农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见（通用9篇）

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇1

中国人民银行关于农村信用合作社

农户小额信用贷款管理指导意见

（２００１年１２月１０日）

第一条 为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社（以下简称信用社）信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，制定本指导意见。

第二条 本指导意见所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第三条 本指导意见所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。

第四条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。第五条 申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：

（一）居住在信用社的营业区域之内；

（二）具有完全民事行为能力，资信良好；

（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力。

第六条 农户小额信用贷款的用途包括：

（一）种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；

（二）小型农机具贷款；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

第七条 信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。

第八条 信用社应建立完善的农户贷款档案。农户贷款档案应当包括以下项目：

（一）姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；

（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；

（三）还款的历史记录；

（四）所在村委会组织的意见；

（五）信用社信贷经办人员意见。

农户贷款档案的具体项目和形式，由各地信用社联社根据当地实际确定。

第九条 信用社成立农户信用评定小组。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。

第十条 农户信用评定步骤：

（一）农户向信用社提出信用评定申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出信用状况评定建议；

（三）由信用评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定。

第十一条 农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级设定及标准由各地信用社联社根据当地实际确定。

第十二条 信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证（卡）。

贷款证（卡）以农户为单位发放，一户一证。农户不得将贷款证（卡）出租、出借或转让。

第十三条 信用社应对评定的农户信用等级每两年审查一次。对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证（卡）的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款资格。

第十四条 持有贷款证（卡）的农户可以凭贷款证（卡）及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款。信用社的信贷人员也可以到持贷款证（卡）的农户家中发放贷款。

第十五条 信用社应以户为单位设立持贷款证（卡）农户登记台账。贷款证（卡）上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。

第十六条 信用社应对信贷人员发放、管理和收回小额信用贷款的情况进行考核，并根据贷款发放户数、发放量和回收率等指标制定相应奖惩措施。

第十七条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。

第十八条 农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十九条 农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。

第二十条 中国人民银行各分支行应督促辖内信用社联社，根据本指导意见，结合本地实际，制定具体的实施办法，并报中国人民银行当地分支行备案。

发布部门：中国人民银行 发布日期：2001年12月10日 实施日期：2001年12月10日(中央法规)

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇2

近年来, 农村信用社落实国家政策坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨, 立足农村、以农为本, 改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款, 在完善农村金融, 促进农业发展发面取得了显著成果。实施推广农户小额信用贷款工作是我国农村信贷管理制度的重大完善, 是为民办好事、办实事的具体体现。简化农民贷款手续, 解决农民贷款难的问题, 为农民的生产生活提供重要保障。因此, 探究农户小额信用贷款具有重大的理论和现实意义。

二、农信社农户小额信用贷款的内涵及现状分析

(一) 农信社农户小额信用贷款的内涵

农村信用社农户小额信用贷款是农信社将辖区内农户分为不同信用社等级, 并据此给予不同贷款额度, 向农户发放不需抵押、担保的农户小额信用贷款。1999年末农村信用社作为正规金融机构逐步开展了农户小额信用贷款业务并迅猛发展, 并占据了农村金融领域的重要地位。农户小额信用贷款适用于从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。其发展不仅直接关系到党和国家对农村金融支持措施的落实效果, 而且更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用, 加大了支农信贷投入, 提高了农村信用合作社信贷服务水平。

(二) 农信社农户小额信用贷款现状分析

目前推行的农户小额信用贷款用途广泛, 主要解决农民生活、生产贷款, 又有经商、个体企业贷款中的资金问题, 信用户凭贷款证 (信用证) 办理贷款。信用户的评定根据信用状况、家庭现有资产, 以及收入状况为依据, 不同的等级可核定不同的信用贷款金额, 采取“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的管理办法。实施农户小额信用贷款是我国扶贫政策的一项重要内容, 伴随着农村信用社而存在。在此间也经历了几次重大的政策调整和信用社的信贷体制调整, 但是基于我国国情其覆盖面积和所发挥的实际功效还是远远不能满足我国农户的具体发展需要。

三、农信社农户小额信用贷款发展实施中存在的问题

(一) 农户小额信贷制度在“期限、额度、利率”设置不科学

一是贷款期限设置不合理, 同农业的产业周期不匹配。信用社的农户小额贷款期限较短, 最高为一年, 而且普遍为1—3月发放, 10—12月到期, 与农副业生产周期产生冲突, 资金周转缓慢, 当年贷款必须当年回笼, 未设置一个同贷款项目实施周期吻合的收本收息周期。二是贷款的授信额度低于农户期望的额度。在设定农户小额贷款金额时, 信用社从自身利益出发, 为降低信贷风险, 存在人为压低贷款额度的现象。随着经济的发展小额农贷的具体额度虽然有所上调, 但整体水平偏低、地域性差异大。小额度的贷款难以满足部分农户专业化生产的资金需求, 抑制了农业经济多元化发展。三是贷款利率过低。小额信贷奉行福利主义, 缺乏金融手段, 难以较好的弥补所需成本及损失。一旦政府补贴撤出, 小额信贷机构的可持续性不能保证, 导致无法为农户提供可持续服务。

(二) 操作流程存在问题

一是农户贷款档案不完善, 摸底情况不真实, 导致冒名贷款。一份真实、合规、完整的农户贷款档案是贷款评级、授信的出发点, 是农户小额信用贷款的根基。二是客户级别评定、授信不准确, 授信额度与实际信用额度不相符。在发放贷款中, 对客户的评级、授信过高, 严重超过了其所能承担的信用额度, 造成了贷款信用风险居高不下的局势, 严重影响着贷款质量和可持续性。三是贷款到期农户抵触偿还采取“转贷”方式。调查表明, 农户小额信用贷款形成的不良贷款中, 多数为到期后“转贷”。更严重者不按合同正常结息, 最后拒绝还款。经过多次“转贷”, 自己为信用社结息比贷款本金都多, 情绪抵触, 干脆不再偿还贷款, 因此造成农户小额信用贷款的风险性提高。

(三) 信贷队伍管理水平低

信贷队伍不完善, 宣传不到位, 农民文化水平低, 信息渠道闭塞, 导致农户对信用贷款业务不了解。一方面农村信用社淡化小额贷款的政策性, 从自身利益及风险考虑, 推广动力不足, 违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。另一方面缺乏相应的激励机制, 承担风险与利益不对等, 积极性难以保证, 从而信贷工作难以进行。

四、防范措施

(一) 分类对待, 灵活制定贷款的额度、期限及利率

一是在贷款额度上, 对农户承贷能力和用途划分不同的额度标准, 满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求, 授信额度分类做适当的提高。贷款超过授信标准, 可采取联保、担保、抵押、质押等贷款方式。二是在贷款期限上, 根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定, 可适当延长个别贷款期限到3年, 解决贷款期限与生产周期不衔接问题。三是小额贷款利率应依照“利率覆盖风险”的原则。按对农户的信用风险评级确定贷款利率, 对信用好的优质农户实行贷款优先、利率优惠等方式, 而对信用评级较差的农户实行高利率。

