银行数据挖掘背景

银行数据挖掘背景（共8篇）

银行数据挖掘背景 篇1

公司简介

交通银行（BANK OF COMMUNICATIONS）始建于1908年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1958年，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行。1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行，其目标是要把交通银行办成一家公司治理结构完善，资本充足，内控严密，运营安全，服务和效益良好，具有较强国际竞争力和百年民族品牌的现代金融企业。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，现为中国五大国有大型商业银行之一。自重新组建以来，交通银行就身肩双重历史使命，它既是百年民族金融品牌的继承者，又是中国金融体制改革的先行者。口号：交通银行----您的财富管理银行。95559客户服务热线咨询。

企业文化理念

企业使命 提供更优金融方案 持续创造共同价值

企业愿景 建设价值卓越的一流国际金融集团

核心价值观 责任立业 创新超越

经营理念 诚信永恒 稳健致远

CSR战略宣言 以和谐诚信为基石 不断追求自身的超越 与社会共同发展

发展战略 走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团

服务宗旨 以您为先 灵活稳健 广告语 百年知交 相融相通

产品

一．个人业务

1.储蓄存款:双利理财 活期存款 定期存款 喜庆存单 个人支票 存款托收 挂失业务 个人存款证明

2.个人贷款 e贷在线 个人授信贷款 个人住房贷款 个人经营贷款 个人消费贷款 个人质押类贷款

3.外汇服务 境外汇款 个人结汇 个人外汇买卖 个人购汇 4.太平洋卡

5.理财计划 得利宝红系列 橙系列 黄系列 绿系列 青系列 蓝系列 紫系列 QDII系列 添利系列 至尊系列

6.投资服务 开放式基金 第三方存管 黄金买卖 贵金属 国债投资 银期转帐 7.保险服务

8.便利服务 家易通服务 保管箱服务 自助转帐 跨行汇款 定制转帐 通存通兑 自助缴费 代付业务 中澳留学快车

9财富管理 沃德财富 交银理财 快捷理财 理财顾问

10.电子银行 个人网上银行 个人电话银行 个人手机银行 自助银行 11.私人银行 12.小企业贷款 重点推荐 双利理财 产品介绍 “双利理财账户”是交通银行推出的智能理财帐户。根据客户的资金使用规律，对客户所持太平洋借记卡，在预设活期账户留存金额的前提下，将多余资金（最低5万元）自动转入通知存款账户。使客户彻底免去通知存款与活期存款之间反复转入转出的烦恼，在保持资金流动性的同时，有机会获得同期相应通知存款收益，轻松实现个人资产较快增值。

产品特色 一户双利，“鱼”与“熊掌”兼得:一个账户（太平洋借记卡），两种计息方式，活期存款便利与通知存款收益两者兼得；支取灵活，账户转款随时随地:双利理财账户内的活期存款可随时支取，通知存款也可根据客户需要，随时通过我行网点柜面或电子渠道转为活期存款以便支取；掌握便利，账户变动及时通知:“双利理财账户”的客户可享受“银信通”服务，使您的账户变动尽在掌握；每周结息，收益看得见:“双利理财账户”以7天为一个理财周期，每7天将客户理财资金计一次息，并自动转入下一个理财周期。

温馨提示：客户在设定“双利理财账户”下卡活期账户留存金额时，需注意保证一定的余额。如因备用金账户余额不足，而造成客户在银行办理的代缴费业务、贷款还款等其他业务无法扣款时，所造成的损失或罚息，由客户自行承担。

（二）一手住房贷款——轻松安居 圆梦人生 1.产品定义

银行向借款人发放的，用于购买首次交易住房的贷款，包括住房公积金商业性组合贷款和纯商业性住房贷款。2.产品特色

（1）节省贷款成本及费用——尽量减少您的贷款成本及利息支出。

（2）丰富的配套贷款产品——装修贷款、转按贷款、e贷通等多种配套产品供您选择；随着您的一手住房贷款逐步归还，您还可以再次使用已释放出来的抵押额度，办理其他贷款。（3）灵活多样的还款方式——支持等额本金法、等额本息法及分阶段还款法等7种还款方式。

（4）方便省心的贷后服务——便捷的还款、贷款提醒服务、贷款变更服务等。3.贷款对象 具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。4.贷款额度 最高可达房产价值的80%。5.贷款期限贷款期限最长可达30年。

6.申请材料（1）个人贷款申请表；（2）借款人及配偶身份证明(居民身份证、护照、户口簿等)、婚姻证明；（3）商品房预售合同或销售合同；（4）首付款证明；（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等）；（6）抵押证明文件；（7）银行要求的其他资料。(三）个人循环贷款（信用/保证）——自在融资 圆梦随心

1、产品定义 银行给予客户在一定期限内可循环使用的信用或保证担保授信额度，客户在需要用款时，可通过柜面发放，也可随时通过网上银行和电话银行电子渠道自助发放。

2、产品特色

（1）借款自由，省时省力；轻松贷，随意还，在资金富余时可以随时提前还款减少利息，在有资金需求时又可以灵活贷款，免除您周转、消费的后顾之忧；（2）手续简便 自在享受：只需一次授信，以后每次用款都无需办理贷款申请、审批等烦琐手续，助您及时把握生活良机；（3）使用灵活 自由把握：可以通过柜面、网银、电话等多种渠道发放贷款，还可享受特别贷款利率优惠。

3、贷款对象 符合我行有关条件的高端优质客户。

4、授信额度最高100万元。

5、授信期限最长3年，额度到期前还可申请延期。

6、贷款期限：单笔贷款期限最长1年。

（四）易贷通（抵/质押）——快e借贷 圆梦瞬时

1、产品定义：客户提供银行认可的抵押物（如房产）或质押物（如存单），银行给予客户在一定期限内可循环使用的授信额度，客户在需要用款时，可随时通过网银和电话银行电子渠道自助提款，轻松刷卡消费和网上支付。

2、产品特色

（1）手续简：一次申请，N次循环使用；

（2）贷款易：用网银或电话银行轻松放款和还款；（3）消费爽：POS轻轻一刷、网上点击鼠标即可消费；（4）利息省：比信用卡利率低，更有超值宽限期；（5）理财巧：助您额度内计划用款、免费随心还款。

3、贷款对象 具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，有固定职业和稳定收入，具备按期还本付息能力的自然人，能提供银行认可的抵/质押物。

4、授信额度最高100万元。

5、授信期限最长3年，额度到期前还可申请延期。

6、贷款期限最长3年，最短1个月。

（五）太平洋卡（全国通 理财通 银信通 网银通 一线通 银证通 缴费通 报账通 环球通 港澳通跨行通）：秉承创“一流的银行信誉，一流的服务质量，一流的工作效率”的宗旨，立足于科技创新，服务于群众理财，自1993年太平洋准贷记卡首发以来，业已形成了贷记卡、准贷记卡、借记卡三大业务品种及国际卡、人民币卡两大产品系列，并发行了近百种太平洋系列联名/认同/专用卡。太平洋卡集多种理财功能于一身，已成为国内科技含量最高、服务手段最齐全的银行卡之一，为持卡人实施家政理财与投资理财提供了有效的手段。“太平洋卡理财通天下”是对太平洋卡强大理财功能的形象表述，太平洋卡作为集众多功能于一身的综合性理财工具，汇聚理财通、全国通、环球通、缴费通、银信通、一线通、网银通等功能。交行人凭借坚韧不拔的毅力及勇于开拓的精神，不断拓展太平洋卡功能，受到了业界及持卡人的广泛赞誉，令太平洋卡成为国内功能领先的银行卡。令持卡人能够超越时间、空间的限制，通过交行电话银行、网上银行、自助设备、客户服务中心等多种服务渠道实现轻松理财，在充分享用交通银行太平洋卡快捷、安全服务的同时，真正实现“太平洋卡理财通天下”的目标。五大类特惠商户：美酒佳肴、消费购物、珠宝首饰、健康美容、旅游休闲

（六）沃德财富 ：专属客户经理 专属服务渠道 专享理财产品 专享价格优惠 专享增值服务 专享沃德账户

是交通银行为您量身定做的服务品牌。沃德的名称从OTO音译而来。“沃”具有丰厚、肥沃等含义；“德”有美德、高尚的意义，寓意诚信、厚德乃取财之道。“沃德”是财富的一种态度，创造、积累、海纳、共享、取之有道，以服务之“德”，创财富之“沃”。沃德财富谐音同“我的财富”、“获得财富”，在此我们真诚地祝愿您的理想与财富同交通银行的百年事业共成长。丰沃共享 厚德载富『丰沃共享』寓意沃德财富诚信优质的服务带来丰厚的回报，与您的理想和财富繁荣并进。『厚德载富』引自《易经》『天行健，君子以自强不息；地势坤，君子以厚德载物』。坚若磐石的百年诚信，助您创造更多财富，实现更多人生理想，这更印证了沃德财富美好愿景。ONE TO ONE FOCUS MAKES MORE 是对OTO的演绎与延伸，关注、关怀，带来更多收益，更多舒适，更多信任。OTO 源自『one to one』，是沃德财富品牌的LOGO，表达一对一服务的核心理念，包含了团队服务、专业服务、跟随服务等多层含义，强调了一种以沟通、了解为基石，信任、承诺为保障；效率、增值为目的的财富新主张。

（七）私人银行（北京 上海 广州 杭州 深圳）：以现有”沃德财富”服务为基础，服务体系由沃德财富客户经理+私人银行顾问+私人银行投资顾问/个人财富管理专家团（即所谓“1+1+1”服务）。

