大学生怎么无息贷款

大学生怎么无息贷款（共18篇）

大学生怎么无息贷款 篇1

创业无息贷款

个人名义申请息借款的基本条件：

1、身份证明;

2、在校学生需提供学生证、成绩单;

3、已毕业学生需提供毕业证、学位证;

4、常用存折或银行卡过去6个月对账清单;

5、其他资信证明：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明/回报社会证书如献血、义务支教等。

6、查看该学生是否有什么不良前科。

7、大学专科以上毕业生;

8、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。

在满足了申请无息创业贷款的条件以后，申请者持相关资料到人事局申请，由人事局的负责人进行初审，初审经过以后，人事局会开具推荐表，并予以申请者创业能力评估。申请者经过初审以后，由所在地区人事局复审，报送到本地区担保机构。担保机构予以申请者担保，申请者携带办理好的以上资料，到银行进行审批。审批经过以后，即可签订协议办理贷款了。

大学生怎么无息贷款 篇2

2.办理流程。由申请人携带申请资料,主要是个人身份证件、5年内全日制大专以上(含大专)毕业证书、《营业执照》或租赁承包协议等经营项目证明、反担保人的相关材料,向创业地社区或街道人力资源社会保障工作机构提出申请;符合条件的由社区或街道人力资源社会保障工作机构推荐到担保机构;担保机构进行审核、实地调查、承诺担保;经办银行签订借款合同后发放贷款。有的地方担保机构可以直接受理申请。

3.要求条件。要求为毕业学年、5年内全日制大专以上(含大专)高校毕业生,且自主创业时不在机关企事业单位就业的。

大学生创业贷款怎么申请 篇3

企业注册登记方面

1、程序更简化。凡大学生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。

其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。

申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以大学生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。

对大学生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。大学生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大大学生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。对大学生创业贷款,可由大学生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。

对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。

3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

税收缴纳方面

凡大学生从事个体经营的,自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外),当年安置待业人员(含已办理失业登记的大学生,下同)超过企业从业人员总数60%的,经主管税务机关批准,可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后,当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的,经主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。

企业运营方面

1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业,自工商部门批准其经营之日起1年内,可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息,免费发布招聘广告等;参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费;政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。

装修贷款怎么申请？ 篇4

装修贷款怎么申请？对于急需资金对房屋进行装修的朋友们来说，装修也是一大笔消费支出，很多银行都有对应的贷款方案。一般来说，装修贷款的申请主要有这几个方式：

1、申请银行个人信用贷款来装修，对于银行的优质客户，个人信用贷款申请下来相对于其他金融机构的信用贷款还是很划算的；

2、银行消费贷款，指的是持证抵押贷款，也就是用房产来抵押、申请的消费贷款；

3、信用卡家装分期，各家银行的信用卡中心会有针对此类消费推出的分期；（想了解更多贷款资讯，请下载融360App。）

4、公积金装修贷款，各地公积金中心规定不一样，有的地方允许有的则不可以，贷款方式也不一样，这个需要具体咨询当地公积金中心；

个人信用贷款怎么办理 篇5

个人信用贷款申请的条件：

1.有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；

2.借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；

3.遵纪守法，没有违法行为及不良记录；

4.在银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；

5.银行规定的其他条件。

个人信用贷款金额：

个人信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍。

个人信用贷款期限：

个人信用贷款贷款期限在1年（含）以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。

个人信用贷款利率：

贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。

个人信用贷款流程如下：

1.借款人向银行提交如下资料：

（1）贷款申请审批表；

（2）本人有效身份证件及复印件；

（3）居住地址证明（户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；

（4）职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等）；

（5）有效联系方式及联系电话；

（6）在开立的个人结算账户凭证；

（7）银行规定的其他资料。

2.银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

大学生助学贷款现状及对策分析 篇6

国家助学贷款实施于1999年, 大规模推行于2000年。申请总额度的上限为每生每年6000元, 申请人数的比例不能超过学生总人数的20%。国家助学贷款受到贫困学生和家长的普遍欢迎, 近年学费上涨非常明显。目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上, 二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展, 高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本用在急速上升。对许多贫困家庭来说, 上大学成了不可成受的负担, 许多家庭贫困的学生通过助学贷款得到了帮助, 顺利完成了学业, 实现了教育机会均等, 助学贷款在解决贫困大学生的实际问题上起到了非常大的作用。

2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期, 调查标明, 学生毕业后能主动提供毕业去向并还款得只占应还款学生的50%, 2005年大学生的不良贷款率为12.88%, 2006年则高达28%, 如此高的不良还贷率, 给发放贷款的银行带来了非常大的影响, 并且助学贷款是无担保、无质押、无抵押的“三无”贷款, 即使学生违约, 银行也很难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发放助学贷款。甚至有些银行在开展助学贷款业务时, 只针对211或者重点院校开展, 因为此类院校学生毕业后收入相对较高, 偿还能力比较有保证, 而对学历层次或影响力较低的院校则少发或不发的原则, 以避免不良贷款的比例。

2 助学贷款信用风险分析

现阶段, 在我国的个人信用意识缺乏, 国家助学贷款偿还制度还未完善的情况下, 银行开办此项业务面临相当大的信用风险。助学贷款信用风险已成为银行在开办助学贷款业务中面临的最主要的经营风险。

助学贷款信用风险主要有以下方面的特点。

(1) 还款情况不确定。

国家助学贷款是在借款学生现阶段没有支付能力而且未来还款能力不确定的情况下发放的, 也就是说贷款对象未来还款能力不确定, 贷款期限较长, 银行资金收回周期长, 助学贷款的归还受制于借款学生的还款能力和还款意愿。而目前大学毕业生的收入状况并不稳定, 面对日益高涨的生活成本和就业成本, 许多贫困生毕业后因就业困难或就业出境不佳而根本无力偿还贷款, 大学生整体就业质量的不佳导致贷款学生还贷能力不足;而学生对信用意识的淡薄, 信用约束机制的缺失则更加加剧了学生违约的可能性, 进一步加大了银行的风险。

(2) 风险与收益不对称。

国家助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押、纯粹的信用贷款, 此项业务因为社会效应和政策因素导致在执行的时候不能够完全按照市场化的原则来执行, 面对违约风险较大的贫困学生, 银行没有很有效的方式来规避违约的发生。结果就会形成银行的收益与所承担风险的不对称。银行也是以追求利润为目标的, 降低不良贷款比率、提高信贷资产质量是银行得以生存的前提。助学贷款一旦发生呆坏账, 银行收回贷款的成本要远远大于贷款本金。这就会挫伤银行的放贷积极性。银行没有开展助学贷款业务的动力, 随着银行业竞争的日益激烈, 银行出于对自身经济效益的考虑, 则肯定会依照利益最大化的原则, 就会想办法规避风险, 就有可能会逐渐降低助学贷款的规模甚至不提供助学贷款, 会给助学贷款带来非常负面的影响。