(二) 严格操作流程

一是对辖区农户或个体种养殖户逐户摸底建立信用档案, 严格进行调查、审查、审批和资料归档四个阶段对农户信用等级认定, 并按信用等级评定结果配以授信额度。二是贷款用途必须合理。种养殖业等农业生产费用, 如购买肥料、农药、种苗、种子、饲料等;为农业生产服务的个体私营经营用款;购买农机具, 如:耕牛、抽水机、脱粒机及其他小型农用机械等;小型农田水利基本建设用款等。三是贷款使用后的跟踪监测以及贷后评价分析, 根据评价结果更新以往的信用等级评定记录。完善的操作流程形成一个良性循环, 有效的降低风险率, 做到此项业务的可持续发展。

(三) 加强信贷队伍建设, 完善操作中的疏漏

一是培养专业信贷人员素质, 加强制度建设。完善贷款人员档案并核实, 分析贷款评级及授信额度的准确性。拒绝骗贷, 以防冒贷。二是完善各项制度:如评级制度、授信制度、贷后管理制度、贷款收回责任制度等, 防范不良贷款的产生, 把好贷款关, 确保贷款合法、合规, 合同内容完善、要素齐全, 确保每笔贷款能够得到法律的保护。三是明确贷款收回责任人, 要杜绝“借新还旧”及其它方式贷款转办, 彻底消除部分客户抵触还贷的思想。四是提高信息化建设, 改进信贷管理水平, 建立市场—信用社—农户—信用社—市场的信息渠道, 进一步为农民增加收入提供保障。

五、结语

农村信用社农户小额信用贷款在经济发展、改革的浪潮中不断完善和优化内部的管理机制, 走上正规、快速发展的道路, 为我国农业和农村经济的发展和增加农民收入贡献力量, 立足“三农”加快社会主义新农村建设的步伐。

摘要：随着我国新农村建设的不断深入, 农户小额信用贷款的推广实施对于解决农民贷款难, 完善农村金融服务, 促进农村经济, 增加农民收入等方面发挥了积极的作用, 取得了一定的效果。然而在新形势、新政策的浪潮中, 农户小额信用贷款无论是在制度设计、操作规程以及推广过程方面要做出新的改革。本文阐述了目前农户小额信用贷款的内涵、作用以及发展现状, 分析了存在的问题, 并提出了解决措施。

关键词：农户小额贷款,村信用社,存在问题,措施

参考文献

[1]姜艳灵.我国农村小额信贷运行机制研究[D].长沙:湖南大学, 2007.

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇3

（试行）

第一章 总则

第一条 为创新业务发展，提高信贷服务水平，规范商户联保贷款行为，加大商户信贷投入，在有效防控风险的前提下，简化贷款手续，根据《担保法》、《贷款通则》和《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等相关规定，特制定本办法。

第二章 贷款对象与基本条件

第二条 特约商户联保贷款是指信用社根据客户的申请，发放辖内由2户以上的特约商户在授信额度内相互承担连带担保责任的贷款。

第三条 特约商户是指在本县域范围内的常住且经工商、税务部门核准登记，办理了合法有效的营业执照和税务登记手续，有固定的经营场所，依法从事生产经营，经信用社登记建档的个体工商户。

第四条 特约商户联保贷款的基本原则是“自愿联保，风险共担，额度控制，分户发放，存贷挂钩，按期还款”。

第五条 特约商户联保小组由特约商户自愿组建，特约商户联保小组成员在申办联保贷款时，应按贷款金额的5%交存于基本存款帐户内不得动用（扣除利息除外）至联保贷款清偿完毕。

第六条 特约商户应具备下例条件

一、年满18周岁至60周岁具有完全民事行为能力，自愿履行联保协议。

二、在本信用社服务区域内有固定住所和经营场所，其生产经营 1 项目符合国家政策规定。

三、独立经营，有一定的收入来源，经营项目在一年以上，诚实守信，无不良征信记录，有可用的授信额度。

四、积极配合信用社做好授信资料登记，在贷款信用社开立基本存款帐户，提供三个月以上银行存款流水帐，借款前在信用社有不低于借款额5%的活期存款。

五、自愿申请成为信用社特约商户，安装POS机，自愿遵守联保协议并履行担保责任。

六、信用社规定的其它条件。

第三章 特约商户联保小组的管理

第七条 特约商户联保小组的建立

一、自愿建组。联保小组成员通过自寻合作者或其它方式成立联保小组；经民主选举产生组长。组长的家庭资产应优于其它成员并具有一定的管理能力。

二、提交申请。拟建联保小组成员应向信用社递交《组建联保小组申请书》。

三、资格审查。信用社贷审组在逐户调查的基础上，对联保小组成员的有关资料进行审查，根据资产情况授信，确认联保小组及其成员的资格和授信额度。

四、签订联保协议。特约商户联保小组的成员都必须是信用社确定的特约商户。联保小组自联保协议签订之日起设立。联保合同期限一般不超过3年，合同期满，经信用社同意后可以续签。合同期内，联保小组成员无借款也可以申请解除。

第八条 联保小组的组长有权协助信用社及时了解借款人的生 2 产经营情况和贷款使用情况，发现风险应及时向信用社报告。

第九条 联保小组成员的责任与义务

一、联保小组成员均可在小组的授信额度内申请贷款并使用和归还贷款。

二、在贷款本息未还清以前（小组中任一成员），小组成员不得擅自转让变卖自有资产或将固定资产设定抵押等减少财产增加负债的行为。

三、联保小组成员对联保借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不按期归还贷款本息时，应主动代为偿还。

四、经联保小组成员一致决定，可以取消违反联保协议的成员，同时督促其还清信用社一切借款本息。

第十条 联保小组成员的变更

一、联保小组全体成员清偿信用社联保贷款本息后，成员在征得小组其它成员和信用社同意后，可退出联保小组。

二、联保小组成员的补充与变更。符合参加联保小组条件的经联保小组全体成员一致同意报信用社审查通过后，可补充变更联保小组，变更后的联保小组须与信用社重新签订联保协议后方能生效。

第十一条 联保小组的解散。联保小组全体成员在还清贷款后，提出书面解散联保小组申请的，经信用社审查通过可解散联保小组。

第四章 贷款金额、期限及利率

第十二条 信用社应根据借款人申请的生产经营项目实际需要及借款人偿债能确定合理的借款额度。借款额度应控制在净资产（固定资产+流动资产-总负债）的50%以内（价值以信用社评估的实际价值为准。其中固定资产按同期同类的购买价为准，库存商品按原厂的 3 进价确定，房屋、门面装修及剩余房租不计算价值）。

