到农村信用社贷款条件

到农村信用社贷款条件（共12篇）

到农村信用社贷款条件 篇1

农村信用社贷款条件 时间：2009-11-3 9:38:54 点击：503、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；

4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。

四、项目可行性

1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；

2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；

3、有可观利润，经济效益好；

4、企业有生产技术保障；

5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%。对于流动资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%；对

于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%；

6、新建项目自筹资金必须在50%以上，要有注册资金证明；

7、新建项目必须要有有关部门批准文件。

五、贷款的安全性

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户

或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须是地上定着物，易变现，贷款额必须控制在抵押物的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

六、贷款的效益性有明确可靠的偿还贷款本息的渠道，企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷款本金。农村信用社贷款条件 时间：2009-11-3 9:38:54 点击：502、若发放此笔贷款，此企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%；信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能

超过50%。

3、市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施；

4、市州联社、信合办审贷委多数同意，其中：理事长、主任必须同时同意，分别鉴有“同意”字样；

5、市州联社、信合办主要负责人必须对上报的全部贷款资料签有“真实无误”字样。

6、贷款责任人（信用社、县联社、市联社信贷员、分管信贷的领导、主要负责人等有关人员）应承担的责任。

到农村信用社贷款条件 篇2

关键词：农村信用社,小额贷款,风险表现,风险管理

一、引言

近年来, 随着市场经济的发展, 农户经济行为日益活跃, 其自有资金已经不能完全满足扩大生产规模或增加副业投资的需求。在此背景下, 农村信用社作为服务“三农”的主要金融机构, 积极开展小额贷款, 为缓解农户融资困境, 支持农民发展产业, 扶助农民脱贫致富做出了重要贡献。但是, 随着农村信用社小额贷款在农村地区的广泛开展, 由于农信社内部管理不完善、操作不规范以及农户收入不稳定、信用意识差等问题, 导致小额贷款的风险不断加大。因此, 识别农村信用社小额贷款的风险成为决定其存活和发展的关键。

二、农村信用社小额贷款内部风险

1. 管理风险

(1) 贷款管理制度不到位

农村信用社在农户申请贷款时会对其资金用途进行审查, 以此作为是否发放贷款的决策标准之一, 这在一定程度上保证了贷款的安全性。但是, 由于农村信用社覆盖面广, 农户居住分散, 而基层工作人员不足, 导致小额贷款后续管理、监督工作的难度增大, 出现“贷款项目难评估、资金使用难监控、到逾期后难清收、出现风险难处置”的情况。此外, 大部分贷款农户除了春耕秋收在家外, 平时一直外出打工, 使得信贷员很难发现农户是否将贷款资金投向申报项目, 是否符合信用评级且具有还款能力, 这些不确定因素的存在, 增加了小额贷款的风险。

(2) 信用评定制度不健全

农村信用社现有的农户征信体系规模较小, 很多地处偏远, 与金融机构交易不频繁的农户信息未能进入个人征信系统。并且, 入库信息只有农户的家庭基本情况及借还款信息, 对其信用的相关资料掌握不全面, 征信体系功能发挥有限。此外, 农村信用社对农户信用等级实行“一年一审”制, 农户在获取贷款后的信用等级变化不能及时反映在征信系统中, 若农户信用下降, 则会对其按时还款的能力产生影响。

2. 操作风险

通过分析农村信用社制定的农户信用等级评分表, 我们发现, 只有家庭基本情况、信用记录、家庭财产可由系统根据实际数据进行自动评分, 其他项目均在一定程度上存在可操作性, 例如, 农户为了申请到较高额度的贷款或使自己显得具有高还款能力, 可以虚增家庭人均年收入;农村信用社的相关工作人员在评级工作中不严格遵守有关规定, 为了谋求个人或者小团体的利益, 以人情关系为基础, 凭个人主观意识对农户的道德品质、从事行业的发展前景以及合作状况进行定性选择评分, 虚增信用等级, 导致评定结果失真, 增加了小额贷款的操作风险。

3. 财务风险

农村信用社基层网点的工作人员少, 业务能力低, 难以形成规模效应, 加之不熟悉当地农情, 因此在一年一度的农户信用等级评定或者审核过程中, 不得不邀请熟悉情况的村委干部或者农民参与, 支付给他们的劳务报酬大大增加了成本开支。此外, 小额贷款的本息回收, 不像对农户的存款本息支出那样呈现刚性, 若农户出现还款困难, 导致农村信用社小额贷款的本息收回率低于一定比例, 则会导致财务风险的产生。

三、农村信用社小额贷款外部风险

1. 自然风险

农村信用社小额贷款的承贷主体是农户, 他们主要将贷款资金投向种养殖业的简单再生产或者扩大再生产, 并以农业生产收入作为主要经济来源, 因此农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。然而, 农业是弱质产业, 对自然条件依赖性强, 抵御自然灾害的能力弱, 一旦突发自然灾害, 农业生产便会受到重大影响。此外, 目前我国农业保险没有普遍开设, 农户的投保意识淡薄, 在遭受自然灾害后除了数量有限的政府救灾款外, 几乎没有其他补偿途径。以上原因造成了农户还款困难的问题, 并最终使其遭受的经济损失部分转化为农村信用社的资金风险。

2. 市场风险

(1) 农产品结构趋同, 调整难度大

目前, 我国农户主要以一家一户的分散经营为主, 这种小生产的经营模式易造成农户产品出现结构趋同的现象。即同一地区的农户由于自然条件的限制以及多年种植习惯影响, 在种养殖业的品种选择上往往相同, 这必然导致同种产品的市场供给大于需求, 致使价格下跌, 出现“谷贱伤农”的情形, 农户收入也因此降低。然而, 由于种养殖业的生产周期较长, 即使农户认识到了过量供给导致的价格下跌风险, 也不能马上改变现有的种养殖业状况, 只能继续维持经营, 承受价格损失。

(2) 市场信息不充分, 风险规避有困难

由于农村基础设施落后, 信息网络不健全, 导致农户很难及时获取市场信息。此外, 农户的文化水平普遍较低, 难以较为准确地预测农产品市场规模与价格, 更无法利用期货、期权等金融工具来降低风险。因此, 为了规避风险, 在“跟风”心理的影响下, 农户更倾向于选择社会需求稳定的农产品, 其收益也随之降低。

