大学生创业贷款全攻略

2024-05-16

大学生创业贷款全攻略（通用5篇）

大学生创业贷款全攻略篇1

摘要：由于大学毕业生的不断增多, 劳动力需求减小, 更多的大学毕业生选择了自主创业。大学生自主创业最首要的是创业基金, 创业基金主要是创业贷款。但是, 大学生申请创业贷款存在周期长, 程序冗杂, 扶持政策无法落实等诸多问题, 使得创业贷款难以落实。因而政府应加大扶持力度, 建立大学生创业贷款基金、小额信贷政策支持, 大学生也应努力, 共同缓解创业贷款难的问题。

关键词：大学生创业,创业贷款

近年来, 本科毕业生人数逐年增加, 大多数人都感到就业困难, 更多人准备毕业后自主创业。但是, 大学生创业面临的最大问题是融资问题。大学生自主创业中最大的制约就是创业贷款难, 政府需要在大学生创业贷款方面实施一些政策来扶持, 推动大学生的创业贷款申请程序更快更便捷。

一、大学生创业贷款概念

大学生创业贷款是国家为大学生提供的针对大学生本身的专项措施, 大学生申请创业或再创业资金贷款, 需要有效的担保, 并经过银行认可。在支持大学生创业方面, 政府提供了许多帮助, 例如筹资、开业、税收、创业知识技能培训、创业引导等。

二、大学生创业贷款现状

国家对大学生创业贷款的申请条件:一是毕业两年以内的大学生或应届的毕业大学生;二是大专及大专以上学历;三是十八周岁以上。申请流程是:1. 受理。申请人向大学生创业指导中心提出申请, 并提交相关申请材料, 由大学生创业指导中心进行初步审核;2. 审核。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额, 由人事局和财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本总额和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核, 并核定贴息金额;3. 公示。经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示, 公示期为5 个工作日;4. 核准。经公示后无异议的, 由人事局下发核准通知书;5. 拨付。根据相关部门核准通知书, 财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。6. 大学生创业贷款申请材料。大学生申请贷款的途径主要有三种:直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。

国家对大学生创业贷款有相应的优惠政策, 根据各城市发展水平以及经济状况的不同, 各地出台的贷款优惠政策也不同。北京市从2006 年5 月起, 打算从事个体经营或自己、与他人共同开办小企业, 但是自筹资金不足时, 若想申请需要他人担保的小数额贷款, 大学毕业生必须是拥有北京户口的并且是未就业的。为了激起毕业生们的创业热情, 上海市还专门设立了大学生创业“天使基金”。以债权或股权这两种方法, 对青年创业者提供资金上的支持, 并提供对应的后续帮助与服务。

三、大学生创业贷款存在的问题

大学生的创业资金贷款难, 主要由于银行贷款难和大学生自身条件不足。根据社会调查的调查数据显示, 大学生自主创业存在很多问题, 主要有79%的被调查者认为是“缺少启动资金, 融资困难”, 有61%的被调查者认为自主创业存在“缺乏企业管理经验”的问题, 然而有50%左右的人认为是“市场推广存在较大困难”, 只有25%的被调查者认为是“团队的合作精神和沟通协调”等问题。综上, 大学生创业面临的最大困难是资金不足, 筹资困难, 并且缺乏经验。

1. 银行贷款难。我国大学生自主创业外源筹资渠道主要是银行贷款, 并且以此获得的资金占创业总资本的90%。目前, 我国大学生自主创业的大部分资金来源依旧是亲情融资。融资的主要渠道是银行贷款, 但是大学生在银行贷款方面仍面临许多问题, 例如贷款缺少担保、贷款程序繁琐以及贷款数额小等。很多大学生因为贷款手续复杂, 手续办理时间漫长, 而放弃了银行贷款甚至是放弃了自主创业, 再次给社会带来了就业的负担与压力。由于大学毕业生刚毕业大部分都没有个人财产可用来贷款担保, 则面临了贷款没有担保的问题, 随之而来的是创业资金不足, 难以启动创业项目。这些问题导致很多有创造性的, 有专利研究的青年难以为国家的科学发展献出自己的一份力量, 也不能帮助国家解决就业问题。

