农村信用社抵押贷款

农村信用社抵押贷款（共8篇）

农村信用社抵押贷款 篇1

浅析农村信用社门市楼抵押贷款风险管理

门市楼抵押贷款是随着社会主义市场经济的发展应孕而生的，它的出现对于弱化农村信用社信贷风险，节约人力、物力，提高信贷效益具有重要的意义。但是风险与贷款同在，贷款管理就是一个风险管理的过程，要达到贷款效益，必须在日常管理过程中，谨慎运作，最大可能的去规避风险，去充分满足农村信用社贷款的质量管理的要求。

一、门市楼抵押贷款的特点：

1，风险系数较小。眼下，房地产市场交易活跃，增值的市场空间很大，一旦发生变现，抵押物易出售，对信用社的债权清偿度高，不易形成风险。

2，贷款收益集中且稳定。其贷款额度一般较大，结息相对集中。这样客观上减少了信贷人员的收息工作量，从而降低了工作成本，提高了工作效率。

3，贷款人的还款积极性普遍较高。受农村朴实的信用观念的影响，一旦因贷款不归还导致抵押物被拍卖，就会使得其在人前无光。因此客观上形成了一种无形的心理压力，督促其努力还款。

二、门市楼抵押贷款的风险防范

（一）贷前风险的防范

1、认真过好评估关。客观、公正、准确的评估是办好门市楼贷款的关键，这是关系到贷款回收成败的重要的一环。

一是信用社培养自己的房产评估人才，可以通过专门培训或进修等手段让其拥有一定的系统的评估专业知识，在承接贷款申请时，积极的同专业评估人员进行协商，积极参与评估活动，在广泛参与过程中敢于提出自己的评估观点，这样可以最大限度的减少评估误差，弥补评估遗漏，从而掌握第一手可靠的评估资料，及时汇报给信贷部门予以参考，为准确发放贷款打下基础。

二是采用循环评估法，即采用多个评估部门对同一门市楼进行实地评估，然后把各个评估结果逐一进行比较，取中间最小化值，以提高评估的准确度。

三是对评估结果进行复议，根椐本门市楼所处地理位置，建楼成本、所提折旧、建造时间、装修情况、建筑面积等情况进行实地查询，做系统的分析，以把好事后监督关，防止评估报告严重失实后，导致高评估而形成的“空壳贷款”的现象。对于那些失实的评估报告予以否决，重新评估，防止评估部门同贷款人恶意串通，套取贷款。

2、认真过好证件关。

信贷人员认真实地的核对房产证，土地证等必须的证件，看户名是否属实，所绘图纸是否准确，是国有土地还是集体土地等逐项进行印证，无误后，亲自陪同贷款人办理各种抵押手续。

3、过好选址关

“天时不如地利”，一旦贷户贷款出现风险，门市楼抵押物之所以能够顺利通过变现，防止出现滞销，和其所处的地理位置有着很大的关系。因此门市楼抵押物应在人流、物流、市场交易活跃的地方，更符合贷款管理的客观需要和抵押物本身的内在要求。

（二）管理风险的防范

1、度要适中，既要保障贷款本息能够足额回收，又要充分满足贷户的经营需求，同时对贷款应参照企业贷款管理，实行按季结息，以分散贷户的还息压力。

2、为门市楼抵押贷款上保险，可以按贷款额的一定比例作为抵押物保险金，在保险条文中明确规定一旦抵押物发生损失或毁灭情况的发生，信用社依法优先享受保险所承担的金额，享受优先受偿的权利。

3、做好门市楼抵押合同的法律公证，保障贷款合同合规合法，一但发生不良情况，信用社根据司法公证，可以减少各种司法遗漏，依法保护自己的合法权益。

4、对抵押物的存在状况进行时时审查，做好记录，对借款人恶意进行毁损的情况进行纠正，以保证抵押物的完整性，防止其人为导致的贬值。为抵押物及时的变现打下扎实的基础。

5、认真核对抵押物，是否为本人直接拥有，有没有其他隐藏的债务，是否进行了贷款重复抵押。同时做好抵押物变现的准备工作，积极同执行厅搞好关系，打好招呼，一但发生纠纷，能够及时伸张债权。

6、发放门市楼抵押贷款规定在信用社开户，形成一种潜在的制约机制，以监督其贷款的使用情况，同时以贷引存，达到存贷双赢。

7、认真做好贷后检查，派专人进行管理，做好管理日志。检查所贷是否为其所用，一旦发现可疑情况，及时变现，及时保存债权，防止贷款悬空。

门市楼贷款以其风险小，收益稳定的特点阔步走进了信用社贷款的行列，为资产质量的提高发挥了重要作用，因此，农村信用社在贷款管理过程中，只有不断地加强其在经营中的比重，并且认真地加强风险管理，让它成为信用社效益之源，成为一个新亮点。

农村信用社抵押贷款 篇2

一、农村信用社抵押贷款存在的主要问题

(一) 抵押贷款手续不完善

相对于信用贷款而言, 农村信用社抵押贷款手续更加烦琐, 风险较大。办理抵押贷款, 需要经过各个相关部门的配合批准, 并且具有较高的税费。例如依法处理一起抵押房产贷款, 就要经过法院、房产管理、土地、税务部门等各个相关部门的批准审核, 除此之外, 还有较高的税费, 抵押贷款的人员需缴纳40%转让费、3%的契约费, 公证处的评估收费通常为0.5元/m2, 还有地籍测绘费和房屋丈量费等, 具有较高的处理成本。这些都增加了借款人的负担, 因此在抵押贷款办理过程中, 常出现手续不完善的情况, 相关部门疏忽, 简化办理手续, 不能认真考察借款人的法人资格、偿还实力、经济关系等, 也有很多出现了所谓的“关系户”、“人情款”等情况, 不走正规办理抵押贷款的流程, 致使贷款后期出现很多问题, 带来了较大的风险。长沙市房管局在办理抵押手续时要求较严, 而县市一级代签代办现象时有出现。

