无息贷款

无息贷款（精选10篇）

无息贷款 篇1

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2017自主创业无息贷款，创业无息贷款申请条件

自2015年6月16日推出“大众创业 万众创新”、培育和催生经济社会发展新动力的具体部署以来，国家也出台了许多政策来帮扶有理想的年轻人特别是大学生创业，也对一些特殊人群如下岗工人，退伍军人等推出了个人创业无息贷款。由于创业无息贷款的利息是由国家和相应机构贴补的，个人不需要额外支付，许多创业者也抓住这个机会来实现自己的创业梦。下面小编对个人创业无息贷款的相关情况做一下简单：

一 个人创业无息贷款的申请条件

现下，生活在互联网时代的年轻人不再愿意去从事那种墨守成规的工作，上一代人所认为的“铁饭碗”在他们的眼里也越来越没有意义，他们更愿意自己创业，实现自己的创业梦想。那么个人创业无息贷款需要什么样的条件？哪些人才具备申请个人创业无息贷款？需要满足以下事项：

1、具有完全民事行为能力，18~45周岁的中国公民；

2、有本市常住户口，有固定的住所，且持有再就业优惠证；

3、有按期偿还无息借款的能力，且能提供保证人；

4、信誉良好，无不良记录；

5、项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益。

以上都是申请个人创业无息贷款的基本条件，如果是大学生申请创业无息贷款，还需要符合以下条件：

1、大学专科以上毕业生；

2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记；

3、贷款申请者必须有固定的住所或营业场所；

4、营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；

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5、创业者所投资项目已有一定的自有资金。

以上即为个人创业无息贷款的基本条件，需要注意的是，创业无息贷款的时间期限一般是1-3年。过了这个时间，还是需要根据国家和银行规定支付相应利息的。

二 个人创业无息贷款的申请流程

近年来，由于国家和地方政府为了鼓励年轻人创业推出了各种优惠政策，越来越多的年轻人特别是大学生的创业热情越来越高，许多人就选择了个人创业无息贷款来实现自己的创业梦想，那么个人创业无息贷款的申请流程是什么样的？都应该如何操作才能申请贷款？且听小编为您一一解答

在申请个人创业无息贷款时，需要提交申请资料，材料中有三点比较重要：

1、贷款申请者必须有固定的住所或营业场所;

2、营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；

3、也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。具备以上条件的方能向银行申请，申请时需要提供的资料主要包括：

1、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；

2、贷款用途中的相关协议、合同；

3、担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告；

4、除了书面材料以外就是要有抵押物。

三

个人创业无息贷款的注意事项

个人创业无息贷款给社会低收入人群带来了福音，但由于该项贷款是由政府部门参与的政策性贷款，在针对人群、申请条件和操作流程等方面要求严格，所以个人申请办理创业无息贷

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款时注意事项如下：

1、是否为特定人群

个人创业无息贷款的针对的是特殊人群，即社会低收入群体，包括大学毕业生、下岗失业人员、残疾人、退伍军人、妇女等。

2、创业项目是否可行

申请人需根据自己的技能以及市场考察确定创业项目，创业项目必须符合国家产业政策，有较强的市场竞争力和市场潜力。如大学毕业生在高新技术领域自主创业，就是政府鼓励支持的，不仅容易获得审批，而且贷款额度还会有所提高。

3、申请资料是否准备齐全

这些资料包括身份证、户口簿、结婚证、失业证（大学毕业证、残疾证、退伍证等）、居住证明、收入证明或家庭财产证明等，申请人须将这些资料准备齐全，避免有缺项而来回奔波。

4、是否有自有资金 按照规定，创业者要有一定比例的投资项目自有资金，这也是申请人需注意的最重要的一条。

5、是否有较强的偿还能力

申请人要证明自己有按期偿还贷款的能力，可以出示房产证明、收入证明或定期存单、国库券等，这些虽然不用抵押，但确实是证明自己有偿还能力的有力证据。

6、贷款切莫逾期

个人创业无息贷款的期限一般为2年，这个期限内是免息的，如果逾期就失去了无息贷款的意义。

7、贷款切莫做其它用途

个人创业无息贷款按规定是专款专用，如做其它用途，政策不允许，还需付利息。

四 小结

在这种“大众创业

万众创新”的大背景下，个人创业无息贷款为个人创业提供了很大的便利同时也受到诸多的要求和限制，因此个人在办理创业无息贷款之前，需要仔细了解相关政策和规定以后再做出决定。

无息贷款 篇2

一、目前我国对三种罪的法律规定

(一) 贷款诈骗罪的法律规定

刑法第一百九十三条。有下列情形之一, 以非法占有为目的, 诈骗银行或者其他金融机构的贷款, 数额较大的, 处五年以下有期徒刑或者拘役, 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (1) 编造引进资金、项目等虚假理由的; (2) 使用虚假的经济合同的; (3) 使用虚假的证明文件的; (4) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; (5) 以其他方法诈骗贷款的。

法条没有明文规定单位可构成此罪, 所以贷款诈骗罪只由自然人构成。

需要注意的是贷款诈骗罪有两个方面的要点:一是“非法占有”的目的;二是“骗取”的行为方式。

(二) 骗取贷款罪的法律规定

《刑法修正案 (六) 》第10条规定:“本罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等, 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。”

根据明文规定, 此罪可由单位构成。需要注意的是骗取贷款罪也有两个方面的要点:一是本罪没有规定“非法占有”的目的, 它指向的不是所有权, 而是使用权, 即在主观方面不是“非法占有”, 而是“滥用”;二是“骗取”的行为方式, 这一点与贷款诈骗罪在行为表现上一样。

(三) 高利转贷罪的法律规定

“以转贷牟利为目的, 取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的, 处三年以下有期徒刑或者拘役, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的, 处三年以上七年以下有期徒刑, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”根据此规定, 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的, 套取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的行为。

