中国银行国家助学贷款流程

中国银行国家助学贷款流程（精选11篇）

中国银行国家助学贷款流程 篇1

中国银行国家助学贷款流程

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中国银行国家助学贷款申请指南

一． 贷款的对象与条件

1.贷款对象全日制普通高校中经济困难的本（专）科生、研究生；

2.持有中华人民共和国居民身份证，具有中华人民共和国国籍；

3.具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须有其法定监护人书面同意）；

4.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；

5.学习刻苦，能够正常完成学业；

6.因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）；

二． 贷款额度

学生贷款金额原则上每人每学年最高不超过6000元，每个学生的具体贷款金额由学校按本校的总贷款额度，根据学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。

三． 申请贷款学生须如实提交以下材料

1.《西安交通大学国家助学贷款申请书》2份；

2．本人居民身份证和学生证复印件2份（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；

3.本人对家庭经济困难情况说明；

4．乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明。

5.借款人父母身份证复印件2份；

6.《中国银行国家助学贷款申请审批表》1份；

7.中国银行咸宁路支行活期存折首页复印件2份（存折按院统一办理）。

四．借款人应签署的合同文本文档

1.合同书3份；

2． 借款凭证1份。

中国银行国家助学贷款流程 篇2

近些年,对国家助学贷款的研究也成为了我国各界关注和思考的焦点,相关论述层出不穷。然而令人遗憾的是,我国学者对国家助学贷款风险进行博弈分析的文章却相对较少,尤其是针对银行和银行之间的风险博弈分析就更少。其实,在银行为学生提供助学贷款中,高校是银行发放助学贷款的市场,如果学生的就业前景看好,学校愿意为学生的助学贷款提供担保,政府的政策也全力支持助学贷款,如调整利息的补贴办法、还款年限,改变操作机制,建立风险补偿基金,成立了国家助学贷款管理中心,各省、各校的助学贷款工作都有专人管理,建立信息网络系统等,则银行之间会为国家助学贷款市场的争夺而发生博弈。

因此,本文将通过创新博弈论就目前我国国家助学贷款中存在的主要问题,针对银行与银行这对主体予以分析,并在此基础上提出控制、防范风险的对策。

一、分析假设

由于我国国家助学贷款的第一家指定银行是中国工商银行,因此可以假设市场有一个先入者银行。由于银行与银行间的博弈都很类似,为使研究的问题简化起见,假定只有两家银行参与博弈。假定

1、博弈的参与人是银行A和银行B;

2、博弈有两个时期,t=1,2。在t=1时期,市场上只有一家银行(银行A)提供助学贷款;在政府助学贷款政策改善的情况下,潜在进入者(银行B)考虑是否进入;如果银行B进入,在t=2时期,两个银行进行库诺特博弈;

3、银行A有两种可能的类型:高成本(ck)或低成本(cl);银行B开始时只知道银行A是高成本的概率为μ,是低成本的概率为1-μ,这是银行B的先验信念。

4、银行B的成本只有一种类型:进入成本为2;如果银行B进入助学贷款市场,则银行B与银行A助学贷款的成本函数相同。

二、银行间进入国家助学贷款市场博弈

下图是银行———银行博弈的扩展式分析。图中银行作为在位者有两个单节信息集,表示在位者知道“自然”的选择(自己的类型)。在t=1阶段,银行A是助学贷款市场的垄断者,假定它有助学贷款价格和产量的决定权,假定它确定三个价格:p=5,p=6,p=7。三条虚线表示进入者有三个信息集,每个信息集有两个决策结(用虚线连接),表示进入者(银行B)能够观察到价格,但是不能够观察到银行A的成本函数。如果银行A是高成本者,高成本包括提供助学贷款的生产成本和占领市场的寻租成本,假定对应三种价格的利润分别为3,7,8;如果银行A是低成本者,其成本只有提高助学贷款的生产成本,对应的利润分别为7,10,9。因此,高成本银行A单阶段最优价格是p=7,低成本银行A的最优价格为p=6。在t=1阶段,银行B没有进入助学贷款市场,所以银行B利润恒为0。我们将第一阶段不同价格选择下的利润向量写在博弈树的终点结上。

在t=2阶段,如果银行B进入助学贷款市场,银行A的成本函数成为共同知识,这时银行之间的博弈是一个静态博弈问题。我们省略第二阶段博弈的扩展式,代之以库诺特均衡支付向量和垄断利润。因为在博弈进入第二阶段以后,如果银行B已经进入,库诺特均衡产量(和对应价格)是每个企业的最优选择;如果银行B没有进入,单阶段垄断产量(和价格)是银行A的最优选择。

博弈的复杂性主要在t=1阶段,银行B选择进入还是不进入。银行B是否进入依赖于它对银行A成本的判断:假如银行A是高成本,银行B进入的净利润是2;假如银行A是低成本,银行B进入的净利润是-2。在动态博弈中,在观测到银行A的价格选择以后,银行B可以修正对银行A成本函数的先验概率μ,因为银行A的价格选择可能包含着有关成本函数的信息。假设μ~(p)是银行B观测到银行A的价格以后认为银行A是高成本者的后验概率(这里的p是表示价格),即μ~(p)=prob(ch/p)。我们知道,银行A在高成本时选择单阶段最优价格是p=7,在低成本时选择单阶段最优价格为p=6,但是这并不是一个精练贝叶斯均衡。因为如果银行A做出单阶段最优选择,银行B观察到p=7,就知道银行A是高成本,即μ~(p=7)=prob(ch/p=7)=1;观察到p=6,就知道银行A是低成本,即μ~(p=6)=prob(ch/p=6)=0。给定这个后验信念,银行B只有在观察到p=7时才能够进入。如果高成本的银行A选择p=7,t=1阶段的利润为8,t=1时期的利润为4,假定贴现因子为1,两阶段贴现总利润为12。如果高成本的银行A伪装为低成本者,选择p=6,t=1阶段的利润为7,t=2阶段的利润为8,如果贴现因子为1,两阶段贴现总利润为15。因此,p=7不是银行最优选择,上述战略均衡不是一个精练贝叶斯均衡。

三、银行进入助学贷款市场博弈精练贝叶斯均衡

我们可以考虑两种情况下的均衡:和。首先考虑。给定银行B的后验概率和战略,如上所述,如果银行A选择p=7,表明自己是高成本,银行B进入,得到总利润12;但是如果银行A伪装成为低成本者,选择p=6,得到总利润15。因此,牺牲t=1阶段1单位利润,可以增加3个单位总利润,于是高成本银行A的最优选择是p=6。

同理给定银行B的后验概率和战略,低成本者选择p=6,总利润是10+10=20,大于选择其它任何价格时的利润,因此p=6是低成本在位者的最优选择。如果高成本和低成本银行A都选择p=6,银行不能够观察到价格的任何信息,,银行B进入的期望利润为μ×2+(1-μ)×(-2)=4μ-2<0,不进入的期望利润为0,因此,银行B不进入最优。因此,当时,精练贝叶斯混同均衡为:不论是高成本还是低成本,银行A都选择p=6,银行选择不进入。

现在考虑。如果不同类型的银行A选择相同的价格,银行B得不到新信息,它将选择进入,因为进入的期望利润μ×2+(1-μ)×(-2)=4μ-2≥0。但是给定银行B一定会进入,银行A的最优选择是在高成本时选择单阶段最优价格p=7,在低成本时选择单阶段最优价格p=6。而我们已经证明,这不可能是一个均衡。

考虑低成本银行A的战略。给定银行B的后验概率和战略,如果低成本银行A选择p=5,银行B不进入,银行A在t=1阶段的利润是7,t=2阶段的利润为10,总利润为17;如果银行A选择单阶段垄断价格p=6,银行B进入,总利润为10+6=16,因此低成本银行A选择p=5是最优的。

再考虑高成本在位者的战略。给定银行B的后验概率和战略,如果高成本银行A选择p=5,银行B不进入,银行A在t=1阶段的利润是3,t=2阶段的利润为8,总利润为11;如果银行A选择单阶段垄断价格p=7,银行B进入,总利润为8+4=12,因此高成本银行A选择p=7是最优的。因此,当时,精练贝叶斯分离均衡为:低成本银行A选择p=5,高成本银行A都选择p=7;如果观察到p=5,银行B选择不进入;如果观察到p=7或者p=6,银行B选择进入。

四、银行———银行博弈结构下的风险成因

银行内部信息不对称风险尤其是政策性银行与商业银行在国家助学贷款管理中存在信息不对称导致的委托———代理问题。因为商业银行可以从支配更大的资源中获得更多的寻租机会(如通过国家助学贷款与学校建立更紧密的银校合作关系)和未来更长远的利益。但是由于开展国家助学贷款业务单位成本高、呆坏帐核销机制不完善,导致严重的激励不足,商业银行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限,也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本,包括发展适宜本机构的风险决策、控制模型、投入更多人力及对职员培训采取严格的态度。而且,由于实行了贷款责任终身制,信贷人员不愿承担责任而选择避险的“惜贷”策略,形成国家助学贷款的瓶颈。国家助学贷款的政策性与市场性问题在我国特别突出,这主要因为信用观念的缺失,金融体系演进的特性和激励约束机制不健全造成道德风险和逆向选择不断上升造成的。

五、治理对策

1、建立高效的贷款回收系统

在助学贷款开展较好的国家,基本上都有一套完整、高效的助学贷款回收系统。如匈牙利等国家通过国家税务机关,依照国民纳税的法律义务,以所得税回收贷款,执行力度大,还贷有保证。日本育英会,制定了高效的追讨办法以降低拖欠率。学生逾期不主动前来偿还者,由育英会派人员前去收缴,若再不偿还则诉诸法律,由日本简易裁判所判决并执行。香港遇到学生不还款时,会向学生或学生的担保人追讨,如果发现学生是故意拖欠贷款的,则运用法律武器。在澳大利亚,则利用社会保障系统回收贷款,这种方法在回收贷款和降低管理成本上比银行更具条件,因而也取得了较好的效果。在美国,若借款人蓄意不偿还贷款,则会被该银行记录在案并报告给信用征询管理公司,供所有需要这些信用信息的机构查询。另外,整个银行系统在未来5年内,都不会给其再提供任何形式的贷款,这样,助学贷款的拖欠率大大降低,其助学贷款坏帐率在10%左右。

2、扩大助学贷款发放的主体和放款范围。

启动民办高校助学贷款。推出个人助学贷款新形式,通过基金或其他方式,代理个人或单位向高校贫困生发放委托助学贷款,银行将不再是助学贷款唯一的发放主体。各家商业银行要进一步下放助学贷款管理权限,重视生源地助学贷款并支持其推广,依靠农村信用社和各商业银行基层机构,以有固定住所的学生家长为承贷主体,直接面对学生家长授信放贷。

3、灵活掌握还款和收息方式。

根据人力资本投资理论,人力资本投资的回报时间一般是在10-15年内可以收回成本,因此,银行可以延长助学贷款偿还期限至10-15年。采取灵活的还款方式,可将“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定额不分期”等多种偿还方式并用,同时,在借款人收入达到一定的标准之前,可以暂时不还款,在收入达到一定标准后,再按照一定百分比偿还。这种以经济收入为依据,按收入比例还贷的方法可以有效降低贷款拖欠率。当前贷款手续有些繁琐,既不利于银行控制助学贷款成本,也不方便学生贷款,所以,银行应简化贷款手续,提高办理助学贷款的效率。

4、将助学贷款贷前调查的某些环节和不良助学贷款的清收工作“外包”,降低助学贷款经营风险。

因助学贷款申请人数众多,单笔金额小,如果仅靠银行自身的人力资源,则无法保障工作的时效性。另外,如果仅依靠银行内部员工去处理大量不良助学贷款,显然不够现实,事实上银行也无暇顾及,这在一定程度上或多或少会影响银行对不良助学贷款追收的成效。银行可以以招标的形式,挑选若干个信誉好、实力强的律师事务所作为合作伙伴,凭借他们的专业优势,参与银行助学贷款调查的某些环节和不良助学贷款的诉讼追收工作。

5、放下思想包袱,加大助学贷款营销力度。

银行应该相信,接受高等教育的大学生中,大多数学生具有良好的信用,他们中“信用人群”的比例超过“非信用人群”的比例。因此,商业银行可以考虑在高校学生中间发行贷记卡(限定为金额不大的透支),增加学生与银行之间博弈的次数,达到相互信任的目的。学生也可以累积信用历史,提高自己将来生活的方便性。同时,商业银行要把助学贷款真正作为一个信贷品种而不是政策性任务看待,加大助学贷款力度。

6、制定切实可行的相关法律法规。

作为教育的受益者和推动者,国家有责任制定一套包括助学贷款在内的消费信贷法律法规,系统地对借贷主体、对象、程序、方式及借贷双方的权利、义务加以明确规定,使得贷款行为有法可依;同时,加强执法力度,借款人不能按期还款的,要依法处理担保物品或追究保证人责任,敦促借款人依法履行还款义务,保证银行不受损失,做到有法必依。还要建立和完善与个人信用有关的法律法规体系,依靠法律力量把信用活动纳入法制轨道,有效约束债权人与债务人的经济行为,维护和培育良好的信用秩序,在此基础上建立个人信用制度。

参考文献

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中国银行国家助学贷款流程 篇3

2004年6月国务院办公厅颁发的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》规定，风险补偿专项资金(以下简称“风险补偿金”)由财政和高校共同出资(各50％)、20出资额占国家助学贷款发放额一定比例，在贷款发生的当年给予经办银行。相对于以前的国家助学贷款呆坏帐的核销来看，风险补偿金对于保障银行利益来讲更具有实质性的意义。但是风险补偿专项资金的出资办法和管理方式，却具有如下明显的问题。

1.银行利益的不确定性。若最初风险补偿金的比例设为R1，与R1相对应的预期违约率设为R2，与R2相同时期的实际违约率设为R3(R3在设定R1时是无法确定的)。因为受到国家宏观经济状况、毕业生就业形势、学生经济条件和家庭状况等各方面的影响，无法准确预测学生毕业后的还款状况，R3的变动趋势也就无法确定；其次表现在由于实际违约率R3的不确定性，导致银行利益的不确定性，比如若R3在几个年度内连续升高，按照原来设定的R1，风险补偿金则连续几年不足以弥补银行的损失，所以银行的利益仍无法得到有效保障；最后表现在由于实际违约率R3的不确定性，使R1的变动也无法确定，将导致财政预算安排和高校资金使用上的不确定。

2.利益在时间上的非对称性。当R3>R2时，银行当前年度的违约损失无法从当前年度获得的风险补偿金中得到相应补偿，只能通过升高下一年度的R1，希望从下一年度的风险补偿金中获得补偿，而下一年度R3的变动方向在设定R1时是未知的；当R3

3.有违市场化的运作办法。风险补偿金是不考虑国家助学贷款的实际运行状况的，由学校和财政出资后当年全部支付给经办银行。银行在得到这样一笔资金后，其利益有所保障，使银行有可能不会很努力地回收贷款，从而降低了银行回收贷款的积极性。另一方面，学校的资金已经在贷款的当年无偿地提供给了银行，所以学校也可能不会很努力地联系学生，催促学生的还贷。所以这样一笔巨额资金并不能最大程度地发挥它的作用，来调动各方参与学生贷款及其回收的积极性。但若对这样一笔资金采用担保的方式进行运作，则会收到完全不同的效果。所以国家助学贷款的新政策对于缓解“惜贷”确实会起到一定的作用，但我们应该看到这种风险补偿的措施仍是不符合贷款的一般程序的，能否达到其预期实施效果难以预料。

二、信用担保机构应用于国家助学贷款的必要性

1.有利于保障银行债权的实现，分散和规避银行面临的风险。国家助学贷款是在国家政策的不断“催生”下发展的，其发展使银行的信贷风险增加，显然不利于商业银行的改革，不符合我国金融体制改革的大方向。若建立政策性信用担保机构来为学生提供担保，却可以使国家助学贷款的实施按照市场规律来运作，既推进了当前我国商业银行的商业化改革，又保障了银行债权的实现。政策性信用担保机构在保障银行债权的同时，使银行独家承担的风险改由银行和担保机构共同承担，使风险得到了分散和合理规避。

2.有助于变政府的隐性担保为显性担保，既增加政府对教育的投入又降低财政风险。政府的显性担保和隐性担保在形成财政成本方面是有差异的，因为显性担保有明确的担保合同，有具体的担保比例，政府只需按照事先规定的比例向债权人偿还债务，其造成的财政成本对预算的影响是可以控制的，而隐性担保由于没有具备法律效力的担保契约作为约束条件，其产生的财政成本也就难以预测和控制，从而也就造成难以估测的财政风险。

3.有益于提高大学生的融资能力，推进个人消费贷款的发展，实现教育公平。贫困大学生申请国家助学贷款时凭借的只是自身的信用，而目前大学生整体信用不足，造成了大学生的融资困难，无法获得银行的贷款。信用担保恰恰为融资提供了有力支持，所以应用信用担保机构于贫困大学生和银行之间，既能有效增加貧困大学生的信用，增强其融资能力，使贫困大学生及时获得国家助学贷款，有助于实现高等教育的公平，同时又能分散和降低银行风险，保障银行债权的实现。

三、构建国家助学贷款信用担保体系的可行性

首先，从1 993年开始，我国信用担保机构从无到有，经过10年的发展，已经初步形成了一个特定的行业，政府出资和参与出资的贷款担保机构占了70％以上，政府在改善中小企业融资环境和推进贷款担保机构的建设方面起了积极的作用。据不完全统计，到2003年初，我国已有各类担保机构1000多家，募集各类担保资金1 50多亿元，预计可提供1000亿-1500亿元的担保支持。这些主要为中小企业提供融资服务的信用担保机构，经过10多年的发展，我国信用担保机构可以为国家助学贷款提供信用担保体系提供有力支持。

其次，政府在信用担保机构中的主导作用为此提供了有力的保障。从资金上考虑，担保金与风险补偿金的比例相差不大，担保金并不一定比“风险补偿金”多，但担保金与风险补偿金的运作管理办法却相差很大。担保金是根据债务的发生而支付，同时还可以保留追偿债务的权利，而国家助学贷款中的风险补偿金却是全部支付给银行，无论贷款的违约状况如何。相比之下，担保金更符合贷款的运作规律，更符合参与各方的利益需求，其优点更是显而易见。

四、构建国家助学贷款信用担保体系的几点建议

1.构建信用担保机构为学生(高校)提供担保，政府向担保机构注入财政资金作为担保资金，充当出资人的角色，同时政府承担向担保机构提供再担保的助学贷款信用担保组织管理体系。首先，参与国家助学贷款信用担保体系的信用担保机构，可由目前为中小企业提供融资担保的担保机构来承担。其次，信用担保机构依靠自身的资产和信誉为学生(高校)提供担保，使协作银行愿意为学生发放贷款，在学生发生拖欠，银行经过努力无法追回贷款的情况下，担保机构代偿学生的债务，以保障银行债权，并保留向学生继续追债的权利。最后，由于学生自身的经济状况无法为担保机构提供反担保，而由政府实施对担保机构最后的再担保，以保障担保机构在无法向学生收回贷款情况下的利益。

2.明确政府责任，建立信用担保的激励和约束机制。国家助学贷款首

先是政府行为，其次才是商业行为，国家应加大扶持力度，在实行成本分担制度的同时，不能推卸政府作为主要投资主体的责任。世界各国都通过教育基金进行学生贷款，资金主要来自国家公共经费和社会资助。在贷款主体上，各国政府是助学贷款的主要提供者。在美国，资助学生的主要资金来源于联邦政府，提供的资金占所有资助金额的2/3以上。日本，政府的专项拨款一般会达到当年奖贷款投放总量的一半以上。在助学贷款信用担保体系中，要明确政府监督责任，建立担保机构激励监督机制，使政府的利益在担保机构的利益实现的同时也得以实现。政府有责任提供担保资金和再担保来鼓励担保机构的参与，并制定一套包括助学贷款在内的消费信贷法律法规。因为国家助学贷款是一种信用贷款，实行国家助学贷款有利于促进我国的教育改革和人才培养，所以应抓紧制定《助学贷款法》和《个人信用管理法》，以规定银行、借款人和其他相关主体在国家助学贷款中的权利、义务和法律责任，规定学校、银行和用人单位等在个人信用信息资源开发和使用中的权利与义务，以及提供虚假信用资料的法律责任。通过完善国家助学贷款的法律法规，把银行、学校、借款人和其他相关主体的行为纳入法制轨道，就会增大借款人拖欠贷款的成本，从而减少信贷风险。

3.明确银行、各级教育部门和高校的责任。在助学贷款中适合商业银行承担的责任有三项：一是根据市场规律向借款学生发放贷款，这个环节需要银行提高管理效率，精简办理手续；二是学生贷款的管理，分期收回到期贷款，应及时地从高校获取并更新毕业学生的去向及经济情况，并存档备查；三是追讨到期未付的贷款，银行有其较为完善的追讨程序，当发生到期未偿的欠款时，银行应当也有能力承担追讨责任，对于追讨无效时，由银行承担一定的呆坏帐风险，并将贷款人名单公布。

4.建立学生还款的激励约束机制。激勵措施可以有：对于积极还款学生予以一定利息的免除，对于暂时无法还款但主动与银行联系的学生给予更为弹性的还款选择。约束措施有：对于那些不积极与银行联系、恶意不还款的学生，制订严厉惩处措施，增加其违约成本；同时尽快建立全国统一的个人信用体系，加强对恶意欠款学生的识别、跟踪和惩罚。

国家助学贷款操作流程 篇4

前言

在总结部属高校国家助学贷款业务开展经验的基础上，对国家助学贷款操作流程进行了全面疏理。

国家助学贷款操作流程共分为三部分：

一、学生申请贷款阶段

目 录

4、将以往学生的还款情况反馈高校，以此与高校共同协商确定上报助学贷款额度。

5、着手为学生办理借记卡，作为学生还款帐户。具体流程及各阶段学生、高校、银行具体分工：

一、准备工作 高校准备工作：

（一）高校与银行应对符合借款条件的学生进行相关的宣传工作，可以采取以下几种途径：

1、高校将助学贷款相关政策采取与入学通知书一起送达的方式，在新生入学前进行宣传。

2、高校组织银行协助学生入学后的诚信与贷款知识的宣传工作。可采取讲座、问卷调查或印刷宣传册等方式。

（二）对符合借款条件的学生，由高校组织银行协助进行诚信与贷款知识的教育及考试工作。

1、高校与银行共同组织新申请助学贷款学生于开学后进行诚信与贷款知识讲座及考试。

2、考试内容由银行提供。（内容包括助学贷款与诚信教育相关知识）

3、考试试卷由银行统一批改，考试合格的学生方有资格办理助学贷款申请。学生准备工作：

学生接到入学通知书后，即可按照通知书中有关助学贷款政策规

定，着手准备相关材料，包括：

1、家庭经济困难说明；

2、未成年人须提供法定监护人有效的身份证明及书面同意申请贷款的证明； 学生经过诚信考试后，考试合格学生向高校提交贷款申请资料，具体内容如下：

1、填写完整的《国家助学贷款申请审批书》（二份）（格式文本需另行修改）

2、学生证和有效居民身份证复印件

3、家庭户口本复印件

4、乡、镇、街道民政部门关于其家庭经济困难的证明原件（证明必须为申请当年出具，不得有涂改现象。开具的姓名必须与借款人姓名一致）

5、未成年人须提供法定监护人有效的身份证明及书面同意申请贷款的证明（酌情提供）

6、借款学生关于家庭贫困情况的说明

7、老生申请贷款时需提供学生成绩单并加盖高校公章（老生在校期间主要课程出现不及格或有可能不能正常完成学业的不予通过）

8、新生提供的体检证明（酌情提供）银行准备工作：

1、准备银行知识讲义；

2、根据借款学生人数提前准备借款合同、借据、申请审批表等文本及档案袋。

二、高校初审工作

（一）高校应设有专门的机构并配备相应的工作人员。

（二）高校根据银行的初审要求进行贷款的初审并对贷款资料的真实性负责。

（三）高校将初审通过的名单按银行的要求《申请国家助学贷款借款学生审核信息表》，以电子文档和书面文档的形式汇同初审通过的学生申请资料送交经办银行，同时书面文档应加盖高校公章以示确认。

三、银行复审工作

（一）经办银行在收到高校提交的资料后（《申请国家助学贷款借款学生审核信息表》、学生申请资料等），应立即组织人员在20个工作日内完成贷款的复审工作，如有差错或遗漏，可要求高校进行更正或补充。

（二）对于审批合格的贷款申请应编制《国家助学贷款学生审查合格名册》，书面文档与电子文档一并送交经办高校。（书面文档应加盖银行公章）

四、审批合格学生的公示

（一）高校在收到银行送交的学生审查合格名单后，应将符合银行申请资格的学生名单予以公示。

（二）公示时间不得少于十个工作日，并将公示结果盖章后送交银行。

合规性。

3、在规定时间内完成贷款审核、发放（一日内发放完毕）、放款凭证转交高校的工作。

4、协助高校做好借款学生的诚信再教育工作。

5、向获取助学贷款学生的家长寄送信函，表明银行对学生的关爱

具体流程及各阶段学生、高校、银行具体分工：

一、借款合同的签订：

（一）经学校、银行初审合格的学生公示经10个工作日后，银行与高校共同协商，确定借款合同及借据签订时间。

（二）由银行与高校组织相关经办人员确保合同签订顺利进行。

（三）银行人员进行逐笔面签，如发现不符合要求的情况出现，有权拒绝办理贷款。

不符合要求的情况包括但不限于以下几种：

1、非借款申请人本人面签的

2、未经过银行允许，随意变更借款申请要素的

3、银行规定的其他情况

二、新生贷款的发放

（一）原则上经办银行应在借款合同签订后20个工作日内发放贷款，将放款明细与凭证交由高校，同时由高校签收确认。

（二）高校在复审贷款发放金额无误后，在贷款发放后5个工作日内，告知借款学生贷款已发放。

（三）高校应及时将放款凭证返还给借款学生，并由学生进行签收，同时将签收情况及时反馈银行

（四）贷款发放完毕后，银行向获取助学贷款学生家长寄送函件，表明银行对借款学生的关爱

三、老生贷款的续放

（一）银行将续放名单在每学年开学后20个工作日内交由高校审核。

（二）高校将审核无误后的续放名单及借款学生上学习成绩单及德育情况原件的盖章确认后返还给银行。

（三）银行依据高校核对后的名单并根据学生在校成绩及德育情况（用以判定学生是否能够正常完成学业）进行续放审核，审核合格20个工作日内完成续放贷款的面签与放款（同一天完成）工作，将续放明细与凭证交由高校，同时由高校签收确认。

（四）高校在审核贷款续放金额无误后，在贷款续放后5个工作日内，将续放凭证返还给借款学生，并由学生进行签收，同时将签收情况及时反馈银行。

四、借款学生学籍变动情况的操作规定

（一）休学等保留学籍的情况：

1、高校应在学生离校前及时通知经办银行，并出具相关证明的原件。

2、银行停止发放尚未发放的贷款。

3、学生在离校前办理提前结清贷款或签订还款协议等相关手续后，高校方可为学生办理离校手续。

4、学生复学后高校应出具相关的复学证明原件，当月恢复贴息。

（二）转学、退学、出国、被开除学籍

1、高校应在学生离校前及时通知经办银行，并出具相关证明的原件。

2、银行停止发放尚未发放的贷款。

3、学生应一次性将贷款本息提前结清。

4、借款学生与银行办理完毕相应的还款手续后，高校方可为学生办理离校手续。

（三）死亡、失踪等无法联系借款人本人的情况

1、高校应及时通知经办银行，出具相关证明的原件

2、银行停止发放尚未发放的贷款

五、诚信知识的再教育工作

（一）由高校组织银行配合在每学年开学初及毕业前开展诚信再教育工作。

（二）高校应定期将诚信再教育工作反馈银行。

7、配合银行对借款学生进行信息确认及催收工作。银行职责：

1、负责对高校老师进行培训工作。

2、提供毕业离校生名单。

3、协助高校组织开展诚信教育及贷款知识宣传工作。

4、准备办理还款确认所需的各类资料。

5、逐笔面签，审核还款手续的真实性、有效性。

6、及时返还相关资料。

7、对借款学生个人信息变更情况进行修改。

8、寄送对账单、催收函。

9、视违约情况公布借款人相关信息，对恶意欠款的借款人采取相应的法律手段进行贷款催缴。

10、对提前还款学生提供相关便利服务。

11、向毕业生家长寄送函件，对于借款学生取得的成绩给予肯定并祝贺，同时告知家长应协助银行督促子女按期还款。

具体流程及各阶段学生、高校、银行的具体分工：

一、学生毕业前准备工作：

（一）银行给高校提供学生毕业名单。（毕业前两个月开始）

包括内容：姓名、身份证号、学号、贷款金额、贷款期限，并要求高校对正常毕业还款和办理展期的借款人进行区分。

（二）高校收到学生毕业名单后，5个工作日反馈信息。（高校负责）

1、正常毕业还款:需签订还款协议。

2、展期还款：需签订展期协议及还款协议。

（1）展期要求：学生要在毕业前1个月内向所在高校提出展期申请，并提供由高校出具相关证明的原件或者录取通知书的原件及复印件，展期只限办理一次。（2）办理展期的情况：

A．正常升学：仅限于毕业当年继续攻读学位的借款学生。B．学制延长：高校出具相关证明原件。C．参军: 高校出具相关证明原件。

D．其他情况：参照正常毕业学生还款方式，学生签订还款协议，按照还款协议还款。

（三）学生签订还款协议的准备阶段：

学生→准备资料 高校→核查资料 银行→复核资料

1、各行自行制定签约指南。(由高校进行宣传、制作)

2、签约还款指南内包括的内容：（银行负责提供）

（1）基础资料：包括身份证、就业证明（或未就业证明）、借款合同、还款存折原件及复印件（有效可用的中行还款存折）、展期证明、展期申请（高校加盖公章）

（2）还款提示：起始还款日、测算的还款金额（以6000为例）。（3）提前还款须知、其他说明情况。（4）变更信息告知的义务及方式。（5）《借款人资料变更确认书》。

（6）经办银行的联系方式（地址、电话、EMAIL地址等）。（7）高校负责助学贷款的老师的联系电话。

二、还款协议的签订及返还

（一）高校提供场地及人员配合银行办理还款工作。

1、由高校通知到借款学生本人，在银行规定的时间内，由借款人本人到场办理还款手续。

2、由高校配备人员协助银行办理签约工作。

（二）办理借款学生办理还款确认手续

1、银行工作人员在签订还款协议前有必须向借款学生进行诚信教育，讲解相关的金融知识。

2、银行必须确保还款协议的逐笔面签，如发现违规情况交由校方处理，由高校协调解决。

3、签约完成20个工作日内，银行将有关资料返还给高校，高校在收到银行反馈的已签约学生名单后，方可为学生办理毕业离校手续。一旦出现未办理还款手续就离校的情况发生，高校应积极联系未办理手续的借款学生，在一周内到银行办理相应的手续，如未能按要求办理手续的，由校方先行垫付贷款的本金和利息，直到借款人相关手续办毕为止。

4、银行及时返还贷款确认资料，主要包括：已签约名单，学生还款协议、还款计划书。资料由校方返给借款学生，同时学生进行签收确认。如学生已经离开高校，由高校以信件形式，将还款协议等相关材料及送给学生家长或其法定监护人，高校要将寄信凭证

返还给银行。

5、银行为已毕业并办理完还款手续的学生家长寄送函件，对于借款学生取得的成绩给予肯定并祝贺，同时告知家长应协助银行督促子女按期还款。

三、借款学生还款阶段：

（一）借款学生个人信息变更确认及修改

1、毕业后一个月内，借款学生将《借款人资料变更确认书》（签约的时候发给学生）寄回高校，校方应核实后及时将信息反馈给银行，由银行进行信息资料修改。

2、毕业后一年内，高校向银行提供一次借款学生的有效联系信息确认，同时每学年一季度向银行反馈毕业学生的有校联系信息。

3、借款学生信息发生变更时，也应

利率调整的学生在账单上注明利率调整的相关信息）。

4、视违约情况进行违约公布

（1）对于一年内未取得联系或经过催收后180内仍未偿还贷款的学生，高校和银行负责在校园、银行相关网站上公布借款人相关违约信息。

（2）对于一年以上未取得联系的借款人，银行负责在相关媒体上进行借款人违约信息公布。

【流程】国家助学金评定流程 篇5

1、个人提交手写申请给班主任老师。

2、班主任老师主持评定，评定要求见《学生手册》（1.上一学年期学分绩点2.0以上。2.上

一学年期综测本班75%，3.上学期体测及格以上（含免测）。4.家庭困难（有贫困证明），生活简朴。5.无违纪处分，上一学期无挂科。6.白名单上的贫困生义工同学本次必须获评，黑名单上同学本次不得获评。7.未缴纳学费且未办理助学贷款的不能评定。）。

3、评定成功的同学个人下载【附件1】（正反打印）正确填写，交给班长，统一收集后于

27日晚5点前交至各年级辅导员。

4、评定完成的班级下载【附件2】制作电子版本，合计班级评定结果，电子版以附件形式

发送到潘老师邮箱280895337@qq.com汇总,打印纸质版加班主任签字后，班长于27日晚5点前交至各年级辅导员。

5、评定完成的班级下载【附件3】制作电子版后打印纸质版加在“本人手签”，加班主任

国家助学金发放流程 篇6

南陵县职业教育中心国家助学金按学年申请和评定，按月发放。具体流程如下：

①学生填写《南陵县第二职业高级中学国家助学金申请表》等相关表格；

②学生在新学年开学一周内向学校提交申请表，并递交相关证明材料；

③学校资助管理中心受理学生申请，并进行资格审查； ④学校组织初审，将初审结果在学校内进行不少于5个工作日的公示；

⑤学校将拟资助学生名单报有关部门审批；

⑥学校为每位受助学生分别办理银行中职资助卡，并在学生入学一个月内将国家助学金银行中职资助卡发放到受助学生手中。为学生办理银行中职资助卡，不得向学生收取卡费或押金等费用，也不得从学生享受的国家助学金中抵扣。

中国银行国家助学贷款流程 篇7

(一) 支持范围

1. 国家重点培育和联系的大型流通企业;

具有区域和专业领域竞争优势的大中型流通企业;具有较强辐射能力的物流园区;大型商品交易市场 (含旧货市场) 。

2.“万村千乡市场工程”承办企业;“双百市场工程”和“农超对接”试点企业;茧丝绸生产经营企业。

3. 发展势头好、有潜力的中小型流通企业;涉及民生的农村和社区超市、便利店等连锁经营企业。

4. 城市再生资源回收体系和区域性再生资源集散市场建设项目承担企业;

散装水泥流通企业;通过资格认定的报废汽车回收拆解企业;已向商务部备案汽车经销企业的二手车交易市场和经营企业。

5. 符合中央或地方储备糖 (肉) 库资质标准, 有能力承担储备任务的地方储备企业。

6. 符合本省生猪屠宰企业设置规划, 辐射全国或

省际市场, 从事屠宰加工行业生产经营5年以上, 年屠宰量30万头以上的大型生猪定点屠宰加工企业。

(二) 贷款投向

1. 经营网点建设项目:

各类店铺、营业网点、市场、物流配送中心以及种养殖加工基地的建设和改造, 相关配套设施设备购置和改造;储备库建设。

2. 经营支持系统项目:信息管理系统、仓储设施、冷藏冷链设备、深加工设备购买、建设、升级和改造。

3. 流通技术升级项目:

流通业前沿关键技术、先进适用技术的研发与应用, 具有行业共用性的重大技术专项。

4. 生产工艺和设施设备项目:

厂房建设, 传统生产工艺改造, 生产线及设施设备的购买和改造。无害化处理、节能降耗设施设备的配置。

5. 融资租赁项目:内资融资租赁试点企业开展工程机械、医疗设备、交通运输工具和节能等领域的租赁业务。

6. 并购、重组项目:企业收购、兼并、整合和债务重组投资等。

酒店、住宅和写字楼类地产项目明确不予以支持。

二、借款人基本条件

(一) 内资企业

(二) 独立企业法人

(三) 资产负债率不超过80%

(四) 前三年经营基本正常, 无违规、违约等情况

(五) 有能力筹措20%以上的资本金

(六) 建设用地、项目审批等前期工作基本落实

三、担保抵押要求

(一) 一般要求抵押担保, 抵押率为70%

(二) 无土地产权的房屋, 如国拨地、租地的建筑不能做抵押, 住宅楼不能做抵押

(三) 有产权店铺、写字楼、办公楼、酒店、有土地证的生地可做抵押

四、流通项目申请开行贷款材料介绍 (模板)

(一) 企业情况

1. 企业基本情况:

企业名称、地址、法人代表姓名、企业沿革、成立时间、注册资金、主营业务、子公司数量 (可列表说明子公司的名称、控股比例和经营范围)

2. 股东情况:列表说明前三位股东的名称、出资额、股比、股东性质 (国资委、国企、民企、个人)

3. 企业经营情况:

前三年度的资产总额、固定资产数额、资产负债率、销售收入、净利润;企业经营业绩在同行业 (地区) 的地位 (排名)

4. 企业负债情况:前三年度的贷款数额、短贷、长贷的数额及比例

(二) 项目情况

1. 项目建设地点、必要性、内容、规模。

2. 项目前期工作开展情况:

新建项目的可研、规划、征地、环评的进展情况;如采取资产或股权购买, 意向谈判情况。

3. 项目市场供求情况、发展前景、竞争情况。

4. 项目预期经济效益。

(三) 项目资本金筹措

项目总投资额、资本金额、申请贷款数额;项目资本金来源及落实措施。

(四) 还款来源

项目本身还款能力初步预测, 如能力不足, 有无其他还款来源补充。

(五) 信用结构

1. 拟采取的担保、抵押方式

2. 如为第三方担保, 担保企业的名称、上一年度的总资产、资产负债率。

3. 如为抵押, 抵押资产的所有者、名称、位置、面积、层数、目前经营业务、预估值。

4. 如资产已被他方抵押, 抵押的情况, 解押的措施。

对我国国家助学贷款意见研究 篇8

摘 要 本文通过文献研究、对比分析等方法，对现有的国家助学贷款模型及贷后管理制度进行分析，并在此基础上借鉴国外助学贷款的经验，提出了几点完善意见。本文认为：解决国家助学贷款制度中的诸多问题，除了充分利用能够得到的数据，极大限度地完善数理模型；更应该理顺各方利益主体的关系，建立合理的奖惩制度，最大限度地避免助学贷款的违约和风险。

关键词 国家助学贷款 管理 风险

一、我国国家助学贷款研究背景

1．国家助学贷款的实施意义

1999年以后，随着教育产业化政策的推行，高校的就读费用呈现井喷式上升。据统计，在北京、上海、广州等一线城市读完四年本科所需的最低费用在3.5万元左右。对于人均年收入不足5000元的农村居民而言，要完成大学学业几乎成为了天方夜谭。即使对于拥有一定储蓄的城镇居民，这也是一个不小的数字。因此，国家助学贷款的出台显得迫切而重要。

国家助学贷款政策利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，完善了高等学校的贫困资助体系，是国家实施科教兴国战略、加速人才培养的重要保障。国家助学贷款为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制，有助于学生树立自立、自强观念，鞭策学生勤奋学习、努力上进，是维护高校乃至社会稳定的重要内容。

2．我国国家助学贷款的现行制度

我国国家助学贷款是一种信用助学贷款，不需要担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。贷款由国家指定的商业银行负责发放，学生就读期间由国家财政贴息。因此，我国的国家助学贷款实质上是具有明显政策性特征但本质上属于商业性贷款的个人教育消费信贷。贷款学生应在毕业后1-2年内开始偿还贷款本金，6年内还清贷款本息；同时国家鼓励毕业后收入较好的贷款学生提前偿贷。

二、我国国家助学贷款个人信用评价指标体系方面的问题及针对意见

国家助学贷款在我国已实施10年有余，成功地帮助千万名贫困大学生完成了学业，成为了贫困大学生资助体系中的重要方式。然而，助学贷款回收难，违约率过高、银行拒贷率居高不下、获贷率远远满足不了实际需求——这些因素都无一例外地成为了制约国家助学贷款快速发展的严峻症结。

以下针对我国国家助学贷款的个人信用评价模型及贷后管理制度进行分析，并提出了几方面的问题和针对意见。

1．我国国家助学贷款个人信用评价通用模型介绍

对于资信评级的过程，有功效系数法、方程式法、信用评分模型法以及神经网络分析法等许多方法。然而，在实际操作中，尤其是针对贷款客户的资信评级过程中，主要通过Logistic回归建模，进而设计出简单快捷的信用评分卡。

为了使贷款申请者的个人信息更加清晰、明了，更具可比性，在Logistic回归方法中，将贷款人的还款情况（Label）设置为因变量，特征变量以虚拟变量的形式数值化，权重各自对的影响，以确定模型参数。

2．我国国家助学贷款初次申请者信用度评价指标体系

（1）我国国家助学贷款初次申请者信用度评价指标

银行初次受理助学贷款申请者申请时，一般在大学第一学期开始之前，由于缺乏申请者在校的各项数据，因此只能依靠其他指标进行信用评价。

以上的5大类、13小类的指标中，既包括了年龄、家庭年均收入等定量变量，又包括性别、户籍、个人健康状况等定型变量，此外，还将诚信品质、成就动机这样更具人性化的评价变量列入指标体系。

（2）对部分特征变量处理的说明

①院校虚拟化标准

将同时进入国家教育部“985”和“211”工程重点院校名单的学校虚拟为重点院校，其余虚拟为普通院校。

②户籍、个人健康状况，家庭成员健康状况，学历等四个特征变量

由于每个变量各自都有三个选项，因此在虚拟化的过程中再做进一步细分：

户籍（城市、乡镇、农村）——户籍1（城市、其他）；户籍2（乡镇、其他）。

个人健康状况（健康、体弱多病但无恶疾、患有严重疾病）——个人健康状况1（健康、其他）；个人健康状况2（体弱多病但无恶疾，其他）。

家庭成员健康状况（健康、体弱多病但无恶疾、患有严重疾病）——家庭成员健康状况1（健康、不健康）；家庭成员健康状况2（体弱多病但无恶疾，其他）。

学历（研究生、本科、专科）——学历1（研究生、其他）；学历2（本科，其他）。

③定量变量

对于贷款申请者年龄、家庭年均收入和所在专业当年就业率三个变量，由于可以得到确切数据，即不再作虚拟化处理。

④诚信品质、成就动机等个性化因素

这些因素相对而言没有严格的量化标准，但对于判断贷款申请者个人信用，有着不可小觑的作用。这个指标主要靠银行对贷款申请者的了解；同时，由于主观性很强，因此在对此指标赋值时，可能会存在道德风险，这些因素都会造成相对较高的成本。此外，该指标直接与贷款申请者信用度相关，因此在赋值时应慎重对待。

3．我国国家助学贷款再次申请者及后期追踪信用度评价指标体系

（1）我国国家助学贷款在此申请者及后期追踪信用度评价指标

对于同一个贷款者，国家助学贷款的发放可以按学期或学年进行，这样可根据贷款者在上一贷款期内的表现对其信用度进行重新评定，以判断下一期是否继续发放贷款以及发放金额。

（2）对部分特征变量处理的说明

在后期个人信用评价指标体系中，除了之前的13类指标外，再加2大类10个指标，主要考察贷款者的在校情况，以更加全面、准确地确定其信用度，增新的10个指标中：

①户籍、个人健康状况，家庭成员健康状况，学历等四个特征变量由于每个变量各自都有三个选项，因此在虚拟化的过程中再做进一步细分：

奖学金（国家级奖学金、校级奖学金、无奖学金）——奖学金1（国家级奖学金、其他）； 奖学金2（校级奖学金、其他）；

与银行联系程度（及时联系、偶尔联系、从不联系）——与银行联系程度1（及时联系、其他）；与银行联系程度2（偶尔联系，其他）‘

②定量变量

对于专业成绩排名、图书借阅超期频率、旷课频率作为定量变量直接在模型中体现。

三、我国国家助学贷款制度方面尚存的几点问题及针对意见

1．政策性目标，商业化运作

一直以来，尽管国家对助学贷款的一半利息进行财政补贴，但商业银行仍普遍缺乏热情。究其原因，主要是在目前的信用审查和监管水平条件下，银行监控贷款人的行踪并追回贷款需要很高的成本。“政策性目标，商业化运作”模式的国家助学贷款制度，存在诸多缺陷。国家助学贷款的供不应求是有其特殊的制度安排决定的，解决这种不均衡问题的最好方法就是由政策性银行行使这项职能，成立政策性金融中介机构，建立国家助学贷款基金，由政府或者中介机构提供本金。

2．偿贷期设计应更具人性化

对于刚毕业的学生来说，毕业后6年还清本息，一年偿贷6000-7000元，是一笔不小的负担。国外的国家助学贷款期限多为5-20年，大多数的还贷期在8-12年。因此，在当前就业形势严峻、大学生初入社会收入并不高的情况，应相应延长国家助学贷款的还款期限，以避免呆账坏账的出现。

3．个人信用制度亟待完善

建立高校学生征信系统是防范贷款学生违约的较好选择。诚信体系的建立要以规则为基础，将贷款学生的还款情况与其身份系统、金融信用，个人档案乃至毕业证书、学位证书查询系统联网，对恶意没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

四、结语

国家助学贷款是一件于贫困学生和放贷银行都有利的事情。只要政府设计出合理的制度，再加之银行恰当的风险管理和良好的模型辅助，处理好助学贷款问题，学生可以解决上学期间的费用问题，而银行既可以获得直接的利润回报，又可以培养潜在的优质客户。

参考文献：

[1]刘廷伟,王家传.关于发展我国助学贷款若干问题的思考.消费经济.2000(4).

[2]龙海明,邓太杏.基于信用评级的商业银行贷款风险定价模型.湖南大学学报.2007(2).

中国银行国家助学贷款流程 篇9

（贷款学生仔细阅读）

一、借款学生毕业离校前必须与国家开发银行办理还款确认手续，签订《国家开发银行国家助学贷款还款确认书》。确定毕业后固定联系人和本人联系方式，如借款人不办理确认手续的，学校将暂缓为其办理毕业离校手续。

二、为方便学生按时偿还贷款，2010年前所有在国家开发银行贷款的学生都必须登录“国家开发银行学生在线服务系统”（http://.cn/）。选择“学生在线服务系统（高校）”变更自己的还款帐户。具体操作流程：第一次登录国家开发银行学生在线服务系统的请选择“高校助学贷款”，再点击“2.使用身份证登录”，初始用户名为学生身份证号码，密码为本人身份证上8位出生日期，第一次登录系统会要求学生重新设臵密码及完善本人相关信息。如系统提示进入不了本人帐户，请与学院经办老师联系，申请“重臵密码”(学院经办老师可以经办人身份进入系统同，点学生信息管理，找到这个学生，再点重臵密码即可，密码仍是原来身份证上8位出生日期)。2-3个工作日之后本人要到支付宝网站激活、认证自己的“支付宝帐号”。账户变更之后原来的还款存拆（卡）不再使用。

三、2010年贷款学生办理了“中银淘宝校园卡”的同学请到http://.cn/）登录自己的注册用户名，在网上提出“提前还贷申请”，同时登录支付宝网站http://把还款金额充值到自己在支付宝网站开通的助学贷款还款专用“支付宝帐号”中。

五、借款学生必须在约定时间之前（每年11月15号前）将应还贷款利息划入助学贷款专用“支付宝帐号”内。保证在“支付宝帐号”上有足够的金额以供扣款，若扣款日（每月20日）帐上无钱或金额不足，银行将根据合同有关规定视为借款人违约或加收罚息。贷款到期后，借款学生要一次性还清所有本金和利息。

六、对借款人蓄意逃废银行债务，不履行还贷责任，致使贷款形成风险的，银行方有权定期在有关报刊及有关信息系统上以学校为单位公布贷款人姓名、身份证号码、违约金额。

七、借款人毕业后，每年至少与学校学生资助管理中心联系一次，并提供最新联系方式及工作单位地址，也可在注册网站中随时更新自己的联系方式。

中国银行国家助学贷款流程 篇10

关键词：教育改革 助学贷款

我国从1999年建立学生助学贷款制度，为进一步实施和完善该项工作，国务院办公厅及财政部等有关部门于1999年和2000年先后转发和下达一系列通知和规定（国办发[1999]58号、国办发[2000]6号、国办发明电[2000]27号、财教发明电[2000]1号、财金[2000]158号），并于2001年6月22日召开了全国助学贷款工作会议，这无疑对开展助学贷款工作起到了积极的推动作用，统一了认识，明确了目标。据统计，国家助学贷款政策自1999年只有400多万元，截止2007年3月底各金融机构已签定贷款合同金额153.7亿元，实际收益学生近200万人。在实施助学贷款的7年时间里，取得喜人的成绩，使我国高等教育助学贷款工作迈出了第一步。但是，我们也应看到，该项工作的进展情况离预期目标和现实需要仍有较大距离，主要表现为：一是认识不到位，实际工作中难以形成合力。从实际运行情况来看，助学贷款在我国还属于一个新生事物，大家的认识还没有还没有完全到位，没有站在科教兴国和深化教育改革的高度来认识。从申请贷款学生的心理分析，大部分没有认识到这是对自己进行人力投资的提前消费，既是贷款，就需要偿还，由于社会信用环境的不佳，个别学生还抱有“免费午餐”的侥幸心理，从而导致“一窝蜂”申请助学贷款的局面，使学校和银行对申请对象的虚实难以把握，大幅度突破放贷规模。另一方面，一部分学生对贷款存有“恐惧”心理，思想压力大而不敢申请。从银行角度讲，由于放贷规模小、风险大、成本高、效益低、回收困难、个人责任大，因而也存有“惜贷”心理。学校本身处于近年来学生欠缴学费逐年上升的压力，同样存有“多贷为佳”的想法而把关不严，这些都是造成助学贷款工作难以形成合力的重要因素。二是制度不完善，难以调动各方面的积极性。从1999年9月1日开始由中国工商银行在全国8个城市进行试点，出于防范贷款风险的考虑，制定了《实施细则》，要求学生申请助学贷款须提供相应的担保，由于困难生寻求担保人有一定难度，出现了贷不出和贷不到的现象，面对这一情况，国务院及有关部门于2000年3月和8月分别又作了相应政策调整，规定助学贷款由八大城市扩展到全国，经办银行由工商银行一家扩展到四大国有银行，同时取消了相应的贷款担保，各商业银行均可对高校在校生发放无担保（信用）助学贷款，只提供介绍人和见证人即可，同时由财政部下发了《助学贷款呆坏账损失核销的规定》和免征营业税的规定。尽管如此，在实际运行过程中，由于主要风险集中于银行，且系统内部考核办法、操作程序等制度不健全，欠完善，职、权、利不明确，对银行基层机构和经办人员责任较大，办理起来人仍心有余悸，无所适从，致使银行方面积极性不高。因而2006年8月30日央行下发了《关于进一步加强助学贷款工作的通知》引导金融系统做好国家助学贷款的同时，积极探索开展生源地助学贷款工作，以更方便学生在生源地贷款，同时也有利于当地金融机构跟踪贷款情况。据有关资料显示，目前高校来自农村、边远地区和城市下岗职工等家庭的经济困难学生占在校生的20%左右，其中特困生约占5%左右，有些院校这一比例更高。更值得注意的是有些地方和院校助学贷款工作尚未启动，这不得不引起我们的深思。

中国银行国家助学贷款流程 篇11

一、国家助学贷款政策及发展现状

(一) 国家助贷政策及发放情况

1999年5月, 中国人民银行、教育部、财政部下发了《关于国家助学贷款管理规定 (试行) 》, 在北京、上海、天津、重庆、沈阳、武汉、南京、西安等8个城市进行国家助学贷款的试点工作, 2000年秋季开始在全国全面推广。2004年, 由于学生违约率太高, 国家助学贷款突然被银行大面积叫停。

在此背景下, 2004年6月, 教育部、财政部、人民银行、银监会联合出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》 (国办发[2004]170号, 简称新政策) , 进一步推动国家助学贷款业务的开展。新政策总结了国家助学贷款违约率居高不下以及银行积极性不高的政策设计和运行机制上的缺陷, 建立了以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制。相对老政策而言, 有以下几方面变化: (见表)

新政策的实施对国家助学贷款业务起到了一定的推动作用。1999年至2004年6月, 五年期间国家助学贷款仅发放了52亿元, 而2004年新政策实施后, 一年就发放了51亿元。 (如图1所示)

新政策实施后, 虽然贷款发放规模有较大提高, 但总体进展还是缓慢, 覆盖面还远远不能满足助贷政策的要求。

截至2006年, 我国高校在校生人数已达2 500多万人。按目前统计的贫困生比例20%计算, 一年就有近500万的大学生需要国家助学贷款资助。而截至2006年, 国家助学贷款覆盖面总体还不足5%, 尚有15%的贫困生即至少350万人无法获得国家助学贷款。按每人5 000元计算, 一年贷款缺口就近175亿元。随着每年招生人数的增加, 贷款缺口随之扩大。

从图1可以看出, 虽然新机制实施初期国家助学贷款的发放量有大幅度的提高, 但随着时间的推移, 国家助学贷款的发放量又逐渐趋缓, 助学贷款推行难的问题还是没有得到较好的解决。

与此同时, 从全国整体范围来看, 国家助学贷款违约率一直居高不下。中国人民银行主要负责人在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上曾表示, 助学贷款违约率高达28.4%, 国家助学贷款已经逐渐成为商业银行的高风险贷款领域。

(二) 商业银行助学贷款的管理模式

商业银行在国家助学贷款发放及管理长期的实践中, 逐步形成了如下运作模式:助学贷款按照个人贷款的管理模式进行管理, 归口各银行分行个贷部门管理, 并指定经办支行负责具体的实务操作管理。国家助学贷款的准入管理 (助贷中心的招投标管理) 由分行个贷部门负责。贷前管理通过银校协议, 由高校初审后由经办支行审贷发放。贷中管理以经办支行与学生面签“还款协议” (还款计划书或还款确认书) 为核心工作。贷后管理主要是经办支行进行催收和贷款回收工作。

二、银行的借贷已成为目前国家助贷政策落实的瓶颈

(一) 银行的助贷信用风险不锁定, 助学贷款的覆盖率就很难达到国家助贷政策目标的要求

国家助学贷款是一种无担保的信用贷款。目前, 我国社会信用体系还十分薄弱, 国家个人征信系统才刚刚起步, 在信息收集、开放范围、配套法律制度的建立等方面都不尽完善, 对借款学生的诚信评价体系也没有建立。在没有信用等级评估的基础上发放贷款本身意味着较大的风险。再加上国家助学贷款具有某些政策性贷款的特征, 少数学生有故意拖欠国家贷款的侥幸心理, 一些收入状况转好的学生也不愿还贷。

由于国家助学贷款单笔金额小, 笔数多, 贷款学生点多面广, 信息变化频繁, 银行没有足够的人力去进行正常的贷后管理工作。同时, 助学贷款在银行的信贷规模中占比较小, 从经营成本的角度考虑, 银行并不会投入足够的人力、物力去进行风险控制, 造成学生违约情况的加剧。风险补偿金的政策设计, 一定程度上消化了银行的坏账损失, 但如果学生违约率高于风险补偿金的比例时, 银行信贷风险则不能通过风险补偿金来锁定, 超出部分对银行来说属于不可控的范围, 银行将面临敞口的风险。银行信贷风险不能锁定, 与银行的谨慎性原则产生矛盾, 这就决定了商业银行没有足够的动力去发放国家助学贷款。过高的违约率, 导致未参与国家助学贷款项目的银行止步不前, 参与国家助学贷款的银行贷款发放积极性不高, 贷款发放率较低, 普遍无法达到当地助贷管理中心下达的发放标准。

(二) 助学贷款的高操作成本影响了商业银行开办助学贷款的积极性

国家助学贷款属于零售业务, 服务对象十分分散, 与一般性商业贷款相比, 单笔贷款金额小、收益低, 难以形成规模效益, 经营成本大。在贷款审核和发放阶段, 从办理助学贷款申请到签订合同等需要经过一系列复杂手续, 贷款的信用调查、审批和发放等都会耗费大量的人力物力, 操作成本很大。随着分配制度的改革, 学生的择业面会更加宽广, 毕业去向也将更加难以确定, 而整个社会信用体系的不完善, 进一步加大助学贷款的贷后管理成本。据调查了解, 申请助学贷款的学生家庭大多住在偏远的农村, 交通、通讯都很不方便。经济困难学生中来自农村的占75%, 来自中、小城市的占24.6%, 来自大城市的只有0.4%。如果借款学生不主动还本付息, 银行根本不可能逐一上门催收, 即使实施追欠工作, 由此带来的到期贷款归还和催收工作将会耗费很多时间、人力、物力和财力, 使风险管理成本加大。这就使银行的付出成本加上承担的风险与获得的收益极不对称, 极大地影响了银行开办此项业务的积极性。

由此可见, 银行较高的运营管理成本, 以及对学生信贷风险的忧虑, 与银行商业运作的营利性目标形成强烈的反差, 影响了银行参与国家助学贷款的热情, 导致出现了各家银行在助学贷款上的惜贷局面, 制约了国家助学贷款的发展。

三、国家助贷体系中引入保险机制, 就是用市场化手段解决助贷瓶颈问题

在国家助学贷款体系中, 银行占据了主导地位, 银行对助学贷款的态度和重视程度, 决定了国家助贷发放的规模和国家助学贷款覆盖率。商业银行经营的特点决定了其对风险的谨慎, 虽然国家在助学贷款政策上, 给予了风险补偿金等优惠政策, 仍不足以推动银行积极发放助学贷款, 说明国家在助贷运作体系中, 助贷与银行的经营目标不统一, 业务类型不匹配。在上一部分, 我们分析了银行借贷是目前国家助贷政策落实的瓶颈, 借贷的原因是助学贷款的信贷风险高和助贷的工作量大。那么, 有没有办法来解决瓶颈问题, 推动国家助学贷款的发展呢?我们的答案是, 利用市场化的手段, 引入保险机制, 转移和锁定贷款风险, 矫正并促使助贷与银行盈利性目标统一, 业务类型相对匹配。通过金融分工, 提高金融效率, 通过多方合作, 实现“共赢”。

(一) 助学贷款引入保险机制, 可以通过金融分工, 提高金融效率

国家助学贷款是贷款期限较长, 信贷风险较高, 操作成本较高, 涉及的主体和环节较多的一个管理型产品。在助学贷款中引入保险机制, 实现银行和保险违约信用风险的互换, 将国家财政支付的风险补偿金转化为保费支出, 由专业经营风险的保险公司负责贷前审核以及贷后的管理和追偿, 学生违约的信贷风险转化为保险公司的赔款支出。“银行———保险”的合作, 合作双方都可以扬长避短, 银行专注于擅长的信贷管理, 保险专注风险管理。其结果是通过这种金融分工, 导致金融效率的提高, 实现了“双赢”。

(二) 学贷险锁定了银行的信贷风险, 有利于解除银行的后顾之忧

如果引入了保险机制, 学生违约的信贷风险, 就从银行转移到保险公司, 通过商业保险的方式锁定了银行信贷风险, 消除了敞口风险的担忧, 银行经营助学贷款就有了预期, 通过介入和扩大助学贷款, 银行在风险得到有效控制的前提下获取稳定的信贷息差收入。同时, 银行以此为营销手段, 积极争取学校金融资产的业务和教师学生的银行卡业务等成为可能, 银行发放国家助学贷款的动力就大大增强。

在这种制度设计下, 助学贷款业务不仅不会成为银行的包袱或“鸡肋”, 反而成为各家银行竞相争取的优质业务或重要的营销手段, 这将大大提高银行承办助学贷款业务的积极性, 有助于银行扩大发放学校的范围和发放规模。

(三) 助学贷款引入保险机制, 在一定程度上减少了银行的工作量

助学贷款引入保险机制, 在国家助学贷款运行体系中增加了保险主体 (实际上是运作成本不变的情况下, 投入更多的人力物力到国家助学贷款体系中) , 虽然增加了投保和索赔的事项, 但由于分散到开办国家助学贷款的支行去操作, 同时操作的大量工作是采用电子数据传输, 因此工作量并不是很多。通过投保学贷险, 保险公司负责贷前审核以及贷后的管理和追偿, 一方面减少了银行在国家助学贷款业务上的操作成本, 另一方面又加强了银行对助贷业务风险的认识, 和保险公司共同加强对风险的控制。此外, 投保学贷险后, 通过保险公司的核保, 对贷款申请资料、数据的真实性和完整性进行审核, 实际上是对银行的贷款发放多把了一道关, 是对银行贷款发放工作的一次审核, 可以帮助银行提高贷款发放的规范性。 (见表2)

四、引入保险机制对国家助学贷款产生的深远意义

(一) 保险专注风险管理的结果将推动助贷风险的下降

保险公司在国家助学贷款体制中的角色定位是属于风险管理者, 按照银保的合作分工, 保险专注于风险管理。同时, 保险公司也是助贷风险的最终承担者, 在整个助贷的环节链上, 保险公司最有动力去做风险管控。风险控制的好坏, 体现了保险公司的经营能力, 决定了保险公司的经营业绩。只有积极参与风险管理, 降低国家助学贷款的违约风险, 保险公司的经营风险才能得到有效的控制和化解, 才能最终实现保险和银行的“双赢”。也只有在风险管控的前提下, 学贷险业务的经营才有生命力, 才能保持健康、长期和稳定的可持续发展。因此, 可以预见的是, 在引入保险机制参与国家助学贷款管理后, 在各方的共同作用下, 助贷风险必然会在一定时间段后呈现下降趋势。

(二) 引入保险机制将会实现国家助学贷款的第三次提速

引入保险机制的国家助学贷款, 银行贷款风险得以转移和化解。在解决了银行后顾之忧的前提下, 贷款覆盖面将会进一步扩大, 贷款发放人数和发放规模将会进一步提高。通过保险主体的介入, 既能使国家助学贷款更加高效地运转起来, 又有利于推进国家个人诚信制度的建设和发展, 最终实现国家助学贷款运行机制的良性循环。引入保险机制, 对实现国家助学贷款的第三次提速将会起到积极的推进作用。

云南省国家助学贷款在引入保险机制前, 商业银行因担心助学贷款违约率过高而控制了助学贷款的发放额度。《中国青年报》2006年8月发表的《云南2005学年约8000万元助学贷款未能按期发放》对此事进行了报道和分析。在引入保险机制后, 中国农业银行云南省分行将2004年6月以来新机制下的国家助学贷款业务全部统一向保险公司投保了学贷险, 在2007年还新增了6所贷款发放学校。

黑龙江省国家助学贷款在引入学贷险后, 保险公司与当地商业银行——哈尔滨商业银行合作, 共同推进全省共60所高校的国家助学贷款工作。该行还专门为国家助学贷款业务成立了助贷发放支行。而在此之前, 该省助贷业务仅惠及24所高校, 且参与的几家银行已停止签订新的借款合同, 只对已签订的借款合同继续履行贷款发放义务, 致使该省助贷业务处于半停滞状态。引入保险机制后, 助学贷款覆盖面从原来的24所学校扩大到目前的60所学校, 新增助学贷款发放9 160万元, 惠及19 549人。引入保险机制的国家助学贷款, 充分调动了银行参与国家助学贷款的积极性, 扩大了贷款覆盖面。

(三) 助学贷款引入保险机制, 可以实现多方“共赢”

在国家助学贷款体系中, 引入商业保险机制, 能够形成政府、教育部门、学生、银行、保险多方共赢的局面。对政府而言, 在不增加政府财政支出的情况下, 通过机制的创新, 使国家助学贷款参与主体增多, 风险管控能力增强, 国家助学贷款政策可以得到充分的落实;同时, 通过有效的风险管理手段和深入的诚信宣传, 可以增强对学生的诚信教育, 从而提高学生群体的诚信意识, 促进和谐社会的建设。对学校而言, 能够有效解决贫困学生拖欠学费的问题, 有效缓解学校教育经费的不足, 解除学校的后顾之忧, 能够专注于教学科研和人才的培养;对贫困学生而言, 不会因为经济困难而辍学, 也缓解了贫困家庭的经济负担, 同时通过贷款的方式解决学费问题, 毕业后通过自己的劳动归还贷款, 有利于培养自立精神和诚信意识, 建立了良好的信用记录;对银行而言, 降低了信贷风险, 消除了对风险的担忧, 提高了业务质量, 扩大了业务范围;对保险而言, 体现了保险行业为国分忧的责任意识, 同时拓宽了业务领域, 培养了大量潜在的优质客户群。

摘要：国家助学贷款政策的实施, 对帮助贫困大学生完成学业起到了推进作用。但虽走过了十年, 目前助学贷款的进展较为缓慢。因此, 针对国家助学贷款政策及发展现状, 以及目前国家助贷政策落实的瓶颈问题, 和提出在国家助贷体系中引入保险机制, 就是用市场化手段解决助贷款瓶颈问题。最后论述了引入保险机制对国家助学贷款产生的深远意义。

关键词：学贷险,国家助学贷款,商业保险

参考文献

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