吉林省农村信用社农户养殖贷款管理暂行办法

2024-10-15

吉林省农村信用社农户养殖贷款管理暂行办法（共6篇）

吉林省农村信用社农户养殖贷款管理暂行办法篇1

吉林省农村信用社

农户养殖贷款管理试行办法

第一章总则

第一条为进一步加强信贷管理，规范养殖类贷款操作行为，根据有关法律、法规和《吉林省农村信用社农户贷款管理办法》及相关信贷管理制度，制订本办法。

第二条农户养殖贷款是指向农户发放的用于养殖业生产经营所需资金的贷款。

第二章贷款对象、用途和条件

第三条农户养殖贷款对象为从事养殖业的农户。

第四条农户养殖贷款主要包括：

(一)畜牧类：猪、耕牛、羊、马、奶牛、育肥牛、鹿、狗、野猪、驴、骡、狐狸、貉子、貂、兔等；

(二)禽类：鸡、鸭、鹅、山鸡等；

(三)水产类：鱼、林蛙等；

(四)昆虫类：蜜蜂、蚕等。

第五条农户养殖贷款用途为购买种雏、仔畜、鱼苗、饲料等所需资金及防疫、管理、销售、雇工等费用。

第六条借款人除具备农户贷款基本条件外，必须同时具备以下条件：

（一）有养殖所需的圈舍、池塘等基础设施；

（二）有养殖经验和管理能力，掌握养殖技术；

（三）养殖项目适销对路，发展前景广阔；

（四）有一定的养殖规模。

第三章贷款额度和期限

第七条农户养殖贷款额度根据养殖品种、数量、饲养费用及自有资金等情况确定，除圈舍、池塘等基础设施投资外，授信额度不超过养殖项目投入的70%。

第八条农户养殖贷款期限按生长周期、销售结算期和综合还款能力确定，按照养殖种类和品种不同，最长期限为：

(一)畜牧类：

1．育肥猪、育肥牛半年；

2．野猪、狗、狐狸、貉子、貂一年；

3．能繁母猪一年半；

4．羊二年；

5．耕牛、鹿、奶牛、马、驴、骡等三年；

(二)禽类：肉食鸡半年，蛋鸡、山鸡、鸭、鹅等一年；

(三)水产类：鱼、林蛙等三年；

(四)昆虫类：蜜蜂、蚕半年。

第九条农户养殖贷款执行利随本清或按季结息、到期还本的还款方式。

第四章贷款受理和发放

第十条信用社受理借款申请后，调查岗进行实地调查，重点调查：

（一）借款人养殖圈舍、设备、设施的购置、建设情况；

（二）借款人养殖技术、管理能力、养殖经验等情况；

（三）养殖品种市场需求、未来发展情况及养殖项目可行性；

（四）借款人资产情况、负债情况及近两年收入、支出等情况；

（五）借款自有资金投入情况及资金缺口等情况；

（六）联保人、保证人担保资格、能力及抵（质）押物情况等。

第十一条客户经理根据调查情况和有关规定确定贷款额度、贷款方式和贷款期限，形成调查报告，并整理相关贷款资料，提交审查岗。

第十二条审查岗重点审查：

（一）借款人相关贷款资料是否齐全；

（二）借款人是否符合贷款条件；

（三）养殖品种是否迎合市场需求；

（四）贷款金额、用途、利率、还款方式是否符合有关规定；

（五）联保人、担保人是否符合条件。

第十三条审查岗审查结束后，结合调查意见，形成审查结论，提交审批岗。

第十四条审批岗重点审查：

（一）贷款投向是否符合信贷政策和养殖产业政策导向；

（二）申请人是否符合贷款条件；

（三）调查岗是否尽职，调查报告是否真实；

（四）审查岗结论是否可靠等。

第十五条审批岗综合考虑各调查岗、审查岗意见，签署明确意见，决定是否发放。

第十六条经审批同意发放的贷款，借款人与信用社签订合同，办理相关手续后发放。

第五章贷后管理和收回

第十七条客户经理贷后检查：

（一）首次检查应在放款后的一个月内进行，重点检查借款人养殖贷款是否按规定使用，查看种雏、仔畜、鱼苗、饲料等是否购买，养殖品种初期生长情况等；

（二）后续检查重点检查养殖品种管理情况、生长情况、防疫情况、出售情况；检查借款人家庭资产变化情况，是否存在不利于贷款到期偿还的情况；联保人、保证人保证能力是否下降；抵（质）押物有无变化等。

第十八条信用社主任贷后检查：

重点检查贷前调查和实际是否相符，贷款用途有无改变，养殖品种生长繁育情况，客户经理工作情况等。

第十九条县级联社贷后检查：

重点检查贷款使用情况和行业风险；客户经理、信用社主任贷款管理情况；区域内养殖品种发展情况，信用社支农服务情况等。

第二十条农户养殖贷款在养殖周期内，客户经理要随时掌握养殖品种的生长繁育情况、出售情况，在贷款到期前及时催收，确保贷款按期回收。

第六章附则

第二十一条本办法由吉林省农村信用社联合社负责解释、修改。

第二十二条本办法自下发之日起施行。

农村信用社社团贷款管理暂行办法篇2

第一章总则

第一条为充分发挥全辖农村信用社的整体功能，更好地支持农业产业化项目和农村基础设施建设，进一步拓展农村信用社信贷资金投放渠道，解决单一法人机构资本金不足的问题，防范和控制信贷风险，结合辖内农村信用社实际，制定本办法。

第二条社团贷款是由辖内多家法人信用社(简称成员社)组成，采用同一贷款协议，按统一商定的期限、利率等条件，向同一借款人提供信贷资金的方式。

第三条社团贷款的组织协调，由成员社的上一级管理机构负责。即：成员社为基层法人信用社的，其组织协调者为区联社；组织协调者的主要职责有：

1、审查社团贷款的投向是否符合国家产业政策和信贷政策；

2、审查参与社团贷款的各成员社，是否符合社团贷款的贷款人条件；

3、负责接受社团贷款成员社的咨询;

4、负责做好社团贷款报备咨询项目的调查分析工作；

5、组织协调各成员社之间的权利义务关系。

第四条社团贷款适用于符合贷款条件,数额较大的中长期贷款和短期贷款。社团贷款的成员社必。

1、严格执行社团贷款协议，保证各成员社之间的利益，不得利用牵头社的地位和便利损害一般成员社的合法权益；

2、严格按照社团贷款协议的有关规定，做好协议项下贷款的发放和贷款本息的收回；

3、设立社团贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金存入专户，并按比例即时划归各成员社。

4、实施对社团贷款的使用和管理情况的监督检查，跟踪了解项目的进展情况，并及时向一般成员社通报和反馈有关情况。

5、办理一般成员社委托办理的有关社团贷款的其它事项。

第十二条一般成员社有以下权利:

1、参与评审社团贷款项目；

2、有权要求借款人向其提供用于评估、审查项目所需的有关材料；

3、在贷款限额内自愿认定社团贷款额度；

4、按社团贷款协议规定，通过牵头社收回贷款本息；

5、及时获取借款人经营情况和贷款使用情况；

6、发现借款人有违约行为的，有权向牵头社反映情况，并通过牵头社提前收回贷款本息。

第十三条一般成员社负有以下义务:

1、按社团贷款协议规定及时提供贷款；

2、不得违规提前收回贷款;

3、办理社团贷款协议中规定的社团贷款其他事项。

第三章社团贷款的发放和收回

第十四条经牵头社、一般成员社评审后，按照信贷业务权限管理的有关规定进行报备咨询。在得到无异议的回复后，由社团贷款各成员社共同与借款人、担保人签订社团贷款协议。

第十五条社团贷款的借款人和贷款人的法定代表人，应分别在社团贷款协议上签字并加盖公章。社团贷款协议应具备以下主要条款：

1、信贷合同当事人的基本情况，主要包括借款人、担保人、牵头社和一般成员社的名称及住所；

2、对协议中特定用语的含义进行界定和解释；

3、与信贷合同有关的约定，包括借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式和还款资金来源、担保条款等；

4、各成员社承诺的贷款额度及借款划拔的时间；

5、各成员社的权利和义务；

6、社团会议的召集和社团会议决定的约定；

7、违约责任；

8、当事人认为应该约定的条款。

第十六条社团贷款采取“总额认定、成员分担”的办法，各成员社对社团贷款的分担金额，按照“自愿认贷、协商确定”的原则确定。一般单个成员社的认贷额占比不得高于50%。

第十七条社团贷款成员社要严格按照社团贷款协议规定，及时足额划拔贷款款项，按照社团贷款协议履行其职责和义务。贷款发放时，按照社团贷款协议的规定由借款人分别向社团贷款成员社办理立据手续，将款项汇到借款人在牵头社的存款账户上。

第十八条社团贷款应在人民银行规定的贷款利率范围内，认真执行约定利率及利息计收办法。社团贷款成员社不得向借款人收取除利息外的其他任何费用。社团贷款管理过程中所发生的费用支出，由牵头社承担或与成员社协商解决。

第十九条借款人必须按照社团贷款协议规定合理使用贷款。

第二十条贷款本息收回，借款人应按社团贷款协议规定及时足额将贷款本息存入在牵头社的存款账户，牵头社即时从借款人的存款账户上按比例将款项汇至各成员社。

第二十一条借款人如只能归还部分贷款本息时，牵头社应按照社团贷款协议规定，根据成员社的贷款份额按比例分别汇至各成员社。借款人阶段性贷款结息、逾期罚息及零星还本付息的，牵头社代收后按照社团贷款协议规定汇至各成员社。

吉林省农村信用社农户养殖贷款管理暂行办法篇3

第一章

总

则

第一条根据审慎经营的原则，为了规范大额贷款操作，降低大额贷款风险，为客户提供高效、便捷服务，根据国家法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。本办法是我市农村信用社办理大额贷款必须遵循的基本规则。第二条本办法所称大额贷款是指我市农信社向同一客户发放的余额超过300万元（含）以上的贷款。

第三条大额贷款坚持以支持优质、特色、生态农业为主，支持农村个体经营户、民营企业、中小企业为主，积极向农户和相关企业提供信贷服务。

第四条大额贷款的发放必须事先经过本系统评级授信，在审批核准的授信额度内给予信贷支持；必须严格按程序、按审批权限发放；必须认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得简化程序和逆程序操作。

办理大额贷款的基本程序为：基层信用社客户经理受理经评级授信的客户贷款申请→信用社客户经理对客户及担保人进行贷前调查并撰写调查报告→信用社贷审小组审议和审批→呈报联社业务发展部调查核实→报联社贷审中心审查→报联社风资部出具风险评估报告→报联社贷审会审核审批→联社主任汇总意见→报联社理事长审批→报上级主管部门咨询→信用社客户

经理根据上级审批意见签订借款合同，办理贷款担保手续，发放贷款→贷后检查→贷款本息收回。

第二章大额贷款准入条件

第五条大额贷款准入的基本条件：符合《贷款通则》和《XX省农村信用社信贷管理基本制度》的有关规定；符合国家产业政策和信贷政策，发展前景好；在我市农信社开立存款账户且为我市农信社入股社员，无不良信用记录；贷款用途合规合法；第一还款来源充足，担保足值、合法、有效，还款计划切实具体；资金归社率达到我市农信社要求，现实或预期综合效益明显。

第六条不同类型的客户，还需符合相应的准入条件：

（一）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债率不超过70%（商贸和房地产开发企业不超过75％），净资产收益率原则上不得低于同期贷款利率，经营性现金流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。

（二）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源明确。

以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比例最少不得低于30%，建设资金有可靠来源。

（三）个人客户：有合法身份证明、固定住所、正当职业和稳定收入。

第七条以上第五条、第六条准入条件均为获得新增信用的必要非充分条件。

第三章

大额贷款申请与受理

第八条

客户申请。客户以书面形式向我市农信社提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第九条

大额贷款申请的受理。我市基层农信社接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步审查，审查客户是否具备发放大额贷款的基本条件；根据初步认定结果，决定是否受理大额贷款。

第十条

同意受理的大额贷款，根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第十一条

申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1、企（事）业法人营业执照，法定代表人资格证、身份证(其他有效身份证明)或法定代表人的授权委托书、委托代理人的有效身份证明。

2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。

3、人民银行颁发的贷款卡。

4、技术监督部门颁发的组织机构代码证。

5、税务部门颁发的税务登记证。

6、在农信社的开户证明。

7、符合公司章程或法律规定的申请贷款决议书。

8、特种行业的企业还须提供有权部门批准颁发的特种行业生产经营许可证或企业资质等级证书。

9、客户经营需行政许可的，需有权部门颁发有关行政许可证。

10、经会计师事务所审计的财务报表、验资报告，规定期限内的财务报表。

11、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样。

12、企业项目可行性论证报告及其他资料。

（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1、个人身份证或其他有效身份证明。

2、个人及家庭收入证明。

3、个人及家庭资产证明。

4、个人负债及投资证明。

5、其他资料。

（三）担保人担保需提供的资料：

1、抵、质押物明细表。

2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地使用权证、动产抵（质）押物的原始证件等。

3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出具的同意担保承诺书。

4、其他资料。

第十二条

我市基层信用社对客户填制的书面申请、提交的相关资料进行登记，并指定2名或2名以上有关人员进行信贷业务调查。

第四章

大额贷款调查

第十三条

基层农信社是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1、查验提供的证、照、件是否真实、合法、有效。

