贷款申请书（共11篇）
贷款申请书 篇1
小额贷款公司贷款申请书(精选多篇)
鄂尔多斯市东胜区xx小额贷款
有限公司筹建申请书
内蒙古自治区人民政府金融办公室、鄂尔多斯市人民政府金融工作办公室：
鄂尔多斯市东胜区xx小额贷款有限公司筹备组，本着携手合作、科学经营、优质服务、满足市场需要的愿望，以实现良好经济效益和社会效益为目的，按照中华人民共和国相关法律和内蒙古自治区人民政府、鄂尔多斯市人民政府相关法规、政策，拟筹建东胜境内有限责任公司企业，具体内容如下：
筹建小额贷款公司名称：鄂尔多斯
市东胜区xx小额贷款有限公司
拟建地：内蒙古鄂尔多斯市东胜区
注册资本金：壹亿元人民币，全部为公司股东自有货币资金。
股权结构：法人股占x%，自然人股占92%。法人代表：xxx；所属企业：xxxx有限公司；自然人12个，按平均法配股。
服务范围：鄂尔多斯市东胜区行政区域境内。
业务范围：
1、向当地农牧民、个体工商户和微小企业发放信用或
担保小额贷款；在东胜区境内，凡合法从事农、林、牧、副、渔业的生产经营者，合法从事政策允许的工业、手工业、建筑业、交通运输业、饮食服务业、机械修理业、科技咨询、旅游业等生产经营或消费经营过程中流动资金不足的，均可申请小额贷款。
2、中间业务：主要为代理中间业务，包括财政、社保、保险等代收代发
代理业务；政策银行和商业银行委托代理的其他业务；保管箱业务；项目工程融资代理业务。为当地中小企业发展、财务、管理等提供咨询业务，不跨区域开展经营活动。
3、房产和机械等固定和动产租赁业务；融资租赁业务。
4、信用担保业务：为具有发展潜力的当地中小企业和良好信用的个体经营者、农牧民个人办理贷款、项目融资、信用证等各种融资方式的担保，协助其获得银行贷款支持。凡符合贷款担保条件，在东胜区行政区域范围内依法从事各项经营活动，并持有本区工商行政管理部门核发的正式营业执照的中小企业、个体工商户，或拥有本区户口的个人都可以向本公司申请办理担保业务。
5、经自治区、市各级人民政府金融工作办公室审核、批准授权的其他业务。
设立该机构目的：一是作为东胜区商业银行的补充和辅助；二是为当地农
牧民、城乡个体工商户的生产和创业经营提供快捷便利的信贷服务；三是重点支持东胜区境内新农村新牧区建设及域经济发展；公司本着合法经营、优质服务的原则，在服务中求发展，在发展中赢得利润。
公司经营宗旨：在自治区、市各级政府金融监管部门的指导下，按照国家和地方金融方针、政策，在法律、法规规定范围内，坚持自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束，按照不存款和“小额、分散、快捷”放贷的原则，为客户对象提供优质服务。
以上申请如无不妥，请予审核批复。
附件：
1、《鄂尔多斯市东胜区丰润小额贷款有限公司筹建可行性研究报告》
2、股东基本情况材料
3、法人身份证明及证明材料
4、各股东信用记录查询授权书
5、公司筹建方案
组
日
鄂尔多斯市东胜区xx小额贷款有限公司筹备二〇一四年十一月十八
关于筹建甘肃和政县和鑫小额贷款
有限责任公司的申请书
临夏州财政局：
按照《甘肃省小额贷款公司试点暂行管理办法》和《甘肃省小额贷款公司试点暂行管理办法》的有关要求，为服务三农、支持中小企业发展，满足和政县农业科技和农产品、都市生态旅游业、新型优势农业产业项目，解决急需的流动资金，我公司决定在和政县设立
适合发展三农需要的小额贷款公司，利用其灵活快速的运作模式，将有效地支持和促进当地三农经济的发展，有效弥补当地农村现行金融体系的不足，为解决当地农户和农业、农村生产贷款难的局面，对促进三农经济发展具有十分重要的意义，为此，甘肃新连海
天然气有限责任公司拟作为主发起人，与张世文等股东共同设立小额贷款有限责任公司，为促进和政经济社会发展尽绵薄之力，其组成如下：
拟设立机构名称：甘肃和政县和鑫小额贷款有限责任公司；住所：和政县三合开发区；
组织形式：民营公司；
机构性质；有限责任公司；
拟注 册 资本；陆仟万元人民币；
业务范围：发放小额贷款；
公司股东共6个，其中：法人股东3个，自然人股东3个分别是：
1、甘肃新连海天然气有限责任公司，现住所：永靖县西河
镇白川村，组织机构代码证为：78964008-x；
2、甘肃连海炭素有限责任公司，现住所：永靖县西河工业
企业开发区，组织机构代码证为：22632339-8；
3、甘肃汇盛物贸有限责任公司，现住所：永靖县西河镇白
川村一号，组织机构代码证为：75655257-7；
4、张世文，现住所：兰州市城关区静宁路207号，身份证
号码为：***719；
5、张忠凯，现住所：兰州市张掖路2号，身份证号码为： ***516；
6、梁猷魁，现住所：兰州市城关区通渭路94号，身份证号码为：620***1036；
甘肃新连海天然气有限责任公司
二o一一年五月一日
附：营业执照复印件、法人代表身份证复印件、出资人身份证复
印件
关于设立**市**小额贷款
有限责任公司的申请
**市人民政府：
为了提高金融资源配置效益，缓解中小企业贷款难的问题，根据中国银监
会、中国人民银行和**省人民政府金融办公室、**省工商局、中国银监会**银监局、中国人民银行**分行、**省公安厅文件精神，积极响应《**省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知精神，******机械有限公司拟以发起人身份联合其他9位自然人在**市申请设立**市**小额贷款有限责任公司，公司为有限责任公司；注册资本为人民币*****万元；业务经营范围为办理小额贷款和其他经批准的业务；经营场地位于**市**路**号，已签订租赁合同。
********有限公司经营发展情况如下：
*******有限公司是一家股份制企业，成立于****年**月**日，注册地址为**市**路**号，注册资金人民币****万元，法人代表***。公司主要从事*******系统零部件的设计和生产，在市场激烈的竞争中，公司以其无可争议的产品质量和良好的售后服务赢得广大用户的好评。
公司厂区面积近******平方米，厂房面积*****余平方米，仓储面积****平方米，办公楼面积****平方米。目前已拥有固定资产****多万元，流动资金****万元。各类工程技术人员***人，设备***余台。公司主导产品：。具备年产**万套前举升重型自卸车用液压系统和**万只各类液压缸的随车能力。是**专用有限公司指定供应商，产品广泛用于等专用汽车。
