国家银行助学贷款

国家银行助学贷款（共8篇）

国家银行助学贷款 篇1

国家开发银行国家助学贷款还款指南

一、借款学生毕业离校前应办理什么手续？

获得助学贷款且尚未还款的毕业生必须在离校前进行毕业确认程序。具体操作为：

1、借款学生登陆国开行在线服务系统http://.cn。建议学生使用身份证登陆，初始密码为学生身份证8位生日数字。如果学生修改初始密码后遗忘的，请与学生工作处老师联系，为其重置密码。

2、学生登陆系统后，进入“个人信息变更”，修改个人联系方式、填写就业单位、联系人信息。暂无就业单位的学生，毕业确认填写时不作强制要求，学生找到就业单位后应及时登陆系统进行填写。

3、学生填写个人信息完毕后，点击“毕业确认申请”按钮，核实相关信息。如无错误，点“确定”即可完成确认；如信息有错误或需更新信息，可再到“个人信息变更”中先修改，然后回到该页面完成申请。

4、学工处在系统中对学生的毕业确认申请进行审核。

5、当学生的毕业确认状态为“已确认”时，学工处导出《国家开发银行高校助学贷款毕业确认表》打印一式三份，由系部交学生签字并捺手印（右手食指）确认，完成后，一份由本人存底，一份由系部保管，另一份交学工处备案。

6、未完成毕业确认程序的毕业生，学生处不给其《毕业生离校程序单》审批盖章。

7、将来变换工作、联系方式、联系人等信息时需及时登录学生系统进行修改。

二、何时需要归还本金及利息？

1、必须在合同约定期限内归还贷款本金，请仔细阅读并保管你的借款全同。应在合同约定还款日5日前将应偿还的借款本金存入指定账户。

2、根据合同约定，学生自毕业当年7月1日开始自行承担利息，每年必须归还利息。每年12月20日为结息日。在借款期限内，借款学生应自毕业当年起，每年在结息日5日前将应偿还的贷款利息存入指定账户中。

3、学生在毕业当年6月份之前办理提前还款手续，若成功全额还款，则不需承担毕业后的利息，鼓励学生在毕业前办理提前还款手续。

三、如何进行提前还款？

还款方式：使用支付宝账户进行还款。

提前还款时间：除11月份以外，每月的1-10日为提前还款申请日，15号将钱充值入

1支付宝账户，21日扣款。

具体操作：

1、学生登录国家开发银行助学贷款在线系统http://.cn，登录方法如“毕业确认”程序中所述。

2、在国开行系统中找到自己的还款专用支付宝账号、密码。

支付宝账号在国开行系统“贷款及应还款查询”页面“银行账户”一栏可以查询到。支付宝密码查询方式为：2011年6月之前变更的支付宝账户，邮箱密码、支付宝登录密码和支付密码默认为：身份证号码去掉前6位的剩余部分；

2011年6月之后变更的支付宝账户，邮箱密码、支付宝登录密码和支付密码默认为：系统随机生成的8位密码，在系统首页和导出的账户变更单上均能够看到；

关于变更时间：如果学生2010年贷过款，其支付宝属于2011年6月之前变更的；其它都属于2011年6月之后变更的。

3、点击进入“提前还款申请”页面，通过“申请”按钮，打开提前还款申请新增页面，选择要还款的贷款合同，确认后保存还款申请。

4、在当月15日前对支付宝进行充值，具体操作请参阅后面的《支付宝使用说明》。注意事项：

1、每年11月不能提出提前还款申请；

2、支付宝每月21日集中扣款，如学生打算本月提前还款，应在本月1-10日（含）之前提出申请，在当月15日（含）前向助学贷款专用支付宝账户充值。

3、如支付宝账户余额不足造成还款失败，则本次提前还款申请失效，须重新申请。

三、如何进行助学贷款的展期？

毕业后继续攻读硕士学位的借款学生，同样要进行毕业确认，并在毕业前30日向学校资助管理中心提出展期申请，填写《高校助学贷款展期申请表》，提供继续攻读学位的相关书面证明和身份证复印件。展期期间，由财政部门继续贴息。

四、国家助学贷款利息如何计算？

借款学生自付贷款利息从毕业后下个月的第一日算起，一般为每年的7月1日，利率按贷款发放日人民银行统一规定的当时同档次利率计算。按照借款合同约定，利率自贷款提款日起每满一年调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。国开行贷款利息按年计收，结息日为每的12月20日。

利息计算公式为：

1、如某学生2008年贷款5000元，贷款期限7年，贷款年利率5.94%，2009年6月毕业后，从7月1日开始自付利息，11月20日学生应自付利息为：5000元×（5.94%/360

×143）=117.975元。

鼓励贷款学生提前、超额存入利息，以免支付宝到期划扣利息时，因卡内资金不足而造成违约。

五、贷款违约后果

1、国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收罚息；

2、经办银行将违约情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库及相应的各类社会信用征信系统供全国各金融机构依法查询；

3、对于连续拖欠还款行为严重的借款人，有关行政部管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息；

4、严重违约的贷款人还将承担相关法律责任。

5、在校园网、校友网上公布违约学生相关信息，并向用人单位通报情况。

郑重提醒：违约情况严重，并在个人信用信息基础数据库有不良记录者，可能影响贷款人以后的各项活动（如买房、办卡、商务交流、公务员考试、职务晋升等）。

衡阳师范学院学生资助管理中心 0734-8486689

附：

国家开发银行助学贷款

——支付宝使用说明

一.支付宝功能与优点

功能：支付宝公司是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账户与银行等金融体系实现资金互转。

优点：学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制、不受时间限制、无手续费。

二.支付宝操作

（一）账户开立：

国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户和密码。该支付宝账户通常将于3天内开通，请于3天后登录支付宝账户（http://），修改密码，并进行支付宝账户认证（也可以以后再进行账户认证，参见注释），认证通过后即可正常使用。

