贷款还款协议

贷款还款协议（精选8篇）

贷款还款协议 篇1

中国银行股份有限公司国家助学贷款还款协议

（格式）

借款人（甲方）：

身份证号码：

住所： 工作单位： 邮政编码：

手机号码： 固定电话： 贷款人（乙方）：

地址： 邮政编码： 联系电话：

本协议为甲方和乙方签订的《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》（合同编号： 号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止 年 月 日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 元（大写）；

二、甲方于 年 月 日因 原因进入还款期。

三、甲方采用以下第 方式按 月 分 期归还贷款本金及利息，从 年 月 日至 年 月 日共 月归还贷款利息；从 年 月 日至 年 月 日共 月归还贷款本金及利息：

四、经双方确认的贷款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次基准利率。如遇基准利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还贷款本息，账户户名为：

，账户号为： ；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行(分)支行国家助学贷款毕业生资料确认书》寄送回乙方；如甲方工作单位、通讯地址、联系方式发生变动，必须及时通知乙方，以乙方确认收到为准；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。

九、个人信用信息授权

（一）借款人授权：贷款人在发生与借款人有关的下列情形时，可以通过金融信用信息基础数据库查询借款人的个人信用报告。

1.审核借款人的个人贷款申请； 2.审核借款人的个人担保申请；

3.对借款人名下已存在的个人贷款或个人担保进行贷后管理；

4.受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询借款人作为法定代表人或出资人信用状况的。

借款人同时授权：贷款人可以将借款人的个人信用信息向金融信用信息基础数据库报送。

（二）借款人声明：本人充分了解并清楚知道若本人发生本合同项下违约事件，贷款人会将因此产生的本人不良信息向金融信用信息基础数据库报送，并在本人征信报告中予以体现。

若发生上述不良信息报送情形，贷款人可以电话、短信、电子邮件等方式通知借款人，借款人联系方式以本合同载明的借款人信息为准。

（三）借款人知悉并理解上述授权条款内容，上述授权自借款人签署本合同之日做出并有效至本合同项下贷款结清之日。贷款人超出上述授权查询的一切后果及法律责任由贷款人承担。

甲方：（签字）

乙方：（公章）授权签字人：（签字）

年 月 日

年 月 日

贷款还款协议 篇2

1 等额本息自由还款方式

1.1 计算公式

根据借款人贷款金额、期限,按照等额本息方式确定贷款的每期月还款额,借款人可以在不低于等额本息月还款额的情况下自由增加每月还款本金。每月增加的还款本金为代扣卡中金额扣除本月应还本息,预留与本月应还本息相同的金额作为下月应还本息后的余额,额度最低不少于1000元。每月增加的贷款本金由借款人委托银行从代扣卡中自动划款。

等额本息月还款额计算公式为:

月还利息=贷款余额×贷款利率

月还本金=月还款额-月还利息

算法说明:

每月还款额不得低于按照等额本息还款方式计算的月还款额。

每月扣款按照先预留下月等额本息月还款额,然后将剩余资金作为该月月还款额的顺序进行,剩余资金不足的,只扣等额本息月还款额部分。

借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式自贷款发放次月起开始逐月还款,每月还款日为贷款发放日在当月的对应日,没有对应日的为该月末最后一天。

1.2 自由还款

借款人当期增加还款本金的,以后每月的还款额按照剩余本金、剩余还款月数和合同约定期限对应的同档次月利率重新计算。

调整后等额本息月还款额=

月还利息=贷款余额×贷款利率

月还本金=月还款额-月还利息

1.3 逾期还款

借款人未按时偿还贷款本息的,贷款银行应当对当期逾期部分按照中国人民银行规定的逾期贷款利率计收自应还款日至实际归还逾期款项前一日的罚息。

罚息=逾期贷款本息×逾期贷款利率×逾期天数

逾期贷款遇罚息利率调整时,按调整日期前后分段计息。

罚息=逾期本息×罚息利率(调整前)×逾期起始日至罚息利率调整日前一日的天数+逾期本息×罚息利率(调整后)×罚息利率调整日至逾期贷款结清日前一日的天数

1.4 利率调整

贷款期间如遇利率调整,应按以下方式操作。

贷款期限在一年以内(含一年)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息。贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日起,按相应利率档次执行新的利率。

调整时,还款日为1月1日的,上年12月的应还本息按调整前利率计算;还款日为1月1日以后的,1月份的月还款额不变,月应还利息按不同利率分段计息,计算公式为:

当期应还利息=贷款余额×日利率(调整前)×上一还款日至12月31日的天数+贷款余额×日利率(调整后)×1月1日至本月还款日前一日的天数

应还本金=月还款额-调整后的月应还利息

1月份还款日后,应按照剩余贷款本金、剩余期限和调整后合同约定期限的同档次利率重新核算以后的月还款额还款。

月还利息=贷款余额×贷款利率

月还本金=月还款额-月还利息

2 等额本金的自由还款方式

2.1 计算公式

根据借款人贷款金额、期限,按照等额本金方式确定贷款的每期月还款额,借款人可以在不低于等额本金月还款额的情况下自由增加每月还款本金。每月增加的还款本金为代扣卡中金额扣除本月应还本息,预留与本月应还本息相同的金额作为下月应还本息后的余额,额度最低不少于1000元。每月增加的贷款本金由借款人委托银行从代扣卡自动代扣划款。

等额本金月还款额计算公式为:

月还利息=贷款余额×贷款利率

月还本金=月还款额-月还利息

算法说明:

每月还款额不得低于按照等额本金还款方式计算的月还款额。

每月扣款按照先预留下月等额本金月还款额,然后将剩余资金作为该月月还款额的顺序进行,剩余资金不足的,只扣等额本金月还款额部分。

借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式自贷款发放次月起开始逐月还款,每月还款日为贷款发放日在当月的对应日,没有对应日的为该月末最后一天。

2.2 自由还款

借款人当期增加还款本金的,以后每月的还款额按照剩余本金、剩余还款月数和合同约定期限对应的同档次月利率重新计算。

月还款额调整为:

月还利息=贷款余额×贷款利率

月还本金=月还款额-月还利息

2.3 逾期还款

借款人未按时偿还贷款本息的,贷款银行应当对当期逾期部分按照中国人民银行规定的逾期贷款利率计收自应还款日至实际归还逾期款项前一日的罚息。

罚息=逾期贷款本息×逾期贷款利率×逾期天数

逾期贷款遇罚息利率调整时,按调整日期前后分段计息。

罚息=逾期本息×罚息利率(调整前)×逾期起始日至罚息利率调整日前一日的天数+逾期本息×罚息利率(调整后)×罚息利率调整日至逾期贷款结清日前一日的天数

2.4 利率调整

贷款期间如遇利率调整,按以下方式调整。

贷款期限在一年以内(含一年)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息。贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日起,按相应利率档次执行新的利率。

调整时,还款日为1月1日的,上年12月的应还本息按调整前利率计算;还款日为1月1日以后的,1月份的月还款额不变,月应还利息按不同利率分段计息,计算公式为:

当期应还利息=贷款余额×日利率(调整前)×上一还款日至12月31日的天数+贷款余额×日利率(调整后)×1月1日至本月还款日前一日的天数

应还本金=月还款额-调整后的月应还利息

1月份还款日后,月应还本金不变,月应还利息按贷款余额和调整后的合同约定期限相应得同档次利率计算。

3 等额本息递增还款方式

3.1 计算公式

等额本息递增还款方式,是借款人在贷款期内每年各月以相等数额归还贷款本息,但每一年的月还款额均比上一年的月还款额按规定的比例增长,规定的递增比例分两档:1%和2%,借款人可以在借款合同中进行约定。

正常还款,第一年每月偿还贷款本息金额为:

其中,P为贷款本金,k为递增比例,v为贷款年限。

第t年每月还贷本息=第一年每月还贷本息×(1+k)t-1

提前还款或利率调整后的该年月还款额计算公式:

其中:P为剩余贷款本金;n为剩余贷款期数;V为剩余贷款年数(本年除外);Wb为本年度尚未扣款的期数,n=12×V+Wb(因为提前还款后,剩余的期数不再是12的整除数,将剩余的期数分为两个部分)。

(1)选择等额本息递增还款方式时,其还款周期只能是按月扣款。

(2)限制条件:递增还款法,即第一年每月应还贷本息>P×I。

(3)等额本息递增还款方式的还款期限须为整年。

3.2 提前还款要求

3.2.1 一次性归还全部剩余贷款本金

应还利息=贷款余额×距上次结息天数×借款合同约定期限相对应的现行月利率/30天

3.2.2 提前归还部分本金

提前还款,保持原还款期限不变。

提前还款时的应还本息:

应还本金=借款人要求归还的金额

应还利息=归还本金×利率×上一个扣款日至提前还款前一天的天数

应还金额=应还本金+应还利息

提前还款年度剩余各期月还款额:

其中:P为剩余贷款本金;n为剩余贷款期数;V为剩余贷款年数(本年除外);Wb为本年度尚未扣款的期数,n=12×V+Wb(因为提前还款后,剩余的期数不再是12的整除数,将剩余的期数分为两个部分)。

应还本金=B-应还利息

应还利息=剩余贷款本金×月利率

提前还款和利率调整后的以后各年按照剩余年限、剩余贷款金额按照公式(4)下面重新计算。

每月应还贷款本息额:

3.3 逾期贷款利息的处理

借款人应在结息日的当月归还贷款本息,未按规定期限归还贷款本息的视为逾期贷款,贷款银行应当对当期逾期部分按照中国人民银行规定的逾期贷款利率计收自应还款日至实际归还逾期款项前一日的罚息。

罚息=逾期贷款本息×逾期贷款利率×逾期天数

逾期贷款遇罚息利率调整时,按调整日期前后分段计息。

罚息=逾期本息×罚息利率(调整前)×逾期起始日至罚息利率调整日前一日的天数+逾期本息×罚息利率(调整后)×罚息利率调整日至逾期贷款结清日前一日的天数

3.4 利率调整的处理

贷款期限在一年以内(含一年)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息。贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日起,按相应利率档次执行新的利率。

调整时,还款日为1月1日的,上年12月的应还本息按调整前利率计算;还款日为1月1日以后的,1月份的月还款额不变,月应还利息按不同利率分段计息,计算公式为:

当期应还利息=贷款余额×日利率(调整前)×上一还款日至12月31日的天数+贷款余额×日利率(调整后)×1月1日至本月还款日前一日的天数

应还本金=月还款额-调整后的月应还利息

1月份还款日后,利率调整年份剩余每月还款额根据剩余贷款本金、剩余期限和调整后合同约定期限的同档次利率按照公式(2)计算,调整利率以后几年的每月还款金额按照公式(1)重新计算。

4 等额本息递减还款方式

4.1 计算公式

等额本息递减还款方式,是借款人在贷款期内每年各月以相等数额归还贷款本息,但每一年的月还款额均比上一年的月还款额降低规定的比例,规定的递减比例分两档:1%和2%,借款人可以在借款合同中进行约定。

正常还款,第一年每月偿还贷款本息金额为:

其中,P为贷款本金,k为递增比例,v为贷款年限。

第t年每月还贷本息=第一年每月还贷本息×(1+k)t-1

提前还款或利率调整后的该年月还款额计算公式:

其中:P为剩余贷款本金;n为剩余贷款期数;V为剩余贷款年数(本年除外);Wb为本年度尚未扣款的期数,n=12×V+Wb(因为提前还款后,剩余的期数不再是12的整除数,将剩余的期数分为两个部分)。

(1)选择等额本息递减还款方式时,其还款周期只能是按月扣款。

(2)限制条件:递减还款法,即第一年每月应还贷本息>P×I。

(3)等额本息递减还款方式的还款期限须为整年。

4.2 提前还款要求

4.2.1 一次性归还全部剩余贷款本金

应还利息=贷款余额×距上次结息天数×借款合同约定期限相对应的现行月利率/30天

4.2.2 提前归还部分本金

提前还款,保持原还款期限不变。

提前还款时的应还本息:

应还本金=借款人要求归还的金额

应还利息=归还本金×利率×上一个扣款日至提前还款前一天的天数

应还金额=应还本金+应还利息

提前还款年度剩余各期月还款额:

其中:P为剩余贷款本金;n为剩余贷款期数;V为剩余贷款年数(本年除外);Wb为本年度尚未扣款的期数,n=12×V+Wb(因为提前还款后,剩余的期数不再是12的整除数,将剩余的期数分为两个部分)。

应还本息=B

应还本金=B-应还利息

应还利息=剩余贷款本金×月利率

提前还款和利率调整后的以后各年按照剩余年限、剩余贷款金额按照公式(8)重新计算。

每月应还贷款本息额:

每月应还利息=剩余本金×月利率

每月应还本金=每月还贷本息—每月应还利息

4.3 逾期贷款利息的处理

借款人应在结息日的当月归还贷款本息,未按规定期限归还贷款本息的视为逾期贷款,贷款银行应当对当期逾期部分按照中国人民银行规定的逾期贷款利率计收自应还款日至实际归还逾期款项前一日的罚息。

罚息=逾期贷款本息×逾期贷款利率×逾期天数

逾期贷款遇罚息利率调整时,按调整日期前后分段计息。

罚息=逾期本息×罚息利率(调整前)×逾期起始日至罚息利率调整日前一日的天数+逾期本息×罚息利率(调整后)×罚息利率调整日至逾期贷款结清日前一日的天数

4.4 利率调整的处理

贷款期限在一年以内(含一年)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息。贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日起,按相应利率档次执行新的利率。

调整时,还款日为1月1日的,上年12月的应还本息按调整前利率计算;还款日为1月1日以后的,1月份的月还款额不变,月应还利息按不同利率分段计息,计算公式为:

当期应还利息=贷款余额×日利率(调整前)×上一还款日至12月31日的天数+贷款余额×日利率(调整后)×1月1日至本月还款日前一日的天数

应还本金=月还款额-调整后的月应还利息

1月份还款日后,利率调整年份剩余每月还款额根据剩余贷款本金、剩余期限和调整后合同约定期限的同档次利率按照公式(6)计算,调整利率以后几年的每月还款金额按照公式(5)重新计算。

