常见的建设银行借款合同

常见的建设银行借款合同（共8篇）

常见的建设银行借款合同 篇1

《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》填写说明及常见问题解答

《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》填写说明

1、借款金额：为学生2011申请贷款的金额，1000——6000元之间的整百整千数（原则上为学费与住宿费之和，家庭特别困难的，申请贷款金额可以高于学费与住宿费之和，但不能高于6000元）。

如：人民币6000元（大写 陆仟元整）

2、借款期限：本合同从乙方贷款资金发放日起，至年8月31日止。

如：借款期限为14年此空填写2025年。（2011+14年）申请期限计算方法与申请表一致。

3、指定账户：填写借款学生在当地代理结算行开户的信息。如：代理结算行万源市农村信用合作联社营业部开立个人账户，用于乙方贷款发放和回收，户名 张三；账号：123456578。

4、还款计划：等额本金按年计算，自正常学制年限毕业2年后的12月21日偿还第一笔本金，于贷款存续期最后一个偿还最后一笔本金。还本金额为100元的倍数，于最后一个找平。例如：2011年借款金额为6000元，借款期限14年，2015年大学毕业，毕业两年后2017年开始偿还本金。学生可以在2017-2025的8年里安排还款计划，前7年必须等额还款，最后一年还清。如：2017年至2024年每年12月21日偿还贷款本金700元；2025

年8月31日偿还贷款本金400元。

常 见 问 题 解 答

1.申请贷款时，需要借款学生和家长同时到场办理吗？ 初次申请时，签订借款合同时，借款学生和家长必须同时到现场办理。

再次申请时，原则上借款学生和家长需同时到现场办理申请手续。确有困难的，在不变更共同借款人的情况下，一方可持对方委托授权书到现场办理申请手续；变更共同借款人时，需要双方共同到现场办理。委托授权书由分行自行制定。

2．财政贴息和自付利息如何计算？

助学贷款利息按天计算，采用人民银行公布的人民币同期同档次基准利率。财政贴息自贷款发放之日起，至借款学生毕业当年的8月31日结束；借款人自付利息自借款学生毕业当年的9月1日起，直至贷款全部清偿。

3．固定还款日（12月21日和8月31日）遇节假日是否顺延？ 为了消除在途产生的息差，原则上不能顺延。

4．如何确定合同编号？

为保证纸质合同和基层金融业务系统中合同编号的一致性和唯一性，合同编号统一采用系统自动生成的合同编号。具体操作步骤如下：

第一步：执行人员在系统中录入合同信息并提交，系统自动生成并显示合同编号；

第二步：执行人员根据系统生成的合同编号填写纸质合同编号。

5．借款学生是否可以从个人帐户提取现金？

代理结算行应采取措施，保证将贷款资金优先向高校帐户划付学生应缴费用。为防止借款人将贷款资金挪为它用，划付完成前，学生不能取现；划付完成后，借款学生可将帐户内剩余资金用于生活费，商代理行后可以提取现金。

6．省资助中心是否可以直接办理学生申请？

省资助中心负责对县资助中心上报的申请汇总进行审核，不直接办理生源地信用助学贷款申请。审查不合格时，省资助中心可将申请按批次退回。

7．如果学生就读学校在系统中无法查询、录入，该学生是否可以申请贷款？

如果县中心在借款申请录入过程中，学生就读学校在系统中无法查询、录入，该生不能申请生源地助学贷款，不得审查通过。

常见的建设银行借款合同 篇2

一、签章问题

建设工程施工合同纠纷中,最常见的是签章问题,该问题往往也是引发其它问题的关键。在实践中,发生工程款纠纷,多先从签章入手:施工方承认签章的真实性,要求发包方按合同约定,给付工程款;发包方以签章是伪造的,予以抗辩。在各方证据都不足以支持自己时,当事人或法院依职权要求对签章进行司法鉴定。司法鉴定,理论上可以科学的鉴定出建设工程施工合同上签章的真伪,但实际上,往往因为送检材料样本是复印件或数量不够,或者鉴定技术欠缺,或发包方中途更换公章等原因而难以对签章的真伪作出鉴定。即使做出客观结论,对鉴定结论不服的一方当事人又会以鉴定机构违反《司法程序鉴定通则》的相关规定,以鉴定机构有程序违法,或超出鉴定范围,或鉴定机构不具有鉴定能力等问题,要求重新鉴定,或作为诉讼理由提起上诉或申请再审。

在鉴定意见书的处理上,《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第29条作出明确规定。然而司法实践中,有些一审判决没能严格审查鉴定人员的资格、签名日期、使用的技术等问题,导致判决书出现瑕疵,败诉一方依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第29条提起上诉或再审申请。

二、代理行为与法定代表人的代表行为问题

该问题涉及公司代理人的代理行为、法定代表人的代表行为。前者多引发表见代理问题,依据《合同法》第四十九条进行处理。后者是建设施工合同纠纷的常见问题,依据《合同法》第五十条进行处理。判断法定代表人的行为是否成立公司代表行为,首先,要求该行为人具备法定代表人的身份,其次,在权限范围之内,再次,必须以公司法人的名义进行活动。然而实践中,合同签名一方是公司法定代表人时,自然被认为该法定代表人拥有代理权,但发生纠纷时,法定代表人所属公司多以该法定代表人不具有代理权,该法定代表人伪造签名而予以抗诉,否认合同效力。该两种行为特别容易混淆。

三、挂靠关系问题

挂靠关系是建设工程施工中常见问题。实际施工人因无资质,借用拥有相应资质的建筑企业的名义投入从事工程建设行为,以被挂靠公司的名义签订相关协议,从事工程建设经营行为。《最高人民法院关于审理建设工程施工合同纠纷案件适用法律问题的解释》第一条第二款明确规定以挂靠形式签订的建设工程施工合同无效。但实践中,挂靠方和被挂靠方往往不直接签订挂靠协议,而是通过口头约定、内部承包、委托施工等形式来逃避法律监管,不但提高了司法部门认定挂靠协议的难度,也带来新的问题:被挂靠公司以建设工程施工合同上的承包方为自己,要求发包方给付工程款;尤其是在挂靠方垫付工程款时,被挂靠方往往以该笔钱是向挂靠方的借款进行抗辩,引发挂靠方与被挂靠方究竟是债权债务纠纷还是挂靠协议纠纷的认定新问题。加上挂靠方和被挂靠方之间未签订挂靠协议,增加了实际施工人举证的难度。与此同时,施工过程中出现人身损害时,赔偿义务应该由谁承担;拖欠劳动报酬时,责任应该由谁承担;建筑工程出现质量问题时,由谁负责等问题,都是挂靠关系问题的衍生品。

四、虚假诉讼问题

由于建设工程需要大量资金投入,开发商常常以在建工程为抵押取得借款或贷款。当工程建成时,开发商为了逃避工程欠款,通过与出借方倒签协议或者签订虚假协议的方式,让出借方取得工程优先受让权,并通过申请法院强制执行,使出借方取得相应工程的所有权,损害工程承包人的权益。由于借款方和出借方串通,相关协议中的签章、签名都是真实的,承包方很难取证,证明开发商和出借方之间的诉讼是虚假的,目的是逃避工程欠款。同时也增加了司法机关对两者之间虚假诉讼的认定难度。

实践中,上述前三种问题,通常交叉出现,比如公司法定代表人以公司名义挂靠其它建筑公司,通过伪造公司签章或者超越权限签订建设工程施工合同,甚至和实际施工人勾结。建设工程施工合同纠纷因其复杂性和纠纷的普遍性引起我们的关注。防范化解建设工程施工纠纷需要建筑企业、政府的努力,更需法制的不断完善。

摘要：随着经济增长,建设工程施工合同纠纷数量日益增多。同时,由于建设工程施工合同一般诉讼标的额较大,法律关系复杂,专业性较强等原因,导致建设工程施工合同纠纷的解决更加复杂,周期更长。本文通过对建设工程施工合同纠纷案例的分析,梳理出建设工程施工合同纠纷中常见的问题。

关键词：建设工程施工合同,纠纷,争议焦点

参考文献

[1]奚晓明主编.最高人民法院指导案例汇编[M].北京:中国法制出版社,2014.

