天津个人贷款银行

天津个人贷款银行（共12篇）

天津个人贷款银行 篇1

天津工商银行贷款申请条件、流程 个人经营贷款 产品说明 银行名称

工商银行办理城市天津产品名称 个人经营贷款抵押类型

抵押贷款额度范围30~1000 万元期限范围 12~60 个月还款方式分期还款放款时间 30个工作日(审批为3个工作日产品特点 可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mw78 申请条件

经营年限:1年以上;企业注册地:天津;房龄要求:住宅20年内,商铺、办公楼10年内。所需材料

借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;

个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。

贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;银行要求提供的其他资料。费用说明 贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

2.14万元月供43448元在线申请地址http://t.cn/zH6mw78

天津个人贷款银行 篇2

在经营上开拓创新

一是在发展速度上“跑赢大市”, 保持平稳较快发展。2013年东亚银行天津分行主要业务的发展速度高于行内平均水平, 市场份额稳步攀升。二是在发展水平上“争先进位”。保持昂扬的精神状态, 强化争先意识, 不仅在行内创造先进, 而且与同业比有所提高、与系统内其他兄弟分行比有进位。三是在质量效益上“领先同业”。不仅具有良好的人均利润、网均利润等财务指标, 更具备与一流公众持股银行目标相适应的经营管理能力和可持续发展能力。

2013年全年东亚银行天津分行实现销售收入10343.36万元, 同比增加30.74%;利润4321.01万元, 同比增加30.97%, 天津分行各项指标均有大幅度的提升, 业务上了新台阶。

在管理上严于律己, 注重提高素质能力

他在经营管理中牢固树立以人为本的理念, 关心、爱护分行广大干部员工, 真正做到政治上关心、生活中关怀, 在天津分行建立起了团结、和谐的干群关系。一直以来, 他始终坚持以大局为重、以事业为重。在实际工作中, 能够充分发扬民主、集思广益, 敢于大胆管理、大胆负责。在重要问题上自己能够带头严格执行有关规定, 努力做到科学决策、民主决策, 努力搞好班子之间的团结。实际工作中, 他十分注重营造团结共事的氛围。在维护团结上始终做到身先士卒, 为人表率;在执行纪律上始终做到严于律己, 率先垂范, 始终坚持大事讲原则, 小事讲风格:遇事多商量, 多沟通, 多替别人着想, 多换位思考, 不利于团结的话不说, 不利于团结的事坚决不做。

提升服务质量, 提供优质金融服务

彭辉行长认识到只有不断提升服务质量, 发挥品牌优势, 才能得到客户的认可, 更好地回报客户。因此他始终坚持将服务质量贯穿于经营管理的每个环节, 使各项工作更加有利于服务客户。

他按规模经济、最优配置及与市场对应原则, 对分行的机构功能和业务流程进行再造。切实以客户为中心, 改善营业网点设施和业务功能, 创造价值的服务, 同时不断提升窗口服务质量, 完善网点功能, 打造一流的硬件设施, 提供服务水准一致性的窗口服务、统一的服务模式。

同时加大对全行员工的培训, 加强服务培训工作, 提高服务技巧, 提升员工服务理念和业务水平, 为更好地服务百姓打下了良好基础。通过组织系列营销活动, 加强与客户的交流与沟通, 树立分行良好的社会形象。

以人为本、责任立行

在取得优秀的经营成绩的同时他毫不松懈, 彭辉行长用实际行动, 以自身人格魅力感召、带动大家, 用带队伍、筑团队的信念将东亚银行天津分行打造成一支卓越的团队。他以“以身作则、率先垂范、言教不如身教”的先锋模范作用团结带领分行领导班子在天津分行的改革、发展、创新中团结拼搏、积极进取、勇于创新, 把东亚银行天津分行领导班子打造成了坚强的团结的核心。

他积极进取, 坚持学习, 特别注重对新的金融理论、金融创新知识的学习, 使自己在管理实践中对宏观经济形势有前瞻性、可预见性。他勤于学习, 学以致用的良好学风, 带动和影响了天津分行广大干部员工。目前, 东亚银行天津分行的学习风气日渐浓厚。

天津个人贷款银行 篇3

从2011年年报来看，其不足30%的净利润增长在城商行中相对落后，存款总额也增长缓慢，资本充足率位列倒数，贷款集中度更是超监管红线。

目前，天津银行尚未进入申请A股上市的15家地方性银行军团，但也早已启动了IPO计划，开始增资扩股，补充资本金。然而，其近年来出现的内部盗窃案等问题，暴露出其内部管理的严重不足，使其增资扩股的计划受到干扰。

存款余额仅增6%

天津银行成立于1996年，目前设有6家分行、211个营业机构，注册资本为27.26亿元。2006年引进澳新银行作为国外战略合作者，成为全国首家单一外资持股比例最高的中资商业银行。

2007年，其获准跨区域经营开始扩张，先后在北京、唐山、上海、济南和成都设立了异地分行。2008年作为主要发起人投资设立了全国投资最大的蓟县村镇银行，2010年又参与设立了南阳村镇银行。同年，实施天津市区机构改革，组建了6家中心支行，总分支三级管理架构逐步完善。

不过，天津银行并不像其他城商行在扩张后获得爆发式增长。2011年，天津银行总资产为2349.75亿元，同比增长15.48%； 实现营业收入49.74亿元，同比增长16.33%；实现净利润21.13亿元，同比增长22.68%，相比2010年的31.66%有所减少。

如此增速并不突出。在已发布2011年年报的非上市城商行中，天津银行的净利润增长率仅高于上海银行的15.47%，排在倒数第二位。与天津银行规模相近的杭州银行和盛京银行，去年净利润分别增长40.83%和35.75%。而近两年来，不少城商行业绩增长速度惊人，50%以上的净利润增长率更是频频出现，而天津银行却显得步伐迟缓。

此外，天津银行去年各项存款总额为1722亿元，各项贷款总额为958亿元。其中存款总额同比仅增长6.34%，在城商行中也处于垫底位置。非上市城商行中总资产排名前四位的上海银行、江苏银行、徽商银行和杭州银行，存款余额分别增长13.98%、19.76%、25.7%和19.52%；排名第六位的盛京银行，增幅达到29.41%。

由于存款增长不足，天津银行存贷比大幅上升，从2010年的48.3%升至55.63%。吸存压力有所增加，天津银行也加入“揽储大战”，并涉嫌通过超高收益理财产品变相“高息揽储”。今年初，天津银行北京分行因一款年化收益率达8.1%的理财产品被推上风口浪尖，该产品发行仅3天便夭折。事发后，天津银行拒绝回应，而银监会则注意到天津银行的理财产品风波，因事情发生在北京分行，北京银监局对此展开核查，表示坚决不允许高息揽储行为。

贷款集中度超标

大举扩张后的城商行，资本金不足是通病，天津银行也同样“缺血”。

截至2011年底，其资本充足率为11.27%，仅比2010年的11.2%略微提升，而相比2009年的12.34%已有明显下降，在非上市城商行中位居倒数。

天津银行的不良贷款率在城商行中一直偏高，不过，近年来资产质量有所改善，不良贷款率呈逐年递减态势，2009年至2011年分别为1.54%、1.03%、0.93%，如今已处在中游位置。