注：1.一定要使用国开行系统生成的支付宝账号还款，首次登录后必须修改密码。

2.支付宝是否通过认证不影响归还贷款，只影响账户内资金的使用和提现。

3.如3天后仍无法正常登录支付宝账户，可联系高校/（县区）资助中心或登

录学生在线服务系统（http://.cn）查询相关情况。

（二）充值还款：

1.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝有17

家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。

2.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。

3.此外，还可以使用卡通充值、网点充值（邮局、便利店等）、消费卡充值（话费充值

卡、便利通卡等）等充值方式，详情可查询支付宝相关网站。

（三）支付宝账户认证：

为保证账户资金安全，必须申请“实名认证”。通过“实名认证”后，才可以使用或提现支付宝账户中剩余的助学贷款。

打开或，登录支付宝账户，可以通过“卡通认证”

或“普通方式认证”两种方式完成实名认证。

卡通认证：（演示网址：）

1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证” →

点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证（推荐）→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。

2.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”→填写

相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。

普通方式认证：（演示网址：）

1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→

点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。

2.1-2个工作日后，登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申

请实名认证” →点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。

（四）支付宝账户提现：

1.登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：

1)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账户，系统先会提醒您填写您的银行

账户。

2)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进行提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。

2.进入设置银行账户→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保存账户信

息。

提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。

3.填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请成功提

交，请耐心等待款项到账。

备注：详细的操作步骤可以登录：http:/// 点击右上角的“帮助中心”

进行查询。或拨打支付宝24小时服务热线：0571-88156688

国家银行助学贷款 篇2

近些年,对国家助学贷款的研究也成为了我国各界关注和思考的焦点,相关论述层出不穷。然而令人遗憾的是,我国学者对国家助学贷款风险进行博弈分析的文章却相对较少,尤其是针对银行和银行之间的风险博弈分析就更少。其实,在银行为学生提供助学贷款中,高校是银行发放助学贷款的市场,如果学生的就业前景看好,学校愿意为学生的助学贷款提供担保,政府的政策也全力支持助学贷款,如调整利息的补贴办法、还款年限,改变操作机制,建立风险补偿基金,成立了国家助学贷款管理中心,各省、各校的助学贷款工作都有专人管理,建立信息网络系统等,则银行之间会为国家助学贷款市场的争夺而发生博弈。

因此,本文将通过创新博弈论就目前我国国家助学贷款中存在的主要问题,针对银行与银行这对主体予以分析,并在此基础上提出控制、防范风险的对策。

一、分析假设

由于我国国家助学贷款的第一家指定银行是中国工商银行,因此可以假设市场有一个先入者银行。由于银行与银行间的博弈都很类似,为使研究的问题简化起见,假定只有两家银行参与博弈。假定

1、博弈的参与人是银行A和银行B;

2、博弈有两个时期,t=1,2。在t=1时期,市场上只有一家银行(银行A)提供助学贷款;在政府助学贷款政策改善的情况下,潜在进入者(银行B)考虑是否进入;如果银行B进入,在t=2时期,两个银行进行库诺特博弈;

3、银行A有两种可能的类型:高成本(ck)或低成本(cl);银行B开始时只知道银行A是高成本的概率为μ,是低成本的概率为1-μ,这是银行B的先验信念。

4、银行B的成本只有一种类型:进入成本为2;如果银行B进入助学贷款市场,则银行B与银行A助学贷款的成本函数相同。

二、银行间进入国家助学贷款市场博弈

下图是银行———银行博弈的扩展式分析。图中银行作为在位者有两个单节信息集,表示在位者知道“自然”的选择(自己的类型)。在t=1阶段,银行A是助学贷款市场的垄断者,假定它有助学贷款价格和产量的决定权,假定它确定三个价格:p=5,p=6,p=7。三条虚线表示进入者有三个信息集,每个信息集有两个决策结(用虚线连接),表示进入者(银行B)能够观察到价格,但是不能够观察到银行A的成本函数。如果银行A是高成本者,高成本包括提供助学贷款的生产成本和占领市场的寻租成本,假定对应三种价格的利润分别为3,7,8;如果银行A是低成本者,其成本只有提高助学贷款的生产成本,对应的利润分别为7,10,9。因此,高成本银行A单阶段最优价格是p=7,低成本银行A的最优价格为p=6。在t=1阶段,银行B没有进入助学贷款市场,所以银行B利润恒为0。我们将第一阶段不同价格选择下的利润向量写在博弈树的终点结上。

在t=2阶段,如果银行B进入助学贷款市场,银行A的成本函数成为共同知识,这时银行之间的博弈是一个静态博弈问题。我们省略第二阶段博弈的扩展式,代之以库诺特均衡支付向量和垄断利润。因为在博弈进入第二阶段以后,如果银行B已经进入,库诺特均衡产量(和对应价格)是每个企业的最优选择;如果银行B没有进入,单阶段垄断产量(和价格)是银行A的最优选择。

博弈的复杂性主要在t=1阶段,银行B选择进入还是不进入。银行B是否进入依赖于它对银行A成本的判断:假如银行A是高成本,银行B进入的净利润是2;假如银行A是低成本,银行B进入的净利润是-2。在动态博弈中,在观测到银行A的价格选择以后,银行B可以修正对银行A成本函数的先验概率μ,因为银行A的价格选择可能包含着有关成本函数的信息。假设μ~(p)是银行B观测到银行A的价格以后认为银行A是高成本者的后验概率(这里的p是表示价格),即μ~(p)=prob(ch/p)。我们知道,银行A在高成本时选择单阶段最优价格是p=7,在低成本时选择单阶段最优价格为p=6,但是这并不是一个精练贝叶斯均衡。因为如果银行A做出单阶段最优选择,银行B观察到p=7,就知道银行A是高成本,即μ~(p=7)=prob(ch/p=7)=1;观察到p=6,就知道银行A是低成本,即μ~(p=6)=prob(ch/p=6)=0。给定这个后验信念,银行B只有在观察到p=7时才能够进入。如果高成本的银行A选择p=7,t=1阶段的利润为8,t=1时期的利润为4,假定贴现因子为1,两阶段贴现总利润为12。如果高成本的银行A伪装为低成本者,选择p=6,t=1阶段的利润为7,t=2阶段的利润为8,如果贴现因子为1,两阶段贴现总利润为15。因此,p=7不是银行最优选择,上述战略均衡不是一个精练贝叶斯均衡。

