农村信用社做为支持（共8篇）
农村信用社做为支持 篇1
农村信用社做为支持“三农”经济发展的金融纽带，资金支持显得尤为重要，大力组织资金是信用社上下必须常抓不懈的工作，一定要牢固树立“存款立社”的观念，努力拓展农村存款市场是我们生存的根本要求。目前正处于存款业务旺季的有利时机，能否把握好这个有利时机，将会为信用社未来的发展，带来不可估量的作用。
就我个人而言，做好旺季存款营销工作应从两方面入手，一是硬件建设，二是软件措施。
一，硬件建设
1、加快金融产品的创新力度紧跟时代发展步伐。
在金融产品的创新上信用社一直落后与其他商业银行，时代在进步，人的思想观念也在不断变化，单纯依靠存贷业务已经不能满足客户的需求。加快理财产品的创新力度是顺应时代发展脚步，也是广大客户对农村信用社进一步壮大的渴望。在创新的同时应针对不同的消费人群和消费层次，开发出专业化，个性化的新型产品，全面综合的考虑新产品的开发与应用。
2、增加自助设备，满足广大客户的需要。
在生活节奏逐步加快的环境下，人们真正的意识到“时间就是金钱”这个亘古不变的真理，增加自助设备，7×24小时不间断自助现金服务，只需要按几个按钮，人们就能实现取现、存款、查询和转账等便捷服务。不仅能通过分流那些进行简单存取款的用户，从而大大减少银行大厅的排队等候现象。在此同时自助设备延长了银行服务时间，打破了银行传统朝九晚五的服务制约，使银行能时刻为用户提供服务，大大提高了业务的拓展能力和银行的赢利能力。
二 软件措施
1、开展优质文明服务，提高客户的满意度。
全体员工应树立优质文明服务的观念，尤其是在存款旺季客户多、业务忙的情况下，文明服务的法宝不能丢，要求一线员工对低端客户同中高端客户一样热忱服务，对存款和取款的客户同样耐心服务，对需要帮助的不同类型客户倾情服务，以优质服务提升存款工作的竞争力，我们在倡导微笑服务的同时，应该站在客户的角度思考问题，满足客户被重视，被尊重的心理，客户在这里享受到了贴心的服务，自然也为我们树立了良好的口碑效应，切实做到心里时刻装着客户，用心为客户服务，以优质服务稳定客户。
2、强化业务培训，提升柜台服务效率。针对春节来临之际，农户务工返乡的高峰期，信用社存取款储户比平时高出几倍，提高业务操作水平和办事效率是重中之重，以减少客户排队等候时间，要在业务中做分文不差，要求员工在稳中求速度，细之又细准确无误的为储户办理各项业务。加大宣传，扩大影响。
在全辖营业网点集中地宣传，利用乡镇集市人员众多的特点，统一悬挂宣传条幅，发放宣传资料，并组织员工积极走乡进户，广泛联系新的客户群体，耐心做好存款宣传和动员工作，网罗储源信息，积极宣传信用社存取款方便快捷，网点多的优势，使工作做到了田间地头、家喻户晓，最大限度的防止了存款流失。并且及时捕捉存款信息，主动出击，把握存款营销先机
硬件建设和软件措施二者是相辅相成，在有利的硬件设施下，软件措施才能充分的发挥应有的作用；努力构建良好的软实力，才能弥补在硬件上的缺失。二者协调健康的发展，才能抓住旺季存款这个有理商机，才能使信用社的明天更加的美好。今年以来，农行青州支行在扎实开展“伴你成长 金钥匙春天行动”综合营销活动的基础上，紧扣当地经济特点，狠抓旺季吸存和个人客户营销，促进了个人存款的快速增长。截至1月29日，该行个人存款余额达到59.58亿元，比年初增长2亿元，存量与增量均居当地四大行首位。
春节前夕，该行把加强社会宣传、营造欢乐和谐的节日气氛作为个人存款的重要内容之一，组织员工深入厂矿企业、专业市场、居民小区走访慰问，把三万余份 “福”字等送到客户及居民手中，为人们带去了农行人美好的节日祝福。有力提升了农行形象，大力营销了农行产品。
一月份是工商户货款回笼旺季。为抓住这一营销机遇，该行提前做好一切准备工作。营销过程中，他们一方面抽调熟悉情况的本地员工主动上门收储，一方面延长工作时间，春节前一周就净增个人存款1.7亿元。
针对当地个体经济迅猛发展，该行及时调整营销思路，通过提升优质个人客户份额，带动个人存款稳定增长。该行以“春天播种希望 行动创造财富”为主题，通过启动仪式、时尚沙龙等活动形式，不断增进银客关系，增强了市场竞争力。
工商银行延安吴起支行抓住旺季营销的大好时机，积极营销储蓄存款取得显著成效。截至2013年2月6日，储蓄存款净增2.58亿元。
一、提高认识强力营销。该行高度重视旺季储蓄存款营销工作，积极引导全体员工从思想上充分认识到抢抓旺季储蓄存款活动的重要意义，把思想统一到全行的总体部署上来，把目前工作重点转移到旺季业务营销上来，以“抢占优质市场、扩大同业占比、加快创新促发展、全面提升竞争力”为目标，结合吴起县域的实际情况，抓住延长油田股份公司吴起采油厂付款时机，深入采油厂进行存款营销。
二、答谢优质服务客户。该行在全力抓好春节前优质客户走访工作的同时，在元月8号举行了大客户答谢会，对6星级以上的客户进行答谢，为每一个大客户指定专职联系员工，只要客户有需求，就有专属员工服务；同时承诺在2013年为大客户提供高品质的服务，得到了大客户的认可，存款稳定增长。
三、加大力度抓好重点客户资金。该行客户经理抓住春节前延长油田股份公司吴起采油厂和延长产业链上下游客户付款的有利时机，提前联系、积极筹划，确保了支行开户单位的小企业向个人付款全部在支行，切实抓好了重点客户揽存工作。
四、发挥产品创新优势竞争客户和存款。该行以综合营销为抓手，加大新产品营销推广力度维护优质客户；切实抓好理财产品与储蓄存款联动营销工作，积极竞争他行优质客户，不断扩大储蓄存款来源；重点竞争个私企业主或股东、民营企业中高级管理人员、专业市场经营户等优质核心客户群体，带动存款稳定增长。
五、优化渠道提升储蓄存款竞争能力。该行加快自助银行建设步伐，积极做好低端客户的疏导和分流工作，各网点在旺季营销期间优化劳动组合，提高柜面服务效率，开放全部窗口营业，准备充足必要的现金,尽可能的满足客户需求；同时确保ATM等自助机具的正常运行,有力抓好了旺季储蓄存款的营销工作。
存款是我们今年旺季营销的重点，也是发展各项业务的基础。那我们在自有资源不足、又要合规经营的情况下，个人存款如何才能做到稳步增长呢？现将本人的一些思考与大家一起交流。
我认为我们应该做好以下几个方面的工作：
一、抓好存量客户的稳存增存
（一）坚持抓好基础性业务，拓展代发工资户和第三方存管业务等储蓄源头。
（二）以高端客户为中心，密切关注高端客户资金动向，落实细节，做好客户维护。
1、落实客户经理岗位职责。
一是根据不断壮大的客户规模动态配备相应的客户经理队伍。二是加强客户经理分层次、阶梯式培训。三是不断提高客户经理专业水平，提高客户留存率。
2、分层维护。
一是要制定客户分级管理标准与办法，全面实施分级管理。二是要组建由网点负责人和客户经理组成的专门的维护团队及时传递信息和反馈意见，针对一些重要高端客户的需求，提供特定的专业化服务方案。
（三）充分发挥大堂、柜台的平台优势，积极挖掘老客户，提升5-20万元客户的等级。
