小银行如何应对利率市场化

小银行如何应对利率市场化（精选11篇）

小银行如何应对利率市场化 篇1

一、总体情况

6月8日央行突然宣布下调存贷款基准利率0.25个百分点，扩大存贷款利率的上下浮动区间，双管齐下着力阻止经济增速再下滑，向市场发出政府稳定经济增长决心的信号。调整后，一年期存款利率为3.25%，一年期贷款利率为6.31%。此外，上调存款利率浮动区间上限至1.1倍，下调贷款利率浮动区间下限至0.8倍。这是人民银行从2008年12月以来第一次下调基准利率，也是央行第一次调整存贷款利率浮动区间。

随着央行下调存贷基准利率和放开浮动区间，各大银行的浮动利率于6月10日已经呈现。浮动后，最高的银行一年存款利率达到3.575%（调整后基准利率的1.1倍，浮动区间上限），最低利率为3.25%（调整后的基准利率），五大行仍维持目前的3.5%（调整前的基准利率），但三年期和五年期存款利率下调至4.65%和5.1%。

目前按照最高限标准来执行的大部为城商行，广东华兴银行、宁波银行、南京银行、青岛银行等多家银行为吸引存款，在央行基准利率基础上浮后一年期存款利率达到3.575%，比五大行的3.5%高出0.075个点。北京银行虽然没有调整整存整取的存款利率，但是却将活期利率上调至基准利率的1.1倍，即0.44%。

二、央行下调存贷基准利率和放开浮动区间的意义

（一）这种双管齐下的减息政策说明当前国内经济下行风险的严峻性，政府希望用更有力度的信贷政策来降低企业的融资成本，促使国内经济复苏。

（二）这次央行减息其实是一次不对称减息。因为，不仅存款利率下调幅度有很大差别，比如活期存款利率仅下降0.1厘，而5年期存款利率则下调0.4厘。更重要的是，第一次存款利率可在基准利率上上浮10%。

（三）这样的不对称减息也是一次重大的利益关系调整。这次不对称的减息，就是通过存款利率上浮及贷款利率下浮的区间扩张来缩小银行利差水平，减弱国内银行的政策性获利。

三、存款利率市场化对商业银行的影响：

（一）存款利率浮动机制的推出，将使商业银行的存款业务议价能力下降，即商业银行存款利率向上浮动的可能加大。

各商业银行存款最主要的组成部分是公司类存款和个人储蓄存款，而存款利率浮动机制的推出对个人储蓄存款业务的影响要大于对公司类存款业务的影响，因为储蓄存款的存款期限普遍高于公司类存款，商业银行长期贷款等高利差贷款也必须依托长期限的储蓄存款作为资金支撑。因此利率市场化机制的实行，必然导致其他中小商业银行利用新的价格武器抢占四大银行储蓄存款份额，造成储蓄存款业务市场整体竞争环境更加激烈。

（二）储蓄存款利率实行浮动利率制后，商业银行将受到存款成本上升的困扰。

存贷利差的收窄将成为一种长期化的趋势，这将迫使商业银行拓展以中间业务为代表的其他非传统存款货币银行业务。可以说存款利率市场化，尤其是储蓄存款利率市场化将促使商业银行经营模式的彻底改变。

（三）存款争夺从暗到明。

之前，商业银行开发了很多理财产品，这些理财产品本质上就是通过上浮存款利率吸收存款。存款利率的上浮只不过是将部分收益率相对较低的理财产品资金转换为银行存款，金融机构整体成本并不会明显提高。从长期而言，利率市场化开启，必然会加剧各家银行之间的存款争夺，银行之间的差距也会在这个过程中越拉越大。降息后，贷款利率降了，而存款利率如果不变的话，对银行的息差会有很大影响。但城商行存款少，压力不会这么明显，所以会更愿以高利率来吸引客户。

（四）银行理财产品收益下降。

存贷降息后，短期银行理财产品的收益将下滑。此次降息后，净息差的萎缩对银行业绩形成了较强的压力，会进一步导致理财收益的下滑。

（五）竞争加剧，传统信贷业务发展受阻。

利率市场化将直接冲击银行传统业务，减少利差收入。利差缩小，银行业的竞争将更加激烈，促使银行改善管理，提高服务水平。然而此次降息对大型银行更为有利，因为大型银行的存款多，即使小银行把存款利率调高到最高的3.575%也比大银行的3.5%高不了很多，储户也一般不会因为这么小的差额而转移存款。

（六）积极影响：

1、扩大利率浮动空间，给予金融机构更大的定价权

正如中国人民银行副行长易纲所说：“现在商业银行可以花很少的资源在定价上，但随着利率市场化的不断推进，定价必将是商业银行资源投入的一个主要方面，是其核心技术、核心竞争力的主要体现，需要耗费大量的人力物力加以研究。”

2、从表面来看，存、贷款同步减息维持了名义息差，但扩大利率浮动空间，却让各家商业银行的定价能力、创新能力和风险控制能力在市场竞争中见真章，从而促使金融部门更有效率地将资金配置到实体经济中有真实需求的部门，如产品有市场却告贷无门的中小企业等。这正是央行以减息助推利率市场化改革的目的所在。

3、提高存款利率对小银行的影响不能一概定论。一般小银行的客户以中小企业居多，从这个角度来说，中小银行在资金定价方面空间可观。但是，这与地方经济又息息相关。如果该银行所在地区经济发达，民营经济活跃，中小银行在当地的贷款议价能力较强，那适当地提高存款利率吸收存款，对于该银行的利润影响不大。但是，若当地民营经济不活跃，以大中型国企为主，中小银行在贷款议价中无定价权，那么一味地提高存款利率，显然不利于银行经营。

4、在央行扩大存款利率浮动上限后，小银行会最大限度地利用浮动空间来揽储，这样其竞争优势得以体现，市场上将出现差异化的利率分布，而这将显著考验银行的定价能力。然而，同时出台的降息政策有效缓冲了利率市场化改革带来的冲击，虽然影响深远，但是对于这一刻处于改革中的银行而言，感受要比没有降息政策来得轻一些，而且在没有给它们带来更大影响的前提下，给了银行适应利率市场化以时间和空间。

四、应对措施

（一）追随式利率调整

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，小银行跟随大银行提高存款利率，这种行为是比较理性的选择。因为目前大型商业银行在市场中的号召力比较强，小银行根据其价格参考定价，至少能保证不会存在太大的风险。

（二）突出特色，做强自身的传统信贷业务。

在传统业务能力升级方面，中小银行将比大型银行面临更大的考验并可能面临明显的挤出效应：一是为争夺市场，大型银行会动用利率决定权提高存款利率、降低贷款利率，存贷款利率出现逆向走势，进一步降低行业整体利差水平（大银行的资金成本更低）；二是中小银行通过机制和产品业务创新形成的服务中小企业的特色化经营优势，将受到价格竞争的直接冲击，经营转型的步伐将更为艰难。

（三）开发新金融服务产品，合理调整信贷资产结构，提升中间业务收入占比。

目前，国外先进银行的中间业务收入在营业收入中的占比普遍在40%～60%。有些大型银行甚至更高，如瑞士银行的中间业务盈利占其总利润的60%～70%，美国花旗银行70%的利润来自中间业务。从国内上市银行来看，中国银行业的中间业务能力偏弱，其在营业收入中的占比不高，而中小银行的中间业务发展又更显落后

（四）利率市场化之后，由于利差的短期缩小，长期依靠传统业务的中小银行将面临较大打击，如何应对利率市场化带来的挑战，其核心在于发挥中小银行服务中小企业的成本优势，回归服务中小企业的本性，走差异化的有特色的发展道路。

（五）科技是决定胜负的关键。在以利差为主的盈利模式遭到挑战的背景下，加快业务结构调整，加大投行、理财、资金托管等中间业务发展无疑是商业银行转型的必由之路。中间业务对资本消耗较少，在资本充足率和存贷比的监管约束下，银行力求加强中间业务收入等轻资本消耗业务谋求转型。