第十三条 特约商户联保贷款期限根据借款人生产经营周期确定，原则上不超过三年。

第十四条 贷款利率。特约商户借款实行浮动利率机制。首次联保贷款利率原则上应低于信用社同期、同档次贷款利率标准一个档次。以后可根据借款人在信用社的日平存款余额占贷款的比例确定（贷前6个月的基数）。日平存款余额占贷款余额10%以上、20%以内的可在信用社同期、同档次贷款利率基础上利率降低0.6‰，以后每上升10%（不足10%的不计）降低0.6‰，以此类推，但最低不低于6.9‰。展期贷款取消优惠利率，按信用社同期、同档次贷款利率计收。逾期贷款按同时同档次贷款利率加收50%的罚息。特约商户联保贷款实行按月结息。对未按期结息1次将利率提高0.6‰，对未按期还本的取消优惠利率，二次以上的将取消商户联保贷款资格，责令退出联保小组。

第五章 贷款的发放和管理

第十五条 特约商户联保贷款实行“严授信、宽放款”操作流程。即信用社首先对辖区内的所有商户进行摸底登记，根据相关要求（经营时间、存款日平、资产总额等情况）逐户授信，报联社审核审批。一年授信一次。发放时由信用社在授信额度内直接审批发放。

第十六条 联保小组成员共同签署联保协议后，借款时只需按规定要求提供相关资料，填写《特约商户借款文本》，经信用社审查同意后，与信用社签订担保借款合同。

第十七条 特约商户联保贷款实行按月结息，分次还本的方式归还本息。也可约定到期还本。

第十八条 信用社管户信贷员要加强对特约商户贷款贷后检查，按月将借款人的存款流水帐与营业额进、出货帐情况收集分析并存档，要密切关注借款人的经营状况，严防风险的发生。发现风险应及时书面通知借款人和联保小组组长，采取相关措施，收回借款本息。

第十九条 联保小组的联保户按规定比例交存的5%作为利息清偿担保，在保证合同中做出明确约定：“对于主合同项下贷款逾期、欠息的任一债务人，贷款人可以直接扣划该联保小组任一成员帐户上的资金用于归还特约商户联保债务人所欠的贷款本息。”

第二十条 联保小组任一成员出现经营情况恶化，或影响借款人还款能力的其他重大事项，或未按协议规划用途使用贷款，或有其它违反协议行为的。信用社应全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取全面清收等措施。

第二十三条 联保贷款本息收回后，信用社应将联保小组授信的管理、使用及归还情况进行整理归档，并将借款人使用的信用记录通报给全体联保小组成员。

第六章 附则

第二十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《衡山县农村信用合作联社信贷管理办法》的有关规定执行。

第二十五条 本办法由衡山县农村信用合作联社负责解释和修正。

第二十六条 本办法自行文之日起执行。

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇4

第一章 总 则

第一条 为进一步规范农户小额信用贷款管理，提高信贷资金使用效益，有效促进“三农”经济发展。根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》、《贵州省农村信用社农村小额贷款管理指引》等有关法律法规及管理规定，制定本指引。

第二条 贵州省各县（市、区）农村信用合作联社（农村合作银行）及辖内营业网点（以下简称贷款人）经营农户小额信用贷款业务，应遵守本指引。

第三条 本指引所称农户小额信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。

第四条 本指引所称借款人是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，及长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户（以下统称农户）。而位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位

（一）研究制定农户小额信用贷款业务经营责任目标考核办法，落实有关工作措施；

（二）制定农户小额信用贷款实施细则或管理办法；

（三）定期组织开展辖内农户小额信用贷款工作的检查、指导；

（四）定期检查分析工作开展情况，总结推广先进工作经验和做法，做好信息反馈工作；

（五）加强检查，建立农户小额信用贷款柜面放贷运行机制；

（六）收集并研究解决农户信用评级及小额信贷工作中存在的问题；

（七）以农户小额信用贷款为基础，组织开展信用乡（镇）、信用村（组）创建的有关工作；

（八）其他职责。

第十一条 信用社应成立农户信用等级评定工作小组。农户信用等级评定工作小组以行政村为单位成立，评定工作小组由信用社主任任组长、村委会主要领导任副组长，片区信贷员、乡（镇）驻村干部、农民代表等为成员组成。

第十二条 信用社农户信用等级评定工作小组职责：

（一）组织开展农户小额信用贷款和创建农村信用工程的政策宣传工作；

（二）组织开展农户调查建档和信用评级、授信、年检，对农户评定的信用等级、授信额度、年检情况按要求进行公示；

第十六条 农户信用等级评定应同时具备以下条件：

（一）居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房；

（二）家庭成员至少有一人在18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）之间，具有完全民事行为能力且身体健康的自然人；

（三）从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款；

（五）思想品质好，无其他不良行为，家庭关系和睦；还款意愿强；

（六）本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为；

（七）符合贷款人规定的其他评定条件。第十七条 农户信用等级评定程序：

（一）农户信用等级评定的一般程序：

1.资信调查。信贷员（下同）在村（组）干部（或支农联络员）的配合下对应建档农户逐户开展资信调查，填写《贵州省农村信用社农户资信调查表》（附件1），建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责；

2.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》（附件2），根据评分情况提

人的思想道德品质；⑵申请人的身体健康状况；⑶申请人技术专长及发展能力；⑷拟推荐的等级及额度。具体模板格式及内容由各县联社（合行）统一设制。

2.资信调查。信贷员（下同）在申请人的配合下，进村入户开展资信调查，填写《贵州省农村信用社农户资信调查表》（附件1），建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责；

3.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》（附件2），根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见，报基层信用社负责人审查、审批。

4.签署意见。基层信用社负责人在信贷员初审推荐的基础上，审查确定被调查农户信用等级、授信限额，并签署明确的意见；授信额度超过联社对基层社授权的，还须报联社有权审批部门进行审批。

5.张榜公示。散户的信用等级及额度可以年审的方式与其他集中年审农户一并进行张榜公示。

第十八条 农户信用授信有效期限原则上为2年：

（一）农户贷款期限不受授信有效期限限制，在授信有效期限内发生的贷款应根据农户生产经营周期等合理确定。

（二）农户评级授信后与信用社发生信贷业务的，对农户信用等级、授信额度以年审的方式进行动态调整。

2.若通过“

（一）授信额度计算公式”计算的授信限额大于联社核定最高授信限额的，以联社核定的最高授信限额为准；确需突破联社核定最高授信限额的，贷款发放社需事先报经联社批准后，方可适当提高授信限额，但原则上不得超过公式计算的授信额度；

3.若借款人实际信贷资金需求大于“

（一）授信额度计算公式”计算授信额度的，就下列情况可对“

（一）授信额度计算公式”进行调整，同时事先报经县联社批准。其他情形的，借款人实际信贷资金需求超过公式计算授信额度部分，需落实合法、有效的担保。

①在预计贷款期间借款人收入和支出水平与上年度收入支出水平变化不大的情况下，借款人实际贷款期限大于授信有效期限的，可以按照实际贷款期限计算。其授信额度计算公式可以调整为：

授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×实际贷款期限×信用等级权重系数；

②在实际贷款期限与授信有效期限一致的情况下，确有充足依据证明，农户家庭近两年平均年度净收入有大幅度增加的，可以按照预计一定的净收入增长比例进行调整。其计算公式可调整为：

授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×（1+预计年家庭净收入平均增长比例）×授信有效期×信