3 高校助学贷款信用风险的对策分析

(1) 强化学生信用意识, 加强诚信道德教育。

国家助学贷款的风险控制离不开学生的诚信意识, 通过诚信教育。加强和巩固大学生的诚信观念, 建立道德层面的保障。贫困生凭借自己的信用申请助学贷款, 进行智力投资, 工作以后用劳动收入再偿还贷款, 有利于培养金融意识和信用观念。使国家助学贷款变成诚信贷款。市场经济就是信用经济, 在市场经济体制逐步规范的情况下, 加强对学生的诚信教育, 让学生积极主动按期还款, 使国家助学贷款变成诚信贷款。可以说, 提高大学生的诚信意识和道德水平是从根本上解决助学贷款诚信危机的方式。加强对学生的诚实守信道德教育, 强化学生的信用意识, 让学生积极主动配合银行办理好有关贷款还款手续, 可以说, 提高大学生的道德水平是解决助学贷款信用风险问题的治本之策。

增加信用意识还要利用好国家个人信用系统的威慑力, 使学生充分了解到国家个人信用系统的作用和效用, 许多学生违约是因为不了解个人信用系统的范围, 以为贷一个银行的款在另一个银行不受影响, 实际上个人信用系统是由人行管理的, 涵盖所有银行的, 任何和银行发生的业务关系在个人信用记录上都能查到, 因此加强这方面的教育可以有效的增加学生的信用意识, 提高学生的还贷意识。

(2) 提高贷款学生就业质量, 增加借款学生毕业后收入。

许多学生有贷不还的原因确实是因为无力偿还, 据四川省农行统计, 大学毕业生未按期还贷率为56%, 而其中的45%则是因为就业困难带来还贷能力不足导致的, 许多学生因为收入不稳定, 无积蓄等导致无力偿还贷款, 为此, 做好大学生就业工作, 提高大学生的就业质量为学生按期还款提供了最直接的支持和帮助, 但这个工作需要社会、学校、个人三方面共同努力才能将此项工作做好。

(3) 建立配套的法律法规体系。

制定和完善与助学贷款相关的法律法规, 为助学贷款工作创造良好的执行环境, 从而为助学贷款业务的顺利开展以及后期贷款的有效偿还提供有利的法律保障, 使国家助学贷款的申请、办理、还款付息等过程有法可依, 有章可循, 同时也能强化借款学生的法律意识和自觉偿还借款的约束机制。而有效的助学贷款失信惩戒机制可以提高借款学生的失信成本使其违约损失远远超过违约收益, 从而迫使借款学生不敢失信违约。另外可以借鉴国外经验, 灵活制定还款方案, 学生根据自身条件选择合适的贷款和还款方式, 也可以对提前还贷的学生提供一些优惠政策。体系的健全和可以使助学贷款政策整个过程能够更加顺畅的实施, 实现经济效益和社会效益的双赢。

(4) 提高生源地助学贷款的比例。

房地产抵押贷款怎么玩 篇7

在朋友的提醒下，罗骏试着用厂房抵押的形式向银行申请贷款。“没想到这办法还真管用了。”由于厂房是罗骏多年前购置下来的，而非租用，所以银行很快接受了他的抵押贷款申请，为公司提供了80万元贷款，加上可支配的流动资金，他顺利购下了这批面料。

房产抵押方便企业贷款

毋庸置疑，房产抵押贷款是中小企业获得贷款最为方便的一种渠道，基本上，各家银行都可以提供这一融资方式。由于目前中小企业中，有房产的占据了多数，也使得这一方式更具可行性。

据了解，房产抵押贷款对房产的属性界定非常宽泛，既包括了营业用房、办公用房，如商铺、写字楼、宾馆酒店等，也包括住宅。因此，在银行的房产抵押贷款产品中只要没有特别注明是商用房抵押贷款，那么即使企业所使用的经营或办公用房是租赁的，只要企业主有个人房产，也可以作为抵押物为企业申请贷款。

这对很多小企业主来说是十分有利的。因为很多老板的个人资产和企业资产往往划分不明，企业的账目报表并不规范，甚至一些老板为了合理避税的目的，会造成企业资产比实际少的情况，而这些都可能给融资制造麻烦。

据银行信贷员介绍，不少小企业主的财务报表都很“难看”，但深入实地考察，却会发现情况要好于报表所呈现的，企业的资产很可能隐藏在报表以外。在这种情况下，如果企业使用房产抵押的方式申请贷款，成功率要高出很多，在审核时往往可以“加分”不少。

部分房产融资有难度

不过，也并非所有的房产都可以抵押贷款。比如，房龄超过20年或户型小于50平方米的房产可能较难抵押。因为对于申请贷款的房产，银行都需要评估其变现能力，而这种类型的房产可能变现能力较弱，所以银行在受理时会相对谨慎。

又如，产权属性不明确的房产无法用作抵押。产权不确定的房产主要包括：未满5年的经适房、小产权房、不能提供购房合同、协议的已购公房、不能提供央产房上市证明的央产房、租赁而来的厂房、办公用房等。因为产权属性不能确定，所以不具备申请房产抵押贷款的先决条件。

此外，尚在按揭中的房产往往不能直接抵押。有银行表示，由于按揭中的房产抵押他项权尚在银行手中，产权实质上处于暂时移交状态，不具备完全产权，因此借款人并不具备该房产的抵押支配权。如果企业主想通过这类房产申请贷款，就必须先将按揭中未还款部分还清，然后再用已经还清贷款的房产申请贷款。现实中，倒也有从不成功变为成功的案例。

上海睿元有限公司是一家成立于2008年的加工型小企业，目前的员工数量达到300人，年销售额2000多万元。由于公司前期投入了大量资金用于研发，并没有购买厂房等固定资产，所以当睿元想要申请银行贷款时遇到了障碍。“因为我们是第一次申请贷款，所以每家银行都很谨慎，要求必须有房产抵押。”企业负责人告诉记者，在多次碰壁后，他们终于在招行小企业信贷中心的组合方案下获得了400万元贷款。

原来，招商银行小企业信贷中心在与睿元接洽后发现，企业负责人拥有一套价值400万元的个人按揭房产，目前还余有按揭贷款120万元左右。针对这一情况，小贷中心提出了一个方案，先将此房产按揭银行转为招商银行，再以此房产余值部分提供160万元的抵押贷款，同时，结合睿元获得的价值500万元的订单，合计为其提供400万元的贷款。

二次抵押房贷并非不可行

实际上，像睿元这样的情况，也属于二次抵押的一种，据了解，目前银行真正可行的二次抵押房产一般是企业提供的个人按揭房产。开展这种业务大多会要求按揭贷款在本行进行。

原因是，如果两个贷款行并非一家，一旦出现企业逾期，不能还款，在房产处置时会牵涉到两家银行，增加操作难度。所以遇到此类业务，一般银行会要求房产主把抵押贷款做个转移手续。