内容：境内-综合理财规划服务；私人银行理财产品定制；私人银行专属产品

海外-海外结算服务（银行账户服务，综合交易服务）；海外理财服务（电子理财服务，投资账户服务）；海外全权委托投资服务

条件：首先是沃德财富客户；其次拥有等值200万美元可投资金融资产（现金，银行存款，基金，股票，理财产品等）

公司业务： 现金管理

供应链金融

投资银行

金融同业

期货市场服务方案

证券市场服务方案

保险市场服务方案 2010财富腾飞之旅

政府市场

缴税通

银财工程

资产托管

其它产品

国际业务

个人理财:外汇宝 满金宝

对公理财:结构性存款 外汇债券买卖及保...远期利率协议（FR...利率互换 远期外汇交易 外汇期权 货币互换

进口结算:开立信用证 提货担保 进口代收

出口结算:信用证通知 出口议付 出口托收

汇兑业务:汇入汇出款业务 存款业务证明 外币携带证业务 个人结汇业务 个人购汇业务 速汇金 韩国闪电汇款 快汇通 通汇捷 全额到账

票据业务:外币票据托收和贴...代售外币旅行支票

贸易融资:出口信用证融资 出口托收融资 出口发票融资 进口押汇

离岸业务:跨境贸易人民币结...保函业务

保理业务:出口保理 进口保理

同业产品

远期结售汇

电子银行

个人网银

企业网银

手机银行

电话银行

自助银行

网上商城

信用卡：主卡-标准信用卡（免息期最长可达56天）交通银行more卡是一张带有“银联”标识，具有转账结算、存取现金、透支消费等功能，以人民币结算的信用卡。您既可在账户中存入一定金额以备支付，又可在账户余额不足时，使用银行核定的信用额度透支，满足您“量入为出”兼“不时之需”的支付需求。白金信用卡（国内首创定制概念，7项基本功能，2项自助服务）公务卡 上海旅游信用卡

联名信用卡-步步高 利群 哈根达斯 自邮一族 东航航空 乐天马特 百思买 百联东方 开太百货 金领生活 锦江之星 永达汽车 伊利 不封莲花 航空秘书（南朋航空）一兆韦德 苏宁电器 沃尔玛 香港新世界 亚洲万里（国泰常客）百联OK

交行历史

1908年（光绪三十四年），交通银行始建。

它是中国内地规模第五大的银行。它是香港中资金融股的六行三保(前称五行三保)之一。

中华民国成立后，交通银行受中央银行委托，与中国银行共同承担国库收支与发行兑换国币业务。

1928年，国民政府立法院通过《交通银行条例》，交通银行成为扶助农矿工商的专责银行。交通银行成立之初，总行设在北京。

1919年，第一次世界大战结束以后，交通银行上海分行接管了位于上海公共租界外滩14号的德华银行的文艺复兴风格的4层大楼。

1928年，随着全国政治中心从北京转移到南京，交通银行也将总行迁到上海外滩14号。

1937年，抗日战争爆发，交通银行将总行迁到重庆。

1946年－1947年，上海总行重建为艺术装饰主义风格的6层大楼。

1951年交通银行总行于迁回北京，上海外滩14号行址由上海市总工会进驻至今。

1958年除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行（现称中国建设银行）港交所：0939。

1986年7月24日为适应中国经济体制改革和发展，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。

1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海江西中路200号（原金城银行大楼）；现时，交通银行总行已迁往上海浦东的银城中路188号。

2004年，香港上海汇丰银行投资了近17亿美元，收购了交通银行19.9%股权。

2005年6月23日，在香港联合交易所上市，股票代码港交所：3328。2007年4月25日，交通银行在上海证券交易所发行，每股最后定价7.90人民币。

2007年5月15日上市,股票代码上交所：601328。

2007年8月13日，恒指服务公司宣布交通银行H股为恒生指数成份股(蓝筹股)，在同年9月10日生效。

2007年9月10日，交通银行H股正式成为恒生指数成份股。

投资价值

2005年6月23日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。2007年5月15日，交通银行在上海证券交易所挂牌上市。目前，交通银行已经发展成为一家“发展战略明确、公司治理完善、机构网络健全、经营管理先进、金融服务优质、财务状况良好”的具有百年民族品牌的现代化商业银行。发展战略明确：交通银行从2005年开始实施管理和发展的战略转型。2008年，我们经过全面分析讨论，在承继交行既有的发展目标和战略转型系列工作的基础上，进一步明确了“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”的发展战略。这一战略目标，充分考虑了交行在国际业务领域和综合金融领域多年经营的先发优势，延续了交行不断推进战略转型、强化财富管理业务导向的一贯方针，保证了战略的协调性和延续性，为交行未来的发展指明了更加清晰的路径。公司治理完善 机构网络健全：分支机构布局覆盖经济发达地区、经济中心城市和国际金融中心。目前，除西藏、青海外，交通银行在内地各省、直辖市、自治区设有省级分行29家，在全国190多个大中城市设立了营业网点2648个。海外机构方面，交通银行在纽约、东京、香港、新加坡、首尔、澳门、法兰克福设有分行，在伦敦、悉尼设有代表处。与全球125个国家和地区的1000多家银行建立了代理行关系。全行员工7.9万人。

经营管理先进：秉承“发展是硬道理，是第一要务；质量是硬约束，是第一责任；效益是硬任务，是第一目标”的经营理念，始终坚持业务发展和风险控制并重，实施了以经济资本绩效考核为核心的激励约束机制；建立了全面的风险管理体制；推进了组织架构再造和业务管理的垂直化改造；建设了在国内处于领先水平的数据大集中工程。同时，按照“互谅互让、互惠互利、长期合作、共同发展”的要求，交通银行与汇丰银行的合作紧密而富有成效，先进的理念、技术、产品不断引进，对提升交通银行的经营管理水平产生了十分积极的影响。

金融服务优质：形成了产品覆盖全面，科技手段先进的业务体系，通过传统网点“一对一”服务和全方位的现代化电子服务渠道相结合，为客户在公司金融、私人金融、国际金融和中间业务等领域提供全面周到的专业化服务。交通银行专注于为中高端客户提供优质的服务，以“沃德财富”和“交银理财”品牌分别为高端和中端客户提供高附加值的服务和产品。拥有以“外汇宝”、“沃德财富账户”、“交银理财账户”、“蕴通财富”、“太平洋卡”、“全国通”、“展业通”、“基金超市”为代表的一批品牌产品，在市场享有盛誉，市场份额在业内名列前茅。与战略合作伙伴汇丰银行合作推出的“中国人的环球卡”――太平洋双币信用卡，累计发卡量已突破1500万张。综合经营方面，交通银行2005年8月与全球顶尖资产管理公司施罗德集团合资设立交银施罗德基金管理公司，是国内首批银行系基金公司之一；2007年，交通银行并购重组了湖北国际信托投资有限公司，经监管机构批准发起设立交银金融租赁有限公司，并在香港成立了交银国际控股有限公司及其子公司交银国际亚洲有限公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司，在综合经营领域迈出了坚实的步伐；2008年，交通银行成功入股常熟农商行，发起设立了大邑交银兴民村镇银行；2009年，交通银行获批成为国内第一家拥有境内保险牌照的商业银行，由其控股的保险公司－－交银康联于2010年1月正式挂牌成立。2010年4月，发起设立了安吉交银村镇银行。良好的财务状况：抓住境外成功上市后品牌和市场形象提升的有利时机，交通银行加快业务拓展步伐，经营活力充分显现，各项业务实现健康快速协调发展，综合实力日益增强，财务状况居于国内同业领先水平。截至2009年末，交通银行资产总额为3.31万亿元；资本充足率为12％；平均资产回报率（ROAA）为1.01%；加权平均净资产收益率（ROAE）为19.49%；减值贷款率为1.36%。根据英国《银行家》杂志公布的2009年全球1000家银行排名，交通银行总资产排名位列第56位，一级资本排名位列第49位。

公司治理

本行董事会现由18名董事组成，其中：执行董事4名，非执行董事8名，独立非执行董事6名。胡怀邦先生担任董事长。

董事会下设五个专门委员会：战略委员会、审计委员会、风险管理委员会、人事薪酬委员会和社会责任委员会。

本行监事会现由13名监事组成，华庆山先生担任监事长。监事会下设提名委员会和监督委员会两个专门委员会。本行高级管理层现由9人组成，牛锡明先生担任行长。

高级管理层下设五个专门委员会：财务审查委员会、信贷政策委员会、贷款审查委员会、资产负债管理委员会和风险管理委员会。

交通银行在中国金融业的改革发展中实现了六个“第一”，即第一家资本来源和产权形式实行股份制；第一家按市场原则和成本―效益原则设置机构；第一家打破金融行业业务范围垄断，将竞争机制引入金融领域；第一家引进资产负债比例管理，并以此规范业务运作，防范经营风险；第一家建立双向选择的新型银企关系；第一家可以从事银行、保险、证券业务的综合性商业银行。交通银行改革发展的实践，为中国股份制商业银行的发展开辟了道路，对金融改革起到了催化、推动和示范作用。

股东(至2009年12月31日)财政部 国家 26.48% 香港中央结算(代理人)有限公司（代理人身份）外资 21.91% 汇丰银行 外资 18.60% 首都机场集团公司 国有 2.01% 国网资产管理有限公司 国有 0.92% 上海烟草(集团)公司 国有 0.77% 云南红塔集团有限公司 国有 0.71% 中国石化财务有限责任公司 境内法人 0.62% 大庆石油管理局 国有 0.48% 中国华能集团公司 国有 0.40%

行徽

交通银行行徽将英文译名BANK OF COMMUNICATIONS 词首的小写字母“b”和“c”组合起来，构成了一个立体面，表示企业的实力和业务的综合性。整个图案具有延伸感，体现交通银行不断发展、壮大、日益繁荣的趋势。标准色为深蓝色，象征交通银行像大海一样博大精深，寓意稳重，踏实而可靠！交通银行是由晚清著名改革派政治家和书法家郑孝胥题写的。主要财务数据

2010年前三季度经营业绩

按国际财务报告准则编制的数据: 净利润：295.37亿元 资产总额：38,027.05亿元 每股净资产：3.82元 每股收益：0.56元平均资产回报率：1.11%平均股东权益报酬率：20.78% 减值贷款比率：1.22% 核心资本充足率：9.46% 资本充足率：12.53%

