如何认识信用卡

如何认识信用卡（通用12篇）

如何认识信用卡 篇1

认识信用卡，教你如何使用信用卡

在讲信用卡之前，我们先普及一下信用卡知识。因为有很多人还不太了解信用卡，甚至有一部分人从来没有办过信用卡，所以我觉得有必要跟大家讲解一下银行的工作，让大家更了解信用卡！

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首先银行是经营钱的企业，它也需要盈利，银行只做3件情: 第一：融资（吸纳储户的存款）第二：投资（放贷赚取利息差）第三：控制风险

好的，用卡你要遵守两个基本原则：

第一、让银行觉得它的资金在你这儿放着很安全。

第二、让银行能从你这儿赚到钱。

银行信用卡业务的本质分析：

第一、银行是经营金钱的企业，通过存贷息差赚取利润，只要是企业，不管什么类型的企业，都是靠利润生存的。银行开展一项业务是以盈利为目的的。

第二、信用卡业务是银行诸多业务种类的一种，是银行赚取利润的一种形式，主要方式：利息、滞纳金、分期还款手续费、商户合约提点、分期消费手续费。

银行与持卡人双方心理博弈分析：银行心理是很矛盾的，一方面害怕风险，一方面又想多赚钱。持卡人既想更多更大的额度，又想减少不必要的支出浪费。银行给你的额度，是想赚取利润，以钱赚钱的，它不是慈善家，在你困难时雪中送炭的。

给你的额度，如果没有赚到基准利率贷款的收益标准，就不如不给你，不如给其他能让他赚到钱的人，不如封卡或者降额度。

记住：一要让银行觉得安全，二要让银行赚到钱

遵循着以上的原则和分析，那么具体怎么操作呢？

根据本人多年的实际用卡方法给你一些建议：

第一、开卡后前三个月，好好积累信用，如期按时全额还款。让银行觉得资金安全，对你很放心。银行为什么要求提额需要三个月以上用卡？以卡办卡为什么要求用卡六个月？就是要看资金在你这安全不安全。

第二、勤还款。有钱就还。这样做的目的是增加资金周转的效率，增加资金的利用率，刷卡还卡的频率越大，银行越喜欢，既觉得资金安全，又能赚到钱。

第三、常刷小额，带积分的pos机，让银行赚到钱，pos机利润分成如下：发卡行7，入款行2，银联1。带积分的都不封顶，不带积分的封顶赚不到钱。

第四、想TX周转资金的朋友，看这一条。银行认定TX的关键在于大额消费——大额的整进整出，透支的额度占总额度的比例高，且维持时间长，是用卡的大忌。其实想TX也无妨，这是每个银行都无法解决的问题，关键是不要太过。

我本人的建议：刷大额一定要小心谨慎，额度不要超过总额度的五分之一。刷积分除外。

第五、一个月至少做两笔取现，让银行赚点利息。

第六、两个月做一次分期，分期的期数不要太长。

第七、利用一切机会天天刷，无论大小。我本人买瓶矿泉水都会刷卡的。什么交电费、水费、电话费……别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小……这些是银行电脑系统考察的类别。

第八、利用网络购物也是个养卡的好办法。不再赘述。

第九、参加发卡行搞得一些优惠积分活动。

对于以上九条，有朋友会问：那得消费多少啊？我一个月工资才那么点，消费不起咋办？ 呵呵，以上九条仅仅是参考，有人有100万额度的大卡，也有几千额度的小卡，大卡大养法，小卡小养法，关键是量力而行。目的不是让人都去这样做，而是提供一些养卡的途径做参考。

我遵循的原则是：100万额度每月贡献银行5000元，10万额度贡献500元，1万额度贡献50元，（至少）本人玩卡五年，总额度从4000到现在270万，对于用卡方面也算小有心得，拿出来跟各位卡友分享，希望大家对于信用卡有个全面的了解。

（来源：福布施金融网校）

如何认识信用卡 篇2

信用, 是维系经济健康发展的纽带, 是构建社会良好秩序的基础。加强税收信用建设, 对于营造诚信的税收环境, 推进“依法治税”和“以德治税”, 促进市场经济持续快速健康发展, 有着重要而深远的意义。近年来, 随着国家财政收入结构的不断变化以及税收地位和作用的日益提高, 税收信用问题越来越为社会所关注。目前, 我国税收的跑、冒、滴、漏现象还比较突出, 偷骗税问题仍然严重, 纳税人的信用度尚不高;同时, 税务管理的水平与经济发展还有一定差距, 为完成税收任务而有税不收或收过头税的现象仍然存在, 税务部门的信用度也有待进一步提高。

量、包装、售后服务等越来越为消费者所重视。价格已不再是唯一的、重要的竞争手段。我国企业应考虑抓住机会, 结合企业资源大幅度提高产品质量, 增强后期服务, 建立企业自己的品牌, 这样既可以满足国内市场需求, 又可以提高出口产品质量, 从而改变原有的产品形象。我国出口产品在生产时, 应使用国际质量标准, 而不是国内质量标准, 这样才能有效地提高产品质量。产品质量的提高, 不仅可以提高产品的出口价格, 还可以通过建立的品牌形象加大产品的附加值。由于反倾销主要是针对产品的低价而言, 我国企业应努力走出低质、低价, 通过树立品牌形象与优质周到的服务来增强竞争力, 这样就不会给任何人以反倾销的口实。

3、实施出口多元化战略。在国际竞争日益激烈的形势下, 出口企业应注重全方位地开拓国际市场, 在巩固现有欧美市场的同时, 积极开拓新兴的海外市场, 尤其要加强对东欧、拉美、非洲等市场的开拓, 以降低市场过于集中所带来的风险, 并达

□文/梁璟

税收信用主要属于道德范畴, 是维系税收秩序不可或缺的“无形之手”:在法律的“缺位”期, 税收信用对税收的有序运作起着重要的保障作用;法律所维系的毕竟只是税收秩序的底线, 有的企业可能并不害怕法律的惩罚, 但它害怕失去未来做生意的机会, 这时候信用的作用就会约束其自觉地维护经济信用和遵循税收秩序;仅凭法律来维系税收秩序的成本是相当高的, 而税收信用在维系税收秩序方面的成本比税收法律要低得多, 而且信用机制一旦形成, 所起的效果也要好得多。与市场信用相比, 税收信用还有其特殊性:对纳税人而言, 其纳税信用是一种市场信用,

到避免反倾销调查之效。

4、加大政府外交力度, 对带有浓烈主观意味的反倾销予以回击。要加大力度在国际上宣传我国向市场经济转轨的事实, 通过政府之间的谈判, 要求欧美等西方国家取消参照国做法, 按我国国内价格确定产品的正常价格, 并对涉诉企业采取实事求是、个别对待的做法, 使我国产品在世界市场上享有应得的尊重。

