招商银行贷款格式

招商银行贷款格式（共11篇）

招商银行贷款格式 篇1

【篇1】

________________银行：

_____________系我单位正式员工，年龄_____岁，婚姻状况________，行政职务__________，学历__________，职称______________，月收入情况如下：

1、基本工资________________元;

2、奖金及福利(补贴)________________元;

3、其他收入________________元;

合计：________________元，大写___________________________________ 元。

特此证明!

出具人签字：

出具人电话：

单位名称(盖章)

__________年_____月_____日

【篇2】

______________银行_________分行____________支行：

兹证明____________先生(女士)是我单位职工，工作年限_________年，在我单位工作年限__________年，职务为_________________，岗位为_______________，职称为___________________。

身份证号码为：___________________________________。

平均月收入为人民币(大写)____________________________元。

此证明仅供该职工申请_______________贷款或该职工为其他个人申请_______________贷款作第三方保证时使用。

单位(盖章)：

__________年_____月_____日

【篇3】

__________银行：

兹证明(李强)先生为本单位职工，已连续在我单位工作(10)年，学历为(本科)毕业，目前在我单位平均年/月收入为(税后)4500元，(大写：______ 万 ______(肆)仟______(伍)佰______ 拾 ______元整)。

特此证明。

单位名称：_________________________

____________________年 _______________月__________日

【相关阅读】

个人银行贷款对象及条件

一 贷款对象：

1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;

2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);

3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力;

4、同意以所购房产作为借款抵押。

二 同时具备下列条件：

1、持有合法的户口簿(不限本市)、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定发展商的商品房;

2、在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的30%;

3、具有有效的购房合同，协议和其他证明文件;

4、同意以购房合同项下的房屋物业作抵押;

5、愿意履行贷款合同的全部条款;

6、银行规定的其他条件。

三 需出具及提供的资料：

1、居民身份证原件及复印件;

2、房屋认购书原件及复印件;

3、首期房款的缴纳原件及复印件;

4、月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，存单(存折或其他有价证券)等。

招商银行贷款格式 篇2

招商银行成立于1987年,是我国境内第一家由非国有法人完全控制的股份制商业银行。自2002年上市以来,招商银行的经营规模日渐扩大,在2015年《财富》公布的排名中,招商银行在世界500强中排名235位,较2014年上升115位,是营业收入进步最快的企业之一。

在招商银行营业规模快速扩大的同时,不良贷款和不良贷款率呈现出“双增长”的现象,招商银行的不良贷款率在2012—2015年呈现上升趋势。2012年我国银行业的不良贷款率平均水平为下降趋势,而招商银行却出现了缓慢的上升,至2015年不良贷款率高达1.68,位于股份制银行首位,在我国银行业排名第二位,仅次于资产状况一直不乐观的农业银行。由此可见,招商银行的资产质量较差,应找出促使招商银行资产质量差的内在原因与外在原因,并据以实施改进措施,优化招商银行的资产质量,从而降低其不良贷款率。

二、指标及数据选取

由于不良贷款率是衡量一个商业银行信用风险水平的核心指标,所以对不良贷款率的影响因素进行分析尤为重要。本文将从宏观因素和微观因素两个维度来探讨促使招商银行不良贷款率升高的因素,在影响因素指标的选取上,参考国内外学者对指标的选取经验,从GDP增长率和M2增长率2个宏观因素入手,并结合招商银行自身实际的经营状况,选取相对规模、不良贷款地区分布、不良贷款行业分布3个微观指标来研究其对不良贷款率的影响情况。

本文主要研究的是招商银行不良贷款率的影响因素,对招商银行2012—2015年16组样本数据进行分析,数据来源于国家统计局网站、中国银监会网站、招商银行季度报及年报,经过对原始数据进行整理计算后得到表1数据信息。

三、影响因素分析

1、宏观因素分析

GDP增长率,即国内生产总值增长率,我们选取的是GDP的环比增长率。GDP是衡量一个国家或地区经济发展状况的一个十分重要的宏观指标,当一个国家或地区的GDP增长率越高,说明这个国家或地区的经济处于健康快速的发展阶段,企业运营效率较高,能够实现良好的收益,偿债能力也会随之提高,与之对应的就是商业银行的不良贷款的下降。如表1所示,我国GDP增长率呈现下降趋势,说明经济发展正处于放缓阶段,招商银行的不良贷款率的走向刚好与之相反。至2015年第四季度,GDP增长率为0.069,为近4年来最低水平,招商银行的不良贷款率为0.017,高至历年来最高水平。由此可知,GDP增长率下降会使招商银行的不良贷款率升高。

M2增长率,即货币供应量增长率,我们在此选取的是M2的环比增长率。当经济处于上行阶段时,我国通常会采取相对宽松的货币政策来刺激经济快速发展,此时,M2增长率会提高,在货币总需求不变的情况下,企业的融资过程就很顺畅很多,为了使商业银行的贷款额度保持在一定水平上,商业银行的利率会相应的降低,企业筹集资金的成本就会降低,企业利润就会随之上升,偿债能力就会加强,进而降低商业银行的不良贷款率。从表1可以看出,近16个季度的M2增长率在整体上呈下降趋势,与招商银行的不良贷款率走向相反。由此可知,M2增长率下降会造成招商银行不良贷款率的上升。

2、微观因素分析

(1)银行相对规模。招商银行的相对规模我们在数值上用总资产的自然对数值的千分之一来表示,即Ln(资产总额)/1000。商业银行相对规模的大小对不良贷款率产生怎样的影响比较复杂,国内外不同学者对此持不同见解。本文认为商业银行相对规模对不良贷款率的影响取决于该银行管理水平的高低,若银行管理能力及对风险的应对能力较强,提高规模则会使银行规模效益得到充分发挥,降低银行经营风险;若银行的管理能力及对风险的应对能力较弱,盲目的扩张规模反而会加大银行的经营风险。从表1的数据中可以了解到,随着招商银行规模的逐渐扩大,不良贷款率也随之逐年升高,这说明招商银行在扩大经营规模的同时,并没有考虑自身管理能力的有限。因此,招商银行不能盲目的扩大规模,而应在合理的扩大规模的同时,完善科学的银行管理体制及信贷机制,提高自身管理水平以及对风险的应对能力,使规模效益得到充分的发挥。