3. 信用风险

信用风险是农村信用社小额贷款的最大风险。因为借款人的道德品质受种种因素影响, 在短期内出现变化的可能性较大, 由此引发偿贷能力的下降, 很容易造成农村信用社小额贷款的风险。此外, 部分农户的逃债行为在农村产生恶劣影响, 导致赖账思想蔓延, 农户信用意识淡薄, 贷款到期不还的现象时有发生。

四、农村信用社小额贷款风险管理建议

1. 提高贷款管理能力, 完善信用评定制度

农村信用社要加强对小额贷款的贷中、贷后管理, 信贷员切实了解农户的贷款用途, 并主动为其生产经营提出建议, 帮助农户提高收入。在贷款发放后, 信贷员要经常关注农户的生产经营状况, 并及时将信息反馈至信用社, 以保证农户按规定的用途和要求使用贷款, 以更好的预防贷款风险。

完善征信体系建设, 加大对农户信用信息的收集力度, 同时, 鼓励更多的农村金融机构加入征信体系, 加强信息安全管理, 实现信息资源共享, 从而提高农户申请小额贷款的便利度。在评级过程中, 尽量使用量化指标, 相关工作人员进行定性打分的时候, 应严格遵循规章制度, 恪守职业道德, 保证数据真实可靠, 以降低风险发生的可能性。

2. 加强信贷队伍建设, 健全工作激励机制

农村信用社要加大员工培训投入, 积极培养高素质人才, 鼓励员工不断学习, 勇于创新, 全面提高个人素质。尤其是信贷员, 不仅要掌握工作知识, 还要对种养殖业的市场供需状况、农业政策有所了解。

农村信用社要健全对工作人员的激励机制, 进一步完善权、责、利相结合的考核制度。管理人员要相信员工的工作能力, 在一定限度内给予其自主决定的权利, 同时, 也要让员工意识到自己的行为对农信社带来的影响, 明确责任意识, 在其违规操作时严厉惩处。在员工业绩突出的时候, 农村信用社要及时奖励, 以此来调动员工积极性, 努力为农信社的发展做出贡献。

3. 优化电子办公环境, 降低经营操作成本

农村信用社要充分利用当代科技成果, 优化小额贷款监测系统, 实现对内部账目、贷款流程以及客户信息的及时更新和有效跟踪, 保证信息的完整性和准确性, 以便更好的做出放贷决策, 减少小额贷款的风险。

此外, 农村信用社还要在各营业点之间建立起信息共享网络, 信贷人员可以通过网络直接向管理层传递农户信用信息, 此举提高了农户信用审核速度, 加快了业务办理流程, 降低了操作成本, 加强了工作效率。

4. 落实农业保险制度, 加大农贷风险补偿

我省提出政策性农业保险的时间较早, 但由于各个地区经济发展水平和农业生产状况的差异, 该政策的落实情况不尽人意。因此, 各地方相关部门在今后的工作中, 要因地制宜, 建立不以营利为目的的政策性农业保险机构, 为农户提供互助性的保险业务, 增强农户的风险承受能力。

此外, 财政部、银监会、保监会等相关政府机构, 应积极探索建立农户小额贷款风险补偿制度, 在其因自然灾害或市场行情突变等不可抗因素影响下出现还款困难时, 启用风险补偿基金, 以弥补农村信用社小额贷款的损失。

5. 及时提供市场信息, 指导农户科学种植

农户生产经营项目的成功率是决定其收入增长的关键因素, 进而也影响着农村信用社小额贷款的安全程度。但是, 由于农户的消息渠道闭塞, 很难掌握最新的市场信息和先进的生产技术, 因此, 项目失败的概率较高。然而, 农村信用社作为大型社会机构, 信息网络广泛通畅, 可以及时掌握市场动态, 因此, 农信社可以充分利用自身的信息优势, 为农户无偿提供产品市场信息或农业技术交流信息, 这样, 不仅可以帮助农户提高项目的成功率, 降低小额贷款风险, 同时也在农户心中树立起良好的社会形象, 提高了声誉。

6. 加强宣传教育工作, 提高农户信用意识

农村信用社要大力推动农村地区的小额贷款宣传工作, 使得农户对小额贷款有一个全面、深入的认识, 并引导农户在资金短缺时, 通过向农信社申请贷款的方式来缓解融资困难。

此外, 农村信用社要加强对农户的诚信教育, 使农户真正认识到保持良好信用记录, 维护自身信用档案的重要性, 让共同保护农村金融生态环境的观念深入人心。同时, 也要加强对农户的激励制度, 农村信用社可以根据农户的信用状况和还贷能力, 以及对揽储、催贷、宣传等工作的支持力度, 对各方面评级较高的农户在申请贷款时给予一定的优惠。

参考文献

[1]曾之明.后危机时代小额信贷信用风险优化管理探讨[J].征信, 2012 (2) [1]曾之明.后危机时代小额信贷信用风险优化管理探讨[J].征信, 2012 (2)

[2]王雅玲.农信社小额贷款的风险管理与评估[J].现代金融, 2008 (6) [2]王雅玲.农信社小额贷款的风险管理与评估[J].现代金融, 2008 (6)

[3]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议[J].金融经济, 2010 (4) [3]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议[J].金融经济, 2010 (4)

完善农村信用社贷款利率定价体系 篇3

关键词：农村信用社；贷款利率；定价

中图分类号： F321.4 文献标识码： A 文章编号： 1674-0432（2013）-22-1

1 农村信用社利率管理的缺陷

农村信用社资产质量的不良和低下、经营方式和手段的落后、整体员工素质不高、经营体制摇摆不定、决定了农村信用社不仅缺乏利率风险管理机制、而且还缺乏有关利率风险系统软件的研发，以及利率风险管理方法和手段的滞后，导致了农村信用社对宏观经济政策以及央行货币政策的变化反应迟钝，一旦遇到利率的频繁调整，便对突如其来的利率风险无所适从。

当前，在现行利率管理体制下，农村信用社要加强对存贷利率定价的评价分析。对存款利率的评价，应注意分析影响存款利率变化因素的趋势，如国家近年来控制通货膨胀的趋势等；对贷款利率定价的评价分析，在细分客户市场的条件下，应以贷款利率定价为突破口，实行贷款成本认定制。