5 还款方式比较

目前,个人住房公积金贷款还款方式主要包括等额本息和等额本金两种,适用于借款期间收入变化不大、预期收入下降的人群,在满足多样化的还款需求上存在一定的局限性。等额本息还款方式主要是保持月还款额总量不变,在各月还款额中,所含利息的比例逐渐下降,所含本金的比例逐渐上升,适用于收入变化不大的人群,例如公务员群体;等额本金还款方式主要是将贷款本金平均分摊到各个还款期内,每月还款额中包含同等数量的本金,利息按贷款余额计算。这种还款方式开始时月还款额较高,以后逐月减少,适用于目前收入较高,预期收入下降的中年人群。原有的这两种还款方式未能充分考虑刚开始工作的年轻人的还款需求以及期望自由还款或快速还款的人群需求。

新设计的等额本息自由还款、等额本金自由还款、等额本息递增还款、等额本息递减还款等四种还款方式基本弥补了还款需求空白,覆盖到了不同年龄层次和不同收入人群,基本能够满足不同人群多样化的还款需求。

等额本息递增还款方式的特点是在贷款期限内逐年增加还款金额,适用于刚参加工作不久的年轻人及其家庭,其收入暂时处于中低水平,然而住宅期望值较高,若按照等额本息还款方式进行还款,还款金额固定,不能满足收入增长后的还款需求。因此,对于处于生命旺盛时期的年轻人,其支付能力有望逐步升高,可以考虑等额本息递增还款方式。同理,等额本息递减还款方式能够满足期望快速还款的中年高收入人群。

等额本金或等额本息自由还款方式主要可以满足以下两类人群:一类是收入不稳定的人群,如自由职业者。借款人可以根据自己收入状况及时调整还款额度,在收入低时不会因逾期造成资产处置,收入高时可以增加还款额度,减少还款压力,满足收入高时多还款,收入低时少还款的需求。另一类是需要提前还款的人群。借款人需要提前还款时,可以根据自己的收入情况随时增加还款金额,无需柜台办理提前还款,相应也减少了资金的低效率积累(例如提前还款需万元以上)。

综上四种新的还款方式,在现有还款方式基础上进行了创新,既满足了借款人多样化的需求,又可以减少借款人逾期,降低不良贷款发生的可能性。如果得以实施,将与现有的还款方式一起,在更大范围和更深程度上覆盖借款人还款需求,更有利于发挥住房公积金服务广大缴存者的职能作用。

参考文献

[1].邵磊陈永红.浅析个人住房贷款还款方式.中国房地产金融.2004.1

[2].葛文雷.长期借款还款方式的分析与决策.上海会计.2000.6

[3].王威.个人住房公积金贷款的还款方式比较.统计与咨询.2004.2

[4].李展彭补拙.住房抵押贷款还款方式初步研究.数量经济技术经济研究.1999.1

[5].孟宪海邵为军.建立多种个人住房贷款还款方式的构想.中国城市金融.1999.12

[6].王玉春.住房按揭贷款计算方式及还款技巧.北京统计.2003.11

[7].怀雷.个人住房贷款还款算法及推导方法.中国房地产金融.2000.1

房奴贷款不怕 还款有方 篇3

蹊跷的额外付款

2012年北京一用户用自己一个月的通话详单控诉北京移动，要求移动按照一个月的实际通话总时长收取费用，并返还每次按分钟计算而多收的费用。我们每个人在一天的通话中必然会遇到通话也许只有几秒，但被按分收费的情况，然而并没有人太多的在意这几秒的资费，但是在额外的这几秒中我们没有享受到任何服务，

张先生用公积金的方式向银行贷款25万元，约定20年还清，还款方式为等额本息还款，每月需还款1581.62元。以张先生为例计算，他所偿还的银行贷款是按照实际有效年利率0.04594计算，而其大于中国人民银行公布的个人住房贷款利率约定的0.045，看似细微的差别，一旦乘以总贷款数额和长达240个月的还款期数，他将多支付近5000元给银行，或者说相当于借款为252250元，比实际借款多0.9% 。当然，张先生并非特例，所有贷款户都在自己没有意识的情况下多还了利息。对于今年按照120%商贷利率借款30年的人来说，相当于多借款2.9%。看到这样确凿数字的分析，相信为自己捏了把冷汗的不仅仅是房贷客户，此外还有那些“车奴”。

银行的苦衷

在众多银行贷款客户高呼抗议的同时，银行方面也表达了自己的“委屈”。的确，住房贷款的还款计算方法：“月利率=年利率/12”是由人民银行统一规定，各家银行都只是执行罢了。客户认为还款计算方法不合理，应该向人民银行反应。一位银行的工作人员反映“现在手工真不会算了，全是按公式直接输入电脑算出来的。”另外，现在房贷有两种还款方法，一种是“等额本金”还款法，另外一种是“等额本息”还款法。目前绝大多数客户选择的都是等额本息还款法，“这种还款法一开始还的本金少，利息平摊到每个月中去的。而一旦客户提前还贷，你占用的资金所产生的利息其实平摊到后面去了，所以客户其实少交利息了，原来客户提前还贷还要求补上这块息差的，但是现在客户提前还贷都不补息差了。”这样看来，似乎银行也成了“受害者。”.

“等额本金”与“等额本息”两种还款法的区别就如每年需要偿还的利息是1200元，采用每月偿还100块钱的方式还钱，还是到了年底一次性偿还1200元对于贷款用户与银行有不同的意义。如果像张先生采用等额本息还款，就会在每月的100元还款中，在银行产生二次利息，即“利息的利息。”显然，这部分钱，被银行吞掉了。而张先生想要的合理的月利率计算时，也就是应该考虑到这个“利息的利息”。

既然“等额本息”还款要额外奉献利息给银行，很多用户就想到为什么不用“等额本金”来偿还贷款呢。这样，我们就可以在银行定期存款一年，不仅方便的一次性还款，还可以在避免支付“利息的利息”的同时获得较高的定期一年的利息。但是有贷款的用户都知道，普通市民很难向银行争取到每年年底一次性偿还当年贷款，必须按月还贷款。银行人士表示目前只要是超过1年期以上的贷款，只能每月偿还本息，不能每年底才还本息，“这也是出于风险控制的需要。”

还款有方

也许你不知道，如果说贷款是一道百米跨栏，那么“还款方式”就是帮你扫清所有障碍的利器，可以助你更快达到终点。正确的还款方式也许会为你节省下数万元。尽管房贷首付相差无几、贷款利率统一执行，但事实上诸多银行为了吸引贷款都看好了“还款方式”这一诱饵，以此来吸引客户。

没有省不下来的还款，只有不会精打细算的客户。不同还贷方式的贷款利息有很大的差异，在此《金融理财》就帮助广大客户研究一些更加省钱的还款方式。大多数房贷客户选择等额本息还款法，每月均摊贷款本金和总利息，各月还款金额相同。但是我们已经从张先生的计算中看到了它的弊端。对于那些有着稳定收入，而自己的支出又能控制良好的客户而言，不妨考虑“双周供还款”。即将原等额本息月供对半分开加快还款，还款者可以在基本不增加还款压力的情况下，以较短的时间提前偿还贷款本息，从而减少利息支出。同时如果有额外收入来源，还可以通过小额提前还款来节省利息。

