信用社借款合同范本

信用社借款合同范本（精选8篇）

信用社借款合同范本 篇1

第八条 还款

8.1 借款人应按照本合同约定，及时足额偿还借款本金和利息。

8.2 借款人不能按期归还贷款，可以在到期日前 日向牵头社提出书面展期申请及担保人同意继续担保的书面意见,经过社团会议决定同意，由社团所有贷款人与借款人共同签订展期合同后，本合同项下借款才相应展期;在双方签订展期合同前，本借款合同继续执行。

8.3 贷款本息收回时，由牵头社按照本合同约定的贷款承担比例划付到各成员社。

8.4 如不能按期全额归还社团贷款时，对归还的部分，牵头社应按照本合同约定的贷款承担比例分别划归各成员社。

8.5 贷款逾期和未按照合同约定的借款用途使用计收的罚息，由牵头社按照规定统一向借款人收取。

第九条 提前还款

9.1 借款人提前还款的，应于拟定提前还款日前 日向牵头社提交申请，经过社团会议决定同意后，可以提前还款。对于提前偿还的款项，借款人不能重新借用。

9.2 借款人经过社团会议决定同意提前还款的，按实际用款天数计算利息，与本金一并归还。

9.3 未经贷款人同意，借款人提前归还本合同项下借款的，贷款人有权依照本合同约定的借款期限和利率计收利息。

第十条 担保

10.1 本合同项下贷款本金、利息的清偿和可能发生的借款人违约金、赔偿金、银团实现债权的费用的承担，由 保证人 和向贷款社团提供连带责任保证，并与各贷款人共同签订编号为____农信社贷保字( )第___号社团贷款担保合同。

10.2 牵头社认为发生了社团贷款担保合同中约定的足以影响担保人的担保能力的有关事项、提交社团会议讨论决定后，借款人应重新提供令贷款人满意的担保;但在新的担保合同生效前，银团贷款担保合同依然有效。

第十一条 违约责任

11.1 本合同生效后，贷款人和借款人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。

11.2 借款人未按本合同约定办理并提取借款的，贷款人有权按合同利率按日计收迟延违约金。

11.3 贷款人未按本合同约定办理并提供借款的，按合同利率按日支付迟延违约金。

11.4 贷款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有帐户资金行使抵销权，同时对逾期借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收50%。

11.5 借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并对借款人违约使用的借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收100%。

11.6 对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

11.7 借款人使用借款如同时出现11.5、11.6所列情形的，贷款人应择其重而处罚，不能并处。

11.8 借款人有下列行为之一的，应在收到贷款人通知后3日内予以改正并采取令贷款人满意的补救措施，否则贷款人有权取消尚未发放的贷款，并提前收回已经发放的部分或者全部贷款：

11.8.1 向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表和其他财务资料的;

11.8.2 不配合或拒绝接受贷款人对其使用借款情况和有关生产经营、财务活动监督的;

11.8.3 未经贷款人同意转让或处分、或者威胁转让或处分其资产重要部分的;

11.8.4 其财产的重要部分或全部被其他债权人占有、或被指定受托人、接收人或类似人员接管，或者其财产被扣押或冻结，可能使贷款人遭受严重损失的;

11.8.5 未经贷款人同意进行承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、合资、分立、减资、股权变动、转让以及其他足以影响贷款人权益实现的行动而危及贷款人债权安全的;

11.8.6 发生变更住所、通讯地址、营业范围、法定代表人等工商登记事项或对外发生重大投资等情况使贷款人债权实现受到严重影响或威胁的;

11.8.7 涉及重大经济纠纷或财务状况恶化等，使贷款人债权实现受到严重影响或威胁的;

11.8.8 其它任何可能导致贷款人借款合同项下债权实现受到威胁或遭受严重损失的。

11.9 借款人未能按照合同约定偿还利息，拖欠利息达到2个月(含)的，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，自第2个月21日起起，对全部贷款按照逾期贷款利率计收利息。

第十二条 费用

12.1 除利息外，社团贷款牵头社和成员社不得向借款人收取其他任何费用。

12.2 社团贷款所发生的费用支出，由牵头社先行垫付，由成员社按照贷款承担比例分担。

第十三条 牵头社的权利和义务

13.1 根据贷款管理规章制度的规定，自行完成本合同约定贷款项目的评估审查;

13.2 组织办理社团贷款的担保手续;

13.3 对审定同意发放的社团贷款总额及各成员社分担的贷款金额，逐笔进行登记，记录发放和收回情况;

13.4 设立借款人贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金，按贷款承担比例及时归还成员社;

13.5 组织召开或者应成员社提议召开社团会议;

13.6 收集有关社团贷款的实施情况，并定期向社团贷款成员社通报社团贷款的使用和管理情况;

13.7 指定专人负责社团贷款的具体事务;

13.8 监督、检查借款人履行合同情况;

13.9 必要时向贷款人通报贷款的使用和管理情况;有紧急情况的，随时通报; 13.10 根据本合同规定和社团会议决定采取相应的行动; 13.11 办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。 第十四条 成员社的权利和义务

14.1 各成员社在履行本合同的过程中，应按照贷款承担比例各自享受权益和承担风险。

14.2 各成员社均是在对借款人的项目、业务、财务状况的独立调查和分析的基础上，自主决定订立本合同。

14.3 各成员社授权牵头社根据本合同的约定行使贷款人的权利，其行为对各成员社均具有法律约束力。各成员社应通过牵头社行使本合同规定的各项权利。

14.4 成员社有权向牵头社了解借款人的贷款使用、项目建设等情况。

第十五条 社团会议

15.1 社团会议由牵头社组织召开，任何一个成员社均可以提议召开社团会议;

15.2 牵头社和全体成员社参加时，社团会议才能召开;

15.3 社团会议根据需要召开，不受时间和地点限制;

15.4 社团会议有权对社团贷款的重大事项作出决议，并由牵头社负责采取措施;

15.5 社团会议通过决议，应当由牵头社和成员社全体一致通过。

第十六条 合同的生效、变更、解除与转让

16.1 本合同自贷款人和借款人各方法定代表人签字并加盖公章之日起成立，自本合同和附属于本合同的保证合同获得上级有权机关批准之日起生效。

16.2 本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金及所有其他应付费用偿清之日终止。

16.3 本合同生效后，除本合同已有之约定外，任何一方都不得擅自变更或提前解除本合同，如确需变更或解除本合同，应经双方协商一致，并达成书面合同。书面合同达成之前，本合同继续执行。

16.4 合同变更、解除的，不影响各方要求赔偿损失的权利;合同解除的，不影响本合同中规定的争议解决条款。

16.5 借款人转让其在本合同项下的权利、义务的，必须经贷款人一致同意并重新确认担保。在全体贷款人与受让方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6 贷款人转让其在本合同项下权利义务的，应及时通过牵头社书面通知其他贷款人、借款人及担保人。