2 如何降低贷款利率风险

2.1 增强贷款利率定价意识

一是提高对贷款利率定价的重要性认识，利率不仅可以调节资产与负债结构，平衡资金安全性、流动性和效益性，而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系，促进业务增长等方面的综合作用；二是要发挥贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性，主动适应市场变化，实时调整利率定价；三是要增强对贷款利率的管理意识。合理细分客户，制定多种贷款的利率定价，充分运用利率杠杆的手段。

2.2 健全贷款利率定价机制

一是健全贷款利率定价体系。农村信用社要根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方面信息建立具体的贷款利率体系，为科学合理定价提供依据；二是建立贷款利率定价权限制度。联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性，全面听取基层信用社及客户经理对贷款利率定价的建议和意见；三是强化贷款利率定价监督制度。为确保贷款利率定价有理，优惠有因，授权有度，防止人情定价，主管定价等现象产生，要建立相应检查监督制度；四是建立利率风险的预警机制。负责利率管理部门应定期通报利率市场趋势，通报利率变动对业务经营所产生的影响，根据基准利率上升或下降的趋势，引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避利率风险；五是建立贷款利率操作流程。贷款利率定价应由下而上，根据各自权限，建立客户经理——信用社主任——联社利率管理部门——联社分管主任——联社利率定价管理委员会的贷款利率定价操作流程。

2.3 推新贷款利率定价方式

为了使贷款利率在资金成本、贷款管理成本、风险补偿水平和目标收益加点基础上确定贷款利率，以保证每一笔贷款都能获取目标收益，另外还可对市场和客户进行细分，并根据客户需要，适时推出“利率套餐”。

2.4 强化贷款利率定价管理

一是农村信用社应向社会公布贷款利率定价政策及贷款利率定价体系，主动接受社会的监督；二是联社的监事会应不定期对贷款利率定价的科学合理进行监督检查；科技部门要加大研发力度，开发贷款利率定价管理系统，并能与信贷管理系统实现数据和信息共享，达到降低贷款利率定价的盲目性和随意性。

3 结束语

银行信用卡贷款条件 篇4

文章标签 „中信银行信用卡贷款‟

2011年1月22日

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一、银行信用卡贷款条件、信用卡贷款额度、信用卡贷款利率/利息

1、银行信用卡贷款特点

1）手续简便，方便快捷；

2）无需抵押，授信额度可循环使用；

3）提款方便，随时申请，快速到账；

4）用途不限，使用方便。

2、贷款申请条件

1）持信用卡（开卡）半年（含半年）以上；

2）无不良信用记录；

3）具有稳定的职业,在现单位工作须满3个月（含3个月）以上。

3、贷款额度

最高为信用卡额度的100%

4、贷款期限

最长3年

5、贷款利率

低率7.9％起，依银行审核条件而定。

6、还款方式

按月分期偿还

7、提交材料

1）本人有效身份证；

2）信用卡；

3）借记卡（银行不限）；

4）个人完税证明或近三个月银行对账单或银行交易流水或银行存折。

8、注意事项

所获得的贷款额度和贷款利率以银行对信用卡贷款的最终批核为准。

二、民生银行信用卡贷款、广发银行信用卡贷款、浦发银行信用卡贷款、中信银行信用卡贷款

1、民生银行信用卡贷款

中国民生银行信用卡中心

http://creditcard.cmbc.com.cn/index.aspx2、广发银行信用卡贷款

信用卡-广东发展银行

http://card.gdb.com.cn/

3、浦发银行信用卡贷款

上海浦东发展银行－信用卡中心

http://.cn/zh/index.htm4、中信银行信用卡贷款

信用卡-中信银行信用卡中心

http://bank.ecitic.com/cards/

三、平安银行信用卡贷款

1、信用卡-平安银行信用卡

http://creditcard.pingan.com/index.shtml2、循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。

3、用户可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期对账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少，但是此金额不能低于当期对账单的最低还款额。

4、循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金。

5自该笔账款记账日起至该笔账款还款日的前一天止为计息天数，循环信用利率由中国人民银行统一规定日利率为万分之五，按月计收复利。

6、循环信用的利息将在下期的账单中列示。

7、例如：

孙先生的账单日为10日，9月账单到期还款日为9月28 日，9月10日本行为孙先生打印的本期对账单包括了他从8月11日至9月10日之间的所有交易账务；

本月账单周期孙先生仅有一笔消费：记账日8月15日，消费金额为3,000元；

孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为3,000元，“最低还款额”为300元；

不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：

1）若孙先生于9月28日，全额还款3,000元，则在10月10日的对账单中循环利息= 0元。

2）若孙先生于9月28日，只偿还最低还款额300元，则10月10日的对账单的循环利息=83.55元

到农村信用社贷款条件 篇5

广州广州银行消费贷申请条件、手续

额度范围：5~30 万元

受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：12～36 个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

利率较低

速度较快

贷款申请条件

25-60周岁、现单位任职满半年、税前收入5000以上

1、年龄要求：男性25-60周岁、女性25-55周岁

2、行业要求：公务员、行政事业单位、金融机构、大众传媒等优质企业

3、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供月打卡工资流水

4、工作年限：在现单位连续工作满6个月

贷款所需资料

1、身份证明：申请人第二代身份证复印件（已婚人士需提供结婚证）

2、工作证明：仅限我行认可的工作证明文件（如工牌复印件或加盖公章的工作证明原件等）

3、收入证明：申请人近六个月的银行代发工资账户流水

4、房产证明：房屋房产证明文件及产权人身份证（宅基地、集资房、商品房，房产可以是直系亲属名下）如有请提供

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

加速贷官网

“消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

到农村信用社贷款条件 篇6

杭州恒昌惠诚社保贷申请条件、手续

额度范围：2~30万元

受理地区：浙江-杭州 还款方式：等额本息

费用说明：月利率 2.28% 贷款期限：12~36 个月

放款时间：3个工作日（审批为1个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

速度较快

手续简便

贷款申请条件

1、年龄条件：22-54周岁

2、流水条件：社保在现单位缴满6个月便可贷

3、信用条件：少数逾期或者信用良好

贷款所需资料

1、身份证

2、社保缴纳详单（要有社保局的公章）

3、居住证明

4、征信报告

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

农村信用社支农贷款的特点分析 篇7

一、农村信用社支农贷款主要为农村社员服务

随着社全主义市场经济的建立与发展, 我国农村资金短缺的矛盾将长期存在。想依靠国家财政投入大量资金不可能也不现实;商业银行的信贷资金又主要投向国有大中型企业和城镇经济建设。所以, 农村的资金供求矛盾主要由农村自己解决。从我国农村金融体系的构架和现状看, 筹集农村资金的任务主要由农村信用社来完成。事实上, 农村信用社也正承担起这项种任.据统计, 到2010年末, 我国农村信用社发放各项支农贷款62900亿元, 从全国看80%的支农贷款、70%的乡镇企业贷款都是由农村信用社发放的。

