国家助学贷款借款申请书

国家助学贷款借款申请书（共12篇）

国家助学贷款借款申请书 篇1

申请中国工商银行国家助学贷款须知

一、申请学生须提供以下借款申请材料: 1.国家助学贷款申请审批表一式2份；

2.借款人本人书面借款申请（格式统一在爱心家园网下载）；

3.借款人提供乡、镇、街道民政部们及以上民政部门关于其家庭经济困难的证明（格式统一在爱心家园网下载）；

4.借款人提供助学贷款学生家长承诺书（格式统一在爱心家园网下载）；

5.借款人学习成绩单(老生提供上一学年《学生学业成绩表》须学院统一打印并盖行政公章，新生入学成绩单须学院提供清单至招就处统一打印并盖章)

6.借款人本人学生证复印件；

7.借款人本人居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明复印件和书面同意申请贷款的证明）；

8.见证人出具的大学生学习、品行说明书（格式统一在爱心家园网下载，须加盖学院党总支公章）；

9.见证人的工作证复印件或学院证明； 10.见证人的居民身份证复印件；

11．借款人的湖州市工商银行吴兴支行普通借记卡复印件。（工商银行吴兴支行地址：苕溪东路355号）

二、审核学生借款申请材料需注意的有关问题

1、《中国工商银行湖州市分行助学贷款申请审批表》中“贷款金额”栏填写在校期间申贷的总额度：10级学生最高额度为6000元；2011级学生最高额度为12000元；2012级学生最高额度为18000元；2013级学生最高额度为24000元；

2、《助学贷款学生家长承诺书》中“申请金额”应与《中

国工商银行湖州市分行助学贷款申请审批表》中“贷款金额”栏填写一致。如需修改，请按条款“4”要求操作，并要求学生必须让家长知情。

3、根据银行档案保管的规定，合同等资料应使用黑色的钢笔或水笔填写，不能使用圆珠笔、纯蓝墨水笔填写；档案资料不能使用传真件，应复印后再填写。

4、资料填写中尽可能不要填错（尤其是合同、借据等重要资料），万一填写错误不能使用涂改液或橡皮修改，正确办法是填写错误处用

两条线划掉、在旁边填写正确并由相关当事人在边上写上姓名并盖手印（学院盖行政章）。

5、尽可能用比较端正、易于识别的字体书写。

6、注意相关资料间信息的一致性，包括：身份证号码（申请表、身份证、家长承诺书、还款确认书、合同）、姓名（申请表、身份证、学生证、家长承诺书、还款确认书、合同、借据等）、签名的笔迹、账号（合同、借据、还款确认书、申请表、还款存折复印件）、贷款金额、贷款期限、还款方式等。

7、身份证、学生证等资料请复印清晰，以便查对。

8、申请表上资料应如实填写，尤其是联系电话号码（银行调查时将进行电话核实），一旦发现提供虚假情况，不仅贷款不能同意，而且有可能列入特别关注客户黑名单。为便于联系，在还款确认书上如有多种联系方式的，应详细、完整填写。

9、家庭经济困难说明重点说明其家庭困难的实际情况。

10、乡、镇、街道民政部门或县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明请注明“家庭经济困难情况属实、符合助学贷款条件”等字样。

11、根据协议及有关规定，大学生学习、品行说明书及申请表至少应在“良好”及以上，如低于此条件将不能办理贷款。学习成绩单不及格补考情况应注意，成绩不合格（含缺考、缓考、重修等）的严禁贷款，经补考合格的原则上限制在3门以内，3门（含）以上原则不得贷款，如确为特殊情况需要办理的，请学院说明理由（加盖行政公章）。

12、个人贷款面谈记录中收入情况应符合家庭经济困难学生条件。

13、采用一次审批、每年分次发放方式办理，第二年及以后各学年发放时间需提供：①上一学年成绩单；②见证人出具的学习品行说明书；③合同复印件以上3个材料方可办理。

国家助学贷款借款申请书 篇2

据了解, 去年底, 有9个市没有完成市本级污水垃圾项目投入运营并达到30%负荷率的任务。截至今年3月31日, 仍有6个市没有完成2008年污水垃圾项目建设任务。

为支持广西经济社会发展, 国家开发银行广西分行承诺贷款70亿元, 用于全区城镇污水生活垃圾处理设施项目建设。其中, 50亿元用于污水处理设施项目建设, 20亿元用于生活垃圾设施项目建设, 共涉及97个污水项目和63个生活垃圾处理项目。

对接会上, 自治区全面推进城镇污水生活垃圾处理设施建设工作领导小组办公室副主任、建设厅副厅长周卫传达了自治区林念修副主席和自治区政府张振东副秘书长的有关指示精神, 并对今后的城镇污水垃圾项目建设工作提出了要求:各市主要领导和有关部门要切实落实自治区党委、政府的重要决策, 落实自治区政府的工作部署, 加快推进, 明确工作职责;要改进工作方式和方法, 以最快的速度做好项目的跟踪和服务工作;要加强进度管理, 确保按时完成自治区下达的任务。

自治区污垃办、建设厅、发改委、财政厅、国土厅、环保局、国家开发银行等有关部门, 分别与除北海、贺州以外的12个市及所辖县的相关部门负责人进行了项目贷款对接。

会议前后进行了4天, 所有项目贷款对接紧张有序。12个市及所辖县有关人员汇报了城镇污水生活垃圾处理设施建设工作的开展情况及项目建设在申请贷款中存在的问题和困难。自治区对接组就申请贷款的程序、额度、资本金等相关问题给予了现场解决和协调。

国家助学贷款借款申请书 篇3

【关键词】国家助学金；不正确心态；加强思想政治教育

一、高校部分申请国家助学金的学生不正确心态的种类

每学年上半学期初，正是各大高校评选国家奖助学金的时期。由于资金都是财政拨款，部分申请的学生（不管是否符合条件）便产生了错误的认知，不正确的心态，心理严重失衡。主要有以下几种表现：（1）国家的钱，不拿白不拿，拿了也白拿。相比与各类奖学金，国家助学金发放金额大、发放面广。（2）其他学生可以申请，凭什么我就不能申请。正是由于国家助学金发放面之广，而部分家庭经济状况并不怎么差的同学也申请并获得了国家助学金。这就给其他同学造成了一种意识：某个同学家庭状况还可以都可以获得国家助学金，我和他家境差不多，为什么我就不能？所以部分同学不管自己是否符合条件，都去申请，后续工作就看你学校到底怎么办。（3）存在“贫困一切优先”的错误认识。助学的评比是以经济情况为依据。这样对学生产生影响认为自己家庭贫困是所有资助先获得的一个理由。目前各类学生奖励资助评比条件基本集中在三个标准： 家庭经济情况、学生学习情况和集体活动参情况，很多社会资助对学生社会活动予以要求，而学生申请则通常仅有家庭贫困以理由。（4）获得了助学金，感谢国家，感谢学校，感谢老师。反之，仇恨学校，仇恨老师。因此一旦没有申请上，轻则质疑学校评选标准，重则产生心理影响，对学校抱不信任感。认为在评选过程中有暗箱操作的因素存在。（5）部分学生递交申请之后，在评审小组评选环节中采取不合符规范的行为。

二、产生这些不正确心态的原因

（1）部分受获得国家助学金的学生再教育工作没有统一有效开展，直接影响学生对受资助的认知态度，产生错误的认识。每当国家助学金评选工作完成之后，主要的负责老师便觉得此项工作已完成，殊不知最重要的工作还在后面，那就是要对获得国家助学金的学生进行再教育。（2）不理解国家设立助学金的目的和意义。国家助学金的设立，主要是帮助家庭经济困难的同学顺利完成学业。而部分同学觉得反正是国家拨发的钱，大家都应该有份。（3）评选程序有失公正。助学金评选最重要的是各级评选小组评议。在评议过程中，碍于同班级、同宿舍和同学关系情面，评选小组学生代表存在隐瞒申请者况现象。通常对于不符合评比条件可以指出问题，但对于两个情况相差不大申请者，则通常采取非经济标准来衡量，如以个人关系好坏、学习好坏等方法衡量。与他人关系不佳的申请者会因为没申请上而更加脱离集体，学习差的学生会因产生自暴自弃的想法。（4）部分受助学金资助的学生消费大方，给其他人造成误解。本来受资助的同学家里较为困难，理应该勤俭节约，但是其在平时并不注重自己的消费方式，用钱大手大脚。