(2)不良贷款地区分布。为了探讨不同区域内分行的不良贷款状况,我们统计了招商银行2014年与2015年不同地区不良贷款的基本情况,长江三角洲、中部及西部地区的不良贷款在2014年与2015年所占比例都比较大,三者之和高达60%左右。其中,在2014年,长江三角洲的不良贷款占不良贷款总额的33.44%,在2015年虽然有所下降,但仍然高达22.64%,大于该地区贷款占招行总贷款的比例19.12%。2015年,东北地区、中部地区、西部地区的不良贷款占该地区总贷款的分别为2.14,3.41,和2.57,处于较高水平。因此,应注重加强这三个地区的不良贷款管理。

(3)不良贷款行业分布。我们统计了招商银行2014年与2015年不同行业不良贷款的情况。2014年制造业、批发业、采矿业的不良贷款额合计为17804百万元,占不良贷款总额的比重高达63.77%,其中,制造业对不良贷款率的影响最大,为34.49%,批发零售业对不良贷款率的影响次之,为23.45%。从不良贷款占该行业的款总额的数值可以看出,这三类行业的不良贷款率占各类贷款的比重也非常之高,平均占比水平为2.45%。2015年制造业、采矿业、批发业的不良贷款总额为比2014年增加11636百万元,不良贷款占不良贷款总额的比例为62.10%,虽然相对于2014年有所下降,但是水平依然较高。制造业的不良贷款率占制造业贷款总额的比重为4.59%,批发零售业为4.09%,采矿业为6.73%,较2014年上升程度较高,其中采矿业的上升程度最大,为2014年的2.68倍。由于近两年制造业、批发零售业、采矿业的不良贷款占总不良贷款的比重明显高于其贷款占总贷款的份额。因此,招商银行应建立完善的风险管理机制,调整贷款结构,分散发放贷款的领域,提高在制造业、批发业、采矿业发放贷款的条件,从而提高贷款收回的可能性。

四、降低招商银行不良贷款率的建议

商业银行在我国金融领域中占据着核心的地位,其经营风险的高低对我国社会资源的有效配置及经济的健康发展起着至关重要的作用,通过以上对影响不良贷款率的因素分析,我们分别从宏观及微观两个维度探讨对招商银行资产质量的改进建议。

1、宏观层面

我国应加快经济发展的进程,维持社会经济的稳健发展,增加企业融资的渠道,使企业融资成本降低,效益提高,偿债能力增强,从而提高银行的资产质量,使资金在“银行—企业”之间实现良性的循环。

2、微观层面

一是提高管理能力。通过对招商银行相对规模的分析,我们发现其相对规模增大时,不良贷款率也会增大,这说明招商银行的管理能力比较差,一味地在规模上进行扩张而忽略了自身管理能力的提升是一个企业走向衰退的致命举措。因此,招商银行在合理进行规模扩张的同时,要提高自身的经营管理能力以及风险应对能力,或者招商银行可以适当的缩减规模,响应国家供给侧改革的号召,走“轻型银行”的发展方向。二是优化信贷机制。由于招商银行的不良贷款率在行业以及地区上都出现比较集中的领域。因此,招商银行应在发放贷款时,无论是在地区还是在行业间,都应该优化贷款结构,控制贷款在不良贷款集中度较高的领域发放额度,提高不良贷款率集中度较高的领域的贷款申请条件,从而尽可能的降低贷款不能收回的可能性,降低不良贷款水平。三是合理处理不良资产。由于招商银行的不良贷款数额巨大。因此,应做好处理这些不良贷款的准备,例如,将招商银行的不良资产证券化等。

参考文献

[1]李俊峰:商业银行不良贷款率对经济周期的时滞分析[J].商场现代化,2010(8).

[2]王丹娜:关于降低我国商业银行不良贷款率的思考——基于不良贷款警戒率的分析[J].金融与经济,2010(2).

[3]秦岚川、袁旭睿、陆佳琪:我国商业银行不良贷款率和经济增长的关系[J].金融教育研究,2016(1).

[4]张咪:宏观经济与货币政策对商业银行不良贷款率的影响[J].财会学习,2016(5).

[5]刘颖斐、周帆:我国上市银行不良贷款率及行业风险分析[J].天津经济,2014(2).

创业贷款如何选择银行贷款 篇3

自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

二、获得创业贷款“5P原则”

贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。

借款户

1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。

2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。

资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。

还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。

债权保证

1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。

2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。

贷款申请批复格式 篇4

你们《关于员工抵押贷款的请示报告》收悉。经研究，批复如下：

《中华人民共和国保险法》第 一百零四条规定：保险公司的资金运用限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保监会成立后，虽经国务院批准，保险公司可以购买AA+以上的中央企业债券、投资证券投资基金等，但贷款业务尚未放开。对保险公司的其他资金运用问题，其中包括为员工提供住房贷款问题，我会正在进一步研究。在有关政策未明确的情况下，你们暂不得为员工提供住房贷款。

贷款调查报告格式 篇5

向我公司申请流动资金贷款的审查意见

一、调查情况

1、借款人基本情况

主体资格、产权构成、组织形式、人员结构、法人代表及领导层素质（学识水平、经历、业绩、经营管理能力）经营范围、主要产品。

2、经营状况

主要是近三年及近一期生产、销售、效益及前景预测。

3、财务状况

主要是近三年及近一期资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等变动情况及现状。

4、融资及信誉状况

银行及其他金融机构融资水平和方式、对外担保情况，有无逃废债、拖欠贷款本息等不良记录及其他信誉状况。

5、资金需求

6、需调查的其他内容

二、信贷分析

1、借款人主体资格是否符合规定；借款用途是否合法、合规；

2、生产经营及市场分析；

3、财务状况分析：近三年主要指标变动情况；

4、现金流量分析和预测：分析现金流量构成及变化，并预测未来现金流量；

5、融资情况分析；现有融资及信用状况分析，拟贷款的可行性分析，担保的合法有效性分析；

6、风险收益分析：分析潜在风险和综合收益；

7、其他需分析的内容。

三、调查结论

经过调查分析，判断借款人的偿债能力和本笔贷款的风险情况，提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率和规避风险措施等建议。