在2011年年报中天津银行表示，其一方面加大了对新发放贷款的监控力度，严控新增不良贷款发生；一方面加大了对存量不良贷款的清收力度，2011年累计清收五级不良贷款共计1.2亿多元。

不过，天津银行的贷款集中度风险却值得注意，2011年，其最大十家客户贷款比例高达53.25%，未能达标。

根据银监会的要求，最大十家单一客户贷款总额与银行资本净额的比例不得超过50%。

天津银行已经连续三年越过监管红线。2009年和2010年，其最大十家单一客户比例分别为65.38%和59.82%。

近年来，地方政府融资平台贷款与房地产贷款风险，屡次被监管层强调，而贷款集中，正是此类风险所折射出的问题。去年6月，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，此举被认为“将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度”。

同时，各银行也纷纷响应监管层号召，将相关指标降至红线以内。如徽商银行、锦州银行、成都银行和重庆银行，近两年都已将指标降至监管红线之内。特别是成都银行，2009年最大十家客户贷款比例和单一最大客户贷款比例分别高达136.99%和62.23%，而2010年就大幅减少至69.19%和9.44%，2011年两项指标为47.4%和6.49%，均已达标。

相反仍有几家城商行整改不到位。去年仍未达标的包括天津、汉口和富滇银行，虽然他们的指标都在逐年下降接近合格，但依旧是功亏一篑。

盗窃案暴露漏洞

高收益往往伴随着高风险。在城商行快速扩张的过程中，遇到的另一个问题是公司治理，而天津银行在此方面明显存在不足。

去年底，天津银行劳联支行的内部盗窃案，涉案金额达2000多万元。《投资者报》也对此事进行了跟踪报道，发现被盗的2000万元就像蚂蚁搬家一样，被现金管理人员一点点取走，这笔资金挂账一年，竟然无人察觉。

天津银行教育 篇4

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天津个人贷款银行 篇5

天津银行招聘网-大家一起说银行实习

（一）一、实习基本情况

实习时间：2014年3月14日---2014年4月13日

实习地点：中国银行重庆**支行

实习目的：熟悉中国银行内部各个部门的运作流程，了解银行基本业务板块，对银行工作及知识有个具体的认知，促使返校后能对缺漏的理论知识及时补足。

二、实习主要内容

第一周&第二周：实习于业务发展部

实习部门主要负责银行放贷和信用卡业务。

银行卡业务：主要是处理大量的文案资料。

感悟：工作就是需要细致，哪怕是小到把资料按左上角对齐整这样的事，也可以反映出你工作是否足够认真。细节决定成败，这是在银行工作学到的第一课。

放贷业务：银行在做放贷业务的过程中，非常注重客户资信的调查，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。信贷业务要建立客户的一级、二级档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。

第三周：实习于综合部

部门工作风气：少说话，多做事。

工作心得：领导交给你任务时一定要问清楚点，否则不但领导不满意，自己也费力费时间。

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第四周：实习于营业部

营业部大家都很熟悉，就是俗称的柜台和大堂业务。

新学到的技能和知识：交易码，点钞，打捆，捆钱，挂失等等，各种不同分类的业务的处理方式等。

有一天专门学习了中国银行的规章制度和柜台业务理论知识。此外在银行的一大收获是学会了五笔打字。

小编认为，常言道：技多不压身。少说话，多干活，多学习，相信定会给你以后的工作及生活带来福音。

中公金融人银行招聘网祝你成功应聘心仪银行的实习岗位，愿你在实习工作中学会收藏，学会遗忘，更要学会坚强!

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天津个人贷款银行 篇6

天津银行招聘网-招商银行常见问题汇总

（一）以下问题汇总由天津金融人银行招聘网为您编辑发布，更多银行招聘常见问题关注中公金融人银行招聘网!

Q:网申无法上传照片如何处理?

1.IE右下角有个“Internet”,双击旁边的小地球图标，把“该区域的安全级别”调整为“中”。

2.IE-工具-internet选项—>安全—>自定义级别中“将文件上载到服务器时包含本地目录路径”设置为“启用”。

3.IE-工具-internet选项—>安全—>可信站点—>站点—>添加招行网站(*.cmbchina.com)4.如按照以上方法设置后仍然不能上传，请更换简历照片。Q：每一轮招聘的结果如何公布呢?

A：我们会综合利用本招聘网站公告栏、各应聘者的“结果查询”功能、095555短信和招聘组电话等方式发布和通知每一轮招聘结果。

欢迎各位应聘者关注本招聘网站的最新通知，并请在此期间保持手机通讯畅通，以便我们及时与您进行联系和通知。

Q：什么时候通知笔试和面试?怎么通知? A：(1)笔试通知：

我们将在笔试前一至两天通过095555短信通知笔试时间、地点、携带用品和注意事项，请各位应聘者在此期间保持手机通讯畅通，并请注意您所留的手机号准确无误。

(2)面试通知：

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我们将在面试前一至两天通过电话直接通知应聘者面试时间、地点、携带用品和注意事项，同样请各位应聘者在此期间保持手机通讯畅通，并请注意您所留的手机号准确无误。

Q：我的联系方式有误(或有更新)，怎么修改?

A：如果您在提交简历时所填写的联系方式有误或近期有更改，可在登录之后选择“我的简历”，在“基本信息”页面进行修改。

我们会以您的最新联系方式为准，通过短信(095555)和电话(招聘组当地工作电话)与您进行联系。

注：为保证招聘工作公正有序，简历提交后，除联系方式外，其他信息将不能修改。

Q：我的简历为什么保存不了、提交不成功?

A： 可能是以下原因造成的，请应聘者在填写简历时注意： 1.当面临大量应届毕业生同时通过本行招聘系统提交简历、而教育网和公网之间的数据传递速度有限时，请在校的同学尽可能错开高峰时段，并选择网速较快且稳定的渠道;2.请在每一页简历填写时注意控制时间，如果填写时间过长可能导致失效，无法正确保存和提交，需要重新登陆，但可以从上一个提交成功的页面开始继续填写;3.请在简历填写时注意控制字数，部分项目有100字的字数限制，超过字数限制的也无法正确保存。

我们也会持续改善我们的招聘系统，尽量减少大家在提交中碰到的问题。

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Q：提交简历有什么需要注意的吗? A：主要注意事项如下：

1.所有个人资料必须真实无误，如有虚假信息，申请人将会被取消申请资格;2.简历投递截止时间与各招聘单位的笔试时间有关，请根据所应聘单位的笔试时间查询对应的简历提交截止时间，尽早提交简历，我们将根据简历审查情况通过95555短信向应聘者发送笔试通知;3.笔试通知将主要通过095555短信发送到您的手机(不能回复)，面试通知将主要通过电话与您的手机进行联系。当您的手机号码变更时，请及时更新注册信息，这是我们跟您联系的重要渠道。

Q：请介绍一下招行的管理培训生计划?

A：请查看我们的“管理培训生计划”相关网页，那里有详细的介绍。Q：管理培训生的招聘对象是什么? A：我们的招聘对象以全国各大重点院校硕士研究生为主，同时也欢迎所有优秀的应届毕业生加盟招商银行“管理培训生计划”。

Q：招行没有安排在我所在的学校/城市进行现场宣讲活动，可否申请相应职位?