三、针对问题所采取的措施

（1）加强思想政治教育，做好国家助学金评选前期的宣传工作。要求学生认真积极对待助学金评选。对学生教育从申请助学金开始全程伴随，在评选之中边评比边教育，让学生通过全程实际参与来理解国家资助的意义。同时教育学生要有正确的得失观。有得就有失，获得了资助，要学会感恩，感谢国家以及学校对自己的帮助；若没有获得，则要以开阔的心态对待此事。（2）本着实事求的态度，公开公正公平的方式，顾全大局，抓住细节，认真评选。辅导老师、班团干部在平时应该细心观察，多走访，勤了解，为助学金的评选打下基础。在真正评选时，本着实事求是的态度，让国家助学金用在实处，用在真正需要帮助的同学身上，不要给投机取巧的人任何机会，从而杜绝了某些心态不正确的人的的念头。（3）对获得国家助学金的同学做好再教育。要求受资助学生撰写思想心得，认识国家助学金资助意义。要教育受资助的学生学会感恩，感恩的最好办法就是以优异的成绩回报祖国、回报社会，让关心他们的人为他们而骄傲，以实际行动回报社会，可以通过公益劳动、社会帮助、社会实践以及公益集体活动参加的方式督促每一位受助学生参加社会活动里。（4）落实监督机制，鼓励学生监督监督机制十分重要，既防止了学生造假，也防止助学金评比不公。因此要求评选过程和助学金使用全程公开，建立监督渠道让学生反映问题有途径反映。让每位学生对学校活动充满信任，最终愿意听从学校教育，降低逆反心理。切实关心身边的特殊群体，给家境困难的同学营造一种良好的学习和生活氛围。

参考文献

[1]苏翔.国家助学金资助与高校学生思想道德教育相结合研究.《教育探索》

中国银行国家助学借款合同 篇4

有效证件号码：

住所：邮政编码：

联系电话：

开户银行及账号：

贷款人（以下简称乙方）：

住所：

法定代表人或负责人：

电话：

邮政编码：

甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意发放贷款。为维护

甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。

第一条借款金额

甲方向乙方借款人民币（小写）＿＿＿＿＿＿；（大写）＿＿＿＿万＿＿＿＿仟元整。

第二条借款期限

甲方借款期限为＿＿＿月，自＿＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日起至＿＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日止。

第三条借款利率和计息方法

每学期、学发放贷款的利率，根据发放时中国人民银行规定的利率档次进行确定，按＿＿＿结息。在本合同履行期间，如遇国家利率调整或计息方法变更，贷款人无须通知借款人，本合同项下贷款利息或计息方法也做相应调整。贷款利息自贷款发放之日起计算。

第四条借款用途

此贷款只能用于甲方在校期间的学杂费及生活费用。甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪做他用。

第五条本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。

第六条甲方应在乙方开立个人储蓄或信用卡账户，并留有足够的余额，授权乙方于约定的还款日自动从该账户中扣收应偿还债务。

第七条提款方式

甲方借款的学杂费部分由乙方按学分次划入甲方就读学校所指定的账户（或甲方在乙方开立的储蓄或信用卡账户），甲方借款的生活费用部分由乙方按学期分次划入甲方在乙方开立的储蓄或信用卡账户。

年月日发放贷款元，期限月，利率（月）

年月日发放贷款元，期限月，利率（月）

年月日发放贷款元，期限月，利率（月）

年月日发放贷款元，期限月，利率（月）

年月日发放贷款元，期限月，利率（月）

第八条还款方式

本合同项下的贷款本息采用＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（一次性归还贷款本息法／月均还款法／递增还款法）归还。

本合同项下的借款利息由财政贴息５０％，其余５０％由甲方按＿＿＿偿还。

第九条还款计划

甲方从支用借款的次月开始，按＿＿＿偿还贷款本息。（如甲方享受贷款宽限期，利息从支用借款的次月开始按＿＿＿偿还，贷款本金自宽限期满的次月开始偿还。）还本付息日为当月的２０日。

采用月均还款法，按照现行利率，甲方每月应归还贷款本息额每学确定一次，每学内每月应归还贷款本息为：

第年每月元第年每月元

第年每月元第年每月元

第年每月元第年每月元

第年每月元第年每月元

第年每月元第年每月元

第十条贷款担保

本合同项下的全部债务采用如下第种方式担保：



（一）由＿＿＿提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》，编号为＿＿＿＿＿。



（二）由＿＿＿提供抵押担保，并另行签订《抵押合同》，编号为＿＿＿＿＿。



（三）由＿＿＿提供质押担保，并另行签订《质押合同》，编号为＿＿＿＿＿。

本合同履行期间，如保证人财务状况恶化或因其他原因导致偿债能力明显下降，或抵押物、质押物贬值、毁损、灭失，致使担保能力明显减弱或丧失时，贷款人有权要求借款人更换保证人或提供新的抵押物、质物以担保本合同项下债务。

第十一条提前还款

甲方在合同生效一年后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，但必须在还款日前＿＿＿天向乙方提出书面申请。对提前还款的部分按合同约定利率和实际使用时间计收利息。

经贷款人同意提前还款的部分，借款人不得要求再次提用。

第十二条甲方声明与承诺

甲方声明如下：



（一）甲方为完全民事行为能力人，签署本合同基于其真实意思表示。



（二）甲方向乙方提供的所有文件、资料和凭证等书面材料均为准确、真实、完整和有效的。

甲方承诺如下：



（一）接受乙方的信贷检查与监督，并给予足够的协助和配合。



（二）甲方承诺当发生如下事件时将及时通知乙方：

１．住所发生变化；

２．个人财产状况发生恶化；

３．涉入重大诉讼或仲裁案件；

４．发生其他影响其偿债能力的情

形。



（三）甲方不迟于每一笔本息到期前＿＿＿天存入足额资金以备支付。

第十三条扣划

甲方同意，甲方在本合同项下应支付的任何款项，可由乙方从甲方开立在中国银行各机构的账户上直接扣划。

第十四条违约责任

如甲方未按约定期限归还借款本息，且又未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就逾期

部分按每日万分之＿＿＿的比例计收利息。

如甲方未按本合同规定的用途使用贷款，乙方有权就挪用贷款部分按每日万分之＿＿＿的比例计收违约金。

有下列情形之一的，乙方有权在公开报刊及有关媒体上公布甲方姓名、身份证号码及违约行为，停止发放尚未划付的贷款，并宣布本合同项下的借款本息全部立即到期：



（一）甲方逾期未付本金或利息超过＿＿＿日；



（二）甲方逾期及挪用款项总额达＿＿＿元人民币；



（三）甲方在第十二条中的声明不真实或违反其所作的承诺；



（四）借款人在变更工作单位或居住地址后３０天内未将变更后的工作单位和居住地址通知贷款人；



（五）甲方在其他合同项下发生违约事件；



（六）保证人、抵押人、质押人在担保合同项下发生违约事件，影响甲方履行本合同项下的义务；



（七）甲方或保证人财务状况严重恶化；



（八）抵押物、质押物贬值、毁损、灭失、被查封或冻结，甲方未按乙方的要求提供新的担保；



（九）甲方死亡、失踪或丧失完全民事行为能力后，无继承人、受遗赠人或监护人，或者其继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同；



（十）甲方受到司法或行政处罚，以至影响债务清偿的。

第十五条费用

与本合同订立、履行及纠纷解决有关的费用，均由甲方支付或偿付。

第十六条转让和权利保留

未经乙方书面同意，甲方不得将本合同项下义务转让给第三人。

乙方给予甲方任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不影响、损害或限制乙方依本合同和法律、法规而享有的一切权益，不应视为乙方对本合同项下权利、权益的放弃。

