黄山市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的实施细则

2024-10-13

黄山市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的实施细则（共6篇）

黄山市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的实施细则篇1

为满足职工贷款需求，提高资金使用率，根据《住房公积金条例》等有关规定，对商业性个人住房贷款转住房公积金贷款（以下简称“商转公贷款”）制定如下实施细则：

一、“商转公贷款”含义

本细则所称商转公贷款，即指购买、建造具有自有产权的自住住房时已办理纯商业性个人住房贷款，且尚未还清，并符合住房公积金个人住房贷款条件的职工，可申请商转公贷款，享受住房公积金贷款的优惠政策。

二、申请条件

凡连续足额缴存住房公积金6个月，具有完全民事行为能力的职工，在同时具备下列条件时，可申请商转公贷款：

（一）具有本市常住户口或有效居留身份证明；

（二）具有稳定的经济收入，个人信用良好，具备偿还贷款本息的能力；

（三）购买、建造具有自有产权的自住住房时，已办理的商业性个人住房贷款须符合中国人民银行有关个人住房贷款规定，且正常归还贷款一年以上，无连续逾期30天或累计逾期三期以上的不良记录；

（四）申请商转公贷款的借款人（以下简称“借款人”）须为原商业性个人住房贷款的借款人或产权共有人，以共有产权作为抵押的，其共有产权人须为借款人配偶、父母或成年子女；

（五）申请商转公贷款时，借款人家庭未办理或已还清住房公积金贷款。

三、贷款额度、期限及相关政策

（一）贷款额度须同时符合以下条件：

1、原则上不得高于以下公式计算的可贷款额度:

贷款额度=借款人基数5万+共有人基数5万+（借款人公积金余额+共有人公积金余额）×3；

2、购买商品房的，不得高于购房总金额的70%；购买二手房的，房龄（指住房竣工至申请贷款日间的年限）不超出15年，不得高于交易价、评估价（房龄5年内，可申请不评估，以原购房发票价格为准）或应纳税额中低值的60%；建造住房，不得高于支付建造住房实际费用的60%。（住房总金额的确定与公积金贷款政策相同）；

3、不得超出申请时的银行贷款余额（取千元以上整数）；

4、不高于单笔贷款规定的最高限额。

（二）贷款期限须符合以下条件：

1、借款人申请的贷款期限与申请贷款时的实际年龄之和，不得超出其法定退休年龄后5年；

2、购买二手房，房龄与贷款期限之和不得超出30年；

3、不得超出规定的最长年限。

（三）商转公贷款其他方面政策（如首套普通自住房的界定，第二套住房公积金贷款首付款比例、贷款利率，三套房不予贷款等）与现行住房公积金贷款政策一致。

四、需提供的证明材料

借款人需提供以下证明材料的原件和复印件：

（一）借款人及其产权共有人的有效身份证明、婚姻证明；

（二）商业性个人住房贷款所购房屋的《房地产权证》；

（三）商业性个人住房贷款的借款合同（含借款抵押合同）和贷款银行提供的申请转贷日前一年的还贷记录；

（四）公积金中心要求提供的其他资料。

五、办理流程

贷前咨询→申请→审核、审批→结清原贷款、注销原抵押→签定借款合同→办理抵押登记→发放贷款→按期还款→结清

（一）贷前咨询：借款申请人到公积金中心咨询，并领取《个人住房公积金申请、审批表》

（二）借款人向公积金中心提出书面申请，并提供第四条所规定的证明材料；

（三）公积金中心对借款人提供的资料进行审核、并作出准予贷款或不予贷款的决定；

（四）借款人筹资提前结清商业性个人住房贷款，同时到房地产管理部门撤销原商业贷款的住房抵押登记；

（五）借款人与受托银行签订《住房公积金借款合同》；

（六）借款人重新办理住房公积金贷款的房屋抵押登记；将《房地产他项权证》交受托银行保管，由受托银行将借款合同及抵押权证影印件送达公积金中心，公积金中心开具《委托划款通知书》；

（七）受托银行收到《委托划款通知书》后，将住房公积金贷款资金划入借款人的个人账户。

（八）按期还款：借款人按合同约定按期归还借款；

（九）结清：还款期满，借款人结清贷款，办理抵押登记撤销手续。

六、本实施细则从发布之日起施行。/ 1

黄山市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的实施细则篇2

进入2013年以来，购房需求释放较为集中，导致全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款也呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象。上海市住房公积金管理中心人士称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元，支出合计几乎是收入的一倍。在温州，2013年上半年共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额。而福州，上半年发放个人住房贷款24.97亿元，同比上升238%，完成年计划的78%。东部地区的杭州、中原地区的郑州等地公积金管理中心也都闹起了钱荒。面对此情形“公转商”无疑对缓解公积金中心钱荒现象，及时为购房人获取贷款、开发商获取全部购房款提供了一条有效的路径。“公转商”作为一个新生事物，在执行的过程中可能会遇到一定的问题。

一、“公转商”可能存在的问题分析

（一）“公转商”可能会增加购房者的负担

通过当前公积金贷款利息和商业银行贷款利息比较，“公转商”是存在利息差的。那么利息差由谁来支付呢？有地方明确规定在职工偿还贷款期间，因商业性住房贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月给借款人补贴，但补贴能否抵消利息差存有疑问。关于利息差，业内人士也有担心：公积金管理中心、银行和开发商都不愿出这部分钱，最后还是购房者埋单。只不过它们三方设了一个局：个人可以从商业银行办贴息贷款，贴息由开发商承担，但开发商不可能自己倒贴，于是就以提高房价的方式抵消贴息的支出。如此一来，购房者不得不以更高的价格从开发商手里购房，从而增加了整体购房成本。这个价格调整，是开发商根据贴息成本核算好的，购房者根本无法知晓。