三、银行进入助学贷款市场博弈精练贝叶斯均衡

我们可以考虑两种情况下的均衡:和。首先考虑。给定银行B的后验概率和战略,如上所述,如果银行A选择p=7,表明自己是高成本,银行B进入,得到总利润12;但是如果银行A伪装成为低成本者,选择p=6,得到总利润15。因此,牺牲t=1阶段1单位利润,可以增加3个单位总利润,于是高成本银行A的最优选择是p=6。

同理给定银行B的后验概率和战略,低成本者选择p=6,总利润是10+10=20,大于选择其它任何价格时的利润,因此p=6是低成本在位者的最优选择。如果高成本和低成本银行A都选择p=6,银行不能够观察到价格的任何信息,,银行B进入的期望利润为μ×2+(1-μ)×(-2)=4μ-2<0,不进入的期望利润为0,因此,银行B不进入最优。因此,当时,精练贝叶斯混同均衡为:不论是高成本还是低成本,银行A都选择p=6,银行选择不进入。

现在考虑。如果不同类型的银行A选择相同的价格,银行B得不到新信息,它将选择进入,因为进入的期望利润μ×2+(1-μ)×(-2)=4μ-2≥0。但是给定银行B一定会进入,银行A的最优选择是在高成本时选择单阶段最优价格p=7,在低成本时选择单阶段最优价格p=6。而我们已经证明,这不可能是一个均衡。

考虑低成本银行A的战略。给定银行B的后验概率和战略,如果低成本银行A选择p=5,银行B不进入,银行A在t=1阶段的利润是7,t=2阶段的利润为10,总利润为17;如果银行A选择单阶段垄断价格p=6,银行B进入,总利润为10+6=16,因此低成本银行A选择p=5是最优的。

再考虑高成本在位者的战略。给定银行B的后验概率和战略,如果高成本银行A选择p=5,银行B不进入,银行A在t=1阶段的利润是3,t=2阶段的利润为8,总利润为11;如果银行A选择单阶段垄断价格p=7,银行B进入,总利润为8+4=12,因此高成本银行A选择p=7是最优的。因此,当时,精练贝叶斯分离均衡为:低成本银行A选择p=5,高成本银行A都选择p=7;如果观察到p=5,银行B选择不进入;如果观察到p=7或者p=6,银行B选择进入。

四、银行———银行博弈结构下的风险成因

银行内部信息不对称风险尤其是政策性银行与商业银行在国家助学贷款管理中存在信息不对称导致的委托———代理问题。因为商业银行可以从支配更大的资源中获得更多的寻租机会(如通过国家助学贷款与学校建立更紧密的银校合作关系)和未来更长远的利益。但是由于开展国家助学贷款业务单位成本高、呆坏帐核销机制不完善,导致严重的激励不足,商业银行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限,也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本,包括发展适宜本机构的风险决策、控制模型、投入更多人力及对职员培训采取严格的态度。而且,由于实行了贷款责任终身制,信贷人员不愿承担责任而选择避险的“惜贷”策略,形成国家助学贷款的瓶颈。国家助学贷款的政策性与市场性问题在我国特别突出,这主要因为信用观念的缺失,金融体系演进的特性和激励约束机制不健全造成道德风险和逆向选择不断上升造成的。

五、治理对策

1、建立高效的贷款回收系统

在助学贷款开展较好的国家,基本上都有一套完整、高效的助学贷款回收系统。如匈牙利等国家通过国家税务机关,依照国民纳税的法律义务,以所得税回收贷款,执行力度大,还贷有保证。日本育英会,制定了高效的追讨办法以降低拖欠率。学生逾期不主动前来偿还者,由育英会派人员前去收缴,若再不偿还则诉诸法律,由日本简易裁判所判决并执行。香港遇到学生不还款时,会向学生或学生的担保人追讨,如果发现学生是故意拖欠贷款的,则运用法律武器。在澳大利亚,则利用社会保障系统回收贷款,这种方法在回收贷款和降低管理成本上比银行更具条件,因而也取得了较好的效果。在美国,若借款人蓄意不偿还贷款,则会被该银行记录在案并报告给信用征询管理公司,供所有需要这些信用信息的机构查询。另外,整个银行系统在未来5年内,都不会给其再提供任何形式的贷款,这样,助学贷款的拖欠率大大降低,其助学贷款坏帐率在10%左右。

2、扩大助学贷款发放的主体和放款范围。

启动民办高校助学贷款。推出个人助学贷款新形式,通过基金或其他方式,代理个人或单位向高校贫困生发放委托助学贷款,银行将不再是助学贷款唯一的发放主体。各家商业银行要进一步下放助学贷款管理权限,重视生源地助学贷款并支持其推广,依靠农村信用社和各商业银行基层机构,以有固定住所的学生家长为承贷主体,直接面对学生家长授信放贷。

3、灵活掌握还款和收息方式。

根据人力资本投资理论,人力资本投资的回报时间一般是在10-15年内可以收回成本,因此,银行可以延长助学贷款偿还期限至10-15年。采取灵活的还款方式,可将“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定额不分期”等多种偿还方式并用,同时,在借款人收入达到一定的标准之前,可以暂时不还款,在收入达到一定标准后,再按照一定百分比偿还。这种以经济收入为依据,按收入比例还贷的方法可以有效降低贷款拖欠率。当前贷款手续有些繁琐,既不利于银行控制助学贷款成本,也不方便学生贷款,所以,银行应简化贷款手续,提高办理助学贷款的效率。

4、将助学贷款贷前调查的某些环节和不良助学贷款的清收工作“外包”,降低助学贷款经营风险。

因助学贷款申请人数众多,单笔金额小,如果仅靠银行自身的人力资源,则无法保障工作的时效性。另外,如果仅依靠银行内部员工去处理大量不良助学贷款,显然不够现实,事实上银行也无暇顾及,这在一定程度上或多或少会影响银行对不良助学贷款追收的成效。银行可以以招标的形式,挑选若干个信誉好、实力强的律师事务所作为合作伙伴,凭借他们的专业优势,参与银行助学贷款调查的某些环节和不良助学贷款的诉讼追收工作。