要提高柜员的营销意识，针对每天来办理业务的客户，要注意发现商机。例如，针对办理金额都超过10万元业务的客户，要求柜员要积极向潜在客户开口销售理财卡或贵宾服务，以吸引客户把更多的存款转过来：
一是大额取现的；二是大额定期存款转活期的：三是大额定期到期的；四是存款余额偏高的。
如果我们每个网点的每一位柜员在每天客户来行办理业务时都能够抓住上述每一个销售机会，主动向客户开口推荐理财卡服务，以理财卡来吸收客户的存款，虽然单笔的量不大，但是以销售客户群多，这种蚂蚁雄兵的效果，并不亚于集中性地拉一两个大客户的存款效果。
除了在每日来行办理存取款的客户中发掘这样的商机外，对于来办理个贷还款业务、信用卡还款、做生意的老板前来转货款的等等，都有提升客户等级的机会。网点负责人要在每日的下班后检查一下当日销售商机把握的情况，看一看每天来办业务的潜在客户中，柜员是否都有按照要求开口跟客户销售？并且对柜员抓住的每一个销售商机，在第二天的晨会中及时表扬鼓励，从而让更多的员工参与到老客户的挖掘中来。
二、努力拓展增量客户
1、客户介绍新客户
通过日常与我们的VIP客户接触，逐步走近VIP客户的生活圈子，去认识他们的朋友，俗话说得好 “物以类聚、人以群分”，他们的朋友大多数也是我们的潜在的VIP客户。
2、通过论坛、Q群发帖拉存款。
有一个现象很奇怪，不知大家是否有同感：即Q群的朋友虽然来自不同的行业，但经常是一呼百应，一个Q友有什么困难，只要有人发出倡议，互相之间很乐意帮忙，那我们何不好好的利用这一群体呢？
用上述方式来吸收存款，存款来源于广泛的客户群，弥补了过去存款来源于一两个大客户的缺陷。长期坚持执行客户升级的策略，与吸收大客户的存款相比，这部分沉淀下来的存款相对来说比较稳定。
三、充分利用OCRM等系统，做好目标客户的维护。要注意客户信息维护。要求客户经理提高对名下客户的个人信息维护率、联系信息维护率：目前我们常常遇到这样一种情况：一旦自己网点的客户经理变动或跳巢，就会相应的带走相当一部分VIP客户，作为网点负责人觉得很无奈。因此，如果平时我们注意这一点，要求客户经理要经常进入OCRM系统进行客户信息的维护，同时设立A、B角，平时A去拜访客户时，也要带上B,A走时，B就能顶上，这样 VIP客户就不会那么轻易地被挖走。
四、以优质服务稳存增存
1、对大众客户
做好一、二代网点转型工作，从前台服务开始，在日常工作中，严格使用文明用语，规范服务行为，做到客户来时有问声，合作有谢声，走时有送声，以周到暖人心的服务留住老客户，从而吸引更多的新客户。让客户成为我行的义务宣传员，不仅自己前来存款，还发动亲朋好友到我行存款，有利于存款业务的持续发展。
2、对中高端客户进行无缝服务
一直以来，我们对中高端客户服务主要靠优质服务、靠人情关系，这种维系关系在客户争夺日趋激烈的情况下，显得特别的脆弱。因此，要提高客户的忠诚度，我们的客户服务就需要“升级”。
从客户关系经营上来看，虽然在服务手段上我行与其他银行区别不大，都有专享贵宾礼遇、折扣优惠等，但在精细化服务上，很多细节做的还很不够。例如，在我们很多网点，许多VIP客户甚至都不知道自己的客户经理是谁，叫什么名字。说明我们对客户的维护仍然没有到位。还有，当客户经理发生变动，在外资银行，通常会有规定要求新任的客户经理通过信函或电子邮件的方式通知客户，前任客户经理变动原因，将由新任的客户经理继续提供服务，并对客户做自我介绍，从客户的角度来讲，不会因为客户经理变动了不知道而有不适感。而在我行，缺少这样的无缝服务衔接的流程和管理办法，因此需要加强和改进。
五、以产品销售稳存增存
目前很多网点都通过各种方法拉中高端客户的存款，当中高端客户的钱进来后，如果我们没有想办法逐步让其转移到其他产品，没有为客户增值，这部分存款仍然是流动性高的现金，一到月末、季末、年末就很容易有被其他银行拉走。因此，要想办法逐步把吸收进来的存款进行有步骤的变为产品，慢慢地培养客户的理财习惯，先从活期存款发展到购买一些固定收益的理财产品，如大丰收系列产品，再建议客户拿部分钱购买一些简单的投资产品，例如基金定投，从小额的基金定投培养开始，接着可以让客户购买高风险的基金，保险等产品。随着客户在我行购买的产品越来越多，每个月就有大量的客户需要准备一笔钱做持续扣款，当我们发展的这部分客户群体基数越来越大，这样的存款就相对稳定，这就是我们存款来源的蓄水池。而不用再靠一两个容易搬家的大客户存款来支撑全行的存款。
六、加强网点自助设备的管理和电子银行产品的营销，提升服务高端客户的能力。充分利用和管理好自助设备，将每台自助设备当作一名员工来管理并使用好，提高自助设备分流率，从而树立我行良好的形象，获得好的口碑，吸引更多的行外客户到我行。
在一家商业银行的存款总量架构中，储蓄存款往往是最具主动性和创造性的，在零售业务中处于基础性的地位，是一项需要“全行、全年、全员”都能参与的业务板块。
当前，随着利率市场化进程的加快以及监管部门存贷比考核标准的日趋严格，金融同业追逐存款动因更加强烈。在存款竞争方面，部分地方性金融机构利用其机制灵活、经营自主权大和定价空间更宽的优势，为争抢个人客户不惜以价格优惠换取规模增长；一些新设立的股份制银行利用存款利率可以上浮到顶的优势吸引客户，并以客户回馈方式加大吸储力度，对基层农行的存款业务形成挤压。而在贵宾客户维护方面上，我们也必须意识到，部分金融同业依托专业化的财富管理中心设置，正在不断吸引中高端客户。
“两节”期间是各类金融资源最为集中、资金流量最大、客户金融需求最旺盛的季节，也是金融同业竞争最激烈的时段。此时，该如何强化储蓄存款的基础作用，做大做强储蓄存款呢？对于这一问题，笔者提出如下建议：
加大储蓄存款计价。要关注和研究同业储蓄存款定价策略，创造性地运用上级行出台的各种机制办法，加大储蓄存款产品计价，将工资费用、营销宣传费用、产品计价费用以及战略奖励费用等资源向一季度倾斜，调动全行、全员抓储蓄的积极性。
加强储蓄存款与理财产品对接。充分认识理财产品对储蓄存款的“带动”作用，切实抓好寿险满期给付、货币基金赎回转存、第三方存管资金以及理财产品到期后与存款的无缝对接，最大限度留存资金。
加大个人贵宾客户的拓展。基层行要以优质代发工资户、优质法人高管户、优质私营商户、优质第三方存管户、优质拆迁补偿户和优质高档社区居民户等“六类”优质个人客户为重点，推进个人贵宾客户群体建设，确保个人贵宾客户占比和客户总量双提升。此外，应建立针对贵宾客户的营销、维护长效机制，继续将“进单位、进社区、进学校、进专业市场、进乡镇、进村组”等“六进”营销活动作为个人贵宾客户锁定的制式化、常态化手段。完善个人贵宾客户业务考核目标，扩大个人产品交叉销售重点产品范畴，重点考核产品动户率、使用率及中间业务收入等品质指标。
重视专业市场商户的资金回笼营销。每到岁末年初，各家商户都会回笼大量资金，此笔回笼款无疑是一块巨大的储蓄源，因此，必须加强与各类商会组织以及专业市场和各类商户的沟通联系，时刻关注商户资金回笼情况，促进储蓄存款稳定快速增长。