四、总结

我国企业跨国经营面对的国际市场环境要远比国内市场复杂, “走出去”和国际化将是一个痛苦和漫长的过程, 这将是一场无法回避的持久战。海外反倾销高峰期的到来, 是必然的。加入WTO对我国对外贸易的发展是一个契机, 同时也为解决国际贸易摩擦提供了多边谈判的机制。但是, 俗语有云“正人先正己”, 我们必须看到自身的不足, 多花些功夫在内因上。这样, 才能从根本上解决我国出口产品广泛遭到反倾销的难题, 为我国经济融入世界舞台铺平道路。

它不仅标志着企业在纳税方面的信用度, 还影响到市场交易的市场信用度;对人大、税务、法院、财政等部门而言, 其立法、执法、司法信用和用税信用则是一种国家 (政府) 信用, 它不只是几个部门的信用问题, 在一定程度上还标志着社会的法治、民主和文明程度, 影响国家和政府形象。如果税收失信, 不仅会影响市场秩序、经济健康和社会稳定, 还会削弱政府对市场经济的宏观调控能力, 使其在行使管理职能时无所作为。税收信用的作用不仅是法律不可替代的, 而且意义重大。

二、如何加强税收信用

加强税收信用建设, 打造税收信用体

我国作为世界上最大的发展中国家, 未来发展的潜力不可小觑, 发展前途无可限量。虽然在我国和平崛起的道路上还有诸多困难与障碍, 但任何挫折都不能阻止我国前进的脚步。未来我国的对外贸易必将是荣耀与困难并存, 在应对国外反倾销诉讼的道路上还有很长一段路要走, 但我们要有足够的信心面对一切挑战。“雄关漫道真如铁, 而今迈步从头越”, 唯有承载着伟人的豪迈的气魄来开拓未来我国应对的一切障碍。

(作者单位:河北经贸大学商学院)

主要参考文献:

[1]黄岩君著.中国反倾销实践指南.经济管理出版社, 2001.

[2]朱捷, 田德旺著.中国经济可持续发展战略研究.中国环境科学出版社, 2002.

[3]熊恩浩主编.反倾销案例.经济日报出版社, 1999.3.

[4]方潇著, 香港回归后我国反间接倾销对策和构想探析[J].国际商务研究, 1997.6.

系, 需要从征税信用、纳税信用和中介信用三个层面去努力。根据我国现状, 应通过政府强力推进和市场有效调节的手段, 引导全社会共同参与, 营造一种税务机关依法征税、纳税人诚信纳税、中介组织监督维护的税收信用机制。其中, 依法治税是前提、是基础;诚信纳税是关键、是目标;监督维护是后盾、是保障。发展我国税收信用需多管齐下:

(一) 推进依法治税是发展税收信用的法律保障。

依法治税的实施是税收信用形成与发展的重要基础。当前主要是建立健全和修改完善税收各项法律、法规、制度, 特别是要建立《税收基本法》, 构架征税人、纳税人、用税人权利与义务的基本框架, 并有效约束税收立法、司法行为。如果无法可依, 征税人、纳税人、用税人就没有建立税收信用的自觉性;如果税收法律不完善、不科学, 法律对税收信用的保障作用就打折扣, 也会阻碍税收信用发展。

(二) 营造良好的社会氛围是发展税收信用的文化基础。

首先, 要对社会、对市场进行综合治理, 为税收信用的形成和发展营造全社会、各市场主体重信用、守信用的良好社会道德环境;其次, 要进一步加大税收宣传的力度, 使税收观念深入人心, 各级党政、各部门都重视税收、支持税收, 全社会关心税收、维护税收, 为税收信用的发展提供良好的社会文化基础;最后, 深入贯彻依法治税、文明服务的税收思想, 树立税收执法的良好形象, 为纳税人提供良好的税收服务。

(三) 开展“两个教育”, 营造良好的税收信用氛围。

推进税收信用建设, 首先要加强对税务干部和纳税人的信用教育, 坚持内外并举, 双管齐下, 提高征纳双方信用意识。一是加强对税务干部的职业道德教育;二是组织对纳税人的诚信纳税教育, 将诚信纳税融入到全社会广泛开展的诚信教育中。

(四) 建立广泛而快捷的信息发布、收

集和处理系统是发展税收信用的重要手段。信用是一种道德指数, 信息则是一种资源, 信息资源利用得好, 可以提升道德指数。一要建立税收法律、法规、政策公开发布的渠道, 让纳税人了解税法, 从而遵守税法;二要建立税收征管数据处理中心, 通过汇总、分析、监控和监督检查, 及时、全面掌握征纳各环节的信息动态, 并相应建立税收信用的评价体系, 促进依法征税和依法纳税;三要建立税收信用状况发布系统和信用档案, 使社会及时、准确地了解税收信用情况, 鞭策征纳双方恪守税收信用。

三、全国各地加强税收信用的做法

为促进依法纳税, 规范税收执法和纳税服务行为, 加快税收信用体系建设, 国家税务总局于2003年制定下发了《纳税信用等级评定管理试行办法》, 部署全国税务机关开展纳税信用等级评定工作。目前, 全国共评定出A级纳税人近6万户。通过此次评定工作, 为诚信纳税创造了良好氛围, 丰富了社会信用体系的内容。通过对纳税人依法纳税情况的评估, 加强了税收监控, 提高了税收风险预警能力, 同时也为税务机关有针对性地为纳税人提供服务、规范税收执法行为提供了保证。全国各地针对税收信用采取了一些有效的做法, 以税收信用促进税收征管等各个方面。

(一) 海南陵水:以信用等级评定为契机强化增值税发票监管。目前, 海南省陵水县国税局对申请纳税信用A级评定的增值税一般纳税人企业进行了一次专项检查。从检查情况看, 大多数企业能够严格执行有关规定和要求, 但也发现一些企业存在专用发票和金税设备存放处有安全隐患、开票后未将专用发票和IC卡及时放入保险箱进行保管、企业未配有专职防伪税控系统开票人员且频繁调换开票员等情况。针对上述问题, 该局责令存在问题的企业限期改正, 并跟踪管理, 对逾期仍不改正的, 按照发票管理办法和有关规定进行处理。同时, 通过发放宣传资料、办税场所公告等形式对纳税人进行专用发票管理及相关法律、法规的宣传, 增强纳税人对专用发票管理的认识。

另外, 采取重点抽查和日常管理相结合的方式, 加强监督管理。

(二) 江苏阜宁推行纳税信用等级管理。阜宁县国税局将辖区纳税人纳税信用分为A、B、C、D四个等级, 根据纳税人的不同信用等级实施分类管理, 以提高依法诚信纳税的积极性。