2、查验客户法定代表人和委托代理人签章是否真实、有效。

3、查验客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1、查询银行信贷登记咨询系统。了解客户目前负债、在金融机构的负债及对外提供担保情况，查验贷款卡反映的贷款余额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良信用记录等。已开通个人征信系统的地方，应查询个人征信系统信息。

3、客户有关联企业的，要了解关联企业的关联形式、关联程度、及关联企业的资产负债及信用状况。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。

2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源（是否为是主营业务收入）和还款时间。

第十四条对自然人大额贷款，基层农信社应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实、各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第十五条基层农信社依据担保法律法规，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第十六条

调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：

1、客户基本情况及主体资格。

2、财务状况、经营效益及市场分析。

3、担保情况和信贷风险评价。

4、本次信贷业务的综合效益分析。

5、提出是否同意此笔大额贷款的初步意见，同意贷款或不同意贷款的理由，同意贷款的要提出防范风险的措施。

（二）自然人客户调查报告内容：

1、申请人的基本情况。

2、申请信贷业务的用途。

3、担保情况。

4、收入来源。

5、还款来源。

6、提出是否同意此笔大额贷款的初步意见，同意贷款或不同意贷款的理由，同意贷款的要提出防范风险的措施。

第十七条

对大额贷款调查意见，经基层农信社贷审会（贷审小组）讨论通过，由基层农信社主任签字后，连同上述全部信

贷资料报送联社业务发展部审查。大额贷款资料由基层农信社调查人员移交信贷内勤人员保管，联社业务发展部保留复印件。

第五章大额贷款审查

第十八条联社业务发展部负责对基层信用社上报的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行初审，组织2～3人对贷款申请客户进行现场再调查，并根据调查情况形成贷款调查核实报告；联社贷审中心负责对贷款户资料的合法性、合规性、可行性及贷款要素的审查，并形成审查报告；联社风险资产管理部负责对贷款的风险防范措施进行审查，对贷款项目风险状况进行评估。经以上三个部门调查审核评估后，可行的贷款户资料提交贷审会研究，对需补充完善资料的通知基层信用社进行补充完善。

联社业务、贷审和风资等信贷部门审查评估要点如下：

（一）基本资料审查：各种证、照、件是否合法有效，上报的资料是否齐全。

（二）主体资格审查：

1、客户及保证人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定。

2、客户及保证人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业。

3、客户及保证人法定代表人有无不良信用记录。

（三）信贷政策审查：

1、借款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策。

2、贷款期限、方式、利率或费率等是否符合我市农信社信贷政策。

（四）客户经营状况的审查：

1、客户资产负债比例结构是否合理。客户负债占资产总额的比例是否小于70%。

2、客户原材料是否有来源，产品是否有销路，生产技术是否有保障，是否有经济效益。

3、客户有无还款意愿，有无偿还贷款本息的能力。

4、客户在发放贷款的农信社辖区内经营。

（五）信贷风险审查：

1、分析客户的行业风险、财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度。

2、在人民银行信贷登记咨询系统是否存在不良信用记录；在农信社或其他银行存在不良信用记录的取消贷款资格。

3、提出风险防范措施。

（六）担保手续审查：

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。

2、抵押物必须合法足值、易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内。

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

（七）承贷社情况审查：

1、设在乡镇的农信社必须在辖内农户信用等级评定面达到100%、有贷款需求的信用农户《贷款证》核定限额内贷款满足率达到100%的前提下，方能发放大额贷款。

2、不良贷款占比超过50%的农信社不得发放大额贷款（存单质押贷款除外）。

3、对每笔大额贷款都应有明确的包收责任人。

4、对拟发放的大额贷款，应当经贷审会（贷审组）三分之二以上委员表决同意。

5、承贷社上月末的资产负债表反映的情况符合发放大额贷款要求。

（八）贷款上报程序合规。实行了审贷分离；有贷款调查人意见、审查人意见，各级贷审会（组）签字人数符合要求等。

第十九条

信贷管理部门将撰写的调查报告、审查报告、风险评估报告及信贷资料，经分管领导审查同意后，一并提交贷审会审议。贷审会审议决定后由联社业务部门形成请示报告和文件，报市办主管部门审批。

第六章

大额贷款合同的签订

第二十条

所有大额贷款都必须签订书面借款合同，内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、其他合同双方应明确的权利与义务等内容。

第二十一条

我市农信社信贷合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。

第二十二条

信贷合同必须按规定使用农信社统一制式合同文本。对情况特殊的信贷业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订信贷合同，并经法律顾问审定。

第二十三条

信贷合同的填写和签章应符合下列要求：

（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改。

（二）信贷合同中信贷业务种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致。信贷合同主从分离的，从合同内容要和主合同内容有机衔接。

（三）我市农信社必须与客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保合同真实、有效。委托人必须出具授权委托书，授权委托书应作为合同组成部分存档。

第二十四条

合同填制完备后，由基层信用社信贷员审查签字。审查内容如下：

（一）合同文本的使用是否恰当。

（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同是否衔接。

（三）合同的补充条款是否合法合规。

（四）客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上签字、盖章。

信贷员和贷款清收责任人签字后，交信用社主任审查签字，加盖信用社公章。

第二十五条

我市农信社应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

（一）法律规定必须办理抵质押登记手续的，要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续；法律对抵押担保登记手续未作强制规定的，要在公证部门登记。

（二）以存单、国债、债券、保单等权利凭证质押的，应到相关部门办理止付等权益保障手续。

（三）质押担保的质物交接应填制质物交接清单，与出质人共同签章办理质物交接手续。

（四）属保证担保的，与保证人签订保证合同。

第七章

大额贷款的发放与管理

第二十六条

我市农信社应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续。

（一）属保证贷款的，借款合同在保证合同生效后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

（二）属抵押贷款的，借款合同在办妥抵押登记后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

（三）属质押贷款的，借款合同在质物交付后生效；法律规定需办理登记手续的，自办理登记起生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

第二十七条我市农信社应依据信贷业务合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：

（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷业务合同的内容一致；借款日期要在信贷业务合同生效日期之后。