信贷员：

贷款委托书格式范本 篇6

委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。

购房货款委托书

委托人：_____ 性别：_____出生：_____年_____月____日，身份证号：_____________身份证住址：___________

受托人：______ 性别：_____出生：_____年_____月____日，身份证号：____________ 身份证住址：_________

委托人与受托人的关系：兄妹关系。

委托事项： 委托人____欲在_____购买住房一套。因工作原因，委托人无法亲自前往办理，因此全权委托受托人 办理各项手续：

一、向银行申请按揭贷款，签订借款合同、抵押合同、借据等法律文书，并办理相关事宜;

二、代为办理及领取房产证他项权证及其他产权证明;

三、办理上述房屋购房、按揭贷款相关的一切手续;

四、代为办理银行还款卡或存折的挂失、补办、消磁补办的相关事宜，代为前往银行调取、打印对账单;

五、代为缴纳上述房产的契税，房屋买卖手续费及其他相关费用;

六、代为办理及领取房产证、土地使用证等一切相关事宜;

七、代为办理及填写购房人家庭成员及名下住房情况申请表。

委托权限：全权代理

委托人的责任：受托人在全权代理过程中办理的委托事项，由此在法律上产生的权利义务均由委托人承担认可。

委托期限：至上述委托事项办结为止。

委托人：

助学贷款授权委托书

授权人(以下简称“授权人”)：_____身份证号码：

被授权人(以下简称“被授权人”)： 身份证号码： 授权事项：

授权人兹依照中华人民共和国的相关法律法规授予被授权人代表授权人办理与国家开发银行生源地信用助学贷款有关的全部事宜(国家开发银行及其分行要求必须由授权人亲自办理的除外)，包括但不限于：

1.按照国家开发银行及其分行的要求签署、续签、修改《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》(以下简称“借款合同”)及国家开发银行及其分行要求的其他相关文件;

2.经国家开发银行及其分行事先书面许可，依照借款合同及相关文件的约定及要求履行相关义务。

授权期限：

本授权委托书自授权人、被授权人及见证人签署本授权委托书之日起生效，有效期为__________年(填“一或二、三、四、五”)。声明及保证：

授权人特此声明及保证未经国家开发银行及其分行事先书面许可，不再向被授权人之外的其他任何人授权办理本授权委托书中约定的授权事项。任何与本授权委托书内容不一致的其他授权委托书的效力均不得对抗本授权委托书。签署：

授权人(签字、捺印)： 被授权人(签字、捺印)：

见证人：湖北省_______________ 县(市、区)学生资助管理中心(签字、盖章)：

日期：_______________年__________月__________日

房产抵押货款委托书

委托人：___________

委托人：___________

受托人：___________

委托人有坐落于 北京市_____________房产一处，(房屋所有权证编号：________________)，因委托人不在北京，现委托_______________代为办理上述房产抵押贷款和出售的如下手续：

1、办理贷款申请、放贷业务及签署相关文件，领取相关资料等相关手续，包括签订相关的借款合同及抵押合同、借款申请书等文件;

2、多次办理房屋抵押登记相关事宜，领取抵押后的房产证及他项权利证等;

3、办理银行、放款单位、个人、小额贷款公司的提前还款手续及领取

解押材料、房产证、他项权利证等文件;

4、代为到公证处办理上述房产抵押贷款有关的强制执行公证;

招商银行贷款格式 篇7

一、小微贷款的高利率市场定价

这体现了银行商业化经营和利率市场化的发展方向。应该说, 最能反映一个企业自主经营权的, 就是看它是否拥有对自身产品和服务的自主定价权。同样, 作为金融企业, 商业银行如果不能对所提供的金融服务和金融产品自主定价, 就无法成为完全意义上的市场化主体———这也正是当前利率市场化改革要解决的核心问题之一。然而, 对于实行利率市场化, 很多商业银行似乎并不十分情愿。因为一旦利率市场化成为现实, 特别是存款利率上限全面放开, 那么在短期内利差收窄将成为必然。数据显示, 目前, 中国银行业机构数量已达3 769家, 但由于传统的存贷市场同质化竞争激烈, 利率放开必将会导致存款利率上扬幅度大于贷款利率上扬幅度, 促使利差收窄。而从2010年上市银行年报看, 即便中间业务收入增长较快的国有五家大型银行, 其利存贷差收入占比也仍然高达80%左右。利率市场化无疑对银行业的盈利形成巨大的挑战。不仅如此, 商业银行的效率、管理、创新和服务等等, 也都将面临严峻考验。利率市场化将加大商业银行之间的竞争, 甚至会使一些经营不太好的商业银行可能出现破产。如果不能提早做出准备, 东方农商银行在未来的竞争中也必然会面临更大的困难。因为东方农商银行作为一家小银行, 在吸收存款的成本上要高于大银行, 而如果在贷款上没有能力提高贷款利率, 则会进一步缩小利差收入, 最终可能出现经营困难。

如果贷款利率不能适应市场要求而提高利率水平, 那么在目前中国的整个利率市场化体系尚未充分建立起来时, 银行之间的竞争仍基本限于利率之外的竞争, 银行利率经常陷于负利率的尴尬。而如果实行利率市场化, 由此带来的贷款成本提高将大大强化企业的资金成本意识, 促使企业提高资金使用效率, 从而有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用, 使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。

此外, 实行利率市场化, 对银行的经营会有更高的要求, 促使银行加强管理。实行市场化的高利率会迫使银行详细核算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较, 而不是与会计成本的比较;也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新的金融产品, 提供更好的服务。利率市场化还将使银行和客户间的双向选择成为可能, 从而打破传统银行的“大锅饭”, 银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距, 银行业将步入“优胜劣汰”时代, 也为东方农商银行在竞争中提高竞争力, 树立品牌打下基础。