（二）存在陷入多角纠纷的隐患

在房地产价格高涨的情况下，债务人、商业银行、公积金中心以及房地产开发商都是赢家，购房人能够按期归还贷款，无疑是皆大欢喜的。但一旦遇房地产市场景气度下降、尤其是房屋价格大幅下降，购房人不能按期归还贷款甚至是断供等情况；借款人用于设定抵押的住房被司法机关查封或因经济纠纷需处置该抵押住房的情形；借款人涉及经济纠纷或刑事案件等有可能影响债务履行的状况时。商业银行、公积金中心、作为抵押担保人的开发商及购房人就会为了自身利益采取推托态度，不按事先的约定履行义务从而使事件演变成多角纠纷。

（三）如何保障公积金缴存人的利益

有的地方在“公转商”办法中规定，在“公转商”过程中，由公积金中心给予商业银行贴息，一般而言其资金来源是全体公积金缴存人的公积金及利息收入。这样做是否有损其他缴存人的利益，值得探讨。各地的公转商办法一般都规定了当公积金缴存比例达到一定条件后，可以将商业贷款转换为公积金贷款（即“商转公”）。公积金置换贷款由贷款申请人分别向购房所在地管理中心和管理中心指定的贷款受托银行提出贷款申请，管理中心负责对是否准予公积金贷款以及贷款金额、期限、利率作出审查与审批；贷款受托银行负责对先期发放的商业性个人住房贷款进行审查与审批。虽说“公转商”办法规定了公积金与商业贷款的双向互通办法，并遵循了个人意愿，但实际上推出此项业务后，房地产开发公司一定会要求购房人尽快付清全部购房款，购房人实际选择是有限的。此外，当“商转公”的条件达到时，由于信息不对称，借款人无法知道自己的“公转商”何时可以转回公积金贷款。公积金中心可以选择性办理“商转公”业务，保留权利寻租空间。最后，“商转公”必须有银行配合，但银行也有为了自身利益，推托、延缓或阻拦“商转公”办理的可能。

二、做好“公转商”工作的若干建议

第一，在房地产价格方面，房地产行政管理部门要严把市场准入关；核准预售证时把好价格关，在商品房销售过程中，联合物价部门把好执行关。贯彻落实好商品房销售“一房一价”制度，广泛接受群众关于房地产市场的投诉，严肃查处各类价格欺诈行为。

第二，关于多角纠纷，个人以为要加大信息公开的力度，实现阳光操作。首先，要定期公布公积金缴存比例，当 “商转公”条件具备时，应及时利用报纸、网媒、微博等新媒告知社会，向借款人定向发送短信，做到公开、透明。签立多方协议，把风险和问题摆上台面，把各自的责任和利益合理分配。这样便于留存依据，有助于快速解决出现的问题。

第三，关于如何保障公积金缴存人利益的问题。公积金缴存人、商业银行、公积金管理中心是“公转商”的主要角色，都有各自的利益，除了上文所说的采取公开、透明的操作方法外，还可以考虑以其他方式补齐利息差，比如资金由个人出一部分，公积金补一部分，银行让一部分，财政贴一部分，再比如出规则明确公积金贷款主要针对为满足购买首套房的刚需族，而“公转商”则主要针对二套等改善型人群，使公积金作用最大化。

黄山市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的实施细则篇3

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厦门如何办理商业贷款转住房公积金贷款

赢了网小编整理了厦门商业贷款转住房公积金贷款的办理攻略，包括申请条件、办理方式、申请材料、贷款额度、贷款期限、办理流程等。

一、申请对象

在厦门市购买自住住房且办理的商业性住房贷款(不含个人住房公积金组合贷款、房屋抵押贷款及公转商贷款)尚未结清的缴存职工。

二、申请条件

(一)原商业性住房贷款银行同意借款人提前结清贷款;

(二)原商业性住房贷款还款1年(含)以上，且无逾期贷款余额;

(三)借款申请人必须是原商业性住房贷款的借款人或其配偶;

(四)所购房产已取得《厦门市土地房屋权证》;

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(五)申请贷款时前6个月在本市连续足额缴存住房公积金。曾在异地缴存住房公积金的本市缴存职工，将异地住房公积金余额转入其在我市开立的住房公积金账户，且转换期间无欠缴、停缴现象的，原缴存地缴存时间与本市缴存时间可合并计算;

持“金鹭英才卡”的人才及其配偶、军队转业干部、文教卫系统引进的高级职称人员、留学人员自缴存住房公积金当月起可申请商转公贷款;

自主择业军队转业干部将部队服役期间的住房公积金一次性转入其在“厦门市自主择业军队转业干部管理中心住房公积金专户”下设立的个人住房公积金账户内，且未提取住房公积金、未办理过个人住房公积金贷款(含公转商贷款和商转公贷款)的，视同缴存情况符合申请商转公贷款条件;

(六)个人信用良好。个人信用报告中截至申请贷款时前两年内个人贷款最高逾期期数不超过3期(含)、累计逾期次数不超过6次(含)，非借款人原因造成逾期的不计算在内;

(七)无个人住房公积金贷款(含公转商贷款和商转公贷款)余额。

三、办理方式

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直接到公积金贷款金融业务受委托银行(工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、兴业银行、厦门银行、招商银行、邮政储蓄银行厦门市分行)业务网点申请，需由担保机构提供担保的可到厦门市住房置业担保有限公司驻市行政服务中心窗口申请。

三、申请材料

(一)《厦门市住房公积金个人住房贷款申请表》原件;

(二)借款申请人及配偶有效身份证、有效护照或《外国人永久居留证》(原件及复印件);

(三)借款申请人婚姻证明(原件及复印件);在国外办理的婚姻证明需提供大使馆认证说明原件;借款人单身应出具借款人婚姻状况具结书原件(格式由银行提供);

(四)借款申请人及配偶户口簿首页及个人页(原件及复印件);

(五)个人信用查询授权书原件;

(六)外国人应提供本市户籍、在本市工作的联系人的身份证复印件及联系方式;

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(七)军队转业干部应提供军转干部证书;文教卫系统引进的高级职称人员应提供市公务员局出具的引进人才证明;留学人员应提供公务员局颁发的《厦门市留学人员工作证》，持“金鹭英才卡”的人才应提供金鹭英才卡;中国(福建)自由贸易试验区引进的高层次人才应提供福建省委人才工作领导小组办公室颁发的《福建省引进高层次人才证》;

