农商银行面试

农商银行面试（精选11篇）

农商银行面试 篇1

1、为什么报考信用社?

答：信社用根植于农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，将坚持为农村经济服务作为自己的工作宗旨，相信在国家大力建设社会主义农村，发展三农经济，这样的一种特定时代背景下，农信社将有非常大的发展空间。

第一、信用社目前正处于深化改革阶段，充满机遇也充满挑战，所以我希望能融入这个大家庭，接受她的考验。

第二、就我自己所学专业来说，它与信用社也是相互吻合的，加入农村信用社这一平台，可以发挥自己的专业特长与自己的才华。

2、都说同事关系很难相处?你如何看待?如你被录用你如何和同事相处?

答：第一、要认识到大家同在一间办公室里工作，和睦相处形成一个和谐一致、心情舒畅的工作环境是非常重要的，否则正常工作可能都要受到影响。

第二、人都是有感情的，和任何人相处都要尊重对方，只有尊重别人，别人才会尊重你。应真诚的对待他人，有分歧时要多做沟通，不在背后传播谣言。

第三、谦虚谨慎，自己刚进信用社比较年轻，资历浅、工作经验少，要本着请教学习的态度和同事交流，不恃才傲物，善于发现别人的优点，支持并协助同事工作。

我相信通过自己的努力应该能够与同事友好相处，共同促进

信用社工作的工作效率。

3、早上你刚到单位,主任让你到他办公室,门口有客户在等你,这时电话又响起,你如何妥善处理

答:先和客户打个招呼，请他到你的办公室稍等片刻，等你接一下电话并告之对方稍后再回电。然后电话通知主任会晚点过去，接着接待客户，接待完客户后再去找主任.4、你进了银行会怎么做?

答:了解银行的基本情况和银行业务,农村信合与其他商业银行的异同点。要奉公守法,稳重踏实、求真务实，好学上进，具备团队精神。

工作态度认真,服务态度要好,才能建立强大的客户群,虚心请教,多学多问,尽快掌握业务知识,提高业务能力,才能应付繁忙的柜面业务.尊敬领导,团结同事.自我介绍

尊敬的各位考官好：

你们好，我是 号考生。首先感谢农村信合给我这样一个展

示自我的机会。

我毕业于 大学 专业，在大学的四年里，我学习了经济学，管理学、金融学和法律的基础知识。作为农村金融主力军的农村信用社，以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。是为农民办实事、受农民欢迎的金融组织。它拥有良好的管理机制，有培养人，锻炼人，提高人的工作环境。

作为一名银行员工，不仅要有丰富的专业知识，还要有一份对工作的责任心、对单位的诚心、与客户交流的耐心，树立客户至上的服务意识和应变能力。我性格开朗为人坦率，有强烈的责任感和进取心。同时我态度严谨、认真。银行的工作通常比较琐碎，我的优点是能够把琐碎的事情专心致志的做好。我的基本人生观是乐观奋斗，积极乐观积累了广博的人脉和合作无间的工作伙伴关系。

爱因斯坦曾经说过：“对一个人来说，所期望的不是别的，而仅仅是他能全力以赴和献身于一种事业。”.假如我有幸被聘任，我一定会在最短的时间内熟悉单位工作环境，了解基本工作流程和业务操作，积极投身服务三农的主流之中。所以我很看重这次贵行招聘的机会。我认为这份工作能够实现我的人生价值，如果各位考官能够认可我，给我这个机会，我一定会努力成为企业认可，客户满意的优秀员工。谢谢。

农商银行面试 篇2

一、农村商业银行进行金融创新的必要性

(一) 农商银行金融创新符合新农村建设需要

我国现在已经根据需要战略性的调整了农村经济结构, 这也标志我国农村经济改革进入了新的阶段, 在新时期, 我国农村的经济社会环境都发生了比较大的变化, 社会环境变化也转变了对农村商业银行金融服务的需要, 农村商业银行为了满足人们需要必须提供更加多元化的金融服务, 要求改革金融产品和金融工具, 从而切实满足社会主义新农村建设的实际需要。

(二) 进行金融创新能够更好的满足客户的需求

随着社会的进步和科技的发展, 对于金融产品客户的需求也在呈现出个性化和多样化的特点, 农村商业银行只有不断的进行金融创新, 才能够切实满足客户对金融服务的实际需求。

(三) 进行金融创新符合农村商业银行的发展需要

随着市场经济的发展, 金融市场的开放程度也更高, 这样促使四大国有商业银行不断的根据需要来进行金融要素的整合, 切实提高金融资源的实际配置效率, 不断的提高自身的竞争力。国内股份制银行的发展, 邮政储蓄的改制重组和各种民营银行的发展, 也在一定程度上冲击了农村商业银行, 若是在将来的发展过程中, 农村商业银行不进行观念的转变, 依旧墨守成规, 那么面对激烈的金融竞争时很容易被淘汰。

(四) 金融创新能够帮助农商银行提升自身的社会形象

在金融机构竞争的过程中, 谁家的经营内容以及产品结构个性化更强, 更能够符合人们的需要, 便能够获得较大的市场份额。就目前农商银行的金融产品而言, 不但品种较少, 并且服务福相比较单一。而想要提高自身的社会形象, 将品牌效应凸显出来, 农商银行必须重视金融品牌的创新。

(五) 进行金融创新符合农村商业银行改革深化的需要

现在我国的农村商业银行改革还是根据“明晰产权关系, 强化约束机制, 增强服务功能, 国家适当支持, 地方政府负责”的总要去进行, 希望能够明晰产权关系、强化法人治理, 帮助城乡经济更加协调的发展。而想要做到这些, 农村商业银行便必须在经营理念、金融服务、金融科技以及金融产品等方面创新, 提高服务三农的能力, 从而深化农商银行的改革, 满足人们的实际需要。

二、农村商业银行创新内容

(一) 创新金融工具

在确定金融产品时, 应该根据农业发展的新需要和新变化来制定符合三农需要的新品种。首先应该做大做好小额信用贷款。对于那些符合条件的农户或者组织, 可以通过高端农户开办、联保贷款以及评优授信等手段给其提供资金方面的支持, 将其在农村经济发展中的带头作用切实发挥出来;其次, 重视金融业务以及金融品种的创新, 比如对于那些农业产业化的企业可以提供多种融资手段, 比如项目融资、订单贷款、票据贴现等。此外, 还应该重视中间业务的开拓, 增加中间业务的比重。

(二) 创新支农举措

农商银行应该将科学发展作为指导, 不断的增加对三农的支出, 承担起自己的责任。首先, 对于资金应该活用, 不断的增加信贷方面的投入, 确保资金方面能够满足农村发展的需要, 对于贷款对象应该灵活设置期限、额度等, 尽量的满足更多人的需要。其次, 应该抓大控小, 保证支农的实际效益。最后, 应该因势利导, 做好结构调整工作, 合理引导农村经济的发展。