第四章 贷款证发放与管理

第二十二条 农户小额信用贷款证由省联社统一设计、各县联社（合行）统一印制。信用社对信用农户实行一户一证。贷款证记录的借还款情况应与信用社贷款分户账记录保持一致。

第二十三条 贷款证发放程序：

（一）领取贷款证需要提交的资料。信用农户到信用社领取贷款证时，持本人有效身份证复印件2份（1份作农户信贷档案资料管理，1份作《贵州省农村信用社信用农户登记簿》附件）、户口簿原件、两寸免冠相片2张（一张贴《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》（附件2）、另外一张贴《贵州省农村信用社信用农户登记簿》（附件3））到信用社办理领证手续；

（二）核发贷款证并送达《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》。贷款证发放社核实贷款证领取人身份信息无误后，填写持证人姓名、有效期间、信用等级、最高授信额度等相关要素，同时给贷款证进行编号。贷款证各要素填写完毕、核对无误后即向信用农户核发贷款证并让持证人签收《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》（一式两份）（见附件9）。《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》的初次授信等级及额度应与贷款证记载的初次等级、额度相符。

第二十四条 贷款证管理：

（一）贷款证领用。贷款证由县联社（合行）按照省联社规

1原核定授信额度、原发证日期、原核定授信期限、已使用授信额度、剩余授信额度等相关信息无误后，在《贵州省农村信用社信用农户登记簿》上注销原发放贷款证，重新编号（同时注明原编号），及时核发新贷款证。

第五章 贷款的对象和条件

第二十七条 贷款对象。信用等级在“一般”（含）以上的农户。

第二十八条 申请农户小额信用贷款应同时具备以下条件：

（一）符合贷款对象；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限合理；

（四）贷款人要求的其他条件。

第二十九条 借款人有下列情况之一的，不得对其发放贷款；

（一）不具备本指引所规定条件的；

（二）生产、经营国家明文禁止产品、项目的；

（三）贷款用途不明确、不合法的；

（四）经营特殊行业未取得规定的批准文件的；

（五）采取欺诈手段骗取贷款、转移贷款用途或有其他严重违法经营行为的；

（六）其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

3第七章 贷款的申请、调查、审查及风险评价 第三十四条 借款人申请贷款时需提交以下资料

（一）借款申请书；

（二）有效身份证件；

（三）贷款证;

（四）属于委托代理人作为借款主体的，还需要提供户口簿原件。

第三十五条 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移。贷款人收到借款人申请后，认真对贷款证、本人有效身份证件进行审核，及时与《贵州省农村信用社信用农户登记簿》（附件3）等相关信息进行核对。

第三十六条 贷前风险评价。由于评级、授信是由信用等级评定小组集体决策，视同贷前风险评价前移。原则上在授信有效期限内不再单独进行贷前风险评价，若借款人申请借款时，确有充分依据证明借款人本身行为或其他因素可能对借款人资信、还款能力等造成重大不良影响的，信贷人员需对借款人重新进行贷前风险评价，出具贷前风险评价报告（必要时可建议取消借款人信用等级、授信额度及借款资格），并报贷款审批领导小组审查、审批。信贷人员应将审查、审批结果及时告知借款人并解释相关原因。

第八章 贷款的发放

5名一致后，将资金划入借款人个人银行结算账户。同时在贷款证相关栏次据实进行登记。

第三十八条 贷款支付。贷款支付原则上采用借款人自主支付方式，但并不要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付使用情况。信贷管理人员通过《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》（附件6）对贷款资金使用情况进行检查。

第九章 贷后管理

第三十九条 贷后检查。原则上贷款到期前每半年检查不低于一次。检查情况填写《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》，检查表一并归入信用农户信贷档案管理。对于借款人能够正常还本付息的，信贷人员可通过非现场形式进行日常监测；若信贷人员通过非现场日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的，信贷人员应及时进行现场检查。

第四十条 风险预警。信贷人员在贷后检查过程中或通过其他渠道，若发现借款人有下列情形之一的，应及时进行风险预警，提出有效的风险控制措施，并以书面形式向信用社风险管理领导小组报告。

1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等； 2.借款人存在违法经营行为；

3.借款人生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降

7还款方式、减免部分或全部表外应收未收利息等多种贷款重组措施，在缓解借款人暂时还款压力的同时，最大程度地盘活和保全信贷资产。

第十章 年审及信用等级调整

第四十四条 年审应坚持的原则

（一）动态管理原则。通过日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的，信贷人员应及时进行现场检查，及时通过年审方式，对借款人信用等级和授信额度进行调整。

（二）三统一原则。年审信息来源于《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》、《贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表》（见附件10），年审结论是信用等级和授信额度调整的依据，信用等级调整、年审结论、贷后检查情况应做到三相符。

（三）业务发生原则。年审对象原则是上年度与贷款社发生信贷业务的信用农户即上年初有贷款余额农户及上年度新发放贷款的农户。对于本年度新增贷款农户，原则上不进行年审，但符合本条动态管理原则规定情形的，需进行年审和贷款风险评估。

第四十五条 年审的程序。年审由片区信贷员根据《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》、《贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表》（《贵州省农村信用社农户授信额度调整调

94.年度中申请办理贷款展期手续2次（含2次）以下的； 5.贷款人认定的其他情形。

（三）年度审查中有以下情形之一的，为“不合格”: 1.非正当使用资金，如转借、赌博、从事非法营利活动； 2.有偿贷能力不按期归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的；

3.单笔借款逾期90日以上未归还的(不可抗力因素造成逾期的除外)；

4.年度内贷款逾期次数累计3笔（含3笔）以上的； 5.年度中未按期付息3次（含3次）以上的；

6.年度内申请办理贷款展期手续3次（含3次）以上的； 7.贷款证转借转租他人（非约定委托代理人）使用的； 8.贷款人认定的其他情形。

（四）年审后信用等级及授信额度调整应坚持以下原则 一是年审结论为“合格”的才可以调增信用等级和授信额度； 二是年审结论为“合格”且连续发生信贷业务1年（含1年）以上的，原则上可以直接晋升一个信用等级，同时，由于信用等级权重系数发生变化，相应调增授信额度；

三是除年审后由于信用等级晋升引起授信额度调增的外，凡提高授信额度的，贷款人应在借款人提出授信额度调增申请后，安排信贷人员对借款人家庭收入支出情况进行调查，填写《贵州省农村信用社农户授信额度年审调整调查表》，具体按照第四十

1信用等级和额度。

①非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动； ②有偿贷能力不按期归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的；

③贷款证转借转租他人（非约定委托代理人）使用的。（3）贷款人认定的其他合理情形。

第四十八条 信用等级及授信额度年审后，贷款人应将年审的结果以《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》（附件9）的形式送达借款人。《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》一式两份，一份由借款人留存，一份由借款人签字后交贷款人作为《贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的附件，纳入农户信贷档案管理。

第四十九条 对取消信用等级的信用农户，自取消信用等级之日起停止发放授信限额内的贷款，对已发放贷款的应限期归还。原则上须待原结欠贷款本息归还后，经借款人申请，才能重新给予评定信用等级及授信。具体可参照散户信用等级评定及授信有关规定进行。