（六）信贷产品和相关费用合理定价，创新金融服务方式，加快电子化、网络化等多渠道虚拟化客户服务的建设。

小银行如何应对利率市场化 篇2

一、利率市场化背景和内涵

根据央行最新的政策, 各金融机构存款利率最高可上浮至央行基准利率的1.1倍, 贷款利率下限调整为基准利率的0.7倍。这是改革存款利率上限及对公贷款利率下限管理的突破性尝试, 也标志着利率市场化改革进入实质性启动阶段、利率管制时期高利差空间将不复存在、商业银行的“黄金时代”开始终结。

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定, 包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上, 它就是将利率的决策权交给金融机构, 由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平, 最终形成以中央银行基准利率为基础, 以货币市场利率为中介, 由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

利率市场化的本质就是充分发挥利率在储蓄—投资转化中的功能, 通过市场发挥利率“杠杆”的调节作用, 用间接金融管理手段调节利率, 降低甚至取消行政管理手段对经济较强的影响作用。但利率市场化决不意味着利率的自由放任, 利率也不可能完全由市场来决定。在一些利率市场化国家, 国家制定的是基准利率, 基准利率可带动和影响其他利率 (美国的基准利率就是联邦基金利率, 其他国家主要为再贴现率) 。央行的任务主要是制定、调整基准利率 (再贷款利率和再贴现利率) , 不再集中统一管理金融机构的存贷款利率, 其他利率由资金的供求双方协商, 根据市场平均利润率、资金余缺和市场竞争等情况来促成市场的均衡利率水平。

在这样的情况下, 利率市场化便具有丰富的内涵:一是利率的高低, 不是由直接的行政管理手段来确定, 而是通过市场, 在价值规律的作用下, 以间接的金融管理手段来确定;二是利率的变化, 能反映市场资金的供求;三是利率的升降, 能调节资金的供求, 引导资金的流向, 实现资金的优化配置。利率市场化也意味着利率具有高弹性, 借款者、贷款者和储蓄者三方对利率变动作出的反映是及时和灵敏的, 高的投资弹性、储蓄弹性和传导弹性是利率机制能否奏效的关键。

二、如何看待利率市场化背景下商业银行的经营形势

辩证思维就是按照唯物辩证法的原则, 在联系和发展中把握认识对象, 在对立统一中认识事物。辩证思维具有三大特征:一是整体性, 同时观察事物的正反、利害两面, 而非只看一面, 孤立强调片面;二是动态性, 随着时间和环境的变化, 事物利的一面有可能变成害, 事物害的一面也有可能变成利;三是多维性, 事物的“利”存在着宏观利与微观利之分, 有形利与无形利之别, 外部利与内部利之异等等, 不能简单偏执。因此, 面对利率市场化, 我们应该以辩证的思维来看待。

1、利率市场化是金融市场中的每个主体所共同面对的。

利率市场化终将宣告银行业发展黄金时代的结束。但是, 黄金时代的结束并不意味着世界末日的来临。利率市场化不是针对某一银行的市场化, 金融市场中的每个主体面对的都是同等的政策和市场环境。从以前中国入世的经验来看, 普遍觉得入世后狼来了, 如何冲击、如何不利等等。但一路走过, 中国现在的经济金融还是趋向更好, 其关键是把握了机遇。因此, 面对利率市场化, 商业银行保持积极而坦然的心态更重要。

2、利率市场化是给商业银行传导经营压力的。

这一压力包括业务发展的压力、转型的压力、息差 (利润) 的压力, 且这些压力必将与日俱增。但压力可以转化成悲观力, 也可转换成转型发展的动力、“发展小气候”的营造力。而问题的关键在于如何看待压力。

3、利率市场化的难点在于信息的不对称。

包括竞争对手对客户定价策略、一揽子营销组合和出手时机的信息不对称, 也包括银行与客户之间的信息不对称。这些均增加了利率市场化进程中应对的难度。因此, 加强形势预判与市场分析、弄清竞争对手定价策略、密切银企关系、摸清客户真正需求、找准信息对称最高点是利率市场化应对措施的重中之重。

4、应对利率市场化的基础初步俱备。

从利率市场化的产品, 如外币存贷款、协议存款、结构性存款、国库现金存款、同业存款、票据及存放同业等领域看, 商业银行在业务发展、报价与定价、利率风险把握、交易时间窗口和业务机会捕获等方面并没有因利率市场化而陷于被动, 而是积极主动并有所建树。再从人民币存贷款看, 商业银行在人民币贷款重定价结构和敏感性负缺口管理等方面, 均进行了积极有益的探索与尝试, 并卓有成效。这也说明商业银行已初步具备利率管理技术与管理水平。

三、商业银行如何进一步应对利率市场化

1、统筹好“五项管理”关系, 坚持“存款立行”不动摇。

利率市场化并不能改变商业银行“存款生命线”这个主题, 只是赋予存款组织工作新的内涵, 也就是要什么样的存款、如何获得心宜的存款。为此应统筹好“五项管理”的关系:统一管理, 均衡好整体性与局部性的关系;强化分类管理, 均衡好普遍性与特殊性的关系;强化资金转移定价 (Funds Transfer Pricing, 简称FTP) 比较、上限管理, 均衡好FTP、上限导向与业务发展的关系;强化成本控制, 均衡好存款有效增长与成本控制的关系;强化动态调整, 根据银行同业存款竞争策略、存款发展情况及利润承受力等因素, 动态调整重点存款客户、业务利率的上浮标准。

2、立足好“三个结合”, 科学应对资产业务的利率市场化。

其一, 利率或综合收益最大化与保持适度竞争力相结合。适度提高上浮贷款占比, 有效控制下浮贷款占比, 在议价过程中争取主动权, 提升议价能力;同时, 还要兼顾市场有效竞争力。其二, 共性化与差异化定价相结合。商业银行应抓紧制订并动态优化行业类型、客户类型、授信产品及担保方式类型的定价底线标准, 做到定价有依;同时, 还要综合考虑争取客户、争做业务、地域及信贷规模松紧等因素, 灵活运用定价的共性化与差异化策略。其三, 外部收益与内部转移定价比较相结合。商业银行应努力在外部利润与内部利润上实现最佳均衡, 并以此为抓手, 动态优化资产品种结构、期限结构与利率结构。

3、精细“三项”管控, 提升利率风险管理水平。

其一, 商业银行应顺应宏观经济及金融环境的大周期, 切实执行好再定价周期政策, 包括:在利率下行周期中, 适度缩短存款定价周期、延长贷款再定价周期;在利率上行周期中, 适度延长存款定价周期、缩短贷款再定价周期, 进而有效规避利率风险。其二, 在大周期里捕捉小周期、小波段, 实现利率风险向市场转嫁。在市场利率相对低点时, 加大同业存款组织与票据转出力度, 在利率相对高点时, 加大资金存放同业、直贴及转贴现力度。其三, 在目前利率下行周期中, 商业银行应有效控制固定利率贷款的提前归还再贷, 防止利率风险回归银行。

4、坚持情报先行, 打好利率市场化的信息战。

利率市场化背景下的商业银行业务竞争, 体现在信息获得、处理及快速决策并付诸行动的竞争。信息有误将诱导对策失误;信息精准及时, 则可先人一招并实现主动。因此, 商业银行应注重在第一时间获取信息, 并迅速对信息真假、完整度和快慢进行分析, 将信息收集、整理分析及应对作为一项重要工作;同时在商业银行内部应加强信息互通、互享, 从而实现“一个客户、一个银行”。

