什么是保险经纪人

什么是保险经纪人（共9篇）

什么是保险经纪人 篇1

什么是保险经纪人

世界范围来看，在经济发达的国家，保险经纪人在保险市场上发挥着积极地作用。我国引进保险经纪人，有利于加快国内保险业与国际接轨的进程，有利于进一步完善保险市场，维护投保人的利益，促进保险市场的公平交易和有序竞争。

保险经纪人的优势

1、较全面地掌握保险理论，具备专业的保险技能，能够准确细致地调查并识别您自身所面临的所有风险；

2、用科学的方法，识别与衡量风险可能造成的损失频率与损失的幅度，估测最大与最小的损失幅度（值）；

3、用规范严谨的“保险语言”向保险公司阐释客户的保险需求，并正确理解保险公司用“保险语言”做出的各项承诺；

4、正确理解保险公司的各种复杂的保险条款，并从中做出正确的选择；

5、对保险公司所给予的费率、免赔额等承保条件进行充分的研究和正确的判断，经过谈判，合理地选择最佳的保险公司及其产品；

6、指导客户正确地履行保险单中所规定的投保人和被保险人应承担的各项义务；

7、一旦出险，在防止损失扩大的同时，按照保单要求，及时、准确地向保险公司提供其所要求的各类索赔单证和材料。

保险经纪人和保险代理人的区别

保险经纪人和保险代理人由于其所处的位置不同，各自代表的利益不同，必然导致两者具有不同的性质和责任。

保险代理人的责任是：代表保险公司的利益，向保险公司负责，为保险公司1 / 3

推销保险产品。

保险经纪人的责任是：代表客户的利益，向客户负责，帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务和各项增值服务。

保险市场的组成由完整、规范、成熟的保险市场由保险主体和保险中介组成。

保险主体包括：提供保险产品和保险服务的保险公司；购买保险产品、接受保险服务的投保人和被保险人。

保险中介包括：为保险公司推销保险产品的保险代理人；为投保人选择、采购保险产品并提供全面风险管理服务的保险经纪人；从事保险标的的勘验、鉴定、估损及理算等业务的保险公估人。

较为初级的保险市场上通常只有投保人、被保险人和承保人、保险人，面对面地直接进行保险商品买卖。由于双方在利益上先天矛盾对立，后天信息又严重不对称，长期以来投保人、被保险人一方明显处于弱势。2000年6月，中国第一家保险经纪有限公司成立，标志着中国保险经纪市场正式启动，打破了中国保险市场旧有的利益格局，加重了投保人和被保险人一方的砝码，使得保险市场的天平逐渐趋于平衡。

保险经纪公司的性质

保险经纪公司是基于投保人或被保险人的利益，为其提供保险中介服务的经济组织。从本质上说，保险经纪公司是客户利益的代表。保险经纪人必须和投保人、被保险人站在一起，代表他们的利益。保险经纪人这一属性一方面是由法律、法规规定的，另一方面是由保险商品的特点和保险市场信息不对称的状况决定的。

国家有关法律法规对保险经纪人的规范

《保险法》第 126 条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”

《保险法》第 130 条规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”

《保险经纪公司管理规定》第 7 条规定：“保险经纪公司在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律责任。”

客户与保险公司之间，客户与保险经纪公司之间的关系

客户与保险公司是签订保险合同的双方，他们之间是保险产品的买方和卖方的关系；像所有的买卖双方一样，他们的利客户与保险经纪公司是委托与受托的关系，保险经纪公司是客户的保险顾问，他接受客户的委托，基于客户的利益，站在客户的一边，为客户提供专业的保险经纪服务。保险经纪公司与客户的利益是一致的。

保险经纪仍是青涩少年 篇2

即使这样，目前，国内保险经纪公司的保费收入也还不到整个保险业保费收入的3%。在艰难的生存环境下，各家经纪公司都在寻找适合自己的定位，并希望用自己的方式赢得客户和市场的认可。

在国外成熟市场，经纪公司包揽了大部分的财险等保险业务的销售，与国外相比，国内保险经纪行业还需要很长时间来弥补与保险公司之间的差距。

艰难生存

在国外发达国家，保险经纪行业已有上百年历史。在美国、英国等发达国家，保险经纪是保险营销的一种重要形式。在英国，有800多家保险公司，而保险经纪公司就超过3200家，保险经纪人有8万人，在英国保险市场，60%以上的财险业务是由经纪人带来的。在德国，保险经纪人被称作保险人“延长的手”，而独立保险经纪人则被称为保险人的“同盟？者”。

在中国，保险经纪行业仅有13年的发展历史，2000年才批准成立了第一家保险经纪公司。截至2012年年底，全国的保险经纪公司由2000年的3家，增加到434家。通过经纪公司渠道实现的保费收入达421.06亿元，而整个保险行业保费收入是15400亿元，约占其2.7%的份额。从数据来看，保险经纪行业目前整体规模还较小。

达信（Marsh）保险经纪公司中国区副总经理、上海分公司总经理李铭在接受《新财经》记者采访时表示：“相对保险公司而言，国内保险经纪公司只有13年的发展历史，从市场的角度，相当于一个13岁的少年和一个四五十岁的壮年在竞争。保险公司和保险经纪公司没有在一个起跑线上发展，经纪公司还需要时间来弥补历史原因造成的差距。”

在保险经纪公司成立初期，很多公司都面临生存问题，对于当时的市场来说，保险经纪还是一个全新的概念，无论对于中国的客户还是保险市场，都是新生事物。不仅得到客户的认可很难，而且还要面临保险公司的直接竞争。李铭告诉记者：“2000年，经纪公司成立以后，保险公司在认知方面也进行了很大的调整，很多时候，保险公司对经纪公司并不是一个合作的态度，保险公司会对客户说，你们为什么要跟经纪公司合作？有什么业务可以跟我们直接做呀。甚至有的经纪公司做了业务之后，保险公司不支付经纪费。”

如今，国内保险经纪公司经过十几年的发展，市场的认知和客户的观念都在慢慢转变，一些稍大型的企业会找经纪公司来做业务，而个人业务或中小型企业，还是习惯与保险公司直接合作。

目前来看，国内保险经纪公司基本分为三类：第一类是外资金融公司在中国开展业务，比如，达信就是中国首家获得保险经纪执照的外商独资保险经纪公司，另外还有英国韦莱保险经纪公司以及美国安怡保险集团与中粮集团合资成立的中怡保险经纪公司。第二类是由大型国有企业或企业集团成立的内部保险经纪公司，主要服务于集团或企业内部的一些保险安排和风险管理需要，同时也会在集团上下游企业做一些业务渗透。比如目前在国内排名第一的英达长安保险经纪公司，就是国家电网旗下的保险经纪公司；此外还有中石油旗下的竞盛保险经纪公司。第三类就是独立的保险经纪公司，像做得比较成功的江泰保险经纪公司、华泰保险经纪公司等。

差异化发展

如果说10年前经纪公司面临的还是生存问题的话，如今的经纪公司则已进入了进一步扩大和成长的阶段。大部分经纪公司各自的定位也比较清晰，都在努力打造自己的经营特色。

李铭分析称，外资经纪公司进入中国的一个动力，就是服务全球客户。目前来看，三大外资经纪公司在中国的业务结构有一半是服务全球客户，未来，这个比例可能会下降，其他业务比例会上升，因为全球的业务量有限。