据悉, 纳税人对照《阜宁县国税局纳税人信用等级动态考核管理试行办法》自评后, 向县国税局提出相应等级申请。对于申请A级的纳税人, 国税机关根据历年税务稽查结果, 对其纳税信用情况进行全面审核, 并征求地税、审计、工商、银行等相关部门意见, 确定名单后通过县电视台和县局、分局公告栏对外进行公示。公示期满后, 县国税局正式向社会公布A级纳税人名单, 并进行授牌表彰。

(三) 济南国税建立稽查信用管理制度, 促进依法诚信纳税。济南市国税局建立了税务稽查信用管理制度, 并开发运行了与之配套的《税务稽查信用管理系统》, 进一步提高了税务稽查工作质量, 促进纳税人依法诚信纳税。

市国税局根据2001年以来已稽查纳税人的税务处理决定、税务行政处罚决定和税务稽查结论等税务稽查处理结果, 结合纳税人的税务登记、纳税申报、税款缴纳、发票使用等情况, 将纳税人划分为A、B、C三个等级。具体划分标准为:检查2次以上, 均无任何违法违章行为的纳税人设定为A级纳税人;有一次违法违章行为, 同时查补税额小于1万元的设定为B级纳税人;有两次以上 (含两次) 偷税行为的、或者一次偷税查补税额大于等于1万元的设定为C级纳税人。对不同等级的纳税人实施稽查差别管理, 对A级纳税人提供最佳服务, 两年内不安排检查, 并引入一定的激励机制;对B级纳税人实行跟踪监控、定期分析, 发现疑点问题, 立即稽查;对C级纳税人加强检查, 重点监控, 严厉打击;对被税务机关给予2次以上行政处罚又偷税及其他达到移交标准的纳税人及时移交相关司法部门查处。

参考文献

[1]包子川, 李初仕, 陈光宇.诚实信用原则与税收法定主义原则.税务研究, 2002.

[2]曾飞, 葛开珍.对建立以城市为中心的税收征管改革的思考.税务研究, 2002.9.

如何认识信用卡 篇3

一、一则案例应引起农村信用社高度重视

2009年6月30日，宋某应某银行工作人员的拉储邀请，携存款12万元，来到该银行储蓄所准备存款。就在宋某把装有12万元的提包放在柜台上，并先拿出2万元准备通过窗口交给工作人员时，10万元现金被歹徒抢走。案发后，宋某与银行方多次交涉未果，于同年8月6日，宋某一纸诉状将银行诉至法院，要求判令银行赔偿经济损失10万元。法院审理后认为，原告提款进入营业大厅，此时双方形成了特殊的关系，被告负有保障原告人身、财产安全的义务，这一义务既是双方签订存款合同的附属义务，也是金融机构的法定义务，被告虽然取得了金融许可证、安全防护设施合格证，但没有按照规定配备保安人员，在原告的再三敦促下才报警，案发后也没有采取措施保护现场，微山法院一审判决，由被告某银行赔偿原告宋某经济损失10万元。

二、配备保安是落实科学发展观和满足客户需求的必然要求

一是全面落实科学发展观的必然要求。为客户提供安全的金融服务是我们党和国家一贯坚持的指导思想，是我国的一项重要政策，是社会主义精神文明建设的主要内容，是发展社会主义经济的重要条件，是银行业现代化管理的一项基本原则；还可能避免农村信用社和客户财产遭受损失、增加农村信用社的开支。只有搞好安全金融服务和更加注重坚持以客户为核心工作理念，突出客户在接受金融服务全过程的主体地位，才能不断满足客户人身和财产安全需要，保障客户的人身财产安全，维护客户合法权益，为他们提供良好安全的金融服务，不仅是农村信用社应尽的职责，更是全面落实科学发展观的必然要求，为农村信用社赢得更多的客户，实现农村信用社可持续的发展。因此，只有农村信用社配备专职保安人员守卫巡视，才能够进一步搞好安全的金融服务工作。二是由农村信用社网点分布区域特性决定的。农村信用社营业网点普遍存在点多面广，大部分网点分布在乡镇，这些地区相对城市来说，经济水平不高，政府财力不足，警力有限，形成了社会治安管理的真空地带和薄弱环节。加之，乡镇派出所条件差，工作艰苦，装备落后，经费奇缺，罪犯的作案手段狡诈、狠毒、花样不断翻新，使乡镇派出所难以应付突发的事件发生，农村信用社客户资金成为了犯罪分子作为袭击的重要目标，可能对客户财产造成威胁。但是，农村信用社配备了专职保安人员守卫巡视，可以震慑犯罪分子，减少犯罪发生和银行及客户的财产损失。

三、配备保安是依法保护合法权益和履行法律义务的必然要求

一是保护公民合法权益不被侵犯的必然要求。《民法通则》第五条的规定：“公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯”。不但积极实施侵害公民合法权益行为被法律所禁止，即使消极不履行安全保障义务造成他人人身损害，也应当承担相应的民事责任；《中华人民共和国消费者权益保护法》第七条规定：“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利”和其的第三十五条规定：“消费者在接受服务时，其合法权益受到损害的，可以向服务者要求赔偿”；《商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”法律明确规定农村信用社要保护好客户合法权益，只有农村信用社在营业场所配备专职保安人员守卫巡视，才能更好地保护客户合法权益。二是应履行法律义务的必然要求。《消费者权益保护法》第十八条的规定：“经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求”，根据《合同法》第九十二条规定“合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实信用原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务”。也就是说在合同关系结束后，当事人仍负有某种作为或不作为义务以维持给付的效果或协助相对人处理善后事宜；客户在农村信用社办理存取款等业务过程中，农村信用社不仅负有办理存取款手续、收取或支付款的主给付义务，还负有保护客户在交易过程中的人身、财产安全的附随保护义务。2004年5月1日起施行的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定经营者在合理限度范围内有保障安全义务，客户在农村信用社营业场所遭到侵害，农村信用社未尽合理限度范围内的安全保障义务，农村信用社将在能够防止或者制止损害的范围内承担相应的补充赔偿责任。1996年公安部、中国人民银行《关于印发公安机关与金融单位联网报警管理规定》中规定了“营业网点大厅要配备专职保安人员守卫巡视”。可见只有农村信用社配备专职保安人员守卫巡视，才能更好地履行法律责任，保障客户合法权益，减少因此方面的诉讼等情况给农村信用社带来的负面影响和资产损失。

（作者单位：滨州市滨城区农村信用社）

信用卡额度如何提高 篇4

提高信用额度第二招：多刷卡，充分透支消费。办理信用卡之后，必须多消费，尽量在不同的商户，不同的商品类型中刷卡消费，要避免在同一家商户反复大型消费，这个可能会被怀疑有套现行为，不利于提高信用额度。当持卡人刷卡的次数越多，涉及的金额越大，那么在银行的检测记录中就意味着刷卡交易很活跃，使用信用卡的频率较高，属于银行的喜欢的客户类型，自然就容易获得信用额度的提高。