(二) 农村信用社抵押贷款管理

农村信用社在办理抵押贷款的过程中, 存在着较多管理方面的问题, 管理上的疏漏, 也使得农村信用社实施的抵押贷款存在着许多潜在风险, 具体主要有以下几个方面。

1. 先放贷后办不了抵押又没能及时收回款项

现在农村信用社存在很多先放贷后办理抵押的情况, 其本质就是没能按照正规的手续办理抵押贷款。这主要是由于信用社对抵押贷款所存在的风险认识不够, 因此不能够形成良好的管理制度。许多信用社或者信贷人认为抵押贷款不存在风险, 抵押物可以补偿所需偿还的款项, 因此不严格遵守办理流程。先放贷后处理抵押物便成为许多农村信用社或者信贷人办理抵押贷款的方式之一, 表面上看提高了贷款的效率, 缩短了抵押贷款的时间, 为贷款人或者企业提供了较为宽松便利的贷款环境, 实际上存在着许多问题, 未经严格审查借贷人的抵押品而提前放贷, 会导致事后处理抵押品时发现抵押物不能够办理贷款的情况, 提前放贷, 又不能够对所贷款项及时收回, 导致在此过程中抵押贷款形成呆滞甚至失去依法保护而流失。

2. 贷款到期没收回

贷款到期不能够积极予以催收, 没及时上诉或者超过了诉讼时效等, 这都是由于农村信用社对抵押贷款制度的管理不善引起的。同时也与信贷人的责任心密切相关, 部分农村信用社的信贷人思想意识薄弱, 只办理抵押贷款, 而不能够在贷款到期时尽职尽责地处理好贷款事宜, 导致到期没能及时收回, 使款项形成呆滞或流失, 也为农村信用社抵押贷款带来一定的人为因素的风险。

3. 抵押物的处置

抵押物品的处置也是抵押贷款的一项重要内容, 同时也存在着一定的风险。

(1) 贷前抵押物的评估

在信用社抵押贷款的办理过程中, 许多具体操作很难到位, 抵押物品的评估作价难也是其中一项。在信用社抵押贷款的实施办法中, 没有对抵押物做出明确的规定, 因此这对界定符合贷款的抵押物品产生了一定的困难。并且借贷人要对抵押物支付一定的费用, 手续较为繁杂, 所以大多借贷人不愿申请评估。这就为抵押贷款带来了一定的风险。

(2) 抵押物的处置

抵押物的处置包括抵押物品的过户、抵押物品的保管等, 均存在一定的难度。例如以房屋作抵押, 必须经过相关部门 (房管部门) 的批准过户, 在履行完合法手续后, 其房屋的产权才能够归属于贷款方 (这里既是农村信用社) , 并收取一定的费用, 由于办理过户手续, 借贷双方均需要支付一定的费用, 为贷款人增加了额外的经济负担, 因此为处理抵押物品的过户造成了一定的困难。抵押物品的保管也是难题, 许多抵押物品是以流动资产等处于运转的价值形态作抵押的, 因此抵押物品难以封存或者保管。

4. 贷前抵押贷款

贷前抵押贷款调查不到位, 为信用社抵押贷款带来了一定的风险。很多信用社不能够对借款人或者单位提供的担保单位、现有财产以及偿还能力的可行性和合法性进行认真的调查核实;缺乏对借款人提供的抵押物品的合理性, 是否符合规定, 是否能够满足偿还款项等内容的审查。除此之外, 还存在另外的情况, 例如某些贷款企业将自己的房屋作为抵押品进行贷款, 而同时将作为抵押品的房屋作为其他企业的担保资产, 这就大大影响了抵押贷款的顺利进行。还有企业为企业作担保的资产被用来继续作为担保, 这被称之为“循环保”, 还有欺诈担保, 由于人情或关系而产生的担保贷款等各种抵押贷款中出现的问题, 都是由于贷前调查不够严谨造成的, 信用社或者信贷人对抵押贷款存在的风险认识不够, 对工作不负责任, 使工作不到位, 均会造成抵押贷款产生以上问题, 这些问题会使抵押贷款产生许多弊端, 借贷人偿还能力不足, 担保名存实亡等, 构成了对贷款安全的潜在威胁。

5. 贷中抵押贷款

贷款时审查不足, 主要表现在担保贷款手续不完善, 抵押物品担保资产等不易保管封存, 借款合同内容不明确, 担保方没有签注担保的具体意见, 不能够明显区分抵押贷款和担保贷款的方式差异, 等等。这些都构成了在处理抵押贷款过程中的潜在风险, 必然会导致抵押贷款不能顺利进行, 存在的弊端必会造成部分贷款的资金滞后甚至流失。

6. 贷后抵押贷款

贷后管理不到位, 也会造成抵押贷款产生一定的风险。这与信贷人的工作态度密切相关, 许多信贷人认为办理了抵押贷款就放弃了贷后管理, 责任心较差, 有些信贷人对抵押贷款了解不清晰, 不能够准确理解信贷管理的新要求, 工作缺乏主动性, 不能够及时收回款项等, 都会影响抵押贷款的顺利实施。

二、农村信用社抵押贷款的措施及对策

要解决农村信用社抵押贷款中存在的风险问题, 就必须依法办理抵押贷款, 能够正确运用法律武器, 对抵押贷款进行保护, 以保证农村信用社抵押贷款的安全运作和资金的合理支配。

(一) 增强风险意识

要想最大限度地防范抵押贷款中存在的风险问题, 首先就要求信用社及广大信贷借贷人员增强风险意识, 在市场经济的调控下, 要树立正确的市场观念, 在信用社抵押贷款的过程中, 规范相关法律法规并严格遵守, 不走人情债, 公平公正合理地进行抵押贷款, 以法律作为基础, 增强农村信用社抵押贷款的安全性。