银行有关专家表示，二次抵押贷款对企业的好处在于，首先强化了担保方式，更容易获得贷款，其次随着时间推移，房产按揭部分的还款可以降低贷款金额，空出来的部分可以变成现金，为企业提供营运资金的支持；三是房产增值部分可以变为现金。

而之所以能做二次抵押的企业厂房、商铺比较少，是因为较多银行在为一家企业提供房产抵押贷款时，会提出要求，不能在其他银行做二次抵押贷款业务，所以，尽管不少银行可以接受二次抵押方式，但业务量较少。

在上家银行没有提出相关要求的前提下，同时，在房产价值与抵押贷款金额相比有较大空间的情况下，不少银行会接受二次抵押，上海农商银行就是其中之一。据有关负责人介绍，若首次贷款就在上海农商行进行，申请的成功率会高出许多。前后两次的授信额度一般不超过抵押物价值的70%。而如果首次贷款并非在农商行进行，企业可找担保公司提供剩余价值追加抵押担保，或是反担保给政策性担保公司。

企业资质良好也是房屋二次抵押贷款成功的重要条件，银行会考虑，一旦出现逾期，房产处置涉及到两家银行，难度较大，所以，银行只有对企业自身经营情况比较认可、风险性较小的情况下，才会同意二次抵押贷款。

贷款用途证明范本怎么写？ 篇8

贷款用途证明书怎么写？为保证银行贷款的质量，2010年中央银行制定并实施的“三个办法一个指引”中明确规定，借款人要对贷款的真实性负责，银行在放款后要加强对款项去向的跟踪检查，一旦发现借款人的实际用途与申请用途严重不符，有权要求借款人提前偿还贷款的全部本息。为保证这一措施顺利实行，银行在放贷前会要求借款人出示贷款用途证明，那么这个证明该怎么写呢？淘钱宝在这里就为您提供一份贷款用途证明范本。

首先，贷款的合规用途常有以下这些：

1、企业经营：需要提供的证明有企业住所证明文件、经营场所装修合同、经营设备购买协议、产品购销合同等。

2、消费：需要提供相关的证明文件，如购车要有购车的发票、凭证，购房要提供商品房的销售合同，家电消费要有家电购入证明等。

3、装修：提供装修合同，装修材料销售凭证、收货单等。

4、教育：要提供录取通知书、学费收据等能体现学费金额的。

5、婚庆：要提供婚宴合同、珠宝首饰发票等。

6、旅游：要有旅游合同、酒店消费发票、收据等。

7、其他：要提供相关的发票、pos单等。

其次，证明可以据如下范本来写：

XX银行贷款用途承诺书

本人（），证件号（），现在向xx银行申请额度为（）的贷款，期限为（），用途为（）。本人承诺将严格按照上述用途使用此项贷款，绝不用于房地产开发、购买住房、金融市场投资及赌博等不合规行为，并愿意接受贵行的监督，如若贷款用途出现偏离，个人接受贵行的任何相关惩罚。

借款人：（）

年 月 日

如上范本仅供参考。据淘钱宝了解，有些银行的贷款证明需要自己起拟，有些银行的贷款证明有固定的模板，借款人只要如实填写自己的情况就可以，所以在贷款之前，一定要了解清楚银行情况及实际要求，免得自己费劲写完还要重新返工。

北京汽车抵押贷款怎么申请 篇9

一、找当地汽车抵押贷款申请机构咨询

二、准备好汽车抵押贷款的相关申请资料

选好了可以办理押证不押车的车抵贷申请机构后，就可以准备办理汽车抵押贷款的资料了，一般要求有身份证，户口本，工作证明，收入证明，银行流水，汽车登记证，行驶证等。

三、办理汽车抵押贷款的相关手续

办理贷款的相关手续。准备好资料后，向当地贷款公司或者银行提出贷款申请，提交个人的资料，银行审核通过后，就可能办理贷款手续了。一般来说，一些贷款机构会收取一些费用，比如汽车价格的评估费用，GPS的安装费用等等，这一点需要借款人注意。在这里，和大家推荐一下，华典金融的汽车抵押贷款，因为其除了具有押证不押车的特点外，不收取其他的任何费用。现在就来为大家介绍一下：

抵押车辆获取贷款，用于消费和经营，采用等额本息或等额本金的还款方式。申请条件：

25-55岁，有稳定收入的人士

申请个人名下车辆，当前无抵押

且购买不超过5年（以首次上牌登记日为准），行驶里程不超过8万公里

且车辆评估价值7万以上

华典金融产品特色

车辆照开：钱借到后，车辆仍归您自行使用

审批高效：资料齐全、办妥抵押后，最快实现1天放款

用途灵活：可用于采购、进货等经营性用途，亦可满足装修、旅游、婚庆等消费需求

额度充足：单笔贷款金额最高可达50万

准女大学生求贷款整容 篇10

动刀为获“开门”机会

今年20岁的丽丽是武鸣人，今年刚参加完高考，即将成为广西大学的一名大学生。

她为什么会想到要去整容呢？丽丽告诉记者，她觉得每个女孩子都是美丽的，自己长得其实也不算丑，只是觉得鼻子有点难看，不够秀气，要是窄一点就好了。所以从高二开始，丽丽就有了整形的想法，她想通过整容來弥补缺陷，让自己更加自信。最重要的是，她觉得自己在唱歌方面还有点天赋，而且堂姐夫在一家演艺公司上班，说是可以介绍她去当歌手，但前提是要变漂亮一点。

丽丽说，她在勤工俭学期间也发现了这种情况，一同面试的女孩，长得漂亮的机会总会更多一些。“能力很重要，但是对于女孩子来说，外貌和能力同样重要。”

丽丽说，她也知道，整容不能直接提升人的学识或气质，但她觉得整容能让自己获得开启一扇未知之门的机会，至于门后的世界是好是坏，需要凭借自己的智慧和能力。丽丽一再提到，为了能让奶奶过上好日子，她愿意去尝试，没有什么好顾虑的。

贷款整容不愿麻烦别人

“你为什么会想到要靠贷款去整容呢，你上大学的学费和生活费又怎么解决？”记者问道。“贷款是我能想到的比较切实可行的办法 ，以后债由自己偿还，不会连累到父母亲戚和朋友。”丽丽说，她不想去麻烦别人，尤其是父母和家人，“其实我也只是抱着试试看的心态去尝试贷款，至于最后能不能成功我也不知道，顺其自然吧。”

记者了解到，丽丽已经在向学校申请助学贷款了，前不久刚去开了贫困证明，此外她的暑期工工作也一直没闲着。“大学期间我也会努力争取奖学金的，高中时期那么困难都坚持下来了，大学更应该没问题，我对未来还是有信心的。”丽丽说。

大学生怎么无息贷款 篇11

美国最大的学生贷款公司(Sallie Mae)当即对这个贷款购买计划表示赞同,称它可能延续和提高高校的贷款。一些分析人士对联邦教育部的计划预言,允许政府从借贷机构购买联邦担保的学生贷款,这样将极大地稳定学生借贷市场。去年春天,由于不能从学生贷款中获利,许多借贷机构从最大的政府学生借贷项目中撤出。

在致借贷者的一封信中,斯佩琳斯表示在2008～2009学年联邦家庭教育贷款项目下,贷方可以向政府出售学生贷款。政府将支付票面价值、待付利息和贷款承办费(origination fess)等费用。斯佩琳斯也表示,联邦教育部正在采取措施,确保政府在直接贷款项目下有能力处理多达300亿美元的学生贷款,这笔资金是去年的两倍。

贫困贷款申请书怎么写 篇12

随着年龄的增长，学费和生活费的的增加，父母的肩上的负担越来越重。我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只依靠父母的独大短工和地上的经济作物。因此全家的年收入也只有元左右，除日常开支，所剩也就无几了。家里两个孩子上学，所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我们必须读书，上大学。

为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!

