网上查询个人征信系统

网上查询个人征信系统（通用13篇）

网上查询个人征信系统 篇1

个人征信网上查询详细流程

个人征信记录对于一个人来说是非常重要的，然而，很多人并不知道。良好的信用记录不仅有利于个人的经济活动，也将成为个人的一笔信誉财富。信用记录不良对以后很多事情的影响是肯定的，对此每个人都应该重视。

目前，中国人民银行征信中心已开通互联网查询个人信用报告试点服务，接下来中投世纪以图文并茂的方式来为大家介绍如何通过互联网查询个人征信记录。

1、百度搜索“征信中心”，打开“征信中心”官方网站，一定要认准官方网址，不要点错。

2、进入网站后找到“核心业务”下方的“互联网个人信用信息服务平台”，点击进入，如图所示：

3、因为只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户，所以，要先注册一个账号，点击“新用户注册”，如图所示：

4、点击“同意”，如图所示：

5、填写上真实姓名，证件类型选择“身份证”，输入身份证号。由于目前该系统只提供两种身份验证方式：数字证书验证方式和私密性问题验证方式，所以，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。选择“问题验证”，然后点击下一步，如图所示：

6、第2步，进入答题页面，根据实际情况填写即可，如图所示：

7、提交问题之后，进入第3步，“填写基本信息”，提交信息，如图所示：

8、提交基本信息之后，若“注册成功当日需要获得的信用信息产品”中选择了“个人信用报告”，进入以下页面，此时，你要记下您的信用报告查询码，明天可以直接输入查询码进行查询如图所示：

注：提交注册申请后，暂时还不能查询征信记录，因为平台需要进行身份验证、审核，系统会在24小时后，往刚刚你填写的那个手机号上发送审核结果，信息中包含激活码。

9、第二天手机收到激活码后，登陆账号，系统会提示你激活用户，找到手机上的激活码，激活账户。如图所示：

10、用户激活后，会显示登陆成功的界面，如图所示：

11、点击侧边栏导航上的“信用报告查询”，在“获取信用报告”一栏中输入昨天记下的查询码，点击提交，如图所示：

如果你不记得昨天的查询码，点击“申请查询信用报告”一栏中的“问题验证”，点击提交，重新申请。

12、点击查询报告之后，一般为您当前的信用卡记录，和贷款记录，如图所示：

虽然银行卡、信用卡包括手机是否欠费未交等问题看似不大，但却一定要注意。虽然偶尔一次不会产生太大问题，但还是应该尽量避免对个人信用记录产生负面影响。

文章来源：http://jingyan.baidu.com/article/d621e8da0ac3192865913fe1.html（中投世纪解决各种贷款疑难问题）

网上查询个人征信系统 篇2

一、征信系统查询成效

(一) 提高商业银行信贷营销效率

我国商业银行在办理信贷业务时, 可直接进入人民银行搭建的征信系统信息查询共享平台, 实现快速、准确、全面查询借款人的信用活动历史信息状况及资本构成概况, 不到10分钟就可了解一个客户的信用信息。这样提高了商业银行信贷员对借款人贷前调查审核效率, 克服了传统的人工对借款人贷前调查所花费的种种外调劳务费用, 大大降低了商业银行信贷营销成本。

(二) 增强防范和化解商业银行信贷风险能力

目前所有商业银行在办理信贷业务时, 都可充分使用征信系统查询平台功能, 了解每个借款企业及个人负债信用信息, 有利于商业银行全面评估和监测信贷风险。从海南省琼海市近两年商业银行在征信系统查询统计, 2008年、2009年和2010年6月末, 共累计查询企业和个人信用报告分别为50810, 57710和33355次。其中信用卡业务查询占总查询次数的56.3%, 贷款业务查询占总查询次数的40.1%, 其他查询占5.9%。否决贷款业务准入的占8.9%, 否决信用卡准入的占4.3%。较好地为商业银行防范和化解信贷业务风险提供征信服务。

(三) 促进商业银行清收逾期不良贷款的效益

由于商业银行在办理信贷业务过程中, 严格执行征信系统查询企业和个人信用报告制度, 以信用报告信息状况的优与差来决定其信贷业务准入条件, 申请信贷业务的所有客户要想获得商业银行的准入条件, 必须具备良好的信用信息, 若有不良信息必须及时履行同商业银行的借款合同条款, 按时付息还本。据2009年至2010年6月末统计, 在琼海市农业银行和农村信用联社因在征信系统查询个人信用报告发现有不良记录后主动还贷款的客户达317人次, 归还逾期借款累计金额达572万元。

(四) 促进了诚信社会的构建

自人民银行建立企业和个人征信系统查询平台以来, 人民银行和商业银行授理查询企业和个人的信用信息量逐年增加, 越来越多的企业和个人开始关注自己的信用状况, 主动到银行要求查询个人信用信息的一年比一年多。据统计, 2010年前6个月, 琼海市人民银行受理个人主动查询个人信用报告的次数是2009年度的1.3倍, 企业和个人越来越意识到守信的重要性, 关爱信用记录、享受幸福人生的理念正逐步地融入整个社会。

二、征信系统查询“信用报告”存在的问题

(一) 个人基础信息不完整影响商业银行使用

从近两年琼海市商业银行查询个人基础数据信息分析, 每年查询个人信用信息几万人次, 存在信息不全的占比37%, 多数个人必须记录的信息不全, 有些信息更新不及时, 商业银行为减少录入工作量, 往往随意以“暂缺”代替有关信息内容。不能全面反映个人信用信息的真实性, 直接影响了个人信用报告的权威性。

(二) 异议信息处理不及时

据不完全统计, 近两年琼海市商业银行在征信系统查询个人信用报告中, 部分客户对自己的信用报告信息存在异议。例如, 个别贷款户归还银行贷款, 时间达1个月, 但银行信息却尚未更新。另有个别自然人被别人盗用自己的身份证, 案发后, 信用社也未及时给予处理。