5、加快创新力促转型, 着力提高非利息收入占比。

商业银行应充分研究细分中间业务市场, 选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种。借助商业银行综合化平台优势, 丰富业务手段和产品类型, 构建覆盖信托、租赁、资产管理等渠道的多元化业务模式, 形成投行、公司、国际、零售等全面对接的产品体系。通过加强与证券、信托、租赁等第三方中介的合作, 突破市场、业务限制, 整合打包金融产品, 延伸现有产品服务线, 实现投行业务突破发展。通过增加中间业务产品的技术含量, 特别提倡创新技术含量高、不易模仿的产品业务及组合金融产品, 扩大商业银行开展中间业务的深度和广度, 让这些智力密集、知识密集型的中间业务成为银行重要的利润来源。

6、坚持业务发展与资本耗用相平衡, 努力实现风险收益相匹配。

其一, 落实风险收益匹配措施。商业银行应将风险调整资本收益率 (RAROC) 作为客户选择、议价定价、贷款存量调整的重要依据, 完善对不同风险客户的差异化营销策略, 体现差异化的风险补偿水平要求, 真正做到“算完了做”而不是“做完了算”。其二, 做精动态优化。在资源配置上, 商业银行应优先向经济增加值高、经济资本占用少的战略业务、转型业务及客户倾斜;在业务期限配置上, 应合理调整时间结构, 在最大限度节约经济资本的同时, 为业务发展提供更大空间。

7、着力防范“两种”风险, 共筑逆向选择与道德风险的新生防线。

由于市场信息的不对称性, 商业银行贷款业务始终伴随着逆向选择与道德风险问题。前者的存在容易出现两种极端情况, 一种是即使贷款市场上有风险较低的贷款机会和合格的借款人, 但执行贷款业务的金融机构视而不见;另一种是给实际上已经濒临破产的借款人发放贷款, 逆向选择的存在, 导致了信贷商品市场效率的低下和资源配置功能的缺陷。后者主要表现为借款人在取得贷款以后从事违反贷款约定内容的经济活动, 这些经济活动有可能使贷款难以归还, 银行面临的贷款人偿债和履约上不确定性风险的增加, 这也是当前银行界所面临的主要外部风险之一。因此, 商业银行应从制度、流程与机制等方面进行技术与管理创新, 共筑逆向选择与道德风险的技术与管理新防线。

参考文献

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小银行如何应对利率市场化 篇3

3个多月后，央行再度扩大存款利串浮动空间，存款利率浮动上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍，金融机构获得更大范围的自主定价权，这也显示利率市场化改革步伐明显加快。

降息推进利率市场化

央行宣布自3月1曰起下调存贷款基准利率，同时扩大存款利率上浮比例之后，出现了一个与去年降息之后的明显变化，即如央行副行长易纲所言：“商业银行能够差异化定价，出现了上浮区间不同的阵营，大银行上浮少一点，比如说10%左右；中型银行，过去叫股份制商业银行，上浮了20%左右；一些小的金融机构，包括农村合作金融机构上浮多一些，可能20%到30%。实际上这种差异化定价，商业银行和客户之间的优化已经在形成。”这样一来，对于储户来说，就可以按照自己的需求（风险和收益）来选择银行了。

实际上，近年来随着利率市场化改革的不断推进，存款利率浮动区间逐步扩大，金融机构自主定价能力持续提升，已初步形成差异化、精细化的存款利率定价格局。同时，随着理财等存款替代类金融产品的快速发展，越来越多的负债类产品已自发实现了市场化定价，此外，资本项目也在逐步开放，这都推动我国必须要加快推进存款利率市场化改革。

3月12日，央行行长周小川在出席十二届人大三次会议记者会时说：存款保险制度今年上半年就可以出台。这意味着银行对于储户存款的兑付将由此前的无限兑付转为有限兑付，即只要一家银行发生了有限兑付存款的现象，那么该银行实际上已经处于破产的边缘，这是金融领域的退出机制前进的一大步。

与此同时，周小川在回答记者提问时指出：去年人民币存款利率的上浮空间又扩大了20%，今年前不久的这次利率调整，又再进一步向上浮动区间扩大了10%，因此大家是非常合理地估计，认为我们离利率市场化也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望中的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。

对商业银行意味着什么？

只等一个机会，存款利率上限就可能放开！取消了存款利率的上限管理，在利率上的最后一道管制也就解除了，然后是不是可以说，中国的利率市场化就算完成了呢？对于商业银行又意味着什么？

利串作为最重要的要素价格，其在经济运行中具有举足轻重的作用，通俗的讲，利率市场化就是放开对利率的管制，让自由浮动的利率引导金融资源优化配置，也就是通过市场化改革，改变过去在利率管制下的金融压抑，让利率真正能够反映出市场供求的真实情况，同时利率价格的变动都能够反过来调整供求的关系。

对于利率市场化的核心内容，央行曾用9个字概括：“放得汗、形得成、调得了”，这9个字基本把货币当局眼中的利率市场化说清楚了，即利率形成机制、利率传导机制和利率调控机制。如果说伴随利率管制在形式上的取消，那么后期重点应该就是利率的形成机制、传导机制和调控机制等方面的进一步完善了。毕竟与利率市场化已经完成且成熟的国家相比，我们现在还缺少利率锚及传导机制还不是很顺畅，进而影响了货币政策意图的实现。

对于商业银行而言，利率市场化形式上的完成，是否意味着其影响也进入尾声，还是说刚刚开始呢？

目前，虽然除了存款利率还受上浮幅度限制之外，其他利率基本已经都实现了市场化，但对于商业银行而言，我认为利率市场化带来的挑战恐怕才刚刚显现出来，这里面包括四个层次的变化：

一是商业银行的压舱石要变了。目前在银行资产端，剔出商业银行上存到央行的备付金之外，其各类资产价格基本都已实现了市场化，但在其负债端，仍有六成左右的资金来源于利率被管制的存款部分，因此存款利率是我国利率体系中最为重要的基准利率，因为存款利率是决定商业银行资金底线的最重要、份量最重的因素。而伴随利率市场化的完成，未来存款利率必将彻底放开。这就意味过去由央行制订的这条资金底线消失了，需要商业银行到市场中去寻找，所以我说商业银行的压舱石要动了，由此将带来商业银行资产端定价基础的变化，甚至是中国金融体系定价基础的变化。

二是商业银行面临的风险要变了。利率市场化完成后，对于商业银行而言，无论是资产端，还是负债端，都将面临更加复杂多变的市场风险，而且风险在各类金融市场间的表现形式，传递方式等也将出现根本性变化，其中最大的一个变化就是波动性的增加。从已经完成利率市场化国家的历史来看，在利率市场化完成初期，利率波动性均出现了显著上升，而在一定程度上。也正是对这种变化的不适应，在一些国家利率市场化推进过程中，或多或少出现了银行集中倒闭的现象。

三是商业银行的盈利方式要变了。正是由于压舱石要动了，面临的风险复杂了，更加不可捉摸了，一个直接的影响就是商业银行盈利模式需要调整，所以可以看到近两年来，各家商业银行都在规划自己的转型之路，因为，伴随利率市场化，商业银行单纯依靠吃存贷差的盈利模式已经式微，当然多年前，商业银行就提出提高中间业务的比重，但到目前为止，中间业务收入更多的也是存贷差收入的变种而已。利率市场化完成后，这些都需要调整，针对存贷差收入的下降，如何继续保持商业银行的持续盈利能力，是摆在商业银行面前的现实问题。

四是商业银行身处的金融业态要变了。近年来包括理财、互联网金融，影子银行等一些新的金融业态都在快速发展，相应包括存、贷、汇、兑等，这些过去完全是商业银行主导的金融市场均出现了不小的变化。通俗地说，过去我们把商业银行称作是金融行业的老大哥，现在从资产规模来看，虽然他还是老大哥，但这些年包括证券、保险、信托等在内的非银行金融行业的金融创新走得很快，换句话说，商业银行身边的小兄弟越来越不安分，商业银行怎么办，是不是也需要不安分起来，值得认真思考。

商业银行该如何应对

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正是上述四个正在发生的变化，使商业银行均面临未来怎么实现良性持续发展的问题，这也就是商业银行究竟应该如何应对。