[2]江必新主编.最高人民法院指导性案例裁判规则理解与适用·房地产卷[M].北京:中国法制出版社,2014.

[3]黄松友.最高人民法院建设工程施工合同司法解释的理解与适用[M].北京:人民法院出版社,2004.

借用他人名义签订借款合同的后果 篇3

2003年6月9日,被告李强借用王权之名与原告中国农业银行A县支行订立《个人生产经营借款合同》,约定被告向原告借款40万元。还款期限为2004年6月3日,借款年利率为6.9%。被告李强以其所有挂靠于某市融通运输有限公司的卧铺客车(价值68万元)作为该笔借款的抵押物。融通运输有限公司与原告双方于2003年6月3日在《动产抵押清单》上盖章,并约定该清单作为借款合同的附件。原告按该借款合同将40万元贷款发放给被告李强,被告李强获得贷款后,将此款用于了通达公司的生产和经营。

2004年6月3日,被告李强又以王权的名义与原告的双江营业所办理了《借款展期协议》。协议约定,将原告借款合同借款金额40万元的借款期限从2004年6月3日展期至2005年5月20日,展期期间借款年利率为7.1%。

2005年12月30日,原告(甲方)与被告李强(乙方)达成《债务落实协议》。协议的主要内容为:李强于2003年至2004年,为了扩大其客运业务经营规模,借用他人的名义向中国农业银行A县支行贷款共计18笔,金额共计510.7万元。经甲乙双方平等协商,乙方自愿承担所有的贷款及其所产生利息的全部偿还责任。乙方必须对其所承担偿还责任的贷款提供足值、有效的抵押物作抵押担保。本协议签字之日的次月起,乙方必须按月偿付甲方贷款本金不少于10万元,并按季支付所承担全部贷款的相应利息。贷款期限及利率仍按原借款合同约定执行,贷款逾期的执行利率按国家有关规定执行。

2008年4月29日,被告通达公司给原告作出承诺。其主要内容:通达公司以王权等18户的名义,于2003年6月至2004年6月间在农行双江营业所申请借款18笔,金额共计545万元,现有贷款余额489万元,表内应收利息105万元,以上借款均已逾期,所借款项实际用于通达公司作为固定资产投入和流动资金使用。为了保障农行债权,公司承诺“以上借款由通达公司承担所有债务,同时将以我公司的固定资产房产作为担保抵押,从2008年6月份起每月由我公司偿还贷款5万元,并承担以上借款合同中的所有法律条款及履行偿还义务”。截至2008年4月20日,该借款合同涉及的借款本金39.5万元及利息99842元未偿还。

原告农行A县支行起诉要求:判决被告偿还原告贷款本金39.5万元及资金利息并承担本案全部诉讼费用。被告王权因法院无法直接送达相关法律文书,依法公告送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举证通知书等,因逾期未到庭应诉,法院依法进行了缺席审理。经审理后判决如下:由被告通达公司、李强在本判决书生效后十日内共同偿还原告借款本金39.5万元,利息99842元,从2008年4月21日到付清之日的利息按照农业银行同期同类贷款利率标准计算利息,被告王权不承担责任。

争议的焦点问题

关于借款合同的效力

本案涉及的《个人生产经营借款合同》是由银行与王权签订,但是王权并不是合同项下权利义务的真实承受人,尤其是该借款合同上并无被告王权或其受托人的签署,因此被告王权与原告没有成立合同关系。相反,本案被告李强承认自己以被告王权的名义与原告签订了《个人生产经营借款合同》并获得贷款40万元。被告李强将该笔借款用于其投资设立的独资企业即被告通达公司。那么,这种当事人的变化是否影响合同的效力?本案受案法院并没有因此认定借款合同无效,而是通过否认名义借款人王权作为合同当事人并将实质借款人李强作为合同一方当事人的方式,肯定了借款合同的合法有效。

法院的理解是否存在明确的法律依据?笔者认为,我国《合同法》并未直接规定借用他人名义签署合同的效力问题,但是从法理上来看,如果有关合同的实质权利义务承受人认可并接受有关合同当事人的地位,则支持该合同的有效性更有助于有关纠纷的解决。当然,从借款合同的另一方当事人银行角度来说,如果王权的偿还能力和信誉明显优于实际的借款人,且名义借款人知悉实际借款人借用其名义签署借款合同的事实,则名义借款人也应承担相应的法律责任,合同的效力并不因此而受到损害,而是实际承受借款人义务的当事人认定可能更为复杂。

关于实际借款人与名义借款人的过错及其责任

从代理关系角度看,我国《民法通则》第六十六条规定:“本人知道他人以本人名义实施民事行为而不否认表示的,视为同意”。由此可知,如果名义借款人知悉实际借款人用其名义向银行借款且不反对,则存在其“默认”的问题。我国《合同法》第九条第二款规定:“当事人依法可以委托代理人订立合同。”第四十八条规定:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同,未经被代理人追认,对被代理人不发生效力,由行为人承担责任。”

如果实际借款人借用他人名义,有着明显的欺骗银行的意图,且发生有关贷款资金的违法使用并导致银行资金的损失,则实际借款人可能构成骗取银行贷款的刑事犯罪行为。此种情形下,既有民事法律责任的追究也有刑事法律责任的追究。例如,借款人的身份虚假,系冒用他人名义或使用伪造的身份证明、购车证明与银行签订《借款合同》,该借款合同一般认定为无效合同。该类案件因有贷款诈骗犯罪嫌疑,法院往往根据有关司法解释的规定,裁定驳回起诉或者中止审理,将有关材料移送公安机关处理。

我国《刑法》对贷款诈骗罪开始有所规范。《刑法》第一百九十三条仅规定了“贷款诈骗罪”,即对以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构贷款的行为认定为有罪并处以刑罚。但实践中,难于认定行为人具有“非法占有”贷款的目的。有些案件虽然给金融机构带来了较大损失,但由于不能定贷款诈骗罪,致使此类案件呈现高发趋势,甚至成为某些人打法律擦边球的手法。第十届全国人大常委会第22次会议通过的《刑法修正案(六)》充分考虑了实践中以欺骗手段获取银行或者其他金融机构贷款的行为及其后果,对于虽不具有非法占有的目的,但给金融机构造成了损失,扰乱了正常金融秩序,骗取了金融机构信用与贷款,使金融资产处于非正常的高风险之中,可认定为犯罪。本案虽然存在实际借款人借用他人名义向银行借款,但是实际借款人一方面承认了自己的实际用款人身份,同时积极采取措施主动承担还款义务,且尚未给银行带来较大损失,因此不宜追究实际借款人的刑事责任。