A：可以。

Q：收到录取通知书后，可否安排实习?

A：总行针对09届应届毕业生，无实习计划。各分行实习计划请学生关注各分行公告信息。

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天津市银行业企业上市问题初探 篇7

进入2014年以来, 我国经济下行趋势明显, 银行业经营受到经济周期性因素的影响, 截止2015年第三季度全市银行业不良贷款余额162.64亿元, 比年初增加37.53亿元, 不良贷款率0.69%, 比年初增长0.09%, 银行业的经营状况特别是资金的流动性状况不容乐观。

2015年是中国利率市场化改革具有里程碑意义的一年。利率市场化改革将更加有效配置市场资金资源, 引导资金通过企业债券、风险投资和私人股权投资、股票等直接融资渠道流向实体经济。此外, 中国人民银行决定, 自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率 (降息) , 一周后沪深两市的表现印证了资金流向资本市场“脱媒”带来的银行业和股市“冰火两重天”效果, 银行贷款作为间接融资渠道受到极大挤压;此外, 从国际经验来看, 放松利率管制后, 存贷利差普遍缩小, 对于我国这样长期存在“金融抑制”的发展中国家, 这个趋势在未来会更加明显, 这些都对银行传统的盈利模式构成非常大的挑战。

二、天津地区银行业走近资本市场的新机遇

截止2015年末, 我国共有A股或 (和) H股上市银行业企业26家, 它们通过IPO、配股、增发等方式, 资本充足率大大提升, 在中国证监会及沪深交易所规范的股市运作机制 (发行、披露、退市等) 下, 银行可以不断深化公司治理结构改革, 创新服务模式, 加强内控管理, 积极应对经济下行风险, 提升应对利率市场化挑战的能力。在这些成功的上市银行企业中其中不乏北京银行、宁波银行和南京银行这样的全国性股份制商业银行和城市商业银行, 它们都以远远小于“四大行”的核心资本创造了非常可观的经营业绩。随着我国企业上市制度改革不断深入特别是我国不断推进建立多层次资本市场, 企业上市挂牌市场化改革不断推进, 证券期货主管部门将极大程度上放开制约企业上市融资的种种束缚, 使简政放权的改革红利流向千万家企业, 这对于天津辖区银行业企业来说无疑是重大的“利好消息”。资本市场将为我市商业银行跨越式发展提供所需资金, 是我市商业银行不可错失的发展良机。

截止2015年末, 天津市有上市公司42家, 从作为环渤海地区毗邻北京的直辖市角度和经济体量角度来看数量不少, 但是却缺乏一枝独秀的“名牌”上市公司, 而且这些公司多集中在实体经济、制造业领域, 难以符合天津建设具有全国影响力的、成为北方经济中心的城市发展战略, 此外, 随着证监会退市制度完善、市场环境瞬息万变, 有些制造业上市公司在经营中遇到瓶颈甚至濒临退市。银行业企业具有网点多覆盖面广的优势, 大众认知度高, 天津市的银行业企业虽然不多, 但在环渤海地区乃至全国具有一定的影响力。以渤海银行为例, 截至2015年末, 该行已在全国21个重点城市设立了1家总部、13家一级分行、8家二级分行、4家直属支行和60多家支行, 企业具有较雄厚的资本实力, 完成了股份制改造, 社会形象良好, 具备将存贷款客户转化为自身投资者的条件。推动优质的银行业企业上市, 打造一张新的“天津名片”, 并以此为契机不断提升我市企业上市的数量和质量, 培养一批盈利能力强、成长势头好的上市公司, 有利于提升我市的综合竞争力和影响力, 也是建设美丽天津的题中应有之意。

三、天津地区银业企业上市困难的分析

虽然资金状况偏紧, 我市银行业企业上市的步伐整体偏慢, 也面临着种种困难。

(一) 公司股权结构调整困难重重。以渤海银行为例, 公司治理、股权分配方面的一些问题和当年IPO关闸是企业上市延宕至今的主要原因, 当然企业内部人事、利益格局调整因素也不可忽视。虽然现在形势有了很大变化, 渤海银行正面临资本约束从紧带来的压力, 急需要外部资本补充, 企业的经营管理团队经过磨合调整逐渐成熟化, 但是, 对于银行在业务扩张期引入的外部战略投资者的股权、利益划分问题仍然迟迟得不到解决。

此外, 原国有股份、内部职工股妥善确权处置等问题在一些银行上市过程中也比较突出。例如, 一些银行急需解决现国有股减持、员工股锁定并争取其他投资方增持的问题。

(二) 受地区发展战略和观念制约, 天津市企业上市意愿较弱, 持有保持现状而不是上市并做大做强的企业比较多。银行业在天津市虽有悠久的发展历史, 但在改革开放以来受产业布局调整, 人力、资金等条件改变和北京市崛起并虹吸周边的影响, 天津的传统金融业特别是银行业创新停滞、经营单一且被动保守, 本地建立的银行业企业多为在传统的“城市商业银行-政策性银行-农村商业银行”的链条上完成简单布局, 服务重复同质, 且天津本地市场较狭小, 而除渤海银行外, 各银行拓展生存空间的余地很小、动力不足, 所以银行间竞争压力大, 利润普遍摊薄收窄。

(三) 资本市场异常波动给银行业企业上市之路带来不确定性。2015年中以来资本市场经历一轮罕见波动, 机构投资者和中小投资者普遍损失惨重。如果将商业银行的融资视为前端, 发放贷款、进行投资作为后端, 由于银行业具有一定的资金杠杆化能力, 前端的风险在股市异常波动时陡增, 而后端风险随着实体经济低迷、股市“抽血”也有成倍放大的可能, 这时银行将受到资本充足性和贷款信用风险的双重考验, 我市尚无银行上市并经历相关问题的测试, 所以在应对此类风险上经验仍是空白。

四、推动天津地区商业银行上市的努力方向

(一) 重视产品创新, 提高盈利能力。近几年, 我市商业银行理财产品增幅明显, 但是产品同质化现象严重, 缺乏技术创新, 长期发展将不利于银行的发展和带来银行同业之间的恶性竞争。商业银行最重要的特征是盈利性, 因此, 效益是目的, 技术创新是提高效益的手段, 只有将业务和技术有效结合起来, 才能发挥技术创新的最大优势, 最终给商业银行带来丰厚的利润。为此, 商业银行的技术部门和业务部门应紧密配合, 及时沟通交流, 通力合作。技术部门的工作人员也应熟练掌握业务知识, 为建立准确有效的数学模型作准备。同样, 业务部门的工作人员也应学习计算机等技术知识, 还应将客户的不同需求及时反映给业务部门, 以便开发出更加迎合消费者需求的金融产品。重要岗位的技术人员不仅需要具备过硬的技术本领和熟练地专业知识, 更要有较高的职业素养和道德品质, 技术部门应该培养专业、高效的团队, 以团队的方式形成银行技术创新的人力基础, 同时还要加强对技术人员的业务培训以及对业务人员的技术培训。在影响商业银行效率的因素中, 成本收入比和净资产收益率均可以直接或间接的反映商业银行的盈利能力。