银行数据挖掘背景 篇2

一、大数据技术概述

大数据也称为海量数据,其主要是由类型众多、结构复杂以及数量巨大的数据构成,并利用云计算的应用模式和数据处理实现数据的共享与集成,具有知识服务的能力。大数据是数据的服务化和资产化,数据内在价值的挖掘则是大数据技术应用的终极目标。大数据技术在银行信用风险管理工作中的应用,其具体的技术方式具有以下几种:首先是概念描述。利用统计量的形式描述细节数据,综合分析数据的特征、比列和分布等情况,在此基础上分析与风险相关的指标。其次是分类预测。利用历史数据进行合理分类或是对预测规则加以建立,确保该规则能在今后的数据预测中得到更好地应用,其模型类型包括逻辑回归和支持向量机[2]。三是关联分析。利用关联分析形式能够快速发现数据间的关联特点,并充分挖掘客户风险间的关联行为与规则。四是聚类分析。其主要是分类处理具有相似群组的数据,将具有统一特征的客户归集于一处,并有效分析其潜在特征。

二、大数据技术应用于信用风险管理的重要性分析

随着社会经济的快速发展及信息技术的日新月异,我国的传统银行在信贷体系方面面临着一系列挑战,存在较高的信贷风险,因此大数据技术的应用十分必要。在信用风险管理中应用大数据技术,其重要性可从三个方面进行分析。首先是在交叉风险加剧的背景下,信息共享平台的建立能够联动控制风险。随着经济全球化的发展,大部分行业多是以供应链的形式加以发展,这会增加风险的传导性,并且企业的经营多具有多元化和分散性特点,风险关联的关系相对复杂化,难以实现风险的联动控制。利用大数据技术建立互联互通数据平台,完善数据的存取功能,能够保证银行系统之间数据的共享,降低信用风险,促进风险管理工作的顺利实施。其次是信贷风险管理难度大。目前我国经济处于减速发展时期,银行在实际发展过程存在产能过剩情况,中小企业在经营过程中面临较高的风险,导致银行的风险管理难度增加。而大数据技术的应用能够对风险监控体系加以完善,强化事前预警、事中控制和事后监督,促进系统性风险的降低。最后是便于信息化风险监控。银行利用大数据技术,能够打破传统的信息分析、获取与运用机制,从海量数据中识别有效的信息数据,保证银行数据利用率的提高,便于实现信息化风险监控。同时大数据技术能够改变非结构化和结构化数据的边界,立体化跟踪和评估客户行为,构建合理的信用风险管理视图,降低信息不对称风险加强风险,管理的质量和水平。

二、银行信用风险管理中大数据技术的有效运用

大数据技术在银行风险管理中的运用,可从信用卡申请审批和信贷风险预警两方面进行分析。首先在信用卡方面。客户向银行申请信用卡时,主要是借助线下方式填写资料,并核实相关信息后进行结果的面审,这样的流程需要花费较长时间,处理相对复杂,会在一定程度上降低客户体验。而利用线上的方式进行审核,可能会导致信息确认和审核环节的减少,增加银行的信用风险。基于这种情况,银行在进行信用风险管理的过程中可合理利用大数据技术,降低信用风险。目前,由于人们的网上行为趋于多样化和丰富化,可分析和挖掘的数据越来越多,如网上消费的价格和品种、理财产品是否具备等,收集与分析这部分信息,能够强化信息使用的准确性与有效性,便于信用风险管理工作的顺利实施。银行对这部分信息加以获取与分析后,利用数据挖掘模型寻找客户与信息风险间的关联,并计算客户的申请评分,以此判断其是否通过审批。

其次在信贷方面。大部分行业促进消费采取的重要手段就是个人消费信贷,要想有效预警其可能产生的风险,可以决策树形式为基础建立多因子数据挖掘模型,认真分析影响个人消费贷款的相关因素,科学定位高风险的客户群体,并以定位结果为依据合理制定风险防控策略。当然在建立数据模型之前,需要准确设立因变量,即准确把握客户具备的不良情况,然后从具体的业务出发有效选取指标,输入变量的选择范围,仔细筛选数据,获取对客户具备不良能力预测的因子。总体而言,其变量涉及的数据包括个人信息和客户贷款特征等,在获取和输入这些数据后,可借助数据清洗形式随机抽取样本数据,并严格按照比例分配训练集与验证集,有效实现模型估计。

三、结束语

综上所述,大数据技术给银行信用风险管理工作带来了巨大的影响。银行在大数据背景下进行信用风险管理工作时,需要科学分析和运用大数据技术,准确把握其技术重点,降低信用风险,强化信用风险管理的能力与水平,促进自身的可持续发展。

摘要：随着信息技术和网络技术的快速发展,21世纪迎来了大数据时代,有力推动了我国银行的发展。在大数据时代背景下,数据是基础性资源和重要的生产力,会对社会经济产生深远的影响。银行在大数据时代背景下聚集了大量非结构化和结构化的数据信息,为大数据技术的应用提供了重要基础,有利于强化自身的信用风险管理。本文就对大数据背景下银行信用风险管理进行深入分析和探讨。

关键词：大数据,银行,信用风险管理

参考文献

[1]王海荣,钱哲,汪宁霞.基于KMV模型的我国农村商业银行信用风险管理实证研究[J].财务与金融,2015,(01):13~17+79.

银行数据挖掘背景 篇3

关键词：大数据；商业银行；个人客户关系；管理探讨

一、前言

对于商业银行个人客户关系来说，大数据既是机遇，又是一个很大的挑战。随着我国经济的不断发展，我国的各大商业银行也是发展迅猛，因此出现了个人金融业务的火热现象，但是由于竞争的激烈，想要凭借个人业务在市场中取得不败之地已是一件不太可能的事情。因此，如今各大商业银行之间竞争的关键因素在于服务质量，是否能做到以客户为中心，以及客户的满意程度。但是，目前很多商业银行的个人客户关系管理并没有结合大数据的背景，因此探讨大数据背景下的商业银行个人客户关系管理是非常有意义的。

二、大数据背景下商业银行个人客户关系管理所面临的机遇和挑战

（一）商业银行个人客户关系管理所面临的机遇

1、大数据有利于提高商业银行个人客户关系管理的效率

一方面大数据可以实现资源的优化配置。在大数据的背景下，商业银行的所有产品与服务都得到了整合，而且一些其他的技术资源、人力资源和资本等信息也都得到了有效的整合，这种情况下，就可以根据客户的不同消费特点，而对其匹配最佳的产品和服务。所以，大数据可以帮助商业银行实现精准营销，对于提高商业银行个人客户关系管理效率具有重要的促进作用。

另一方面，在大数据的背景下，商业银行可以对客户的消费情况实现完全的掌握。这样一来，便可以针对不同特点的客户，提供个性化的金融服务，实现商业银行极力追求的精准营销。从而逐步做到以客户为中心，提高客户的服务满意度。

2、大数据可以提高商业银行个人客户关系管理的满意程度

一方面大数据可以对商业银行的所有已有资源进行高效合理的整合，从而使左右资源得到综合的管理。通过这种整体的整合模式，可以对客户所需要的个性化服务进行准确的匹配，从而使得银行营销人员可以从更加宽广的范围为客户选择适合他们的金融服务，这样可以大大的提高客户对服务的满意度。

另一方面在大数据的背景下，商业银行对于所有客户的全部信息都可以全部掌握。大数据技术其实是信息化时代的一个重要的体现，它可以让人们掌握到一切能够知道的信息，应用到商业银行中来，就可以对客户的服务更加具有针对性，根据他们的特点和需求，提供适合的金融服务。由于是从客户自身的特点出发的服务，往往能够实现很高的精准度和匹配度，从而提高商业银行的整体效益。

（二）商业银行个人客户关系管理所面临的挑战

1、大数据扩大了商业银行的竞争边界

大数据时代的出现使得商业银行的竞争对手更加广泛，已经扩展到保险公司、证券公司、基金公司和互联网金融公司等行业。以互联网金融公司为例，大数据的出现使其对于客户的需求了解的更加精准，从而顺应时代潮流提出了准确的互联网金融服务，使得它一跃成为商业银行的新兴的竞争对手。

大数据的出现大大扩展了商业银行的竞争边界，一个重要的变化就是与客户关系质量的竞争。因为在大数据时代，金融产品的生命周期在逐渐缩短，而且由于信息的透明，产品与产品之间的差异也在逐渐的缩小，从而使得要想依靠产品和服务来在市场中占有一席之地已经非常不可能了。而与客户的关系就不同了，它是一种无法直接感知的变化，在大数据背景下，个人客户关系管理之间的竞争已经越来越向着文化、观念等这些无形的东西上靠近了。

2、大数据背景下的客户的行为更加富于变化

大数据的出现离不开整个经济的发展与进步，而信息化时代的出现使得客户对于商业银行的各方面信息都了解的更加透彻，从而使其选择性更加宽广。而且商业银行的竞争对手也可以通过大数据了解到客户的各项消费需求，从而实现精准营销。

三、大数据背景下商业银行个人客户关系管理的具体内容

（一）建立大数据个人客户关系直管营销模式

在大数据背景下，建立个人客户关系的直管营销模式对于提高商业银行的营销成功率具有重要的意义。这种模式的构件大致可以从以下两个方面入手，一是建立统一完善的客户信息图表，从而使得每个客户的信息都能根据其特定的代码加以识别和查询，方便营销人员实行精准营销。二是建立信息分析系统，这一系统的主要作用是帮助营销人员对客户的信息进行准确的分析，使得营销人员对于客户的把握更加准确到位，最终也是实现精准营销。