大企业集团的内部经纪公司，有的100%的业务来自于集团内部或者关联企业，比如英大长安，它主要服务于电网公司。而一些独立的经纪公司也在差异化生存，比如江泰是最早在中国成立的保险经纪公司，它从外资公司挖了很多有经验的专业人才，很多项目也非常有特色，比如做一些大型企业的中国集团投保，甚至还能做一些运输发射业务。所以，在人才引进方面，江泰投了非常大的手笔；在服务方面，江泰也处于国内领先地位。另外，像联合保险经纪公司，它只做一些与教育相关的保险产品，比如学生的平安保险、校方的责任险等，它的定位也比较明确。

从国内排名前20家经纪公司来看，基本上都有比较清晰的定位和比较强的竞争优势。经过十几年的发展，经纪公司在市场的认知度也在不断提高，由于经纪公司会与各家保险公司合作，所以他们对于每一家保险公司产品的熟悉程度都非常高，客户需要什么样的产品，哪家保险公司可以做，哪家保险公司根本不可能做，经纪公司都非常了解，所以在洽谈业务的过程中，不会去浪费更多的时间，与保险公司的谈判，也更有针对？性。

李铭告诉记者：“总体来看，经纪公司的业务大部分以团险和财险为主，但也有一些经纪公司做寿险。经纪公司作为独立的中介机构，不存在只代理某一家保险公司产品的情况，我们是协助客户去买保险，代表的是客户的利益，而保险代理公司代表的是保险公司的利益。从合同或法律的角度，经纪公司是与被保险人签订服务协议，而代理公司是与保险公司签订协议。”从国际上来看，保险经纪主要承担着销售职能。以达信为例，达信在海外和保险公司更多的是一种合作关系，承担的销售业务占到保险公司业务的60%～70%，在某些国家甚至达到80%，所以国外有相当比例的保险业务是通过保险经纪公司和中介渠道来做的。

李铭表示，由于国内保险公司和经纪公司不是同步出现在市场上，使得现在很多功能都异化了。从国际发达市场来看，保险公司就是坐着写保单，处理理赔案件，不会去做太多的销售业务，销售业务更多是由经纪公司和代理公司来做。这样一来，保险公司和经纪公司各自的业务和利润就比较清晰，游戏规则也比较简单。

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专业人才匮乏

从客户的角度来看，风险状况越复杂、对自身风险管理需求越明白的客户，对于经纪公司的价值越大。特别是面对一些大型的风险和比较复杂的赔款，经纪公司的价值越能得到充分体现。李铭介绍，要使经纪公司的服务价值让客户认可，不仅是保险安排，也不能只看产品，只有给客户带来高品质的理赔服务、专业的知识，才能赢得市场应有的地位。

在这个过程中，专业的保险经纪人队伍对于塑造经纪公司的形象和市场地位至关重要。达信市场公关部经理林佳玉告诉记者：“由于经纪公司做的都是比较大的项目，所以每一个项目都是靠一个团队来完成的。遇到大项目，可能就需要好几个团队共同来完成。公司根据业务分类由不同的团队来做，比如由销售团队去寻找一些业务机会，去发现客户的需求；由保险安排团队来对接保险公司的产品，负责保险市场的询价，他们对于各家保险公司的产品和服务都非常清楚；还有专业团队为不同行业的客户提供技术支持。”

林佳玉进一步解释，对于销售团队来说，一般会依靠公司的品牌去谈项目，不会像保险代理一样靠自己的力量和关系完成业务。另外，由于一些险种比较复杂也比较特殊，可能有很多技术含量在里面，所以对技术团队的要求是比较专业的。而且针对不同的行业，有专门的技术团队，“比如我们有专门的能源团队，能对石化等能源企业的风险偏好做出专业的技术支持；也有专做海外上市董事责任险的团队，因为海外上市面临的风险也比较复杂，要对国外的市场比较了解。所以专业团队的人都是某一个行业的专业人才。”不过，保险经纪行业一直人才匮乏，由于保险行业属于金融服务业，这方面的专业人才竞争非常激烈，谁赢得了人才，谁就赢得了业务。

《新财经》：现在都讲究私人定制，由于每个客户的需求都是不同的，经纪公司在了解了客户的需求后，会不会与保险公司合作，为客户量身定制一套保险产品？

李铭：我们也非常想这样做，但由于在制度上有一些限制，还不能充分发挥这方面的功能。所有保险公司都有自己的程序条款，保单的承保范围都是程序化的，比如海啸、地震等灾难会写一堆。我曾经遇到一个客户，他希望把保单中的海啸内容去掉，然后让保险公司把保费降低一点。但对于保险公司来说，拿掉海啸可以，但降低保费是不可能的。不过，我们可以在产品设计上做一些改动，比如可以加附加条款，但这并不是一个具有颠覆性的新产品。

《新财经》：经纪公司在产品设计上是怎么做的？

李铭：从产品的设计功能来看，国外很多是由经纪公司来承担的，因为经纪公司对客户的需求非常熟悉和了解，经纪公司是站在第一线的，所以很多保险产品确实需要从客户需求的出发点来考量，这才是最根本的、具有强大生命力的产品。

《新财经》：经纪公司在发展过程中拿什么来赢得客户的认可？

李铭：保险经纪行业十几年的发展过程，也是一个慢慢培育市场的过程，我们做了很多工作，让客户意识到保险经纪人的价值。我们让客户逐渐认识到，用保险经纪人不但能得到更多的帮助，而且也不会有额外的费用产生。由于保险经纪的业务性质，也让我们必然比保险公司做得更好。比如在理赔方面，我们会给客户做很多培训，告诉他们一旦发生赔款或者意外事故该怎么做。

《新财经》：您认为国内保险业最需要解决的问题是什么？

李铭：关键是诚信！保险本身就是一个讲诚信的行业，整个行业的基石就建立在诚信上面。但是我们看到，特别是在产品销售过程中，夸大、虚假或误导等问题随处可见；在理赔过程中，刁难或不及时的情况也比比皆是。所以，保险行业还是要回归最基本、最简单的两个字：诚信。

什么是专利保险？ 篇3

（一）专利风险是可保风险

1.专利侵权风险属于纯粹风险，因为个人或企业受损失，社会整体也会遭受同样的损失，并不会出现某个人或某企业遭受损失他人可能盈利、对整个社会而言却不一定有损失的情况。

2.保险当事人事前无法得知某专利是否会发生侵权行为，也无法得知该侵权行为所造成的损失的时间和程度如何，因此具有不确定性。

3.专利的无形性、地域性和可复制性的特点，未经专利权人、授权人、实施义务人许可又无法律依据、擅自其和妨碍其正常行使权利的行为时有发生，如果保护不当，其专利就会有遭受损失的可能。

4.在保险合同期限内预期的利益是可以估算的。专利在有效期内与有形财产一样可以进行投资、质押、入股、转让，从这个角度来讲，它和有形财产一样具有客观的经济效益，有货币价值，可以估算。

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（二）专利符合保险标的的条件

当专利被第三人侵权而使其价值受损，其保险标的就体现为财产利益；当潜在的侵权人侵犯专利权人的权利而须承担赔偿责任，此时保险标的则表现为民事侵权责任。

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（三）专利保险中，投保人对保险标的具有保险利益

专利权人的保险利益表现为法律所允许的利益即合法的利益。专利权具有经济上确定的利益，投保人对其所拥有的专利在客观上或事实上已经存在利益，专利执行保险中的保险利益为其专利权可能遭受到的损害，而对于专利侵权责任保险中的保险利益责任则为“被保险人与其法律上责任的一种利害关系”，属于一种消极期待利益。

