银行考试经济金融

银行考试经济金融（精选8篇）

银行考试经济金融 篇1

1.基础货币是指（）

A.现金B.商业银行在中央银行的准备金存款

C.发行基金D.现金及商业银行在中央银行的准备金存款

2.我国目前已形成了（）的金融体制

A.混业经营、分业监管B.人民银行统一监管

C.分业经营、分业监管D.混业经营、交叉监管

3.世界上最早正式建立存款保险制度的国家是（）

A.英国B.德国

C.美国D.法国

4.1988年以来我国三年以上人民币定期存款曾实行过（）

A.利率浮动制B.存款贴补制C.保值贴补制D.存贷联动制

5.对经济运行影响强烈而不常使用的货币政策工具是（）

A.信用配额B.公开市场业务

C.再贴现政策D.存款准备金政策

6.当经济出现通货膨胀但不十分严重的时候，可以（）

A.采用扩张性财政政策和紧缩性货币政策组合B.采用扩张性货币政策和紧缩性财政政策组合C.采用紧缩性货币政策和紧张性财政政策组合D.只采用紧缩性货币政策

7.在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制和最晚实现股份制的银行分别是（）

A、中国银行，中国农业银行

B、中国银行，中国工商银行

C、交通银行，中国农业银行

D、交通银行，中国工商银行

8.若中央银行向商业银行办理再贴现，则货币供应量（）

A.等量增加B.等量减少

C.多倍增加D.多倍减少

9.所有证券存在着固有的两种不同风险，分别为（）

A.系统风险与不可分散分险B.系统风险与财务风险

C.非系统风险与可分散分险D.非系统风险与不可分散分险

10.金融市场上的交易主体指金融市场的（）

A.供给者B.需求者

C.管理者D.参与者

答案：

1.【答案】D。解析：基础货币是中央银行发行的债务凭证，表现为商业银行的存款准备金和公众持有的通货。从用途上看，基础货币表现为流通中的现金和商业银行的准备金。

2.【答案】C。解析：分业经营体制是指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务。分业监管体制主要是在银行、证券和保险等不同金融领域分别设立专职的监管机构，负责对各行业进行审慎监管。我国目前实行的即是分业经营、分业监管的金融体制。

3.【答案】C。

4.【答案】C。

5..【答案】D。解析：存款准备金政策对商业银行的超额准备金、货币乘数及社会货币供应

量均有较强烈的震动，存款准备率的调整，对整个经济和社会大众的心理预期等，都会产生显著的影响。

6.【答案】B。解析：一般通货膨胀下，用紧缩性财政政策压缩总需求，又用扩张性货币政策降低利率，防止财政过度紧缩引发衰退。

7.【答案】C。解析：1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。2009年1月5日，中国农业银行整体改制为股份有限公司，完成了从国有独资银行向现代化股份制商业银行的历史性跨越。

8.【答案】C。解析：中央银行与商业银行办理再贴现，商业银行得到融资，成为基础货币，基础货币以货币乘数进行派生创造。

9.【答案】D。解析：证券投资风险就其性质而言，可分为系统性风险和非系统性风险。系统性风险是指由于全局性事件引起的投资收益变动的不确定性。系统风险对所有公司、企业、证券投资者和证券种类均产生影响，因而通过多样化投资不能抵消这样的风险，所以又成为不可分散风险或不可多样化风险。

非系统风险是指由非全局性事件引起的投资收益率变动的不确定性。在现实生活中，各个公司的经营状况会受其自身因素(如决策失误、新产品研制的失败)的影响,这些因素跟其他企业没有什么关系，只会造成该家公司证券收益率的变动，不会影响其他公司的证券收益率，它是某个行业或公司遭受的风险。由于一种或集中证券收益率的非系统性变动跟其他证券收益率的变动没有内在的、必然的联系，因而可以通过证券多样化方式来消除这类风险，所以又被称为可分散的风险或可多样化风险。

10.【答案】D。解析：金融市场主体是指在金融市场上交易的参与者。有资金的供给者，又有资金的需求者。二者的相互关系使得市场上的融资成为可能，从而促进了金融市场的形成。

银行考试经济金融 篇2

《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》 (国发[2014]19号) 明确提出, 高职教育要服务需求, 就业导向, 推动五个对接:“专业设置与产业需求对接, 课程内容与职业标准对接, 教学过程与生产过程对接, 毕业证书与职业资格证书对接, 职业教育与终身学习对接”。高职院校应主动构建符合国家职业标准、以能力为本位的考核评价体系, 积极开展教学改革, 适应新形式、新要求。

近年来, 广西经济迅速发展, 到2020年将建成区域性金融中心, 南宁市大力实施“引金入邕”战略, 银行机构入驻南宁的数量快速增加。随着经济发展水平的提高, 经济的金融化程度越来越高, 银行业对人才的要求也越来越高, 通过银行从业人员资格考试才能增加从事银行业的就业砝码。而诱人的薪资及良好的发展前景, 使银行业近年来成为炙手可热的黄金职业, 也带动了银行从业人员资格考试的“热潮”。因此, 有必要针对银行从业资格考试的特点和要求, 采取各种措施, 帮助金融专业学生提高银行从业资格证的获证率, 提高学生就业竞争力。

1 现状分析

中国银行业从业人员资格考试是银行从业人员入门的初级基础考核, 由中国银行业从业人员资格认证办公室负责组织和实施的, 银行从业资格考试分公共基础科目和专业科目 (个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷) , 公共基础科目为必考科目, 专业科目可自行选择任意科目报考。考试形式采取全国统一考试、闭卷、计算机考试方式进行, 有题库, 随机抽的题。考试时间为120分钟, 全部为客观题, 包括单选题、多选题和判断题, 题量145题左右。

广西国际商务职业技术学院现有投资与理财、金融保险、证券投资与管理三个金融高职专业, 鼓励学生参加职业资格考试。目前, 学生在校期间参加银行从业资格考试的通过率约为15%, 通过率总体偏低。

2 通过率低的原因分析

广西国际商务职业技术学院学生参加银行从业资格考试的通过率偏低, 其原因主要存在于三个方面:

2.1 课程考核方面

2.1.1该校现行的金融课程考核偏重期末考试, 学生对平时学习的重视程度不够。专业课程的期末总成绩一般由平时成绩和期末笔试成绩组成, 平时成绩 (考勤, 平时作业完成情况等) 占30%, 期末笔试成绩占70%。在实际的课程考核中, 平时测验次数偏少、难度偏低, 平时成绩占比较低, 平时成绩对总成绩影响不大, 学生的平时学习相对放松, 形成了考前临时突击的习惯。由于银行从业资格考试的题型均为客观题, 部分学生心存侥幸, 不认真备考, 考试答题靠猜, 导致通过率偏低。

2.1.2现行的金融课程考核主要采取纸质化笔试, 学生不适应资格证考试的现代化考试手段。学生的平时测练和期末考试都是纸质试卷笔试, 而银行从业资格考试为无纸化机试, 由于平常没有得到充分训练, 学生对考试手段陌生, 计算机操作不熟练, 容易造成情绪紧张。对操作手段的不适应影响了学生的考试成绩。

2.1.3银行从业资格考试内容的覆盖面广, 学生备考难。银行从业资格考试的题量大、知识点多、覆盖面广, 要求识记和掌握的内容多, 学生准备考试有一定难度。

2.2 授课教师方面

该校金融课程教学的授课教师队伍由专任教师、校外兼职教师组成, 拥有扎实的金融理论知识和一定的银行从业经历。不过, 在针对银行从业资格考试的教学与指导方面, 有些工作存在一定不足。