在银行管理中, 还应该注重营业费用的合理使用, 避免铺张浪费, 同样的投入成本下尽量做到产出最大化, 提高运用自有资本的效率, 提高银行的盈利水平。

我市商业银行只有重视服务质量和降低成本才能保证永续发展, 对于上市商业银行, 也只有这样才能确保银行稳定收益, 保持投资者信心。

(二) 严格把控风险, 加强风险管理。降低不良贷款率。不良贷款率反映了银行的资产质量和风险水平, 商业银行应采用适当的方法快速识别、计量、监测和控制市场风险、信用风险和流动性风险等, 将风险控制在一个可承受的合理范围内, 实现风险适中收益最大化。为了防范和控制商业银行面临的风险, 巴塞尔协议III于2010年正式出台, 进一步提高了银行资本充足率的要求, 资本扣除限制更加严格, 将风险资产的覆盖范围进一步扩大, 引入流动性监管指标, 希望降低银行体系的流动性风险。自从巴塞尔协议III颁布以来, 银监会也出台了各项政策认真贯彻实行巴III商业银行应该在的资本充足率水平、风险管理、信息披露、监管当局的监管以及银行的盈利能力等方面多投入、多付出, 实施积极的改进措施, 才能造就出现代化的天津银行业, 才能以强大的实力来迎接新巴塞尔协议的挑战, 从而使我市银行业国内竞争中立于不败之地。

(三) 提高资本充足率。.资本充足率的高低反映了银行抵御风险能力的强弱, 资本充足率越高, 银行效率就越高, 商业银行应认真履行巴塞尔协议, 适当提升自身的资本充足率水平, 以抵御外来风险, 保持银行的稳健经营。为提高我市银行效率, 我市商业银行应显著地提高资本充足率。一般地, 可通过以下两种方法提高资本充足率水平:第一, 适量减少贷款投放量, 增加超额存款准备金比例, 这种方法属于内部调整。加强贷款质量的审核, 不能只为盈利而不考虑风险, 增加超额存款准备金比例以备不时之需, 减少资产风险和信贷风险;第二, 坚定不移推动非上市商业银行积极上市, 通过股票市场筹集银行资金, 如配股, 定向增发, 发行可转债等使银行扩股增资, 增强抵御风险的能力。

五、加强宣传引导, 应地制宜推动企业上市

(一) 政府在理顺投资者关系、引导投资者合理进退方面大有可为, 特别是一些银行上市股改时遇到战略投资者拒绝减持、目标投资者增持困难时, 可以利用种种宏观调控的手段促成各方利益妥善安排。

(二) 加大企业上市制度和政策的宣介, 转变一些银行业企业的发展思路和理念, 使它们在建立现代企业制度的同时培养起强烈的企业家精神和干事创业精神, 让银行业自身迸发出创新创业的激情。

(三) 对银行业企业进行分类指导, 按照中国银监会和证监会的相关政策安排, 对处于不同阶段的银行业企业分类指导, 适度整合, 争取做优做大一至两家全国性商业银行或地方性商业银行, 使它们拥有在更旷阔空间执业和发展的能力和牌照;整合一部分小而弱的银行, 使它们优势互补, 灵活发展。

天津个人贷款银行 篇8

在当今世界，经济全球化已是大势所趋，自由贸易区的建立成为了我国经济更好地融入世界的贸易交流桥梁。目前我国已有4个自贸区，天津自贸区也于2015年4月正式挂牌成立。自贸区成立至今取得了许多光辉的成绩，不仅有力地带动了地区经济增长，而且对我国的经济发展也有大力的促进作用。在自贸区的发展过程中。商业银行起到了重要作用，本文在此基础上对自贸区带给商业银行的挑战和机遇做出了分析与研究。

天津自由贸易试验区的建立及特点

天津自贸区的建立。自由贸易园区是指在贸易和投资等方面比世贸组织有关规定更加优惠的贸易安排；在主权国家或者地区的关境之外，设置一块特殊的区域，允許国外的一些商品无关税输入与输出。从某种角度来说，这就是通过自由贸易港政策而设置的关税隔离区。从狭义角度来说，其指的是提供区域中加工出口所需要的原材料等一系列物质的进口关税豁免的区域，和出口加工区有些相仿之处。从广义角度来说，其则主要涵盖了自由贸易港与转口贸易区。

2013年8月22日，我国的首个自由贸易区在上海组建，直到2014年11月底，该自贸试验区整个一年的投资公司总计有22000家、新设立的公司则达到了14000家、公司的整体获利水平提升了20%，设置自由贸易账户6925个、存款的余额达到了48.9亿元。该自贸区仅仅组建了一年左右，所获的业绩已经令人惊叹了。也正是由于这一原因，中国又着手在广东、天津等地区设置了更多的自贸区，以促进区域经济的快速发展。

天津自贸园区，则是属于国家在天津滨海新区设置的区域性性较为明显的自贸园区，它属于中国自贸区范畴中的一份子。2014年12月12日，中国计划设置这个实验区，其总面积达到了119.9平方千米，重点包括三个功能区，分别是天津港片区、天津机场片区和滨海新区中心商务片区这三个部分。2015年3月24日，中央政治局审议通过了广东、天津以及福建自贸实验区的整体建设方案，同年4月份，天津自贸试验区正式挂牌成立。

天津自由贸易区的特点。天津的发展正面临着众多的机遇，比如与京津冀协同发展、建设国家自主创新示范区，贯彻发展“一带一路”的内容，有效的把握这些机遇则能够在一定程度上为天津地区的经济发展插上了腾飞的翅膀，促进该区域经济的快速健康发展。在这个重要关头，天津自贸区应该准确了解自己的特点以便于应对在发展过程中遇到的各种考验。

由于天津是我国与蒙古和俄罗斯三方面经济相互交流的主要节点、是“海丝路”的战略支点，与此同时，其亦为“一带一路”的交汇处，亚欧大陆桥的东起点，具备着较为显著的区位优势与特征，这点则是其他地区所无法与之相提并论的。因此天津可以发挥港口运输的巨大优势，可以发展出类似“天津蒙古俄罗斯”这样的一系列运输通道，作为重要的交通枢纽。充分的运用该区域的区位优势，综合运用自贸区构建的机遇，从而探究新型的投资与贸易方式。充分的施展其研发特征，从而有效的推进该地区产品走出去，并且能够将先进技术与生产经验引进来。充分的运用这一地区的金融创新优势，进一步发展新型的金融业务，从而进一步提高该金融区的服务效率与品质。充分的运用这一地区的海洋经济特征，强化与他国在该领域内的合作与交流。天津主动的响应国家的相关政策，有效的运用其自贸区的优势，强化和周边国家如在贸易、物流等一系列行业当中的合作与交流，取长补短，以促进本地区，甚至本国经济贸易的发展。

天津自贸区主要是为京津冀地区提供相关的服务，并与其共同发展，与此同时，其还积极的践行国家“一带一路”发展战略，进一步发挥其自身在金融租赁等方面革新的优点，从而将这一自贸区构建成创新能力突出、转型升级迅速、开放性经济迅猛发展的新区域。其最为关键性的目标则是对于制度的创新，其根本要求则是可推广、能复制。