[什么是专利保险？]

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什么是保险标的 篇4

保险标的就是保险的对象，包括两大类，一类是财产及其有关利益，另一类是人的寿命和身体，作为保险对象的财产，可以是有形的，如房屋、汽车，也可以是无形的，如商标使用权、专利权等。作为保险对象的人，是指自然人，可以是一个人，也可以是一个特定团体中的所有的人。HacK50.com-是最好的入门资料网站

保险标的直接决定保险的险种，财产保险标的的价值，危险程度直接影响保险人所承担的义务，决定着保险费率的高低，人身保险标的不同（人的年龄p职业p身体状况等），保险费p保险险种也不同，

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保险标的是保险合同的主要条款，是保险合同的重要内容，它影响保险合同的权利和义务的规定法。 HacK50.com-,投资者入门的好帮手

什么是补充医疗保险 篇5

补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。

补充医疗保险与基本医疗保险不同，补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的。是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。

基本医疗保险与补充医疗保险不是相互矛盾，而是互为补充，不可替代，其目的都是为了给职工提供医疗保障，起到稳定社会、促进发展的作用。

我国正在建立的城镇职工基本医疗保险制度只能满足较低水平的基本医疗需求，而且尚未覆盖全部农村人口和全部城镇人口，因此，在建立基本医疗保险制度同时，应同步发展补充医疗保险。发展补充医疗保险，既是建立多层次医疗保障体系的需要，也是保证基本医疗保险制度顺利实施的重要条件。

在美国当保险经纪人 篇6

踏入这个行业之前，曾听过一个这样的故事：某女士的丈夫获得美国某大学3／4奖学金赴美攻读MBA，半年后朝思暮想的妻子去美国领事馆申请赴美探亲，面试时美国签证官微笑着问了她两个问题。

“你丈夫是干什么的?”

“我丈夫是做保险的。”

“他是自费还是公费?”

“自费。”

“对不起，我不能给你签证。”

这位女士即陷入了所谓的美国签证陷阱，据说“做保险的”一词在美国是一个比较丢人的职业。在某种意义上，“做保险”的(Insurance Agent)和失业差不多，离流浪要饭也不太远。“做保险的”从来没有基本工资，收入完全靠出售的保险中提成。百分之八九十的保险经纪人，也就是人寿保险推销员，最终因该行业谋生艰难而退出不“做”。而且由于保险经纪喜欢按电话号码本顺序打电话到人家里去推销，所以一般北美人士对他们还比较反感。在这个背景之上，该女士的回答给签证官的感觉可想而知。

尽管有这样的预防针在先，但我还是决定试一试，因为到了美国之后，我发现这个故事还是有点夸张，在美国没有一个职业是被人看不起的，只要你做得好，同样能够成功，赢得别人的尊重。

盛入保险路

严先生是我做保险经纪人时的第一位同事和挚友。50多岁的大高个儿，得有六英尺出头。他是北京出生的上海人，年幼时随父母亲到过香港、台湾，后来留学来到美国，就一直待了下来。他能说一口地道的上海话、广东话。加之来美的时间又比较长，他在整个大纽约地区都有很好的人脉。只要他走在街上，总有熟人上来打招呼。

我加人那家保险公司的第二天。就认识了严先生。

一阵客套过后，严先生就开门见山地向我传授起了如何做保险生意的经验。他先帮我熟悉各种人寿保险产品有那些特点，适合什么样的客户。又教我如何去开拓自己的客户网络。最后他又再次对我强调说，扎实的专业知识外加广阔的人际关系是做好保险这一行的关键要素。“你看咱们公司那个伊朗人，他每年就只有两三个保单。但都是百万元保额左右的大保单。人家每天就是陪着大老板们打打高尔夫球，钱就挣到了。这就是专业知识加人脉。”听了严先生的介绍，更觉得他既有北方人的豪爽，又有南方人的精明。分析起问题来是那么的透彻。

打从那天起，我就发愤努力，起早贪黑。白天开车出去跑点。到老中开的餐馆里、计算机公司、进出口公司等等地方去发展自己的华人客户网络。傍晚时间开始给本州岛和外州的中国人家庭打电话，向人家宣扬人寿保险是如何如何的重要，买保险又是如何如何的必要。那段时间，每天差不多都是早上8点出门，晚上11点才到家。每天的汽车里程数都在三位数以上。为了跟客户发展互信关系，我甚至开车帮客户从新泽西跑到华盛顿DC去办事情。像附近的纽约州，宾夕法尼亚州，康涅狄格州，到比较远的马里兰州，弗吉尼亚州和北卡罗来纳州都留下了我的足迹，光九个月就跑坏了八个轮胎。就这，我也没忘了跟严先生时不时地在麦当劳利用吃午餐的时间交流一把。

几个月下来，我的业绩也开始有点起色了。可是，跟前后左右一起来的女同事们一比，人家比我就不知道强了多少倍。“我这嘴不比他们拙呀，论业务知识也肯定只能是比她们强，不比她们差啊。这问题出在哪啊?”一次午饭时间，我向严先生提出了我的疑问。可这一次，严先生只是笑笑没有回答我的问题。

正如人们常说的，保险行业并不保险。一个我在北卡的客户一天对我说，他自己要加入到一个网络营销保险的传销中去。他想撤销我卖给他的保险，用那个保费去买传销公司的保险。说人家跟他说，他能节省70％的保费。并对我说：“真对不住你了，我只能跟你的保险公司讲，当时你没有跟我全讲清楚。所以我今天要撤销保险并拿回全部的保费。我只有这样才能拿回我的全部保费。”我心里说，你打了我一巴掌，还得让我说你是好人。可我嘴上却说：“我知道了，您觉着怎么对您合适，就怎么做吧。”

注意事项

这一来，公司向我亮起了红灯，要求我在几个礼拜之内，把业务量提高。我一琢磨，这行我干不了了。走人吧。在离开公司前，我跟严先生又说起了我的困惑。“严先生，以您干保险的多年经验。您跟我说说，如何才能成为成功的保险经纪人。”

“行，你要离开了，我可以跟你一起总结一下。”

“一是我说过的，业务要非常地专业。这样你才能说服别人，帮助别人。而不被认为是在骗客户，或糊弄客户。”他先说了第一条。

“二是人脉要广。没有人脉，你就没有客户。人脉好了，客人会主动找上门来跟你买保险。”严先生接着总结了第二条。我最要命的就是这条。没几个有能力买保险的朋友。尽是一帮穷朋友，都是找我帮忙的，不能跟我买保险。

“三是以声色攻破对方心理，使得客户愿意跟你见面谈保险的买卖。你是男的，你没有这方面的优势。”严先生的话，使我想起我临近的一个女同事跟别人的女同事都不一样。一打起电话来，就是跟对方的男客户耍嗲打俏。有几回，听的我都很不好意思的走开了。但真是的，人家与客户约见的机会就是比我多。而干保险经纪人那行的，只有先争取到跟客人约见，才真正有机会谈保险买卖的事儿。