(三) 征信系统登录企业和个人信用信息缺乏反馈机制

目前人民银行创建的征信系统查询信息共享平台, 均未建立个人征信信息反馈机制, 商业银行在登录和更新客户信息时, 特别是出现异议信息时, 客户无法及时了解到自己的信用状况, 这直接影响到个人的信贷活动。

(四) 征信系统查询企业和个人信用报告收费问题亟待解决

当前人民银行及商业银行受理企业和个人查询信用报告都是义务服务, 没有收任何费用, 但是每年人民银行对征信系统的维护管理, 业务人员的劳务以及查询客户的信用信息必须打印出查询客户信息所消耗的用纸, 以琼海市近两年每年查询业务都达5万次计算, 平均每个客户每次查询用纸2张, 全年将消耗10万张A4纸。银行每年开办的征信系统查询业务所产生的费用由银行单独买单, 是不公平的。

三、建议

(一) 修订出台新的征信管理条例

人民银行出台的企业和个人信用信息基础数据库管理办法已实施多年, 在征信系统查询企业和个人信息运行中, 急需进一步完善相关法律和法规, 以法律的形式明确银行与企业和个人之间的权利和义务, 确保企业和个人信用信息的合法及安全。

(二) 完善负面信息反馈体系制度建设

为了保障企业及公民对信用信息的知情权, 经办银行在登录企业和个人负面信息时, 应增设规定时间通过有效途径告知企业和个人的法定义务。

(三) 增设征信系统查询收费制度

为了有效应对不断拓展的征信系统查询建设, 人民银行应与国家相关职能部门进行协调, 尽快出台征信系统查询业务收费管理办法。

(四) 加强征信监管力度

完善个人征信系统的建议 篇3

个人征信是社会信用服务的重要组成部分，是金融调控和监管的基础。建立个人征信体系对有效防范信贷风险，约束和规范个人信用行为，改善社会信用环境推动经济发展具有重要意义。然而在个人征信体系建设不断深入的过程中，也存在着某些问题，针对这些问题结合自己自身的感受谈谈对完善个人征信系统的几点建议。

一、目前个人征信系统存在的问题

1．对个人征信系统的宣传力度不够

为了调查大家对征信系统的了解情况，笔者进行了问卷调查，发放调查问卷500份，其中有效问卷472份。从调查情况来看，在接受调查的人群中有68.2%的人听过征信系统，但是只有14.2%的人对此很了解，而针对是否了解自己的信用状况这个问题，有40.9%的人完全不了解，只有18.6%的人能够全面掌握。随着征信系统建设的推进，的确有越来越多的人开始关注个人信用记录，但是又有多少人能够了解自己的信用状况，了解造成自己信用出现污点的原因，知道如何避免出现不良信用记录以及怎样解决出现的不良信用记录呢？特别是在广大的农村地区，在信息来源渠道比较单一的情况下，很多地方的征信宣传工作还存在空白。

2．个人合法的知情权得不到有效保护

随着征信系统的发展，越来越多的人意识到了个人信用记录的重要性，也越来越重视自己的信用报告，但是很多人都是在无法从银行获取贷款的时候才发现自己有不良信用记录的。通过统计发现这里面有很多人并不是故意违约，有些是自己疏忽又没有得到及时的还款提醒造成的，有些甚至是被他人借用、盗用、伪造自己的身份证等证件申请过信用卡或是贷款而导致欠款发生。因为没有及时的获取自己违约的信息即便消费者有心改正也已经错过时机。由于个人的知情权缺乏有效的保护，不知现在征信机构记录的不良信用记录里有多少属于客户不知的“待商榷”内容。

3．信用记录单方面说了算

目前个人信用信息记录是由银行或是某些垄断企业和单位报送的。在这种情况下，个人信用报告的真实性就让人怀疑，而实际上这样的事情的确发生过。由于与银行工作人员发生争执，就有客户的信用记录中出现了“透支耍无赖屡催不还”的恶劣评语从而影响到了个人信贷。如果信用评价的权利掌握在强势部门的手中仅凭工作人员的职业操守而缺乏相应的监督机制和机构，很难想象如何能保证对个人关系至深的信用评价是谨慎而不是轻率的作出的，如何能保证信用信息的客观、真实。

4．无法合理区分恶意和非恶意欠款导致的不良记录

从目前的征信系统设计来看，只要是存在拖欠违约的行为，信用报告上就存在不良记录，从而直接影响到个人信贷行为。而实际上有些消费者总体表现出良好的信用习惯，但却因为偶尔忘记还款或者其他客观因素无法还款造成不良记录，如果不能对不良记录的产生是源于个人主观恶意还是客观因素加以区分，只是采取“一刀切”的方式，尽管可以使商业银行控制风险，却违背了发展征信是为了更好的区分个人的信用状况，方便消费者在更大的范围内从事经济金融交易的初衷，使得非主观恶意造成不良信用记录而实际信用状况良好的消费者丧失获得贷款的机会。

二、对完善个人征信系统的建议

1．加大对征信系统的宣传

在征信系统建设不断深入的过程中，首先应该做到的就是让消费者对征信系统有一定程度的了解。人民银行应该协同商业银行继续加大征信宣传力度，通过报刊、杂志、电视、互联网、实地宣传等各种方式让更多的人能够了解征信系统，特别是在广大县城和农村地区，由于信息相对闭塞，绝大部分人意识不到征信系统的重要性，甚至根本没听说过征信系统，这更需要我们投入更多的人力、财力加大宣传力度。针对农村地区的特点，可以组织人员编排穿插了征信知识的文艺节目，以更通俗、更贴近生活的方式传播征信知识。