需注意的是高利转贷罪有两个方面的要点:一是“转贷牟利”的目的;二是“套取”的行为表现。

二、对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪三种罪的分析

(一) 对贷款诈骗罪的分析

1、非法占有目的的产生时间

对贷款人主观目的的认定应以其贷款时为基准予以判断, 对于那些事后产生非法占有目的的行为是不能以贷款诈骗罪进行处罚的。

2、对“以非法占有为目的”的认定

要构成贷款诈骗罪, 行为人主观上必须“以非法占有为目的”。第一, 贷款时是否隐瞒真实身份。贷款人贷款时隐瞒真实身份, 可以推定其有非法占有的目的。第二, 贷款人贷款时对自己偿还能力的认知。如果行为人贷款时明知其偿还贷款的能力不足的情况下, 仍大量骗取贷款, 到期后又不偿还, 可以推定为其主观上是以非法占有为目的的。但对于贷款人贷款时不知道其偿还能力不足的情况, 是不能推定其有非法占有的目的。

第三, 贷款人对贷款的使用情况。如果贷款人按贷款合同的规定对使用贷款, 如进行正常的经营投资, 即使最终无法还款, 也不能将其行为认定为贷款诈骗罪。相反, 对于那些将贷款肆意挥霍或者用于其他违法犯罪活动的贷款人, 应认定其有非法占有贷款的目的。

第四, 是否存在恶意拒绝偿还的情况。对于以欺骗方法获取贷款后携款潜逃的, 该行为人主观方面非法占有贷款的犯罪目的昭然若揭, 可直接予以认定。贷款人若有抽逃、转移、隐匿资金, 有能力归还而拒不归还的情况, 也应认定为其有非法占有的目的。

(二) 对骗取贷款罪“以非法占有为目的”的分析

该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。如果仅是手段有瑕疵, 但不足以破坏金融管理秩序, 就不构成该罪的“欺骗手段”。作为该罪的欺骗手段, 最主要的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段, 不属于“三假”手段, 就难以给银行资金带来实际风险, 不应认定为该罪的“欺骗”。这是因为, 只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险, 进而危害金融管理秩序, 只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额, 其他资料、手续纵有虚假, 也不致给银行和其他金融机构造成重大损失, 不致危害金融管理秩序。在该罪的认定上, 必须以具备“欺骗手段”这一行为为前提, 不具备欺骗手段的行为不能认定为该罪。

(三) 对高利转贷罪的分析

高利转贷中的“高利”, 应从本质上去正确把握。只要行为人以转贷牟利为目的, 将所套取金融机构信贷资金转贷他人, 并在支付金融机构利息后仍有盈余的, 属于“高利”转贷行为;如金额达到法定追诉标准, 则应以高利转贷罪追究刑事责任。

1、从行为的本质看。

行为人对转贷资金无论是直接向借款人收取高于金融机构的利息, 还是在收取与金融机构相同利息的同时又以其他名义另行收取费用, 无论收取的形式有何不同, 在本质上都包含了借款人对转贷行为人所额外承担的报酬。

2、从危害的后果看。

行为人将所套取的金融机构信贷资金转贷给他人, 只要以转贷牟利为目的, 且在扣除金融机构利息后从中实际获取利益, 无论该利益是否以“利息”形式收取, 其本质上都是利用金融机构信贷资金谋取非法利益、侵害国家金融信贷资金管理制度的行为。

三、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪之比较

(一) 客体之比较——是否侵犯了“所有权”

贷款诈骗罪的客体是国家金融管理秩序以及金融资金所有权。而骗取贷款罪与高利转贷罪都只侵犯了国家的金融管理秩序。所以, 对金融资金所有权的侵犯, 是贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪和高利转贷罪的最主要区别。

(二) 主观方面之比较——“非法占有目的”

在主观方面上, 贷款诈骗罪以非法占有为目的, 骗取贷款罪以非法使用为目的, 而高利转贷罪以转贷牟利为目的。其中, 转贷牟利的目的属于非法使用目的一种, 二者是特殊与一般的关系。

(三) 客观方面行为手段之比较——“诈骗”“骗取”与“套取”

从三罪的条文规定来看, 三者在客观方面的行为手段分别可概括为“诈骗”“骗取”“套取”。

在行为手段的客观表现上是没有本质不同的。“诈骗”与“骗取”的不同表述, 是为了区别二者在主观方面“非法占有”与“非法使用”的不同。“骗取”与“套取”的不同表述, 是因为二者所指向的对象不同。

(四) 其他方面之比较——主体、情节等

根据法条的明确规定, 骗取贷款罪与高利转贷罪都可由单位构成。而贷款诈骗罪, 单位不可以构成贷款诈骗罪。构成贷款诈骗罪、高利转贷罪需要数额较大, 而构成骗取贷款罪则要求给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。故有人提出贷款诈骗罪与高利转贷罪是“数额犯”, 而骗取贷款罪是“结果犯或情节犯”。

四、三罪名之关系总结

贷款诈骗罪与骗取贷款罪、高利转贷罪的关键区别在于前者是非法占有的故意, 而后二者都是非法使用的故意。前者与后二者之间并没有交叉重合, 是一种平行互补的关系。

摘要：银行的主要业务之一贷款业务, 被社会上各种犯罪行为如贷款诈骗行为、骗取贷款行为和高利转贷行为所侵害。对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪予以分析, 明确其适用情况对于银行贷款业务的保护有着重要的意义。本文针对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪的主体进行分析, 对三种罪行进行比较解析, 进一步弄清楚这三种罪行各自的特点和相互间的关系。