(三) 创新风险保障机构

在我国, 农业属于弱势产业, 风险比较大, 这便要求努力的探索农村金融服务风险分散的机制, 改变农村金融机构独自承担金融风险的现状, 进行小额农贷担保基金的建立, 由各级部门一起出资补偿因为自然灾害等导致的损失;其次, 应该以农户联保为基础, 进行三农服务贷款担保机构的建立;第三, 对于农户小额信贷导致的亏损, 国家应该给予一定的补偿;最后, 从政策方面支持农商银行的助学贷款, 这样能够确保农村人才战略能够真正的实施, 对于农村建设也非常重要。

三、农村商业银行金融创新的手段

(一) 创新产权制度

将管理农商银行的重任交给省级政府后, 那么其产权关系应该根据“谁出资, 谁拥有”以及政企分开的原则进行, 落实一级法人管理制度, 不断的对法人治理结构进行完善。与此同时, 还应该根据股权结构的多样化以及投资主体多元化等现状, 做好因地制宜和分类指导工作, 根据合作制的相关原则来进行农村合作银行的组建, 若是地区条件比较好, 那么可以才股份制的方式对其进行改造, 从而进行农村商业银行额成立。对于那些条件不满足的地方, 可以根据比照股份制的做好和相关原则落实股份合作制。对于那些改造股份制比较困难, 又非常适合合作制的地区, 也可以在以往基础上进一步的对合作制进行完善。通过改革的深化, 农村商业银行能够逐步的发展成自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立性比较强的市场主体。

(二) 创新经营理念

首先, 农村商业银行应该坚持三个取向。第一是根据三农服务的实际经营方向来不断的完善农商银行的服务功能, 让其真正的成为农民的银行;第二, 应该以市场为取向, 从市场的需要出发, 根据市场的相关规律来行事;第三, 坚持双眼的原则, 在帮助农村经济发展的同时, 还应该重视自身的发展, 真正的实现双赢。其次, 做好三个方面的转变, 信贷支农应该转变以往的方式, 转变成为大支农;将支持传统农民逐步的转变成为支持现代农民;将支持传统农村转变成为支持现代农村。最后, 还应该做好三化建设。帮助农村实现农村城镇化、农业产业化以及农民现代化, 提高农民的生活水平。

(三) 创新用工制度

创新的基础是人才, 而当前农商银行的劳资分配制度以及用人制度都在一定程度上给人才培养以及人才的使用造成了很大的制约, 这便要求农商银行在引进人才的同时, 做好现有工作人员的培训工作, 不断的提高农商银行员工的整体水平, 改善农商银行的人才结构制度。

(四) 创新激励机制

对于农商银行而言, 将人放在首要的位置, 并进行合理贷款激励约束制度的建立, 能够很好的调动信贷人员的工作积极性, 应该鼓励自己的员工, 让员工从当地的实际情况出发, 进行贷款的营销, 简化贷款的手续, 让农贷的实际覆盖面更加的广泛。对于那些形成不良贷款的, 应该从全面的出发对其原因进行分析, 并在这个基础上落实责任, 这样能够消除信贷人员的后顾之忧, 让信贷人员愿意放出贷款也敢于放出贷款, 这样农商银行的支农力度才可能真正的提高, 其在社会主义新农村建设中的作用才能够发挥出来。

四、结语

我国农村商业银行发展过程中存在问题较多, 比如经营理念陈旧、人才管理匮乏、服务手段落后、金融品种比较单一以及信贷营销方面能力比较差。这便要求农商银行必须认真分析存在的问题, 并根据需要来进行金融创新, 确保农商银行的相关策略能够和农村建设相符, 在推动新农村建设的同时, 帮助银行自身获得更好的发展。

参考文献

[1]郭丽, 刘伦.中国农村商业银行金融创新的模式与途径[J].西北大学学报 (哲学社会科学版) , 2008, 03:108-110.

[2]杨涛.互联网金融模式对农村商业银行的影响及改革途径[J].改革与战略, 2015, 11:87-89+121.

[3]游春, 巴曙松.我国农村建设社区银行的相关问题研究[J].现代经济探讨, 2014, 05:35-39.

[4]罗剑朝, 曹燕子, 曹瓅.加大农村金融市场开放力度推进农村金融创新与发展——“农村金融创新与发展”国际学术会议综述[J].西北农林科技大学学报 (社会科学版) , 2015, 01:1-7.

[5]纪建悦, 王蒙蒙, 李江涛.我国农村商业银行商业模式创新研究[J].农村金融研究, 2015, 10:72-76.

[6]郭兴平.农村金融服务模式创新研究[J].农村金融研究, 2011, 11:9-14.

江西宜丰农商银行 篇3

为增强员工服务意识，强化营业网点管理，有效提升电子银行柜面分流率，缓解客户排队现象，充分发挥大堂经理在日常柜面分流工作中的作用，宜丰农商银行于近期组织辖内所有大堂经理进行了一次全面、系统的培训。通过做好对大堂经理在客户的识别、引导、协调、营销、电子银行业等多项服务的学习，满足客户服务需求，全面提升大堂经理综合素质和服务水平。

一是全面提高全员思想认识。培训中授课老师引导大堂经理充分认识到大堂服务在营业网点服务中的重要性，大堂经理是客户的第一接待人，是整个网点服务的核心，直接反映一个网点的服务水平。“一个好大堂代表一个好银行”，大堂经理是营业网点建立和维系客户关系的核心，大堂经理是客户接触农信社服务的开端，是客户对银行服务的第一印象。

二是加强电子银行业务学习。该行组织所有大堂经理深入学习了电子银行业务知识，通过学习使每位大堂经理熟练掌握了电子银行业务操作流程及各类产品的营销技巧，提高了客户在办理自身电子银行业务时的成功率，缓解了柜面压力，提高了服务质量和效率.同时，要求参训人员灵活运用培训知识，积极主动，深入扎实开展电子银行营销推广活动，营造出“人人了解电子银行”、“人人使用电子银行”、

“人人营销电子银行”的良好工作氛围。

三是维护辖内网点营业秩序。要求大堂经理必须养成勤走动的习惯，要在大厅内及ATM区域来回巡查，及时掌握大厅內外总体情况。通过与客户零距离的看、问、说，疏导客户，维持秩序，了解信息，调整服务方式。当遇到需要帮助的顾客时，大堂经理要勤示范、勤帮忙，当遇到老弱病残的客户，要热情地提供举手之劳的帮助。大堂经理每天对网点的环境卫生、机具清洁、员工的仪容仪表、办公物品的摆放、自助设备的运行等进行监督检查，保证网点卫生及各类填单摆放整齐规范，巡查签字笔、老花镜、便民箱、验钞机、饮水机等便民设施，确保各类便民设施齐全、可用。

四是充分挖掘自身营销潜力。为提高大堂经理拓展业务的积极性，该行将网上银行、手机银行、POS机营销任务落实到每位大堂经理的人头上，在完成整个网点任务的前提下，将大堂经理自己拓展的每个电子产品客户按个数计价进行经济奖励。此举不但大大地激发了每位大堂经理的营销热情，此外，大堂经理对业务产品，特别是新产品及时进行宣传和介绍，还使客户能更好地了解本行业务，有效地提高了本行的电子银行柜面分流率。