一、风险偏好的先导性更加显现。其一，商业银行首先要明确自己的风险态度。在利率市场化完成后，利率风险必将成为商业银行面对的主要风险，商业银行要赚什么样的钱，首先一点就要清晰认清自己的风险承受能力，明确自己的风险态度。其二，商业银行运营中风险处于先导性地位。通俗地讲，商业银行要十分清楚，自己处在什么样的市场环境、同业采取的是什么经营策略、客户有什么服务诉求、监管机构是什么政策导向，对这些因素的评判，实际上就是对风险的评判，只有明确这些之后，商业银行才能决定自己要做什么，即风险认识在前，经营策略在后。其三，商业银行的资产配置必须精细化。

二、避险工具使用需求的客观上升。其一，商业银行将面临真正的利率风险敞口。过去由于存款利率处于管制状态，所以更多地是面临货币当局调控变化带来的政策风险。而当利率市场化之后，商业银行必将面临真正的利率风险敞口，相应管理这些风险敞口，就需要商业银行运用一些避嫌工具进行对冲，因此从商业银行自身而言，对于风险对冲性的金融衍生工具的需求将会有很大的上升。其二，商业银行客户的避险需求上升。这既是商业银行的机遇，同时也是挑战，因为客户需求的变化。要求商业银行提供的服务更趋于综合化、反应更快捷。

三、提升资产负债表主动管理能力。其一，商业银行已告别资产负债快速扩张发展时期。商业银行多年来依靠规模扩张的盈利模式很难维系，相应来源于增量资产负债的利润也会快速下降，这就需要商业银行寻找新的增长点。中央已经提出“用好增量，盘活存量”，对于商业银行而言，实际上就是提升资产负债的主动管理能力，通过增量的布局，存量的结构调整，来实现风险的最小化和盈利的持续性。其二，商业银行必须算大账、算总账，把账算精，算细。伴随利率市场化和金融脱媒，对于商业银行而言，一个最为显著的变化就是客户的金融需求更加多元化，经济诉求也更加高级化。商业银行在对客户的金融服务方面，更多要依靠总分行之间、境内外之间、母子公司之间的协同作战，这样就需要商业银行要从整个集团的角度，统筹考虑其资产负债的管理，即必须要算大账、算总账，而且要把账算精、算细，依托客户分层市场，借助大数据的挖掘，确立自身的优势，克服当前金融服务同质化的不足。

四、重视金融市场各类价格信号间关联度的研究。其一，蝴蝶效应在增强。金融自由化的一个副产品，就是单个小事件会通过在不同市场之间的传染，被不断放大，有的甚至演变为系统性风险。而利率市场化本身就是金融自由化，与之同行的就是金融市场各类价格信号的关联度会上升，商业银行如果不能全面、及时的掌握这一变化，那么在经营中很可能会做出错误的判断，进而产生难以估量的损失：反之如果能够做出正确的判断，对于一家商业银行而言，则是千载难逢的好机遇。其二，定价体系要重建。伴随各类金融市场风险关联度上升，风险更难识别和管理。利率市场化之后，商业银行原先基于存款基准利率的金融资产定价方式将被打破，旧有的定价机制丧失定价基准，需要寻找新的市场化的参照系，建立新的定价估值模型，并有效计量和监控风险。

小银行如何应对利率市场化 篇4

经历首次非对称降息后，工、农、中、建、交五大国有商业银行６日均将一年期存款利率下调至３．２５％，保持原有浮动空间；招行、民生、光大等商业银行将一年期存款调整为３．３０％，下调幅度达０．２７５个百分点。

专家认为，在息差逐渐缩小的背景下，今年银行业的利润增速将会降至１０％左右。在利率市场化步步紧逼下，各家银行只有加速转型才能尽早适应市场化竞争，从‚手忙脚乱‛走向‚泰然自若‛。

存款利率差异较小 银行谨慎推进

‚昨天晚上就收到银行客户经理的短信，说降息了，提醒我用网银将活期存款转成定期的。‛６日，苏小姐告诉记者，今天一早她发现，不少同事也都通过网银这么操作了。

这次非对称降息，各家银行并没有像此前一样‚惊慌失措‛，多数银行对浮动空间未作调整，但储户仍在货比三家。

苏小姐告诉记者，在比较多家银行存款利率后，她果断将１０万元转存了三年定期。‚一年期存款利息降息后各家银行其实相差不多，但二年、三年或者五年存款则相距较大。１０万元三年期存款款利率上浮到顶的利息会比基准利率的利息多出１２００多元，五年期更是多出２３００多元。‛苏小姐说。

不过，金融问题专家赵庆明表示，存款从大行大规模搬向城商行的可能性不大，毕竟目前大行银行优势明显，拥有庞大的网点、较高的风险控制水平、较好的美誉度。

此外，交行首席经济学家连平认为，由于银行拉存款竞争非常激烈，绝大多数银行都将存款利率上浮到顶，其实并未带来利率市场化改革所期望看到的差异化定价，在目前情况下对存款利率市场化还需谨慎推进。

受接连降息影响，理财收益率也受到波及，银行揽储压力增大。对此，赵庆明认为，降息的目前之一就是促进居民消费和增加储蓄之外的投资，包括实业投资、股票投资、债券投资等。

连平表示：‚此次降息对于存款利率下调不多，不会刺激大量资金从银行体系涌出。一年期存款利率为３％，预计今年ＣＰＩ涨幅也在３％左右，这样有利于维持正利率，保护存款人的利益。‛

信贷资源充裕 ７折优惠难拿

此次，央行将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的０．７倍。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，央行推动银行贷款利率下行，有利企业降低融资成本，改变其对未来经济趋冷的预期，从而有利于企业扩大投资需求，把经济增速稳定在合理区间。

澳新银行分析师表示，在利率市场化的推进过程中，银行利润也受到部分挤压，随着息差进一步减少，银行可能也不愿意向企业提供过低的贷款利率。

‚其实，因为股市和债市融资的成本更低，大客户融资早已不单靠银行。因此，银行难以一味地降低贷款利率来迎合大客户。‛光大银行北京分行副行长闵彬坦言。

郭田勇认为，虽然７折利率优惠空间已经打开，但在实际操作中不可能对所有企业的贷款利率下浮到底，得到折扣的优质大客户数量较少。‚虽然银行信贷资金充裕，但当前经济下行压力增大，银行定价风险增加，在贷款时比较谨慎。‛

除了企业，降息对于购房者也是利好消息。有报道称，一直坚持基准利率的工行将重启房贷利率优惠。专家认为，购房者获得房贷利率的机会增大，但想要拿到７折可能性不大。

农行个贷部有关负责人告诉记者，目前房贷采取差别化信贷政策趋势不可挡，农行房贷政策核心是自定价要满足首套房的需求，并体现区域差异。‚目前对公的贷款发放充裕，所以对个贷的规模挪动不会太多。农行按揭贷款在个人信贷中占８０％，占比已经很高，出于控制风险的考虑，下一步农行将会更多推动消费贷款发放，而非按揭贷款。‛

利润预期下滑 银行需减少息差依赖

‚利率市场化不再是‘狼来了’，已让银行实在感觉到压力。‛闵彬说，利率市场化带来的息差缩小，利润增幅下降是全银行业需要应对的课题。

郭田勇认为，本次降息可能减少银行上百亿元的利润。‚今年银行业的利润绝对值仍将比较高，保持正增长，但是利润增速会降低，大概在１０％左右。‛

‚预计今年不少银行利润增幅将停止两位数的增长，下降至个位数。‛赵庆明认为，息差缩小对银行利润影响有限，其实银行利润增幅下降将更多来源于经济下行，企业信贷需求不旺，不良贷款或将增加等综合因素影响。

‚利率市场化正倒逼银行转型，减少对息差的依赖。‛中国银行战略发展部副总经理宗良说，下一步银行需要多开发中间业务，因为中间业务不受利率定价影响；更多的开放中小企业贷款客户，提升定价能力。

‚利率市场化正在促进银行要加快转型，谁越早越能赢得市场主动权。‛赵庆明说。

小银行如何应对利率市场化 篇5

随着我国市场经济的发展完善,金融市场的不断发育,严格的.利率管制已经与我国经济发展程度越来越不相适应,利率市场化改革势在必行.在金融体制尚存在诸多缺陷的情况下,为防止改革对我国经济和金融体系造成太大的冲击,利率市场化将是一个分阶段分步骤的渐进过程.商业银行是我国金融体系的主体,利率市场化对我国商业银行的影响十分巨大.商业银行要对市场化改革所带来的影响,进行细致的研究,未雨绸缪,做好充分的应对准备.