5、放下思想包袱,加大助学贷款营销力度。

银行应该相信,接受高等教育的大学生中,大多数学生具有良好的信用,他们中“信用人群”的比例超过“非信用人群”的比例。因此,商业银行可以考虑在高校学生中间发行贷记卡(限定为金额不大的透支),增加学生与银行之间博弈的次数,达到相互信任的目的。学生也可以累积信用历史,提高自己将来生活的方便性。同时,商业银行要把助学贷款真正作为一个信贷品种而不是政策性任务看待,加大助学贷款力度。

6、制定切实可行的相关法律法规。

作为教育的受益者和推动者,国家有责任制定一套包括助学贷款在内的消费信贷法律法规,系统地对借贷主体、对象、程序、方式及借贷双方的权利、义务加以明确规定,使得贷款行为有法可依;同时,加强执法力度,借款人不能按期还款的,要依法处理担保物品或追究保证人责任,敦促借款人依法履行还款义务,保证银行不受损失,做到有法必依。还要建立和完善与个人信用有关的法律法规体系,依靠法律力量把信用活动纳入法制轨道,有效约束债权人与债务人的经济行为,维护和培育良好的信用秩序,在此基础上建立个人信用制度。

参考文献

[1]Johnstone,D.Bruce(1986)Sharing the Cost of Higher Education:Student Financial Assistance in the United Kingdom,the Federal Republic of German.Prance,bweaen and the United States.New York:The College Board

[2]Woodhall,Maureen(1987)Lending for Learning:Designing A Student Loan Programme for Developing Countries.London:Commonwealth Seretariat

[3]Woodhall,Maureen(1970)Student Loan:A Review of Ex-perience in Scandinavia and Elsewhere,London;George G.Harrap&Co.Ltd

[4]张维迎.博弈论与信息经济学.上海三联书店.上海人民出版社.2004年版

[5]曹靖,述龙.中外助学贷款比较研究.辽宁师范大学学报.2002,(5)

国家助学贷款 篇3

一、扩大宣传途径

学校通过开展政策宣讲、现场咨询、主题班会、发放《华北水利水电大学学生管理手册》，利用校报、广播电视等校园媒体进行政策解读，建设国家助学贷款网页并在主题网站进行链接，在校园BBS上开设学生资助专版等方式，全方位、立体化、多层次地对国家助学贷款政策进行广泛宣传。

二、听其言，观其行

每年开学时，迎接新生的老师都忙得不可开交，要协助新生注册和报到，同时也要“察言观色”，细细询问，每一名新生的不安，哪怕是勉强的微笑都会引起他们的高度注意，吸引他们不断地搜寻哪些贫困生需要帮扶。

三、第一时间收集学生信息

为学生做一份新生登记表，包括学生的姓名、曾用名、联系方式、家庭详细住址、家庭联系方式、性格、病史、爱好等基本信息，还涵盖父母姓名、工作单位及联系方式。我们对父、母信息不全或有性格不健全或有病史的同学，格外关注，及时了解学生需求。

四、诚信教育，自强不息以实力赢得尊重

在开展国家助学贷款工作的过程中，我们最注重的是对贫困生的教育，要让每一名学生都懂得爱校、自强、奋斗，信守承诺，承担起自己应尽的义务。学生毕业后，他们以他们的专业技能、人品让用人单位满意，有些用人单位获悉他们是国家助学贷款的受益者后，为了留住人才，会主动为他们偿还贷款，使他们成为提前还贷的学生。

许多毕业生在接受采访时说，“还贷是我们踏入社会的第一份信用记录，是一笔无形的财富，我们有责任铭记诚信，按时还款，恪守信用。”

学生的诚信意识离不开学校的教育，要用理论去教育学生，引导学生，让他们在大学期间不仅仅从感性上去认识‘诚信’这两个字，更重要的是要从思想上、理论上对诚信，对道德有更深的认识。学校一方面通过思想政治理论课对学生进行思想教育，另一方面还推出了以“爱校、责任、奋斗、自强、诚信”为主题的系列教育活动。这些教育在广大学生中，尤其在贷款学生中可以取得了很好的效果。

五、制度保障良性循环

让贷款学生铭记诚信，使他们的人生充满阳光。根据实际需要，学校建立了“国家助学贷款工作领导小组→学生工作处→院系学生工作组”的组织模式，银校双方定期沟通的工作机制，以及家长承诺与联系制度、与毕业生就业单位联系制度、毕业生联系档案和毕业生诚信档案等，并充分运用网络等手段，实现了国家助学贷款工作的信息化、网络化、制度化管理。

六、努力提高就业率，以促进还款率

学生未能及时还助学贷款，有几个原因，比如：1、因为毕业就失业，确实没有经济能力还款；2、时间久了，忘记网络提交还款截止日期；学生并非是恶意拖欠贷款不还。我们努力做好就业工作，提高就业率，让每位毕业生都能各尽其才，有个良好的收入，势必会提高还款率。

七、突出关键，做好贷后管理工作

学校与银行紧密配合，采取多项工作措施，努力减低贷款风险。畅通贷款学生联系渠道，加强信息档案建设。为了避免部分学生忘记还款时间，学校在组织学生与贷款银行签订还款确认书的同时，还责成院系也建立相应的贷款毕业生档案，确保学校与学生间能够保持顺畅的联系。除此之外，组建催款工作小组，敦促进入还款期的学生按时还款。

中国银行国家助学贷款保证合同 篇4

保证人（甲方）：________________________________

地址：__________________________________________

法定代表人：____________________________________

电话：__________________________________________

开户金融机构及账号：____________________________

贷款人（乙方）：________________________________

法定地址：______________________________________

法定代表人（或其授权代理人）：__________________

电话：__________________________________________

为确保_______年_______字第_______号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。乙方经审查，同意接受甲方的保证。甲、乙双方根据有关的法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。

?第一条　保证范围

一、本合同所担保的主债权为债权人__________依据借款合同向债务人__________所发放的贷款，本金金额为人民币_________元（大写）______（小写）。如借款合同双方依据合同规定的条件减少贷款金额，本合同所担保的主债权本金金额则以借款合同项下实际发放的贷款本金金额为准。