二、贷款投向分散、用途广、种类多

目前, 我国的农村经济是多种经济成分、多种经营形式并存的市场经济模式。在这样一个多元化的农村区域里.农村信用社的支农贷款投向呈现出分散、用途广泛、种类多的持点。

(一) 贷款的服务对象多而散

目前, 我国农村实行的是家庭联产承包责任制, 承包户、专业户、重点户成为农村信贷的主要投入对象, 除此之外, 还有社区内的其他农民家庭, 各种各样的乡镇企业、合作企业、股份制企业以及与农村经济密切相关的各种经济联合体、这些就决定了农村信用社支农贷款对象多而分散。

(二) 支农贷款投向面广、种类繁多

农村是一个地域概念, 是—个包罗万象的经济环境, 加之农村信用社支农贷款对象的特点, 因而也就决定了农村信用社支农贷款用途十分广泛。以农业贷款为例, 就包括农、林、牧、副、渔业贷款, 为社员及农民家庭的生产、生活贷款、消费贷款等、这同其他金融机构相比, 具有很大的不同。这是由农村信用社支农贷款对象的特点决定的。农村信用社的支农贷款对象主要是农民、农民家庭, 以及以农业为依托的中小企业、家庭小作坊。他们既是生产单位, 又是生活单位, 生产状况受自然因素影响大, 农民的收入低而不稳定, 需要农村信用社在为他们提供贷款时, 方方面面都能照顾到, 所以, 农村信用社的支农贷款用途广、种类多。

三、支农贷款期限长、利率低、风险大

季节性、缓慢性、分散性、不平衡性以及风险性是世界各国农业资金占用和周转的共同特点, 由于这些特点的存在, 就使得农业贷款具有了期限长、利率低、小额和需要担保以防御风险的共同特征。农业是利用动、植物的生命机能和外界的自然力, 通过人们有意识的劳动去强化控制生物的生命过程, 来取得符合社会需要的物质资料的生产部门。因此, 农业不仅要受到外界自然力的支配, 还要受到动、植物自身生长发育规律的制约。农业生产的季节性, 决定了农业资金以及支农贷款资金在一年当中占用和周转、投放和收回的不均衡, 农业生产的周期一般较工商业生产周期要长, 因而也就觉得了资金周转缓慢、贷款期限较长的特点。除此之外, 由于农业企业与工商企业相比, 具有规模小、量多、资金分散的特点, 因而就使得支农贷款具有使用分散、数多、金额小的特点, 另外, 农业生产还有一个最重要的特点就是受自然因素的影响很大, 自然灾害的频繁发生, 丰歉大小年的差别, 都使农业投资有较大的风险性。发生严重自然灾害时。不仅活劳动得不到补偿、有时甚至连物化劳动也无法全部收问。加之农业生产力水平低, 平均利润率均较低, 这就决定了农村信用社的支农贷款利率不仅低于工商业贷款利率、而且要求具有一定的担保、抵押物, 以降低支农贷款所承受的风险。

四、支农贷款以农业为主体, 根据资金实力, 兼顾其他

根据国务院《关于农村金融体制改革的决定》的要求和农村信用社的办社宗旨, 农村信用社的支农贷款应该优先安排对农村种养业的贷款, 其资金发放的程序是:农民、农业、农村经济。这也就决定了农村信用社的支农贷款发放是以农业为主体, 然后再根据自己的资金实力, 为其他产业部门或其他企业发放贷款。农村, 是一个广阔的地域概念。农村信用社扎根农村, 把农民、乡镇企业手中闲散的资金集中起来又投放于农村, 是支农的重要力量, 这是农村信用社的一个艰巨任务。但是, 在农村经济中, 除了农业这个主体以外, 还包括工业、商业、交通运输业、服务行业等经济部门, 这样就构成了以农业为主体、以农村工商业为两翼, 产、供、销紧密结合, 产前、产中、产后相互衔接、农工商一体化的农村经济的发展格局。这样, 农村信用社的信支农贷款在完成主体的农业贷款后, 又涉及到了农村经济更为广泛的经济领域。这是农村信用社信贷活动发展的一个必然趋势, 也是农村经济发展以及合作金融发展的必然结果。支农贷款支持农业发展是根本, 农村产业的发展必然带动其两翼以致全方位农村经济的发展趋势。农村信用社既要做好在生产中支持大农业的协调发展, 实现农业生产的产业化、专业化和社会化;同时, 还要根据自身资金实力以及组织管理的辐射能力, 做好在流通领域中支持农业生产资料的供应、农副产品的储存、运输、加工、销售等, 使农村经济中的生产、流通相互促进, 产销、产中、产后配套一条龙服务, 支持农村经济的全面发展。

参考文献

[1]马忠富.中国农村合作金融发展研究.中国金融出版社, 2001, 6第一版.

[2]梅兴保.我国农村金融风险的防范与化解.中国金融出版社, 2000, 9.

[3]张桥云.现代商业银行经营管理.西南财经大学出版社, 2002年修订版.