作 者：冯建中 董军 袁泽华 作者单位：冯建中(河北省工行)

董军(正定县工行)

袁泽华(石家庄建华工行)

小银行如何应对利率市场化 篇6

所谓的银行存款利率市场化，在我看来无非就是银行想要获取利率的市场定价权而已。定价机制的确立或许很容易，姑且不论是否科学，有无可操作性、结局怎样，我们先考量一下“现行银行体制跟市场条件是否已经足够成熟到可以下放这种定价权利了么？”

恩，或许你会说不探索不实践怎么知道不行？“两桶油”不就是最好的例子么？的确，“两桶油”是迈出了市场定价的这一步，据称还是跟国际接轨，可接轨是接轨了，老百姓感受到的却是油价涨了，还是飞涨。在其中，受伤的是谁，得益的又是谁？再回想身边的各种听证会，哪一次不是被代表，水、电、气、出租、停车费，哪一个不是听证会后立马开涨？再看看有名的“姜你军”、“蒜你狠”，窥豹一斑。在这个投机远远大大超过理性的市场环境下，无论是在资本市场还是其他，老百姓经得起几番折腾？在取得了存款利率市场定价权之后，你难道会仅仅满足于存款利率市场化？那么贷款利率呢，其他利率呢，你不想都囊括其中？或许，之后的你就是下一个“两桶油”！

商人逐利，是亘古不变的道理！作为银行的你，何尝又能免俗？国有银行？商业银行？存款准备金率？负利率？存贷差？在国家、老百姓与你之间的利益角逐，有哪一次老百姓胜出过？他们的血汗钱搁你那里，你拿去投资，拿去发放贷款。他们获取的仅仅是微薄的利息，还需缴税20%，你呢，高额的存贷差，高额的投资收益，但也没见你发通告说每年向国家现金分红多少多少啊？ 老百姓的存款本身就是你扎根的土壤，供你从中汲取营养，赖以生存，这是先天因素所决定的，对百姓而言，本身无所谓公平与否。但我们还是想问问，老百姓养育了你，你的回报又在哪里？动物都知道反哺！或许老百姓应该把大部分存款都置换成一些实物资产吧。在我看来，货币本身就是一张纸，无非是一张特殊一点的纸，然而通胀已经给我们蚕食许多了„„

本人还是非常赞同“通胀等于敛财”这个观点。如今的老百姓真的伤不起啊伤不起~~

牛大大

中小银行应对利率市场化的措施 篇7

关键词：利率市场化,中小银行,策略

一、利率市场化的背景

利率作为金融产品的价格, 是金融市场中最活跃的因素。20世纪80年代以来, 世界上大多数国家, 无论是西方发达国家还是大多数发展中国家, 都相继实施了利率市场化改革。从国际经验来看, 利率市场化对金融业领域而言是一项重大变革, 对股份制银行产生了深远的影响, 利率市场化改革给股份制银行的提升既带来了机遇也带来了挑战与风险。同时, 股份制银行本身运营管控状况和对利率市场化的态度, 也极大地影响和制约着各国利率市场化的进程。随着金融市场的开放, 利率市场化已经成为了金融市场改革的主要内容之一, 对中国金融市场提升具有关键的意义。

二、利率市场化的作用

首先, 利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个关键角度。1992年, 中国确立了构建社会主义市场经济体制的改革目标, 即让市场在资源配置中起到前提性作用, 以此完成合理的资源分配和优化。而利率作为非常关键的资金价格, 应当在资产配置过程中起到前提性调节作用, 进而体现金融机构在竞争性市场中的自主利率制定权。利率的市场化能够高效减少直接融资成本, 扩大直接融资比重, 促使更多公司借助发债、登陆资本市场等形式获取提升资金。利率市场化还有助于引导股份制银行转向更有利率制定能力的中小公司领域, 有力支持实体经济提升, 缓解中小公司、“三农”等融资难问题, 从而完成资金的优化配置。其次, 利率市场化有助于中国金融机构提升综合化服务能力, 深化金融服改革务, 从而提升客户满意度。

三、利率市场化推行条件

(一) 宏观经济条件业已具备

改革开放30年以来, 中国经济持续、快速增长。2013年, 我国超过日本成为仅次于美国的世界第二大经济体。同期, 中国财政收入达到103 740亿元;到2013年底, 中国的外汇储备余额已达到31 811亿美元, 连续6年位居世界第一。随着经济体制改革的推进, 金融市场也在持续提升和健全。

(二) 金融机构适应和承受能力显著增强

2003年以来, 中国吸取历次金融危机的经验教训, 参照国内外金融机构重组改制的成功经验, 前瞻性地推进了四大行股份制改革。2005年以来, 我国构建金融机构, 我国金融机构、工商金融机构、农业金融机构相继完成股份制改革, 并成功在A股和H股完成上市。而我国农业金融机构的成功上市, 标志着中国国有股份制银行改革取得了时期性的成功。

中国大型国有股份制银行完成股改上市后, 中国股份制银行综合实力和抗风险能力大大增强。

(三) 公司接受能力大大提升

从大型公司来看, 多层次的金融市场构建促进了多种融资工具的提升, 大型公司的融资形式更加多样化。

2013年, 中国股票市场借助首次公开发行募集资金有所下降, 但IPO募集资金规模仍达到2 825亿元, 以公开增发、定向增发等形式募集资金达到2 248亿元, 股票市场为中国公司尤其是大型公司提供了一个高效的融资渠道。在债券市场, 2013年中国债券市场为非金融公司融资规模超过13 700亿元。此外, 大型公司还能够借助私募、发行信托规划、理财规划等形式筹集生产运营所需的资金, 不再完全依赖股份制银行的信贷。

四、利率市场对金融机构的影响

目前, 利率市场化推进已经进入“临门一脚”的关键时期。但是, 依据国际经验, 利率市场化的实质推进时期往往会对金融业形成冲击, 尤其是对小金融机构冲击更大, 更有甚者会出现小金融机构批量倒下的局面。“利率市场化直接冲击金融机构传统工作, 股份制银行特色化运营优势也将受到价格竞争的直接冲击, 将考验金融工作升级能力。同时, 市场状况和客户需求随时变动, 考验股份制银行利率制定形式、程序及策略的资金利率制定能力。另外, 利率市场化将增强影响利率水平的因素, 利率波动频率和幅度会显著提升, 利率期限构成也更为复杂, 考验金融机构风险管控能力。”在这三重考验之下, 股份制银行群体能否完成突围, 是大家普遍关注的问题。“目前, 中国金融业的实际状况是市场构成还不合理, 小金融机构本身数量还不够多, 整体上发育的历史还不够长。大部分股份制银行其公司治理和风控水平的成熟度与大中型金融机构相比还有不小差距。多数小金融机构未经历过真正的市场经济的洗礼, 本身的差异化、特色化运营模式还未定型。”挑战之下蕴藏机遇, 利率市场化需要公平竞争的市场环境。

五、股份制银行应对利率市场化的策略

(一) 确立利率风险管控的核心地位, 构建统一利率决策机构

随着利率市场化的进程, 利率风险管控也成为各股份制银行资产负债管控的关键内容之一。股份制银行应充分重视利率风险管控的关键性, 金融机构股东会和管控层应当对利率风险管控的策略、程序和政策的制定实施监督和管控, 也能够借助在总行股东会下构建资产负债管控委员会以管控利率风险, 或者在分行构建资产负债委员会, 来管控其分行范围内的利率风险。