小微贷款实行高定价还有另一个考虑, 就是要用收益覆盖风险。当然这里面有一个问题需要讨论, 给小企业和个体经营户贷款是不是风险更大。如果风险更大, 当然要提高利率从而用收益覆盖风险。本质上, 银行业是一个经营风险的行业。银行发放贷款即为买入风险, 收回贷款相当于卖出风险;银行就是靠不断地低买高卖风险、赚取风险溢价生存, 而为所经营的风险定价是银行的核心工作, 也是银行经营能力的具体体现。对于银行而言, 小企业与大企业的贷款风险本质上并无大殊;信用风险、利率风险、市场风险、政策风险等, 这是一切贷款都共同面临的, 小企业贷款所隐含的风险, 大企业贷款同样也会面临。实际情况也的确如此:大企业中有经营效益差、偿贷能力弱、诚信度低的 (且并不在少数) , 小企业中也不乏经营业绩良好、偿贷能力强、诚信度高的。那么, 何以在实践中银行部门却往往厚此薄彼?比较通行的解释是, 由于信息不对称, 银行对小企业信用度难以评估, 银行发放小企业贷款所付出的信息成本和所承受的风险远大于对大企业的贷款。从现实情况看, 小企业贷款的成本固然高于大企业, 但真正令银行在小企业面前踯躅不前的, 也许成本的因素还在其次 (国内银行成本控制和管理的总体水平和现状似乎可为此添加注脚) , 银行最顾忌的乃是小企业贷款的风险, 尤其是信用风险。

当然, 要想实现小微贷款的高收益, 还要依赖银行在小微贷款放款中的管理和风险控制。许多银行不愿意从事小微贷款, 就是因为小微贷款放款成本较高, 风险控制较难。当前, 东方农商银行要想实现小微贷款上的成功, 必须要解决自己目前经营中存在的问题。目前, 东方农商银行核算贷款成本采用的仍是传统的流程式的方法, 还没有引入先进的作业成本法, 因此无法了解每笔贷款的成本, 特别是银行在搜集小企业“软信息”方面所花费的无形成本, 无法识别哪些贷款是盈利的, 或至少哪些对最终盈利能力是有贡献的。这使银行在面对信息不透明、成分复杂的小企业并进行贷款定价决策时非常被动。进而影响到银行内部转移价格体系的形成和独立核算机制的建立, 制约银行风险定价能力的提高。

二、不用抵押, 只重信用的无忧贷款模式

小微贷款的最大特色就是不用抵押, 而是一种信用贷款。在银行的贷款业务中, 信用贷款一直是业务的“雷区”, 一般绝不敢轻易涉足。因为信用贷款对借款人没有硬约束, 银行对自己和客户都没有信心。对客户由于没有抵押所以无信心, 而对自己是否了解客户还款能力也没有信心。实际上这都是由于传统的贷款模式形成的结果, 传统模式中银行是强势部门, 客户借款是有求于银行, 所以银行是坐等上门, 银行更像是政府机关。所以对客户就采取不信任态度, 也会对客户提出苛求条件, 不愿意了解客户的实际情况和真实需求。因此, 信用贷款模式就很难在传统银行经营中得到推广。

信用贷款之所以推行不了, 主要是要如何保证信息的全面和真实, 从而保证贷款能够得到有效的使用并能够收回贷款和利息。实际上不管是信用贷款还是抵押贷款, 都有信用问题。只不过信用贷款对信用要求高, 而要实现信用贷款关键是要保证信息的来源。对于中小企业和个体工商户而言, 要想获得他们的信用情况又十分困难。当前这方面的问题主要有以下几个方面:

1. 由担保等中介机构组成的公共信用体系方面存在的问题。

以担保机构为例, 许多担保机构服务的对象是规模小、效

益不稳定、抗风险能力弱的中小企业, 加上金融危机等不利影响, 一旦受保企业出现亏损倒闭、逃废银行债务等现象, 对担保机构的影响就十分严重, 不仅导致其减少在银行保证金的投放额, 还可能会影响到机构的正常运营。此外, 一些地区出现个别非法集资、高利借贷的不法担保机构, 从中牟取暴利, 一旦经营不善, 便逃之夭夭, 严重扰乱了地区的经济秩序和金融环境。这不仅使公共信用体系方面的问题更为突出, 还会加剧中小企业的贷款难。

2. 个人信用体系方面的缺失。

社会信用是由个人信用组成的, 因此, 个人信用的不足会影响社会信用的建设。例如, 中小企业因管理不规范, 财务大权往往掌握在企业法人手中, 银行和担保机构很难把握企业真实的财务状况, 一些法人为获得银行贷款和担保机构的支持, 会提供虚假信息或隐瞒重要真实情况, 要么在获得了担保机构的保证和银行的资金支持后, 擅自改变之前约定的资金用途, 增大了风险。其结果是担保机构和银行会更严格地缩小对中小企业的贷款规模。企业信用体系方面的缺失具体表现为:一是尚不完全具备商业银行办理贷款的基本条件。中小企业要想获得银行贷款, 至少必须具备良好的信誉、有效的担保及足额的动产或不动产。有专家曾经对现行法律、规定和商业银行制度规定的36条贷款要素进行分析, 结果98%的小企业至少有25项不符合规定的标准, 而且这25个要素又是银行办理贷款的基本条件。二是尚难达到商业银行发放贷款的严格信用要求。中小企业抗风险能力弱, 一旦社会经济或行业政策发生变动, 其生存和发展极易受到影响, 进而影响银行的信贷资金安全。中小企业生存周期平均水平低于大中型企业, 经营持续时间相对较短, 因而面对风险, 中小企业更容易通过退出市场的方式来逃避债务, 更增大了银行的信贷风险。所以, 银行在开展授信业务时趋向风险系数低的大企业, 便是一种理性的选择。根据银监会披露的信息, 大企业的风险系数明显低于中小企业, 从全国银行业金融机构的中小企业贷款看, 贷款余额为53 467.7亿元, 其中不良贷款率高达19.3%。

3. 尚未建立商业银行贷款的社会沟通机制。

同样拥有大量中小企业, 不少国家都有着相当数量的为金融业服务的咨询公司、企业诊断或企业顾问公司等机构, 这就为这些国家中小企业的贷款难题提供了一个有效的解决手段。而现阶段这种中介机构在中国尚属起步, 所提供的服务也不完备。对银行来说, 审批企业贷款申请需要了解企业所在行业具体情况及市场前景, 而现实中却缺乏相关机构提供专业的服务, 银行想要获得贷款条件和信用质量等普遍都不达标的中小企业的财务、市场等方面的具体情况, 难度相当大。