（二）对客户提供差异化产品与服务

随着商业银行之间的竞争日趋激烈，目前，与客户的关系已经成为竞争中的核心因素。而要想提高与客户的关系质量，就必须对客户的各项信息进行精准的把握，根据其不同的特点提供个性化的产品服务。在大数据的背景下，商业银行能够很方便的获取其客户的各项完善的信息，在拥有信息的基础上，商业银行重点要做的便是着力对某个客户进行有效跟踪，这就要运用到大数据的分析功能，首先通过分析来确定自己的客户群，这一点可以通过对消费者的职业、消费观念、社会阶层等不同因素来进行有效分类，确定客户群之后，就要为其提供个性化的金融服务，根据不同阶层的特点尽量做到量身定做，从而使客户的满意度提高，在此基础上，确立自己的营销模式，巩固并自己的客户群，吸引更多的人成为自己的优质客户。

另一个重要的方面就是，大数据可以使商业银行对客户的信息进行较完全的掌握，因此商业银行就可以通过已有信息对客户的价值进行分类，主要从现有价值和未来价值两个方面入手。对于两者价值都比较低的客户，目标就是通过自己的服务尽可能的将其价值提高，可以快速的利用大数据的分析对其匹配精准的产品和服务，避免因时间过长而使此类客户流失；对于当前价值较低，而未来价值较高的客户，应该对其进行密切的观察和注意，运用大数据准确的分析他们的消费心理和消费行为，并且持续关注他们在消费需求上的各种变化，同时还应该加大对这类客户的投入力度，利用适当的资源增进两者之间的关系；而对于当前价值较高，未来价值较低的客户，需要做的就是尽可能的通过自己的服务增加其未来价值，这类客户是需要投入大量精力来深入研究的，当然首先要做的便是加强与他们的合作关系，并持续巩固；对于两种价值都较高的客户，需要做的就是加大维持力度，努力实现全面合作。

四、结束语

大数据背景下，商业银行之间的竞争已经逐渐向与客户的关系倾斜，可见商业银行个人客户关系管理对于商业银行的整体发展是十分重要的，因此，运用大数据的各项功能，建立有效的商业银行个人客户关系管理模式意义重大。（作者单位：黑龙江科技大学管理学院）

参考文献：

[1]张乐民. 试论利率市场化对商业银行经营管理的影响[J]. 金融经济. 2013（16）

投资银行的职业背景 篇4

投资银行帮助企业和政府发行证券,帮助投资者购买证券,管理金融资产,进行证券交易, 提供金融咨询服务。处于领先地位的投资银行包括Merrill Lynch（美林）, SalomonSmith Barney, Morgan Stanley Dean Witter（摩根·斯坦利）和Goldman Sachs（高 盛）。这些投行公司在庞大的市场中运作。.其他的一些投资银行只在一个地区营业，或 处于中等规模的市场中。(如 Piper Jaffray)。还有一些规模小的专业公司被成为“精 品店”。它们很可能只侧重于股票交易，并购咨询，技术分析或项目交易。这些公司对 某种证券有深刻的了解。公司内部由不同的部门组成。在大多数的公司中，证券持有者 进行交易，证券发行者（公司和政府）从事投资银行业务。

值得注意的是由于受去年发生的事件（如：巴西贬值和俄罗斯丧失偿还能力）的影响，从1999年的春天开始，投资银行市场一直疲软。失业情况非常普遍，并很可能持续下去。尽管如此，仍有不少人认为就业机会很多, 特别是在电信行业, 在欧洲市场和电子贸 易领域中。实际上，只要人们能够重视自身的技能培养，不断学习，多做一些信息咨询 和实际调查，问题就容易解决了。如果你看准了98/99年投资银行市场，就会有人告诫你，在这个行业里找工作，一定要做好充分准备，并要有持之以衡的精神。也许明年最好 的工作是在Corporate American 或是其它领域中，比如市场研究。规模较大的公司的员 工一直很多，并且流动性强。

注：目前市场恶化造成的冲击很可能加快投资银行部门的稳定性。引用Bloomberg在1998 年11月发表的讲话：“ Allen Wheat, Credit Suisse第一波士顿主席和总经理，Credit Suisse 集团的投资银行总裁在接受意大利商务日报 Sole/24 Ore的采访中说，„金融 市场恶化的程度已经加快了银行产业的变化，特别是加快了其逐步形成稳定过程。那些 有潜力在国际市场中发展的银行，除了Credit Suisse外，只有欧洲的银行是UBS AG。‟ 但是他们在开展投资银行业务方面已经放慢了速度。Deutsche 银行可能会“通过购买美 国银行重新回到游戏中来”。（次处为报纸引用他的话）。一些机构，如Lehman,Bankers Trust ,甚至是J.P.Morgan也要注定要被兼并。9月3日，在谈到CSFB（CreditSuisse 第一波士顿）对俄罗斯的策略时说，银行的外汇收支差总值达21.5亿美元。Whea t 说，银行的策略是非常清楚的，但不幸的是，结果不尽人意。

能力和要求

投资银行希望员工有很强的分析和社交能力。一些工作更偏重于某一项技能。（如，经 纪人主要是销售者。）一份资产分析家的工作要求有分析和社交的能力。要求的能力包 括：

社交能力： 强 销售能力：一般 交流能力： 强 分析能力： 强

综合能力： 强 创造性： 强 革新性： 一般 工作时间： 50-90/周说明

投资银行业务是一个高层次、高风险、高回报的行业。当你进入这个行业时，你的工作 时间一般会加长，但是这项工作确很令人兴奋。因此要做好心理准备，接受当你过度疲 劳时会产生的挫败感和工作情况顺利时的喜悦感。

开拓投资银行业务相对来说是比较难的事情。因此你要准备好，在你自身条件全面满足 后，要不断寻找可能有机会合作的公司。

投资银行家在电影中一般是社会蔑视的对象。他们真的是一群贪婪的自恋狂吗？他们也 许是，但是不要忘记，由于他们将资本引入公司，使得人们的生活质量在不断改变。在 这个过程中，他们起到了决定性的社会作用。

许多大学毕业生在刚刚进入投资银行时，都是从分析员作起。要想成功地做好这个工作，你必须具有特别的技能，要有很好的处理电子表格的技能并且能思路清晰地分析问题。接下来，你有可能会成为合作伙伴。这需要同样的技能，只是要求更高一些。在你事 业的中期，一般情况下，你的成功取决于你能否和客户交流并顺利做成生意的能力。同 时，你还要了解市场情况，政治和宏观经济情况以及运作机制。投资银行的一些工作要 求很强的数学功底。如果你的数学很好，你可以考虑在理工类学科中再拿一个更高的学 位（如随机演算和微分方程学）。然后继续在价格学和股票评估等学科中选修几门更深 的金融课程。最后在华尔街申请一个研发部门。（Carnegir-Mellon 的FAST 课程是培养 适合在华尔街工作的数学和物理人材的最好的课程之一。）

在大多数分析员的工作中，正确地分析财务数字是非常重要的。如果你想成为一个证券 分析员，你必须努力获得CFA（注册金融会计师）职称。如果有一天，你有志成从事“融 资”的业务, 并成为公司的金融分析家，你最好再考虑一下考取CMA（注册管理会计师）。.很难说什么样的人就是一个优秀的交易者。但至少你必须能充分了解市场，反映迅速，做出准确分析。建议你读一读Michael Lewis 的Liars Poker一书，你会学到很多有关交 易方面的东西。

大多数公司的办公地点不在纽約。尽管你想在其它地方工作，但你主要的寻找工作的地 点仍可能集中在纽約。其它一些值得你注意的地方还包括：香港，东京，伦敦，莫斯科 和新加坡。如果你想找一个投资银行的工作，你应该多去几次纽約。

在投资银行中获得成功的关键是团体协作。能够将每一个人团结起来，共同为客户服务 是一个巨大的挑战，并且回报很可能是非常高的。

毫无疑问，有科学和法律背景的人对投资银行来说价值是非常高的。科学家可以从事任 何类型的工作，从计算金融衍生品到生物工程学。律师可以协助设计新的证券，进行租 赁经营并用他们杰出的分析问题的本领与客户交流。这就是说，有必要学会推销你自己。重新回到著名的学府读MBA不是件坏事。然后再重新在考虑投资银行中寻找工作。进入投资银行这个行业的关键是关系网。也许你早已被这种关系网吸引住了，但如果你 没有,就应迅速建立你自己的关系网。多参加一些产业会议，在你的同学通讯录里找一些 从事商业的朋友。记住，你的关系网不一定马上就能起到作用。如果你还年轻，但还没 有取得MBA学位，你应该努力进最好的学校学习。

投入到投资银行这个行业以后，通常情况下，你应负责把你接受的每一个项目即时地做 好，无论是写报告、绘制电子表格、谈生意、做研发还是制定工作计划。然后，一旦你 有机会接触客户并参与创造利润，并且只要这时，你能为公司谈成生意，你的回报会是 相当丰厚的。如果你已经成为高管（通常为董事，管理董事以及更高层管理人员）你必 须要承担更多的风险。在这种职务上，不能很好地胜任工作的人，就要被迫离职。

工作描述

公司理财：

如果你担任合作金融这个职务，你应该帮助公司为新的项目和以后可能有的项目集资。你应该能够做到通过资产、负债、可转换证券、优先证券、或衍生品证券等方式确定客 户所需的资金数量和构成。作为合作金融的一名新的分析员，通常你应该更多的和客户

打交道。Merrill Lynch, Paine Webber和 Salomon/ SmithBarney是公认的合作金融行 业中的权威。在合作金融中的一些工作是指投资银行中的一些职务。如果你听到有人被 称为IBD 或IBK，他们都在从事合作金融。

并购：

使一个公司购买另一个公司的交易是许多投资银行资金收入的一个重要来源。这种做法 在1995年华尔街上是十分流行的。并且在90年代的剩下的时间里会继续持续下去。如果 你从事这类工作，你应该成为客户的咨询者，为交易估值、创造性地确定买卖结构、并 协商对自己有利的条款。Goldman Sachs Morgan Stanley/Dean Witter 是世界公认的并 购领域里的领先者。投资银行经常自己承担投资风险，不断直接参与LBO，母公司收回子 公司全部股本使之脱离，附带利益和过渡贷款。你的任务是分析适当的参与形式。