2．建立一个准确公正的个人征信系统

征信报告直接关系到每个个体的切身利益，因而信息数据的准确性就十分重要。由于个人信用资料收集范围广、来源渠道多、持续时间长、内容变化快要保证和维护个人信用资料的准确性本身就是个难题。如果不能保证数据的准确，建立在错误数据基础上的个人征信系统就彻底丧失了使用价值。因而从一开始就应该将保证和维护个人信用资料的准确性放在首位。避免因数据错误影响到消费者的日常信贷活动，导致利益受损。报数机构和征信机构应该建立一套高效的防范和纠错机制，在工作流程上设计一套完善的填报制度，尽最大努力提高数据质量减少数据错误，而一旦出现错误则应该迅速启动纠错机制，及时为消费者纠正错误，消除影响，切实保护信息主体的正当权益。

个人信用制度另一个重要的问题就是要确保公正。这首先要求信用制度要建立在信息对称的基础上，消费者的合法知情权应该得到保护。如果说消费者要在办理个人信贷时才能发现对他不利甚至错误的记录被收集到个人信用档案里，而此时改正为时已晚。在实践中，要让每个消费者的知情权都得到保护操作起来比较困难。但是目前各大银行既然能够每个月给客户寄送账单外带小广告，那么对存在违约风险的客户尽到告知的责任并不是难以完成的工作。其次，对于利用个人信用貸款来开展生产和经营的个体工商业者和广大农户，征信体系在建设中就应该考虑这部分人的具体实情，对于这些靠天吃饭的农户和小本经营的个体工商业者来说，存在信用违约纪录可能是因为受外部环境影响无力偿还所欠贷款，真正公平的征信系统应该给予这部分人一定的还贷缓冲期，在缓冲期内还款都不会影响其信用记录。只有切实从消费者角度出发，保障消费者的合法权益才能确保征信系统是在一个透明公正的环境中运行的，才能确保征信系统是公平公正的。

3．建立一个科学合理的信用评分模型

一个合理的信用评分模型应该能够合理区别信用恶意和非恶意贷款，区分不同违约期限从而区别对待。银行应综合欠款的金额、时间、次数、情节的严重及对社会经济生活的危害程度等多方因素，在模型中设置不同的参数把信用分成轻重不同的等级，根据信用等级制定相应的信用评分报告，避免因轻微的、不构成危害的逾期记录而造成不必要的信用危机。

4．提供强有力的法律保障

征信业的健康发展需要有强有力的法律支持和保障，因此需要加快征信法制建设。征信立法重点要处理好两方面的问题：一是要保护好个人隐私。个人信用档案收集的个人信用资料属于个人隐私，国家应该对个人信用数据的收集、个人信用的评定、个人信用数据的使用和披露作出明确的规定，对于各种违法以及破坏公民隐私的行为，制定制裁措施。由于个人信用档案收集的个人户籍资料和税务资料属于国家机密，国家也应当对这些机密的保护和使用作出明确的规定。二是要明确监督管理。内容应包括监督管理权的归属、监管方式和监管法律责任规范、征信机构资质、市场准入从业范围、高级管理人员的任职管理和从业人员的从业管理等。

网上查询个人征信系统 篇4

大家之前应该看过一条消息：如果多次查询个人征信，很有可能会有很大的影响。一些朋友会对此产生误解：认为自己也不能多次查征信了，其实不然。

个人征信报告查询种类：

1、放贷机构查询：放贷前查询：决定是否发放贷款;放贷后查询：了解风险，决定是否调额;

2、个人查询：每个人对自己的征信报告有知情权，若有逾期记录，小编建议朋友们及早处理。

3、法院和相关政府部门查询：依法查询，不展示在查询记录中。

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、异议查询等。一般来说，本人查询是不会造成任何不良影响的。所以，在这里交广微贷易小编要提醒大家一定要定期查自己的征信报告。

为什么这么说呢?

上面已经说了比较常见的个人征信报告的查询种类，除了你自己，经过你授权的金融机构也可以查询你的征信情况，但是有一点大家要警惕：个人征信报告其实不经过你的授权也可以被查询，如果真的出现这种情况，你的个人信息可能已经被别人利用。“被贷款”有可能发生在你身上。

什么是“被贷款”?“被贷款”就是指被他人假冒你的名义在银行办理了贷款。

个人征信查询授权委托书 篇5

平安普惠融资担保有限公司：

鉴于本人需委托平安普惠融资担保有限公司（以下简称“平安普惠担保”）为本人名下的个人借款提供担保服务，为了使平安普惠担保能够对本人信用作出合理评估，在平安普惠担保受理审查本人的担保申请、承接担保业务（如有）及后续理赔、追偿等期间，本人不可撤销地授权担保公司：

一、向征信机构(包括但不限于中国人民银行个人信用信息基础数据库和经中国人民银行批准设立的征信机构)、银行、财务机构等采集、查询、收集、使用、报送本人的征信信息并获取有关个人信用报告（下称“本人信息”），含到期未及时还款等不良信息。

二、允许将本人的信用报告相关信息提供给平安集团（即中国平安保险（集团）股份有限公司及其直接或间接控股的公司）使用。

三、以上信息的授权可用于审查本人的担保申请、承接担保业务（如有）及后续理赔、追偿等用途。本人同意无论以上业务申请是否获批，该授权均持续有效且平安普惠担保无需退还本授权书及其他业务申请资料。

四、心上信息的授权期间：自本征信查询授权书签署之日起至本业务荐下的还款义务履行完毕之日止。

五、本人完全知晓并理解，征信机构已通过平安普惠担保明确告知本人：平安普惠担保向征信机构提供本人信息可能产生的各种不利后果，包括但不限于第三方通过各种手段或方式获取或使用本人信息，可能会给本人造成人身或财产的损害，或是造成本人预期利益减少或损失扩大，或是其他不良或不利影响等。

六、本人同意征信机构通过平安普惠担保采集本人信息，并依法使用，包括但不限于在加工、提供征信产品时使用本人信息。本人就征信机构采集本人信息的行为本身放弃提起起诉或其他任何主张的权利，但《征信管理条例》赋予本人的法定权利除外。