另外，“分阶段还款” 也是个不错的选择。这种方式就是将还款期限切分为不同部分，然后可以根据自己的经济偿还能力和长期的资金规划，在每个划款阶段内偿还对自己更有利的金额。只要设计精准科学，节省利息支出自然都是题中应有之义。这样的还款方式显然与“双周供还款”不同，因为不同阶段内还款金额不同，因此这种方式更适用于创业之初收支尚不稳定的年轻人，可根据自己波动的经济情况适当调节还款，在资金使用上从而更加灵活。但是合理安排还贷的“松”“紧”固然好，前提是对于自己收支波动仍然需要有预先的估算，这样才能在自己的掌控中去偿还贷款。

听到“气球贷”，很多人都觉得陌生。其实就是指选择一个较短的贷款期限（3年或5年），但以较长的期限（如10年、20年或30年）来计算月供，剩余本金到期一次偿还。以30万元20年按揭为例，客户可以申请5年的气球贷，则可按照相对20年利率（6.66%）较低的5年期贷款利率6.58%来计算还款，前5年每月的还款金额为2250.87元，到“气球贷”末期一次性归还本金257929元。5年共还利息92144.5元。就好比吹气球一样，前期对气球的鼓吹都是省力、不显著的，会在最后突然形成。相当于将本文前面讲到的“等额本息”与“等额本金”相结合的一种还款方式。因为很多客户也许会在晚些时候内获得较多的钱，例如过不久要换房，卖房得到的钱自然就会一次性把剩余贷款还掉。此外同样适合前期少还，末期爆发式还款的还有“缓时还款。”即在合同约定的时期内，客户只需每月支付利息，还不用归还本金。等约定的宽限期结束后，再按等额本息方式还本付息。这样两种方式都可以缓解贷款人前期的资金压力，对于一时手头紧张的人而言的确是不错的选择。

如此看来尽管在贷款中的确存在不少不合理之处，但是贷款不怕，只要还款有方，就能为自己省下不少钱。

新生入学贷款还款协议书（精选） 篇4

xx大学新生入学贷款还款协议书

xx大学学院专业级学生

于年月日向xx大学借贷新生入学贷款（大写）：仟佰拾元，为及时收回贷款，保证下一级新生的顺利入学，特商签该协议如下：

1、协议还款期限为一年，自年月至年月止。贷款学生在此期间内可随时来人或通过邮局、银行汇款办理还款结算手续。

2、根据“有贷有还”的原则，对未履行该协议，拖延还款期限者，学校将收取所欠贷款每年5%的滞纳金。

3、对获得此项贷款后又获得国家助学贷款者，学校将用所获国家助学贷款抵还该项贷款。

4、贷款学生在未还清所欠贷款之前，暂不发给毕业证书和学位证书。

发贷方：xx大学

贷款还款协议 篇5

办理还款协议时请携带还款协议、本人贷款合同、身份证、学生证、中国银行卡、黑色签字笔等。错过中行上门办理还款协议时间，必须本人于7月1日前自行前往中国银行桂林分行高新支行签订还款协议。毕业离校前，未办理还款协议的学生将不能办理离校手续。

2、5月19日诚信还款教育讲座时间安排：

14：50学生入场完毕

15：00讲座开始

讲座结束后，全体学生在学生代表的带领下进行诚信宣誓 誓词：遵守国家规定，信守贷款承诺，认真履行合约，按期偿还贷款，珍惜个人信用，努力回报社会，诚信做人，自强不息。宣誓人：×××。

3、还款协议填写要求：

（1）还款协议书中“甲方（借款人）”处需在中行工作人员前当面签字，并按手印。

（2）协议书中条款

一、条款二内容由学生本人到辅导员处查询后填写。

（3）学生本人如实填写个人基本信息，所填内容不能涂改。在与中行签订还款协议后，学生在毕业离校前持第二联（红色联）到学生资助中心办理离校手续。

4、考上研究生（或专升本）的学生，如果暂时没有能力还款，需与中行签订助学贷款展期协议。

5、本文涉及的表格及《国家助学贷款借款毕业学生还款须知》可在学生工作处主页“资料下载”专区下载。

学生工作处学生资助中心

开业贷款还款承诺书(企业贷款) 篇6

（企业贷款）

借款合同编号：

__________________________________________（企业名称）（注册登记号：_____________ 组织机构代码：_____________）于年月日（借款合同日期）获得由上海市促进就业专项资金担保的开业贷款金额为万元，期限为月。本企业郑重作出如下承诺：

一、已仔细阅读《借款合同》和《开业贷款担保申请告知书》，对申请开业贷款应当承担的相应责任有充分的认识；

二、承诺按照法律法规的相关规定对开业贷款承担相应的偿还责任。

本企业自愿承担因违反上述承诺所产生的一切法律后果。

企业盖章：法定代表人签章：（或授权代表人）

反担保人签章：

贷款还款协议 篇7

住房抵押贷款证券化是房地产证券化的一种具体表现形式, 指商业银行将其持有的住房抵押贷款债权转让给一家专业机构, 该机构以其收购的债权为基础, 按照贷款期限、利率、抵押类型等进行标准化组合, 经过担保或信用增级后在资本市场上发行住房抵押支付债券的行为。住房抵押贷款证券的安全度一般仅次于国库券, 有“银边证券”之称, 但同样也会面临法律、政策、提前还款、信用、担保利率、管理、赎回等内在系统的和非内在系统风险。其中, 信用、利率以及提前还款风险等都是主要风险存在形式。

二、提前还款风险产生的主要原因

提前还款风险是一种潜在损失, 它是由于抵押支付债券中因基本贷款提前偿还等不确定性因素而造成的。因为借款人提前偿还全部或部分贷款, 没有按照最初贷款合同约定的还款期限和额度办理, 从而造成风险。诸多方面的原因都有可能造成借款人提前还款行为发生, 主要包括:借款人经济条件发生变化、交易成本变更、市场利率发生变化、经济周期变化、贷款期限变化、季节性因素等。其中, 影响住房抵押贷款提前偿还最重要因素是借款人经济条件发生变化和市场利率变化。提前还款可以减少利息支出, 这是对借款人最大的好处, 也是造成提前还款的决定性因素。目前, 关于提前还款问题, 我国法律还没有明确的法律条款规定, 只能依赖于借贷双方的合同约定或者地方银行的相关规定对提前还款风险进行约束, 这就极易导致借款人提前还款而不用负任何法律责任和赔偿责任。这样一来, 一笔贷款被提前还款的可能性就非常大了。

