如何推广信用卡

2024-07-03

如何推广信用卡（共10篇）

如何推广信用卡篇1

农村信用社如何完善和推广全员贷款营销

营销是市场经济竞争的重要手段，随着农村信用社改革和发展的日益深入，信用社只有在创新上下功夫，在全员营销中消化历史包袱，提高自身综合竞争实力，更好地应对我国金融业竞争时代的到来。同时，营销的多元化、差异化、效益化都要求全员营销是在有效控制风险的前提下运行的，既要提高市场份额，又要确保资产质量；既要获取竞争优势，又要确保系统的安全性，讲求质量和效益是提高竞争力的核心。郧县农村信用社近年来尝到了全员营销的甜头，也积累了一定的经验，笔者结合郧县实际粗浅地谈谈农村信用社如何完善和推广全员营销。

一、规范信用社推行全员营销的作法

全员营销就是信用社营销必须有全体员工参与，这是全体员工的职责。企业是一个整体，其中任何一个环节出现脱节都会影响其顺利运转。没有全员营销意识，没有全员参与，信用社营销就难以真正全面地落到实处。信用社的主任、外勤、主管会计，甚至临柜人员都有营销的责任。当然，信用推行全员营销离不开客户经理制的实施，客户经理是以黄金客户和优良客户为主要服务对象，直接深入市场，向客户提供全方位服务，以拓展业务，组织资金，发放、管理、收回信贷资金，宣传金融政策、法规和农村信用社业务品牌、服务范围为主要职责的全体信合员工。目的是旨在一个以人为本管理核心，以高效服务“三农”为手段，以提升信用社效益为目的的经营管理新机制。

1、规范客户经理的设置。信用社在岗人员均为客户经理，客户经理设专职客户经理和兼职客户经理。专职客户经理是指以营销资金为主，兼顾组织资金、盘活资金等综合业务经营的，非临柜工作人员。兼职客户经理是指主要履行各项管理职责或临柜的工作人员。

2、明确客户经理的职责。一是大力开发优质新客户、提高金融市场占有率；二是要积极开展各项存贷款业务，搞好贷后监控工作，加强对信贷客户的日常监测、风险管理工作，及早察觉坏账信号并立即采取行动进行补救；三是要摸准市场行情，开发代理业务；四是为把握商机，客户经理还应及时准确地收集客户经营情况及客户意见、行业动态、同业竞争对手情报等各类信息情报资料，上报给有关部门，以便采取应对措施，促进业务的发展；五是建立、登记客户档案和经营业绩。

3、科学量化客户经理的经营目标。根据地域、经济条件等方面的差异，郧县农村信用联社将辖内信用社分为一、二、三类社，按三个类别社区别量化经营目标到客户经理，科学的量化客户经理经营目标是推行全员营销的关键，目标过高则打击了客户经理的工作积极性，始得其反，目标过低则起不到应有的作用。

4、严格客户经理百分考核和等级标准。客户经理按“等级管理，百分考核，按级计酬，年底兑现”方法进行管理。按百分制对专、兼职客户经理进行严格考核。并按考核得分划分为特级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理、四级客户经理以及等外级客户经理。

5、严格客户经理的报酬标准与奖惩。科学测算客户经理的报酬标准，将客户经理分为特级、一级到等外级六个标准，年工资在1.6万元到0.3万元不等。并严格规定了客户经理报酬的考核、奖惩办法，与此同时，还对不同等级的客户经理，下授予不同等级的贷款权限，对考评为等外级的客户经理，本取消评先评优资格，下不安排岗位，不调动工作，下调贷款权限，甚至取消。

二、信用社推行全员营销面临的挑战

1、个体与整体相分离。全员营销是一个整体、全局的过程，缺少任何一个环节，都会影响全局的效果，但在我们现实营销过程中，“单边行动”是依赖的主要方式，由于上级对下级考核的是各部门、个人的营销结果，这就形成了各业务部门、个人独立地面对市场开展营销工作，以单打独斗、各自为战的推销方式营销。在营销中部门与个人之间信息互不交流，时常出现对同一客户个体、整体重复营销，这种片面化、简单化的营销方式不仅加大了营销成本，还影响了营销实际效能。因而，对客户的营销整体部门不仅要有全面设计的方案，还要分析相关部门采集的市场信息，还要协调各部门的营销措施和实施营销手段，也就是要有一个全局的策划营销战略，在整体规划下、各部门分工明确、部门与个人之间相互配合、个体与整体相结合，最终形成整体推动的营销过程，从而达到预期的效果。

2、重点客户与储备客户相脱节。营销中有“分配不均”的倾向，重视营销规模大、投资大、业绩优的客户，忽视对储备客户的营销，即优质客户的后续性、衔接性抓的不够。要以发展的眼光和科学的态度、辩证的方法去预测客户优劣。任何一个客户、企业的发展都有一个过程，大都经历了由小变大，有弱变强，再由盛走向衰的演变历程。在重视大客户同时精心开发优质小客户，即开发规模小、发展潜力大、质地优良、营销成本低、风险小的客户，并逐渐培养为重点客户，无数个小客户累加起来给信用社未来带来的效益是不容忽视的。因而要以动态方式调整营销目标和力度，确保市场份额的连续性和有效性。

3、营销与研发相脱离，营销产品难以与市场需求相吻合。要尽快做到营销部门和研发部门与客户需求点相统一，必须加快速度改变营销队伍与研发队伍粗放管理模式，使营销与研发相结合，建立营销部门与研发部门信息互通、资源共享渠道。前者的信息为后者研发服务，后者开发的产品必须为营销部门提供有力的支持。二者相互协调，把握好市场的定位；

4、重短期利益忽视长期发展。在营销中短期利益行为极为普遍，尤其在基层信用社为了完成指令性指标表现得更为突出，有相当一些客户由于短期内看不到效益，虽然发展潜力很大仍被拒之在营销门外，只看眼前效果不看长期发展的“短视眼光”做法给客户和信用社自身获取竞争优势都带来很多弊病，对信用社发展后劲将产生不利的影响，短期利益不能取代长期发展。正确处理短期利益和长期发展的关系，在维护短期效益的同时，要考虑客户与信用社长期合作，兼顾二者，开拓有潜质客户的新市场，为信用社今后可持续发展奠定良好的基础。