上述授权一经做出，不可撤销或变更。特此授权。

授权人：

身份证件类型： 证件号码：

授权日期： 年 月 日

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为了验证您的真实身份，您必须需要提供以下详细信息：

提供以下任意一家银行的账户信息

（为保证验证速度，建议在提供名称的银行中选择）

开户银行：□平安银行 □中国银行 □工商银行 □农业银行 □ 建设银行 □招商银行 □民生银行

□交通银行

□其他：

开户城市：

户

名：(必须同授权人姓名)账

号：

央行开启个人征信市场 篇6

@邓一鸣 (蚂蚁金服芝麻信用副总经理) :这主要是针对2013年颁布的管理条例, 希望市场化后参与者都能合法合规, 这背后需要一些配套的机制和系统。比如:用户授权, 数据采集, 处理、产生报告、评级, 异议处理等等。对于一般企业而言, 难度还是比较大的, 如果没有大量的数据基础, 靠合作很难形成大的规模。

@俞吴杰 (蚂蚁金服首席信用数据科学家) :互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及, 用户各类行为数据的获取会变得更为容易、及时和全面。因此, 相比传统征信行业, 互联网征信数据涉及范围更广, 种类更多, 实效性更强。但整体而言, 个人征信还在起步阶段, 相关法律法规也正在逐步健全。

@OB叔 (普通网友) :个人感觉, 监管不是鼓励市场行为, 这不像是支付机构已经太多, 需要监管。目前, 信用市场需要鼓励, 共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应, 要注重用户隐私和信用这把双刃剑。

手机欠费纳入个人征信应该缓行 篇7

对于恶意拖欠银行贷款等不守信用的行为载入个人信用档案并实行信息共享无可厚非，但倘若将是否按时缴纳通讯费等费用也一并纳入个人信用档案并实行“信用株连”政策则值得商榷。

电信等垄断行业恰恰是人们最为不满的行业，向来为社会所诟病，每年消费者评出的垄断行业或霸王条款，无不有电信企业的身影。如果不在认知上消除消费者对于电信霸王作风的心理疙瘩，恐怕消费者用不按时交费来抵制的行为就不会终止。实际上，在电信行业拖欠费用就要缴纳很多滞纳金的“霸王条款”之下，很多消费者还是无奈地按时足额交费了，少交或不交的只是一种无声的抗议，不能说明他们的信用就存在污点。

信用是个双边行为，不能只强调消费者要对这些企业守信，更要强调这些企业对消费者的责任。按时足额缴纳通讯费应该是消费者诚实守信的自觉行为，但是这种行为可能在某些垄断行业的“霸王作风”面前变得非常难以做到。

拿手机收费问题来说，有的电信运营商采取强迫、欺骗或变相诱惑等形式，使消费者背上了额外的费用。比如有些短信订制就令很多消费者反感，但电信运营商们却不管三七二十一地先行扣除费用，在消费者需要弄清费用真相之前，消费者可能采取暂时拖欠费用之策，完全可以理解，而且电信乱收费之风盛行。2006年曾有全国政协委员对电信乱收费现象义愤填膺，痛斥其中种种乱象，并估算出全国每年产生的电信欺诈性收费高达70亿元以上。这个数字与电信部门估算的每年拖欠话费上百亿元相差无几。

个人征信查询次数过多会有影响吗 篇8

大家在申请贷款的时候，不管是银行还是其他金融机构都会问一个很常见的问题，你的个人征信好吗？很多不了解的人便会自行查询，那么频繁查询个人征信有影响吗？永城贷款网小编就这个问题来深度解析下。

我们首选需要了解个人信用信息服务平台是什么？

正常情况下，居民个人可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，可以查询到个人的信贷记录、公共记录、查询记录等信息，而信贷记录又包括信用卡、贷款和其他信贷记录。

1、哪些个人征信报告会被查询？

凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。

2、查询次数过多真的影响贷款吗？

答案是肯定的。

因为在一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。

3、是所有的查询都会影响贷款吗？

并不是是所有的查询都会影响贷款！

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。只有当这类查询记录过多的时候才会产生不利影响，而本人查询不算在内，因此，如果是个人查询自己的相关征信记录的话，并不会对贷款产生影响。

网上查询个人征信系统 篇9

*法定代表人手机号：*法定代表人邮箱：

*阿里巴巴国际站客户经理工号： 66917*阿里巴巴国际站客户经理手机号码： ***《个人信用报告查询授权书》部分填写说明：

1、《授权书》需要授权人亲笔签署；

2、请务必将该《授权书》签字原件及身份证复印件快递至：杭州市滨江区网商699

号 阿里巴巴金融-阿里贷款 余颖女士（收），邮编310052。

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个人信用报告查询授权书

授权人：证件号码：

一、授权内容

授权人（亦称“本人”）同意向浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“被授权人”）郑重授权如下：

1.同意被授权人在办理下列业务时，通过金融信用信息基础数据库查询本人信用报告：

（1）审核本人贷款及其他信贷业务申请的；

（2）审核本人作为担保人或共同还款人的；

（3）对已发放的本人信贷进行贷后风险管理的；

（4）受理法人、其他组织或自然人（以下合称“信贷申请人”）的信贷申请或对信贷申请人在被授权

人处的信贷进行贷后风险管理时，需要查询本人作为信贷申请人的法定代表人、出资人或关联方的信用状况的。

2.同意将本人的基本信息和信用信息报送中国人民银行金融信用信息基础数据库。

3.授权期限

（1）若属于上述1中的第（1）、（2）、（3）项情形之一的，授权期限为自本授权书生效之日起至本人在被授权人处相应业务结束之日止；或

（2）若属于上述1中的第（4）项情形的，授权期限为自本授权书生效之日起至信贷申请人在被授权人

处相应业务结束之日止。

二、授权书的生效

本授权书自授权人签字之日起生效。

三、责任约定

本人确认对本授权书的条款含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。被授权人可查询和使用信用报告期间，不应超过本授权书授权期限结束之日。被授权人超出授权查询的一切后果及法律责任由被授权人承担。