“五星品质，追求卓越”。公司以“做中国最受欢迎的汽车液压系统供应商”为宗旨，秉承“诚信为本、品质至上、创新发展、追求卓越”的经营理念，公司正在为争取成为**商用汽车液压系统的主要供应商而努力，并力争发展成为我国汽车液压系统的重点研发、生产、供应基地。
***市现有工商企业****余家，其中，规模以上工业企业***余家，限上商业企业***余家。2014年，***市规模以上工业产值将达***多亿元。随着***市
经济的快速发展，企业及个体工商业户对融资的需求越来越大，现阶段，企业及个体工商业户仅限于通过向国有商业银行贷款的反噬融资，融资方式单一，手续、程序要求繁杂，融资量不能满足需求，急需要建立小额贷款公司，以解决中小企业融资难的问题。为积极响应《**省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知精神，促进**市中小企业快速发展，解决中小企业及个体户贷款难的问题，由******机械有限公司发起并召集其9位自然人共同出资，申请成立**市**小额贷款有限责任公司。
特此申请。
发起人：********有限公司
2014年**月**日
xxxxxx小额贷款有限责任公司
增资扩股申请书
xxxxxx金融办：
依据《xxx小额贷款公司试点管理办法》及相关规定，经充分调查论证，xxxxxx小额贷款有限责任公司，为有效
缓解小微企业、三农、个体工商户等融资难问题，进一步增强抗风险能力和提升盈利水平，公司拟进行增资扩股。
一、概况
机构名称：xxxxxx
法定代表人：xxxxxx
机构住所：xxxxxx
公司性质：xxxxxx
组织形式：xxxxxx
原注册资本：xxxxxx
业务范围：xxxxxx
主要经营区域：xxxxxx
增资扩股后名称：xxxxxx
二、股本结构
序号股东名称出资额股权比例1 2
合计
三、增加出资额的原有股东情况介绍
四、拟增资扩股后股权结构
拟增资扩股完成后xxxxx小贷注册资本增加到xxxxxxx，详细股权结构如下：
序号股东名称出资额股权比例1
合计
望批复！
xxxxxxxxxxxx小额贷款有限责任公司
二〇xx年xx月xx日
小额贷款有限公司拟任职董事任职资格申
请书
人民政府商务办公室：
本人拟申请小额贷款有限公司董事任职资格，特向贵办提出任职资格申请。本人符合《金融机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》中的要求，保证申请材料内容真实、准确、完整，如存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，本人承担相关法律责任。
特此申请
申请人
年月日
贷款申请书 篇2
一、企业申请贷款会计报表信息现状
A银行2008年末贷款余额1, 922, 796.21万元;截止2009年上半年, 贷款余额2, 198, 639.38万元。本次检查共抽调贷款企业81户, 贷款金额:490, 009.38万元, 占2008年贷款总额的25.48%, 占2009年上半年贷款余额的22.27%;入表核查60户, 贷款金额443, 162.38万元, 占2008年贷款总额的23.05%;占2009年上半年贷款余额的20.16%。
按贷款企业所有制性质划分, 国有及国有控股企业4户, 贷款金额:164, 500万元, 占2008年贷款总额的8.56%, 占2009年上半年贷款余额的7.48%;集体企业3户, 贷款金额:143, 640万元, 占2008年贷款总额的7.47%, 占2009年上半年贷款余额的6.53%;民营企业53户, 贷款金额135, 022.38万元, 占2008年贷款总额的7.02%, 占2009年上半年贷款余额的6.14%。深入企业实地调查26户, 贷款金额353, 936.38万元, 占2008年贷款总额18.41%, 占2009年上半年贷款余额的16.1%。
入表核查的60户企业中, 企业申请贷款报表与纳税申报财务报表一致的企业仅有12户, 贷款金额:60, 270万元, 占抽查贷款总额的13.6%;企业申请贷款时提供合并报表, 纳税申报为本部或分公司报表的13户, 贷款金额:308, 136.38万元, 占抽查贷款总额的69.49%。
二、企业会计报表失真成因分析
通过专员办深入企业延伸检查发现, 部分企业向A银行申请贷款提供的失真财务会计报表, 主要表现为虚增财务会计报表的资产、所有者权益、业务收入及净利润, 反映出企业业务收入高、净利润丰厚的假象。通过实地检查了解到, 这些企业实际大多为亏损企业。它们通过虚增财务会计报表, 致使A银行因失真会计报表对这些企业做出失实的信用等级评定结果, 在此情况下发放贷款, 潜在地加大了A银行信贷风险。在本次检查中, 了解到中小企业会计信息失真的现象较为普遍, 虚列财务会计报表数据现象尤为突出。主要原因如下:一方面, 银行出于防范风险和自我保护的需要, 一般不愿意向经营业绩不佳、担保力不强、资信状况差的企业提供贷款;另一方面, 经营状况不佳又急需资金的企业自然就容易产生粉饰会计报表, 编造虚假盈利去套取金融机构信贷资金的动机。其结果是企业包袱越来越重, 银行不良资产越来越多, 社会诚信体系的建设受到严重影响。
三、企业会计报表失真对信贷管理的影响
(一) 企业信用等级失实
A银行对信贷企业的评级主要通过企业资产、年度业务收入及年度净利润、企业资信状况、企业经营及产品市场占有率等方面的数据进行评级。在检查中发现部分企业为获取A银行信贷资金支持, 向A银行提供了不真实的会计信息, 因此A银行评出的企业信用等级将不能真实反映企业的资信情况。如企业反映真实的会计信息, 其信用等级评定结果应该为A级, 但企业提供的是失真会计信息, 其信贷等级评定结果却为A级以上。由此得出两种不同的授信情况, 直接影响授信额度。
(二) 信贷资金风险增加