二、本合同担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。

?第二条　保证期间

本合同项下的保证期间为从主合同生效之日开始到借款合同最后一期还款履行期届满之日起经过两年。

?第三条　保证方式

一、本保证合同担保方式为连带责任担保。［如同一借款合同的保证人为数人，本合同的保证人仍然按照约定的保证范围向债权人承担全部保证责任。］

二、如果债务人在借款合同项下的任何一正常还款日或提前还款日未按合同约定向债权人进行支付，保证人须履行保证义务。本款所指的正常还款日为借款合同中所规定的利息支付日、还款计划或借据中的本金偿还日或债务人依据合同规定应向债权人支付任何款项的日子。本款所指的提前还款日为债务人提出的经债权人同意的提前还款日以及债权人依据合同规定向债务人要求提前收回贷款的日期。

三、如果借款合同履行期间，借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力致使债权人贷款债权落空，保证人须履行保证义务。

四、如发生了本条第二、三款规定的事件，保证人在债权人向其发出通知后________日内，将通知中所要求支付的金额付到债权人指定的账户中。债权人的通知须以书面形式做出，并可以下述任何一种方式发送：

1．挂号信；

2．特快专递；

3．专人送达；

4．传真。

五、保证人在收到前述通知后，须及时支付通知所要求的款项，而不以任何理由要求免予支付或迟延支付。

?第四条　保证合同独立性

一、本保证合同为独立性担保。借款合同因任何原因而发生的无效、可撤销均不影响保证合同的效力，保证合同仍然有效，保证人仍应对债权人承担保证责任。

二、借款合同双方解除借款合同或使借款合同提前到期的，保证合同仍然有效，保证人对于借款人给债权人造成的损失承担保证责任。

三、借款合同双方协议变更合同的内容，除展期或增加借款金额外，无需征得保证人同意，保证人仍在变更后的保证范围内承担保证责任。

借款合同未经保证人同意而展期的，保证人仍在原保证期间内承担保证责任。借款合同双方未经保证人同意而增加借款金额的，保证人仍在原借款金额内承担保证责任。

四、无需征得保证人同意，债权人可将借款合同债权转让给第三人，保证人仍在原保证范围内承担保证责任。

?第五条　声明与承诺

保证人声明与承诺如下：

一、保证人依据中国法律具有保证人资格，保证人有能力承担保证责任。

二、保证人完全了解借款合同的内容，为借款人提供保证完全出于自愿，全部意思表示真实。法定代表人或授权签字人的签字经过合法的授权。

三、保证期间，债权人有权对保证人的资金状况和财产状况进行监督，有权要求保证人提供其财务报表等资料，保证人应如实提供。保证人向债权人提供的所有文件、资料、报表和凭证是准确、真实、完整和有效的。

四、保证人应向债权人预先通知在保证期间发生的任何形式的产权变动或经营方式改变；保证人不因上述产权变动或经营方式改变而免除保证责任。

五、保证人在国家工商行政管理部门进行的任何设立、变更、注销登记，应立即通知并将有关登记副本送交债权人。

六、保证人应及时通知其因财务状况发生严重恶化或其他原因造成其全部或部分丧失承担保证责任能力的情形。

?第六条　违约责任

一、以下情况构成保证人在本合同项下的违约：

1．保证人违反本合同第一条的规定，作出虚假陈述或声明的；

2．保证人未按本保证合同第四条的规定及时清偿借款人的债务；

4．因保证人的原因造成本合同无效的，保证人应在本合同的保证范围内承担赔偿责任。

二、保证人违约的，债权人有权采取以下一项或多项措施：

1．解除与保证人之间的借款合同或宣布借款合同提前到期；

2．要求保证人赔偿因其违约而给债权人造成的一切直接或间接损失（包括但不限于债权人遭受的借款合同项下贷款本金、利息和费用的损失）；

3．无需通知，将保证人在债权人以及中国银行其他机构处任何账户内的资金或对债权人以及中国银行其他机构享有的任何债权与担保债权相抵消。

?第七条　权利放弃

一、在本合同项下，保证人应当全额支付保证范围内债务，不得提出抵消的主张。

二、债权人给予保证人的任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同项下的权利，均不影响、损害或限制债权人依据本合同和法律而享有的一切权利；不应视为债权人对本合同项下的权利、权益的放弃，也不免除保证人在本合同项下应承担的任何义务。

三、保证人在此承诺：不以债权人首先行使借款合同项下的担保物权作为其履行保证责任的前提。

?第八条　合同的修改、补充和解释

一、本合同经双方书面同意，可以修改或补充；本合同的任何修改和补充均构成本合同不可分割的一部分。

二、本合同的未尽事宜，应根据本合同所担保的借款合同的有关条款予以解释或处理。

三、本合同任何条款的无效均不影响其他条款的效力。

?第九条　争议解决、法律适用与管辖

本合同适用中华人民共和国法律。凡因履行本合同而产生的纠纷，双方应通过友好协商解决。在协商无效时，双方同意采用下述第______种方式解决：

1．向债权人所在地人民法院起诉，通过司法程序解决。

2．由______________仲裁委员会进行仲裁。

与诉讼或仲裁有关的所有费用均由保证人承担，但法院判决或仲裁委员会裁决另有规定的除外。

?第十条　合同生效

本保证合同及其修改、补充在合同双方签字、盖章后生效。本合同一式______份，甲乙双方及借款人各执______份，具有同等的法律效力。

保证人：（公章）__________________

法定代表人或

授权签字人：______________________

时间及地点：______________________

债权人：（公章）__________________

法定代表人或

授权签字人：______________________

国家开发银行生源地助学贷款利息 篇5

今年利率为6.8%。

利息=6000x6.8%x172/360=194.93

按时支付第一年的利息。

到了-12-20时，利率没有上升的话，利息=6000X6.8%X365/360=413.67

读书期间不算利息，由国家财政贴息的。

生源地毕业生毕业当年9月1日起开始支付利息。

毕业后两年为宽限期，宽限期内只需支付利息就可。

宽限后开始等额还本。

国家银行助学贷款 篇6

怎样填写中国银行国家助学贷款申报材料

一、申报材料包括：

①《中国银行国家助学贷款申请审批表》一式两份;

②《广西大学国家助学贷款推荐表》一份;

③《大学生学习、品行说明书》一份;

④申请书一份;

⑤《广西大学学生家庭经济情况调查表》一份;

⑥借款人身份证复印件和学生证复印件各一份;