项目融资：

项目融资的范围正在迅速扩大。一般来说，项目融资包括为公司或政府主要的资产负债 表上提到的基础设施和石油资产项目筹资。有些银行如 CSFB 或Deuttsche 在这些方面 非常活跃。项目融资交易已经成为将外资引入一些国家的最主要的渠道之一，如引入中 国、也门和印度尼西亚。当其它借款枯竭时，一般来说项目融资仍然存在。

交易：

投资银行中一些最令人羡慕的工作往往是交易。你的责任是在商业银行、投资银行和大 型的机构投资者中进行资产、股票、货币（指 Forex 或FX），选择权或期货的买卖。交 易是一件复杂的工作，因此要求你具有全面的市场知识、金融工具和心理直觉。资本交 易的工作经常包括给其他交易者“讲一个故事”，告诉他们买你的股票的原因。固定收 入交易的工作要求有很强的分析问题的能力并具备必要的资金来管理交易比较少的市场 中大量盘存。衍生品交易者需要很强的分析能力（你最好具备工科学位）。外汇交易更 主要的是要求交易者对市场、政治和宏观经济方面有直觉感。除此之外，还有其它类型 的交易工作。

结构化融资：

结构化融资的工作包括金融工具的创新，以便重新将资金流入投资者中（作为有资产支 持的证券）。普通的有资产支持的证券会将应收信用卡，自动应收贷款或抵押贷款证券 化。这种市场在1998-1999年非常火暴，并很可能变成期货市场。其它也在不断变化的领 域有资产支持的证券商业票据、有抵押的债券债务(CBOs)和重新包装的资产工具。如果 你能同时具有绘制电子表格、会计和法律的技能是非常有利的。

衍生品:

衍生品的价值来自原始证券。选择权、换汇和期货都属于衍生品。衍生品市场是巨大的，并且越来越规范。衍生品业务是一项高利润的业务。它对华尔街上的从事这项工作的 人员的要求很高。衍生品市场将来很可能在换汇交易的形式上以及外来选择权方面进行 改革。这将会创造出专业性更强的工作。如果你对这类工作感兴趣，可以先学习数学。除了销售技能非常重要外，你将听到的另一个词是“结构化票据”。一个结构化票据可 以是根据客户的需求在选择权中出现的外汇借贷，远期或期货合同。

咨询服务：

投资银行为大众或私人提供并购和金融方面的咨询服务。许多投资银行都设有风险管理 的咨询服务。

资本和固定收入研究:

一般来说，证券分析员会被指定做某个企业或地区的分析研究。你的任务可能是向投资 者推荐股票和债券的情况。你要不断与公司和机构投资者联系。投资银行经常雇用那些 有在企业工作经验的人做分析员（相反却不是刚毕业的MBA或本科生）。比如，你是某个 餐馆的经理，你可能就会成为餐馆行业的分析员。了解业务、能够和客户交流并有良好 的预见性是做好这项工作的重点。分析员主要指电脑分析人员和基础研究人员。基础研 究人员会根据公司的发展状况，CEO的状况提供一些建议。相反，电脑分析员要通过计算 机程序来确认贬值的证券、市场甚至是整个国家。这类工作不多，但由于个工作要求的 专业技能很高，其收入也很高。

国际交易和新兴市场：

尽管亚洲出现经济危机，但投资者对证券发行的需求仍然很旺。公司会派出很多专业的 交易人员和专家来满足这个要求。另一个有高需求的领域是新兴市场，如泰国或墨西哥 的市场。公司需要雇用一些既精通外语，又愿意常出差，并了解新兴市场的员工。

财政：

市政公债市场巨大并需要分析学家、市政咨询专家和商人来研究它。搞财政的工作很难 争取到，但是这行的报酬却很高。曾在市政行政部门工作过的人会对投资银行业务有很 强的吸引力。市政方面的主要增长点是项目融资这一块。比如Tucker Anthony 的财政高

级VP在1995年8月发表讲话说，以前他从事的投资银行业务中，项目融资占15%，而现在 增加到了60%。

证券交易经纪人：

证券交易经纪人的工作是为个人卖股票、债券、和其它投资服务。有些经纪人只为收入 高的客户服务，而有些经纪人则不加以区分地为所有客户服务。尽管这个行业开始做时 很难（尤其是你的年龄要比客户小的多），但只要你具有相当水平的交易技能，你的回

报是很高的。据证券行业协会报道，1993年证券交易经纪人的平均年收入为128,553美元。有些经纪人的年收入甚至达到了500,000美元。因此，最好能进入象Merrill Lynch这 样的公司，接受良好的培训。

机构销售

机构销售的工作主要是负责将有关特殊证券的信息传递给机构投资者。你很可能与你公 司里的分析专家和销售人员有频繁的接触。销售技巧和掌握产品知识是至关重要的。它 关系到你是否有能力说服繁忙的机构投资者。投资银行中的销售的工作（卖方）经常是 在为转向买方（保险公司和共同基金会）做准备。两种工作都可将你置身于受谴责的境 地。华尔街上常流传这样的笑话：买者和卖者有什么区别呢？答案：如果你是卖方，他 们只会在挂掉电话后诅咒你。诅咒可以创造财富。据证券行业协会报道，1995年，机构 销售人员的平均年收入超过300,000美元。

计算机专家

在华尔街上可以找到有关计算机和信息系统方面最好的工作。一个公司如果有几套好的销售软件或办公软件就非常有优势。1994年和1995年，华尔街上许多大公司都在全国寻 找能开发UNIX 的工作站软件和金融主机应用程序。对优秀的计算机人才来说，6位数的 工资也不算奇怪。

资信评估分析员：

进入投资银行的一种方法就是从资信评估分析员做起。这个工作的薪金不是很高，升职 的机会也不是很多。干投资银行的人对这种情况非常清楚，因此经常以资信评估机构的名义吸引新的资信评估分析员。Moody的资信为50亿美元证券和560名分析员。Standardand Poor的资信为20亿美元证券和800名分析员。资信评估机构是获利高的机构，它的任 务是对公司和独立实体进行信贷能量评估定级。这一行对人员的能力和专业要求都很高。

薪金

一个本科生，他最开始从事投资银行业务的薪金标准大概是25000美元到50000美元，其 中包括奖金（一般担任助理或普通分析员职务）。有MBA学历的毕业生薪金标准大约是60 000美元到135000美元。不同的公司，不同的地区，薪金标准也不相同。一般刚开始的时 候，奖金占薪金的10%到50%，然后慢慢增加到1到3倍。目前的趋势是薪金中包括所有者 权益，至少三年以上不能流动。如果你是一名分析员，你可能不会遇到这种情况。这样 做对银行有利，因为它减缓了人才的流动性。

建议：有些公司付给你的薪金比别的公司少，其实这都无关紧要。重要的是你自己不要 泄气。刚一开始，你所获得的经验和你接触的人的价值要比你目前挣的钱重要的多。你 要最大限度地扩大你目前的价值，并为以后的发展做好准备。你目前的薪金会很低，但 如果你幸运的话，也许会碰到很高的。

趋势

向投资银行发送个人简历的最佳时间是在11月和12月。招聘一般是在1月和2月进行。但 就算到了2月份你也不要停止发简历，因为你还没有找到你的目标。Salomon SmithBarney的分析员说：“能够做到持之以恒是非常重要的。实际上这是一种数字游戏。和 许多人打交道。但同时，你要根据你所接触的不同行业的人和不同类型的银行来修改你 自己的简历。这意味着找工作是件非常花时间的事情。”

别忘了发完简历后要确认以下。通常，招聘工作结束的时间是在4月份。也有很多人在3 月到7月份之间换工作。这就是说，很多银行在7月份仍会招聘，挖到更合适的人才。令 人觉得奇怪的是，寻找全职工作的最佳时间是在春夏两季的季末。

投资银行是世界上最全球化的行业之一。投资银行家花许多时间在Peoria和Seattle寻找 合作伙伴。但他们却很可能只和世界另一端的投资者和证券发行者合作——也许是香港、Bulgaria甚至是非洲。

低碳经济背景下银行业的发展趋势 篇5

长沙市体院北路348号长沙航空职业技术学院经贸系 张婧

发布时间:2014-07-17

摘要：受金融危机的影响，国际范围内的金融行业依然处于低迷的状况下，低碳经济已经逐渐成为金融行业未来发展的主要趋势方向。这里我们所说的低碳经济其实指的就是一种全新的经济运作形式，以坚持控制能源消耗，降低污染程度，减少排放量为主，是生态环保理念下所衍生出的一种经济模式，较之前的经济发展有着最为本质的观念区别。作为金融领域的重要组成部分，银行业这这一观念的制约下，如何寻求全新的发展道路已经是摆在面前十分重要的问题在。在本篇文章中我们将主要针对低碳经济背景下对银行业的现状及发展趋势进行了理性分析，最终得出结论，即我国银行业必然要在经营理念、产品和服务等方面进行相应的改革和创新。

关键词：低碳经济，银行业，发展趋势

基金项目：湖南省教育厅资助科研项目(12C0922)立项人：张婧。

一、低碳经济的发展及概念简述

对于低碳经济这一概念的提出，最初是来自于英国。在二十世纪初期的时候，英国推行了《能源白皮书》这一文件，里面就曾涉及到低碳经济的概念，因此这是历史上首个明确低碳经济概念的国家地区。就我国而言，相关部门对于这一概念有一个明确的认识还要追诉到二零零九年，针对其定义正式设定为：全新的经济系统，相较于传统经济模式更注重于生态环境的保护及资源消耗的控制，且能够确保经济建设不受其影响与制约。

其实，从本质上来说，低碳经济这一模式的实施其实就是借助先进技术的改造与运用，去避免能源消耗来实现对经济的推动作用。该经济模式，相较于之前传统的经济发展而言，具有较为鲜明的特征，主要表现为较低的能源消耗量、较低的污染程度以及较低的废气排放量，另外还有较高的能源运用效率，较高的经济创收利益，在坚持这几点问题的前提下，将完成我国社会可持续性发展作为根本目标，切实的提升能源运用效率，保护生态环境不被破坏，同时推动我国经济水平的快速前行。站在根本性质的角度上来说，这是当前社会形势下，发展重心的根本转变，是对我国可持续性发展战略的响应。