这些年, 江苏银行连云港分行的一些做法值得东方农商银行认真学习与借鉴, 他们主要从三个方面开展了工作:一是与担保公司合作。通过合作, 为银行和企业间的资金流动架设了一座桥梁, 银行自身的金融业务也得到了快速发展, 中小企业贷款难的问题得到了很大程度的解决。二是与政府 (部门) 合作。银行结合政府各项惠民工程, 与相关政府部门开展合作, 不仅能转移一部分信贷风险, 而且凭借政府的公信力和强制性, 一定程度上还能促使中小企业严格规范经营行为, 提升信用水平。三是与中介机构合作。中小企业的信息透明度不高, 且其客户金融服务的劳动密集型特点, 决定了银行对中小企业贷款申请的审批工作量大而繁杂。因此, 将专业事务所、项目评级公司等专业中介机构引入合作体系, 不仅能提高银行的审批效率, 还可借助其专业优势, 有效识别、判断风险。

三、以人为本的发展理念

小微贷款与传统贷款的区别在于, 传统贷款的主动权掌握在银行手上, 银行放款是一种权力的体现, 银行主要靠规模取胜。在低利率, 社会信贷严格约束下, 银行手中的资金就成了社会争相夺取的资源, 银行自然在社会贷款中成为优势方。而小微贷款则是另一种发展思路, 是一种以人为本的发展理念。

1. 放款靠人。

传统贷款基本不用推销, 而是等待顾客上门审请贷款, 银行不过是对顾客填写的材料进行审核。银行面对的不是人, 而是材料。在银行中工作的也不是服务者, 而是决定能否贷款的权力者。因此, 在传统贷款活动中没有人, 有的只是资金进出。只要银行的利率没有市场化, 银行利率远远低下市场, 银行资金必须成为稀缺资源, 社会各种群体都愿意从银行获得贷款, 甚至一些人从银行套取资金后再作转借。但是, 当银行将贷款利息大幅提高后, 如果银行的利率接近市场利率时, 此时银行如果继续坐等顾客上门, 必然会导致银行收益下降。银行利率提升虽然从预期上带来银行收益, 但是, 关键要解决的是要能有效地将贷款使用出去并得到收回。而贷款利率提升, 靠传统坐等的办法是不行的, 必然要去推销贷款, 卖贷款, 求人贷款。此时必须实现银行经营方式的根本性转变, 实现以顾客需求为导向, 以服务顾客为目标的经营方针, 在更大范围内与社会资金运营机构进行竞争, 从而提高银行的竞争力。而要想把资金推销出去, 送到真正需要而又有能力偿还的人手里, 这些都需要经营人员去面对顾客, 了解顾客的需求和实际还款能力, 把资金真正运作好。在这一运程中, 关键要看银行的经营人员是否愿意放下架子, 与顾客充分接触, 实现对顾客利益的关照, 使顾客在获得较高利率的贷款之后依旧能够有能力获利, 从而使贷款得以顺利流动。

2. 风险靠人。

对于银行来说, 资金安全是最重要的, 银行是靠资金生存的。不管收益多高, 如果放出去的款收不回来, 不仅监管当局对银行会提出处罚, 而且也会严重影响银行的经营。但是, 如何保证资金安全, 这只能是从两个方面解决, 一是靠信用, 就是用款人的信用, 他愿意用信誉保证还款。二是靠抵押物, 在还不了款时用抵押物来清偿。当然, 传统银行经营时都喜欢把抵押作为贷款风险的保证, 因为抵押物可以不需要软信息约束, 银行可以减少对顾客信息了解, 减少银行审查和追回欠款的成本。但是, 这种以抵押物为贷款保证的做法, 只能适用于有一定经营基础和条件的顾客, 抵押物不过是将固定资产变现为流动资金。贷款机构不能向企业提供无抵押担保的信用放款, 而小企业很难落实抵押和担保, 过分强调不动产抵押和担保必然把大量的小企业被挡在金融服务门槛之外。

小微贷技术主要是通过考察借款人的个人品质, 实施激励约束机制和严格的贷款监督和回收机制, 多层次控制人为风险。信贷技术中对贷款人还款意愿的考察与还款能力的分析具有同样重要的作用。重点要集中在对借款人个人及其家庭特点的考察, 首先要考察借款人及其家庭成员是否能提供相互一致的对申请贷款目的和用途的解释。由于没有充分的证据来表明借款人及其家庭的还款意愿, 因此, 必须设立一些需要考察的角度和尽可能标准化的评估表格, 以便指导客户经理进行间接的考察。客户经理要了解借款人的信用记录 (可以查询征信系统) , 如果信用记录不完整, 客户经理应选择几个借款人的供应商, 向他们了解借款申请人是否能按时支付货款;要向借款人的单位、邻居、有生意往来的人和雇员了解贷款人的人品;要选择客户企业不同岗位的员工, 向他们了解借款人是否按时支付员工的工资, 通过这些信息来评估借款人的信用, 判断其还款意愿。

3. 收款靠人。

虽然事前在确认借款人还款意愿上已经进行了许多工作, 在发放贷款时, 小微贷技术还包含明确的激励机制来降低风险。因为这种信贷技术必须考虑以下情况:微小贷款的客户不能完全提供银行能接受的抵押品;对拖欠债务行为采取法律手段通常是需要较高成本和无效的;借款人能够获得的贷款额度取决于他的信用水平, 只有借款人没有不良信用记录才可以申请下一笔贷款, 并且下一笔贷款的额度可以增大, 利率可以优惠, 贷款期限可以加长。这样, 对客户形成一个有效的激励使其愿意履行还款义务。

银行不良贷款“病灶” 篇8

截至今年6月末，国内商业银行的不良贷款余额4564亿元，比去年末新增285亿元。16家上市银行截至今年6月末的逾期贷款总额是4026亿元，较年初增长超过1258亿元。