“四是要有切磙刀肉的本领。”严先生继续说道。“就是不管客户你如何推挡，我都管叫你刀刀下肉，还刀刀不见血。一句话，要懂得如何去给客户施加压力。你替客户着想没错，但你错在没替自己想想。客人不买，你哪里来的生意?你如何生存?”严先生说的极是。我就缺这种临门一脚的本事儿。看看人家严先生和我的那个经理。人家客户可能只想买个十万的保险，他们能说成十五万甚至是二十万的。客户就是光想买一点儿共同基金，他们最后也可能还搭一个退休计划什么的。不像我，人家客户一说我们家最近不富余，我就跟人家说：“不急，咱们先等几个月再说。”

严先生的四点总结，听得我佩服地直咂嘴。

“好家伙，这些生意经，您为什么不早一点告诉我呀?”我随口发了一下感慨。

“因为我看你人太善良。这不应该是你要从事的职业”，他对我说道。

“老猫烧须”

时间一晃几年过去了，听说严先生也退休了。我又打电话和严先生一起约了出去吃饭。在这之前，因为我搬家到了外州，我已经有很长时间没有跟他见过面了。

“严先生，怎么样?祝贺您开始安享退休晚年了。”

“嗨，别提了。临退休，犯了个大错误。吃了个大亏。”严先生还是脸带微笑，头摇着说道。

“怎么会呢?”我有些疑惑不解地问他。

“嗨，几年前新泽西的房价不好，我的房子一直在掉价。好不容易在我退休前的一段时间里，房价涨到了我买时候的价钱。一个房地产经纪人找到了我，说他要买。跟我死磨硬泡了好一阵子。我架不住那家伙的说和，就卖给了他。结果不到半年的时间，那房子价格就翻了一倍。那家伙转手又卖出去了。”

“噢，我明白了，您是觉得您被那小子也当磙刀肉切了一把啊。”

听了我的话，严先生苦笑了笑：“运气不好啦。鹰也有被啄眼的时候啊。不过你那个北卡的客户，还记得吗?”

“太记得了。我就是因为他才离开的。”我有些诧异地看着严先生，不知道他要带给我什么样的消息。

“那个最嗲的女经纪人又卖了个保险给他。人家真是厉害呀。”严先生的话真是印证了那句“能人背后有能人”的话啊。

什么是保险经纪人 篇7

1、不管是社会保险，也不管是商业人身保险，都是被保险人遇到风险后能够获得一定的补偿，因而都是为保险群体服务的，都力图保障被保险人免受风险连累。

2、社会保险和商业人身保险，都是要求投保人事先缴纳保险费，作为被保险人享受保险待遇的先决条件。众所周知：商业人身保险实行“以收定支”，而社会保险实行“以支定收”的“支付确定”型养老保险，也要求被保险人获益前先缴纳保费。

3、建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放，构成社会保险与商业保险第三个联系，而且商业保险的这项活动十分鲜明。实行“个人账户”制的养老保险，此项措施也同样鲜明。即使是计划经济体制下的社会保险，也要建立基本金并投放运营，尽管投放受到严格限制。

4、社会保险与商业人身保险既然同属于抵御风险的活动，所以二者预测风险的方法和技术，要求工作人员具备的知识和技能结构，乃至专业术语也很近似。

5、社会保险与商业人身保险的活动和功能相辅相成，社会保险抵御风险的功能是基本的，商业人身保险起到辅助的、补充的作用。

社会保险与商业保险的主要区别：

社会保险与商业保险尽管有不少共同之处，但毕竟区别也很大——

1、行为主体不同。社会保险属于政府行为，保险人是国家权威机构。政府不仅是社会保险的倡导者、组织者、执行者，也是它的坚强后盾，即一旦社会保险入不敷出，出现严重赤字，政府一定想方设法预以弥补，以保障受保人的权益，维持社会安定。商业人身保险纯粹是企业行为，保险人是保险公司，它讲究“多进少出高盈利”，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。

2、追求目标不同。社会保险以国家的社会政策为出发点和归宿，把保障全社会安定，实现长治久安作为追求的目标。商业人身保险追求的则是利润最大化，时时处处以赚取最大利润作为自己的经营目标。

3、实施手段不同。社会保险依法执行，带有强制性，强制一切用人单位及其员工按时如数交纳社会保险费，否则，轻的罚以滞纳金，重的绳之以法，毫不含糊。商业人身保险则不同，它纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，自愿投保，其范围相当广泛，只要是符合保险公司的承保条件、具体保险费负担能力的人员，都可以参加，无半点强制色彩。

4、可靠性不同。社会保险待遇支付最可靠，年保证及时足额发放，因为它是政府行为；商业人身保险则不能这么做。当然在我国《保险法》明确规定“经营有人寿保险的保险公司，不允许倒闭”，所以我国不可能出现人寿保险的保险公司倒闭的情况。

5、交换原则不同。社会保险实行的则是互助互济原则，强调劳动者之间的互相帮助，即富裕地区帮助不富裕地区，高收入者帮助低收入者，在业者帮助失业者等等。而商业人身保险实行不投不保、少投少保、多投多保的商品等价。

6、保险费的计算和来源的不同。社会保险的保险费的计算和来源，在我国从1996年以后，社会保险的保险费即采取储蓄方式，实施个人账户与社会统筹相结合的制度，由国家、企业、个人三者负担，专户存储，统一管理，但仍带有一定的随意性、不稳定性的特点。而商业保险的保险费率，是以数理统计为依据，根据预定死亡率、预定利率、预订营业费用计算得来的，由投保人负担，具有科学、合理、可靠的特点。

7、保障程度不同。社会保险的保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、被保险人的贡献、工龄、地位，由国家单方面决定的，而且只是满足劳动者的基本生活需求，保障程度一般在社会贫困线和在职职工工资收入之间。而商业保险的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定。

8、权利和义务不同。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受尽到了为社会贡献劳动和交纳社会保险费这两项义务，就可以享受到相应的均等的或相对平均的保险待遇。也就是说，劳动者贡献的劳动量和所交保险费数额虽然困难有很大差异，但享受到的权利是相同的或相对平价的。而商业保险则主要依据的是《保险法》、《企业法》和《合同法》，贯彻的是合同原则。其实商业保险公司的年金式养老保险都是带有抵御通货膨胀作用的，也可以按月领取，它比社保还有些优势，就是全额返还的优势，一旦被保险人没有领取全部资金，那么没有领取的资金可以直接给付给身故受益人，而社保却没有这个优势，不管领取多久，哪怕只有一个月，您缴纳的大部分资金都归社会统筹了。

|评论

强化商业保险在社会保障中的补充作用

2010-03-15 17:37来源：中国保险报 温家宝总理在今年的政府工作报告中指出，改善民生是经济发展的根本目的，只有着力保障和改善民生，经济发展才有持久的动力，社会才有牢固的基础，国家才能长治久安。社会保障作为改善民生的一个关键环节，需要我们不断扩大社会保障的覆盖面，不断提高社会保障的程度，使社会保障主体和方式更加多元化，加快构建更加完善的社会保障安全网。而发挥商业保险的社会管理作用，将其作为社会保障体系的重要补充，则是推动社会保障体系良性发展的有效途径。