(二) 加强规范抵押贷款管理

在正确认识抵押贷款的风险性的基础上, 要进一步加强规范抵押贷款的管理制度, 对到期的抵押货款予以及时的收回, 通知抵押人清偿款项, 若协议不成, 应及时向人民法院提起诉讼, 以避免资金的滞后或者流失。规范签署的合同, 减少合同中存在的风险。同时信贷人应熟知抵押贷款的法律法规, 依法放贷, 规范操作流程。并且实行目标责任制的管理制度, 划分责任贷款, 将各抵押贷款落实到个人, 增强信贷人员的责任心, 确保抵押贷款合法合理的进行。

(三) 建立完善抵押品管理制度

针对抵押品评估作价难以及封存保管难等问题, 建立相应的抵押品管理制度, 首先明确符合抵押的抵押物品的要求, 确保作为担保的抵押品都能够顺利办理抵押;其次, 严格按照抵押品管理的相关条款, 对抵押物品进行过户保管等, 使抵押品能够物尽其责, 而避免出现抵押品闲置或者虚拟抵押等现象。

(四) 加强法律法规意识

农村信用社的工作人员部分存在责任心较差、整体素质不高等特点, 因此农村信用社应当把法律法规的学习作为员工培训的一项重要内容, 通过集中办班、开展讲座、自学等各种形式来加强工作人员的法律法规意识, 特别是对信贷人员的培训, 增强其依法从贷的理念更是加强法律法规工作的重中之重。信用社或者相关部门可以联系实际, 结合具体案例, 对信贷人员进行辅导培训, 提高其知法用法的自觉性, 真正做到依法办贷, 用法律保护资产, 从根本上防范农村信用社抵押贷款所存在的风险。

农村信用社抵押贷款作为发展农村经济的重要手段之一, 极大地推动了农村的经济发展和农村企业的兴起, 同时为多数农民脱贫致富提供了经济保障。然而随着农村信用社抵押贷款的进一步发展和市场经济的变化, 也出现了较多的风险问题, 只有针对问题采取有力的措施, 进一步加强管理, 增强风险和法律意识, 才能够使农村信用社抵押贷款更为健康顺利的发展, 才能更进一步带动农村的经济发展。

摘要：农村信用社是农村经济的主力军, 是支持三农的金融纽带。抵押贷款作为农村信用社贷款发放的主要方式之一, 已逐渐被人们熟知, 然而随着信用社抵押贷款的成熟和市场经济的发展, 农村信用社抵押贷款也逐渐显示出了一些风险性问题, 对信用社贷款的实施造成了障碍, 甚至影响了农村信用社及农村经济的发展。本文探讨了农村信用社抵押贷款的风险防范, 并对存在的问题提出了对策和建议。

关键词：信用社,抵押贷款,风险

参考文献

[1]杨年生.对农村信用社支农问题的一些探讨[J].安防科技, 2006 (01) .

[2]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议——以巷口信用社为例[J].金融经济, 2009 (18) .

[3]陈素芳.提高农村信用社信贷资产质量的几点建议[J].河北金融, 2004 (06) .

[4]贺生云, 夏志平, 安颖博, 杨世文.构建形式多样的农村信贷担保体系力促“三农”发展[J].内蒙古金融研究, 2009 (07) .

[5]何芊杉, 李秀阁, 张倩, 钟柳琴.新生代农民工返乡创业过程中贷款难问题的研究[J].财经界, 2012 (02) .

农村信用社抵押贷款 篇3

【关键词】信用社；抵押贷款；风险

一、农村信用社抵押贷款存在的主要问题

（一）抵押贷款手续不完善

相对于信用贷款而言，农村信用社抵押贷款手续更加烦琐，风险较大。办理抵押贷款，需要经过各个相关部门的配合批准，并且具有较高的税费。例如依法处理一起抵押房产贷款，就要经过法院、房产管理、土地、税务部门等各个相关部门的批准审核，除此之外，还有较高的税费，抵押贷款的人员需缴纳40%转让费、3%的契约费，公证处的评估收费通常为0.5元/m2，还有地籍测绘费和房屋丈量费等，具有较高的处理成本。这些都增加了借款人的负担，因此在抵押贷款办理过程中，常出现手续不完善的情况，相关部门疏忽，简化办理手续，不能认真考察借款人的法人资格、偿还实力、经济关系等，也有很多出现了所谓的“关系户”、“人情款”等情况，不走正规办理抵押贷款的流程，致使贷款后期出现很多问题，带来了较大的风险。长沙市房管局在办理抵押手续时要求较严，而县市一级代签代办现象时有出现。

（二）农村信用社抵押贷款管理

农村信用社在办理抵押贷款的过程中，存在着较多管理方面的问题，管理上的疏漏，也使得农村信用社实施的抵押贷款存在着许多潜在风险，具体主要有以下几个方面。

1.先放贷后办不了抵押又没能及时收回款项

现在农村信用社存在很多先放贷后办理抵押的情况，其本质就是没能按照正规的手续办理抵押贷款。这主要是由于信用社对抵押贷款所存在的风险认识不够，因此不能够形成良好的管理制度。许多信用社或者信贷人认为抵押贷款不存在风险，抵押物可以补偿所需偿还的款项，因此不严格遵守办理流程。先放贷后处理抵押物便成为许多农村信用社或者信贷人办理抵押贷款的方式之一，表面上看提高了贷款的效率，缩短了抵押贷款的时间，为贷款人或者企业提供了较为宽松便利的贷款环境，实际上存在着许多问题，未经严格审查借贷人的抵押品而提前放贷，会导致事后处理抵押品时发现抵押物不能够办理贷款的情况，提前放贷，又不能够对所贷款项及时收回，导致在此过程中抵押贷款形成呆滞甚至失去依法保护而流失。

2.贷款到期没收回

贷款到期不能够积极予以催收，没及时上诉或者超过了诉讼时效等，这都是由于农村信用社对抵押贷款制度的管理不善引起的。同时也与信贷人的责任心密切相关，部分农村信用社的信贷人思想意识薄弱，只办理抵押贷款，而不能够在贷款到期时尽职尽责地处理好贷款事宜，导致到期没能及时收回，使款项形成呆滞或流失，也为农村信用社抵押贷款带来一定的人为因素的风险。