第十七条合同的变更、解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同须以书面形式提前＿＿＿日通知合同对方当事人。本合同的任何修改或补充均构成本合同不可分割的一部分。

第十八条法律适用、争议解决及司法管辖



一、本合同适用中华人民共和国法律。



二、在合同履行期间，凡因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议、纠纷，双方可协商解决。协商不成的，任何一方可以采取如下第＿＿＿种方式加以解决：



（一）依法直接向乙方所在地人民法院起诉。



（二）提交＿＿＿＿＿＿＿仲裁委员会仲裁。

第十九条附件

下列附件及经双方共同确认的其他附件是本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的效力：

１．＿＿＿＿＿＿＿；

２．＿＿＿＿＿＿＿；

３．＿＿＿＿＿＿＿；

４．＿＿＿＿＿＿＿。

第二十条生效条件

本合同经甲方及乙方授权签字人签字或盖章后生效。

本合同一式＿＿＿份，双方各执＿＿＿份，均具同等效力。

第二十一条特别提示

本合同的所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商。

乙方已提请甲方特别注意有关双方权利义务的全部条款，并对其作全面、准确的理解。乙方已经应甲方的要求对上述条款做出相应的说明。

签约各方对本合同条款的理解完全一致。

甲方：（签字或盖章）乙方：（公章）

授权签字人：（签字）

年月日年月日

介绍人（盖章）见证人：（签字）

年月日年月日

国家助学贷款借款申请书 篇5

重庆大学同学，由于家庭经济困难，于年月日向中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申请国家助学贷款元（最终贷款时间与金额以银行实际放款时间及金额为准），同时家长自愿为前述同学的国家助学贷款提供连带责任保证，并督促学生毕业后严格按照借款合同及还款协议按时足额还款，如有违约，由家长承担相应的法律责任。

家长签字并捺手印：（父）（母）

身份证号码：身份证号码：

年月日年月日 家长地址：

联系电话：

国家助学贷款借款申请书 篇6

《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》填写说明

1、借款金额：为学生2011申请贷款的金额，1000——6000元之间的整百整千数（原则上为学费与住宿费之和，家庭特别困难的，申请贷款金额可以高于学费与住宿费之和，但不能高于6000元）。

如：人民币6000元（大写 陆仟元整）

2、借款期限：本合同从乙方贷款资金发放日起，至年8月31日止。

如：借款期限为14年此空填写2025年。（2011+14年）申请期限计算方法与申请表一致。

3、指定账户：填写借款学生在当地代理结算行开户的信息。如：代理结算行万源市农村信用合作联社营业部开立个人账户，用于乙方贷款发放和回收，户名 张三；账号：123456578。

4、还款计划：等额本金按年计算，自正常学制年限毕业2年后的12月21日偿还第一笔本金，于贷款存续期最后一个偿还最后一笔本金。还本金额为100元的倍数，于最后一个找平。例如：2011年借款金额为6000元，借款期限14年，2015年大学毕业，毕业两年后2017年开始偿还本金。学生可以在2017-2025的8年里安排还款计划，前7年必须等额还款，最后一年还清。如：2017年至2024年每年12月21日偿还贷款本金700元；2025

年8月31日偿还贷款本金400元。

常 见 问 题 解 答

1.申请贷款时，需要借款学生和家长同时到场办理吗？ 初次申请时，签订借款合同时，借款学生和家长必须同时到现场办理。

再次申请时，原则上借款学生和家长需同时到现场办理申请手续。确有困难的，在不变更共同借款人的情况下，一方可持对方委托授权书到现场办理申请手续；变更共同借款人时，需要双方共同到现场办理。委托授权书由分行自行制定。

2．财政贴息和自付利息如何计算？

助学贷款利息按天计算，采用人民银行公布的人民币同期同档次基准利率。财政贴息自贷款发放之日起，至借款学生毕业当年的8月31日结束；借款人自付利息自借款学生毕业当年的9月1日起，直至贷款全部清偿。

3．固定还款日（12月21日和8月31日）遇节假日是否顺延？ 为了消除在途产生的息差，原则上不能顺延。

4．如何确定合同编号？

为保证纸质合同和基层金融业务系统中合同编号的一致性和唯一性，合同编号统一采用系统自动生成的合同编号。具体操作步骤如下：

第一步：执行人员在系统中录入合同信息并提交，系统自动生成并显示合同编号；

第二步：执行人员根据系统生成的合同编号填写纸质合同编号。

5．借款学生是否可以从个人帐户提取现金？

代理结算行应采取措施，保证将贷款资金优先向高校帐户划付学生应缴费用。为防止借款人将贷款资金挪为它用，划付完成前，学生不能取现；划付完成后，借款学生可将帐户内剩余资金用于生活费，商代理行后可以提取现金。

6．省资助中心是否可以直接办理学生申请？

省资助中心负责对县资助中心上报的申请汇总进行审核，不直接办理生源地信用助学贷款申请。审查不合格时，省资助中心可将申请按批次退回。

7．如果学生就读学校在系统中无法查询、录入，该学生是否可以申请贷款？

浅议国家生源地助学贷款 篇7

国家生源地信用助学贷款是近年来探索出的比较符合金融属性, 具有商业可持续发展的国家助学贷款品种。

(一) 国家生源地贷款的三个优点。

1. 学生在当地贷款, 当地部门比较容易调查学生的

家庭贫困情况, 有利于具体的扶贫贷款落实到位, 且操作比较方便, 无需抵押, 成本较低。

2. 学生可以在当地, 甚至在暑假期间就可以申请到贷款, 不影响开学报名和缴纳学费。

3. 贷款发生在生源地, 便于跟踪和管理, 这种方式比高校做助学贷款要灵活, 同时也更容易掌握。

(二) 国家生源地贷款的风险。

1. 对贷款认识不足, 还款意识淡薄。

部分家长认为, 这类贷款类似于国家扶贫款项, 所以能不还就不还, 能拖延就拖延, 给贷款回收工作带来了巨大的困难。

2. 教育主管部门与地方金融机构协调不到位。

教育主管部门与地方金融机构协调不到位是导致助学贷款不能及时回收的重要原因之一。地方教育主管部门在办理助学贷款的过程中, 碍于情面或者对申请者缺乏真正的了解, 只要申请者提出申请, 便向金融机构报送名单。地方助学贷款单笔较小, 申请者又比较分散, 发放的时间比较集中, 这些都给金融机构的贷前审核和贷时审查及贷后跟踪造成很大的困难。

3. 社会诚信及社会保障体系欠缺。

我国目前社会诚信体系尚未建立, 助长了助学贷款人恶意逃债的侥幸心理, 增加了贷款人恶意讨债的几率。

4. 缺乏适当的惩罚措施。

这个问题, 首先要论及国家助学贷款的担保机制。我国生源地助学贷款政策规定生源地国家助学贷款方式既可采用信用贷款, 又可采用担保贷款。但在实际的操作过程中, 由于我国的信用贷款体系还不成熟, 因此金融机构一般不愿意接受信用贷款, 学生只能选择金融机构认可的担保。担保的方式可以是抵押担保、保证担保或质押担保。但是办理国家生源地贷款的学生大多家庭贫困或遭遇特大家庭变故导致经济困难, 其家庭能提供的可供质押或者抵押的可能性极小。这种情况导致一旦出现恶意拖欠助学贷款, 无论是金融机构还是当地的教育主管部门往往束手无策, 处于被动的局面, 使国家助学贷款往往成为烂帐。

二、江苏省生源地助学贷款的相关情况

2007年秋, 根据《财政部、教育部、国家开发银行关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点通知》文件精神, 江苏省作为全国第一批试点省份之一开始开展生源地信用助学贷款。

在充分研究协商并结合本省实际的基础上, 江苏确定了“教育部门组织推荐、财政部门和高校承担风险、国家开发银行江苏省分行提供融资支持、各级农村信用社 (含农村商业银行、农村合作银行, 以下简称农信社) 具体经办”的运作模式。截至2008年4月末, 江苏省共发放生源地信用助学贷款28225万元, 惠及家庭经济困难学生50725人, 实现了对全省79个县 (市、区) 的全覆盖, 赢得了社会各界的普遍欢迎和认可。[1]