⑦见证人(一位)身份证复件和工作证复印件各一份;

二、申报材料装订排放顺序：

①《中国银行国家助学贷款申请审批表》;

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②《广西大学国家助学贷款推荐表》;

③《大学生学习、品行说明书》;

④申请书;

⑤《广西大学学生家庭经济情况调查表》;

⑥借款人身份证复印件和学生证复印件;

⑦见证人身份证复件、工作证复印件;

三、表格和材料填写要求

各份表格和各项材料必须如实填写，不能弄虚作假;须用黑色钢笔或者签字笔填写，字迹工整，页面清洁，不允许涂改;涉及金额、身份证号码等数据时要反复核对以免出错;涉及地名、单位

名称的要用全称，不得使用简称。

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各份表格要求是原件，未填写前的表格复印有效。表格可以到各学院学工组领取，也可以从网上

下载(http://s.yingle.com/administration/xgb/)，表格纸张规格一律用A4纸。

(一)《中国银行国家助学贷款申请审批表》的填写：

1、该表格一式两份，填写内容要求一致，如无填写内容的要在该处划斜线(由左下角至右上角);

2、见证人之一必须是我校教师;

3、见证人签名要求其本人签名;

4、贷款金额：农林，师范，民族等专业每生每年最高不超过4500元，其他专业每生每年最高不

超过6000元;

5、贷款期限不能超过8年;

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(二)《广西大学国家助学贷款推荐表》的填写：

1、该表填写一份;

2、贷款金额及年限与《中国银行国家助学贷款申请审批表》相符合;

3、学院鉴定及推荐意见要求学院学工组签署意见并加盖学院公章。

(三)《大学生学习、品行说明书》的填写：

1、该表填写一份，填写内容不可过于简单;

2、要求班主任在表上签名、学工组签署意见并加盖学院公章。

(四)申请书的书写：

1、必须是本人自愿申请;

2、用16K方格信签纸书写;

3、申请书上写清还款计划;

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4、字数为500——1000字。

(五)《广西大学学生家庭经济情况调查表》的填写：

1、该表填写一份;

2、家庭成员情况及经济状况要求清晰详细;

3、家长所在单位或村(居)委会必须签署意见，签署的意见中注明家庭年总收入和月收入，并

加盖公章，公章要清晰可辨;

(六)借款人身份证复印件和学生证复印件、见证人身份证复件和工作证复印件的要求：

1、身份证、学生证、工作证的复印件要清晰可辨，尤其是人像及身份证号码;

2、申请人身份证复印件、见证人身份证复印件、申请人学生证复印件缺一不可;

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3、作为我校教师的见证人若无工作证则要所在学院出具证明并盖学院公章。

4、教师的工作证上要加盖学院公章。

担保法担保人的权益受到侵犯时，需向法律寻求援助，也可以在赢了网上咨询在线律师。关于担保，在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照担保法规定设定担保。作担保人，需承受债务人无法实现还债的风险。

来源：（怎样填写中国银行国家助学贷款申报材料http://s.yingle.com/w/db/365460.html）

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浅议国家生源地助学贷款 篇7

国家生源地信用助学贷款是近年来探索出的比较符合金融属性, 具有商业可持续发展的国家助学贷款品种。

(一) 国家生源地贷款的三个优点。

1. 学生在当地贷款, 当地部门比较容易调查学生的

家庭贫困情况, 有利于具体的扶贫贷款落实到位, 且操作比较方便, 无需抵押, 成本较低。

2. 学生可以在当地, 甚至在暑假期间就可以申请到贷款, 不影响开学报名和缴纳学费。

3. 贷款发生在生源地, 便于跟踪和管理, 这种方式比高校做助学贷款要灵活, 同时也更容易掌握。

(二) 国家生源地贷款的风险。

1. 对贷款认识不足, 还款意识淡薄。

部分家长认为, 这类贷款类似于国家扶贫款项, 所以能不还就不还, 能拖延就拖延, 给贷款回收工作带来了巨大的困难。

2. 教育主管部门与地方金融机构协调不到位。

教育主管部门与地方金融机构协调不到位是导致助学贷款不能及时回收的重要原因之一。地方教育主管部门在办理助学贷款的过程中, 碍于情面或者对申请者缺乏真正的了解, 只要申请者提出申请, 便向金融机构报送名单。地方助学贷款单笔较小, 申请者又比较分散, 发放的时间比较集中, 这些都给金融机构的贷前审核和贷时审查及贷后跟踪造成很大的困难。

3. 社会诚信及社会保障体系欠缺。

我国目前社会诚信体系尚未建立, 助长了助学贷款人恶意逃债的侥幸心理, 增加了贷款人恶意讨债的几率。

4. 缺乏适当的惩罚措施。

这个问题, 首先要论及国家助学贷款的担保机制。我国生源地助学贷款政策规定生源地国家助学贷款方式既可采用信用贷款, 又可采用担保贷款。但在实际的操作过程中, 由于我国的信用贷款体系还不成熟, 因此金融机构一般不愿意接受信用贷款, 学生只能选择金融机构认可的担保。担保的方式可以是抵押担保、保证担保或质押担保。但是办理国家生源地贷款的学生大多家庭贫困或遭遇特大家庭变故导致经济困难, 其家庭能提供的可供质押或者抵押的可能性极小。这种情况导致一旦出现恶意拖欠助学贷款, 无论是金融机构还是当地的教育主管部门往往束手无策, 处于被动的局面, 使国家助学贷款往往成为烂帐。

二、江苏省生源地助学贷款的相关情况

2007年秋, 根据《财政部、教育部、国家开发银行关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点通知》文件精神, 江苏省作为全国第一批试点省份之一开始开展生源地信用助学贷款。

在充分研究协商并结合本省实际的基础上, 江苏确定了“教育部门组织推荐、财政部门和高校承担风险、国家开发银行江苏省分行提供融资支持、各级农村信用社 (含农村商业银行、农村合作银行, 以下简称农信社) 具体经办”的运作模式。截至2008年4月末, 江苏省共发放生源地信用助学贷款28225万元, 惠及家庭经济困难学生50725人, 实现了对全省79个县 (市、区) 的全覆盖, 赢得了社会各界的普遍欢迎和认可。[1]