三、提前还款对相关利益主体的影响

住房抵押贷款证券化后, 形成以发行人、借款人、投资人为主的利益主体结构。借款人提前还款直接影响到基本资产的现金流, 继而影响发行人和投资人决策。

1. 对发行人的影响

市场抵押贷款的利率的下降主要是由市场利率下降引起的, 借款人提前还款会影响到住房抵押贷款证券的发行人。主要影响包括以下几个方面:第一, 发行人对贷款进行再投资, 由于提前归还, 将无法取得原来预期的收益率, 资产与负债的期限均发生变化, 原来稳定的获利状态被打破甚至紊乱;第二, 借款人提前还款, 后期需要支付的托管利息、偿还额利息、运作费等费用也就相应减少, 这就必然导致发行人收入减少。第三, 银行原来的资金计划安排也会由于借款人提前偿付而被打乱。第四, 抵押支付债权的定价也会受到影响。原来抵押贷款是以贷款既定的偿还期来定价的, 贷款提前偿还, 当然按照提前偿还的期限来定价。而这种提前偿还的期限又不能及时确定, 就给定价增加了难度。

2. 对投资人的影响

借款人的提前还款行为受到影响最大的是投资人。对投资人的影响部分还是由对发行人的影响转化过来的。比如资产期限和负债期限的不匹配从发行人直接转移到投资人身上, 就使得投资人减少利润, 加大风险。周边债券价格攀升, 必然对提前还款额度增加造成影响, 如果其他债券价格的上升幅度大于抵押支付债券的市场价格的上升幅度, 投资人收益受到影响就成为必然。

四、对提前还款风险的预防

由于提前还款风险对证券发行人和投资人的影响巨大, 因此, 预防与降低提前还款风险就变得尤其重要。借鉴国外防范提前还款风险的措施, 主要可以采取以下几种途径进行预防:

l.利用资产池的合理组合降低风险

资产池的资金流由于借款人的提前还款行为首先受到影响, 因此, 通过对资产池的优化, 可以有效加强对提前还款额进行预测和控制。主要措施包括:首先, 设置各种贷款利率档次的资产池, 根据贷款的不同利率档次来设置抵押支付债券。市场利率变化对各种资产的影响不同, 经过加权平均, 对整个资产池的影响就比利率相同的资产池的影响小, 一些风险就可以这样有效地规避。其次, 合理分布资产池中的资产。即同一抵押支付债券中设置不同期限的贷款。时机选择会制约贷款人的提前还款行为, 一般情况下, 受贷款期限长短的影响最大, 期限越长, 贷款人越有可能由于种种原因提前偿付贷款。因此, 贷款到期日的档次差距越大, 提前还款的可能性就会变得越小。再次, 根据借款人具体情况对抵押支付债券区别设置。一般而言, 收入、婚姻状况、年龄等基本条件相近的人, 贷款的偿付情况也比较相近;当利率下降时, 往往信用高的人更可能再得到融资, 他们的提前还款可能性大。所以, 根据借款人具体情况, 对借款人的信用等级进行划分等, 可以有效降低提前还款风险;最后, 加大资产池金额。资产池数额越大, 未来的提前还款就更符合正态分布, 这样未来的现金流变化越可预测。

2. 有效预测市场利率变动及进行相应的套期保值来降低风险

当前, 我国的利率市场化刚刚起步, 央行对宏观经济形势的判断还是决定利率变动的主要因素。但利率市场化在我国已是一种必然, 并且改革力度会越来越大。抵押支付债券的期限一般都在20—30年甚至更长, 属于长期债券, 这么多年后, 我国的利率市场化经过完善应该说已经成熟。利率市场化的完全实现, 就要求必须科学预测市场利率变化, 用套期保值等方式降低提前还款风险。因此, 加强研究市场利率变动趋势, 寻求市场利率变动的基本规律, 并根据我国市场化利率的变动规律, 建立数学模型, 才能真正确保住房抵押贷款证券化的成功实施、提前还款罚款约束和征收贷款手续费。西方经济较发达的国家和地区为减少提前还款风险, 、最重要采取的措施有收取贷款手续费和提前还款罚款约束两种方法。允许借款人提前偿还抵押贷款, 但必须支付固定手续费用。这些费用在短期内摊销, 能够增加各期还款额, 从而间接提高了贷款实际利率, 导致借款人的还款成本上升。当原先确定的抵押贷款利率高于市场利率时, 借款人以下降了的市场贷款利率再筹资并提前偿还原抵押贷款的意图就会得到一定遏制。从某种意义上, 抵押人提前还款给银行带来的风险也就减少了。征收提前还款罚款, 在国外, 提前付款被视同和停止付款一样, 都被看作是个人住房贷款违约的风险形式。借款人要求提前偿还贷款, 弥补银行可能造成的损失, 通过征收提前还款罚款是个行之有效的措施。这也是我国在预防提前还款风险时可以借鉴的。

3. 设计多种证券类型, 有效缓解提前还款风险所造成的影响

贷款还款协议 篇8

摘要：我国国家助学贷款采取的分期定额还款方式，无法使国家助学贷款达到规模经济的要求，无法使国家助学贷款的正外部性有效内在化，无法使国家助学贷款的信息不对称得到改善，无法使对国家助学贷款风险的厌恶得到克服，制度变迁需求已经形成。

关键词：国家助学贷款；分期定额还款方式 ；制度变迁需求

中图分类号：F120； F123.8

文献标识码：A

我国国家助学贷款采取的还款方式，是分期定额还款方式。这种还款方式，无法解决拖欠和违约率高的问题，从产生之日起，就一直受到诟病。分期定额还款方式不好，有变更的强烈需求，主要是在现在的分期定额还款方式下，无法获得潜在的利益。“按照现有的制度安排，无法获得某些潜在的利益。行为者认识到，改变现有的制度安排，他们能够获得在原有制度安排下得不到的利益，这时就会产生改变现有制度安排的需求。”[1]“正是在获得能力无法在现存的安排结构内实现，才导致了一种新的制度安排（或变更旧的制度安排）的形成。”[2]“之所以要改变一种制度安排是因为看到有更有效的制度安排方式可能带来更大的收益。”[3]300

一、分期定额还款方式无法使国家助学贷款达到规模经济的要求

“人与人在一起劳动的时候，经济会出现‘1加1大于2的情况，这就是规模经济的结果。”[3]186规模经济是指在给定的技术条件下，生产某一产品，在某些产量范围内，该产品的平均成本量下降。如果在给定的技术条件下，生产某一产品，在某些产量范围内，该产品的平均成本量不下降，有的甚至出现上升，则是规模不经济。银行业也与其他行业也一样，同样存在规模经济与规模不经济的问题。“所谓银行业规模经济，是指随着银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下降、单位收益上升的现象，它反映了银行经营规模与成本收益变动的关系。”[4]有研究显示，我国大型银行一直处于规模经济的状态，并且2004年后有所恶化，中型银行从2004年开始，处于规模不经济的状态，小型银行逐渐达到规模经济的状态，但是发展空间在不断发展。提高银行规模经济的办法，就是优化银行的公司治理结构、转变经营战略、提升管理技术水平、加大金融创新力度。[5]发放国家助学贷款，有助于银行转变经营战略，改善银行规划经济的状态。2010年，全国国家助学贷款新增贷款人数达到113.84万人，2011年，全国国家助学贷款新增审批贷款人数117.8万人，2012年，全国新增贷款审批人数120万人，2013年，全国新增贷款审批人数109.10万人。能够申请到国家助学贷款的人数还不到高等学校贫困生总数的20%。2011年，全国普通高等学校在校生总人数是22 473.09万人，家庭经济困难的学生人数可能超过了527万人。按照每人每年需要贷款额度8000元计算，2011年国家助学贷款的需求额度是400多亿。但是，2011年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额才132.8亿，才到高等学校贫困生需要国家助学贷款额度的30%。2012年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额141.62亿元，2013年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额148.46亿元，由于高校学校贫困生的人数在增加，2012年和2013年全国发放的国家助学贷款不到高等学校贫困生需要国家助学贷款额度的30%。在管理成本大致相同的情况下，增大国家助学贷款的发放力度，可以使国家助学贷款业务的规模经济效应进一步发挥出来。