3.抵押物的处置

抵押物品的处置也是抵押贷款的一项重要内容，同时也存在着一定的风险。

（1）贷前抵押物的评估

在信用社抵押贷款的办理过程中，许多具体操作很难到位，抵押物品的评估作价难也是其中一项。在信用社抵押贷款的实施办法中，没有对抵押物做出明确的规定，因此这对界定符合贷款的抵押物品产生了一定的困难。并且借贷人要对抵押物支付一定的费用，手续较为繁杂，所以大多借贷人不愿申请评估。这就为抵押贷款带来了一定的风险。

（2）抵押物的处置

抵押物的处置包括抵押物品的过户、抵押物品的保管等，均存在一定的难度。例如以房屋作抵押，必须经过相关部门（房管部门）的批准过户，在履行完合法手续后，其房屋的产权才能够归属于贷款方（这里既是农村信用社），并收取一定的费用，由于办理过户手续，借贷双方均需要支付一定的费用，为贷款人增加了额外的经济负担，因此为处理抵押物品的过户造成了一定的困难。抵押物品的保管也是难题，许多抵押物品是以流动资产等处于运转的价值形态作抵押的，因此抵押物品难以封存或者保管。

4.贷前抵押贷款

贷前抵押贷款调查不到位，为信用社抵押贷款带来了一定的风险。很多信用社不能够对借款人或者单位提供的担保单位、现有财产以及偿还能力的可行性和合法性进行认真的调查核实；缺乏对借款人提供的抵押物品的合理性，是否符合规定，是否能够满足偿还款项等内容的审查。除此之外，还存在另外的情况，例如某些贷款企业将自己的房屋作为抵押品进行贷款，而同时将作为抵押品的房屋作为其他企业的担保资产，这就大大影响了抵押贷款的顺利进行。还有企业为企业作担保的资产被用来继续作为担保，这被称之为“循环保”，还有欺诈担保，由于人情或关系而产生的担保贷款等各种抵押贷款中出现的问题，都是由于贷前调查不够严谨造成的，信用社或者信贷人对抵押贷款存在的风险认识不够，对工作不负责任，使工作不到位，均会造成抵押贷款产生以上问题，这些问题会使抵押贷款产生许多弊端，借贷人偿还能力不足，担保名存实亡等，构成了对贷款安全的潜在威胁。

5.贷中抵押贷款

贷款时审查不足，主要表现在担保贷款手续不完善，抵押物品担保资产等不易保管封存，借款合同内容不明确，担保方没有签注担保的具体意见，不能够明显区分抵押贷款和担保贷款的方式差异，等等。这些都构成了在处理抵押贷款过程中的潜在风险，必然会导致抵押贷款不能顺利进行，存在的弊端必会造成部分贷款的资金滞后甚至流失。

二、农村信用社抵押贷款的措施及对策

要解决农村信用社抵押贷款中存在的风险问题，就必须依法办理抵押贷款，能够正确运用法律武器，对抵押贷款进行保护，以保证农村信用社抵押贷款的安全运作和资金的合理支配。

（一）增强风险意识

要想最大限度地防范抵押贷款中存在的风险问题，首先就要求信用社及广大信贷借贷人员增强风险意识，在市场经济的调控下，要树立正确的市场观念，在信用社抵押贷款的过程中，规范相关法律法规并严格遵守，不走人情债，公平公正合理地进行抵押贷款，以法律作为基础，增强农村信用社抵押贷款的安全性。

（二）加强规范抵押贷款管理

在正确认识抵押贷款的风险性的基础上，要进一步加强规范抵押贷款的管理制度，对到期的抵押货款予以及时的收回，通知抵押人清偿款项，若协议不成，应及时向人民法院提起诉讼，以避免资金的滞后或者流失。规范签署的合同，减少合同中存在的风险。同时信贷人应熟知抵押贷款的法律法规，依法放贷，规范操作流程。并且实行目标责任制的管理制度，划分责任贷款，将各抵押贷款落实到个人，增强信贷人员的责任心，确保抵押贷款合法合理的进行。

（三）建立完善抵押品管理制度

针对抵押品评估作价难以及封存保管难等问题，建立相应的抵押品管理制度，首先明确符合抵押的抵押物品的要求，确保作为担保的抵押品都能够顺利办理抵押；其次，严格按照抵押品管理的相关条款，对抵押物品进行过户保管等，使抵押品能够物尽其责，而避免出现抵押品闲置或者虚拟抵押等现象。

（四）加强法律法规意识

农村信用社的工作人员部分存在责任心较差、整体素质不高等特点，因此农村信用社应当把法律法规的学习作为员工培训的一项重要内容，通过集中办班、开展讲座、自学等各种形式来加强工作人员的法律法规意识，特别是对信贷人员的培训，增强其依法从贷的理念更是加强法律法规工作的重中之重。信用社或者相关部门可以联系实际，结合具体案例，对信贷人员进行辅导培训，提高其知法用法的自觉性，真正做到依法办贷，用法律保护资产，从根本上防范农村信用社抵押贷款所存在的风险。

参考文献

[1]杨年生.对农村信用社支农问题的一些探讨[J].安防科技，2010（01）.

[2]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议——以巷口信用社为例[J].金融经济，2009（18）.