2.大学生自身条件不足。许多大学生在大学并没有好好学习, 毕业时就面临了失业问题, 才想到自主创业, 但是由于自身能力受限, 很难申请到创业贷款。

四、大学生创业贷款问题的解决对策

1. 政府应继续开展大学生创业帮扶措施, 针对大学生没有贷款担保, 出台了适合毕业大学生申请到创业贷款的措施。目前, 毕业大学生的贷款担保人局限于亲属或朋友, 但是其亲属朋友不一定具有担保人的条件。所以, 政府应该帮助毕业大学生联系一些效益较好的企业例如个体工商户、依法领取到营业执照的独资企业和合伙企业等作为大学毕业生的担保人, 同时政府应为这些提供了帮助的企业实施税收减免政策, 鼓励企业帮助毕业大学生申请到银行贷款。

2. 银行应放宽申请贷款的要求, 大学生贷款申请的程序应该更简单更方便, 使大学生更快实现创业目标。银行可以请专业人士评估大学生的创业项目, 在其可以偿还的范围内放贷。既保证了银行的收益, 减轻损失发生的风险, 也为大学毕业生提供了方便快捷的资金支持。

3. 政府在大学投资, 为大学生创业提供便利, 学校开办大学生创业指导课程, 提高大学生创业的热情, 积极准备创业计划, 并在学校争取申请到创业基金, 减轻贷款压力。

参考文献

[1]《创业贷款的三种选择方式/逛街——创业的必要手段》.2006年.

[2]宋洪霞.《大学生创业的个案研究》.2007年.

[3]李萍.《学生贷款财政贴息及相对有效性研究》.2008.

[4]《2015年北京大学生创业政策-自主创业》.

[5]吴晓琴.《基于执行力的企业中层管理者的胜任力模型及评价研究》, 2007.

[6]张秋艳.《湖北省中小企业融资体系研究》.2005.

[7]郭建欣.《内蒙古大学生创业的支持体系研究》.2013.

大学生创业贷款全攻略篇2

资金不够怎么办?怎样贷款?贷款手续是否严谨?一系列问题让正在规划创业梦的大学生一筹莫展。此时诸多贷款平台“蠢蠢欲动”竭力推荐自己，而刚刚步入社会的毕业大学生，由于缺乏金融知识和安全意识，对其暗藏的陷阱一无所知，一不小心就入了“坑”。

无门槛或超低门槛。通常网上的贷款广告，有着无门槛或超低门槛共性，仅凭身份证即可办理创业贷款、无需任何条件即可获得高额度创业贷款等，不少小额创业贷款甚至宣传“零抵押、零担保、保证放款”，实际上只是某种吸引贷款的噱头。

提前收取费用。在贷款未发放之前，先以手续或保证金等为由收取费用，常见的有提前付一个月利息、抵押金、保证金之类，但任何正规贷款机构均不会在贷款发放前收取任何费用。

冒充真实网站。随着很多正规贷款平台的相继出现，给不法分子提供了可乘之机，利用网络进行诈骗，冒充真实网站，通过qq或短信诱导客户贷款。

超低利率甚至零利息。通过掌握某些客户爱贪小便宜或追求低利率心理，推出利率超低大优惠，实际在其它地方收取更高费用填补。

合同签订漏洞。在网上办理贷款，不当面签合同，仅通过传真签订合同，这种合同往往有诸多漏洞，且不易被发现。

防范创业贷陷阱，见招拆招

创业资金是开启创业之门的钥匙，如何正确获取创业资金对大学生来说显得尤为重要，针对这些创业贷陷阱，广大创业大学生一定要注意防范和规避。

选择正规贷款渠道，通过小额贷款担保中心或就业机构、银行申请以及小额贷款公司或担保公司办理创业贷款，不仅政策有扶持，资金下放速度快，且门槛较低，安全有保障，符合时下创业大学生。

在办理贷款业务时，要仔细阅读所有条款和附件，并确保所有空白处均填写相关内容，对存疑之处要求对方解释清楚，若不能准确把握合同信息，可咨询相关法律工作人员，确定无误后签订合同，谨防上当受骗。