企业提供失真财务会计报表, 造成A银行对信贷资金的监管放松警惕, 认为该企业具备很好的收益率、较低的负债率及较高的现金流, 还款能力也高, 使A银行对企业的认识产生偏差, 甚至在企业还款出现问题的情况下, 还为其办理贷款展期及转贷。这不仅造成信贷资金长期占用, 无法及时配置其他良好企业, 而且造成信贷资金风险进一步加大。
(三) 造成金融机构信贷管理困难
金融机构对企业发放贷款后, 多是采取监控贷款使用用途的方式, 控制贷款资金流入非信贷用途。但对企业的还款能力、经营管理情况仍然以企业提供的会计报表作为主要依据。企业贷款风险意识的淡薄和财务会计报表的失真造成金融机构贷后监管依据失实, 从而加大了信贷管理工作难度。为加强信贷管理和控制信贷风险, A银行要采取对企业报表数据进行重新核对, 并通过对市场及周边企业的调查来获取贷款企业的真实会计信息及经营管理情况的措施, 势必进一步加大A银行信贷管理成本, 以及对企业贷款的风险分类认定和资产保全等工作困难, 导致不良贷款统计失误, 直接影响到A银行宏观决策, 使潜在金融风险加大。
四、地方城市商业银行贷款企业会计报表失真的对策及建议
检查中发现, 在A银行申请贷款提供失真会计报表的企业多为中小企业, 其资产规模较小, 盈利能力不高, 经营行为受市场环境影响较大, 产品类型多为初加工或者代理销售等, 企业综合竞争力较低。面对激烈的市场竞争, 包括A银行在内的地方城市商业银行面临的困难也很大。在经济不断发展的新形势下, 地方城市商业银行如何发挥地方金融机构优势来支持中小企业, 又有效防范信贷风险, 主要对策如下:
(一) 完善信贷管理制度
商业银行应针对性地制定对中小企业信贷管理制度, 从贷前、贷中及贷后管理入手, 将企业的会计信息作为主要依据之一。同时, 做到不仅看会计信息, 还要看“三品”, 即“人品、产品、押品”, 看企业负责人的人品如何, 是否有不良记录, 产品的质量和产销量如何, 是否有市场, 至于押品, 对于绝大多数需要融资的中小企业而言都是“软肋”, 地方城市商业银行应积极协调企业与担保公司合作, 发放担保贷款。这样, 一方面能够客观而准确地判断一个企业是否值得信赖, 是否符合放贷要求;另一方面, 也能有效地防控信贷风险。
(二) 加强非会计因素分析能力, 提高信贷管理效能
为了强化信贷风险管理, 降低中小企业贷款会计报表失真带来的影响。地方城市商业银行应加大对贷款企业的行业前景、市场定位及经营管理等方面的分析能力, 充分发挥非会计因素分析对未来贷款风险的识别预警作用。
1. 行业前景分析。
主要通过对企业所属行业的周期、行业前景及行业运作模式等方面的分析, 对企业的收入、成本结构、产品盈利性得出正确判断, 了解整个行业的基本状况和发展趋势, 充分把握企业的市场风险。
2. 管理风险分析。
从企业的组织形式、管理层素质、管理能力、经营理念和作风等方面分析, 了解企业持续经营的能力, 掌握企业的管理状况和对偿还贷款的影响。
3. 还款意愿分析。
通过了解贷款企业与本行、他行和合作伙伴、供应商等债权人的往来记录, 了解贷款企业在社会上、企业界的信誉来分析判断企业信用风险中的道德风险程度。制定适当的信息采集制度, 对信誉好、还款意愿强的企业适当给予宽松的信贷支持, 带动其他企业增强主动还款意愿, 保证贷款回收率。
(三) 加强会计报表审核, 杜绝会计信息失真现象
地方城市商业银行针对借款人财务会计报表失真问题, 应该采取横向审核措施, 不仅要求贷款企业提供经会计师事务所审计的财务会计报表, 还应该要求企业提供企业完税证明。通过审核企业纳税情况, 测算出该企业的具体年度业务收入及盈利情况, 杜绝企业提供失真财务会计报表的可能性。
(四) 提高信贷从业人员的综合素质
在信贷过程中, 要杜绝财务会计报表失真现象, 地方城市商业银行不仅要完善防范风险制度, 还要提高信贷从业人员素质。一个优秀的信贷人员能够弥补信贷政策的缺陷。地方城市商业银行应加大对从业人员的培训力度, 适时分析财务会计报表失真现象的成因及对策, 提高信贷人员的警惕性和企业财务报表分析能力, 不断提高信贷人员的综合素质, 识别失真会计报表, 最大限度防范信贷风险。
治理会计信息失真, 必须注重多种治理措施的综合运用。不仅要通过银行信贷人员掌握贷款企业财务会计报表粉饰方式及防范措施, 防止银行发生不良贷款;同时还应以会计法制建设为核心, 辅以深入细致的行政管理, 以及开展多种形式的宣传教育工作, 以保障会计信息的真实、完整、准确。
◇作者信息:财政部驻甘肃省财政监察专员办事处
◇责任编辑:张力恒
要创业,如何申请小额贷款 篇3
你好!我经常看咱们的《祝你幸福》,很贴心窝。这几年,我从里边学了不少养生知识和法律知识。现在给你们写信,一来是表示感谢,二来是有事想咨询一下。这几年婚纱摄影挺火,我想开一家婚纱影楼,去年参加了相关的培训,现在地址都选好了,就在县城汽车站旁边,可是,我手头的资金不够。我听说创业可以申请小额担保贷款,不知道我能不能申请?怎样申请?
临沂读者 朱灵
朱女士:
您好!非常感谢您对我们的关注。根据相关政策要求,我省城乡有创業愿望和创业能力,经营项目符合国家产业政策,具有完全民事行为能力、无不良信用记录、具备偿还贷款能力的妇女,在自主创业期间,因自筹资金不足,均可申请小额担保贷款。对劳动密集型小企业,还可以优先发放贷款呢。
申请的过程也并不复杂。首先,您需要持身份证明等有关证件向当地妇联提出贷款申请,填写并提交相关申请材料。妇联组织会对您的申请进行初步审核,并出具推荐意见。人力资源和社会保障部门接到申请材料和妇联推荐意见后,就会对您的情况进行复核并出具意见。审查合格后,接下来担保机构与经办银行会联合对您及反担保人(反担保是指为债务人担保的第三人,为了保证其追偿权的实现,要求债务人提供的担保。反担保人并不局限于债务人,其他人也可以为债务人提供反担保。)进行现场调查审核。审查合格,担保机构就会给予担保,这时候,您、经办银行、担保中心就要分别签订相关合同。经办银行会按有关规定和程序给您办理存折或银行卡,并将借款及时发放到您的账户。
当然,不要忘了,贷款到期后,一定要及时到经办银行办理还款哦。至于贷款利息支付方式,则就由您和经办银行协商确定了。
闲云
贷款申请书 篇4