三、完善信用社全员营销的几点建议

1、进一步牢固树立贷款营销理念。再好的金融新产品，只有得到广大消费者认可，提高透明度，才能实现其促销的效果。因而农村信用社要真正树立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念。要认真分析宏观经济运行趋势，在实现国家产业政策与本地实际的“结合”上做好文章，制定科学的营销策略，增强贷款营销的科学性、前瞻性、连惯性，减少盲目性、主观性，提高营销效果。要充分认识到信用社与客户是一荣俱荣、一损俱损，只有为客户提供优质高效的服务，帮助客户成功，信用社才能有好的效益和发展。对目前处在发展强势和有发展潜力的客户，不论其成份如何，都一视同仁。要针对客户的成长周期制定营销方案，将原则性和灵活性结合起来，帮助客户成功，从而扩大市场占有率，获取竞争优势。

2、整合推动贷款营销的团体力量。做到在营销方式上，采取常规营销与突击性营销相结合，现场营销与非现场营销相结合；在营销对象上，把向国有企业营销与民营企业营销、单位营销与个人营销相结合；在营销贷款的期限上，做到长、中、短相结合，使贷款营销科学化、规范化、经常化和全面化，防止顾此失彼，事倍功半。

3、理顺贷款营销的信贷管理体制。一是适度下放贷款审批权限。农村信用社应坚持集中和分散相结合的原则，正确处理集约经营与调动基层社支持地方经济的关系，合理确定基层社的贷款审批权，给基层社适当的信贷调控余地，调动基层社贷款营销的积极性；二是要进一步完善信用评级制度，建立农村信用工程，并细致做好信用等级年审工作，从而安全高效扩大贷款营销面；三是针对基层社面对的客户大多是广大农户和个体工商户这一实际，要尽可能地简化贷款手续，进一步改进和完善小额信用贷款管理办法。

4、要普及员工市场营销知识。定期组织涵盖金融改革、竞争环境、市场经济、经营策略、最新国家产业政策及国家金融政策等最新知识的培训和学习，以提高全员的综合营销素质，从而让客户经理懂得如何正确地把银行货币这一特殊商品推销给客户，在支持农业产业化和地方经济建设的同时，并能及时采取有效措施防范经营风险，最大限度地实现盈利。

5、要培养信用社员工市场分析能力。面对庞大的纷呈复杂的资源市场，农村信用社员工，特别是客户经理只有深入市场，调查分析市场，进行辖区内经济环境分析、竞争对手情况分析、投资渠道流向分析、现有金融产品市场满足程度分析，以及做好市场储源份额的占比测算，才能随时把握市场，及时调整营销策略，拓展视野，层出新招，出奇制胜，巩固并扩大阵地。

6、建立有效的信贷营销激励机制。要降低系统内上存利率，减少基层社的资金上存，鼓励基层社开展贷款营销；要改变过去对贷款只有“终身责任追究”、“零风险”等约束机制的状况，可根据当地经济发展的实际，确定合理的贷款损失率；在加强贷款风险防范的同时，建立适合于客户经理的贷款激励机制，根据其发放贷款的数量、质量和盈利情况等给予适当奖励。

7、提升贷款营销的层次。农村信用社要坚持以优质高效的服务吸引客户，如建立客户资料库，经常开展市场调查和回访，及时掌握客户贷款需求，不断提高营销服务质量；要合理定位市场，大力扶持技术含量高、有市场、有效益、有潜力、有信誉的民营企业和项目；要根据各类客户的不同需求，加大金融创新力度，设计开发新的金融产品，不断满足客户的需求，赢得长久的竞争优势。

如何推广信用卡篇2

一、电子银行业务推广缓慢的原因分析

科学技术是第一生产力, 运用现代化科技手段, 依靠发达的网络结算平台来完成金融业务的拓展与改革, 已成为农信社的当务之需。多年来, 农信社立足业务创新, 不断开拓新兴领域, 多种电子银行业务陆续开通, 但在乡镇市场推广相对缓慢, 制约了业务经营的全面发展, 其主要原因有以下几个方面:

(一) 农信社历史发展因素

一是大型商业银行的电子银行业务开展较早, 网络设备、系统化管理等各项工作已基本成熟, 农信社电子银行业务开展较晚, 管理理念还不成熟, 各种设施还不齐全, 广大客户往往会有一种先入为主的思想, 如果已经开通了某个银行的电子银行业务, 在能够熟练运用之后, 往往不会再去接纳其他银行的电子产品。二是电子银行的开办以银行卡业务为依托, 农信社的信通卡业务开办年头短, 卡片使用还未全面普及, 客户群体薄弱。三是由于农信社属于地方性金融机构, 偶尔存在地域性不通兑问题, 确实给客户带来了不便, 对于客户的认可度有一定的影响。

(二) 社会环境安全隐患

金融业务的开展, 银行业的稳健经营, 是依靠稳定的社会安保环境作为保障, 但目前农村金融行业的安保状况并不乐观。一是农信社营业网点多且分散, 多数网点建设在农村, 农村安保大环境欠系统化规范化。如:“农信村村通”业务作为一项惠民业务, 有着便民和开发农村金融市场的双重优势, 但面对农村复杂的安保形势, EPOS机的安装和业务运营遇到了障碍, 很多拟签约商户担忧自己的财产受到损失。二是电子银行是一种依靠虚拟网络进行货币交易的新型业务品种, 随之衍生的金融网络盗窃和诈骗也不可小事, 犯罪分子依靠网络平台, 释放木马病毒盗取银行账号密码或发放虚假信息诈骗他人财产, 给业务开展带来了许多负面效应。

(三) 同业间激烈竞争

随着乡镇经济的高速发展, 农村金融市场的诱惑力越来越大, 各大商业银行也看准了农村这片沃土。在农村开办金融业务已不再是农信社的专利, 强大的竞争压力使农信社的各项业务开展举步维艰, 尤其是电子银行业务, 谁拥有客户资源谁就占据了先机。为此, 各大银行纷纷摩拳擦掌、蓄势待发, 争先恐后的抢夺大客户和黄金户, 并为之开通多种“贵宾服务”和“VIP服务”。目前, 企业大客户, 黄金客户的交易渠道已完全脱离现金, 几乎全部依靠电子银行的转账汇款、票据结算等, 同时这些客户业务范围比较广泛, 农信社由于受各地域发展情况的差异影响, 在经济相对落后的地区, 业务开展单一, 不能很好的满足优质客户的需求, 所以许多大客户优先选择系统化较强的国有大型商业银行。

