借款类业务的特点包括

借款类业务的特点包括（共9篇）

借款类业务的特点包括 篇1

附件1：客户基本情况类档案资料清单

一、自然人贷款信贷档案资料清单 1.一般客户需要的资料

（1）借款人及其配偶有效身份证件（复印件）；（2）借款人及其配偶户口薄（留存复印件）或户籍证明（原件）；

（3）借款人结婚证、离婚证（复印件），婚姻证明（原件）；

（4）借款人及其配偶身份联网核查记录；

（5）借款人及其配偶个人征信查询申请表、授权书及征信报告;（6）借款人具有稳定职业和收入的证明材料原件（农户小额信用贷款客户可不提供）；

（7）借款人银行账户流水明细（原件）或储蓄存折记录（复印件）;（8）借款人入股我行股金证明（复印件）。（9）经办机构认为需要提供的其他资料。

2.借款人从事经营的另需材料：已年检营业执照（复印件）、相关纳税凭证（复印件）、近期水电费发票（复印件）。

3.房产揭类贷款另需资料：首付款凭证（原件）及契税完税凭证（复印件）、预抵押登记证明（复印件）、买卖合同（原件）、房产局出具的首套房购房证明（原件）。

4.汽车按揭类贷款另需资料：首付款凭证（原件）及契税完税凭证（复印件）、车贷险承保意向书（复印件）、机动车登记证书（复印件）、买卖合同（原件）、销售商出具的汽车按揭贷款推荐保证函（原件）。

5.下岗再就业类贷款另需资料：下岗证（复印件）、劳

动局出具的推荐书（原件）。

二、企事业单位贷款档案资料清单 1.一般客户需要的资料

（1）借款人营业执照及副本或事业、社会团体等机构证明（复印件）;（2）工商行政管理局出具的企业基本信息（复印件）;（3）企业简介及公司章程（复印件）、成立文件（复印件）;（4）法人（组织机构）代码证（复印件）、税务登记证明（复印件）、产经营许可证（复印件）、产品质量认证证书（复印件）;（5）借款人分立、合并、转制（全套资料）、更名文件等（复印件）;（6）借款人贷款卡（复印件）及有效年审凭条;（7）会计师事务所出具的验资报告（复印件），借款人主要资产明细及权属证明材料;（8）借款人近3年及近期的财务报告、报表（原件或复印件），以及有权部门对财务报表的审查证明;（9）借款人基本账户开户许可证（复印件），基本账户不在我行的应提供在我行开户的证明材料;（10）借款人银行存款对账单（复印件）;（11）借款人工资报表（复印件）;（12）借款人纳税报表（复印件）;（13）借款人电费、水费、电话费缴费发票（复印件）;（14）法定代表人身份证明或法人授权委托证明（原件或复印件）、签字样本（原件），法人代表更换文件，董事签字样本（原件）;

（15）法定代表人及股东身份证明（复印件）及简历;（16）法定代表人及股东公民联网核查记录;（17）企业征信查询申请表、授权书及征信报告;（18）法定代表人个人征信查询申请表、授权书及征信报告。

（19）经办机构认为需要提供的其他资料。

2.建筑安装企业另需材料：承建资格证书（复印件）、资质等级证书（复印件）、建筑安装企业施工安全质资证（复印件）。

3.房地产企业另需材料：资质等级证书（复印件）、土地使用权证或土地使用出让合同、建设工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设工程开工许可证、商品房（预）销售许可证（如有）。

4.外资企业另需资料：进出口经营权许可证（复印件）、允许持有外汇限额的批文（复印件）。

5.三资企业另需资料：外商企业投资登记证书（复印件）、外商投资企业批准证书（复印件）、合资外方的资信调查材料。

对公司类客户提供的营业执照、组织机构代码证、贷款卡等需要年检的基础资料，应保留经过年检的复印件，并要求客户加盖行政公章。

说明：上述清单中有些是档案中必须有的资料，有些是根据信贷业务实际情况需要具备的资料，各信贷业务经办机构应根据各笔信贷业务的具体情况确定是否应当具备某项档案资料，也可以根据信贷业务的实际需要增加上述清单中未列出的资料。

附件2：信贷业务类档案资料清单 一、一般信贷业务所需资料 1.信贷业务申请书及附件（原件）;2.董事会等同意申请授信的证明或具有同等效力的证明（原件）;3.第三方提供保证所需资料：（1）同意保证意向书（原件）;（2）董事会同意提供担保的决议或具有同等效力的证明（原件）;（3）保证人是自然人的，保证人基本资料参照借款人为自然人基本资料;保证人是公司法人的，保证人基本资料参照借款人为企业法人的基本资料;保证人是融资性担保机构的，保证人资料除比照保证人是企业法人的资料外，还需提供融资性担保机构经营许可证（复印件）、保证金账户开户证明（复印件）及保证金账户余额对账单（原件）等;（4）担保评价报告及履行保证责任通知书;4.担保方式为抵（质）押的所需资料：

（1）抵押人及抵（质）押财产共有人同意抵（质）押意向书（原件）;（2）抵（质）押物评估报告（原件或复印件）;（3）评估单位资格证明（复印件）;（4）有处分权同意抵（质）押的证明文件，包括：董事会同意抵（质）押的决议或具有同等效力的证明文件（原件）、第三人同意提供抵（质）押的书面申明（原件）、全体共有人同意抵（质）押的证明（原件）、海关同意抵（质）押的声明等（原件）、国有资产管理部门对企业关键设备同意抵押的证明（原件）、其它有权机构同意抵（质）押的证明（原

件）;（5）抵（质）押人有关身份证明（原件或复印件）;（6）抵押物出租的，要有租赁合同（协议）复印件、承租人身份证明件复印件及承租人出具的不可抗辩承诺书原件;（7）质押物不予挂失的登记证明（原件）;（8）受益人为我行的抵（质）押保险单（复印件）;5.内部授信资料，包括：贷前调查资料、流动资金需求测算资料（企业法人客户）、客户信用等级评定资料、面谈面签资料、各类调查审查审批表格、审查资料、审批资料等;6.各类信贷合同（原件），包括：各类协议、保证合同、抵（质）押合同、借款合同等;7.贷款人受托支付资料，包括：提款申请书、受托支付凭据及借款人交易对象身份证明和账户信息、提款申请书回复函等;8.贷款出账资料，包括：放款通知书、贷款出账通知书、借款借据（复印件）、信贷资金汇划凭证（受托支付）;9.信贷业务发生后的管理资料，包括：历次信贷资产贷后检查报告（原件）、贷款风险分类资料（原件）、提前还款申请书（原件）、调整利率通知书、贷款到期通知书、提前归还贷款通知书、催收利息通知书、逾期贷款（垫款）催收通知书及回执（原件）、贷款展期申请书及调查评价报告（原件）、展期还款协议书及担保文件（原件）、贷款还款凭证、还款记录及收回本息结清凭证（复印件）、担保物（偿债物）领用（退回、变更保管）通知书（原件）、不良资产化解专题报告（原件）、起诉通知书回执（原件）;10.涉及诉讼、仲裁等法律文书文件（原件），包括：委

托代理协议、起诉状、立案通知书、答辩状、判决书、调解书、上诉状、撤诉申请书、财产保全申请书、支付保全申请书、破产清偿申请书、强制执行申请书、财产处理情况、裁定书及资产管理报告等文件资料;11.借款人历次重大投资、经营决策、资产重组、兼并等事项对我行信贷资产质量影响的分析报告;有权部门下达的下投资框架计划或建设单位提出的下投资建议计划（复印件）。