（二）借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷业务合同的金额。

（三）借款凭证的签章应与信贷业务合同的签章一致。第二十八条

我市农信社信贷人员将信贷合同、借款凭证，连同有权审批人的批复（或复印件）送交信用社柜台办理账务处理。

第二十九条

信用社柜台审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续。

第三十条

我市农信社大额贷款应按照《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》的进行贷后跟踪管理。

第三十一条

大额贷款的责任具体界定按照《XX省农村信用社信贷管理基本办法（暂行）》和《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。

第八章

大额贷款违规处罚

第三十二条

我市农信社对违规违纪造成的大额贷款风险和损失逐笔进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。处理方式主要有：经济处罚和纪律处分及移交司法机关处理等。

（一）贷款调查人员调查失误和评估失准，提供的资料信息不准，由此形成错误的决策，没有形成贷款风险的，对责任人给予1000元至3000元的罚款和记大过（含）以上处分；已形成贷款风险的，对责任人按照贷款风险损失程度予以赔偿，并给予留用察看（含）以上处分。有意提供虚假信息，一律开除，构成犯罪的，移交司法机关追究刑事责任。

（二）贷款审查人员因审查失误，对上报贷款资料未认真审查，对明显存在的问题未能及时发现和纠正。没有形成贷款风险的，对责任人给予2000元至4000元的罚款和记过（含）以上处分；已形成贷款风险的，按照风险损失程度予以赔偿，并给予记大过（含）以上处分。

（三）贷款审批人员超权限、逆程序发放贷款，或未经上级行业主管部门批准，跨地区发放贷款，化整为零垒大户发放大额贷款。没有形成贷款风险的，对审批的责任人处以3000元至5000元的罚款，并给予撤职（含）以上处分；已形成风险的，按照贷

款风险损失程度予以赔偿，给予撤职（含）以上处分，在限期内赔偿不到位或贷款收不回的，一律开除；对其他责任人也要按照贷款风险损失程度予以赔偿，并视情节轻重，给予记大过（含）以上处分；与借款人串通、合伙骗贷的，一律开除，构成犯罪的，移交司法机关处理。

（四）向国家明令禁止的产业、产品、项目发放贷款、向村组发放贷款、向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款、向员工亲属发放优于其他借款人同类条件的贷款、发放冒名贷款，对审批责任人处以3000元至5000元的罚款和撤职（含）以上处分；已形成风险的，按照贷款风险损失程度予以赔偿，并根据赔偿情况，给予撤职（含）以上处分。

(五)向证券公司、信托公司发放贷款，发放有价证券、期货等投资的贷款的，对发放贷款的责任人一律开除，构成犯罪的，移交司法机关处理。

（六）未按规定签订借款合同致使合同不具备法律效力；担保贷款未按有关法律法规规定办理担保手续，致使担保合同无效；未按规定对质押、抵押物品的真实性、合法性、有效性进行审核；未按规定保管质押、抵押物品及借款合同、担保合同，致使丢失、毁损；贷款未还，违规退还质押、抵押物品，抽取担保合同。没有形成风险的，对责任人处以3000元至5000元的罚款和记大过（含）以上处分；已形成风险的，按照贷款风险损失程度处以赔偿，并给予留用察看（含）以上处分。

（七）责任人的经济赔偿，凡是赔偿及时、足额的，均可给予减轻一级的行政处分。

（八）对贷后管理违规处罚按照《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。

第九章

附

则

第三十三条

本办法由XX农村信用社联社负责解释。第三十四条

本办法未尽事宜，按照国家有关法律法规和《XX省农村信用社信贷管理基本办法（暂行）》及其他有关规定执行。

第三十五条

本办法自发文之日起施行。

吉林省农村信用社农户养殖贷款管理暂行办法篇4

第一章总则

第一条为适应市场需求，促进个人生产经营贷款业务的全面拓展和规范管理，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。

第二条个人生产经营贷款是指四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）对自然人发放的，用于生产经营的贷款。

第三条个人生产经营贷款实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。

第四条本办法适用于全省农村信用社。

第二章贷款对象与条件

第五条个人生产经营贷款的对象为从事生产经营的自然人。

第六条个人生产经营贷款的借款人必须符合以下条件：

（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、在农村信用社服务辖区内有固定住所的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；

（二）有当地常住户口，有固定住所和经营场所;

（三）有按期偿还贷款本息的能力；

（四）信誉良好，三年内无不良信用记录；

（五）具备农村信用社认可的信用资格(即城镇个人信用等级在BBB级及以上,农户信用等级在“较好”及以上)；

（六）能够提供农村信用社认可的有效担保；

（七）具有从事合法生产经营的能力和一定的从业经验；

（八）具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等）；

（九）所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；

（十）在农村信用社开立个人银行结算账户，或主要结算业务通过农村信用社办理；

（十一）其他条件。

第三章贷款额度、期限、利率及担保

第七条个人生产经营贷款的贷款额度，根据借款人的还款能力、提供担保情况、生产经营规模、在农村信用社的结算比例、使用农村信用社金融产品的种类等因素确定。贷款总额度最高为500万元。其中：

（一）以第三方连带保证责任方式提供担保的，贷款额度最高为50万元。保证贷款额度的确定，按《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。

（二）以抵押方式提供担保的，贷款额度根据不同类别抵押物的抵押率来确定。抵押担保贷款额度的确定，按《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。

（三）以定期存单或凭证式国债质押方式提供担保的，贷款额度不受最高额度的限制。

第八条个人生产经营贷款额度分为可循环支用和不可循环支用两种方式。其中不可循环支用可一次性支用，也可分次支用。

（一）循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人已支用贷款金额在偿还后还可再次支用。

（二）不循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人可多次支用借款。但已支用贷款额度在偿还后，不可再次使用。

第九条个人生产经营贷款中，不循环支用且按季分期还款的，贷款额度有效期限最长为3年（含）；循环支用的，贷款额度有效期限最长为2年（含）。

抵押贷款额度的有效期最长为3年（含）；质押贷款额度的有效期届满日不超过质押权利到期日；保证贷款额度的有效期最长为1年（含）。

贷款额度有效期满，尚未使用的额度失效。

借款人每笔贷款的到期日不得超过贷款额度有效期的到期日。

第十条个人生产经营贷款的利率按照借款合同的约定执行。合同未作约定的，按照中国人民银行和农村信用社利率管理的有关规定执行。

第十一条贷款担保须采用保证、抵押、质押方式，按照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。

第四章贷款程序

第十二条借款申请人向农村信用社提出借款申请,应填写个人借款申请书，并按规定提供资料。

第十三条个人生产经营贷款的调查、审查、审批、发放，按照《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》的规定执行。