若本人在被授权人处办理的业务未获批准，本人同意被授权人继续保留此查询授权书和身份证复印件。

授权人：

授权日期：年月日

以下为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司填写内容，客户请勿填写：

承 诺

以上授权书确系授权人本人亲自出具，如有不实本公司愿意承担法律责任。

（小额贷款公司公章）

年月日

-----《贷前调查授权书》填写说明

1、授权人仅需法定代表人签署，证件号码填写法定代表人身份证号；

2、《授权书》需授权人亲笔签署。

贷前调查授权书

授权人：

一、授权内容

授权人（亦称“本人”）同意向阿里巴巴小贷公司（包括但不限于浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司、重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市阿里小微小额贷款有限公司）（以下简称“被授权人”）郑重授权如下：

1.同意被授权人通过第三方查询、核实本人及本人所在企业的信息，并可提供给有关政府机关、监管机构、被授权人的关

联公司及为被授权人业务提供必要技术和服务的合作方。

2.无论本人自被授权人处的贷款或其他信贷业务申请是否成功，被授权人均无需退还本人提交的材料。

二、授权书的生效

本授权书自授权人签字之日起生效。

三、授权人声明

授权人确认已清楚知悉并充分理解所有授权条款。

授权人：

征信体系中个人资料保护之评述 篇10

关键词：征信体系；个人资料；保护；征信机构

一、个人信息资料概述

1.个人信息资料概念

明确个人信息资料的概念，首先便需要明确信息的定义，从其发送、传输或者是接收的层面来看，其主要是指适应外部的世界并且与外部世界相互交流的一个内容的总称。从哲学的角度来看，信息资料可以通过一定的媒介进行传递，比如文字、图像等都能够被别人感知，从而获取到当中的内容。综上，个人的信息资料主要是指通过特定的途径或者形式向他人传递信息内容，通过这些信息才能够区分与他人的区别。

2.个人信息资料特征

个人信息资料主要具有以下的特征，其一，广泛性。只要是和个人相关的信息都属于个人信息资料的范畴，例如身体特征、经济财产状况、职业经历、个人档案、家庭关系等等，所以其范围非常的广泛。其二，可识别性。这里的可识别性主要还是存在强调的成分，因为有些信息即便和个人相关，但却不具有识别性。其三，时效性。因为个人的资料从产生的时候开始变处在不断的变化当中，比如其年龄或者财产状况等。很多过时的资料不仅不能够发挥其本来的价值，而且还会产生误导的作用，尤其是征信体系当中。其四，可共享性。即指同一个个人资料可以被两个甚至更多的人使用，这一特征既让个人资料充分发挥了价值，同时也加大了对个人资料的保护难度。

二、征信体系建设过程中个人资料保护的现实意义

信用是市场经济得以发展的基础，在现代交易活动当中，信用几乎可以称之为个人的“第二张身份证”。所以从前几年开始便一直提倡建立起个人的信用征信体系，从而减少现代交易活动中的风险。我国建设征信体制的决心是非常坚定的，但这需要将消费者个人的信息进行全面的开放。这一环节很可能会侵犯到个人的隐私，甚至会被有心之人利用损害其权益。尤其需要注意的是在个人的信用信息中还包括当事人当量的财务和身份信息，这些信息如果不加以保护，将会给信息的主体造成难以弥补的损失，同时也会扰乱市场交易的正常秩序。

三、征信体系中个人信息的保护分析

建设一个完整的征信体系主要会涉及到四方的主体，即被征信人、信息提供者、征信机构以及信息的使用人。所以个人信息资料的保护极有可能会受到其他三方主体的威胁，因此，笔者针对性的提出对三方主体的规制策略。

1.规制征信机构

征信机构在个人资料的收集当中起着很强的主导作用，它的产生运作将会关系到大多数人的利益。因此，在规制征信机构的时候要格外的严格规范，其一，对个人征信机构的设立条件和设立的程序要予以明确，既需要具备完善的技术设施，又要拥有先进的管理手段。其二，限制个人资料的征集范围。如果征集资料的范围越来越大，个人隐私便会更有可能受到侵犯。其三，在征信的时候必须要得到被征信人的同意，对于关键事项还必须要尽到告知义务。其四，对信用报告的利用条件进行限制。例如美国的FCRA中便规定，征信机构只能基于雇佣、保险、信贷、商业需求等理由提供当事人的信用报告。

2.规制信用情报使用者

最重要的是条件是要求信用情报的使用者只能在符合法律规定的范围当中使用当事人的个人资料，信用报告。尽管使用者通过支付价款获得了该信用资料，但这并不意味着其对于该项资料享有所有权，它仅仅是获得了一定范围内的使用权。另外还需要注意，当使用者根据获取到的报告资料而做出拒绝交易或者提供服务的情形时，需要将征信机构的具体信息报告给当事人，这样可以帮助当事人及时的获知自己的报告是否准确及时，并且还能够抑制部分不法的行为。

3.规制信息提供者

信息的提供者在征信体系当中占据了非常重要的位置，它的准确性或者及时性关系到主体的根本利益。在现实当中应当明确要求信息提供者不得将错误的或者不实的信息提供给征信机构。另外，当主体认为其提供的信息资料不正确的时候，有权提出异议，确有问题则应当向征信机构发出更正的通知。从整个征信系统来看，如果不对信息提供者进行法律规制的话，将很难全面的保护个人的信息资料，既会对各方主体造成损害，也会阻碍信用报告效力的发挥。

四、结束语

综上，笔者认为个人资料在征信体系当中会受到提供者、征信机构以及使用者三方的威胁，所以對上述三方主体要进行严格的规范。当前个人信息资料泄露的现象频发，在征信机制建立的过程当中必须要注意对信息资料的保护，从源头上预防问题的产生。

参考文献：

[1]何萌.个人征信信息主体权益保护法律问题研究[D]西南大学，2013.