加大“双代”拓展力度。代发工资和代收代付对储蓄存款增长的贡献度一直较高，要结合网点周边客户资源状况，大力开展代发工资和代收代付等“双代”营销活动，对已开立基本户但没有代发工资关系的资产客户，实施名单式营销，多渠道扩户增量，拓宽储蓄存款增长源头。
用好“三大”系统。个人客户关系管理系统（PCRM）和金钥匙理财专家支持系统（CFE）、员工业绩考核系统（EPE）是基层网点抓好储蓄存款以及有效提升零售产品营销的技术工具。要强化基层网点三大系统有效使用的管理，通过P系统筛选锁定目标客户，开展针对性营销；通过C系统了解贵宾客户各类金融产品使用状况、金额流量、交易频率等信息，实行个性化、差异化营销。通过E系统做好客户指派、分户到人和产品计价、绩效考核等工作，强化责任营销。
农村信用社做为支持 篇2
一、 农村信用社支持新农村建设的主要内容
1.支持农业龙头企业。
农业生产经营精细化程度的提高, 扩大了农业对资金的需求。因为人们对农产品需求的质量要求不断提高, 这就要求农业生产经营的精细化程度也要不断提高。如同样的农产品销售, 过去在包装上不是很讲究, 现在大部分农产品都需要品牌, 需要包装, 需要营销, 而这些工作大部分由农业龙头企业来承担。所以要支持农业龙头企业的生产经营。
2.支持农业园区建设。
农业结构的战略性调整产生了许多农业园区和生产基地, 这些农业园区和生产基地需要大量的资金, 要求农村信用社来支持。
3.支持农村中小企业。
农业现代化对农民来说是一个大的转折, 在这个转折过程中, 许多农民将从农业中转移出来, 一小部分创业办实体, 成为企业家, 成为商人, 大部分成为产业工人。农民在创业办实体过程中对资金的需求面广、量大。
4.支持种养业规模户。
现代化农业的种植业和养殖业, 可以用一个“大”字来概括, 特点是规模大, 资金需求量大。即使还是一家一户的生产经营, 已经形成了农产品的集中产出区域, 成为农业规模化生产经营。所以支持新农村建设必须支持种养业规模户的生产经营。
5.支持加速资金周转。
农业经济发展的结算渠道不畅, 农村异地汇款结算难, 随着国有商业银行网点纷纷从乡镇撤离, 在乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、同地汇兑结算功能, 而不具备跨省等异地汇兑结算功能, 这就为农产品的大量外销在资金结算上设置了障碍, 影响了农产品的流通和销售。所以要支持农村加速资金周转。
6.支持农民改善生活。
随着农民生活水平的提高, 为了进一步改善生活质量, 农民已经尝试消费贷款, 如购车贷款, 旅游贷款等已经出现萌芽。同时环境建设既是经济可持续发展的重要条件, 也是经济发展的目标, 也是现代化的重要标志。农民要更好地享受生活必须改善生活环境, 农村环境建设中的道路、电力、通讯等基础设施和配套设施建设;农村住房的小、低、散局面必须改变, 都有很大的资金需求空间。
7.支持农村环境建设。
城镇化是农业现代化的一个必然过程, 没有城镇化作前提, 农村和农业的现代化就不可能达到。在城镇化过程中对资金的需求已经越来越明显。小城镇的开发贷款, 城镇建设贷款目前都已经发放。
二、农村信用社支持新农村建设的主要手段
1.资金手段。
新农村建设中需要大量的资金, 可以说资金是农村信用社支持新农村建设最重要的手段。离开了资金支持, 尽管可以从其他方面体现一定的支持, 但是其他支持是无法代替资金支持。
2.利率手段。
利率也是比较重要的手段, 因为利率是资金的价格, 也是资金的使用代价。如果利率高, 即使投入新农村建设的资金量大, 农村、农业、农民使用资金的价格和代价也大, 所以支持的效果就相对差。反之就大。
3.信用手段。
农业贷款方式传统意义上只有担保贷款和抵押贷款, 如果仅仅以这两种贷款方式服务农业, 那么就远远不适应农业现代化发展的要求。因为担保贷款涉及担保者的信用问题, 目前对农村自然人的信用没有人能作出正确的评判, 所以农村中的自然人作担保缺乏信用支持, 法人大多是私人企业, 大部分不愿意为别人担保而承担偿还债务的义务。同时, 抵押贷款涉及到农民抵押物缺乏或者有抵押物而其抵押物权属证明难的问题。如, 农民的房产大部分没有“三证” (房产证、土地证、契税证) , 所以不可能作为合法的抵押物。因此, 抵押贷款的开展就比较困难。所以农村信用建设也是支持新农村建设的一个重要手段。
4.理财手段。
农民在投资理财方面金融知识缺乏, 而农村信用社既熟悉农村情况又有相对丰富的金融知识, 完全可以在理财方面为农民出谋划策。
5.结算手段。
农村资金汇划、汇兑相对还是比较难。所以推进农村信用社资金清算系统建设, 尽快解决农村资金汇划、汇兑难问题, 这是农村信用社支持新农村建设的一个重要手段。
6.信息手段。
农村信用社相对来说在信息的掌握方面有较多的优势, 纵向来说既掌握国家的金融宏观政策信息, 又掌握基础农村实际情况, 可以说顶天立地;横向来说既掌握整个金融业的情况, 又掌握当地经济运行的情况。因此, 农村信用社政策信息和实务信息都比较充分地掌握, 完全可以把信息作为新农村建设的一个重要手段。
三、农村信用社支持新农村建设的主要方法
确定了农村信用社支持新农村建设的主要内容和主要手段, 那么方法就显得比较重要了。运用适当的方法就可以使手段发挥最大的效应, 从而使支持对象更好地受益。就泽州市农村信用社来说, 支持新农村建设可以用以下几种主要方法。一是在对象上:一般支持和重点支持相结合。二是在时序上:季度支持和年度支持相结合;三是在方式上:常规支持和创新支持相结合;四是在数量上:结构支持和总量支持相结合。
四、农村信用社支持新农村建设的主要措施
有了支持对象、支持手段、支持方法还不足以达到支持的效果, 最后必须有支持的措施作保证。从泽州农村信用社来看, 必须采取以下措施以保证支持新农村建设的效果。
1.加大筹资力度, 满足资金支持的需要。
农村信用社支持新农村建设目前最重要的手段是资金手段, 所以农村信用社自身必须有强大的资金实力才能承担起支持新农村建设的职责。要增强自身的资金实力, 必须加大筹资力度, 扩大资金总量。除此以外, 政策上要保证农村资金用于农村, 这样农村信用社就有资金实力。
2.改善经营管理, 保证利率支持的开展。
利率支持新农村建设必须有一定的经营管理水平作保证, 因为大部分情况下要求农村信用社让利于新农村建设, 如果农村信用社本身经营管理不善, 让利以后就要亏损, 就没有办法让利了, 也没有让利的能力。所以, 只有农村信用社在经营管理水平提高的前提下, 才有可能发挥利率手段的作用。同时, 只有经营管理水平提高了, 才会灵活运用利率手段, 发挥利率的调节作用。
3.提高人员素质, 承担信用支持的责任。