2.2.1课程内容与职业标准对接不够。对课程的开发和对课程的把握能力欠缺, 参照职业标准对教材内容进行取舍的能力有待提高, 课程教学大纲与银行从业资格考试大纲不一致, 不善于总结分析考试规律。

2.2.2教学活动的设计和调整不够优化。在教学过程中, 未能根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整, 创造性设计教学活动的能力有待加强。

2.3 学生学习方面

2.3.1 基础水平因素

从历年招生情况来看, 该校金融专业学生录取分数线较省内同类高职院校偏高, 但与本科生相比, 学生的基础知识不够扎实, 要深入理解和掌握金融基础知识, 存在一定困难。

2.3.2 学习态度和能力因素

该校金融专业学生的学习目标不够明确, 缺少学习规划和职业规划, 并且考证通过的自信心不足, 考证备考积极性不够, 备考的主动性偏低。再加上学习能力和学习方法有待加强, 导致考证成绩不够理想。

3 改进建议

3.1 改革课程考核方式

3.1.1 实行多元化考核

课程考核上, 将职业资格考试贯穿课堂练习、平时作业、模拟考试、期末测试等课程考核的全过程, 诊断性评价、形成性评价和总结性评价三种评价类型有机结合, 将侧重点放在诊断性评价和形成性评价上, 反映出学生的综合能力和实际水平。课程考核的最主要功能是帮助学生不断提高自己, 尽可能让学生平常多练习。老师教和学生自学有机结合, 如果平常测试不合格, 学生可以反复自我训练, 熟悉考试题型, 把握考试难度, 多次鉴定, 不懂的教师给予指导, 在平常测试中积累知识, 提升自我, 以练促学, 从而提高考试通过率。

3.1.2 逐渐实行网上测试

通过在网上建立试题数据库, 自动生成电子试卷, 学生可通过在线进行自我练习或测试。利用现代信息技术实现试题库管理系统, 具备题库管理、自动组卷、在线考试、自动阅卷、指导答疑等功能, 满足课程训练与考核的要求。让学生熟悉这种考试形式, 以训练促考证。

3.1.3 构建课程考核试题数据库

针对银行从业资格考试大纲和考试要求, 收集和编制银行从业资格考试历年真题和模拟题资源, 并且完善试题答案、试题难度和区分度、重要程度等信息, 平常测试中模拟银行从业资格考试出题难度, 让学生在平常反复的训练中较全面掌握知识点。

3.2 对教师的要求

建设一支优秀的双师型教师团队是提高高职教育的质量和吸引力的关键之一。对教师进行培养培训, 充分发挥来自企业的教师的作用, 使专兼教师优势互补, 取长补短。加强与银行证券、金融培训机构合作, 与企业合作建立了良好的实训协作关系;专门配备实践经验丰富、业务能力强的专兼职实训指导教师。同时改革教学评价模式, 发挥教师的积极性与能动性, 提高教学效能。

3.2.1 做到课程内容与职业标准对接

将银行从业资格考试科目整合到课程体系中, 把《银行从业基础与个人理财》、《职业从业资格考证》科目内容融入到专业课程中, 培养学生从事相关岗位工作所需要的基本知识和职业素养, 促进课程内容与职业标准对接, 并且在一些专业课程中将银行从业人员资格考试用书选定为教材。教师要不断学习, 提升自己的专业素质, 校企合作, 到企业锻炼, 增强自身的实践能力。教师应认真学习研究银行从业资格考试大纲, 平时注意搜集历年考试真题, 总结考试规律, 有针对性地布置作业, 让学生多学多练, 从而以训练促考证。

3.2.2 加强教学反思, 改进教学方法

对金融专业的学生加强实践动手能力的培养, 从新生一入校第一至第四个学期都有《金融操作技能》的实践与技能训练课程, 《金融操作技能》第一个学期为教师教学;第二、三、四学期是在期末进行测试, 教师教授和学生自学相结合。多运用实践教学、互动模式、案例教学等方法, 强化教学、学习、实训相融合的教学活动, 设计出富有弹性的课堂教学活动, 根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整, 创造性设计课堂教学, 利用现代信息化教学工具, 提高教学活动效能, 激发学生学习兴趣, 从而提高学生考取银行从业资格证的通过率。

3.3 对学生的管理

3.3.1 提升学生自信

注重知识在实践中的延展, 充分发挥学生的主动性和创造性, 让学生参与课堂, 在课堂讨论中发掘自身潜能和发现自身的不足, 不足的加以弥补, 不断积累金融基础知识。课外组织学生参加校内外大学生银行技能竞赛, 自全国大学生银行技能竞赛首次举办以来该校已连续2届夺得一等奖, 学生的金融操作技能在全国遥遥领先, 激发学生练习技能的热情, 营造学生练习技能的良好环境, 增强学生的基本业务技能。增强学生综合素质, 给个性发展提供了良好的环境氛围, 不断提升学生自信。

3.3.2 端正学生学习态度

帮助学生确立学习目标, 做好职业规划, 加强校企合作, 工学结合, 让学生在实践中感受到现代社会竞争日趋激烈, 明白只有不断学习不断充实完善自我才能立于不败之地, 激发学生自我提升的效能感。

3.3.3 实行“双证制”

将人才培养与就业岗位对接, 高职院校学生毕业时必须取得毕业证和相关岗位的职业资格证这两类证书才能顺利毕业。给学生适当压力, 强化学生学习, 激发学生学习潜能。学生学习的内在因素和外在因素有机结合, 共同起作用, 让学生逐步增强自学能力, 不断获取知识和技能, 提高考证通过率。

摘要：通过分析广西国际商务职业技术学院金融专业学生银行从业资格考试通过率不高的原因, 围绕提高银行从业资格考试通过率, 从课程考核、教师、学生等方面提出金融专业教学改革的措施与设想。

关键词：金融专业,教学改革,银行从业资格考试

参考文献

[1]李娟, 范保兴.高职教师教学能力的构成与培养[J].中国成人教育, 2009 (1) :89-90.

[2]王水江.如何激发高职学生的学习动力[J].改革与开放, 2010 (9) :158.

[3]何牧, 刘永刚, 季秀杰, 刘永成.中国银行业从业人员资格认证刍议[J].哈尔滨金融高等专科学校学报, 2008 (9) :42-44.

[4]闫薇, 杨晨.实施“双证制”课程考核方案的研究[J].软件, 2012 (5) :109-115.