个人创业无息贷款 篇3

不少人都有创业的想法，但是现实之所以称为现实就是因为它的残酷，资金问题可谓是最现实的问题了。多少人因为没有启动资金而一直无法实现自己的创业梦，多少人因为无法承担银行贷款的高昂利息而选择了放弃贷款。那么，您知道个人创业无息贷款吗？

申请小额贷款条件：

1、年龄18周岁至45周岁，具有完全民事行为能力的中国公民;

2、有本市常住户口，有固定的住所;

3、有按期偿还无息借款的能力，且能提供保证人;

4、信誉良好，无不良记录;

5、项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益。

巧选银行 贷款也要货比三家

按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。

合理挪用 住房贷款也能创业

普通三至五年商业贷款的年利率为5.58%，二者相差0.81个百分点，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当作创业启动资金。

精打细算 合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

另外，创业中小企业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率;如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

用好政策 享受银行和政府的低息待遇

创业贷款是银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。

创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按人行规定的同档次利率下浮20%;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

亲情借款 成本最低的创业“贷款”

创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。

提前还贷 提高资金使用效率

基金会无息贷款条约 篇4

1、贷款人提交申请表进行无息贷款。

2、贷款期限从____年_____月_____日至_____年__月_日。贷款人需保证按期还款。若无按期还款，需缴纳违约金2元/天。如需续借，需签订续借条目：续借是/否续借还款期限____年____月____日。

3、担保人_______需保证贷款人按期还款。若贷款人出现违约现象，担保人需承担连带责任。

4、若贷款人出现不合理的消费现象，“食科一家人”基金会一方有权提前追回贷款。否则，基金会一方无权提前收回贷款。

5、本条约一式三份，贷款人、担保人、“食科一家人”基金会各持一份。

6、本条约签订后，由贷款人、担保人自行带回己方条约，基金会一方需将己方与单款人申请表装订后一起保管。

7、贷款人还款时，基金会一方需归还贷款人学生证/身份证复印件，在还款日期处签字盖章并与贷款人交换条约。

8、本条约需由贷款人、担保人、“食科一家人”基金会三方共同保证遵守上述规定并签字后方可生效。

9、本条约自签订之日起生效至贷款人还款后失效。

（贷款条约生效盖章处）贷款人：

担保人：

“食科一家人”基金会经手人：

签订日期：______年_____月_____日还款日期：______年_____月_____日

（贷款人已还款盖章处）贷款人：

“食科一家人”基金会经手人：

华中农业大学

食品科学技术学院

大学生无息贷款_如何申请 篇5

大学生是一群高资本的人群，他们拥有一身的才能，是国家的人才。但是对于刚刚毕业的大学生来说，就业难、收入低等原因，让很多人萌生了创业的想法。国家也针对他们推出了大学生无息贷款。那么大学生无息贷款该如何申请呢？

大学生无息贷款一般有创业贷款和助学贷款两种，下面汇小贷小编就分别为大家介绍一下。

一、大学生助学贷款：

对于刚入大学的同学来说，如果家庭困难，可以向银行申请助学贷款。申请的助学贷款，在大学期间享受国家给予的贴息政策，整个大学期间，贷款都是无息的，毕业以后才开始按照国家规定的基准利率计息，这种贷款也属于大学生无息贷款的一种。至于助学贷款的具体申办方法，各地区有所不同，小编就不在这里一一介绍了，有需要的同学可详细咨询当地有关机构。下面我们来着重了解一下大学生无息创业贷款。

大学生贷款

二、大学生无息创业贷款：

1、申请条件：

（1）年龄满18周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；

（2）贷款者需要持有工商行政管理相关机构颁发的营业执照，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息能力；

（3）贷款用途符合国家法律和银行信贷政策规定；

（4）投资项目里，有一定自由资金。并且在申请行开立了结算账户，日后营业收入经过银行结算；

2、申请流程：在满足了申请创业贷款的条件以后，申请者持相关资料到人事局申请，由人事局的负责人进行初审，初审通过以后，人事局会开具推荐表，并给予申请者创业能力评估。申请者经过初审以后，由所在地区人事局复审，报送到本地区担保机构。担保机构给予申请者担保，申请者携带办理好的以上资料，到银行进行审批。审批通过以后，即可签订协议办理贷款了。

无息贷款 篇6

委托人名称：（以下简称甲方）

法定代表人：

开户金融机构：

账户：

电话：

邮政编码：

传真：

受托人名称：中国农业银行（以下简称乙方）

住所：

法定代表人：

账户：

电话：

邮政编码：

传真：

签订合同日期：年月日

签订合同地点：省（市、自治区）市县（区）

甲方为有效运用其自有资金，委托乙方向甲方所确定的（借款人）发放委托贷款，贷款风险由甲方承担，乙方同意接受甲方的委托。甲、乙双方遵照国家有关法律规定，经双方协商一致，订立本合同。

第一条　甲方将自有（币种）资金（大写）万元整委托乙方按委托贷款程序代甲方向借款人发放并协助甲方收回。

第二条　甲方委托乙方贷款，应在乙方营业机构开立委托贷款基金专户，并于本合同生效后日内将自有（币种）资金（大写）万元整一次或分次存入专户。由乙方开具委托贷款基金收据，交甲方存执。乙方坚持“先存后贷，不得透支”的原则，甲方委托贷款总额，不得超过委托贷款基金贷款总额。

第三条　委托贷款的对象、项目、金额、种类、用途、期限、利率、提款、还款计划均由甲方在国家有关法律规定和政策允许范围内，根据具体情况在《委托贷款通知单》中确定。

第四条　本合同生效后，在对借款人发放委托贷款时，甲方向乙方提交《委托贷款通知单》。乙方在收到甲方提交的《委托贷款通知单》及所附资料后，经审查与本合同约定的各条款一致，应按《委托贷款通知单》的要求发放委托贷款。