江苏省生源地贷款政策的新突破:

(一) 把省内普通高校纳入风险补偿金承载主体, 增强了高校积极协助做好生源地信用助学贷款的责任意识。

在江苏省生源地信用助学贷款管理办法中, 对于生源地信用助学贷款风险补偿专项资金, 在根据国家规定, 按照贷款发放额的15%一次性建立的同时, 对江苏籍学生在省内普通高校就读的, 风险补偿金由中央财政和省财政共同承担, 并规定我省承担部分, 有关高校承担1%。这样, 在不增加高校过多负担的情况下, 把高校纳入风险补偿金承载主体, 增强了高校对贷款管理的责任意识。但是对于承担风险补偿金的高校, 无论贷款回收情况如何, 其均承担1%的部分, 不利于进一步调动高校协助做好生源地信用助学贷款管理工作的积极性。

(二) 贷款对象较以往模式有较大拓宽, 增大了学生受益面。

与原模式相比, 本次江苏省生源地信用助学贷款把原生源地助学贷款未覆盖的部分城市贫困学生和在外省高校就读的本省贫困学生纳入了政策覆盖范围。即贷款对象由原来户籍在江苏省农村信用社服务区域内、在本省高校就读的贫困学生和当年被省内高校正式录取的贫困学生, 扩大到户籍在江苏省、在国内正规普通本科高校和高等职业学校就读或当年被国内高校正式录取的贫困学生, 增大了学生受益面。

(三) 信用助学贷款的放贷门槛较以往模式大幅降低,

使那些在原来模式下无法提供抵押、担保的学生也能获得贷款。

原江苏省农信社生源地助学贷款一般要求担保, 部分有助学贷款需求的贫困学生由于无力提供农信社要求的抵押、担保而被拒之门外。本次生源地信用助学贷款模式取消了抵押担保的规定, 只要求学生和家长 (或其他法定监护人) 作为共同借款人, 找不到监护人的孤儿可由民政部门出具证明即可办理助学贷款, 贷款门槛大幅降低, 可以做到“应贷尽贷”。

(四) 减轻了学生的心理压力。

生源地助学贷款的学生在开学前就可以领到用于缴纳学费的金额, 如期缴纳学校所需的学费, 思想包袱与压力较小, 能以平常心态与同学相处, 有利于把精力用于在校的学习和生活。

三、高校在生源地贷款中的相关情况

高校的办学规模日益扩大, 在校的学生总数也在逐日增加, 贫困生的工作越来越受到学校的重视。虽然生源地助学贷款政策在地区执行程序和力度不一样, 但贫困生的资助体系还是比较完备的。

高校对贫困生的认定严格把关。各个高校对贫困生的具体认定往往存在差异。譬如, 有的地方院校规定月消费120元以下为贫困生, 有的则规定家庭年收入在4000元以下为贫困生, 有的院系更结合学生平时的生活情况, 如是否拥有手机或者电脑等进行综合鉴定。总之, 仅仅凭借家庭出具的贫困证明来衡量学生的贫困情况有失公平。现在一般的高校采取的鉴定流程是:学生提出贫困申请—学生评议小组自评—辅导员 (班主任) 审核—院系评议小组审核—学校学工处等相关机构汇总、验收、反馈。

高校申请贫困生助学贷款的对象集中在一种类别的家庭。在对高校的生源地贷款工作的统计中发现, 申请对象以单亲或离异家庭、父母年事已高丧失劳动力、家庭遭遇特大变故 (如洪水或者地震) 或者有直系亲属重病、父母下岗或者失业、家中兄弟姐妹多等情况为主。

高校学生申请生源地贷款的分布一般为西部和中部比东部多, 北方比南方多, 老生比新生多。[2]

(一) 生源地贷款中出现的问题。

1. 思想认识不足。

某些机构、单位或者与生源地贷款有密切联系的部门对生源地贷款这项工作的重视程度不够, 严重影响了家长和学生对生源地贷款的理解和操作。在相关政策缺乏的情况下, 家长和学生更是茫然和不知所措。

2. 政策的宣传不到位。

高校对于生源地贷款的政策宣传一直处于被动的地位, 大多数学生对生源地贷款的政策和相关信息知之甚少。而高校的生源地贷款政策的宣传也往往流于形式, 没有将工作深入到需要的学生中去。许多学生对违约的后果不了解。

3. 由于生源地贷款的制约因素很多, 很多学生都在生源地贷款的政策享受者之外。

有些地方的生源地贷款政策规定贷款者只能在刚刚入学的新生中办理, 有的地方的金融机构规定进入大学第四年的毕业生不能参加生源地贷款。所以, 以上的规定给生源地贷款工作带来了一定的局限性, 目前生源地贷款还有待于进一步解放思想, 扩大开放政策, 真正做到为学生服务。

4. 高校部分经办人员和学生缺乏积极性。

农村信用社开办生源地国家助学贷款的过程中存在一些瑕疵, 由于风险直接与办理业务的信贷员挂钩, 导致信贷员的积极性受到影响, 所以在办理高校生源地贷款时, 高校办理人员的积极性必然受到影响。

(二) 问题的解决方案。

1. 提高思想认识。

各级政府、教育部门、财政部门要进一步提高认识, 特别是高校直接与贫困生接触, 本着对学生和国家负责的态度, 提高对生源地贷款政策的认识。

2. 加强宣传力度。

生源地贷款政策不仅要在金融机构进行细致的宣传, 而且应在高校中加大宣传的力度。高校可以通过召开座谈会, 详尽地宣传政策;通过跟踪调查, 配合金融机构完成生源地贷款的后期跟踪;通过开设金融讲座、金融科目, 加强学生的法律意识, 明确生源地贷款政策。

3. 完善生源地贷款的政策。

对生源地贷款政策进行适当的调整, 不仅需要行政推进, 金融机构和高校更应予以配合, 尽量打消学生对贷款政策的疑虑, 尽量完善学校和金融机构及学生链条上的配合, 建立健全生源地贷款政策, 减少生源地贷款的风险, 而且高校也应当有所作为, 可以将获得贷款学生的联系方式、学习专业、毕业时间等相关信息提供给生源地贷款管理机构, 高校每学年末要向管理机构反馈贷款学生一年来在校期间的表现, 给辖区金融机构决定是否对该生续贷提供参考依据[3]。