银行有无过错及其责任应如何承担

发生名义借款人和实际用款人的分立,银行是否存在过错?在该案的审理过程中,由于实际用款人对借款合同项下借款人义务的认可和接受,使得法院并未就银行的过错问题作出分析和认定。但是值得注意的是,如果涉及名义借款人承担责任时,银行是否有过错以及该如何承担相应责任的问题则无法回避了。从我国《贷款通则》等监管规章来看,本案借款合同的贷款人以及实际借款人均有违反相关规定的问题。根据《贷款通则》第十九条规定,借款人应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查。我国《商业银行法》第七条规定:“商业银行开展信贷业务,应当严格审查借款人的资信,实行担保,保障按期收回贷款。”第三十五条规定:“商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”《贷款通则》第二十七条贷款调查规定:“贷款人受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。”该文件第三十一条还就贷后检查做出如下规定:“贷款发放后,贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。”这些规定,充分表明了银行对借款人及其借款用途负有审查的职责,如果银行不认真履行和这些职责,则银行的行为构成违规的情形,不仅应该承担相应的民事法律责任,还可能遭受监管机构的行政处罚。

关于承诺函的效力

针对《个人生产经营借款合同》的履行,原告与被告李强签订了《债务落实协议》,被告通达公司出具了《承诺书》。这两个法律文件实质上将实际借款人和实际用款人纳入了借款法律关系中,并确立了李强和通达公司的借款合同项下的借款人地位。由于这两个文件是双方当事人的真实意思表示,且不违反相关法律规定,是合法有效的。况且,案件审理中原告与被告李强、被告通达公司对欠款本金及利息均无异议,且被告通达公司和李强同意按《债务落实协议》和《承诺书》履行偿还贷款本息的义务。

对银行的几点启示

从本案来看,虽然银行没有在借用他人签订借款合同的纠纷中发生严重的损失,但是银行应该总结该案的教训,有必要注意以下事宜。

第一,银行充分认识虚假借款人引发的重大风险。实际借款人与名义借款人的分离,不仅可能导致银行的民事法律责任,还可能导致银行的行政法律责任。银行不能为了业务的拓展而放任不具有借款主体资格或不符合借款条件的主体借用他人名义向银行借款。否则,银行不仅可能遭受贷款被骗的问题,而且将因自身的放任行为承担有关民事和行政法律责任。特别是当存在第三人担保或者保证保险等贷款保障机制时,一旦发生借款人身份虚假,则担保人或保险人将会据此抗辩银行存在违规行为,并因此免除或者减免担保人、保险人的法律责任。从一些银行前几年发生的较大面积的虚假个人消费贷款案件来看,银行为此付出的成本是高昂的。

第二,银行应谨慎履行审查借款人及其借款用途的义务。鉴于我国《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规对银行审查借款人及其借款用途做了明确的规定,银行应该认真审查有关信息和材料,防止出现名义借款人与实际借款人分离的情形。对于存在委托代理关系的借款当事人信息审查,更有必要认真核实代理关系的真实性和有效性,防止发生超越代理权、滥用代理权的情形。

第三,出现名义借款人与实际借款人相分离的情形时,银行应该积极采取措施,与相关当事人协商,促成实际借款人承担借款合同项下名义借款人的权利义务。对于名义借款人确属不知情且无任何过错的,银行应该积极争取实际借款人的认可,及时变更借款人身份,以便向实际借款人追偿贷款。如果银行无视此类问题的后果,不及时采取挽回损失、纠正错误的措施,而是采取将错就错的手段,把虚假的名义借款人的不良信用信息报告记载到了人民银行个人信用数据库,则可能引发该名义借款人的抗辩,甚至给银行造成更大的损失。

中国人民建设银行借款合同 篇4

_____________________________（简称借款方）

中国人民建设银行___________行（简称贷款方）

根据国家规定，借款方为进行基本建设所需贷款，经贷款方审查同意发放。为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。

第一条　借款方向贷款方借款人民币（大写）______________________元，用于______________________。预计用款为__________年_________元；_________年_________元；_________年__________元；_________年__________元；__________年__________元。

第二条　自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年息为_____％。借款方如果不按期归还贷款，逾期部分加收利息_____％。

第三条　借款方保证从__________年_____月起至_____＿年_____月止，用国家规定的还贷资金偿还全部贷款。预定为：________年__________元；__________年__________元；__________年__________元；__________年___________元；__________年__________元；__________年__________元；__________年__________元；__________年__________元。逾期不还的，贷款方有权限期追回贷款，或者商请借款单位的其他开户银行代为扣款清偿。

第四条　因国家调整计划、产品价格、税率，以及修正概算等原因，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

第五条　贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的经营管理、计划执行、财务活动和物资库存等情况。借款方应提供有关的统计、会计报表及资料。

第六条　贷款方保证按照本合同的规定供应资金。因贷款方责任，未按期提供贷款，应按延期天数，以违约数额的_____％付给借款方违约金。

第七条　借款方应按合同规定使用贷款。否则，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分按原定利率加收罚息_____％。

第八条　本合同经过双方签字，盖章后生效，贷款本息全部清偿后生效。

合同正本一式2份，借、贷双方各执1份；副本_____份，报送_____________、_____________、_____________等部门各执一份。

借款方：（公章）____________________

地址：______________________________

法人代表：（签字）__________________

开户银行及帐号：____________________

贷款方：（公章）____________________

地址：______________________________

法人代表：（签字）__________________

开户银行及帐号：____________________

签约日期：__________年_____月_____日

公司银行借款合同 篇5

贷款人：_____

一、贷款金额：_____万元人民币。

二、贷款期限：_____个月。乙方有权根据履行情况和甲方经营情况决定期限，贷款期满之前_____个月内确定。贷款起始日为_____年_____月_____日。

三、贷款用途：本贷款本金由甲方自主安排。

四、贷款偿还：如借款人不能按期还款，最迟在贷款到期前_____天应向贷款人提出书面展期申请，届时贷款人可按有关规定作出处理意见。

五、违约和违约处理：

(一)下列情况均属借款人违约：

1、到期为还

2、借款人违反本合同其他条款事项。

六、合同生效：本合同经双方签字盖章后生效。本合同共四份，双方各执两份。本合同若有其他未及事宜，双方进一步商定补充条款。

借款人：_____(盖章)贷款人：_____(盖章)

个人借款合同[银行版本】 篇6

（适用于个人各类借款）

编号：济法兰信借字2011第济南法兰信商贸有限公司 年月日 号/ 7201

1乙方提示：本合同文本为乙方的格式合同，甲方在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，如有不明之处请及时咨询，乙方将积极解答。本合同文本一经签署即视为合同各方同意本合同全部条款，并对有关权利义务和/或责任限制、免除条款的法律含义有充分的理解。

个人借款合同

借款人：（以下简称“甲方”）

有效身份证件名称及号码：

通讯地址：

邮政编码：

电话：

贷款人：济南法兰信商贸有限公司（以下简称“乙方”）

负责人：吴英军

住所：济南市马鞍山路13号

邮政编码：250001

电话：053668656565

乙方根据甲方的申请，同意向甲方提供本合同项下贷款，依照国家有关法律、法规之规定，经双方友好协商，特订立本合同，以资共同信守。

本合同贷款、借款为同一含义。

第一部分

第一章借款金额、期限和用途

第1条本合同项下的借款金额为人民币(大写元（小写￥元）。第2 条本合同项下的借款期限共月，自2011年10月 29 日起，至年月日止。借款的期限、利率、具体用途等均以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。

第3 条本合同项下借款用途为_购买济南马鞍山路13号济南黄金珠宝古玩城层第号商铺。

第二章利率、罚息和复利

第4 条本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.9%）（请在□中划“√”）□[上] 浮动35% □[下]浮动%，确定为年利率%；