第五条　乙方向借款人发放委托贷款前，应和借款人签订《委托贷款借款合同》，并应在《委托贷款借款合同》生效后　日将合同副本份送甲方留存。

第六条　若借款人在借款到期时不归还借款本息，甲方不得提取委托贷款基金；委托贷款损失的，乙方不承担任何赔偿责任。甲方不得要求乙方返还部分或全部委托资金。

第七条　对本合同项下的委托贷款，甲方可根据需要，要求借款人提供担保。担保方式、担保人和抵押财产由甲方审定，并具体在《委托贷款通知单》中确定。

第八条　借款人如不按《委托贷款借款合同》的约定使用和归还借款本息，乙方可根据银行有关规定对借款人进行加罚息等信贷制裁。加罚息收入乙方提取５０％作为手续费，其余部分由乙方划入甲方委托贷款基金账户。

第九条　利息和手续费。乙方对甲方“委托贷款基金专户”的余额，按月息‰计付利息，每　支付一次。委托贷款利息由乙方向借款人收取，按结息。乙方应在收取利息后内将贷款利息划入甲方账户。如遇国家调整利率，甲方要在国家政策允许范围内调整利率，并向乙方提交《委托贷款利率调整通知单》，乙方据此办理利率调整手续，并通知借款人。

乙方发放委托贷款，按贷款余额的月‰向甲方收取手续费。手续费的支付双方约定如下：

第十条　乙方每次收回贷款后　个营业日内，应将贷款如数划入甲方账户。

第十一条　委托贷款的提前收回和延期归还，均应由甲、乙双方和借款人达成书面协议后，才能办理。

第十二条　委托贷款收回后，甲方可提取委托贷款基金，也可确定新的委托贷款项目。

第十三条　本合同生效后，甲、乙任何一方不得单方变更或解除。需变更或解除本合同，应经双方协商一致，达成书面协议。

第十四条　违约责任

１．甲方未按本合同第二条的约定如期将约定的资金存入“委托贷款基金专户”，或超出“委托贷款基金专户”存款总额要求发放委托贷款，或违反本合同第三条、第四条约定未向乙方提交有关资料，甲、乙双方又未达成变更上述条款的协议，乙方可拒绝发放委托贷款，并可视情况要求甲方支付贷款总额万分之的违约金。

２．乙方未按本合同和《委托贷款通知单》中甲方所确定的贷款对象和贷款项目发放委托贷款，甲方可要求乙方支付贷款总额万分之的违约金，并可视情况提取部分或全部委托贷款基金。造成贷款损失的，由乙方承担赔偿责任。

３．乙方违反本合同第十一条约定，擅自同意借款人延期或提前还款，应向甲方支付延期贷款余额或提前收回贷款数额万分之一的违约金。甲方并可要求乙方限期收回延期委托贷款。

４．本条所列违约金的支付方式，双方约定如下：

第十五条　双方商定的其他事项

第十六条　争议的解决方式

甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或通过调解解决。协商或者调解不成，可向合同签订地法院起诉。

第十七条　本合同未尽事项，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。

第十八条　本合同自甲、乙双方法定代表人或法定代表人委托的代理人签字并加盖单位公章之日起生效，至甲方委托贷款基金全部提取时自动失效。

第十九条　《委托贷款通知单》和乙方要求甲方提供的其他资料，均为本合同的附件。

第二十条　本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。

甲方：（公章）

法定代表人或其委托代理人：（签字）

年月日

乙方：中国农业银行（公章）

法定代表人或其委托代理人：（签字）

无息贷款 篇7

2005年5月, 中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月, 在前期试点的基础上, 央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 给小额贷款公司一个合法的地位, 对丰富农村金融市场, 改善融资困难的环境, 规范民间融资具有现实的标杆性意义。

1.1 发挥了草根金融的本土性优势

小额贷款公司被誉为草根金融, 而它的本土性优势体现在, 通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉, 左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”, 确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断, 而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面, 随着人际关系的深入, 了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是, 对草根金融机构而言, “软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期, 小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合, 对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解, 积累比较客观的第一手原始信息, 而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。

1.2 为民间金融资本提供了出路

很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路, 小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司, 意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且, 根据国家小额贷款公司的政策规定, 经营较好的公司可以获得优先推荐, 进一步发展为村镇银行。

1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础

与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同, 小额贷款公司实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷, 便可确保小额贷款公司深深扎根于农村, 在有效缓解广大农村“贷款难”, 带来了较好经济效益的同时, 为自身的可持续发展奠定了基础。

2 小额贷款公司目前面临的主要风险

2.1 风险控制意识淡薄, 从业人员素质良莠不齐

与银行相比, 一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险, 而是抱着侥幸的心理, 对贷款风险认识不足, 防控意识淡薄。在人员构成方面, 普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务, 业务知识欠缺, 极易产生操作风险, 而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员, 风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。

2.2 征信系统无法共享, 以高利率弥补高风险加大风险程度

小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工, 尤其是高管人员均为本区域或同城人, 对客户的资信状况比较了解, 因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内, 制约公司的业务发展。相反, 如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场, 却没有实际享受到一个完整征信系统的支持, 在信用体系缺乏的情况下, 小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨, 风险程度上涨更快, 最后导致风险控制失效。

2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险

小额贷款公司因风险意识淡薄, 从业人员综合素质较差, 最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救, 极易诱发风险。

2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险

小额贷款公司目标客户的特点是规模小, 没有规范的财务制度和准确的财务报表, 贷款抵押物普遍不足。而且, 通过小额贷款公司贷款利率较高, 一般都超过百分之二十几;如此一来, 贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率, 而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低, 当高回报的行业难以保证高回报率的时候, 小额贷款公司的风险就难以避免了。

2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户, 因易受自然条件影响, 其收益具有不确定的特点

按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则, 农户将成为小额贷款公司的主要服务对象, 而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于不确定的风险之中, 由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。