(二) 构建专门的利率风险监控部门

许多股份制银行通常会构建一个专门的部门来负责利率风险管控。金融机构其他部门可借助一定的程序将金融产品的风险转移到这个部门进而转移到市场, 借助对利率风险管控部门的监控, 能够使得金融机构对利率风险及时做出反应。股份制银行目前存在风险管控部门职能分散、专业性不强的问题, 应成立专门的机构监控利率风险, 严格执行风险管控程序。

(三) 健全金融产品利率制定体制

在利率市场化的大背景下, 科学合理的产品利率制定体系是股份制银行获取竞争优势、应对利率风险的关键部分。从利率制定策略角度看, 股份制银行在决定采用何种利率制定模式时, 需要考虑多角度因素, 涵盖财务成本和管控成本、市场利率水平、风险溢价、同业竞争、中间工作等。股份制银行可借助挑选由总行公布或规定一个适合于全行的基准利率, 授权各支行在一定范围内实施浮动的措施实施利率制定。在利率制定技术上, 股份制银行也应跟随科技进步的提升, 应用科学合理的利率制定模型对存信贷利率实施利率制定, 甚至是开发出适合本行状况和H标的个性化利率制定软件。

(四) 构建严密的内管控度

为完成利率风险管控标州金融机构应构建相应的内部管控体系以应对利率风险。通常认为, 高效的利率风险管控内部管控体系应在管控环境、管控数据系统、确认和评估风险的程序等角度较为高效。按照巴塞尔协议的规定, 严密的内管控度的关键是构建一个能够评估与金融机构资产、负债和表外工作头寸相关联的所有重大风险的利率风险考量系统。巴塞尔协议认为, 该系统应具有两角度特征:第一, 该系统应涵盖全部交易和非交易工作所形成的利率风险头寸, 并且能够研究主要利率风险来源和评估各种利率风险对中小金融业的影响。第二, 该系统应能够为金融机构的利率风险整体水平划定界限, 并且为各个产品、工作或部门规定相应的风险限额。股份制银行应参照以上标准, 结合本身特征, 形成一套完整高效的利率风险管控内管控度。

(五) 开发先进的利率风险考量技术和规避技术

在研究考量技术上, 不少股份制银行不仅有简便的缺口研究, 还有更先进的模拟研究和VAR模型。在规避技术上, 不仅能够利用资产负债规避技术, 还能够利用发达的金融衍生品来规避利率风险, 并且开发出了适合本行特点的个性化研究软件。就股份制银行来说, 其利率风险管控尚属起步时期, 会计、统计、数据体系等角度还不够健全, 故可采取缺口法研究本行面临的利率风险。随着利率风险管控体系的持续提升和健全, 能够逐渐应用更为复杂和先进的利率风险考量和规避技术, 或者开发满足本行特定需要的个性化研究软件。

(六) 重塑竞争优势

就股份制银行本身而言, 面对日益加快推进的利率市场化进程, 只有顺应潮流变动, 加快转型步伐、提升工作能力和核心竞争力, 走出一条适合本身特色的提升道路, 才能在同业竞争中占得先机, 赢得生存提升的空间。“构建合适的利率制定机制是包括股份制银行在内的所有股份制银行的首要任务, 这也要求其对本身的运营成本了如指掌。与此同时, 需把握好对于客户的风险利率制定, 做好客户的挑选和管控。另外, 应注重非价格竞争因素, 借助非价格竞争形成一部分客户的增强。”利率市场化环境下, 提升资产的管控技术尤其关键, 而对于利率市场化的衍生产品, 股份制银行必须主动出击。

(七) 加大开发和创新

应对利率市场化, 金融业之间必须增强合作。“在互联网金融的提升中, 金融机构显得很被动, 就是吃亏在自己行业之间没有合作精神。金融机构之间既要有竞争也必须要有合作, 做到风险分担、价格透明, 避免过度、盲目、恶性、自杀性的竞争。”应对利率市场化, 一个角度是要努力提升非息收入来源;另一个角度则是提升内部精细化管控, 完成准确利率制定。对此, 在利率市场化过程中, 股份制银行应将重点放在发掘内部潜力上, 借助更为精细化的管控和风险管控, 完成更准确的利率制定, 减少资金成本。

参考文献

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小银行如何应对利率市场化 篇8

利率市场化的推进使拉开了银行间竞争加剧和迫切开展经营转型的帷幕，在当前商业银行业务同质化程度较高的条件下，利率市场化将给我国银行业带来深刻影响，银行之间容易出现过度竞争。一旦作为金融安全网三道防线之一的存款保险制度建立，利率市场化将加速向纵深推进，银行业竞争显著加剧，最终可能导致部分银行受到显著冲击，乃至面临退出的风险。因此，商业银行亟需打破同质化竞争的局面，走差异化定位、特色化经营之路，加速业务结构调整。商业银行应考虑自身实际情况，找寻应对利率市场化改革的最佳对策。

利率市场化下我国商业银行面临的主要问题及经营思路的转变

利率市场化将导致利差收窄，改变目前银行主要依靠利差盈利的经营模式。商业银行需要改变目前这种依靠吸存放贷的盈利模式，一是要调整贷款客户结构，由大中型客户向中小企业和零售客户等利率不敏感性客户转变。二是要思考如何扩展非利息收入业务。

随着利率市场化的不断推进，我国商业银行面临巨大压力，主要体现在以下以及各方面。

一是重规模、轻质量。传统的银行经营思路仍然强调信贷规模，从而存在为了冲规模而放松信贷风险管理的情况。二是重存款、轻贷款。作为银行利润收入的主要来源，贷款规模、贷款质量、贷款的利率水平均是银行盈利的关键因素。三是贷款行业区域集中性过强。目前，我国信贷结构仍然存在大型企业融资易，中小企业融资难，东部沿海融资易，中西部欠发达地区融资难等问题。

商业银行在利率市场化的大潮下，必须转变经营战略，适应市场竞争环境。利率市场化的实施直接导致传统优质客户贷款利率水平的显著下降，为了提高资产收益率，银行会将贷款的经营重心向愿意承担较高利率的一般贷款客户，特别是融资需求较旺盛的中小企业客户倾斜。这就要求商业银行提高辨别优质客户的能力，从众多一般客户中辨别具备良好成长性的潜在优质客户，并在客户成长初期与其建立稳定长期的业务合作关系。商业银行必须有针对性地选择客户、有针对性的选择产品、有针对性地防范信贷风险，拓宽思路和业务领域，大力发展中间业务，努力培育新的增长点，不断积极调整经营思路，使之适应并完全发挥利率市场化带给银行的各种机遇。

1.中间业务

利率市场化改革是银行中间业务发展的重要催化剂和推动力。一是利率市场化使得利差收窄，传统的存贷款业务盈利下降，从而迫使银行通过发展中间业务寻求新的利润增长点；中间业务的扩张一般不增加银行风险资产规模，除担保和信用衍生交易外，基本不承担信用风险和利率风险，用于覆盖非预期损失的经济资本占用少，风险扣除低，盈利能力强。相对于传统存贷业务，中间业务的覆盖面广，具有产品差异性大、价格敏感度低、复制难度高和增长潜力大的特点。大力拓展中间业务，可以有效缓解银行规模扩张和资本短缺的瓶颈约 束，有效促进银行经营结构和盈利模式的转变，推进银行战略转型。二是利率市场化统一了存贷利率和市场利率，促进证券化和衍生品交易等中间业务的发展。

利率市场化将促进国内银行中间业务的快速发展，改变以存贷款业务为主的经营模式，向“轻资本”战略转型。目前，商业银行的中间业务主要包括以下几类，支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、托管类和咨询类。根据国家逐步放宽综合经营限制的趋势，稳步扩大中间业务范围，逐渐由低层次的代收代付向托管、代理、咨询、现金管理等业务发展，这些业务不仅基本不占用资本，而且有很强的客户粘性，带来较高的综合收益。