(八)经原贷款银行盖章确认的《厦门市土地房屋权证》、《借款合同》、买卖合同(原件及复印件);

(九)经原贷款银行盖章确认的贷款余额证明(中心网站下载或到受委托银行领取)原件;

(十)房地产评估机构出具的在有效期内的房地产估价报告或受委托银行出具的房屋价值确认函;

(十一)采用担保方式的，应提供厦门市住房置业担保有限公司出具的“担保意向函”。

五、可贷成数及执行利率

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(一)可贷成数不得高于购房总价款的80%，购房总价款按购房合同总价与评估价中的低者确定。

(二)公积金贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次利率执行。

六、贷款额度

(一)可贷额度不得高出以下限额：

1、不高于公积金贷款额度计算公式计算的可贷额度;

2、不高于原商业性住房贷款余额;

3、不高于管委会确定的最高贷款额度;

4、不高于可贷成数。

(二)额度公式

公积金贷款额度=〔(借款申请人住房公积金缴存基数×12×35%×贷款年限)+借款申请人住房公积金账户余额〕×流动性调节系数

其中，住房公积金缴存基数和住房公积金账户余额以首次受理商转公

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贷款的时间为准;流动性调节系数是根据住房公积金满足缴存职工资金使用需求不同情况制定的公积金贷款额度调节参数，贷款使用率低于75%时该参数为1.2，高于75%、低于95%时该参数为1，高于95%、低于100%时该参数为0.8，高于100%时为该参数为0.6。贷款使用率连续3个月保持在同一区间的次月执行相应的流动性调节系数，具体可通过中心网站（ 办案交警主持的赔偿调解我必须接受吗 http://s.yingle.com/l/ms/785505.html

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 交通事故损害赔偿的范围

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 交通事故一级伤残赔偿标准(2018http://s.yingle.com/l/ms/785465.html

年)2018   交通事故罪 http://s.yingle.com/l/ms/785464.html 交强险计算方式，买交强险后就不用再购买商业三责险吗 http://s.yingle.com/l/ms/785463.html

 交通事故责任怎么承担

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 交通事故处理过程中的期限

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 交通事故罪立案标准(2018年)http://s.yingle.com/l/ms/785458.html

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年) 交通事故无法解决上诉要经过什么程序2018最新 http://s.yingle.com/l/ms/785456.html

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 如何确定交通事故受诉法院

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 肇事方报警将伤者送医院后在接受处理期间潜逃的是否构成交通事故逃逸 http://s.yingle.com/l/ms/785454.html

  交通事故伤残鉴定 http://s.yingle.com/l/ms/785453.html 交通事故双方负同等责任如何处理 http://s.yingle.com/l/ms/785452.html

 交通事故伤残鉴定标准(2018年)http://s.yingle.com/l/ms/785451.html

 关于转发山西省2018年有关统计数据的通知 http://s.yingle.com/l/ms/785450.html

 交通事故的处理及保险理赔

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 关于审理道路交通事故损害赔偿纠纷案件若干问题的意见（试行）http://s.yingle.com/l/ms/785448.html

 交通事故死亡赔偿标准(2018http://s.yingle.com/l/ms/785447.html

年)2018  车祸撞死人怎么赔偿

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 2018年河南省交通事故八级伤残赔偿标准(2018年)http://s.yingle.com/l/ms/785432.html

 关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释）律师解读与操作 http://s.yingle.com/l/ms/785431.html

 交通事故的量刑起点如何确定

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 2018年菏泽交通事故赔偿标准(2018年)http://s.yingle.com/l/ms/785427.html

 2018年交通事故赔偿标准(2018年)、人身损害赔偿费用计算标准(2018年)http://s.yingle.com/l/ms/785426.html

 全国各地交通事故赔偿标准(2018http://s.yingle.com/l/ms/785425.html

年)  北京交通事故赔偿 http://s.yingle.com/l/ms/785424.html 青岛市2018年交通事故、人身损害赔偿标准(2018年)大全 http://s.yingle.com/l/ms/785423.html

 交通事故保险理赔有什么程序，交通保险理赔程序有哪些 http://s.yingle.com/l/ms/785422.html

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 交通事故罪的赔偿标准(2018年)是什么样子的 http://s.yingle.com/l/ms/785421.html

 因第三人原因造成的交通事故应如何追究责任 http://s.yingle.com/l/ms/785420.html

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 交通事故取保候审期限

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黄山市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的实施细则篇4

第八条住房公积金管理中心、受托银行应通过柜面、“12329”热线电话和短信、网站、微信等渠道向缴存职工提供贷款咨询服务。

第九条贷款咨询包括以下主要内容：

(一)贷款基本条件，包括贷款对象、住房公积金缴存要求、年龄、收入状况等;

(二)贷款用途、利率、期限、额度、首付款要求、担保方式、还款方式、还款途径等;

(三)贷款所需申请材料明细，包括购建房材料、身份证明、缴存证明、婚姻关系证明、还款能力证明等;

(四)贷款程序，包括办理流程、办理场所、办理时限等;

(五)住房公积金住房贷款申请表及有关贷款申请材料的获取渠道;

(六)住房公积金管理中心和受托银行的地址、电话等;

(七)贷款担保的相关要求;

(八)提供贷款额度、还款计划等测算服务;

(九)贷款收款、还款账户相关要求;

(十)贷款其他相关咨询。

第十条住房公积金管理中心、受托银行在提供以上贷款咨询服务的基础上，向借款申请人发放住房公积金住房贷款申请表等相关表单，并应一次性告知相关注意事项。

第三章贷款申请和受理

第十一条住房公积金管理中心可直接受理缴存职工的贷款申请，也可委托受托银行受理缴存职工的贷款申请。

第十二条申请人在申请住房公积金个人住房贷款时应具备以下条件：

(一)申请人须连续正常缴存住房公积金6个月(含)以上且个人住房公积金账户留存不少于6个月的缴存余额;

(二)有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力，且具有完全民事行为能力;

(三)有规定期限内的购买、建造、翻建或大修自有产权住房的真实有效证明材料;