北京紫名都装饰工程有限公司成立于1999年3月，总部设在北京，是中国家居产业内规模化、专业化、品牌化、集团化、产业化的著名品牌之一。紫名都集团以“用心自然尊贵”为发展理念，以“客户满意是评价我们工作的唯一标准”为企业宗旨，引领家居文化。北京紫名都装饰工程有限公司营口分公司成立于2010年11月20日。经营地址：营口市西市区渤海大街西45甲4门市。经营范围：专业承包；销售：金属材料；经济信息质询（不含中介服务）；室内外装饰装修工程。现有职工人数220人。
北京紫名都装饰工程有限公司营口分公司自成立以来，已成接了辽宁奕丰实业集团等工程项目、东明房地产公司、营口金色阳光俱乐部。在为企业创造效益的同时赢得了广大用户的一致好评。因此，要继续抓住机遇，扩大商机。这需要强有力的资金保证后盾，就需要资金贷款，贷款金额290万元，用于支付隆祥陶瓷有限责任公司190万元，明威灯具100万元货款，期限为壹年。（到日期一次性偿还本金。）
北京紫名都装饰工程有限公司营口分公司将凭借高度专业、规模效益化、企业制度化的“紫名都”商业模式，创造营口家居行业的杰出典范。
借款人：北京紫名都装饰工程有限公司营口分公司
贷款申请书 篇5
宁城县金谷矿业有限公司业务不断发展，需增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，望能给予支持。
一、企业基本情况
企业成立于2005年4月6日，住所宁城县黑里河镇上拐村，法人代表张国利，注册资本：人民币贰仟万元整，公司类型：有限责任公司，经营范围：铁矿开采（采矿许可证有效期至2016年1月28日），铁精粉加工、销售。二个采矿许可证，一个开采期为10年，生产规模为30万吨/年，矿区面积：3.873平方公里，另一个开采期为5年，生产规模为25万吨/年，矿区面积：1.868平方公里。
二、企业法人代表情况
法人代表：张国利，男，汉族，1968年11月25日出生，住址：辽宁省葫芦岛市龙港区海滨南路16-3号楼，创建公司以来，思维超前，敢于开拓创新，积极谋求企业发展综合素质高，无不良信用记录。
三、申请贷款额
根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，向贵行贷款3亿元整，资金用于以下几个方面：
1、选厂扩建：扩建球磨6组，每组伍佰陆拾万元，合计叁仟陆佰陆拾万；
2、选厂用地：十五亩，合计叁拾玖万元；
3、选厂钢结构厂房和彩钢，包括安装费每吨玖仟捌佰共计用壹
佰伍拾吨，合计壹仟壹佰贰拾柒万，彩钢贰仟壹佰捌拾平方，合计拾伍万陆仟玖佰陆拾元。
4、天车，贰拾吨，合计拾伍万元；
5、上水管8寸叁佰米，6寸贰佰米，尾矿双管路壹仟米聚乙西管子，合计壹佰万元；
6、储水池、沉淀池、水井，合计贰佰叁拾万元钢结构；
7、车间供热设备，锅炉暖气设备，合计叁佰贰拾万元；
8、细料仓库六个，合计叁拾陆万元；
9、高平筛建六个，合计贰拾柒万元；
10、振动器六个，合计玖万元。
矿山
1采区
大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套，壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万
钎孔钻6台，壹佰贰拾贰万
铲车50型，6台，壹佰捌拾陆万
合计：贰仟陆佰贰拾捌万元 2采区
大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套，壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万
钎孔钻6台，壹佰贰拾贰万
铲车50型，6台，壹佰捌拾陆万
合计：贰仟陆佰贰拾捌万元 3采区
大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套，壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万
钎孔钻6台，壹佰贰拾贰万
铲车50型，6台，壹佰捌拾陆万
合计：贰仟陆佰贰拾捌万元 4采区
大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套，壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万
钎孔钻6台，壹佰贰拾贰万
铲车50型，6台，壹佰捌拾陆万
合计：贰仟陆佰贰拾捌万元 5采区
大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套，壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万
钎孔钻6台，壹佰贰拾贰万
铲车50型，6台，壹佰捌拾陆万
合计：贰仟陆佰贰拾捌万元 6采区
大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套，壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万
钎孔钻6台，壹佰贰拾贰万
铲车50型，6台，壹佰捌拾陆万
合计：贰仟陆佰贰拾捌万元 7采区
大破、二破、圆锥破、磁华轮、皮带、钢材两套，壹仟陆佰万。勾机4台、4个锤、柒佰贰拾万
钎孔钻6台，壹佰贰拾贰万
铲车50型，6台，壹佰捌拾陆万
合计：贰仟陆佰贰拾捌万元 尾矿库征山建库存，伍仟万元剩余为流动资金。
矿山采区建成后，采矿由原来的55万吨增至100万吨铁精粉，每吨按500元纯收入，年可收益4.5亿元左右。
四、贷款抵押物
中华人民共和国采矿许可证两个。，一个开采期为10年，生产规模为30万吨/年，矿区面积：3.873平方公里，另一个开采期为5年，生产规模为25万吨/年，矿区面积：1.868平方公里。
五、贷款期限
一年
宁城县金谷矿业有限公司
贷款申请书 篇6
城中信用社：
我叫原雨兵，性别男，汉族，出生于1970年8月20日，已婚，配偶李巧连，汉族，出生于1968年10月7日，县林业局工作，现住山西省兴县蔚汾镇西关村草架湾。
多年来，我一直从事农副产品收购业务，对市场有很深入的了解和一定的掌控能力。今年与外地长期合作，签订了常年购销黄豆合同，需投入资金100余万元，现已自筹资金75万元，尚有一定缺口，特向贵社申请贷款25万元，期限一年，用于收购黄豆。