农村信用社贷款风险分析 篇4

1、个人住房按揭贷款：一是放贷人员未尽职调查客户所有信息而盲目发放个人住房按揭贷款；二是房地产开发商与客户串通，或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款；三是未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下，向客户发放个人住房按揭贷款；四是房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款，骗取信用社信用；四是内外勾结编造客户资料骗取信用社贷款；五是因未及时办理抵押登记手续，而使开发商有机会将抵押物重复销售等。

2、个人大额耐用消费品贷款：一是内部人员编造、窃取客户资料假名、冒名骗取贷款；二是为规避放款权限而化整为零为客户发放个人消费贷款；三是客户出具虚假收入证明、诈骗信用社贷款等。

3、个人生产经营性贷款：一是内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查，不了解贷款申请人的生产经营和信用状况；二是向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款；三是抵押物未按规定到有权部门办理抵押登记手续，形成无效抵押或未按规定保管抵押物；四是贷款抵押物被恶意抽走或变更，形成无效抵押或抵押不足等。

4、个人质押贷款：一是质押单证办理止付手续或手续不严密，质押单证未经所有权人书面承诺、签字，形成无效质押；二是未对保单、存单等质押物进行真实性验证；三是申请人以假存单和假有价单证办理质押贷款等。

（三）农户小额信用贷款

农村信用社推出的农户小额信用贷款为“三农”的发展、为当地农村经济发展、为当地农户的发家致富起到了积极的推动作用。但农户小额信用贷款也存在一定的风险。主要表现在：一是对不符合贷款条件和范围的农户发放信用贷款；二是贷前调查不深入，还款来源不充足；三是未对贷款用途进行深入调查，造成转移用途和帮贷的现象较多；三是超授信额度发放贷款；四是借款人未亲自到场而由家属办理又未办理相关授权手续；五是贷款催收不及时，导致贷款丧失诉讼时效等。

归结起来，农村信用社信贷操作风险主要表现在以下三个方面：一是贷款“三查”制度流于形式。二是法律意识淡薄，借款手续容易存在瑕疵。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时，催收手段单一，催收主动性差，不能根据情况及时采取不同的清收措施，错过最佳清收时机。

二、操作风险形成的原因

（一）从业人员整体素质不高。以我区联社为例，现有信贷人员28名，平均年龄38岁，虽然大专以上学历占比达86%，但整体素质并不高，在接受新知识、新制度、新法律手段的能力上不足，风险意识和自我保护意识淡薄，对信贷业务的分析判断不全面。同时，信贷人员人均管理贷款500笔左右，同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作，人均业务量偏大。此外，随着社会的开放，泥沙俱下，部分信贷人员道德意识削弱，存在一些有悖于金融业职业道德的行为。

（二）检查激励机制不到位。基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少，检查部门对信贷人员业务检查面不够全，监控手段落后，监督效果不明显。同时，对信贷人员缺乏有效的激励机制，导致信贷人员工作责任心不强，疏忽大意，信贷操作不规范，依法管贷意识不强，给信贷业务留下风险隐患。

农村信用社个人贷款条件 篇5

个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请条件：

1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;

2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。

4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。

5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

6、城市信用社要求的其他条件。

个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。

“二手房”抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请条件：

1、有合法身份，提供有效身份证件及其复印件;

2、有合法、稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

3、有贷款社认可的房产(必须是已取得房屋所有权证的房产)作为抵押，或(和)有贷款社 认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

4、有合法有效的二手房买卖合同、协议以及贷款社要求提供的其他证明文件，有双方交易的首付款 发票或其他凭证;

5、有不低于所购二手房全部价款20%(含)以上的资金作为购房首期付款或提供有效的相应首付款发 票或其它凭证;

6、城市信用社要求的其他条件。

为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。

借款人必须具备下列条件：

1、为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。提供有效身份证件及其复印件。

2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。

3、除抵押房产外，抵押人另有一套(或一套以上)房产可供抵押人居住。

4、有城市信用社认可的资产作为抵押，或(且)有本社认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

5、城市信用社规定的其他条件。

城市信用社工作人员收妥您的借款申请及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并尽快给您回复意见。

农村信用社社团贷款协议书 篇6

借款人：

住所地：

法定代表人：

贷款人（牵头社）：

住所地：

法定代表人：

贷款人（成员社）：

住所地：

法定代表人：

贷款人（成员社）：

住所地：

法定代表人：

贷款人（成员社）：

住所地：

法定代表人：

贷款人（成员社）：

住所地：

法定代表人：

借款人因扩大生产经营需要，向以上由牵头社和成员社组成的社团申请短期流动资金贷款，由保证人提供担保。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《河南省农村信用社社团贷款管理办法（试行）》等规定，经各方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同。