二、固定资产贷款另需材料

1.项目建议书原件及批准文件复印件（如有）;2.可行性研究报告原件及批准文件复印件;3.初步设计原件及批准文件原件（如有）;4.环保、土地、规划、安全生产等部门的批准文件;5.核准受理通知书、核准批准文件、企业中长期发展建设规划及其批准文件复印件（如有）;6.项目核算材料（原件或复印件）;7.项目融资意向（原件）、自筹资金证明、其他银行贷款审批文件或项目其他资金来源证明文件;8.贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书（复印件）;9.项目立项计划及投资计划及贷款计划下达文件（原件或复印件）;10.申请政府补助、转贷、贴息的资金申请报告及其批准文件原件（如有）;11.信贷业务发放（办理）后至收回期所需资料：项目建设过程中的各种动态材料、项目财务计划及财务决算、开工报告及批复、竣工验收报告、竣工决算及批复。

三、房地产开发贷款另需资料

1.财建住房合同、协议或其它证明文件（复印件）;2.开发建设项目可行性研究报告及批准文件（复印件）;3.开发建设项目扩建设计及批准证件（复印件）;4.有权部门批准的项目建设、实施和开发的文件和计划（复印件）。

四、商业汇票承兑另需资料 1.商业承兑汇票留存联（复印件）;2.商品交易合同;3.银行承兑协议（原件）、保证金交存凭证（复印件）;4.垫款通知书;5.对连续申请承兑的客户，还应保存上一次商品、劳务交易确已履行的证明，如增值税发票（复印件）、货运凭证上（复印件）等。

五、票据贴现业务另需资料

1.申请贴现的商业汇票（正面及背面复印件）;2.申请人与其前手之间的增值税发票和商品发运单据（复印件），或者其他能够证明票据合法持有的证明;3.会计部门对票据合法有效性审查的反馈意见及票据真实性查询记录;4.贴现凭证留存联及贴现业务会审单（复印件）;5.企业存款账户对账单（复印件）。

六、保证业务另需资料

1.交存保证金的会计凭证（原件）;2.出具保函协议书（原件）;3.反担保函;4.垫款通知书;

5.收回并注销的保函（原件）;6.企业存款账户对账单（复印件）;7.其它有关材料如投标须知、中标通知、邀请投标通知等。

七、企业兼并档案另需资料 1.关于企业兼并的有关批示文件；

2.企业董事会或厂级办公会议关于企业兼并的决策性文件；

3.职工代表大会决议等文件以及上级主管部门批准企业兼并文件；

4.兼并企业对兼并行为的评估报告； 5.兼并协议正式文本；

6.兼并过程中被兼并企业兼并实施前与贷款行的全部信贷关系原始记录，包括贷款协议、各类贷款（信用、担保、抵押、质押等）合同、借据等信用契约；

7.农村合作金融机构与企业三方或四方（兼并双方和原贷款行双方）签订的借贷关系转移协定、兼并方企业承接被兼并企业积欠银行贷款本息协议以及分年还款计划；

8.对未按期还贷企业贷款恢复计息的记录和通知单； 9.对未按期还贷企业申请取消享受免息政策的请示、批示文件和对原贷款全部恢复计息的通知单；

10.兼并实施后发生的对兼并事实有较大影响事件的记录和相关材料；

11.兼并完成后企业资产负债表、现金流量表等定期反映企业经营状况的报表和相关材料。

八、破产类档案另需资料

破产前连续三年内的企业原始报表，所有原始贷款合同、借据等信用契约；

企业破产申请、破产预案、上级主管部门同意企业破产的批复；

法院从受理破产案件开始直至破产终结期间的主要法律文件，包括破产公告和破产裁定、法院宣告成立企业破产清算组的裁定、债权人会议的重要决议、我行债权申报书、有关债务保证责任的裁定、破产企业资产评估报告和清算报告、法院对财产分配的裁定和破产案件的终结裁定。

九、呆账核销另需资料，包括：总行同意核销的批复文件，分支机构申报贷款呆账核销的材料，破产终结后需要继续追偿债权的有关文件和材料，呆账核销以后收回债权的重要凭据、帐务处理（冲回准备金）凭据和相关材料等。说明：上述清单中有些是档案中必须有的资料，有些是根据信贷业务实际情况需要具备的资料，各信贷业务经办机构应根据各笔信贷业务的具体情况和所处阶段确定是否应当具备某项档案资料，也可以根据信贷业务的实际需要增加上述清单中未列出的资料。

借款类业务的特点包括 篇2

关键词：资本监管 类贷款业务 同业资产配置 应收款项投资 信托受益权

利率市场化的稳步推进，既为我国商业银行带来了机遇，也使其面临利差缩小、竞争加剧等多种挑战，商业银行原来所依赖的以规模扩张获得较高息差的盈利模式将受到较大影响。同时，伴随着监管部门对商业银行资本监管要求日趋严格，商业银行信贷规模增速逐步向常态回归。为维持较高的资产收益水平，商业银行已深刻认识到开展同业业务、投资业务等非信贷业务的重要性，并积极推动非信贷业务的开展，以促进其收入来源从传统的、单一的存贷利差收入向多元化利差收入转变，实现可持续发展。

但目前我国商业银行非信贷业务中夹杂着许多类贷款业务，大部分商业银行呈现出信贷资产增速放缓、而类贷款业务规模急剧上升的现象。由于类贷款业务实质上仍是信贷业务，这类业务急剧扩张所潜藏的风险不容忽视。

类贷款业务的发展趋势和特点

从目前我国金融市场的发展趋势来看，商业银行非信贷业务主要通过金融同业业务拓展，并将金融同业业务作为与公司业务、个人业务并列的三大主线业务之一。近年来，金融同业业务已横跨信贷市场、货币市场和资本市场，其综合性、交叉性的业务特征使其成为极具创新活力的业务领域，潜在的非信贷业务产品种类繁多，能够有效拓宽商业银行的产品种类和客户融资渠道。因此，大部分商业银行都设立了专职的业务部门，通过使用同业资金或自有资金投资非标准化的债权资产，利用买入返售票据、信托受益权投资等业务模式开展类贷款业务，其业务主要体现在资产负债表中的买入返售金融资产和应收款项类投资等科目中。近年来，商业银行类贷款业务呈现出以下趋势和特点。

（一）资产负债结构明显变化，非信贷资产占比逐年增长

近几年来，随着类贷款业务的快速拓展，商业银行资产负债结构出现了明显的变化，大部分商业银行非信贷资产规模较快增长，占比逐年提升。以16家A股上市银行为例，2010—2013年，16家上市银行非信贷资产规模呈逐年增长趋势，其中股份制商业银行和城市商业银行增速尤其明显。从非信贷资产占比来看，不同类型的商业银行的配置有所不同，国有大型银行非信贷资产占比较为稳定；股份制商业银行非信贷资产占比总体呈增长趋势；城市商业银行非信贷资产占比明显高于其他类型银行，对非信贷资产收益的依赖程度很高（见图1）。2013年以来，16家上市银行非信贷资产规模均实现稳健增长，但增速有所放缓，非信贷资产占比较之前年度略有下降。截至2013年末，16家上市银行非信贷资产余额47.27万亿元，占资产总额的比重接近50%。从资产构成上看，投资类资产和同业资产是非信贷资产的核心组成部分，两者合计占非信贷资产的比重超过60%，2013年末占比分别为40.88%和21.61%。