我国特殊的人口状况决定了社会保障体制的发展和完善要比其他国家面临更多的困难。我国已经进入老龄化快速发展时期，已有老龄人口1.69亿，占总人口数的12%，在一些大中城市，老龄化比例甚至更高。而且，我国的老龄化进程是跟城市化进程基本同步的，呈现出农村老龄化比城市老龄化速度更快的趋势。数额巨大的老龄人口数、不合理的人口结构，给我国本不完善的社会保障体系造成更大的压力。除了人口方面，我国社会保障还面临着区域发展不平衡的现状，相对于城市而言，农村的社会保障基础还很薄弱，农民的社会保障程度非常低，如何使农民尤其是留在农村的老年人得到切实充分的保障更是亟待政府解决的问题。

去年，我国在社会保障问题上作出了几个大动作。9月，我国宣布启动普惠式农民养老

保险试点。在短短的几个月的时间里，养老保险试点就使得全国10%的地区1300多万名农村60岁以上的居民开始享受最基本的养老保障。这项举措有着里程碑式的意义，这是中国首次明确国家财政在解决农村养老问题上的责任。新农保规定，将支付结构分为基础养老金和个人账户两部分，其中基础养老金由国家财政全部保证支付。年底，中国城镇职工养老关系转移接续办法发布，这种全国统筹协调的办法在一定程度上减少了流动劳动力的后顾之忧，这表明政府非常重视农民工退保，想为他们解决这个问题。尽管以上这些措施是否能达到预期的效果还有待时间的检验，但是我们看到了政府推进社会保障体系建设的信心和决心。温家宝总理在今年的政府工作报告提出，要扎实进行新型农村社会养老保险试点工作，将试点范围扩大到23%的县。要积极推进农民工参加社会保险并加快解决未参保集体企业退休人员基本养老保障等遗留问题，将全国130万名“老工伤”人员全部纳入工伤保险范围。各级政府要进一步增加社会保障投入，多渠道增加全国社会保障基金，加强监管，实现保值增值的目标。

在深化对社会保障问题认识的基础上，我们还需要充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要补充作用。商业保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是我国金融体系和社会保障体系的重要组成部分。商业保险能够提高社会保障的程度，完善社会保障体系的结构，还能够使社会保障形式多元化，我国现在经济发展的阶段和政府的财力决定了我们国家在社会保障方面只能提供最基本的、低水平的保障。医疗保障和养老保障方面应该由政府、企业、个人三方面来支持。对于企业和个人养老保障、医疗保障这一块，商业保险就可以发挥很好的作用。这样，基本需求层次的保障可以由社会保险覆盖，而有条件的人超过社会保险保障程度的需求则可以通过商业保险来实现。例如，我国商业保险公司在企业年金的账户管理、资产管理等方面就是一支重要的力量。如果没有商业保险在养老保险和医疗保险方面发挥作用，我国就不可能建立起政府、企业、个人三个支柱相结合的多层次、多方位的社会保障体系。

商业保险企业在市场化运营中，还积累了大量的经营管理和风险处理经验，我国的社保基金可以让商业保险企业参与运用，通过对商业保险企业经验的有效利用，实现社保基金的稳健高效运用。商业保险企业还可以为社会保障体系提供优质的中间业务服务，比如管理结算、支付的服务，这些服务能够在社会保障的链条上起到很好的润滑作用。将社会保险的形式和商业保险的运作结合起来，就为优化配置我国的社会保障资源，提高保险的社会管理效能，提供了一条良好的发展道路。

商业保险在社会保障体系中要按照国务院提出的关于“充分运用市场机制和手段，不断改进社会管理和公共服务。加快保险业发展，积极引入保险机制参与社会管理，协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷，推进公共服务创新”的要求，努力在保险产品的设计、服务手段的提升、保险网络的安排以及扩大保险覆盖层面等方面下工夫，不断满足人民群众日益提高的对保险保障的需求，争取在构建社会主义市场经济条件下的社会保障体系，进而

改善民生的过程中发挥出积极的作用。

工伤保险待遇基数是什么 篇8

工伤保险待遇的高低，项目的多少，取决于国家或该地区的经济发展水平和人们的社会生活水平。根据《企业职工工伤保险试行办法》规定，工伤保险待遇计发基数为职工本人工资，职工本人工资是指职工因工负伤或者死亡前12个月平均工资收入。计发工伤保险待遇时，本人工资收入低于当地职工平均工资75%的，以当地职工平均工资75%为计发基数;高于当地职工平均工资300%以上的，以当地职工平均工资300%为计发基数。

二、说明

1、参加工伤保险后可享受的待遇

工伤保险的待遇包括:工伤医疗待遇、伤残待遇和死亡待遇。参保单位按月足额缴纳工伤保险费后，从缴费的次月起，参保人员按规定享受工伤保险待遇。不按时足额缴纳工伤保险费的，从欠缴次月起工伤保险待遇由参保单位承担，工伤保险基金不予支付。

2、工伤职工享受的工伤医疗待遇

工伤医疗待遇包括:医疗费用由工伤保险基金按规定支付;工伤职工需要住院治疗的按照本单位因公出差伙食补助标准的70%,由所在单位发给住院伙食补助费;需要到所在地的市(县)以外就医的,所需交通、食宿费用由所在单位按照本单位职工因公出差标准报销。

其中治疗工伤所需医疗费用及工伤职工到签订服务协议的医疗机构进行康复性治疗的费用,要符合国家规定的工伤保险医疗项目目录,工伤保险药品目录,工伤保险住院服务标准,方可由工伤保险基金支付。对于不符合规定标准的费用、治疗非工伤引发的疾病等不属于工伤医疗待遇范围的费用,工伤保险基金不予以支付。

3、职工治疗工伤，如何享受工伤医疗待遇

参加工伤保险的职工治疗工伤，情况紧急时可先到就近的医疗机构急救，在伤情稳定后应转往签订服务协议的医疗机构继续治疗。

治疗工伤所需费用符合基本医疗保险和工伤保险药品目录、工伤保险诊疗项目目录、工伤保险住院服务标准的，从工伤保险基金支付。

受伤职工认定工伤前发生的医疗费用，先由用人单位垫付，待认定工伤后，医疗费用中符合工伤保险医疗支付项目的，由社会保险经办机构给予报销。

未按规定就医所发生的医疗费用，工伤保险基金不予支付。

工伤职工治疗非工伤引发的疾病，不享受工伤医疗待遇，参加基本医疗保险的，按照基本医疗保险规定处理。

4、安装配置辅助器具有的规定

安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具要经劳动能力鉴定委员会进行鉴定或确认，且要符合国家有关部门规定的项目和标准。按照国家规定的标准和管理规定安装配置辅助器具的费用由工伤保险基金支付。

5、停工留薪期

停工留薪期是指职工因工负伤或者患职业病后,在暂停工作接受治疗,领取工伤津贴的时间。在停工留薪期内原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付，生活不能自理的工伤职工在停工留薪期需要护理的，由所在单位负责。

停工留薪期与医疗期相关联,但不等同于医疗期。停工留薪期满后,工伤职工要进行劳动能力鉴定,并依据鉴定结果确定是否享受伤残抚恤待遇和是否要回到工作岗位工作。工伤职工评定伤残等级后，停发原待遇，按照有关规定享受伤残待遇。停工留薪满后需要治疗的,仍可按照工伤保险规定,接受治疗。