大学生创业贷款全攻略篇3

目前, 大学生就业形势困难, 自主创业成为新出路。但被寄予厚望的大学生创业却始终受失败率过高的困扰。大学生创业面临的主要问题有资金不足、风险太大、经验欠缺和对市场信息掌握不充分等, 其中创业资金不足是大学生创业的最主要瓶颈。通过为大学生提供专项小额贷款, 能够有效地解决目前大学生创业面临的资金瓶颈难题。但过大的失败风险, 使得大学生创业很难申请到创业贷款。

小额贷款保证保险是针对小额贷款借款人还款提供保障的担保业务。投保小额贷款保证保险将帮助符合条件的投保人在获得保险机构担保之后, 从银行获得小额贷款。目前, 小额贷款保证保险还主要运用于中小企业和农村信贷领域, 在大学生创业贷款领域还是空白。把小额贷款保证保险在中小企业和农村信贷领域取得的经验和大学生创业贷款的实情相结合, 建立专门针对大学生创业贷款风险的保险品种, 前景诱人。

二、调查结果分析

本文选取武汉为调查地点, 调查对象以大学生创业者为主, 涵盖了985、211高校与二三本院校。本次问卷调查共发放问卷116份, 回收有效问卷97份, 有效率约为83.62%。样本针对大学生创业团队成员, 男女比例约为1.85:1。样本中本科生占比高达88.67%, 25岁以下人群占比高达92.78%[文中除特别标注的数据以外的其他数据, 均为调研分析取得。]。

调查结果显示, 绝大部分样本人群赞同创业最大的难题是融资难。88.66%的样本人群表示需要创业的起始资金。92.78%的样本人群的创业资金主要来源为亲友;35.05%的样本人群认同创业的主要资金来源为合伙人。由此发现:融资难问题是大学生创业过程中最大问题;大学生创业者的起步资金与后续投入资金都十分匮乏;大学生创业者的资金来源主要是以亲友为主、合伙人为辅, 外部筹资异常困难。

综合融资环境的数据结果来看, 大部分大学生创业者对融资环境不够满意但是保持理性;大部分创业者知道不同的融资渠道, 但是绝大部分人放弃了在公开市场上融资的想法, 被迫选择了民间融资。大部分大学生创业者认为目前的政策支持仍待提高;创业者会利用优惠政策去融资, 并且偏好由政策优惠带来的低成本资金。但是我们同时发现大学生创业者的认识与做法存在偏差。

样本人群中, 64.95%对目前银行的创业贷款情况不满意;62.89%无法向银行提供抵押物。82.47%对第三方保证有需求, 希望借此获得贷款;77.32%表示会充分利用第三方担保来贷款综合调研数据可以看出:大部分大学生创业者对当前银行贷款情况不满意, 希望银行更具有社会责任感。分析发现大学生创业者对第三方的担保怀有巨大期望, 希望借此获得贷款。

三、层次分析法结果分析

本文在研究过程中运用层次分析法确定了15个影响因素的权重, 其最终目标是考察各项指标对大学生创业条件下对小额贷款保证保险需求的影响。影响因素的权重分别为:性别占比1.93%, 学历占比0.81%, 创业机会占比6.28%, 创业能力占比3.62%, 资金支持占比3.75%, 创业类型占比10.45%, 融资渠道占比3.52%, 融资环境占比2.82%, 项目预期占比12.94%, 高校创业教育占比4.11%, 政府政策支持占比12.06%, 企业帮扶占比6.08%, 相关法律法规占比21.06%, 银行贷款审核占比7.57%, 第三方保证占比3.03%。

通过研究这些因素的影响程度, 我们可以发现, 社会整体的创业环境对大学生创业对小额贷款保证保险的需求起着非常重要的影响。其中最重要的是相关法律法规的出台和政府相关政策的支持。在就业难背景下, 有关大学生创业的法律法规和政府政策的出台和实施, 将会很大程度上激励大学生自主创业, 为大学生创业提供便利和支持;大学生创业热情高, 亟需资金, 而贷款保证保险能为大学生提供相应的信用担保。另一方面, 大学生创业的项目类型和项目预期的影响也非常大。项目类型有较大的发展潜力, 项目预期好, 大学生创业者会期望加大目前的资金投入以获得长远的发展和较大的收益, 这对在很大程度上推动对贷款保证保险的需求。