(四) 农村经济落后现状

一是网上银行和手机银行的业务开通和办理, 需要借助无线通信和计算机网络这些特定媒介, 因此移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度成为制约网上银行推广的关键环节。经调查, 由于受家庭收入制约, 农村家庭电脑的拥有量、使用率偏低, 对互联网认知不足, 推广网银业务难度较大。与此同时, 手机银行的开通也需要无线通信为依托, 需要手机具备相应的无线上网功能, 虽然目前手机在农村已基本普及, 但是上网手机使用率较低, 也延缓了手机银行的推广进度。二是对电子银行的需求量不高。现代农村有部分思想前卫、认知广泛的农民开始走上产品生产和经营的道路, 需要进行跨省市的业务来往, 但大部分农民主要以种植和养殖为生, 职业特点和经济来源相对单一, 开办电子银行进行转账汇款的必要性不强, 主动学习、使用的积极性不强, 因此电子银行的普及相对困难。三是对电子银行的认知和认可程度不够。由于农村思想传统、保守, 对于看不到、摸不着的事物存在畏惧心理, 害怕财产会遭受损失, 从而造成电子银行推广举步维艰。如:存折能够显示账户余额, 而信通卡不具备此功能, 因此有些农民客户仍然选择存折作为储蓄凭证, 不能充分认知信通卡的方便快捷。四是操作使用问题。由于农民文化程度相对较低, 对新事物的理解和掌控能力弱, 尤其对电子银行知之甚少, 不会、不懂的现象尤为普遍。在农村除乡政府公职人员和比较开放的农民企业家外, 大部分农民对网络操作比较陌生, 成为推广网上银行的一大屏障。

二、加快推广电子银行业务的对策建议

(一) 增强政府支持力度

农村信用社的发展离不开当地政府部门的支持, 在当前农村网络普及率较低, 无线信号覆盖面小的情况下, 应积极与当地政府沟通, 赢得同谋发展、共创农村经济的合作与支持, 借助政府力量, 同通信公司协作, 打开网络通畅渠道, 有效改善农村科技信息环境, 以提高计算机互联网和手机无线网络的使用率, 为电子银行业务的开展创造硬式条件, 力争拓宽网络服务范围, 实现“三方”共赢。

(二) 提升员工服务质量

一项新型产品的推广, 首先要由与客户面对面接触的一线员工所熟知, 所掌握, 才能更好地推广给客户。为此, 提升一线员工的服务质量尤显重要。首先加强业务技能培训, 要求员工熟知各种业务产品, 只有这样才能把产品的性能、操作步骤、安全问题一一的介绍给客户, 才能正确解决客户在使用产品过程中遇到的各种疑难问题;其次是优化服务品质。把了解客户需求作为提升服务质量的一个标准, 增强营销能力, 切实形成“以客户为中心”的运营格局, 积极引导公众使用电子银行产品, 提高办公效率, 提升客户满意度。

(三) 扩大有效宣传途径

农村信用社在宣传途径上主要以农村、农户、个体工商户为主, 形式上也较单一, 这银行业竞争趋于白热化的今天, 略显有些薄弱, 扩大电子银行业务的宣传途径, 是加快产品推广的有效力量。一是丰富宣传形式。在新业务开通时, 利用广告媒体、报刊封面、道路两旁树立广告牌等吸引客户眼球的形式进行产品宣传;二是获取有利时机。利用学生假期、农民工返乡旺季等时段进行电子产品营销, 组织全体职工走访客户, 为客户详细讲解网上银行进行跨行、异地汇款时的便利、快捷及优越于其他行的特点, 同时借助大学生的先进思想的带动、理会能力强的特点, 及时做好宣传, 吸纳潜在客户;三是增强合作机遇。利用农村信用社的服务优势, 积极与当地政府、职2013年第8期中旬刊 (总第525期) 时代Times能部门、村委会合作, 加强走村入户宣传力度, 拉近与农户间的距离, 把电子银行业务产品以播放幻灯片、宣传片的形式向村民们进行现场演示, 以手把手、面对面的形式讲解网银、EPOS机、ATM机等产品的操作性能, 使农民对农信社的电子产品有更加直观、准确的认识, 同时向广大农民客户讲解网络诈骗案例及预防措施, 强化密码保护意识, 提高安全防范的主观能动性, 消除心理畏惧和顾虑, 从心理上接受新型的科技服务。

(四) 建立营销考核机制

无规矩不成方圆, 在推广银行业务产品中, 建立适时可行的绩效考核机制, 有效促进产品推广进度。一是建立科学考核制度。一项好的考核制度, 可以使员工的积极性达到自我调式、自我组织、由“被动”变为“主动”, 最后达到自我激励的效果。每个县级农村信用社可根据自己的实际情况, 划分出营销重点区域, 根据不同的客户群体, 制定出不同的营销战略制度, 细化责任分工, 增强考核力度;二是同步考核管理机制。考核是管理的一个环节, 把考核指标的制定与经营管理相结合, 提高制度执行力, 对下发的指标任务按照完成情况进行“阳光”考核, 做到奖惩分明, 通过下发通报、经验座谈的形式交流经验, 增强管理能力。

(五) 提升产品创效能力

如何推广信用卡篇3

【关键词】信用卡；业务推广；对策

一、信用卡的概念

所谓信用卡，它是指由商业银行向个人和单位发行的，据此而向特约单位消费或者购物及向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其外在形式是一张正面印有发卡银行名称、号码、有效期、以及持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

二、信用卡业务推广现状

我们以建设银行郑州分行作为考察对象，当前他们在信用卡业务推广方面主要采取的措施，便是集合运作与经营和集中管理为一体的模式，在统一的操作框架下，执行统一客户标准、统一操作流程、统一风险管理、统一营销的四统一规则。主要有一下几类：