本人有住房一套，位于蔚汾镇西关村草架湾，小轿车一辆，我所从事的农副产品市场稳定，客户又是常年合作伙伴，所以资金回笼没有任何风险，贷款到期有能力一次性偿还，且以上资产均可用于抵偿贷款。
综上理由，向贵社申请贷款25万元，望批准为盼。
贷款申请书 篇7
目前, 北京市已选出2 4家单位作为第一批循环经济试点, 首批试点单位涉及现代服务业、高新技术产业、现代制造业、都市型生态农业等领域。
在资金方面, 试点单位可择优选择重点项目向北京市发改委提出资金支持申请, 相关部门将按技术升级、清洁生产、节能环保等专项资金管理办法给予优先支持。在投资补助上, 试点单位经审核可优先安排申请国债资金补助;或对其中的固定资产投资部分给予直接投资补助, 补助资金不超过总投资的3 0%;享受贷款贴息的优惠, 根据投资方与银行签订的中长期固定资产贷款合同, 按照贷款实际到位和支付利息情况, 优先给予贴息支持, 贴息年限最长不超过3年。对于按规划进度和要求完成试点项目建设、达到相关标准的单位, 北京市发改委还将根据不同类型、不同标准给予一定资金奖励。
大学生创业贷款怎么申请 篇8
企业注册登记方面
1、程序更简化。凡大学生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。
其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。
申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以大学生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。
2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。
对大学生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。大学生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。
提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。
金融贷款方面
1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大大学生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。对大学生创业贷款,可由大学生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。
对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。
2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。
3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。
税收缴纳方面
凡大学生从事个体经营的,自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外),当年安置待业人员(含已办理失业登记的大学生,下同)超过企业从业人员总数60%的,经主管税务机关批准,可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后,当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的,经主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。
企业运营方面
1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业,自工商部门批准其经营之日起1年内,可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息,免费发布招聘广告等;参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费;政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
贷款申请书 篇9
花垣县信用联社：
花垣县万信矿业有限责任公司，经工商行政管理局注册成立于2005年10月，法定人刘汉忠，注册资本和实收资本金为人民币壹仟万元（10000000.00元），公司地址位于浮桥堡68号。2012年12月经吉顺会计事务所审计资产总额为3193万元，负债1694万元，2006年至2011年底公司纳税2394万元，实现利润1500多万元。公司一直未在其他商业银行开立结算基本帐户和发生信用往来。公司法定人及公司无不良记录。
公司拥有日处理1800吨的浮选厂，评估价值900多万元，有300万吨尾沙库，评估价值为2000多万元。尾沙库按年生产量30万吨计算可生产5—10年。2011年元月经省安全生产监督管理局颁发有安全生产许可证，公司采区位于本县龙潭镇芭茅第七采区，预计年采矿量达30万吨，按年采矿量20万吨，可采20年。采区通过三年多的整合，占有54%股份。2012年3月经省国土资源厅颁发有采矿权证，采区面积为1.2862
平方公里。
公司由于在整合和办证过程投入大量资金，导致目前流动资金短缺，为尽快地恢复生产，特此向贵行申请流动资金伍佰万元（5000000.00元），公司愿用选厂和尾沙库作底押。
特此申请！
花垣县万信矿业有限责任公司
贷款申请书 篇10
1.个体农户