第一条 定义和解释

本合同中，除非法律规定和本合同条文另有约定，合同中的词语按照下列含义进行解释：

1.1 “社团贷款”指由牵头社和成员社组成的贷款社团，采用同一贷款合同（即本合同），按照商定的期限和条件向同一借款人提供的贷款。

1.2 “社团会议”指由牵头社组织召开或者牵头社应成员社提议召开，全体成员社参加，共同商议社团贷款相关事宜的组织。

1.3 “牵头社”指负责筹组贷款社团和受成员社委托负责贷款管理的信用社：“成员社”指接受牵头社邀请，自愿参加贷款社团，共同向借款人发放贷款的信用社。

1.4 “承诺金额”指牵头社和成员社按照本合同约定向借款人发放贷款的金额。

1.5 “贷款承担比例”指牵头社和成员社的承诺金额占贷款总额的比例。

1.6 “贷款人”包括牵头社和成员社。

第二条 借款人陈述和保证

2.1 借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立和履行本合同。

2.2 为本合同项下贷款而向牵头社和其他贷款人提供的会计报表及有关资料真实、完整、准确。

2.3 本合同签订之前无重大经济纠纷诉讼发生。

2.4 为履行本合同需要，在牵头社开立专门帐户。

2.5按照本合同约定的用途使用借款并按期偿还本金和利息。

2.6 在本合同约定的结息日或还本日前在牵头社开立的帐户上备足当期应付之利息或本金，并授权牵头社于约定的结息日或还本日从帐户主动划收。

第三条 贷款的金额、用途和期限

3.1 贷款人同意向借款人提供总额为人民币 万元的贷款。根据“自愿认贷，协商确定”的原则，各贷款人的承诺金额如下：

贷款人 承诺金额

xx县xa农村信用合作社 万元

xx县xb农村信用合作社 万元

xx县xc农村信用合作社 万元

xx县xd农村信用合作社 万元

xx县xe农村信用合作社 万元

3.2 本合同项下的贷款用途为.未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同中确定的借款用途。

3.3 本合同项下贷款期限共 个月，自 年 月 日起至 年 月 日止。

3.4 在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准。

3.5 借据是本合同不可分割的组成部分，除日期以外，其他记载事项如与本合同不一致的，以本合同为准。

第四条 利率和利

9.1 借款人提前还款的，应于拟定提前还款日前 日向牵头社提交申请，经过社团会议决定同意后，可以提前还款。对于提前偿还的款项，借款人不能重新借用。

9.2 借款人经过社团会议决定同意提前还款的，按实际用款天数计算利息，与本金一并归还。

9.3 未经贷款人同意，借款人提前归还本合同项下借款的，贷款人有权依照本合同约定的借款期限和利率计收利息。

第十条 担保：

10.1 本合同项下贷款本金、利息的清偿和可能发生的借款人违约金、赔偿金、银团实现债权的费用的承担，由 保证人 和向贷款社团提供连带责任保证，并与各贷款人共同签订编号为x农信社贷保字（2005）第1号社团贷款担保合同。

10.2 牵头社认为发生了社团贷款担保合同中约定的足以影响担保人的担保能力的有关事项、提交社团会议讨论决定后，借款人应重新提供令贷款人满意的担保；但在新的担保合同生效前，银团贷款担保合同依然有效。

第十一条 违约责任

11.1 本合同生效后，贷款人和借款人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。

11.2 借款人未按本合同约定办理并提取借款的，贷款人有权按合同利率按日计收迟延违约金。

11.3 贷款人未按本合同约定办理并提供借款的，按合同利率按日支付迟延违约金。

11.4 贷款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有帐户资金行使抵销权，同时对逾期借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收50％。

11.5 借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并对借款人违约使用的借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收100％。

11.6 对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

11.7 借款人使用借款如同时出现11.5、11.6所列情形的，贷款人应择其重而处罚，不能并处。

11.8 借款人有下列行为之一的，应在收到贷款人通知后3日内予以改正并采取令贷款人满意的补救措施，否则贷款人有权取消尚未发放的贷款，并提前收回已经发放的部分或者全部贷款：

11.8.1 向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表和其他财务资料的；

11.8.2 不配合或拒绝接受贷款人对其使用借款情况和有关生产经营、财务活动监督的；

11.8.3 未经贷款人同意转让或处分、或者威胁转让或处分其资产重要部分的；

11.8.4 其财产的重要部分或全部被其他债权人占有、或被指定受托人、接收人或类似人员接管，或者其财产被扣押或冻结，可能使贷款人遭受严重损失的；

11.8.5 未经贷款人同意进行承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、合资、分立、减资、股权变动、转让以及其他足以影响贷款人权益实现的行动而危及贷款人债权安全的；

11.8.6 发生变更住所、通讯地址、营业范围、法定代表人等工商登记事项或对外发生重大投资等情况使贷款人债权实现受到严重影响或威胁的；

11.8.7 涉及重大经济纠纷或财务状况恶化等，使贷款人债权实现受到严重影响或威胁的；

11.8.8 其它任何可能导致贷款人借款合同项下债权实现受到威胁或遭受严重损失的。

11.9 借款人未能按照合同约定偿还利息，拖欠利息达到2个月（含）的，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，自第2个月21日起起，对全部贷款按照逾期贷款利率计收利息。

第十二条 费用：

12.1 除利息外，社团贷款牵头社和成员社不得向借款人收取其他任何费用。

12.2 社团贷款所发生的费用支出，由牵头社先行垫付，由成员社按照贷款承担比例分担。

第十三条 牵头社的权利和义务：

13.1 根据贷款管理规章制度的规定，自行完成本合同约定贷款项目的评估审查；

13.2 组织办理社团贷款的担保手续；

13.3 对审定同意发放的社团贷款总额及各成员社分担的贷款金额，逐笔进行登记，记录发放和收回情况；

13.4 设立借款人贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金，按贷款承担比例及时归还成员社；

13.5 组织召开或者应成员社提议召开社团会议；

13.6 收集有关社团贷款的实施情况，并定期向社团贷款成员社通报社团贷款的使用和管理情况；

13.7 指定专人负责社团贷款的具体事务；

13.8 监督、检查借款人履行合同情况；

13.9 必要时向贷款人通报贷款的使用和管理情况；有紧急情况的，随时通报；

13.10 根据本合同规定和社团会议决定采取相应的行动；

13.11 办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。

第十四条 成员社的权利和义务：

14.1 各成员社在履行本合同的过程中，应按照贷款承担比例各自享受权益和承担风险。

14.2 各成员社均是在对借款人的项目、业务、财务状况的独立调查和分析的基础上，自主决定订立本合同。

14.3 各成员社授权牵头社根据本合同的约定行使贷款人的权利，其行为对各成员社均具有法律约束力。各成员社应通过牵头社行使本合同规定的各项权利。

14.4 成员社有权向牵头社了解借款人的贷款使用、项目建设等情况。

第十五条 社团会议：

15.1 社团会议由牵头社组织召开，任何一个成员社均可以提议召开社团会议；

15.2 牵头社和全体成员社参加时，社团会议才能召开；

15.3 社团会议根据需要召开，不受时间和地点限制；

15.4 社团会议有权对社团贷款的重大事项作出决议，并由牵头社负责采取措施；

15.5 社团会议通过决议，应当由牵头社和成员社全体一致通过。

第十六条 合同的生效、变更、解除与转让：

16.1 本合同自贷款人和借款人各方法定代表人签字并加盖公章之日起成立，自本合同和附属于本合同的保证合同获得上级有权机关批准之日起生效。

16.2 本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金及所有其他应付费用偿清之日终止。

16.3 本合同生效后，除本合同已有之约定外，任何一方都不得擅自变更或提前解除本合同，如确需变更或解除本合同，应经双方协商一致，并达成书面协议。书面协议达成之前，本合同继续执行。

16.4 合同变更、解除的，不影响各方要求赔偿损失的权利；合同解除的，不影响本合同中规定的争议解决条款。

16.5 借款人转让其在本合同项下的权利、义务的，必须经贷款人一致同意并重新确认担保。在全体贷款人与受让方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6 贷款人转让其在本合同项下权利义务的，应及时通过牵头社书面通知其他贷款人、借款人及担保人。