此致

敬礼!

申请人：

个人小额贷款申请书怎么写 篇13

个人小额贷款指贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在30万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。小编为你推荐。

1、个人担保。区财政发放工资的公务员可以提供5万元的保证担保，如果年收入的两倍超过5万元的，由所在单位出据证明，最高不超过20万元;事业单位正式工作坐人员可以提供3万元的保证担保。

2、抵(质)押担保。小额担保贷款对象个人抵(质)押可用自有或亲友(本区常住户口)的房屋(两证齐全)、有价证券进行抵(质)押。

1)贷款申请书;(2)申请人失业证、结婚证、夫妻双方身份证、户口复印件;(3)租房协议;(4)工商营业执照、税务登记证、特种行业许可证复印件;(5)《南川区小额担保贷款推荐审查表》;(6)《南川区小额担保贷款担保书》、担保人户口、身份证复印件;(7)抵(质)押物证件复印件、委托书;(8)抵(质)押物所有权人、财产共有人结婚证、身份证复印件;(9)吸纳人员失业证、身份证复印件。

男性60周岁、女性55周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人，身体健康，诚实守信，具备一定劳动技能，经过就业培训，属所在社区居委(村委)会的常住户口。合伙经营实体或小企业必须有固定的经营场地和不低于30%的自有资金。其从事的经营项目必须是微利项目(国家明文限制的行业如建筑业、广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧、美容、美发、水吧、酒吧、洗脚，从事金融保险业、邮电通讯业、娱乐业、销售不动产以及转让土地使用权等不纳入小额担保贷款范围)。小额担保贷款主要用于流动资金。

从事个体经营，申请小额担保贷款原则上在5万元以内，创业项目好，发展前景好的最高可放贷8万元。

小额担保贷款期限为1年。按照“先还后续”的原则，符合续贷条件的，续贷期限不超过1年，续贷期内继续享受小额担保贷款政策。

1、个人、合伙经营实体或小企业根据生产经营需要提出贷款书面申请并持营业执照、税务登记证、抵(质)押物证件、身份证、失业证等有效证件原件到户口所在地的社保所初审后领取《南川区小额担保贷款推荐审查表》及《南川区小额担保贷款担保书》并按规定填写，由户口所在居委(村委)盖章;

2、将填写好的《南川区小额担保贷款推荐审查表》、《南川区小额担保贷款担保书》和营业执照、税务登记证、抵(质)押物证件、身份证、失业证等有效证件及复印件交当地社保所;

3、东城、西城、南城三个街道的由社保所对申请贷款人员进行初审、调查核实，将符合贷款条件的人员报经街道政府审批后向小额担保贷款办理窗口推荐，由窗口按规定的权限和时限办理。

大学生怎么无息贷款 篇14

目前, 大学生就业形势困难, 自主创业成为新出路。但被寄予厚望的大学生创业却始终受失败率过高的困扰。大学生创业面临的主要问题有资金不足、风险太大、经验欠缺和对市场信息掌握不充分等, 其中创业资金不足是大学生创业的最主要瓶颈。通过为大学生提供专项小额贷款, 能够有效地解决目前大学生创业面临的资金瓶颈难题。但过大的失败风险, 使得大学生创业很难申请到创业贷款。

小额贷款保证保险是针对小额贷款借款人还款提供保障的担保业务。投保小额贷款保证保险将帮助符合条件的投保人在获得保险机构担保之后, 从银行获得小额贷款。目前, 小额贷款保证保险还主要运用于中小企业和农村信贷领域, 在大学生创业贷款领域还是空白。把小额贷款保证保险在中小企业和农村信贷领域取得的经验和大学生创业贷款的实情相结合, 建立专门针对大学生创业贷款风险的保险品种, 前景诱人。

二、调查结果分析

本文选取武汉为调查地点, 调查对象以大学生创业者为主, 涵盖了985、211高校与二三本院校。本次问卷调查共发放问卷116份, 回收有效问卷97份, 有效率约为83.62%。样本针对大学生创业团队成员, 男女比例约为1.85:1。样本中本科生占比高达88.67%, 25岁以下人群占比高达92.78%[文中除特别标注的数据以外的其他数据, 均为调研分析取得。]。

调查结果显示, 绝大部分样本人群赞同创业最大的难题是融资难。88.66%的样本人群表示需要创业的起始资金。92.78%的样本人群的创业资金主要来源为亲友;35.05%的样本人群认同创业的主要资金来源为合伙人。由此发现:融资难问题是大学生创业过程中最大问题;大学生创业者的起步资金与后续投入资金都十分匮乏;大学生创业者的资金来源主要是以亲友为主、合伙人为辅, 外部筹资异常困难。

综合融资环境的数据结果来看, 大部分大学生创业者对融资环境不够满意但是保持理性;大部分创业者知道不同的融资渠道, 但是绝大部分人放弃了在公开市场上融资的想法, 被迫选择了民间融资。大部分大学生创业者认为目前的政策支持仍待提高;创业者会利用优惠政策去融资, 并且偏好由政策优惠带来的低成本资金。但是我们同时发现大学生创业者的认识与做法存在偏差。

样本人群中, 64.95%对目前银行的创业贷款情况不满意;62.89%无法向银行提供抵押物。82.47%对第三方保证有需求, 希望借此获得贷款;77.32%表示会充分利用第三方担保来贷款综合调研数据可以看出:大部分大学生创业者对当前银行贷款情况不满意, 希望银行更具有社会责任感。分析发现大学生创业者对第三方的担保怀有巨大期望, 希望借此获得贷款。

三、层次分析法结果分析

本文在研究过程中运用层次分析法确定了15个影响因素的权重, 其最终目标是考察各项指标对大学生创业条件下对小额贷款保证保险需求的影响。影响因素的权重分别为:性别占比1.93%, 学历占比0.81%, 创业机会占比6.28%, 创业能力占比3.62%, 资金支持占比3.75%, 创业类型占比10.45%, 融资渠道占比3.52%, 融资环境占比2.82%, 项目预期占比12.94%, 高校创业教育占比4.11%, 政府政策支持占比12.06%, 企业帮扶占比6.08%, 相关法律法规占比21.06%, 银行贷款审核占比7.57%, 第三方保证占比3.03%。