提高信用额度第三招：偶尔动用最低还款额度，不要一直足额还款，完全用足免息期。这里面有两个原因，第一个原因就是客户若是一直足额还款的话，银行就可以认为给予你的信用额度已经完全能够满足你的消费需求，不会再轻易提高你的信用额度；第二个原因就是若完全用足免息期，银行就一分钱都赚不到，银行发行信用卡的目的是为了赚钱，所以偶尔要动用一下最低还款额度，这样就能让银行赚取一点点利息，有利于提高信用额度。但是在使用最低还款额度的时候一定要有技巧，不能欠账太多，否则信用卡利息支出较多，也不能欠太久，滞纳金数目也不菲。

提高信用额度第四招：经常主动申请提高信用额度。在很多时候，银行除了偶尔会集体调高临时信用额度外，很少会主动提高客户信用卡的信用额度，这就要求持卡人一定要主动申请。若是连持卡人自己都不申请，说其有提高信用额度的要求谁信啊？在开卡六个月时，只要信用记录较好，就可以申请提高信用额度，这个时候通常较容易通过，其余时候一定要经常在动用临时提高信用额度后及时还账，如此有利于建立良好的信用记录，主动申请提高信用额度更容易获得批准。

如何防范银行信用卡风险 篇5

银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。

那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。

利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。

建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。

为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。

加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。

加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。

不常用的信用卡该如何注销？ 篇6

一般来说，人们日常习惯使用的信用卡数量在1张到3张之间，再多了就有点“宠”不过来了。不常用的信用卡应该注销吗，如何注销，在注销的过程中应该注意点什么呢？

各大银行信用卡“市场战”不断升级，市面上的信用卡品种也来越多，优惠活动一个比一个吸引人，人们钱包里的信用卡数量也在不断增加。手里的信用卡多了，但是能花的钱并没有增加太多，消费能力没有太大的提升，也就意味着你的信用卡使用率没有很大的提升，有些卡片可能使用率极低，甚至未被开卡。

一般来说，人们日常习惯使用的信用卡数量在1张到3张之间，再多了就有点“宠”不过来了。不常用的信用卡应该注销吗，如何注销，在注销的过程中应该注意点什么呢？

本篇，融360就为大家讲解有关信用卡注销的知识。

首先来看看我们如何判断信用卡数量是否“过多”，多到需要注销呢。

1、查看每月消费额与信用卡总额度之间的差距

可以导出最近三个月每月消费总金额，并与所持有的信用卡的总额度进行对比。如果每月平均消费金额与信用卡总额度之间差距较大的话，可以考虑注销部分信用卡。

举个例子，某卡友为一般上班族，月入15K，每月的消费金额维持在8000元-10000元之间，而他手中的信用卡数量不少，且每张额度都不低，总的授信额度在30万元左右。那么，很明显，他的信用额度过高了，基本上用不上，可以注销部分信用卡了。

“额度过剩”并不是一件好事，它表示持卡人的负债或者潜在负债会很高，会对持卡人申请贷款等业务有一定影响。

2、回顾你的征信报告

信用卡过多的话，管理起来极为不方便，一不小心就可能晚还款，导致逾期了。有的持卡人更为粗心大意，信用卡逾期还款一两天甚至是家常便饭。这个时候，就需要持卡人多加留意自己的征信记录了。

在判断要不要注销信用卡之前，可以查询下自己的征信报告，登录中国人民银行征信中心官网就可以网上查询。一般在征信报告中，你可以看到自己所持有的信用卡总数量、总额度以及每张卡的还款记录。通过回顾征信报告，你可以对自己持有的信用卡数量以及管理情况有一个清晰的了解。

如果你不是一个很好的信用卡管理者，很显然，你应该注销掉一部分信用卡。

其次，你如何确定哪张信用卡应该被注销呢？可以依照以下几个标准来判断：

1、注销使用率低的信用卡

上文中提到一般人日常常用的信用卡维持在1张到3张之间，那么，势必有些信用卡就不那么经常被使用。不经常使用的信用卡在银行那里也就没有那么好的刷卡记录了，对于以后申请提额等会有一定影响，既然不常使用，不如注销。

另外还有一点就是不常使用的信用卡通常是一些特殊的卡种，比如一些外币卡、全币种信用卡等适合在境外刷的卡，再比如一些ETC卡、公务卡等有特殊功能的卡。以上这些卡种在实际中如果使用率较低的话，意味着跟你的需求不匹配，可以优先注销。

2、注销最新办理的信用卡

也就是说，持卡人应该尽可能地保留使用时间比较长的信用卡，这是因为这张卡历史使用记录包括每期的还款记录都会在你的征信报告中有所体现，是个人信用的很好证明。另一方面，你已经是某家银行信用卡的老用户了，该银行很了解你的消费能力和信用情况，你再在该行办理其他业务（比如申请房贷等等），也是有加分的。

3、注销额度较低的信用卡

很显然，额度低的信用卡用途也相对受限，在一些大额消费中就派不上用场，且保留低额度信用卡也影响自己“形象”。如果你向银行申请贷款或者新的信用卡，银行看到你手中有其他行发的低额度信用卡，会对你的资质打个问号，那么，你能申请到的贷款或者新的信用卡额度就会大打折扣。

4、注销同一银行的多张信用卡

如果你手上有同一银行的多张信用卡，那么你一定知道同行信用卡是额度共享的，卡片再多，额度并没有增加，持有多张卡片没有太大的意义，可以考虑优先注销。

5、注销权益较低、优惠活动少的信用卡

人们使用信用卡，很多时候是希望通过在刷卡消费的同时获得相应的权益或者优惠。各家银行的优惠活动有所不同，各款信用卡的附加权益也不一样，需要横向对比，做成判断。

明确了要不要注销信用卡，且决定了具体要注销哪张信用卡，那么，在销卡的过程中需要注意些什么呢？

1、确认卡内余额为零

信用卡只要有余额，不管是正的还是负的，都没办法正常注销，需要持卡人将信用卡余额清零。

2、先打电话申请销卡

给发卡银行打电话注销信用卡，银行接到电话后，会受理用户的注销信用卡申请，但这并非是正式注销。

3、柜台销卡

如何防范信用卡市场的风险 篇7

一、我国银行信用卡风险管理中存在的问题

(一) 资信审查不严谨, 造成客户质量下降

因缺乏完善的个人信用评估与等级等相关机制, 银行只是利用审核客户申请表的一些有关信息, 依据银行自行制定的标准针对客户的信用情况予以评判。可信用卡市场竞争的愈发的猛烈, 银行愈来愈重“量”而轻“质”, 申请门槛随便降低, 客户质量下降。