(四)申请人及其配偶在住房公积金管理中心及中国人民银行征信系统没有不良信用记录，具体管理规定如下：

1、信用记录以人民银行版本的个人信用报告为准;

2、个人信用报告上载明的逾期即为逾期，不区分种类;

3、夫妻双方的逾期次数不累加;

4、两年内连续三次(含)以上或累计六次(含)以上逾期，不允许贷款;

5、公积金贷款逾期认定标准为：设有3天宽限期，宽限期内不计罚息，不纳入人民银行征信系统;超过3天宽限期但未跨月还款的，计收逾期罚息;跨月还款的一律为逾期，且纳入征信系统;

6、逾期情况须通过中国人民银行征信系统及住房公积金管理中心贷款信息双重查核;

7、特殊情况，须有详细情况证明并报分管领导审批。

(五)申请人及其配偶首次申请住房公积金个人住房贷款，或者使用过住房公积金个人住房贷款但已结清，并符合再次申请的相关规定;

(六)有住房公积金管理中心认可的住房作为抵押;

(七)已办理商业性个人住房贷款申请转住房公积金贷款的，应符合住房公积金贷款条件及相关规定;

(八)已支付不低于规定比例的首期付款;

(九)法律、法规和规章规定的其他条件。

第十三条申请贷款的时限：

(一)购买预售商品房的，申请人应在签订商品房买卖合同后24个月内，提出贷款申请;

(二)购买现房(包括二手房)的，申请人应在办妥房屋交易过户手续，交纳房屋契税(以《契证》所载明的时间为准)后的12个月内，提出贷款申请;

(三)建造住房的，其土地性质为国有的，申请人应在取得相应《房屋所有权证》后的12个月内，提出贷款申请;其土地性质为集体的，申请人应在取得《建设工程规划许可证》或《村镇建设规划许可证》并动工建设，房屋竣工后12个月内，提出贷款申请;

(四)翻建或大修住房的，申请人应持有关部门批准文件，在完成房屋翻建或大修工程后的12个月内，提出贷款申请;

(五)办理商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款的，应在办理一次性偿还商业性贷款后30日内，提出贷款申请。当住房公积金管理中心个贷率处于高位运行并达到风险状态时，停止该项业务的办理。

第十四条申请人申请住房公积金个人住房贷款时需提供以下申请材料的原件及复印件：

(一)身份证明：申请人及其配偶的居民身份证、户口簿等;

(二)婚姻状况证明：结婚证、离婚证等;

(三)还款能力证明：申请人及其配偶单位出具的收入证明，申请人也可根据本人住房公积金缴存基数推算其收入，无需提供收入证明;

(四)征信证明：中国人民银行个人征信系统查询申请人及其配偶个人信用情况材料;

(五)住房公积金异地缴存和贷款证明：申请人或其配偶异地缴存住房公积金的，须提供缴存地住房公积金管理中心出具的住房公积金缴存和有无住房公积金个人住房贷款的有关证明;

(六)贷款用途证明：

1、购买预售商品房的，须提供合法有效的购房合同、不低于规定比例的首付款税务发票、开发商出具的贷款联系书;

2、购买现房(包括二手房)的，须提供《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《契证》;

3、建造、翻建或大修自有产权住房的，其土地性质为国有的，须提供《建设工程规划许可证》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、有资质单位出具的工程概预算或工程造价评估报告、有资质单位出具的房地产抵押价值评估报告;其土地性质为集体的，须提供《建设工程规划许可证》、有资质单位出具的工程概预算或工程造价评估报告、抵押房产所有权人的身份证、结婚证、户口本、抵押房产的《房屋所有权证》、《土地使用权证》和有资质单位出具的房地产抵押价值评估报告;

4、商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款的，须提供一次性偿还商业性住房贷款银行明细清单、原住房借款合同、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《契证》。

(七)贷款担保材料：贷款采取抵押担保方式，提供抵押权利清单、权属证明文件，及有处分权人出具的同意抵押的证明;

(八)申请人贷款还款账户材料;

(九)住房公积金管理中心、受托银行要求提供的其他材料。

第十五条申请住房公积金个人住房贷款的额度应同时符合以下限额标准:

(一)不高于购买、建造、翻建或大修自有产权住房总额的规定比例。其中购买自有产权住房总额不包括车库(位);现房(包括二手房)购房总额以《契证》中的成交金额和计税金额两者低者为准;

(二)建造、翻建或大修自有产权住房，其土地性质为集体的，使用其他房产作为抵押物的，可贷款额度不得超过抵押物价值的70%;

(三)购买、建造、翻建或大修同一套自有产权住房，申请贷款金额与累计提取金额之和不得超过总房价;

黄山市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的实施细则篇5

第一条为规范个人住房公积金贷款管理，确保个贷资产安全，根据《大连市个人住房公积金贷款管理办法》(大房金管发[2009]1号，以下简称《办法》)，制定本细则。

第二条《办法》第三条所称代办银行是指中国工商银行大连市分行、中国建设银行大连市分行、交通银行大连分行。

第三条《办法》第四条第一款所称借款人如办理组合贷款业务，住房公积金贷款的借款人与商业贷款的借款人可不为同一人，但借款人之间须是配偶或两代以内直系亲属关系。

《办法》第四条第一款第（一）项是指借款人开立个人住房公积金账户须满365天，并自申请个人住房公积金贷款（以下简称贷款）之日起向前推算，按时、足额、连续缴存住房公积金一年以上。