农商银行面试自我介绍 篇4

(一)综合分析能力

测评内容有：对事物能从宏观方面总体考虑;对事物能从微观方面考虑其各个组成部分;能注意整体和部分间的关系及各部门间的有机协调组合。

(二)言语表达能力

测评内容有：理解他人意思，口齿清晰，流畅;内容有条理、富逻辑性;他人能理解并具一定说服力;用词准确、恰当、有分寸。

(三)应变能力

测评内容有：有压力状况下，思维反应敏捷;情绪稳定;考虑问题周到。

(四)计划、组织、协调能力

测评内容有：考虑部门目标，预见未来的要求、机会和不利因素，并作出计划;看清冲突各方间关系;根据现实需要和长远效果作适当选择;及时作决策;调配、安置人、财、物等有关资源。

(五)人际交往的意识与技巧

测评内容有：人际合作主动;理解组织中权属关系(包括权限、服从、纪律等意识);人际间的适应;有效沟通(传递信息);处理人际关系原则性与灵活性结合 。

(六)自我情绪控制

测评内容有：在较强刺激情境中，表情和言语自然;受到有意挑战甚至有意羞辱的场合，能保持冷静;为长远或更高目标，抑制自己当前的欲望。

(七)求职动机与拟任职位的匹配性

测评内容有：兴趣与岗位情况匹配;成就动机(认知需要、自我提高、自我实现，服务他人的需要，得到锻炼等)与岗位情况匹配;认同组织文化。

(八)举止仪表

农商银行 篇5

国内信用证，主要是购货企业的银行以自身名义通过供货企业（收款企业）的银 行向供货企业开立的，承诺如果供货企业在规定期间内提交符合要求的有关单据（证），即向供货企业支付该项货物货款的承诺文件。1.28动产质押

动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品 等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。1.29标准仓单质押

标准仓单质押是指借款人以经期货交易所注册确认的标准仓单为质押，向银行申 请短期流动资金贷款或短期融资的业务。1.30银行承兑汇票

银行承兑汇票是由客户（出票人）签发的，委托我行在指定日期无条件支付确定 的金额给收款人或持票人的票据。承兑申请应具备的基本条件

承兑申请人为经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或相关部门办理年检手续； 在农商行开立结算账户； 有合法商品交易背景； 具有到期支付能力；

具有一定比例的保证金，其余部分提供足额抵、质押或

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上海农村商业银行鼓励并优先办理全额保证金（或全额合法存款）质押签发银行 承兑汇票业务。1.31委托贷款

委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金，委托上海农村商业银行按其所指定 的对象或投向、规定的用途和范围、定妥的条件（期限、金额、利率等）代为发放、监督使用并协助收回的贷款。拓宽委托人富裕资金的投资渠道 满足借款人的资金需求

委托人可获得较高的资金回报

方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺 纯粹的中间业务，银行不承担风险 1.32保函业务

保函是指银行应申请人书面申请，向受益人出具的书面保证，为申请人投标、履 行合同、预付款或其他约定义务提供担保，保证在其未能履约时，由银行代为赔付。主要有投标保函、履约保函和预付款保函等业务品种。1.33固定资产贷款 固定资金贷款条件

除应具备上述流动资金贷款条件外，还需同时具备： 技改、基建项目已批准立项，列入国家或地方计划； 取得有关部门《建筑许可证》、《投资许可证》、《开工许可证》或进口批文； 项目竣工投产后的配套流动资金基本落实； 自筹资金不低于总投资的30%。申请固定资金贷款须提供的材料

除参照流动资金贷款要求提供资料外，同时还需提供： 项目可行性报告；

项目有关批文及许可证。

上海农村商业银行固定资产贷款的特点 币种多样，可申请人民币和外币贷款；

期限灵活，一般为一至五年，最长不超过十年； 优先支持交通、能源、邮电、通讯等基础设施行业

1.34上海农村商业银行客户服务中心（962999）上海农村商业银行客户服务中心，使用国际先进的计算机通讯技术，集电话语音、网络、数据和视频于一体。通过电话、手机短信、传真、电子邮件等多种渠道，超越 时间、空间的束缚，为客户提供24小时全天候现代化金融服务。1.35电话银行

电话银行指上海农村商业银行银行通过电话媒介向客户提供的咨询和金融服务。

该系统采用当前最新电子应用技术和先进控制设备，集语音（普通电话）,图文电话、传真和电脑终端于一体，有账户余额查询、存贷款到期日查询、交易明细查询、存贷 款利息查询、汇率查询、公告信息查询、我行分支机构查询、查询密码修改等功能。1.36信用卡

上海农村商业银行其首张信用卡———鑫卡在2008.9.22正式对社会发行，标志着开启了全国省级农村合作金融机构发行信用卡的历史先河，标志着这家在农信 社基础上改制组建的商业银行，在打造社区零售银行的征途中有了进一步发展。

第二章上海农村商业银行笔试资料 2.1 发个11年笔经

我的通知时间是9点我大概八点半多到的签了到没几分钟就去面了，超快（我都没准备 下），是先到先面的

两个女的hr，人很和蔼，让我们1分钟自我介绍，然后问问题，由于我是第一个，但是问 问题从第二个同学开始，居然没问我，最后才问到我，可能我没啥银行实习经验吧~ 问我的 问题是遇到客户吵架咋办，我问题回答得磕磕绊绊，Bless me吧~ 没有抽纸条，最后问我们有问题伐

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农商银行面试 篇6

全球经济一体化趋势下,各个国家经济、文化交流越发频繁,促使国内外金融环境发生了巨大的变化。农商银行在区域经济发展中的促进作用越来越明显。农商银行是地方资金流动的第三方平台,具有高风险、高收益等特点,其中会计风险最为突出,由于其贯穿于银行所有业务,一旦发生会计风险,将对整个银行产生消极影响。因此加强对该问题的研究具有非常重要的现实意义,不但能够增强银行自身抵御能力,且能够促进金融体系日渐完善,推进国民经济发展。

2 农商银行会计风险的形成

2.1 管理工作落实不到位

现阶段,我国大部分商业银行都采用分行制的管理形式来对自身进行管理,农商银行也不例外。在具体执行过程中,该制度将总行作为核心和中心,在其他城市分别设置分行,由总行统一管理。分行按照总行下达的要求开展各项业务和工作,共同达到管理目标。但随着金融现代化、信息化发展,该管理模式存在的弊端日渐暴露,如管理层过多,延误了要求和任务下达事件,且管理人数需求量较大,指令传递不够及时等问题层出不穷。正因如此,银行管理工作落实不到位,使得农商银行竞争实力大打折扣,不利于银行竞争力及盈利能力的显著提升。不但如此,该管理模式下的集权与分权结合难度较大,循环周期较长,直接增加了风险。

2.2 核算程序存在风险

通常来说,农商银行需要通过人民银行,才能够跨系统开展转汇业务。但是农商银行在具体的实际工作中却并没有严格做到这一点,往往会采取与其他商业银行进行协作的方式来开展转汇业务。因此当面临内部管理与会计制度落实不到位的情况,核算人员极易受到利益驱使,在会计核算过程中做手脚,如凭证造假、科目使用不合理等,导致披露的会计信息失真。[1],当前农商银行已经意识到了内部控制重要性,但是尚未制定统一的内部管理制度,缺少对财务风险控制的明确要求,无法为会计人员工作提供科学依据,最终埋下了安全隐患,给会计操作带来了可乘之机。