第十七条 争议解决

17.1 借款人和贷款人在履行本合同的过程中发生争议的，应当通过协商解决;协商不成或者不愿协商的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。

17.2 各贷款人之间在履行本合同的过程中发生争议的，应当召开社团会议协商解决;协商不成的，由各方上级主管机关协调处理。

第十八条 其他事项

18.1 对本合同未尽事宜，合同双方可以另行协商约定其他事项作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。

18.2 本合同签订后，牵头社按照管理规定报请上级主管机关批准，并通过上级主管机关报河南省农村信用社联合社备案。

18.3 本合同正本一式 份，贷款人和借款人各执一份，报上级主管机关和河南省农村信用社联合社备案一份。

借款人：(盖章)______________

贷款人(牵头社)(盖章)：_______

贷款人(成员社)(盖章)：_______

贷款人(成员社)(盖章)：_______

贷款人(成员社)(盖章)：_______

贷款人(成员社)(盖章)：_______

_________年______月_____日 法定代表人(签字)：_____________ 法定代表人(签字)：_____________ 法定代表人(签字)：_____________ 法定代表人(签字)：_____________ 法定代表人(签字)：_____________ 法定代表人(签字)：_____________

信用社借款合同范文三

合同编号：___________

借款人：________________

贷款人：中国********银行

借款人因____________需要，向贷款人申请____________借款，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经双方协商一致，根据有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。

主要借款内容

借款金额、用途、种类、利率、期限 金额(大写) 用途 种类

利率

期限_______年________个月(自 年 月 日起至 年 月 日止)

2.本合同项下借款按日计息，按____________结息。在本合同有效期内，如遇利率调整，按中国人民银行有关规定执行。

第二条 提款和还款

1.分期提款、还款计划。

2.借款人在提款前应向贷款人递交具体的提款计划，并提供表明借款合理用途的书面文件。

3.贷款人按提款计划办理借款凭证手续，在___________个营业日内将贷款放出。

分期提款计划

分期还款计划

年 月 日 金 额

年 月 日 金 额

在本合同期限内，实际放款日、还款日和实际借款额以借款凭证为准。

4.借款人应主动按本合同约定的期限内归还全部借款本息，并按双方约定的分期还款计划还款;不主动归还的，贷款人可直接从借款入帐户中扣收。

第三条 还款资金来源

借款人应用下列资金，但不仅限于下列资金，归还本合同项下借款本息。

第四条 双方权利、义务及违约责任

1.借款人必须遵守中国人民银行和中国农业发展银行关于政策性贷款帐户管理及资金结算管理的规定;否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。

2.借款人必须严格按本合同约定的用途使用贷款;否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。同时，对违约使用部分，按日利率__________计收利息。

3.借款逾期而又未签订延期还款协议，贷款人对借款逾期部分按日利率___________计收利息。

4.借款人应及时向贷款人提供真实完整的财会报表和统计报表等资料，配合贷款人的调查、审查、检查;否则，贷款人有权采取包括停止发放贷款、提前收回已发放贷款等相应的信贷制裁措施。

5.借款人有承包、租赁、合并、分立、联营等改变经营方式行为，均应最迟于变更前30天书面通知贷款人，并积极落实债务;否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。

6.借款人不得擅自对他人债务提供担保，以保证政策性贷款得安全。借款人对外任何担保均应提前30天通知贷款人，并以不超过其净资产总额为限。否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。

7.借款人发现有危及贷款人债权安全的情况时，应及时通知贷款人，并应及时采取保全

措施。

8.贷款人应按本合同第二条约定向借款人提供贷款，未能及时提供贷款的，应按违约金额和违约天数，每日付给借款人________违约金。

9.对贷款人的违约行为，借款人有权向贷款人的上级行反映;因贷款人的违约行为而受到损失的，有权要求贷款人给予赔偿。

10.承担政策性任务的借款人，有权享受政策性贷款的各项优惠政策;贷款人不得擅自提高贷款利率，不得无故提前收回贷款。

第五条 合同的变更

1.本合同生效后，借、贷双方不得擅自变更或解除合同。

2.借款人因客观原因造成不能还清贷款的，应在贷款到期前10天向贷款人提出书面展期申请，经贷款人审查同意，签订延期还款协议。

3.借、贷双方不得擅自将本合同项下的债权、债务转让给第三者。

4.在合同有效期内，借款方更换法定代表人，改变住所时，应在变更后10天内书面通知贷款人。

第六条 争议的解决

在本合同履行中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决;协商或者调解不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。

第七条合同附件

借款申请书、借款凭证、延期还款协议书、授权委托书、变更本合同条款的协议和贷款人要求借款人提供的其他有关材料，均为本合同的组成部分。

第八条 其他事项

1.________________________________________________________。 2.________________________________________________________。 第九条 本合同未尽事宜，按有关法律法规和银行贷款规定办理。 本合同正本一式两份，借贷双方各持一份。本合同自借、贷双方签章之日起生效。 借 款 人

借款人___________公 章

法定代表人__________签 章

贷 款 人

贷款人____________公 章

法定代表人______________

签约日期：_________年_____月_____日

签约地点：_________________________

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信用社借款合同范本 篇2

一、做法与成效

(一) 积极汇报, 取得支持

襄樊中支将第三方信用评级列为全市人民银行“一把手”工程, 实行“一把手”负责制, 从组织领导上给予充分保证。通过向政府宣传汇报, 赢得了各级政府的重视和支持, 襄樊市政府连续3年召开了规模以上企业动员大会, 并先后印发了《关于做好A级信用企业培植工作的通知》 (襄樊政办发[2007]5号) 、《关于加大信贷投入优化金融生态环境的意见》 (襄樊政发[2007]25号) 、《襄樊市关于实施企业成长工程的意见》 (襄樊政发[2007]20号) 、《襄樊市改进金融服务支持经济发展指导意见》 (襄樊政发[2008]12号) 等文件。在这些通知和意见中都明确要求各地、各部门大力推动借款企业第三方信用评级。2007年5月上旬, 在省政府组织的“金融支持A级信用企业签约大会”上襄樊市政府与各县 (市) 政府签订了培植A级信用企业责任状, 明确各级政府在推动第三方信用评级上的任务, 为我市开展信用评级和市场监管工作创造了良好的环境。2008年6月, 襄樊市采取金融生态环境建设暨银企合作座谈会的形式, 市委书记、市长亲自到会讲话, 进行银、政、企对话交流, 进一步促进了银企合作, 推动了企业注重自身信用建设, 积极引入第三方信用评级, 为全市进一步扩大第三方信用评级市场创造了良好的条件。