二、低碳经济形势下银行业发展过程中存在的问题

1.银行行业运行理念的转变

从部分环境保护政策出发，当前在全球范围内的金融行业领域建设成立了很多相应的规定要求，这样做的目的就是想要指导银行业在平时的运作过程中自主的考虑进环境相关影响因素。对于我国的银行业而言，也在发展中慢慢的意识到了当前的发展形势需求，因此就必须要在运行理念上发生转变，从而更好的顺应现代社会需求，尽可能及时的实现低碳理念的渗透。现在，在我国范围内很大一部分的银行都号召低碳环保，同时将这一观念逐渐的渗透到自身的运行工作中。这一问题在实际中，体现在很多方面，包括最为凸显的一个问题就是很多银行正逐渐的融入相应的国际准则，同时将其落实设置成自己业务开展的指导性目标。比如说兴业银行在发展过程中融入了联合国环境规划署金融行动和碳信息披露项目，同时还在二零零八年发展成我国范围内首位赤道银行，这是历史性的举措。随后，工商银行也慢慢的参加到国际准则碳披露项目中，招商银行等也展开了相关的活动项目。

即使说我国银行业相较于之前有了很大的转变及完善，不过同样需要注意到的是其发展速度依然不是十分理想，参与进来的银行业很好，尤其是我国部分规模较大的商业银行在这以问题上表现过于被动，假如说无法在运营观念上完成改进与提升，就会导致银行在低碳产品的研发推行问题上受到极大制约障碍。因此，从大的范围上总结而言，当前我国银行业运营观念的转变依然处于最初期。

2.我国有些银行组织成立可持续发展部门

组织成立可持续发展部门对于银行而言，具有十分关键的现实性意义，在银行内部，必须要组织相应的机构及指派专业人员进行负责，才可以更加高效的进行低碳业务，在原本基础上实现产品与服务项目的创新与改进。现在，在我国有一部分的银行对于这一问题有了较为清楚的认识，对于其重要意义也有了明确的了解，并逐渐的投入研究。比如说兴业银行在二零零八年的时候就组织建成了可持续金融中心，用于

环境金融产品的开发与推行。而以招商银行和工商银行为代表的一些银行虽然没有规划设置针对性的部门，用于可持续性产品及服务的研发，不过却在银行中开展了责任划分工作，组织形成专门的负责小组，专门负责低碳金融方面的工作业务。

相较于国际上一些较为先进的银行，我国在这一问题上存在明显的欠缺，和国外发达国家间还存在很大的差距，还有很多的银行对此没有一个明确的概念，对此的投入力度也相对不足。从这里我们也能够明显看出，大部分的银行对于低碳经济开展依然没有一个正确的认识，对于其和传统业务在开展过程中的差异性加以区别对待。

3.推行实施低碳信贷业务，专注于信贷模式的创新与改革

现在，从我国银行业碳金融实际开展的情况来看，最为关键的核心就是对于低碳信贷这一领域。结合银行所面向社会公布的责任报告文件，能够明显看出不管是规模较大的商业银行，或者是规模较小的银行都在不断的投入到绿色信贷业务的开展过程中，并且在低碳信贷的发放问题上逐渐的加大了力度。

当前我国银行业在低碳信贷产品的创新问题上还停留在最初阶段，很多东西都不尽完善。比如说兴业银行在推行很多融资模式的前提下，依次结合客户及项目不同类别加以创新与改进，使之更加符合客户的实际需求。不仅如此，自二零零六年以来，兴业、浦发及北京银行这几个银行一个接一个的和国际金融公司达成了合作意识，选择全新的信用借贷取代实现对低碳项目的支撑。

及时是当前我国银行子啊低碳信贷问题上较之前有了明显进步，并获得了十分可观的成果，不过依然需要认识到这和低碳经济发展的实际需求存在较大的差距。另外一方面，也能够从有些银行所公布的数据信息中查询到问题，这种种现象表明当前我国银行业在低碳信贷运行问题上海存在明显欠缺，对于低碳经济的发展实际意义并没有充分的认识到。

4.尝试涉足于碳资源交易活动，推行相关的金融产品及服务项目

从我国当前的情况来看，银行业慢慢的对于低碳经济有了正确明晰的认识，对于其中存在的发展潜力开始投入更多的重视，并慢慢的尝试着涉足于碳资源交易活动。当前，从全世界范围内来说，碳交易市场正朝向规模化发展，现在资金已经超过了一千四百亿美元，作为银行业能够选择的参与途径有很多，现在，在银行业参加到碳排放权交易活动的途径最关键的是清洁发展体系。据相关数据报告，一直到2011年3月，我国在联合国清洁发展机构注册的项目超过一千二百个，差不多占据了全世界全部总数量的四成左右，这给我国银行业的发展创造了全新的发展机遇及良好的时机为。另外，很多银行同时还结合项目开展的具体特征，推动了相应的服务项目。比如说，在我国清洁发展机制与国际间做好连接作用，促进交易的完成。农业银行在这一问题上也有越来越深入的参与，在二零一零年的时候全新增加的顾问项目为五个，当前所运行的机制能够完成差不多降低五百万吨的排放量。

不仅是创造和清洁发展体系存在紧密关联的服务项目，另外还有部分商业银行同时也研发推行了和碳排放权交易彼此关联的理财产品，投放市场供消费者选择。比如说深圳发展银行在二零零七年就曾经在市场中投放了和CO2排放相关的理财产品；交通银行业在可再生能源的基础上研发出一款全新的理财产品，这

些理财产品在投放市场后广受欢迎，为银行创造了良好的经济效益。

通过上文的分析，我们能够归纳出下面的观点，当前我国银行业正逐渐的意识到低碳经济发展的现实意义，并将这一观念慢慢的渗透到自身的发展过程中，不过和国外发达国家相比，这一力度是明显不够的，依然存在很大的差距，这就需要在未来的发展中进一步的改进与完善。

三、低碳经济背景下银行业发展趋势

1.拓宽低碳融资渠道和方式

目前，银监会已旗帜鲜明地提出支持低碳金融服务创新，并先后出台了《节能减排授信工作指导意见》、《商业银行并购贷款风险管理指引》，督促金融机构认真贯彻落实国家宏观调控政策，履行金融业社会责任，致力于创新信贷服务机制，发展“绿色信贷”业务，减少高耗能、高排放产业信贷投放，支持产业结构的调整、优化和升级。因此，低碳银行应积极借鉴法国开发署(AFD)能效融资方案、国际金融公司(IFC)能效融资方案、清洁发展机制(CDM)财务顾问方案、绿色股权融资方案和专业支持方案开展CDM项目金融服务。CDM是国际上开展二氧化碳等温室气体减排项目，是市场化解决气候变化的理想机制。金融机构特别是商业银行可以联合国际专业机构，为国内减排项目提供CDM项目开发、交易和全程管理实施的一站式金融服务。

2.加大中小节能环保企业融资力度

低碳经济理念促进了绿色产业的发展。近年来，节能环保产业中一大批中小企业快速发展，但是，商业银行在判断中小节能环保企业的经营模式、项目技术的成熟度和经营可行性方面相对地欠缺。建议在贷款的审批上，要考虑按照该企业碳减排量进行授信，同时，将项目所实现的碳减排额作为还款来源，从而实现对企业承担“环保责任”的软约束。浦发银行在这方面作了一些有益尝试。自2006年以来，浦发银行在每年的信贷投向指引中，都明确提出对新能源和环保行业，给予重点授信的支持，对污染环境、能耗超标的企业，不与其建立授信关系。截止到2009年，浦发银行已经陆续地提供了1000多亿元，支持了一大批风电、水电、污水处理、垃圾焚烧发电、电厂脱硫脱销、工业和建筑节能领域的一些项目，促进了中小节能环保业的发展。

3.促进商业银行开展低碳金融

相对于传统产业，低碳产业中涉及了大量的新兴技术，商业模式也非常新颖和独特，商业银行在发展低碳金融的过程当中，收益和风险有时候并不完全匹配，会面临一定的风险。因此，建议监管部门能够对商业银行从事低碳金融给予扶持政策，比如说对于银行开展低碳金融给予税收的减免，在风险资产占有方面，给予一些倾斜政策。同时，针对低碳企业的IPO(首次公开发行股票)、低碳企业发行公司债和票据出台一些专项鼓励政策和绿色通道，支持低碳企业的融资工作。

4.加强低碳银行基础设施建设

借助低碳金融的顺风车，强推企业品牌建设，低碳银行进行必要的准备，在人才培养、系统配置、网络建设、产品研发等方面，多管齐下，在人才培养方面，制定“低碳银行”人才中长期培养与发展规划，在培训、引进、储备、交流和使用等方面，加强“低碳银行”建设的基础。在系统配置方面，要不断丰富低碳金融文化的内涵，努力融合金融行业文化、国民传统文化与国际惯例文化，同时在银行内部实行精细化监管。在产品研发方面，以金融传信为机遇，发展低碳金融产品，拓展金融视野，推动金融经营战略转型。低碳银行作为一项全新的模式，客观要求银行创新业务运作模式、金融产品服务和风险管理方式，提高参与国际业务的议价技巧，加强与国际金融机构之间的业务往来，不断积累国际化经营的经验。

作者简介：张婧，讲师，专业教师，硕士，金融学。

参考文献：

浦发银行数据仓库建设 篇6

项目背景

整个 CDL 项目组总整合前 CIM，梳理现有集市，包括 1104 等数据和业务的涵盖范围，以：避免各个应用独自建设基础的重复数据，如客户、账户基础信息等；整合各个应用的共性，提供大的数据集市（CDL 名称由来）；提供基于仓库的，逻辑清晰的业务数据，供总分行各业务窗口使用；减轻仓库运行负担，缩短仓库运行时间窗口；