2.零售业务

在金融脱媒背景下，利率市场化将导致公司业务利差明显缩减，零售业务将以其资本节约、风险分散、综合盈利高、成长性好、稳定性强的特点成为维持银行利润的重要支点。

首先，零售业务对资本的要求较低。零售业务的客户为独立个体，相比公司客户而言，个人业务具有单项金额较小，数量众多分布广泛的特点，因此其具备高度风险分散特征，风险预测可能性较高，具有低非预期损失，即低资本消耗的特点。新资本协议标准法对满足规定的四项标准的零售资产风险敞口给予75%的风险权重，内部评级法中通过改变相关性函数计算公式调低了资本要求，《办法》也规定个人住房抵押贷款的风险权重为50%。因此，面临新资本协议对资本约束越来越紧的现实，对银行而言大力发展零售业务是规避资本约束、拓展业务规模的较优选择。

其次，零售业务盈利率较高。零售业务客户分布较广，容易扩大业务覆盖面，以获得更多交叉销售的机会，综合收益较高，是现代商业银行综合化经营的基础；且由于零售业务分散化的特点，风险成本扣除低，具有较强的溢价能力。并且，以零售业务为基础的银行中间业务多实行固定费率制，带来比较稳定的收入。所以其综合收益较高。此外，零售业务是商业银行建立社会声誉，扩大客户基础的良好途径。

最后，具有非常好的成长性，而且具有反周期的作用，能够“熨平”经济周期对商业银行经营的不良影响，具有“利润稳定器”的特征，是商业银行保证经营利润和持续发展的关键。

3.中小企业业务

利率市场化带来的资金成本上升迫使银行提高资产端收益，风险偏好将上升； 此外，由于大中型客户融资需求被分流至直接融资市场，银行信贷将逐渐向中小企业和零售客户倾斜。如何大力发展小企业业务，是国内商业银行应对资本约束、金融脱媒和利率市场化的最应给予重视的。

一是多数小企业具有简单的股权结构，出现系统性风险相对较小。由于规模较小，小企业的资金需求以短期流动资金为主，通常资金链条比较清晰，融资金额较小、期限相对比较短，出现财务危机时信贷风险容易较早暴露，相对大企业而言信贷风险的积累可能性比较小。

小银行如何应对利率市场化 篇9

利率市场化与金融脱媒推动银行转型 中间业务是主战场

银行业协会专职副会长杨再平秋日的午后，金融街（000402）20号的12层，在集会议室、会客厅以及办公功能于一体的会长办公室，银行业协会专职副会长杨再平接受了《每日经济新闻》记者的专访。银行生存和发展需要做小微企业 《每日经济新闻》（以下简称NBD）：一直以来，各界都在讨论中小企业融资难题，特别是在今年银根紧缩的背景之下，市场关注度大幅提高。从银行角度来讲，您对目前中小企业融资难题有怎样的看法？ 杨再平：现在真正融资困难的是小微企业，这个是世界性的难题。不断有小微企业产生、成长，一个国家的经济才能发展，才有活力。这些年来，我国从国家领导层面，到监管部门、银行等都在关注中小企业的融资问题。特别是对小微企业也出台了一些措施，银行也设立了小企业的专营机构等。在货币政策紧缩的时候，小微企业首当其冲，最近小微企业的确会感到融资困难。这与银行过去倾向于“做大不做小”有些关联。随着银行业本身的竞争趋势，这种倾向正在发生改变。从未来趋势来看，银行不做小企业金融服务，自身的生存和发展就会成问题。我认为，下一步国家政策需要有些支持，包括公共资源、税收等方面。监管方面，也需要进一步的差异化监管。此外，金融机构最需要做的是围绕小微企业的特点，去进行创新，包括授信的决策机制、产品、风险定价等方面。NBD：在小微企业融资难题中，一个比较突出的障碍就是信用风险，您认为可以从哪些方面入手来改善？ 杨再平：这个问题需要分几个层次来解决。第一个就是要培养好的信用环境。各地方

小银行如何应对利率市场化 篇10

【关键词】利率市场化  商业银行  小微企业  融资难题

一、前言

利率市场化理念的提出，与我国的经济发展相适应，对经济的促进作用非常明显。特别是对商业银行的运用，产生了重要的影响，使商业银行在各种政策和制度上必须做出适应性调整。利率市场化以后，小微企业的融资难题有望得到破解，对小微企业的经营是一个有力的促及。基于这一认识，正确掌握利率市场化内容，并从商业银行的角度加强对利率市场化的理解，对提高利率市场化效果和满足商业银行经营管理需求以及破解小微企业融资难题，都有重要的促进作用。

二、利率市场化以后，商业银行应坚持利率最大化原则，完善经营理念

利率市场化下银行业应以利益最大化为目标，根据风险收益相匹配原则，合理确定利率水平，建立科学的定价模型，并根据自身特点，结合不同中小企业的不同行业、担保方式、历史违约率、行业前景、发展潜力等实行不同的风险定价。

基于商业银行的经营管理需要，利率市场化理念的提出，对商业银行的经营管理产生了重要影响。商业银行要想提高经营效益，就要利用利率市场化的契机，坚持利率最大化原则，对现有的经营理念进行完善，使商业银行能够熟练掌握利率市场化原则，推动商业银行经营管理工作稳步推进。

从利率市场化的实行来看，最本质的特征是利率采用了弹性制度，利率的高低完全由市场的供需关系决定。这一改变给商业银行的经营管理提出了新的要求，使商业银行从固定的思维模式向动态管理转变，对商业银行完善经营理念提出了新的要求。因此，从商业银行的经营目标来看，坚持利率最大化原则，既有符合相关政策要求，同时也能够提高银行的整体收益。

三、利率市场化以后，商业银行应转变传统经营理念，重视对中小企业的服务

基于利率市场化的特点，在利率市场化实行以后，商业银行只有从根本上转变传统的经营理念，并重视对中小企业的服务，才能保证商业银行在经营策略上和经营效果上取得全面进步。为此，在利率市场化的大背景下，商业银行应做好以下几个方面工作：

（一）商业银行要重视中小企业贷款领域，改变自身注重安全性忽略营利性的经营理念

在利率市场化的大背景下，商业银行只有重视中小企业的贷款业务，并将其作为重要的业务拓展基地，才能保证商业银行的整体效益获得全面提升。

（二）商业银行根据自己的资源特点和优势重新审视自己的信贷定位和政策，利用市场化优势，筛选出有效益、有信用、有前景的中小企业

对于中小企业，商业银行应对其进行重点审核和定位，保证贷款发放企业能够符合基本规定，并具有较强的发展前景。在为中小企业提供信贷支持的同时，降低资金风险。

（三）商业银行全力提供信贷支持，同时引入保险，创投等重要的金融支持

在利率市场化的前提下，商业银行要想有效破解中小企业融资难题，就要在全力提供信贷支持的基础上，引入保险、创投等多种金融手段，保证中小企业获得高品质资金支持。

四、利率市场化以后，商业银行应根据中小企业特点，加强信贷灵活度

结合利率市场化特点，商业银行在面向中小企业贷款过程中，应加强信贷灵活度，主要应依据利率市场化合理调整信贷利率，既保证自身经营效益，又能达到降低中小企业利率负担的目的，使中小企业融资成本更低。

基于这一现实需要，商业银行应建立一套符合中小企业特点的信贷体制与管理机制，提高信贷体制灵活度。申请融资材料应适当放宽对中小企业的财务报表要求，授信过程中应建立符合中小企业特点的信用等级评定体系。

在此过程中，商业银行应加强对利率的控制，除了要根据市场对利率进行及时调整之外，同时也要根据中小企业的现实需要及偿还能力，对贷款利率进行合理调整，在保证银行综合效益的同时，降低中小企业的融资负担，达到商业银行与中小企业在融资过程中的双赢，保证利率市场化的作用能够得到充分发挥，提高利率市场化的整体作用，促进利率市场化全面深入实施。为此，商业银行应根据中小企业的特点，合理调整贷款利率，并加强信贷灵活度，满足中小企业的贷款需求。

五、结论

通过本文的分析可知，利率市场化理念的提出，与我国的经济发展相适应，对经济的促进作用非常明显。特别是对商业银行的运用，产生了重要的影响，使商业银行在各种政策和制度上必须做出适应性调整。利率市场化以后，小微企业的融资难题有望得到破解，对小微企业的经营是一个有力的促及。基于这一认识，正确掌握利率市场化内容，并从商业银行的角度加强对利率市场化的理解，对提高利率市场化效果和满足商业银行经营管理需求以及破解小微企业融资难题，都有重要的促进作用。

参考文献

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[5]吴祖亮.我国中小企业融资难的原因及建议[J].中国集体经济.2014年33期.