(二) 广泛宣传, 提高意识

一是多次组织辖内政策银行和国有商业银行以及地方金融机构负责人座谈会, 共同学习有关政策, 宣讲第三信用评级工作的目的和意义, 统一了思想认识。各金融机构积极支持配合第三方信用评级工作, 并将其纳入日常的信贷管理工作。一方面积极做好已有信贷关系的老客户宣传动员工作, 争取所有授信企业接受第三方信用评级;另一方面对新客户企业, 则将第三方信用评级纳入本机构信贷业务流程, 视为获取授信必备条件之一;二是经常走访企业, 加强对企业的宣传。通过将辖内规模以上企业资料进行整理, 掌握了辖内489家规模以上企业的基本信息, 并重点走访那些有贷款需求而未获得信贷支持的企业, 帮助企业分析查找原因, 宣传接受第三信用评级与帮助企业解决融资难的关系, 使企业对第三方信用评级有了新认识, 全市已有部分企业在没有贷款的条件下, 主动要求第三方信用评级, 开启了全市第三方信用评级工作的新局面。

(三) 加强监管, 规范评级

一是分片包干, 避免评级公司相互争抢客户, 引起不正当竞争。准许进入的中诚信、银企公司、长江资信三家评级公司分别在分配的县市区域内开展评级工作, 避免了相互争抢客户现象发生;二是加强与评级公司的联系沟通, 督促评级公司完成评级数量;三是监督评级公司的评级质量。要求各金融机构不允许干涉评级结果, 评级公司要严格按照信用评级的流程和要求开展评级工作, 不能以级定价或以价定级, 确保评级结果的科学性。

(四) 生态创建, 促进评级

2008年, 襄樊市在金融生态环境建设的总体思路中进一步强化了“四大信用工程”创建的重点, 就是要积极开展第三方信用评级工作, 加强企业信用工程建设, 并将A级信用企业的培植情况作为生态环境建设的重要考核内容。一方面, 根据市委、市政府提出的企业成长工程和A级信用企业培植工程要求, 切实做好A级信用企业培植计划的分解、督办、落实工作, 加大对A级信用企业培植工作的考核、奖励力度, 为金融投入和生态环境改善创造条件;另一方面, 选择一批企业开展信用制度建设试点, 引入第三方信用评级公司, 对企业进行信用等级评定, 建立企业信用档案, 积极探索建立科学规范的信用管理制度, 引导企业经营者树立良好的信用意识, 督促企业依法建账立账, 健全企业内部管理制度, 提升企业信用等级, 不断完善企业信用制度, 为缓解企业融资难问题夯实基础。培植任务的刚性要求和立竿见影的培植成效, 促使企业接受第三方信用评级, 为辖内第三方信用评级的逐步推开积累了经验。

(五) 结果应用, 推动发展

一是督促商业银行可以直接采信第三方信用评级的结果, 给予企业更多的授信。主要帮助城市商业银行、农村信用联社完善了以第三方评级为参考的内部授权授信管理制度, 直接采用借款企业第三方信用评级的结果作为信贷决策的依据。

通过引入第三方信用评级结果, 地方性金融机构感到, 专业资信评估机构对企业进行信用评级, 可以为金融机构提供独立的第三方意见, 供信贷决策参考;通过信用评级可以使金融机构对贷款企业和项目有一个全面的认识, 信用等级高的企业和项目可以考虑贷款的优先程序和条件, 信用等级差的企业和项目就严格把关, 限制贷款, 完善了原来地方金融机构信贷审批程序资信评级不足的缺憾, 解决了银行、企业信息不对称问题, 能够帮助商业银行有效地识别和防范金融风险。目前, 2家地方性金融机构已有A级以上信用客户120家, 授信金额达38, 800万元。

二是为A级信用企业搭建各类平台, 进一步宣传和提升企业形象, 充分调动了企业自愿主动参加第三方信用评级的积极性。企业普遍感到, 第三方信用评级可以促进企业和项目融资成功, 提高信用等级, 又可以提高企业的社会知名度, 扩大企业的融资范围, 不断得到资金支持, 同时反过来促进自身信用等级不断提升, 从而实现企业可持续发展。2008年6月, 在金融生态环境建设暨银企合作座谈会上, 8家金融机构当场与全市19家信用优良企业以及3个经济联保体签订了总额为13.19亿元的贷款协议, 对那些急需获得信贷支持的中小企业起到了很好的昭示作用, 许多中小企业老总们开始关注自身的信用建设, 表示将积极邀请第三方信用评级公司来为企业信用建设和发展问诊把脉。

二、问题与困难

现实实践中, 借款企业第三方信用评级工作面临着诸多困惑和问题, 涉及信用评级市场的银行、企业、政府、评级中介机构等诸方各有苦衷, 只有人民银行剃头挑子一头热, 必然结果是第三方信用评级举步维艰, 艰难前行。

(一) 企业不接受

由于受经营观念、经营者素质的影响, 对信用评级存在认识上的误区和偏差, 认为信用是看不见摸不着的东西, 花钱进行信用评级并不能为企业带来利润, 许多企业尤其是中小企业认为, 信用评级不一定能够使企业获得急需的贷款, 还要付费, 不划算, 导致企业申请外部评级积极性不高。

(二) 银行很困惑

有的商业银行认为外部信用评级作用不大, 有了银行内部信用评级再开展外部评级属重复评级, 信贷审查操作规程上, 外部评级结果并没要求银行广泛采用, 评级报告对银行的参考价值不大, 影响评级需求, 商业银行参与外部评级工作的热情不高。

(三) 政府部门不协调

从社会角度来讲, 政府是信用建设的推动者, 又是服务职能部门, 负有推进外部评级的职责, 由于认识上的原因, 政府有关部门对评级结果利用程度不够, 而社会对评级结果的使用需要一个过程, 造成目前评级有效需求不足。

(四) 评级机构先天不足

我国信用评级市场尚处于发展初期, 评级机构数量少, 自身建设任重道远, 没有形成适度竞争;评级机构公信力不高, 导致商业银行对信用评级机构的信任度不高, 对外部信用评级产品的客观性、公正性和科学性心存疑虑;市场准入缺乏法律依据, 对中小企业评级收费低, 不够付出的成本, 影响业务的开拓, 导致评级机构与企业签约工作进展缓慢。