第十七条 争议解决：

17.1 借款人和贷款人在履行本合同的过程中发生争议的，应当通过协商解决；协商不成或者不愿协商的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。

17.2 各贷款人之间在履行本合同的过程中发生争议的，应当召开社团会议协商解决；协商不成的，由各方上级主管机关协调处理。

第十八条 其他事项：

加强农村信用社小额贷款的管理 篇7

1 农村信用社小额贷款存在的必要性

1.1 农村信用社是现实的选择

从市场营销的一般原理看, 农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。就农村信用社而言, 贷款业务是其最主要的盈利来源, 农村应该是其最主要的市场, 因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位, 进行小规模经营资金需求额度较小, 又无有效抵押物作担保品。因而, 改变了过去金融机构追求抵押、担保, 寻找大户的贷款方式, 采取了分散、小额贷款形式, 按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。从农户小额信贷的实施效果看, 农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展, 进一步增强支农实力形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体, 以追求利润的最大化为首要目标。因此, 如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话, 其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看, 农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨, 这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。

1.2 小额贷款农户脱贫致富的法宝

农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境, 而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解, 农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组 (有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度) 对农户进行全面的信用等级评定的方式并采用“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说, 简化了贷款手续, 免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等, 也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等;对于农村信用社来说, 避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”、“道德风险”, 克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题, 极大地提高了农户获取贷款的可能性。

1.3 满足了较大部分农民合理的贷款需求

小额农贷的推出, 使农村信用社信贷门槛降低, 为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门, 有效地缓解了农民贷款难的情况, 成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器, 有力地推动了农业结构调整, 促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。

1.4 小额农贷的发放密切了社群、社政关系

小额农贷的投放, 要求信贷人员走村到户, 了解农户的信用状况、资产情况和种养情况, 掌握农户靠什么生存, 吃什么饭, 增加了与农户的接触, 拉近了与农户的距离, 密切了与群众的血肉联系, 极大提高了农民的信用意识, “守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化, 良好的农村信用氛围正在形成。与此同时, 基层村组干部的参与, 给了他们充分的信任, 使他们感觉到农村信用社对他们的重视, 从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识, 构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。

2 小额农贷发展中存在的问题

2.1 抗风险能力弱

农业是典型的弱质产业, 小额农贷的对象又是以种养业为主要投资项目, 流行性疾病、冰雪灾害、洪水、泥石流、台风、地震等自然灾害蒙受重大损失的情况时有发生, 同时, 我国农业保险体系还很不完善或者说严重残缺, 农户蒙受重大损失的同时, 信用社发放给农户的小额农贷也因此成为不良贷款, 小额农贷面临自然风险不言而喻。

2.2 市场风险愈显突出

随着我国加入世贸组织, 国内市场的全面开放, 除了来自国内农副产品加工企业因采用不正当竞争手段被曝光 (如“三鹿”奶粉事件) , 从而给业内农户带来重大损失外, 出口企业还要面临国外肉制品检疫、植物残留污染检测的高门槛, 一旦发生问题, 就会给整批、甚至整个行业造成毁灭性的打击, 这样的例子近年来比比皆是, 公司风险转嫁给农户, 造成农户失去还款来源, 小额农贷出现风险。当然还有农户自身投资方向偏离市场需求等情况带来的市场风险。

2.3 管理缺位

小额农贷推广初期, 出于过分强调推广进度, 再加上信用社自身人员不足, 根本无力独自完成繁杂的农户资信摸底调查, 好多信用评定工作都是委托村镇“两委”代办甚至由村镇“两委”进行拉郎配, 随意撮合联保小组, 完成了形式上的信用创建和评定工作, 在贷款发放上, 问题更是突出, 不同程度存在“冒名借款”、“化整为零”、随意改变贷款用途等违规现象, 还有许多农户把信用社颁发的《贷款证》当成存折, 把授信额度当成自己的存款, 哄抢贷款, 导致小额农贷性质严重扭曲。

2.4 小额贷款清收难

近几年来, 各级政府为解决农民生产、生活之困难, 促进农民增收, 借助农村信用社这个有效载体, 在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用。但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”, 造成信用社收回本息难的局面, 小额贷款清收难, 究其原因主要有以下几种。

2.4.1 农户不大明白小额贷款的用途和对象

小额贷款的用途主要是解决农民生产、生活困难而发放的额度较小、周期较短的贷款, 信用社在宣传小额贷款的政策、条件、办法、程序, 国家政策等方面做得不够到位。使有些人产生糊涂认识, 只知道想方设法借, 而不积极主动地还。

2.4.2 资格审查方面把关不够严格

只有具备不拖欠村组提留、不拖欠银行、信用社贷款和信用关系好、人品好的条件的农户方可申请此项贷款, 由资信评定小组评定等级, 等级确定的农户可办理《贷款证》, 农户凭“两证一章”方可办理到小额贷款。但在实际中, 有许多不符合条件的人也享受了小额贷款。因此造成了收贷难, 信用社在快过诉讼时效时只好诉至法院。

2.4.3 小额贷款的贷后资金的使用监督不够

信用社有些信贷员, 在小额贷款贷出后由借款农户“自行处理”, 于是出现了借款花在生活消费上, 到还款时无履行能力, 有的已是外出打工, 诉讼中找不到借款人。

2.4.4 办理贷款手续不完备

有的借款人没有身份证复印件, 住址不祥;有的借款人由于户籍所在地与居所地不一致时, 在没有查明居所地的情况下发放贷款。诉讼至法院后, 难以找到借款人, 案件审理期长。