本合同签订后，贷款发放之前，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按放款当日适用的贷款基准利率及本条约定的浮动比例确定。

第5 条本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第 3种方式调整，贷款基准利率调整而导致本同贷款利率调整的，乙方无须通知甲方：

1.本合同贷款利率不变[适用于一年期以内（含一年）的贷款]；

2.本合同贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息；

3.按月结息的，本合同贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4 条约定的浮动比例确定；

4.按季结息的，本合同贷款利率按季进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4 条约定的浮动比例确定；

按照上述第3、4 种方式调整合同贷款利率时，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个结息日的次日起开始适用（但如果中国人民银行调整贷款基准利率的日期为本合同项下的结息日时，则本合同调整后的利率自该结息日的次日起适用），开始适用之日即按调整后的利率计息；

5.其他：。

第6 条乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收[ 50 ]%确定。

第7 条甲方未按约定用途使用借款的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息，按罚息利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收[ 50 ]%确定。

第8 条合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同第6 条、第7 条约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。

第9 条依照上述约定调整合同贷款利率及逾期利率、罚息利率时，双方无须另行签订协议，任何一方均无须征得另一方的同意，也无须通知担保人或征得其同意。

第三章还款

第10条甲方已在中国民生银行开立账户，账号为。

该账户作为甲方的借款发放及还款账户，甲方授权乙方从该账户中扣收甲方到期应付的本息。该账户发生挂失、冻结、银行卡失效/超过有效期等账户状态异常导致甲方无法经由该账户正常还款，或甲方拟变更该账户时，甲方应办理相应变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额扣款，甲方应到乙方指定网点____________还款。

第11 条本合同项下贷款本息的归还方式为下列第项：

1．按照利随本清方式还款, 到期一次还清借款本息[适用于一年期以内（含一年）的借款]；

2．按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月日，借款到期时利随本清；

3.按季结息，到期一次偿还本金，结息日为每季度末月日，借款到期时利随本清；

4．按月等额本息还款法，甲方以本合同第24 条约定的还款公式所确定的金额，每月以相等金额偿还借款本息；

5．按月等额本金还款法，甲方以本合同第24 条约定的还款公式所确定的金额，每月等额偿还借款本金，借款利息随本金逐月递减；

6．按月组合还款法，甲方以本合同附件约定的还款公式所确定的金额，每月偿还借款本息；

7．按（月/季）结息，按《个人借款还款计划表》所列的次序、时间和金额分次偿还本金，结息日为每（月/季末月）的第日，借款到期时利随本清；

8．其它还款方式：。

第12条本合同项下借款选择按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按月组合还款法偿还借款本息时，还款日为每月日，但首次还款日为放款日的次月日，借款到期时利随本清。

第13 条甲方提前还款应提前30 天征得乙方的同意，乙方同意甲方提前还款的，除按本合同约定的利率及借款实际使用期限计收利息外，双方另行约定为：。

第四章担保

第14 条为保证本合同项下的借款能得到清偿，甲方及/或第三人向乙方提供下列担保：

1.甲方用其所购买的济南市马鞍山路13号济南黄金珠宝古玩城第层第号商铺作为其借款的担保并抵押给乙方。

2.借款到期，甲方如不能按期偿还，或甲方未按本合同约定归还借款本息，在收到乙方还款通知一个月后仍未归还或仍未与乙方达成还款协议的，乙方有权变卖甲方抵押的商铺归还其借款及所欠

付利息（包括逾期利息及罚息）和违约金，变卖过程中所产生的一切税费由甲方承担。如变卖所得不足以弥补偿还甲方借款及所欠付利息（包括逾期利息及罚息）和违约金的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。

3.在本合同有效期内，如甲方转让上述所购商铺，必须提前30日通知乙方参与转让合同（协议）的研究、签订的全过程，并根据国家有关规定落实债务、债权关系，否则，甲方对外签订的此类合同无效。

第五章违约责任

第15 条甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。

第16条甲方向乙方提供虚假信息，虚构交易、交易对象，伪造、变造交易文件、支付凭证的，甲方应按照本合同借款金额的10%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。

第17条因甲方违约致使乙方受到相关行政处罚的，甲方同意赔偿乙方因该行政处罚而遭受的全部经济损失。

第六章其它

第18条双方约定的其他事项：

第19条本合同正本一式肆份，甲方执贰份，乙方执 壹 份，银行执 壹 份，其法律效力相同。

第二部分

第一章利率

第20条本合同项下月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。

第21条乙方将贷款划付至本合同约定的甲方借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为甲方已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。

第22 条本合同项下借款选择本合同第11 条中按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按月组合还款法等期供方式（即按期还本付息）偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的对月对日逐笔计息法计算利息。计息期为整年（整月）的，计算公式为：利息=本金余额×年（月）数×年（月）利率；计息期为整年（整月）又有零头天数的，计算公式为：利息=本金余额×年（月）数×年（月）利率＋本金余额×零头天数×日利率。

本合同项下借款选择本合同第11 条中按期（月、季）付息、一次还本和利随本清以及双方协商的其他方式偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的实际天数逐笔计息法计算利息，即每年为365 天（闰年366 天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金余额×实际天数×日利率。

第二章借款

第23 条本合同项下借款如需要展期，甲方应当在借款到期日三十日前向乙方提出书面申请，经乙方同意的由双方签订展期协议；甲方展期申请未获得乙方批准的，甲方仍应按本合同约定的还款期限足额还款。

第三章借款的偿还

第24 条甲方选择等额本息还款方式分次还本付息的，计算公式为：

还款总期数借款本金×月利率×(1+月利率)

每月还款额=

还款总期数(1+月利率)−1

甲方选择等额本金还款方式分次还本付息的，计算公式为：

借款本金

每月还款额借款本金−累计已还本金)×月利率

还款总期数

第25 条甲方应在每一结息日或还款日17 时之前向乙方支付自上一结息日的次日（或贷款发放日）起至该结息日（含该日）之间产生的利息，以及于该结息日或还款日到期的本金（如有）；无论结息日是否为银行营业日，甲方均应提前向其按本合同第10 条约定开立的账户足额存入资金并授权乙方在结息日扣收。

第26条甲方在本合同项下的任何款项到期应付而未付时，甲方授权乙方从本合同约定的甲方开立于中国民生银行营业机构的账户中扣收相应的款项，未约定账户或扣收不足的部分乙方有权从甲方在中国民生银行所有营业机构中开立的任何其他账户中扣收和/或要求甲方继续清偿，因此造成的利息损失及其他任何损失，由甲方自行承担。

第四章陈述和保证

第27条甲方为签订及履行本合同，在此向乙方做出陈述和保证如下：

27.1 甲方拥有充分的民事权利能力和民事行为能力订立并履行本合同；

27.2 甲方保证其个人信用状况良好，无重大不良信用记录；

27.3 甲方保证本合同项下借款的用途符合国家法律、法规的规定并严格按照本合同约定的用途使用本合同项下的贷款，不擅自改变借款用途或将借款挪作他用（本合同项下借款采用乙方受托支付方式的，甲方擅自收回或授意交易对象将全部或部分借款转至甲方其他账户或与该笔交易无关的其他第三方账户的，视为甲方将本合同项下借款挪作他用）；