三、思考与建议

信用评级工作要进一步向纵深发展, 尚需遵循市场主导、行政推动的原则, 加大技术支撑、规范监管、法律保障的力度。

(一) 市场主导

从实践经验来看, 应用不足是部分企业对第三方信用评级的积极性不高的主要原因, 因此, 推广第三方信用评级和市场监管的重点应放在培植市场应用上。应按照市场化的原则从源头加强对信贷供给方—金融机构的宣传和引导, 督促和鼓励金融机构在信贷管理中采信第三方信用评级。银行金融机构应深刻理解银行开展的客户评级是信贷风险管理的重要组成部分, 属于银行业务, 不是评级业务, 不存在被评级机构评级代替的可能。评级机构开展的借款企业评级是第三方评级、外部评级, 对大型银行来说, 评级结果可作为银行信贷风险管理的参考, 便于银行多视角、全方位观察企业, 识别企业风险;对中小银行来说, 受自身规模和客户数量的影响, 自身开展评级工作受到数据样本数量、成本高等限制, 评级机构的评级结果更可以为中小银行信贷授信直接引用。

(二) 行政推动

鉴于我国市场发育不充分, 经济主体市场属性不够的基本国情, 推动第三方信用评级工作还应走行政推动的老路。建议一方面通过扩大监管机构对资信评级结果的使用范围, 来推动评级市场需求的增加。比如, 可以对一些贷款企业除放贷银行自身进行资信审核外, 必须经人行认定的独立的资信评级机构进行评级, 这样既有助于防范金融风险, 又有利于资信评级机构的发展;另一方面, 要打破地区封锁和行业封锁, 鼓励金融机构等部门积极采用独立的资信评级公司的报告, 推动独立的资信评级公司的发展, 提高评级机构素质和评级质量, 引导、培育和完善信用评级市场。同时, 要在信贷登记咨询管理办法中明确规定, 金融机构对企业授信必须查询第三方信用评级结果, 并在企业征信系统中对第三方信用评级进行详细的等级和公示, 以推动第三方信用评级的开展。

(三) 技术支撑

资信评级机构评级所需的资料一般主要来自受评企业, 但在目前社会信用状况不佳的大环境下, 受评企业提供的资料常常缺乏客观性和可信性, 评级人员不得不花费大量的时间对受评企业提供的财务报表等资料进行核实, 这不仅为资信评级人员的工作带来很多困难, 而且直接影响到资信评级的准确性, 因此, 要进一步加快征信体系的建设, 为信用评级提供技术支撑。

(四) 监管规范

我国对资信评级行业的监管存在两大问题:多头监管与无人监管并存。一方面, 我国资信评估的对象或潜在对象分别由不同的监管部门监管, 这些部门的征信监管权限并没有明确规定, 也没有形成有效的监管体系, 暴露出多头开花, 群龙无首的管理难题, 造成了征信市场无章可循、无法可依、多头管理、政出多门的混乱状态;另一方面, 虽然存在众多的监管机构, 但却缺乏一个对评级机构统一监管的部门。比如对评级结果缺乏全国范围内统一的复审、监管机构, 这使许多资信评估公司靠牺牲评估质量来获取业务, 难以做到公开、公正、客观地评价企业信用级别。因此, 迫切需要推进征信行业标准化建设, 促进征信市场健康发展, 同时, 立足于征信系统的发展, 加强市场监管。

(五) 法律保障

信用社借款合同范本 篇3

微额快速信用借款产品，指的是借款额度小、周期短的快速、无抵押借款产品。在国内主要针对刚工作不久的白领、蓝领、在校大学生。一、这类产品的特点

1.每笔贷款额度都很小，期限很短。

国外此类产品，借款额度上，英国微额借款不允许超过借款人月薪的30%，英国公司Wonga平均每笔借款只有400英镑。德国公司Kreditech，开业之初每笔借款是100多欧元，发工资就归还。借款周期大多为几周不超过一个月。

2.违约率高。借款时间短，使得这类产品的坏账会迅速暴露。像Wonga，在国外征信环境更完善的情况下，它这种采用纯线上模式的平台，成立8年时间了，据其透露，其坏账率平均在8%左右。

3.借款利率高。像Wonga，纯线上的模式，借款期限不超过一个月，借款利率换算成年化利率高达2000-4000%。但国内即使是纯线上的短期借款产品，目前几乎没有高到这种程度。

4.过小的借款金额，以及过高的利率下的资金成本，也使得许多大银行和借贷机构不愿意涉足微额借贷领域。

5.市场规模大。Kreditech在2015年刚被福布斯评为全球25个小独角兽公司之一。

二、国内代表性产品

在小额快速信用借款领域，有阿里、京东旗下产品，有银行系旗下产品，还有其他创业公司产品。（见下表）

以上产品的重要差异点：

主要体现在四个维度上：目标借款用户、借款用户获取场景、借款产品设计、风控方式。

（一）目标借款用户

这些产品满足的都是有短期周转需求的用户，但具体各有侧重，分别为在校大学生、工作不久的白领、蓝领。年龄主要分布在20-35岁之间。

（二）场景

1、有的产品采用纯线上模式，借款用户全部来自线上。

2、有的产品完全从线下获取用户，像买单侠

3、有的产品采取线上和线下结合的方式来

获取借款用户

（三）产品设计

1、是否指定借款用途。

2、是否采用分期还款的方式。

3、单笔借款金额和借款时间期限长短。

4、申请时间、审核时间、反馈时间和借款

到账时间的长短。

5、借款人的借款利率和出借人的理财收益率。

6、有的平台只做资产端，出借资金通过其他理财平台对接;有的平台自己对接出借用户，既做资产端又做理财端。

7、追讨方式。有的产品采取电话、短信提醒的方式，有的则通过借款人的朋友关系进行震慑约束，有的与催收公司外包合作。

（四）风控

风控方面主要的区别在于自动化的程度，主要体现在几个环节上：

1、对申请用户的信息采集方式，比如是否有线下收集的环节，用户主动填写提交的数据量比例。

2、审批流程，是用人工还是机器引擎来审批，或者需要机器与人工结合的方式。

3、借款规则，是由人工制定之后，再由机器来执行;还是规则本身也是由机器通过自动化学习之后自行判断制定。

差异背后的主要问题：

以上四个维度，相互影响，以及任何维度里的一点差异，都会对整个产品产生联动作用。虽然解决的都是类似的需求，但这四个维度上，任一个维度上的创新，都是一个全新产品。

1、目标用户的不同，面临的来自现有信用借贷市场的竞争程度不同。

针对白领用户的这类产品，直接面临银行信用卡的竞争;针对学生用户的，面临已有的学生分期产品的竞争;针对蓝领用户的，目前来看，还是一个小蓝海，但有许多选手即将入场。腾讯就即将做蓝领征信，进军新蓝领信用卡市场。

2、目标用户的不同，风控侧重点也不同。例如，学生用户，欺诈风险更大，信用风险相对更小。但需要强场景切入，这也是许多分期公司采用线下地推方式的原因;蓝领用户，信用记录太少，对数据收集和数据维度以及数据量的要求非常高，风控难度大，这也是一些平台在场景上

