币500万元。

第十二条小额贷款公司的股份可依法转让，但主发起人所持股份自小额贷款公司成立之日起三年内不得转让，其他股东所持股份两年内不得转让。小额贷款公司董事、监事、高级管理人员持有的股份，在任职期内不得转让。

第十三条小额贷款公司股东不得以所持小额贷款公司股份为本企业（本人）或关联方（人）债务设定担保。

第十四条小额贷款公司有下列变更事项之一的，需经市金融办批准：

（一）变更名称；

（二）变更注册资本；

（三）变更住所；

（四）变更主发起人、法定代表人；

（五）股份转让（受让）比例超过注册资本金5%；

（六）修改章程；

（七）市金融办规定的其他变更事项。

第三章小额贷款公司的设立

第十五条小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指我市区、县行政区划的名称或地名，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。

第十六条设立小额贷款公司至少应当具备下列条件：

（一）有符合《公司法》规定的章程；

（二）发起人或出资人应符合《公司法》和本办法规定的条件；

（三）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人

一次性缴足；

（四）有符合本办法任职资格条件要求的董事、监事及高级管理人员；

（五）有符合本办法要求的从业人员；

（六）有必需的组织机构和管理制度；

（七）有符合非银行金融机构要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（八）市金融办规定的其他审慎性条件。

第十七条申请试点设立小额贷款公司的投资人应召开股东（代表）大会、董事会、监事会，做出公司设立，以及授权筹建工作组（以下简称申请人）履行组建工作职责的相关决议。

第十八条

设立小额贷款公司，申请人应向市金融办报送设立申请，并提交下列材料：

（一）设立申请书。内容至少包括拟设立小额贷款公司名称、住所、资金数额、经营场所、经营范围，拟服务区域经济金融发展情况和小额贷款需求分析，股东名称（姓名）、经年检合格的企业营业执照副本（身份证）、出资额、出资比例，拟任董事、监事、高级管理人员姓名、简历等；

（二）经公证的出资人协议书；

（三）小额贷款公司章程，管理与内控制度规范，贷款操作规程，风险防范措施及应急预案；

（四）出资人承诺书。出资人须承诺自觉遵守国家法律法规，以及小额贷款公司相关规定，遵守公司章程，规范管理、合规经营并积极防范、承担风险，不从事非法金融活动，保证出资来源合法真实，不得以借贷资金出资，不得以他人委托资金出资；

（五）法定验资机构出具的验资报告；

（六）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他

发起人或出资人最近三年经法定中介机构审计的财务报告；

（七）拟任法定代表人、董事、监事、总经理的任职资格申请书，学历证明、从业资格证明、银行业高级管理人员任职资格证书；

（八）出资自然人、拟任董事、监事、高级管理人员户口所在地公安机关出具的无违法犯罪记录证明，出资法人或其他经济组织住所地公安机关出具的无违法犯罪记录证明；

（九）律师事务所出具的出资自然人、法人或其他经济组织、拟任董事、监事、高级管理人员的信用报告，以及小额贷款公司出资人关联情况法律意见书；

（十）住所（营业场所）所有权或使用权证明材料；

（十一）工商行政管理部门核发的《企业名称预先核准通知书》；

（十二）市金融办规定的其他材料。

上述材料均须提供原件及复印件六份。

第十九条市金融办收到申请人报送的上述材料后，在10个工作日内作出能否受理的决定，受理决定作出后20个工作日内向申请人下达设立小额贷款公司批准文件。

申请人应自批准文件下达之日起60日内完成小额贷款公司开业前各项准备工作，并应向市金融办报送开业申请书，否则，批准文件自动失效。市金融办在接到开业申请书15日内对申请开业的小额贷款公司进行现场检查，下达准予开业通知书或限期整改通知书。对于在整改限期内拒不整改或整改无效的小额贷款公司，市金融办将取消其试点资格，并在三年内不予受理由同一发起人设立小额贷款公司申请。

第二十条小额贷款公司在领取企业营业执照前，拟任董事、监事、高级管理人员及主要从业人员应参加市金融办组织的任前培训。

第二十一条申请人经市金融办批准后，到工商行政管理部门申请登记注册，领取企业法人营业执照。小额贷款公司自领取企业法人营业执照后10个工作日内应向注册地公安机关、人民银行天津分行、天津银监局按要求报备相关材料。

第二十二条小额贷款公司在注册地税务部门办理税务登记，并依法缴纳各类税费。

第二十三条

小额贷款公司可以在天津市市域范围内设立分公司。设立分公司，须经市金融办审核批准并履行工商登记程序，领取营业执照。

第四章合规经营

第二十四条小额贷款公司不得以任何方式集资、吸收或变相吸收公众存款。营运资金主要来源为股东缴纳的资本金、接受的捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。融入资金的余额不得超过小额贷款公司净资本的50%。

第二十五条小额贷款公司经批准可经营以下业务：

（一）办理各项小额贷款；

（二）办理票据贴现；

（三）办理贷款转让；

（四）办理与小额贷款相关的担保、咨询业务；

（五）办理贷款项下的结算；

（六）经批准的其他业务。

贷款转让专指将贷款形成的债权以卖断方式转让予银行业金融机构或保理公司。

第二十六条小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。鼓励小额贷款公司面向小企业、农民、下岗职工再就业提供贷款服务，着力扩大服务客户数量，提高贷款覆盖面。

小额贷款公司向公司股东及其关联方发放贷款参照《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》（银监会主席令2004年第3号）有关规定执行。