6、停工留薪期的确定

停工留薪期按照伤情不同情况确定,一般不超过 12个月,伤情严重或者情况特殊，经市级劳动能力鉴定委员会确认，可以适当延长，但延长期不得超过12个月。

7、工伤职工享受生活护理费的规定

生活不能自理的工伤职工在停工留薪期需要护理的，由所在单位负责。

工伤职工已经评定伤残等级并经市劳动能力鉴定委员会确认需要生活护理的，从工伤保险基金按月支付生活护理费。

生活护理费按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理3个不同等级支付，其标准分别按照确定需要生活护理费时本市上一年职工月平均工资的50%、40%、30%执行。

8、一至四级工伤职工享受的工伤待遇

职工因工致残并经鉴定为一级至四级伤残的，保留劳动关系，退出工作岗位，享受以下待遇：

(一)从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：一级伤残为24个月的本人工资，二级伤残为22个月的本人工资，三级伤残为20个月的本人工资，四级伤残为18个月的本人工资;

(二)从工伤保险基金按月支付伤残津贴，标准为：一级伤残为本人工资的90%，二级伤残为本人工资的85%，三级伤残为本人工资的80%，四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额;

(三)工伤职工达到退休年龄并办理退休手续后，停发伤残津贴，享受基本养老保险待遇。基本养老保险待遇低于伤残津贴的，由工伤保险基金补足差额。

职工因工致残并经鉴定为一级至四级伤残的，由用人单位和职工个人以伤残津贴为基数，缴纳基本医疗保险费。

9、五至六级工伤职工享受的工伤待遇

职工因工致残并经鉴定为五级至六级伤残的，享受以下待遇：

(一)从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：五级伤残为16个月的本人工资，六级伤残为14个月的本人工资;

(二)保留与用人单位的劳动关系，由用人单位安排适当工作。难以安排工作的，由用人单位按月发给伤残津贴，标准为：五级伤残为本人工资的70%，六级伤残为本人工资的60%，并由用人单位按照规定为其缴纳应由用人单位缴纳的各项社会保险费。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由用人单位补足差额。

(三)职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残的，经工伤职工本人提出，可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由用人单位支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。

一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金之和的标准为：以统筹地区上年度职工月平均工资为基数，按工伤职工距法定退休年龄的剩余月数计算，但计算五级伤残的剩余月数最多不得超过72个月，六级不得超过50个月。

10、七至十级工伤职工享受的工伤待遇

职工因工致残被鉴定为七级至十级伤残的，享受以下待遇：

(一)从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：七级伤残为12个月的本人工资，八级伤残为10个月的本人工资，九级伤残为8个月的本人工资，十级伤残为6个月的本人工资;

(二)劳动合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动合同的，由用人单位支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。

计算一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金，以解除或者终止劳动关系前本市上一年度职工月平均工资为基数，一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金之和的标准为：以工伤职工距法定退休年龄的剩余月数计算，但计算七级伤残剩余月数最高不得超过24个月、八级18个月、九级8个月、十级4个月。

11、领取一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金的工伤职工工伤保险关系终止手续的办理

领取一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金的工伤职工，应当由用人单位到社会保险经办机构办理工伤保险关系终止手续。

12、因工死亡职工的工伤待遇

职工因工死亡，其直系亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：

(一)丧葬补助金为6个月的本市上年度职工月平均工资;

(二)供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例，按月发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院劳动保障行政部门规定;

(三)一次性工亡补助金标准为60个月的本市上年度职工月平均工资。

伤残职工在停工留薪期内因工伤导致死亡的，其直系亲属享受丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。

13、本人工资的确定

本人工资，是指工伤职工因工作遭受事故伤害或者患职业病前12个月平均月缴费工资。

工伤职工受伤前本人缴费工资或实际工作时间在6个月以上12个月以下的，按本人缴费工资或实际月平均工资计算，但最少不得低于统筹地区职工月平均工资的60%;最高不超过统筹地区职工平均工资的300%，不足6个月的，按统筹地区上年度职工月平均工资的60%为基数计算。

14、工因工外出期间发生事故或在抢险救灾中下落不明时的处理

职工因工外出期间发生事故或者在抢险救灾中下落不明的，从事故发生当月起3个月内照发工资，从第4个月起停发工资，由工伤保险基金向其供养亲属按月支付供养亲属抚恤金。生活有困难的，可以预支一次性工亡补助金的50%。职工被人民法院宣告死亡的，按照职工因工死亡的规定处理。

15、伤职工有下列情形之一的，停止享受工伤保险待遇：

(一)丧失享受待遇条件的;

(二)拒不接受劳动能力鉴定的;

(三)拒绝治疗的;

(四)被判刑正在收监执行的。

16、工再次发生工伤达到享受伤残津贴的处理

职工再次发生工伤，根据规定应当享受伤残津贴的，按照新认定的伤残等级享受伤残津贴待遇。

17、工伤职工工伤复发享受待遇的规定

工伤职工工伤复发需要治疗的,在得到工伤保险经办机构的确认后,应享受工伤医疗待遇。医疗费、康复性治疗费由工伤保险基金支付;在治疗期间享受停工留薪期待遇; 经劳动能力鉴定委员会认定应当安装假肢、矫形器、假眼.假牙和配置轮椅等辅助器具的,所需费用由工伤保险基金按照国家规定的标准支付。此条规定不适用劳动合同期满终止合同或在劳动合同期未满职工本人提出解除劳动合同,用人单位已支付给职工一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金的人员。

18、职工在被借调期间受到工伤事故确良处理

职工被借调期间受到工伤事故伤害的，由原用人单位承担工伤保险责任，但原用人单位与借调单位可以约定补偿办法。

19、工被派遣出境工作工伤保险关系的处理

职工被派遣出境工作，依据前往国家或者地区的法律应当参加当地工伤保险的，参加当地工伤保险，其国内工伤保险关系中止;不能参加当地工伤保险的，其国内工伤保险关系不中止。

20、用人单位分立、合并、转让，工伤保险的处理

用人单位分立、合并、转让的，承继单位应当承担原用人单位的工伤保险责任;原用人单位已经参加工伤保险的，承继单位应当到当地经办机构办理工伤保险变更登记。

21、人单位实行承包经营的工伤责任由谁承担

用人单位实行承包经营的，工伤保险责任由职工劳动关系所在单位承担。

22、断缴费后，参保人员工伤待遇的处理

用人单位欠缴工伤保险费期间发生工伤事故，其工伤职工的工伤保险待遇，由用人单位承担。从足额补缴欠费的次日起工伤职工的工伤保险待遇由工伤保险基金支付。用人单位欠缴工伤保险费累计达3个月的，工伤保险基金停止支付该单位所有工伤职工的工伤保险待遇。

23、工伤事故兼有民事赔偿的处理

同一工伤事故兼有民事赔偿(包括交通事故赔偿)的，原则上按照先民事赔偿、后工伤保险支付待遇的顺序处理。民事赔偿已给付了医疗费、丧葬费、残疾用具费、误工工资(相当于伤残津贴)、一次性工亡补助金(死亡补偿费)、丧葬补助金和一次性伤残补助金(残疾生活补助费)的，工伤保险不重复支付相应待遇。民事赔偿支付的上述待遇标准低于工伤保险待遇的，由工伤保险基金补足差额部分。。

24、营业执照或者未经依法登记、备案的单位以及被依法吊销营业执照或者撤销登记、备案的单位的职工受到事故伤害或者患职业病的处理。

由该单位按《非法用工单位伤亡人员一次性赔偿办法》向伤残职工或者死亡职工的直系亲属给予一次性赔偿;用人单位使用童工造成童工伤残、死亡的，由该单位向童工或者童工的直系亲属给予一次性补偿。