4. 提高高校经办人员和学生的积极性。

加大宣传力度, 降低贷款门槛, 简化贷款手续, 规范贷款程序, 提高办理贷款的效率, 都可以有效地提高高校经办人员和学生的积极性。在开展助学贷款工作的过程中, 政策落实到位, 学校宣传到位, 都能有效地提高学生办理助学贷款的积极性。

5. 完善后期的管理。

高校在办理助学贷款的过程中, 由于风险相对转移到当地的金融机构, 因此高校在组织过程中心理压力无疑会减轻很多。但这并不代表着高校在办理生源地贷款的过程中就没有责任。高校在办理生源地贷款的同时, 应该配合相关部门做好生源地贷款的档案工作, 建立专项档案, 跟踪走访, 同时与金融机构做好交流。高校在有能力的情况下, 可以拿出一部分资金解决生源地助学贷款的风险补偿问题。

总之, 从国家到地方, 直到相关的执行机构 (特别是高校) , 由上至下, 对生源地贷款政策都应给予高度的重视、配合和支持, 以促进生源地贷款政策的完善, 保证生源地贷款政策的执行。目前, 虽然生源地贷款政策还有待完善, 但是, 能急群众所急, 为群众解忧, 替群众分担, 生源地贷款政策当之无愧。

参考文献

[1]高爱武, 常广国, 王棋.关于江苏省生源地信用助学贷款试点开展情况的调查与思考[J].金融纵横, 2008, (7) .

[2]孔成华.经济欠发达地区地方高校助学贷款生源特点研究[J].盐城工学院学报, 2007, (4) .

国家助学贷款违约问题的博弈分析 篇8

一、局中人行为分析

1.博弈双方的行为目标：均在客观条件的约束下，做出最优实现其决策目标的理性行为，即博弈双方的决策目标都是实现收益的最大化。

2.博弈双方的资格条件：是符合发放国家助学贷款条件的商业银行和符合助学贷款申请条件的学生。

3.博弈双方的决策时序:银行在收到学生的助学贷款申请后选择贷或不贷，学生在观察到银行的行为后选择诚信或不诚信，银行在观察到学生的行为后，选择对违约学生实施追讨或不追讨，由于银行对申请贷款的学生的真实或虚假信息往往无从考证，所以这是一个信息不完全的动态博弈过程。

二、助学贷款拖欠问题的博弈分析

以下模型中用到的字母都表示大于零的常数。

其中，A表示银行为学生的贷款总本金；r表示学生贷款应还的总利息；h表示学生因贷款成功可完成学业的收益；-H表示学生因贷款失败而影响学业及生活的总损失；-b表示银行因没有贷款给潜在优质客户而遭遇的利润损失。

三、博弈模型的进一步分析

学生在博弈中诚信与否主要取决于成本与收益的比较，当违约收益大于违约所付出的代价，即违约有利可图时，学生面临着违约行为的诱惑。而当违约成本大于违约诚信收益，即违约无利可图甚至会给自身带来巨大损失时，学生的违约率会大大降低。因此只有加大对学生违约行为的成本，即银行应对违约学生采取追讨行为，才能从根本上解决助学贷款违约问题。

以模型(1)中的（贷款、违约）策略组合的收益作为参考系，若对学生违约后，银行对其采取追讨进行博弈分析，可得到模型(2)：

其中，C表示对违约学生的追讨成本；p表示追讨成功率；K表示银行对违约学生的罚息；L表示银行追讨成功后，违约学生的总损失（既包括银行的罚息，也包括因为银行采取的一系列处罚制度而使学生遭受影响以后个人信用贷款、以及承担相关法律责任等多方面的损失。显然(L>K)。

对银行和学生的收益情况进行求解和讨论：

银行的期望收益：E=(2P-1)(A+r)+pK-C

违约学生的期望收益： E=(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h

因为学生选择违约贷款，所以银行不采取追讨则收益为-A-r，对其采取追讨的期望收益为(2p-1)(A+r)+pK-c。因此，当(2p-1)(A+r)+pK-c> -A-r,即银行追讨的成功率P>C/(2A+2r+K)时，银行就应采取追讨行为。另外，对于违约学生而言，银行不对其采取追讨时的收益为A+r+h，银行对其追讨时的期望收益为(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h=-p(2A++2r+l)<0。即当银行采取对违约学生追讨行为后，违约学生的期望收益远远低于银行不采取对其追讨行为时的收益。因此，银行应该对违约的学生采取追讨行为，使得违约学生的期望收益大大减小，从而可减少学生的违约率。

考虑到银行一定会采取追讨行为，学生选择诚信时的收益为h，学生选择不诚信时的期望收益为(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h，为使学生主动选择诚信贷款，应当使学生选择诚信时的收益大于学生选择违约时的期望收益， 即(1-2P)(A+r)-p(h+L)+h化简得到，要求银行追讨的成功率P>(A+r)(2A+2r+h+L)，这时学生会根据追求利益最大化原则而会主动选择诚信还贷。

四、国家助学贷款违约风险的对策建议

1.加强贷款诚信知识教育和诚信还贷教育，以及加强贷款学生的综合素质与能力培养， 从而提高他们的还贷能力。

2.适度减少国家助学贷款发放的本金，可降低违约率。随着贷款学生需要还贷的数目减少，则学生违约可能性就越小。因此银行应侧重加强对贷款学生的首次还贷的监督和管理。

3.提高银行对违约学生的追讨成功率和降低追讨成本。一方面银行本身应为此制定合理有效的制度，另一方面建议国家制定一些保护措施。

4.加大对违约学生的惩罚力度，提高违约成本。一方面可加大对违约学生的处罚息，另一方面完善个人信用体系建设，降低违约学生的信用评级，使违约学生遭受的损失大大增加，从而能有效地降低学生违约率，另外通过建立个人信用体系，商业银行可通过咨询系统查阅个人的信用状况，有利于银行提高助学贷款的审批效率，控制贷款风险，使助学贷款成为商业银行竞相争取的金融业务，我们有理由相信，国家助学贷款一定会在不断探索中走向科学化与规范化。

(作者单位：南昌大学系统工程研究所)