(二) 为短期利益, 信用卡营销存在违规行为

信用卡市场业已是各商业银行零售业务主要资源, 其举办各类营销活动, 像以办卡的形式送礼、免交年费等模式来吸引客户。国家银监文件早就指出了风险, 禁止发卡部门把信用卡业务实施外包, 可是依旧有银行组建直销团队的模式实施发卡业务, 导致风险窗口开得很大。

(三) 对客户动态资信掌握状况存在短板

银行对持卡人资信状态的掌握只是停留于办卡申请, 属于静态审查状态, 可客户经济状态却是不断在改变, 所以, 对客户长期资信状况的了解与动态评估可谓信用卡风险管理不能缺少的环节。

(四) 信用卡发出后, 管理严重不到位

大多信用卡出现风险前, 均有一定的特征。归咎于商业银行发卡后缺乏管理, 导致风险信息不为注重, 进而使商业银行丢掉了防控风险的最佳时机, 导致损失发生。

(五) 信用卡缺少科技含量

我国当前大部分商业银行运用的是磁条卡, 因磁条卡易被复制与改变磁条信息, 只要具备一个读卡机, 则能把卡内个人信息复制出来。若是密码外泄, 则极易被复制伪卡盗刷, 足见磁条卡防范风险能力的欠缺。

二、我国银行信用卡风险产生的原因及特征

(一) 外生性因素方面

主要有如下三点。

1. 个人征信体系目前还未完善, 表现于个人信用信息方面主要有数据过于分散, 数据运用开放程度不高。

2. 缺少对信用卡风险防范的立法, 只是侧面重视对信用卡恶意透支现象具备明确法律法规, 可综合性、特别是针对新产生的状况迅速反映短板, 导致商业银行维护自身利益工作不易落实。

3. 我国广大公众履行契约意识淡薄, 造成商业银行同信用卡持有人, 尽管各具权利、义务, 却未能很好实施。

(二) 内生性因素方面

主要有如下四点。

1. 银行为拓展信用卡市场份额, 存有重规模延伸、轻风险防范的倾象。为使信用卡用户增多, 把客户数量放于第一位, 往往忽略了客户信用质量, 导致风险积聚。

2. 放低信用卡申办条件与发卡标准, 特别是面对低收入人群抑或不具备稳定经济来源人群把关不严谨。

3. 银行忽视审慎原则, 采取多头、超额授信等, 让持卡人积累信用额度达大超越其能够承受的极限, 提升了触发风险产生的概率。

4. 银行一部分内部人员同不法分子串通, 利用信用卡实施违法活动, 此不仅属于商业银行正常运作的风险, 同时给商业银行招徕了声誉风险。

以上风险构成的因素, 体现出我国商业银行信用卡风险突出的三个特证, 即欺诈、损失和漏洞。

三、我国银行信用卡风险防范与应对措施

面对我国银行信用卡风险管理尚存问题, 要强化银行职员队伍的自身建设。加强对信用卡营销工作者道德与风险教育, 以及有关法律规定及实际案例学习, 避免从业者内外串通给银行招来损失。

(一) 加速个人信用制度及个人征信体系建设

当前对信用卡风险防范方面的研讨大部分集中在信用卡欺诈与运作等风险方面, 其实对信用卡风险防范更要注重信用风险方面。发卡银行给客户发放的信用卡根据之一是该客户目前的经济情况与信誉程度。若是客户职业、客户收入、客户社会产生变化, 客户经济情况恶化, 客户无力还款, 进而引起信用风险。要防范和避免信用风险的关键措施是强化个人信用制度的构建, 创建个人征信体系。在我国, 个人信用制度的建设较为落后, 要在政府与央行的助推下, 引鉴成熟国家经验, 建立个人信用管理部分, 对个人采取征信, 同时应用先进的技术与模型, 针对个人信用实施监管。

(二) 要规范信用卡申领标准, 加强对银行信用卡业务的管理

商业银行应当建立严瑾、统一的信用卡申领标准, 规范发放信用卡业务管理制度, 让信用卡营销工作者工作做到有法可依, 有据可查, 由源头方面抓起, 科学合理地防范风险。实际运作时, 信用卡营销工作者一定要履行所有环节的操作要素及相关注意事项, 对客户递交的申请应仔细明确客户身份信息及联系信息等其他资料, 切实保障客户身份与签名的真实, 同时做到亲眼见证申请人签名与核实身份证原件。此外, 对客户身份证明材料架构标准格式, 同时采取严格的审核。

(三) 发卡银行部门之间要构建健全的信息交流体系与共享制度

因当前银行部门之间信用卡授信记录尚未达到共享, 各银行针对信用卡申领人以及信用卡担保人的资信调查仅仅适宜于银行本身, 未被其他银行利用, 若是同一客户又申请另外一家银行信用卡, 就需再次调查, 造成重复劳动及信息资源浪费。并且, 一个人能够由各个银行申领到多个信用卡。通常一个客户都是持有若干个信用卡, 如此总授信额度通常越过各银行预想, 不知不觉之间, 银行的风险被扩大。持卡人若出现恶意透支抑或没有能力偿还的状况, 则难免导致银行发生呆坏账。一部分中介公司涉嫌违规操作也助长了信用卡风险的发生。除此之外, 各个发卡银行各自为政, 缺少互相之间的协作, 各个发卡银行设置的信用卡设备型号、网络形式、软件程序等均有差别, 不同银行信用卡不可以联网利用, 信息不畅通, 没有办法发挥资源共享优势, 有效防范风险的功能。所以, 各个发卡银行应注重以下三个方面的工作。

1. 应当共同设置信用卡信息部门, 发卡银行在调查持卡人信用资料时, 将所收集的信息同别的发卡银行共同分享, 防止重复劳动, 实现提升工作成效的目的。

2. 应当构建定期信息交流与共同分享制度。各发卡部门之间要相互沟通信用卡透支状况, 定期交换恶意透支信用卡的人名单, 杜绝某部分恶意透支的人轮流办卡、轮流透支的途径和漏洞。

3. 应当尽快达到国内各个发卡银行数据交换电子化, 构建信用卡信息数据库以及信息渠道, 达到信息资源于一定程度的共同分享、共同防范, 以减低风险损失。

四、结语

总之, 信用卡风险管理的目标不能只要求把坏账比率降低在一定范围之内, 而是要在有效防范人为导致的欺诈与操作风险之基础上, 实施有效的分析与模型, 把风险水平防范在可以让信用卡业务的达到利润最大化的空间, 此不仅为信用卡风险管理的出发点, 同时亦为最终目标。用良好的风险管理技术, 让风险与效益相匹配, 让有限贷款资源同消费者信贷需要相匹配, 进而达到信用卡效益的最大化。

参考文献

[1]赵远方.我国信用卡业务的风险分析和防范对策[J].现代商业, 2013, (11) .