图1 16家上市银行2010年—2013年末非信贷资产占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

（二）不同类型商业银行具有差异化的同业资产配置策略

从同业资产来看，近年来银行业金融机构同业资产规模增幅明显。据央行2014年4月29日发布的《中国金融稳定报告（2014）》，银行业金融机构纳入存放同业、拆出资金和买入返售金融资产项下核算的同业资产已由2008年末的6.21万亿元增至21.47万亿元，相当于同期资产总额和贷款增幅的1.79倍和1.73倍。从A股上市银行来看，2010—2012年，各家上市银行同业资产规模逐年递增。截至2012年末，16家上市银行同业资产余额10.52万亿元，较之前年度增幅明显，同业资产占比已由2010年末的8.23%上升至2012年末的12.24%，其中国有大型银行和股份制商业银行同业资产占比呈逐年增长趋势，而城市商业银行同业资产占比波动较大。2013年以来，我国商业银行同业业务创新活跃，发展较快，但也存在部分同业业务发展不规范、规避金融监管和宏观调控等问题，市场对监管机构加大同业业务监管力度的预期增强，商业银行开始逐步调整资产配置策略，压缩同业业务规模，同业资产占比均出现不同程度的下降（见图2）。

图2 16家上市银行2010年—2013年末同业资产占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

从不同类型商业银行的配置策略来看，5家国有大型银行同业资产配置比重较低，2013年末同业资产占资产总额的比重仅为7.56%；股份制银行和城市商业银行同业资产占比相对较高，其中个别银行2013年末同业资产占资产总额的比重接近30%。从16家上市银行同业资产构成来看，同业资产主要包括买入返售金融资产、存放同业、拆出资金。其中各家上市银行买入返售金融资产占比均较高，截至2013年末，16家上市银行买入返售金融资产余额5.37万亿元，其中，5家国有大型银行、8股份制商业银行、3家城市商业银行买入返售金融资产占同业资产的比重分别为38.12%、69.30%和48.96%，不同类型上市银行近年来买入返售金融资产占同业资产的比重波动均较大（见图3）。

图3 16家上市银行2010年—2013年末买入返售金融资产占同业资产的比重

数据来源：A股上市的16家银行年报

商业银行同业资产项下配置的买入返售金融资产规模差异较大，股份制商业银行和城市商业银行买入返售金融资产配置比重明显高于国有大型银行。国有大型银行主要为市场资产拆出方，以单纯资金业务为主，买入返售票据资产占比相对较小；股份制和城市商业银行在目前信贷规模受限的背景下更倾向于通过与各类金融机构合作，使贴现票据资产盘活，将原本计入贷款统计口径的票据资产转移至同业资产项下，达到腾挪信贷资产的目的。而同业票据业务已不仅仅是作为传统的流动性管理工具，还可能转变成追求盈利、扩大资产规模、规避信贷管控的另类手段。

（三）同业资产负债期限错配程度严重，风险增大

据《中国金融稳定报告（2014）》显示，银行业金融机构纳入同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产项下核算的同业负债已由2008年末的5.32万亿元增至2013年末的17.87万亿元，增长236%，相当于同期负债总额和存款增幅的1.74倍和1.87倍，同业负债占负债总额的比重逐年上升，已成为银行业金融机构负债的重要组成部分。从A股上市银行来看，2010—2012年，在负债规模保持较快增长的同时，16家上市银行同业负债规模均实现较快增长，且同业负债增速明显高于负债总额的增速。但2013年以来，受市场流动性影响，商业银行对负债来源进行了相应的调整，同业负债占比出现不同程度的下降（见图4）。截至2013年末，16家上市银行负债总额为88.97万亿元，较上年末增长10.50%。其中同业负债余额为12.56万亿元，相当于2010年的1.77倍，同业负债占比已由2010年末的11.79%增至2013年末的14.12%。从不同类型的银行来看，城市商业银行和股份制商业银行同业负债占比分别为30.24%和24.20%，明显高于国有大型银行的10.02%。从同业负债结构来看，16家上市银行同业存放款占同业负债的比重为76.49%，拆入资金占比为13.52%，卖出回购金融资产占比为9.99%，同业负债结构较为稳定。从资金流向来看，除了为满足流动性管理需求进行的主动负债外，同业负债包括大量同业通道资金，资金流向并不明晰，潜在的流动性风险和信用风险值得关注。同时，同业负债主要为稳定性较差的短期同业负债，负债成本要明显高于同期存款利率，这样的负债模式也必然要求资产端需要配置期限更长、信用风险偏好更高的资产，这也就更容易导致流动性风险、信用风险在银行体系内聚集。

图4 16家上市银行2010年—2013年末同业负债占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

（四）同业业务监管预期增强，应收款项类投资资产规模增幅明显

从投资资产看，2010—2013年，16家上市银行投资资产规模增速相对平稳。截至2013年末，16家上市银行投资资产余额19.32万亿元，占资产总额的平均比重保持在20%左右。从不同类型的机构来看，5家国有大型银行投资资产规模变动不大，占比总体呈下降趋势；而对于股份制商业银行而言，近几年投资资产规模增幅明显，占资产总额的比重各家股份制银行差异较大，集中在9%～23%的区间内；3家城商行投资资产增幅显著，投资资产配置规模占资产总额的比重均在20%以上。从投资品种来看，商业银行投资品种主要以国债、政策性金融债、信用等级较高的企业债券为主要投资标的。随着监管机构对同业业务监管预期的增强，商业银行购买的信托受益权、资产管理计划等产品在会计处理中也逐步趋于隐蔽，部分商业银行将原本计入同业资产项下的信托理财产品转而计入应收款项类投资项下，致使商业银行应收款项类投资资产快速增长。2013年以来，16家上市银行应收款项类投资规模继续保持高速增长态势。截至2013年末，16家上市银行应收款项类投资资产余额3.53万亿元，较2012年末大幅增长51.94%。从16家上市银行年报可以看出，投资购买信托受益权、资产管理计划等产品的机构主要集中在业绩竞争更加激烈的股份制商业银行，应收款项类投资资产余额占投资资产的比重已超过40%（见图5），而相对稳健的国有大型银行应收款项类投资资产占比相对较小。商业银行通过自营资金投资信托受益权、资产管理计划等产品，将实质上的信贷资产转变为投资资产，可能变相为一些贷款受限制的企业发放贷款，在规避信贷管控的同时，获取较高的资金投资收益。

图5 16家上市银行2010年—2013年末应收款项类投资占投资资产的比重

数据来源：A股上市的16家银行年报

类贷款业务快速扩张的原因分析

近年来，商业银行类贷款业务规模快速增长，成为拉动银行业务规模较快增长的重要抓手，笔者认为主要有以下三方面原因。

（一）监管政策套利

类贷款业务与信贷业务在监管方面的考核不同，为商业银行带来了监管套利的机会。我国对商业银行同业业务的限制相对宽松，根据银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“新资本管理办法”）的规定，对我国其他商业银行的债权（不包括次级债权），原始期限在3个月以内的，其风险权重为20%；3个月以上的风险权重为25% ；而对一般企业的债权，风险权重为100%。与原来的管理办法相比，新资本管理办法中不同期限的同业资产风险权重均有不同程度的提升，但相对于信贷资产100%的风险权重而言仍较低，因此商业银行更倾向于将上述债权配置为低资本占用的同业资产来降低风险系数。此外，类贷款业务不纳入存贷比考核，存贷比考核的现行公式是贷款/一般存款，同业资产、应收款项类投资等资产均不体现在分子中，在很大程度上弱化了存贷比指标的红线控制；针对上述类贷款业务，商业银行无需计提风险准备金，可以在一定程度上提高会计报表中的利润；而且同业授信不受单一客户贷款不超过商业银行资本净额的10%等客户集中度指标的约束。上述政策差异为商业银行类贷款业务提供了相对宽松的监管环境，也在一定程度上为商业银行通过同业合作发展类贷款业务提供了动力。