解决以下问题：

● PDM 层的数据都是技术架构的描述，并且组织结构非常复杂

● 决策人员、业务分析人员知道业务需求，但是不知道数据在哪里？● 不同模块或者系统之间的表达方式也不一致

● 没有统一的数据管理平台，经常会产生各系统数据口径不一致的现象

2.系统的核心价值

● 建设以业务视角为中心的数据层

● 为业务人员提供一致的统计口径

● 把 PDM 的复杂结构用简单的方式呈现在业务人员面前

● 减少大量的、重复的、复杂的运算

● 业务人员能集中精力的根据自己的需求来挖掘和统计各类信息● 技术人员可以节省大量的时间来应付业务人员的各种需求

3.项目目标

浦发银行要求该项目的基础数据由数据仓库提供，为适应 CCRM 项目的需求，从业务角度出发，需要整合所有对公数据，分别从客户、账户、业务产品为视角，进行对公数据的提升整合。基于数据仓库，成立一个数据集市项目（CDL 组），为适应 CCRM 项目提供数据。

4.系统技术架构

5.实现的功能

● 构建在数据仓库 PDM 与应用数据集市之间

● 从业务的角度，具有共性、可被多个应用复用的基础数据

● 把技术的语言转换成业务语言来描述各项指标

● 提供统一的、规范的业务口径供业务人员使用

6.实现CDL内容

● 客户信息部分：客户基础信息、客户的衍生信息、客户的汇总信息、客户的分析信息

● 客户账户部分：账户基础信息、贷款账户部分，借据层账户信息、合同层借据信息、分期付款信息。

● 表外账户信息：银行承兑汇票、国际、国内信用证(包括进口承兑，出口交单等)、国际和国内保函、保理、委托贷款、结售汇等业务信息。

● 业绩分配 · 绩效考核纳入统一的 CDL

◇员工的业绩分配信息，新增来源表业绩分配关系历史，记录账户对应员工的分配比例；

◇所有的对公账户核算业绩分配情况，账户能对应到员工上的分配比例给员工，否则给机构；

◇根据账户中的产品号对应 CCRM 产品树，关联出模拟利率，核算基本模拟利率；

◇业务部门提供业务口径的核算方法，最终业绩分配需要减去资产成本和风险成本等；

◇提供账户分配到员工后的存贷款规模、中间业务手续费收入等，计算出按账户、客户、产品为粒度的模拟利润、风险成本、资本成本等信息

● 表内、表外账户信息汇总到客户、产品粒度

◇汇总到客户粒度的信息，大类分为三类，存款、贷款和中间业务手续费；◇汇总到业务产品粒度的信息，同一客户下所有以产品分类的信息汇总到一起，以产品树为依据，产品树分币种，分期限；

◇汇总了一些常用的业务指标信息，如贷款累放、累收，特有中间业务手续费等信息；

◇表内汇总信息关心当前余额、上日月年余额、积数、日均等余额类信息，并且汇总折人民币，折美元后的余额

银行数据挖掘背景 篇7

为了谋求品牌建设的发展, 城市商业银行自2007年以来纷纷进行改名掀起一股改名的热潮, 由此拉开各自品牌建设的序幕。现摘录自2007年以来部分城市商业银行改名状况如下表所示:

1 品牌建设的意义

城市商业银行进行品牌建设的意义可以概括为以下三点。

1.1 应对国内外竞争的需要

首先, 在经济全球化的浪潮中, 外资银行技术和产品已经登陆中国, 全球化使全球银行处在同一平台上竞争, 中国的商业银行迎来了前所未有的挑战。

同时, 如上表所示, 自2007年以来随着银行业金融机构不断发展, 城市商业银行不断崛起, 所占市场份额增加。截至2011年年底, 我国有大型商业银行5家, 股份制商业银行12家, 城市商业银行144家。在如此激烈的竞争环境中, 如何在众多银行中脱颖而出并获取更高利润是每家银行不得不仔细思考的问题。

品牌战略就是公司将品牌作为核心竞争力, 以获取差别利润与价值的企业经营战略。如今, 品牌战略与公司战略、人才战略、技术战略一起共同组成了银行发展战略, 品牌战略不仅是整体战略的组成部分, 而且是战略的连接点和着力点, 城市商业银行进行品牌建设迫在眉睫。

1.2 应对客户需求变化、提高市场占有率

随着经济的发展, 现在的客户会有意识地挑选某种品牌, 这种偏好是一种信赖与情感的归属的表现。而品牌建设则可以让更多的人了解、掌握金融产品与服务, 在知晓其功能、特性以及利益之后才能得到他们的认可, 进而激发他们购买全新产品和享受消费服务的欲望和热情。

再者, 随着科学技术水平的提高, 许多客户特别是一些技术偏好型客户, 越来越重视网络服务水平, 水平高低是影响客户选择商业银行服务的一个很重要因素。这就要求商业银行与时俱进, 加快创新步伐, 不断开发新的产品与服务, 提供包括网络银行在内的多种服务, 以满足客户新的需求与欲望, 扩大客户群, 不断提高市场占有率。

1.3 迈向新台阶, 实现可持续发展

实施品牌战将使银行依靠品牌带来的无形资产获取回报, 形成明显的比较优势, 稳定和强化银行的市场地位, 品牌形象的地位和竞争将给银行带来积极的作用。过去几年, 由于中国政府的引导, 城市商业取得了一定进展, 在经营理念和经营方式上也有了一定的转变, 这些变化不仅有利于推动提高中国银行业的竞争力、改善公司的治理, 也为银行在理念上重视品牌创造了良好的条件。

综上所述, 明确自身定位, 累积品牌的优质内涵, 加强品牌建设, 是中国城市商业银行的必然选择。

2 国内外银行品牌建设

2.1 国外银行的品牌建设

品牌是个性和风格在产品中的体现, 是企业的精髓。把企业最棒的东西放在你的品牌中, 不断地充实它, 不断地选择那些打动人心之处让它们融入品牌。

在金融业, 久盛不衰的花旗银行经历了数百年的苦心经营, 以“第一位”的定位策略和全方位的金融产品创新, 成为金融界品牌的典范。了解当地市场, 并拥有训练有素的当地雇员, 配合着跨区域性的优势向客户提供世界水平的银行服务, 花旗银行这与众不同的品牌建设战略值得借鉴学习。

2.2 国内城市商业银行的品牌建设

改名之后, 城商行走出一条特色化品牌推广之路。

硬件方面, 城市商业银行通过在传统模式的基础上开发了整合各种客户信息的新服务系统, 持续加强产品创新, 通过网络建设方面, 逐步形成了立体高效分销网络, 满足了不同客户的不同需求。

如汉口银行牵手联想集团打造国内首家“硅谷银行”, 东莞银行出资冠名CBA篮球队俱乐部, 哈尔滨银行与旅游局合作, 推出“冰城夏都”旅游卡。这些特色化的宣传造就了商业银行的品牌效应。

除此之外, 各行员工服装整齐划一, 通过电视、平媒、网媒、户外广告等多媒体渠道, 全方位、立体式的宣传, 打造品牌影响力。

3 我国城市商业银行品牌建设存在的问题

回首“更名潮”, 当初意气风发的“弄潮儿”们现如今已分出高下。各家银行在品牌建设的过程中也暴露出很多问题。

3.1 赢利模式同质化

依靠存贷款利差获取利润, 向来是银行业传统的赢利方式。当前, 各城市商业银行的赢利模式相差无几, 主要的收入来源还是利差, 同时手续费的比重也正在上升。银行的净利息收入占净利润的比重高达66.2%。

3.2 缺乏创新

金融产品品牌的推陈出新, 即品牌延伸, 在品牌建设中显得至关重要。但是, 现如今的各商业银行推出的产品功能、服务内容相差并不明显, 创新产品、服务趋同化严重, 既形不成特色, 更形不成竞争优势。比如, 不同银行的“幸福之家”、“理想之家”等品牌, 从名称和内容都十分相近, 使消费者很难分辨产品的优劣。

3.3 品牌建设区域性和地方化

各家城市商业银行前后相继更名, 简单易记不是更名的重点, 更名是为了打破原行名中的地域性色彩限制, 提升品牌形象, 实现跨区域发展的实质性突破。

在2009年4月, 中国银行业监督管理委员会发布了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见 (试行) 》, 放宽了城市商业银行跨区域发展的有关限制。虽然现在局面及政策正在不断好转, 但是大多数城商银行还是把经营精力集中在经济发达区域尤其是中心城市, 前期的努力仍局限在较小的范围内。

4 加强城市商业银行品牌建设的几点建议

虽然竞争对手可以复制产品、服务、技术以及流程, 但是它们无法复制一个卓越品牌。对于一家商业银行来说, 一个卓越品牌就意味着长期的成功营销和利润。现阶段我国城市商业银行可以从以下几个方面来进行品牌建设。

4.1 差异化的品牌战略定位

在行业发展同质化、竞争激烈化的环境下, 各个银行为了树立自己的核心竞争力, 都在追求突出自己自身品牌与竞争对手的不同, 坚持品牌差异化战略是城市商业银行在激烈竞争中脱颖而出的必然选择。差异化的品牌战略能够减少模仿者和增加潜在模仿者的成本及难度, 能够强化自身客户群体的品牌忠诚度, 形成自己品牌的核心价值。

4.2 注重金融产品与服务的创新设计

银行创新产品的推出有利于对品牌的反复强调, 保证品牌的生命力。为了扩大市场, 吸引客户, 城市商业银行必须围绕市场、客户进行创新设计。在创新产品的时候要注意产品对品牌风格的继承性和延续性, 这样才能使新产品达到继续诠释品牌理念的目的。