27.4 甲方保证未虚构交易，甲方提供的交易及交易对象真实存在，甲方提供的文件、资料真实、完整、合法、有效；

27.5 甲方保证不以通过本合同借款所取得的财产从事违反国家法律、法规的活动；

27.6 甲方保证不以与任何第三方发生纠纷为理由拒绝履行还款义务；

27.7 甲方保证随时根据乙方的要求，配合乙方对本合同项下借款的用途和甲方的资信情况进行核查；

27.8 甲方保证其按乙方要求向乙方提供的有关其个人职业、健康、婚姻状况、收入、开支、负债、担保及与他人发生经济纠纷等个人信息、与本合同约定个人贷款的贷款用途、还款方式、还款来源、还款能力、担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力等贷款信息真实、完整、合法、有效；

27.9 如本合同项下借款属于需要甲方之外其他第三方承担共同还款责任或者甲方履行还款责任需要其他第三方知晓或同意的，甲方保证按照乙方要求使该第三方知晓或同意本合同所作约定； 27.10 甲方保证如本合同项下借款有抵押的，在甲方未能按照本合同完全履行贷款清偿义务前，未经乙方同意，不将抵押财产再次抵押或转让给乙方之外的其他第三方；

29.11 甲方保证不将本合同项下借款资金与本人或直系亲属的证券投资第三方存管账户相关联； 27.12 甲方保证本合同签署后，如经乙方核实，甲方不符合规定的借款条件而乙方未予放款时，甲方无异议；

27.13 如本合同项下担保财产为房产，甲方保证在获悉抵押房产即将拆迁的信息后，立即将拆迁信息通知乙方。

第28条乙方为签订及履行本合同，在此向甲方做出陈述和保证如下：

28.1 乙方保证拥有充分的授权订立本合同；

28.2 乙方承诺保守甲方在履行本合同中透露的个人信息、商业秘密，但法律、法规另有规定的除外；

28.3 乙方保证在无法依照本合同约定的支付方式进行贷款支付时，及时通知甲方。

第五章借款的提前到期

第29条有下列情况之一发生时，乙方有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求甲方提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵／质押财产和／或要求保证人承担连带保证责任，甲方无条件放弃抗辩权：

29.1 甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；

29.2 甲方擅自改变借款用途或挪作他用；

29.3 甲方以本合同项下借款所购汽车、消费品等从事违法活动；

29.4 甲方不按时向乙方提供乙方需要的资料或向乙方提供的有关资料不真实或向乙方隐瞒重大事项,危及乙方贷款安全；

29.5 甲方发生失业、停业、被宣告失踪、处于限制民事行为能力或丧失民事行为能力状态、被监禁等，或发生重大疾病、重大事故，或营业执照被吊销或注销等可能危及乙方贷款安全的情况；或

本合同项下担保人因发生上述情况而影响其履行对乙方担保责任的能力,或因发生合并、分立、重组、改制等事件，未按乙方要求落实担保责任；或因法院裁决或行政命令而被解散、停业、吊销或注销营业执照、清算、破产、关闭，导致无法履行担保责任，甲方未按乙方要求提供新的有效足额担保的；

29.6 抵(质)押人将抵（质）押财产拆除、出售、转让、交换、赠与、或以其他方式处置抵（质）押财产，足以危及乙方贷款安全，甲方未按乙方要求提供新的有效足额担保的；

29.7 抵（质）押财产发生毁损、灭失、价值明显减少以及其他可能危及借款安全的情况，未能获得补救和恢复，甲方未按乙方要求提供新的有效足额担保的；

29.8 甲方因涉及诉讼、仲裁，严重影响其履行债务能力，或被司法机关宣布对其财产予以没收或采取强制措施，影响其履行对乙方的债务清偿能力的；或担保人因发生上述情况而影响其履行对乙方担保责任的能力，甲方未按乙方要求提供新的有效足额担保的；

29.9 甲方的任何其它借款、担保、赔偿或其他偿债责任到期不能履行，甲方履行本合同项下债务的能力受到影响，或担保人因发生上述情况而影响其履行对乙方担保责任的能力，甲方未按乙方要求提供新的有效足额担保的；

29.10 甲方因职务、收入等发生重大不利变化，丧失或者可能丧失履行债务能力或者发生其他丧失或者可能丧失履行债务能力情形的；

29.11 担保人违反担保合同约定的义务或承诺，影响乙方债权实现的；

29.12 本合同项下贷款采用自主支付方式，甲方未按照本合同的约定定期向乙方报告借款的支付情况的；

29.13甲方明确表示或以自己的行为表明不履行本合同项下的任何义务；

29.14 甲方违反其向乙方做出的陈述和保证，或违反本合同项下任何一项义务，且乙方认为甲方的上述行为危及借款安全；

29.15 国家的相关政策发生重大调整。

第六章双方的权利义务

第30条甲方的权利和义务

30.1 甲方有权按本合同约定使用借款；

30.2 甲方应接受乙方对其资信状况和履约能力的调查了解，按乙方要求如实提供个人职业、婚姻状况、个人资产状况、收入、支出、负债、对外担保及与他人发生经济纠纷的情况；

30.3 甲方应按照本合同约定的期限和方式归还借款本息；

30.4 甲方应积极配合乙方对其借款使用情况进行检查，按照乙方要求向乙方提供书面报告、账户信息、支付凭证等资料，接受乙方现场查证；

30.5 甲方应在个人或家庭经济收入状况恶化等严重影响还款能力的情况发生后的三日内，书面通知乙方；

30.6 在本合同有效期间内，如发生对甲方正常经营构成危险或对其履行本合同产生不利影响的任何事件（包括但不限于甲方财务、资产状况发生重大变化或涉及诉讼、仲裁、行政处罚或发生其它可能影响其还款的事件），应立即书面通知乙方；

30.7 甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：(1)实现债权和担保权利的费用；(2)违约金；(3)损害赔偿金；(4)复利；(5)罚息；(6)利息；(7)本金。乙方有权变更上述顺序；

30.8 甲方变更通讯地址、工作单位、住所地或经常居住地、电话等，应于变更后五日内通知乙方； 30.9 担保合同项下抵（质）押财产发生毁损、灭失，保证人发生重大变化，以及发生其他危及借款安全的情况时，甲方应立即通知乙方并按乙方要求提供新的有效足额担保；

30.10 甲方应承担本合同及其担保合同项下的登记、保险、公证、鉴定、评估及法律服务等所有相关费用；

30.11 在贷款存续期间，甲方同意并授权乙方将甲方提供的个人信用信息及相关借款情况提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及经信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库；

30.12 如本合同项下债权的担保财产为房产，当该房产被拆迁时：如拆迁采取产权调换补偿形式的，甲方应按照乙方要求立即清偿本合同项下债权，或由甲方或抵押人以调换后的房产作为本合同担保财产并重新签署抵押合同、办理抵押登记，在新的抵押登记未办理完毕前，甲方应按乙方要求提供其他担保；如拆迁采取补偿款补偿方式的，乙方有权要求甲方或抵押人将补偿款存入乙方并签署质押合同，以补偿款存单作为本合同项下担保；或要求甲方或抵押人在乙方开立保证金专户并签署质押合同，将补偿款存入该专户作为本合同项下担保。

第31条乙方的权利及义务

31.1 乙方有权检查本合同项下借款的使用情况，有权根据本合同项下借款的具体用途要求甲方提

供账户信息、支付凭证等相关资料并进行现场核查，有权按照本合同的约定要求甲方提交书面报告； 31.2 在甲方完全履行了本合同为其设定的义务、满足放款条件的前提下，乙方应如期足额向甲方发放贷款；

31.3 乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期；

31.4 乙方有权根据本合同的约定追究甲方的违约责任或要求甲方赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。

第七章合同的生效、变更和解除

第32条本合同自甲方签字、乙方负责人或委托代理人签字或盖章并加盖公章之日起生效，但在甲方及担保人（如有）按乙方的要求订立担保合同及办妥担保合同约定的手续之前，乙方并无义务发放贷款。