3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策

3.1 强化风险控制意识, 加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度

根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法, 县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此, 必须要发挥主管部门 (金融办或其他指定部门) 的牵头协调作用, 组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门, 加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警, 向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时, 对从业人员加大培训力度, 使员工既有一定的专业理论知识, 又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险, 还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育, 培养他们成为诚实、可信、敬业的人, 使他们在现有的规章制度下合法合规经营。

3.2 切实解决征信系统数据的接口问题

小额贷款公司因为客户的本地属性, 使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是, 随着客户群体的不断扩张, 本地属性不断被打破, 小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统, 在放款前进行信用查询或报告, 则较容易掌握借款人的信用报告, 减少信用风险的发生。

3.3 完善内控机制, 严格贷款业务流程

第一, 按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。

根据风险管理的前、中、后三个阶段, 可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门;风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确, 各司其责, 既相对独立又相互制衡。

第二, 设置审保决策机构。

设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会, 对每一笔贷款业务的审批, 在综合分析之后作出最后决策。

第三, 严格贷款业务流程。

制定一系列严格的贷款业务流程, 包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等, 都要有相应的专项规章制度和具体操作细则, 把业务严格置于合法合规的范围内操作, 提高业务的经营效率和风险防范能力。

3.4 建立科学的风险评价体系

小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系, 减少人为误差, 同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求, 建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下, 实施贷款全过程风险管理, 建立模型化的项目评估系统, 储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员, 加强对贷款业务的风险评估审查, 为贷款项目的最终评审提供决策的依据。

3.5 进行系统细致的贷前尽职调查

第一, 客户的基本情况、运作现状和前景。

小贷公司必须对借款对象有深入的了解, 通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状, 横向调研行业特点, 从而了解企业的发展前景。

第二, 诚信调查和评估。

通过贷款卡查询企业的征信记录, 通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况, 同时对企业 (项目) 创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查, 从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。

第三, 贷款用途。

借款人从银行取得贷款, 目的是从事生产经营活动, 或者用于购买材料或者添置必备的设备, 或者用于支付其他的费用, 贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是, 借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中, 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此, 再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。

第四, 还款来源和能力。

通过对以往的经营和财务状况进行分析, 了解企业或项目的赢利情况和还款来源, 再根据流 (速) 动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标, 结合企业未来的发展前景综合评估, 对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。

3.6 实行有效可行的反担保措施

(1) 常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵 (质) 押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。

无息贷款 篇8

（一）从借款人方面看，一是受当时社会氛围影响，贷款人诚信度普遍不高，有意拖欠、赖账、逃废债务现象较多;二是我省中小企业普遍实力不强、资产负债率较高、授信评级低;三是企业管理水平不高，内部管理制度不完善、经营财务资料不真实、不健全，运作不规范;四是我省经济比较落后，金融市场不发达，相关抵押担保落实、变现困难，信用社处理不良贷款损失较大。

（二）从信用社方面看，一是选择录用人员竞争机制未有效形成，许多信贷人员通过各种关系进入信用社，素质不高，自身业务能力不强，难以区分借款真与伪、虚与实、强与弱、红与黑，经常发生被骗取贷款等恶性案件，有些信贷人员贷款审查心中无底、惧贷、惜贷、风险防范意识过于突出;二是信用社受贷款责任制的压力大;三是信息不对称，尤其是有些借款户财务状况透明度低，导致信用社慎贷。

（三）由于农业属弱势产业，市场化程度不高，产品结构单一，生产周期长，受自然条件因素影响大，基础薄弱，农民在农业生产方面的投入，经不起自然灾害的冲击。加之农户分散、农民收入水平低，家庭户均积累财产较少，抵押物不足，贷款偿还能力较弱。制约了农村信贷的增长，影响了农村经济的更快发展。

（四）长期以来，由于金融机构属于中央企业，地方政府对其经营发展重视不够，农信社对社会上恶意逃废债务行为的打击，得不到地方党政、司法部门的强力支持，甚至有些党政干部还利用手中权力恶意逃废债务，造成了十分恶劣的社会影响。同时，国有银行的不良资产可以剥离，国家通过财政注资予以核销，这使农信社客户产生了一定“攀比心理”，还贷消极，能赖就赖，给农村信用社经营信用环境造成一定冲击。

（五）过去由于政府行政干预，向当时的集体经济组织发放了一定数量贷款，由于组织解散、改制，形成了一部分不良资产。在农行代管时期，农行领导干部职工在信用社自借、担保、引荐的部分贷款至今无法收回。与农行脱离代管关系时，部分农行有意识将部分不良贷款转嫁下甩给信用社，如原生产队贷款化解到户、当地政府与农行研究确定贷款户委托信用社发放的扶贫贷款、城市信用社改制并入信用社带入部分不良贷款，至今无法收回。

二、 解决“贷款难、难贷款”、促进信贷增长的对策

（一）信用社要在做好支农工作的前提下，增进与有关部门和贷款户的沟通，和谐共赢，共创“诚信经济”。自觉配合地方经济发展大局，慎重考察项目可行性和预计效益，科学评估贷款风险，抓住商机，争取实现信用社与贷款人“双赢”，建立信任，形成良性循环。

（二）创造相对宽松的贷款环境，降低贷款门槛，简化手续，对信誉好、发展前景广阔的企业和单位，可以发放信用贷款，或者由大企业给小企业以固定资产进行担保。

（三）进一步研究贷款市场，细分客户，分类定位，巩固长期客户群。加强金融创新，从农村、农民实际需求出发，开发新产品，继续探索贷款营销模式，解决农户对贷款需求较高但清偿能力较低的矛盾，扩大农村信贷市场占有率，满足农户需要。