江苏省生源地贷款政策的新突破:

(一) 把省内普通高校纳入风险补偿金承载主体, 增强了高校积极协助做好生源地信用助学贷款的责任意识。

在江苏省生源地信用助学贷款管理办法中, 对于生源地信用助学贷款风险补偿专项资金, 在根据国家规定, 按照贷款发放额的15%一次性建立的同时, 对江苏籍学生在省内普通高校就读的, 风险补偿金由中央财政和省财政共同承担, 并规定我省承担部分, 有关高校承担1%。这样, 在不增加高校过多负担的情况下, 把高校纳入风险补偿金承载主体, 增强了高校对贷款管理的责任意识。但是对于承担风险补偿金的高校, 无论贷款回收情况如何, 其均承担1%的部分, 不利于进一步调动高校协助做好生源地信用助学贷款管理工作的积极性。

(二) 贷款对象较以往模式有较大拓宽, 增大了学生受益面。

与原模式相比, 本次江苏省生源地信用助学贷款把原生源地助学贷款未覆盖的部分城市贫困学生和在外省高校就读的本省贫困学生纳入了政策覆盖范围。即贷款对象由原来户籍在江苏省农村信用社服务区域内、在本省高校就读的贫困学生和当年被省内高校正式录取的贫困学生, 扩大到户籍在江苏省、在国内正规普通本科高校和高等职业学校就读或当年被国内高校正式录取的贫困学生, 增大了学生受益面。

(三) 信用助学贷款的放贷门槛较以往模式大幅降低,

使那些在原来模式下无法提供抵押、担保的学生也能获得贷款。

原江苏省农信社生源地助学贷款一般要求担保, 部分有助学贷款需求的贫困学生由于无力提供农信社要求的抵押、担保而被拒之门外。本次生源地信用助学贷款模式取消了抵押担保的规定, 只要求学生和家长 (或其他法定监护人) 作为共同借款人, 找不到监护人的孤儿可由民政部门出具证明即可办理助学贷款, 贷款门槛大幅降低, 可以做到“应贷尽贷”。

(四) 减轻了学生的心理压力。

生源地助学贷款的学生在开学前就可以领到用于缴纳学费的金额, 如期缴纳学校所需的学费, 思想包袱与压力较小, 能以平常心态与同学相处, 有利于把精力用于在校的学习和生活。

三、高校在生源地贷款中的相关情况

高校的办学规模日益扩大, 在校的学生总数也在逐日增加, 贫困生的工作越来越受到学校的重视。虽然生源地助学贷款政策在地区执行程序和力度不一样, 但贫困生的资助体系还是比较完备的。

高校对贫困生的认定严格把关。各个高校对贫困生的具体认定往往存在差异。譬如, 有的地方院校规定月消费120元以下为贫困生, 有的则规定家庭年收入在4000元以下为贫困生, 有的院系更结合学生平时的生活情况, 如是否拥有手机或者电脑等进行综合鉴定。总之, 仅仅凭借家庭出具的贫困证明来衡量学生的贫困情况有失公平。现在一般的高校采取的鉴定流程是:学生提出贫困申请—学生评议小组自评—辅导员 (班主任) 审核—院系评议小组审核—学校学工处等相关机构汇总、验收、反馈。

高校申请贫困生助学贷款的对象集中在一种类别的家庭。在对高校的生源地贷款工作的统计中发现, 申请对象以单亲或离异家庭、父母年事已高丧失劳动力、家庭遭遇特大变故 (如洪水或者地震) 或者有直系亲属重病、父母下岗或者失业、家中兄弟姐妹多等情况为主。

高校学生申请生源地贷款的分布一般为西部和中部比东部多, 北方比南方多, 老生比新生多。[2]

(一) 生源地贷款中出现的问题。

1. 思想认识不足。

某些机构、单位或者与生源地贷款有密切联系的部门对生源地贷款这项工作的重视程度不够, 严重影响了家长和学生对生源地贷款的理解和操作。在相关政策缺乏的情况下, 家长和学生更是茫然和不知所措。

2. 政策的宣传不到位。

高校对于生源地贷款的政策宣传一直处于被动的地位, 大多数学生对生源地贷款的政策和相关信息知之甚少。而高校的生源地贷款政策的宣传也往往流于形式, 没有将工作深入到需要的学生中去。许多学生对违约的后果不了解。

3. 由于生源地贷款的制约因素很多, 很多学生都在生源地贷款的政策享受者之外。

有些地方的生源地贷款政策规定贷款者只能在刚刚入学的新生中办理, 有的地方的金融机构规定进入大学第四年的毕业生不能参加生源地贷款。所以, 以上的规定给生源地贷款工作带来了一定的局限性, 目前生源地贷款还有待于进一步解放思想, 扩大开放政策, 真正做到为学生服务。

4. 高校部分经办人员和学生缺乏积极性。

农村信用社开办生源地国家助学贷款的过程中存在一些瑕疵, 由于风险直接与办理业务的信贷员挂钩, 导致信贷员的积极性受到影响, 所以在办理高校生源地贷款时, 高校办理人员的积极性必然受到影响。

(二) 问题的解决方案。

1. 提高思想认识。

各级政府、教育部门、财政部门要进一步提高认识, 特别是高校直接与贫困生接触, 本着对学生和国家负责的态度, 提高对生源地贷款政策的认识。

2. 加强宣传力度。

生源地贷款政策不仅要在金融机构进行细致的宣传, 而且应在高校中加大宣传的力度。高校可以通过召开座谈会, 详尽地宣传政策;通过跟踪调查, 配合金融机构完成生源地贷款的后期跟踪;通过开设金融讲座、金融科目, 加强学生的法律意识, 明确生源地贷款政策。

3. 完善生源地贷款的政策。

对生源地贷款政策进行适当的调整, 不仅需要行政推进, 金融机构和高校更应予以配合, 尽量打消学生对贷款政策的疑虑, 尽量完善学校和金融机构及学生链条上的配合, 建立健全生源地贷款政策, 减少生源地贷款的风险, 而且高校也应当有所作为, 可以将获得贷款学生的联系方式、学习专业、毕业时间等相关信息提供给生源地贷款管理机构, 高校每学年末要向管理机构反馈贷款学生一年来在校期间的表现, 给辖区金融机构决定是否对该生续贷提供参考依据[3]。

4. 提高高校经办人员和学生的积极性。

加大宣传力度, 降低贷款门槛, 简化贷款手续, 规范贷款程序, 提高办理贷款的效率, 都可以有效地提高高校经办人员和学生的积极性。在开展助学贷款工作的过程中, 政策落实到位, 学校宣传到位, 都能有效地提高学生办理助学贷款的积极性。

5. 完善后期的管理。

高校在办理助学贷款的过程中, 由于风险相对转移到当地的金融机构, 因此高校在组织过程中心理压力无疑会减轻很多。但这并不代表着高校在办理生源地贷款的过程中就没有责任。高校在办理生源地贷款的同时, 应该配合相关部门做好生源地贷款的档案工作, 建立专项档案, 跟踪走访, 同时与金融机构做好交流。高校在有能力的情况下, 可以拿出一部分资金解决生源地助学贷款的风险补偿问题。

总之, 从国家到地方, 直到相关的执行机构 (特别是高校) , 由上至下, 对生源地贷款政策都应给予高度的重视、配合和支持, 以促进生源地贷款政策的完善, 保证生源地贷款政策的执行。目前, 虽然生源地贷款政策还有待完善, 但是, 能急群众所急, 为群众解忧, 替群众分担, 生源地贷款政策当之无愧。

参考文献

[1]高爱武, 常广国, 王棋.关于江苏省生源地信用助学贷款试点开展情况的调查与思考[J].金融纵横, 2008, (7) .

[2]孔成华.经济欠发达地区地方高校助学贷款生源特点研究[J].盐城工学院学报, 2007, (4) .