到农村信用社贷款条件 篇8

一、历史遗留问题而形成。一是企业改制“悬空”、“逃废”信用社债权，形成永久性损失类不良贷款。在以前年度的企业改制过程中，一些地方官员或经济主管部门，一味只考虑如何减轻企业负担，安置下岗职工，极力甩掉企业贷款包袱，使之尽快摆脱困境，轻装上阵，对信用社保全资产不管不问，甚至鼓励、纵容企业“假破产，真逃债”，使企业改制债务清偿率低或为零，导致信用社债权“悬空”；二是在农行管理农信社时期，农行贷款企业因资金周转困难或经营不善，将贷款风险转嫁给信用社，指定信用社发放“拼盘”贷款（信用社、农行为同一企业贷款），这些企业现大都已关停或破产，使信用社贷款形成永久性损失类贷款；三是乡镇、村等集体组织贷款形成永久性不良贷款。由于农村信用社根在农村，与当地乡镇、村等集体组织有着亲密的“鱼水之情”，甚至依附其开展业务，为此，贷款不得不受到来自“亲情”的干扰。如2002年农村债务锁定之前，一些乡镇和村委会因兴修水利、修建学校、农电改造、垫付税费、基础设施、村办企业等原因，地方政府压、地方财政挤，迫使信用社发放指定性贷款、救济性贷款，贷款行为行政化、信贷资金财政化，随着国家税费改革、农民减负，取消摊派，乡村经济组织的亏损、解体、倒闭，还款来源甚少，信用社这部分贷款基本上成了“死钱”。

二、贷款管理机制不健全。一是贷款责任追究制度得不到落实。各地农信社在发放贷款时虽然对每笔贷款都签订了包收责任书，明确了管理及包收责任人，但由于不良贷款占比高，涉及责任人员多，时间久，加之员工调动频繁，特别是已退休、解除了劳动合同或被开除的人员，责任追究难度大；二是内控管理机制不完善。多年来，各级内审部门加大了信贷领域的违规行为的查处力度，但由于存在处理处罚力度不够等问题，如发放人情贷款、多头贷款、异地贷款、冒名贷款、大额信用贷款等，而这些贷款风险性较大，极易形成不良贷款；三是制度不完善，执行不到位，风险防范机制不力。少数信贷人员违背贷款操作程序，导致贷前调查信息不真实，贷款项目评估质量低，贷款资料不完善，抵押担保金额不足或抵押物变现能力差，形成多头户或“垒大户”贷款。

三、信贷人员的素质较差。当前农村信用社存在素质不高现象，难以进行科学决策和有效管理，违规贷款时有发生。表现为执行信贷制度随意性大，以人情代替制度，以主观经验代替制度，面临即将产生的风险“坐以待毙”，错过清收不良贷款的有利时机。加之，由于管理体制以及对信贷人员的管理制度相对滞后，缺乏一系列的等级考核制度，从而使部分信贷人员缺乏主人翁意识，缺乏开拓创新精神，满足于“吃大锅饭”，在其位而不谋其职，不能干好自己的本职工作，加大了贷款风险。

四、农户小额贷款风险大。一是农户小额信用贷款大多用于农村产业，极易受自然灾害、市场价格因素影响，缺乏保险保障，农户还贷能力势必大大削弱；二是农户贷款授信额度一般较小，而对一些资金需求大的农户，为了解决资金困难，这些农户往往会发动亲戚朋友替自己贷款，从而间接地形成了贷款“垒大户”，潜在着风险；三是农民贷款后外出务工较多。有的农民以发展种养业为名借款后外出打工长时间不回家，有的跑回家乡信用社贷款到进城创业，游离于信用社的有效监控，给收贷工作带来难度，极易形成不良贷款；四是农信社信贷人员偏少，到户催收时间少，贷款后续管理难跟上，信贷人员既要忙于日常事务，又要顾及催收贷款，而农户贷款户数多、农户居住较分散。有的一个信贷员要管理几百户，甚至上千户农户的贷款，感到有些力不从心，从而使农户小额贷款的清收和管理留下死角；五是存在信用风险。一些农信社在推广农户小额信用贷款中，实行大面积评级授信，凭证发放贷款，由于工作量大，部分信贷人员责任性不强，在社“闭门造车”，只听村干部一面之词，不深入细致调查摸底，盲目评级授信，从而使小额农贷形成风险。

五、农村信用环境不宽松。目前，在部分地方由于受当地地域、民风和社会不良风气的影响，形成了不良信用环境，信用社在催收贷款时有的贷款户要求减免利息才还款，有的拒绝签收贷款催收通知书，有的其观望、等待、拖欠、赖账、逃债等不良行为，给信用社贷款形成风险。

化解不良贷款对策

要健全管理机制。县级联社要全面落实不良贷款责任追究制，对已形成的不良贷款在清理的基础上，划分为客观责任贷款（指按规定贷款程序发放贷款）和个人责任贷款（指违规贷款），按不同情形和不同性质区别追究责任，对客观责任贷款逐户落实管理责任人，并分配清收任务，实行工效挂钩。对个人责任贷款逐户落实包收责任人，由责任人逐笔签字认可，或由稽核审计认定，实行处罚处理并举，与联社签订收贷责任书，限期收回，按责任贷款余额缴纳收贷保证金，对到期的责任贷款未收回的，收贷保证金转收为责任贷款。同时，加强内审力度，对新形成的不良贷款建立逐笔建立台账，限期责任人负责收回，对不能按期收回的，责令停职收贷。

要强化信贷队伍。一是强化信贷人员素质教育。将那些作风正派、责任感强、有事业心、有较高文化和业务水平、能吃苦耐劳的员工从事信贷工作，并实行轮岗制度，预防个人行为风险；二是强化信贷人员培训，每年定期举办信贷人员培训班，学习信贷业务、信贷政策和有关制度、相关法律法规等知识，培养一批精通业务，善于管理的信贷队伍，通过培训，经考试考核合格后，聘任上岗；三是对信贷人员实行等级管理，定期定量考核，考核指标包括到期贷款收回率、不良贷款绝对减少额、贷款利息收回额、贷款营销额等指标，按完成指标情况，分年度对信贷员定级，不同级别不同待遇，对考核不合格的信贷员实行淘汰，对考核优秀的信贷员实行晋级，充分调动信贷人员的工作积极性。