通过研究这些因素的影响程度, 我们可以发现, 社会整体的创业环境对大学生创业对小额贷款保证保险的需求起着非常重要的影响。其中最重要的是相关法律法规的出台和政府相关政策的支持。在就业难背景下, 有关大学生创业的法律法规和政府政策的出台和实施, 将会很大程度上激励大学生自主创业, 为大学生创业提供便利和支持;大学生创业热情高, 亟需资金, 而贷款保证保险能为大学生提供相应的信用担保。另一方面, 大学生创业的项目类型和项目预期的影响也非常大。项目类型有较大的发展潜力, 项目预期好, 大学生创业者会期望加大目前的资金投入以获得长远的发展和较大的收益, 这对在很大程度上推动对贷款保证保险的需求。

四、供需视角分析

(一) 供给视角分析

由于目前市面上暂时没有针对大学生创业者群体量身定做的小额贷款保证保险, 而大学生创业企业规模一般为小微企业, 属于中小微企业范畴。故将目前市面上的中小微企业贷款保证保险供给情况作为分析基础。

从小额贷款保证保险供给现状来看, 近年来我国国务院、央行、银监会、保监会等多家机构出台政策助力中小微企业, 在政策中多次明确提出了要积极发展中小微企业或涉农小额贷款保证保险。在此政策红利背景下, 部分保险公司收获了小额贷款保证保险带来的红利。统计资料显示, 我国各类型金融机构2012年末发放的小微企业贷款余额同比增长16.6%, 增速超过同比大型企业8%、中型企业1%[资料来源:中国人民银行调查统计司.2012金融机构贷款投向统计报告[R].2012:2.]。在这样的数据背景下, 似乎表明小额贷款保证保险发展良好。但事实上, 我国小额贷款保证保险的实际供给情况并不乐观。除了在我国最早开始试点的浙江宁波等地有一些成功例子外, 小额贷款保证保险在其他地域始终表现平平。

通过分析小额贷款保证保险的实际展业情况与相关学者的研究报告, 发现小额贷款保证保险在学术界争议较大。首先是在对其性质功能认识的混乱, 国内学者经过多方探讨, 最后达成共识:保证保险是一种担保业务。其次, 保险公司承保责任过重, 展业困难。再次, 从保险公司的被保险人银行的角度看, 银行通过保证保险合同将风险全部转嫁给保险公司。保险公司承担了极大的风险, 大大降低了银行的责任, 难以构建真正的风险共担机制。

基于以上原因及其他因素, 小额贷款保证保险给险企带来的风险巨大, 收益却极其有限。风险与回报并不成正比, 因此保险公司缺乏加大保证保险供应的根本动力, 供给情况并不乐观。

(二) 需求视角分析

调查结果显示, 88.66%的样本人群表示需要创业的起始资金, 62.89%的样本人群无法拿出让银行满意的贷款抵押。而银行作为以安全性为第一原则的金融机构, 对风险是规避的, 自然会对无抵押、高风险、还款能力不明的小微企业惜贷。初创企业的规模较小, 对资金的缺口并不大, 但是每一次资金补给都对初创企业的生存至关重要。小额贷款具有额度小、高流通性、所需抵押较少的特点。能够在一定程度上满足初创企业的生存需求。大学生创业虽然对资金的需求小, 起点低, 却无法提供抵押担保, 因此想获得小额贷款并不容易。保证保险对投保人 (贷款人) 的信用风险进行担保, 如果投保人无法按期偿还对被保险人 (银行) 的债务, 那么保险人承担赔偿。可见有了保证保险后, 能够降低银行放贷风险, 减小惜贷几率。

尽管目前政策对大学生创业者倾斜, 各级机关部门均出台了对大学生创业的优惠政策, 但是现实情况并不明朗。基于上述的情况分析可发现, 大学生创业者对保证保险是具有极大的现实需求的。该情况可以简单的表述为:大学生在没有信用担保的情况下难以取得抵押贷款, 大学生对第三方信用担保需求旺盛, 有强烈的欲望利用第三方信用担保解决融资难问题。

五、结论

(一) 调研结论归纳

1.大学生创业者对小额贷款保证保险需求影响较大的因素依次为相关法律法规 (21.06%) 、项目预期收益 (12.94%) 、政府政策支持 (12.06%) 和创业类型 (10.45%) 。

2.大学生创业者资金来源主要是以亲友为主 (92.78%) 、合伙人为辅 (35.05%) , 亲友作为创业伙伴的情况常见。外部筹资困难异常, 大学生创业者对融资环境满意度较低 (23.71%) 。

3.大学生创业者对政府和金融机构的扶持抱有极大期望, 84.54%的样本人群认为政府有责任帮助其创业, 51.55%的样本人群认为金融机构亦有责任。82.47%的样本人群对第三方的信用担保表示强烈愿望。

(二) 供需平衡分析结论

1.供给角度:虽然小额贷款保证保险在理论上具有一定优势并在部分试点地区取得了一些成绩, 但是其产品本身存在较大的问题, 险企无法推出足量小额贷款保证保险满足大学生创业者需求。

2.需求角度:大学生创业者因其自身特征原因, 较难得到外部资金的支持, 对第三方的信用担保具有强烈的需求。小额贷款保证保险作为担保业务的一种, 能够起到帮助大学生创业者获得创业贷款的作用, 因此需求巨大。

3.平衡角度:就小额贷款保证保险的供给情况与大学生创业者的需求情况来看, 显然需求旺盛, 供给不足。保证保险在理论上具有缓解大学生创业者融资难问题的作用, 但是在现实操作中, 保证保险的供应却存在巨大的问题。保证保险对大学生创业者来说犹如空中楼阁。

六、针对不同主体的对策建议

本次调研对大学生创业者进行了较为全面深入的调查, 结果显示了大学生在创业中的处境、无法解决融资问题的困境以及对小额贷款保证保险的强烈需求等情况, 并利用层次分析法对影响大学生创业者对保证保险需求的因素进行分析。在此基础上, 从供需角度出发, 分析了小额贷款保证保险与大学生创业融资结合的情况。结论表明, 小额贷款保证保险自身存在问题。在市场支配条件下, 即使大学生创业者需求旺盛, 保险公司仍旧会出于自身保护而放弃承保。也就是说, 虽然小额贷款保证保险理论上能够缓解大学生创业融资难问题, 但是实际操作中却难以实行。综合上述调查研究和分析, 本文提出以下建议:

1.对于政府, 应出台具体的创业扶持政策实施细则, 提高对大学生创业融资优惠政策的含金量与可操作性, 协调市场作用与政策调控的平衡关系。同时, 政府应牵头建立大学生个人信用库机制, 将大学生在校期间的信用情况整理汇总并在信用库中通报, 尽早将在校信用情况与社会信用情况并轨, 以在校期间信用情况作为借贷风险评判标准之一。