四、供需视角分析

(一) 供给视角分析

由于目前市面上暂时没有针对大学生创业者群体量身定做的小额贷款保证保险, 而大学生创业企业规模一般为小微企业, 属于中小微企业范畴。故将目前市面上的中小微企业贷款保证保险供给情况作为分析基础。

从小额贷款保证保险供给现状来看, 近年来我国国务院、央行、银监会、保监会等多家机构出台政策助力中小微企业, 在政策中多次明确提出了要积极发展中小微企业或涉农小额贷款保证保险。在此政策红利背景下, 部分保险公司收获了小额贷款保证保险带来的红利。统计资料显示, 我国各类型金融机构2012年末发放的小微企业贷款余额同比增长16.6%, 增速超过同比大型企业8%、中型企业1%[资料来源:中国人民银行调查统计司.2012金融机构贷款投向统计报告[R].2012:2.]。在这样的数据背景下, 似乎表明小额贷款保证保险发展良好。但事实上, 我国小额贷款保证保险的实际供给情况并不乐观。除了在我国最早开始试点的浙江宁波等地有一些成功例子外, 小额贷款保证保险在其他地域始终表现平平。

通过分析小额贷款保证保险的实际展业情况与相关学者的研究报告, 发现小额贷款保证保险在学术界争议较大。首先是在对其性质功能认识的混乱, 国内学者经过多方探讨, 最后达成共识:保证保险是一种担保业务。其次, 保险公司承保责任过重, 展业困难。再次, 从保险公司的被保险人银行的角度看, 银行通过保证保险合同将风险全部转嫁给保险公司。保险公司承担了极大的风险, 大大降低了银行的责任, 难以构建真正的风险共担机制。

基于以上原因及其他因素, 小额贷款保证保险给险企带来的风险巨大, 收益却极其有限。风险与回报并不成正比, 因此保险公司缺乏加大保证保险供应的根本动力, 供给情况并不乐观。

(二) 需求视角分析

调查结果显示, 88.66%的样本人群表示需要创业的起始资金, 62.89%的样本人群无法拿出让银行满意的贷款抵押。而银行作为以安全性为第一原则的金融机构, 对风险是规避的, 自然会对无抵押、高风险、还款能力不明的小微企业惜贷。初创企业的规模较小, 对资金的缺口并不大, 但是每一次资金补给都对初创企业的生存至关重要。小额贷款具有额度小、高流通性、所需抵押较少的特点。能够在一定程度上满足初创企业的生存需求。大学生创业虽然对资金的需求小, 起点低, 却无法提供抵押担保, 因此想获得小额贷款并不容易。保证保险对投保人 (贷款人) 的信用风险进行担保, 如果投保人无法按期偿还对被保险人 (银行) 的债务, 那么保险人承担赔偿。可见有了保证保险后, 能够降低银行放贷风险, 减小惜贷几率。

尽管目前政策对大学生创业者倾斜, 各级机关部门均出台了对大学生创业的优惠政策, 但是现实情况并不明朗。基于上述的情况分析可发现, 大学生创业者对保证保险是具有极大的现实需求的。该情况可以简单的表述为:大学生在没有信用担保的情况下难以取得抵押贷款, 大学生对第三方信用担保需求旺盛, 有强烈的欲望利用第三方信用担保解决融资难问题。

五、结论

(一) 调研结论归纳

1.大学生创业者对小额贷款保证保险需求影响较大的因素依次为相关法律法规 (21.06%) 、项目预期收益 (12.94%) 、政府政策支持 (12.06%) 和创业类型 (10.45%) 。

2.大学生创业者资金来源主要是以亲友为主 (92.78%) 、合伙人为辅 (35.05%) , 亲友作为创业伙伴的情况常见。外部筹资困难异常, 大学生创业者对融资环境满意度较低 (23.71%) 。