信用手段、理财手段、信息手段的发挥都需要农村信用社从业人员素质的提高。因为这些手段的发挥需要人的主观能动性, 需要人掌握相当程度的知识。如信用手段的发挥需要人掌握一般的信用知识, 掌握信用评估的知识, 掌握担保抵押的知识, 掌握信用法律法规的知识。理财手段的发挥需要人掌握基本的财务知识, 掌握证券投资的知识, 掌握最前沿的金融知识。信息手段的发挥需要人掌握基本的经济金融动态, 掌握经济金融的政策变化, 掌握当地当时的经济社会的一般动态。只有这样才能担当起信用支持、理财支持、信息支持的责任。
4.完善支付体系, 确保结算支持的成效。
农村信用社要加快自身信息系统建设, 提供现代化支付清算服务;加入区域性票据交换中心建设, 扩大票据使用和流通范围, 结算功能;尝试组织推广农民工银行卡特色服务项目, 为农民工提供更加周到的服务;加大非现金支付结算工具在农村的推广力度, 培养农民形成新的支付习惯, 逐步推进农村信用社结算服务现代化;不断推进结算工作的创新与发展, 开发适合农村实际、农民喜欢的结算服务品种, 真正方便农民的非现金支付;加大非现金支付结算工具在农村的推广力度, 培养农民形成新的支付习惯, 逐步推进农村结算服务现代化。只有这样才能发挥好结算手段在支持新农村建设中的作用。
5.加强内部管理, 提高支持方法的效果。
农村信用社支持新农村建设的方法主要有:在对象上, 一般支持和重点支持相结合;在时序上, 季度支持和年度支持相结合;在方式上, 常规支持和创新支持相结合;在数量上, 结构支持和总量支持相结合。这些方法要提高效果必须加强内部管理。因为这些方法需要工作的协调性, 需要工作的重点性, 需要工作的统一性, 需要工作的主动性, 需要工作的创新性。而要做到这些内部管理是否完善就显得十分重要, 只要内部管理完善了, 工作上的协调性、重点性、统一性、主动性、创新性才能体现出来。
摘要：农村信用社是新农村建设的主力军, 在社会主义新农村建设中应该发挥应有的作用。文章就农村信用社如何支持新农村建设提出了几方面的设想。
农村信用社做为支持 篇3
加强调研，找准介入新型农村社区建设的切入点。通过对地域特点、经济社会发展水平和社区构成等要素的调研，理清了农村社区发展大体分成城中村和城边村结合旧城改造和新区建设，运用房地产综合开发模式进行整建制改造、集中连片开发；乡镇政府（街办）驻地村庄按照小城镇建设规划、改造成为城镇社区；中心村、经济强村和大企业驻地及周边村庄按照新型农村社区的标准，统一组织建设集中居住区等6种基本模式，并且资金来源主要有财政资金、农民自筹资金、金融机构资金以及社会资金等，不同模式有不同的资金需求、承贷主体，为与132个农村社区全部发生业务往来奠定了基础。
加大信贷投入，找准支持新型农村社区建设的着力点。针对新型农村社区建设中需要的大量资金支持，济宁农村信用社积极开办农民住房及农民消费贷款，截至9月末，办理社区贷款8160余笔，农民住房贷款1.96亿元、农村消费贷款2.96亿元。一是确立不同信贷支持模式。针对农村社区不同的发展模式，确立了财政贴息农民住房贷款、利率优惠农民住房贷款两种模式，并通过信用评定，三户、五户联保及大联保体的形式发放社区贷款。截至9月末，在农村社区评定信用户15000余户、组建大联保体165个，发放财政贴息贷款1800余万元。二是细化信贷操作流程。制定农民住房贷款管理办法，明确了贷款对象、申请条件、贷款方式等要素，明确期限3-5年、利率执行不浮或最高上浮30%的优惠政策。
农村信用社支持中小企业情况分析 篇4
支持中小企业情况分析报告
×××县农村信用联社自2000年以来累共计向13家中小企业发放贷款×××万元。农村信用社在加大力度扶持“三农”发展的同时，充分发挥自身优势，创新服务方式，鼎立助推中小企业加快发展，较好实现了企业增效、居民增收、自身增赢的“三受益”格局。截止2008年末中小企业余额贷款×××万元，全部为正常类贷款，小企业贷款中没有形成不良贷款。
一、我县农村信用社支持中小企业发展现状
（一）坚定经营理念，提高服务效率。
×××联社始终以支持地方经济发展为己任，从联社班子成员到基层信用社信贷员均主动深入中小企业调查了解其行业类别、经营状况、信用等级、市场风险、发展前景等综合情况，筛选扶持重点，密切跟踪其发展趋势，对有资金需求和符合贷款条件的中小企业贷款申请快速审批、快速办理，对急用资金的客户，实行特事特办，马上研究，立刻办理。为切实提高服务效率，以高效优质的服务和充足的资金，强有力地支持了我县和农产品加工、收购、畜产品加工、食品生产等中小企业的加快发展，充分发挥了支持当地经济发展资金主渠道的作用。
（二）实施倾斜政策，突出扶持重点。
在主动搞好服务，提高服务效率的基础上，该社紧紧围绕当地区域特点和主导产业，优化信贷投向，突出扶持重点，对中小企业实行倾斜支持。由于××县是粮油大县，支持粮油加工企业业做大做强，就是直接支持了我县的农业生产。因此我社重点对×××县××实业公司、××粮油工贸公司等一批粮油加工龙头企业。二是支持特色养殖业加快发展。如×××县××实业公司的新疆鹅养殖基地，得到了我社大力支持，现已发展为我区最大的新疆鹅保种养殖基地，成为国家农业部重点支持项目。三是支持农产品购销行业的快速发展。打瓜种植是××地区北四县的主要经济作物，我社支持了本地打瓜子收购商做大做强，使×××县成为打瓜子生货的聚集地，目前内地如天津、南昌等地的打瓜子炒货厂直接到×××县进货，极大地带动了本地打瓜子产业的发展。
（三）创新贷款方式，丰富服务品种。
针对不同企业的经营特点，我社积极进行产品和服务的创新，既千方百计满足中小企业的资金需求，又充分体现出农村信用社的特色品牌。一是创新担保方式。在对中小企业进行全面调研，科学确立了对中小企业发放抵质押为主的贷款方式，根据种植业、养殖业、加工业等不同企业资金需求差异，积极进行业务创新。如对农产品收购企业、较大规模的果品种植户推出了以果品入库担保的“存货质押贷款”，较好形成了自身与企业资金的良性循环，既有力增强了中小企业的发展后劲，又高质量保证了
信贷资金的安全。二是创新服务方式。该社针对不同中小企业的特点，积极提供差异化优质服务。对管理规范、信誉良好、国家鼓励支持的朝阳中小企业，在采取抵质押贷款方式的基础上，合理扩大授信额度；对资金有保障、诚实守信的中小企业倾力支持，并尽量把贷款发放时间缩短到2-4天。目前，我社已对多家中小企业进行了信用评级，并分类建立了优质客户、重点客户和发展潜力数据库，有力增强了该社与客户之间的联系，大大提高了中小企业的资金使用效率，促进了信贷服务质量的大幅度提升。
二、影响金融支持中小企业发展的主要因素
（一）从农村信用社方面来看：一是受信贷管理体制的制约，县级联社贷款权力有限。不适应中小企业资金需要的及时性要求。二是信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定：“经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过信用社融资渠道加速发展。三是奖惩不对称，贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是，到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。四是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，金融机构对中小企业存在“惜贷”、“惧贷”的心理。