《办法》第四条第一款第（二）项所称本市区域是指大连市所辖区（市）县。

《办法》第四条第一款第（二）项中，子女也可以自己名义为已退休的父母申请一次贷款，且不影响子女的贷款额度，但需同时满足以下条件：

1、父母双方均已退休，以父母的名义购买自住房；

2、父母一方或双方退休前在本市缴存住房公积金；

3、父母双方均未办理过住房公积金贷款（含异地贷款）；

4、一户只能办理一次此类贷款；

5、只能一位子女申请一次单人贷款。

《办法》第四条第一款第（三）项是指借款人申请贷款前收入稳定，没有不良贷款记录或不良信用记录。

不良贷款记录或不良信用记录主要是指：

1、贷款当前逾期；

2、贷记卡当前逾期；

3、准贷记卡存在透支180天以上未还记录（含卡费、年费）；

4、贷记卡存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期记录（含卡费、年费）；

5、单笔贷款存在近24个月内连续逾期超过6期记录（含担保人代还）或累计逾期超过10期记录（含担保人代还）；

6、单笔贷款存在累计逾期超过24期记录；

7、贷款存在担保人代还记录；

8、近24个月内贷款存在展期（延期）或以资抵债等记录；

9、存在因信用不良被起诉的记录。

贷款申请人存在不良贷款记录或不良信用记录的需经办事处审贷小组综合分析贷款申请人的信用、还款能力、还款意愿等情况后，决定是否给予贷款。

《办法》第四条第一款第（四）项所称规定比例是指：

1、借款人（包括借款人

一、借款人二，但不包括其配偶，下同）若有未还清的个人住房商业性贷款，办理个人住房公积金贷款的自筹资金比例不得低于房款总额的40％；

2、借款人若没有未还清的个人住房商业性贷款，办理个人住房公积金贷款的自筹资金比例按以下情况区分确定：⑴购买商品房的，自筹资金比例不得低于房款总额的30％，但建筑面积90平（含）以下的，自筹资金比例可降至20％；⑵购买房改房的，自筹资金比例不得低于房款总额的30％；⑶购买存量房的，自筹资金比例不得低于房屋交易价与评估价较低值的40％，但所购房屋建筑面积在90平（含）以下且房龄在5年（含）以内的，自筹资金比例可降至30％；⑷购买无所有权住房的，自筹资金比例不得低于房屋交易价与评估价较低值的40％；⑸自建住房的，自筹资金比例不得低于评估价的40％。

《办法》第四条第二款是指借款人的住房公积金账户处于封存、冻结、托管等非正常状态或欠缴65天以上（含65天）的，大连市住房公积金管理中心（以下简称中心）不予贷款。

第四条《办法》第五条所称住房分别简称为：

（一）商品房；

（二）存量房；

（三）房改房；

（四）无房屋所有权住房；

（五）自建房。

商品房是指由房地产开发企业开发建设并出售的房屋；存量房是指已被购买并取得所有权证书的房屋；房改房即公有住房，是指城镇职工根据国家和县级以上地方人民政府有关城镇住房制度改革政策，按照成本价或者标准价购买的已建公有住房。按照成本价购买的，房屋所有权归职工个人所有。按照标准价购买的，职工拥有部分房屋所有权，一般在5年后归职工个人所有；无房屋所有权住房是指座落在部队或集体土地上，无法办理国有产权证书的房屋；自建房是指个人投资建造的房屋。

《办法》第五条第一款第（一）项中所称的《个人住房公积金贷款合作协议》（以下简称《合作协议》），由中心对房地产开发项目、房地产开发企业及其提供的相关材料进行考察、审查后，与房地产开发企业签订。中心与房地产开发企业签订《合作协议》后，购买商品房的借款人方可办理贷款。

根据《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》[银发（2003）121号]和《建设部、国家计委、财政部、国土资源部、中国人民银行、国家税务总局关于加强房地产市场宏观调控促进房地产市场健康发展的若干意见》[建住房（2002）217号]等有关规定，中心与房地产开发企业签订《合作协议》前，需考察房地产开发项目是否封顶，审查房地产开发企业营业执照副本、法定代表人证明书、资质证书、组织机构代码证、银行账户开户许可证、项目中标通知书、国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房销（预）售许可证等材料的真实性，并核实房地产开发项目的实际投资情况。《合作协议》合作期限为1年，合作期满房地产开发企业可以申请续签。续签时，房地产开发企业需提供已年检的营业执照副本、组织机构代码证、企业资质证书、竣工验收备案证。

签订《合作协议》实行属地化分级审批制度。由中心各办事处现场考察房地产项目后提出初审意见，委托贷款处审核后报中心分管副主任、主任核批。

第五条贷款程序

《办法》第八条至第十条规定中，根据购房类型不同，分别按以下程序办理贷款：

（一）商品房

1、受理：借款人填写《贷款申请表》授权查询征信系统，经中心审核征信无不良贷款或不良信用记录后，提交借款人及抵押人户口簿、身份证原件、婚姻状况证明（抵押人已婚的，需提供结婚证；如果户口簿上注明已婚、事实单身，需提供离婚证及单身声明；抵押人单身的，提供单身声明，房屋所在区域房地产交易登记管理部门如有特殊要求，按照房地产交易登记管理部门要求提供有关材料）、经房地产交易登记管理部门登记备案的商品房买卖合同、预交房款收据原件等材料及复印件，审核后原件返还，复印件留存。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。

子女为已退休的父母申请贷款除提供以上材料外，须提供父母的退休证、户口簿原件及复印件，如子女不与父母在同一户口上，须提供父母户籍所在地派出所出具的直系亲属关系证明。

2、审批：中心审查借款人提交的贷款申请材料齐全后，确定贷款额度。借款人交纳抵押物保险费或担保费、代理公司代办费（委托中心招标选定的代理公司代办抵押登记等手续的需交纳，下同）、预抵押登记费、抵押登记费、户籍图复制费、契税、房屋所有权证及他项权证工本费、印花税后，中心与借款人签订借款合同。

若借款人申请组合贷款，中心审批贷款额度后打印《组合贷款联络单》交借款人到组合贷款银行窗口办理商业贷款。组合贷款银行审查同意贷款的，在《组合贷款联络单》上填写商业贷款额度和期限，并与借款人签订商业借款合同。借款人将《组合贷款联络单》、商业借款合同及贷款申请材料提交中心。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理预抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料后，委托银行以转账方式将贷款资金划至房地产开发企业指定的银行账户。