（二）突破业务边界，谋求资源整合

目前，我国金融业实行的是分业经营，分业监管的运行体制，商业银行、证券公司、保险公司分别由银监会、证监会和保监会进行分业监管。近年来，随着信贷规模管理、新资本管理办法等监管政策的实施，银行业监管政策呈现趋严态势，但对于非银行金融机构部分业务的监管限制却在一定程度上有所放松。如2012年10月证监会发布的《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套实施细则，就将集合资产管理计划由行政审批制改为事后备案制，并扩大了资产管理的投资范围和资产运用方式，取消了限额特定资产管理计划和定向资产管理双10%的限制，以便于证券公司根据产品特点和客户需求自行约定投资比例；在同期保监会发布的多项保险资金投资新政中，也进一步扩大了保险资金的投资范围。在这样的背景下，商业银行能够通过定制证券公司、保险公司等非银行金融机构的个性化产品，较为容易地满足自身客户的融资需求；非银行金融机构通过同业合作获取通道业务收入，实现互利共赢，这也体现出在利率市场化改革中各类金融机构突破自身业务边界，谋求资源整合的发展需求。

（三）商业银行资产负债调节的重要工具

目前，除存款利率还存在管制外，我国金融市场利率、金融工具的利率均已实现了市场定价，但不同定价模式下的利率水平差异为商业银行提供了一定的套利空间。另外，由于商业银行客观上存在的规模、客户结构、营业网点布局以及产品构成等方面的差异，其资产负债结构的差异化程度也较为明显。有的银行存款资金较为富裕但信贷项目储备不足，从充分运用闲置资金获取最大收益的角度考虑就会产生资金拆出需求，反之，商业银行会有资金拆入需求。无论作为资金需求方或是供给方，商业银行借助类贷款业务能够有效推动金融机构之间资源的相互调剂，在满足双方需求的前提下通过同业资金拆借业务获取较高资金收益。同时，鉴于目前我国商业银行仍缺乏较为有效的信贷资产流转渠道，类贷款业务成为商业银行非标准化的信贷资产流转方式，当商业银行将实质上的信贷业务包装成信托受益权、信托理财产品以及券商资产管理计划时，就具备了在金融同业之间流转的可能，成为商业银行调节资产负债结构的重要工具。

类贷款业务潜在的风险隐患

随着商业银行类贷款业务经营模式的不断创新，在绕开贷款规模限制、规避监管的同时，也暴露出一些风险隐患。类贷款业务容易导致监管指标失真，在一定程度上削弱监管政策的调控效果。在宏观层面上，也对货币创造机制产生作用，影响货币供给统计数据的真实性，可能埋下系统性风险隐患。

（一）容易导致监管指标失真

目前，我国商业银行信贷规模的宏观调控主要通过存贷比、信贷额度、信贷投向以及资本占用等指标的考核实现。商业银行在利润的驱动下为了扩张业务，通过规避管制推出了众多同业通道类创新产品。在通道业务中，实际提供资金的商业银行通过各种同业通道将信贷资产和非信贷资产、表内和表外科目相互转换，将信贷资产从“贷款”科目转移至“非信贷资产”科目，并游离出贷款科目的监管统计范围，逃避贷款额度以及存贷比指标的约束。从对商业银行资本充足率的监管要求来看，商业银行将对实体经济的信贷投放通过包装成同业资产，将信贷资产带来的100%资本占用大幅缩减为银行同业业务25%的资本占用，在一定程度上提高了银行资本充足率水平，不利于监管部门对商业银行杠杆率的管理。此外，为满足房地产、政府融资平台等客户的融资需求，商业银行通过对接理财产品、信用证和金融票据等产品，以非信贷资产的方式隐藏了信贷资产的实际投向，这也削弱了国家宏观调控的实际效果。

（二）影响货币供给的稳定性，削弱货币政策的执行效力

类贷款业务和商业银行的活期存款同样具有存款派生功能。类贷款业务通过资产负债表的传导，作用于传统的货币创造机制，并最终影响全社会的货币供给。以银行之间的通道业务为例，资金充裕而缺乏有效贷款需求的银行可以通过暂时让渡资金使用权，获得相应的资金收益；资金短缺而有较多信贷客户储备的银行可通过受让的资金来扩大贷款规模。银行同业之间的合作使资金盈余银行和资金短缺银行的需求都能得到及时的满足，银行体系内的闲置资金能重新进入信贷领域，从而提高信贷资金的配置和周转效率，这将增强整个银行体系的货币创造能力。由于类贷款业务的快速发展，同业渠道在货币创造中的占比稳步上升，在季节性因素、流动性水平以及监管政策的共同作用下，货币供给的稳定性将受到较大影响；同时部分类贷款业务额外增加的货币供给未在各类报表上体现出来，影响货币供给统计数据的真实性，将削弱未来货币政策的执行效力。

（三）流动性、信用风险激增，金融系统不稳定性增加

商业银行类贷款业务具有单笔资金数额大、波动性强的特点。商业银行为了赚取高收益，依靠短期主动负债资金滚动对接长期资产，资产负债期限严重错配使商业银行面临的流动性风险激增。如2013年6月银行间市场的大幅波动，充分暴露出类贷款业务中盈利性和流动性严重失衡的问题。此外，因流动性收紧、监管部门同业通道业务管控预期增强等引起的银行间资金成本增加对实际资金使用方的影响将逐步显现，房地产、地方政府融资平台等资本密集型融资受限行业的资金链将会再次面临考验，未来可能将逐步向上下游行业传导，商业银行面临的整体信用风险很可能上升。

（四）跨市场金融监管机制缺失，易形成交叉性风险隐患

随着金融机构之间合作方式的不断创新，类贷款业务已横跨货币、资本、理财、信贷等多个领域，使银行和非银行金融机构之间的业务往来更为密切，不同金融机构之间的风险关联性也大大增强，客观上使得我国金融行业分业经营的风险防火墙受到严峻考验。同时，我国跨市场金融监管机制的缺位，使跨市场交易链条中的部分环节可能脱离监管范畴，一旦某个交易环节出现问题就有可能导致整个业务链条断裂，风险就会通过金融机构之间的同业合作以一种隐蔽、快速的方式传递到整个金融市场，并迅速传染到其他参与者，埋下系统性金融风险隐患，增加了金融系统的不稳定性。

加强类贷款业务管理的政策建议

（一）进一步加强监管部门间的沟通和协调

鉴于类贷款业务发展所带来的混业经营态势及其可能产生或积聚的系统性风险，建议监管部门进一步健全和完善跨市场金融监管体制，加强监管部门之间的沟通和协调，加快建立部际间的信息共享机制，提升分业经营管理体制的适应性；重新检视不同监管机构间监管指标的合理性、一致性和必要性，不断完善类贷款业务及信贷业务的监测指标和监测体系，以提高统计数据的准确性、可靠性。