银行考试经济金融 篇3

【关键词】信用风险管理 次贷危机 金融危机 具体建议

在影响经济发展的因素中，金融经济周期居首位，经济的快速发展使金融与经济关系紧密联系，经济越来越容易受到金融的影响，金融因素重要的依托实体就是银行，银行对经济波动具有控制力，由于银行在经济中的特殊地位，使银行正在面临着空前的挑战，银行必须加强风险管理，以应对金融经济周期。

一、金融经济周期和信用风险关系

（一）金融经济周期与信用风险

市场经济条件下，金融风险生成主要原因就是出现信用风险。普遍性和相互依存性是信用的主要特点，当前经济全球化不断加快，各个国家之间的经济联系也日益密切，信用在国家经济交往过程中具有重要作用，国家之间一旦出现信用危机，就会从各个方面影响经济发展，信用是国家经济交往的基础，如果基础不稳，必然会导致金融危机，银行是金融因素的重要依托实体，出现信用危机必然首当其冲，信用即刻陷入混亂之中。市场经济的固有缺陷使金融业为了利益不择手段，甚至出现过度竞争现象，金融机构已经很难从传统业务中获取较高收益，为了机构经济发展，便大量参与高风险业务，无形之中给金融机构的稳定运行带来巨大风险。当前许多大型公司转变资金借贷方式，直接向市场进行融资，银行为了保证市场贷款份额的占有率，不得不向中小企业发放贷款，中小型企业规模小、风险大，这又使银行不能及时回笼，无疑又增大了经营风险。信用监管体制相对滞后使金融监管难度进一步加大，这就会降低金融监管机构的对金融市场的监管能力。导致金融市场欺诈、违规现象频繁发生，信用风险进一步增加。

（二）金融危机形成原因

以美国次贷危机为例，美国社会住房需求逐渐降低导致银行提高短期利率，造成次级抵押贷款的还款利率不断提升，无形中增加购房者的还款负担。住房需求降低，买房者数量变小，使房屋难以出售，以抵押住房进行融资的方式变的难以实施。大批还款人不能按时向银行还款，致使银行等金融机构出现严重的资不抵债情况，只能宣告破产，大批金融机构倒闭成为金融风暴形成的导火线，随之金融风暴席卷全球，金融危机爆发。尽管我国是社会主义市场经济，具有一定的抵御金融风险能力，但是金融危机还是给我国经济造成巨大损失。使国内金融机构面临的风险不断增大。商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在金融危机下，其面临的主要金融风险就是信用风险。从美国次贷危机可以看出，金融危机爆发的直接原因就是信用风险，因此必须从金融危机中总结经验，对我国金融信用风险管理进行改革。

二、当前商业银行信用风险管理存在的问题

（一）信用风险意识不强

就我国大多数商业银行而言，信用风险管理理念并没有深入到银行管理工作之中，大多数工作人员都没有信用风险意识。信用风险意识作为重要的金融安全理念，目前在我国的商业银行中，没有得到足够重视。金融危机给经济带来的巨大创伤使政府日益认识树立信用风险意识，对保证经济稳定运行的重要性，从宏观层面要求金融机构树立信用风险意识。但是在当前金融机构的一线商业银行中，信用风险意识并没有得到商业银行管理部门的重视，并且认为信用风险意识无关紧要。这是种严重错误的认识。当前商业银行对信用风险意识存在先天认识上的不足。这就导致信用风险意识在一开始就没有得到重视。很多商业银行根本就不懂信用风险意识的内涵。当信用风险意识开始在商业银行大面积推广时，商业银行对应该如何培养员工信用风险意识无从下手。

（二）内部风险管理体系缺失

内部风险管理体系缺失首先表现在商业银行治理结构上，商业银行应当实行管理经营与银行实际所有者分开，合理分配权力。但当前我国大多数商业银行在经营与实际所有者问题上都有不同程度的交叉，极易出现控制权垄断，这就使商业银行的执行力相对较弱，对银行的日常经营也不能实现有效管理，导致银行缺乏信用风险管理基础。商业银行普遍没有信用风险管理机制，分行是我国商业银行的经营单位，这就导致我国商业银行的管理体制与现代商业银行刚好相反，这也是造成信用风险管理机制低效率的原因。

（三）缺少专业信用风险管理人才

吸收短期存款，发放短期贷款是商业银行的基本业务，商业银行和经济发展紧密联系，因此商业银行必须重视信用风险管理。但在当前商业银行中，专业信用风险管理人才稀缺，这不仅对商业银行树立信用风险意识造成影响，而且阻碍了先进风险管理方法在商业银行的传播。

三、具体建议

（一）完善商业银行信用风险监管体制

我国商业银行的主要监管主体是银监会，银监会必须根据我国商业银行的具体情况设置监管机构，并在各地区进行合理分配，加强监管机构之间的协调性，积极主动行使监管职能。健全商业银行信用风险管理法律规范体系，形成与商业银行经营状况相适应的新的监管格局，加大对商业银行经营影响较大的经营指标的监督力度。完善内部风险管理体系，建立独立的内部公司治理机构，商业银行内部治理机构独立行使管理权是建立商业银行信用风险管理体制的前提，应当保证治理机构不受商业银行所有者的影响，实现治理机构的真正作用。建立商业银行内部审计制度，调查的情况要及时进行公开，并完善银行员工对内部审计工作的建议机制。对审计信息实行信息公开制度，确保商业银行的每笔收支资金都有据可查，保证内部审计制度在一个公开、公平、公正的环境中进行，如组织展开财务工作报告会，实行下级部门向上级部门作财务报告制度等，有利于增加内部审计的可信度。及时对商业银行资金收支情况进行核对，广开言路，使银行职工积极参与银行经济监督工作，完善商业银行内部信用风险管理组织体系，提高商业银行的信用风险管理水平。

（二）加快金融产品创新，做好信用风险转移工作

应当在金融基础业务中积极拓展产品，加快金融产品创新。经济的快速发展，产生大量信用衍生品，信用衍生品市场是一个新兴的市场，相对安全、稳定、风险率较小，可以谨慎选择信用衍生品进行投资，改变传统信用风险管理理念，通过市场对冲经济方式降低风险发生的概率。

（三）积极培养信用风险管理人才

商业银行信用风险管理不是一项简单的工作，多种因素都影响着信用风险管理工作的发展。信用风险管理工作错综复杂，必须积极培养相关信用风险管理人才。只有建立一支与信用风险管理工作相符合的具备专业技能和业务素质的人才队伍，才能真正实现信用风险管理工作的科学化，精确化，质量化。对银行内部工作人员加强培训，提升他们的信用风险意识和专业技能，最终才能实现银行信用风险管理水平的综合提升，降低商业银行的信用风险。

四、结语

信用风险管理制度是商业银行经济安全的保障，在商业银行经济发展的同时，要积极完善商业银行信用风险管理体制，建立内部审计管理机制，确保内部审计工作的独立。完善信息公开制度，使银行职工积极参与到信用风险管理工作中去。只有商业银行积极实行信用风险管理制度，完善内部信用风险调查处理机制，才能真正实现商业银行经济的平稳发展。

参考文献

[1]冯宗宪，李祥发.风险联动视角下的利率与商业银行信用风险考察[J].现代财经（天津财经大学学报），2013，（7）：42-50.

[2]蓝雅卿.我国商业银行信用风险管理问题研究[J].行政事业资产与财务，2014，（12）：89-90.