3.大学生创业者对政府和金融机构的扶持抱有极大期望, 84.54%的样本人群认为政府有责任帮助其创业, 51.55%的样本人群认为金融机构亦有责任。82.47%的样本人群对第三方的信用担保表示强烈愿望。

(二) 供需平衡分析结论

1.供给角度:虽然小额贷款保证保险在理论上具有一定优势并在部分试点地区取得了一些成绩, 但是其产品本身存在较大的问题, 险企无法推出足量小额贷款保证保险满足大学生创业者需求。

2.需求角度:大学生创业者因其自身特征原因, 较难得到外部资金的支持, 对第三方的信用担保具有强烈的需求。小额贷款保证保险作为担保业务的一种, 能够起到帮助大学生创业者获得创业贷款的作用, 因此需求巨大。

3.平衡角度:就小额贷款保证保险的供给情况与大学生创业者的需求情况来看, 显然需求旺盛, 供给不足。保证保险在理论上具有缓解大学生创业者融资难问题的作用, 但是在现实操作中, 保证保险的供应却存在巨大的问题。保证保险对大学生创业者来说犹如空中楼阁。

六、针对不同主体的对策建议

本次调研对大学生创业者进行了较为全面深入的调查, 结果显示了大学生在创业中的处境、无法解决融资问题的困境以及对小额贷款保证保险的强烈需求等情况, 并利用层次分析法对影响大学生创业者对保证保险需求的因素进行分析。在此基础上, 从供需角度出发, 分析了小额贷款保证保险与大学生创业融资结合的情况。结论表明, 小额贷款保证保险自身存在问题。在市场支配条件下, 即使大学生创业者需求旺盛, 保险公司仍旧会出于自身保护而放弃承保。也就是说, 虽然小额贷款保证保险理论上能够缓解大学生创业融资难问题, 但是实际操作中却难以实行。综合上述调查研究和分析, 本文提出以下建议:

1.对于政府, 应出台具体的创业扶持政策实施细则, 提高对大学生创业融资优惠政策的含金量与可操作性, 协调市场作用与政策调控的平衡关系。同时, 政府应牵头建立大学生个人信用库机制, 将大学生在校期间的信用情况整理汇总并在信用库中通报, 尽早将在校信用情况与社会信用情况并轨, 以在校期间信用情况作为借贷风险评判标准之一。

2.对于金融机构, 保险公司、银行及其他金融机构应当紧随国家法律、政策的步伐, 及时调整自己的规章制度, 积极落实政府对大学生的扶持政策, 建立科学规范的创业金融体系, 多方通力合作。

3.对于高校, 需要更加重视大学生在校期间的个人信用情况, 尽早建立个人信用记录并把创业教育落到实处;同时, 高校可发挥力所能及的资金支持作用, 建立对优质大学生创业项目的扶持基金, 并通过此打造良性循环, 提供资金帮扶;还可有针对性地开展创业相关帮扶, 加强高校对创业融资的宣传培训, 以培养创业意识和营造创业环境。

4.对于大学生创业者, 应提高自身综合素质, 理性看待创业与就业的关系, 慎重做出选择;在校期间积极接受创业教育, 通过多种途径了解各类创业扶持信息, 利用有利条件帮助自己创业;郑重看待诚信问题, 树立信用观, 在校期间保持良好的信用记录为今后借贷打下较好的信用基础。

参考文献

[1]樊启荣, 李娟.保证保险性质之探讨[J].云南财贸学院学报, 2005 (21) :35-38.

[2]李文中.小额贷款保证保险在缓解小微企业融资难中的作用——基于银、企、保三方的博弈分析[J].保险研究.2014. (2) :75-84.

[3]唐金成.信用保证保险与中小企业融资难问题研究[J].南方金融.2013. (437) :73-76.