（二）加强监测分析，实行差异化的监管政策

建议监管部门不断加强类贷款业务风险变化情况的日常监测和统计分析，构建类贷款业务变动情况跟踪分析制度，以及时掌握非信贷业务的业务模式和操作流程，评估可能对金融机构产生的不良影响，并根据分析结果及时制定差异化的监管政策，有针对性地进行引导和监管。对有利于优化资金配置和实体经济发展的类贷款业务，应提供有利的政策以支持其更好地发展；对以规避监管为主要目的的类贷款业务，应进一步完善监管，减少监管套利空间；对单纯以追逐利润和规模扩张为动机，资金在金融机构体内循环的类贷款业务，应及时采取有效措施，限制该类业务的进一步发展。

（三）加快标准化产品的开发设计，增强类贷款业务流转透明度

建议在政策层面进一步增强类贷款业务标准化产品的开发设计，引导商业银行的同业合作模式由非标准化向标准化转变，拓宽商业银行获取资本回报的渠道，减少商业银行为提升资本回报而进行的监管套利。在资产端，继续推进资产证券化试点，以有效提升商业银行的资产周转率；在负债端，继续推进银行间市场同业存单业务试点，提高商业银行资产负债管理的主动性、标准化和透明度。此外，需进一步加快建立非标准化产品交易的管理平台，以实现类贷款业务规模的统计和监测，增强类贷款业务流转的透明度，使之成为商业银行流动性管理和资产负债管理的重要监督管理工具。

（四）不断修订和完善监测指标体系和统计口径

美术类院校包括哪些主要专业 篇3

一般而言，把美术专业和对美术有一定要求的艺术专业统称为美术类专业。美术类专业主要有：绘画、美术学、美术教育、动画、雕塑、艺术设计、服装设计、工业设计、装饰艺术设计、环境艺术设计、建筑工程设计、装潢艺术设计、电脑艺术设计、产品造型设计、广告设计与制作、多媒体设计与制作等。

目前我国高等美术院校确立纯艺术各专业为造型类，实用美术各专业为设计类。造型类包括雕塑、油画、壁画等。艺术设计各专业为设计类，包括装潢、染服、陶瓷、工业展示等。以下主要介绍四类美术专业：

专业一：雕塑

雕塑专业培养具备基础素描以及泥塑、木、石、陶、金属等专门材料进行具象及抽象造型能力，能在户外城市公共环境雕塑及室内架上雕塑等专业领域从事专业创作设计、放大制作，并能从事本专业教学和研究工作的高级专门人才。

本专业学生主要学习古今中外的立体造型基本理论知识，接受平面以及立体造型的基本训练，掌握泥塑及硬质材料手段面对自然对象进行立体写生，以及立体造型创作设计的基本能力。

主要课程包括泥塑人物写生与创作、硬质材料基础与创作实践、中外美术史等。

专业二：绘画

绘画专业培养具备绘画艺术创作、教学、研究等方面的能力，能在文化艺术领域、教育、设计、研究、出版、管理单位从事教学、创作、研究等方面工作的高级专门人才。

本专业学生主要学习绘画艺术方面的基本理论和基本知识，接受艺术思维与绘画造型的基本训练，具有绘画创作的基本能力。

主要课程有素描、色彩、专业技法、创作和中外美术史等。

专业三：美术学

美术学专业主要为美术史论、美术教育领域培养教学和科研、美术评论和编辑、艺术管理和博物馆等方面的高级专门人才。学生毕业后能从事美术教育、美术研究、文博艺术管理、新闻出版等方面的工作。

主要课程有中外美术史、美术概论、中外画论概要、古文字学与古代汉语、美术考古学基础、书画鉴定概论、美术与摄影基础等。实践性教学环节包括绘画写生、摄影与暗房操作、古代美术遗迹考察及博物馆专业实习等。

专业四：艺术设计学

艺术设计学专业培养具备艺术设计学教学和研究等方面的知识和能力，能在艺术设计教育、研究、设计、出版和文博等单位从事艺术设计学教学、研究、编辑等方面工作的专门人才。

本专业学生主要学习艺术设计学方面的基本理论和基本知识，使学生通过艺术设计理论思维能力、造型艺术基础及设计原理与方法的基本训练具备了解艺术设计的历史、现状和进行理论研究的基本素质。

主要课程包括艺术设计概论、艺术设计美学、中国艺术设计史、外国艺术设计史、中国工艺美术史、外国工艺美术史、艺术考古学、艺术设计基础等。

【报考提醒】大多数美术院校(系)的专业考试有素描、写生、色彩、速写、创作设计和面试等。不同的专业招生考试有不同的考试科目和不同的要求：报考油画、壁画、雕塑等专业的考生，必须用素描或色彩方式完成创作试题；报考中国画等专业的考生多用白描完成创作试题；报考装潢艺术设计等专业考生用工艺设计手法完成创作试题；报考美术学专业的考生一般考美术史知识、写作，还要进行面试等；报考中国画、书法的考生一般考书法、篆刻、古汉语、国画基础等。

艺术设计专业

业务培养目标：本专业培养具备艺术设计与创作、教学和研究等方面的知识和能力，能在艺术设计教育、研究、设计、生产和管理单位从事艺术设计、研究、教学、管理等方面的工作的专门人才。

业务培养要求：本专业学生主要学习艺术设计方面的基本理论和基本知识，学习期间学生将通过艺术设计思维能力的培养、艺术设计方法和设计技能的基本训练，具备本专业创新设计的基本素质。

主要课程：素描、色彩、图案、构成、专业技法、专业设计、艺术设计理论等

环境艺术设计专业介绍

业务培养目标：培养能在企事业、专业设计部门、学校、科研单位从事环境与建筑艺术的总体现划设计、室内外设计、园林设计以及教学与科研工作的、具有较强适应能力的德才兼备的高级专门人才。

业务培养要求：学生应具有较扎实的马克思主义的基础理论；能执行我国社会主义有关文艺方针、政策及法规；具有宽厚的本专业基础理论和专门知识，掌握环境与建筑艺术有关空间、设施和规划设计的基础理论和技术；熟悉与本专业相关学科的基础知识；了解本专业的最新成就、发展趋向。具有较高的艺术修养、较强的设计和实施方案的能力和初步的科研能力。在掌握外语工具方面，应具有较强的阅读本专业书刊的能力，一定的听的能力，初步的写和说的能力。

主要专业课程：中外美术史、美学概论、艺术概论、素描、色彩、透视、中外环境与建筑艺术史、建筑原理、建筑艺术概论、环境艺术概论、环境材料工业学、工程概算、测绘与制图、环境与建筑艺术规划及设计、园林设计、空间构成论、人体工学等。

实践环节：结合教学，组织学生参加社会调查、业务实习等实践活动。

修业年限：四年。

毕业生适宜在民用建筑设计部门、建筑科学研究部门、家具研究或设计部门从事设计和研究工作，在家具工厂、工艺美术设计公司、展览设计公司、室内设计、装饰、装修公司从事设计和研究工作，在民用船舶、飞机装饰研究、设计部门、环境、园林研究、设计部门从事设计和研究工作，在各级美术院校从事本专业的教学和研究工作。

绘画专业

业务培养目标：本专业培养具有一定的马克思主义基本理论素养，并具备绘画艺术创作、教学、研究等方面的能力，能在文化艺术领域、教育、设计、研究、出版、管理单位从事教学、创作、研究、出版、管理等方面工作的高级专门人才。