1.不断丰富推广措施、丰富促销策略。

我们以市场考察总结发现，目前比较突出的便是一系列的折返赠活动，举例来讲，如与超市合作的满100送10元抵用券活动；使用信用卡住宿打折、饮食打折，以及抽取幸运客户免费旅游等；与手机绑定进行消费、开展微信支付等等手段，不断丰富信用卡业务使用的范围和细化措施，使得消费者有了更为便捷的使用信用卡的方式。

2.差异化措施，不断细分市场。

差异化的细分是各个银行不竭的动力和根本源泉，一个最根本的手段和模式便是不断的细分市场，争取不同的客户群体成为消费主体。随着市场的激烈竞争，如何在拥有传统客户的同时，来发展更多的客户作为信用卡持有者，需要我们去认真研究总结，国内外的经验也告诉我们，市场是巨大的，但是要有充分的吸引力才能脱颖而行，便是打造个性化的产品，尤其是一些针对特殊群体的卡种，不同的经济实力做出不同的产品。

3.配套售后服务，实施发卡跟进。

当前，在信用卡业一个共性的普遍问题便是信用卡业务在产生初期盲目推出和占有市场所带来的便是睡眠卡，它在以量取胜的先期，一个不利的后果便是后期无法实现信用卡业务的预期。建设银行郑州分行在这方面进行了努力，但是效果依然不够明显，需要我们不断的完善后期的服务，激活那些信用卡持有者使用信用卡的能量，进行了电话短信提醒，以及更多优惠措施等取得了较好的效果，但是问题依然突出，我们应如何避免这种恶性竞争，否则不光造成资源浪费，而且不利于整个信用卡业的发展，需要银行界进行反思的问题，便是避免那些不必要的开卡。

三、信用卡业务推广的完善措施

当前，信用卡在推广过程中所广泛使用的方式便是简单进行网点终端营销，按照业务指标逐级下发，这就从根本交易产生睡眠卡，这种靠量取胜的办法已经不能适应新形势下的挑战，更不利于信用卡的可持续发展，更没有细分和考察消费者进行推广，导致客户贡献率不高，也为后期信用卡资源浪费埋下伏笔，因此这种单纯靠业务量来加压推广的模式是不可取的。同时，另一个较为突出的问题便是信用卡的同质化问题，尽管建设银行郑州分行在这方面做出过努力，但是它依然是我们亟需破解的难题，它更关乎信用卡业务的长久发展，尤其是面对不断激烈竞争的国际市场，我们更有积极应对，应从以下几方面进行着手：

1.建置客户细分系统。

我们认为银行在设计和进行客户细分时，应把握以下几方面：

（1）建立可用的细分

我们都清楚细分的重要性，但是具体如何进行细分，是单单的对信用卡外观进行更新和改变还是不断应对市场进行创新，需要我们对目标群体进行类的管理，形成一套有效细分原则和办法，从理论上完善，从技术上革新，从市场调查上分析，不断的发展细分的变化和完善，也就是建立一套细分的可用性和可行性的细分。

（2）有效了解客户喜好

我们知道细分的根本是要把好消费者的脉，“投其所好”的前提是我们必须要了解细分出来的对象的喜好，国外信用卡业对此进行了很好的尝试，做到有的放矢，结合不同的群体，考察他们的风俗、了解他们的饮食、甚至消费文化等等，需要我们进行深层次的研究和分析。

（3）维护客户关系

在未来的市场中，不光光是要扩大新的持有者，细分的根本目标是要壮大，因此不能在拓展新市场的同时而失掉老客户，这就需要信用卡所提供的业务不断的创新和应对市场的新事物，提高自身的竞争力。

（4）有效的进行数据分析

我们知道当前已经进入大数据时代，数据的有效性决定了竞争力，如何才能在市场中立于不败之地，需要及时更新数据，包括信用卡持有者的群体消费动向，诸如市场所带来的外部环境的变化，以及微观的变化等等，我们怎么样去应对新变化，为客户提供所需要的产品，创新便是在有效的数据分析基础上得来的，因此我们要把推广措施与数据分析相结合，才是占有市场的重要手段和前提，了解客户所需，把握市场动向，才能设计出更适合市场的产品，实现信用卡业务推广的有效性。

2.降低增值收费标准。

当前，现有的信用卡业务领域还存有增值服务资费高的问题，这与成本和收益相关联，但是也是我们需要打破常规，放弃小利而获取市场先机的手段，便是降低甚至取消必要的收费，这是形势所趋，盈利与让利是一对矛盾，当然这可能与睡眠卡是相辅相成的。免费卡意味着更低门槛，降低资费相对于那些真实有效的消费者是有利的积极影响，因此，我们应抓住主要矛盾，更多的从消费者角度进行思考，吸引消费者也是从客户出发的重要手段，在弥补前期投入的同时，更好的丰富产品内容和内涵才是长久之道。同时，市场的饱和程度越高，一些让利也许是必要的，如何占得市场先机，需要我们积极去应对。

3.准确的客户定位。

市场细分是信用卡业务推广的重要手段，我们通过考察发现建设银行郑州分行在进行市场细分中所做的努力，在取得效果的同时，但是一些细分仍然不够彻底，定位尚不够准确，客户主体定位不准确直接影响推广的效果，客户定位应是最基本的完善手段，我们以建行芭比美丽信用卡为例，它的一个重要问题就是定位宽泛，导致产品无特色，不光对利润提升无益处，还加大了发卡机构的成本，而如何建立有效的客户细分模型，才是我们必须面对和需要解决的问题，实现真正的数据分析、细分化推广，制定出更符合特定对象的产品，实现信用卡业务的有效推广。

参考文献：

[1]葛群一.信用卡业务面临的风险及防范[J].全国商情，2009（14）.

如何推广信用卡篇4

一、成绩与经验

1、较好地祢补目前基层牧区无金融机构问题

自1997年农村信用社从农行脱钩后，鄂温克旗人民银行在“清、整、规”时将基层牧区严重资不低债的6家信用社撤并，相继农业银行也于1999年前后，将基层牧区营业所撤消。因此，基层牧区出现大面积的金融服务盲区，造成一是在自然灾害严重的年份和季节，牧民因无钱购买饲草料，牲畜大面积的死亡；二是牧区长期得不到资金投入和支持，而有限的牧民储蓄又被商业银行和邮政储蓄吸收，并根据上级行的要求形成上存资金，然后回灌大中城市和地方企业。牧区牧民生产经营无法得到资金支持，一度使牧区经济陷入困境。在这种情况下，我旗各级政府、人民银行、信用社急牧民之所急，多次例会研究，结合总行《小额联保贷款》、《小额信用贷款》管理办法，先后制定出了基本符合牧区特色的“鄂温克旗农村信用社小额联保、信用贷款管理办法”，同时决定以现有的各社为中心，辐射全旗六个苏木三个镇。截止2003年12月未累计向鄂温克旗东苏木、西苏木、孟根苏木、辉河苏木、伊敏苏木、巴彦托海镇、巴彦塔拉乡发放了小额联保贷款4448户，占牧民总户数的81%，累计投放小额联保信用贷款7400多万元。可以说在人民银行再贷款这一货币政策的支持下，鄂温克旗农村信用社已成为我旗农村牧区经济的有力支撑，牧区经济的发展，离不开农村金融的大力支持。通过几年实践证明：由于地方政府、人民银行、信用社三方共同努力，保证了支农再贷款放得出、收得回、有效益。因此说，在基层牧区继续推广小额贷款可以较好解决牧区金融服务盲区问题。

2、间接的提高了牧民的金融意识，牧民诚信观念明显增强

过去，农牧民贷款难，手续繁琐，所以有钱也不愿还，造成信用社贷款收回难，致使不良贷款比例上升，支牧积极性不高。鄂温克旗农牧户联保信用贷款办法的实施，使农牧民发展种养业、生活消费所需的资金缺口，能及时在信用社得到解决，消除了农牧民还款容易贷款难的疑虑。同时，在不断的收回发放中，有效地提高了农牧民还款的积极性和信用观念。从几年调查中我们得出这样一个结论，真正的牧民是最淳朴的，贷款到期后，就想方设法归还，以维护其信誉。同时贷款联保小组成员间相互监督各成员间的贷款使用和催收，相互承担连带保证责任。鄂温克旗制定的“管理办法”还规定小组成员间不得顶替贷款，对违反联保协议的成员，在责令其还清欠款或代为清偿后可以将其清理出联保小组，对无特殊情况连续三年偿还记录不良的贷户，吊销其贷款信用证，开除联保小组。经过采取一系列制约措施和严格把关，不但涌现出大批信用户，而且还涌现出不少信用嘎查。鄂温克旗2001、2002、2003年分别向基层牧区投放小额联保贷款1227、2621、3554万元，再贷款5300万。三年再贷款回收率达100%，在近几年自然灾害的影响下，牧民年偿还贷款率仍然达90%以上。

3、有效分散了贷款风险，提高了信用社自身效益

几年的实践证明，再贷款为信用社在牧区找到了一条符合当前牧区农村信用社发展的新路子，使其提高了自身效益，为信用社生存发展巩固了基础。可以肯定，在牧区发放推行小额联保信用贷款，其风险度要低于农区。如在同样受灾的年份，农区可能会全面绝产颗粒无收，造成信用社收贷无望，但牧区不同，在受灾严重年份，牧民可根据冬储饲草情况，适当增加出栏率，减少风险，并可根据实际情况归还贷款。我们认为此因素也是这几年呼伦贝尔连续受灾的情况下牧区小额贷款回收好于农区的主要原因。同时我们还认为加大在牧区推广小额联保信用贷款可进一步分散贷款风险。农牧户小额联保贷款面向千家万户，额小、面宽、风险分散，可有效地提高贷款质量和效益。三年信用社发放的小额联保信用贷款平均不良率5%左右；收息率达到98%，2003年利息收入占其总利息收入的50%以上。

4、牧区基础设施建设步伐加快，抗自然灾害能力增强

由于小额贷款在牧区推广和发放，有力的推动了全旗畜牧业经济发展，使得市场牵龙头、龙头带基地、基地连牧户的奶业产业化发展格局已在鄂温克旗基本形成，广大牧民的思想观念、生产经营方式有了较大转变，畜牧业产业结构调整步伐加快，推动了产业结构的优化和提升。通过“立草为业”，确立了草业在畜牧业中的重要地位，在牧区大力推广舍饲、半舍饲饲养、人工种草、粮草混播、牧草青贮以及家庭配套草库伦和饲料基地建设等先进生产经营方式，三年来草原建设总面积累计212万亩，其中草库伦建设面积达60.6万亩，人工草地面积累计达37.8万亩,改良退化草场86.6万亩，饲草料种植面积达27万亩；牧民棚圈已达5300座，很好的抵御了几年来的严重白灾，牲畜死亡率明显下降，从而有效地支撑畜牧业的持续快速健康发展。

5、产生了良好的社会效应，加快了牧区达小康步伐

通过三年来鄂温克支农支牧再贷款的注入和小额联保信用贷款的使用和发放，产生了良好的社会效应和经济效益，在呼伦贝尔连续三年遭受自然灾害的情况下，鄂温克牧区经济仍得到了长足发展：一是人民银行形象和信用社信誉进一步提高，地方党政对人民银行和信用社的重要性和作用有了重新认识，出现了地方党政和农牧民群众关心信用社经营、支持信用社发展的良好局面。二是加快了牧区达小康步伐。地方党政实施了“乳、肉、草”战略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧经济有了长足发展，2001年前，鄂温克牲畜总头数基本徘徊在48万头只左右，自从向牧区发放小额联保信用贷款后，由2001年的50万头只发展到2003年的70万头只，纯增20万头只；三年牲畜出栏分别为33万、38万、45万头只，直接增加牧区经济收入9280多万；三年牧民人均可支配收入年均为增长8.1%。可以说信用社从思想上、行动上与农牧民群众贴近了，使农牧民群众认识到农村信用社才是他们发展生产、改善生产、致富奔小康的坚强后盾，同时，也有力地打击了农村牧区高利贷的蔓延，占领和巩固了农牧区信用阵地，为农牧民致富奔小康架起了一座金桥，替政府为农牧民办了一件大好事。同时农村信用社在各级党政和嘎查的大力支持下，累计收回50年代“双呆”陈欠贷款110笔15万元。为今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了坚实的物质基础和思想基础。

6、规范了信用社经营行为，转变了信用社服务理念

从前信用社总将眼光盯在大企业和城镇，没有很好的摆正自己的位置和发展方向。通过这几年的实践，彻底的改变了他们的经营理念，并结合几年取得的经验，积极了采取了 “三依靠、三结合的原则”：即依靠农牧户的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民银行再贷款的支撑。三结合是：信用社调查摸底与农牧户自愿联保相结合；资金需求和农牧户实际经营相结合；改善农村信用环境和信用社自身建设相结合。几年来，鄂温克旗农村信用社在推行农牧户联保贷款工作中，坚持从农牧民的利益和需求出发，改善信贷服务，简化贷款手续，以点带面逐步推广，并不断完善农牧户贷款联保办法，充分发挥了信用社的支农作用，收到了显著效果；在内控制度执行方面，使信用社更加严格贷款纪律，明确贷款责任。不发放不符合贷款对象和条件的贷款，廉洁办贷，不吃、拿、卡、要，实行贷款公开和“三包”制度。推行向社会承诺和挂牌服务，自觉接受社会监督。

二、存在的问题

1、小额联保信用贷款“三查”制度执行难。

一是由于贷款额小面广户多，尤其是基层牧区路途遥远交通不便、而且牧民居住分散，给贷款“三查”造成一定难度。鄂温克旗信用社截止2003年12月未累计共向五个苏木一乡一镇发放了小额联保贷款4448户，而信用社全部都集中在城镇，距基层牧区苏木相距较远，信贷员如果严格的按贷款“三查”制度进行认真的逐户查验，是根本不可能的；二是信贷人员数量少，工作量大，而且业务水平和人员素质相对较低，这也在一定程度上制约了三查制度的落实。

如何推广信用卡篇5

杜金富介绍，通过以下4项措施推进我国农村信用体系建设：

一是，深入开展农村信用体系试验区建设，提高地方政府参与农村信用体系建设的积极性，共同推进农村信用体系建设。在“十二五”的前两年，争取每个省至少选择一个县开展试验区建设工作。

二是，充分发挥各级政府在农村信用体系建设中的主导作用。推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”的建设，推动地方政府制定金融生态环境建设规划，并纳入地方经济金融发展的总体规划和考核目标。

三是，进一步完善地方农户信用档案系统，根据需求不断改善系统功能，扩大入库信息主体的范围和种类，逐步扩大信息共享范围，进一步完善农户档案。

如何申请高额信用卡篇6

与此同时，信用卡风靡全球，各家银行为了抢占有限的信用卡市场，纷纷不计成本效率的扩张，虽然带动了整个信用卡业务的大发展，可是也造成了信用卡持卡人的良莠不齐，造成了很多“睡眠卡”为银行的坏账埋下了隐患。同时也造成信用卡的不安全因素，持卡人利益不受保护。

因此，信用卡的审批已经越来越严格了，大多数人也只能是普通信用卡，想要首次申请信用卡或申请高额度卡的人来说，大多数人都遭到拒绝，那么如何申请高额信用卡呢?·秘诀一：证明齐全且有分量

对于老手来说，如果你要申请一张信用卡，提供齐全的证明会为你申请信用卡增色不少，也更加容易。如果您已经拥有了一张或更多的信用卡，并且还款记录良好，那么一般不需要再提供收入或资产证明了，只需在申请时将已经拥有的信用卡复印，随申请表寄出即可(即使您拥有的信用卡不是申请银行的卡也可以，这是比较容易的一个流程。你只要注意，一个良好的消费信用和还款信用是你申请高额信用卡的关键。

对于新手来讲，你就是一张白纸，想要申请高额信用卡可能有些困难。那么银行看什么呢?您的各种收入资产状况决定是否给您批卡以及信用额度的大小。这个很简单，你可以提供一份有分量的资产证明，如收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等。其次，你的工作单位，个人能力，应聘经历等其他一些能证明您个人能力的证书也会帮助您获得高额度的信用卡，如学历证书、技术等级证书以及其他资格证书。

·秘诀二，申请表格填写有技巧

填写申请表格对于高额信用卡申请还是有益处的。以下几个方面会影响银行对您的信用评估得分，想要信用卡审批的几率高，额度高，那么一定从以下几个方面入手。

1.是否有本市的固定电话号码(拥有本市的固定电话表示您居住地点稳定，会增加银行对您的信用评估得分);

2.是否结婚(已婚比未婚的得分要高);

3.是否为本市户口(本市户口比外地户口的得分要高);

4.是否有住房(拥有住房比无住房得分高，自住比与父母同住得分要高);

5.教育程度(教育程度越高，评分越高);

6.工作单位性质(工作单位越稳定越知名，得分越高。如机关事业单位、大型国企以及世界500强的企业得分都比较高，而不知名的民营企业和小型的外企得分较低);

如何抓好消费类信用卡业务拓展篇7

近年来,信用卡已经悄悄走进了国人的生活,成为越来越多消费者的工作、生活的“好伴侣”。中国人民银行的数据显示,截至2013 年末,全国信用卡累计发卡已达3.91 亿张, 较上年末增长18.03%,增速较上一年有所加快。全国人均拥有信用卡0.29 张,几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡,中国信用卡授信总额为4.57 万亿元,信用卡卡均授信额度则突破了万元,为1.17 万元。

二、农行消费类信用卡概况和业绩

作为我国金融行业的支柱之一,农行始终把为消费者服务,对消费者负责,放在工作的重中之重。迄今为止,农行已有的信用卡系列超过十种,包括标准系列、白金系列、公务系列、商务系列、航空旅游系列、特色主题系列、百货餐饮系列、教育系列、联名系列、爱车一族系列等,涉及消费者生活的方方面面。特别是其中的主打产品如漂亮妈妈信用卡、环球商旅信用卡、金穗悠游世界信用卡、安邦车主信用卡、吉祥航空联名IC信用卡、金穗公务卡、金穗台州商人卡、金穗乐分卡,在使用者中获得了很好的口碑。