（四）正确理好贷款营销和风险防范的关系，不要时“左”时“右”，影响正常客户关系。重点检查各基层社贯彻落实制度是否到位，内控制度是否真正完善，要教育员工正确认识贷款固有风险和控制风险，要通过提高业务素质、完善制度建设来防范控制风险。与正常客户应保持稳定业务交往关系，不能忽紧忽松。应注意经常走访客户，关注重点客户贷款使用和还款能力变化情况，及时采取必要措施，保证信贷资金的安全。

（五）建议国家对信用社支持“三农”信贷予以优惠政策扶持及利息补贴，以形成与其他金融机构平等竞争的环境。并借鉴国有银行不良贷款处理政策，对与原农行脱离代管关系移交遗留问题贷款和国家宏观政策、地方产业政策调整影响形成的不良贷款进行处理，降低不良资产比率，减轻农信社历史负担，提高金融市场竞争力。

（六）各信用社管理人员要在压缩不良贷款存量上多想“点子”，在防止新增不良贷款方面下工夫。 不仅要注重改良信贷管理体制和内控制度建设，而且要加强同行政、司法部门协作，合力打击逃废债务行为。多法并举，稳步推进，化解农信社不良资产，并最终消除不良资产产生的根源。

（七）客观上培养良好的信用环境，主观上加强职工素质建设。抓紧建立企业个人信用系统，实现计算机联网查询贷款人经济状况、信用记录，把好贷前审查关，将风险降至最低。对信用优良客户与不良客户区别对待，形成讲诚信受益优惠、不讲诚信受损的利益导向。提高上岗业务资格要求，引进外部优秀人才，加强职工业务培训，打造优秀经营团队，适应市场经济发展要求。

小额贷款公司贷款产品介绍 篇9

小额担保贷款

1.1产品介绍

指企业融资用途、还款来源较明确，融资额度低于60万元，无法提供不动产抵押，但却可以提供资信状况良好，拥有一定代偿能力的第三方担保的小额贷款业务。

1.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

1.3产品特点

（1）无需实物抵押

（2）手续简便；

（3）放款快捷

（4）随借随还

1.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业或个人愿意为其提供第三方连带责任担保的自然人和企业

商户助业贷款

3.1产品介绍

指向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人）以自然人名义发放的，用于解决生产或投资经营活动的资金需求，采取互保、联保、信用的方式，融资额度低于60万元的小额贷款业务。

3.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

3.3产品特点

（1）无需实物抵押；

（2）手续简便；

（3）、放款快捷

（3）、放款快捷

3.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，从事合法生产、经营的自然人。

个人房产转按揭贷款

5.1产品介绍

指已经在银行办理个人房产按揭贷款的借款人，在贷款尚未结清时，如有正常地生产经营资金需求，可提出贷款申请，将原贷款结清，撤销原抵押，以原房产抵押或增加其他担保方式办理的贷款业务。办妥最高额抵押登记手续的，可给予客户循环授信额度。

5.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

5.3产品特点

扩大额度，循环使用；

手续简便，放款快捷；

期限灵活，随借随还。

5.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的、还款来源较明确的自然人。

小额信用贷款

7.1产品介绍

指客户无需提供抵押和担保的情况下，依靠自身信用获得我司贷款的融资服务产品。

7.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

7.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）贷款额度高

（3）手续简单

（4）授信时间长

7.4适用对象

有正当职业、收入稳定的自然人。

二手房住房贷款

9.1产品介绍

指我司向自然人发放的，用于购买再次交易住房人民币担保贷款。

9.2产品特点

（1）申请门槛更低

（2）贷款额度高

（3）手续简单、快捷

（4）授信时间可达5年

9.3适用对象

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

联保贷款

2.1产品介绍

指若干借款人(3户或以上)自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度，联合申请贷款，每个借款人均对其他成员的借款承担连带担保责任，并收取一定的保证金，基于联合体信用发放的一定额度的贷款业务。

2.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

2.3产品特点

（1）无需实物抵押

（2）手续简便

（3）放款快捷

（4）随借随还

2.4适用对象

主要针对一定区域内，无抵押且信誉较好的自然人和企业客户群体。

快速抵押贷款业务

4.1产品介绍

指客户出现临时资金周转需求时，以不动产抵押需在1-2个工作日获得贷款的融资服务产品。

4.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

4.3产品特点

（1）手续简便，放款快捷；

（2）期限灵活，随借随还。

4.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的能够提供有效足值物业抵押的自然人或企业。

应收账款质押贷款

6.1产品介绍

是指借款人将所持有的应收账款债权质押，作为还款担保获得期限最长一年的贷款业务。

6.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

6.3产品特点

（1）手续简便

（2）放款快捷

（3）期限灵活

（3）随借随还

6.4适用对象

核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商。

自建物业贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其自有土地使用权作抵押或提供其他担保方式担保，用于满足其自身建设生产经营所需物业的资金需求的中长期贷款。

8.2贷款用途

满足客户建设生产经营所需物业的资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于为满足生产需要购置了土地，但建设固定资产的资金还存在缺口的企业或自然人。

担保公司贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，由具备资格专业担保公司担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于有融资需求但担保方式无法满足我司要求的企业或自然人。

集体土地租赁权质押贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其集体土地租赁权的收益作为质押担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

无息贷款 篇10

摘 要： 选取2011年陕西省渭南市14个小额贷款公司和337个样本农户的截面数据，运用ISDF模型对农户的生产技术效率进行实证分析。结果显示：以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但个体差异较为明显；小额贷款公司员工文化程度、服务态度、贷款便利程度、利率水平和政策宣传均正向影响农户生产技术效率；支农低效的小额贷款公司在某种程度上存在着支农目标偏移现象。针对以上结果，分别从小额贷款公司和地方政府两个方面给出相关建议。