2.对于金融机构, 保险公司、银行及其他金融机构应当紧随国家法律、政策的步伐, 及时调整自己的规章制度, 积极落实政府对大学生的扶持政策, 建立科学规范的创业金融体系, 多方通力合作。

3.对于高校, 需要更加重视大学生在校期间的个人信用情况, 尽早建立个人信用记录并把创业教育落到实处;同时, 高校可发挥力所能及的资金支持作用, 建立对优质大学生创业项目的扶持基金, 并通过此打造良性循环, 提供资金帮扶;还可有针对性地开展创业相关帮扶, 加强高校对创业融资的宣传培训, 以培养创业意识和营造创业环境。

4.对于大学生创业者, 应提高自身综合素质, 理性看待创业与就业的关系, 慎重做出选择;在校期间积极接受创业教育, 通过多种途径了解各类创业扶持信息, 利用有利条件帮助自己创业;郑重看待诚信问题, 树立信用观, 在校期间保持良好的信用记录为今后借贷打下较好的信用基础。

参考文献

[1]樊启荣, 李娟.保证保险性质之探讨[J].云南财贸学院学报, 2005 (21) :35-38.

[2]李文中.小额贷款保证保险在缓解小微企业融资难中的作用——基于银、企、保三方的博弈分析[J].保险研究.2014. (2) :75-84.

[3]唐金成.信用保证保险与中小企业融资难问题研究[J].南方金融.2013. (437) :73-76.

投资创业：大学生创业贷款全攻略 篇15

今年7月份刚毕业的小周在大学期间就一直想着自己创业，她的梦想是开一间早教机构，当她做好全部准备，一个难题摆在自己的面前，那就是创业资金从哪里来？记者采访了解到由于目前就业形势比较严峻，很多大学毕业生转而走向创业之路，那么如何解决创业资金的难题呢？除了向父母寻求资金外，向一些金融机构贷款应该是一个较为可行的方法。对此，记者采访了相关金融机构和专家，为有创业打算的大学生，提供几套贷款方案作为参考。

方案1借父母力，到银行抵押贷款

贷款额度最低10万元，最高500万元，可循环使用

很多大学生创业的首笔资金来自父母，但是父母的资金是他们几十年的辛苦钱，让他们来承担自己创业的风险，一些较为独立的大学生例如小周就不愿意，那么有没有更好的方式获取资金呢？银行专家表示，可以换一种方式，借父母的房产，到银行进行抵押贷款，这样的方式一方面无需动用父母的资金，另一方面帮创业者筹到资金的同时也给了他们还款的压力，让他们更用心地经营企业。

记者了解到，出于对风险的控制考虑，很多商业银行会根据客户年龄、婚姻、职业、以往信用、个人及家庭财产状况等，给出不同信用等级。对于年纪较小、信用档案不齐全的毕业生来说，单凭自身实力很难贷到款，因此，银行专家建议，毕业生创业可以考虑利用父母的房产、存单、有价债券或者保单来办理抵押或质押贷款。不过，值得注意的是，目前银行在这类贷款发放上非常谨慎，一般都需要有抵押物，比如房产、商铺等，为了规避风险，此类产品放贷审批流程较为繁琐、周期冗长。

据悉，目前我市各大商业银行都开设了类似的贷款业务，其中以工行和建行为例，比如，工行江门分行开设的是个人经营贷款，其需要通过抵押、质押、保证或其组合等方式来申请。建行江门市分行的个人助业贷款也是可以适用于个人创业贷款，其主要是为从事生产经营和临时资金周转需要的个人发放的贷款，用于解决个人的中短期资金需求。

方案2急需资金可以考虑典当贷款

典当成本较高，贷5万元的月利息可能达2000元

到银行申请贷款一般需要办理的手续比较复杂，贷款发放需要一定的时间，如果遇到紧急情况怎么办，其时有一个比较快的方法，那就是典当贷款。虽然与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，不过典当行贷款却有着自己独特的优势，即速度很快，甚至可以即时办理，而且，典当行对客户的信用要求几乎为零，可以省去复杂的证明手续。此外，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围，而典当行则不问贷款的用途，借款使用起来十分自由。

记者采访了江门几家典当行，他们纷纷表示可以进行有实物典当的融资，比如房产或者汽车等，以办理房产典当为例，只要看房产证、土地证齐全，工作人员上门看过房子后，就可以估价，贷款很方便，有些甚至可以当天就拿到资金。

不过相对于银行贷款来说，典当的成本高得多。江门某典当行告诉记者，在他们那里贷50000元，一个月的利息是2000元；另一家典当行利息更高，贷10000元一个月的利息就要750元，贷50000元一个月的利息就要3750元。如此高昂的利息对一些刚开始创业的人来说，无疑是沉重的负担，因此，有典当行工作人员表示，除非很紧急的情况，或者是较短期的资金需求，否则最好不要通过这种方式贷款。“刚毕业的学生不要茫然贷款做生意，他们经验尚浅，最好先打工，贷款做老板真的要考虑清楚，如果真的需要贷款，向银行借比较好。”一位典当行工作人员提出了自己中肯的建议。

方案3无抵押贷款，盘活你的资金

小额贷款的发贷额度在1000元以上至10万元，发放速度最快3天可以收到，比较适合低成本的创业项目。

有没有不需要担保、也不需要抵押的贷款？答案是，有。邮储银行江门分行今年推出了小额贷款业务，该贷款无需任何抵押，只要有符合条件的担保人担保即可，这种贷款方式比较简便、快捷，不过它只适用于已经办理了工商登记的个体商户或小企业。

大学生怎么无息贷款 篇16

小额贷款信贷员好做吗？小额贷款信贷员怎么找客

户？

小额贷款信贷员好做吗？小额贷款信贷员怎么样？本文就各位正规贷款公司小额贷款信贷员聊一聊工作方法。众所周知，互联网已以不可阻挡的形势渗透进了人们生活，暂不论网贷发展如何或者到底客户是否相信网上信息，但人们都会习惯性地进行互联网搜索和查询，了解贷款的基本常识。而随着上网群体的年轻化，这种形势只会越来越明显。因此作为小额贷款信贷员，无法拒绝网络，相反要好好利用，尤其是新入行的小额贷款信贷员，可能这是你赶上甚至超越老信贷员的制胜秘诀。

小额贷款信贷员开展网络推广的优势和劣势一样明显。优势在于小额贷款信贷员对自身产品的了解，加上合理的定位和形象的塑造，依托正规贷款公司，就可以很容易为客户解答疑问，获得客户信任；劣势在于小额贷款信贷员对于网络推广知识的缺乏，有劲没处使。因此，我们要好好补习一下网络推广，下面给大家介绍一下小额贷款信贷员可以使用、实用、容易掌握的网络推广方法：

1、建立新浪博客：如新浪博客，加速贷建议可以撰写或者复制贷款相关的教程、指南、流程等文章，结合自身的贷款产品特点，合理插入相关产品信息，最后加上自己的联系方式。注意样式要清晰，行距要稍微大一点，最好加上图片。能够易于阅读，排版美观，一般一天只需要发三篇文章即可，坚持下去一定会有效果；