该自贸区的构建能够在一定程度上提升市场的活力，进而真正实现自贸区的主要功能：一是货物进出自由；二是投资自由；三是金融自由。自贸区实施一系列金融革新措施，其核心则是仅仅的依赖于金融来向实体经济提供相关的服务与支持，积极的推进贸易与投资的自由化，在有效的管控相关风险的基础上完成金融体制的更新与优化。与此同时，邮政管理单位则是第一次成为法定驻区单位而被记录入《中国（天津）自由贸易试验区条例》，支持进行直邮进口与报税进口，积极的实施跨境电商贸易进口税收的一系列政策，进而在一定程度上有效的提升订单的通关效率。

这一自贸试验区的特征则可以详细的归纳成“二三二”，也即是“两个国家战略、三个结合、两个优势”。更详细的来说，即其承担着服务京津冀发展与“一带一路”两个国家战略；重视区内和区外监管的有效融合、制度优化与推进实体经济的繁荣和融合、将学习上海经验和充分的参考国外规则相融合。天津在推动京津冀协同进步方面需要着重运用这四种优势，也就是充分运用相关产业的基础性优势，进一步提高制造业的辐射带动水平；充分的运用港口设施，进一步提高其货物流转效率；充分的运用其金融创新优势，进而进一步提升为地区经济发展的推动能力；充分的运用其在政策方面的优势，进一步提高其试点效用。充分发挥各种技术、措施、资金等一系列领域的沟通与交流，推进双方甚至多方的协同合作，从而建设共通共荣，相互联系、互相扶持的利益共同体，切实的推进“一带一路”战略的有效落实。

天津自贸区发展给商业银行带来的机遇

有利于商业银行扩展业务范围及分支机构。对于商业银行而言，其常规性的业务主要涵盖了存、贷、汇以及与之相关的一系列中间业务，就国际业务而言，其占比并不是很高，与此同时，新型金融产品的出现又遭受了较为严苛的审查。自贸区的构建在一定程度上则为银行等机构拓展境外业务创造了更加优越的条件。其涵盖了但是又不是单纯的仅限于大宗商品贸易融资、跨境资金监管以及外保内贷等一系列内容。准许区域之内的银行积极的推行跨境金融服务，其中不单单包含了内保外贷、跨境资金监管以及财富管理业务等内容，也涵盖了其他的一系列服务内容。经过较具有专业性的跨境融资服务渠道，将客户价值链进一步拉长，进而实现银企双赢的目标，为本地区经济的发展做出更大的贡献。

有利于加快商业银行业务创新过程。当下，商业银行在业务运营方面存在着很多的同质化现象，其中不单单存在着运营方式的雷同化、运营产品的雷同化、也包括客户的雷同化，在这种状况下，业务创新也就显得较难推进，在一定程度上遭受了较大的制约。在自贸区当中进一步推进人民币的跨境流通，积极的推进资本项目的可兑换化；支持金融产品的更新与优化，支持进行跨境融资活动、离岸银行业务等；支持实现经济集聚，将在中国的跨国企业的行政特征逐渐的弱化，使其渐渐的转变成实体性的资金运营部门。这对于商业银行相关业务的创新与发展以及客户群体的拓展均会产生较为有利的影响。自贸区的一个较为突出的特点便是在贸易流通与关税等层面的巨大便捷性。这点则与常规性的港口贸易管理方式存在着较大的不同，在一定程度上也推进了贸易业务的优化升级。比方说，充分的参考上海自贸区的一些经验，天津则设置了一系列较为新型的运营模式。接下来，伴随天津自贸区的不断发展与完善，也会随之而产生一系列较为新颖且更符合时代要求的贸易模式。伴随新型的资金流轉方式的推行，也会在一定程度上为商业银行相关业务的优化与升级带来更大的空间，当然也会成为它的一个较为关键的利润提升点。

有利于降低商业银行资金营运成本。在整个自贸区当中，一些商业银行有更多的机会逐渐转变成为全能型的银行，能够在一定程度上协调推行存贷款、离岸金融业务等一系列业务类型。多样化业务的运营能够更有助于压缩监管的成本与资金运作成本，进而做到客户资源的共享与产品的协同销售，这样则在一定程度上实现了资源的最大化利用。商业银行所具有的外汇可以被直接使用，这样一来则更加有助于将人民币用于境外投资。资金运转的快捷性则能够在一定程度上获得更多的顾客、进一步提升运营规模，发展更多的业务类型。

有利于降低商业银行业务发展的约束。对于常规性的商业银行运营而言，不管是在进一步拓展市场上，亦或是在针对相关业务进行一定的创新上，均会或多或少的受到政府的管制。西方经济学当中所提倡的自由发展理念，通过供需二者的实际情况来自由的完成资源的优化配置，进而推动经济水平的进一步提升。自贸区则属于一个相对自由的区域，在这里，市场机制能够顺利的运作起来。自贸区的金融制度革新的关键目标则是尽最大努力去减弱或者消除相关体制的限制，从而更加有利于资金往来与资本的流转，进一步提升金融资源的配置成效。随着天津自贸区的进一步发展与完善，也必然会为商业银行的客户拓展与业务升级提供更多的给予与挑战。

天津自贸区建设给商业银行带来的挑战

天津自贸区的组建在一定程度上为商业银行的进一步发展创造了更多的机遇，当然，不可否认的是，其也会使商业银行的发展面临着巨大的挑战。

同业之间的竞争更为激烈。自贸区当中所实施的则是境内关外的策略，到自贸区中寻求发展在一定程度上就预示着进入了一个崭新的市场环境中。尽管部分商业银行已经在境外设置了众多的分支部门以更好的拓展业务范围，与此同时，也已经在境内办理了相关的国际业务，然而，不可否认的是其业务覆盖面还依旧是很有限的，处在时刻变化的国家市场，该怎样更好的面对则是当前此类银行所需要密切关注的问题。

就当前的形式来看，走进自贸区的中资银行占据着较为明显的优势，由整体的发展趋向来看，进入自贸区的金融部门在数量上还是不断增长的。准许一些符合相关标准的外资银行在该区域中设立相应的分支单位或者中外合资单位，并且准许外资性质的银行在其分行当中开展人民币业务；此外，也允许民营资本在该区域内设置民营性质的金融机构；由上述内容我们可以发现，同行业之间的竞争还是比较残酷的。自贸区针对服务行业进行开放，实施一系列吸引外资的措施，则能够在一定程度上为中国的商业银行带来更多的客户，拓展新的市场，当然也会引起外资同类银行之间的残酷竞争。对于那些市场经济发展水平较高的区域，金融环境相比较而言还是较为透明的，整个金融市场也比较活跃，供需二者之间的矛盾则让商业性质的金融机构遭遇到了较为激烈的竞争，此类银行所面临的各类威胁较多，不管是业务创新层面，亦或是风险管控层面，其他国家的一些商业银行在面对自由的市场氛围时，均比中国的此类银行更具有优势，这点则在一定程度上对于中国的此类银行的发展造成了严重的不利影响。