银行考试经济金融 篇4

2013年中级经济师考试《金融实务》：投资银行的主要业务

一、证券发行与承销业务

（一）证券发行承销的概念

1.证券发行承销的涵义

证券承销（掌握）：指在证券发行过程中，投资银行按照协议帮助发行人推销其发行的有价证券的活动。

2.证券发行承销的方式

（1）包销、尽力推销（代销）和余额包销

包销：承销商要承担证券销售和价格的全部风险

尽力推销（代销）：承销商不承担发行风险。

余额包销

（2）首次公开发行与股权再融资

首次公开发行（掌握），简称IPO（Initial Public Offering），指股票发行者第一次将其股票在公开市场发行销售。

股权再融资（Seasoned Equity Offering SEO）是指股票已经公开上市、在二级市场流通的公司再次增发新股。

（二）股票的IPO发行

1.一般的IPO发行方式

IPO发行方式可分为：询价方式、固定价格方式、竞价方式、混合方式四种

询价方式，又称累计订单定价方式（掌握）：指主承销商通过对拟IPO企业的全面、深入研究，先确定新股发行价格区间，通过召开路演推介会，征集需求量和需求价格信息建立簿记，绘出需求曲线，然后对发行价格进行修正，最后确定发行价格，承销商自由分配股份并对后市给予支持的新股发行方式。

竞价方式的显著特征是价格由需求方决定。竞价方式也称拍卖方式。

混合方式是指多种招股方式同时混合使用。

“绿鞋期权”（掌握）：指发行人授予主承销商有权自主执行炒股计划融资规模15%的配售新股的权力。具体操作：①在绿鞋期权行使期内，若市场股份高于发行价，主承销商根据授权要求发行人按发行价额外配发该次募集总量15%的股票，再由主承销商将其配售给予投资者；②若市场股价低于发行价，则主承销商用超额的15%的资金在市场按市场价购进股票再按发行价配售给投资者。

2.我国的IPO发行方式

（1）2005年初开始实现询价与固定价格公开认购相结合的模式

IPO公司向机构投资者发行股票用询价方式；向社会公众采用固定价格公开认购的方式。

（2）具体步骤

两次询价：

第一次通过询价确定发行价格区间；

第二次询价确定发行价格，向参与询价的机构投资者配售股票（数据在P119页，记一下）

发行价格确定后应向参与累计投标询价的询价对象配售股票;发行总量4亿以下的，配售数量应不超过本次发行总量的20%，公开发行数量在4亿股以上（含4亿股）的，配售数量应不超过本次发行总量的50%。

最后按确定价格向社会公众公开发行股票。

3.股票发行监管制度

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（1）股票发行审核制度分类

主要有三类：审批制、核准制、注册制

审批制带有强烈计划经济和行政干预的色彩

注册制（掌握）：又称备案制或存档制，是一种市场化的股票发行制度。发行人在公开发行股票时，按照要求将所有应该公开的信息向证券发行监管机构申报注册和披露，并对该信息的真实性、准确性、完整性承担责任，证券监管机构只对申报材料进行“形式审查”。

核准制（掌握）：介于审批制和注册制之间。它要求发行股票的公司必须符合有关法律和证券监管机构规定的必备文件。证券监管机构除进行注册制要求的形式性审查外，还要对发行公司的治理结构、营业性质、资本机构、发展前景、管理人员素质、公司竞争力等进行实质性的审查，并据此做出发行人是否符合发行条件的判断。——遵循强制性信息披露和合规性管理相结合。

（2）我国的IPO监管制度

第一阶段：行政审批阶段（1993-2000）

①额度管理阶段（1993-1995）

②“指标管理”阶段（1996-2000）对上市企业家数管理

第二阶段：核准制阶段（2001至今）

①“通道制”阶段

②“保荐制”阶段（掌握保荐人制度）

2004年4月开始推出“保荐人制度”，2005年1月正式实施。

保荐（掌握）：即有资格的保荐人推荐符合条件的公司公开发行和上市证券，并对所推荐的证券发行人所披露的信息的质量和所做出的承诺提供法定的持续训示、督促、知道和信用担保。

保荐人在推荐公开发行上和上市的中介服务时，不仅要考虑自身的商业利益，还必须考虑公众（投资人）的利益。

与通道制相比，保荐制增加了由保荐人承担发行上市过程中的连带责任的制度——保荐人制设计的初衷和核心内容。

（三）债券发行（大纲不作要求）

凭证式国债完全采用承购包销的方式；记账式国债完全采用公开招标方式。

企业债券必须由专业信用评级机构进行信用评级。

目前我国发行金融债的主体必须是政策性银行。

（四）证券私募发行

1.证券私募发行（掌握）：也称内部发行或不公开发行，是面向少数特定的投资者的发行方式。私募发行的对象通常是仅以与证券发行者具有某种密切关系者为认购对象。

私募发行的优点和缺点（教材第121页）

2.私募发行的方式

（1）股票私募发行

（2）债券私募发行

发行对象有两类：个人投资者、机构投资者

私募发债多用直接销售方式，私募债一般不允许转让。

二、证券经纪业务

（一）证券经纪业务概述

1.证券经纪业务的涵义（掌握）

证券经纪业务：指具备证券经纪商资格的投资银行通过证券营业部接受客户委托，按照

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客户要求，并代理客户买卖证券的业务。提供证券经纪业务投行收取佣金。

2.证券经纪业务的基本要素

证券经纪业务的基本要素：委托人、证券经纪商、证券交易场所、证券交易的标的物。

（1）委托人

（2）证券经纪商（掌握）

证券经纪商是指在证券交易中接受客户委托、代理买卖证券并收取佣金的投资银行。

（3）证券交易场所

①证券交易所（掌握）：是挂牌上市证券进行交易的场所（指在一定场所、一定时间、按一定的规制集中买卖已发行证券而形成的市场）。

有公司制和会员制两种，我国是会员制。

②其他交易场所指证券交易所以外的证券交易市场，无固定场所是交易的网络。包括：柜台交易市场、第三市场、第四市场

柜台交易市场（掌握）是在股票交易所以外的各种证券交易机构柜上进行的股票交易市场（无形的市场）简称OTC。典型代表是NASDAQ系统。（主要交易者是券商）

第三市场（掌握），又称“店外市场”它是靠交易所会员直接从事大宗上市股票交易而形成的市场。（上市股票的批量交易市场）

第三市场交易成本低、成交迅速、其主要客房户是机构投资者

第四市场（掌握）：指投资者完全绕过证券商，自己相互间直接进行证券交易而形成的市场。

第四市场交易成本低、成交快、保密好、具有很大潜力；利用第四市场进行交易的一般都是大企业和大公司。

（4）证券交易的标的物

所有上市的股票和债券，我国目前有：A股、B股、基金、债券（可转债）

（二）证券经纪业务的特点（大纲不作要求）

1.业务对象的广泛性和价格波动性

2.证券经纪商的中介性

3.客户指令的权威性

4.客户资料的保密性

（三）证券经纪业务的流程

开户——交易委托——委托成交——股权登记、证券清算交割

1.开户（包括证券户和资金户）

证券户包括：股票账户、基金账户、债券账户。

资金户包括：现金账户、保证金账户

（1）保证金账户（掌握）：即允许客户使用经纪人或银行的贷款购买证券。

保证金交易的实质是投资者用自己的资金作为担保，从银行或经纪商处获得的贷款（融资）来放大交易规模。

（2）信用经纪业务

信用经纪业务分类：融资（买空）和融券（卖空）

融资（掌握）：指客户委托买入证券时，投资银行以自有或外部融入的资金炙客户垫付部分资金以完成交易，以后由客户归还并支付相应的利息。

融券（掌握）：指客户卖出证券时，投资银行以自有、客户抵押或借入的证券，为客户代垫部分或者全部证券以完成交易，以后由客户归还。

2.进行交易委托

（1）委托交易要求

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（2）交易委托种类

A、按数量不同分：整数委托和零数委托

B、按照委托价格不同分：市价委托和限价委托

3.委托成交

（1）成交原则——价格优先、时间优先

（2）竞价原理

集合竞价和连续竞价

我国开盘9：15—9：25是集中竞价，其余时间均为连续竞价。

连续竞价成交价格原则：最高申报买入价=最低申报卖出价

4.股权登记、证券存管、清算交割交收

三、并购业务

（一）并购的涵义

1.狭义并购

兼并（掌握）：一家企业对另一家企业的合并或吸收行为，至少一家企业法人资格消失。

收购（掌握）：是企业控制权的转移，二者之间只形成控制与被控制关系，两者仍然是各自独立的企业法人。

2.并购三种方式

（1）吸收合并

A+B=A

（2）新设合并

A+B=C

（3）控股

A收购B后，A、B各自仍然是相互独立的企业法人。

3.兼并与收购的区别

①在兼并中，被合并企业作为法人实体不复存在；而在收购中，被收购企业可仍以法人实体存在，其产权可以是部分转让。

②兼并后，兼并企业成为被兼并企业新的所有者和债权债务的承担者，是资产、债权、债务的一同转换；而在收购中，收购企业是被收购企业的新股东，以收购出资的股本为限承担被收购企业的风险。