国家助学贷款违约问题的博弈分析 篇8

一、局中人行为分析

1.博弈双方的行为目标：均在客观条件的约束下，做出最优实现其决策目标的理性行为，即博弈双方的决策目标都是实现收益的最大化。

2.博弈双方的资格条件：是符合发放国家助学贷款条件的商业银行和符合助学贷款申请条件的学生。

3.博弈双方的决策时序:银行在收到学生的助学贷款申请后选择贷或不贷，学生在观察到银行的行为后选择诚信或不诚信，银行在观察到学生的行为后，选择对违约学生实施追讨或不追讨，由于银行对申请贷款的学生的真实或虚假信息往往无从考证，所以这是一个信息不完全的动态博弈过程。

二、助学贷款拖欠问题的博弈分析

以下模型中用到的字母都表示大于零的常数。

其中，A表示银行为学生的贷款总本金；r表示学生贷款应还的总利息；h表示学生因贷款成功可完成学业的收益；-H表示学生因贷款失败而影响学业及生活的总损失；-b表示银行因没有贷款给潜在优质客户而遭遇的利润损失。

三、博弈模型的进一步分析

学生在博弈中诚信与否主要取决于成本与收益的比较，当违约收益大于违约所付出的代价，即违约有利可图时，学生面临着违约行为的诱惑。而当违约成本大于违约诚信收益，即违约无利可图甚至会给自身带来巨大损失时，学生的违约率会大大降低。因此只有加大对学生违约行为的成本，即银行应对违约学生采取追讨行为，才能从根本上解决助学贷款违约问题。

以模型(1)中的（贷款、违约）策略组合的收益作为参考系，若对学生违约后，银行对其采取追讨进行博弈分析，可得到模型(2)：

其中，C表示对违约学生的追讨成本；p表示追讨成功率；K表示银行对违约学生的罚息；L表示银行追讨成功后，违约学生的总损失（既包括银行的罚息，也包括因为银行采取的一系列处罚制度而使学生遭受影响以后个人信用贷款、以及承担相关法律责任等多方面的损失。显然(L>K)。

对银行和学生的收益情况进行求解和讨论：

银行的期望收益：E=(2P-1)(A+r)+pK-C

违约学生的期望收益： E=(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h

因为学生选择违约贷款，所以银行不采取追讨则收益为-A-r，对其采取追讨的期望收益为(2p-1)(A+r)+pK-c。因此，当(2p-1)(A+r)+pK-c> -A-r,即银行追讨的成功率P>C/(2A+2r+K)时，银行就应采取追讨行为。另外，对于违约学生而言，银行不对其采取追讨时的收益为A+r+h，银行对其追讨时的期望收益为(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h=-p(2A++2r+l)<0。即当银行采取对违约学生追讨行为后，违约学生的期望收益远远低于银行不采取对其追讨行为时的收益。因此，银行应该对违约的学生采取追讨行为，使得违约学生的期望收益大大减小，从而可减少学生的违约率。

考虑到银行一定会采取追讨行为，学生选择诚信时的收益为h，学生选择不诚信时的期望收益为(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h，为使学生主动选择诚信贷款，应当使学生选择诚信时的收益大于学生选择违约时的期望收益， 即(1-2P)(A+r)-p(h+L)+h化简得到，要求银行追讨的成功率P>(A+r)(2A+2r+h+L)，这时学生会根据追求利益最大化原则而会主动选择诚信还贷。

四、国家助学贷款违约风险的对策建议

1.加强贷款诚信知识教育和诚信还贷教育，以及加强贷款学生的综合素质与能力培养， 从而提高他们的还贷能力。

2.适度减少国家助学贷款发放的本金，可降低违约率。随着贷款学生需要还贷的数目减少，则学生违约可能性就越小。因此银行应侧重加强对贷款学生的首次还贷的监督和管理。

3.提高银行对违约学生的追讨成功率和降低追讨成本。一方面银行本身应为此制定合理有效的制度，另一方面建议国家制定一些保护措施。

4.加大对违约学生的惩罚力度，提高违约成本。一方面可加大对违约学生的处罚息，另一方面完善个人信用体系建设，降低违约学生的信用评级，使违约学生遭受的损失大大增加，从而能有效地降低学生违约率，另外通过建立个人信用体系，商业银行可通过咨询系统查阅个人的信用状况，有利于银行提高助学贷款的审批效率，控制贷款风险，使助学贷款成为商业银行竞相争取的金融业务，我们有理由相信，国家助学贷款一定会在不断探索中走向科学化与规范化。

(作者单位：南昌大学系统工程研究所)

国家助学贷款借款申请书 篇9

一、借款人购买商品房申请贷款应向银行房贷部提供的资料

1、借款申请人及其配偶身份证原件及复印件一份（指居民身份证或军官证等）；

2、婚姻状况证明原件及复印件一份（指结婚证或离婚证明和有权部门出具的无再婚证明或有权部门出具的未婚证明）和户口薄原件及复印件；

由房管部门出具），购房所在地与公积金缴存所在地不在同一县市区的，还需提供缴存所在地房屋登记证明和个人住房信息。

5、借款申请人夫妻双方个人信用报告；

6、借款申请人夫妻双方的住房公积金存折原件；

7、首付款的销售不动产统一发票原件及复印件一份和首付款银行进帐单据复印件一份；

8、已办妥登记备案的商品房买卖合同备案登记及预告登记信息表、商品房买卖合同原件及复印件一份；

押权银行出具给房管部门的函复印件，并在复印件上加盖抵押权银行印章）；项目未进行抵押或在购房合同登记备案前已解抵押的由开发商出具无抵押或已解除抵押说明；

二、借款人购二手房应向公积金贷款承办行提供的资料

1、借款申请人及其配偶身份证原件及复印件一份（指居民身份证或军官证等）；

2、婚姻状况证明原件及复印件一份（指结婚证或离婚证明和有权部门出具的无再婚证明或有权部门出具的未婚证明）和户口薄原件及复印件；

3、借款申请人夫妻双方个人信用报告。

由房管部门出具），购房所在地与公积金缴存所在地不在同一县市区的，还需提供缴存所在地房屋登记证明和个人住房信息。

6、借款申请人夫妻双方的住房公积金存折原件；

7、所购房屋《国有土地使用证》和过户契税发票 过户收费凭证及《房屋所有权证》原件及复印件一份；

8、所购房屋评估报告书；

9、购房合同或协议原件及复印件一份。

三、如有担保的担保人应提供资料

1、担保人身份证原件及复印件一份（指居民身份证或户口本或军官证等）；

2、担保人的住房公积金存折原件；

国家助学贷款申请书 篇10

尊敬的银行和学校领导：

我叫李辉，性别：男，汉族，我是陕西理工学院物理与电信工程学院电子信息科学与技术专业的一名本科生，身份证号：***539.于2012年入学，学制四年，将于2016年六月毕业。家住陕西省宝鸡市扶风县召公镇，地处偏僻的农村，家庭主要经济收入就是家里的几亩农田，当地交通不便，经济极不发达。

我出生在一个贫穷而又落后的小村。我是一名喜爱读书、热爱集体并且性格温和的男孩。家中有四口人，父母文化浅薄,在家务农,由于多年的劳累,父母两人身体状况较差,农业收入低微,所以全年收入十分微薄，母亲由于慢性疾病常年吃药，家庭的沉重负担一下子落在了父亲肩上，我还有一个妹妹，在读高中，家庭开销一下大了许多，家中一年省吃俭用的钱大多都供给了我读书和母亲看病。从很小的时候起，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。