网上查询个人征信系统 篇11

个人征信系统的管理经验学习和总结

一、个人征信系统信息来源

当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。

个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、工业和信息化部、住房和城乡建设部以及人力资源和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接。可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。

个人征信系统采集到上述信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。

二、个人征信系统录入流程(l）数据录人

商业银行在贷款发放后，按照借款人提交的申请资料，在录人系统中进行信息录入。录人资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录人。

(2)数据报送和整理

商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。

征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存.不得搜自更改原始数据。

共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。

贷款信息，包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等。(3)个人征信安全管理

①授权查询。商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。

②限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定: 除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

③信息安全。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的。在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。

④查询记录。每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。

⑤违规处罚。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以I万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

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⑥密码管理。商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码.至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用.严禁他人使用或将密码告知他人。

三、个人征信系统管理模式

(1)个人征信系统的网络流程管理

个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台;实现个人信用信息定期由各金融机构流人个人征信系统，汇总后金融机构实现共享的功能。

个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策:数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;建立有效安全保障体系，有效防止计算人民银行征信中心 商业银行总行

商业银行分支机构I}!商业银行分支机构2】!WAN行分支玩而圈氏I个人征信系统的信息网络流程

机病毒和黑客攻击。

(2)个人征信系统的授权管理

商业银行只能经当事人书面授权.在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准货记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申诸或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。

除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。

四、异议处理

(1)个人征信异议的概念及种类

产生异议的主要原因包括以下五种: 一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;二是数据报送机构数据信息录人错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;三是技术原因造成数据处理出错;四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知;五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

②异议的种类。

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第一，认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。包括他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过贷款或信用卡。

第二，认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。包括个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。

第三，身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

第四，对担保信息有异议。包括个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他人冒用。(2)异议处理方法

①个人处理办法。个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。

如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

您粗行处理办法。征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。

征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正。如果没有发现数据库处理问题，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。

商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当向征信服务中心报送更正信息。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。经过核查，无法确认异议信息存在错误的.征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。

转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起z个工作日内，向异议申请人转交。

对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。(3)不同类型异议的处理

①个人基本信息存在异议的处理。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，个人可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请。

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②对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理。如果认为个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实悄况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

③对个人电信缴费信息有异议的处理。如果对个人电信缴费信息有异议.可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

④对个人结算账户信息有异议的处理。如果对个人结算账户信息有异议，可以持本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

⑤个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理。如果个人信用报告翻记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

⑥信息滞后导致异议的处理。我国商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息。因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。

网上查询个人征信系统 篇12

系统介绍试题

一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）1、2005年6月17日，万事达卡国际组织宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方支付系统”，包括万事达、维萨等机构在内的4000多万张信用卡用户的银行资料被盗取，这种风险属于__引发的风险。A．人员因素 B．系统缺陷 C．内部流程 D．外部事件

2、证券是各类记载并代表一定权利的_________。A．书面凭证 B．法律凭证 C．收入凭证 D．资本凭证

3、__是指银行经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销。A．重组 B．现金清收 C．以资抵债 D．呆账核销

4、以下不属于所有者权益项目的是__。A．实收资本 B．资本公积 C．盈余公积 D．流动资产

5、通常，流动资金贷款是__，固定资产贷款是__。A．短期贷款；周转贷款 B．长期贷款；周转贷款 C．短期贷款；长期贷款 D．长期贷款；长期贷款

6、存款是银行对存款人的__。A．资产 B．负债 C．信用 D．管理

7、下列关于衡量区域信贷资产质量的内部指标，说法正确的是。A：利息实收率主要用于衡量目标区域盈利能力

B：信贷余额扩张系数过大或过小都可能导致信贷风险上升 C：不良率变幅大于1时，表明区域风险下降；小于1时，表明区域风险上升 D：信贷资产相对不良率为正时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平E：著作权

8、贷款费率不包括__。A．担保费 B．承诺费

C．银团安排费 D．贷款利率

9、下列__属于有关贷款经营者状况的风险预警信号。A．固定资产迅速增加过快 B．长期债务大量增加 C．资本与债务的比例低

D．冒险投资于其他新业务、新产品

10、商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等。未达到培训要求的理财业务人员应__。A．取消银行业从业资格

B．禁止从事个人理财业务活动 C．暂停从事个人理财业务活动

D．继续从事个人理财业务活动的同时，接受再培训

11、贴现债券通常在票面上_________，是一种折价发行的债券。A．规定利率 B．不规定利率 C．标明折价 D．不标明折价

12、利息保障倍数不能低于__。A．0 B．0.5 C．1 D．2

13、下列关于个人质押贷款特点的表述错误的是__。A．质物范围广泛 B．时间短、周转快 C．操作流程短 D．贷款风险高

14、与其他企业相比，三资企业需要特别上交的客户档案是__。A．借款人和担保人的营业执照

B．法人代码证及税务登记证的复印件 C．借款人和担保人的开户情况 D．企业成立的批文、公司章程

15、红色预警法的流程不包括__。

A．对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析 B．进行不同时期的对比分析 C．进行不同区域的对比分析

D．结合风险分析专家的直觉和经验进行预警

16、（）是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。A．操作风险 B．国家风险 C．战略风险 D．法律风险

17、某公司2009年流动资产合计2000万元，其中存货500万元，应收账款500万元，流动负债合计1600万元，则该公司2009年速动比率为__。A．1.25 B．0.94 C．0.63 D．1

18、单利和复利的区别在于__。

A．单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度、月或日

B．用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分 C．单利属于名义利率，而复利则为实际利率

D．单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及产生的利息一并计算

19、（）是指控制、管理机构的一种机制或制度安排，其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托一代理关系而提出的董事会、高级管理层组织体系和监督制衡机制。A．股份制 B．公司治理 C．合作制 D．个体户