第33 条本合同生效后，除法律规定或本合同约定的情形外，甲、乙双方均不得擅自变更或提前解除本合同。需要变更或解除时，应经双方协商一致，并达成书面协议。

第34条如乙方需向第三人转让其在本合同项下债权，不必取得甲方同意，甲方在收到乙方有关债权转让的通知后，依本合同的约定向转让后的债权人承担清偿责任。

第八章争议的解决

第35条有关本合同的一切争议，双方可协商解决，协商不成的，应由乙方住所地人民法院管辖。

第36条因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用(包括但不限于律师费、差旅费等)。

第九章附则

第37条通知和送达

37.1 按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址；

37.2 如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投邮后第4 日，即视为送达和收到之日；如采用图文传真方式，发送成功回执所示之日，即视为送达和收到之日；如采用专递方式，专递人员将上述文件或通知送达收件人地址之日，即视为送达和收到之日。如果联系方式之任何一项发生变更，相关方应在变更后5 日内将更改后的联系方式按本条的约定书面通知对方。此后，本条约定的通知、文件或申请应按变更后的联系方式送达。

第38条本合同内容，由签约双方协商一致而确定，如有特别约定，已在本合同第20 条予以补充和修正，该特别约定与本合同相关条款约定不一致时，以本合同第20 条所作特别约定为准。

第39条 本合同由第一部分和第二部分共同构成；本合同未尽事宜，甲、乙双方可另行约定并达成书面协议，作为本合同的附件。本合同附件是本合同不可分割的组成部分，与本合同正文具有同等的法律效力。

第40条在签署本合同时，乙方就本合同的全部条款已向甲方进行了详细地说明和解释，双方对合同的全部条款均无疑义，并对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。

第41条合同附件：

1、甲方出具的借款借据；

2、乙方开具的房款收款收据；

3、甲方身份证、户口簿复印件；

4、甲方其它资产证明（房产证等）复印件；

5、甲方在民生银行开设的银行卡复印件

甲方：（签字）乙方：（盖章）

负责人：

(或委托代理人)（签字或盖章）

企业间借款合同法律效力探讨 篇7

关键词：借款合同,法律,效力

对经济合同效力的确认原则反映了一个国家的法律、政策对具体经济活动所持的态度。因经济活动而签定的合同被确认为有效, 则表明法律对该经济活动的认可, 而一但被确认无效, 则表明该项经济活动为法律所不容许。合同法在注重鼓励交易、促进社会主义现代化建设这一立法宗旨前提下, 确立了依法自愿原则这一确立合同效力的基本原则并赋予这一原则以全新的含义, 表现在:合同法首次将依法自愿原则规定为一个独立的基本原则。自愿原则是指公民、法人、其他组织是否签定合同、与谁订立合同、订立什么内容的合同, 完全取决于他们的自由意志。企业在生产经营过程中, 借款是一项重要的资金来源, 企业间资金拆借由来已久, 从计划经济时代到目前市场化经济时代一直存在, 并且随着市场经济脚步的加快, 亦有快速发展之势。然而, 在这些活跃的资金借贷活动中, 也深藏着很多的不规范性, 由此带来的法律问题也很多。因为企业间的借款合同是否具有法律效力, 学界一直存在很大争议。

一、合同法确认合同效力的意义和原则

市场经济要求我们减少国家的直接干预, 将国家的宏观调控置于市场规划之中, 直接赋予各市场主体最大限度的意志自由, 从而参与竞争, 求得发展。宽泛的无效合同制度, 增加了财产的损失和浪费, 因为合同被宣告无效后, 双方当事人就要按照恢复原状的原则在当事人之间产生相互返还已经履行的财产或赔偿损失的责任, 这种返还不但意味着订约目的不能实现, 还会增加不必要的费用和损失。无效合同过多不利于社会主义经济的发展, 也妨碍社会生产力的发展, 合同法律制度作为上层建筑不能全力保障和促进社会生产力, 因此要进行改革。

对经济合同效力的确认原则反映了一个国家的法律、政策对具体经济活动所持的态度。因经济活动而签定的合同被确认为有效, 则表明法律对该经济活动的认可, 而一但被确认无效, 则表明该项经济活动为法律所不容许。合同法在注重鼓励交易、促进社会主义现代化建设这一立法宗旨前提下, 确立了依法自愿原则这一确立合同效力的基本原则并赋予这一原则以全新的含义, 表现在:合同法首次将依法自愿原则规定为一个独立的基本原则。自愿原则是指公民、法人、其他组织是否签定合同、与谁订立合同、订立什么内容的合同, 完全取决于他们的自由意志。

由于旧合同法对无效合同的法律界定很宽泛, 导致的后果只能是过多的干预, 阻碍了经济的正常发展, 使得市场经济的主体在从事经济活动过程中, 畏首畏尾, 得不到法律的最有效的保障。如前所述, 新合同法严格界定了违反法律及行政法规强制性规定的合同方为无效。对此我们应当明确法律、法规的范畴, 对于一些违反地方性法规及某些行政机关发布的规范性文件的行为应不在此列, 不属于合同法界定的无效合同范畴。我们在审判实践中要特别注意审查的一方面是主体资格问题, 某些特殊行业, 在从事经营活动时, 必须取得相关资质, 或为某种许可;另一方面, 要对合同的内容、标的物进行审查, 是否为禁止流通物等。对法律、行政法规明确规定的禁止行为而为之的行为, 则是当然的无效。而新合同法并未对违反地方性法规及某些规范性文件的行为作出无效的界定, 在审判实践中应注意把握。

二、维持借款合同效力的立法趋向

在我国《合同法》施行之前, 借款合同适用的是1981 年颁布的《经济合同法》, 其中第二十四条规定“借款合同, 根据国家批准的信贷计划和有关规定签订。”第七条规定, “违反法律和国家政策、计划的合同”无效。《经济合同法》于1993 年修订一次, 相应条款被修改为:“借款合同, 应当遵守国务院有关规定。”“违反法律和行政法规的合同”为无效合同。

最高人民法院有关借贷的几个司法解释, 包括前述最高院的批复 (法复〔1996〕15 号) 就是在这种法律背景下出台的, 是对已经废止的《经济合同法》的解释。比如:“……明为联营, 实为借贷, 违法了有关金融法规, 应当确认合同无效”的规定 (法经发〔1990〕27 号) 、“融资租赁合同所涉及的项目应当报经有关部门批准而未经批准的, 应认定融资租赁合同不生效”的规定 (法发〔1996〕19 号) 等等, 皮之不存, 毛将焉附?