（二）存量房

1、受理：借款人申请贷款前，所购买房屋应过户至买受人名下。借款人填写《贷款申请表》授权查询征信系统，经中心审核征信无不良贷款或不良信用记录后，到中心招标选定的房地产估价机构对房屋进行评估。三个工作日后，向中心提交借款人及抵押人户口簿原件、身份证原件、婚姻状况证明（同商品房要求）、房地产买卖契约或大连市房地产买卖合同、已过户的房屋所有权证、房地产评估报告、房地产交易契税完税发票及以上材料复印件，审核后原件返还，复印件留存。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。

2、审批：中心审查借款人提交的贷款申请材料齐全后，确定贷款额度。借款人交纳评估费、抵押物保险费或担保费、代理公司代办费、抵押登记费、他项权证工本费后，中心与借款人签订借款合同。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料后，委托银行以转账方式将贷款资金划至借款人的个人银行结算账户。

（三）房改房

1、受理：借款人填写《贷款申请表》授权查询征信系统，经中心审核征信无不良贷款或不良信用记录后，提交借款人、抵押人户口簿、身份证、婚姻状况证明（同商品房要求）、公有住房买卖合同、购买公有住房付款通知单及以上材料复印件，审核后原件返还，复印件留存。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。

2、审批：中心审查借款人提交的贷款申请材料齐全后，确定贷款额度。借款人交纳抵押物保险费或担保费、抵押登记费、房屋所有权证及他项权证工本费后，中心与借款人签订借款合同。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理预抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料后，委托银行以转账方式将贷款资金划至售房单位指定的银行账户。

（四）无房屋所有权住房

1、受理：借款人填写《贷款申请表》授权查询征信系统，经中心审核征信无不良贷款或不良信用记录后，到中心招标选定的房地产估价机构对提供的抵押物进行评估，评估机构应对借款人所购住房及提供的抵押物进行现场考察并出具评估报告。三个工作日后，向中心提交借款人户口簿、身份证原件、婚姻状况证明（同商品房要求）、无房屋所有权住房买卖合同（或投资代建协议书）及有关发票凭证、作为担保的自有、共有或第三者所有的房屋所有权证、房地产评估报告及以上材料复印件，审核后原件返还，复印件留存。部队或集体土地上的房屋需为首次交易。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。

借款人如提供两套产权房屋作抵押，则视作两笔贷款，借款人需到两套抵押房屋各自所在区域的中心办事处办理贷款。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料后，委托银行以转账方式将贷款资金划至房地产开发企业指定的银行账户。

（五）自建房

1、受理：借款人申请贷款前，应取得自建房的房屋所有权证或房产执照，或提供自有、共有或第三者所有权房屋作抵押。借款人填写《贷款申请表》授权查询征信系统，经中心审核征信无不良贷款或不良信用记录后，借款人到中心招标选定的房地产估价机构对自建房屋进行评估。三个工作日后，向中心提交借款人、建房人户口簿、身份证、婚姻状况证明（同商品房要求）、县级以上规划行政管理部门出具的建设用地规划许可和占地审批书、县级以上建设行政管理部门出具的建筑工程施工许可、房地产交易登记管理部门出具的房屋所有权证或房产执照及以上材料复印件，审核后原件返还，复印件留存。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料后，委托银行以转账方式将贷款资金划至借款人的个人银行结算账户。

（六）商业贷款转住房公积金贷款住房

1、受理：借款人申请转贷款前，应确认《房屋所有权证》已办出，原贷款银行同意借款人办理提前全部还款，借款人填写《个人住房转公积金贷款申请表》，授权查询征信系统，中心对借款人的征信状况及贷款申请进行初审。初审通过后，借款人到中心招标选定的房地产估价机构对其提供的抵押物进行评估，评估机构应对借款人所购住房及提供的抵押物进行现场考察并出具评估报告。三个工作日后，向中心提交借款人、抵押人户口簿、身份证、婚姻状况证明（同商品房要求）、房屋所有权证、房地产评估报告、原商业借款合同、加盖银行印章的还款余额明细表、购房合同、全额结算发票或房地产买卖契约、契税完税发票等及以上材料原件、复印件，审核后原件返还，复印件留存。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。担保公司与借款人签订《委托担保合同》，借款人交纳担保费。

2、审批：中心审查借款人提交的贷款申请材料齐全后，确定贷款额度（贷款额度不得超过原商业贷款剩余的借款本金，且不得超过房屋原购买价格、房屋评估价值低者的六成，不足部分由借款人自筹资金）。借款人交纳评估费、抵押物保险费或担保费、抵押登记费、他项权证工本费（抵押登记费和他项权证工本费由担保公司代收取）后，中心与借款人签订借款合同。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料后，委托银行以转账方式将贷款资金划至借款人的个人银行结算账户。

（七）组合贷款转住房公积金贷款住房

1、受理：借款人申请转贷款前，应确认《房屋所有权证》已办出，原贷款银行同意借款人办理提前全部还款，借款人填写《个人住房转公积金贷款申请表》，授权查询征信系统，中心对借款人的征信状况及贷款申请进行初审。初审通过后，提交借款人、抵押人户口簿、身份证、婚姻状况证明（同商品房要求）、原商业借款合同、加盖银行印章的还款余额明细表等及以上材料复印件，审核后原件返还，复印件留存。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。担保公司与借款人签订《委托担保合同》，借款人交纳担保费。

2、审批：中心审查借款人提交的贷款申请材料齐全后，确定贷款额度（贷款额度不得超过借款人最大贷款额度与已贷额度的差额，且不得超过按照贷款额度计算公式计算出的贷款额度与原公积金贷款额度的差额）。借款人交纳抵押物保险费或担保费、抵押登记费、他项权证工本费（抵押登记费和他项权证工本费由担保公司代收取）后，中心与借款人签订借款合同。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料后，委托银行以转账方式将贷款资金划至借款人的个人银行结算账户。

（八）省内异地贷款

1、受理：借款人填写《贷款申请表》，授权查询征信系统，经中心审核征信无不良贷款或不良信用记录后，提交身份证、户口簿、婚姻状况证明、购房手续（具体同上商品房或存量房所需手续）、《异地贷款职工住房公积金缴存证明》（需到缴存地中心如实填写并加盖缴存地中心公章或异地贷款专用章）、近两年的住房公积金缴存明细（缴存地中心出具）、《异地贷款职工收入证明》（需到工作单位如实填写并加盖单位公章或单位劳资部门章）、近期连续三个月以上收入明细等及以上材料复印件，审核后原件返还，复印件留存。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产交易登记管理部门要求提供（必要时留存原件）。