2.3 内部会计控制缺失

目前,多数农商银行在日常经营中,将关注点放在扩大规模上,而针对构建起来的网点门店等管理并不重视。不同于计划经济时代,市场经济体制下,金融机构所处环境具有复杂性、多元性等特点,需要银行重视内部控制。良好的内部控制能够实现对银行各项业务的监督和控制。另外,农商银行在风险控制方面并不重视,会计人员自身风险防范意识较为薄弱,在工作中对风险敏感度较低,不利于会计工作有效性的发挥。

2.4 监管职能不明确

农商银行会计工作中,会计人员多身兼数职,不仅要对风险进行管控,还需要进行行政管理。基于此,在很大程度上削弱了风险管控工作的独立性,造成会计人员无法全面落实风险监管职能,使得农商银行始终处于安全隐患当中。一部分地区银行内部会计人员在工作中,需要对日常账目进行整理,还需要监督风险工作,给管理人员带来了机会,过度干预财务核算工作,促使银行风控能力大打折扣。[2]加之会计工作涉及数据表格较多,与外部市场发展趋势背道而驰,极易产生决策失误问题。综上来看,农商银行在长期发展过程中管理问题重重是形成会计风险的主要原因,要想从根本上增强农商银行核心竞争力,亟待解决上述问题。

3 防范农商银行会计风险的相关措施

3.1 优化管理模式

针对管理工作落实不到位问题,农商银行应积极吸引国外银行先进的管理经验,增加农商银行管理机制中对风险管理机制的重视,进而使农商银行整体的管理体系更加完善,实现对整个银行各项业务的整体覆盖。同时随着新经济形势的到来,越来越多先进的、新型的管理方法层出不穷,农商银行可以结合自身特点,选择合理的管理方法,逐渐探索一条适合本银行发展的新型管理模式。但值得注意的是,在管理工作中要重视对会计风险的管理,对业务发展的各个环节都应给予足够的关注,保证资产、负债等业务得到高效管理。在此基础上不但能够及时预见会计风险、防范风险,且能够构建良好的业内文化,形成良好的作风。[3]

处在现代金融环境中,农商银行还应积极完善财会规范,除了对从业人员职业规划、态度等进行完善,还应从法规、制度等职责方面形成一套完善的会计规范体系,为会计人员工作提供科学依据,促使会计人员能够在工作中及时发现问题,并与管理者共同商议防范措施,最大限度上避免会计风险对农商银行产生的不良影响。

3.2 完善核算体系

农商银行能否有序发展、避免会计风险对银行产生的消极影响,与内部核算体系存在非常密切的联系。因此农商银行应针对当前会计核算存在的缺陷及不足进行相应的完善,从制度制定与执行两个方面入手,促使核算体系能够为会计人员顺利开展工作提供参考和借鉴。[4]不仅如此,商业银行会计还应严格按照制度要求,形成登记交接制度,增强会计人员责任意识,逐渐加强风险防范屏障。在完善的核算体系支持下,能够促使会计真实地反映出银行的支出及收入,不断提升对会计风险的防范能力。

3.3 加大内控力度

金融系统作为国家经济发展的基础,势必会受到市场经济的影响。因此面对新经济形势,农商银行要想更好地顺应金融业发展趋势,需要重视内部控制。详细来说,可以对银行会计工作制定领导责任制,对会计工作岗位、环节的关键点进行研究。同时立足于各项业务特点等制定具体的流程,按照责任分离等原则构建会计岗位责任制,促使会计人员能够对资金进行高效管理,最大限度上提高资金利用率的同时,保证资金安全。[5]不仅如此,现金、单据及账务等要进行分离化管理,避免一人承担多项工作,从根本上杜绝徇私舞弊问题的出现。由于会计工作贯穿于整个农商银行各项工作全过程,所以在防范会计风险时要树立全局观念,将内控系统制度与措施等要素有机整合到一起,从而构建稳定有序、安全的会计秩序。

3.4 重视监督和管理

为了提高农商银行整体竞争力,除了采取上述措施,还需要加大对会计工作的检查和监督,加快银行会计工作朝规范化、制度化方向发展。在具体工作中,针对会计监督工作,农商银行要认识到信息化时代下信息技术在防范会计风险中的积极作用。[6]针对当前银行会计工作现状,适当增加资金、人力投入,构建智能化、现代化监督检查体系,从而有效弥补人力监督和检查存在的不足。在信息技术的帮助下,不但能够及时发现会计漏洞,且能够提高会计操作风险控制能力,实现对会计工作的动态监督,从而促进我国农商银行健康发展,减少风险带来的消极影响。

4 结论

根据上文所述,会计工作作为一项基础性工作,是银行各项业务及工作的真实体现。但现今农商银行在业务开展过程中还存在诸多缺陷,因此农商银行应根据自身风险特点与会计工作问题,坚持合理原则,从管理模式、核算及内部控制等多个层面入手,规范银行会计工作,不断提高会计工作的准确性及真实性,从而促进我国农商银行又好又快发展,成为金融领域的佼佼者。

参考文献

[1]詹丹丹.我国商业银行会计风险及其防范[J].合作经济与科技,2016(1):175—176.

农商银行面试 篇7

上海市金融党委书记孔庆伟、浦发银行董事长吉晓辉、上海银行董事长金煜、上海农商银行董事长冀光恒出席签约仪式，浦发银行行长刘信义、上海银行行长胡友联及上海农商银行行长徐力代表三方签署协议。

上海市金融党委书记孔庆伟指出，近年来，上海国际金融中心建设顺利推进，上海市属金融企业竞争力明显提高。面对经济发展新常态，三家市属银行率先联合、共谋发展，聚焦自贸试验区、科创中心建设等国家重大战略和上海重点发展领域，取长补短、资源共享，有利于更好服务实体经济发展，有利于守牢不发生系统性区域性金融风险底线，希望三家市属银行加快形成战略合作机制，牢记金融本质使命，主动对接实体经济，进一步改进金融服务，创新金融产品。当前要特别注意在应对风险形势方面加强协同合作，加快打造信息互联平台，共享风险事件评估，共商风险资产转换模式，共同应对好复杂经济形势，不断提升服务实体经济发展的内涵和力度，努力开创上海金融同业合作新局面。

浦发银行表示，此次三方签署的协议承载了沪上银行同业加深合作、优势互补、创新共赢的美好愿景，更是顺应上海金融“十三五”规划要求，加快人民币产品市场建设、拓展金融市场开放度、提升金融机构体系活力、优化金融中心发展环境的新举措。“十三五”是上海到2020年基本建成与我国经济实力和人民币国际地位相适应的国际金融中心的决胜阶段，也是自贸试验区、科创中心建设取得成效的重要时期，浦发银行将联合银行同业进一步提升服务实体经济的质效，加强对实体经济发展支持力度，发挥和自贸区的联动优势，进一步推动自身改革转型，不断建立和完善符合市场化、国际化、法治化、高标准的银行业务发展体系。