（二）从企业方面来看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，信用社无法评级授信进行贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。
（三）从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全，二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。
三、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：
（一）适当下放基层信用社贷款审批权限，实行评级授信授权有机统一。评级授信由县级联社按照标准严格把关，确保评级授信的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信额度内给基层信用社充分的贷款发放权。这样既可坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。
（二）选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷款，也要适当发放信用贷款，还可探索开展税款返还担保、保单抵押、应收货款抵押、土地使用权证及其它权益抵（质）押等多种贷款形式。
（三）把中小企业信贷计划作为各县联社营业部业务经营计划的重要组成部分。要针对县域经济民营化和民营企业以中小企业为主体的实际，把县级联社营业部、城乡结合部信用社的工作重点逐步转向为中小企业服务，建立专门的中小企业信贷营销机构，配备专门人员。同时，把各县联社营业部和城乡结合部信用社当年新增存款的一定比例，如50％，作为各地支持中小企业信贷资金来源，这样既可调动其组织存款的积极性，加大对中小企业的支持力度，强化对县域经济的扶持，充分解决改制企业下岗职工再就业的问题；又可以防止贷款过度向大城市、大企业、大项目集中，造成金融风险集中。
（四）健全中小企业社会化服务体系。成立中小企业担保机构，充实资本金，完善运作机制。以财政出资为主，吸纳中小企业入股，不以盈利为目标，以服务中小企业为宗旨。避免行政干预，实行市场化运作，减少担保风险。建立中小企业信用咨询机构健全中小企业信用档案，为相关部门提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询。大力开展信用环境治理工作，净化社会信用环境，加大对恶意逃废债务的惩处力度，特别是要发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。
农村信用社做为支持 篇5
查报告
农村信用社支持地方经济发展的调查报告
从我国区域经济发展状况看，县域经济是我国经济发展的重要支柱，发展县域经济是全面建设小康社会的重要环节和任务。当前，我国农村经济发展进入了战略性调整的新的历史阶段，“三农”经济成为县域经济的亮点之一。农村信用社如何更好地支持县域经济发展，实现服务和经营同步，是农村信用社改革和发展中
面临的一个重要课题。对此，笔者对以来辖内农村信用社支持县域经济发展情况进行了调查。
一、农村信用社支持县域经济发展 的现状
是传统的农业县，面对中小型企业甚少这一经济格局，农村信用社按照“立足社区，服务三农”的战略定位，围绕农业产业结构调整和农民增收，创造性地开展金融支农工作促进了县域经济的快速发展。
1、农户小额信用贷款成为支农服务的重点品牌。农户小额信用贷款以其灵活和便捷的管理方式，深得农户青睐。以来，县联社把其当作支农的品牌来经营和打造，对农户的生产、生活、消费、多种经营等领域进行了大力扶持，使农户小额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深受农民欢迎的服务品牌。截止4月末，全县发放农户贷款证22050户,对21589户农户发放了农户小额信用贷款，占辖内农户总数的%，累计发放农户小额信用贷款21558万元，占贷款累放的%，农户小额信用贷款余额达8534万元，占贷款总额的%，基本上解决了农民贷款难
问题。
2、培优培强农业主导产业，提升农民增收水平。围绕县委、县政府提出的“山上办绿色银行，山下建优质粮仓，水里兴特色养殖”的优化农业产业结构的思路，县农村信用社充分发挥信贷杠杆在促进农业产业结构调整中的作用，不断加大信贷投入力度，大力支持和引导农民向“专、精、特、新”种养殖业发展，造就了食用菌、水产业、烤烟业多个特色产业和主导产业，成为县域经济增长的亮点。
例一：以来，累计发放食用菌贷款2560万元，扶持了4780户从事食用菌生产的农户，目前全县从事该产业的农户占30%，且规模不断扩大，茶菇、爆花菇、草菇发展至千家万户，仅栽培量就达亿筒，实现产值亿元。仅生产经营食用菌一项，每户农户户均纯收入达6000元以上，且纯收入在5万元以上的有近100户。如德胜镇黎明村、宏村镇孔沅村、龙安镇王沙坑村等已成为食用菌生产基
地和依托食用菌的富裕村，食用菌也已成为农村产业结构调整的主导产业之一。
例
二、投入信贷资金861万元（其中：90万元、155万元、306万元、210万元）重点扶持了养殖周期短、见效快、效益高、市场稳定的美蛙养殖业，放款量占全县农村信用社水产养殖贷款的70%，扶持面为美蛙养殖户的90%，养殖规模由的10户，养殖面不足十亩，增加到目前的186户，近460余亩，有效地带动了水产业的迅猛发展，使之成为拉动县域经济发展的龙头产业。
例三：烤烟是近两年县委县政府在全县农村推广的又一富农产业，农村信用社对这一新优农副产品进行了大力扶持。为524户农户发放烤烟贷款191万元，使当年烤烟种植面积发展至1000多亩。今年1-4月又投入烤烟生产资金近400万元，支持1312户农户做大做强烤烟种植业。由于有农村信用社的大力支持，农民打消了因资金紧缺的顾虑，种
植烤烟的积极性高涨，全县烤烟种植已形成规模，种植面积扩大到8500亩，是的八倍之多，烤烟又将成为兴县富民的又一特色产业。
3、以推行营销贷款为着力点，延伸服务触角。随着传统农业向多元化经济农业的转变，大规模种养殖业、农产品加工、销售及农村个私经济，个人消费等领域的资金需求不断增大，特别是去年中央一号文件的出台，农民的生产积极性高涨，但农户小额信用贷款由于受使用范围局限性的限制，难以满足农户对贷款的需求。，县联社适时创新经营理念，在信贷产品中引入营销机制，推行全员营销贷款，送贷上门，把资金送到急需资金的客户手中。到4月末，全员营销贷款147人，累计发放营销贷款4346万元，较好地推动了农产品的发展进程，形成了以西城、宏村、樟溪等乡镇的白莲种植基地；日峰、厚村、中田、荷源、源坊等乡镇的三元杂交猪养殖基地；日峰、中田、洵口水产品的养殖基