同时, 还要注重按照市场导向和客户需要设计多功能、综合性服务的金融产品, 关注金融产品的人性化与个性化, 使金融产品更多元化、多功能, 向更宽领域拓展。

4.3 勇于承担社会责任来维护良好品牌形象

企业的社会责任要求企业必须超越把利润作为唯一目标的传统理念, 强调要在生产过程中对人的价值的关注, 强调对消费者、对环境、对社会的贡献。城市商业银行作为银行中的一个特殊团体, 除了发挥银行业的基本功能外, 在贯彻国家的金融政策、为社会经济的发展提供支持、维护经济社会秩序的稳定等方方面面也发挥着不可替代的作用。

摘要：十几年来, 我国城市商业银行快速发展, 至今已经达到了144家的较大规模。作为我国银行业金融机构中一个不可或缺的金融团体, 城市商业银行在推动各地的经济发展以及稳定金融秩序等方面发挥了重要作用。但随着我国金融业开放程度的深入, 外资银行不断涌入, 以及金融产品和金融服务同质化的日益显著、价格手段运用空间的逐步缩小, 我国城市商业银行未来的发展面临着巨大的挑战。未来的时代是品牌的时代, 品牌价值成了城市商业银行在未来的发展战略中的核心诉求, 要想在未来激烈的竞争环境中不断前进并获得长足发展, 我国城市商业银行必须重视其品牌建设。本文对国内城市商业银行的品牌建设进行探究, 总结其中的不足及可取之处, 力争为城市商业银行的品牌建设提出一些可行性建议。

关键词：城市,商业银行,品牌建设

参考文献

[1]张金星, 等.我国商业银行品牌建设存在的问题与对策研究[J].今日财富 (金融版) , 2009 (1) .

[2]闫冰竹.金融品牌是这样炼成的[J].中国企业报, 2008 (10) .

[3]周一平.城市商业银行如何打造特色金融品牌[J].西南金融, 2008 (7) .

[4]胡婕, 金星.透视金融企业品牌建设[J].银行家, 2008 (4) .

激活银行数据 篇8

除此之外，银行在与客户的交易过程中也会产生大量的数据，包括客户的交易记录、信用记录、客户自身的信息等，但是很少有银行充分挖掘这些数据的价值，某些银行数据仍然处在睡眠状态。

但费埃哲公司（FICO）和Nice Systems等银行数据分析公司正在“窥视”这些数据的价值，对于这些以数据分析见长的公司来说，只要银行提供给他们真实可靠的数据，他们就能给银行一个可靠的结果。

他们的优势在于，通过科学严格的数据分析系统将银行在交易过程中产生的数据收集起来然后按需分类，这些数据包括已经结构性的数据（比如文档、交易的流水等），最重要的是，银行产生的非结构型数据（比如声音、图像、视频等）也能被有效分析。

唤醒信用卡

费埃哲公司是一家总部位于美国的数据分析公司，该公司由美国斯坦福大学数学系教授菲尔（Bill Fair）和计算机教授爱瑟尔 （Earl Isaa）于上世纪50年代创立的，费埃哲在美国的名字其实并非如此，他的全称为美国个人消费信用评估公司，费埃哲的专长在于通过对银行数据的分析给每个客户打分，然后告诉银行达到多少分数的客户有更大的利用价值，哪些存在违约的可能。

“费埃哲就像一个面包商，我们所拥有的是一整套面包加工的精细化技术程序，但不同的客户需要用这套技术做出不同的面包。”费埃哲中国区总裁陈建说，费埃哲风险管理系统可以把银行原有的数据梳理出来，然后通过模型进行分析得出结果，但具体如何操作由银行决定。

费埃哲提供的产品包括咨询、软件、信用评分的模型，贯穿零售银行整个生命周期的各个阶段，2007年进入中国就吸引了大量中国客户，先后为中国工商银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、光大银行、中信银行等中国前10大银行中的7家都在使用费埃哲提供的技术、咨询和分析服务。

费埃哲耳熟能详的服务被用于中国快速增长的信用卡市场上，和其他国家的信用用卡市场不同，中国的市场发卡量庞大而使用率不高，如何激活睡眠卡成为很多银行面临的问题。据官方数据显示，截至2011年末，全国累计发行信用卡2.85亿张，但只有62%的卡片被激活，40%的卡片被使用，对很多银行来说，这是一座未被挖掘的金矿。

此外，发行信用卡银行需承担多项成本与损失，包括资金成本、营销成本以及风险损失等，有分析指出，如果银行发卡不超过300万张将很难实现盈利。因此，如果银行在完成信用卡市场的“跑马圈地”之后不能提高信用卡的使用率对于银行来说就是一种巨大的负担。

乐观的是，现在很多银行已经开始注意到对客户和业务“打分”的重要性，尤其是一些处于睡眠中的客户，银行只要将已经积累的客户数据以及中国人民银行个人征信系统里输入费埃哲提供的模型就能唤醒这些沉睡的客户。

交通银行很早就尝到了甜头， 2007年，交通银行太平洋信用卡中心累计发卡已超过500万张，激增的信用卡用户给各大银行信用卡中心在信贷审批、账户管理等信用卡生命周期的各个阶段带来了艰巨的挑战。

该中心每天收到大批量的信用卡申请件，这给审批工作造成了巨大的作业压力，面对海量客户信息，如何把大规模信用卡资产组合，挖掘规模经济的收益；如何有效地贯彻实施行为评分模型及统计化决策策略等先进的风险管理手段成为交通银行信用卡中心急需解决的难题。

如果靠人工逐个审查每个客户的贷款申请，工作量将大得难以想象，最好有一个全自动化的模型能处理这些问题，当把所有的用户数据导入这个系统后。系统能按照预先设定的参数输出不同的结果供审查人员参考。比如，在500万个客户中，能一次获得10万元透支额度的客户都有哪些。

费埃哲提供的FICO TRIAD Customer Manager客户管理系统帮了交通银行的大忙。该系统主要用来分析客户的消费习惯和消费行为，从而实现智能化的客户管理策略。当信用授予者将数据输入TRIAD 系统后，系统会根据这些数据计算出评分，用以估计账户或客户风险。

同时，分析人员可以用策略平台事先制订不同的模块，预置在整个的模板当中的数据结果可以随时调用，使整个实施和开发具有很强的实效性。

通过采用该系统，交通银行太平洋信用卡中心信贷审批流程充分实现了自动化，可以充分利用银行的数据，以及相关模型和策略。根据费埃哲经验，使用TRIAD后，很多银行拖欠率减少了25%，销售额增加了30%，利息收入增加了25%。

比如一个客户为别的业务给某银行的呼叫中心打电话，这时客服代表面前的电脑突然跳出一个页面，提醒该客户还有一张未激活的信用卡。受到提示后，客服代表在处理完问题时只要友好地提示一句“您还有一张未激活的信用卡”，这张信用卡可能会被激活。

有效的利用资金

未激活的信用卡对于银行来说就像一座待挖掘的金矿，但银行又该如何用好现在的资金呢？当银行有100亿元可贷资金，面对1万个客户时，银行该贷给谁？每个客户的分配比例又该是多少？这些难题也是很多银行面临的挑战。

如果站在费埃哲的立场，这就是一个风险定价的问题，和评分模型类似，如果风险过高，银行就会选择少贷或不贷，而对于风险较低的客户，银行可以把更多地资金给他们。这个难题对于一位经验丰富的信贷审批员来说可能并不存在问题，但问题是，一个信贷审批员一天的工作量可能不及数据分析模型几分钟的工作量。

更重要的是，银行每一笔资金都是存在成本的，除利息外，在发生信贷的整个过程中，银行可能需要信贷员寻找客户然后填写申请表格、然后拿回来一一比对客户的信息，最后才决定是否要给客户放款。可以预见的成本可能还包括市场营销、电视广告、网点运营、租金等。

面对这种费时又费力的信贷管理模式，很多银行的信贷员和贷款审批人员已经被搞得筋疲力尽。全自动而且准确的信贷审批系统对这些人来说就是一种福音，最关键的是，对于整个银行来说，这种高效的系统能够提高经营业绩。

按照银行的贷款原则，假如贷给一个客户一笔贷款，预期一年后获得的利息收入为20元，但考虑到该客户可能会带来10元的风险，那么银行在放出这笔贷款时就需要多收10元以弥补可能带来的损失，但关键是，并不是所有的客户都存在10元的风险，如果对全部的客户都提取10元的风险金，有些资质好的客户可能会被吓跑。

解决这些问题的第一步就是数据，只要银行把所有的和备选客户既往交易的数据提供给费埃哲，费埃哲就会给出一个准确的结果给银行作参考。费埃哲大中华区总裁陈建说，连续性数据对银行来说才是核心竞争力，因为银行能从这些数据中源源不断获得新业务。

这些数据主要包括个人的征信数据、企业的数据、贷款数据等。有了这些数据，解决银行客户的风险定价问题也就有了基础。

“如果银行知道张三过去10年有20笔信贷行为，其中有十笔是信用卡，还有两笔房贷，一笔车贷，还有几笔个人贷款，费埃哲就能帮助银行判断张三的在未来12个月或者24个月里借贷违约的概率有多大。”陈建举例说。

事实上，现在绝大多数银行面临着比该收取多少风险金更大的挑战，巨额的信贷资金分配问题对银行来说意义更大，如果一个贷款10亿元的客户出现违约，银行的损失可能会更大。

陈建表示，对银行来说，同样是100亿元的资本金，可能支持2000亿元信贷规模，也可能支持4000亿元等等，决定这些数额的关键是银行如何投放贷款，把违约概率降到最低，把收益做到最大。

事实上，对于银行来说，绝大部分数据都是交易过程中产生的文本数据，但声音、视频、图像这些比较“感性”的数据又如何利用呢？通过分析这些数据能不能从中发掘哪些客户有激活信用卡的意愿？给哪些客户贷款能获得更好的收益？

“只要你和银行的座席代表通话，我们就能分析出你要干什么？” Nice Systems亚太区总裁Raghav Sahgal说，和结构性的数据相比，非结构型的数据更能确切地显露出一个客户下一步的行为。