第十四条经审批同意贷款的，贷款经办社应及时通知借款人。借款人应在接到经办社通知后30天内签订借款合同和配套的担保合同。

第十五条借款合同及担保合同生效后，借款人可依据合同约定，在贷款额度有效期内支用贷款。借款人分次支用、循环支用贷款时，按照《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》的规定进行审核。审核通过后，按约定将贷款资金划转至借款人与农村信用社约定的个人结算账户。

第十六条经办社在贷款发放后，应加强贷款管理，密切关注贷款的资产质量。定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类，加强对抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的足值性和有效性。

第五章贷款的偿还

第十七条借款人应按借款合同约定的还款方式、还款日期等偿还贷款本金和利息。

第十八条个人生产经营贷款的还款方式包括：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限

在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办社与借款人协商并在借款合同中约定。

第十九条借款人偿还贷款本息的方法

（一）农村信用社根据合同中约定的还款日期，从约定的还款账户中扣收。如借款人要求更换还款账户或还款账户被冻结、挂失，借款人应填写变更委托扣款账户申请书，向原经办社重新提供还款账户。

（二）借款人到农村信用社营业网点偿还贷款本息。

第二十条借款人未按合同约定偿还的贷款本息，按逾期贷款处理，并依合同约定计收逾期利息和罚息。合同中未作约定的，按照人民银行和农村信用社的有关规定执行。

第六章合同的变更、解除及违约处置

第二十一条合同变更。个人生产经营贷款的借款合同及相应的担保合同一旦签订，不得随意变更。如农村信用社根据相关政策、业务管理的需要必须变更合同内容或解除合同，应以书面形式提前一个月通知借款人及相应的担保当事人；如借款人有充分理由提出变更合同内容或解除合同，应向农村信用社提出书面申请和相关书面证明材料。在双方未达成变更合同或解除合同的书面协议之前，原合同继续有效。

第二十二条借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的，依据法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产范围内或其财产代管人在借款人财产范围内继续履行借款合同。

第二十三条出现下列情况时，经办社应及时采取相应的债权保护措施：

（一）借款人发生借款合同所约定的违约行为；

（二）借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡，且借款人无继承人、财产代管人或继承人、财产代管人拒绝、怠于履行借款合同的；

（三）担保物或担保人发生影响担保能力的变化，债权保护措施可以是下列一种或几种：

1．限期纠正违约行为，收取违约金；

2．从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；

3．按合同约定拍卖、变卖抵（质）押物，清偿贷款本息；

4．解除合同，并提前收回已发放的贷款；

5．依法可采取的其他必要措施。

第二十四条经办社在贷后管理中如发现借款人存在下列表明不能履行借款合同的行为，应停止向其发放尚未支用的贷款额度，必要时应依合同约定解除借款合同、提前收回已发放贷款本息：

（一）转移个人资产，以逃避债务；

（二）卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷；

（三）个人信用等级下降；

（四）未履行农村信用社或其他银行的债务；

（五）有其他拖欠债务的行为；

（六）拒绝或阻挠贷款经办社定期监督检查的；

（七）借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知经办社的；

（八）足以影响借款人债务清偿能力的其它情形。

第七章附则

第二十五条各市、县级联社可结合实际制订实施细则。

第二十六条本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。

吉林省农村信用社农户养殖贷款管理暂行办法篇5

农户小额信用贷款管理办法

（草案）第一章总则

第一条为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。

（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；

（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；

（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。

第二章农户小额信用贷款方式

第三条农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。

第四条以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。

第五条农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。

第三章借款人条件及借款用途

第六条申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：

（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。

（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。

（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。

（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。

（五）在贷款行开立了个人结算账户。

以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:

1、已婚农户且素质较高；

2、农户信用等级被评为优秀。

第七条农户小额贷款的用途包括：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款；

（三）小型农机具贷款；

（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。

第四章

期限和利率

第八条农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。

第九条对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。

第十条农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。

第十一条农户小额贷款的结息采用按季或年结息。

第五章

贷款流程及管理

第十二条农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。

第十三条调查建档。

（一）本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写

《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。

（二）对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。

第十四条评级授信。

（一）各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。

（二）农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。

（三）对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。

（四）农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。“优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。

“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五条资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长（分理处主任）、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长（分理处主任）为资信评定小组组长。

第十六条授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。

第十八条各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限

额可掌握在100000元以内，较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内，一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。

各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后，将评级授信情况报总行业务部备案。

第十九条对农户资信等级定期进行年检，每年(一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。

(一)对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次;(二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次;(三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。

(四)各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。

第二十条对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度，应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融

机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。

第二十一条办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款，贷款以转账的方式结算。

第二十二条农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查，及时提示借款人贷款到期按时还款。

第二十三条借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。

第二十四条建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案，其主要内容包括：

(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等;(二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件；(三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况;(四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款的记录等资料；

(五)人民银行个人信用报告;(六)其他与农户资信有关的资料。

第六章信用村(社区)镇创建

第二十五条在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。

第二十六条创建信用村和信用镇的基本条件:(一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力;(二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力;(三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报；

(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。

第二十七条各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件:(一)信用户占到辖内农户80%以上;(二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上；

(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。第二十八条信用镇还应具备下列条件:(一)信用户占辖内总农户50%以上;(二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下；

（三）乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。

第二十九条村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。

第三十条各营业机构根据申请单位创建申请，应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。

第三十一条经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。

第三十二条审定合格的信用村、镇，由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。

第七章罚则

第三十三条在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。

第八章附则

第三十四条本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。

农村信用社抵债资产管理暂行办法篇6

第一章总则

第二章抵债资产管理的组织机构及职责第三章以物抵债的范围第四章抵债资产的收取第五章抵债资产的保管

第六章抵债资产的定期检查和账实核对第七章抵债资产的责任赔偿第八章抵债资产档案管理第九章罚则第十章附则

第一章总则

第一条为规范**市农村信用社（以下简称“农村信用社”）抵债资产的管理，防范和化解信贷风险，根据财政部《银行抵债资产管理办法》、《**省农村信用社信贷业务管理基本制度（试行）》等有关规定，结合**市农村信用社实际，制定本办法。

第二条本办法下列用语的含义：

（一）抵债资产，是指农村信用社依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的实物资产或财产权利。

（二）以物抵债，是指农村信用社的债权到期，但债务人无法用货币资金偿还债务，或债权虽未到期，但债务人已出现严重经营问题或其他足以严重影响债务人按时足额用货币资金偿还债务，或当债务人完全丧失清偿能力时，担保人也无力以货币资金代为偿还债务，经农村信用社与债务人、担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、担保人或第三人以实物资产或财产权利作价抵偿农村信用社债权的行为。