一直以来,农行在消费类信用卡领域积极创新、敢为人先。2013 年,农行携手财付通联合推出金穗QQ联名IC信用卡,该卡集国内首张网络类芯片信用卡、首张“迷你”异形粘贴信用卡、首张微信电子信用卡、首张象征财付通会员身份的QQ卡于一身,迅速受到各界热捧,上市短短8 个月,发卡量已突破200 万张,在业内刮起阵阵“Q旋风”。

除了在信用卡功能方面求新求变,农行在信用卡服务方面也与时俱进。2014 年4 月,农行启动“360 度服务升级”五大重点服务升级,主要从安全保障、优惠出行、便捷生活、消费理财、移动服务等五大方面打造客户的全方位用卡体验。同年7 月,农行信用卡短信银行正式投产上线,为持卡人提供了更加方便、快捷的用卡选择。短信银行共包含了分期类、卡片类、账单类、积分类等短信指令22 个,基本覆盖了申请进度查询、卡片激活、额度调整、余额查询、账单查询、积分兑换、分期申请等主要信用卡业务功能。

三、农行消费类信用卡拓展中的问题

1. 发掘目标客户实体的精准性有待提高。农行每种信用卡都有一个针对的目标群体,营销人员往往也很清楚该向哪些人群推销何种信用卡,但是如何将这些目标实体召集起来,如何最有效地提升他们办卡的热情是个让人头疼的问题。实际工作中,由于不能实现充分的客户转介,往往使申请者中断或者延迟了办卡的念头。

2. 申请与发卡渠道的转型仍需大量工作。信用卡最有力的使用群体是有工作的青年人和中年人,他们拥有可观的经济实力和消费能力,但是这样的群体申请办理信用卡仍以线下网点申请居多,网上申请少,申请者通常不了解自己和自己所办的卡,往往用不合理预期来实现而造成失望。信用卡的最终额度和制成卡到手时间的不确定性也是制约信用卡申请和发卡的因素之一。

3.优惠活动呼唤标杆性、实用性和明确性。品牌是一个企业的无形资产,和知名品牌合作是展示一张信用卡层次的标志之一,但是大部分的客户不了解自己所持的信用卡可以享受哪些优惠,更不了解这些优惠活动有哪些限制,因而对参与这些活动缺乏积极性,尤其是很多活动和优惠具有一定的时效性,很多消费者经历了“发现有优惠→优惠时效已过”的失落。

4.后续提升和维护形式单一,反应滞后。一个奇怪的现象是,支行往往投入了大量金钱和精力进行信用卡开卡的营销,也取得了相当可观的营销战绩,但是信用卡的使用情况总是不如预期乐观。

5.风险防范面临持续多元挑战。社会经济的高速发展、行业冷热的迅速变动、个人投资的多元选择都加剧了信用卡的管理风险。一方面银行需要挖掘更多的潜在客户而不得不扩大发卡范围,另一方面为了进行风险控制必须要采用更严格的审核机制。即使经过严格的条件审核,再三向消费者提示,拖欠信用卡还款、套取银行资金的现象仍时有发生。当下,第三方平台发展如火如荼,许多麻木大意的消费者在不经意间绑定了扣款或转账等第三方服务,这些服务难以被控制和监管,甚至给不法之徒制造了可乘之机。还有很多消费者在信用卡申请时片面强调更高授信额度,忽视高额度带来的使用风险,甚至存在盲目攀比信用卡额度的观念。部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟,刷卡无节制,导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示,去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92 亿元,较上年末增加105.34亿元,激增了71.86%。

四、农行消费类信用卡拓展建议

1.抓住人。不少信用卡在定位上有最适宜目标客户,农行在每一个阶段主要推广的卡种也是有限的。与其坐等客户上门、守株待兔,不如迈开脚步深入目标群体,实现“靶式”的信用卡营销。实践证明,进农村、进社区、进企业、进组织,有方向性、有目的性地开展实地营销最能取得成果。只有上山下乡,深入民众,了解他们的实际需求,才能取得消费者信任,才能更好地把握信用卡营销方向和客户心理。在金融行业越趋激烈的竞争中,谁先一步深入潜在人群,就抢得先机,就避免被动挨打。运用先进的互联网信息技术,可以充分有效及时地向上级传递客户需求和信息,用最快的方式反馈得到的答案并展开行动,做好打动客户的第一步。运用现代多媒体技术,例如投影、视频、流动广告让营销者能够一次向更多观看者展示农行产品,既减少了人力投入,又可以避免遗忘疏漏,生动形象的宣传画面结合发到手的宣传折页更加能够激发客户办卡的内心愿望。

2.拓宽门。鼓励引导申请者使用网上途径,线上线下条件同时具备时优先选择网上申请,在外进行宣传时尽可能争取联网条件。申请者可通过农行官方网站进行信用卡卡种选择、卡片申请和了解相关信息。这样有利于申请者参与其中而不是被动接受,有利于形成合理预期,有利于保持后续关注,也减少营销人员的操作压力,提高填单精准性,更重要的是通过宣传可以为今后此类业务转型做好前期铺垫。营销人员可以根据历史经验和数据,统一制作范例表,罗列不同职位、收入、资产、信用人群已经获得的信用卡种类、额度和申请所花费的时间,方便想要申请信用卡的客户比较参考。

提升和维护是信用卡营销拓展的后期环节,也是最容易被忽视的环节。它涉及的细节多、种类复杂、持续期长,难以一次性得到解决。农行应加强对这一环节的重视,开展定期的维护跟踪,主动询问客户需求,特别是信用卡消费大户,要坚持电话调查和上门访问相结合,把握客户动态,挖掘更多商机。采用短信、微信或其它形式主动推送各类信用卡活动信息、操作指导和自查提示,增加人机互动,注意确保所提供信息要及时有效。拟将更多非现金类信用卡业务向网络终端转移,例如还款查询、部分信息修改、短信提示时间设置等,减少客户麻烦,增加客户自主性,降低柜面纷争。在宣传现场通过真人演示指导消费者运用农行信用卡短信银行办理业务。