选择线下获取客户，甚至完全不开放线上借款入口的原因。

3、用户获取场景的不同，直接关系到风控。相对而言，纯线上获客、审核的方式，对风控的压力会更大。

4、借款用途：指定消费用途，相对而言风险性更小。

5、借款人资质设定：与平台获取数据量、风控能力相关。

6、单笔借款额度更小、周期更短，因此更容易做到快速反馈和借款。同时，借款期限更短，不良贷款会迅速暴露，便于迅速改进风控模型。

7、借款金额和期限的设定，一方面与借款人的类型有关。同时，在操作上，与风控能力与风控方式直接相关。普遍认为，比如做很多单笔100元的贷款比做一笔10万元的贷款更容易操作。同时，借款金额更短，审核的频率更高，对审核自动化的要求更高。

8、借款期限的设定，与借款额度、借款利率相关。以及是否采取分期付款，都会影响到平台复借规则的设定。

9、借款利率的设定。与数据获取成本、资金成本、信用风险大小相关。

10、资金来源。资金的不同来源会导致资金成本不同，也会关系到借款到账的时间等。

11、借款端的随时出借与出借方的放款时间长短，以及二者之间的平衡，也取决于平台的大数据算法和软硬件技术。

12、从贷前到贷后管理，以及追缴方式上，也体现平台不同的精细化管理程度。比如对借款用户生命周期的管理，对逾期用户的分析处理上等等。

三、竞争壁垒

1.技术。即大数据分析以及风控模型的搭建。这背后也需要获取数据的资本和资源支持。

2.资金。智能化的风控模型搭建过程中，尤其在前期，需要吸收消化大量数据，包括坏账数据，以换得机器的智能化，提升自动化程度。这个过程中，需要大量的资金支持填补坏账。

3.产品设计。要使技术能力、数据量与产品模式如借款额度等相匹配，做到效率和风险的平衡，控制风险，同时保证平台的利润率。

四、国内市场和监管环境

1.能获得微额借贷的人数偏小，很多人会被误拒，原因在于：

（1）信用记录缺失，有的甚至没有信用卡。

（2）可获得的大数据有限，且常常是用户资源提供的，包括通讯记录、网购记录、以及申请表在线填写行为轨迹记录、地理位置数据等。

（3）征信成本高。许多公司的数据中有一部分是通过购买获得，只是所占比例不同。但普遍遇到的问题是，数据数据成本相对过高。例如，查询征信数据时，据报道，现代征信公司的服务对象大都是借款额度在5万、10万之上的借贷业务，每次查询收费数十元;另外，这类产品针对次查询收费数十元;另外，这类产品针对和数量的需求更大。所以，对于单笔借款额度小，且淘汰率高的微额借贷来说，征信成本太高。

2.征信环境缺失。一方面信用数据不足，另一方面，平台间信息隔离，容易发生一个人在多个平台多次借款违约等行为，也导致在追讨环节，国内并没有非常有效的方式能约束借款人的违约行为。

3.监管政策不明确。

需要根据微额金融服务业态的特点：微额、短期、坏账相对高，所以这类借款的年化利率常常也非常高。在国内很容易与高利贷混为一谈。

国外产品介绍

Wonga

Wonga.com由ErrolDamelin和JontyHurwitz创建于2007年，总部位于英国伦敦，提供金额从50～750英镑不等的24/7/365（每天每时）在线小额贷款业务。目前依靠贷款的利息盈利，收益由贷款数额和还款期限决定。Wonga上的借款名义年化利率高达2000%～4000%。

Wonga用户需要提供个人基本资料、银行或信用卡账户信息等。用户点击申请借款之后，Wonga的算法库会在数秒内算出1800个数据点，通过它们来判断申请者的信用风险，然后告知借贷是否通过。一旦通过，这笔钱15分钟就会打入用户账户。

当约定的还款期到来时，Wonga会自动从用户的账户里提走本金和利息。如果用户账户里余额不足，则被视为“违约”，会有每天10英镑的罚款，利息一直追加。如果Wonga第二次提款时账户里仍然余额不足，那么Wonga就会把这笔交易通知有强制权利的第三方，比如法院、用户账户所在银行等，这样用户信用就会产生不良记录。

Wonga成立第一年做了10万笔放款，这10万条数据信息不断集成和归类，变成了一个日益增加的信息网络，其中每个贷款人都拥有6000～8000条数据。在此基础上建成一个初步的模型。据报道，成立第五年，Wonga盈利达到1亿美金。

Kreditech

Kreditech成立于2012年，总部位于德国汉堡，小微贷款的平均额度一般在200～400欧元之间。

Kreditech要求申请者开放访问其Facebook主页、eBay主页等，系统以此了解借款人的网上购物行为、手机通讯、地理位置等数据，以及用户发出借贷申请的设备是iPad还是山寨平板、填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的使用频率等约20000个数据点，进而分析客户的信用度。申请通过，大约15分钟内即可进行放款。

信用借款合同 篇4

一、借款用途：生意周转

二、借款金额 借款方向贷款方借款人民币 讫无误。 万 仟元，当场以现金全数交借款方亲自收

三、借款利息 双方约定每月借款方付给贷款方理财顾问费 元， 利息月利率为所借款 项总额 ，即 元，迟延利息为百分之八，违约金以每万元每日伍拾 元计算。理财顾问费和利息每月一付，即每月 日前借款方须将顾问费及利 息付给贷款方，否则视为借款方违约。

四、借款期限 (一)借贷期限为 个月，自二0一一年 月 日起至二0 年 月 日止，期限届满之日，应全数清偿，贷款人交付注销证明文件为据。 (二)借款期内，借款方可分期还款，只需交纳未还部分款项之利息，也可提 前还款，只需交纳实际借款月份之利息。

五、届期末能返还，借款方除照付利息外，并按利率加计之违约金给付贷款方。 至于贷款方行使维权行为所需之费用及损失如：利息、迟延利息、实行抵押权费 用(包括债权人聘请之律师费、诉讼费、规费)及违约金以及因债务不履行而发 生之全部损害赔偿，全归由债务人负全责，绝无异议。贷款逾期不还的部分，贷 款方有权限期追回贷款。

六、保证条款

(一)借款方用自己生意收入或在 如数归还贷款后,本合同失效。 工资偿还借款， 到期

(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款,不得挪作他用,不得用借 款进行违法活动。

(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。 (四) 为保证上述主合同的履行， 自愿作为借款方的保证人，并同 意以下条款： 1、担保方的担保范围是借款方在主合同的全部合同义务和产生的全部合同 责任，以及贷款方为实现上述权利而支出的差旅费、诉讼费、律师代理费等全部 必要费用; 2、担保期限至此笔借款全数结清为止; 3、担保方式为连带责任的保证，即贷款方届时有权选择向借款方或者担保 方主张全部权利;