地，成为继农户小额信用贷款之后支持县域经济发展的又一信贷品牌。
二、支持县域经济发展中存在的主要问题及成因
农村信用社做为支持 篇6
去冬今春，全省农村信用社认真贯彻落实中央一号文件精神，紧紧围绕省委、省政府关于备春耕工作部署，做到工作早部署、措施早制定、情况早调查、资金早落实，全面支持备春耕生产。去年12月份至今，全省累计发放备春耕生产贷款211.2亿元，较上年同期增加104.6亿元，增幅98.1%，为全省备春耕生产提供了有力的资金支持。
一、严格资金投向，优先满足备耕生产资金需求
省联社要求全省农村信用社要站在讲政治、履行社会责任的高度，进一步提高对支持备春耕生产重要性的认识，把支持备春耕生产作为促进农民增收、确保国家粮食安全和实现“保增长、扩内需、调结构”目标的大事来抓，加大力度，强化措施，对农民合理、急需的备春耕生产资金需求积极予以满足。全省计划备春耕生产期间投放农业贷款不低于200亿元，其中：投放农户贷款不低于175亿元。在信贷投放上，坚持有保有压、区别对待，具体做到“三个优先”：对农户小额信用贷款优先发放；对传统粮食种植业贷款优先予以支持；对购买种子、化肥、农膜、农药等农业生产资料的信贷资金需求优先满足。
二、提前发放备春耕贷款，及时满足农户资金需求
全省农村信用社遵循农村经济发展规律，旺季期间实行边收边贷、随用随贷，现金收贷、先收后贷的政策措施，备春耕资金需求早调查，贷款投放规模早计划，支农信贷资金早筹措，备春耕生产贷款早投放。备春耕贷款投放期由以往从1月份提前至上年12月份，改变了传统“春放秋收冬不贷”的农业贷款投放模式，及时满足农民备春耕生产资金需求。2008年12月份，全省农村信用社累计发放农业贷款106.1亿元，同比增加83.7亿元，增幅373.7%，备春耕生产贷款投放速度明显快于往年。
三、下调农业贷款利率，让农民得到更多实惠
为深入贯彻落实党的十七届三中全会精神，进一步加大农村信用社支农惠农力度，自去年旺季以来，全省普遍下调了农业贷款利率，大幅下调了农户小额信用贷款、传统粮食种植业贷款利率。农业贷款利率水平较去年同期下降了3个百分点以上，仅此一项全省农民今年将减少利息支出8亿元。
四、多策并举，全面提升支农服务水平
一是简化贷款手续。农户小额信用贷款实行“一次核定，授信三年，随用随贷，循环使用”。农户联保贷款简化为2户联保、3至5户联保，联保合同期限最长可延长至三年。信用户、联保户直接到信用社窗口办理贷款，缩短办贷时间，确保不误农时。二是灵活贷款约期。根据粮食、畜牧业生产、加工和销售周期，合理确定贷款期限，贷款可以跨年约期，满足农户在贷款期限上的合理需求，避免农户因贷款期限不合理而造成损失。三是逐步探索农业贷款精细化管理。全省9家县级联社开展农业贷款精细化管理试点工作，按照贷款用途重新制定九个贷款品种，实行按用途授信，按种类发放，分别立据，专款专用。同时，积极探索农民专业合作社贷款和林权抵押贷款。四是转变工作作风。县级联社设立农贷辅导员，深入基层信用社巡回指导备春耕贷款投放工作。信贷营销员牢固树立服务意识，主动开展上门服务，实现“阳光办贷”。严肃信贷工作纪律，接受广大客户的监督，坚决杜绝各类坑农害农行为的发生。
五、出台惠农政策，解决突出矛盾
为确保受灾户、粮食未变现户今年春耕生产顺利进行，省联社及时出台了一系列惠农政策：一是允许因农业受灾、粮食减产不能按期归还贷款的农户办理展期。二是允许因农副产品市场和价格等因素导致变现晚的农户办理展期。自2008年旺季以来，全省累计为上述农户办理展期8.5亿元。三是对因自然灾害导致绝收的农户，在存量贷款不超授信额度的前提下，允许发放联保或保证贷款，用于购买备春耕生产资料发展生产。
六、开展信用等级评定，打造诚信环境
农村信用社做为支持 篇7
肇东市绝大多数耕地 (截至2011年末, 玉米种植面积为324万亩, 占耕地总面积378万亩的85.5%) 为旱田, 且旱田主要种植玉米, 因此, 对肇东市农村信用社支持农户种植玉米资金需求的满足程度进行研究得到的研究结论也较为显著, 有更强的实践意义。
经肇东市农村信用社联社统计, 2002—2011年农村信用社对玉米种植业投放的实际贷款量分别为6.1、6.4、6.9、7.3、7.5、7.8、8.3、9.47、11.07、12.08亿元, 但实际中每年都会有一部分贷款并非按照贷款用途严格使用, 而是用在了非农产业的发展上。因此, 笔者根据实地调研了解到的情况, 把实际用于玉米种植业发展的贷款额进行了整理, 将具体数值调整为5.743 5、6.177 6、6.563 9、6.774 0、7.105 8、7.401 9、7.734 7、8.595 4、9.732 1、11.283 8亿元, 见图1。
肇东市作为全国粮食生产先进县标兵, 在确保国家粮食安全和推进黑龙江省千亿斤粮食产能工程方面肩负的责任重大。因此更需要有效地发挥出农村信用社的支撑作用, 加大农村信用社的资金支持力度, 努力提高肇东市粮食综合生产能力, 为加快推进黑龙江省千亿斤粮食产能工程、保障国家粮食安全做出新的更大的贡献。
一、实证研究
柯布-道格拉斯生产函数最初是美国数学家柯布和经济学家保罗·道格拉斯研究投入和产出的关系时创造的生产函数, 用于预测某个国家或地区的工业系统或微观企业的生产发展途径的一种经济数学模型。本文选择用对数形式的C-D生产函数计算产量和要素贡献率, 便于对要素投入进行更为准确的测算, 计算结果也更接近于客观实际, 从而科学把握要素组合, 并且得出最佳投入组合下能够达到的理想产量。
建立C-D生产函数模型:
其中, 用X1代表L, K的分类分别为:X2、X3、X4、X5、X6代入 (1) 式得:
为便于求解模型, 将基本模型转化为线性形式, 对 (2) 式两边同时取对数, 得到下面的线性模型:
C-D函数变成了关于Y的多元线性回归函数。
肇东市农民在农村信用社获得的贷款主要用于购买人工、种子、化肥、农药、租赁作业以及其他相关玉米种植的支出。本文在分析时将肇东市的玉米产量 (Y) 设为因变量, 将人工成本、种子用量、化肥用量、农药用量、租赁作业以及间接生产费用支出等对玉米产量有重要影响的因素设为自变量, 分别设为X1、X2、X3、X4、X5、X6。肇东市耕地面积每年都有增加, 但增加量极少, 因此, 分析中假设耕地面积保持不变, 同时, 考虑到耕地面积不能满足线性回归模型的变异性古典假设, 所以未将其作为自变量加以考虑。在此基础上, 笔者将自变量X1、X2、X3、X4、X5、X6的具体数值也进行了整理。