（三）抵债金额，是指取得抵债资产实际抵偿农村信用社债务的金额。

（四）取得抵债资产支付的相关税费，是指农村信用社收取抵债资产过程中所缴纳的契税、车船使用税、印花税、房产税等税金，以及所支出的过户费、土地出让金、土地转让费、水利建设基金、交易管理费、资产评估费等直接费用。

第三条抵债资产管理应当遵循“严格控制、合法取得、合理定价、妥善保管、及时处臵”的原则：

（一）严格控制。债权应当首先考虑以货币形式受偿，从严控制以物抵债。受偿方式以现金受偿为第一选择，当现金受偿确实不能实现时，可接受以物抵债。

（二）合法取得。用于抵债的物资应当是借款人或担保人等责任人合法拥有所有权或处臵权且无争议的有效物资，取得方式必须合法合规。

（三）合理定价。抵债资产须经过严格的资产评估来确定价值，评估程序应当合法合规，要以市场价格为基础合理定价。

（四）妥善保管。收取抵债资产后应当指定专人进行保管，并做好日常检查和维护工作，以确保抵债资产安全、完整和有效。

（五）及时处臵。收取抵债资产后应当及时进行处臵，尽快实现抵债资产向货币资产的转化。

第二章抵债资产管理的组织机构及职责

第四条**市农村信用社（以下简称“农村信用社”）、省联社办事处和市农村信用合作社联合社成立风险资产管理委员会，履行对抵债资产的管理职责，包括以下方面：

（一）在权限范围内对抵债资产的收取进行咨询；

（二）对抵债资产管理工作进行检查、监测、分析和考核；

（三）其他应当履行的职责。

第五条联社是抵债资产管理工作的责任主体，对辖内农村信用社的抵债资产实行集中管理。联社成立风险资产管理委员会履行对抵债资产的管理职责，包括以下方面：

（一）在权限范围内对辖内抵债资产的收取进行审批，将超权限的按照相应权限逐级上报办事处（市联社）、省联社咨询；

（二）审批抵债资产处臵方案；

（三）其他应当履行的职责。

第六条、风险资产管理委员会办公室设在风险资产管理部门，其对抵债资产的管理职责包括：审查抵债资产收取方案，并将方案上报风险资产管理委员会；以物抵债协议、调解书或裁决书生效后，按照规定收取抵债资产，并选取适当的方式进行保管；建立抵债资产管理台账，定期进行检查和账实核对；制定抵债资产处臵方案，并将方案上报风险资产管理委员会；按照审批通过的处臵方案，在有效期内尽快处臵抵债资产。

财务部门负责保管抵债资产的权利凭证、财务核算以及抵债资产转为自用资产、或转为固定资产购建的相关审批工作等。

第三章以物抵债的范围

第七条债务人出现下列情况之一，实施以物抵债：

（一）生产经营已中止或建设项目处于停、缓建状态；

（二）生产经营陷入困境，财务状况日益恶化，处于关、停、并、转状态；

（三）已宣告破产，农村信用社有破产分配受偿权的；

（四）对债务人实施的强制执行程序无法执行到现金资产，且执行实物资产或财产权利按司法惯例降价处臵仍无法成交的；

（五）只有通过以物抵债才能最大限度保全农村信用社债权的其他情况。

第八条农村信用社应当根据债务人、担保人或第三人可受偿资产的实际情况，优先选择产权明晰、权证齐全、有独立使用功能、易于保管及变现的资产作为抵债资产。抵债资产应当满足以下要求：

（一）具有价值和使用价值，且易于变现、保管、贮藏；

（二）所有权和使用权应当均无争议。涉及到产权的资产，原则上应当能依照有关法律规定办理产权转让、过户手续；

（三）对于不易保管、使用或保管期限有限制的资产，能否将其确定为抵债资产，应当根据贷款人取得后，在有效期内将其处理变现的难易程度，区别情况决定；

（四）一些特殊抵债资产，如家具、电器、鲜活农产品等，虽不易作价变现，或不易储存、保管或运输，但根据农村信用社实际情况，在事先联系好买方的情况下，也可作为抵债资产。

第九条下列资产一般不得作为抵债资产：

（一）法律规定的禁止流通物；

（二）法律禁止转让或转让成本高的集体所有土地使用权；

（三）已确定要被征用的土地使用权；

（四）公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等；

（五）抵债资产欠缴和应当缴的各种税收和费用已经接近、等于或者高于该资产价值的；

（六）资产已被抵押或质押给第三人，且抵押或质押价值没有剩余的；

（七）依法被查封、扣押、监管或者依法被以其他形式限制转让的资产（农村信用社有优先受偿权的资产除外）；

（八）权属不明或有争议的资产；

（九）伪劣、变质、残损或储存、保管期限很短的资产；

（十）无变现能力的无形资产或其他难以变现的资产。第十条土地使用权作为抵债资产，应当满足下列条件：

（一）符合国家现行土地管理政策；

（二）土地使用权年限规定明确；

（三）已在土地管理部门办理土地使用权证；

（四）土地使用权与地上合法建筑物或其他附着物一起抵债的，须出具地上建筑物或其他附着物的产权证明文件及其他相关材料；

（五）在土地管理部门办理土地过户登记等相关手续。第十一条划拨的土地使用权原则上不能单独用于抵偿债务。如以该类土地上的房屋抵债的，房屋占用范围内的划拨土地使用权应当一并用于抵偿债务，但应当首先取得获有审批权限的人民政府或土地行政管理部门的批准，并在确定抵债金额时扣除按照规定应当补交的土地出让金及相关税费。

第四章抵债资产的收取

第十二条实施以物抵债主要通过以下两种方式：

（一）协议抵债。经农村信用社与债务人、担保人或第三人协商同意，债务人、担保人或第三人以其拥有所有权或处臵权的资产作价，偿还债权。

（二）法院、仲裁机构裁决抵债。通过诉讼或仲裁程序，由终结的裁决文书确定将债务人、担保人或第三人拥有所有权或处臵权的资产，抵偿债权。

诉讼程序和仲裁程序中的和解，参照协议抵债处理。第十三条农村信用社通过法院、仲裁机构裁决抵债方式收取抵债资产的，或债务人破产，农村信用社享有优先受偿权的，应当按照有效法律文书尽快执行，及时办理抵债资产及相关权证的移交或过户手续。