关键词：小额贷款公司；农户；生产技术效率；ISDF

中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）06-0096-07

引 言

农村金融服务不充分一直制约着农村发展，一方面由于正规金融机构的撤并网点使得农户金融需求得不到有效的满足，只能依赖农村中的非正规金融机构；另一方面，大型的商业银行扮演着“农村抽水机”的角色，使得大量农村资金逃离了农村金融体系。随着国家对“三农”问题的持续关注和农村经济的高速发展，农村金融供给的严重不足以及自身的特殊性，势必要增加农村金融市场的有效供给以满足当前“三农”发展对资金的需求。中国人民银行于2008年5月在小额贷款公司试点的指导意见中指出为了改善农村地区金融服务，引导资金流向农村，小额贷款公司应坚持小额、分散为“三农”服务的原则。陕西省2006年在户县进行小额贷款公司试点工作，并于2008年9月通过金融办审批小额贷款公司等一系列政策为其营造了良好的发展环境。中央一号文件（2013）更是明确指出要加大商业性金融支农力度，创新金融产品和服务，优先满足农户贷款需求。那么作为新型的小额贷款公司的支农效率如何？小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率有何影响？不同小额贷款公司所贷的农户生产效率是否有差异？通过研究这些可以更好地帮助小额贷款公司分配各种资源从而有效地提高农村金融市场效率，为农户提高生产效率提供依据。

从农户生产技术效率的文献来看，乔世君运用超越对数随机前沿生产函数对我国农户粮食生产技术效率进行分析，指出技术效率存在南高北低的趋势[1]。田伟等通过SFA分析发现全国油菜主产区的农户生产技术效率水平普遍不高[2]。屈小博采用SFA对陕西省不同规模农户生产技术效率进行分析，指出教育、技术培训等人力资本投资具有显著正效应[3]。李谷成等运用SFA对湖北省农户家庭经营技术效率进行分析，指出人力资本投资和信息化建设对其产生正向影响[4]。霍学喜等通过SFA分析陕西省等10个重点苹果生产县指出种植户明显存在技术无效率，有进一步提升的潜力[5]。石慧运用SFA指出中国八大地区的农业技术效率改进不明显且为负增长[6]。王芳运用ISDF模型对中国不同区域农户生产技术效率分析指出技术效率呈现出由东向西递减的趋势[7]。

从已有的文献来看，大多数学者都采用了SFA方法从大区域内对农户生产技术效率进行测算，技术无效率影响因素也是从农户自身角度出发，对于农户自身以外的因素较少研究，那么金融机构服务质量对农户效率有没有影响就值得进一步探讨。由于农户在生产过程中只能控制其投入要素，因此选用投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）相比较于SFA方法研究农户生产技术效率更为有效。在借鉴已有的基础上，从小额贷款公司的角度出发，对各公司所贷农户的生产技术效率和可能会影响其效率的相关因素进行实证分析。

一、研究方法与理论模型

文章选取投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）模型来分析农户生产技术效率和影响因素，是因为其在SFA模型的基础上改进而来，它能同时有效估计农户随机生产前沿和技术效率损失；另外相对于产出，以农户为单位的生产单元对投入要素有着更强的控制力，选用ISDF模型能够更为准确地对小额贷款公司所贷农户的生产技术效率和相关影响因素进行分析。

在借鉴全炯振ISDF模型的基础上分别对各公司所贷农户的生产技术效率进行分析[8]，假设每个农户有N个投入向量[x=（x1，…，xN）∈RN+]和M个产出向量[y=（y1，…，yM）∈RM+]，ISDF模型可以表示为：

模型中所涉及到的指标具体定义如下：k表示第k个样本农户（共337个）；产出指标选取农户的农业收入（y1，万元）和非农业收入（y2，万元），这是目前统计农民收入较为全面的指标，y1包括农户种植、养殖等收入，y2则包括农户务工、个体经营等收入（由家庭总收入与农业收入的差额表示）；投入指标方面，农业资金（x1，万元）用农户当年的生产费用（种子、化肥、大棚投入等）表示，非农业资金（x2，万元）用除农户民居住房以外的经营房产、交通工具以及其他设备等表示（按当年价值核算），土地（x3，亩）用农户的实际耕作面积表示。

为了准确衡量小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率的影响，选取员工平均文化程度、农户对小额贷款政策的了解程度、贷款员工服务满意度、贷款的便利程度和贷款利率水平5个影响因素，z1表示员工平均文化程度（1初中及以下，2高中，3大专，4本科， 5本科及以上）；z2表示贷款政策了解程度（1说不清，2不了解，3听说过，4一般，5很了解）；z3表示贷款服务满意度（1说不清，2不满意，3基本满意，4满意）；z4表示贷款便利程度（1说不清，2不方便，3方便）；z5表示贷款利率水平（1说不清，2利率较低，3利率适中，4较高）。

二、 数据来源与计量分析

（一）数据来源

数据由课题小组在2012年7月对陕西省渭南市14家小额贷款公司和贷款农户调研所得。其中农户样本的选取标准以当年在小额贷款公司贷款额占贷款总额的80%以上为准。总共获得384份农户样本数据，其中有337份合格样本，各小额贷款公司所贷农户的样本数据为21～30份不等，样本数量差别不大。

（二）计量分析

先计算出小额贷款公司支农效率，再以小额贷款公司为样本单位对其所贷农户的生产技术效率进行分析。

1.小额贷款公司支农效率分析。在借鉴张振海的基础上[9]，选取各小贷公司所贷农户的人均农业收入（Y，万元）为产出指标，投入指标分别用农户贷款额比例（X1，%），农户贷款余额（X2，万元），贷款农户数（X3，户）和公司员工人数（X4，人）分别表示农村贷款资金配置情况、规模、深度和农村金融服务发展程度。