农民可以申请贷款吗？如何申请？农民是可以申请贷款的，具体可以通过以下几种方式申请：信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到l万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到l万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年10月起，最低15万起换，每县仅换一人。咨询电话：13669249098李主任。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5到10万元以内，具体额度因地而异。信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款，这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
农户小额贷款时有哪些注意事项？
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。
2、农民专业合作社
农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件？
农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县（市、区）联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。
农民专业合作社贷款的条件：金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到1万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到1万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年IO月起，最低15万起换，每县仅换一人。电话：13669249098李主任。经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督：偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；银行规定的其他条件。
社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的服务辖区内；有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力；在银行开立存款账户；银行规定的其他条件。
农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗？
农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是， 《担保法》、《物权法》、《农村-L地承包法》、《二}二地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。
3、家庭农场
家庭农场能贷款吗？ 2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法（试行）》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？
金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到1万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到1万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年10月起，最低15万起换，每县仅换一人。咨询电话：13669249098李主任针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
4、农业小微企业
什么是农业小微企业？按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之问的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。
农业小微企业如何申请贷款？
农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。
5、无息贷款，方便快捷
“巨额无息贷款技术”又叫“万全自助无息贷款技术”、“百万绿色现金秘密通道”，使用这种技术，不用抵押、不用担保，不用一分钱投资，你就能轻松从银行获取几万、几十万、最多200多万的无息贷款，而目.，贷款额度自己确定，贷款期限可长可短。我提供该技术的全部资料给你，保证你一看就会，一操作就能拿到钱，完全自己操作和控制。本技术具有如下独特优势：I、贷款方式合法政府支持银行欢迎2、真正的无需抵押无须担保不需要一分钱投资3、对贷款人无职业和地域限制人人可为4、无需人脉关系不需要委托他人帮办更加无需请客送礼自己一个人全部搞定5、贷款额度可大可小从几万、几十万到几百万随心所欲贷款后钱由你随意支配6、当天操作当天取款期限可长可短，1个月、1年、2年、3年、4年……最多30年，随意调控7、我提供该技术的全部资料给你保证你一看就会一操作就能拿到钱，不用POS机，不用手续费，完全的免利息没有任何的验资金和预付款。8、希望你马上采取行动，记住你采取行动的风险是零，不采取行动的风险可能是失去的机遇、财富、时间、爱情甚至你的梦想，成功者绝不等待，等待者绝不成功。特别提示：通过本技术，最多可以拥有200多万元无息贷款，想获得千万以上的，请留步！如果你行动够快抢到了每月前5个名额！那么你仅需投资4888元，即可把中国唯一的最超值的《巨额无息贷款技术》拿回家，面授原价58888元现在仅需函授价格4888元，即可原样复制给您，还不划算吗？保证真实，保证有效！你没有看错，现在只要函授价格4888元就可以立即拥有价值100多万元的巨额无息贷款技术。现在学习巨额无息贷款技术，想做什么就做什么，房子、车子、票子，马上拥有！
6、以小搏大，一百变成一万元
金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到1万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到l万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年11月起，最低20万起换，每县仅换一人。咨询电话：13669249098李主任，请认准： 《大众创业》无息贷款技术服务中心！