第十一章 风险管理制度建设

第五十条 合理设定风险管理限额。各联社应结合本联社的风险容忍度、基层社存贷款规模、贷款整体质量、当地经济发展情况、客户群体诚信度、农村信用工程建设状况及农户小额信用

第十二章 信贷档案管理

第五十六条 信用农户信贷档案实行一户一档，以村民小组为单位编号建档管理。其他有关要求参照《贵州省农村信用社信贷档案管理办法》执行。第五十七条 信用农户档案编号规则：

信用农户编号办法统一为：地区编号/联社行号（三位数）/网点号（四位数）/行政村编号（三位数）/村民小组编号（两位数）/信用农户编号（三位数）。如贵州贵阳云岩农村合作银行黔灵支行信用农户编号为：贵阳市地区编号A，云岩农村合作银行行号201，黔灵支行网点号0100，某农户在2010年被评定为信用户，基层社为该农户所在行政村编号为001，为该农户所在村的村民小组编号为02，在该村民小组农户评定信用户的顺序为第8户,即农户顺序号为008，若在该村民小组农户评定信用户的顺序为第18户，则农户顺序号为018，以此类推。信用农户编号为：A***。各地区编号如下：

贵阳—A；遵义—B；安顺—C；黔南—D；黔东南—E；铜仁—F；毕节—G；六盘水—H；黔西南—I。

第五十八条 信用农户信贷档案主要包括：

（一）贵州省农村信用社农户资信调查表；

（二）贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表；

（三）贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款

5农村信用社联合社相关规定进行责任追究。

（一）未按本指引规定流程开展农户资信调查、评级及授信且不能合理说明原因的；

（二）未按规定执行合同面签的；

（三）超越、变相超越权限进行信用等级评定或审批贷款的；

（四）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（五）未按要求开展年审工作或年审后的信用等级和授信额度严重失真的；

（六）未按规定要求开展农户小额贷款检查，造成贷款损失的；

（七）其他严重违反农户小额信用贷款管理规定的行为。

第十四章 附 则

第六十条 本指引自印发之日起执行，原《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》（黔农信办发„2006‟46号）同时废止。

第六十一条 县联社应根据本指引，结合自身实际制定农户小额信用贷款管理办法或实施细则，并报当地监管部门备案。

第六十二条 已按《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》（黔农信办发„2006‟46号）开展农户建档评级工作的，对农户信用等级、授信限额通过年审方式进行调整；未按《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》（黔农信办发„2006‟

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇5

浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷 作者：鄢川源

来源：《新农村》2011年第19期

摘 要：随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。但在实际工作中，发现仍有少部分信用社在办理担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。本文从几方面探讨了这个问题。

关键词：联保贷款 管理制度 信贷风险

近年来，农村信用社联保贷款存在的几个问题：

一、存在的问题

忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证；忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保；借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

二、应采取的对策

1.加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

2.健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

3.加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款。通过对联保贷款管理情况的调查发现，实际工作中存在着诸多问题，农信社联保贷款还需要进一步规范运作，切实防范贷款风险。

三、规范运作，切实防范贷款风险的对策

1.严把信贷管理，确保贷款担保的有效性

农户联保贷款是建立在以农户信誉作保证和相互担保基础上的贷款，解决了农户在生产经营过程中额度较大的贷款需求。因此，在对联保农户的选择上，一是要选择诚实守信，家庭经济条件比较好，有一定经济项目的农户；二是要向农户说明联保的法律责任，宣传法律知识，为以后工作争取主动；三是农村信用社必须做好贷前调查和市场预测，对贷款用途、生产经营的项目做一些分析、论证和预测，注重贷后的跟踪检查和监督管理。

2.优化营销管理，促进增效抑险

2.1因地制宜，避免出现对联保贷款额度上搞“一刀切”

农联社对信用社在联保贷款实施办法上，要结合各乡镇经济特点提出指导性要求，不能盲目地定任务下指标，要根据各地农户经营特点和守信情况，合理确定联保贷款额度、期限和利率，保持联保贷款市场活力，发挥支农效益。

2.2积极探索农户联保贷款营销方式

将发放农户联保贷款与创建农村信用工程结合起来，在建立农户资信评级与资信数据库工作的基础上，对部分信用程度较高，贷款联保风险小的农户，可采取在贷款额度上适当放宽，利率上给予适当优惠，逐步引导农户建立诚实守信意识。而对那些信用等级差、贷款风险大的客户，信用社可探索建立政府牵头的农户联保基金。对信用社的联保贷款，各地政府要根据贷款额度给予一定的财政补贴，配合信用社开展工作，降低信用社信贷资金风险。

3.建立完善的联保贷款风险防范预警机制

3.1要改变以往“重贷轻管、重放轻收”的粗放经营模式，对小额农贷的发放不仅要进行贷前调查，而且还要进行贷后跟踪，及时发现资金运用中存大的问题，对违背贷款合同或投资有较大风险的要立即强制停止使用资金。联保不仅要规模，而且要效益，不仅放得出，还要收得回，不仅农户满意，而且信用社也得满意。

3.2要严格规范贷款操作程序。评定信用户不能走过场，农户经济档案一定要真实、统一、规范，贷款合同、借据必须填写正确，手续合规、完善。

3.3要建立和完善内控制度建设，对联保贷款的还款能力在组建联保小组时要严格把关，对贷款管理风险防范重在严格贷款操作程序和“三查”制度的要求。

3.4逐步完善信贷管理制度，进一步规范农户联保贷款发放程序，使农户联保贷款朝着健康的方向发展。

四、催生农信社小额信贷生命力

小额信贷以“一次评定、随用随贷、余额控制、周转使用”的自身灵活特色和广大农民的信贷需求相适应，以其顽强的信贷生命力，在广大农村正逐步生根发芽，遍地开花，发展壮大，因此普遍受到了广大农户的认可和欢迎。同时我们认识到，小额信贷不仅是一个单一的信贷问题，而且是一个政治问题，客观上对维护社会的稳定和推动农民奔小康，推动新农村建设的进程起着作用。那么，如何进一步做好小额信贷管理，从而更催生农信社小额信贷生命力呢，笔者认为应当从以下方面去思考：

1.小额信贷的自身特色

1.1小额信贷解决了农户贷款难实际问题

小额信贷手续简单，减少了不必要的一些中间环节，以往农户农业投入，急需资金时往往借助存单质押贷款，而在农村要让一些农户借存单是一件特别棘手的事情。借不着，就错过了贷款的机会，耽误了大好农时。即使投亲靠友，东奔西走，好不容易借着了，还得信贷员去亲自验资，存单人还得亲自到场签字，手续较复杂。而小额信用贷款省去借存单的劳苦，同时贷款程序较简单。