③兼并多发生在被兼并企业财务状况不佳、生产经营停滞之时，兼并后一般需要调整其生产经营、重新组合其资产；而收购一般发生在企业正常生产经营状态，产权流动比较平和。

4.广义的并购

（二）并购的基本类型

1.横向并购、纵向并购和混合并购

2.用现金购买资产、用现金购买股票、用股票购买资产与用股票交换股票

3.善意收购与恶意收购

4.要约收购与协议收购——按持股对象针对性分

要约收购（掌握）：指收购人为了取得上市公司的控股权，向所有的股票持有人发出购买该上市公司股份的收购要约，收购该上市公司的股份。

5.杠杆收购与管理层收购

杠杆收购（掌握）：指由一家或几家公司在金融信贷支持下进行的并购。

管理层收购是杠杆收购的一种，是管理层的杠杆收购。

（三）投资银行在企业并购中的作用

银行考试经济金融 篇5

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一、银行的产生与发展

1、银行的产生与发展是经济、贸易发展和繁荣的结果，是同商品经济发展水平相适应的。

2、货币经营业是现代银行业的前身。

3、早期的银行业多具有高利贷性质。

4、现代银行通过两条途径形成：一是从高利贷性质的银行演变而来;二是根据资本主义原则组建的新式股份制银行。后者是现代银行的主流类型。

二、银行经营的特殊性

作为金融机构，银行是以某种方式吸收资金，并以某种方式运用资金的企业。它具有一般企业的共同特征，通过生产经营活动追求最大化利润。同时，作为经营货币资金的特殊企业，它和一般企业相比，又有其特殊的利益和特殊的风险。银行经营具有特殊利益。银行的特殊利益大致可以概括为两点：

一是从行业特点得到好处，即不需要投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可获取可观的收益;

二是从国家干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。

银行经营也存在特殊风险。作为经营货币信用的特殊企业，银行与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，相互之间不象一般的商品买卖关系那样表现为等价交换，而是表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷。即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融通资金，银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中会产生特殊风险：

一是信用风险。即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。

二是经营风险。当银行资产与负债的安排在总量上或期限结构上出现失衡时，会直接造成银行的经营风险。

三是公信力风险。银行能吸收不同期限和不同数量的资金，是基于公众对银行的信任，一旦失去公众的信任，马上就会挤兑存款，当银行无法应对众多存款人的挤兑时，破产便在所难免。

四是竞争风险。在电子科技已广泛应用于银行业务研发之中的今天，信息传播速度日益加快，银行业在提供的产品中所包含的经营、管理、价格以及其他因素方面都将面临更为广泛的竞争。

三、银行类金融机构的种类

1、中央银行。是在商业银行的基础上发展形成的，它是一国最高的货币金融管理机构，其特点可概括为“发行的银行”、“国家的银行”、“银行的银行”。

2、商业银行。是指从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。商业银行的特点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，增加货币供应量，所以通常被称为“存款货币银行”，各国都非常重视对商业银行行为的调控和管理。

3、政策性或专业银行。是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。专业银行一般有其特定的客户群和业务范围。目前各国主要的政策性或专业银行有：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行和进出口银行等。

4、信用合作机构。由于信用合作机构也是以吸收存款为主要负债，发放贷款为主要资产，同时也办理结算等中间业务的金融机构，故许多国家也将其列入银行类或存款类金融机构之中。

四、商业银行的外部组织形式

1、总分行制。

2、单一银行制。

3、控股公司制。

4、连锁银行制。

五、商业银行的经营体制

商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两种。

职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务，有的专营长期金融业务，有的专营证券业务，或信托、保险等业务。在这种模式下，商业银行主要经营银行业务，特别是短期工商信贷业务，与其它金融机构相比，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款。

全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险、业务、信托业务等，早期的银行都是全能型的。与职能分工模式下的商业银行相比，全能型商业银行业务领域更加广阔，通过为客户提供全面多样化的业务，可以对客户进行深

入了解，减少贷款风险，同时银行通过各项业务的盈亏调剂，有利于分散风险，保证经营稳定。

商业银行究竟采用何种模式是由—国金融体制决定的。自20世纪70年代后，特别是近10年来，随着金融业竞争U趋激烈，商业银行在狭窄的业务范围内利润率不断降低，越来越难以抗衡其它金融机构的挑战，为此商业银行不得不突破原有的业务活动范围，增加业务种类，在长期信贷领域和投资领域开展业务，其经营不断趋向全能化和综合化;同时，许多国家金融管理当局也逐步放宽了对商业银行业务分工的限制，在—定的程度上促进了这种全能化和综合化的趋势。

六、商业银行的主要业务

从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债、资产业务;不进入资产负债表的还有中间业务和表外业务。

商业银行的负债业务是银行吸收资金形成其资金来源的业务，包括存款负债、其他负债、白有资本。存款负债是指商业银行吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款，它是银行资金来源中的最主要部分。其他负债是指商业银行的各种借入款，属于主动型负债。从严格意义上讲，银行资本应属净值，不应算在负债之内，之所以将其列入负债方，只是为了表明它与各种负债共同构成了银行的资金来源，所以不要因此而将银行的债权与所有权相混淆。

商业银行资产业务即银行运用资金的业务，主要有现金资产、信贷资产和投资三大类。现金资产包括库存现金、存放在中央银行的超额准备金、存放在同业的存款以及托收中现金。信贷资产是指银行发放的各种贷款，属于银行传统的资产业务。商业银行的投资是指商业银行购买有价证券的活动，这既是商业银行为了获取收益的需要，也是分散化经营、降低风险、减少资本损失和增加资产流动性的要求。

中间业务是指商业银行在资产负债业务以外开展的一些提供服务、旨在收取手续费的业务。这类业务通常与资产负债业务有着十分紧密的联系，一方面它产生于资产负债业务，另一方面，具有扩大资产负债山业务规模的目的和作用。传统的中间业务主要是结算业务、承兑业务、保管业务等，后又发展了代理业务、信托业务、信用卡业务、理财业务、信息咨询业务等。

表外业务顾名思义是商业银行资产负债表上所未曾反映的业务。这些业务虽然不反映在商业银行的资产负债表上，却能影响银行当期损益，因而是其经营活动中不可分割的组成部分。表外业务有广义和狭义之分。广义表外业务包括银行中间业务，狭义表外业务主要包括各种担保性业务、承诺性业务(回购协议、信

贷承诺、票据发行便利)和金融衍生工具交易(期货、期权、互换合约)三个主要类别。

七、商业银行业务经营的原则

商业银行经营管理所遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安全性，简称“三性”原则。

商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈利性也就不能最后实现;流动性越强，风险越小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。—般而言，流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。