2、贷款平台推广：以上的方式可以说是自己主动出击，但出击后是否有稳固的后方？这就需要入驻贷款平台，让你的身份有理有据，更易获得客户信赖。目前大部分贷款平台不显示小额贷款信贷员联系方式，只显示某某经理，这种方式并

加速贷免费贷款查询：

不能让客户确认是你本人，因此建议在加速贷发布贷款产品，可以直接展示联系方式，客户可直接免费咨询，而且最主要的是不像其他平台客户申请后还要收取推送费，加速贷价格非常低，作为以上推广方式的落脚点，可以大大提高成功率。另外，贷款平台之间并不是非你即我，在资金宽裕的情况下，可以按照自身情况选择推广。

3、百度知道推广：百度知道在百度搜索的排名较高，如果可以结合专业知识解答提问者的疑问，会有意想不到的效果。不过贷款主题较为敏感，需要琢磨一下，提高存活率，注意不要像一些小额贷款信贷员只发联系方式。加速贷认为解决客户问题，获得最佳答案的效果是最好的。

4、分类信息网站：分类信息网站当然是免费的，这是最大的优势，而且目标明确，只需发布所在城市信息即可。另一方面，信息太多，免费发布无法受到客户关注，加速贷认为最大的劣势在于分类信息不是专业的贷款网站，因此贷款公司层次不齐，甚至有骗子触摸，在信任感上无法与专业网站相比，对自身形象有一定的影响。但还是推荐使用的，毕竟多一次展示多一次机会。

5、本地论坛推广：论坛不建议小额贷款信贷员付费推广，目前论坛的人群并不精准，最终的效果还是发布的信息能在百度搜索结果中体现，因此加速贷建议只需分享专业知识，为客户申请贷款提供参考即可，论坛推广是以量取胜，多注册多发帖，最终引向博客或下面说的贷款平台，提高转化率。

大学生怎么无息贷款 篇17

1、按照贷款行的要求准备好贷款所需资料；

2、向贷款行提交申请，并提交贷款资料；

3、贷款行受理申请，并对提交的资料进行审查、审批；

4、通过审批后，签订贷款合同，并办理抵押登记等手续；

5、借款人按时足额还款；

大学生怎么无息贷款 篇18

一、国家助学贷款中大学生诚信缺失问题现状

国家助学贷款是一种由政府主导、财政贴息的、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金, 银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助贫困学生的银行贷款, 是国家运用金融手段支持高等教育事业, 资助经济困难学生完成学业的一项重要措施。

自1999年试点运行以来, 国家助学贷款政策历经了十载春秋, 得到了较好的推广与发展。2003年, 国家助学贷款迎来第一个还贷高潮, 但由于违约率及违约人数双双超过20%。西安交通大学成为全国第一个停贷的高校, 随后各贷款银行纷纷提出停贷。

2004年9月, 国家出台助学贷款新政策, 实行借款学生在校期间由国家贴息, 延长还款期限, 对贷款银行实行风险补偿金等措施, 以保证助学贷款工作的继续深入开展。截至2006年6月, 全国申请贷款累计总人数395.2万人, 银行审批人数240.5万人, 审批金额201.4亿元, 成效显著。近两年来, 国家助学贷款工作开展广泛, 许多高校借此为贫困生开通“绿色通道”以保证贫困学生顺利入学。由此, 我们可知在推动科教兴国战略的实施、支持教育事业的改革与发展, 以及确保经济困难的优秀学生得以继续深造的过程中, 国家助学贷款扮演着举足轻重的角色。

但是, 我们在看到国家助学贷款工作所取得的成就的同时, 也不能小觑其中存在的不足与问题, 尤其是贷款工作中大学生违约欠贷的不诚信问题。根据我校课题组的调查研究显示, 在关于大学生助学贷款“还贷难”的问卷调查中, 选择“贷款是为了扶助贫困学生, 不还贷是可以理解的”项的, 占问卷调查总人数的26.48%;选择“如果是我贷款, 我也可能不还”项的占3.73%;而选择“对此不关心”项的占8.51%。据此, 大学生诚信还贷意识薄弱的现状可见一斑。据工商银行总行和教育部的调查显示, 国家助学贷款的金额违约率为19.71%, 人数违约率为20.5%, 远远高于一般居民贷款3‰的违约率。大学生贷款如此高的违约率和违约金额, 严重阻碍了助学贷款工作的顺利开展, 大学生的诚信也遭到质疑。银行不愿也不能承担过高的风险, 以致国家助学贷款的实施进退两难, 和谐社会下的经济、文明协调发展也面临挑战。

二、国家助学贷款中大学生诚信缺失的成因分析

国家助学贷款中大学生的诚信问题, 不仅是个人信用问题, 也是一个社会问题。它的形成元素多元, 是内外环境因素相互作用共同形成的结果。

(一) 国家助学贷款制度不完善, 社会大环境的影响是造成诚信缺失的重要外因

国家助学贷款缺乏严格的风险控制机制, 学校与银行两方承担, 各自为系, 缺乏合力的机制以及政策规定的还贷期限、不灵活机制都制约了大学生诚信还贷的进程。而市场经济在大力调动人民积极性与创造性的同时所出现的商业欺诈、弄虚作假等不良社会现象给诚信意识尚较薄弱的大学生造成一种不诚信在某种程度上也是出于生存手段的错觉, 从而导致大学生诚信缺失问题加剧。

(二) 社会、学校、家庭诚信教育环节薄弱, 大学生责任意识淡薄, 辨别能力欠缺是诚信问题出现的内因

据南华大学课题组发放的“造成部分大学生诚信缺失的原因”的问卷调查研究显示, 选择“社会风气不好”项的占问卷调查总人数的63.19%;选择“学校缺少诚信教育”项的占总人数的11.81%;选择“家庭缺少诚信教育”项的占总人数的15.63%。

当代大学生多为“80后”、“90后”, 家庭过度保护和包容的教育方式, 学校倾向于知识教导的教育目标, 都导致大学生诚信教育环节的薄弱, 而大学生对于助学贷款认识的偏差, 致使其守信观念较差, 甚至存在一种“在一定程度上认为欠国家的不算欠”的错误认知, 并把银行这一以盈利为主要目标的金融企业当成国家金融机构, 造成了部分大学生在国家助学贷款还贷过程中, 形成了淡薄的社会责任感与使命感。而家庭和学校重智育教育而轻德育的普遍现象, 成为大学生有知识缺乏美德内在的原因, 从而导致大学生诚信贷款、诚信还贷的意识薄弱、行动不济。

(三) 相互沟通理解不够也是导致大学生还贷违约率高的一个原因之一

由于助学贷款的发放涉及教育部门、银行、高校和学生4个方面, 在施行中遇到不少“绊脚石”, 瓶颈问题和隐患日益突出。2007年3月, 作为全国人大代表的郑惠强在接受记者专访时说, 现行贷款制度中存在着操作上的不明确, 给贷款风险留下隐患, 学生申请贷款填写的理由, 其情况是否真实、条件是否具备、手续是否健全等, 均难以全面核查, 可能造成教育资源分配不公;另外, 贷款呆账不予责任追究, 纵容了贷款风险的形成。