上海银行表示，近年来上海银行围绕建设“精品银行”战略愿景，坚持以战略为引领，以改革为动力，聚焦转型发展，持续推进专业化经营和精细化管理，资产规模连续多年保持20%左右的增长，正稳步跨入中等银行的行列。此次三家银行在巩固原有合作基础上建立战略协同合作联盟，将有助于实现三方优势互补，更好适应经济新常态；有助于促进业务共同发展，实现在上海国际金融中心建设中的协同效应；也有助于共同发挥本土优势，推动金融服务地方经济社会发展。

上海农商银行表示，该行是全国首家在省级农信社基础上整体改制成立的股份制商业银行。该行自2005年改制成立以来始终坚持推进改革创新、加快转型发展，努力培育经营特色。经过多年来业务的稳步增长，上海农商银行已经成为上海金融系统中服务“三农”、中小微企业和社区居民的重要力量，不断强化金融支持实体经济力度。这次三家银行“强强联手”既可有效协同、共享三方优势，亦可为各类客户提供更为优质的专业服务，共同打造上海国际金融中心建设的超级平台。

此次《三方协议》签署后，三家银行将致力于强化传统同业业务合作，上海大型基础设施项目融资合作，上海要素市场、资金清算领域合作以及上海自贸区和中小科技创新金融业务等合作。在全面业务合作内容基础上，三方将选择阶段性重点合作内容开展深入合作，逐步拓宽业务合作领域，最终实现全方位紧密合作，联手开创新常态下金融领域发展的崭新模式。

农商银行宣传口号 篇8

1、筑中国梦，融农商情。

2、真山真水真州美，浓情浓意农商行。

3、择善立农，融通天下。

4、越银行，更知心。

5、与你同心，伴你同行。

6、用心，行自远！

7、用心，成就梦想。

8、仪·心为您，征·诚相伴。

9、信·立城乡，诚·兴农商。

10、心系千村万户，共忠幸福常宁。

11、心系城乡百姓，实现财富梦想。

12、心·无界，越·无境。

13、携手共进，共创未来。

14、为您所思，尽我所能。

15、同心·同行，更亲·更近。

16、贴近，更贴心！

17、上善为农，厚德行商。

18、融资融智融天下，兴农兴商兴客家。

19、融通中小企，惠泽新“三农”。

20、融通客家，惠泽天下。

21、融通城乡手牵手，服务三农心连心。

22、牵手农商银行，共创明天辉煌。

23、牵手农商银行，成就财富梦想。

24、牵手农商，引领城乡。

25、农为本，商有道，银成聚，行致远。

26、农·同兴，商·同赢，行·同心。

27、立农兴商，聚银成行。

28、立德守信，惠农兴商。

29、惠农以信，兴商以行。

30、惠农聚商，德行致远。

31、惠农·兴商·融天下。

32、惠“农”助“商”，杨帆远“行”。

33、共赢共精彩，创新创未来。

34、服务农业农民，打造绿色金融。

35、德泽八方，大成梦想。

36、德伴身旁，行纳四方。

37、存入万千信赖，贷出一片真情。

38、创业理财，因我而精彩。

39、诚信聚银，择善立行。

40、诚·载梦想，惠·泽农商。

41、承农·诚商，知行·致远。

42、不变的承诺，永远的服务。

43、百姓身边的银行，成就心中的梦想。

44、“心”仪、“心”农、“心”商行。

农商银行实习报告 篇9

一、实习时间： 2013年7月18日-8月17日

二、实习单位简介

重庆农村商业银行股份有限公司简称重庆农村商业银行，它的前身为重庆市农村信用社，成立于1951年，至今已有60余年的历史。2003年，重庆成为全国首批农村信用社改革试点省市。2008年，组建全市统一法人的重庆农村商业银行。2010年，成功在香港H股主板上市，成为全国首家上市农商行、首家境外上市地方银行。目前，重庆农村商业银行下辖1家分行，42家支行，1767个营业机构，从业人员1.5万人，是重庆市资产规模最大、资金实力最强、服务网络最广的本土金融机构，也是重庆市最大的涉农贷款银行、中小微企融资银行和个人信贷银行。为促进重庆农民增收、农业发展、农村社会的稳定和城乡经济建设做出了重要贡献。

三、实习内容

1.时间：7 月5 日。地点：重庆理工大学明德楼

一开始听学办老师王老师说我们实习的地点是在重庆农村商业银行，心里充 满了期待，又透着些紧张。在平时的生活中，虽然我对银行并不陌生，但仅仅是 办理过一些简单的开户、存取款问题，对银行其他的事务，以及每个事务的工作 流程都没有接触过。这次到银行实习，想到能学习到更多知识，能到一个新的环 境中去体验生活，就充满了期待，同时又因为我对此完全是外行，担心自己难以胜任。

2.时间：7月18 日。地点：重庆市农村商业银行杨家坪支行

支行总经理给我们开了动员大会，鼓励我们在未来的 20 多天里，把自己当成银行真正的员工，认真对待工作，学习到更多技能。之后由本次实习负责 人跟我们这一批实习生大致介绍了大堂经理的主要工作是迎送客户、业务咨询、产品推介、收集信息、调解争议、低柜服务、维持秩序、保持整洁的卫生环境等，并发放了工作证，从她那严肃的口吻中我第一次感受到： 工作时需要绝对严谨的态度，容不得半点马虎。

3.时间：7月18日地点：农商行迎宾分理处多个同学被分配到各个分理 处，我和另外一名学长被分配到迎宾分理处。迎宾分理处的总负责人带我到地点，一路上，他关切得跟我们说了乘车路线，嘱咐我是实习过程中有任何问题都可以跟他提出，他会尽力帮助我解决，让我紧张的心情顿时放松了下来。到工作地点后他跟我简要介绍了这里大堂经理的主要任务是低柜服务和维持秩序，告诉我对于具体实践时遇到的问题可以问保安师傅。然后，我立刻带上工作牌，进入岗位。由于一切都是全新的，我紧紧跟在保安师傅后面，看他是如何帮助顾客解决 问题的。今天基本的工作是

指导顾客填写存款、寄款、挂失及解挂、申请农商行、卡的各种表单，我先仔细得看了每一种表单的填写模板，在遇到具体顾客的问题 时积极得向保安师傅询问，并做好笔记。对于申请、挂失等事务，需要复印资料，对于每一份资料复印的纸张及要求，我都认真学习，并学习了复印机的操作。

4.时间：7月19-25 日。地点：重庆市农村商业银行跃进分理处

在银行工作的这几天，经过认真的学习和不断地实践，我完全可以做好基本工作 了。于是就想如何能为顾客提供更多的服务，我发现了很多人对支行里的查询终端机的操作不是很清楚。通过实际操作和询问，我终于搞懂了每一个服务的查询方法，当顾客有查询需求时，我便主动向前，指导他完成查询操作，以节省顾客 时间。我又发现我们的服务台上摆了很多银行的金融服务，如：“电子银行”、“小额信 贷”、“捷贷宝”等，我深入了解了这些服务。根据客户需求，主动客观地向有意 向的客户推介、营销农商行先进、方便、快捷的金融产品和交易方式、方法，为 其当好理财参谋