《新财经》记者梳理了已发布中报的16家上市银行的不良贷款情况，结果显示，有14家银行的不良贷款余额上升，其中有7家银行出现不良贷款余额与不良贷款率“双升”。这是国内商业银行不良贷款连续10年双降后出现的反弹，且连续三个季度上升。

不良贷款余额持续上升无异于商业银行体内一个正在长大的“毒瘤”，这个“毒瘤”是否还会长大？

中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立认为，未来商业银行的不良资产提升会是长期趋势，跨度或将持续10年。

不良贷款持续上升

在完成四大行改制上市以后，国内银行业保持了连续10年不良贷款和不良贷款率“双降”的良好态势。但自2011年四季度开始，不良贷款余额开始逐步反弹，自2011年三季度末的4078亿元上升至2011年底的4279亿元。

今年一季度末，不良贷款继续上升至4382亿元，进入今年二季度，反弹势头依然不减。８月中旬银监会发布的数据显示，上半年，国内商业银行不良贷款余额达到4564亿元，较年初增加285亿元。随后陆续发布的银行中报也充分显示出不良贷款明显上升的势头。

《新财经》记者统计发现，16家上市银行的不良贷款余额合计达到3779亿元，有14家银行的不良贷款余额上升，其中有7家银行出现不良贷款余额与不良贷款率“双升”。除兴业银行外，其余15家的不良贷款率均在0.5%以上，有两家银行的不良贷款率超过1%。

其中，不良贷款余额最高的是农业银行，达到845亿元，其不良贷款率也是16家银行中最高的，达到1.39%；建设银行以1%的不良贷款率排名第二；不良贷款余额增长最多的则是工商银行，其不良贷款余额为751亿元，比去年底增加了21亿元；不良贷款率增长最快的是平安银行，上半年不良贷款率为0.73%，比年初增长0.2个百分点。

不良贷款增长的趋势在8家股份制上市银行中体现得尤为明显。上半年浦发银行、平安银行、民生银行的不良贷款余额分别增加18.28亿元、16.77亿元和14.37亿元。其他各行的不良贷款余额也均出现约10亿元的增长。

值得注意的是，与不良贷款相比，银行上半年的逾期贷款增加得更快。

截至6月末，16家上市银行逾期贷款总额4026亿元，较年初增长超过1258亿元，其中第二季度新增逾期贷款达822.4亿元。浦发银行、平安银行、民生银行逾期贷款和垫款金额增长突破50%，分别增加81.58%、74.20%和63.22%。

除了逾期贷款外，被视为银行资产质量异动预警的关注类贷款也在增加。截至今年二季度末，商业银行关注类贷款余额为1.46万亿元。

所谓关注类贷款，是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。按照银监会对贷款的五大分类，关注类贷款是介于正常类贷款和不良贷款中间的一类贷款，如其发生“劣变”，将成为不良贷款，进而冲击银行资产质量。

上半年末，招商银行的关注类贷款额178.90亿元，比上年末增加9.29亿元；民生银行关注类贷款余额153.29亿元，比上年末增加19.94亿元；浦发银行关注贷款额178.90亿元，比上年末增加9.29亿元。

与不良贷款一样，商业银行的关注类贷款余额也已经连续三个季度上升。

制造业是重灾区

对于不良贷款上升的原因，中信证券银行分析师朱琰认为，主要有三个方面的原因：一是经济下行，内外需求回落导致企业收入下降、产品库存增加、应收账款周转变慢，使得企业欠息逾期现象加剧；二是以出口为导向的劳动密集型产业面临增长和转型压力，部分企业在主业经营不善的同时涉足杠杆更高、风险更大的行业，可能引发企业经营不善甚至破产风险；三是企业互相担保引起关联反应，以某中小银行为例，由于担保类企业对外担保过多导致自身资金链断裂，产生的不良贷款已经占到今年新增不良贷款的37%。

从上市银行披露的情况看，不良贷款行业分布主要集中于制造业和商贸企业，制造业与批发零售业的不良贷款占总不良贷款近50%，算得上是不良贷款的“主力”。其中，制造业企业产生的不良贷款最多。平安银行、中信银行、浦发银行、兴业银行上半年来自制造业的不良贷款比率半年间分别增长了96%、26%、22%和15%。

制造业出现不良贷款最直接的原因是金融危机的影响，导致内外两个市场需求都大幅萎缩，使制造企业普遍陷入困境。这不仅影响资金周转效率，降低资金流动性，还造成企业资金占用增加、还款难度加大、不良贷款增多的局面。

不过，一名金融行业研究员对《新财经》记者表示，制造业不良贷款的攀升不只与行业有关，也与银行信贷理念和风控能力有关。

据其介绍，一方面，制造业贷款数量的增加与银行信贷规模的扩大不协调、不同步，这是造成制造业不良贷款攀升的深层原因。金融危机爆发后，银行信贷资金投放达到极致，不到3年时间就向市场投放了20多万亿元贷款，但投放给制造业的贷款却远不如政府融资平台、开发企业和其他非生产性行业。

正是由于信贷资金的天量投放，带来了价格的快速上涨，制造企业的成本快速上升，效益急剧下降，形成了“两头挤压”，从而导致不良贷款上升。

另一方面，银行防范信贷风险的政策不统一、不对等，也是造成制造业不良贷款攀升的另一个原因。一个不争的事实是，在实行宽松货币政策、信贷资金天量投放时，制造业没有得到相应的资金支持，而在货币政策紧缩时，银行却把收贷和防范风险的重点都放到了制造企业身上。

因此，绝大多数制造企业，尤其是中小企业，都或多或少地被银行压缩了贷款规模，形成只收不放或多收少放，使原本资金紧张的制造企业更加难以运转。最终使得一些制造企业只能逾期不还，或者难以筹集资金偿还。

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一名国有银行的中层对《新财经》记者表示，银行业不良贷款攀升的主要原因是企业互保、联保模式下的信用贷款。所谓联保模式，就是三家或三家以上中小企业，自愿组成担保联合体，其中一家企业的银行借款由联保体所有成员一起承担还款连带责任。