小银行如何应对利率市场化 篇11

一、利率市场化对我国商业银行的积极影响

利率市场化对于我国商业银行的发展有着积极的影响,因此我国才会考虑推行商业银行的利率市场化。通过本文的总结和归纳,利率市场化对于我国商业银行的积极影响主要体现在以下几个方面。

(一)能够创造较为公平的竞争环境。

对于我国的四大银行来讲,主要是对利率采取管制调控,在这一背景下,各个银行的利率是确定的;但是,对于商业银行来讲,不同的商业银行的经营规模、资金状况都是不同的,如果采用统一的利率管制,不利于商业银行之间的公平竞争。因此,当利率市场化之后,能够使得各个商业银行根据自身的经营情况以及社会主义市场经济的大环境来确定自身的利率,从而能够为商业银行之间提供更加公平的竞争环境。

(二)利率市场化能够促进商业银行产品的创新。

在利率市场化之后,各个商业银行之间面临着更加公平、更加激烈的竞争,如果无法进行商业银行产品的创新,那么很可能在激烈的竞争中被迫淘汰。因此,各个商业银行会积极推出创新性的产品,从而更好地满足用户的需求和市场的变化。例如:某些商业银行会根据用户群体的不同,推出专门针对老年人和年轻人的理财产品,不仅能够满足不同人群的需求,而且能够更好地适应利率市场化的大环境。

二、利率市场化对我国商业银行的消极影响

利率市场化对于我国的商业银行不仅有着积极的影响,同时也有着消极的影响。因此,必须要全面了解利率市场化对我国商业银行的影响,才能够更好地推进我国商业银行利率市场化的进程。利率市场化对于我国商业银行的消极影响主要体现在以下几个方面。

(一)利率市场化给我国商业银行带来了利率风险。

利率市场化之后,我国的商业银行需要对市场作出更加敏感的判断,因此利率市场化会对我国商业银行带来利率风险,例如:当我国商业银行推出一些利率敏感性的产品,或者是利率频繁变动的时候,都可以对商业银行带来一定的利率风险。如果无法及时处理和规避这些利率风险,有可能对商业银行的未来发展产生重要的影响。

(二)利率市场化降低了我国商业银行的盈利能力。

利率市场化之后,很多商业银行会根据自身的经营能力来指定相应的利率,由于商业银行之间的竞争加剧,因此很多商业银行可能会通过调整利率来提高自身的竞争力,这样可能会降低商业银行的盈利能力。一些规模较小的商业银行可能无法与大型商业银行竞争,从而会产生负盈利或者是倒闭的风险。

三、商业银行应对利率市场化的策略

通过分析和论述可知,目前利率市场化对于我国商业银行的发展既存在积极的影响,同时也存在消极的影响。因此,为了更好地推进我国商业银行利率市场化的改革进程,必须要制定有效的应对利率市场化的策略。因此,可以参考以下几点内容。

(一)不断建立健全利率定价体系。

随着我国社会主义市场经济的不断发展,因此商业银行也获得了较大的发展,在进行利率市场化的改革过程中,需要不断建立健全利率定价体系,为此可以参考以下策略:第一,利率市场化需要遵循循序渐进的原则,由于我国商业银行目前遵守国家的利率管制,在推进其利率市场化的过程中需要逐步进行,使得商业银行的产品、业务等进行逐步改变;第二,国家需要对商业银行的利率市场化进行宏观调控,使得商业银行的利率在遵循市场规律的基础上,也需要受国家宏观调控的约束,才能够确保商业银行利率市场化向着更加健康的方向发展。

(二)提升商业银行的核心竞争力。

随着利率市场化改革的不断推进,商业银行之间的竞争力会越来越激烈,因此提高商业银行在利率市场化背景下的核心竞争力,是商业银行应对利率市场化的重要策略。为此可以考虑以下几点:第一,促进商业银行产品的创新,从而能够更好地满足商业银行用户的需求,不断适应利率市场化的要求;同时,还需要促进商业银行的业务完善性和服务方便性;第二,不断加强与其他金融机构的合作,从而能够不断扩展商业银行的业务范围,提高商业银行的盈利能力和盈利范围,才能够更好地促进商业银行在利率市场化背景下的发展。

(三)构建商业银行利率风险的管控体系。

对于商业银行来讲,在推行利率市场化之后,会面临着较高的利率风险,这些利率风险是由商业银行来承担。所以,商业银行为了更好的发展,需要构建自身的利率风险管控体系,为此可以做到以下几点:第一,增加利率市场化的风险意识,充分学习利率市场化对商业银行的影响,提高商业银行的风险意识,能够在商业银行的运营过程中,对可能产生的利率风险进行管理和控制;同时,应该提高对潜在利率风险的感知程度,及时有效地指定利率风险的控制策略;第二,增加对利率市场化的风险调控,例如:增加利率市场化风险的控制措施,多种利率风险管控策略并行,提高风险管控的可行性;或者是学习国外商业银行的利率风险控制策略,不断加强对商业银行利率市场化的风险控制,更好地促进商业银行在利率市场化背景下的发展。

(四)建立健全相关的配套政策。

我国的商业银行对于社会主义市场经济的发展有着重要的影响,因此为了更好地促进商业银行在利率市场化背景下的发展,国家和政府需要建立健全相关的配套政策,为此可以参考以下几点策略:第一,建立完善的利率市场化管控机制,对于商业银行来讲,其利率不仅受市场经济的影响,而且国家也应该建立相应的调控政策,从而能够对商业银行的利率进行一定的宏观调控,进而保障商业银行和社会主义市场经济的健康发展;第二,建立健全商业银行的市场退出策略,在利率市场化的进程下,商业银行之间的竞争会更加激烈,因此一些商业银行可能会由于经营不善而倒闭,所以国家和政府需要建立健全商业银行的市场退出策略,从而能够更好地保障商业银行的利益,维持社会主义市场经济的稳定发展。

利率市场化不仅仅能够更好地促进商业银行的未来发展,而且对于我国的经济发展也能够起到良好的发展作用。因此,很多商业银行都需要面临着利率市场化的需求,因此本文简要论述利率市场化对于商业银行发展带来的影响,进而提出了商业银行应对利率市场化的有效策略。相信,随着利率市场化在我国商业银行的实施,能够更好地推动商业银行和市场经济的发展。

摘要：对于商业银行来讲,利率市场化是其发展过程中的必经之路,如果能够抓住利率市场化的机遇,对于实现利率市场化的良好发展有着重要的作用。因此,本文简要介绍目前利率市场化对我国商业银行发展带来的影响,进而提出了目前我国商业银行应对利率市场化的主要策略,对于商业银行的未来发展给予了重要的参考。

关键词：商业银行,发展机遇,利率市场化

参考文献

[1]李宏瑾.利率市场化对商业银行的挑战及应对[J].国际金融研究,2015,2:65~76

[2]李仲林.利率市场化与商业银行风险承担[J].财经科学,2015,1:36~46