要制定清收措施。一是实行考核清收，加大奖惩力度。县级联社要按照信用社不良贷款余额分配“抓降”任务，并到人到岗，与绩效工资挂钩，对“抓降”有功人员实行重奖，对不能按期完成任务的信用社和信贷员扣发绩效工资；二是实行责任清收。严格按照“四包一挂”责任考核制度，特别是经清理后认定的个人责任贷款，责令签订收贷责任书，限期收回个人责任贷款，否则，实行责任追究；三是实行专门机构清收。县级联社要成立不良资产管理机构，将信用社清收较为困难的贷款托管到不良资产管理机构，实行专职人员专职清收，对专职清收人员在保证其基本工资的前提下，按收回不良贷款本息计发绩效工资；四是利用社会力量清收。主要依靠村组干部清收，形成合力，利用他们的人缘、地缘关系收回不良贷款；五是依法清收。首先要清理信贷诉讼历年陈案，及时申请执行，做到“执行一户，振撼一片”，打击逃废债行为，净化信用环境。其次，对赖债不还的“钉子户”及时依法起诉，强制收回不良贷款；六是以资抵贷清收。对部分贷款户已无还贷能力，现有资产目前变现能力不强，但有潜在的变现能力，为减少贷款损失，降低不良贷款，可考虑以资产抵偿贷款本息。

到农村信用社贷款条件 篇9

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农村信用社贷款风险分析 篇10

1、个人住房按揭贷款：一是放贷人员未尽职调查客户所有信息而盲目发放个人住房按揭贷款；二是房地产开发商与客户串通，或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款；三是未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下，向客户发放个人住房按揭贷款；四是房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款，骗取信用社信用；四是内外勾结编造客户资料骗取信用社贷款；五是因未及时办理抵押登记手续，而使开发商有机会将抵押物重复销售等。

2、个人大额耐用消费品贷款：一是内部人员编造、窃取客户资料假名、冒名骗取贷款；二是为规避放款权限而化整为零为客户发放个人消费贷款；三是客户出具虚假收入证明、诈骗信用社贷款等。

3、个人生产经营性贷款：一是内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查，不了解贷款申请人的生产经营和信用状况；二是向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款；三是抵押物未按规定到有权部门办理抵押登记手续，形成无效抵押或未按规定保管抵押物；四是贷款抵押物被恶意抽走或变更，形成无效抵押或抵押不足等。

4、个人质押贷款：一是质押单证办理止付手续或手续不严密，质押单证未经所有权人书面承诺、签字，形成无效质押；二是未对保单、存单等质押物进行真实性验证；三是申请人以假存单和假有价单证办理质押贷款等。

（三）农户小额信用贷款

农村信用社推出的农户小额信用贷款为“三农”的发展、为当地农村经济发展、为当地农户的发家致富起到了积极的推动作用。但农户小额信用贷款也存在一定的风险。主要表现在：一是对不符合贷款条件和范围的农户发放信用贷款；二是贷前调查不深入，还款来源不充足；三是未对贷款用途进行深入调查，造成转移用途和帮贷的现象较多；三是超授信额度发放贷款；四是借款人未亲自到场而由家属办理又未办理相关授权手续；五是贷款催收不及时，导致贷款丧失诉讼时效等。

归结起来，农村信用社信贷操作风险主要表现在以下三个方面：一是贷款“三查”制度流于形式。二是法律意识淡薄，借款手续容易存在瑕疵。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时，催收手段单一，催收主动性差，不能根据情况及时采取不同的清收措施，错过最佳清收时机。

二、操作风险形成的原因

（一）从业人员整体素质不高。以我区联社为例，现有信贷人员28名，平均年龄38岁，虽然大专以上学历占比达86%，但整体素质并不高，在接受新知识、新制度、新法律手段的能力上不足，风险意识和自我保护意识淡薄，对信贷业务的分析判断不全面。同时，信贷人员人均管理贷款500笔左右，同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作，人均业务量偏大。此外，随着社会的开放，泥沙俱下，部分信贷人员道德意识削弱，存在一些有悖于金融业职业道德的行为。

（二）检查激励机制不到位。基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少，检查部门对信贷人员业务检查面不够全，监控手段落后，监督效果不明显。同时，对信贷人员缺乏有效的激励机制，导致信贷人员工作责任心不强，疏忽大意，信贷操作不规范，依法管贷意识不强，给信贷业务留下风险隐患。

到农村信用社贷款条件 篇11

我们把六个县看作六个区组，农村信用社在这五年时间每年都采取新措施降低不良贷款率，所以我把这五年当成五种处理。每个县这五年的时间里都有下降趋势。我们运用Page检验，看是否存在下降趋势。原假设为五种处理的位置参数是相等的，H0：x1=x2=x3=x4=x5;

备择假设为H1:x1>=x2>=x3>=x4>=x5。各观察值的秩如下表:

构造P统计量，P=1*29+2*23+3*15+4*16+5*7=219 因为我们是检验是否单调递减。查Page表可得，在a=0.05的时候。临界值是291，d=6*5*(5+1)^2/2-291=249,当P（P<=249）=0.05，因为所计算出来的P值为219<249,所以P（P<=219）<0.05.所以我们拒绝原假设，认为这五年来不良贷款率存在递减的趋势。由此我们知道，农村信用社采取了有效的措施降低了不良贷款率。

一、不良贷款率的情况

1.不良贷款比率较低的原因分析

(1)直接收回不良貸款。由于农村信用社各级管理部门层层下达清收不良贷款任务，县联社分解到各基层信用社的不良贷款净压缩任务，信用社再将任务落实到每个信贷员。经过信贷人员的清收直接收回部分历年发放不良贷款，是不良贷款的数量减少，降低了不良贷款比率的一个原因。但是，从调查的结果看，直接收回陈年的不良贷款不多，说明通过直接收回不良贷款来降低比例的力度是有限的。

(2)借新还旧减少不良贷款。根据中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》(银发〔2000〕303号)规定，贷款符合“四个条件”即：借款人生产经营正常，能按时支付利息;重新办理借款手续；贷款担保继续有效;属于周转性贷款”可以进行盘活。由于农村信用社目前还实行期限管理的贷款“四级”分类，导致通过办理“借新还旧”减少不良贷款，从而掩盖的贷款的真实形态，这种的现象占一定的比例。