“如果其中一家企业出问题，对银行影响不大，但经济环境不好时，容易出现联保的几家企业一起出问题，且联保贷款通常都无抵押品，所以银行很难追回，”上述人士表示。

与此相关的一个事实是，今年以来，“长三角”、“珠三角”部分民营中小企业经营困难使区域性和行业性信贷风险凸显，是银行业资产质量下降的主要原因。温州地区成为不良贷款集中爆发的区域，浦发银行中报显示上半年度新增不良贷款主要集中在温州和杭州地区，而其他地区的贷款质量基本保持稳定。

暴利时代终结

不良贷款上升的同时，银行业绩增速却出现明显回落。16家上市银行今年上半年净利润为5452亿元，比上年同期增长18％，尽管仍在增长，但远低于去年约40%的增速。

上半年，工、农、中、建、交行分别实现净利润1232亿元、805亿元、716亿元、1063亿元和311亿元，同比增速分别为12.49％、20.75％、7.58％、14.5％和17.78％，与去年相比，缩水不少。去年五大商业银行的利润增幅，除中行为19％之外，其余4家银行都在25％以上。

相比而言，民生银行等8家上市股份制银行的表现要靓丽得多，上半年共实现净利润1219亿元，同比增长34％。但与2011年相比，8家上市股份制银行的利润增速仍然回落明显。2011年华夏和民生银行的利润增幅超过50％，浦发和招商银行也在40％以上。

业内普遍认为，传统利润来源大户的利息收入在利率市场化的影响下逐步减少，同时被视为未来重要来源的中间业务也增长乏力，因此国内银行业高增长时代或就此告别。

息差水平是衡量银行赢利能力的重要指标之一，尽管上半年银行的息差同比仍普遍上升，但从季度环比看，除了兴业、华夏、建设银行等几家外，大多数银行的净息差都呈环比下降态势。

银监会统计数据显示，今年二季度银行业的净息差较一季度下降了0.1个百分点。交通银行金融研究中心研究员许文兵表示，虽然银行业息差从同比上看仍在扩大，但环比数据更能体现趋势性变化。

随着利率市场化的临近，“掘金”中间业务是商业银行的一致选择，手续费及佣金更是其中发展最快的一项业务。但上半年股市、基金等投资市场行情持续惨淡、监管层规范银行收费等事件使得上市银行中间业务增长乏力，甚至有的银行收入下降，这一现象在近年来极为罕见。

从国有银行看，中国银行上半年中间业务收入342.5亿元，同比下降2%，这是该行近3年来中间业务首次下降；建行上半年中间业务收入492.43亿元，同比增长3%，与去年同期41%的增速比，大幅下降约38个百分点。

股份制银行的中间业务下滑也很明显，以民生银行和招商银行为例，上半年中间业务分别同比增长27%和19%，但与去年同期增速相比，下降了49和33个百分点。光大、浦发等增速亦有不同程度的下降。

值得注意的是，在存款成本提高和优质客户流失的双重压力下，银行纷纷将信贷资源投向议价能力较弱的小型和微型企业。今年以来，无论是此前对中小企业不屑一顾的四大国有银行，还是一向以存款为王的股份制商业银行，都在跑马圈地加开网点，目的就是支持小微企业，加大贷款力度。

这一现象在上市银行中有充分体现。截至上半年，中信银行小企业客户达到20781户，较上年末增加2204户；授信余额3641.17亿元，比上年末增加461.89亿元，增幅近15%。民生银行小企业贷款的规模更大，截至6月末，其小微企业贷款余额为2506.95亿元，比上年末增加182亿元，增幅接近8%，占全部零售贷款总额的65%。

但小微企业贷款也有风险，经济下行使得不少成长性不错的小微企业出现减产、停产现象。今年以来，长三角、珠三角部分民营中小企业经营困难使区域性和行业性信贷风险凸显，是银行业资产质量下降的主要原因。平安银行此前就公开表示，由于温州地区部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，导致温州分行资产质量恶化，对该行资产质量造成了较大压力。

事实上，就连银行高管也坦言，未来赢利不容乐观。中国建设银行董事长王洪章前不久在业绩发布会上表示，“在经济环境不理想的背景下，银行利润增速必然下滑，且未来很难保持20%以上的增速”。而农业银行董事长蒋超良也在业绩发布会上预期，随着宏观经济的进一步下行，下半年利润增幅或将有所下降。

评级机构标准普尔近期发布报告称，随着中国银行业的经营环境变得困难，未来3～5年国内银行的弹性将遭遇考验，赢利压力日益加剧。在企业违约上升和净息差收窄的背景下，中国银行业正面临信用下行周期。

这意味着，银行业绩多年来不断改善的局面或将终结。

个人贷款申请书格式 篇9

明细如下：

***公司/银行：

因需要，本人特向贵公司申请金额人民币（大写）万元的借款，期限个月。

本人提交个人身份证明、收入证明、个人资产权属证明、家庭情况及个人收入支出明细等资料供贵公司初审，初审合格后按贵公司要求提供齐备的资料，申请并接受贵公司对贷款的详细调查评审，同时保证所提交的资料真实、完整、合法、有效。

本人承诺：贵公司为本人提供融资，本人相应提供个人连带责任保证，不动产抵押、动产抵押、动产质押、权利质押、企业或个人保证等一项或多项合法有效担保，同意按贵公司的要求办理有关手续和支付相关费用，并保证按合同约定使用借款，及时清偿借款本金与利息。

申请人（签字及手印）：

范文是死的，我们可以根据自己的实际情况进行细节方面的增改，也会起到一个很好的效果，增加贷款成功率。

篇二：农村信用社个人贷款申请书范本

随着生活水平不断提高，农村信用社也开始实行贷款政策，方便了农村的经济周转，同时也满足了银行的资金流动要求。

但是农村信用社个人贷款申请主要看你本人及家庭的信用状况和资产情况以及贷款用途、还款来源、贷款保障等情况是否符合贷款条件，贷款种类有担保贷款、质押贷款、抵押贷款，你可以根据你的条件选择何种贷款：

保证担保贷款只要个人有充足的贷款理由和良好的信用记录以及还款来源，由银行认可的信用良好、具有一定经济条件的人作为借款担保人，担保人可以是多个，借款人及担保人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