随着我国改革开放的不断深入和扩大, 经济、社会的不断发展, 新的《合同法》取代了旧的《经济合同法》, 已经改变了那种一直以来“认为违反法律和行政法规就无效”的观点, 进一步缩小了无效合同的法定范围, 除符合法定情形合同无效外, 法律尊重当事人的意思自治, 尽量维持合同的效力。

《合同法》正式施行后, 最高人民法院及时发布司法解释 (即法释〔1999〕19 号《〈合同法〉解释 (一) 》) , 要求“人民法院确认合同无效, 应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据, 不得以地方性法规、行政规章为依据”。

2009 年4 月, 最高人民法院再次发布司法解释 (即法释〔2009〕5 号《〈合同法〉解释 (二) 》) , 坚持从宽认定合同有效的态度, 严格适用合同无效的法定条件。进一步对《合同法》第五十二条第 (五) 项, 因违反法律、行政法规强制性规定而无效的情形, 作出了限缩性解释, 将这里的“强制性规定”限定为“效力性强制性规定”, 排除了管理性强制性规定对合同效力的影响。也就是说, 在细分强制性规定为取缔性或管理性规定和效力性规定之后, 认为只有违反效力性强制性规定的合同才能确认其为无效合同。

三、变相借款合法化的法制环境

1999 年新的《合同法》不再使用“借贷”的措辞, 而统一采用了“借款合同”的称谓。在《借款合同》一章中, 没有把借贷行为界定为金融业务, 没有对借款人和贷款人的主体资格进行限制, 贷款方的主体资格也并未完全局限于金融机构。并且《合同法》还专章规定了融资租赁合同, 企业之间有些借贷行为还可以通过融资租赁的方式合法解决。

在此之前, 最高人民法院曾于当年的2 月9 日发布《关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》 (法释[1999]3 号) 。其中明确规定, “公民与非金融企业 (以下简称企业) 之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。”企业间借贷与民间借贷在法理上并无不同, 企业作为合法的具有独立行为能力的法人, 只要意思表示真实, 不应与民间借贷区别对待。

2005 年2 月9 日, 国家商务部和公安部联合发布《典当管理办法》。典当实际上就是一种质押担保性质的借款, 依附借贷法律关系而存在, 典当合同就是一种抵押借款合同。按规定, 从事融资活动, 必须遵从有关金融法规。典当商行未经人民银行批准, 应视为非法机构。然而作为一种融资手段, 典当业的兴起, 反映了社会对多种融资方式的需求。

典当行自复出以来, 其主管部门历经央行、国家经贸委和商务部。目前的《典当管理办法》就其法律等级和效力而言, 仅属于部门规章, 层级和效力远远低于法律和行政法规。自2000 年8 月, 典当行监管工作由中国人民银行移交给国家经贸委, 似乎其“非银行金融机构”的性质随之取消, 但本质上仍属金融业务范畴。目前《典当管理条例》已处在国务院的积极研制之中, 或许有望在明年出台。

2005 年, 我国修订通过新的《公司法》。《公司法》及“三资企业法”, 均未限制公司的资金不可借贷给关系企业。另外, 从相关的税收法律法规以及税务机关的实际做法来看, 我国税务机关对企业间的借贷行为不但未限制, 而且在依法征税。国家税务总局曾于1995 年4 月17 日发布《关于印发< 营业税问题解答 (之一) > 的通知》 (国税发[1995]156 号) , 其中第十条规定:“不论金融机构还是其他单位, 只要是发生将资金贷与他人使用的行为, 均应视为发生贷款行为, 按‘金融保险业’税目征收营业税。”该通知的部分条款虽然已被后来的国税发[2009]29 号文件予以废止, 但上述规定仍被保留, 至今有效。

2001 年11 月, 最高人民法院专门就企业间借贷问题征求有关部门意见, 建议放开企业间借贷。理由主要有三个:第一, 企业间借贷普遍存在;第二, 《合同法》并没有明确禁止;第三, 既然民间借贷已经放开了, 再继续禁止企业间借贷, 对企业“不公平”。据介绍, 最高院正在制定的《合同法》分则第12 章借款合同的司法解释, 也在考虑对企业间借贷是否有条件地开启一律禁止的大门。

而对于变相的企业借贷, 最高人民法院也已作出一个与以前大不相同的司法解释, 2004 年发布的《关于审理建设工程施工合同纠纷案件适用法律问题的解释》 (法释[2004]14 号) 第6 条规定, 当事人对垫资和垫资利息有约定, 承包人请求按照约定返还垫资及其利息的, 应予支持。该解释实际上就是确认了这种以垫资为表现形式的企业借款合同的法律效力。

看来, 完全禁止企业间借贷是转型经济时期的一种无奈选择。央行也注意到了“禁令”带来的种种弊端, 采取了一些变通方式, 比如以委托贷款、信托贷款的形式实现企业间资金融通。同时, 随着经济金融形势的发展变化, 市场也出现了一些企业间借贷的“创新”形式, 比如私募基金等等。

四、公法、私法相互协调而发挥作用

目前可以肯定的是, 企业间的借款合同没有违反法律或者行政法规的效力性强制性规定。而且一些取长补短、调剂余缺的企业之间的直接借贷还可以将企业的闲置资金有效地利用起来, 降低交易成本, 拓宽融资渠道, 符合市场经济规律, 是市场经济发展的必然选择。

那么, 企业之间的借贷行为就可以放任不管吗?金融毕竟是国家的经济命脉, 企业之间的直接借贷活动不能游走于金融监管体系之外, 严重影响了金融秩序。前述国务院颁布的 《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》至今有效, 但其性质是行政法, 属于公法, 不能直接当做判定合同效力的法源依据。尚且该办法, 已对非法金融机构和非法金融业务活动作出了明确界定。企业之间借贷, 其借款对象不具有广泛性和不特定性, 其贷用资金属于自有资金, 不是转手放贷。此贷非彼贷, 与金融业务中的借贷截然不同。

法律一向有公法与私法之分, 公法多为国家权力干预经济和社会秩序的法律, 一般而言不影响民事行为的效力。合同无效是对当事人意思自治的彻底否定, 完全打破了当事人对自我财产的自主安排。大量、经常和不加控制的宣告合同无效, 必将灭杀市场活力, 浪费社会资源。如若非法经营, 严重扰乱了金融秩序, 自有行政法律甚或刑事法律予以相应制裁。

《〈合同法〉司法解释 (二) 》对如何适用第52 条第 (五) 项规定的规定, 解决了正确协调公法与私法关系的重大问题。我们既要严格遵循国家的立法意志, 严惩损害公共利益的不法行为, 也要防止对“违反国家强制性规定”的滥用, 不恰当地扩大无效合同的范围, 干扰正常的市场交易, 损害交易人的合理预期和交易安全。一般可以认定企业间借款合同当属有效。

参考文献

[1]吴合振.合同法理论与实践应用[M].北京:人民法院出版社, 1999.

[2]姜振颖.合同法[M].北京:人民法院出版社, 2000.

常见的建设银行借款合同 篇8

关键词：金融机构 金融借款合同 金融监管

近年来，银行、信用社等金融机构越来越多地通过诉讼手段催收贷款，涉及金融借款案件逐年增多。尽管金融机构通过法律途径解决金融借款的案件胜诉率很高，但实际执行到位率却较低。造成这种状况的原因是多方面的，虽然有客观经济环境变化、企业经营管理不善等因素，但某些金融机构片面追求业绩，在发放贷款和管理贷款中不能严格落实监管责任，也是其中重要且不容忽视的原因。

一、金融机构在贷款管理中存在的问题

有些金融机构在贷款时不按规定操作，没有严格审查借款人的主体资格、资信状况、还款能力、贷款用途等就盲目放贷;有些银行对借款人提供的抵押物、质押物权属的真实性、有效性及实现上述权利的可行性审查不实就轻易放贷;有些银行个别人员甚至发放“关系贷”、“人情贷”、“金钱贷”等等。这些违规放贷和腐败行为直接导致了日后贷款难以收回，造成不可估量的损失。

1、贷款前对借款人的偿还能力和诚信度审查不严

难以执行的金融借款纠纷案件，很多都没有对借款人的偿还能力和诚信度进行过认真的考察。而诚信度由一个人的主观意志所决定，诚信度的高低有无，与贷款能否按时偿还息息相关，所以对借款人的诚信度考察必不可少的。而被诉的大多数此类案件，金融机构很多都无法提供涉诉借款人的准确联系方式和送达地址，这不仅影响了审判效率，而且会直接导致审理难、执行难。甚至于有的案件在起诉后，才发现有的借款人或担保人早已下落不明，有的早已身患疾病，自身日常生活都无法保障，对贷款更无能力偿还。