业务培养要求：本专业学生主要学习绘画艺术方面的基本理论和基本知识，受到艺术思维与绘画造型的基本训练，具有绘画创作的基本能力。

毕业生应获得以下几方面的知识和能力：

1.掌握绘画的、学科的基本理论、基本知识；2.掌握绘画创作的专业技术；

3.具有专业艺术创作的基本能力；4.了解文化艺术事业的方针、政策和法规；

5.了解国内外美术发展的动态；

6.掌握文献检索、资料查询的基本方法，具有一定的科学研究和实际工作能力。

主干学科：艺术学

主要课程： 素描、色彩、专业技法、创作、中外美术史

艺术设计学专业

业务培养目标：本专业培养具备艺术设计学教学和研究等方面的知识和能力，能在艺术设计教育、研究、设计、出版和文博等单位从事艺术设计学教学、研究、编辑等方面工作的专门人才。

业务培养要求：本专业学生主要学习艺术设计学方面的基本理论和基本知识，使学生通过艺术设计理论思维能力、造型艺术基础及设计原理与方法的基本训练具备了解艺术设计的历史、现状和进行理论研究的基本素质。

广告学专业

业务培养目标：本专业培养具备广告学理论与技能、宽广的文化与科学知识，能在新闻媒介广告部门、广告公司、市场调查及信息咨询行业以及企事业单位从事广告经营管理、广告策划创意和设计制作、市场营销策划及市场调查分析工作的广告学高级专门人才。

业务培养要求：本专业学生主要学习马克思主义基本原理、广告学的基本理论与基本知识，受到广告策划、市场营销和实施能力等基本训练，掌握广告实施与经营管理的基本知识和技能

戏剧影视美术设计专业

业务培养目标：本专业培养具有一定的马克思主义基本理论素养，并具备戏剧、戏曲、影视和其他舞台演出的美术设计(含灯光设计、服装与化妆设计、布景绘制)等方面的能力，能在剧院(团)、电影厂、电视台、电视剧制作中心从事美术设计的高级专门人才。

业务培养要求：本专业学生主要学习戏剧、戏曲、影视美术设计、戏剧史、电影史、舞台美术史、中外美术史等方面的基础理论和基本知识，受到绘画、美术设计的基本训练，掌握场景设计、服装道具设计、化妆造型设计等方面的基本能

雕塑专业

业务培养目标：本专业培养具有一定的马克思主义基本理论素养，并于造型艺术立体造型范围内具备基础素描以及泥塑、木、石、陶、金属等专门材料进行具象及抽象造型的能力，能在户外城市公共环境雕塑及室内架上雕塑等专业领域从事专业创作设计、放大制作，并能从事本专业教学和研究工作的高级专门人才。

业务培养要求：本专业学生主要学习古今中外的立体造型基本理论知识，受到平面以及立体造型的基本训练，掌握以泥塑及硬质材料手段面对自然对象进行立体写生，以及立体造型创作设计的基本能力。

动画专业

业务培养目标：本专业培养具备电影、电视动画创作所需要的基础知识及理论，能在电影、电视等媒体的制作岗位上，从事动画原画、动画创意设计和编导及三维电脑动画创作理论研究方面的专业人才。

业务培养要求：本专业学生主要学习电影、电视动画创作的基础知识与基本理论，受到影视动画设计、影视动画技法、影视动画制作的基本训练，掌握动画设计、动画编导、动画创作及理论研究的基本能力。

美术学专业

业务培养目标：本专业为美术史论、美术教育领域培养教学和科研，美术评论和编辑、艺术管理和博物馆等方面的高级专门人才，学生毕业后能从事美术教育、美术研究、文博艺术管理、新闻出版等方面的工作。

业务培养要求：本专业教学以马克思主义史学与文艺学原理作为指导思想，学生主要学习美术史论、美术教育等方面的基本理论、基础知识和专业技能，以及与之相关的文史哲知识，培养学生史与论相结合，理论与实践相结合的良好学风

油画专业介绍

业务培养目标：培养能在文化艺术部门、学校及有关单位从事油画创作、教学、研究和其它美术工作的、具有较强适应能力的德才兼备的高级专门人才。

业务培养要求：学生应具有较扎实的马克思主义基础理论；能执行我国社会主义的文艺方针、政策；掌握本专业的基础理论、基础知识，能较熟练地掌握油画的基本技能；了解西洋绘画史和现代世界美术发展状况，有较高的艺术修养和较强的造型能力；具有独立完成创作、教学的能力，一定的实际工作能力和初步的科研能力；在掌握外语工具方面，应具有较强的阅读本专业书刊的能力，一定的听的能力，初步的写和说的能

工艺美术学专业介绍

业务培养目标：培养能在文化、教育、宣传、理论研究等单位从事管理等实际工作以及教学与研究工作的德才兼备的高级专门人才。

业务培养要求：学生应掌握马克思主义的基本原理和本专业的基本理论；具有系统的中外工艺美术历史和理论知识，有与本专业有关的考古学、民俗学、民族学等基础知识和较高的文化艺术修养；对于工艺美术创作设计、生产、管理、销售的现状有概括的了解；能阅读一般古典文献，具有较强的写作能力和初步的科研能力；在掌握外语工具方面，应具有较强的阅读本专业书刊的能力、一定的听的能力、初步的写和说的能力。

主要专业课程：中外美术通史、中外工艺美术通史，工艺美术概论、绘画基础、美学、专业写作、古汉语、中国文学史、考古学、博物馆学、中国工艺美术史、中国文化史、民俗学、民族学、管理学等。

美术染织艺术设计专业介绍

业务培养目标：培养能在文化艺术部门、学校、博物馆、出版社及有关单位从事美术史论、美术考古的教学、研究、评论、编辑和管理等工作的、具有较强适应能力的德才兼备的高级专门人才。

测绘类包括哪些专业什么专业好 篇4

一、矿山测量专业

培养目标：培养掌握数字测绘技术，进行地理空间信息采集、处理和应用的高级技术应用性专门人才。

核心能力：数字测绘技术与地理空间信息的采集、处理和应用技能。

核心课程与主要实践环节：数字化测图技术、控制测量与GPS测量技术、地理信息系统应用技术、空间数据误差处理方法、地图制图、数字摄影测量、数据结构与数据库、CAD技术与计算机图形学、数字化测图实习、控制测量与GPS测量实习、地理信息系统应用实习、数字测量实习、毕业综合实训与毕业设计等，以及各校的主要特色课程和实践环节。

二、地图制图与数字传播技术专业

开设课程 : 经济地理学、自然地理学、城市规划原理、地图学、测量学、遥感概论、地理信息系统、计算机地图制图、全球定位系统、数字图像处理、GIS设计应用、面向对象程序设计、网络地理信息系统、数据库技术等。

培养目标：根据党和国家的教育方针，适应地方经济与社会发展需要，培养具有坚定正确的政治方向和良好的思想道德品质，掌握地图学、地理信息系统、计算机科学的专业基础理论、基本知识和基本技能，熟悉地理信息数据采集、信息数据输入与编辑、专题制图及“3S”集成，了解本专业的最新发展动态，具有一定的实践能力和适应能力，德、智、体、美、劳全面发展，能够胜任各行业涉及信息技术的领域与地理信息系统有关的应用、技术开发、生产管理、行政管理及信息管理等岗位工作的.应用型人才。具有继续接受高一级专业深造的知识和能力。