5.时间：8月1-8月 17日。地点：重庆市农村商业银行跃进分理处

。顾客多的时候，我必须维持正常的营业秩 序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队现象，及时进行疏导，减少客户 等候时间。有些老年人对低保、五保的金额发放时间以及金额等不清楚，我都耐心得跟他们 讲解了。对于不识字和视力不好的老年人，我就帮他们读出来，告诉他们签字的 地方，每天忙得团团转，但是工作很充实。

实习收获和感悟：

1.通过这次实践活动，我从中体会到真正职业岗位对大学生的实际要求，在实 践中找到了自己的不足，为今后的就业打下良好基础。在实习过程中，我感触最大的就是对待工作要严肃认真，不可随意。在农商行工作的第一天，由于工作相对清闲，到下午没人的时候，我便拿出当天的报纸阅读，有顾客来 也没注意到，直到顾客过来问我，我才赶忙收起报纸，解答他的问题。我想，我们许多大学生刚进入社会上工作时，很多人都不能适应工作，很大因素是把学校里的随意性带到了工作上，导致工作完成得不尽人意。所以，在接下来的工作中，我注意培养自己的严谨细致的工作态度，没有再犯 同样的错误。

2.这次实习让我学会了耐心得解决问题。在实习期间，我遇到过两次顾客纠纷问题，在调解时，我感受到了很大的困难，感觉两个人都不讲理一样，而我还是必须始终保持微笑，尽力解决纠纷。而许多老年顾客由于是弱势群体，很多事情必须我一遍又一遍得重复，甚至手把手得帮助他们解决问题。这对我这个急性子的我是个很大的考验，通过十几天的磨练，我感觉自己的耐心得到了很大的提高。对待事情也学会了将心比心和相互理解。

3.这次银行里的实习让我初步接触到了社会，对于我的人生观、价值观、世界观不无裨益。我们当代大学生对于社会的了解更多的是来源于网络，但网络上的社会和真实社会是不一样的。通过在银行里与不同年龄和职业的人交流，我接触到了真实的社会。很多金钱持有量少的人都缺乏自信，他们对于银行里新鲜的金融业务不敢去涉足，而存款量大的人底气很组，说话的语气中也充满了自信，对银行的金融业务很感兴趣，并乐于体验，很多时候他们 在这些新兴的金融业务上得到了更大的收益，于是存款量愈来愈大。这给了 我很大感悟，对于新兴的一些金融产品，我要积极得去了解，只有抓住机会，才有可能得到收益。而把这个原则应用在生活的其他方面，就是无论任何时候，都不要封闭自己，只有勇敢得去接触自己不知道的领域和知识，才能扩大自己的眼界，才能做出更正确的决策。

4.这次带薪实习让我感受到理论与实践的结合的重要性，纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。我们大学生的学习应该做到理论与实践的结合，既要把书读进去，更能把书用出来。在实习之前，我虽然学习了一些金融知识，但真正操作到实际上，很多都有变化，对不同的人和不同的事要分具体情况，具体解决。

5.这次实习让我体会到社会竞争的激烈，我要更加努力得学习更多知识。在实习中，我遇到了很多社会上的佼佼者，看到了他们的优秀，从而感受到自己 不论是专业知识还是工作能力上都有很大的不足。以后我要未雨绸缪，不待扬鞭自奋蹄。利用学校里的资源，抓紧时间学习更多的知识，用完备的科学 文化知识和高水平的实践能力来武装自己，接受社会对我们的考验和挑选。

七、实习中发现的问题和建议：1.很多老年人对与其切身相关的政府保障不清楚，如“低保”、“五保”、“养老保险” 的发放金额、领取时间等，建议农商行或政府加强这方面的知识普及工作。

农商银行面试 篇10

截至6月末，珙县农商银行各项存款余额351，657万元，较年初增长36，654万元，增幅11.64%，同比多增24，812万元;新增存款占全县金融机构新增存款的43.51%，居全县金融机构首位;存款总额占全县金融机构存款总额的40.14%，同比上升2.23个百分点，居全县金融机构首位。各项贷款余额211，904万元，较年初增长12，790万元，增幅6.42%，同比多投放2，933万元;新增贷款占全县金融机构新增贷款的46.63%;贷款总额占全县金融机构贷款总额的41.12%，市场份额居全县金融机构首位。

战略转型促进小微企业发展

珙县农商银行为加快“小银行+大平台”战略转型和流程银行建设，推进贷款精细化管理，也为加强业务发展，促进小微企业发展，于2013年9月分别成立了小企业贷款中心及金融部，之后依据发展需要在2013年10月把微贷中心、小企业贷款中心和公司部进行了业务整合，成立中小企业金融中心。

2013年11月，为了更加明确小企业条线的组织架构，对珙县农商银行的金融部及小企业金融中心的组织架构进行了梳理，下发《小企业信贷业务组织架构、部门职能及岗位职责设置实施方案》，专设金融部，下设中小微企业金融中心，更进一步明确了管理架构和部门的职责。

在此之后的一段时间，珙县农商银行一直秉承战略转型和流程银行建设，加大力度促进小微企业发展。今年1月和3月分别在珙县第一高中举行了“关注送好礼，开通更惊喜！”“金融知识进校园之开学季”的手机银行和蜀信卡的营销推广活动;2月初制作印发了“兴丰支行开业”宣传资料，对兴丰支行周边住户、商户散发开业宣传传单;春节前夕，又与小微金融中心共同组织召开了以“迎新春”为主题的新老客户联谊茶话会;6月底与县工商联对接，借助平台，开展了一次小微“产品推介会”。通过这些活动对于小微中心的中间业务和存贷款的营销起到了一定的作用。

今年一季度，根据业务发展需要，珙县农商行与珙县金磊汽车运输公司、宜宾惠锋汽车运输公司对接，参与了两个公司申请在珙县农商行办理汽车销售按揭贷款的调查了解，到宜宾金江农商行学习汽车销售按揭贷款具体操作流程，初步草拟了相关制度办法，但由于县域汽车贷款业务市场的不成熟，以及目前珙县煤炭经济的不景气导致货运市场低迷，未能继续开展此项业务。

按照小微企业中心需求，为了便于贷款的发放和考核，小微企业金融部牵头完成小贷系统的上报上线运行工作，于6月底小微中心在小贷系统成功发放第一笔贷款。

电子银行实现服务科技化

今年以来，珙县农商行积极建设一流的科技型银行，并以围绕柜面替代率为中心，积极加强对网上银行、手机银行、短信银行的考核，以新增动户为考核点，努力促进珙县农商行在营销过程中，加强客户电子银行体验，积极建设和推广省联社新一代电子银行平台，以保持现有电子银行业务持续发展为中心，以提升客户使用率为电子银行发展核心，优化电子银行各项考核指标，进一步提高电子银行对珙县农商行改革发展和经营业务的支持和贡献力度。