2、贷款过程中贷款手续办理不规范

在案件审理中发现，一部分借款合同纠纷案件借款人所使用的身份证是过期身份证，更有甚者，部分借款人或担保人的签字竟然不是其本人，而当时办理的金融机构工作人员对此又很模糊，叫不准，只好进入司法鉴定程序。上述情况的出现，说明在部分贷款的审批和办理过程中，行业规范流于形式，没有严格按规定的工作程序和规章制度筑牢每道防线。

3、实际用款人与借款人不相一致

部分金融借款合同纠纷案件，实际用款人与借款人不是同一人，有些用款人还是案外人，且信用程度很低。例如滕州法院受理的几起五户联保借款案件，就是借款人之间相互担保，共同借款造成的。加之五户联保对象多是文化素质偏低、法律意识淡薄的人群，此类贷款放出后，名义借款人、实际借款人、担保人三者构成了一个很微妙的相互作用的关系，有些贷款人或担保人便想借此逃避还款义务，有的贷款人和担保人窃想事不关已，便高高挂起。而一旦面对贷款清偿时，对贷款的追偿就会出现互相推诿、互相指责的局面，既使有偿还能力的人，也是能推就推，能拖久拖，很少主动偿还贷款的。

4、实际贷款用途随意变更

很多金融借款的实际用途与借款用途栏填写的内容截然不同，有些用作了房地产开发，有些用于了土特产经营，有些用于了日常生活消费，或者用于了其他的生产经营用途。如此情况，往往在贷款发放前和贷款使用过程中，金融机构工作人员已是心知肚明，而贷款却照常发放和挪作他用。借款人对双方约定的借款用途存在预期违约，在贷款使用过程中又存在实际违约，所借非所用也就必然增加了贷款回收的风险。

5、对担保人审查不实，担保人缺乏担保能力

有些银行对担保人的资格、实力审查不严，使一些不符合担保条件的单位成为担保人，导致担保合同无效，或担保流于形式，起不到代偿的作用;有些银行在签订抵押合同时，对抵押物房屋、交通运输工具等不按规定到房产部门、车辆管理部门办理抵押登记手续，因此，当为同一抵押物引起诉争时，办理过登记的当事人依法享有优先受偿权，而未履行登记的当事人只得在抵押权人全部受偿后，才能按比例与其他债权人享受同等的权利;有的银行在办理动产抵押贷款时，对抵押物不实行监管，造成抵押物流失，抵押权无法实现。

6、“人情贷款”、“关系贷款”的存在

有些借款人利用银行间的竞争，从多个金融机构开户，以规避监督，有的故意用租赁、承包及自行开办的企业名义向银行申请贷款。他们为了达到贷款的目的，采用贿赂手段拉拢腐蚀有关信贷人员。有的用自己的甲或乙公司借款互为担保;有的用同一标的物与多家银行签订抵押贷款合同等。致使日后贷款无法收回。

7、贷款后对贷款的用途及偿还能力监督不利

借款用途审查在金融系统贷款发放中是一个重要环节，在借款合同中也必然有明确的约定。在相关法律规定中关于借款用途违约的处罚，也是非常严厉的，具体关系到此笔贷款能否发放，放款数额多少的问题。但是目前金融机构对于所发放贷款用途的贷后考察及借款人偿还能力的贷后监督，无具体的可行性规定。贷款不按合同约定使用，随心所欲、无节制的滥用，势必大大增加了贷款回收的风险。

8、金融机构不及时行使诉权

金融机构不及时行使诉权，也是造成债权清收困难的因素之一。许多金融纠纷案件金融机构在债务人有偿债能力或部分偿债能力时不起诉，而是采取各种方式长期催要无着后才诉至法院的。特别是因金融机构违规操作或有关人员从中渔利而导致的纠纷，往往要等到负责人更换后才起诉，这些案件因事过境迁，有关企业已倒闭或濒临破产，即使法院判决也难以执行。

二、加强金融机构内部监管，堵塞管理漏洞

由于上述问题，金融机构的监管责任的缺失，造成了金融合同的纠纷，这些纠纷已不是单纯通过法律的途径就能够解决的，很多隐患和风险在贷前即已存在，而且随着时间的推移不断扩大，事后用法律手段弥补，效果有限且不能治本。金融机构加强内部监管、严格按章办事、完善制度才是根本。

1、强化内部建设，加强监管能力

目前，就商业银行自身讲，要从加强自身建设、规避风险的发生入手，这是金融机构加强监管的重要途径。一方面，金融机构应形成“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的经营机制。另一方面金融机构要树立正确的业绩观，完善内部考评机制。金融机构不能仅仅按照业务量来对职工进行考核，兑现奖惩，更要讲信贷的安全性作为重要的考核目标，避免基层业务人员片面追求业绩而造成盲目放贷、贷出不管的现象。第三要加强管理和检查力度，提高依法开展业务的自觉性，坚决杜绝违规操作，防止因规避规章制度而留下风险和隐患。同时，要将近年来的一些典型案例编撰成册，作为普法教材。通过这些生动鲜活的案例，增进各经营者对各项业务活动的法律问题和法律风险的了解，从而在日常决策和操作中加以警觉。

2、坚持法律审查和法律咨询工作的风险控制力度

一是坚持严把法律性文件审查关。要规范金融秩序，严格贷款审批程序，完善贷款手续，特别是担保手续，做好贷前调查、贷中审查、贷后检查，堵塞漏洞，减少失误，确保贷款放得出、收得回，保信贷质量，只有从源头上控制住，才确保不出风险或少出风险。不仅审查法律性文件的合法性和合规性，而且关注合同在履行过程中的相关法律问题，做好事前防范工作,尽力避免纠纷或案件的发生。二是坚持法律人员介入业务经营活动。法律工作人员置身于业务发展始终，千方百计为业务部门出谋划策，深入研究业务部门的需求，透彻了解其业务背景，在此基础上量身定做法律解决方案。同时，需要法律人员积极参与重要决策会议，深入分析决策事项，全面理解决策背景，为领导决策提供法律建议。

3、规范监管程序，确保贷款质量。注意处理好经营发展与风险防范的关系。对于准备开展的新业务，应当进行法律论证，寻求相关的法律依据，或者向有关国家机关反映或请示，以求获得政策支持，避免出现漏洞。规范监管程序是保障借款质量的前提条件。坚持以规范的监管程序，严格执行案件报告和审批制度，跟踪案件进展情况，规范贷款管理；要提高信贷人员素质，增强依法办事观念，杜绝“人情款”、“关系款”，并建立有效的信贷人员责任追究制度。通过与客户的充分沟通，强化疏导和解释工作，努力化解投诉及诉讼案件；加强与律师的沟通，充分发挥律师的专业优势和社会关系优势；积极做好涉诉案件材料的整理移交和沟通协调工作；加大不良个贷法律催收力度，通过送达律师催收函、加大执行力度等形式，促使借款人主动归还欠款，大大降低贷款不良率。对于借款人贷款用途和偿还能力，在贷款发放后应进行定期考察和实际监督，并将此作为一种长效机制，如借款人所借非所用或经济状况恶化，影响到贷款的偿还，可根据双方约定或法律规定提前将贷款收回，以免贻误还贷时机造成损失，将有可能造成的损失降到最低。