3.勒紧绳。信用卡“先消费,后还款”的模式决定了银卡在发卡审批时必须重点考虑申请人的偿付能力,使用最新的信用卡发卡系统可以在名单制范围内为营销人员提供有力的参考依据。面对信用卡第三方平台的异军突起,资金监管愈发困难,一方面农行应加强对使用者的安全提示,另一方面也要早做思想准备,储备相关信息,制定应急方案,面对随时可能发生的情况。根据随机调查,在影响信用卡使用的因素投票中,得票率最高的三大因素是信用额度高、还款方便和刷卡优惠活动多,而对于银行提供的除账户相关功能外的其他类持卡人服务只得到了4.15%的票数。有些银行为了揽存随意给申请者提供高额度信用卡,造成了行业混乱。作为一个负责任的金融大企业,农行应当提示消费者超过实际需求的高额度存在的潜在风险,通过柜面、路演、媒体等多种形式引导社会大众树立正确的用卡观念。

参考文献

[1]舒洛建.利率市场化对我国中小商业银行信用风险的影响[J].经济师,2014(10)

信用卡外币消费如何还款　　篇8

“信用卡美元账户的消费该怎么还款呢?”不久前刚从美国血拼回国的于晓看着自己的信用卡账单有点迷茫，“需要直接还美元吗?存人民币可以吗?两个账户优先还哪个呢?”一连串的问题把同事都问倒了。其实，国内很多血拼族都与她有着同样的疑问。

银联渠道最方便

我们知道，使用国际信用卡在境外消费时，可以通过不同的线路进行交易，比如银联、Visa、MaslerCard、运通JCB等等。

当选择银联线路时，所有的外币交易都会按照实时汇率转换为人民币金额记人国际卡的人民币账户比如，在香港通过银联消费1000港元后，持卡人会收到“消费881.69元人民币”的提示短信，表示该笔消费已经随接转换并计入人民币账户，这样一来，还款方式自然同一般人民币消费完全一致了，而且银联不收取任何手续费。

而选择其他线路则会将消费金额计入外币账户，且可能面临一笔外汇兑换手续费。

举例来说，假如通过非银联渠道使用人民币一美元双币卡在欧洲消费，国际组织就会将欧元的消费金额转换为美元记人双币卡美元账户，期间必然有一个货币转换的过程。visa、Master、运通、JCB等对应的国际组织就会对此收取一定的手续费，一般在1.5％左右。而持卡人在回国后就需要对美元账户进行还款。

关联账户未必能自动还款

当信用卡外币账户上出现欠款时，还款可不是那么省心省力的

可能你首先想到的是借记卡关联账户还款，的确，这是个不错的途径。不过并不是所有的关联账户都能对信用卡外币欠款自动还款的。

一般来说。在绑定借记卡自动还款时，持卡人需要选择借记卡账户是否与信用卡外币账户进行关联。如果没有选择，那么借记卡账户只会对信用卡人民币账户欠款进行还款，只有在设置了外币账户自动还款功能后。才会对外币账户中的欠款一并归还。

招商银行的还款方式比较特别，持卡人可以选择开通一卡通外币账户，在办理关联手续后对信用卡外币账户自动还款，也就是“外币还外币”。持卡人也可选择开通一卡通“人民币还外币”功能，在最后还款日当天，一卡通账户中的人民币存款会按牌价自动购汇还款，并且优先偿还外币欠款。

这里，有个问题需要提醒一下，如果持卡人同时开通了上述两项功能，那么自动购汇即“人民币还外币”将优先进行，也就是说，当一卡通中的人民币存款足够偿还信用卡外币欠款时，一卡通外币账户中的资金就没什么用处了，同时由于存款被用作偿还外币欠款，人民币欠款的部分可能无法足额偿还。因此两项功能建议只保留一种。

浦发国际卡持卡人在办理关联手续时同样可以选择人民币自动还款、人民币自动购汇还款及外币关联账户自动还款，但与招行不同的是，人民币欠款将被优先偿还。

无关联账户可电话购汇还款

如果没有与信用卡绑定的关联账户，那么持卡人在归还外币账户欠款时也有多种方式可以选择。

首先，可以在银行柜面将相应外币存人信用卡外币账户，这一方式虽然直接。但很可能需要较长的排队等候时间，而且持卡人手上未必有足够的外币金额。

其次，持卡人可在开通“因私购汇”功能的银行网点进行购汇还款，当然，这一做法同样免不了排队等候。

相对比较方便的做法是在信用卡中存人足够数额的人民币后拨打信用卡中心客服电话进行电话购汇还款。需要注意的是，工商银行、中国银行、浦发银行等规定，存入信用卡账户的资金将优先用于归还人民币账户欠款，只有在人民币账户存在溢存款时，溢存款部分才能用于电话购汇还款，因此。持卡人必须存上足够还清两个账户的资金。

招行工作人员向记者介绍，持卡人在开卡时一般会默认开通“人民币还外币”功能。当持卡人进行还款时，存款将优先购汇偿还外币欠款，剩余部分才用作偿还人民币欠款。而如果持卡人选择不开通该功能，就只有通过直接存外币的方式偿还欠款了。

交通银行的自动购汇功能与众不同。持卡人开通此功能后，外币欠款在账单日就会按当天牌价结算成人民币，这样一来，持卡人见到的账单数额实际上已经包含外币欠款，也就只需按照该数额还款即可。若没有开通自动购汇功能，则需要采用前柜面还款或登录网上银行用人民币溢存款购汇的方式还款。

建行持卡人在向信用卡存人人民币后，若当天拨打客服电话购汇，则存款将优先用于偿还外币欠款，若当天没有电话购汇，那么存款将用于偿还人民币欠款。

与建行不同的是，光大信用卡中心工作人员则表示，只要是电话购汇前30日内存入的有效存款都可以用来购汇还款，人民币账户与外币账户是平行运作的，不存在优先问题。持卡人在致电客服登记购汇后，银行工作人员将在3个工作日内进行购汇还款。

购汇还款两大注意

虽然信用卡外币账户中的欠款可以有多种途径进行偿还。但仍有两大问题需要注意。

一是由于汇率实时波动，建议持卡人在存款时适当宽松一些。因为一旦无法全额还款，所有欠款将从消费当天开始以每天万分之五的利息记账，这对持卡人来说是很不划算的。

如何防范银行信用卡风险篇9

银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。

那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。

利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。

建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。

为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。

加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。

加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。