2012年8月，当我接到大学录取通知书时，真是喜忧参半：喜的是，终于可以进入梦寐以求的大学学习；忧的是，每年5000多元的学费从何而来？父母拿着我的录取通知书四处奔走，东借西凑，还是没有凑够，亲戚朋友都害怕我家还不起，都不愿把钱借给我们。可是如今，对于一个普通的农村家庭来说即要供一个大学生的学习费用和生活费用，还要长期照顾一个病人，真是难上加难。为此家中面临着巨大的压力,家中实在是再拿不出足够的钱来供我上大学,可是我又不想因为贫困而丧失上大学的机会，我知道这个社会如果没有知识没有文化是无法生存下去的。但是，我依然坚定地选择了这条路，我知道，在求学成才面前，任何经济上的困难都是的、都是可以战胜的。我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地向学校、向一贯以来支持寒门学子成长成才的中国银行提出助学贷款申请。大学是一个轻松快乐的园地，学习轻松了许多，生活也丰富了许多。面对丰富的活动，多彩的生活，复杂的人际关系，我觉得无论是在娱乐还是学习最重要是要保持一颗明朗干净的心。只有自主自立的学习，才能取得好成绩。大学的学习应更具有目标性，在学校无论是教学还是自学所得到的知识都要为今后的工作或再深造打好坚实的基础，给自己的定好明确的目标是相当重要的，要明确自己的人生的活动的重点是什么？我十分珍惜这次学习机会，只有努力学习才对得起所有关心和帮助我的人．父母俩身上的那种勤劳、善良、诚实、朴素的优良作风深深地影响着我，我相信只有通过努力才有成功的希望，所以不管在学习上还是生活中我都严格要求自己。面对我国目前严峻的就业形势，我深深体会到：只有知识才能改变命运，只有努力才能拥有美好的未来，用知识来武装自己，让自己做一个对社会有用的人．多看书，可以从书里得到无穷的乐趣．所以我一定要完成我的学业。故向学校证实我的家庭情况,定于贫困生类型，以便我能在校获得国家助学贷款,帮助我顺利完成学业。我在大学本科学习期间一定会诚实守信，积极上进，遵纪守法，积极参加学校组织的各类活动，并发挥自己的作用，我于2006年加入了光荣的中国共产党青年团。我希望在陕西理工学院这个人才荟萃的大熔炉里，能够继续深造，完成学业。获得助学贷款会使我在今后的学习中投入更多的精力，早出成绩、早日成才，早日为国家和社会贡献自己的才智和力量。

我进大学时的车费及生活费大部分是家里的粮食卖钱得来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把学费交清，于是，我特向学校和银行提出助学贷款。我借款的额度是6000元。我父母也支持我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。离校后我一定按照协议规

定按时偿还贷款，决不拖欠，因为我知道还有很多和我处境差不多的学子等着这笔贷款去交学费！请银行和学校领导相信我，我以我的人格作为担保！特此申请，望予批准！此 致

国家助学贷款的若干法律问题探讨 篇11

关键词:国家助学贷款 法律关系 权利义务 制度建设

中图分类号：F830.589文献标识码：A

文章编号：1004-4914(2007)12-082-02

百年大计，教育为本。上世纪90年代末，我国普通高等院校开始了大规模的扩招，高校的扩招让更多的学生获得了踏进高校大门的机会。但高校在扩招的同时，高等教育招生、收费制度也在进行深入改革，高校收费逐步走向市场化，让许多贫困大学生很难跨过高收费这个门槛。为此，国家有关部门不断调整政策加大对经济困难学生的资助力度，如设立贫困生国家奖学金、助学金，各高校提供勤工助学岗位等等。但受各种条件限制，这些措施不能够对家庭经济困难的学生提供足够的帮助。为了解决贫困学生就学难问题，促进教育机会的公平与提高资助效率，我国政府自1999年开始在北京、上海、南京等8个城市试行了国家助学贷款政策。国家助学贷款制度的出台，不仅完善了高校经济困难学生的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的矛盾，而且可以帮助学生树立自立、自强和奋发向上的观念，为广大莘莘学子获得公平、公正的教育机会提供了社会保障。

国家助学贷款实施近8年多来，取得了明显成效，受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但是，作为一项政策性很强的商业贷款，由于缺乏诚信保障机制，国家助学贷款开展起来并不顺利。自2002年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。于是，2004年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（以下简称《若干意见》），对助学贷款政策作了一些重大调整，更加突出了政府和高校在助学贷款中的责任。具体包括延长还款年限、改革财政贴息方式、建立风险专项补偿基金、以招标方式确定经办银行和建立学生还贷约束机制等五个方面，并从2004年下半年开始在全国普通高等学校全面实施。2006年6月25日，据教育部财务司巡视员、全国学生资助管理中心主任崔邦焱的介绍，国家助学贷款工作自1999年开展以来，全国已累计审批贷款学生240.5万人，累计申请贷款金额305.6亿元,累计审批合同金额201.4亿元。其中，自2004年6月新机制实施以来，全国申请贷款人数211.1万人，银行审批人数154.3万人，申请贷款金额171.8亿元，银行审批金额131.7亿元。新的国家助学贷款政策在一定程度上解决了贫困大学生的燃眉之急，对风险防范也有一定的控制作用，但仅仅是政府部门的规范性文件，缺乏法律约束力和稳定性，并且对有关问题的规定并不全面、不清晰，在实践中仍存在一些不尽如人意的地方。笔者将从国家助学贷款的定性、对象的界定、相关主体及其权

利义务关系等方面，对国家助学贷款的相关法律问题进行探讨。

一、国家助学贷款的法律属性

国家助学贷款是国家为了保证贫困学生不因经济困难辍学而采取的一项财政资助政策。1999年，中国人民银行、教育部、财政部联合颁布了《关于国家助学贷款的管理规定》和《关于助学贷款的若干意见》，旨在运用金融手段支持教育事业，促进教育事业产业化，资助经济困难的学生完成学业。国家助学贷款实行财政贴息的方式，由2004年以前的旧政策对借款学生在校期间的贷款利息给予50%财政补贴的做法，到2004年以后的新政策借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。服务期达两年以上的，其贷款本金及利息国家将全部承担。由此可见，国家助学贷款的政策意义深远。从国家方面看，国家助学贷款是政府利用金融手段帮助贫困大学生顺利完成学业的政策举措，属于一项政策性贷款。但从贷款的发放方式看，我国的国家助学贷款目前是由商业银行发放的。主要由四大国有商业银行负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等各项工作。银行发放助学贷款一方面是配合国家帮助大多数贫困学生完成高校教育的政策目的；另一方面，商业银行毕竟是金融机构，是企业法人，要求自身的经营活动必须符合效益性、安全性的要求，追求利润是其生存与运营的必然目标。因此，从银行方面看，国家助学贷款属于金融机构的普通商业性贷款业务，借款人必须遵守《贷款通则》和《合同法》等法律法规的规定，按照《借款合同》的约定按时足额归还贷款本息。借款人违约的，则应当承担相应的经济责任和法律责任。因此，从银行方面看，国家助学贷款属于一种无担保的信用贷款，属于商业贷款。

由此看来，国家助学贷款不能只说成是政策性贷款，也不能单纯说成是商业性贷款，而是一项带有较强政策目标的商业性贷款，或者说具有政策性和商业性双重属性。正因为国家助学贷款定性不明，从不同的角度看有不同的性质，因而在运行机制上不可避免地出现了政府的政策性目标和商业银行的商业性经营目标之间的矛盾与冲突。

二、国家助学贷款对象的界定

国务院在1999年5月13日颁发的《关于国家助学贷款管理规定的通知》，其第一项规定：“国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门和台湾地区）高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生。”可见，国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。当前，我国高等院校的收费逐步走向市场化，高等院校每个学生每年的学费少则几千，多则上万。全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生的学费和日常生活费主要依靠家庭支持，大多数家庭都会感到非常吃力，经济确有困难的家庭更觉得这些高昂的学杂费是个天文数字。为了帮助高等学校中这些经济确有困难的学生顺利完成学业，国家助学贷款把对象界定为全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生是非常合理和必要的。但是，目前我国助学贷款的资助面还是显得过窄，申请贷款者只限于高等学校学习努力的经济确实困难的学生，由于各种各样的限制，从1999年开始到2003年止,全国申请助学贷款的学生中,能得到贷款的只占31%,贷款金额占申请金额的37%。由此可见，我国助学贷款的对象应在上述四个主体的基础上放宽到更广的范围。