20、投资者投资于股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等产品，那么该投资者属于__。

A．成长型投资者 B．保守型投资者 C．稳健型投资者 D．进取型投资者

21、给予国家公务人员和国家行政机关任命的其他人员行政处分，依法分别由任免机关或__决定。

A．银行业监督管理机构 B．中国人民银行 C．人民法院

D．行政监察机关

22、对投资需求增长有刺激作用的财政政策是__。A．政府在市场上出售外汇基金票据 B．政府购买增加 C．政府引入销售税

D．再贴现率从2%调整到1.5%

23、下列关于银行资本的描述正确的是__。

A．银行资本包括会计资本、监管资本和经济资本三个组成部分

B．会计资本也称为风险资本，指银行资产负债表中资产减去负债后的余额 C．经济资本指银行内部管理人员计算的、银行需要保有的最低资本量

D．监管资本指银行监管当局为了满足监管要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资本，是防止银行倒闭的最后防线

24、下列属于银行市场微观环境分析的内容是__。A．政府各项经济政策

B．银行同业竞争对手的实力与策略 C．各级政府机构的运行程序 D．购买金融产品的模式与习惯

25、当公司__时，资产效率下降和商业信用减少可能成为公司贷款的原因。A．现金需求增加

B．现金需求低于现金供给 C．现金供给减少

D．现金需求高于现金供给

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、以下哪项业务是国外银行分行不能办理的业务__ A．对中国境内公民客户的人民币业务 B．对中国境内公民以外客户的人民币业务 C．买卖外汇

D．代理买卖外汇

2、对涉嫌转移或者隐匿违法资金的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户，经__批准可以申请司法机关予以冻结。A．中国人民银行 B．地方政府 C．纪检部门

D．银行业监督管理机构负责人

3、下列关于我国货币政策工具的叙述，正确的是__。A．中央银行在金融市场上买卖证券的目的不是为了盈利 B．存款准备金包括法定存款准备金和超额存款准备金

C．调整法定存款准备金率被称为调节经济的“猛药”，所以完全不能在短短的一年之内多次调整

D．存款准备金制度的初始作用并非是作为货币政策工具

E．汇率政策通常包括选择相应的汇率制度、确定适当的汇率水平和促进国际收支平衡三方面的内容

4、存款合同必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立，因此，存款合同是一种。A：格式化合同 B：非格式化合同 C：实践合同 D：诺成合同 E：著作权

5、基金宣传推介不应当__。

A．登载基金发行人之外的个人的推荐性文字 B．违规承诺收益 C．预测该基金的证券投资业绩 D．诋毁其他基金管理人

E．登载该基金管理人管理的其他基金的过往业绩

6、人的一生很可能会面对一些不期而至的风险，我们称之为_________。A．投机风险 B．纯粹风险 C．偶然风险 D．意外风险

7、为量化操作风险，邓肯威尔逊开发出了“因果关系模型”方法，运用VaR技术对操作风险进行计量。该方法包括__步骤。A．定义操作风险并分类 B．文件证明和收集数据 C．建立模

D．重新进行数据收集 E．确定模型并实施

8、贷款发放审查的内容包括。A：贷款合同审查 B：提款期限审查

C：用款申请材料检查

D：有关账户和提款申请书、借款凭证审查 E：受托支付是实贷实付的重要手段

9、A企业由于经营不善无力偿债，被人民法院宣告破产，A企业尚有1亿元B银行贷款未还，该贷款以A企业的厂房为担保。A企业变价出售后的总破产财产为2亿元，其中厂房清算价值为8千万元。A企业的未偿债务还包括欠缴税款8千万元，职工工资及保险费用4千万元，其他普通破产债权1亿元。则B银行可收回__。A．4千万元 B．6千万元 C．8千万元 D．1亿元

10、银行对保证人的管理需要注意。

A：保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人 B：审查保证人的资格

C：保证人的财务状况发生变化会直接影响其担保能力 D：看保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况 E：用于特定目的的贷款

11、在直接标价和间接标价法下，汇率变动的含义不同，以下选项不正确的是__。A．在直接标价法下，外汇汇率上涨说明外币值钱了

B．在直接标价法下，外汇汇率下跌说明一定数额的本币可以换得更多的外币 C．在间接标价法下，外汇汇率下跌，说明一单位本币可换的外币数量增加了 D．在间接标价法下，外汇汇率上升，说明本币升值了

12、关于操作风险报告的说法，正确的是__。A．不能使用外部人员撰写的报告

B．除高级管理层外，报告不应发送给相应的各级管理层 C．内审部门应直接参与业务部门的操作风险管理

D．业务部门可以单独向高级管理层汇报，不一定需要经过风险管理部门

13、授信额度的确定流程包括__。A．分析借款原因和借款需求

B．讨论借款原因和具体需求额度，评估借款企业可能产生的特殊情况 C．进行信用分析

D．进行偿债能力分析

E．整合所有的授信额度作为借款企业的授信额度

14、对于生产周期较长的农户小额信用贷款，根据生产经营活动的实际周期确定贷款期限，但最长不得超过__年。A．两 B．三 C．五 D．六

15、在下列行为中，__是由于银行内部流程而引发的操作风险。A．某银行运钞车在半路遭遇抢劫，损失1000万元

B．办理抵押贷款时，为做成业务，银行在抵押手续尚未办理完全时即发放了贷款

C．某商业银行网上支付系统遭黑客攻击，上千用户信息泄露 D．银行员工小王联合某无业人员，偷窃银行重要空白凭证

16、对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括__。A．有效地分散风险 B．带动相关产业的发展

C．对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用

D．扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展 E．调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益

17、声誉危机管理规划的主要内容包括__。A．危机现场处理

B．提高解决问题的能力

C．危机处理过程中的持续沟通 D．管理危机过程中的信息交流 E．制定战略性的危机沟通机制

18、商业银行发布风险分析信息/报告分为__。A．监测 B．预览 C．搜索 D．发布 E．设定级别

19、按照马柯维茨理论的假设和结论，下列说法正确的有（）。A．市场上的投资者都是理性的 B．市场上的投资者是风险中性的

C．存在一个可以用均值和方差表示自己投资效用的均方效用函数 D．无差异曲线与有效集的切点就是投资者的最优资产组合 E．理性投资者可以获得自己所期望的最优资产组合 20、某债券面值1 000元，票面利率8%，5年后到期，目前市场价格900元，则它的即期收益率是__。A．8% B．9.1% C．8.9% D．8.4%