如何天天享用信用卡优惠 篇8

周一：民生信用卡星巴克买一送一

过了两天懒散的周末，周一是不是还有那么几分倦怠呢？或许你需要一杯咖啡提提神。持民生银行in卡在星巴克指定门店消费，就可以享受买一送一的优惠，与朋友一同唤醒大脑啦。

据了解，此次活动会持续进行到今年年底，in卡持卡人购买星巴克店内现场手工调制饮品一杯（不包括瓶装饮料），可另获赠一杯零售价格不高于该杯饮品的星巴克店内现场手工调制饮品。活动日当天每卡刷卡购买的前五杯手工调制饮品享受此优惠。

活动区域：中国大陆地区（不含港澳台地区）星巴克正式营业门店；试营业店在正式营业一个月后加入活动计划。

周二：兴业金钱豹消费2人行1人免单

如果说周一是“唤醒日”，那周二无疑就该是“激励日”了，猛吃一顿或是血拼一场都能激励自己在后几天的工作中更加投入。

兴业信用卡与金钱豹合作，推出“两人同行，一人免单”优惠。据了解，该活动截至今年6月15日，上海地区金钱豹中信店、汇金店及延安店参与活动（具体参看兴业信用卡官网金钱豹指定餐厅列表）。

持卡人需提前一日预约（每周一上午10天开始接受次日活动电话预约），不接受提前预定和现场预定，同一持卡人单日限免1次优惠，白金信用卡客户每月可享2次优惠，非白金信用卡客户活动期间享2次友会。单日单店最多限免50人。

民生女人花卡、in卡百丽鞋包6折

酒足饭饱后，是不是该进入购物时间了呢？民生女人花卡、in卡在周二特别呈现百丽鞋包6折优惠。北京、大同、邯郸、石家庄、太原、天津地区23家百丽品牌自营店铺参与该活动。

根据活动介绍，今年6月30日前每逢周二，持民生女人花主题信用卡（不含女人花联名信用卡系列）或in卡信用卡至百丽品牌指定自营店刷卡消费，全部货品在正价基础上享受6折优惠。（Belvio系列货品、护理品、配件除外）。

另外，截至今年12月31日，在北京、大同、邯郸、石家庄、太原、天津地区百丽全部店铺（北京黄寺折扣店除外），持卡人持民生信用卡消费，即可享受正价货品9折优惠，6折以上（含6折）货品享受9.5折优惠（护理品、配件除外）。

周三：招行周三5折美食日

终于到了周三，一周工作时间眼看过去一半，用美食犒劳一下自己很是应该。招行周三5折美食日活动可为你节省不少成本。上海、北京、深圳、广州等全国多个地区均有不同商铺参与活动。

据招行客户人员介绍，上海地区的优惠商户从本月开始活动，包括有锦江大厨、拉亚汉堡、小捞王火锅、太平洋咖啡店、大家乐快餐、茶矿、黔香阁、鸿星荟等，但各家的活动细则有所差异，具体优惠方式可留意招行网站或直接询问商户。

周四：北京银行信用卡租车租三送一

汽车已成为很多人的代步工具，但有时候，我们可能因为突发的情况无法用车，这时候，租车服务就显得很有用了。北京银行信用卡与一嗨租车合作，为持卡人带来双重优惠活动。有效期截止今年11月30日。

据了解，一嗨租车大陆地区所有自驾实体门店都参与此次活动，持卡人在活动期内注册成为一嗨租车新会员并首次租车，即可享受第一重的“首租首日免费”优惠。若持卡人在活动期内预订一嗨租车自驾租车服务，还可享受第二重“租三送一”活动。由于“租三送一”优惠活动限定周一至周四连租享受，所以持卡人周一至周三租用同一辆车后，该周周四就可免费续租一天。

周五：交行最红星期五

熬到周五，该好好放松一下，为家里采购点生活必需品、看看电影、为汽车加油……这些活动都可以通过交行最红星期五节约成本。

例如今年每周五，持卡人至各城市活动超市内刷交行信用卡单笔消费满128元即可享该笔交易5%刷卡金奖励，白金卡可享10%刷卡金奖励。持62开头的交行银联信用卡（含联名卡及白金卡）更可尊享无需单笔消费满128元特别礼遇。

4月19日，交行持卡人更能享受“超级最红星期五”礼遇。在活动官网注册活动并在指定活动超市刷交行信用卡，单笔满128元即可享受50%刷卡金返还，累计最高可达100元。另外，4月10日前注册本活动的客户，在3月18日至4月10日期间每笔有积分消费达人民币128元即可获得抽奖一次机会，共抽出1万名客户，中奖者在4月19日参加“超级最红星期五”活动累计最高返还可达500元刷卡金。

中行信用卡看电影打羽毛球买一赠一

一个惬意的周末离不开娱乐活动，用中行信用卡周五在格瓦拉预定电影票或是羽毛球场地，可享受买一赠一优惠。

即日起至9月27日每周五上午10点起，中行上海分行信用卡客户登录格瓦拉生活网选购电影票，用中行信用卡在优惠通道在线支付，只需支付1张的票价就可买到2张电影票，每笔订单限购2张电影票。

与此同时，登录格瓦拉预定羽毛球场地，并用中行卡在优惠购票通道支付，即可享受以1个小时的价格购买2小时的优惠。

周六：农行乐享周六 刷卡最高返10%

血拼还能返现？没错，农行信用卡就能做到。即日起至5月4日间每周六，农行银联信用卡持卡人至新世界百货（含上海巴黎春天百货）指定门店单笔消费满额即可享受10%返还。具体为单笔满300元返30元新世界百货N卡、满600元返60元新世界百货N卡、满1000元返100元新世界百货N卡。每张农行银联卡活动日最多可返300元N卡。

此外，农行信用卡普卡持卡人至新世界百货单笔消费满300元或以上，即可办理新世界百货VIP金卡一张，并获赠礼品一份；农行金卡、白金卡持卡人任意消费，就可办理VIP金卡且获赠礼品。

周日：民生in卡双倍积分

如何认识信用卡 篇9

由于可以先消费后还款信用卡成了很多人的最爱然而很多人在刷卡时没注意金额到了还款时才发现自己的收入根本还不上而一旦过了免息期不还款不仅要支付高额的利息和滞纳金还会影响个人信用给以后的生活造成不便如果金额很高还会被认定为恶意透支触犯刑法坐牢

那么如果因为一时的不小心或是一时的经济生活的变动导致无法还款什么样的补救方法才是最好的呢？

偿还最低还款额

每家银行都会给信用卡持卡人设定一个最低还款额只要持卡人能够还上这个最低金额那么银行既不会收取滞纳金也不影响到个人信用一般来说这个最低还款额为账单金额的%也就是说如果你上个月消费了万