利率市场化导致存贷款利差缩小。利率市场化则是经济发展必然要面临的状况，商业银行仅仅只是关注到了资金的流转运营，却并没有对于资产的定价、现金流监管等给予足够的重视与了解。然而，利率的市场化则在一定程度上影响到了资金的价格，影响到了银行的实际运营。此类银行暂时还不具有应对利率市场化条件下的一系列状况。当下，此类银行在获得收益的方式上还依旧是依赖于存贷款。不过垄断定价则在一定程度上确保银行可以得到较为可靠且数额很大的存贷款利差，进而得到更多的利益，其具备着较强的活力能力，这主要是因为受到了中央银行的扶持与维护。不过这在完成利率市场化之后将逐渐消失，当然盈利情况也出现较为明显的变动。尝试推行利润市场化则是该自贸区金融制度革新的一项关键性内容。利率其实也就是商业银行的一些业务或者产品的价格，在实施市场化之后，利率状况则会受到市场运行规律的影响，出现一定的变动。这在一定程度上则意味着存取款的定价从此以后不会受到政府或者银行的影响，而是受到储户与借款者在定价方面的沟通与博弈来实现。当下，中国的商业银行正处于同质化竞争过程中，这必然会造成存利率差朝着逐渐变小的趋向上发展，在这一状况下，此类银行的利差获利水平也会出现较为明显的降低。

业务种类、流程与操作规程存在巨大差距。商业银行的业务主要是由“铁、公、基”等大型客户来负责。自贸区的金融服务重点是依赖于贸易以及物流，但是，对于商业银行而言，其并不是很了解这些商业活动的特征。并且对于该区域内的主体业务——离岸金融业务也缺少一定的认识与把握。尽管一些银行已经获得了对于这一业务的运营许可，可是在实际的运营过程中，业务的覆盖面与数量都是较为有限的，所具备的经验还尚且不能很好的运营好这一业务。为在一定程度上有效预防因为热钱的融入造成市场的严重混乱，自贸区当中的创新型金融业务要实施“分账管理”，不过到底该怎样具体实施，却依旧是银行所要及时处理的难题。

金融改革创新加剧了商业银行的经营风险。尽管利率市场化在一定程度上严重压缩了商业银行的常规性利润水平，然而也在一定意义上为其创造了新的业务类型与利润提升空间。不单单是客户的种类以及融资模式上出现了较为明显的创新，资本的流转在一定程度上推动了整个资本市场的前进，这则又带来了更多更新颖的金融产品。自贸区当中的商业银行不单单能够运营一些较为传统的业务，也可以时常的参加到市场活动当中去，随着市场的不断发展与变化，混业运营在不久的将来或许会成为商业银行的主要发展模式。在这一模式下，中间业务以及自营业务占据着较大的利润额，然而，这也在一定程度上增加了此类银行的运营风险，使得其在区内遭遇到的各类风险可能会比区外更大。

商业银行对自贸区发展带来变化的应对策略及措施

进一步提升自己的业务能力，是迎接金融创新的一项重要举措，为更好的应对新的环境下各种因素的影响，商业银行不单单需要强化自身的制度建设，还需要提升职员们的专业素质，以便在金融创新开放的过程中能够游刃有余，处于有利地位。

完善各项机制，调整业务模式。新市场的开拓，常常会出现新的机遇，当然也会存在着更加新颖的挑战，这就需要商业银行由全局出发，着眼于运营过程的每个环节，做好充足的准备。有效的管控风险则是商业银行运营目的实现的一个重要基础，自贸区域中的金融业务所可能会遭遇到的一系列风险重点包括流动性风险、国别风险、市场风险和交易对手风险等一系列风险；构建完善的风险管控制度，才有机会顺利的推行新的业务。此外，为在一定程度上确保区内业务的成功推进，商业银行一定要敢于从当前的业务模式当中脱离出来，设置一些更加符合实际需求的业务模式以及考评系统。

建立金融创新产品储备库。商业银行是不是可以在该区域内稳步发展，这主要取决于其在金融产品方面的创新水平。该区域内，对于人民币跨境使用以及利率市场化等层面予以了一定的尝试，与此同时，在各种风险能够被有效管控的前提下实施创新活动。创新性产品的不断涌现，进一步丰富了产品系统，在一定程度上满足了顾客的相关需求，给顾客们设计适合其的金融档案，以占据先机，促使此类银行获得更快的发展。

完备制度建设。制度的构建则是为了在一定程度上消除各种风险。这其中所谈到的风险主要是商业银行所面临的可控性风险。众所周知，制度的构建始终是此类银行业务运营以及防范各类风险的关键性举措，会具体的牵涉到业务程序、岗位责任以及业务覆盖面等众多内容。此类银行在研发新的业务或者针对当前的业务进行调整时，如若出现一些风险，那么其常常是采取制度构建的手段予以管控、解决。在积极的推广自贸区业务时，此类银行更应该发挥制度建设的巨大作用，甚至在开发业务的前期就适当的设置一系列健全的制度系统。上海自贸区在组建一年来，伴随各种市场业务的不断健全与优化，一些商业银行已详细的设置了一系列的业务体制，进一步明确了自贸区各种业务、产品的监管方式与推广程序。然后依据相关机构的条例予以健全与优化。天津自贸区在金融体制的革新上则会重点参考上海，同时充分的兼顾该地区的地区特征，制定出适合自己的制度规章，从而有效的预防备类风险，实现自身的运营目标。

加强监控。进一步强化监控则是有效的预防与规避风险的关键性举措。在通过制度构建来约束常规运营行为的前提下，商业银行也逐渐的注意到强化监控对于预防各类风险的巨大作用，并且在人员设置以及系统构建上均有意图的增加了监控内容，建设起完善的预警系统。在详细的落实自贸区业务时，此类银行也需要依据自己的需求與现实状况设置科学高效的预警系统。并且伴随业务数量的持续上涨进一步丰富风险数据库，及时的优化监控标准与方式，进而有效的发挥监控的巨大作用。此类型银行对于自贸区业务的监控主要涵盖了两个方面的内容，即宏观监控与微观监控。就前者而言，自贸区当中的商业银行需要进一步强化对于区域内相关政策的认识与监控偏向的追踪。从一定意义上来说，天津自贸区则是属于实验性质的，政府的偏好和监控目的的不确定性均在一定程度上阻碍了相关业务的顺利开展。尽管可以把上海自贸区的一些经验直接照搬过来为己所用，然而，不可否认的是，两个区域在产业构成以及市场条件上还是存在着很大的差异的。此类型的银行在天津自贸区推广相关的业务时，一定要及时的关注宏观环境的变动，及时的查看该区域的监管趋势，通过定性与定量的研究手段，及时的监控宏观层面的风险。就后者而言，商业银行需要进一步强化对于区域内风险变动趋向的检查，在具体的监督理念上和一些常规性的业务风险监控相差无异。针对那些牵涉到资本项目的自贸区业务，因为其在资金的流量上较大，则在一定程度上提高了此类银行的运营风险，所以，一定要对于此类业务的风险予以有效的监控，进一步提升对于风险的感知度。对于一些自贸区创新性业务而言，因为不具备充足的资料供自己参考，这则在某种程度上增加了定量评估与预警的困难程度，所以，此类型的银行仅可以通过定性研究的手段来检查自贸区业务当中存在的一系列潜在风险。

完善、加强贸易服务功能。在自贸区当中，主要都是新客户，特别是一些在国际市场当中刚兴起行业的客户，比方说物流以及投资公司等；其他国家的公司实际的信用状况是怎样的，这些内容，商业银行并没有特别了解，如果单纯的依赖于自己来针对新客户的实际信用情况实施一定的调查研究，即不具备一定的条件，同时又要耗费大量的人力物力。因此，当前其应该做的则是进一步强化和各国征信公司以及评级部门的协作，进一步强化和各国金融部门的沟通与交流，充分的发挥投行的功能，从而更加精确的挑选出信用状况优越的客户。与此同时，其还需要努力做好对于风险的预防，以便于更好、更安全的开展各项服务工作。

天津个人贷款银行 篇9

天津银行招聘网：2014年中国建设银行校园招聘备考指南 欢迎来到天津银行招聘网(农村商业银行招聘网)为您整理天津银行招聘信息(农村商业银行)，并为您提供免费备考资料、备考视频、试题真题等资料，欢迎大家收藏(ctrl+D)，天津中公金融人预祝众考生应聘成功!