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贷款申请书 篇11
一、中小企业自身原因分析
(一) 中小企业规模小, 实力弱, 收益低
中小企业在产业结构中处于相对弱势地位。一般来说, 多为劳动力密集型, 常常处在高附加值产业链的下端, 造成其市场竞争力差, 市场影响力小。
(二) 中小企业的发展前景不确定性
以目前来看, 现阶段经济形势不稳定, 国际出口不容乐观, 国内经济也处于相对低速期, 而多数中小企业都是依靠生产和销售大企业的产品生存, 依靠大企业辐射, 相应的经营风险过高, 风险可控性较差, 从而导致其发展不具有确定性。
(三) 一些中小企业的企业管理水平和经营者素质较低, 信用意识淡薄
当经营出现困难时, 不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫, 而是想方设法拖欠贷款利息, 这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁, 而且极大地降低了企业的信誉度, 加剧了中小企业贷款难度。
(四) 中小企业资本充足率低, 资本金少
多数中小企业缺乏可用于担保抵押的财产, 且资产负债率一般都较高, 固定资产规模小, 存货和应收账款的比重高, 大部分财产都已抵押, 导致申请新贷款抵押物不足。
(五) 中小企业财务制度不健全
企业信息透明度差, 导致其资信不高。据调查, 我国中小企业5O%以上的财务管理不健全, 许多中中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录;另据有关调查, 我国中小企业6O%以上信用等级是3B或3B以下, 中小企业管理不够规范, 普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象, 从而造成中小企业信用意识缺乏。
二、银行难贷款原因分析
近年来, 我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”, 使得经济成份呈现出多元化态势时, 经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来, 以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。尽管国家开始重视中小企业金融服务问题, 不少银行也都成立了中中小企业信贷部, 但收效甚微, 矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。
(一) 中小企业贷款成本高、风险高、管理难
中小企业贷款较大中型企业贷款额度而言, 虽然额度小, 但同样存在道德风险和逆向选择问题。银行对企业的了解远远小于企业自身, 当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的中小企业而言, 商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查, 来核实企业的实际状况, 这同时也意味着更多成本的付出和更多的贷款发放经验。
而中中小企业从商业银行得到资金之后, 对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范, 内部制约机制不足的现象, 资金的使用所受到的制约更少、随意性更大, 这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况, 对银行的贷后监督要求加大。
(二) 信贷审批人员经验不足
对于商业银行来讲要有效地控制中小企业贷款风险, 就必须有一批经验丰富、长期与中小企业打交道的信贷人员, 他们能够通过对中中小企业的了解来判断贷款风险的大小, 对贷款风险较小的中中小企业提供贷款, 拒绝风险较大的中小企业的贷款要求。但是, 在我国。长期以来银行的贷款主要面向大企业, 而与大企业相比, 中小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。要求商业银行有较强的流动性管理能力, 要求银行的信贷员有较高的操作水平。但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才, 造成了当前有经验的中小企业信贷人员严重缺乏, 信息不能得到充分的沟通, 商业银行对中小企业的经营状况和融资需求不太了解。无法适应中小企业贷款的特点。进而导致商业银行中小企业贷款风险重生, 举步维艰。
(三) 中小企业贷款权、责、利不匹配, 信贷人员积极性不高
在当前信贷管理模式下。各商业银行的中小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。信贷人员负责中小企业贷款的具体操作, 但无权放贷;贷款运转良好, 效益高。但与他们的收入不挂钩;贷款一旦出现风险、发生损失。他们又要承担大部分责任, 甚至是下岗, 结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险, 不放贷不担风险”。加之中中小企业不像大企业那样注重对自身信誉的维护, 对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良中中小企业贷款。中小企业贷款实行严格的责任追究制, 有时甚至是终身追究责任制。中小企业信贷业务人员普遍认为中小企业贷款风险和收益不匹配, 丧失对中小企业的信心, 工作积极性主动性不高。
三、完善商业银行中小企业贷款的思路
目前, 破解中小企业融资难问题, 社会各方已达成共识。无论是取消商业银行的信贷额度限制———如, 近期各地纷纷建立的小额贷款公司, 还是近日银监会力推中小企业金融服务专营机构, 都表明了这一点。
(一) 放宽中小企业客户准入条件
银行可以在确保风险的前提下, 放宽抵押资产的范围。在贷款方式上除了以抵押贷款和少量的担保贷款为主外, 应采取