元这个月因为失业或其他原因手中的钱不够这么多那么只要还到元以上就可以了

不过需要注意的是如果选择了最低还款额还款虽然不会收取滞纳金但是会被收取每天万分之五的利息这个利息也是不少的因此借款人最好能尽快偿还自己的全部账单最低还款额还款方式产生的利息比较复杂

您可以点击这里详细了解

主动与银行协商

如果持卡人连%的最低还款额都还不上那么千万不要选择跑路即换地址换手机让银行联系不上这种方式是最糟糕的应对方式要知道从你办理信用卡那天开始你的个人资料和信用情况就会在央行的征信系统中有记录了以后不管你跑到哪里除非这辈子不和银行打交道不再自己实名交水电媒体费不再买手机卡和办理固定电话等所有需要实名的事情否则银行就会找到你而你的信用记录也被抹黑了以后将很难获得银行贷款

和信用卡的审批甚至还有可能会影响到你未来的就业

一旦连最低还款额都还不上了最好的办法就是持卡人马上和发卡银行联系说明自己的情况表示自己并非恶意欠款只是由于一时的经济情况的变动无法马上还清申请延期还款一般来说只要持卡人主动联系银行了银行通常都会为持卡人设计一个双方都能接受的还款方式的比如将欠款金额延期~个月偿还利息予以折扣或是每个月偿还一个持卡人能接受的额度毕竟一旦持卡人无法还款对于银行来说这笔钱就属于坏账因此

银行会很乐意挽救每一个想要还款却暂时无法还款的持卡人的·为了毛的利息 银行威胁我坐牢

·网友历程我的信用卡还款血泪史

如何认识信用卡 篇10

信用卡中心的王某介绍，当持卡人遇到信用卡盗刷时首先不要慌，按照一下四部便可简单自救。

1、银行挂失

持卡人一旦通过账单/短信发现信用卡被盗刷后，为了避免盗刷行为继续，持卡人应立即致电银行，进行信用卡资金冻结，这样可以有效的减少后续损失。

2、自行取证

银行卡挂失后，持卡人需证明信用卡的却被盗刷，持卡人应立刻去附近银行网点、ATM机或支持刷卡且有监控的商店刷卡一次。这样可以通过信用卡刷卡后台取得证据，证明这个时间点，信用卡在你手里。这个证据对以后的环节会非常有用。（尤其在立案过程中）

3、申诉环节

进行完前两招后，你继续和银行取得联系，向银行申诉：我的卡被盗刷了，哪几笔不是我的消费，我有证据证明此时卡在我手里，我申请对这几笔消费予以撤销。银行会视情况将案件发送给银行反欺诈部门，在三日内给予回复。

4、随后报警

无论被盗刷金额高低，你都应该到就近的派出所或者公安局报警，如果立案处理后有结果，可以减少损失，而且还能了解被盗刷的原因。报案时可以提供自行取证的信息。立案后，警方会出具立案通知，你可以将这个通知提供给银行，以便增加申诉成功率。不过，如果被盗刷金额较低，目前上海盗刷金额低于5000元立案的几率可能不大。

提醒：如何防盗刷 1．办理信用卡需去正规银行窗口办理，请勿街头办卡，办卡时选择刷卡密码买单方式，在日常刷卡中注意保护信息安全。

2．建议网友尽早银行卡换芯，芯片卡通过先进的芯片加密技术，并支持非接触的脱机交易方式，能够有效降低信用卡被复制等金融欺诈事件，使用卡更加安全放心。

3．限制消费金额：设置信用卡消费每日限制次数和对每次交易限制数额，将可能的损失减至最小;勿将大量资金存为活期存款，可部分存定期或购买其他投资产品。此外，信用卡网上消费、转账等业务的消费数额及次数都可以进行人性化设置，避免一次损失过大。

4．及时核对账单信息当你在商场刷卡消费完后，最好还要及时核对账单上的信息，比如购物单上的金额是否有误，是否有重复的物品等。另外，刷卡签字时还要留心购物单是否有两份重叠。

如何认识信用卡 篇11

卡账单也将成为一个不小的压力。若忘记还款，不仅要支付逾期利息、滞纳金、超限费，还会产生不良信用记录。一旦产生不良信用记录，对未来进行房贷、车贷、个人商业贷1.北京农商行望京支行放置的ATM机人脸识别自助查询：在ATM机的身份证感应区放置身份证，进行人脸对比款甚至求学、就业都会有很大影响。到底应该如何消除拍照，核对信息，输入手机号，就能选择打印报告。

信用卡不良记录？2.央行的征信中心查询：前往月坛北街央行征信中心

王女士最近陷入一种困境，春节假期开销很大，信办公室，领表填写申请，交表等候，等待工作人员查询后打用卡刷了好几万元，又要还房贷，节后没钱还信用卡。“一印。旦逾期还款，又担心不良记录产生，以后银行贷款就难3.互联网平台查询：用户注册相关协议，填写信息，提了。”王女士苦恼地说。然而，像王女士这样的持卡人很交身份验证信息，便可以查询到相关信用信息。多。央行日前公布的2014年支付体系运行总体情况报告显示，去年信用卡坏账较2013年增长了四成。

其中64张，.截至2014年末，全国人均持有银行卡3人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。信用卡授5%。信用卡逾期半年.同比增长226万亿元，.信总额为5未偿信贷总额（坏账）357.64亿元，较上年末增加105.72亿产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换，而将一直存在。央行一般都会选择每两年从银行重新提取一次信用记录，如果在产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会逐渐刷97%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末.元，增长41应偿信贷总额（坏账率） 的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。

不少人误解，以为一旦出现信用卡还款不良记录，把钱还了，再注销卡，这样不良记录就会被注销掉。

一位股份制银行信用卡人士对此解释道，很多产生不良信用记录的持卡人认为还掉欠款、销掉卡片是去除不良信用记录的方法，但这是大错特错的。保持诚信，“刷掉负面记录”是最有效的方法。

“因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录新，并替代旧的、负面的记录。”该人士说道。

另外，有些持卡人担心，因为逾期时间过长，可能登上了银行黑名单或者被强制停卡。对此，也有银行人士支招，即便如此，销卡也是万万不可的。持卡人可以选择每个月往卡片中存入1-10元钱，保持卡片的状态有变化，那么在央行提取信息时，也会刷掉不良记录。