八、商业银行风险管理

商业银行在经营管理中面临着许多风险，主要有经营风险、市场风险、国家政策风险和主权风险等，这就要求商业银行要加强风险管理。

商业银行风险管理主要有三个方面的内容：风险识别、风险衡量和风险控制。目前常用的风险管理方法有：风险价值法、信贷矩阵系统、风险调整的资本收益法、全面风险管理法、资产组合调整法等。

九、政策性银行及其表现特征

政策性银行是指由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是帮助政府发展经济，促进宏观经济正常运行。政策性银行在业务经营活动中通常表现出以下特点：

1、不以盈利为业务经营目标。

2、资金运用有特定的领域和对象。

3、不以吸收存款为主要资金来源。

4、不没立分支机构。

一国是否设立政策性银行取决于经济制度和经济与金融发展水平。

我国目前的政策性银行主要有：中国国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。

十、信用合作机构及其作用

信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融组织，又称信用合作社。作为群众性信用合作组织，信用合作社的主要资金来源是合作社成员交纳的股金、公积金和吸收的存款。

信用合作社在现代经济中的作用主要表现在如下两个方面：

1、增强个体经济在市场竞争中的生存能力。

2、降低个体经济获取金融服务的交易成本。

银行考试经济金融 篇6

2018银行校园招聘考试：金融试题

（四）银行校园招聘金融试题(多选题)

1、我国货币制度规定人民币具有以下的特点()。A、人民币是可兑换货币 B、人民币与黄金没有直接联系 C、人民币是信用货币 D、人民币具有无限法偿力 E、人民币具有有限法偿力

2、银行信用的特点包括()。A、买卖行为与借贷行为的统一 B、以金融机构为媒介

C、借贷的对象是处于货币形态的资金 D、属于直接信用形式 E、属于间接信用形式

3、影响利率变动的因素有()。A、资金的供求状况 B、国际经济政治关系 C、利润的平均水平D、货币政策与财政政策 E、物价变动的幅度

4、金融发展对经济发展的作用体现在()。A、有助于资本积累

B、有助于提高资源的使用效率 C、有助于提高金融资产储蓄比例 D、有助于提高经济效率

5、金本位制下国际货币体系具有哪些特征。()A、黄金充当世界货币

B、两种货币兑换以铸币平价为基准 C、外汇收支具有自动调节机制 D、汇率波动以黄金输送点为限

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1、BCD

2、BCE

3、ABCDE

4、ABC

5、ABCD

试述低碳经济下的银行金融 篇7

一、低碳经济下银行金融业的现状

(一) 银行金融缺乏开展低碳金融的动力

缺乏开展他碳金融业务的动力是由于银行金融内部因素决定的。首先, 银行金融的经营理念与发展低碳经济的所需要落实的行动存在必然矛盾。所有的商业活动, 都是以追求最大盈利为目标, 而低碳经济在目前来看则需要企业增大投入成本, 使得资源可持续利用以达到经济可持续增长的目的, 如此一来, 势必会影响到企业的经济效益, 即目前的高投入、低回报模式, 这种情况会导致银行信贷危机的增加, 银行金融所要承担的风险将比传统金融业要更高, 鉴于银行要考虑自身的负担, 低碳金融的开展成为了一个难题。

可见, 银行金融在开展低碳金融业务方面的消极是因为银行还没能探索出低碳经济对自身的有利影响, 这就源于银行对低碳经济并没有充分地理解与认识。低碳经济是进入新世纪以来才开始慢慢被提起的经济发展理念, 虽然被国家与人民高度关注, 但到底还只是在摸索阶段, 并没有完善的制度与手段来落实, 对于银行来说, 低碳金融业的人才也是高度缺乏, 既然没有相应的技术人员, 银行很难制定低碳金融所要开展的一系列流程, 对低碳金融业务上存在的疑难也很难找到解决方案, 在这种情况下银行自然对低碳经济抱有消极态度。

(二) 缺乏外界条件的支持

在银行还不熟悉低碳经济的环境下, 外界的扶持与引导显得十分重要, 但较为可惜的是无论官方抑或民间都缺乏对银行开展低碳金融的支持。一个是关于低碳经济的法律体系不完善, 低碳经济虽是在地球环境恶化大势所趋下的产物, 但却没有相关法律法规对其进行界定与约束, 它的边界十分模糊, 各国间对低碳经济的商议很多, 但制定的协议是否切实可行与长久有效, 对其的监管由哪个部门、以怎样的手段落实, 这些问题都对低碳金融的发展带来一定的困扰。

上述讲到, 银行金融对低碳经济项目的融资所承担的风险要更高, 因此, 相关的审核程序、风险评估、技术咨询等等操作都需要专业的机构来实行, 但显然能够针对低碳经济来对银行金融进行分析的机构非常少, 其中确实具有这方面实力的、能够满足银行需求的则少之又少, 这样的市场环境对低碳金融来说确实有一定的阻碍作用。

二、低碳经济下银行金融的发展机遇

(一) 有利于银行金融转变经营意识

低碳经济的推行有利于促进银行金融业观念的转变。要求银行自行放弃高额利润确实困难, 但在政策的推动下就不一样了。低碳经济的盛行必然带动低碳企业的兴起, 当低碳企业在市场份额所占比例增加时, 银行不得不拓展这方面的业务来满足市场需求, 时间一久银行自然能体会到低碳金融所带来的与传统金融业不同的效益。如果说对高能源消耗企业的融资能为银行带来眼前的经济利润, 低碳金融所提供的银行金融业可持续发展利润则更高, 这是由于低碳企业与传统企业相比具有更稳定的能源前景, 并且由于其发展得到国家支持, 在前期投入过后, 后期的巨大利益将慢慢体现出来, 甚至反转成为银行金融业的支持。银行在完全了解低碳经济后自然会有观念上的转变, 这是由于低碳经济确实能实现多方共赢的结果。

(二) 有利于银行金融制度的完善

银行金融制度的完善主要由两个方面, 一个是银行一方的融资风险, 另一个则是银行的监管手段。在规避风险方面, 既然低碳经济的盛行要求银行拓展业务, 而第三方中介机构又极度缺乏, 这就要求银行培养属于自己的专业性人才, 以及探索出一套基本的风险评估系统, 它要求银行具备关于低碳金融的分析能力以及业务上的创新性, 比如有的银行金融机构选用的向保险公司进行低碳经济项目融资的投保就是很不错的手段。

在监管方面, 专项专管是必须的。银行金融在低碳经济条件下应设立专项的监管部门, 一是对低碳企业进行追踪与分析, 即该企业的投入资金去向是否与环保意识相符, 某个项目的开支是否合理等等;二是时刻关注国际上的动态, 对低碳经济的发展有深入的了解, 以便对低碳经济的现时作用与地位有客观的评审, 从而推测出低碳经济下一步的发展动向。结合银行搜集的数据与国家政策的调控, 不仅可以使银行适时调整融资力度, 更可以探索出关于低碳金融规范的融资体系, 为银行未来可持续发展提供切实可行的参考, 确定低碳金融的服务对象以及服务手段。

三、发展低碳金融的建议

(一) 重视对低碳金融专业人员的培养

当今社会竞争激烈, 银行金融业想要在低碳经济条件下脱颖而出, 最重要的还是依靠低碳金融方面的创新型人才, 不仅仅要对低碳经济掌握全面, 还必须懂得如何应用到银行金融业务中, 也就是既有专业性也要有可操作性。我国在低碳金融业的开发上落后于发达国家, 很大程度上就是专业人才的缺失, 导致在国际金融市场中竞争力度不足、地位较低。