笔者认为，国家助学贷款的范围至少应扩展到以下范围：一是高中学生。现在大多数省份由于实行了九年义务教育免学费的措施，九年义务教育基本上普及了。可是一些贫困地区，还有许多贫困学生完成了九年义务教育后，对高中就只能望洋兴叹了，没有上高中又哪来得上大学呢？而且现在是知识经济时代，一些人能够上大学或更高的学府，而另一些经济确实困难的人却连高中都上不起，这样就会出现知识结构过分悬殊的现象。从法理上看，学生求学的权利是平等的，贫困大学生可以申请国家助学贷款，贫困高中生也应该可以申请国家助学贷款，日本育英会贷款的主要对象就包括高中学生。因此，我国也应该将高中学生纳入国家助学贷款的对象范围之内。二是家庭经济不困难而要自立的高校在校生。随着社会经济的发展，大学生的自立意识和观念日渐增强，一些高校在校生开始试图摆脱以往依赖家庭经济学习和生活的状况，转向依靠自己，实现经济生活上的独立，他们认为自己已是成年人，不愿意完全依赖家庭来完成学业。“我读书，花我‘自己’的钱。”这是目前许多大学生形成的自立观念和意识的真实的反映。为了鼓励和培养这样的独立型人才，也应该允许这些大学生申请国家助学贷款。三是高校贫困学生的亲属。我国的一些大学生认为接受助学贷款是“穷”的表现，而不愿自己去申请助学贷款，高校每年一些贫困学生不交学费又不申请贷款就是这种情况的反映。而对于其父母来说，供子女读书是义不容辞的责任，都会想尽办法去解决子女读书费用问题。但对于昂贵的学杂费着实让许多父母头痛不已，很多经济收入低下的家庭需求助于助学贷款。为了方便和满足这些家庭的贷款需要，应可以由其父母等直系亲属或监护人申请国家助学贷款。

三、国家助学贷款合同主体的权利义务关系

在国家助学贷款中，作为贷款方的银行和作为借款方的学生是以借款合同的形式来明确双方的权利义务关系的。但目前的国家助学贷款合同，多是银行事先单方面提供的格式合同，对借贷双方的权利义务关系规定得不甚合理。为健全国家助学贷款管理体制，完善还贷约束制度和风险防范制度，以推进并加强国家助学贷款工作，需进一步理顺借贷双方之间的权利与义务关系。

1.贷款发放银行的权利与义务关系。作为国家助学贷款发放方的商业银行，是国家助学贷款中最重要的主体，它负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等各项工作，在国家助学贷款中拥有多项权利：一是银行有要求贷款学生按期还本付息的权利。国家助学贷款新政策改变了原来在整个贷款合同期间内，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，而替之以借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法。借款学生毕业后开始计付利息，视其毕业后的就业情况，要求其在1至2年后开始还贷、6年内还清。这也就是说经办银行在贷款学生毕业后就有权要求其还本付息，对违约学生可以通知其单位在支付工资时代扣助学贷款本息，并免除违约学生的优惠政策，将催收费用也计在借款人的账上。二是贷款银行有权对失信学生采取相应制裁措施。对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，金融机构不再为其办理新的贷款和其他信用业务。银行可按期将连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心；并可在公开报刊等信息媒体上公布不讲信用的借款人姓名、身份证号码，对其助学贷款违约行为进行公开曝光。对不主动与见证人和贷款银行联系、不提供工作单位和通讯方式、不守信用的学生，也可把其失信情况记录在案，并将其纳入全国个人信用信息系统。三是银行在发放国家助学贷款的同时，有拓展业务获得相关利益的权利。现在是知识经济时代，人们越来越重视学识的培养，高校扩招使得更多人得到了上大学的机会，但对于高昂的学费又让许多家庭陷入困境，国家助学贷款解决了许多贫困大学生的燃眉之急。以资助贫困大学生完成学业为目的的助学贷款，在我国无疑是一个前景非常看好的信贷市场，具有巨大的潜力和广阔的发展空间。国家助学贷款是经办银行可持续发展的个人信贷领域之一，国家助学贷款风险大，利润也不小，学生在校期间的贷款利息都是国家贴息的，这些是贷款银行的稳定收益。学生毕业以后，虽然由于种种原因可能有的利息甚至本金都收不回的情况，但是现在有许多减少国家助学贷款风险的措施，比如说学校的风险补偿、专款救助等，银行的风险会越来越小，得到的利益会越来越多。因此，银行发展国家助学贷款也就拓展了自身的业务。

银行在拥有各项权利的同时也应履行一定的义务，主要表现在进一步改进金融业务，切实加强贷款管理，防范金融风险。具体表现在以下几个方面： 一是各经办银行要配合国家助学贷款政策的实施，积极主动地做好国家助学贷款工作，只要学生家庭经济确实贫困，并符合有关文件规定的条件，都应对其发放国家助学贷款。二是银行要建立有效的还贷监测系统，并做好相关的贷后管理工作。要对借款学生积极开展还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方式，及时为贷款学生办理还贷确认手续，加强日常还贷催收工作并做好催收记录。三是对符合条件者应调整还款方式或延长还贷期限。经办银行要根据借款学生毕业后视就业情况，实施在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学生办理毕业或终止学业手续时，银行可根据毕业学生的实际情况，与其确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定，适当延长还贷期限。贷款还本付息可以采取多种方式，可以提前还贷，也可以一次或分次还清。提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。

2.借款学生的权利与义务关系。根据《若干意见》的规定，学生持有本人入学通知书、有效居民身份证及《高校国家助学贷款申请表》，并符合有关文件规定的，都有权获得国家助学贷款，并在大学学习期间，贷款利息享受国家财政贴息的优惠政策。但高校学生在享受权利的同时，也必须履行相应的义务。首先，学生申请国家助学贷款必须提供两个以上经办银行认可的见证人，见证人应当在贷款合同上签字。其次，学生所借贷款自毕业后开始计息，其贷款本息必须在毕业后6年内还清。为保证国家助学贷款的回收，学生毕业前必须与经办银行重新确认或变更借款合同，并办理相应的手续。此项手续办妥后，学校方可办理学生的毕业手续。再次，贷款学生毕业后应将家庭地址、父母姓名及其工作单位、联系方式等真实信息提供给贷款银行，毕业后每年至少与经办银行联系一次。最后，借款学生要如实填写公民身份证号码，保证申请材料的真实和完整；家庭地址、工作单位和联系方式变动的，应及时告知贷款银行；认真履行与银行签订的还款协议，严格按规定用途使用贷款资金，等等。

四、完善国家助学贷款的法制建设

任何一项健全的制度都离不开法律的保障。目前调整国家助学贷款的法律规范主要是一些政府部门规章及规范性文件，如1999年12月23日中国人民银行、教育部、财政部联合发布的《关于助学贷款管理的若干意见》，提出了完善国家助学贷款管理办法；2000年秋，中国人民银行下发了《国家助学贷款管理办法》和国务院转发了中国人民银行、财政部、教育部制定的《关于助学贷款的补充意见》，该补充意见提出，教育、财政、银行等部门要加强合作、积极主动地做好助学贷款工作；2004年6月，中国人民银行、教育部、财政部三部委联合银鉴会下发了《关于进一步完善国家助学贷款的若干意见》，对原有政策作了较大的调整，更加突出了政府和高校在助学贷款中的责任。但上述规范大多只是部门规定或规范性文件，效力等级低，约束力不强。同时，即使在这些法律规范中，也有许多不足的地方，如补贴机制不足、担保机制缺失、还贷约束机制不健全等。这实际上已阻碍了国家助学贷款的顺利运行，以致银行惜贷、学生欠贷现象相当严重。

要使国家助学贷款顺利运行，必须加强国家助学贷款的法制建设，用法律法规来规范国家助学贷款。笔者认为，应从以下几方面对国家助学贷款的法规进一步健全和完善。一是修订《银行法》与《贷款通则》，将国家助学贷款这种特殊贷款形式载入其中，加大法律保障力度。二是在修订的《贷款通则》中，要明确规定国家助学贷款的性质、贷款对象、贷款条件、贷款各方主体的权利与义务、政府贴息规定、还款期限、还款方式、可减免还款的情况和优惠政策以及违约者的严惩条例等事项，让国家助学贷款的整个操作程序和运作过程都有法律的明文规定。三是国务院在适当时候可制定《国家助学贷款管理条例》，将中国人民银行的《国家助学贷款管理办法》上升为国务院的行政法规。制定和完善国家助学贷款相关的法律法规，使助学贷款的保障有法可依，以保证这项业务快速健康发展。