(3)呆账核销不良贷款。农村信用社通过以经营效益，通过核销不良贷款，实行账销案存保留追溯权，也是当前降低不良资产比率主渠道之一。

(4)中央银行票据置换不良贷款。由于国务院提出深化农村信用社改革，中央提出扶持政策，因此人民银行按2002年底实际资不抵债数额的50％发行专项中央银行票据，用于置换信用社的不良贷款。这也是近两年来，降低不良贷款的主要因素之一。

2.不良贷款率下降原因分析

(1)从客观上的分析，除了上述四点原因产生不良贷款比率下降的客观原因外，导致不良贷款率下降的还有一个是信贷规模的扩大，随着经济的发展，经营规模壮大，农村信用社也不断加大信贷规模，增加新的贷款投入，在总贷款中不良贷款不变的前提下，不良贷款占比也随之下降。

(2)从主观上讲,由于农村信用社行业管理的力度不断加大,对于不良贷款措施不断加强。基层农村信用社相应做出依法清收、责任清收、岗位清收,以及奖励清收等措施。由于采取了这些措施,全市各个县的不良贷款率与上年相比全都下降,而且现在保持在一个较低的水平上。

二、对策与措施

1.采取行之有效措施和办法，盘活现有不良贷款

（1)依法清收。依法清收指通过法院对不良贷款进行清收。依法清收的对象是恶意逃废农村信用社债务的企业、单位和个人，通过依法清收可以有效改善和优化农村信用环境，促进农村金融健康发展。

（2)责任清收。责任清收是指能够确定具体责任人，并负有终身清收责任的贷款。不良贷款谁发放的就由谁去收回，不能收回贷款要追究放贷员的责任，做到贷款发放“包放、包收、包资金安全”。这种规定可在一定程度上确保信贷资金的安全性。

（3)岗位清收。岗位清收是指信贷人员对包片辖区内负有岗位清收责任的贷款。岗位决定责任，你在什么岗位上就要承担什么责任，不管不良贷款是不是你发放的，你都有责任收回。这也能在一定程度上增强信贷员的责任心和收回不良贷款的紧迫感。

（4)奖励清收。奖励清收是指信用社拿出专项费用设立清收盘活不良贷款集体和个人奖项，奖励清收盘活不良贷款成绩突出的单位和员工。奖励清收可以切实调动所辖单位和员工清收盘活不良贷款积极性。

此外，农村信用社还可进行不良资产保全。对一时难以收回的贷款逐一落实债权，必要时重新签订借款合同，如果不良贷款在两年内不催收，担保人就不承担责任，因此必须在两年之内对其进行催收，农村信用社可采取半年就催收一次的办法以保全信贷资产。

2.建立切实可行责任追究制，实行终身责任追究

（1)明确信贷岗位的责任制，加大考核力度，实行责任追究力度，增强信贷员责任心，从源头上控制贷款风险。

（2）严格信贷损失的赔偿制度，凡是对贷款造成损失的,对相关信贷员应有一定的经济处罚, 并按照贷款审批权限分级全额追究审批人员的贷款损失赔偿，体现了责权利对应的关系。

（3)实行信贷责任的终身追究制度，防范信贷人员发放人情贷款、关系贷款及杜绝违反贷款操作规程，以贷谋私。

总之，农村信用社要严格管理，采取行之有效措施和办法，盘活现有不良贷款;建立切实可行的管理办法。使农村信用社的信贷资产良性循环，实现了企业效益和社会效益的“双赢”。

到农村信用社贷款条件 篇12

长期以来, 由于我国一直实行的是官定利率, 因此生息资产和付息负债价格 (利率) 的确定、利率风险的控制和管理一直是我国金融理论界和实务界的一个薄弱环节。理论界只是对金融机构利率风险的计量和控制有所研究, 而对于如何来确定金融机构的生息资产和付息负债的利率, 以及两者之间的差距仍然是一个尚未解决的问题。

本文拟通过分析当前农村信用社存贷款利率执行情况及特点, 讨论农村信用社利率执行中存在的主要问题和矛盾, 针对我国尚处在利率市场化过程中的背景, 提出进一步强化农村信用社利差管理的几点措施和建议。

一、农村信用社存贷款利率执行情况及特点

按照2004年10月29号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》的规定, 对新一轮贷款利率调整的规定是:调高贷款利率, 农村信用社贷款利率仍实行上限管理, 最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍, 而对存款利率不进行任何变动。也就是说, 贷款利率的最大浮动空间是130%。

对于公司类贷款, 农信社依据贷款风险度 (含企业信用等级、贷款担保方式、贷款比例控制、信贷投向和贷款期限等) 和信贷业务综合贡献度 (存贷积数比、[1]中间业务和投资业务是其他商业银行重要的收入来源, 信用社在这些领域几乎没有多少业务, 今后应重点发展中间业务和投资业务领域。国家上浮农村信用社贷款利率的政策, 对于实现农信社系统全行业的扭亏增盈具有重要的作用。在目前的情况下, 缩小存贷款利差会直接导致大多数联社利息收入下降, 整体盈利状况就会受到很大影响。随着金融投资方式日益多元化, 农村信用社应进一步拓宽投资渠道, 形成多样化的资产结构, 改善收入结构, 提高资产经营效率。

4.利率市场化改革与信用环境不匹配的矛盾

推进利率市场化的过程就是改造利率市场化环境的过程。放开利率要有一定的前提条件和充分的政策准备。就现阶段而言, 我国还存在着一些亟待转型与变革的制度因素, 这就意味着利率市场化改革将是一项长期而复杂的任务。高度集中垄断的金融体制, 严重落后于我国市场化的进程, 难以形成在竞争基础上的高效运营机制。

我国的信用制度建设取得了一定进展, 但目前尚处于建设初期, 社会信用体系还很不完善。这种状况的存在, 进一步加剧了信息不对称, 直接加大了金融交易成本, 增加了金融风险。大规模不良金融资产和企业逃废债务不仅造成不良贷款比例升高, 增大了运营风险, 而且影响到金融资源的配置效率, 直接对国民经济的健康发展构成威胁。因此, 要推进利率市场化改革, 必须加快我国社会信用体系建设步伐。