二、分期定额还款方式无法使国家助学贷款的正外部性有效内在化

“如果某个经济主体的福利（效用或利润）中包含的某些真实变量的值是由他人选定的，而这些人不会特别注意到其行为对于其他主体的福利产生的影响，此时就出现了外部性；对于某种商品，如果没有足够的激励形成一个潜在的市场，而这种市场的不存在会导致非帕雷托最优的均衡，此时就出现了外部性。”[6]也就是说，“当一个人的消费或者一家企业的生产活动对另一个人的效用或者另一家企业的生产函数产生一种原非本意的影响时，就会出现一种外部性。”[7]所谓外部性，就“是一个经济人的行为对另一个人的福利所产生的效果，而这种效果并没有从货币或者市场交易中反映出来”[8]。“外部性可以看作价格制度运行不完善的事例”[9]，“接受者既没有受到强加给他的成本的补偿，他也不用支付因授予给他的利益付出代价”[10]121。外部性分正外部性和负外部性，正外部性是指是指一个经济人的行为对另外一个人带来无偿地的好处，负外部性是指一个经济人的行为对另外一个的行为造成的无法补偿的危害。“无论哪一种外部性存在，个人的最优选择和社会的帕累托最优就可能不一致。”[11]正外部性给他人带来的好外无法得到回报，没有供给的积极性，导致供给不足，负外部性给他人造成的损害无法予以补偿，有供给的积极性，导致供给过多。从其他人的收益中拿出一部分，补偿私人的损失，会提高具有正外部性物品的供给，进而使整个社会的得到更多的好处。从私人的收益中拿出一部分，补偿其他人的损失，会降低具有负外部性特别的供给，进而使整个社的损失减少。“外部性无所不在，只要一项活动涉及两人以上，就一定存在外部性”[3]309，教育涉及到两人以上，存在外部性。亚当·斯密说，“学习一种才能，须受教育、须进学校、须做学徒，所费不少，这样费去的资本，好像已经实现并且固定在学习者的身上。这些才能对于他个人自然是财产的一部分，对于他所属的社会，也是财产的一部分。”[12]曼瑟·奥尔森说，“个人对公共物品的觉悟所带来的收益一般惠及整体集团或者整个国家，而不只是惠及那个因为觉悟而愿意承担公共物品成本的人本身。”[13]哈夫曼和沃尔夫认为教育具有正外部性，他们认为教育可以提高子女的品质、家庭内部劳务生产的生产率、消费者选择效率、劳动力市场双向选择的效率、储蓄率、社会和谐程度，有助于改善受教育者本人的健康状况和配偶、家庭成员的健康状况，降低生育度和犯罪率，使婚姻选择更具效率，促进技术进步与传播。[14]国家助学贷款保证每个高等学校的学生不因经济困难失学，理所当然具有正外部性。“如果外部效应出现，市场就不一定能产生资源的帕累托有效应的供给”[15]。 “依据失真的价格信号所作出的经济活动决策，肯定会使得社会资源配置发生错误，而达不到帕累托效率准则所要求的最佳状态。”[16]“要使社会经济福利达到最大，就必须使任何一个经济行为的边际收益等于其边际社会成本。”[17]“外部性是相互依存性的一个不可避免的方面，它能被转移和转形，但并不会被消除。”[18]解决外部性，主要是“将外部性内在化，从而把社会成本变成个人成本，把社会收益变成个人收益”[11]304。我国政府给国家助学贷款提供财政补贴，承担国家助学贷款的一定利息，使高等学校学生和发放国家助学贷款机构申请国家助学贷款和发放国家助学贷款的行为的边际收益等于其边际成本。在分期定额还款方式下，国家助学贷款的拖欠和违约率高，发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际成本不等于其边际收益，从而不愿意发放国家助学贷款。从1999年到现在，国家助学贷款已经走了10多年历程，全国发放的国家助学贷款不到高等学校贫困生所需的国家助学贷款额度的30%，能够申请到国家助学贷款的人数还不到高等学校贫困生总数的20%。在国家财政贴息的情况下，提高发放国家助学贷款发放国家助学贷款的边际收益，就应当从另外一个角度出发，使发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际收益等于边际成本。因此，改革国家助学贷款的分期定额还款方式，降低发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际成本，需要提到议事日程上来。

三、分期定额还款方式无法使国家助学贷款的信息不对称得到改善

信息不对称，是指商品或者服务交易的双方，或者有利害关系的双方各自掌握对方的信息量不同[19]。由于社会分工和劳动分工造成不同市场交易者所拥有的知识的不对称性、信息的搜寻需要成本、拥有信息优势的交易者对信息予以了垄断，存在市场交易的地方出现信息不对称[20]。在信息不对称的情况下，一方对另外一方在某些事情的信息掌握得多一些，掌握信息多的一方处于优势地位，掌握信息少的一方处于劣势地位[21]。“在交易还没有发生时就已经存在的非对称信息，称为事前的非对称信息；在交易之后才产生的非对称信息，称为事后的非对称信息。”[11]325在交易双方签订合同前发生的信息不对称产生的原因，是占据优势信息的一方隐藏了信息，在交易双方签订合同后发生的信息不对称产生的原因，是占据信息优势的一方隐藏了行为。对交易双方签订合同前的信息不对称，破解的办法是市场信号、第二价格拍卖、最佳所得税等，对交易双方签订合同后信息不对称，破解的办法是经营者持股、股票期权、效率工资、风险分担等[22]。“信息不对称几乎无处不在。”[11]326发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款前不知道高等学校学生的风险类型，发放国家助学贷款后不知道高等学校的学生在收到国家助学贷款后将它们用于何处[23]。发放国家助学贷款机构与高等学校的学生在签订国家助学贷款合同前后，信息严重不对称。“如果因为正在遭受不对称信息的损害，而没有从专业化与交易中受益（换言之，如果他们没能从劳动分工中受益），他们会选择不去交易。”[10]289这就导致了“由于存在非对称信息，不是所有的好产品都能卖出去，不是所有的风险都能得到保险，不是所有的好项目都得到融资。”[11]334然而，国家助学贷款是必须发放的。“从某种意义上来说政府监管也可以被认为是一种信号措施。”[24]为了提高金融机构发放国家助学贷款的积极性，对于发放国家助学贷款机构签订国家助学贷款合同前的信息不对称，国家金融管理部门、发放国家助学贷款机构、国家助学贷款管理部门、高等学校各负其责、相互沟通，共同建立还款约束机制。与此同时，增加对违约的高等学校学生的惩罚手段，加大对违约高等学校学生的惩罚力度，提高违约成本，使高等学校学生整体的违约意愿减少，还款意愿增加。减轻高等学校学生的偿还国家助学贷款的压力，提高偿还国家助学贷款的能力。通过这些措施，向发放国家助学贷款机构传递了高等学校学生风险的程序信号，改变了发放国家助学贷款机构对高等学校学生风险类型的判断。对于发放国家助学贷款机构签订国家助学贷款合同后的信息不对称，给予按照偿还国家助学贷款的高等学校学生一定优惠政策，征收拖欠国家助学贷款的高等学校学生的罚息，停止办理新的贷款业务和其他授信业务等。通过这些措施，激励高等学校学生及时偿还国家助学贷款。尽管如此，发放国家助学贷款机构与高等学校的学生在签订国家助学贷款合同前后，信息依然不对称。在分期定额还款方式下，几乎已经穷尽了一切破解信息不对称手段。“制度的主要功能是替代昂贵的信息。”[25]用新的还款方式替换分期定额还款方式，才可以更好地解决国家助学贷款信息不对称问题。