如何有效建立客户信用评价体系 篇12

供电企业随着自身市场化的推进, 业已成为市场经济下的交易主体。近年来, 供电企业由于客户恶意拖欠电费、违章窃电等问题, 不得不付出额外的人力物力来解决这些问题, 客户信用管理的缺失已影响到供电企业的正常经营活动。目前, 虽然全国部分地区的供电公司已经开始了这方面的尝试, 并取得了一定的成效, 但总体上存在着理论基础不强、非财务指标缺失、可行性不高、指标分类不科学等缺陷。发达国家的用电客户信用评价方法发展趋势是定性定量相组合。定性评价法指的是对用电客户信用问题从企业盈利、缴费意识等方面进行定性评价;定量评价法指的是运用模糊综合方法或模糊排序方法, 对众多用电客户的信用进行评定和排序。这些研究成果更加注重系统性、科学性和客观性, 在一定程度上解决了用电客户信用评价问题。

本次研究的电力公司客户信用评价包括对用电客户在用电过程中的诚信用电、履约状况、缴费情况等方面的评估。通过项目组成员收集的相关资料和对电力公司的客户用电情况的调研, 设计客户信用评价体系的基本框架, 并结合电力公司对信用评价体系的需求程度, 建立相应的客户信用评价体系, 再通过试测对评价体系进行修订和调整, 最终将形成一套比较完整的客户信用评价体系, 并用工作流程在信息系统中加以固化。

2 客户信用评价指标体系的建立

信用评价指标体系是进行信用评价工作的依据。在构建指标时, 主要遵循了层次性、可比性、可操作性 (可获性) 、全面性、公正性、独特性及前沿性等7项原则, 以保证指标制定恰当, 反映客户的真实信用水平。

在实际指标设置中, 指标体系主要包括2类指标:能力类指标和行为类指标。能力指标是评价客户信用的重要指标, 在本项目研究中, 主要应用在大、中型客户方面, 在指标体系中体现为“商业指标”, 是对客户财务能力、发展潜力、社会地位及企业基本资质等方面的计量;行为类指标是指客户在经济活动中与政府和其他企业交往所形成的, 反映信用行为结论的指标, 在本项目中主要指客户与沪东供电分公司交往时所形成的信用行为, 在指标体系中体现为“合作指标”、“法律指标”和“安全指标”。

沪东供电分公司针对不同客户级别分别建立了大、中、小型客户3种评价体系。以大型客户 (100kW以上非居民) 为例, 其指标体系共分3级, 最高层指标为4项:商业指标、安全指标、法律指标和合作指标。这4个方面可全面反映大型客户的信用状况, 同时, 各个方面又可独立使用以评价客户相关方面的状况。

建立起指标体系后, 另一项重要的工作就是确定指标的权重。鉴于沪东供电分公司客户信用评价的基础较薄弱, 为了保证信用评价数据的完整和可靠性, 本研究采用了专家打分的层次分析法, 得到了指标体系的各项指标权重。

以大型客户为例, 其信用评价指标体系及权重设定如表1所示。

上述部分指标, 尤其是商业指标对上市客户来说较为容易获得, 非上市公司由于财务报表难于获得, 这就要求营销部门一方面通过走访相关企业、主管部门、统计部门来获取信息;另一方面依据自身对客户数据的掌握情况, 从侧面加以评价。如:通过客户电费比例确定客户在区域经济中的地位;通过客户缴费周期及欠费率分析客户运营能力和客户发展趋势及偿债能力等。

3 客户信用综合评价方法及相关措施营销措施

本研究中, 客户信用综合评分将采用倒扣分的方法, 即根据客户的实际情况, 对照相应标准, 针对每个指标进行扣分。打分结束后, 再按照指标的层级关系和设定的权重, 逐级汇总, 计算出客户信用总扣分。将客户的初始分值设定为200分, 减去总扣分, 得出每个客户最终的综合得分。按照得分情况, 本研究将客户信用划分为5个等级:

>信用度优 (A) 的客户:综合得分=200分;

>信用度良 (B) 的客户:195<综合得分≤200分;

>信用度一般 (C) 的客户:185<综合得分≤195分;

>信用度较差 (D) 的客户:170<综合得分≤185分;

>信用度极差 (E) 的客户:综合得分≤170分。

客户信用等级评定之后, 对应上述每类客户信用等级, 在今后的客户管理上采取相应的营销服务方式, 以增强客户的信用意识, 并在某种程度上为上海市电力公司的客户信用管理提供支持和依据。例如对于信用度优的客户, 除对其提供法定的服务项目外, 还可以在业务办理、消除用电故障、用电技术辅导、供电设施增容和网络建设等方面给予其优先和优惠的服务;在其因业务变动等而带来的问题上可以采取更宽容的办法, 比如, 对其因技改、转产、搬迁等原因需办理变压器暂停业务时, 累计暂停时间 (即不交基本电费) 可用在原规定的基础上适当延长;在用电高峰期将此类客户作为优先保障对象等。这样的措施可以引导和约束电力客户从自身的利益出发, 努力提高自身的信用得分。良性循环一旦形成, 假以时日, 供电公司和电力客户可以形成双赢的局面。

另外, 客户信用评价体系建立后经过系统开发, 可用软件的形式加以固化。待积累了一定量的数据之后, 通过数据的统计分析可以用来验证指标体系设计的合理性, 经过调整可提高电力客户信用评价体系的适用性。

4 沪东供电分公司客户信用评价体系运用效益分析

沪东供电公司客户信用评价体系自实施后, 已产生了可观的经济收益和工作便利, 主要体现在以下几点:

(1) 优化了电费回收环境。沪东供电分公司依据客户信用评价结果, 针对不同的客户信用等级, 采用了限时缓缴、上门促缴、停电催缴和电费预缴等灵活多样的办法, 为用电客户提供了良好的环境, 大部分有意拖欠和恶意欠费的用电能够及时主动缴纳电费;

(2) 强化了欠费预警机制, 优化了供电企业经营环境。通过建立客户信用评价体系, 可以及时发现可能欠费或正在欠费的用电客户, 从而控制欠费风险。对可能欠费的用电企业采取提前预警, 减少了欠费事后清缴的难度, 最大限度地保护了公司的经济利益。实践证明, 根据信用评价结果建立起的欠费风险预警控制体系使公司减少了20%的欠费损失;

(3) 防范违章用电和窃电行为, 优化了用电环境。窃电给公司带来巨大的直接经济损失, 同时带来一系列的安全隐患和社会问题, 危害巨大。研究表明, 80%的窃电客户是企业客户;20%的“电耗子”造成了80%的窃电损失。信用评价体系能够将这些主要窃电客户检测出来, 有的放矢, 大大节省了电力公司的人力物力;

(4) 促进了用电客户的信用提升。根据构建的客户信用评价体系, 公司可以将客户信用评级的正面结果公示于众, 鼓励企业的守信行为, 使守信企业得利。在审批用电申请、增容报装、优惠电价时, 优先安排信用等级高的客户;在电网负荷紧张需要采取停、限电措施时, 优先确保信用等级高的客户的用电安全。这种激励措施促进了客户对其自身信用等级的提升, 收到了双赢的效果。