七、合同争议的解决方式 双方协商解决，解决不成，同意提交 市人民法院。

八、本合同自签字之日生效。本合同一式四份，贷款方两份，借款、担保方各执 一份，合同文本具有同等法律效力。

贷款方:

手机：

住址

借款方:

手机：

住址

担保方：

手机：

住址

合同签订日期________

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个人信用担保借款合同 篇5

信用担保是指企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。那么签订个人信用担保借款合同需要注意什么呢?以下是小编整理的个人信用担保借款合同，欢迎参考阅读。

个人信用担保借款合同范文一

贷款人(甲方)： 身份证件号码： 住址： 电话:

借款人(乙方)： 身份证件号码： 住址： 电话：

保证人(丙方)： 身份证件号码：

住址： 电话：

经贷款人、借款人、保证人协商一致，根据国家有关法律、法规、规章的规定，签订本合同，共同遵守。

第一条、贷款人同意向借款人发放如下内容的借款

1.借款种类：______________________________________________;

2.借款用途：______________________________________________;

3.借款期间：______年______月____日至______年_____月_____日;

4.借款最高金额：人民币_________元(大写_________________);

5.利率为月(日)息_________

第二条、借款人与保证人的义务

1.向贷款人提供真实的借款申请资料;

2.按照合同约定及时足额偿还借款本息;

3.按照合同约定的借款用途使用借款，不得擅自改变借款用途;

4.接受贷款人对其借款使用情况的了解、调查和监督;

5.对外提供担保或者自身经营情况恶化时，必须及时通知贷款人;

6.身份证件、住所地、家庭关系等个人情况变更时，必须在变更前及时通知贷款人;

7.依法应当承担的其他义务。

第三条、借款人因特殊情况不能按期偿还借款的，应在借款到期前二十天内向贷款人提出书面申请，经贷款人同意后可以展期。

第四条、借款人的违约责任

未按合同约定偿还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日按照本合同第一条利率加收 %计收利息。

第五条、保证人责任

保证人根据本合同对借款人所欠债务在担保范围内承担连带保证责任。对借款人到期应付未付的全部债务，保

证人均应无条件地作为第一债务人按贷款人的要求直接向贷款人支付，并对此放弃一切抗辩权。

第六条、本合同未尽事宜，由贷款人与借款人双方友好协商，补充合同视为本合同的有机组成部分，与本合同均有同等法律约束力。

第七条、本合同自各方签章之日起生效。

第八条、合同签订地：。

贷款人(签字)：

身份证号码：

借款人(签字)：

身份证号码：

保证人(签字)：

身份证：

签定时间： 年 月 日

个人信用担保借款合同范文二

编号：

甲方(借款人)：_ ___ __身份证号码：_________________________ 乙方(出借人)： _____ _______ _身份证号码：

_________________________ 甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

第一条 具体约定：

(一)、乙方借给甲方人民币(大写)_____________ 万元整。(小写： 元)

(二)、本合同借款用______________________________________________。

(三)、本合同借款月利率：月利率按照 分计算。

(四)、本合同借款期限___个月，自____ _年__月__日起至__ ___年__月__日止。

借款最后还款日为__ __ 年__ __ 月___ _ 日。

(五)、甲方选择的还款方式为

(六)、本合同自签订日起生效。

第二条、违约责任

一、发生下列情况之一即构成违约：

(一)甲方改变借款用途;

(二)甲方违反本合同约定，逾期

或未按约定的金额归还借款本息;

(三)甲方或担保人其他可能影响归还乙方借款的行为。

二、违约责任

(一)乙方如因本身责任不按合同规定支付借款，给甲方造成经济上的损失，乙方应负责违约责任。

(二)甲方如未按借款合同规定使用借款，一经发现，乙方有权提前收回部分或全部借款，并对挪用借款部分在原借款利率的基础上加收__ __ %的罚息。

(三)甲方如不按期付息还本，或有其他违约行为，乙方有权要求甲方提前归还已借的本息。并从过期之日起，对逾期借款部分按借款利率加收每日_ __%的利息。

(四)甲方如不按期付息还本，乙方亦可向有管辖权的人民法院申请查封和拍卖甲方名下财物，用于抵偿借款本息，若有不足抵偿部分，乙方仍有权向甲方追偿。直至甲方还清乙方全部借款

本息为止。

(五)甲方如不按期付息还本，或有其他违约行为，甲方同意并承担乙方催款期间的相关所有支出(如催款人工资，车费，电话费，饮食费，诉讼费，律师费，公证费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费用等一切费用)，并且同意赔偿乙方的有关损失。

三、发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：

(一)按中国人民银行的规定计收罚息和复利;(二)要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵、质押物以清偿全部借款和利息，或要求保证人履行保证责任;

(三)其他法律允许的措施。

第三条 纠纷的解决

本合同履行中发生争议，各方协商解决。

备注：

甲方(签字)：

_____________________

乙方(签字)：____________________

合同签订日期： 年 月 日

个人信用担保借款合同范文三

出借人：

借款人：

担保人：

本合同各方根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民法通则》等规定，本着平等、自愿、诚实、守信、协商一致的原则，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。

第一部分 借贷条款

第一条 借款用途：。

第二条 借款金额：借款金额为人民币(大写)： 整，小写RMB: 元(大小写不一致时，以大写为准，下同)。

第三条 借款期限：自 年 月 日到 年 月 日止。

第四条 借款利率：。

第五条 还款方式：借款到期时一次性还清全部本金。

第六条 如出现下列情形，出借人有权随时要求借款人在约定的期限内提前清偿部分或全部贷款本息：

1.借款人将所借款项用于非法活动。

2.担保物毁损或灭失，不足以实现本合同担保之目的，借款人和担保人不能提供出借人可予接受的其他担保的。

3、借款人或担保人的资信出现危机，有可能导致出借人无法收回借款的。

第七条 借款人的权利和义务：

1.如实提供有关证件、证明和其他材料，并接受出借人的监督和检查;

2.保证本借款不用于非法活动;

3.按照本合同的约定取得借款本金，并按时偿还借款本息。

第八条 出借人的权利和义务：

1.保证资金来源合法;

2.在本合同签订之日向借款人支

付借款;

3.有权按照本合同的约定收取借款本金和利息，有权按照约定行使担保追索权。

第二部分 担保条款

第九条 担保人：为确保借款人正当履行还款义务，担保人自愿以其所有权并有权处分权的全部财产(含夫妻共同财产)担保给出借人，作为借款人归还借款的担保。担保人保证：所担保的自有财产满足担保条件，并同意受本合同约束。担保人所承担的担保为连带责任担保。