第十四条农村信用社通过协议抵债方式收取抵债资产的，应当按照权限上报审批（咨询）。

收取单笔申请抵债金额20万元（含）以下的抵债资产，由联社审批。

收取单笔申请抵债金额20-500万元的抵债资产，须经风险资产管理委员会审议通过后上报办事处（市联社）咨询。

收取单笔申请抵债金额500万元（含）以上的抵债资产逐级上报省联社咨询。

第十五条农村信用社通过协议抵债方式收取抵债资产，应当经过调查、申报、审查、审批（咨询）环节。

第十六条调查。分支机构对拟收取的抵债资产采取实地调查和到相关部门核查相结合的方式进行详细调查。主要应当了解资产的产权及实物状况，包括资产是否存在产权上的瑕疵，是否设定抵押、质押等他项权利，是否拖欠工程款、税款、土地出让金及其他费用，是否被司法机关查封、冻结，是否涉及其他法律纠纷，是否属限制、禁止流通物等。

第十七条申报。分支机构经调查和集体讨论同意收取抵债资产、并与债务人协商相关事项后，应当将相关申报材料报风险资产管理部门。申报材料包括以下内容：

（一）**省农村信用社抵债资产收取审批（咨询）表；

（二）关于拟收取抵债资产情况的报告。内容包括债务人贷款的发放和回收过程，债务人及担保人目前生产经营状况和财务状况，以物抵债的理由，债权形成不良的责任人认定及处理情况，已采取的债权保全措施及这些措施未达到预期效果的原因，抵债资产的基本情况、账面价值、预计变现能力、变现价格、变现损失及费用等；

（三）借款合同、担保合同、借款凭证；

（四）抵债资产权属证明或土地使用证、抵（质）押登记证明等；

（五）合法资质单位出具的抵债评估报告书（经过资产评估的）；

（六）分支机构与债务人双方签订的以物抵债意向性协议（应当说明抵债金额）；

（七）其他应当说明事项或相关资料。

第十八条审查。风险资产管理部门对分支机构申报的相关材料进行审查，包括以物抵债的必要性、抵债资产的真实性和合法性，抵债金额的合理性和抵债资产变现的可能性等。同时，风险资产管理部门应当实地查看抵债资产是否与资料所述一致，并到抵债资产的法定登记部门查证资产的权属及法律关系。第十九条审批（咨询）。经审查同意收取抵债资产的，由风险资产管理部门将抵债资产的相关申报及审查材料报风险资产管理委员会审批。对于联社权限范围内的抵债资产收取，由风险资产管理委员会自行审批；对于超联社权限的抵债资产收取，则在审议通过后按照相应权限逐级上报办事处（市联社）、省联社咨询。

第二十条经审批（咨询）同意收取抵债资产的，由联社与债务人、担保人正式签订以物抵债协议书，并在公证部门进行公证。

第二十一条在诉讼或仲裁过程中，双方达成和解的，应当要求法院、仲裁机构出具调解书或裁决书。

以物抵债协议、调解书或裁决书生效后，风险资产管理部门应当与债务人、担保人或第三人及时办理相关手续，对抵债资产予以收取。

第二十二条抵债金额的确定。

（一）协议抵债的，必须在具有合法资质的评估机构进行评估，并在评估基础上与债务人、担保人或第三人协商确定抵债金额。

评估时，应当要求评估机构以公开市场价值标准为原则，确定资产的市场价值，尽可能要求评估机构提供资产的快速变现价值。抵债资产欠缴的税费和取得抵债资产支付的相关税费应当在确定抵债金额时予以扣除。

（二）采用诉讼、仲裁等法律手段追偿债权的，如债务人和担保人确无现金偿还能力，农村信用社应当及时申请法院或仲裁机构对债务人、担保人的财产进行拍卖或变卖，并以拍卖或变卖所得偿还债权。若拍卖流拍，农村信用社应当申请法院或仲裁机构按照有关法律规定或司法惯例降价后继续拍卖。确需收取抵债资产时，应当要求法院、仲裁机构以最后一次的拍卖保留价为基础，公平合理地确定抵债金额。

第二十六条收取抵债资产后，联社及时到资产有权登记部门办理过户、登记手续。

（一）抵债资产为不动产、动产、权利类资产等其他须经过登记转让方能生效的资产或权利，必须依照有关规定及时办理登记过户手续；

（二）抵债资产为上市公司股票的，须依法及时到该股票托管的证券交易所登记过户。抵债资产为非上市公司股权的，须依法及时到该股份公司及工商登记部门办理股权变更登记手续；

（三）办理房产抵债时，如土地与房产登记不在同一部门进行的，除在房管部门办理过户登记外，还需同时到土地管理部门办理土地使用权过户登记手续；

（四）对于暂时无法办理过户的资产，应当在三日内持法院或仲裁机构已生效的法律文书或双方签订的以物抵债协议到有权登记部门办理登记备案，并妥善保存备案凭证；

（五）过户中发现资产已被转让、过户、查封、抵押的，应当立即向法院、仲裁机构和原债务人提出书面异议，重新主张权利，确保债权受到法律的有效保护。

第五章抵债资产的保管

第二十三条联社对收取的抵债资产实行集中管理，应当按照最大程度保全抵债资产的原则，根据抵债资产的类别（包括不动产、动产和权利等）、特点，对收取的抵债资产采取适宜方式进行保管，包括统一保管、指定辖内的分支机构保管、就地保管、委托保管等方式。

（一）对于动产，可根据抵债资产的实际情况，灵活采取统一保管或指定辖内分支机构保管的方式；

（二）对于不动产，可采取就地保管的方式，指定专门人员进行保管；

（三）权利类抵债资产及其他抵债资产的权利凭证等重要单证原件，由财务部门按照相关规定统一保管。同时，财务部门应当出具保管收据；

（四）对于专业性较强、农村信用社不具备保管能力的抵债资产，可委托该类资产的专业保管机构代为保管，并签订委托保管协议，明确保管期间双方权利和义务、委托保管行为发生和终止后的交接事项。

（五）对外出租抵债资产，应当在与承租方签订的租赁协议中，对承租方的保管、维护义务进行明确约定。

第二十四条联社逐户建立抵债资产明细台账，详细记载抵债资产的名称、数量、价值、质量、所在地、取得时间、抵偿贷款本金及利息的数额、出租、变现以及抵债资产管理责任人的情况等，对每笔抵债资产有关资料应当及时整理立卷，并归档保管。

第六章抵债资产的定期检查和账实核对

第二十五条抵债资产定期检查和账实核对。

（一）风险资产管理部门根据抵债资产的性质和状况，定期进行检查和维护，全面掌握抵债资产实物形态及价值形态的变化情况，及时发现影响抵债资产价值的风险隐患，并采取有针对性的防范和补救措施；