加强人才的培养, 一方面是管理层人员本身应对低碳经济有相当的了解, 能够从根本上接受低碳金融的理念并具有转型的决心, 努力学习专业知识, 充分发挥指导作用, 及时与基层人员交流, 开发员工对低碳金融业务的思路。对于其他金融人员, 除了要开设相应的讲座与交流会, 促进其对低碳金融的认识外, 还应以实际行动鼓励他们积极开发低碳经济领域的业务或与低碳企业进行商谈, 有效推进低碳条件下的银行金融业。

(二) 抓紧可持续发展观念的普及

可持续发展观念的推行不仅仅限于个别行业, 而应在大范围内推广, 尤其是推动高污染高消耗企业的积极转型, 以及发展关于低碳企业、低碳项目的评估机构等等, 这些行为有利于银行转变传统金融模式, 在低碳金融方面大胆创新, 还能提高我国在国际低碳经济市场上的地位。低碳经济的意义是社会各部门支持节能减排并向这方面积极转型, 实现经济效益的创造不依赖于破坏自然环境, 既然如此就应该整个经济市场共同努力, 推行可持续发展观念, 让每个人都能体会到低碳经济的好处, 这些都大大超越了金钱效益的价值。

(三) 政府应对低碳金融给予支持

政府对银行所能提供的支持有很多, 其中能够带来较大影响的一个是完善相关监管法律, 减少低碳金融业务的风险, 比如制定低碳项目的相关标准, 或者对低碳企业提供一些优惠政策等等。另一个则是提高人民币的国际化程度, 经济全球化致使各国之间的贸易联系更为密切, 低碳经济也一样, 它的背景本来就是国际化的巨大市场, 因此我国银行金融业的发展眼光应该更为长远, 要知道低碳经济业务迟早会拓展到国际化范围, 此时人民币作为我国金融业的结算工具, 它在国际市场上的地位必须提高, 才能保证我国在国际碳交易市场中的利益。加大对低碳经济发展的执行力度, 不遗余力地推动人民币国际化, 是我国政府能为银行金融提供的有力支持。

四、结语

银行金融如果想在发展大潮流中保有领先地位, 就必须紧跟时代步伐, 加紧适应低碳经济条件下带来的变动, 把握可持续发展带来的机遇, 顺势在制度上、技术上、业务上及人才战略上实现积极创新, 从基础业务入手, 为低碳企业开展项目提供支持, 在低碳经济稳定发展后能达到银行金融与低碳经济相互扶持的局面, 银行还要时刻关注国际上关于低碳经济的动态, 以便日后国际低碳金融业务的开展。只有通过加强对可持续发展理念的认识并采取具体行动, 才能使银行金融业更好地发挥职能, 在保护环境的同时创造出更大的经济效益。

摘要：低碳是目前全世界都在追求的生活方式, 所谓低碳经济, 即是在促进经济发展的同时采用新的技术与可再生能源来减低煤炭、石油等不可再生能源的消耗, 实现对环境保护的同时带来经济上的效益。众所周知, 低碳经济发展周期长、技术水平要求高、效益也不能立时体现, 因此, 要发展可持续经济, 促进低碳经济在我国的有效落实, 推动企业积极向绿色环保方向转型, 银行金融的支持必不可少。本文将探讨低碳经济下银行金融的现状以及未来的发展方向, 为低碳金融业的发展提供一些建议。

关键词：低碳经济,银行金融,现状,发展

参考文献

[1]杨果.低碳经济条件下的银行金融分析[J].现代经济信息, 2011 (18) .

[2]刘书伊.基于低碳经济下的银行金融探讨[J].时代金融, 2012 (27) .

[3]徐砷.低碳经济背景下商业银行金融业务开展的有效应对措施[J].科技致富向导, 2011 (30)

[4]张泉.低碳经济条件下的银行金融分析[J].经济论坛.2013 (07)

银行考试经济金融 篇8

关键词：监管指标；银行信贷；经济增长

一、功能观下金融体系服务实体经济的作用

（一）金融体系服务实体经济的作用

金融通过促进储蓄向投资转化、促进资本的积累和资源的有效配置，对实体经济产生强有力的支持。根据美国哈佛大学著名金融学教授罗伯特·默顿的观点，金融体系服务实体经济功能如下：清算和支付功能，即金融体系提供了便利商品、劳务和资产交易的清算支付手段；融通资金和股权细化功能，即金融体系通过提供各种机制，汇聚资金并导向大规模的无法分割的投资项目；实现经济资源转移提供渠道，即金融体系提供了促使经济资源跨时间、地域和产业转移的方法和机制；风险管理功能，即金融体系提供了应付不测和控制风险的手段及途径；信息提供功能，即金融体系通过提供价格信号，帮助协调不同经济部门的非集中化决策；解决激励问题，即金融体系解决了在金融交易双方拥有不对称信息及委托代理行为中的激励问题。

金融体系的功能主要分三大类：一是支付结算，源于货币的使用，历史最为悠久；二是融通资金以及衍生出的动员储蓄、促进公司治理，统称为资源配置；三是风险管理，与资源配置功能密切相关，体现在对资源配置的促进上。其中，支付结算是金融体系的基础性功能，资源配置是金融体系的核心功能，风险管理是金融体系的高级功能。

金融体系由金融调控体系、金融企业体系、金融监管体系、金融市场体系、金融环境体系等五个方面构成，每个组成部分都以独特的身份和特点承载并发挥对实体经济的服务功能。下文将就金融企业体系中的主要构成单元——商业银行着手，具体分析其服务于实体经济的功能所在。

（二）商业银行和其它金融企业服务实体经济的功能差异

目前国内金融企业体系包括商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司、金融资产管理公司、中小金融机构、农村信用社等。其中，商业银行和证券公司是目前我国金融企业体系中较具代表性的构成单元。从金融体系服务实体经济的功能看，除了金融调控主体和监管主体外，商业银行和证券公司在现阶段承载的落地性金融服务职能较大，提供的功能差异也较为明显。因此本文重点考察商业银行和证券公司服务实体经济的功能差异。

二、商业银行服务实体经济的基础性功能——支付结算作用分析

（一）基于货币本源的支付结算功能

支付结算功能源于货币的职能，其发展和演进与现代经济的发展和增长相伴而生，是金融服务实体经济的基础性功能。支付结算服务实体经济的作用表现在完成商品、贸易、服务和资产的交易，满足经济主体的支付服务需求，帮助经济主体避免为完成支付而耗费不必要的时间、金钱和精力，适应高速运转的经济活动，加速社会资金流通，提高资金使用效率；加强金融市场有机联系，改善金融服务，推动金融创新；通过提供必要的资金转移机制和风险管理机制，促进各类经济金融活动稳定运行，有利于防范金融风险，维护金融稳定，坚定社会公众对货币及其转移机制的信心[2]。

（二）以银行为中心的支付体系

（三）日益丰富的支付结算方式

商业银行通过开展票据、银行卡、汇兑、委托收款、托收承付、清算账户等业务具体承载服务实体经济的支付结算功能。

票据、银行卡、汇兑等现代支付结算工具和业务的出现，便利了商品和劳务交换，提高了经济活动效率，极大地促进了生产力的发展。同时，在国际贸易领域，随着托收、保理、信用证等国际贸易支付结算新工具的出现，经济主体的国际支付结算需求得到极大满足，银行在国际结算领域的地位也日渐上升。而支付结算工具和方式的不断创新和丰富也反映出经济个体对结算方式的需求不再局限于单纯的结算，还延伸至融资、担保、账务管理、信息咨询等领域。