第十条 担保范围：为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、违约金以及出借人实现债权的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、误工费等)。当借款人未按照本合同约定履行其还款义务时，无论出借人对本合同项下的债权是否拥有其它担保，出借人均有权直接要求担保人承担担保责任。

第三部分 违约责任及其他约定

第十一条 违约责任：

下列情况均构成违约，违约方应承担违约责任：

1.借款人提供的证件、证明等有虚假、非法的情况，出借人可要求借款人立即偿还全部借款及相应利息，可依法行使对本合同项下的担保权。

2.借款人在还款期限届满时，未能足额偿还借款本息的，视为严重违约，应另行向出借人支付全部贷款本金 %的违约金，并承担出借人为实现债权支付的全部费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、误工费等)。

3.担保人因隐瞒担保物存在共有、争议、被查封、已担保或者已出租等情况，或故意隐瞒其自身在签订本合同时已经不具备担保能力的，而给出借人造成损失的，应当向出借人承担赔偿责任。

4.本合同项下的借据为本合同附件。

第十二条 争议解决方式:本合同

在履行过程中发生的争议，由当事人协商解决;协商不成的，依法向原告居所地人民法院提起诉讼。

第十三条 生效、变更、解除、终止：

1.在签订本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的内容，在本合同项下全部意思表示均真实有效。合同自各方签字后生效。

2.本合同项下借款本息和相关费用全部清偿完毕后，本合同终止。

3.本合同如需要变更或解除，应由合同各方共同达成书面合同。

借款人(签字、手印或盖章)：

担保人(签字、手印或盖章)：

出借人(签字、手印或盖章)：

信用社借款合同范本 篇6

_______________________________________________________________________________________

（2009）鲁民初字第1470号

民事调解书

原告鲁山县农村信用合作联社。

法定代表人娄文彬，理事长。

委托代理人王二振。

委托代理人马快年。

被告刘金禄，生于1942年6月13日。

被告刘东辉，男。

被告马智卿（系被告刘东辉之妻），女。

委托代理人刘东辉，男，生于1976年8月10日。

案由：借款合同纠纷

本案在审理过程中，经本院主持调解，双方当事人自愿达成如下协议：

一、被告刘金禄于2010年12月30日前向原告鲁山县农村信用合作联社清偿借款本金15000元及其利息。

二、被告马智卿、刘东辉对上述款承担连带清偿责任。

三、案件受理费1400元，减半收取700元，由被告刘金禄负担。

本调解协议经双方当事人在调解协议笔录上签名或捺指印起,即发生法律效力。上述协议，不违反法律规定，本院予以确认。

审判员孟鲁义

二OO九年八月二十六日

信用社借款合同范本 篇7

民诉法和公证法的上述规定, 在法律上确定了公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书的强制执行效力。法律赋予公证机关的一项职能, 不但可以敦促债务人按时履行其义务、保护债权人的合法权益, 还可以预防纠纷、减少矛盾纠纷的产生、及时调整债权债务关系, 是充分尊重公证事项当事人意思自治的表现, 用以维护社会经济的和谐发展。

一、关于借款合同的借款人和贷款人问题

借款合同的贷款人无外乎两种:金融机构和自然人个人。而借款人主要是公民个人、其他经济组织和法人。有的企业有闲散资金无处可用, 就自己放贷收息, 这种做法是不对的, 企业之间是禁止拆借资金的。正确的做法是可以委托银行贷款, 和银行签订相关的委托合同, 收取其应得的利益。随着人们生活水平的提高, 近几年个人出资将自有资金贷给需要资金的个人或者小型企业的民间借贷业务逐渐增多, 但万变不离其宗, 无论怎样都要符合借款合同的贷款人和借款人的条件, 办理公证时对于主体资格的审查尤为重要, 我们要对此重视起来。

二、如何理解担保合同能否也赋予强制执行效力问题

我们都知道:借款合同、还款协议等, 基本上都设置担保, 只是形式不一, 有的在合同中有担保条款, 有的另行签署担保合同。抵押合同和保证合同都是借款合同的从合同。担保合同就表面上理解, 不包含在债权文书中, 如果担保合同不能赋予强制执行效力, 就可能出现以下状况:债权人、债务人、担保人签署借款合同, 约定借款、担保事项。办理债权文书公证并赋予强制执行效力后, 债务人未履行合同, 债权人申请人民法院强制执行, 人民法院受理后发现债务人没有可供执行资产, 于是执行中止。债权人只有向人民法院起诉担保人 (非债务人) , 要求履行担保责任, 通过人民法院判决担保人应当履行担保责任, 然后再向人民法院执行局恢复对担保人的执行, 实现债权。但是, 2008年12月8日最高人民法院审判委员会第1457次会议通过的《最高人民法院关于当事人对具有强制执行效力的公证债权文书的内容有争议提起诉讼人民法院是否受理问题的批复》规定:“经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书依法具有强制执行效力。债权人或者债务人对该债权文书的内容有争议直接向人民法院提起民事诉讼的, 人民法院不予受理。但公证债权文书确有错误, 人民法院裁定不予执行的, 当事人、公证事项的利害关系人可以就争议内容向人民法院提起民事诉讼。”有观点认为, 担保行为属于担保物权, 担保合同应当属于物权合同, 不属债权文书, 不能通过公证赋予其强制执行效力。一旦成为了连带责任保证人, 就意味着应当在债务人未履行债务时承担代为清偿债务的责任, 同时享有债务人的抗辩权。根据以上种种规定, 笔者认为:为保护债权人的合法权益, 赋予借款合同等债权文书强制执行效力的同时, 也应该赋予该主合同的从合同的强制执行效力, 是此项公证的职能发挥其应有的作用。

三、债权转移, 强制执行效力能否也随之转让问题

我们在办理业务中常常遇到债权人因不能得到债务人按时足额还款, 将自己的债权转给某资产公司由资产公司向债务人主张债权的情况。因原债权人和债务人的借款合同经过公证并赋予了借款合同强制执行的效力, 在债权转以后, 那么强制执行权力能否一并转移呢?根据司法部司复[2006]13号《司法部关于经公证的具有强制执行效力的合同的债权依法转让后, 受让人能否持原公证书向公证机构申请出具执行证书问题的批复》的规定:债权人将经公证的具有强制执行效力的合同的债权依法转让给第三人的, 受让人持原公证书、债权转让协议以及债权人同意转让申请人民法院强制执行的权利的证明材料, 可以向公证机构申请出具执行证书。所以新的债权人完全可以向原办证的公证处申请签发《执行证书》。