2、审批：中心审查借款人提交的贷款申请材料齐全后，确定贷款额度。借款人交纳相关费用（同上商品房或存量房）后，中心与借款人签订借款合同。

3、抵押登记：代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理抵押登记手续，并将抵押返回材料转中心。

4、放款：代理公司做完抵押登记，异地借款职工将印鉴完整的《异地贷款职工住房公积金提取使用协议》返还中心经办办事处后，中心委托银行以转账方式将贷款资金划至房地产开发企业指定的银行账户（存量房划至借款职工个人银行结算账户）。

第六条房屋所有权证及他项权证办理完结后，中心保管至贷款全部还清。

第七条借款人、抵押人、抵押人配偶的身份证、户口簿、结婚证丢失的，需提供相应部门出具的有效证明。身份证失效的需更换新身份证或办理有效的临时身份证后方可办理。

夫妻一方如为军（警）官，结婚证上的军（警）官证号与申请借款时提交的军（警）官证或身份证不相符的，需提供所在部队团级以上部门出具的证明或户籍地派出所出具的身份证号码变更证明。

借款人或抵押人之一不能到场签订借款合同而授权他人代签的，需出具经过公证的《授权委托书》，或国外大使馆、领事馆出具的《授权委托书》。受托人不能出示委托人身份证原件的，需由公证处对委托人身份证复印件同时进行公证。

第八条借款人应自商品房买卖合同登记备案之日起、存量房及自建房取得房屋所有权证（或房产执照）之日起、无房屋所有权房及公有住房签订买卖合同之日起一年内向中心申请贷款。

第九条贷款额度

《办法》第十一条第一款，若借款人为两人，计算贷款额度时，应分别计算每个借款人的贷款额度后相加确定总贷款额度，并且贷款额度最低到仟元位，借款人享受的最高贷款额度规定执行购买房屋所在地区的贷款政策。

《办法》第十一条第二款中最高贷款额度是根据大连市所辖区（市）县住房公积金及其他房改资金可用量、周转速度、当地房屋价格及职工收入水平、偿还贷款能力综合确定的。

借款人双人贷款还清后，其中一人再次申请贷款时，其额度为个人所能享受的最高额度与个人前次贷款的差额，其中个人前次贷款的额度为原贷款额度的一半。

借款人离婚后，原双人贷款额度的债务与房屋归属保持一致，另一方可视为没有参与贷款，再购房可享受本人所能贷的最高额度。

《办法》第十一条第四款两人以上（含两人）购买一套住房只能申请办理一笔住房公积金贷款，如购房人之间不是配偶或两代以内直系亲属关系的，则按照借款人所占房屋价值份额计算贷款成数，并不超过本人所能贷的最高额度。

军（警）官的配偶在地方工作且符合贷款条件，可由配偶与其共同申请贷款。提供所在部队出具的军（警）官身份证明、工资收入证明及公积金缴交证明。

第十条贷款期限

《办法》第十三条所称贷款期限是根据中国人民银行有关规定，结合大连市所辖区（市）县住房公积金及其他房改资金的周转使用情况、职工偿还贷款周期及房屋折旧等因素综合确定的。贷款期限最短为1年，最长为30年，且必须是整数年。若借款人为两人，以借款人一的最长可贷款期限作为贷款期限。

法定退休年龄指男职工年满60周岁、女职工年满55周岁，如果借款人按国家有关规定符合延长法定退休年龄的，借款期限可相应延长，但应出具相应的证明材料。

存量房贷款期限加上房龄不得超过40年。

第十一条贷款利率

贷款利率执行中国人民银行的有关规定，并随中国人民银行利率调整而调整。个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定，跨年度计息期按实际天数分段计息。

逾期贷款在原借款合同利率的基础上，按人民银行有关规定计收罚息。借款人提前偿还贷款本息的，利率按原借款合同利率执行，已偿还的贷款本息不再调整。

第十二条《办法》第十六条中的等额本息与等额本金还款方式在提前部分还款时可以转换，并且一笔贷款的还款方式转换只能办理一次。

第十三条贷款偿还一年后方可办理提前还款。

《办法》第十八条所称规定数额是指人民币伍仟元，还款额应以仟元为单位。提前部分还款的，可缩短借款期限，具体期限由借贷双方协商确定。

第十四条 2009年1月1日以前发放的贷款，合同约定还款日为每月（按季还款的为每季末月）20日；2009年1月1日以后发放的贷款，《办法》第十九条所称约定还款日为贷款放款日每月对应日，当月无对应日的，该期还款日为当月末日。若超过合同约定时间还款，中心将按欠还贷款本息额及欠还期限加收罚息。

第十五条欠款超过借款合同约定时间的，中心有权从借款人及其配偶的住房公积金账户扣划住房公积金用于偿还欠款。

第十六条贷款的偿还顺序为：（1）罚息；（2）利息；（3）本金。

第十七条借款人不可撤销地授权中心自第一个约定还款日起按月扣划其住房公积金账户资金转账偿还贷款，其配偶也可以委托中心按月扣划其住房公积金账户资金转账偿还贷款。划款顺序为：（1）借款人住房公积金；（2）配偶住房公积金；（3）借款人个人银行结算账户资金。

第十八条购买商品房、存量房、房改房、自建房，借款人应以购、建房屋作抵押；购买无房屋所有权住房，应以自有、共有或第三者所有的房屋作抵押。借款人以上述房屋作为贷款抵押物的，必须将房屋价值全额用于贷款抵押。

第十九条借款人以所购买的存量房作抵押的，该存量房应不在动迁公告范围内。因城市建设需要，已抵押的房屋被列入拆迁范围的，抵押人应当及时通知中心，并以拆迁补偿款提前偿还剩余贷款；拆迁补偿款不足以偿还剩余贷款的，借款人须重新提供中心认可的抵押物或提前全部偿还剩余贷款。