21、下列关于我国商业银行资产负债比例管理的说法中，不正确的是__。A．资本充足率不得低于8% B．负债余额与资产余额的比例不得超过75% C．流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25% D．对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%

22、公积金个人住房贷款业务中，承办银行的职责包括__。A．制定公积金信贷政策

B．公积金借款合同签约、发放 C．承担公积金信贷风险

D．贷前调查审核、信息录入 E．贷后审核、催收、查询对账

23、国家风险的特点有__。

A．国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险

B．国家风险会受特定国家国情的巨大影响

C．在国际经济金融活动中，不论是政府还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失

D．国家风险往往夹杂着政治因素

24、下列属于要约失效的情形的是__。A．受要约人有理由认为要约是不可撤销的 B．拒绝要约的通知到达要约人 C．要约人依法撤销要约

D．承诺期限届满，受要约人作出承诺 E．受要约人对要约的内容作出实质性变更

征信系统:在挣扎中成长 篇13

十年漫长而复杂的博弈

其实早在2003年10月召开的中共十六届三中全会上就提出，“建立健全社会信用体系。形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策”。此后，各地纷纷投入人力财力成立省级、市级信用办，并积极建设区域内征信数据平台，有的地方为此投资过亿。

在中央层面，不仅中国人民银行设立了征信管理局、征信中心，并于2006年开始运行个人信用信息数据库和企业信用信息数据库，商务部、发改委等相关部门也在充实征信数据的同时，争夺着信用体系建设的主导权。

不过，央行在这场争夺战中无疑具有天然优势。商务部国际贸易经济合作研究院信用管理部副主任蒲小雷向《中國新闻周刊》分析认为：“第一，从中国的实际情况来看，征信体系实际上主要是为银行金融业服务的。第二，央行得天独厚的业务渠道，本身就建立了对企业信贷的相关记录和个人信贷的记录。”而这些记录，别的部门和机构是不可能享有的。所以，将其他政府部门的数据交由央行统一整合，显然比这些部门重新整合央行数据更加可行。

对于信用数据的输送，尽管一些部门对央行提供的是有偿性服务，但事实证明，这个选择确实行之有效。据央行征信中心网站上公布的资料显示：截至2010年底，企业征信系统累计收录企业及其他组织1691万户，其中，有信贷记录的超过790万户；个人征信系统累计收录自然人数7.77亿，其中，收录有信贷记录的自然人数2.2亿多。

早在2002年，央行牵头组织的“建立企业和个人征信体系专题工作组”便开始了《征信管理条例》（下称《条例》）的起草工作。但时至今日，这部规范性文件历经十年仍然未获通过。

据中国市场学会信用学术委员会主任林钧跃介绍，国务院法制办金融财政法制司的一位负责人曾在多个场合反对《条例》出台。

至于反对原因，林钧跃向《中国新闻周刊》回忆说，整个征信行业在当时产值只有3亿，实力薄弱，而《条例》以监管为主，缺乏向企业倾斜的相应政策，那位负责人认为立法考量不妥当。“弱小的行业就应该扶持，通过法律为他们提供必要的生存条件。”林钧跃解释说，“所以争议之一是，要管，还是要立一个促进法。”

2009年10月，国务院公布《征信管理条例（征求意见稿）》，迅速在征信行业引起极大反响。

一位不愿透露姓名的征信中介机构从业人士指出，在第一次征求意见稿中，央行征信中心地位十分特殊，其既作为征信业务参与者，又作为征信业务管理者的双重身份值得推敲，就好像一个人在比赛中“既是运动员，又是裁判员”。

此外，当时的征求意见稿镶嵌了太多内容。林钧跃说，“把信用信息、个人征信、企业征信、信用评级统统放进去，它就成了大杂烩。”而且行业不同利益不同，如果把它们全部归纳到一个法律框架内，必然会产生复杂的利害关系，引发矛盾。

以上两点在业界形成众多修改意见、反对意见，这些声音推迟了《条例》的出台。直至今年7月，修改后的《征信管理条例（第二次征求意见稿）》公布。与前稿相比，修改稿弱化了央行的“双重身份”，并且在行业准入门槛和监管方式方面相对温和，原则性规定居多。

失信成本远低于守信成本

事实上，截至目前，我国尚未有一部针对征信行业的法律、法规出台，即便《征信管理条例》在不久的将来获准通过，对于征信业务，我国仍然缺乏操作性较强的规范性文件。

在规范征信业务方面，成熟的法律环境十分重要。“美国的相关配套法律有17项，后来废除1项，现在有16项”，蒲小雷告诉《中国新闻周刊》记者，“中国没有相关法律制度，大家就都可以违法，失信成本远远低于守信成本。”

法律缺失可谓中国征信业难以良性发展的一大症结。当没有规则圈定哪些信息能够作为数据来源进行采集、分析、发布，哪些信息不能时，人们就会利用法律真空，通过灰色途径获取信息。

在企业征信方面，中国与其他国家对商业机密的不同界定引发出许多问题，比如非上市公司财务报表，世界上绝大多数国家并不将其认定为商业机密，而在中国，它往往属于不公开范畴。事实上，很多信用中介机构都在从工商部门或其他相关部门有偿获取此类信息。但是，政府职能部门手中的数据是否真实精准，值得商榷。

个人征信业务对于外界法律环境是否完备更加敏感。在我国缺乏个人隐私保护法律制度的前提下，如何保证公民个人信息不被非法获取、随意滥用至关重要。为此，央行征信中心强势介入个人征信业务领域，并很快形成垄断地位，导致个人征信行业的衰颓枯萎。原本经营个人征信业务的私营信用中介机构逐渐失去发展空间，几乎消失殆尽。但这也引起了新的问题：在没有其他机构参照比对的情况下，如果央行的信用记录错了，又有谁能证明、纠错？所以，“在两难之间必须进行选择，也要掌握好一个度。”林钧跃说。