三、摄影测量与遥感技术专业

培养目标：培养掌握摄影测量与遥感技术专业必需的基础理论和基本技能，从事摄影测量及其应用领域的高级技术应用性专门人才。

核心能力：像片判读调绘、控制、数字摄影测量、遥感图像分析的技能。

业务费用借款单 篇5

部

门

部门经理

本人经办：

需付给：

对方账号：

开户行：

现金（）

大写：

佰

拾

万

仟

佰

拾

元

角

分

￥：

支票（因未具报销手续，先暂借，请挂本人账户，待后结算。

借款人：

****年**月**日

总

经

理

财务部审核意见：

本次报销金额：

实退（补）金额：

审

批

已办妥结算手续退回此联。

财务经办人：

备注：费用暂借款三联单的用途。

借款类业务的特点包括 篇6

您好！我叫

，岁，人，目前就职于

。今年报考的是贵校xxx的研究生。现将本人的基本情况介绍如下：

一、政治表现

本人在思想上坚决拥护中国共产党的领导，坚持党的基本路线和各项方针政策，在各项工作中始终与党中央保持高度一致。热爱祖国，热爱人民，品德良好，遵纪守法。关注社会热点时事，有较高的政治敏感型和立场坚定性，我愿积极投身中国特色社会主义建设的事业中去。

二、外语水平

本科期间，通过了大学英语四级和六级考试，大学英语六级成绩为

分，研究生初试英语成绩为

分。英语基础知识较为扎实，具有较强的英语阅读能力，能够阅读具有相关专业背景的文章。

三、业务和科研能力

在校期间学习成绩优异，被评为“学习先进个人”，并多次获得奖学金。

我本人比较倾向于

方面的研究学习，我希望能在 老师的指导下在我感兴趣的方向有进一步的深入研究。如果可以顺利进入

学校学习，我希望在有限的3年时间内，认真学习专业课程，尽可能多地参与到课题与项目的研究当中，全面提高知识水平，更重要的是找到自己感兴趣的研究方向，以便更深刻地理解这个专业领域。当然这个计划只是我学习的一个大的方向，我希望有机会能在 大学亲身地实践和不断完善这个计划。

借款类业务的特点包括 篇7

广告学专业主要课程有传播学、广告学概论、广告策划与创意、广告史、广告文案写作、广告法规与管理、广告媒体研究、广告摄像与摄影、实用美术与广告设计、电脑图文设计、广告调查、公共关系学、广告效果评估等。

网络与新媒体专业主要课程有传播学概论、新媒体概论、网络传播、公共关系、网页设计与制作、新闻采访写作、新闻摄影、媒介环境学、非线性编辑、危机传播与管理、中外新闻史、舆论学、网络舆情分析、融合新闻学、网络编辑评论、摄影作品鉴赏与批评、数据新闻、跨文化传播等。

新闻学专业主要课程有新闻学概论、传播学概论、马克思主义新闻思想、中外新闻史、新闻伦理学、新闻采访与写作、新闻传播伦理与法规、新闻编辑、新闻评论、新闻摄影、音视频节目制作、新媒体导论、新闻媒介经营与管理、现代汉语、基础写作、普通话、中国古代文学作品选、中国现当代文学作品选、外国文学作品选、中国文化概论、西方文化概论。

借款类业务的特点包括 篇8

编号：（）萧保第号

担保机构（下称甲方）：杭州萧山再担保有限公司

借款企业（下称乙方）：

甲方根据乙方的申请及提供的文件资料，经研究，同意为乙方向(下称“贷款银行”)以保证的方式提供担保。

双方依据国家相关法律法规的规定，经协商一致，订立本合同。

第一条保证担保的范围

一、甲方保证担保的范围为：

1、乙方与贷款银行于年月日签订的《借款合同》，借款期限为，自年月日至年月____日止，贷款金额为人民币万元的借款本金及利息、复

利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。

二、乙方的借款用途为：

第二条保证期间

甲方的保证期间为借款合同约定的主债务履行期满之日起两年。

第三条保证方式

一、甲方在其保证范围内承担连带责任担保。

二、超出第一条、第二条规定的保证范围、保证期间的任何款项，甲方不承担保证责任。

第四条甲方的追偿权

甲方按照本合同的约定履行了保证义务代乙方清偿债务后，有权

要求乙方支付以下费用：

1、甲方代为偿还的全部款项；

2、代偿款项自甲方实际付款之日起的利息及乙方逾期偿还代偿

款的违约金；

3、甲方为实现追偿权所付出的包括但不限于律师代理费用、差

旅费等一切费用。

第五条乙方的义务

一、乙方应按贷款金额的%/月的标准向甲方支付担保费，本合同担保费共计元。乙方应在甲方与贷款银行签订担保合同时一次性付清。

二、乙方应当按照《借款合同》约定的还款方式、资金来源、时

间、数额等严格执行还款计划。

三、乙方应当按照甲方的要求，提供有效资产作为抵押反担保。

四、乙方应当保证所有借款的用途必须符合借款合同的约定，不

得挪作它用。

五、应甲方要求，乙方应定期或随时向甲方报送反映本企业生产

经营情况、债权债务情况、借款使用情况、项目进度情况等财务报表及文件材料，并保证其真实性、合法性。同时，乙方应积极配合甲方进行定期或随时的检查和监督，否则，甲方有权聘请相关中介机构对乙方的财务状况及生产经营状况进行检查，由此发生的各种费用由乙方承担。

六、在借款合同债务履行期间及甲方保证期间，乙方若需举借新

债或实施可能影响甲方作为保证人利益的其他重大经营决策时，应事先征得甲方的书面同意。

七、在本合同有效期内，乙方若发生合并、分立、合资、合营、重组、兼并、股份制改造、清算等情形或因承包、租赁和其他原因改变经营方式、转制变更时，均应提前三十天书面通知甲方，并征得甲方的书面同意。同时甲方有权参与上述各种情形下清产核资和有关协议、合同等法律文件的拟订，甲方在未能获得有效债权担保的情况下，有权对相关协议行使否决权。

八、若乙方需变更名称、住所、法定代表人等，均应提前三十天

书面通知甲方，并不得因此而影响甲方作为保证人的利益。

九、未经甲方书面同意，乙方不得实施出租、出售、转移、转让

其全部或大部分资产而损害甲方权益的行为。

十、未经甲方书面同意，乙方不得擅自变更借款合同，并不得擅

自将债务转让给第三人。

十一、在借款合同债务履行期间及甲方保证期间，乙方不得向任

何第三方提供任何形式的担保。在签署本合同时，如果乙方已存在向第三方提供担保的情形，乙方应明确告知甲方，并向甲方出具对外担保到期后脱保及今后不再对外担保的承诺书。

第六条违约责任

若乙方未履行或未完全履行本合同约定的义务，甲方有权要求乙

方支付本合同约定的担保贷款本金5%的违约金。同时，甲方有权终止与乙方的担保业务合作。

第七条争议的解决

因履行本合同所发生的一切争议，由甲方住所地有管辖权的法院

受理。

第八条本合同经双方签字、盖章后生效。本合同生效后，任何

有关合同的补充、修改、变更等均须由双方一致以书面形式予以确认。

第九条本合同一式二份，双方各执一份，效力相等。

甲方：杭州萧山再担保有限公司乙方：

授权代表：授权代表：

借款类业务的特点包括 篇9

编号：年字号

甲方（经办行）：中国银行股份有限公司行

负责人：_

住所地：_

邮编：___

电话:_

传真：___

乙方（持卡人）：

身份证件号码：_________ ____ _

家庭住址：_______________

邮编：___________________________________________

手机及固定电话：_________________________________

甲、乙双方根据有关法律、法规，在平等、自愿、诚信的基础上，经协商一致达成如下协议：

名词定义：

消费分期：是指持卡人使用中银信用卡进行消费交易，入账后至账单日2天前，持卡人申请将一笔符合条件的普通消费交易直接转成分期交易的交易方式。

账单分期：是指在账单日后至还款日2天前，持卡人申请将当期账单中符合条件的部分普通消费金额转成分期交易的交易方式。

账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期.账户逾期：持卡人在到期还款日之后的第一个账单日未按照事先约定的还款方式足额偿还应付款项，即形成逾期。