截至6月末，珙县农商行手机银行累计签约17，654户，较年初增加7，047户，累计动户4，160户，较年初增加24，51户;短信签约累计50，003户，较年初增加11，790户;企业网银累计签约263户，较年初增加53户，累计动户126户，较年初增加52户;个人网银累计签约8，844户，较年初增加814户，累计动户533户，较年初增加120户;金融POS刷卡机累计安放297台，较年初增加86台，累计动户191台，较年初增加82台。珙县农商行电子银行业务的快速发展，柜面替代率也明显获得了提升，为珙县农商行业务经营发展科技化助推了力量。

“惠农兴村”服务三农新局面

今年以来，珙县农商行坚持服务三农宗旨不动摇，稳定农村广阔市场，该行在去年上罗代家村“惠农兴村”金融服务民生工程成功试点的基础上，于 5月22日召开了“惠农兴村”工程推进会，先行在全县17个乡镇19个重点村开展“惠农兴村”金融服务民生工程推进工作。

一是入户建档，严格评级。珙县农商行坚持以农户的经济档案为主，深入农户家庭进行实地档案信息采集工作，并结合农户信息档案，搭载《农户信息档案建设和农户信用等级评定授信实施细则》开展了农户信用等级评定工作，加强农户信用体系建设。

二是加强金融服务联络员考核。上半年，珙县农商行制定《“惠农兴村”金融服务联络员实施细则》，加强金融服务联络员队伍建设，并建立起了以一村一年一考核，实行以支行考评为辅、政府考核为主的金融服务联络员管理新模式，保障了珙县农商行能够及时地服务广大农村客户，了解农户需求，抓实三农市场。

三是积极结合县政府、人民银行的信用体系建设工作，开展以信用户、信用村（社区）、信用镇（乡）为主体的农村社会信用体系建设工作。

四是在“惠农兴村”各个重点村建设了便民金融服务点及金融综合服务站，并增加管理措施，实现珙县农商行每月每台EPOS交易达标。目前，珙县农商行即将完成对全县17个镇（乡）金融综合服务站建设工作。

五是有机结合家庭农场等农村新型经营主体，精心调研，认真制定方案，培育拓展业务渠道，优化农户服务结构，不断扩大服务覆盖面，巩固基础市场地位。

“惠农兴村”金融民生工程正如火如荼的开展中，为珙县农商行的业务增长起到积极作用。截至6月底，珙县农商行涉农贷款余额达180，407万元，占该行贷款总额85.14%。

创新营销模式提升服务

首先是强力公关，强化银政合作。为加强与政府机关各部门合作，促进银政共赢的良好局面，珙县农商行通过贷款的利率优惠，拓展了公务员贷款面。截至目前，珙县农商行共与56家机关部门签署银政合作协议，有效促进了该行个人消费贷款的增长。

其次是大力推广“一卡通”农户小额循环贷款。为加快推进客户使用珙县农商行金融产品，实现贷款有效增长，该行积极推广“一卡通”农户小额循环贷款，及时下发相关操作规程及使用说明，同时建立每旬通报制度，定期通报一卡通业务办理情况。截至6月底，珙县农商行共发放“一卡通”农户小额循环贷款2，105笔，授信余额8，368万元，发放余额7，189万元。目前全县小额贷款客户总笔数为26，033笔，“一卡通”业务笔数占珙县农商行总贷款客户笔数8.09%。

再次是开展特惠商圈试点工作。上半年以来，珙县农商行积极开展特惠商圈试点工作，有效推动银行特惠商圈建设工作，优先拓展行业优势商户，将珙县辖内知名度较高、营业额较大、消费较集中的商户作为拓展对象，特别是与该行有长期合作关系、业绩好、信用佳、口碑良的特约商户，纳入特惠商圈，不仅向“蜀信卡”持卡客户提供了便捷服务，而且迅速有效提升了“蜀信卡”刷卡次数和金额，提升了珙县农商行银行卡产品服务附加值。

农商银行面试 篇11

中国银行业履行社会责任面临着机制改革处于瓶颈期、同业竞争不断加剧、市场和外部监管约束不断增强等多重压力, 对于承担社会责任还重视不够, 缺乏深入的实践性研究。不确定因素的存在还会对银行社会责任活动的效益产生影响, 若缺乏对于这一环节的风险控制, 可能会给银行以至整个社会利益带来危害。采用先进的风险管理战略和技术进行管理, 构造全面风险管理框架还会给银行创造价值, 有利于银行打造自己的软实力, 谋求自身的可持续发展, 更好地服务社会。

“银行社会责任”正成为学界关注的焦点。何德旭和张雪兰[1]从利益相关者角度剖析商业银行履行社会责任。朱文忠[2]指出商业银行社会责任具有独特的内涵, 应从制度化强制措施入手, 完善公司治理是构建其社会责任机制的关键。雷世峰[3]认为, 应将社会责任和银行的长期目标结合起来。这些研究从不同角度为企业践行社会责任提供了指导, 但仅是在机制建设层面上, 没有具体的社会责任管理框架。

巴塞尔协议提出最低资本要求、市场纪律和监督检查这三大风险管理支柱, 为银行业的风险管理提出具体指标。中国银监会2007年发布了《节能减排授信指导意见》, 提出加强环境和社会责任风险管理的新要求。郑晓青[4]认为, 最优社会责任水平是由社会责任收益最大化所决定的, 由于现实中强制性社会责任的存在, 会导致高于企业最优社会责任水平, 导致企业社会责任效益为负, 累积社会风险。上述研究指出了对银行社会责任风险控制的意义和相应的措施, 然而缺乏比较全面和具体实践性的框架。

基于上述, 本文结合利益相关者理论和卡罗尔等[5]社会责任金字塔理论, 剖析银行业主要社会责任, 以及履行社会责任过程中可能遇到的风险, 融入智能风险管理技术, 建立银行社会责任风险管理框架, 探讨如何将银行社会责任行为与其自身的经营管理相结合, 将风险管理渗透到企业文化、发展战略、组织架构、市场营销、业务政策及绩效评价中。

二、银行的主要社会责任管理及风险

(一) 银行的主要社会责任

结合卡罗尔等社会责任风险管理模型, 从利益相关者角度提出银行的社会责任, 见表1。

利益相关者及其责任: (1) 股东。银行对股东的责任在于实现盈利目的, 保证股东的合法权益, 使其利益最大化, 主要是经济责任。 (2) 环境。银行在环境方面的社会责任在于, 协调配合环境保护和信贷管理工作, 强化环境监督管理, 严格信贷环保要求, 主要是道德责任和法律责任。 (3) 政府。银行对政府的社会责任体现在稳健经营, 配合政府的宏观调控政策, 帮助政府监督社会资金交易、纳税活动, 促使金融环境在稳定中不断发展, 从而为国家政策提供强有力的金融支持和履行社会责任, 主要是法律责任和经济责任。 (4) 员工。银行对于员工的社会责任在于, 维护员工的法律权利及促进员工的个人发展, 对于员工要实行维护其就业和择业权、报酬获取权、社会保险和社会福利待遇等劳动权利的法律义务;加强员工培训, 建立有效的员工激励制度, 关注员工的工作环境;主要是道德责任。 (5) 客户。银行对于客户的社会责任, 是要保障银行客户的合法权益, 避免客户的信息泄漏, 对客户提供资金和交易安全的保障等, 主要是道德责任。 (6) 公众。银行在社会公众方面的社会责任在于, 积极支持社区文化和举办银行金融服务知识宣传活动等, 主要是慈善责任和道德责任。