综合上述三个方面：基于货币本源的支付结算功能、以银行为中心的支付体系和日益丰富的结算方式都表明商业银行在金融体系服务实体经济之支付结算功能的主导地位。在经济货币化日益加深的现代经济背景下，一个有效的、适应性强的交易和支付系统是发展经济的基本需要，其对于现代经济增长是不可或缺的金融基础设施。

三、商业银行服务实体经济的核心功能——融资作用分析

（一）商业银行服务实体经济的融资程度分析

融资功能是金融体系服务实体经济的资源配置功能的体现，即金融体系将资金从盈余者转移到短缺者过程中起到的聚敛和配置储蓄的功能。融资是金融体系服务实体经济的核心功能。实体经济通过从金融体系获得一定的融资量满足自身的资金短缺需求，得到发展。

实体经济获取融资可以通过金融中介和金融市场进行。前者是间接融资，后者是直接融资。对于前者而言，储蓄的动员和配置是分开进行的，以商业银行为主的金融中介机构起到了信用中介的作用；对于后者，在动员储蓄的同时完成了配置，金融机构仅起到服务作用。

从对经济增长的贡献看，间接融资（银行体系）具有货币创造功能，对经济增长有切实的促进作用。由于投资增长是经济处于增长期的常态，要满足投资需求，离不开银行体系的货币创造，而直接融资只是对现有储蓄的重新组合，不能创造出新增货币。因此，从资金供应的角度，银行体系十分重要。从银行体系本身来看，由于银行体系规模庞大，具有规模经济，有能力开发与利用专门技术，降低交易成本，在向拥有生产性投资机会的人提供资金和流动性服务方面具有较大的优势。

从上述方面说，银行体系在金融市场上开辟了一条渠道，能有效地将储蓄资金引入拥有生产性投资机会的人们手中，在增进实体经济的效率方面发挥关键作用。下面将从反映宏观的社会融资规模和反映微观的企业融资结构的量化指标来考察商业银行服务实体经济的主导作用。

1.从宏观社会融资规模看商业银行服务实体经济的融资程度

社会融资规模是反映实体经济向金融系统获取的融资总量的指标。2011年我国金融宏观调控引入该指标，指一定时期内实体经济从金融体系获得的资金总额，全面反映金融与经济关系以及金融对实体经济资金支持。社会融资规模主要由三个部分构成：一是金融机构通过资金运用对实体经济提供的全部资金支持；二是实体经济利用规范的金融工具、在正规金融市场、通过金融机构信用或服务所获得的直接融资；三是其它融资，如小额贷款公司贷款等。

此外，2011年末商业银行个人贷款②余额8.7万亿元，新增贷款占比23.5%，有力地推动储蓄向有效消费和有效市场需求转化的媒介功能，在拉动内需、调节国内经济增长动力结构方面的作用较大，对于经济发展方式转变（由出口拉动向出口、消费、投资协调发展转变）给予了较强的支持。

在执行国家产业发展政策和相关的金融扶持政策方面，商业银行相较于其它金融机构也发挥着主导作用。如对小微企业的金融服务、涉农贷款等。根据《中国银行业运行报告2011》，截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，占全部贷款余额的27.3%，金融机构涉农贷款余额为14.6万亿元，涉农贷款增量占各项贷款增量的比重为35%，有力地支持了小微企业及农村经济社会发展。商业银行服务上述领域的功能体现是证券市场等非银行金融企业无法覆盖的。

综上，商业银行在融资程度和方向上，通过信贷资金的供应总量和供应结构切实地发挥着对实体经济的支持引导作用，有力地发挥了金融帮助储蓄向有效投资和有效市场需求转化进程中的重要媒介功能，充分发挥了金融在优化资源配置和有效利用中的调节功能，使有限的资源更多进入经济发展的瓶颈、薄弱环节，商业银行在金融体系服务实体经济的融资功能中贡献了主要的力量，中长期内难以替代。

四、商业银行服务实体经济的高级功能——风险管理作用分析

金融体系的风险管理功能主要体现在价格风险、信用风险和流动性风险的管理上。

价格风险的管理可分为对系统性风险的跨期风险分担，以及对非系统性风险的横截面风险分担。而跨期风险配置的方式主要有两种：一种是跨代际的风险分担，即将与一定存量资产相关的风险分散到具有不同经历的各代之间；另一种是通过资产积累减少随时间推移而产生的消费水平的波动。长期存在的金融中介机构被认为在从事跨期风险管理方面具有优势。

金融机构作为受险主体，主要的信用风险来自企业、个人与国家。由于存在着信息不对称，金融市场存在着逆向选择与道德风险，这是造成信用风险的主要原因。不同的金融机构以其不同特点的业务面临不同的信用风险，并各自开展相应的信用风险管理。如商业银行面临企业和个人的贷款信用风险，保险公司面临道德风险，证券公司面临的信用风险来自信用交易。

流动性风险相比价格风险和信用风险，通常被视为一种综合性风险。理论意义和现实层面的流动性风险多指商业银行面临的资产流动性和负债流动性风险。流动性风险是商业银行面临的重要风险，因此商业银行在控制管理流动性风险方面也是金融企业体系中的主要承担者[4]。

五、从功能观探寻未来商业银行服务实体经济的方向

（一）强化既有的基础性金融服务功能，巩固不可替代性

商业银行可加快支付基础设施建设、促进非现金支付工具发展，如以票据和银行卡为主体，以电子支付方式为发展方向，建设完善适应多种经济活动需要的支付工具体系，推动票据影像业务和电子票据的发展、支持银行卡产业发展、改进银行账户管理体系等。总而言之，充分发挥银行业金融机构行内支付系统的基础性功能，强化巩固银行在金融体系中支付结算功能的不可替代性。

（二）调整优化信贷结构，引导实体经济发展

信贷总量应在方向上做到向国家“十二五”发展规划提及的战略性新兴产业倾斜，如新一代信息技术、高端装备制造、节能环保、生物产业、新能源产业、新材料产业和新能源汽车产业等。同时，信贷主动投放利于推动传统产业改造提升、出口结构升级上，并限制“两高一剩”行业企业贷款，控制对低水平、重复建设政府平台的资金支持等。商业银行的信贷结构不仅要与实体经济的产出结构发展同步适应，还应先导性、前瞻性地率先布局，做到引导产业结构调整、领先于实体经济的转型与发展。即行业贷款余额占比的变动要领先于行业增加值GDP占比的变动，使行业贷款余额占比成为行业景气的风向标。

（三）商业银行应健全多元化的银行功能结构、综合化经营

综合化是银行支持实体经济发展的重要方面，如信托、租赁业务等，这些非传统的商业银行业务的新增和开展进一步有力地支持了实体经济的发展，满足了实体经济不同层面的金融产品和服务诉求。商业银行在强化既有的金融功能的同时，适时适度开展多元化经营思路，发挥并拓展商业银行的金融功能，可以更好适应实体经济运行中广泛庞杂的多元化特点和对金融产品及服务的多方位诉求，更加有力地支持实体经济发展。

（责任编辑：陈薇）

参考文献：

[1]劳平.金融结构历史演变的初步考察[J].国际金融研究，2003（6）.

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[3]杨农.金融服务实体经济再认识[J].中国金融，2012（10）.