第二十七条小额贷款公司发放贷款应坚持小额分散，防止贷款过度集中。小额贷款公司70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余营运资金应按照对同一借款人的贷款余额不超过资本净额的5%发放贷款。

小额贷款公司提供担保服务的，对担保额按照五比一的倍数折抵对单一借款人贷款余额。

贷款发放与本息回收应采用转帐或银行卡等方式通过银行进行结算，杜绝现金交易。

第二十八条小额贷款公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会决议。

前款规定的股东不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。

第二十九条小额贷款公司应当加强贷款风险管理，建立科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，增强风险的识别和管控能力，提高贷款质量。

第三十条小额贷款公司应建立健全利率定价机制，按照市场化原则进行经营。试点阶段，贷款利率上限暂定为人民银行公布的同档同期贷款基准利率的2倍，贷款利率下限为人民银行公布的同档同期贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定，并应按照中国人民银行利率报备政策的要求及时准确报备。

有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定，并向市金融办备案。

第三十一条小额贷款公司要按照《公司法》规定，健全公司治理结构，参照《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行内部控制评价试行办法》等审慎性监管规章要求，建立健全贷款管理和内部审计制度，制定风险应急处置预案，有效加强内控风险管理。

第三十二条小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，真实反映经营成果，确保资产损失准备充足率不低于100%。

计提呆账准备金应参照财政部《关于印发<金融企业会计制度>的通知》（财会〔2001〕49号）、《金融企业呆帐准备提取管理办法》、中国人民银行《贷款风险分类指导原则》、《银行贷款损失准备计提指引》和中国银行业监督管理委员会《商业银行风险监管核心指标》等相关规定办理。

第三十三条小额贷款公司参照执行《金融企业财务规则》（财政部令第42号）及《企业会计准则》（财政部令2006年第33号），建立健全企业财务、会计制度。

第三十四条小额贷款公司应当真实记录并全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并由董事会聘请具有资质的中介机构进行审计。审计报告须报市金融办备案。

第三十五条小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、市金融办、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经具有相应资质的中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。市金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分或全部内容。

第三十六条小额贷款公司应履行反洗钱义务主体责任。

第三十七条在2010年底前，小额贷款公司符合合规经营、风险防范标准要求的，年末贷款余额每增加1亿元，由市财政资助15万元。

第三十八条小额贷款公司自开业起，由同级财政部门前二年全额返还营业税，后三年减半返还营业税；自获利起，由同级财政部门前二年全额返还企业所得税地方分享部分，后三年减半返还企业所得税地方分享部分。

第五章监督管理与风险防范

第三十九条市金融办会同金融监管部门建立小额贷款公司信息动态监测系统，进行必要的统计分析。对小额贷款公司不良贷款率、风险管理、内部控制、风险集中、关联交易等实施持续、动态监管，并依本办法提出规范要求。

第四十条人民银行天津分行受理审查并向小额贷款公司发放贷款卡。对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。

第四十一条小额贷款公司应当按月向市金融办报送资产负债表、借款人、贷款金额、贷款利率、贷款担保、贷款偿还等统计信息资料（半年终了需同时报送上半年信息）；终了后90日内报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。报告应为经具有相应资质的中介机构审计后的报告。

第四十二条市金融办在终了后90日内对小额贷款公司进行检查审验，小额贷款公司应提交下列材料：

（一）经具有相应资质的中介机构审计后的财务报表和业务经营报告；

（二）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（三）董事、监事、高级管理人员及主要从业人员参加市金融办组织的任期培训合格证书；

（四）股东会、董事会、监事会会议报告及决议材料；

（五）市金融办要求提供的其他材料。

市金融办在收到上述材料后10个工作日内作出年检通过或不通过决定。下达通过年检、准予工商年检通知书或限期整改通知书。未获得通过年检、准予工商年检通知书的，暂停一切经营业务。

第四十三条市金融办针对小额贷款公司资产质量及风险状况，采取风险提示、约见谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促整改，防范资产风险，并可适时采取下列监管措施：

（一）对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其稳健发展；

（二）对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量；

（三）对不良贷款率高于5%的，有权责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改。

（四）向两家以上银行业金融机构或其他组织、个人借入资金的，可建议工商行政管理部门吊销小额贷款公司营业执照。

第四十四条工商行政管理部门依《公司法》及本办法，对小额贷款公司实施设立、变更、注销登记管理。加强对出资人、经营范围、经营方式和经营行为的管理；依法加强对涉嫌非法集资广告宣传的审查和监管；做好广告宣传、合同订立的监控，对监督执法中发现的涉嫌非法集资行为，及时进行调查，配合有关部门做好非法集资性质认定和取缔等工作。

第四十五条向小额贷款公司融出资金的银行业金融机构，应严格贷前审查，加强贷后管理，防范系统风险，并应自融出资金后5个工作日内将相关情况报备市金融办、人民银行天津分行、天津银监局，并跟踪监督小额贷款公司融入资金的使用情况。

第四十六条公民、法人或其他组织可以向市金融办积极举报和检举小额贷款公司的违法违规行为。

第六章终止

第四十七条小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。小额贷款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程规定的解散事由出现；

（二）股东大会决议解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小额贷款公司解散，依照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国公司登记管理条例》进行清算和注销。

小额贷款公司被依法宣告破产或因不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力的，可申请破产，并依照有关企业破产的法律规定实施破产清算。

第四十八条

小额贷款公司终止业务活动，应当清理完毕相关债务，依法向税务机关办理税务注销登记后，方可向工商行政管理部门申请注销登记。