(二) 银行在社会责任管理中所面临的主要风险

银行在履行社会责任的过程中会遇到各种不确定因素的影响, 为较好地控制这些因素, 应先认识这些不确定因素导致的风险。

1. 战略风险。

它是指商业银行在追求短期商业目的和长期系统化管理过程中, 不适当的未来发展规划和战略决策可能给商业银行未来发展带来的潜在风险。

2. 信贷风险。

信贷资产是我国商业银行效益的主要来源, 银行为进行最大价值创造, 就有可能忽视贷款资金用途是否符合绿色理念, 是否节能降耗减排, 最终造成对环境社会, 以及银行本身造成损失, 这就是信贷风险。

3. 市场风险。

它是指交易组合在市场价格反向变化时, 发生市场价值下降的风险, 主要有利率、汇率、持有股票及所持商品价格发生变动发生损失的风险。若控制不当, 导致金融机构关闭破产, 直接危害金融安全与稳定, 甚至影响到国家和社会的稳定和发展。

5. 操作风险。

操作风险是指不完善的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。银行在组织因素上存在治理缺乏、管理不当、文化多元、沟通失败的问题;或者在政策因素上, 违反了政策、执行不合规、职责不清等各种操作上的失误, 导致银行的经济损失, 甚至破产。

三、智能风险管理视角下银行社会责任管理中的风险控制

2010年德勤公司[6]根据COSO框架[7]提出了智能风险管理框架, 风险管理智能化具有反馈和改进功能, 最后实现价值的创造。智能风险管理将风险管理作为创造价值的一种手段, 最高目标是要为企业创造价值, 不同于一般的风险管理只是防范风险所导致的价值损失, 主要包含风险治理、风险架构及监督、风险归属。本文将智能风险管理框架融入银行的社会责任管理, 探析履行社会责任过程的风险控制。

(一) 风险治理

银行的治理层, 在制定创造股东利益最大化的战略时, 应认识到社会责任在银行利益创造过程中的重要地位, 将社会责任管理与银行的发展目标、战略规划以及经营计划相结合, 有效配置银行的资金、人员等各项资源, 对银行重大经营决策做社会责任评价。治理层对风险的考虑必须从整个企业的角度看风险, 实行全面风险管理。董事会应利用自身在银行的社会责任管理中的职权以及号召作用, 将智能风险管理以及社会责任观融入企业文化。智能风险管理框架要求银行的不同层级的组织机构来实施, 决策部门、执行部门、业务部门及监督部门各自落实好各自职责。

(二) 风险管理流程

结合巴塞尔协议Ⅲ对银行业治理的新要求, 建立银行社会责任风险管理框架如图1, 统一的风险框架应用于银行所有部门和业务单元, 并将智能分析工具融入其中。

该框架从智能化的角度出发, 要求在进行风险评估时能够综合各项业务、各部门的风险, 考虑到各项风险相互的作用, 在制定风险应对方案时能通过各风险的相互作用来消除部分风险。该框架以一定的资本充足率为最终目标, 并分解到各业务部门。智能化的管理框架具有效果监督反馈的作用, 在风险应对措施执行之后, 该系统会根据新的实际资本充足率和目标值进行对比, 如果达到目标, 在下一次遇到同样风险时继续执行原先的应对方案;倘若没到达目标, 则提醒管理人员改进原有应对方案。

四、广州农商银行践行社会责任的风险管理经验

广州农商银行确立了“积极倡导绿色金融、绿色信贷, 并尽心服务三农, 服务中小企业, 服务社区, 服务地方经济”的社会责任战略, 努力建设温暖、值得信赖的银行。

(一) 广州农商银行承担的社会责任—以利益相关者的角度

表2从利益相关者的角度展示广州农商银行在对政府、监管机构、股东、三农、中小企业、员工、社区、公众和媒体以及环境方面所履行的社会责任。并在发展中践行社会责任, 形成良好循环的内外部环境, 自身获得快速、稳健的成长。

(二) 广州农商银行的风险管理流程

图2刻画了广州农商银行绿色信贷风险管理流程, 目前较多的贷款业务会涉及环境保护方面, 是银行社会责任中的经济责任和环境责任。

在董事会和高管层的积极推动下, 绿色信贷意识已经根植于广州农商银行的信贷文化。建立了以“实施绿色信贷推进全面风险管理、以实施绿色信贷落实科学发展观”为核心的绿色信贷思路, 加强全面风险管理, 将信贷项目的环境风险作为风险评估、授信决策和贷款监控的一项重要内容。风险管理流程覆盖全部业务流程, 包括风险偏好、客户准入标准、项目评估标准、信贷审批标准、贷后管理和信贷退出等。

1. 绿色准入———客户准入标准。

对于项目贷款预先分析评价建设、生产过程对社会生态环境可能造成的影响, 提出环境保护的治理方案。要求项目贷款审批前必须取得环境行政管理部门的环保审批, 对于环境影响评价报告和环境管理方案未得到环保部门审批的项目, 一律不得提供信贷支持。实行名单制管理, 严把信贷客户的绿色准入关口。在内部进行评级, 评估可预见损失和不可预见损失, 确定风险预警值, 作为客户准入和项目评估的标准参考值。

2. 绿色审批———项目审批标准。

实施“环保一票否决”的信贷审批制度, 把环保达标作为对大中型客户以至小微企业授信准入和审批的重要依据, 贷款项目必须符合国家有关环境保护政策的要求, 对不符合节能环保要求的企业和项目不给予授信支持。

3. 绿色管理———信贷管理与信贷退出。

根据审批后项目的RORAC计算, 制定相应的结构调整的信贷政策, 对高耗能、高污染行业实施全行业信贷退出政策。

五、结论

银行社会责任的风险通过智能化管理能起到一定的风险消除作用, 并通过风险预警作用来应对风险, 间接增加银行的社会责任活动效益, 增加银行价值。智能化风险管理模型在广州农商银行绿色信贷社会责任风险管理的实践, 证实了可以将风险管理融入银行的日常经营管理。本文提出的框架符合巴塞尔协议Ⅲ对银行业的要求, 将最低资本要求作为风险管理的警戒点, 建立风险预警系统, 综合各种风险, 智能控制风险, 在组织架构上加强对风险管理的监督检查, 为银行业的社会责任活动效益提供了理论支持。

参考文献

[1]何德旭, 张雪兰.利益相关者治理和银行业的社会责任[J].金融研究, 2009 (8) .

[2]朱文忠.国外商业银行社会责任的良好表现与借鉴[J].国际金融, 2006 (4) .

[3]雷世峰.商业银行社会责任与核心竞争力关系研究——以我国上市银行为例[D].浙江工商大学, 2013.

[4]郑晓青.企业社会责任与风险管理—基于社会风险视角的分析[J].商业会计, 2012 (1) .

[5]Archie B Carroll, et al.企业与社会——伦理与利益相关者管理[M].黄煜平, 等, 译.机械工业出版社, 2004.

[6]德勤中国风险智能榜评审委员会.中国企业风险管理白皮书[R].北京, 2011.