“助学贷款还款”流程

2024-10-10

“助学贷款还款”流程（共13篇）

“助学贷款还款”流程篇1

“助学贷款还款”操作流程

登陆任何人的支付宝

给任何贷款学生的贷款支付宝账户充值还款

登陆支付宝→我的应用→还贷款→助学贷款还款→我要还款→输入贷款学生的支付宝账户→输入学生身份证号→输入验证码

支付：选择①快捷支付或者②网银支付

说明：

1、信息正确的前提下，会显示贷款学生的个人信息和还款信息

（显示信息时间说明：

1、正常还款（按合同约定）的显示时间是11月21日—12月20日；

2、提前还款的显示时间是申请当月的11日-20日）

2、提前还款金额大，用网银卡（或快捷支付卡）给还款支付宝账户充值，一定注意网银卡（或快捷支付卡）每天（每次）的限额。

“助学贷款还款”流程篇2

1 高校助学贷款现状

为了兑现“不让一个学生因家庭贫困而失学”的诺言,国家在高等教育阶段已建立起多种形式并存的家庭经济困难学生资助体系,如国家奖学金、国家励志奖学金、助困奖学金、勤工助学金、国家助学贷款以及特殊困难补助等,形成了“奖、助、贷、勤、补”5大贫困大学生帮扶体系。然而,在实际中奖助学金指标有限,勤工助学占用时间长且收入较低,难以满足贫苦学生学习生活所需。与之相比,助学贷款成了覆盖面最广、资助力度最大、最有利于帮助贫困学生解决经济困难的一项重要举措。

高校助学贷款是由政府主导、财政贴息,意在帮助贫困学子支付完成学业所需费用的信用助学贷款,是一种纯粹的信用助学贷款,其本身无担保、无抵押和质押,同时也是贫困学子资助体系的重要组成部分。

国家助学贷款惠及数万贫困家庭,帮助数万贫困学子圆了大学梦,作为贷款受益者的大学生,理应怀揣一颗感恩的心,按时还贷,回馈社会,然而,相较于银行一般个人贷款,高校助学贷款的“违约率”却一直居高不下,严重制约了助学贷款工作的健康有序发展,因此,深入挖掘问题根源、分析违约原因以及提出应对策略,显得尤为重要。

2 高校助学贷款还款违约原因分析

2. 1 贷款学生诚信缺失,诚信意识薄弱

国家助学贷款属于纯粹的信用贷款,其本身无担保、无抵押和质押,导致其缺乏有效的监督机制。作为高素质群体之一的大学生,理应具备较高的道德水准和信用观念,然而,当今多数大学生往往缺乏诚信意识,未意识到诚信观念已然成为个人不可或缺的财富。诚信作为人类文明赖以生存的基石,是现代文明的基础,是现代无论经济生活还是社会生活都应该遵循的准则。当前由于尚未健全助学贷款偿还制度,少数贷款学生自贷款之初就抱有侥幸心理,钻政策的空子,蓄意拖欠贷款,导致了严重的违约现象。

2. 2 就业难,收入水平低,还贷经济能力有限

当今社会,随着经济的迅猛发展,剩余劳动力越来越多,不景气的就业形势造成了许多大学生毕业即意味着失业,对于刚迈入职场的大学毕业生来说,经验欠缺的求职压力使得他们很难找到理想的工作甚至找不到工作,导致贷款学生没有稳定的收入,即使找到工作,收入也比较低,而助学贷款原则上要求学生毕业后几年内还清,压力较大。贷款学生大多来自家庭经济困难的农村或者偏远地区,毕业后还面临着分担家庭经济负担等一系列问题,面对还款、就业难、工资水平不高等现实,心有余而力不足,也是造成还款违约的原因之一。

2. 3 贷后管理不力,追缴难度大

从申请到还款,助学贷款涉及时间跨度相对较长,即学生在校期间和就业两个时期。学生贷款后将来是否违约,除在校期间辅以诚信、感恩教育外,更多的是贷后跟踪管理。目前,助学贷款相关工作由高校和省助学工作管理中心负责,但实际贷后的跟踪和教育工作只有高校在做,由于高校生源的复杂性,学生毕业后进入社会,工作地和居住地相当分散,不定期更换联络方式,这种情况下高校也没有足够能力对贷后还款行为进行跟踪、教育和监督。缺乏相应监管机制,难免不少贷款学生忘了自己的还贷责任,造成还款违约。

2. 4 征信、法律制度不健全,缺乏有效的奖惩机制

助学贷款是一种纯粹的信用贷款,从理论上来讲,个人信用体系的建立和完善是信用贷款实施的前提。在信用社会里,对个人信用有不良记录者的事后惩罚有较大的约束力。然而,我国的征信制度还处于起步阶段,与发达国家相比,个人信用体系还不健全。助学贷款管理办法只是要求学生按要求填写助学贷款合同,承诺毕业离校后向贷款人提供工作单位和通信方式,并没有明确规定银行贷款如何收回。这些权宜之策的措施,单纯把贷款人的道德准则作为还款的保证,并无机制上的约束力,一旦借款学生不重视信用必然会造成违约。此外,国家没有制定专门的法律约束借贷双方的权利义务,只是依靠合同,威慑力不大,当违约者的违约失信行为得不到惩治时,必然出现违约率升高的恶性循环。

3 高校助学贷款违约应对策路

3. 1 提高学生信用意识,大力开展诚信、感恩教育

强化大学生的诚信意识,加强诚信观念是国家助学贷款风险控制的根本。高校应积极开展各类教育活动,多渠道宣传助学贷款知识,作为贷款受益者的大学生,面对社会的关心和帮助,怀揣感恩之心,按时还贷,回馈社会,从入学之初心理上就认同毕业后必须按时还贷的思想。助学贷款作为人生的第一笔贷款有必要使其明白诚信还贷的必要性以及违约对本人今后生活的影响,大多数毕业生是不愿意留“诚信污点”的,帮助借贷学生培养现代信用观念,增强诚信感恩意识,有助于提高还贷率。

3. 2 提高借贷学生就业质量,增强其还贷能力

助学贷款帮助贫困学子圆了大学梦,毕业后的就业质量直接决定了其是否能按时还贷,为此,做好毕业生就业指导,提供多方位就业渠道,提高就业质量是对借贷学生按时还贷最直接的支持和帮助。高校可在学生毕业前根据市场需求对贷款毕业生进行岗前培训,加强其专业技能和就业技巧,帮助其树立正确的就业观,鼓励学生灵活就业、自主创业,提高就业竞争力,使其早日具备还款能力。

3. 3 强化贷后管理,加大追贷力度

助学贷款其点多面广的特殊性,对贷后管理提出了挑战。一方面在校期间除加强学生还贷教育工作,还可帮其制订还款计划,以便毕业后按时还款,另一方面学生毕业后加强信息沟通,利用助学贷款管理系统采集借款学生最新的联系方式以及就业去向等基本信息,还可建立校友信息库,使其成为贷后管理的重要联系资源。

3. 4建立健全大学生 “诚信档案 ”,建立有效地奖惩机制

应在全国统一建立完善的大学生“诚信档案”,随着个人征信系统的完善,对于拖欠助学贷款的学生,其个人贷款违约记录可供全国各金融机构依法查询。“信用污点”一旦留下,不良信用记录将更多影响到借贷人以后的日常生活,如申请信用卡、贷款买房、买车等都可能被银行拒之门外,信用信息的广泛传播,其社会惩戒性不容忽视,一处违约,处处受阻。对于按时还款的学生,应给予一定的优惠及奖励,在个人征信系统上可单独对其标注,在今后的贷款中给予优先考虑,建立有效地奖惩机制,珍惜信用记录,按时还款,降低违约行为。

助学贷款是一项惠国惠民的工程,在完善相关法律法规的同时,加强诚信、感恩教育,以期突破助学贷款工作困境,打开长期良性循环的局面。

摘要：高校助学贷款政策在帮助贫困学子圆了大学梦的同时,其还款违约问题却日渐凸显,严重制约了助学贷款工作的健康有序发展,因此,深入挖掘问题根源、分析违约原因,提出解决高校助学贷款高违约率的应对策略迫在眉睫。

国家助学贷款还款负担率分析篇3

摘要：从蚁族的视角计算了国家助学贷款的还款负担率，得出大学生毕业即沦为蚁族由此导致过高的还款负担率，才是国家助学贷款高违约率问题的根本原因，继而从还款方式和还款期限两方面对改进现行还款机制的相应建议：灵活还款方式；延长还款期限。

关键词：国家助学贷款；还款负担率；蚁族；还款机制

中图分类号：C91 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）32-0104-02

国家助学贷款制度近年来一直饱受还款高违约率的困扰，相关的很多研究认为，高违约率的根本原因是大学生诚信意识不足，解决建议是要求完善银行诚信系统，加大违约的惩处力度。但笔者认为，大量大学生毕业即沦为蚁族才是高违约率问题的根本原因。换言之，大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的症结所在。为此，本文从分析蚁族的还款负担入手，探讨如何完善国家助学贷款的还款机制。

一、蚁族的基本特征

“蚁族”一词最早由学者廉思提出，指的是“大学毕业生低收入聚居群体”。根据廉思在2010年发布的调查报告，蚁族群体具有三个显著特点：大学毕业、低收入、聚居的生活状态。报告显示，蚁族的数量在日益扩大，在北上广每个城市大约有十五万左右，武汉、西安、重庆等一线城市也有十万以上，全国数量初步估计有300万以上。与2009年相比，2010年研究生蚁族的数量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。毕业于211重点院校的蚁族比例，也由2009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。

就业困难使部分大学生毕业即沦为蚁族。由麦可思研究院撰写、社科文献出版社出版的《2013年中国大学生就业报告》显示，2013届高校毕业生遭遇“最难就业季”：从2012年10月至2013年4月，被调查的2013届应届生签约率，硕士毕业生仅为26%，低于2012届同期11%；本科毕业生为35%，较2012届同期下降12%。赶集网发布的《就业市场失衡现实逼人务实——赶集网2013应届生就业报告》中显示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的应届生未找到工作，在最难就业季，应届生的期望薪资和实际平均工资也逐渐下滑，应届生实际平均起薪仅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就业难、起薪低，使得原本依靠助学贷款求学的大学生一毕业就沦为蚁族。

二、现行国家助学贷款的还款机制

国家助学贷款制度自1999年9月开始实行，至今已有十多年的历史。2004年教育部对国家助学贷款制度做出重大调整，一是延长了还款年限，二是改变了贴息方式。教育部规定：国家助学贷款的期限一般不超过十年，最长不超过贷款学生毕业后六年，贷款学生可在毕业后1至2年开始还款，6年内还清。国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。贷款学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后贷款利息全部自付。调整之后政策一直沿用至今。

国家助学贷款具体还款方式以“分期等额还款”为最常见。以中央民族大学国家助学贷款签约行中国银行的规定为例，毕业时若不能一次性还清所有贷款，则贫困大学生可以选择两种方式还款：一种是在毕业后1年内每月只还等额利息，后5年则按等额本息还款法（每月还款额相等、即本金及利息之和相同）偿还贷款；另一种是毕业直接开始偿还本金和利息，6年内采用等额本金还款法（每月归还本金相同，利息逐月递减）偿还贷款。

一般来说，大学生工作初期的起薪相对比较低，而等额本息还款法提供了一年的缓冲期，所以大多数贫困生倾向于选择这种还款方式。

三、大学生蚁族还款负担率的测算

以下对大学毕业生所承担的还款负担作定量分析，在研究中通常用贷款偿还的负担率这一指标来表示。还款负担率的计算公式为：

PBR=■（1）

其中，P是单位时间内需要偿还的贷款数额，S是同期内大学毕业生的工作收入，RBR是在同一单位时间内，需要偿还的贷款数额占其同期收入的百分比。这是在分析学生还款负担时比较常用的一种量化方法[2]。

从公式可以看出，影响还款负担率高低的是P和S。而进一步分析可知，影响P的因素是大学毕业生的贷款利率、贷款数额和还款时间。影响S的因素是大学毕业生的起薪水平和收入增长率。现在，笔者假设某高校的贫困大学生2011年毕业后成为蚁族，用以上公示估算一下他/她的最高还款负担率。在估算之前，笔者先对几个重要的参数做出如下假定：

贷款数额为每年6000元，四年共贷24000元；还款时间为六年，选择等额本息还款法，毕业后第一年只还利息不还本金，此后五年等额还本息；贷款缓冲期利率以2011年7月毕业时我国中央银行执行的五年以上期限贷款基准利率即7.05%为标准；后5年贷款利率以2012年7月的五年以上期限贷款基准利率即6.55%为标准，五年保持不变；根据清华大学中国经济社会数据中心发布的数据，2011年大学应届毕业生的平均初始工资为2719元[3]。本文使用这一数据估算蚁族还款负担率，且假定工资年增长率为12%。

具体计算过程如下：

第一步，求P值。毕业第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；

后五年，依据等额本息还款法，有公式如下，

每月还款额=■×借款本金

此处月利率为■，还款月数为60，故经计算每月还款额为470元，年等额本息和=每月还款额×12=5640元

第二步，求S值。

毕业后第一年收入=2719×12=32628元；

毕业后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；

毕业后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；

毕业后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；

毕业后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；

毕业后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。

第三步，根据公式（1），算出RBR值如表1。

由表1可知，除了第一年缓冲期的还款负担率较低之外，其余5年有4年还款负担率在10%以上，第二年甚至高达15.4%，最后一年的还款负担率也接近10%。

曾有学者对学生贷款的还款负担进行了国际比较研究，统计了2004年美国、加拿大等国学生贷款还款负担率水平（见表2）[4]。

虽然各国和地区的国情不同、实施学生贷款的时间长短不一，甚至一个国家中存在着多种形式的贷款，各自的还款条件也截然不同，但大多数国家学生的还款负担率都低于10%。很明显，中国相比其他国家还款负担率明显偏高。

由于蚁族的还款负担率偏高，即使他们主观上愿意还贷，但当其收入不足以偿还贷款时，往往会被迫违约。生活在北京上海等大城市的蚁族面对的情况更加严重，以最低生活水平计算，一个北京蚁族租房费用每月不少于800元、基本生活费用也不少于800元，再加上通讯、交通、社会交往等费用，每月工资所剩无几。而且，大学生毕业6年内往往要面临结婚、买房、生子等各种生活中的重大支出，要在6年内按时归还贷款本息难度较大。

对于大部分大学毕业生来讲，只要有还贷能力，还清贷款仍然是他们的首选。因此，国家助学贷款高违约率的根本原因不是大学毕业生缺乏信用意识，大学毕业即沦为蚁族即大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的根本原因。

四、从偏高的还款负担率看还款机制的缺陷以及相应的改进对策

由于没有较充分的考虑到蚁族的实际情况，现行还款机制存在若干缺陷，并由此导致还款负担率偏高。现行还款机制的缺陷主要存在于以下两方面：第一，还款方式单一。“分期等额还款”没有顾及借贷学生在还贷时的就业收入情况、是否具有还贷能力以及还贷后学生的生活是否受到影响等。因此这种还贷方式效果不是很好，违约率高。第二，还款期限过短。虽然政策给出了1到2年的缓冲期，使缓冲期内的贷款负担率没有超出10%，但却造成缓冲期结束后贷款负担率猛增的情况。6年的还款期限实在不足以将还款负担率降低至10%以下。

为了有效降低蚁族的还款负担率，可以对我国目前的助学贷款还款机制进行如下改进：第一，灵活还款方式。应根据学生的就业去向和收入高低等具体情况，采取“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定期不定额”等多种还款方式，减轻学生就业后的经济压力，提高其还贷积极性。第二，延长还款期限。还款期限的确定应考虑毕业生的就业状况和经济承受能力，对有特殊困难的学生延长助学贷款还款期限。这样，可以摊低平均还款数额，减少借款学生每月的还款负担，为借款学生按时还款创造条件。

参考文献：

[1]谢雪琳.“蚁族”新报告：重点院校“蚁族”在增加[N].第一财经日报，2011-10-26.

[2]魏新.中国国家助学贷款相关制度运行及设计的研究[D].北京：中国矿业大学，2009.

[3]王俊秀.69%大学毕业生起薪低于农民工月均收入说明什么[N].中国青年报，2012-07-26.

[4]刘丽芳.“按收入比例还款”型学生贷款：国际模式与中国设计[D].武汉：华中科技大学，2008.

生源地助学贷款提前还款流程篇4

请于每年11月20日后登陆国家开发银行生源地助学贷款学生系统查询本年度应付本金及利息，并于12月15日前将该款项存入相应的贷款账户，银行于12月20日自动扣收。

若使用支付宝还款，支付宝将在还款日前五天通过短信、邮件向借款学生发出还款通知，如手机号码、邮件地址变动的学生请及时登陆国家开发银行生源地助学贷款学生系统进行变更。

(二)提前还款每年1-10月均可进行提前还款申请，提前还款需一次性还清一个合同尚未清偿的所有债务。

借款学生必须于每月10日前在国家开发银行生源地助学贷款学生系统新增申请或向当地县资助中心老师提出申请，并于当月15日前将足额资金存入相应的.还款账户。

我行于每月20日进行扣款。

若使用支付宝还款，支付宝在提前还款扣款日从学生个人支付宝账户扣收相应款项并通过短信、邮件反馈借款学生。

学生可登陆在线系统查询提前还款结果。

如当次提前还款失败，下次提前还款时需要在规定时间内重新提交申请。

(三)逾期还款未按贷款合同约定期限按时归还贷款本息的，即逾期还款。

逾期还款将影响借款人及共同借款人的诚信记录。

每月10日国家开发银行生源地助学贷款学生系统将自动计算逾期学生的本息及罚息，逾期还款学生可登陆学生系统查询当月应还本息(应还本息包括逾期本息和截止到当月20日的罚息)，我行于每月20日(除11月外)自动扣收逾期本息，请逾期学生及时将应还本息存入对应还款账户中，以免产生更多的罚息。

二、还款查询(一)贷款情况查询请同学们定期登陆国家开发银行生源地助学贷款学生系统sls.cdb.com.cn，点击“贷款及应还款查询按钮”了解本人贷款情况，包括还款利息、贷款金额、还款日期、还款账户等信息，及时掌握自己的贷款、还款情况。

(二)还款明细查询点击“还款记录”选项，选择相应贷款合同，了解实际已还款金额、还款日期、还款类型。

注：1、11月20日之后，能够查询到本年应付本息;到期月份的上个月月末能够查询到到期应付本息。

2、每月15日以后能够查询到当月应付的逾期本息或提前还款本息;请与应还款日期前5天将应付本息存入您相应的还款账户。

(三)提前还款申请如需提前还款，还款时间为每年1-10月，提前还款需一次性还清一个合同尚未清偿的所有债务。

请学生于每月10日前点击“提前还款申请”按钮新增提前还款申请，并于当月15日前将金额存入系统指定账户，通过支付宝还款的同学在扣款日将收到短信、邮件反馈提示。

注：凡有退学、休学、肄业、参军、出国、被开除学籍、死亡等情况的学生均需办理提前还款手续。

三、注意事项(一)注意还款时点确保在系统规定的时间内进行相应的还款操作，否则会造成逾期情况的发生，对个人诚信记录产生影响。

(二)还款账户的选择成功申请生源地助学贷款的学生，若不再申请生源地助学贷款，则默认使用原贷款农行卡号进行还款。

自度开始，成功申请生源地助学贷款的学生，一律默认使用贷款时自动生成的支付宝账号进行还款。

默认使用原贷款农行卡号进行还款的学生，若希望使用支付宝进行还款，可在国家开发银行生源地助学贷款学生系统中提交变更申请。

(四)使用支付宝还款使用支付宝进行还款的学生，必须确保支付宝账号与系统显示一致、没有进行账户名修改、按时足额存入还款金额。

“助学贷款还款”流程篇5

还款和卡号变更的流程说明

为了更好的方便学生能及时的掌握在校期间所贷的高校助学贷款情况，以及提前还清国家助学贷款，国家开发银行特开通网上在线服务系统，网页地址http://.cn/，现我中心对提前还款、账户变更作如下相关说明。

一．高校助学贷款学生在线还款流程

学生在每月25号——下月14号之前，登陆国家开发银行助学贷款信息网页http://.cn/点击进入“学生在线服务系统（高校）”，登录名为“10657+身份证号码”，原始密码为8位数的出生年月日，进入个人首页后点击：提前还款申请—新增—选择贷款合同记录—确定，完成网上申请程序。在线申请完成后及时将足额应付金额存入还款账户（即发放贷款的建行卡或者存折，若学生本人账户丢失或者遗忘，也可在页面里点击“贷款情况”查询本人还款账户信息），具体还款的数目为申请页面上【应付合计】（注：建议学生多存一点，以防银行扣划管理费用后，账户中余额不足导致扣款失败）。待银行成功扣款后（学生可以在线查到其信息），到学校财务处或者学校资助中心领取还清款的证明。

注：如登录时出现用户名或密码错误，可找本学院负责贷款的辅导员老师重置密码后重新登录。

二．高校助学贷款学生在线卡号变更流程

学生登陆国家开发银行助学贷款信息网页http://.cn/点击进入“学生在线服务系统（高校）”，登录名为“10657+身份证号码”，原始密码为8位数的出生年月日，进入个人首页后点击：还款账户变更—新增。

注意：此变更可以通过两种方式进行，学生任选其一进行操作。

（1）将银行账号变更为支付宝账户：

此方式可以由学生直接在网上独立操作完成，具体方式如下：

第一、<新省代理行>，<新经办网点>均选择<支付宝>并填写变更原因后提交。系统将自动生成一个支付宝账户。第二、登陆支付宝首页（直接百度：支付宝）。

第三、进行支付宝账户激活。具体步骤请学生自行参阅<支付宝首页>-<账户激活>或拨打支付宝24小时服务电话

0571-88156688.第四、在激活完成后，此后学生自付利息和提前还款将不再使用银行卡账户（注：请学生务必将原账户注销，以防

造成重复扣款），学生只需在系统自动生成的支付宝账户中充值即可，具体操作参阅<支付宝首页>-<个人服务>-<如何使用>-<账户充值>或拨打支付宝24小时服务电话0571-88156688.（2）将原银行账户变更为新银行账户：

第一、<新省代理行>，<新经办网点>仍选择<支付宝>。

第二、在<变更原因>中填写新卡号（注：必须为贵阳市建设银行卡号）。

第三、确认，提交信息。

助学贷款还款步骤篇6

请需要还款的同学们注意，一定要在每月的1-10日提交“提前还款申请”后，才能进行支付宝还款，过程需在网上进行，具体步骤如下：

首先，还款第一步，请登录网址：

https://.cn(登录名：13790+你本人的身份证号；密码：本人的出生年月日)，点击登陆后进入在线服务系统内，点击左侧一栏“提前还款申请”，显示申请成功，就表明你已经提交贷款申请了，也就完成了申请这一部分。接着，请查看左侧一栏“还款账户变更”，最后有一部分信息显示“新账号”（此格式为新浪邮箱），这个就是你在支付宝还款的账户号，请牢记，简称“支付宝账号”。

第二步，登录支付宝首页http://(账户名：支付宝账号，密码：身份证去掉前6位后面的数字)点击登录马上认证，在“我的账号”里进行实名认证→选择方式一“卡通认证”，“卡通认证”成功后，请把银行卡里的贷款金额“立即充值”到支付宝账号内，才算最终完成整个步骤，系统会在每月20日进行自动扣款，每月21日左右就可以在支付宝消费记录里查询具体的扣款详情。

“助学贷款还款”流程篇7

住房抵押贷款证券化是房地产证券化的一种具体表现形式, 指商业银行将其持有的住房抵押贷款债权转让给一家专业机构, 该机构以其收购的债权为基础, 按照贷款期限、利率、抵押类型等进行标准化组合, 经过担保或信用增级后在资本市场上发行住房抵押支付债券的行为。住房抵押贷款证券的安全度一般仅次于国库券, 有“银边证券”之称, 但同样也会面临法律、政策、提前还款、信用、担保利率、管理、赎回等内在系统的和非内在系统风险。其中, 信用、利率以及提前还款风险等都是主要风险存在形式。

二、提前还款风险产生的主要原因

提前还款风险是一种潜在损失, 它是由于抵押支付债券中因基本贷款提前偿还等不确定性因素而造成的。因为借款人提前偿还全部或部分贷款, 没有按照最初贷款合同约定的还款期限和额度办理, 从而造成风险。诸多方面的原因都有可能造成借款人提前还款行为发生, 主要包括:借款人经济条件发生变化、交易成本变更、市场利率发生变化、经济周期变化、贷款期限变化、季节性因素等。其中, 影响住房抵押贷款提前偿还最重要因素是借款人经济条件发生变化和市场利率变化。提前还款可以减少利息支出, 这是对借款人最大的好处, 也是造成提前还款的决定性因素。目前, 关于提前还款问题, 我国法律还没有明确的法律条款规定, 只能依赖于借贷双方的合同约定或者地方银行的相关规定对提前还款风险进行约束, 这就极易导致借款人提前还款而不用负任何法律责任和赔偿责任。这样一来, 一笔贷款被提前还款的可能性就非常大了。

三、提前还款对相关利益主体的影响

住房抵押贷款证券化后, 形成以发行人、借款人、投资人为主的利益主体结构。借款人提前还款直接影响到基本资产的现金流, 继而影响发行人和投资人决策。

1. 对发行人的影响

市场抵押贷款的利率的下降主要是由市场利率下降引起的, 借款人提前还款会影响到住房抵押贷款证券的发行人。主要影响包括以下几个方面:第一, 发行人对贷款进行再投资, 由于提前归还, 将无法取得原来预期的收益率, 资产与负债的期限均发生变化, 原来稳定的获利状态被打破甚至紊乱;第二, 借款人提前还款, 后期需要支付的托管利息、偿还额利息、运作费等费用也就相应减少, 这就必然导致发行人收入减少。第三, 银行原来的资金计划安排也会由于借款人提前偿付而被打乱。第四, 抵押支付债权的定价也会受到影响。原来抵押贷款是以贷款既定的偿还期来定价的, 贷款提前偿还, 当然按照提前偿还的期限来定价。而这种提前偿还的期限又不能及时确定, 就给定价增加了难度。

2. 对投资人的影响

借款人的提前还款行为受到影响最大的是投资人。对投资人的影响部分还是由对发行人的影响转化过来的。比如资产期限和负债期限的不匹配从发行人直接转移到投资人身上, 就使得投资人减少利润, 加大风险。周边债券价格攀升, 必然对提前还款额度增加造成影响, 如果其他债券价格的上升幅度大于抵押支付债券的市场价格的上升幅度, 投资人收益受到影响就成为必然。

四、对提前还款风险的预防

由于提前还款风险对证券发行人和投资人的影响巨大, 因此, 预防与降低提前还款风险就变得尤其重要。借鉴国外防范提前还款风险的措施, 主要可以采取以下几种途径进行预防:

l.利用资产池的合理组合降低风险

资产池的资金流由于借款人的提前还款行为首先受到影响, 因此, 通过对资产池的优化, 可以有效加强对提前还款额进行预测和控制。主要措施包括:首先, 设置各种贷款利率档次的资产池, 根据贷款的不同利率档次来设置抵押支付债券。市场利率变化对各种资产的影响不同, 经过加权平均, 对整个资产池的影响就比利率相同的资产池的影响小, 一些风险就可以这样有效地规避。其次, 合理分布资产池中的资产。即同一抵押支付债券中设置不同期限的贷款。时机选择会制约贷款人的提前还款行为, 一般情况下, 受贷款期限长短的影响最大, 期限越长, 贷款人越有可能由于种种原因提前偿付贷款。因此, 贷款到期日的档次差距越大, 提前还款的可能性就会变得越小。再次, 根据借款人具体情况对抵押支付债券区别设置。一般而言, 收入、婚姻状况、年龄等基本条件相近的人, 贷款的偿付情况也比较相近;当利率下降时, 往往信用高的人更可能再得到融资, 他们的提前还款可能性大。所以, 根据借款人具体情况, 对借款人的信用等级进行划分等, 可以有效降低提前还款风险;最后, 加大资产池金额。资产池数额越大, 未来的提前还款就更符合正态分布, 这样未来的现金流变化越可预测。

2. 有效预测市场利率变动及进行相应的套期保值来降低风险

当前, 我国的利率市场化刚刚起步, 央行对宏观经济形势的判断还是决定利率变动的主要因素。但利率市场化在我国已是一种必然, 并且改革力度会越来越大。抵押支付债券的期限一般都在20—30年甚至更长, 属于长期债券, 这么多年后, 我国的利率市场化经过完善应该说已经成熟。利率市场化的完全实现, 就要求必须科学预测市场利率变化, 用套期保值等方式降低提前还款风险。因此, 加强研究市场利率变动趋势, 寻求市场利率变动的基本规律, 并根据我国市场化利率的变动规律, 建立数学模型, 才能真正确保住房抵押贷款证券化的成功实施、提前还款罚款约束和征收贷款手续费。西方经济较发达的国家和地区为减少提前还款风险, 、最重要采取的措施有收取贷款手续费和提前还款罚款约束两种方法。允许借款人提前偿还抵押贷款, 但必须支付固定手续费用。这些费用在短期内摊销, 能够增加各期还款额, 从而间接提高了贷款实际利率, 导致借款人的还款成本上升。当原先确定的抵押贷款利率高于市场利率时, 借款人以下降了的市场贷款利率再筹资并提前偿还原抵押贷款的意图就会得到一定遏制。从某种意义上, 抵押人提前还款给银行带来的风险也就减少了。征收提前还款罚款, 在国外, 提前付款被视同和停止付款一样, 都被看作是个人住房贷款违约的风险形式。借款人要求提前偿还贷款, 弥补银行可能造成的损失, 通过征收提前还款罚款是个行之有效的措施。这也是我国在预防提前还款风险时可以借鉴的。

3. 设计多种证券类型, 有效缓解提前还款风险所造成的影响

“助学贷款还款”流程篇8

关键词：国家助学贷款；还款；大学生；诚信教育

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。开展国家助学贷款是实施科教兴国战略、全面提高人才素质、加速人才培养的有效途径之一，同时也是社会主义制度优越性的重要表现。国家助学贷款在全国大范围的实施，帮助了数以万计的贫困学生顺利入学和完成毕业，但居高不下的还款违约率，也使银行、社会对大学生的诚信产生了疑问。因此，高校应重视大学生的诚信教育，培养出讲诚信的新一代大学生。

一、关于“诚信”的内涵

在我国传统文化中，“诚信”具有极其重要的地位，人们把它作为社会的基本行为准则和人之为人的最重要的品德，它是一切道德的基础和根本。两千多年前，孟子讲过这样的话：居天下之广居，立天下之正位，行天下之大道。经过几千年的社会实践，中华民族形成了重承诺、守信义的道德传统，留下了不少“千金一诺”、“一言既出、驷马难追”之类的美谈佳话。

诚信本身是一种不分时代、不分地域的普遍价值。西方传统中对此也有相应的表达。《圣经》里说“诚信比财富更有价值”，西方谚语中亦有“诚实是最好的政策”的说法，它们强调的都是基于诚信的价值观。西方的“诚信”是建立在商品交易基础上的，强调的是经济因素的个人品质，往往与“经济成本”、“收益”联系在一起，它是西方社会立法的基本原则之一。

在现代社会经济秩序高度全球化的背景下，诚信的重要性较之过去是有过之而无不及。虽然在不同的领域，讲诚信有不同的内涵表现，但其精神实质是一样的。在政治生活中，就是要忠于祖国，忠于人民，忠于社会主义事业；在经济生活中，就是要公平交易，恪守合同，反对假冒欺诈；在日常生活中，就是要实事求是，言行一致，反对欺上瞒下；在人与人的交往中，就是要坦诚相见，以诚相待，言必信、行必果，反对坑蒙拐骗。当今社会，人与人之间的接触越来越广泛和频繁，人与人之间既有分工也有协作，共同推动着社会生产和人际交往向更高的层次发展。社会主义道德确立的诚实守信原则，既是对个体从事经济活动应该具备的道德素质的要求，也是对社会主义公民的起码要求，更是当代大学生应该遵从的做人的基本准则。

二、当今大学生的诚信现状

近些年来，由于商品经济大潮的冲击和社会变革的负面影响，诚信危机的出现已成为一个不可回避的社会现实问题。然而，在当今所面临的种种社会诚信危机中，大学生诚信缺失的问题尤不容忽视。考试作弊；不按时缴纳学费，甚至恶意拖欠；通过假证明获取助学贷款，既而又逃避债务；编造虚假荣誉获取就业机会；恋爱动机不诚等诸多现象，都让大学生的诚实信用在种种考验中表现得岌岌可危，这不仅严重影响了高校毕业生的社会声誉，也对大学生的诚信教育提出了质疑。时代呼唤诚信，个人修养需要诚信，在经济全球化及社会主义市场经济的大背景下，如何做好当代大学生诚信教育、如何培养出既具有诚信美德又能为建设诚信社会做出贡献的优秀大学生已成为一项迫切的要求和严峻的课题。

三、当代大学生诚信教育对策

1，精心建设诚信校园环境。校园诚信环境的建设包括硬环境与软环境的建设。硬环境是指学生生活、学习的地理环境，包括校园的合理布局、建筑物的装饰、校园绿化等文化景观的建设。硬环境的诚信建设主要通过诚信的图片展、关于诚信的宣传栏等，让学生耳濡目染。软环境是指学生学习和生活的人文环境，主要指校风、校园精神、校园文化氛围。要营造诚信的软环境，需要师生共同去努力。教职工要以身作则，做诚信的表率。学生遵守诚信从自己做起，从身边的小事做起。

2，建立学生诚信管理的规章制度。依法制校是学校实行民主化管理的基本手段，诚信教育也不例外，要使诚信教育落在实处和能持续地进行下去，就必须有一套完善的规章制度作为保证，使对学生的诚信管理做到有章可循、有法可依，让学生清楚什么可以做，什么不可以做。通过规章制度的强制性和导向性，促进校园良好诚信观念和良好学风的形成，从而营造“讲诚信光荣，不讲诚信可耻；讲诚信得益，不讲诚信受损”的校园氛围。

3，建立在校大学生个人信用档案。新生一入学就建立信用档案，档案内容包括诚信承诺书、个人家庭基本情况和诚信记录。其中，诚信记录是通过学习、生活、经济、素质拓展等多方面情况的记录来反映学生在校期间的“诚信度”。如学习成绩、在校的奖惩情况、参加社会实践情况、学费的交纳情况、在校期间的申请助学贷款金额和还款时间、在校期间的不诚信情况等记录存档，并建立面向社会的学生个人诚信查询系统，对需要了解学生诚信状况的单位可以根据学生提供的个人查询密码进入学校网站查询，这样既有利于用人单位准确了解学生的情况，保障用人单位的利益，又可以提高学生诚信的自觉性，让学生明白做一个诚实守信的人将受益终身，不诚信将难以立足社会，同时也提高了学校的信誉。

4，建立学生诚信的奖惩制度。学校每年对学生的诚信情况进行评估，在学生的综合测评、奖学金评定、研究生保送、三好学生评选、入党积极分子考察、发放助学贷款等方面，对诚实守信的优秀学生予以奖励，对失信的学生予以惩处。通过奖惩措施，使诚信的学生获得收益，鼓励大家诚实守信，让失信者加大失信的代价，当违规成本升至难以接受的时候，才可能有效抑制失信行为的发生。

5，打造诚信网络平台。高校是中国社会网络化的发展前沿，随着网络教育的普及，互联网已渗透到大学生校园生活的方方面面，成为大学生获取各种社会信息的重要渠道。全面加强校园网建设，使网络成为弘扬主旋律，成为开展思想政治教育的重要手段。利用校园网为大学生学习、生活提供服务，对大学生进行引导。建立以诚信教育为目的的专题网站和网页，有针对性地直接发布有关信息和资料，通过各类生动活泼的活动方式，使诚信教育有效的延伸到网络，成为教育广大学生的生动教材；同时寓教于乐，帮助学生树立正确的网络道德，对网络中出现的不良行为，要及时地进行查处，并给予批评教育，情节严重的给予适当的纪律处分。

6，培养诚信的价值观。每一个社会、企業、个人都应当具备诚信的价值观。有些人认为，学生以成绩、事业为重，其他细节只是一些小事，随心所欲地做了，也没什么大不了的。然而，往往这些所谓“小事”成为一个人塑造人格和积累诚信的关键。“从善如登，从恶如崩”。从长远来看，由“小恶”发展到“大恶”就像走下坡路一样，如果不养成诚信的习惯，很容易堕落下去。树立正确的诚信价值观要谨守“勿以恶小而为之”的原则，养成“自律”同时也不要辜负别人的期待和信任，努力做到言行如一、言出必践。

助学贷款还款步骤说明篇9

关于助学还款的一些注意事项的简单点说明：

如果您希望在毕业后尽快将助学贷款还清，而在还清贷款之前的银行利息又不需要你自己来支付，那么你需要在毕业时的9月之前将贷款还清。如果你无法保证在这之前还清，那么很遗憾，你只能按照银行利息计算方法还本金和利息了（这一计算不用你来计算，国家开发银行在你的个人账户中已经帮你计算的很清楚）。

下面就开始步入正题吧。第一、一般的提前还款都是需要现在国家开发银行进行提前还款申请，申请成功之后将金额足够的资金打入到支付宝中就可以了。这一提前还款申请时间为：每个月的1日——10日。

1、下面就简单说说如何去国家开发银行进行提前还款申请：登陆地址：。刷新页面后：你可以选择两种登陆到你个人账户的方法。

如果你忘记了的登录名，你可以选择使用身份证登陆方式。在登陆中如果你的登陆密码由于时间太长忘记的话，你可以在工作日的时间咨询你们当地的自助中心，将密码进行初始化。初始化之后的密码为：你的出生年月日。在做初始化时需要你提供自己的身份号码。

2、登陆个人国家开发银行后，点击左栏中的提前还款申请。如下图：

点击完之后，你会看到右面主页面中会出现还款申请项，点击添加按钮。你就会按照系统所

提示的进行下一步，在进行中主要查看一下个人信息，以及，“操作指南”中所提醒的内容。在这些步骤都已经做完后，在首页中你就可以看到的你的提前还款的简单信息，包括你需要还的金额，账户信息，还款具体日期。操作到这一步之后你的提前还款申请就算是申请上了。

那么接下来你就该准备好mony啦。

3、在你提前还款申请成功后，你需要准备足还款中所显示的金额。下面就说说如何将钱转账到支付宝吧。（这个时间为申请成功当月的15日之前将足够的金额转账到支付宝账户）首先支付宝账户不需要你去注册，或者使用你个人注册的。因为这些账户都没有与国家开发银行绑定。在你助学贷款申请成功时便自动给你开立了一个账户，也就是在国家开发银行中给出的支付宝账户。支付宝登陆：https:///index.html，输入账户名和密码登陆就可以了。如果你忘记了登陆密码，不要着急，可以按照提示一步一步找回就可以了。

点击“忘记密码”进行找回操作，接下了你就可以按照支付宝的提示进行找回操作了。如果你仔细看你的账户的话，你会发现的账户其实就是个新浪的邮箱名，只是你一直都没使用罢了。在你进行找回密码操作过程中，支付宝实际上是将更改表明的连接转发到的这个新浪邮箱里面了。你只需要登录邮箱后，点击连接进行密码重新设置就可以。很简单吧，其实找回密码就是那么easy，呵呵。

进入支付宝账户之后的充值操作相信你应该比我知道的还要详细吧，要不我只能说你 out了。如果你真的不知道的话，那就按照我说的试试吧。把鼠标定位到“我的支付宝”上，点击充值，按照提示进行操作就可以了。不过在做这操作之前你需要跟支付宝绑定一个银行账户，这个银行账户需要开通网上银行功能。（这个涉及到信息安全问题，在这里我就不给截图演示和说明了，你自己按照提示一步步进行操作就可以了。）

在给支付宝充值时有一个需要注意的，普通使用时给支付宝充值都是有个金额限制。在你需要充值超过500元的时候，你可以选择快捷支付下面的：

选择这个是可以一次充值较多金额的。

最后，如果你在规定的日期之前将足够过的金额转账到支付宝账户就已经基本上完成了还款需要做的事情。如果你不放心的话可以电话咨询当地自助中心看看自己的账户金额情况。一般金额足够的话，到时间国家开发银行会自动将钱扣除的。如果没有到还款日期，而你又不放心放在支付宝的金额，你可以点击支付宝中的“还款”，你会看到一条“助学还款”。点击按照提示操作就可以了。

国家助学贷款还款方式说明篇10

国家助学贷款还款方式说明

依照国家助学贷款借款合同的约定,还款方式有以下几种,现介绍如下:

1、提前归还贷款

国家助学贷款合同规定,借款人需要提前还款,应提前通知贷款人,约定时间，还款人携带身份证,提前还款申请书(手书),工商银行活期存折、灵通卡、借记卡(密码必须知晓)和现金，到城北支行办理提前还款手续.2、按时归还贷款

在国家助学贷款合同约定的还款日前夕,借款人应准备好贷款本金以及相应的利息,到工商银行存款,贷款到期之日我行自动扣收.在南京工作和生活的借款人，可在就近的工商银行分支机构存入贷款本金和利息到国家助学贷款合同约定还款帐户，到期日营业终了后由我行自动扣收。在外地工作和生活的还款人可在当地的工商银行分支机构以“汇款直通车”的方式,将贷款本金和利息汇入到国家助学贷款合同约定还款帐户之中,到期之日的营业终了后由我行自动扣收。

3、逾期贷款（未按时）归还贷款

逾期贷款是超过还款时间的违约贷款，借款人应及时还款。逾期贷款还款，应由借款人在就近的工商银行分支机构存入或汇入贷款本息和罚息到国家助学贷款合同约定还款帐户，营业终了后由我行自动扣收。逾期贷款扣收为式为先扣收应收利息和罚息，再扣收应收本金

4、利息、利息贴息及罚息的计算

国家助学贷款规定:在校期间贷款利息由国家财政补贴利息100%,毕业日至贷款到期日的利息100%由借款人支付.公式:应付利息=当期日利率/10000×毕业日至到期日的总天数×本金

日利率=月利率÷30

月利率=年利率÷12

应付贷款本息=本金+应付利息

罚息：贷款到期之日起，逾期贷款我行将按合同约定加收罚息，罚息为同档次利率上浮50%～30%。

5、展期

对毕业后将继续深造的学生，依照苏教贷（2004）8号文附件5文中第10条第3款和合同约定，在贷款未到期前可书面申请贷款展期，期限最长不超过二年。

展期申请时需提交借款人的身份证原件和复印件，继续深造的入学通知书原件和复印件，现所在学校的学生证原件和复印件，以及原二位见证人的身份证复印件，在贷款人处领取表格。

贷款展期资料请于贷款到期日前二月送交我行，经贷款人同意，方可展期。展期成功与否借款人应主动查询。如果展期未批准，仍按原借款合同执行。

如有疑问请致电工商银行城北支行，电话：025-83275832，83275822，83275848。

助学贷款还款说明及房贷承诺篇11

及房贷承诺

我是2007届毕业生，毕业于六盘水师范高等专科学校。源于家庭的困难，曾经让自己父母操心，曾经让自己难过，甚至差点辍学。幸而，国家对贫困学生的关爱如春风化雨，在国家助学贷款的帮助下，从而让自己的学业圆满地完成。在此，我忠心地感谢国家、感谢所有帮助过我的人、感谢负责学生助学贷款的领导们，谢谢您们啦！

我知道“索道于当世者，莫良于诚。”诚信是我们一生的宝贵财富，我毕业以后，在我心目中，我无时不想着助学贷款何事能还清，同时找工作的困难，生活的艰辛让我的心里负担非常地沉重。后来通过自己的努力，2008年8月终于踏上了工作岗位,成为威宁县农村的一名特岗教师。在工作中,兢兢业业,认真负责,除了搞好自己的工作外，在我脑海里，老是想着尽快凑足助学贷款，早日还清。可是，我不只是要还助学贷款，在我读高中时家里借的一些钱也要还，更让我痛心的是在我上岗不到一年时间，自己的父亲不幸亡故，家里的种种琐事，一下子压得我喘不过气来。不管怎样，日子还得过，在工作中我不断地努力工作，在生活中省吃俭用，在2010年8月我终于凑足了助学贷款，我就迫不及待地把所有的助学贷款一次性还清，这时，我肩上的一块大石头终于卸下来了，这才感到一下子非常地轻松。可是当时我只记得老师和同学告诉我，所有的贷款在2013年8八月份前还清就行了，我根本不懂得还贷的程序，只想着在这期间凑足钱一次性还清就行了，所以我虽然在2010年8月一次性把所有贷款提前还清，但却不知道有一部份贷款却是还款逾期。现在不管怎样，我只能真诚地对领导们说声对不起。

“鸟要有一个巢，人需要一个屋。”我虽然有了工作，但我连最简单的一个住所都没有，通过朋友的介绍，我渴望在威宁房地产购买一套房子，但又没那么多的资金去购买，只有去咨询用住房公积金来贷款，这时我才知道我以前的个人信用信息存在还款逾期的问题，在这里，我希望能得到领导的谅解，再给我一次机会，现在我完全有这个能力按照银行的还款协议准时如数地还款，我保证再也不会有逾期还款的现象发生，我承诺若有逾期就直接从我的工资中强行扣除，负责相应的法律责任。由此，希望领导给予批准用住房公积金进行房贷为谢！

单位证明盖章：

借贷人：

单位负责人：

“助学贷款还款”流程篇12

1、银行助学贷款何时开始还款？月还款额为多少？

借款人从毕业后（以2012年7月1日毕业时间为例），次月（即8月1日）开始按月偿还贷款，还款期间最长不超过贷款合同到期时间（具体时间以还款协议为准）。以还款时间6年为例，在6年中还款分为2个区间：

第一个区间（2012年8月1日至2014年7月1日）：还息阶段毕业同学从2012年8月1日（自付利息时间）开始，每个月1日（银行扣款日）前将当月贷款利息存入还款帐户（存折或借记卡），支付期间两年，至2014年7月1日止。每个月1号为扣款日，即2012年8月1日第一次扣款。

第二个区间（2014年8月1日至贷款合同到期时间）：还利息+本金阶段毕业同学从2014年8月1日开始，每个月1日前将当月贷款利息和本金存入还款帐户，支付期间至贷款合同到期时间。具体还本息时间见借款人签定的还款协议，每月还款额计算公式已挂校园网。

2、每月如何进行还款？

毕业离校前需开立本人名下中国银行借记卡或存折，借记卡或存折密码修改为自己设定的密码，建议同学开通中行网银，方便今后查询帐户交易情况及余额，每月1日前应将当月还款金额存入还款存折或电子借记卡。如果借款人在武汉市：每月还款日前可持还款存折或电子借记卡，到武汉市任一中国银行网点办理存款业务，将当月还款金额存入即可。如果借款人不在武汉市：每月还款日前可持电子借记卡到当地任一中国银行网点办理异地存款业务，将当月还款金额存入即可；也可持还款存折到当地任一中行网点办理汇款业务将当月还款额汇入本人还款帐户。

3、如需提前还款该怎么办？