本业务适用于中国银行（境内）发行的中银信用卡个人卡，包括中银白金卡、中银卡系列信用卡。

本协议主要适用的业务模式为：乙方因消费需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度（以下简称提额）。经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，并

向乙方收取一定的手续费。乙方可通过该卡进行普通消费、分期付款、取现、以及转账等。

该卡的具体使用细则等适用____年____月____日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述协议有冲突的，以本协议为准。

第一条乙方申请开立/提额的中银信用卡卡号、长期信用额度、额度有效期限

1、本合同项下乙方中银信用卡品种为_______________；

卡号__________________________________________

2、本合同项下甲方同意授予乙方该卡长期信用额度为：人民币（大写）_____________元。（小写）__________元；

3、本合同项下额度有效期为_______月，自本协议生效日起算。

前述额度的有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，甲乙双方依照本协议已叙作的业务按照本协议的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。

第二条额度的用途

本合同项下的信用卡长期额度用途为：乙方合法的个人消费支出，不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券、股本投资等。

第三条信用卡使用方式及相应手续费的收取方式

乙方对本合同项下信用卡使用方式的选择以及相应手续费收取方式如下（使用说明：选择一项，在选择项前打√，不适用的删除，或者打×）：

 乙方使用信用卡的长期信用额度，不办理一次性的分期付款。甲方在本协议生效后直接从乙方信用卡中收取手续费。手续费率为____%。手续费金额为本协议第一条中乙方信用卡长期信用额度*手续费率。即为人民币（大写）________元，（小写）_________元。

 甲方为乙方办理一次性的分期付款。分期金额总额为人民币（大写）____________元，（小写）__________元的消费分期业务，分期期限为_____期（一个月为一期）。进行分期处理后，甲方从乙方信用卡中收取分期手续费。手续费率为____%,手续费金额为消费分期的分期金额*手续费率，为人民币（大写）________元，（小写）_________元。

其中消费分期的分期金额总额必须大于本协议第一条中的信用卡长期信用额度的90%，并小于等于该信用额度。分期期限必须在本协议第一条中约定的额度有效期内。如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还。

 在本协议第一条的额度有效期内，甲方针对乙方该卡每月账单进行账单分期处理，账

单分期金额为该卡账单可进行账单分期业务处理的最大金额。分期期数为_____期（一期为一个月）。分期期限不得超过其额度有效期。甲方在为乙方进行账单分期处理后收取分期手续费，手续费率为_____%。手续费金额为每期账单分期金额*手续费率。

手续费自借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度（是指为满足持卡人临时消费需求，经经办行审核，临时提升持卡人信用卡的使用额度）或贷方余额中扣除。甲方在收取乙方手续费后，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期提前结清等事由，手续费不予以退还。

第四条担保

对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），双方同意采用以下方式进行担保

（备注说明：据实作选择性填写，不适用条款需删除）

 由________________________ 提供最高额抵押担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额抵押合同》。

 由 ________________________提供最高额质押担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》。

 由________________________提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证担保合同》。

 信用放款，无担保。

若乙方或担保人发生甲方认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或乙方、担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保人在担保合同或与甲方之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，甲方有权要求，且乙方有义务提供新的担保、更换保证人等，以担保乙方对甲方的上述全部债务。

第五条本协议中额度的使用前提

乙方使用本协议项下的信用卡额度以以下条件为前提：

1、本合同已生效；

2、相应的保证合同已生效；

3、乙方的业务申请已经甲方审批通过；

4、其他甲方认为应满足的条件。

第六条乙方（持卡人）声明与承诺

1、乙方具备签署和履行本合同所需的完全民事权利能力和行为能力；

2、乙方向甲方提供的所有文件、资料、凭证等准确、真实、完整和有效，帐户提额用途真实合法；

3、乙方未向甲方隐瞒截止本合同签署日已经承担的重大负债；

4、若发生可能影响乙方经济状况或履约能力的情况，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等，乙方应及时书面通知甲方，甲方有权要求且乙方有义务配合甲方落实保证人的担保措施、提供新的担保、或更换保证人等。

5、乙方授权甲方在发生与乙方有关的下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询持卡人的个人信用报告。

（1）审核乙方的中银信用卡提额申请；

（2）审核乙方的中银信用卡开卡申请；

同时授权甲方可以将乙方的个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。

6、乙方对甲方相关业务规定无意见，并同意在不与本协议约定以及国家法律禁止性规定有冲突的情况下，甲方可直接按其业务规定以及行业惯例办理本协议项下业务。

第七条乙方（持卡人）违约事件及处理

1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：

（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；

（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款；

（3）发生本合同第六条第4款所述可能影响乙方经济状况和履约能力的情况；

（3）乙方违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定；

（4）乙方在与甲方或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件；

2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：

（1）要求乙方限期纠正其违约行为；

（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清；

（3）降低信用卡长期信用额度；

（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；

（5）全部、部分中止或终止受理乙方在其他合同项下的业务申请；对于尚未提额的帐户，全部、部分中止或终止发放；

（6）宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；

（7）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；

（8）要求持卡人限期纠正其违约行为；

（9）要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任。

（10）有权从乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。账户币种与透支币种不同的，按扣收时甲方适用的结售汇牌价汇率折算；

（11）行使其他担保权；

（12）甲方认为必要的其他措施。

第八条 费用

除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由乙方承担。

第九条 其他约定

1、未经甲方书面同意，乙方不得将本合同项下任何权利、义务转让予第三人。

若甲方因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他机构履行本协议项下权利及义务，乙方对此表示认可；甲方授权的中国银行股份有限公司其他机构有权行使本协议项下全部权利，有权就本协议项下纠纷向法院提起诉讼或提交仲裁机构裁决。

2、除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。

第十条争议解决

本协议适用中华人民共和国法律。

凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，统一由经办行与持卡人通过协商解决。在协商不成时，双方同意采用以下方式解决：依法向甲方或者依照本协议行使权利义务的中国银行股份有限公司其他机构住所地的人民法院起诉。

在争议解决期间，若该争议不影响本合同其他条款的履行，则其他条款应继续履行。

第十一条附件

下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。

附件：双方签署的卡号为 ________________________ 的《中银信用卡申请表》领用合约（有些领用合约名称可能为《中银白金信用卡申请表领用合约》，提醒注意确保在本协议中各处引用准确有附件名称）

第十二条合同生效

本合同自乙方签字，经办行的负责人或其授权签字人签字并加盖公章之日起生效。本合同一式___份，持卡人与经办行双方各执___份，________机构留底一份，均具同等法律效力。

甲方：中国银行股份有限公司行乙方：________________有权签字人：_____________

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