1.2小额信贷培养和强化了农户的信用意识，培植了信用土壤，这正是小额信用贷款得以生存和发展的原因和依靠之一

小额信用贷款在解决农民急需资金之时，在其真正得到实际方便和客观收益的过程，也同时是信用在其中的实践和磨练过程，从而最终形成一股强大的无形的信用力量，即转化成“自觉意识”，来完成一次又一次的借款、还款过程，最终实现“社农双赢”的目的。

1.3小额信贷弱化了风险

由于小额信贷具有额小、分散的自身特色，使贷款由批发转向零售，风险因此由集中转向分散，通过有效的管理，即使单一贷款出现了一定的风险也不能动其全身，出现系统性风险。再者由于农业贷款的周期性特点，农民增收潜力在逐步得到增强，这种贷款往往也能通过一定的时间得到“起死回升”。

2.小额信贷的管理

2.1充分利用利率杠杆的指导作用，培养优质客户群

在继续坚持对入股的农户实行一定程度的利率优惠外，对那些重合同、守信用、按时结付利息、到期及时偿还本息的农户，个体户和个体私营企业这些优质客户群，采取“区别对待，利率择优扶持”的小额信贷营销战略，以打造一批精品客户为工作目标，让他们在其中起到一

种小额信贷引领作用，创造一种与客户难以割舍的相互依存关系，达到净化农村金融市场运作环境，促进小额信贷良性循环的信贷效应。

2.2形成一套系统小额信贷运作体系，方便客户

可以让联社客户业务部触角向下延伸，在人员密集、经济发展快、信贷需求旺盛的村、镇专门设立信贷分部，同时肩负审批、转账放款的职能。联社可以给信贷分部一定的信贷额度，同时肩负贷款“包放、包收、包效益”的信贷责任。这样附近有信贷需求的农户，可以就地申请，信贷分部也可以就地审查，对符合条件的农户就地转账放款。这样信贷分部就可以充分满足客户的信贷需求，同时也可近距离贴近客户，提升信用社是农民身边的银行，联系三农最好的纽带作用。

2.3进一步简化信贷手续，缩短贷户等候时间

坚持实行“集储蓄、信贷、粮补、合作医疗”功能一卡通，信贷分部在登记好农户开卡账号，坚持边核定、边发放的基础上，贷款办完资金自动上折，农民依托综合网络平台，随时、随处根据需要，随用随贷，周转使用，这样农民就可以把信贷资金像对待自己存款一样，自由享受自己支配的便利，从而达到稳定老客户、挖掘新客户、抢占新市场的目的。

2.4贷款期限适当延长，充分满足客户信贷需求

立足农业实际，根据农业生产周期性的自身特色，适当延长贷款期限。小额信贷在农业贷款中占有很大的比重，而农业具有季节性特点，现有的短期贷款很难适应农业自身的要求，而形成的倒约换据也人为加大了信贷人员的工作量，浪费农户的劳动时间，导致农户多有抱怨，在小额信贷管理中，适当增加中长期贷款也就成为一种内在的趋势。

参考文献:

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇6

关于农户小额信用贷款推广工作的整改报告

省联社三农业务部：

根据贵部下发的《关于进一步做好农户小额信用贷款推广工作的通知》要求，我联社对农户小额信用贷款推广工作引起高度重视，及时成立了自查组，联社主任陈锐同志任自查组组长，业务发展部、风险管理部成员为组员，对全县农村信用社农户小额信用贷款推广工作的规范性、真实性进行了一次彻底自查，现将检查和整改情况报告如下：

一、基本情况

截止2011年10月31日，我县辖内总农户78892户，我联社已建立农户信贷档案73408户，建档面达到93 %；评级授信农户68623户，评级授信面达到86.9%；授信总额达到80701万元；共计核发贷款证1683本，发证面达到2.4%；用信额540万元，占授信额的0.67%。现有农户小额信用贷款户数2568户，累放小额信用贷款958万元，其中本年累放金额548万元。

二、存在的问题

1．个别基层部分信用社思想认识不到位，缺乏长远发展意识和竞争意识，对推广农户小额信用贷款的重要性认识不足，未能充分认清推广农户小额信贷既是农村信用社巩固和扩大农村客户群体，稳定农村阵地的现实需要，也是增强市场竞争力的迫

切要求。个别信贷员狭隘的认为评级授信工作面广、量大，经营成本高、效益低、操作繁琐，主观上不愿推行,消极应付,抱着完任务，走过场的思想，严重影响了评级授信的真实性。

2.个别信贷员认为农户小额信用贷款风险较大，虽然进行了评级授信，但未及时将贷款证发放到农户，贷款证发放率占授信农户的2.4%，与省联社要求发证面达到100%的要求还有很大的差距。

3.个别信用社存在农户档案资料管理不规范，资料不全的问题。

三、整改措施

一是组织全部信贷员再次认真学习《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程》、《农户小额信用贷款档案管理办法》等相关文件，强调推广农户小额信用贷款的现实意义。并制定了《永登县农户小额信用贷款推广工作实施考核办法》，加大考核力度。

二是要求信贷员对已进行了评级授信的农户，必须在11月15日前，将贷款证发放到户。

三是对部分资料不完整的农户，要求信贷员尽快联系补充完整，严格按照《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款档案管理暂行办法》进行档案资料管理。

四是县联社要求稽核审计部、业务发展部加强对农户小额信用贷款推广工作的检查力度，督促各信用社加快推广进度和规范

操作。

四、整改结果

通过整改，加强了组织领导，加大了考核力度，调动了信贷员推广农户小额信用贷款的积极性，补充完善了缺失资料，贷款证的发放，正在按计划进行整改。

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇7

第一条为规范股权质押贷款，鼓励金融产品创新，拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《省股权出质登记暂行办法》等相关规定，结合本省实际，制定本指导意见。

第二条本指导意见所指的“股权”指在本省登记注册的有限责任公司、股东人数在200人以下的非上市股份有限公司的股权。

第三条本指导意见所称股权质押贷款是指借款人以自有或第三人合法持有的股权作为债权的担保，向银行业金融机构（以下简称“贷款人”）申请获得贷款的融资活动。当借款人逾期不履行债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，贷款人有权依法处分该股权，并由处分所得的价款优先受偿。提供股权作为担保的单位或个人为出质人，接受股权担保的贷款人为质权人。

第四条出质人和质权人应当订立书面股权质押合同，按规定到工商行政管理部门办理出质登记。股权质押合同格式文本，由办理股权质押贷款的贷款人负责按规定拟制、提供。

第五条借款人以股权出质向贷款人申请贷款的，该股权须是出质人合法持有，并已经工商行政管理部门依法登记。

第六条借款人向贷款人申请办理股权质押贷款，应如实填制并向贷款人提交书面申请。同时，提交拟出质的股权凭证、出质人主体资格证明以及贷款人要求的其他相关资料。开办股权质押贷款的贷款人应负责拟制并向借款人提供统一的股权质押贷款格式化申请书。

第七条贷款人收到借款人提交的股权质押贷款申请书、股权凭证等资料，除审查借款人的资信状况、借款用途、还款来源和还款能力外，应重点审查以下内容：出质人资信、身份情况以及经营状况；拟出质股权份额，股权凭证是否有效，拟出质股权所在公司经营情况；实现质权的可行性。必要时向工商行政管理部门查阅相关登记档案。