2014年中国建设银行校园招聘备考指南目录

中公金融人简介

一、中国建设银行介绍

二、中国建设银行秋季招聘政策解读

三、2014建设银行秋季校园招聘笔试备考策略

中公金融人精品课程介绍

全国分校联系方式

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2015年天津市银行招聘考试笔试辅导课程

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天津个人贷款银行 篇10

2014年天津银行招聘考试：利率的分类

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基准利率与非基准利率

基准利率：在金融市场上和利率体系中起决定性作用的利率。

基准利率的变动会引起金融市场所有利率的变动。西方国家以中央银行的再贴现率为基准利率，我国则以中国人民银行对商业银行的贷款款利率为基准利率。

基准利率之外均称为非基准利率。

日利、月利、年利、短期利率和长期利率

年利率、月利率和日利率是按计算利息的期限单位划分的。年利率是以年为单位计算利息;月利率是以月为单位计算利息;日利率习惯叫”拆息”，是以日为单位计算。

长期利率与短期利率的划分是以信用行为的期限长短为划分标准的。如贷款有短期和长期之别，存款有活期与定期之别，债券划分为短期债券、长期债券乃至无期债券，等等。一般地说，1年期以下的信用行为，通常叫短期信用，相应的利率就是短期利率;1年期以上的通常称为长期信用，相应的利率就是长期利率。总的来说，较长期的利率一般高于较短的利率。

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天津个人贷款银行 篇11

渣打银行“现贷派”无担保个人贷款是目前国内市场上首款面向所有大众客户，仅凭个人信用便可获批的个人贷款产品，除投资和房产以外，该贷款可以用于日常生活消费的每一个环节。相比中资银行目前对个人消费贷款的条件，无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等特点是其独有的特色。“消费者只需具备稳定的职业和收入，就可申请8000元到20万元不等的贷款，在资料齐全的情况下，贷款最快4个工作日就可以发放到借款人账户。”据悉，在市场利率不断走高的趋势下，渣打此次“现贷派”采用7.9％-—9.9％不等的固定利率，利率根据贷款人信用、贷款年限、用途等不同情况来商定。

外资银行在改制为内地法人银行之后，已经开办针对内地居民的人民币房贷业务，针对中小企业的贷款业务开办的历史更长一些。而消费贷款的展开，尤其是渣打银行无担保个人贷款产品“现贷派”的高调进驻中国市场，使得外资银行的贷款业务覆盖面更为完善，中资银行将经受越来越直接的竞争压力，有可能引爆国内银行简化贷款步骤、适时推出小额短期贷款的大行情。

实际上，“无抵押贷款”的审批操作对于渣打银行而言，已是驾轻就熟。早在去年该行就推出了针对中小企业的“无抵押贷款”，并提出了风险控制“三道关”。 业内人士认为，外资行近期的高调亮相，只是“海外军团”抢滩人民币零售市场的一个缩影。这样诱人的产品一旦开闸，势必引发国内银行的不断跟风。公开资料显示，在全球其他成熟市场，无担保个人贷款是一种已被广泛使用，并受到普通消费者喜爱的成熟金融产品。根据相关市场分析，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。

在外资银行全面开展人民币业务之后，小企业融资进入了又一个竞争激化阶段。今年，继深圳发展银行宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款后，浙江商业银行、宁波商业银行等也纷纷表示将开展小企业信用贷款业务。此外，目前中国人民银行营业管理部、北京银监局以及中关村管理委员会投融资处也正在研究小企业信用贷款。

虽然2008年的金融市场实行从紧的货币政策，从表面看对中小企业的融资设置了一定的限制，抬高了贷款的门槛，但是随着创业板的推出，外资银行的进一步开放以及国内金融政策的相应变化，困扰广大中小企业的融资问题将找到更好的出口与途径。外资银行的开放和对中小企业的关注，有利于创业者多渠道找寻融资来源，突破资金瓶颈。随着中国金融改革的进一步发展，大型企业独立于银行已成为一种必然，而一直未被开发的中小企业融资市场则成为一个不容忽视的利润增长点，成为每一个银行不想放弃的“蛋糕”。为此，经验老到的渣打银行早早为拓展国内中小企业贷款业务吹响号角，表现出强劲的产品设计和市场营销能力。在风险控制的同时，也帮助企业与银行等金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。

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天津个人贷款银行 篇12

自2008年12月24日, 天津市第一家小额贷款公司“天津福信小额贷款有限公司”正式宣布成立以来, 小额贷款公司在天津市的发展可谓方兴未艾。截至2012年12月底, 天津市获批筹建小额贷款公司154家, 注册资本金150亿元;开业的小额贷款公司127家, 注册资本金131.68亿元, 其中, 注册资本金最高为5亿元的3家, 最低为0.5亿元的54家, 户均规模1.04亿元。已开业机构累计发放各类贷款387亿元, 涉及客户1.45万户, 2.04万笔, 平均单笔额度189万元;贷款余额113亿元, 涉及客户1.4万户, 加权平均利率18.08%。

依照监管政策, 小额贷款公司的营运资金主要来源为“股东缴纳的资本金、接受的捐赠资金以及银行业金融机构的融入资金。不得以任何方式集资、吸收或变相吸收公众存款”, 这决定了它“只贷不存”的基本特点。在上述3个部分资金来源中, 股东缴纳的资本金是固定值, 捐赠资金在实际运营中微小的可忽略不计, 自身利润积累和银行业借入资金就成为增加营运资金的突破口。

从自身利润积累的角度看, 开业的127家公司, 2008-2012年开业户数占比分别为1.57%、20.47%、14.96%、19.69%和43.3%, 扣除营运周期、高税负、高风险等因素, 小额贷款公司自身利润积累能力有限。从向金融机构融资的角度看, 截止2012年12月底, 天津市共有19家小额贷款公司在9家银行实现融资, 融资额11.4亿元, 融资额过低。

由此可见, 131.68亿元的注册资金和11.4亿元的银行融资, 加入少量的捐赠资金和自身利润, 再扣除掉注册资金虚假、挪用等减少营运资金的客观事实因素, 113亿元的贷款余额, 已基本将天津市小额贷款公司的营运资金用尽, 接近100%的资金利用率已严重制约了行业的后续发展。