（二）风险资产管理部门每个季度至少组织一次抵债资产的盘点和账实核对，做好核对记录。对于账实不符的情况，应当查明原因，明确责任后及时处理。

第七章抵债资产的责任赔偿第二十六条对取得的抵债资产应实行规范化管理，必须逐户建立双套（资产管理部门和财务部门各一套）抵债资产明细台帐，详细记载抵债物品的名称、数量、价值、抵偿债务本息的数额及资产管理责任人等。

第二十七条抵债资产管理实行主任负责制，并应指定专人负责管理，每月进行检查和维护，掌握抵债资产实物形态及价值形态的变化情况，及时发现影响抵债产价值的风险隐患并采取有针对性的防范和补救措施。每个季度到少组织一次对抵债资产的账实核对，并作好核对记录。核对应做到账簿一致和账实相符，若有不符的，应查明原因，及时报告。

第二十八条抵债资产管理实行责任赔偿制度，对因保管不善造成资产毁损、丢失的，由保管人责任人负责赔偿，有关责任人负连带责任，具体赔偿数额由联社根据其损失程度合理确定。

第二十九条对因特殊需要委托(含托管)其他单位(人)保管的抵债资产，必须建立保管制度，签定协议，明确相应责任。

第七章抵债资产的处臵

第三十条联社收取抵债资产后应当尽快处臵变现。抵债协议书生效日，或法院、仲裁机构裁决抵债的终结裁决书生效日为抵债资产取得日。不动产和股权应当自取得日起2 年内予以处臵完毕；除股权外的其他权利应当在其有效期内尽快处臵，最长不得超过自取得日起的2年；动产应当自取得日起1年内予以处臵。

第三十一条对于特殊类抵债资产，应当提前联系买方进行处理，处臵期限不得超过此类资产的保质期。如鲜活农产品，根据市场价合理作价后尽快处臵，处臵期限最长不得超过自取得日的1个月。

第三十二条处臵抵债资产应当坚持公开透明的原则，避免暗箱操作，防范道德风险。

第三十三条抵债资产的处臵程序。

（一）申报。风险资产管理部门应当根据抵债资产的实际情况，及时制定抵债资产处臵方案，经部门集体讨论通过后，将所有申报材料呈报联社风险资产管理委员会。申报材料包括：

1.**省农村信用社抵债资产处臵审批表；

2.抵债资产处臵方案（内容应当包括抵债资产的拟处臵方式、处臵价格、计价依据、同类资产的市场价格、处臵费用、预计损失、损失原因分析等）；

3.采取公开拍卖方式的，应当提供拍卖机构的工商营业执照、特种行业许可证的复印件；

4.资产评估报告或价格确定依据； 5.其他有关材料。

（二）审批。风险资产管理委员会经详细审查申报材料后，对抵债资产处臵进行审批。

（三）处臵。风险资产管理部门须在审批通过之日起15日内，按照处臵方案及时对抵债资产进行处臵，并将处臵过程中形成的相关资料、凭证进行整理，便于归档。

第三十四条抵债资产的处臵方式：

抵债资产原则上应当采用公开拍卖方式进行处臵。选择拍卖机构时，应当在综合考虑拍卖机构的业绩、管理水平、拍卖经验、客户资源、拍卖机构资信评定结果及合作关系等情况的基础上，择优选用。拍卖抵债金额1000万元（含）以上的单项抵债资产必须通过公开招标方式确定拍卖机构。

抵债资产拍卖原则上应当采用有保留价拍卖的方式。确定拍卖保留价时，应当对资产评估价、同类资产市场价、意向买受人询价、拍卖机构建议拍卖价进行对比分析，考虑当地市场状况、拍卖付款方式及快速变现等因素，合理确定拍卖保留价。

不适于拍卖的抵债资产，可根据资产的实际情况，采用协议处臵、招标处臵、打包出售、委托销售等方式变现。采用拍卖方式以外的其他处臵方式时，应当在选择中介机构和抵债资产买受人的过程中充分引入竞争机制，以避免暗箱操作。

第三十五条关于抵债资产出租的规定：

（一）抵债资产收取后原则上不得对外出租。因受客观条件限制，收取后在规定时间内确实无法处臵的抵债资产，如难以转让的专用设备，为避免资产闲臵造成更大损失，在租赁关系的确立不影响资产处臵的前提下，可在处臵时限内暂时出租。出租抵债资产，联社须与承租人签订书面租赁合同，并依照有关规定办理登记备案手续。

（二）对于收取前已由抵债人对外出租的抵债资产，能够解除租赁合同的，应当要求抵债人与承租人解除租赁关系；如不能解除租赁关系，联社在收取抵债资产后与承租人签订新的租赁合同，新的租赁期限不得超过原租赁合同的剩余期限，并要尽量缩短，且租金不得低于原租赁价格。租赁期满后，要对抵债资产进行收回并处臵，如在规定期限内确定无法处臵的，可另行出租。

（三）抵债资产的出租价格应当由风险资产管理部门在集体讨论的基础上合理确定，并报风险资产管理委员会审定，以防资产流失。

第三十六条信用社不得擅自使用抵债资产。确因经营管理需要将抵债资产转为自用的，应当视同抵债资产处臵，按本办法规定报批。同时，固定资产类的抵债资产转为自用的，应当视同新购固定资产办理相应的购建审批手续。

第三十七条抵债资产处理给农村信用社的员工及关系人的，不得降低处臵条件。抵债资产不得处理给原债务人的关系人。

第三十八条抵债资产变现后，不足以清偿贷款本息的，应当坚持“先收本金，后收利息”的原则。能够抵偿贷款本息的，借款合同、担保合同终止；不够抵偿贷款本息的部分，应当依据合同继续追偿。

第三十九条抵债资产处臵完毕，处臵款项应当按合同约定及时收回。由于特殊原因需要推迟的，应当重新订立合同并收取相应违约金。分期收回的处臵款项回收期不得超过一年。

第四十条联社于抵债资产处臵完毕后20个工作日内，填制《**省农村信用社抵债资产处臵备案表》，将抵债资产的处臵情况逐级报办事处（市联社）、省联社备案。

第八章抵债资产档案管理

第四十一条联社按照信贷档案管理的有关要求，以抵债资产项目为单位建立档案，将抵债资产管理中形成的档案资料及时整理归档，并分别按照收取、保管、处臵等业务操作顺序进行排列。

第四十二条抵债资产收取的归档范围包括：

（一）**省农村信用社抵债资产收取审批（咨询）表；

（二）拟收取抵债资产情况的报告；

（三）以物抵债协议书或法院及仲裁机构的判决书、裁决书或调解书；