由于用来进行实证分析的数据均是时间序列数列, 为了得到农村信用社信贷资金投放量与玉米产量之间的长期均衡关系, 因此有必要先进行数据的平稳性检验, 对各项贷款量与玉米产量进行协整分析。根据ADF方法, 得到相关变量的平稳性检验的结果如表1。
注:检验形式中的 (C, T, K) C表示常数项, T表示趋势项, K表示滞后阶数项, 0表示无;滞后阶数确定采用AIC准则, △表示变量的一阶差分。
由表1可以看出, ln (X1) 、ln (X2) 、ln (X3) 、ln (X4) 、ln (X5) 、ln (X6) 与ln (Y) 在5%和1%显著水平上都不平稳, 而其一阶差分序列均平稳, 均为I (1) 单整序列。因此, 可以用Engel-Grange法对变量进行协整分析, 以保证模型拟合的有效性。采用OLS方法对变量进行协整回归, 得到如下结果:
对模型估计结果 (4) 的残差序列进行单位根检验, 结果显示, 在1%的显著水平下能通过检验, 说明残差序列是平稳的。这反映出各变量之间存在协整关系, 因此, 模型估计式 (4) 体现了变量间的长期关系。考虑到估计式 (4) 的DW值较低, 再经过偏相关系数检验, 发现估计式 (4) 存在三阶序列相关, 故可以采用广义差分方法将模型估计式 (4) 修正为:
(5) 式所显示的结果中, 在1%的显著水平下, 人工成本 (lnX1) 、种子用量 (lnX2) 、化肥用量 (lnX3) 、租赁作业 (lnX5) 以及间接生产费用支出 (lnX6) 的系数都显著不为零, 说明这五个自变量对玉米产量具有极显著的影响。DW的值为2.05, 大于Du (查表Du=1.36) , 模型不存在序列相关;而整个模型的拟合优度达到0.922, F值显著, 说明整个模型估计较好且显著成立。由此将 (5) 式确定为最终的模型。
二、结论与政策建议
通过以上分析可以得出如下结论: (1) 玉米产量与资金投入长期协整。2002—2011年, 肇东市玉米产量与农村信用社资金投入之间存在长期协整关系, 说明现阶段农村信用社信贷资金投入是影响玉米产量的重要因素。因此, 要想提高肇东市的玉米产量, 必要的保障就是继续增加农村信用社的信贷资金投入。 (2) 长期均衡与短期动态关系密切。从长期来看, 肇东市的玉米产量与农村信用社资金投入存在长期的均衡关系;从短期来看, 农村信用社贷款对玉米产量的边际倾向较高, 这反映出肇东市玉米产量虽有一定程度提高, 但还有进一步提升的可能性。实证分析结果还表明, 玉米产量增加对农村信用社贷款投入有着很强的依赖性。因此, 要想稳步提升肇东市的玉米产量, 以平稳、健康的速度增加, 就应当持续增加农村信用社的信贷资金投入。
因此, 为提高肇东市的玉米产量, 农村信用社可以从以下几方面做出努力。
(一) 继续加大资金支持力度
2007年以来, 肇东市粮食生产投入资金累计达45.5亿元, 包括信贷资金22.2亿元。仅2011年, 肇东市粮食生产投入资金就达15.3亿元, 其中农村信用社资金达到了12.08亿元。无论从贷款的总体绝对数量, 还是从各年份相对比重来看, 农村信用社对于肇东市玉米种植业的支持力度可谓是逐年加大、成效显著。肇东市农村信用社对于玉米种植业发展的实践证明, 农村信用社已经成为了玉米种植业发展的中坚力量;同时, 肇东市玉米总产、单产逐年、稳步的提升也证明了农村信用社支农成效显著。但随着黑龙江省千亿斤粮食产能工程的有序落实, 肇东市还应该继续提升肇东市粮食综合生产能力, 使粮食生产各项增产措施得到了有效落实。因此, 作为支农绝对主力的农村信用社更应起到领头雁、排头兵的作用, 在保证资金有效回收的前提下继续加大信贷资金投放力度, 利用积累资金、向上争取资金、有效利用同城拆借, 拓宽资金来源渠道、高效利用资金, 提高资金使用效率。
(二) 加大玉米良种购买支持力度
肇东市政府领会黑龙江省政府的政策意图, 紧密结合自身实际, 积极落实良种化工程, 为保证玉米稳产增产做好政策指向, 取得了一定成效。同时, 品种的更换周期已由过去的7—8年缩短为3—5年, 新品种替代旧品种的速度加快了, 而每一次品种的更新都意味着粮食品质的提升, 意味着粮食产量能增加10%左右。优良品种决定粮食安全。实证分析还可以看出, 玉米种子费用的支出在肇东市农村信用社信贷资金使用中的比重呈逐年增加的趋势。玉米种子质量的好坏可以说是决定玉米产量高低的重要因素, 因此, 要提高肇东市的玉米产量就应该尽量购买品质较高的玉米种子, 而种子质量与单价呈正向相关关系, 相应地就要有较大的费用支出, 所以, 农村信用社应在良种购买方面加大资金支持力度。
(三) 增加化肥支出扶持力度
影响玉米产量的因素除种子费用外, 另一项较大的支出便是化肥购买, 化肥用量的增加与玉米产量的增加同样为正相关关系, 因此, 农村信用社还应大力支持农民在玉米种植业过程中化肥费用的支持力度。近些年的生产实践和理论统计方面都证明了化肥施用量应控制在一定的限度内, 即无论是大范围耕作还是小区域种植, 化肥施用量都应少于或等于临界值, 若超过临界值, 对于农作物的产量都会带来负增长。但从肇东市当前实际可以看出, 肇东市目前粮食综合生产能力还有进一步提升的空间, 化肥的施用量暂时还未达到临界值, 还可以继续加大化肥施用量。而化肥用量与费用的支出同样呈正相关关系, 而且化肥费用的支出明显要高于购买玉米种子的支出, 且近几年化肥等农资价格普遍呈较快上涨趋势, 因此, 肇东市农村信用社更要加强农民化肥购买的费用支出支持力度, 降低农民春耕备播的成本, 减小农民的种植压力。
(四) 加大人工成本支出扶持力度
人工成本在玉米种植业的总成本中始终占有较大的比重, 且人力成本的投入对肇东市玉米产量的影响是正向的。因此, 要切实增加肇东市的玉米产量, 就应该投入更多的人力成本。玉米种植发展过程中人工成本的投入主要包括两方面, 家庭用工折价和雇工费用。随着物价的波动, 人工成本也相应地逐年快速提升, 除去家庭用工折价不被农民考虑进种植总成本以内外, 雇工的费用却逐年增加, 且在总费用中的比重也逐年提升。对肇东市农民而言, 玉米种植过程中所需资金基本上靠农村信用社信贷资金支持, 因此, 农村信用社也应该考虑增加农民在玉米种植过程中人工成本支出的支持力度。
(五) 增加租赁作业费用支出扶持力度
大规模的机械租赁作业可以降低玉米种植的成本, 实证分析结果表明租赁作业费用的投入对于肇东市玉米产量的增加有着重要的正向影响, 因此应继续加大农村信用社对于农机租赁作业费用的支持规模和力度。同时, 农村信用社更要紧紧抓住黑龙江省大农机购置补贴资金下摆的有利时机, 积极开展农业机械类专项贷款及相关的补贴业务, 确保每年农业机械 (包括大中型拖拉机、小型和手扶拖拉机等) 的保有量稳中有增、综合机械化程度大幅提高, 提升秋整地的质量、速度和数量, 保障肇东市的玉米总产和单产再创新高。
参考文献
[1]李聪敏.河北省玉米产业发展研究[D].保定:河北农业大学, 2009.