小额贷款公司营运资金不足的原因

1.股东缴纳资本金不能有效用于贷款投放

目前投资经营小额贷款公司的多是民营企业资本, 截止2012年12月底, 天津市国有及国有控股企业出资设立的小额贷款公司14家, 注册资本金27.66亿元, 在全市小额贷款公司占比分别为11.02%和21.01%。民营资本的股东或管理层对资金运作的随意性较大。一是注册资金不实, 存在虚报注册资本、虚假出资的情形;二是变相抽逃资本金挪作他用;三是公司发起人的资金来源于银行、民间资本等借贷资金, 加剧了资本金的不稳定性。

2.公司自身融资渠道狭窄

依据监管部门规定, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。小额贷款公司不属于金融机构, 无法在金融拆借市场上融得资金, 只能采取贷款方式融资;而小额贷款公司成立时间短, 自身缺乏信用资质和充足的抵质押物, 占公司资产主要部分的小额贷款不能用于担保, 难以满足银行贷款的条件。

3.缺乏持续的后续资金支撑

根据相关政策, 小额贷款公司是自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人, 主要还是依靠资本金发放贷款, 不能吸收公众存款。据了解, 很多小额贷款公司在成立的2-3个月内就把全部注册资金贷出, 可贷资金告罄, 缺乏后续资金支撑, 造成公司难以可持续发展。

解决小额贷款公司营运资金不足的建议

1.严格准入机制, 加强对资本金的审核与监测

在小额贷款公司申报成立之初, 对资本金的来源、到位情况和稳定性做好评测。原始资金主要来源于股东自有资金, 做好真实性、合法性审查, 把有毒资本、恶意经营者拒之门外, 同时, 预防非法集资和洗钱等违法活动。

公司开始运营后, 如何对资本金使用情况进行有效的监测是小额贷款公司各项管理的重中之重。目前, 天津市主要通过联网监管系统、年审和不定期现场检查, 对资本金的运用和现金流进行监测。虽然从监控手段、维度上已基本实现了覆盖, 监管水平在各省市间名列前茅, 但是笔者认为, 在小贷行业逐年快速增长的时期, 监管部门在人力、物力等监管资源的投入和管理细化上稍有滞后, 有待进一步的加强:一是完善监管机制, 如对监管系统中反映的情况进行细分, 明确各种问题、预警指标及具体处理措施, 配备相应的管理人员, 规范上报流程和执行措施;二是出台具体的处罚办法, 对股东变相抽逃资本、股东挪用资本金用于社会“拆借”、国有控股公司闲置资本金“不作为”、擅自变更“住所、高管、股权”等常见问题, 规定相应的“取消经营资格、高管谈话、警告、限期整改”等惩罚措施。

总之, 为小额贷款公司健康发展设立“高压线”, 在运营之初给予有效的指导、监管, 而不仅仅局限在事后的监督、检查, 才能发挥小额贷款公司引导民间资本“阳光化”的作用, 避免不良风气在行业中蔓延, 提高营运资金的有效利用。

2.完善税收优惠和财政补贴政策

小额贷款公司的经营方向是服务“三农”和小微企业, 在税收政策上应对其有所倾斜。目前, 小额贷款公司作为普通企业法人, 缴纳25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加, 合计税收约占公司利息收入的30%, 税负较重。这减少了股东增资扩股的热情, 也减少了作为潜在可贷资金来源的利润积累。

财政部门可以联合监管部门, 设置一定的评级标准, 给予不同层次的税收优惠和财政补贴。对于坚持服务“三农”、支持小微企业的公司, 参照信用社、村镇银行标准适当减免营业税;按其缴纳的所得税和营业税地方财政收入留成部分可奖励给企业, 专项用于充实小额贷款公司的风险补偿金;发生的呆账损失, 报经主管税务机关批准, 允许在申报企业所得税时扣除, 为天津市小额贷款公司创造一个宽松的生存环境。

3.政府部门牵头创造融资渠道

第一, 加强小额贷款公司与银行合作。作为新生事物, 银行对小额贷款公司融资缺少相关的经验和案例, 往往存在有色眼光。因此, 可通过政府部门牵头, 开展宣传或召开座谈会等形式, 促进双方交流, 实现全方位业务合作;鼓励大型金融机构向小额贷款公司批发资金, 或者组织一批小额贷款公司打包共同向银行贷款。第二, 牵头建立全市性的基金公司, 专门负责批发资金给小额贷款公司, 开辟有效融资新渠道。

4.信贷资产转让

虽然小额贷款公司不属于金融机构, 但由于其经营资金业务的特殊性、较强的价格优势和金融创新的需要, 使信贷资产转让业务有较强的可操作性。小额贷款公司的放贷利率最高可为银行利率的4倍, 能够吸引更多的市场参与主体, 例如:财务公司、资产管理公司、金融租赁公司、信托公司等, 从市场接受情况上看, 商业银行将会成为最主要的资产接受方。目前, 信贷资产转让业务未能大规模开展的主要问题, 还在于潜在的政策性风险, 虽然地方政策允许小额贷款公司开办该类业务, 但几年前银监会曾叫停类似的“银行—信托”资产买断业务, 这让许多银行心有余悸, 因此, 该类业务的发展有待于银行业监管机构出台明确的指导意见。

5.放宽监管政策限制

第一, 放宽对小额贷款公司的融资限制。目前小额贷款公司向银行的融资不超过资本净额50%, 最高的资产负债率不超过33.3%, 融资银行往往要求小额贷款公司全部资金在融资银行封闭运行, 流动性较强, 对银行来说风险是可控的。如果对一些经营情况良好的小额贷款公司, 适度放宽融资比例, 允许其融入资金不超过资本净额的1-1.5倍, 增强其可贷资金是可行的。第二, 放宽业务产品。例如, 允许各类金融机构向小额贷款公司发放委托贷款、批发贷款等, 在严格监管下允许小额贷款公司以借贷中介人的身份引入特定民间资本, 针对特定贷款对象发放一对一委托贷款, 引入政府资金、保险基金、城镇医保基金等, 形成对官方和民间资本的有效对接。

6.改制设立村镇银行

2008年银监会陆续下发了《关于小额贷款公司试点指导意见》和《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》, 小额贷款公司可在一定条件下改造为村镇银行。一旦小额贷款公司转变为村镇银行, 就可以全面开展银行业务, 其经营范围将大大拓宽, 不仅可以吸收存款, 而且可以大力发展包括理财业务甚至票据业务在内的中间业务, 其资金来源问题将得到极大的改善。

综上所述, 小额贷款公司目前存在最大的问题, 也是最大的风险就是“旺盛的资金需求与有限的营运资金来源之间的不匹配”。如果不能解决后续资金的配套, 一些小额贷款公司将转向民间高息融资, 另一些则将走向衰退。由此, “民间资本、银行、小额贷款公司”和“小额贷款公司、借款人”两条紧密交叉的资金链条可能会出现问题, 甚至引发风险连锁反应。

参考文献

[1].刘亚军.鄂尔多斯小额贷款公司风险传染.内蒙古农业大学学报.2012, (1) .

[2].杨俊.贵州小额贷款公司:现状、问题与建议.区域金融研究.2011, (4) .