（1）1、5和8小额贷款公司的DEA效率值为1，与其他公司相比是完全有效的，并且处于规模报酬不变阶段，表明当前公司的投入结构合理。当综合效率为1且投入产出松弛变量为0时表明要达到现有的产出至少有一种投入无法减少，或者在现有的投入条件下产出无法增加。

（2）其他的小额贷款公司相对无效（0.122～0.981），并且都有不同程度的投入和产出松弛变量。在这些无效的公司当中有的是由规模效率引起的（2、3和14），从松弛变量来看投入产出比例合理，投入量也得到了充分利用，只需等量的增加投入并对规模进行改进就能使DEA效率提高；另外的是由纯技术效率和规模效率共同引起的（4、6、7、9、10、11、12和13），其中公司13的DEA最低（0.122），只有在改进投入利用效率的同时还要改善其投入规模才能提高效率。

按照农村小型金融机构的经营原则，理论上来讲公司注册资金越多，对农户的贷款方面应该更有实力，但结果显示注册资金越多的公司DEA效率反而低。研究还发现在效率最低4个当中，有3个公司的注册资金量是排在前四位的，分别是6、12和13，注册资金都在5 000万元以上；而在DEA完全有效的公司中，除了5的注册资金为6 500万元外，其余的都只有3 000万元；低效率公司的贷款额比例与后者持平甚至略低，表明其存在支农目标偏移现象。

2.小额贷款公司所贷农户生产技术效率因素分析。从表2和表3得出：

产出情况方面，14家小额贷款公司贷款农户的平均农业收入最高的能达到10.745万元，最少的仅为0.8万元，而非农业收入最高能达到8.462万元，最少的也只有0.969万元。其中有10个样本公司所贷农户的非农业收入高于农业收入，这表明目前农户家庭收入中非农业收入占据主导地位，农户的收入来源呈现多源化。其中差距最大的公司2非农业收入是农业收入的2.4倍多，这是由于该公司处于渭南市临渭区内，农户贷款对象主要为城乡结合部的居民，大多数农户已经从事了第二职业。

投入情况方面，非农业资金的投入明显高于农业资金，最大的差距达到了14.38倍（公司4），巨大的投入差距促进了非农业收入所占比例的进一步提高，非农业收入的增加会进一步反向推动着农户更多投资于非农行业。另外在数据中还发现非农业资金的投入大大高于非农业收入，这主要是问卷调查中非农业资金的投入指标包括了除居住房产以外的经营性房产、交通工具和相关的机械设备等，由于这些投入指标价值是具有延续性，而调查中的非农业收入仅限于当年的收入，因此就不难理解出之间的差距较大的原因。

农户生产技术效率影响因素方面，14个样本公司中员工的平均文化程度差异较大，均值介于高中和本科（2.760～3.762）之间；对贷款政策了解程度参差不齐，样本1农户平均贷款政策的了解程度达到了一般了解以上（4.381），而样本12的却在不了解以下（1.4）；贷款服务态度方面，最高的达到了基本满意以上（3.4），不满意的达到了8个（1.727～2.350），说不清的为2个；有3 个公司农户表示贷款方便（2.80～2.952），而大多数贷款公司农户表示不方便；贷款利率方面，绝大多数认为利率适中，只有3个样本公司的所贷农户认为利率偏高。以上反映出小额贷款公司除了贷款利率方面，在贷款政策宣传、员工素质以及办事效率上都还有待进一步加强。

为了进一步分析出各个样本公司所贷农户层面的投入和产出之间的关系，运用ISDF模型对其进行技术效率分析（见表4）。

估计结果：使用软件Frontier4.1程序对ISDF模型进行极大似然法估计，从结果中可以看出γ为0.712 9并且在1%的水平上显著，说明复合误差项的变异主要来自于小额贷款公司所能控制的技术非效率，而随机误差变异只占到0.287 1。

产出方面，农业收入和非农业收入的系数分别为-0.058 1（10%）和-0.097 5（1%），说明农户家庭的农业收入和非农业收入对农户的生产技术效率有正向的影响，即农业收入和非农业收入每增加1%，农户的生产技术效率将分别提高5.81%和9.75%，非农业收入的影响大于农业收入。

投入方面，农业资金和非农业资金的系数分别为0.015 9（1%）和0.073 4（1%），表示农户的农业资金和非农业资金每增加1%，就会分别对农户的生产技术效率提高1.59%和7.34%，非农业资金投入所带来的效率提高明显高于农业资金，与王芳所得出的农业资金所带来技术效率提高大于非农业资金结论不符[7]。这也符合理论预期，随着农村交通建设的日益完善，城乡的经济交流也越来越频繁，有能力但资金较少的农户会选择周期短和收益较高的非农行业工作，这促使着农户更多的在非农业资金方面加大投入力度，因而会出现非农业资金投入所带来的技术效率要高于农业资金。

在导致农户生产技术非效率的影响因素中，员工文化程度（10%）、贷款政策的了解程度（10%）、贷款服务满意度（1%）、贷款便利程度（1%）和贷款利率水平（1%）5个影响因素的系数符号都为负，说明了小额贷款公司服务因素对农户生产技术效率都能产生正向影响。其中贷款服务态度、贷款便利程度和贷款利率所带来生产技术效率提高大大高于前两者，合理的解释为：首先农户本身收入水平有限，在社会中也处于弱势地位，相对于别人而言更关心的是贷款利率的高低和服务态度，以此来判断是否需要从该机构贷款，收益能否按期偿还贷款；影响最大的贷款便利程度是因为农户普遍文化水平较低，繁琐的贷款程序会让农户感到无所适从，他们更希望快捷、简单的贷款流程，毕竟农户更关心的是什么时候拿到贷款；最后员工文化程度和贷款政策的影响较低可能是这两项不是农户所能控制的，只是被动的接受者，并且不会对农户生产产生直接影响。

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.