农村信用社做为支持 篇8
我国农村经济的发展与农村金融之间的支持是息息相关的，这不仅是国家的一项政策要求更是农村信用追求发展的商业性需求。特别是在比较偏远和贫困的地区，农村信用社几乎是当地正规性贷款的唯一支持者，支持当地的发展也是农村信用社义不容辞的义务。由于我国农行受到商业化目标利润的驱使，使其在农村中的网点逐渐缩小，对农村各项工作的支持度也在不断减少，把大量的工作重心向与农业设施有关和城市方面的大型项目上转变。而作为提供和支持农村当地经济和发展的农村信用社就成为了政府和社会共同关注的焦点。在当前进入战略性调整的农村当中，农村信用社更应该抓住新特点和新形式，积极主动的为当地经济的发展提供更多和更好的服务，这是目前农村信用社必须要面对的职责和课题。
一、农村信用社支持当地经济发展中的现状
随着我国经济的不断发展，我国在农村中的经济和农业也在快速发展，作为农村金融主力军机构的农村信用社，在近些年来都以服务农业、农村、农民为主，积极的支持当地经济的结构调整和经济发展。特别是用于支持农村发展经济的信贷业务逐渐增加，比较好的促进了农业产业化方面的发展，但是在其发展的同时我们也应该看到，当前的农村经济和农业的发展都处于发展的爬坡阶段，农村信用社在自身发展的过程中也面临着许多问题需要我们不断完善。因此，农村信用社在支持当地经济发展的同时也必然会碰到许多的问题和矛盾，这些都是需要我们高度重视的。
1.农村金融城镇服务倾向
我国目前的农村金融体系主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社以及邮政储蓄，从金融的供给情况来看这几家金融机构对当地经济的发展并不明显，有许多大型的商业银行都开始从农村中撤离，银行从业人员也在不断精简，一些农村中的信贷业务也都在向城市转变，这就导致了大量农村地区出现金融服务空缺的情况。作为我国唯一的政策性农业银行的农业发展银行，在目前的金融政策方面的主体地位并不明显，且逐步向“收购银行”转变，只对棉粮油的资金收购进行管理。
2.农村信用社支持当地产业结构调整中存在风险
想要农村中的经济得到更多的发展，最重要也是最关键的就是对农业产业中的结构进行调整。如农业企业和农户对技术和信息把握还不够到位，使得农村信用社在信贷的投入工程中面临一定风险。例如：某个县城中一位养殖人员从2009年开始利用自身的责任河养殖特种黄鳝，在刚开始的头两年中由于当时的黄鳝市场行情渐长，于是该养殖户向当地农村信用社申请了一些贷款来对自身饲养规模进行扩大。但是到2012年，市场黄鳝的价格开始下跌，该养殖人员不仅把前几年所赚的盈利亏损了，而且把归还信用社的贷款也亏损了。到目前为止，该养殖户累计已经向农村信用社借的欠款为九十万元，至今还亏欠农村信用社51万元，且形成了全部的呆滞贷款。
3.支农后劲不足
在我国的农村中农村信用社存在着支农后劲不足的现象，这严重影响到农村信用社对农村业务的支持和拓展。虽然农村信用社在农村经济中处于主导的地位，但是在对资金的组合中还是存在着不足的状况，导致农村信用社向外吸收资金过难，农村市场资金方面在竞争对象上又增加了邮政储蓄。由于邮政储蓄在资金的结算方面比农村信用社更方便，采用的技术信息也更先进，和国家提出的一些相关对策在每项资金的投入上，对农村信用社中的歧视性和限制性还是存在的，这些都导致了农村信用社在县级以下的农村地区处于金融市场的劣势竞争中。对这些业务的政策取向和贯通等一些客观因素都给农村信用社带来在乡、城两方面资金组织上的阻碍，造成农村信用社在支农方面上后劲的不足甚至缺失，从而影响到支持当地经济发展的进一步拓展。
二、农村信用社在支持当地经济发展中的现状问题的改进措施
1.完善农村信用社经营机制
农村信用社应该根据当地农村中农民的需要和经济的发展状况开进行改革，在既有的法规框架内，加大改革力度。
第一，强化对内控制度的建设。强化农村信用社中内控机制的建设，建立起健全的监督管理体制，特别要加强对联社主任和农村信用社主任二者之间的有效制约和监督，加强对员工的培训力度提高员工素质。
第二，增资扩股。农村信用社可以以股权的结构为切入点，增强扩股的资产，建立其农村信用社和员工之间的利益经济关系的结合，逐渐增强员工民主管理意识和自觉参性，增强农村信用社在现代化激烈竞争中的抵御风险的能力和经营实力。
2.积极展开消费贷款
国家在实行粮食直接补贴和免除农业税以后，农民连续几年内在收入上都得到了持续的增长，农村中的消费水平也相应的不断提高，但是和城镇相比还是有一定的差距。农村信用社在许多农村地区的农民中长期存在紧密的金融合作关系，这对于在农村中开展贷款消费有着积极的作用和优势。国家近几年出台的一些“建材下乡”、“家电下乡”的宏观经济调控，使得农村中的消费状况有着更大的需求，依据层次不同的农户存在与农村中的现状要求，农村信用社也应该相应的推出既耐用又高档的医疗、教育、住房建筑装修、消费品以及现代化的机械农业设施等具有适销对路的、具有特色的信贷消费新品种。农村信用社应该根据不同地区的不同居民对消费的要求建立起一套可以适当放宽申办条件的信贷业务。要在农村信用社中建立起逐渐与个人评估制度以及与信贷消费制度相符合的防范风险制度以及法律法规政策，同时还应该加强宣传，强化农民对个人信用的认识，增强风险意识，从而为自身贷款创造更多更好的条件。农村信用社还要加大宣传信贷消费方面的积极作用，使信贷消费业务逐渐成为日常农民生活中的一个部分。
3.多方努力
在支持农村经济方面需要多方面的共同支持，使用多种渠道对农村中存在的信贷难的问题进行解决。
第一，政府和相关领导部门要制定出符合农村担保抵押的措施和政策，使农村中的房产以及林木所有权等成为农民真正的可以向农村信用社贷款的资金融合担保物。
第二，农村中要建立起农民贷款担保基金会，形成专门为农民提供担保的贷款。
第三，继续在农村中推行小企业和农户四到六户的联保制度，自08年推行联保制度以来，某农村中的信用社共发行联保贷款三千多万元，这些联保贷款的发放及时有效的解决了农村当中个体户亟待解决的一些困难，受到了该农村用户的一致好评。
第四，农村信用社应该完善和建立与农村相适应的客户评价体系，从而把农村中对各种资金贷款的需求对象放入到整个信贷评价的范围中来。积极推广被征地农民的借贷信息、大型农用机具建构贷款、农民贷款住房等多样化的信贷类型。
三、结语
农村经济的发展和建设是一项长期而复杂的系统工程，在建设的过程中还存在着很多方面的问题，而农村信用社又是支持和投入资金最大的机构对当地的发展有着十分重要的作用。本文主要通过对农村信用社在支持当地经济发展的过程中存在的一些问题进行探讨，并对这些问题的解决提出了一些措施，这些措施都能够较好的解决农村信用社在支持当地经济发展过程的问题，有助于提高农村在市场中的竞争力度，从而实现农村、农民和农业的各方面发展。
（作者单位：安阳县农村信用合作联社）