四、分期定额还款方式无法使对国家助学贷款风险的厌恶得到克服

“在现实生活中，商业活动都充满了风险与不确定性。”[26]大学生是否能完成学业、毕业后是否能找到工作及找到的工作收入多少、身体健康状况等都不可预测，具有很大的不确性[27]。“在一个不确定性的世界里，要在签约时预测到所有可能出现的状态几乎是不可能的：即使预测到，要准确地描述每种状态也很困难；即使描述了，由于事后信息不对称，当实际状态出现时，当事人也可能为什么是实际状态争论不休；即使当事人之间的信息是对称的，法院也不可能证实；即使法院证实，执行起来也可能成本太高。”[28]国家助学贷款是一种信用担保贷款，风险性很大。首先，政策风险很大。张维迎说：“在中国改革开放的30年中，从来商业活动面临的最大不确定性是什么？是体制的不确定性，政策的不确定性，政府行为的不确定性。这种体制的不确定性，来自政府对资源的配置和政府行为的随意性。对中国企业家来说，最难以预测和把握的可能不是市场的不确定性，不是技术的不确定性，而是政府部门行为的不确定性，是政策的不确定性。”[29]315从1999年推出国家助学贷款至今，年年都有新政策出台，甚至一年出几个新政策，对国家助学贷款予以完善。法律频繁修改，并不一定影响到法律的严肃性[30]。然而，如此频繁地变更政策，使人无法清醒地预见将来，不敢在国家助学贷款上做一番事业[31]。“任何变化无常的政策都不是好政策。企业家的决策基于对未来的预测，政策的多变性必然导致企业家预期的紊乱、投资行为的短期化和资源的掠夺性开发、创新精神的萎缩，导致企业不重视声誉，造成假冒伪劣泛滥和坑蒙拐骗盛行。”[29]114-115“产权安排是通过预期来影响人们的经济行为的，因此它从一开始就有合法化的要求。如果一种产权安排本身是非法的，或者人们预期它随时可能被取缔，那么这种产权使当事人的行为机会主义化，就不足为奇了。”[32]其次，金融风险不小。银行贷款的发放，存在一定的周期性，在经济景气的时候，愿意多发放一些贷款，在经济不景气的时候，想尽量少地发放贷款。当经济环境发生变化时，金融环境相应地也发生了变化，金融风险有很大的不确定性。[31]具体情况是，“经济衰退中，许多不良投资将被清算，一些公司相继破产。对银行来说，这意味着许多贷款将变成呆账、死账，无法再收回。当这些贷款人不能偿还他们的信贷，银行将遭受巨大损失。没有货币回流银行，银行准备金将减少，且银行的其他资产也开始贬值，当普遍的悲观情绪在市场中蔓延，许多公司都将陷入财务困境。在经济衰退中，股票和证券的价格将会下跌，其中一个原因是利率增加降低了它们净价值。随着银行资产快速贬值，对银行的不信任情绪也开始蔓延。当一家银行遭受巨大损失，资产贬值、信贷不能收回，那么它们的准备率也会下降。存款者开始担忧银行的偿付能力，并开始取出存款，银行挤兑就发生了。为了阻止出现任何流动性问题，银行必须限制信贷，提高准备金率。”[33]国家助学贷款作为一贷款的一种，也存在一定的周期性，存在很大的金融风险。再次，道德风险难控。由于信息不对称、合同不完备、合同实施障碍等，在国家助学贷款中，容易出现一些损人利己的机会主义行为[34]。控制道德风险，难度比较大，能彻底防范或者克服的，世界上完全没有。世界各国的经验证明，国家助学贷款的拖欠和违约率都很高。趋利避害是人的天性，“既不可能跟天性作斗争，也不可能消灭天性；天性比想象的一切幽灵更强大”[35]。“不确定性意味着恐惧。”[36]“实际生活中大多数人都是厌恶风险的。厌恶风险的程度随偶然性的增加而增强。人们倾向于有更为确定结果的活动，而避开那些报酬变化很大的活动。由于有些能够克服厌恶风险的机制被创新（如将这些人的风险集中于不厌恶风险的人），总利润就可能增加，或使得风险的结果相应于所获取的收益表现得更为确定。”[37]“几乎每个人都是风险规避型的，有不确定性就有风险，你要让他承担风险，就必须予以风险补偿。不确定性越大，需要的风险补偿也就越大。”[29]315为了降低国家助学贷款的拖欠和违约率，有必要以新的还款方式代替分期定额还款方式，降低国家助学贷款的风险。

五、分期定额还款方式无法缓解国家助学贷款价格的上升

高等学校经济困难的学生，没有能力完成学业的人，最需要国家助学贷款的资助，以顺利完成高等教育。“潜在的信贷风险的制造者，通常就是那些寻找贷款最积极，而且最可能得到贷款的人。”[23]高等学校经济困难的学生生活负担较重，还款能力较低，根据金融机构的贷款规则，属于高风险的群体。一般情况下，贷款的利率是不固定的，金融机构根据具体的情况，自行制定贷款的利率。信用好的单位和部门，还款能力强，贷款风险较小，金融机构对他们提供一定的优惠，发放的贷款，利率相对要低。信用不好的单位和部门，还款能力不高，贷款风险较大，金融机构对他们要求一定的担保，发放的贷款，利率相对要高。可见，金融机构在发放贷款中，常常寻求利益和风险的最佳组合。对高等学校经济困难的学生，按照金融机构的贷款规则，向他们发放贷款，应当实行较高的贷款利率。“市场了不起的地方就在于，你永远买得到，不过可能贵一点儿。”①但是，政府却不允许国家助学贷款实行较高的贷款利率，规定国家助学贷款的利率与一般性非信用贷款的利率大体相同，不允许金融机构在发放国家助学贷款时通过提高利率寻求利益与风险的最佳组合[38]。“如果你把市场破坏了，有钱也买不到。”②为了弥补金融机构的可能面临的损失，防止金融机构“惜贷”，政府只得通过其他方法解决这个问题，如行政措施等。高等学校的扩招步伐虽然停止了脚步，但是依然在增加，只是增幅放缓，高等学校的在校生会越来越多③。相应的，高等学校的贫困生也越来越多。从2014年开始，我国高等学校招生实施了农村贫困地区定向招生专项计划、地方专项计划和高校农村单独招生专项计划，每年以10%的增长率，招收贫困地区的学生，高等学校贫困生的数量日益增加，所占在校生的比例也日益增加。与此同时，高等学校学费五年的限涨令到期，涨学费不但没有了限制，而且已经是大势所趋，许多高等学校加入了涨学费的大军。2014年，国家上调了国家助学贷款的贷款额度，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）每人每年申请国家助学贷款的贷款额度可以达到8000元，年度学费和住宿费标准总和低于8000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定；全日制研究生每人每年申请国家助学贷款的贷款额度可以达到12 000元，年度学费和住宿费标准总和低于12000元的，贷款额度可以按照学费和住宿费标准总和确定④。众所周知，产品的价格由供求关系决定，当产品的供大于产品的求时，产品的价格下降，当产品的求大于产品的供时，产品的价格上升。国家助学贷款的需求量大大上升，必然要导致国家助学贷款的价格相应地上升。而这与解决经济困难的高等学校的学生上学相悖，为国家政策所不容许。为了提高金融机构发放国家助学贷款的积极性，有必要采取一些措施弥补金融机构因为国家助学贷款价格不能上升所造成的损失。

注释：

①②参见茅于轼的博客《每一个重大进步都有很大的斗争》（2015年12月07日）http：//maoys.blogchina.com/2565961.html.

③有人认为未来几年大学毕业生人数将进入下降通道。对此，我们不敢苟同。我们认为，高等学校毕业生的人数不会下降，同龄人接受高等教育的比例会上升。参见邱晓华、管清友的《新常态经济：中国经济新变局》一书，中信出版社2015年第244页。

④参见财政部、教育部、中国人民银行、银监会颁发的《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》（2015年12月17日）http：//www.moe.edu.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/moe_1779/201407/172275.html.

[参考文献]

[1]菲 尼.制度安排的需求与供给[M]∥制度分析与发展的反思：问题与抉择.王 诚，译.北京：商务印书馆，1992：158.

[2]戴维斯，诺斯.制度变迁的理论[M]∥财产权利与制度变迁：产权学派与新制度学派译文集.盛 洪，陈 郁，译.上海：格致出版社、上海三联书店、上海人民出版社，2014：296.

[3]林毅夫.解读中国经济（增订版）：第2版[M].北京：北京大学出版社，2014：300.

[4]程婵娟，周 伟.开放条件下影响我国商业银业规模经济的因素分析[J].西安交通大学学报：社会科学版，2009（1）：18-24.

[5]程婵娟，郭玉芳.我国商业银行规模经济实证研究[J].东南大学学报：哲学社会科学版，2008（S）：48-53.

[6]迈尔斯.公共经济学[M].匡小平，译.北京：中国人民大学出版社，2001：294-295.

[7]缪 勒.公共选择理论：第3版[M].韩 旭，杨春学，译.北京：中国社会科学出版社，2010：29.

[8]萨缪尔森，诺德豪斯.经济学（上）：第14版[M].胡代光，译.北京：首都经济大学出版社，1996：569.

[9]斯蒂格利茨.经济学：第2版[M].黄险峰，张 帆，译.北京：中国人民大学出版社，2000：138.

[10]辛普森.市场没有失败[M].齐安儒，译.北京：中央编译出版社，2012：121.

[11]张维迎.经济学原理[M].西安：西北大学出版社，2015：302.

[12]亚当·斯密.国民财富的性质与原因的研究：上卷[M].郭大力，王亚南，译.北京：商务印书馆，1981：257-258.

[13]奥尔森.权力与繁荣[M].苏长和，嵇 飞，译.上海：世纪出版集团、上海人民出版社，2005：74.

[14]周雪莲.外部性、公平性与道德风险：对国家助学贷款的制度性分析[J].经济师，2004（12）：25-26.

[15]范里安.微观经济学：现代观点（第7版）[M].费方域，朱保华，译.上海：格致出版社、上海三联书店、上海人民出版社，2009：511.

[16]高培勇.公共经济学：第2版[M].北京：中国人民大学出版社，2008：23.

[17]樊 纲.市场机制与经济效率[M].上海：上海三联书店，1995：12.

[18]斯密德.财产、权力和公共选择：对法和经济学的进一步思考[M].黄祖辉，蒋文华，郭红东，宝贡敏，译.上海：上海三联书店、上海人民出版社，2006：211.

[19]蔡增正.市场失败及其原因的经济学探讨[J].经济问题，1998（6）：10-12.

[20]王俊豪.政府管制经济学导论：基本理论及其在政府管制实践中的应用[M].北京：商务印书馆，2001：351-353.

[21]张五常.经济解释卷（三）：受价与觅价·供应行为·下篇[M].北京：中信出版社，2012：287.

[22]辛 琳.信息不对称理论研究[J].嘉兴学院学报，2001（3）：37-40.

[23]雷 霞，陈 静.论信息不对称理论与国家助学贷款工作[J].连云港职业技术学院学报，2006（1）：69-71.

[24]梅 耶，杜森贝里，阿利伯.货币、银行与经济[M].林宝清，洪锡熙，译.上海：格致出版社、上海三联书店、上海人民出版社，2007：56.

[25]汪丁丁.经济学思想史进阶讲义：逻辑与历史的冲突和统一[M].上海：上海人民出版社，2015：34.

[26]萨缪尔森，诺德豪斯.经济学（上）：第19版[M].萧琛，译.北京：商务印书馆，2012：345.

[27]梁爱华.社保机构回收助学贷款的可行性研究[D].武汉：华中科技大学，2008：28.

[28]哈 特.企业、合同与财务结构[M].费方域，译.上海：上海三联书店、上海人民出版社，1998：28-29.

[29]张维迎.市场的逻辑：增订版[M].上海：世纪出版集团、上海人民出版社，2012：315.

[30]刘新林，岳向阳.法律的频繁修改并不一定影响严肃性[N].法制日报，2008-01-18（8）.

[31]潘赢.我国助学贷款商业银行法律风险防范问题[D].长沙：湖南大学，2005：10-11.

[32]周其仁.改革的逻辑[M].北京：中信出版社，2013：125.

[33]巴格斯.通缩之问[M].杨 农，熊 超，译.北京：清华大学出版社，2015：91.

[34]刘新林.国家助学贷款道德风险防范的法律对策[J].天津市教科院学报，2002（1）：23-26.

[35]霍尔巴赫.给欧仁妮的十二封信：或预防偏见[M].王荫庭，译.北京：商务印书馆，2012：187.

[36]鲍 曼.流动的年代：生活于充满不确定性的年代[M].谷雷，武媛媛，译.南京：江苏人民出版社，2012：111.

[37]袁庆明.新制度经济学教程[M].北京：中国发展出版社，2011：28-29.

[38]张 婷.高校国家助学贷款违约问题的信息经济学分析[J].经济研究导刊，2009（8）：162-163.