1.工伤保险基数

2.提高工伤保险缴费基数和待遇

3.2017工伤保险缴纳基数多少

4.工伤保险缴费基数是多少

5.工伤保险缴费基数

6.2014工伤保险最新缴费基数

7.工伤保险缴费基数

8.工伤保险参保缴费基数

9.工伤保险缴费基数是多少？

什么是保险经纪人 篇9

赵艳认为，在中国，保险的发展还跟不上物流业本身的发展。针对道路运输行业来说，责任险在各保险公司的操作还处在起步阶段。虽然经过多年发展、探索，中国的保险产品已经得到不断完善和改进，但相对于客户需求和市场发展变化等仍显滞后。

仔细你的运输保险

“21世纪，汽车、房子、保单！”—安诺保险经纪有限公司副总经理赵艳开篇明义，说明保险之重要。

赵艳提醒，在做保险业务时，保险公司更多地站在自己保险人的立场上为己考虑，而我们的运输企业往往因为保险知识的缺乏，很多事项在投保时就没有明确和落实，一旦出险就会带来理赔上的诸多问题。

比如，一栋大楼在建设施工过程中向保险公司投保，在发出的保险招标书中，必须把规划仔细地如实告知保险公司。从保险公司的角度来说，任何细节，只要是风险加大了，就应该增加保费，保险条款应该将所有可能的安全隐患等尽可能约定清楚。比如，防水防火设施是否齐备、电路设计是否合理等，如果出险后发现有这些方面的违章建筑等，保险公司提出局部拒赔也就是合理的了。

而事实上，我们也许并没有这种清晰而明确的概念。施工方很有可能心血来潮，认为六层的大楼完全有可能再加盖第七层楼顶。万一某一天由于电焊火花四溅等造成着火，那么保险公司一定会拒赔损失的，因为楼体的基本情况已经发生了改变，当时投保时的情况发生了改变，而投保人并没有事先如实告知或约定相关处理办法。这样的案件在中国非常常见，在运输业保险中更是屡见不鲜，但是还没有引起业内人士足够的认识和深刻理解。

下面的故事是赵艳讲给记者听的—

大连某个国际货运代理公司接到了自己的一个大客户委托联运的订单，这是一批价值380万元的精贵设备。几次劝谏客户购买货物运输险未果，该货代公司只好自掏腰包投保了平安保险公司的货物运输一切险，然后委托一家个体汽车运输公司负责其陆路运输（该汽车运输公司也购买了50万元承运人责任险）。没想到，在陆路运输过程中真的发生了意外事故。甲方承保的保险公司接到报案，经过查勘核损后，确认了价值380万元的设备全损。

所以，平安保险公司决定，在获得托运人权益转让后，向其支付了380万元货物运输保险的赔款。随后，平安保险扣除了货物残值后，又向汽车运输公司提出了大约370万元的索赔要求。

汽车运输公司听到之后感到非常生气：“真是可笑，我从来都没听说过，保险公司怎么会来问我要钱？”于是置之不理。

可是，从平安保险的角度来讲，事故是直接由汽车运输公司的过失造成的，有理由要求追偿。平安保险公司最终将其告上大连海事法庭，并得到了法庭支持。根据法庭判决，汽车运输公司投保的中国人保公司直接将50万元打进平安保险的帐户，这样，汽车运输公司还欠平安保险320万元—这已经足够使好几家个体汽车运输公司倒闭了。

此案件在当地汽车运输市场的影响很大，因为这真是前所未有的结局，所有的运输公司都认为保险公司问运输企业要钱确实太可笑。然而，法不容情，判决下来之后，这家国际货代公司一时间再也无法找到愿意给他们运货的公司了。

法律框架下的保险利益再认识

赵艳接着说，这事情弄得这家货代公司老总非常困惑——这位做国际贸易的老总，很善于钻研，找了很多家保险公司咨询，但他“被说得云遮雾罩，甚至感觉他们都像是骗子”，因为法律上的很多东西很难言传清楚。

那么，究竟是什么引起如此大的争议呢？是因为大家一直都认为，只要投保了货物运输一切险，发生事故后都是由保险公司来负责赔偿，根本没想到保险公司还有代位追偿的权利。针对运输代理的风险状况，赵艳向记者进行了如下的保险对策分析：

运输代理人是根据委托人的要求，代办货物运输业务的机构。它既可以向货主承揽货物，也可以代理货主向承运人办理托运，且可以兼营两方面的代理业务。根据代理人的性质和地位，代理人可以公开自己的代理身份，但不公开委托人；也可以公开自己的身份、同时公开委托人的身份；还可以不公开委托人而以自己的名义与第三方签订合同。因为代理地位的不同造成运输代理人负有不同的责任，但根据有关法律，承运人责任同时适用于契约承运人和实际承运人，他们都负有赔偿责任，应当负有连带责任。

在货物运输过程中遇到的风险首先是货物损失，可能由于自然灾害或意外事故，火灾、爆炸，运输工具发生碰撞、出轨、倾覆、坠落、搁浅、触礁、沉没，或隧道、桥梁、码头坍塌，碰撞、挤压导致包装破裂或容器损坏造成货损等。

其次是第三者责任风险。被保险人在经营活动过程中，因发生保险责任范围内事故，造成第三方人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

因为运输代理人在货物运输中的性质和特殊地位，为了保护自己的利益，可以通过订立合同的形式，由投保人或被保险人缴付保费，保险人根据保险条件和保险责任承担因自然灾害或意外事故造成的意外损失的经济赔偿。

但根据保险利益原则，承运人对其承运的货物是具有保险利益的，但其对货物本身并不具有法律上承认的保险利益，因为承运人对其货物不具有所有权、抵押物权等，而仅仅是对其作为承运人对货物所承担的完好运输、保管货物及完好交货的责任及风险，或者说由于其疏忽或过失等原因造成货物损失而应承担的经济赔偿的责任具有保险利益。承运人应投保承运人责任险以转移其可能承担的经济赔偿的责任和风险。

况且，根据货运保险条款，“货物发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿一部分或全部的，被保险人应首先向承运人或其他第三者索赔。如被保险人提出要求，保险人也可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让书给保险人，并协助保险人向责任方追偿。”由此可见，货物运输保险并没有完全保护运输代理人的风险。所以运输代理人为了保护自己的利益，还应投保承运人责任险。

被保险人事先经保险人书面同意而支付的诉讼费用或仲裁费用、为缩小或减少对承运货物损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿。

由此可见，真正保护承运人利益的是承运人责任险。货物运输保险承保的实际上是货主的利益，属于不可抗力，在多数的货运合同中，承运人是免责的。同时，我们可以通过多个被保险人的特别约定同时解决契约承运人和实际承运人的责任，扩展第三者责任险，来扩展承保在发生保险事故后，造成的第三者的损失赔偿。

多了一层皮，省了一笔钱

陕西彩虹集团是一家1978年就开始创办的老国有企业，专门生产电子显像管液晶玻璃基板等。改革改制后，现在的彩虹集团已经实行全日式管理，因而对企业的保险等是按照日本的规范程序来做的。