质押贷款就需要借款人及质押物所有人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

抵押贷款要借款人及抵押物所有人均应持个人有效身份证件和抵押物相关的资料和证明向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，办理相关的个人贷款抵押手续，银行即可办理相关个人贷款手续。

范文一：贷款申请书

***农村信用合作社联合社：

因本人姓名从事**行业，现目前要在***购回一批***，急需资金***万元，现已自筹资金***万元，尚欠***万元。故向你社申请贷款***万元，借款抵押物用本人坐落在***的土地（或房产），使用面积***平方米（土地（或房产）证号：*******）评估***元，作贷款抵押（详见评估报告书）。贷款期限**个月，还款方式按月付息，到期还本。

特此申请，望批准为感！

申请人：***

*年*月*日

范文二：个人贷款申请书格式

***信用社：

我叫苗**家住蔡家坡凤凰路世纪花园三单元五楼，现年36岁，家中有6口人、劳动力4人，有住房12间，家庭资产价值60万元。我本人从事广告职业10年，妻子跟我一起创业。两个孩子已上学，家庭年收入10万元。

现因我投资在蔡五路中线大什字建设高端广告设施，此行业前景较好。现周转需要20万元资金，已自己筹资金5万元，向你社申请贷款15万元、期限二年。用自己经营收入归还。请信用社调查予以批准。自己按照信用社贷款管理规定做到季清息、到期还本。

申请人：***

担保人：***

小微企业贷款申请书格式 篇10

小微企业贷款是当下银行或贷款公司最热衷的项目，尽管小微贷产品众多，也帮助了不少的中小企业解决了融资难题。然而，申请小微企业贷款并不是很简单，提供贷款的公司或银行依旧需要对其进行严格的考核，加上申请贷款的企业比较多。所以，小微企业贷款申请书就在所难免了。那么，如何填写小微企业贷款申请书？下面就是关于小微企业贷款申请书的相关格式及必要的附属材料进行说明。

小微企业贷款申请书格式：

XXX贷款公司或银行：

本公司因XXX之需要，拟向贵公司申请小微企业贷款，申请金额XXX万元（大写：XXX），期限XXX，用于XXX，还款资金来源为XXX。随同本申请一并提交的相关资料（详见《提交资料清单》）供贵单位贷款决策时参考，请审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行调查。

本公司在此郑重承诺：

①所提供的资料真实、合法、有效，若所提供的资料失真，由此产生的一切后果由本公司承担；

②如尚需其它资料，本公司将在协助贵单位项目经理贷款调查时提供；

③无论贵中心是否同意为我公司提供贷款，我公司均同意所提供的一切资料（除特别申明外）留存贵中心存档，不必退回。

此致！

申请单位：（公章）

法人代表：（签字）

XXX年XX月XX日

小微企业贷款申请书附属材料一览：

1、企业文字版简介材料一份；、企业法人营业执照及代码证复印件一份；

3、国家税务局及地方税务局登记复印件一份；

4、小微企业注册资本验资报告复印件一份；

5、贷款申请小微企业上纳税凭证复印件一份；

6、中小企业贷款卡、进三年审计报告及上月银行流水复印件；、法人代表身份证原件或复印件；

8、用于小微企业贷款抵押的土地或其他财产证明；

9、申请贷款的公司相关管理人同意贷款的说明书；

1、其他由银行认定需要提交的申请书附属材料。

小本经营如何获得银行贷款 篇11

创业贷款:用活政府和银行的优惠政策

刘先生自2000年下岗后一直给别人打工,收入低不说,还要整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法,在经过一番市场调查和综合衡量之后,他决定开家单身公寓。他准备先在劳务市场附近租赁3套旧房,进行改造和简单装修,然后分别租给单身打工人员或外地求学者。按照预算,装修以及购置简单家具的开支为3万元;房主要求一次预交1年房租,3套房子需预付1万元,这样总体的创业启动资金是4万元。刘先生原来所在的企业一直效益不好,他基本没有家庭积蓄,所以这4万元钱像大山一样挡在面前。他曾一度想打退堂鼓,但单身公寓的良好市场前景又确实让他动心。

犹豫之际,他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教,这位朋友向他推荐了银行刚刚推出的一项叫作创业贷款的新业务。在朋友的指点下,他以自住的房改房作抵押,到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后,刘先生才发现这种贷款不但手续简单,而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款,刘先生的单身公寓很快开了张,并且生意非常红火,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在2000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

抵押贷款:押别人的产权自己发财

赵先生原先是一家工厂的司机,去年单位实行买断工龄,他在拿了一笔补偿金之后,成了一名失业人员。这时,赵先生所在的地区开始动工建设高速公路,土建工程需要大量的工程车辆,而现在工程承包者多数不自己购买车辆,而是通过租赁车主的车辆,然后按工作量向车主付酬的方式解决。赵先生经过一番调查后,觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道,但买车需要一笔不菲的资金,一辆最便宜的自卸车也下不来8万,而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金,所以他只好求助银行。

在银行工作人员的帮助下,他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车,并以拟购车辆作抵押,和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后,在交了2万多元首付款后,他便把这辆新车开回了家,并很快在工地承接了土方工程。如今,赵先生又雇了一个司机,一天工作十多个小时,每月的收入达到8000多元。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你用着,汽车你可以开着,但严格地说,产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。

如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年;因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运,可以和赵先生一样办理汽车贷款,此贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。

存单、国债质押贷款:挖掘信贷资源

李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店,按照总部的要求,需要缴纳5万元各种费用。她手中有1万元现金,并且有一张5万元的定期储蓄存单,本来打算办理提前支取,但银行工作人员提示,提前支取会造成较大的利息损失。在这种情况下,银行理财师向她推荐一个理财网站的“提前支取和办理质押贷款哪个合算”工具,李女士登录网络,网络计算器的计算结果显示:你办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是,她便办理了质押贷款,既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的利息损失。

存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,一般情况下,到银行网点当天即可取得贷款。另外,近年来各银行为了营销贷款,提高效益,在考虑贷款风险的同时,对贷款质押物的要求不断放宽,除了这种存单质押贷款以外,以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。

国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐,为了方便广大国债持有者,中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》,按办法规定,1999年(含)后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲朋的书面同意,并同时出示本人和亲朋的有效身份证件,还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。