第八条贷款人审查借款人提交的股权质押贷款申请书、股权凭证等符合要求，拟准备发放股权质押贷款的，应了解、掌握该股权的市场价值，组织开展对股权的价值评估，合理确定质押贷款金额。

第九条贷款人对以下股权不得办理质押贷款：

（一）以被人民法院依法冻结的股权出质的；

（二）已办理出质登记的股权再次出质的；

（三）以有限责任公司未经过公司登记机关登记的股权出质的；

（四）以股权出质给本公司的；

（五）法律、行政法规规定的其他情形。

第十条出质人和贷款人在股权质押合同签订后，应根据《省股权出质登记暂行办法》规定，在约定的时限内及时到工商行政管理部门办理股权出质登记，也可委托代理人代为办理。

第十一条申请股权出质登记，应向工商行政管理部门提交以下材料：

（一）申请人签字或者盖章的股权出质设立登记申请书；

（二）出质人持股证明；

（三）股权质押合同；

（四）出质人、质权人的主体资格证明；

（五）其他应当提交的文件。

指定代表或者共同委托代理人办理的，提交申请人指定代表或者共同委托代理人的证明。

以外商投资公司的股权出质的，按照外商投资的公司股权出质的相关规定执行。

第十二条工商行政管理部门通过审核，对符合条件的，准予登记的，出具《股权出质登记通知书》。

《股权出质登记通知书》载明出质人名称、质权人名称、出质股权所在公司名称、出质股权数额。

第十三条贷款人应在办妥股权出质登记，取得工商行政管理部门出具的《股权出质登记通知书》后，方可发放贷款。

第十四条借款人出质股权向贷款人申请贷款，不得影响出质股权所在公司的正常经营活动。

股权出质期间，出质人未经质权人书面同意，不得以任何形式处置被出质的股权。

第十五条贷款人在发放股权质押贷款后，应关注质押股权所在公司经营状况，准确把握影响质押股权的市场价值因素，持续评估质押股权的价值，采取有效措施防范和控制信贷风险。

第十六条出质人和质权人的名称（姓名）、出质股权所在公司的名称、出质股权的数额发生变化的，应当及时向工商行政管理部门申请办理股权出质变更登记。

第十七条借款合同约定的还款期限届满，借款人到期未履行还款义务或者发生当事人约定的实现质权的情形，贷款人可以依法行使质押权，拍卖或变卖股权，并从所得价款中优先受偿。

贷款人从拍卖或变卖所得价款中优先受偿后，有剩余金额的，退交出质人。优先受偿后，不足以偿还借款本息的，贷款人对不足部分金额有权向借款人追偿。

第十八条主债权消灭、质权实现、质权人放弃质权或法律规定的其他原因，导致质权消灭的，股权质押合同当事人应当及时到工商行政管理部门申请办理股权出质注销登记。

第十九条贷款人要根据本指导意见制定相应的实施细则，规范股权质押贷款业务。

第二十条贷款人应规范办理股权质押贷款业务，在风险可控前提下适当简化程序、提高效率、下放信贷审批权限，不断改进和加强金融服务。

第二十一条工商行政管理部门要加强对股权质押登记的规范化管理，加快推进股权质押登记的规范化进程。

第二十二条本意见由省工商行政管理局、中国人民银行杭州中心支行、中国银监会监管局负责解释。

信用社农户小额信用贷款管理办法 篇8

农户小额信用贷款管理办法（暂行）

为提升 信用联社（以下简称本社）信贷支农服务水平，有效解决农民贷款难问题，根据《宝塔区信用联社农户小额信用贷款管理办法》结合本社实际，成立农户信用等级评定管理小组，小组以行政村（乡、镇、街道）成立，成员有： 组长： 副组长：

成员：、、、、、、小组成员共 人。

信用等级评定的对象为辖区内所有农户，根据农户的家庭净资产、年纯收入、生产经营项目、经营能力、偿债能力、信用记录等相关情况，综合对农户信用等级进行评定，划分为“特级”、“优秀”、“较好”、“一般”、“级外”等五个等级，具体评定标准如下：

（一）“特级”户评定标准：

1、家庭具有一定规模的农业经营项目，包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户；

2、家庭净资产在30万元以上，家庭年纯收入在5万元以上；

3、农业生产经营正常，遵纪守法；

4、家庭成员诚实守信，在与金融机构往来中无不良信用记录，参评户主年龄在60周岁以内；

5、在本社开立存款账户，家庭收入30%以上存入本社。

（二）“优秀”户评定标准：

1、家庭净资产在15万元以上，家庭年纯收入在3万元以上；

2、符合特级户3-5项条件。

（三）“较好”户评定标准：

1、家庭净资产在5万元以上，家庭年纯收入在1万元以上；

2、符合特级户3-5项条件。

（四）“一般”户评定标准：

1、家庭净资产在2万元以上，家庭年纯收入在5000元以上；

2、符合特级户3-5项条件。

有下列情况之一者，划定为级外户，不参加评级、授信，不发放贷款证：

1、农村五保户、单身户、无完全民事行为能力户，参评户主年龄超过60周岁，家庭无基本劳动力户；

2、举家外出打工或者主要劳动力长期外出打工，不在本地从事生产经营活动；

3、户主和家庭成员结欠本社贷款已形成不良的农户；以前结欠本社贷款依靠法律、行政等强制措施收回的农户；以前尚欠本社有收本挂息贷款的农户（原则上指五年内）；

4、从事非法生产经营活动，好逸恶劳，家庭成员中有参与黄、赌（含参与地下六合彩）、毒等违法活动行为的农户；

5、不符合“特级”、“优秀”、“较好”、“一般”标准的农户。

根据信用等级评定结果，确定相应的授信额度。其具体授信标准如下：

1、评为“特级”户：可在5万元（含）以内授信；

2、评为“优秀”户：可在1.5万元（含）以内授信；

3、评为“较好”户：可在1万元（含）以内授信；

4、评为“一般”户：可在5000元（含）以内授信。农户信用等级评定、授信必须以行政村为单位逐户进行，其具体操作流程是：

1、搜集农户信息。

2、审查调查情况。

3、组织初评。

4、审查复评。

5、公示评级结果。

6、核发《农户贷款证》。

7、建立农户专档。

农户小额信用贷款的用途包括：

1、种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；

2、购置农机具、农业设施投入；

3、围绕农业生产的产前、产中、产后服务环节的生产、经营、贷款；

4、购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。严禁用贷款从事非法生产经营、赌博、高利贷、转借、炒股或参与非法传销活动等。

农户小额信用贷款期限根据生产经营活动和变动周期以及可靠还款来源确定，小额生产费用贷款一般不超过一年，最长不超过二年。

本社管片信贷员为该笔贷款的包收责任人。管片信贷员要经常与各村的信用等级评定管理小组人员进行沟通汇报。对管片信贷员发放农户贷款实行严格按量计酬考核，将农户贷款的户数和增量、到期收回作为重要目标进行考核，对信贷员不履职，造成评级授信结果失误、管理农户到逾期贷款不降反升的扣发绩效工资，并实行相应处罚。