2.5 自身存在局限性

一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求, 据了解, 目前小额农贷授信额最高只有几千元, 经济较发达的乡镇也只有1~2万元, 众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持, 而申请其它种类的贷款, 又缺乏必备条件, 由此形成了农信社“难贷款”, 农户“贷款难”的尴尬局面;二是小额农贷期限设定与农业生产特点不匹配, 农村种、养业周期较长, 取得收益大多需要一年以上的时间, 而小额农贷期限都在一年以内, 造成农民的实际贷款需求和小额信用贷款的供应不符;三是小额农贷的高利率, 增加了农民经营成本, 小额农贷产品的推出, 虽然从原则上提倡执行优惠利率, 但实际执行中大多执行同档次贷款最高利率, 只对入股社员给予小幅度的优惠, 不能完全表达支农、惠农的初衷。

另外, 严格的责任追究制度, 较低的比较收益一定程度上都限制了小额农贷业务的全面推广和深层次发展。

3 加强小额农贷管理的意见和建议

3.1 发放小额农贷应重点围绕三个层次、实施三大战略

一是围绕农村农户及各类种养专业大户, 实施农户信贷上门发放战略。农村农户及各类种养专业大户大都以土地经营为基础, 散居在农村各个村组, 信用社要主动上门服务, 把贷款送到农户手中, 充分体现心贴心的服务, 手握手的承诺。二是围绕城镇个体经营户实施员工责任发放战略。城镇个体经营户、农村务工经营户、农产品加工贩运大户是农村信用社拓展小额农贷市场不可或缺的“黄金客户”, 都有资金流动性强, 不易监管的特点。在服务方面, 应充分发挥员工的作用, 实施员工责任发放, 将对这些“黄金客户”的贷款责任落实给农村信用社责任心强、无违规放款、有担保能力的内部员工, 由其办理小额农贷, 并对所发放的贷款承担保证担保责任, 实行“五包”, 即包放、包管、包收、包效、包赔。三是围绕中小民营企业实施专项发放战略。县域经济民营化后, 一批有效益、前景看好的中小民营企业脱颖而出, 对于中小民营企业所需流动资金, 可实施专项发放战略, 由信用社派专人参与企业生产销售的全过程, 既可为资金相对富裕的农村信用社培植良好的信贷载体, 又可成为农村信用社效益的“蓄水池”。

3.2 加强规范操作确保推广各环节的工作质量

小额农贷在实施过程中, 每一步操作要分别落实责任人, 保证程序到位, 管理到位, 发现问题及时调整和解决。要以流程图的形式公开贷款条件、程序和相关办法, 做到简明易懂, 一目了然。对农户的评级、授信、发证、放贷、收贷收息等环节的工作要增强透明度, 要建立和完善农户信用贷款档案管理, 家庭经济状况发生变化要及时更新, 各级农村信用社要创造条件尽快实行微机管理和信息共享, 并探索建立农村社会资信体系。信贷员要定点定贷, 即确定农贷管辖片区和全年农贷净放计划、清收计划, 并向农户发放便民联系卡, 有事能及时联系。

3.3 适时调整信贷投向、投量、投放渠道和期限结构

随着农村经济的发展, 农业多元化、集约化发展步伐的加快, 农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密, 市场对农民生产、生活的影响越来越大, 信贷需求也随之多样化。因此, 农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况, 不断调整支农的范围和重点。首先把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置, 打破过去“春贷秋收”模式, 按照产业周期、性质和特点, 放宽农民小额贷款还贷时间。其次, 逐渐增加信贷投量数额, 扩大发放范围, 放宽贷款额度限制。第三, 根据市场需要, 调整信贷投放渠道, 积极支持农民调整农业产业结构, 大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产, 提高农业发展的质量, 增加农民的收入。

3.4 加强信贷员队伍建设确保小额贷款可持续发展

农户小额信用贷款涉及千家万户, 管理繁杂, 工作量大, 做好农户小额信用贷款工作, 需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦的工作作风。信贷员要坚持不懈地学习新知识, 接受新知识, 掌握新技能, 不断提高自身的政治素质和业务素质, 只有这样, 才能科学地把握农户小额信用贷款的投向和投量, 才能为农户提供高效优质的金融服务, 才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

3.5 建立农户小额贷款责任管理考核制度

农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款, 但农户的信用是动态的, 由于受种种因素的制约, 必然会出现一些变动, 因此, 个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险, 必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。农户信用贷款存在着事实风险, 但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此, 对农户小额信用贷款确定一个适当的不良贷款比例, 应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定相应的不良贷款考核指标, 实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法, 以调动信贷员管好贷款的积极性。

3.6 建立科学的小额农贷管理体系

首先, 创新对小额贷款的管理手段, 建立城乡一体化的信贷管理系统。信用社要利用现在先进的计算机和网络技术, 建立健全农户经济档案, 并与人民银行信贷征信系统相连接, 实现城乡小额贷款管理一体化, 使之真正成为信贷管理的助手, 为小额农贷管理提供详尽的信息;其次, 建立健全各项内部控制制度, 按照商业银行运作模式推进信贷体制改革, 建立前台营销、中台控制、后台监督服务的营运机制, 同时加大对信用社职工的培训力度, 提高信贷人员的管理效率;最后, 为解决农村信贷贷前调查、项目推介、技术指导、产销联络、贷款清收等工作, 建立信用社与农户对等的信息联络, 强化风险控制, 减少小额农贷损失。

摘要：近几年来, 农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择, 而且成为广大农户脱贫致富的法宝, 开展小额贷款取得了一些成效, 满足较大部分农民合理贷款需求密切了社群、社政关系。但是, 在小额贷款发展中也存在种种问题, 自身也存在局限性。在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用, 但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”造成信用社收回本息难的局面。本文为解决这些问题提出了小额贷款意见和建议, 并为下一步推进小额贷款业务创新对策建议, 建立科学的小额贷款管理体系, 建立健全各项内控制度。相信通过完善制度、不断创新, 小额贷款一定会迎来新的春天。

积极推广农村小额信用贷款 篇8

关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态

全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。

一、我国农村小额信用贷款发展现状

建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。

二、我国农村小额信用贷款目前存在问题

1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。

2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。

3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。

因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。

三、我国推广小额信用贷款政策建议

1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。

2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。

3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。

4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。

四、结束语