大学生创业贷款全攻略篇4

文件依据

(一)西安市人民政府办公厅《关于进一步推进大学生自主创业贷款工作的通知》(市政办发〔〕235号)

(二)西安市人力资源和社会保障局、西安市财政局、西安市科学技术局、中国人民银行西安分行营业管理部《关于印发西安市大学生创业贷款实施办法的通知》(市人社发〔〕63号)

贷款对象

户籍关系在陕西省辖区内的大学毕业生(含研究生)及国外留学归国人员，创办的经济实体注册地和纳税关系在西安市辖区的小型法人企业，创业项目资金不足或扩大规模均可申请贷款(国家限制的行业除外)。

贷款用途

贷款用于大学生创业过程中生产性固定资产购置、流动资金周转及与创业项目相关的各项必须支出。

贷款额度和期限

贷款最高额度为100万元，贷款期限两年。

利息标准

大学生创业贷款按基准利率计息，到期还本付息，给予50%贴息。

申请条件

(一)贷款对象有创业项目和创业计划书;

(二)贷款企业法定代表人为近五年毕业或年龄小于35周岁的大专学历以上毕业生及留学归国人员;

(三)贷款企业法定代表人持有《就业创业证》或《就业失业登记证》;

(四)贷款企业具有一定的自有资金;

(五)贷款企业法定代表人或实际控制人个人信用良好，创办企业信用良好，无违法乱纪行为、无不良信用记录;

(六)户籍关系未在西安市行政区域内，属于陕西省境内的大学生，所创办的企业要求正常经营一年以上。

申请所需材料

(一)《西安市大学生创业贷款申请审核表》一式五份;

(二)借款人身份证原件、复印件;

(三)户口本原件、复印件(户主页和本人页);

(四)借款人学历证书原件、复印件;

(五)《就业创业证》或《就业失业登记证》原件、复印件;

(六)婚姻状况证明;

(七)营业执照原件、复印件;

(八)企业开户许可证原件、复印件;

(九)中国人民银行营管部出具的个人信用报告原件、复印件;

(十)经营场所的房屋租赁合同(或房屋购买合同)原件、复印件;

合作社贷款攻略篇5

新疆红旗坡农场的阿克苏悯农果蔬农民专业合作社素以“冰糖心红富苹果”而享誉新疆内外。合作社成立于2008年, 在农行阿克苏分行的鼎力支持下, 经过几年的持续发展, 目前该合作社的会员已经发展到370多户, 果园定植面积8000余亩。农业银行成了合作社坚强的经济后盾, 扶持合作社发展, 助其扩大生产经营规模。

近几年来, 农行累计为悯农果蔬合作社发放贷款3400万元, 对205户果农发放农户贷款4200万元, 使合作社发展从小到大, 并在2012年销售果品12000多吨, 实现销售总额1.3亿元。

现在, 合作社为了更好的扩大销售渠道, 正准备投资20万元, 开发自己的电子商务直销平台, 搭建市场网络新的营销方式, 加大推行网上销售。农行不但为合作社的果农生产提供了资金支持, 还提供优质服务上门为其安装了转账电话、POS机现代化结算方式, 社员结账只要用惠农卡轻轻一“刷”就“OK”, 社员们都不断称赞农行真成了合作社的贴心“金融管家”了。

农民专业合作社如何贷款?

农民专业合作社贷款是指农村信用社向辖内农民专业合作社及其成员发放的贷款。“农民专业合作社”是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定, 经工商行政管理部门核准登记的农民专业合作社。针对农民专业合作社组织形式的特点和经营管理水平, 采取“宜社则社, 宜户则户”的办贷方式。

▲贷款条件

农民专业合作社向农业银行申请贷款应具备以下条件:

☆经工商行政管理部门核准登记, 取得农民专业合作社法人营业执照;

☆有固定的生产经营服务场所, 依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动, 自有资金比例原则上不低于30%;

☆具有健全的组织机构和财务管理制度, 能够按时向农业银行报送有关材料;

☆在农业银行开立存款账户, 自愿接受信贷监督和结算监督;

☆信用等级在A级以上。具有偿还贷款本息的能力, 无不良贷款及欠息;

☆持有中国人民银行颁发并经过年鉴的贷款卡;

☆农业银行规定的其他条件。

农民专业合作社成员贷款应具备的条件: