国家开发银行贷款登录

国家开发银行贷款登录（通用12篇）

国家开发银行贷款登录 篇1

关于贷款毕业生还款事宜的系列工作

各学院：

为更好地做好毕业生贷款管理，促进此项工作良性循环，特列出2012届贷款毕业生系列工作，请各学院按要求布置、有效落实、扎实推进。

1.放假前请布置贷款毕业生及时登录国家开发银行学生在线服务系统完成两件事：(1)更新个人信息，(2)点击提交“毕业申请确认”申请按钮。

2.关于上述工作的友情提醒项：

（1）国家开发银行学生在线服务网址.cn。

该网址的链接，在学工处网页上有个飘浮的图标，只要将鼠标移到该图标上，点击之即可。

（2）进入页面后：请认真阅读系统出现的“通知”，并及时按要求办理。

（3）用户名及密码：

a.如果已经登录该系统注册过的，则用户名及密码就是该生本人设定的。

b.如果没有在系统注册过，则请先登录国家开发银行系统，选择“学生在线服务系统”（生源地贷款）—— “2使用身份证登录”（密码为“身份证中出生日期8位数”；如果不是，则请联系生源地学生资助管理中心）

3.开学后，学工处统一将已经“毕业申请确认”学生的“毕业确认表”导出打印，发放至各学院。各学院联系相关学生签字确认并按手印。（一式两份，一份学校存档，一份学生本人留存备忘）。对拒不执行的学生可以予以毕业证书缓发。5月前各学院将学生已经签字确认的“毕业确认表”报学工处存档。

4.给每一位贷款毕业生发放一本《江苏省生源地信用助学贷款还款指南》，并认真组织学习，做到人人知晓政策与程序。（具体贷款学生名单，学工处统一上传至学生管理工作群上，但必须注意学生相关信息的保密。《还款指南》请以学院为单位到学工处领取。）

5.集中给本学院贷款毕业生进行一次诚信、感恩教育（可以扩大到学院所有贷款学生）。2012年3月前将该工作相关文字、图像材料（电子档、书面档）报学工处李丹丹老师。作为工作考评依据之一。

学工处

2011-12-19

国家开发银行贷款登录 篇2

中国建设银行江苏省分行, 以建设“轻型银行”为目标, 结合自身业务特点, 率先在南京、无锡、扬州、常州、徐州和淮安6个地市建设了AVCON视频银行系统。据悉, AVCON视频银行已于近期全部开始投入使用, 通过信息技术将原本需要在柜台办理的银行业务, 搬上了可视化的自助机进行操作, 不仅提高了网点的服务效率, 也让银行以更少的资本消耗、更集约的经营方式, 降低运营成本, 实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。

创新:远程服务, 颠覆传统

与在传统柜台办理业务的服务模式截然不同, 视频银行的服务通过远程视频“面对面”的方式实现。江苏此次上线的视频银行“可视化”前端设备, 配置了身份证识别器、摄像头、键盘、签字笔、电子签名区、刷卡器、IC卡插卡器、读卡器等设备。借助先进的网络视频技术, 客户可通过视频银行前端设备与后台运营中心的远程柜员进行“面对面”沟通, 从而办理原来只能在网点柜台“面签”的复杂业务。

视频银行实现的是24小时随时随地办理业务, 使得银行业务在时间与空间上得到延伸。以往银行处理远程的业务, 主要通过语音呼叫中心来对客户进行音频服务。视频银行的应用, 使语音呼叫变成可视化的视频呼叫, 客户在办理业务时通过视频与客服沟通, 效率更高, 体验效果也更加真实。

运营:集约模式, 降本增效

银行网点智能化转型的背后, 是服务理念的转变和运营模式的创新。视频银行采取前端客户自助化操作、后台柜员集约式管理的方式, 不仅缓解了柜台压力, 也帮助建行江苏省分行延伸了物理经营渠道, 开创了网点低成本扩张的新模式。

凭借小巧的体积, 视频银行远程柜员机可以摆放在网点大厅, 也可以灵活摆放在24小时自助银行内, 与传统自助设备的现金交易进行优势互补, 提供全功能零售业务服务, 快速扩大网点覆盖面。

而后台远程柜员, 集中在某个区域办公, 不仅能够节约办公运营成本, 更能提高管理效率。在远程服务中, 视频银行系统根据客户不同的身份或业务类型, 自动匹配远程柜员, 为客户提供有针对性的服务。交易结束后, 远程柜员还可以为其他网点提供远程服务, 不受营业网点地域限制, 有效提升资源利用率, 降低人工成本。

建行江苏省分行通过建设AVCON视频银行, 实现了网点的转型升级, 形成了集远程交易、协同理财营销为一体的新型业务模式, 促进网点从“交易处理型”向“营销服务型”转变。通过精细化管理、高质量服务和业务组合创新, 换来了新的稳定增长点, 同时也为民众开启了“可视化”的金融新时代。

体验:无需排队, 操作便捷

在建行江苏淮安分行的银行网点, 市民张女士前来办理借记卡密码重置业务, 由于柜面排队办理业务的人员过多, 加上自己要赶着上班, 张女士十分着急。在银行工作人员的建议下, 张女士使用了刚刚投入试用的视频银行, 在前后不到3分钟的时间里, 密码重置业务就办理好了。

视频银行除了可以提供挂失及密码重置业务外, 还可以实现转账、缴费、电子渠道签约、信息变更、外汇解汇、信用卡业务、投资理财和业务咨询等的远程在线办理。不但可以免去客户排队办理金融业务的烦恼, 还可以实现“一对一”的专人服务, 对于注重时间效率的上班一族来说, 确实方便了不少。

创业贷款如何选择银行贷款 篇3

自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

二、获得创业贷款“5P原则”

贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。

借款户

1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。

2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。

资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。

还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。

债权保证

1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。

2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。

国家开发银行贷款登录 篇4

如题，交通银行网银与其它银行网银不同之处在于它对操作系统和IE的要求比较高（或者说不太一样），此话是因为同样的操作系统和IE，其它网银一点问题没有。好了，不批评交通银行了，这里谈一下我碰到的问题和解决的办法：

首先，按照交行的提示安装网银向导，很快就运行起来，进入网银体检，如图：

我靠，反复数十次进行体检，关掉了所有杀毒软件和防火墙也是同样的错，开始郁闷。听人说网银控件之间有冲突，卸载了所有其它的网银控件也是如此，有点抓狂。

不管它了，在IE中打开交行主页，点击登录按钮，等待着进入登录面页，结果总是给我一个错误页面。

到这里我把所遇到的奇怪问题都讲完了，不知道你们还遇到其它问题不，至于能进入登录页面但是不能输入密码这样的小问题，在此就不多说了，点击下载和安装控件就行。

我仔细分析了刚才看到错误页的提示：“如果这是 HTTPS(安全)地址，请单击“工具”菜单下的“Internet 选项”，再单击“高级”选项卡，然后请检查以确保“安全”部分下的 SSL 和 TLS 协议已启用。”我尝试进IE的工具菜单》Internet 选项》高级，找到了“安全”部分，我原来的配置如图（也不知什么时候改成了这样）：

这里说明一下，“TLS”是安全传输层协议，目前还在用的较低版本的是1.0，如果都勾上，就以最高版本作为首选协议，错误就发生在这里！交行网银HTTPS安全认证目前只是基于TLS 1.0版本的，而其它网银早已支持TLS 2.0版了。这就是为什么其它网银登录HTTPS安全认证页面没有错误，而交行登录页面禁止访问的原因。闲话少说，赶紧去掉这两个勾，如图： 现在再来试一下交行网银的“短信密码用户登录”页面，终于看到了我想要的可爱的登录页面：

总结一下，上面第一个图示的“交通银行网银向导”是一个比较垃圾的东西，它解决不了系统和IE设置的问题，反而将人引入它所提示的所谓的错误信息误区。强列建议交行的程序设计人员能改善这个工具的功能，不然就不要推建用户使用了。还有，建议交行的客服人员能看到我的这篇文章，不要一问到这个问题就说从来没有用户反映类似的问题，其实百度上早就有类似的问题了，搞得用户都不知道怎么描述这个问题。

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇5

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

国家开发银行贷款登录 篇6

一、借款学生毕业离校前应办理什么手续？

获得助学贷款且尚未还款的毕业生必须在离校前进行毕业确认程序。具体操作为：

1、借款学生登陆国开行在线服务系统http://.cn。建议学生使用身份证登陆，初始密码为学生身份证8位生日数字。如果学生修改初始密码后遗忘的，请与学生工作处老师联系，为其重置密码。

2、学生登陆系统后，进入“个人信息变更”，修改个人联系方式、填写就业单位、联系人信息。暂无就业单位的学生，毕业确认填写时不作强制要求，学生找到就业单位后应及时登陆系统进行填写。

3、学生填写个人信息完毕后，点击“毕业确认申请”按钮，核实相关信息。如无错误，点“确定”即可完成确认；如信息有错误或需更新信息，可再到“个人信息变更”中先修改，然后回到该页面完成申请。

4、学工处在系统中对学生的毕业确认申请进行审核。

5、当学生的毕业确认状态为“已确认”时，学工处导出《国家开发银行高校助学贷款毕业确认表》打印一式三份，由系部交学生签字并捺手印（右手食指）确认，完成后，一份由本人存底，一份由系部保管，另一份交学工处备案。

6、未完成毕业确认程序的毕业生，学生处不给其《毕业生离校程序单》审批盖章。

7、将来变换工作、联系方式、联系人等信息时需及时登录学生系统进行修改。

二、何时需要归还本金及利息？

1、必须在合同约定期限内归还贷款本金，请仔细阅读并保管你的借款全同。应在合同约定还款日5日前将应偿还的借款本金存入指定账户。

2、根据合同约定，学生自毕业当年7月1日开始自行承担利息，每年必须归还利息。每年12月20日为结息日。在借款期限内，借款学生应自毕业当年起，每年在结息日5日前将应偿还的贷款利息存入指定账户中。

3、学生在毕业当年6月份之前办理提前还款手续，若成功全额还款，则不需承担毕业后的利息，鼓励学生在毕业前办理提前还款手续。

三、如何进行提前还款？

还款方式：使用支付宝账户进行还款。

提前还款时间：除11月份以外，每月的1-10日为提前还款申请日，15号将钱充值入

1支付宝账户，21日扣款。

具体操作：

1、学生登录国家开发银行助学贷款在线系统http://.cn，登录方法如“毕业确认”程序中所述。

2、在国开行系统中找到自己的还款专用支付宝账号、密码。

支付宝账号在国开行系统“贷款及应还款查询”页面“银行账户”一栏可以查询到。支付宝密码查询方式为：2011年6月之前变更的支付宝账户，邮箱密码、支付宝登录密码和支付密码默认为：身份证号码去掉前6位的剩余部分；

2011年6月之后变更的支付宝账户，邮箱密码、支付宝登录密码和支付密码默认为：系统随机生成的8位密码，在系统首页和导出的账户变更单上均能够看到；

关于变更时间：如果学生2010年贷过款，其支付宝属于2011年6月之前变更的；其它都属于2011年6月之后变更的。

3、点击进入“提前还款申请”页面，通过“申请”按钮，打开提前还款申请新增页面，选择要还款的贷款合同，确认后保存还款申请。

4、在当月15日前对支付宝进行充值，具体操作请参阅后面的《支付宝使用说明》。注意事项：

1、每年11月不能提出提前还款申请；

2、支付宝每月21日集中扣款，如学生打算本月提前还款，应在本月1-10日（含）之前提出申请，在当月15日（含）前向助学贷款专用支付宝账户充值。

3、如支付宝账户余额不足造成还款失败，则本次提前还款申请失效，须重新申请。

三、如何进行助学贷款的展期？

毕业后继续攻读硕士学位的借款学生，同样要进行毕业确认，并在毕业前30日向学校资助管理中心提出展期申请，填写《高校助学贷款展期申请表》，提供继续攻读学位的相关书面证明和身份证复印件。展期期间，由财政部门继续贴息。

四、国家助学贷款利息如何计算？

借款学生自付贷款利息从毕业后下个月的第一日算起，一般为每年的7月1日，利率按贷款发放日人民银行统一规定的当时同档次利率计算。按照借款合同约定，利率自贷款提款日起每满一年调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。国开行贷款利息按年计收，结息日为每的12月20日。

利息计算公式为：

1、如某学生2008年贷款5000元，贷款期限7年，贷款年利率5.94%，2009年6月毕业后，从7月1日开始自付利息，11月20日学生应自付利息为：5000元×（5.94%/360

×143）=117.975元。

鼓励贷款学生提前、超额存入利息，以免支付宝到期划扣利息时，因卡内资金不足而造成违约。

五、贷款违约后果

1、国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收罚息；

2、经办银行将违约情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库及相应的各类社会信用征信系统供全国各金融机构依法查询；

3、对于连续拖欠还款行为严重的借款人，有关行政部管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息；

4、严重违约的贷款人还将承担相关法律责任。

5、在校园网、校友网上公布违约学生相关信息，并向用人单位通报情况。

郑重提醒：违约情况严重，并在个人信用信息基础数据库有不良记录者，可能影响贷款人以后的各项活动（如买房、办卡、商务交流、公务员考试、职务晋升等）。

衡阳师范学院学生资助管理中心 0734-8486689

附：

国家开发银行助学贷款

——支付宝使用说明

一.支付宝功能与优点

功能：支付宝公司是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账户与银行等金融体系实现资金互转。

优点：学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制、不受时间限制、无手续费。

二.支付宝操作

（一）账户开立：

国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户和密码。该支付宝账户通常将于3天内开通，请于3天后登录支付宝账户（http://），修改密码，并进行支付宝账户认证（也可以以后再进行账户认证，参见注释），认证通过后即可正常使用。

注：1.一定要使用国开行系统生成的支付宝账号还款，首次登录后必须修改密码。

2.支付宝是否通过认证不影响归还贷款，只影响账户内资金的使用和提现。

3.如3天后仍无法正常登录支付宝账户，可联系高校/（县区）资助中心或登

录学生在线服务系统（http://.cn）查询相关情况。

（二）充值还款：

1.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝有17

家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。

2.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。

3.此外，还可以使用卡通充值、网点充值（邮局、便利店等）、消费卡充值（话费充值

卡、便利通卡等）等充值方式，详情可查询支付宝相关网站。

（三）支付宝账户认证：

为保证账户资金安全，必须申请“实名认证”。通过“实名认证”后，才可以使用或提现支付宝账户中剩余的助学贷款。

打开或，登录支付宝账户，可以通过“卡通认证”

或“普通方式认证”两种方式完成实名认证。

卡通认证：（演示网址：）

1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证” →

点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证（推荐）→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。

2.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”→填写

相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。

普通方式认证：（演示网址：）

1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→

点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。

2.1-2个工作日后，登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申

请实名认证” →点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。

（四）支付宝账户提现：

1.登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：

1)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账户，系统先会提醒您填写您的银行

账户。

2)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进行提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。

2.进入设置银行账户→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保存账户信

息。

提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。

3.填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请成功提

交，请耐心等待款项到账。

备注：详细的操作步骤可以登录：http:/// 点击右上角的“帮助中心”

国家开发银行贷款登录 篇7

(一) 支持范围

1. 国家重点培育和联系的大型流通企业;

具有区域和专业领域竞争优势的大中型流通企业;具有较强辐射能力的物流园区;大型商品交易市场 (含旧货市场) 。

2.“万村千乡市场工程”承办企业;“双百市场工程”和“农超对接”试点企业;茧丝绸生产经营企业。

3. 发展势头好、有潜力的中小型流通企业;涉及民生的农村和社区超市、便利店等连锁经营企业。

4. 城市再生资源回收体系和区域性再生资源集散市场建设项目承担企业;

散装水泥流通企业;通过资格认定的报废汽车回收拆解企业;已向商务部备案汽车经销企业的二手车交易市场和经营企业。

5. 符合中央或地方储备糖 (肉) 库资质标准, 有能力承担储备任务的地方储备企业。

6. 符合本省生猪屠宰企业设置规划, 辐射全国或

省际市场, 从事屠宰加工行业生产经营5年以上, 年屠宰量30万头以上的大型生猪定点屠宰加工企业。

(二) 贷款投向

1. 经营网点建设项目:

各类店铺、营业网点、市场、物流配送中心以及种养殖加工基地的建设和改造, 相关配套设施设备购置和改造;储备库建设。

2. 经营支持系统项目:信息管理系统、仓储设施、冷藏冷链设备、深加工设备购买、建设、升级和改造。

3. 流通技术升级项目:

流通业前沿关键技术、先进适用技术的研发与应用, 具有行业共用性的重大技术专项。

4. 生产工艺和设施设备项目:

厂房建设, 传统生产工艺改造, 生产线及设施设备的购买和改造。无害化处理、节能降耗设施设备的配置。

5. 融资租赁项目:内资融资租赁试点企业开展工程机械、医疗设备、交通运输工具和节能等领域的租赁业务。

6. 并购、重组项目:企业收购、兼并、整合和债务重组投资等。

酒店、住宅和写字楼类地产项目明确不予以支持。

二、借款人基本条件

(一) 内资企业

(二) 独立企业法人

(三) 资产负债率不超过80%

(四) 前三年经营基本正常, 无违规、违约等情况

(五) 有能力筹措20%以上的资本金

(六) 建设用地、项目审批等前期工作基本落实

三、担保抵押要求

(一) 一般要求抵押担保, 抵押率为70%

(二) 无土地产权的房屋, 如国拨地、租地的建筑不能做抵押, 住宅楼不能做抵押

(三) 有产权店铺、写字楼、办公楼、酒店、有土地证的生地可做抵押

四、流通项目申请开行贷款材料介绍 (模板)

(一) 企业情况

1. 企业基本情况:

企业名称、地址、法人代表姓名、企业沿革、成立时间、注册资金、主营业务、子公司数量 (可列表说明子公司的名称、控股比例和经营范围)

2. 股东情况:列表说明前三位股东的名称、出资额、股比、股东性质 (国资委、国企、民企、个人)

3. 企业经营情况:

前三年度的资产总额、固定资产数额、资产负债率、销售收入、净利润;企业经营业绩在同行业 (地区) 的地位 (排名)

4. 企业负债情况:前三年度的贷款数额、短贷、长贷的数额及比例

(二) 项目情况

1. 项目建设地点、必要性、内容、规模。

2. 项目前期工作开展情况:

新建项目的可研、规划、征地、环评的进展情况;如采取资产或股权购买, 意向谈判情况。

3. 项目市场供求情况、发展前景、竞争情况。

4. 项目预期经济效益。

(三) 项目资本金筹措

项目总投资额、资本金额、申请贷款数额;项目资本金来源及落实措施。

(四) 还款来源

项目本身还款能力初步预测, 如能力不足, 有无其他还款来源补充。

(五) 信用结构

1. 拟采取的担保、抵押方式

2. 如为第三方担保, 担保企业的名称、上一年度的总资产、资产负债率。

3. 如为抵押, 抵押资产的所有者、名称、位置、面积、层数、目前经营业务、预估值。

4. 如资产已被他方抵押, 抵押的情况, 解押的措施。

银行争相发力商户贷款 篇8

浦发广推“融资易”

近期，浦发银行在全国多个城市进行“融资易”个人经营性融资服务的推介。据浦发银行上海分行个人信贷部总经理金家川介绍，“融资易“旨在通过个人贷款的形式为个人创业者提供融资。针对个私经济特点，“融资易”围绕企业主个人经营性融资需求，贷款涉及产、供、销各个环节，同时“融资易”在产品设计、服务上进行了多项创新。

值得一提的是，“融资易”把商户作为了重要的客户对象，包括专业批发市场，具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场的商户，品牌代理商、品牌经营商等是这一业务的主要客户群体。

与之相对应的是，“融资易”在贷款担保方式上也进行了拓展，除了房产抵押，包括住房、商业用房、厂房等作为抵押物，存单质押、担保公司担保等，商品交易市场的商户还可选择商户联保、商位经营权质押两种新的贷款担保方式。其中，商户联保是指由3~5个自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带责任担保的一种保证方式。商户联保的主要优势在于商户间由于利益共担，信息透明度将更高，从而降低了这一贷款业务的风险。另外一种贷款担保方式是商位经营权质押，但银行更加认可具有一定的稀缺性并蕴含较大市场价值的商位经营权。

在贷款金额和期限上，采用商户联保的方式，最高贷款限额为个人和家庭净资产之和，最长期限为一年；使用商位经营权进行质押，最高贷款金额为商位经营权认定价值的60%，最长贷款期限也为一年。

同时，作为一个系统的小企业主金融服务方案，“融资易”提供了多种配套的功能。如在还款方式上，除了可以选择本金等额递增、本金等额递减等多种还款方式外，还可配合经营需要，将贷款年限分成最多8个周期，每个周期选择不同的还款方式。

同时，“融资易”系列产品可为小企业主提供“收付易”等配套服务：收付易终端可以与企业主的电话连接，还可以绑定货款收款银行卡号、固定电话号码等。对于小企业主来说，使用这个终端就可接受银联借记卡刷卡支付货款，也可以主动发起付款指令。

工行试水商户个人贷款

工商银行今年以来针对个体工商户的融资需求，试点推出了个人小额贷款业务。据工行披露的数据，截至目前，工商银行向个体工商户发放的个人小额贷款余额已超过26亿元。

据介绍，现阶段工行个人小额贷款业务主要面向具有一定规模和发展潜力的产业集群中的个体工商户，如在小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续、收入稳定的经营商户。考虑到个体工商户普遍缺乏抵质押资产的实际情况，个人小额贷款采取信用或保证担保的方式，无需抵质押。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。同时，根据个体工商户经营活动和资金周转的特点，个人小额贷款的期限一般为6个月以内，最长不超过1年，单户贷款金额最高为50万元。此外，客户还可以根据自身资金情况灵活选择还款方式，既可以选择按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法，也可选择更加灵活的“随心还”还款法。

民生“商贷通”全面升级

6月下旬，民生银行正式宣布，该行专门向小微企业提供的“贷款产品商贷通”余额已突破2000亿元。同时，以“与小微企业共成长”为主题，正式发布小微金融2.0升级版。据悉，即使在今年货币信贷政策收紧的形势下，民生银行仍将全行新增贷款的60%投向小微企业。

“商贷通”的定位是向中小企业主、个体工商户等提供的快速融通资金。最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是民生最早推出的创新：在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有3年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。

“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%。期限的设定最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

此次民生银行小微金融2.0升级版则从多个方面做出重大提升，如在服务范围上，从简单的信贷服务向综合金融服务转变；同时进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持。

泰隆网点下沉贴近商户

作为一家致力于小微企业客户的商业银行，泰隆商业银行从支行的选址上就秉承了贴近商户的目标。如泰隆银行在上海的首家支行就设在商户集中的闵行九星市场，该区域现有商户6500多家，之前却没有一家银行设点提供专门的服务。

国家开发银行贷款登录 篇9

一、申请办理国家助学贷款的学生须具备以下条件：

1、具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证，为在校的全日制本专科学生。

2、具有完全民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）。

3、诚实守信、遵纪守法、无违法违纪行为。

4、学习成绩较好，能正常完成学业，老生无挂科记录。

5、已开展生源地信用助学贷款的省份学生，原则上在家乡所在地办理生源地助学贷款。

二、申请办理国家助学贷款的学生须准备以下材料：

1、本人学生证、校园卡、居民身份证正反面复印件（未成年人需提供法定监护人的身份证复印件和书面同意申请贷款的公证书，由县级以上公证处出具），及中国银行借记卡正反面复印件（需与系统申请时填写的银行卡一致）。

2、手写贷款申请书或本人对家庭经济困难情况说明（一律16开信纸，用黑色钢笔或水性笔书写，内容包括家庭经济情况、本人对助学贷款的认识、对毕业后按时还款的承诺，不得涂改，字数不得少于800字）。

3、由乡、镇、街道或以上民政部门出具的家庭经济困难证明原件。（证明上的印章一定要清晰可见，证明中申请人的名字必须与身份证名字一致）

4、申请贷款的老生需要提供在校的学习成绩表，并加盖教务公章。

三、请办理国家助学贷款的学生必须做到：

1、如实向学院负责老师提出书面申请（申请中需说明申请贷款原因和家庭人口、收入、经济来源等情况），不得有欺瞒行为；

2、在校园信息门户学工系统认真填写申请信息；

3、努力学习，诚实守信。

四、申请办理国家助学贷款的学生在借款期间出现以下情况之一者，终止放款并退回其全部已贷款项和应付利息；

1、结业、肄业、休学、退学、伤残、死亡、失踪等原因被取消学籍者；

2、出国（境）留学、定居者；

3、受到警告以上（含警告）校级纪律处分者；

4、有欺瞒行为者；

5、出现其他应终止放款的情况。

五、国家助学贷款的其他说明：

1、学生申请贷款金额包括学费和住宿费，贷款金额每人每学年最高不超过8000元；

2、贴息方式——学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后全部利息自付，借款学生毕业后开始计付利息（付息利率同国家贷款利息利率）；

国家开发银行贷款登录 篇10

很多朋友在买房后一段时间，就有买车的想法，但面临着资金紧张不足的情况。那么大家就会想到找朋友借，或者是去4S店或者银行进行贷款买车；那么针对银行贷款买车手续需要哪些？贷款买车注意事项是什么？

小编为大家收集整理了相关内容让大家更清楚银行贷款买车手续及相关贷款买车注意事项等信息。针对于汽车消费贷款，是银行提供给一些合作特约的经销商进行对购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。

一般来说，贷款购车指的就是贷款人向汽车购买人（借款人）发放的贷款，说的直接点就是借金融机构钱来进行买车。对于金融机构来说，买车人上必须要支付总车款的一半金额，以保证其还款能力证明；无不良信用记录，须要满足金融机构申请贷款买车的要求才可以。根据目前市场的发展来看，就贷款买车手续来说，当下分为两种情况：

模式一：这种模式是借款人直接通过银行网点进行申请贷款买车需求，在进行相关的担保手续落实之后，借款人就可以选择经销商进行购买自己看中的车辆；

模式二：可以直接在银行合作的4S店进行购买汽车，通过经销商签订相关购车合同或者协议，然后4S店向银行进行提交贷款申请需求，从而实现放贷。

针对贷款买车条件来说，只要消费者满足良好的个人资信情况，年满18周岁且具备完全民事能力的中国公民，在收入方面开具收入证明自身的还款能力，居住证明确保自己有个常住居所等等。贷款买车注意事项

1、车贷免息但需手续费

当先许多汽车金融平台都在打造免息车贷服务，这听起来确实挺心动；但在购车交付首付的时候其收取的手续费却有着不同的额度和规定。如果在购买车的时候遇到免息同时又免手续费，那这种贷款就比较实惠，而如果是需要收取手续费的则需要认真计算衡量；其实当下许多车贷免息收取手续费都是变向的把利息收取了，所以提醒大家适当比较之后在选择。

2、申请贷款前仔细阅读相关保险条款

针对于贷款购车的车子是抵押给银行，是属于银行所有；所以银行为了控制风险，通常都会在车贷合同上面要求借贷人必须要购买一些车险作为贷款条件。所以我们需要认真阅读相关保险条例，确保一些不必要的过高的保费开支。

3、对于零利率进行贷款买车限制条件多

https:/// 一般利率贷款购车有两个限制：第一，针对零利率购车不能享受相应的受相关活动现金优惠政策（现金优惠额度）；第二，通常利率贷款购车很是容易受到时间、地域、经销商等条件限制；所以有需要利率贷款购车的朋友，需要慎重考虑选择。

4、上浮车款和贷款利率

对于免息贷款买车的朋友来说，在总车款上会有一定比例的上升；通常现款购车以及贷款购车在总价格上面都会有一定的差异性。所以在此等情况下，需要购车人详细计算上浮金额到底会有多大；如果计算的结果是超过了商业贷款购车利息总额，大家不妨试试申请商业贷款，当然如果没有超过可继续申请免息贷款。

通过上面文章的详细介绍，我相信大家能够更多的了解有关银行贷款买车手续需要哪些，贷款买车注意事项详细内容；同时如果有需要申请贷款的朋友可以咨询我们客服，帮你解答各种贷款相关问题。

4种方式解读贷款买车，哪种最划算？

1、使用信用卡进行分期购车：

选用这种方式进行贷款，基本上是无需进行担保，手续方面也相对简单；而信用卡分期贷款购车主要优势在于审批很快、手续方面也很简单；借款人使用有效期内并且信用记录良好的信用卡即可，同时准备个人身份证向所持有信用卡提出贷款申请就能分期购车。缺点：采用这种方式进行贷款购车的消费者朋友在可选车型方面会有一定的限制，只能满足大部分消费者朋友。

2、汽车金融公司贷款买车：

这种方式贷款买车，不仅贷款期相对比较长，而且在还息方面也是多样化；汽车金融公司贷款便捷包括通过4S店进行直接申请办理、对户口及房产不采取硬性条件要求；这些优势相比较于银行车贷渠道优势明显；汽车金融车贷方式多样化，可以解决不同分期需求的客户，相比较于信用卡申贷期短，汽车金融公司贷款一般可以申请到3年左右的还款期，在还款经济压力上相对小了许多；汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常吸引消费者眼球；

3、银行车贷贷款买车：

银行车贷申请贷款买车，车型方面可选择性多，在还贷时间上面也非常灵活。但就目前的信贷规模收紧压力，银行车贷消费类贷款业务已经大大的收缩了；甚至一些中低档汽车贷款申请渠道已经暂时关闭了，所以相比较于这几大类车贷渠道是操作难度最大的方式，不推荐大家选择此方式进行申请贷款买车；

4、汽车厂商与银行合作进行放款：

https:/// 汽车厂商与银行合作进行放款的方式，优势在于审批的流程很简单，同时免利率和手续费等；看到这里大家是不是觉得这种方式很划算呢？其实不然，我们一起来看完介绍，首先汽车厂商财务公司和银行进行开展的合作业务，汽车厂商提供贴息以及手续费，然后银行进行操作审批及放款；购车人提供身份证、收入证明、已婚证明、本地房产证复印件等资料；然后由厂商进行提交资料，银行审批，约7~15天放款到账；值得提醒大家注意的是：各银行很作对象不一，所以大家需要具体到店咨询以及可选车型，同时，需要预先支付50%的首付款，对于资金不足的朋友可以考虑下信用卡分期购车或者找汽车金融公司进行贷款。

浅谈世界银行贷款 篇11

关键词：世界银行贷款；职业教育项目；文字翻译

为弥补新疆职业教育经费投入不足，新疆维吾尔自治区教育厅于2013年申请利用5000万美元世界银行贷款发展新疆职业教育项目，涉及我区新疆农业职业技术学院、新疆轻工职业技术学院、乌鲁木齐职业大学、新疆维吾尔医学专科学校和新疆工程学院，主要建设校企合作和工学结合的职教体系，改善学校基础设施和实训设备条件等，项目发展目标为提升项目学校教育质量和相关性，满足新疆劳动力市场对学生技能的需求。目前，该项目已生效进入实施阶段，本人主要承担项目前期的文字翻译工作，如：往来邮件、备忘录、评估报告、贷款协议、项目协议、支付信等。结合2年的工作经历，与大家分享以下几点体会：

一、熟悉项目申报流程及前期工作内涵

项目前期申报和筹备需要在有限的时间内走完国内和世行两套程序，既有不同之处，又有交集点。国内方面：先向发改委提出项目立项申请，批准列入规划备选项目后，着手准备项目建议书、可研报告、环境影响报告、资金申请报告、社会评估报告、少数民族发展计划等，可研报告获批后，财政出具评审意见，待资金申请报告获批和各项报告获国内相关部门和世行认可后，方可进入谈判，《项目协议》、《贷款协议》、《支付信》等法律文件签署后90天内项目生效；世行方面：项目获批列入规划备选项目后，世行陆续派出考察团、预鉴别团、技术援助团、准备团和预评估团，派团期间，协助项目单位敲定了人员机构图、逻辑框架、资金分配表、监测指标表、年度计划等，指导中方咨询机构完成社会评估报告、环境管理计划和少数民族发展计划的编制，并将英文翻译版在世行和国内相关单位网站公示。国内前期程序完成后，进入项目谈判、获董事会批准、签署法律文件、项目生效。由此可见，外资项目的前期筹备工作复杂，任务繁重，熟悉相关程序和内涵有助于对往来邮件、备忘录等资料的理解，从而将准确的信息及时传达给项目办，为开展下一步工作提供参考和依据。

二、积累缩略语表达

如对部门的简称：PMO，自治区项目办、PIU，项目实施单位、MOE，教育部、MOF，财政部、XUARFD，新疆维吾尔自治区财政厅、XUARDRC，新疆维吾尔自治区发改委、XUARED，新疆维吾尔自治区教育厅、XUARAO，新疆维吾尔自治区审计厅、

IBRD，国际复兴开发银行、WB，世界银行等；对报告和工作的简称：SA，社会评估报告、EMP，环境管理计划、EMDP，少数民族发展计划，FSR，可行性研究报告、TOR，工作任务大纲、PIP，项目执行计划、PP，采购计划、FM，财务管理，TVET，职业教育、IE，影响力评价、M&E，监测评估、PDO，项目发展目标、PET，省级专家组、BD，投标文件、ICB，国际竞争招标、NCB，国内竞争招标、DA，专户、PA，贷款协议、LA，项目协议、FMM，财务管理手册、BER，评标报告、MTR，中期检查等。往来邮件、备忘录等材料中会出现大量的缩略语，如不熟知，会影响翻译时间和质量，所以在日常翻译工作中，要注意积累对缩略语的表达。

三、学习专业术语含义

如贷款协议中的关键词：Front-end Fee，先征费、Commit

ment Charge，承诺费、Variable Spread，浮动利差、Loan Funding，贷款资金、Counterpart Funding，配套资金、Grace Period，宽限期、Level Repayment，等额偿还、The Closing Date，关账日、Fiscal

Year，财年、Overtime Allowances，超时补贴等；采购方式：Shop

ping，询价、Director-Contracting，直采、Quality-Based Selection，基于质量的选择、Selection Based on the consultants Qualifica

tions， 基于咨询顾问资质的选择、Selection of Individual Consul

tants， 单个咨询顾问选择、Single Source Selection， 单一来源的选择（公司和个人）、Quality- and Cost-based Selection，基于质量和价格的选择等。项目法律文件中对于借款人需承担的费用、支付方式、还款期限、关账日等关键信息都有清晰的描述，作为翻译者不仅仅是传达出这些单词的汉语意思，还要理解其内在规则，如：承诺费和先征费分别在什么情况下支付、支付多少等，采购也是项目运行中比较关键的部分，除了知道采购方式的中文表达，还要了解每种方式的运用范围和采购流程等，有利于增强翻译的逻辑性和准确性。

国家开发银行贷款登录 篇12

一、小微贷款的高利率市场定价

这体现了银行商业化经营和利率市场化的发展方向。应该说, 最能反映一个企业自主经营权的, 就是看它是否拥有对自身产品和服务的自主定价权。同样, 作为金融企业, 商业银行如果不能对所提供的金融服务和金融产品自主定价, 就无法成为完全意义上的市场化主体———这也正是当前利率市场化改革要解决的核心问题之一。然而, 对于实行利率市场化, 很多商业银行似乎并不十分情愿。因为一旦利率市场化成为现实, 特别是存款利率上限全面放开, 那么在短期内利差收窄将成为必然。数据显示, 目前, 中国银行业机构数量已达3 769家, 但由于传统的存贷市场同质化竞争激烈, 利率放开必将会导致存款利率上扬幅度大于贷款利率上扬幅度, 促使利差收窄。而从2010年上市银行年报看, 即便中间业务收入增长较快的国有五家大型银行, 其利存贷差收入占比也仍然高达80%左右。利率市场化无疑对银行业的盈利形成巨大的挑战。不仅如此, 商业银行的效率、管理、创新和服务等等, 也都将面临严峻考验。利率市场化将加大商业银行之间的竞争, 甚至会使一些经营不太好的商业银行可能出现破产。如果不能提早做出准备, 东方农商银行在未来的竞争中也必然会面临更大的困难。因为东方农商银行作为一家小银行, 在吸收存款的成本上要高于大银行, 而如果在贷款上没有能力提高贷款利率, 则会进一步缩小利差收入, 最终可能出现经营困难。

如果贷款利率不能适应市场要求而提高利率水平, 那么在目前中国的整个利率市场化体系尚未充分建立起来时, 银行之间的竞争仍基本限于利率之外的竞争, 银行利率经常陷于负利率的尴尬。而如果实行利率市场化, 由此带来的贷款成本提高将大大强化企业的资金成本意识, 促使企业提高资金使用效率, 从而有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用, 使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。

此外, 实行利率市场化, 对银行的经营会有更高的要求, 促使银行加强管理。实行市场化的高利率会迫使银行详细核算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较, 而不是与会计成本的比较;也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新的金融产品, 提供更好的服务。利率市场化还将使银行和客户间的双向选择成为可能, 从而打破传统银行的“大锅饭”, 银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距, 银行业将步入“优胜劣汰”时代, 也为东方农商银行在竞争中提高竞争力, 树立品牌打下基础。

小微贷款实行高定价还有另一个考虑, 就是要用收益覆盖风险。当然这里面有一个问题需要讨论, 给小企业和个体经营户贷款是不是风险更大。如果风险更大, 当然要提高利率从而用收益覆盖风险。本质上, 银行业是一个经营风险的行业。银行发放贷款即为买入风险, 收回贷款相当于卖出风险;银行就是靠不断地低买高卖风险、赚取风险溢价生存, 而为所经营的风险定价是银行的核心工作, 也是银行经营能力的具体体现。对于银行而言, 小企业与大企业的贷款风险本质上并无大殊;信用风险、利率风险、市场风险、政策风险等, 这是一切贷款都共同面临的, 小企业贷款所隐含的风险, 大企业贷款同样也会面临。实际情况也的确如此:大企业中有经营效益差、偿贷能力弱、诚信度低的 (且并不在少数) , 小企业中也不乏经营业绩良好、偿贷能力强、诚信度高的。那么, 何以在实践中银行部门却往往厚此薄彼?比较通行的解释是, 由于信息不对称, 银行对小企业信用度难以评估, 银行发放小企业贷款所付出的信息成本和所承受的风险远大于对大企业的贷款。从现实情况看, 小企业贷款的成本固然高于大企业, 但真正令银行在小企业面前踯躅不前的, 也许成本的因素还在其次 (国内银行成本控制和管理的总体水平和现状似乎可为此添加注脚) , 银行最顾忌的乃是小企业贷款的风险, 尤其是信用风险。

当然, 要想实现小微贷款的高收益, 还要依赖银行在小微贷款放款中的管理和风险控制。许多银行不愿意从事小微贷款, 就是因为小微贷款放款成本较高, 风险控制较难。当前, 东方农商银行要想实现小微贷款上的成功, 必须要解决自己目前经营中存在的问题。目前, 东方农商银行核算贷款成本采用的仍是传统的流程式的方法, 还没有引入先进的作业成本法, 因此无法了解每笔贷款的成本, 特别是银行在搜集小企业“软信息”方面所花费的无形成本, 无法识别哪些贷款是盈利的, 或至少哪些对最终盈利能力是有贡献的。这使银行在面对信息不透明、成分复杂的小企业并进行贷款定价决策时非常被动。进而影响到银行内部转移价格体系的形成和独立核算机制的建立, 制约银行风险定价能力的提高。

二、不用抵押, 只重信用的无忧贷款模式

小微贷款的最大特色就是不用抵押, 而是一种信用贷款。在银行的贷款业务中, 信用贷款一直是业务的“雷区”, 一般绝不敢轻易涉足。因为信用贷款对借款人没有硬约束, 银行对自己和客户都没有信心。对客户由于没有抵押所以无信心, 而对自己是否了解客户还款能力也没有信心。实际上这都是由于传统的贷款模式形成的结果, 传统模式中银行是强势部门, 客户借款是有求于银行, 所以银行是坐等上门, 银行更像是政府机关。所以对客户就采取不信任态度, 也会对客户提出苛求条件, 不愿意了解客户的实际情况和真实需求。因此, 信用贷款模式就很难在传统银行经营中得到推广。

信用贷款之所以推行不了, 主要是要如何保证信息的全面和真实, 从而保证贷款能够得到有效的使用并能够收回贷款和利息。实际上不管是信用贷款还是抵押贷款, 都有信用问题。只不过信用贷款对信用要求高, 而要实现信用贷款关键是要保证信息的来源。对于中小企业和个体工商户而言, 要想获得他们的信用情况又十分困难。当前这方面的问题主要有以下几个方面:

1. 由担保等中介机构组成的公共信用体系方面存在的问题。

以担保机构为例, 许多担保机构服务的对象是规模小、效

益不稳定、抗风险能力弱的中小企业, 加上金融危机等不利影响, 一旦受保企业出现亏损倒闭、逃废银行债务等现象, 对担保机构的影响就十分严重, 不仅导致其减少在银行保证金的投放额, 还可能会影响到机构的正常运营。此外, 一些地区出现个别非法集资、高利借贷的不法担保机构, 从中牟取暴利, 一旦经营不善, 便逃之夭夭, 严重扰乱了地区的经济秩序和金融环境。这不仅使公共信用体系方面的问题更为突出, 还会加剧中小企业的贷款难。

2. 个人信用体系方面的缺失。

社会信用是由个人信用组成的, 因此, 个人信用的不足会影响社会信用的建设。例如, 中小企业因管理不规范, 财务大权往往掌握在企业法人手中, 银行和担保机构很难把握企业真实的财务状况, 一些法人为获得银行贷款和担保机构的支持, 会提供虚假信息或隐瞒重要真实情况, 要么在获得了担保机构的保证和银行的资金支持后, 擅自改变之前约定的资金用途, 增大了风险。其结果是担保机构和银行会更严格地缩小对中小企业的贷款规模。企业信用体系方面的缺失具体表现为:一是尚不完全具备商业银行办理贷款的基本条件。中小企业要想获得银行贷款, 至少必须具备良好的信誉、有效的担保及足额的动产或不动产。有专家曾经对现行法律、规定和商业银行制度规定的36条贷款要素进行分析, 结果98%的小企业至少有25项不符合规定的标准, 而且这25个要素又是银行办理贷款的基本条件。二是尚难达到商业银行发放贷款的严格信用要求。中小企业抗风险能力弱, 一旦社会经济或行业政策发生变动, 其生存和发展极易受到影响, 进而影响银行的信贷资金安全。中小企业生存周期平均水平低于大中型企业, 经营持续时间相对较短, 因而面对风险, 中小企业更容易通过退出市场的方式来逃避债务, 更增大了银行的信贷风险。所以, 银行在开展授信业务时趋向风险系数低的大企业, 便是一种理性的选择。根据银监会披露的信息, 大企业的风险系数明显低于中小企业, 从全国银行业金融机构的中小企业贷款看, 贷款余额为53 467.7亿元, 其中不良贷款率高达19.3%。

3. 尚未建立商业银行贷款的社会沟通机制。

同样拥有大量中小企业, 不少国家都有着相当数量的为金融业服务的咨询公司、企业诊断或企业顾问公司等机构, 这就为这些国家中小企业的贷款难题提供了一个有效的解决手段。而现阶段这种中介机构在中国尚属起步, 所提供的服务也不完备。对银行来说, 审批企业贷款申请需要了解企业所在行业具体情况及市场前景, 而现实中却缺乏相关机构提供专业的服务, 银行想要获得贷款条件和信用质量等普遍都不达标的中小企业的财务、市场等方面的具体情况, 难度相当大。

这些年, 江苏银行连云港分行的一些做法值得东方农商银行认真学习与借鉴, 他们主要从三个方面开展了工作:一是与担保公司合作。通过合作, 为银行和企业间的资金流动架设了一座桥梁, 银行自身的金融业务也得到了快速发展, 中小企业贷款难的问题得到了很大程度的解决。二是与政府 (部门) 合作。银行结合政府各项惠民工程, 与相关政府部门开展合作, 不仅能转移一部分信贷风险, 而且凭借政府的公信力和强制性, 一定程度上还能促使中小企业严格规范经营行为, 提升信用水平。三是与中介机构合作。中小企业的信息透明度不高, 且其客户金融服务的劳动密集型特点, 决定了银行对中小企业贷款申请的审批工作量大而繁杂。因此, 将专业事务所、项目评级公司等专业中介机构引入合作体系, 不仅能提高银行的审批效率, 还可借助其专业优势, 有效识别、判断风险。

三、以人为本的发展理念

小微贷款与传统贷款的区别在于, 传统贷款的主动权掌握在银行手上, 银行放款是一种权力的体现, 银行主要靠规模取胜。在低利率, 社会信贷严格约束下, 银行手中的资金就成了社会争相夺取的资源, 银行自然在社会贷款中成为优势方。而小微贷款则是另一种发展思路, 是一种以人为本的发展理念。

1. 放款靠人。

传统贷款基本不用推销, 而是等待顾客上门审请贷款, 银行不过是对顾客填写的材料进行审核。银行面对的不是人, 而是材料。在银行中工作的也不是服务者, 而是决定能否贷款的权力者。因此, 在传统贷款活动中没有人, 有的只是资金进出。只要银行的利率没有市场化, 银行利率远远低下市场, 银行资金必须成为稀缺资源, 社会各种群体都愿意从银行获得贷款, 甚至一些人从银行套取资金后再作转借。但是, 当银行将贷款利息大幅提高后, 如果银行的利率接近市场利率时, 此时银行如果继续坐等顾客上门, 必然会导致银行收益下降。银行利率提升虽然从预期上带来银行收益, 但是, 关键要解决的是要能有效地将贷款使用出去并得到收回。而贷款利率提升, 靠传统坐等的办法是不行的, 必然要去推销贷款, 卖贷款, 求人贷款。此时必须实现银行经营方式的根本性转变, 实现以顾客需求为导向, 以服务顾客为目标的经营方针, 在更大范围内与社会资金运营机构进行竞争, 从而提高银行的竞争力。而要想把资金推销出去, 送到真正需要而又有能力偿还的人手里, 这些都需要经营人员去面对顾客, 了解顾客的需求和实际还款能力, 把资金真正运作好。在这一运程中, 关键要看银行的经营人员是否愿意放下架子, 与顾客充分接触, 实现对顾客利益的关照, 使顾客在获得较高利率的贷款之后依旧能够有能力获利, 从而使贷款得以顺利流动。

2. 风险靠人。

对于银行来说, 资金安全是最重要的, 银行是靠资金生存的。不管收益多高, 如果放出去的款收不回来, 不仅监管当局对银行会提出处罚, 而且也会严重影响银行的经营。但是, 如何保证资金安全, 这只能是从两个方面解决, 一是靠信用, 就是用款人的信用, 他愿意用信誉保证还款。二是靠抵押物, 在还不了款时用抵押物来清偿。当然, 传统银行经营时都喜欢把抵押作为贷款风险的保证, 因为抵押物可以不需要软信息约束, 银行可以减少对顾客信息了解, 减少银行审查和追回欠款的成本。但是, 这种以抵押物为贷款保证的做法, 只能适用于有一定经营基础和条件的顾客, 抵押物不过是将固定资产变现为流动资金。贷款机构不能向企业提供无抵押担保的信用放款, 而小企业很难落实抵押和担保, 过分强调不动产抵押和担保必然把大量的小企业被挡在金融服务门槛之外。

小微贷技术主要是通过考察借款人的个人品质, 实施激励约束机制和严格的贷款监督和回收机制, 多层次控制人为风险。信贷技术中对贷款人还款意愿的考察与还款能力的分析具有同样重要的作用。重点要集中在对借款人个人及其家庭特点的考察, 首先要考察借款人及其家庭成员是否能提供相互一致的对申请贷款目的和用途的解释。由于没有充分的证据来表明借款人及其家庭的还款意愿, 因此, 必须设立一些需要考察的角度和尽可能标准化的评估表格, 以便指导客户经理进行间接的考察。客户经理要了解借款人的信用记录 (可以查询征信系统) , 如果信用记录不完整, 客户经理应选择几个借款人的供应商, 向他们了解借款申请人是否能按时支付货款;要向借款人的单位、邻居、有生意往来的人和雇员了解贷款人的人品;要选择客户企业不同岗位的员工, 向他们了解借款人是否按时支付员工的工资, 通过这些信息来评估借款人的信用, 判断其还款意愿。

3. 收款靠人。

虽然事前在确认借款人还款意愿上已经进行了许多工作, 在发放贷款时, 小微贷技术还包含明确的激励机制来降低风险。因为这种信贷技术必须考虑以下情况:微小贷款的客户不能完全提供银行能接受的抵押品;对拖欠债务行为采取法律手段通常是需要较高成本和无效的;借款人能够获得的贷款额度取决于他的信用水平, 只有借款人没有不良信用记录才可以申请下一笔贷款, 并且下一笔贷款的额度可以增大, 利率可以优惠, 贷款期限可以加长。这样, 对客户形成一个有效的激励使其愿意履行还款义务。