另一个让银行不愿借钱给大学生的原因, 是在个人与社会、家庭、学校内外因的作用下, 衍生出大学生诚信缺乏的现象。全国学生贷款逾期不还的比例远高于一般居民贷款的违约率。而由于现行的信用体系不完善, 一些学生毕业后或因为无能力还贷、或故意拖欠贷款不还, 银行对这些违约学生缺乏惩罚手段, 导致了坏账、烂账急剧增多。社会是否给学生们营造了有能力还贷的条件和环境?在他们上学申请借贷时, 可能根本不会预料到就业会如此困难。

同时, 银行也因为偏重于贷款人数、数额及赢利空间, 而常常忽略与学校、贷款学生的交流合作, 也是导致大学生还贷违约率高的一个原因之一。

三、解决国家助学贷款中大学生诚信危机的对策

国家助学贷款工作过程中出现的大学生诚信危机, 使我们深切地体会到, 要从根本上解决这一问题, 必须以诚信为核心广泛而全面地开展政策引导、社会鼓励、教育落实、群众监督等多方面活动方式, 以求多管齐下达到内外结合的完美统一, 树立大学生诚信负责的良好形象。

以诚信为核心, 就应该解析其内在结构, 从而一一对应地提出有效的解决途径。

从所属的领域看, 诚信分为心意的诚信 (心诚) 、言语的诚信 (言诚) 、行动的诚信 (行诚) 3个层面, 从所涉及角度看又分为自身的诚信 (诚己) 、对他人的诚信 (诚人) 、对社会的诚信 (诚群) 3个维度。针对国家助学贷款中大学生的诚信缺失问题, 我们可从3个方面逐一破解。

(一) 诚信教育, 加强修养, 内塑“己心”

面对国家助学贷款中大学生的诚信问题, 积极教育疏导才是上策。诚信危机出现的根本原因, 其实仍是大学生自身的素养水平不够。诚信教育此时正好扮演一个引导者和推进者的角色。“心诚, 诚己”, 只有大学生诚信的第1层或第1个维度牢固结实才能奠定3层、3维度的诚信之塔基。也只有大学生由衷地认识到诚信的必要性与重要性, 才能真正有效地抵制非诚信意识的干扰与侵袭。

诚信教育, 一方面要广泛联系思想政治教育、法制教育以及心理教育, 让大学生在树立正确的人生观、价值观、世界观的同时巩固诚信思想;在加强法制观念的同时, 引导学生诚信处事;在培养良好心态的同时, 要端正动机学习诚信精神。另一方面, 要与实践紧密结合。将传统的“诚信观”融入到实际生活, 把科学的信条与理论付诸实践, 通过丰富多彩的校园活动与社会活动唤起大学生对于诚信的思考与运用。

同时, 还可以将诚信教育同自强教育、感恩教育相结合, 让贷款学生在了解助学贷款的同时, 坚持满怀一颗感恩的心自立自强、诚信还贷, 及时履行其职责与义务。

诚信教育要尊重学生的主体地位, 加强大学生校内教育与离校延伸教育、理论教育与实践引导、心理教育与感恩教育的统一, 彰显和保证国家助学贷款与诚信教育和谐一体化。

(二) 完善制度, 严立规矩, 约束学生诚信还贷

根据诚信的第2层次与第2维度“言诚”、“诚人”, 我们可以知道大学生对外交流所展现的诚信需要制度的限制与约束。完善制度、严立规矩是约束大学生诚信贷款的重要手段。

首先, 要进一步完善国家助学贷款制度。只有将完善的制度融入诚信教育体系, 才能保证诚信体系的教育效果。国家应继续加大对助学贷款制度的政策扶持和资金支持力度, 尽快完善相关法律, 对助学贷款的原则、偿还方式和期限、违约责任等问题作明确规定, 使处理欠费行为有法可依。地方政府、银行、学校等都要各司其职。地方政府应加强对贫困家庭的认证和监督力度, 银行要丰富贷款种类, 完善贷款的审核与发放程序, 建立完善的全国联网个人诚信系统, 解决这一问题, 健全信用体系是关键, 要做到让失信者寸步难行。要加强对违约借款人在就业等其他方面的制约力, 让每个贷款人为自己的信用“埋单”, 高校要组织协调贷款工作, 等等, 唯有多方努力才能凝成合力, 保障贷款中不诚信问题的减少乃至消失。其次, 推行奖罚与违约公示制度。“无规矩不成方圆”, 要做到诚信的第二维度仍离不开不断地完善和健全贷款过程中大学生信用奖罚制度、违约公示制度。同时也应倡导用法律法规来约束和规范大学生的还贷行为, 做到“法治”与“德治”二者的统一, 加强贷后跟踪管理, 严格还贷制度。

(三) 加强监督, 营造良好的社会诚信氛围

诚信的第3层及第3维度为“行诚”、“诚群”, 面对国家助学贷款中的诚信问题, 加强贷款依法监管与群众监督, 能够有力地促进助学贷款工程的良性循环。其实, 行诚与诚群所共同反映的是一种集体化意识与整体性行为, 它需要有一个良好的社会环境、诚信氛围来保证其存在与发挥。

一方面, 法律监督应发挥强有力的作用, 人们的舆论导向也要对诚信问题进行科学的监督。另一方面, 全社会的诚信意识水平提高了, 大学生作为知识分子的群体必将严格律己, 做出表率, 从而使“他律”与“自律”共同发挥作用。

我们应与时俱进, 合理运用网络资源, 建立个人诚信档案, 进行诚信舆论宣讲等方面的工作。

总之, 国家助学贷款作为一种有利于学生、有利于学校、有利于教育、有利于民族发展的措施, 理应得到人们的热切关注与重视, 实现其又好又快的可持续发展。虽然其发展途中会遇到一些困难, 但是在人们不断地努力完善与健全下, 相信国家助学贷款之路将越走越宽, 越走越好!

摘要：随着国家助学贷款工作的深入开展, 大学生的诚信问题日益凸显。大学生诚信的缺失不仅影响了国家助学贷款工作的顺利开展, 而且带来了不良的社会影响, 影响社会经济、文化等方面的和谐发展。文章分析了国家助学贷款的现状及存在问题, 提出从诚信教育出发, 倡导社会、学校、银行及学生个人共同打造助学贷款的和谐局面, 坚持走可持续发展的国家助学贷款之路。

关键词：助学贷款,大学生,诚信,对策

参考文献

[1]、赵钢锋, 张震.论当前大学生助学贷款的现状、原因及对策[J].教书育人, 2005 (11) .

[2]、戎辉.对高校国家助学贷款问题的若干思索[J].文教资料, 2007 (8下) .