四、执行证书问题

赋予借款合同强制执行效力后, 当债务人不履行或者不适当履行时, 债权人可以不经过诉讼程序而直接向法院申请强制执行, 大大节省了清收不良贷款的时间、也提高了处置效率。但债权人要向原公证机关申请签发《执行证书》。公证处在出具执行证书前, 要根据中公协《办理具有强制执行效力债权文书公证及出具执行证书的指导意见》第十三条的规定:公证机构在出具执行证书前, 对债务人 (包括担保人) 不履行或者不适当履行债务的事实进行核实时, 当事人对核实方式有约定的, 应当按照当事人约定的方式核实;当事人没有约定的, 可以依据本指导意见第九条的规定自行决定核实方式。这里强调的是:公证处在出具《执行证书》前, 一定要履行核实的程序, 以保证出具《执行证书》程序的合理合法。另外要向申请人特别提示:申请签发《执行证书》的时间, 是债务人不履行或不适当履行公证债权文书规定的义务之日起二年。超过这个期限, 公证处不再受理该申请 (法律规定的有中断、中止的情况除外) 。

信用社借款合同范本 篇8

关键词：P2P网贷平台； 借款人； 信用风险； 指标体

一、现阶段我国P2P网贷平台存在的问题和风险

P2P是英文peer to peer 的缩写，即个人对个人的意思。所谓P2P网贷，是指从事点对点信贷中介服务的网络平台。相比于传统民间借贷，P2P借贷具有覆盖范围广，信息公开透明，风险分散，速度快，门槛低和交易直观的特点。

国内P2P网贷平台市场存在“三不熟”和“三无”的问题，即投资者不成熟、平台不成熟、融资者不成熟，无准入门槛、无行业准则、无监督管理机构。平台成长初期为了吸引投资者，往往存在刚性兑付问题，承诺本息保障的担保问题，以及行业整体征信体系不完善的矛盾，无疑增加了网贷平台潜在的风险漏洞。

伴随着我国P2P疯狂发展的是数字惊人的P2P跑路平台和涉案金额，P2P网贷的核心是对其进行严格的风险控制。目前P2P网贷平台存在的风险有法律风险、操作风险、信用风险、监管风险、技术风险等。本文主要研究的基于P2P网贷模式下借款人逾期还本付息甚至违约而给投资者带来经济损失的信用风险，不包括网贷平台虚构债权吸收投资者资金的风险。

二、我国P2P网贷平台中借款人的信用风险分析

信用风险又称违约风险，是指交易过程中交易一方未能履行约定契约中的义务而给另一方造成经济损失的风险。引起P2P网贷平台借款人的信用风险主要原因有：

首先，P2P网贷平台对借款人的信用评级还不完善。P2P网贷发展不过几年，行业准入门槛低，平台缺乏专业的信贷风险管理人才，不具备贷款风险管理的资质和能力，审贷效率低，容易导致较高的坏账率和逾期率，投资者资金难以保障。其次，我国的P2P借贷平台缺乏健全的个人征信体系。商业征信业务发展还不成熟，民间征信不易实施，中央银行的征信系统不对外开放，仅仅依据借款人自己提供的信息粗略判断其信用，难以做出对借款人客观和准确的信用评价。此外，网贷平台之间的征信数据尚未实现平台共享。借款人的信用容易出现重叠，一个借款人可以在多个平台获得借款，单个平台可以根据自己的数据对借款人还款能力进行评估，但该借款人是否在其他平台取得借款却无从得知。

三、P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系的建立

对P2P网贷平台借款人进行信用风险评价的意义在于，一方面能减少信息的不对称，帮助投资人了解借款人的融资背景、经营能力、资信水平、资金使用、违约历史记录等，另一方面对平台提高风险管理水平、降低风控成本和加强互联网金融体系的抗风险能力有一定的促进作用。

由于网贷平台是在传统个人信贷的基础上发展起来的，而且考虑到网络信息领域的特殊风险因素，在指标的选取上，笔者借鉴国内信贷公司和商业银行对个人信用风险评价的指标选取经验，再结合网贷平台征信过程局限性的特点，以及考虑到借款人主要为个人和小微企业，按照指标体系所遵循的科学性、针对性、可操作性等原则，建立的P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系如表1所示。

1、性别：男性相比于女性，贷款违约率较高，不太注重信用记录，还款意愿较低。

2、年龄：不同的年龄区间，借款人的经济能力会有不同，因而信用等级也会有区别。

3、文化程度：文化程度高的人有较高的个人素质、实践能力和成熟的理财规划，还款的意愿和能力都相比于文化程度低的人要高一些。

4、婚姻状况：已婚和未婚的借款人，其家庭收入水平、消费结构和生活负担会有不同，对还款能力会有影响。

5、所在地：不同的地域会有不同的文化、经济、政策，创业环境好的地区借款人的成功率会较高些，违约率也就会低。

6、职业类型：职业不同，借款人的工作稳定性和收入来源也会不一样，高职位和高收入行业显然履约率较高。

7、收入：收入与借款人的现金流直接挂钩，反映了还款实力。

8、工作年限：年限能够表现出借款人在自身领域的工作成熟度和稳定性，同时也代表资金的积累程度，年限越长借款人的经济状况也越好，更不易违约。

9、房产属性：住房面积和房产市值从侧面反映了借款人的经济实力。

10、购车与否：车辆作为借款人的资产同样和房产一样体现了借款人的经济实力。

11、借款金额：借款金额越大，违约的风险越高。

12、借款用途：借款用途不一样，借款人的取得收入也会不同，潜在风险也就会不一样。

13、借款期限：借款期限越长，资产的流动性会越低，违约风险也会越高。

14、借款利率：越是容易融得资金的项目其风险相对较小，利率会较低，相反高利率的借款意味着项目的风险较高，违约率会高一些。

15、借款标的：信用认证标、实地认证标、抵押标、机构担保标会有不同的借款违约概率，标的不同信用风险也会不同。

16、逾期借款笔数占总借款笔数百分比：逾期借款占比越高，借款人的历史信用越低，会与未来违约有联系。

17、目前是否有违约未还债务：若有违约债务，借款人难免会用新融资借款填补前期债务，违约风险会比较高。

18、央行认证信息：通过查询借款人在央行征信中心的个人信用信息记录，可以更好掌握借款人的信用信息。

四、结束语

本论文以互联网金融中的P2P网贷平台为例，研究和分析网贷平台存在信用风险，结合商业银行等借贷机构对个人信用风险评价指标的选取标准，构建P2P网贷平台借款人的信用风险评价指标体系。基于我国P2P网贷的现状，未来应加强政府监管力度，提高行业门槛准入标准，实行第三方资金托管，完善社会征信体系，加快平台间信用信息共享的进度，严格审核借款人个人信息，规范平台的业务范围，促进整个行业的健康有序发展。（作者单位：贵州财经大学）

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