三、国内外金融机构存贷利差状况比较

目前, 我国商业银行在原则上执行人民银行基准利率的情况下, 随着存款期限不同, 贷款期限不同和贷款种类不同, 各银行的实际平均存贷款利率会与基准利率不同。例如, 中国建设银行2005年报披露其2005年和2004年的客户贷款及垫款项下的实际平均利率分别为5.39%和5.18%, 而其客户存款项下实际支付的平均利率分别为1.39%和1.29%, 其存贷款利差分别为4%和3.9%;交通银行2005年报披露其2005年的平均存款利率为1.51%, 平均贷款利率为5.22%, 其存贷款利差为3.71%;中国工商银行2006年的平均存款利率为1.66%, 平均贷款利率为5.42%, 其存贷款利差为3.76%。由此可见, 国内几家大商业银行的实际存贷款利差一般均较高, 如中国建设银行2005年的存贷款利差就高达4%。

从国际上按市场定价的金融机构存贷款利差来看, 不同金融机构的存贷款利差也有很大的区别。2006年底花旗集团两年的平均利率差为6.28%, 美国银行为4.46%, 汇丰控股的平均数为4.33%, 渣打银行为3.55%, 香港汇丰银行为3.26%, 巴克莱银行2.95%, 恒生银行为2.41%, 荷兰银行为2.31%。[2]世界上存贷款利率差最高的金融机构之一是巴西银行, 存贷款利差为43.51%。获得诺贝尔和平奖的“穷人银行家”穆罕默德·尤努斯所经营的孟加拉乡村银行 (格莱珉银行) , 给穷人的贷款平均利率接近20%, 存款利率最低8.5%、 最高12%, 按最高存款利率来算, 存贷款利差接近8%。印尼人民银行 (BRI) 上个世纪80年代改革初期, 其平均贷款利率高达30%~40%;到2003年, 平均贷款利率已经降到20%以内。印尼人民银行的存款利率是根据存款数额决定的, 数额越大, 利息越高。银行靠自己吸收储蓄增加可借贷资金的成本约为13.46%, 据此计算存贷款利差也达到了6.54%。

由此看来, 我国农村信用社的存贷款利差水平仍小于国外面向农村的小额信贷机构的利差水平, 考虑到农村金融市场的成本因素, 农村信用社的盈利空间仍然较小, 而非有些学者所指责的“息差很大”或“存贷款高利差”。应该说, 农村信用社根据中国人民银行所公布的存贷款基准利率所形成的利差还是接近于国际上通行的利率水平的。另外, 有学者说:“国际上平均的存贷款利差通常在2个百分点”, 这个说法与欧洲、美国和香港 (地区) 等金融机构的实际数据并不相符。

四、进一步强化存贷款利差管理的措施和建议

1.坚持利率覆盖风险的原则, 增强成本意识

利差是农村信用社经营存、贷款业务的收益源泉。在一般情况下, 利差不仅是贷款利率高于存款利率, 而且其差额足以补偿有关费用成本, 才是正利差。如果贷款利率比同期存款利率超过极微, 虽然从绝对数上看仍是正利差, 但远不能保本, 实际上还是“存、贷利率倒挂”。在利率市场化的条件下, 存、贷利差都要保本并取得一定的盈利, 并要求达到社会平均利润率。因此, 如何强化农村信用社成本管理, 切实提高农村信用社经营效益和抗风险能力, 已经成了农村信用社现阶段急需解决的问题。要树立起全员成本管理的理念, 把成本管理渗透到农村信用业务经营的各个领域、各个环节之中。对成本管理的目的要重新认识, 效益最大化始终是经营管理追求的首要目标, 应树立成本效益观念, 实现由传统的“节约、节省”观念向现代效益观念转变。扩展成本管理的内涵, 随着市场经济的发展, 非物质产品更趋商品化, 成本管理的内涵也应由物质产品扩展到非物质产品成本。如人力资源成本、资本成本、服务成本等。将成本管理的触角延伸到每一个成本发生点, 不留死角, 进行全方位的成本管理。

2.坚持利率市场化原则, 根据客户的不同等级, 实行区别利率政策

尽快建立健全符合自身实际的贷款定价机制和利率风险管理制度。要取消目前以用途为依据确定贷款利率浮动幅度的定价模式, 按照市场化、效益化、差别化和规范化的原则, 建立综合反映客户信用状况、发展前景、经营管理水平和自身成本控制、效益核算、风险补偿等情况的贷款定价机制, [3]根据主要目标客户群, 选择相应的定价模式, 确定合理的贷款价格水平, 最终形成一套以成本效益为基础, 市场价格为导向, 降低利率风险和提高盈利能力为目标的定价管理办法, 既要改变部分农信社目前存在的利率“一浮到顶”现象, 又要遏制利率道德风险, 用规范的管理制度体现“扶优限劣”原则。序时收集、积累和分析相关数据, 对近期的利率走势做出科学预测, 通过控制贷款期限和结构, 防止期限错配, 逐步调整资产利率结构, 建立科学有效的利率风险控制体系, 降低和规避利率风险。[4]

3.坚持利润多元化原则, 弱化对利差的依赖, 提高盈余能力

为了弱化农村信用社对存贷利差的依赖, 应着重调整收入结构、发展中间业务, 培植利润增长点。要因地制宜, 找准“三农”经济发展的切入点, 运用先进科技手段大力发展如汇兑结算、租赁、咨询等中间业务, 多余的资金参与货币市场买卖有价证券, 以增加资金收益。目前, 在各商业银行压缩农村基层网点的情况下, 农村信用社要发挥点多面广的优势, 积极开办代理保险、代发工资、代理收费、代办理财、代理发放扶贫贷款、代理国库等中间业务, 通过业务创新带动存贷款业务, 拓宽农村信用社的增收渠道, 实现经营收入多元化, 利润多元化。

摘要：本文通过分析当前农村信用社存贷款利率执行情况及特点, 讨论农村信用社利率执行中存在的问题, 针对我国尚处在利率市场化过程中的背景, 提出强化农村信用社利差管理的几点措施和建议。

关键词：农村信用社,贷款利率,存贷款利差

参考文献

(1) 赵伟.农村信用社风险监测和预警研究[M].北京:经济科学出版社, 2008.

(2) 史万钧.中外大型商业银行存贷款利差的比较分析[J].新金融, 2008, (01) .

(3) 黄国平, 吉昱华, 伍旭川.存贷款利差定价分析[J].经济理论与经济管理, 2007, (10) .