第二十条为保证评估价值的真实性，借款人对抵押房屋进行评估，应到中心招标选定的与中心有合作协议的房地产估价机构办理，评估费用由借款人承担。

第二十一条借款人应为抵押房屋办理贷款综合保险（担保）。借款人办理抵押物保险（担保），应到中心招标选定的与中心有合作协议的保险（担保）公司办理，保险（担保）费用由借款人承担。

第二十二条借款人提前全部偿还贷款后，保险公司或担保公司按实际贷款期间（按整月数）计算实收保险费或担保费，并从办理贷款时收取的保险费或担保费中抵减，余额部分返还借款人。若借款人不办理剩余保险费退还手续，保险公司继续在保险范围内承担保险责任。

第二十三条借款合同变更包括借款人变更、抵押人变更、抵押物变更、借款期限变更等。

（一）借款人变更。贷款期间，借款人出现离婚、死亡等情形，经中心审核同意，可以变更借款人。

因离婚变更借款人，需提供以下材料：《变更个人住房公积金借款合同申请表》、离婚证、经公证的财产分割协议或法院出具的离婚判决书（调解书）、变更后的借款人身份证件、保险公司或担保公司同意变更的书面证明。

因死亡变更借款人，需提供以下材料：《变更个人住房公积金借款合同申请表》、医学死亡证明、公安机关出具的死亡销户证明或法院出具的宣告死亡判决书、经公证的房屋继承证明、变更后的借款人身份证件、保险公司或担保公司同意变更的书面证明。

办理程序：申请人持上述材料向原申请贷款的办事处提出申请，由办事处对变更后借款人的还款能力进行综合评价，经审查同意后，双方重新签订借款合同，原借款合同自动终止。

抵押人与借款人是同一人的，抵押人随借款人变更而相应变更，需提供的材料和办理程序与本条

（二）相同。

（二）抵押人变更。贷款期间，抵押人出现离婚、死亡等情形致使抵押房屋权属发生变动的，可以变更抵押人。

因抵押人出现离婚、死亡等情形变更抵押人的，需提供的材料与变更借款人相同。

办理程序：申请人持上述材料向原申请贷款的办事处提出申请，经审查同意后，由代理公司到房地产交易登记管理部门办理抵押人变更手续。中心收到代理公司转来的房地产交易登记管理部门变更抵押人的手续后，在微机系统中进行抵押人变更操作。

借款人与抵押人是同一人的，借款人随抵押人变更相应变更，需提供的材料和办理程序与本条

（一）相同。

（三）抵押物变更。贷款期间，借款人出现调整所购住房或因其他原因需要变更抵押物等情形的，经中心审核同意，可以变更抵押物。但新变更抵押物的价值不得低于原抵押物价值。

因借款人所购住房调整变更抵押物的，需提供以下材料：《变更个人住房公积金借款合同申请表》、房地产开发企业同意退房的证明、房地产交易登记管理部门登记备案的商品房买卖合同、保险公司或担保公司同意变更的书面证明、契税、维修基金等相关税费缴交证明。

因其他原因变更抵押物的，需提供以下材料：抵押物评估报告、抵押人身份证件、保险公司或担保公司同意变更的书面证明。

办理程序与本条

（二）相同。

（四）借款期限变更。贷款期间，借款人申请缩短或延长借款期限的，经中心审核同意，可以变更借款期限。

申请缩短借款期限的，借款人应提前部分还款。

申请延长借款期限的（即贷款展期），需提供《变更个人住房公积金借款合同申请表》、失业证、街道出具的家庭生活困难证明等材料，延长后的借款期限不得违反《办法》第十三条及本实施细则第十条的规定。借款人还应征得保险公司或担保公司的书面同意，并补交保险费或担保费等相关费用。

本条

（一）至

（三）及

（四）展期需按房屋交易登记管理部门要求办理相应的变更手续。

第二十四条《办法》第三十四条是根据《贷款通则》（中国人民银行1996年6月28日颁布）有关规定，除提前收回全部贷款本息外，对逾期或挪用部分的贷款按中国人民银行有关规定加收罚息。

第二十五条夫妻一方已以自己名义申请了贷款，不影响另一方以自己名义申请贷款；若夫妻双方已共同申请贷款，则不得违反《办法》第十二条之规定。

第二十六条借款合同需经借款人、抵押人签字、按留手印。手印原则要求食指手印、印迹清晰。

第二十七条借款人为外地户口或农户的，须提供具有大连市非农户口的联系人，联系人需提供身份证原件及复印件、户口本原件及复印件，并在身份证复印件上写明工作单位、固定电话及移动电话，前台柜员须核实联系人信息真实性。

第二十八条附则

个人住房公积金贷款是指中心以住房公积金等房改资金向在大连市行政区域内参加住房公积金缴存的在职职工发放的用于购买、建造、翻建、大修自住普通住房的专项贷款。借款人须以自有、共有或第三者所有的房屋以及其他具有所有权的资产作为抵押物或质物，并由与中心签订合作协议的保险公司或担保公司为贷款提供保险或保证。借款人到期不能偿还贷款本息的，中心有权依法处置抵押物或质物，或要求保险公司、担保公司承担偿还贷款本息的连带责任，再由保险公司或担保公司向借款人追偿。同时，中心协助保险公司或担保公司依法处置抵押物或质物，或直接将抵押权或质权转移给保险公司或担保公司。

借款人是指符合《办法》规定的贷款条件的职工，同一笔贷款的借款人不得超过两人；两个借款人的，借款人之间应为配偶或两代以内直系亲属关系。借款人与购房人不是同一人的，应为配偶或两代以内直系亲属关系。

组合贷款是指具备贷款条件的借款人在购买住房时，若个人住房公积金贷款额度不能满足购房需要，在偿还能力允许的情况下，以总贷款额度不超过上述规定贷款比例为前提，向与中心有合作协议的商业银行申请部分商业贷款的贷款方式。

房龄是指房屋竣工日至申请贷款日的时间。

第二十九条本实施细则由中心负责解释。