［资金项目：本文为湖南省教育科学 “十一五” 规划课题“国家助学贷款政策及风险防范研究”（课题批准号为：XJK06QJG011）阶段性成果之一。］

参考文献：

1.卢劲松，余勇.国家助学贷款的现状问题与对策［J］．当代教育论坛，2007（1）

2.杨芳．国家助学贷款制度与创新［J］.成都电子机械高等专科学校学报，2003（2）

3.王兴家．国家助学贷款的现状及应对措施［J］.西安工程科技学院报，2005(9)

4.Michael S. Mcpherson, Morton Owen Schapiro (1998) Student Aid Game, Princeton University Press, New Jersey

5.郑镛，陆松锡.国家助学贷款的现状分析与对策研究［J］.教育财会研究.2004(9)

6.教育部积极推动按新机制落实国家助学贷款工作［OL］.中国教育和计算机网,2005.3.12

(作者单位：湖南科技学院法律系 湖南永州 425100)

试析国家助学贷款全程化管理 篇12

提高助学贷款管理人员的专业素质

国家助学贷款是一项政策性非常强的工作, 负责助学贷款的工作人员过硬的业务水平是做好助学贷款工作的前提。为全面落实国家资助政策, 切实做好助学贷款工作, 助学贷款工作人员必须认真学习相关文件, 深刻领会相关部委关于国家助学贷款的政策, 对于该项工作的方向和宗旨要有很好的把握。

办理助学贷款工作量大而且繁琐, 而且在操作程序上要求非常严格。所以, 管理人员必须细致地了解和熟悉办理助学贷款的全部流程及各个阶段的具体操作, 确保助学贷款签约、发放和还款工作的每个细节都不出现任何纰漏和差错。

助学贷款的全程化管理措施

现以广东轻工职业技术学院汽车系为例, 探讨助学贷款的全程化管理措施。

(一) 贫困生的认定

要保证让困难学生优先得到资助, 对贫困生的审查和认定工作显得尤为重要。首先我们根据实际情况制作一份家庭经济情况调查表, 该表会随着大学录取通知书一起寄到学生手中, 这时助学贷款工作就开始了。我们制定了一整套相对完善和科学的贫困生认定制度, 主要包括:贫困生的资格审查制度、贫困生的评定及名单公示制度、贫困生的后续管理制度。贫困生的资格审查制度是贫困生认定制度的核心与关键。

贫困生审查制度具体操作步骤是:首先收集家庭经济情况调查表和贫困证明, 接着教师找贫困生逐个谈话了解家里具体情况, 然后根据当地乡镇或以上民政部门开具的贫困证明上的电话与当地政府取得联系, 核实该生的家庭经济状况, 再由各个班成立的贫困生审查组讨论确定贫困生初评名单, 最后张榜公示无异议后确定贫困生名单及相应贫困等级。

(二) 助学贷款的申请和评定

我院汽车系采取“个人申请、班级评议、院系考查、名单公示”四个步骤, 即由贫困生以班级为单位进行个人困难申请说明;学生之间根据个人家庭情况进行互评, 班委确定初评名单;学院对初评名单进行严格审核;张榜公布审核结果。整个评定工作坚持公正、公平、公开的原则, 学生反映较好, 为国家助学贷款工作的顺利实施提供了良好的支持。

(三) 建立贷款学生档案, 加强贷后追踪管理

为每位成功贷款的学生建立档案, 有利于助学贷款工作的规范化管理, 有利于还款工作的监督和督促。档案资料信息包括:学生的基本资料及家庭经济情况、家庭联系人及电话、贷款金额、合同签订时间、贷款期限、还款情况等, 数据采用信息化管理, 助学贷款负责人和班主任一起主动参与对贷款学生的即时跟踪, 了解他们的生活、心态和还款情况, 第一时间在信息化档案中更新数据。在还款时间前一个星期左右通知学生要按时还款, 并将没有按时还款的后果告知。

对于毕业后还未还清贷款的学生一定要跟踪管理, 因为在督促贷款学生偿还贷款的过程中, 我们发现因贷款学生没能及时获知银行还贷方式的调整而违约的情况有一定的普遍性。因此, 学校在协助银行追讨贷款的过程中, 保持与贷款学生信息通畅至关重要。所以, 在毕业证发放当天, 我系会再次详细登记有助学贷款学生的工作单位名称、单位联系人及电话, 加强与用人单位的联系, 让用人单位了解学生的助学贷款情况, 与用人单位一起督促学生还款, 这样可大大提高助学贷款的还款率。

(四) 与毕业生就业工作相结合, 提高还款率

就我系学生情况看, 70%左右的学生来自农村, 家庭困难学生占总人数的20%左右, 每年有5%~8%的学生可以成功申请助学贷款, 30%左右的学生能够在毕业证发放之前还清贷款, 其余学生都要等工作以后才能还清。因此, 把助学贷款工作中的关键工作———还款与毕业生就业工作结合起来是非常重要和必要的。贷款毕业生是否顺利就业以及就业质量的高低, 是毕业生能否按时偿还贷款的先决条件和物质保障, 是影响贷款违约率的主要因素。

我院汽运082班某学生是2011届应届毕业生, 家在广东茂名农村, 父母务农, 有三个姐姐和一个弟弟, 其中, 两个姐姐和弟弟都在上学, 家庭经济比较困难。他于2009年10月向银行成功申请助学贷款6000元, 其中, 5500元冲抵学费, 500元作为生活费。笔者经过与其谈话, 结合其在校期间各方面的表现, 了解到该生学习踏实认真, 有吃苦耐劳精神, 性格比较内敛沉稳, 他自己希望找份比较稳定的、收入还不错的工作。所以, 笔者建议他去参加一汽—大众汽车有限公司的面试, 因为一汽—大众是大型的汽车生产厂, 虽然一开始在流水线上工作, 工作环境一般, 工作强度相对较大, 但较稳定, 该公司福利待遇各方面都不错, 有利于在较短时间内改善家庭的经济状况, 以后还有较大的晋升空间, 这非常符合他自身的求职意向。成功面试后, 从2010年10月至2011年6月是顶岗实习时间, 在2011年4月他用自己的收入一次性还清了助学贷款。实践证明, 对接受助学贷款的学生进行个性化的就业辅导工作有助于提高还款率。

开展诚信教育, 提倡诚信借贷

诚实守信是人与人在社会交往中最根本的道德规范, 也是一个人最重要的道德品质。诚信在助学贷款中尤为重要, 大学生能否诚实守信是国家助学贷款工作顺利实施和发展的重要条件。针对部分学生诚信缺失情况, 学校应积极开展诚信教育, 提倡诚信借贷。我系从学生一年级开始, 以一系列活动为载体开展诚信教育, 取得了较好的成效。

每学年助学贷款启动前一个星期, 我院汽车系都会组织助学贷款咨询活动, 通过该项活动的开展, 使学生增强贷款风险意识, 更加了解贷款政策, 为诚信借贷打下良好的基础。除了贷款咨询活动外, 我们还会举办信用宣传和学习活动, 组织贷款学生观看相关的专题片, 开办贷款诚信知识讲座, 以典型案例教育和感染广大学生。我们还定期举行征文比赛、演讲比赛, 开展社会实践活动, 深化学生的诚信理念和自强教育, 将诚信教育贯穿于日常教育教学工作中, 引导学生树立良好的诚信意识, 养成自觉的信用行为。

总之, 高校应大力开展对贷款学生的诚信教育活动, 不断强化贷款学生的还款意识, 减少银行的贷款风险, 提高学校的还款信誉。高校在助学贷款工作中负主要责任, 除了应与银行密切联系通力配合外, 更应不断加强助学贷款的全程化管理, 尤其是贷款后期管理。

参考文献

[1]张县平.国家助学贷款校级管理现状与对策建议[J].西安邮电学院学报, 2008, 13 (2) :149-152.

[2]丁红运, 陈杰东, 等.新形势下关于高校贫困生资格审查制度的思考[J].广东轻工职业技术学院学报, 2008, 7 (3) :65-67.