商业银行如何提升客户满意度
赵希华
一、引言
客户是银行利润的来源, 因此银行业非常注重对客户关系的管理。随着客户关系管理理念越来越受到重视, 我国商业银行的经营思想也开始由以往的以业务为中心逐渐转向以客户为中心。在这种竞争激烈的环境中, 银行业界无不全力以赴地争取客户, 特别是高端客户, 客户满意已经成为我国商业银行在新经济环境下的经营目标。通过发现和消除产生客户不满意
灵活的方式, 积极探索中小企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、存货、出租车营运证等多种抵押方式, 或以项目本身作抵押, 解决中小企业抵押资产不足的问题。同时, 拓宽担保渠道, 探索新的贷款担保形式, 允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或权利为抵押的担保。开办联保协议贷款业务, 由多个中小企业进行联保, 对其中一个或部分企业发放贷款, 以此解决中小企业抵押担保难的问题。
(二) 加快完善贷款信息管理工作
首先, 应重视对中小企业“软”信息的监测。在对企业财务指标等“硬信息”进行监测的同时, 要特别重视中小企业账户资金流、企业税务申报以及经营者个人情况等“软信息”的监测, 特别关注企业法人的逃废债等不良信用记录, 从而在一定程度上规避中小企业贷款风险。
其次, 建立客户信息平台。尽可能扩大征信体系对中小企业和个人的覆盖面, 提高征信系统的效率, 逐步扩大中小企业信息采集的范围和信息服务的范围, 逐步为没有金融机构信用记录的中小企业建立信用档案, 帮助中小企业树立信用意识和完善内部管理。不断扩充个人征信系统收集的数据范围, 加快从非银行部门采集个人信息的步伐, 力争实现和非银行部门的联网运行。
第三, 建立和推行不良信用客户内控名单制度, 将逃废债、擅自改变贷款用途、提供虚假财务报表的中小企业纳入内控名单。
第四, 建立合理的中小企业信用评级体系, 有效地规避贷款风险。改变以客户财务报表的财务比率分析为主的信贷风险分析方法, 将现金流量分析, 特别是未来现金流预测和企业财务弹性分析作为信贷分析的重点, 加强对企业的行业竞争地位和行业发展趋势、战略管理、外部支持、核心竞争力等各种非财务因素的分析。通过采取不一样的评判方式, 用于不同的客户群。在这一方面, 中国工商银行的做法, 值得借鉴。2006年该行推出新的中小企业评级办法, 建成了覆盖全行中小企业评级业务的信用风险评级体系, 并一改以往过多依赖企业财务数据和定量评价的作法, 将定性与定量评价置于同等重要的地位, 并将担保能力评价作为重要的评价内容首次引入评价体系中, 形成了以担保能力评价为中心, 突出企业的信用状况和所处经济环境的评价体系, 既能充分考虑中小企业的成长性、收益性等特点, 又注重其经营和财务风险评价, 使信用等级能够合理地反映中小企业的信用状况和偿债能力。
(三) 增强风险定价能力
中小企业的最大特点是成长性, 具有持续挖掘利用资源的能力。如何针对中小企业自身的特点, 开发切合实际的风险定价模型是银行要尽快改进的问题之一。
的根源, 提升客户的满意水平与忠诚度, 这成为了银行提升竞争力的一个重要手段, 是银行取得长期成功的必要条件。满意的客户往往也是忠诚的客户, 他们会更多、更经常地选购令其满意的产品, 会主动向周围的人宣传其满意的银行和服务, 他们甚至愿意为这些产品付出比其他产品更高的价格。因此, 银行应加强对客户满意度的管理, 为自身发展赢得长期的优势, 如何提高我国商业银行服务客户的能力已经成为事关商业银
首先, 应采用成本加成定价法。针对中小企业贷款管理成本较高, 易受宏观经济走势的影响、政策风险较高, 以及受经营范围限制难以分散经营风险和实现范围经济等特点, 商业银行在对其进行定价时, 应将中小企业的贷款管理成本和信用风险溢价因素纳入考虑范围之中。成本加成定价法符合银行审慎的经营策略, 充分考虑了对该企业贷款的具体管理成本, 杜绝了不计资金成本和风险的经营行为。
其次, 银行与企业之间的合作应该是互惠互利的。在环境许可的情况下, 在定价空间内争取保持较高的利润水平的同时, 还要在定价过程中注重客户对银行附加贡献度的大小, 考虑包括资金成本、风险溢价、管理成本、客户对银行的贡献等因素, 对中小企业贷款进行综合定价。这样, 即使要降低贷款定价时, 银行仍可获取相应存款收益与中间业务收益。
再次, 商业银行应针对当地金融特点, 实行差异化定价, 避免“一刀切”。分区域对辖属支行进行利率指导, 对于市区支行, 确定其贷款利率浮动的最基本幅度。在支行的层面上, 根据自身的实际情况, 推出贷款利率定价模板, 并将该模板应用于贷款利率决策中。采用定性与定量相结合的、以定量为主的方法, 根据贷款风险、资本约束、综合回报等因素, 综合设计几大指标, 每类指标都有细化指标和细化权重, 能够具体到一个企业, 不仅不同企业的贷款有不同的价格, 甚至在同一企业中, 每笔不同的贷款也有不同的价格。通过合理定价, 覆盖风险, 提高收益。
(四) 切实推进独立核算制度的实施
首先, 可采用扁平化的机构设置, 完善有特色的审批程序, 从而达到较为理想地控制成本的目的。目前, 我国大多数商业银行基层机构的增量贷款审批权 (包括借新还旧、收回再贷) 基本上均收归省级分行, 由于贷款审批环节多、时间长、手续繁, 无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点。因此, 通过改变过去大企业贷款需要层层审批的做法, 将中小企业贷款的审批权适当地下放到支行, 提高办贷效率, 并降低管理成本。例如, 交通银行在各地分支行设立专职审查岗, 对符合条件的中小企业信贷业务采用分级授权个人签批制, 提高了中小企业信贷业务的审查针对性和审批效率。例如, 民生银行设立的中小企业事业部是一个拥有人事权且在财务上独立的SBU (Strate gical Bus ine s s Unite, 战略事业单位) 。作为与该行公司业务平行的部门设置, SBU在分行采用矩阵式管理结构, 即项目管理与专业所、室呈矩阵关系, 从而更好地实现信息资源共享, 迅速解决问题。