作为一家大型老国有企业，所生产的产品不出险便罢，一出险可能是几家保险公司都赔不起的。

“彩虹集团请我们做了保险经纪之后，我们从美国请来相关专家组成专项组实地考察一个多月，取得第一手调查资料，原本一张纸的保单变成长达33页，其中包括保单审核意见，风险管理、风险分析、保险方案安排等。保险经纪人的作用就是给客户提供最好的保险方案、最优的而不是最低的保险价格。”赵艳说。

安诺保险经纪人对其进行了一系列风险评估。经过这么多年的发展，它的资产状况、运营管理状况等都非常好，但是仍然是存在风险点的。由于它的运营状况良好，多年来彩虹集团所缴纳的保费都已变成保险公司的利息，所以各大保险公司都竞相争取低保费承揽保单，但是我们作为保险经纪人，还是要提醒保险公司，在看重其运营良好的同时也要把握其风险点，然后理性报价。

“通过我们的努力，我们最终使客户降低了39%的保费成本，以前每年要支付将近400万元的保费。所以客户非常高兴。他们原本以为，请了保险经纪人，就是多了一层皮，肯定会增加一笔不小的费用，可是只有到用了我们之后才知道，他们离不开我们。”

赵艳对此颇为得意，同时也苦于保险经纪行业为人所不知、甚至有误解的现状。

保险市场应该成为中介的市场

赵艳苦笑告诉记者，“保险经纪行业在中国的发展不过5年历史，客户、保险公司当初也都不认可我们。”

早在几年前，保险业内就有“把保险经纪人掐死在摇篮中”的说法，因为保险公司也误以为保险经纪人是要和他们抢占市场的。

在国外，保险公司的职能不在于开发市场，而在于根据客户需求生产保险产品、保险基金的运作和资产管理。国外保险业务的85%都是有保险经纪人来做的，保险公司的主要资金来源则是保险基金的收益。

而在中国，保险公司的发展仅仅有20多年的历史。保险公司的生存公式大致可以描述为：保费收入减去赔款、成本之后存入银行拿利息，再去买国库券—“这样的增值过程非常缓慢，虽然近两年中国保险业的发展步伐开始加快，在融资、购买基金等方面也受到相关政策的支持，但是经营状况仍不容乐观。截至2003年，中国五大寿险公司利润倒挂700多亿元。”

赵艳表示，对于保险业务来说，以后保险的市场应该就是中介的市场，即更多地要交给保险代理、保险经纪人去做。近两年，随着市场的发展，国家政策导向是大力支持保险经纪人发展、跟国际接轨，同时引导保险公司的职能转变，保险公司的观念也在悄悄发生变化。他们越来越认识到，保险经纪人给保险公司也带来了好处。

此前，保险公司和客户签订保单以后，很可能双方对保险的具体内容都是模糊不清的，而保险经纪人对客户资产的分布、内容、要求、设计等非常清楚。经纪人一方面给客户降低保费成本，另一方面通过到位的风险管理，实际上提高了保险公司风险资产的质量，还省去了保险公司的拓展业务费用。

“保险经纪人由于熟知业务，所以能尽量规避很多麻烦和问题，做好保障。而保险公司近年在个性化、差异化服务方面也在不断提高，如果能够清清楚楚、明明白白地投保，他们会非常乐意的。”赵艳预测称。

道路运输责任险市场广阔

“老实说，到目前为止，我们各个方面的压力都还比较大，客户还没有完全接受保险经纪人。跟民营企业和国有企业打交道确实感觉到二者差异很大。”

“一方面，民营花的都是‘私房钱’，他们需要的是保障，如果能认识到这一点，也许投保等会来得更加干脆，但这只能在一些大型民营企业中看到，比如蒙牛集团，大部分中小民营企业对保险的认识和国有企业的领导是有很大差别的，他们很少投保，甚至出现骗保、诈保现象等。大型国有企业参保依然是近年来保险业发展的主流。”

赵艳认为，中国目前保险的发展还跟不上物流业本身的发展。针对道路运输行业来说，就安诺保险经纪公司所做的业务来看，责任险在各保险公司的操作还处在起步阶段。虽然经过多年发展、探索，目前中国的保险产品已经得到不断完善和改进，但相对于客户需求和市场发展变化等仍显滞后。

“物流保险业务的开展跟客户对保险的认识过程有关，对于保险公司来说，培育市场也有个过程。”赵艳谈到，很多物流公司已经认识到参保责任险的重要性，它跟财产险是有区别的。由于清算不到位，保险公司在出品责任险问题上，似乎表现出心理上的害怕，所以费率比较高。国家也曾不断研究如何修改责任险。

现在，道路运输企业非常需要这样的保险经纪服务，安诺保险经纪公司现已开展的有客货承运人责任险和机动车辆保险等。但赵艳表示，交强险、第三者责任险等保险业务的技术含量都不是很高，因而竞争也很激烈，也是保险公司物流方面保费收入最快的部分。

但是，也许当前最普遍的理念依然是：直接跟保险公司打交道就可以了，没有必要再经过经纪人这个中间环节，从而多产生一份费用。

而赵艳强调：对企业来说，如果有保险公司能够把公司的各种财产险、责任险，甚至员工养老保险、医疗保险等都一揽子受理下来，或者有保险经纪公司帮他们打理这些事情，总会比企业自己特别抽调几个员工来负责保险事务更节省、更专业，从投保到结算、理赔、危机处理等，也都会更加顺畅。

保险经纪业务在国外已经非常发达。他们的保险经纪人并不做简单的销售，而是全程为客户提供风险管理方案、进行保险安排、出险后的损失估算与协助索赔等，从而有效提高客户的保险权益，避免因前期投保中含糊不清的因素造成日后的问题和麻烦。

另外，通过规模性的保险安排，保险经纪人还可以给客户带来保费上的诸多优惠。每个企业的差异特别大，可能某一个险种对这家企业没什么意义，但对另一家企业特别有用。如果分别单独购买各险种，那么保费会相当昂贵，如果有了保险经纪人，就可以由它代为合理设计、低价购买。

保险经纪人角色阐释

商务运作充满了各种风险，传统的、新出现的以及许多未知的风险可能相互作用，影响一个组织从资产到其员工的许多方面，因此，保险经纪人致力于向客户提供高效全面的风险管理与保险方案。

对客户来说，最重要的是花最少的成本获得最大的风险保障，这是国内外众多大企业聘请保险经纪人的原因。保险经纪人以自身专业技术和规模购买带来的优势，根据客户实际为其提供合适的保险产品。客户不必额外增加成本，却能有效控制和节约风险管理成本。

保险经纪人实际是客户利益的忠实代表。通过对标的风险状况的准确评估，对资源、信息与技术进行整合，将适当的产品在适当的时候提供给适当的客户。在对客户的风险状况进行透彻的观察和分析的基础上，研究并制定特有的风险转移及保险采购方案。

经纪人是保险公司的特殊客户，享有更优惠的投保条件，而它的每一位客户也会因此而受益。经纪人服从保险监管机构的管理，并对执业过错承担赔偿责任，确保客户利益不受损失。

保险经纪人所有的风险管理与保险计划都是在对风险预测进行清楚而仔细的考虑之后分别进行设计的，并且将提供一整套的风险管理解决方案，协助客户建立一套风险统一管理机制，实现风险成本的最小化、合理化，为事业发展保驾护航。

保险经纪人是站在投保人和被保险人的立场上为其提供服务的经济组织。通过细致的风险研究了解客户的保险需要，保险经纪人拥有采购最佳保险产品组织的知识、能力和谈判技巧。