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 篇9

农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。

问题

贷前调查流于形式，评级授信水分多。一是盲目扩大授信范围。部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。二是随意确定授信额度。小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责1000－1500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。三是评级授信基础差。在小额农贷推行期间，对档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。

贷款授信权限过大，信用风险不断出现。为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。以蓬安县农信社为例，2008年6月末，小额农贷余额34551万元，占贷款总额的41.6%，其中不良贷款余额6388万元（五级分类），占不良贷款总额的27.9%，而不良贷款中3万元及其以上的4312万元，占比高达67.5％。

贷时审查不严格，违规放款现象多。一是冒名顶替现象突出。由于小额农贷实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，而且利率比其他贷款优惠、手续简便，一些农户“借鸡下蛋”，将贷款转手就以高出小额农贷2－5倍的利率借给他人，从中牟利。前几年不少村社干部在收取各种税费时，不但叫农户到信用社贷款缴纳，甚至还直接以个人名义在信用社贷款垫缴，并且认为不是自己用的钱，就根本不想办法归还。这种“自借他用”、“私借公用”贷款方式最具欺骗性，也具有较强隐蔽性，很容易造成资金损失。二是化整为零现象普遍。一些信用社为追求收入，盲目扩张信贷规模，对一些认为有较强偿还能力的客户，采取规避上报审批的方法，利用小额农贷基础差的漏洞，将贷款化整为零，分别发放给家庭成员，并不同程度地存在超核定发放、发放未核定小额农贷现象。三是违规垒大户现象不断出现。一些冒名顶替、化整为零贷款在到期后不能到期偿还，信用社为保全资产，只好将其归为一户，导致风险系数不断增大。

贷后管理不到位，潜伏风险隐患大。检查中发现，基层社在小额贷款贷后管理中存在“五少”现象。一是主动宣传少。部分农户对小额农贷一知半解，更有甚者把小额农贷理解为政府“扶贫”款，对小额农贷缺乏全面了解。二是风险认识少。部分信贷人员对小额农贷的风险认识模糊片面，认为小额农贷是贷款中风险级别最低的，凭对借款户信用程度的准确把握，就能有效防范风险，风险意识淡薄。三是档案资料少，尤其是借款人信用记录等关键资料少。1

四是贷后检查少。有的贷款一年难以看到一份贷后检查报告，而且检查报告寥寥数语，无法全面了解其风险状况。五是清收措施少。对小额农贷形成的不良贷款，认为其“额小”而懒于问津，缺乏有效的清收措施，直接影响了不良贷款占比居高不下。

对策

注重调查质量，下真功夫夯实基础。“万丈高楼平地起”，基础打得牢，质量才能有保证，尤其是要简化小额农贷的发放程序，方便农户贷款，就必须提前打好贷款调查关口。一要坚持能力为重，要切实深入到农户家中，实地查看、测算，特别要准确把握眼前困难与长远发展的内在联系，注重分析偿还的可能性。二要坚持人品为先。小额农贷的生命是信用，失去了信用，也就失去了发展的根基。因此，在评级授信中，要通过向其邻居打听，征求村社干部意见等方式，广泛了解授信对象及家庭成员的信用观念和道德人品。三要坚持信息完整。要对授信调查工作安排合理时间，制定详细计划，按照“一户一档”的要求收集有效信息，避免“闭门造车”现象再次出现。同时要集中力量对小额农贷基础薄弱、核定金额不准的信用社进行专门补课，完善信息录入，纠正不合理授信情况，确保授信质量。

严格审查程序，分级控制授信权限。一是改变授信审查程序。对超过基层社权限的授信在坚持基层社集体审批的基础上，县联社确定审查员提前介入，对申报对象实地调查（可采取典型、抽样调查、重点调查相结合的方法），调整信用等级和额度，同时严格授信范围，防止盲目授信。二是实行区别授信制度。根据信贷员的职业道德、专业技能、工作业绩、客户评价等，对信贷员实行星级管理，区别授信，并适度控制授信权限。根据经济发展条件的不同，对1、3、5、10万元的授信权限分别由信贷员、信用社、片区主管、资金营运部进行分级认定。三是严格审批发放程序。各信用社贷款审批小组要对超过1万元的小额农贷进行集中审定，并邀请当地的村社干部参与审定工作，认真采纳他们的意见，进一步纠正核定过程中的偏差。同时对贷款的用途要认真审查，防止转移用途。

完善激励机制，保证贷款营销质量。一是完善小额农贷营销办法。将小额农贷的营销纳入年终评先评优的重要项目，根据信贷人员近三年的营销平均水平和增长量合理确定当年发放总额，与绩效工资挂钩，根据当年结息收回率的高低进行年终兑现，为防止突击放款、弄虚作假，当年兑现总额的30％专项存储县联社，实行当年考核隔年兑现，对发现的上一年“水分”进行剔除。二是完善小额农贷奖惩机制。按照“包放、包收、包管理、包效益”的“四包”责任制的要求，设立“小额农贷突出贡献专项奖”，对超额完成营销任务且贷款质量符合要求的信贷人员进行重奖，建立“小额农贷管理红黄牌制”，对出现违规放款行为和管理不规范的信用社进行黄牌警告，并实行首问负责制，凡受到两次黄牌警告的信用社，其负责人将被约见谈话和经济处罚，其直接责任人将被“红牌”罚下，实行待岗收贷，防止“一管就死，一放就乱”，以此激发信贷人员的责任感和营销小额农贷的积极性。三是加快信贷文化建设。在经营成功的企业里，居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标，更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段，而是企业文化。长期以来，信贷作为农村信用社最大同时也是最传统的经营产品之一，一直是最主要的创利渠道，只要重视和强抓合规信贷文化建设，就抓住了发展的核心，信贷文化既是制胜的基本点，又是发展的动力源。

加强员工教育，从严查处违规行为。员工的职业道德是防范小额农贷的关键，提高了员工的思想素质，也就相应提高了防范风险的能力。首先要通过定期培训、以会代训、典型案例剖析等方式，对员工尤其是信贷人员加强政治思想、职业道德教育和技能培训，强化责任意识，正确认识权力与责任之间的关系，慎用手中权力，勇担发展重任，培养一支政治上过硬、业务上精湛、客户评价高的信贷营销队伍。其次，要加大对违规放款行为的处罚力度。充分发挥稽核员的监督职能，对小额农贷中新增贷款进行逐笔序时稽核，坚持与核定登记簿核对，查是否存在超权限、超范围现象，坚持与计算机信息核对，查是否存在化整为零现象，坚持与外部客户核对，查是否存在冒名顶替现象，坚持与“五级监督”结合，保证贷款核查的连续性、有效性。同时对发现的问题，坚决不搞下不为例、不搞因人而异，严格按照相关规定，顶格处罚，清除信贷队伍中害群之马，保持信贷队伍的纯洁和旺盛的战斗力。