扶贫小额信贷宣传

扶贫小额信贷宣传（共8篇）

扶贫小额信贷宣传 篇1

扶贫小额信贷工作汇报

扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。以下是小编搜集并整理的扶贫小额信贷有关内容，希望在阅读之余对大家能有所帮助!扶贫小额信贷工作汇报

3月份以来，定远县围绕产业扶贫积极推进扶贫小额信贷，充分发挥金融支持脱贫攻坚的支撑作用，有效解决了贫困户发展资金短缺的难题，探索出一条精准帮扶贫困户的有效途径。据统计，从3月8日至5月30日，全县完成评级万户，占贫困户总数的82%，其中授信8947户，授信金额达31460万元，对1193户贫困户发放了信用贷款，贷款总量万元。

定远县把产业扶贫作为精准帮扶的主渠道，作为贫困户增收脱贫的治本之策，主动作为，积极推进，理顺了政府及各部门、农商银行、贫困户三者之间的关系，形成政府主导、部门协作、贫困户积极参与的工作体制，切实解决好“由谁去做”的问题。该县以满足贫困户发展需求、促进贫困户增加收入为核心，按照政府主导、市场运作，完善制度、规范流程，严格程序、防范风险，创新机制、方便群众，强化帮扶、提供服务的总体思路，在建立健全扶贫小额信贷制度体系的基础上，制定贫困户发展产业项目清单和补助标准，创新家庭经营、带动发展、入股分红等多种贷款使用模式，建立贷款风险防控、财政资金贴息、扶贫资金补助、强化为民服务等保障机制，创新评级授信用信同步推进、简化办理贷款手续、落实贷前调查和贷后回访责任等方式方法。为切实解决好“如何做”的问题，该县强化手段，加大推进力度，成立定远县扶贫小额信贷工作领导小组，实行部门和乡(镇)一把手负责制，强化责任落实，加大宣传培训，统一组织各乡(镇)党委、政府和所在地农商银行支行联合选派专人，分组包保贫困村和贫困户，实行“1+1”工作绩效捆绑，明确工作任务和进度。同时强化督查调度，实行每天短信通报、定期会议调度和约谈推进，切实加快扶贫小额信贷进展。

定远县扶贫小额信贷工作开展以来，推动了精准帮扶措施的落实，为下一步精准脱贫奠定了坚实基础;促进了产业发展，融洽了干部关系，激发了贫困户发展生产、增收脱贫的内生动力，推动了县域诚信体系建设，培育了地方信用环境，逐步实现贷款贫困户从“要我还款”到“我要还款”的转变。

扶贫小额信贷工作汇报

一、扶贫小额贷款任务数额

镇位于东南部，东临XX湖，辖17个行政村，耕地面积万亩，承包人口万人，全镇建档立卡贫困户2571户，8523人。涉及到17个行政村，经排查，有劳动能力的户数2090户，无劳动能力的户数855户，县扶贫办下达我镇小额扶贫贷款任务为797万元。

二、目前完成情况

目前我镇共发放扶贫小额贷款48万元，完成总任务的%，原因是信用社正在清理不良贷款和系统升级延缓了贷款的发放。目前，我镇已有80多户正在申报当中，力争11月底前发放200万元。

三、主要做法及存在问题

(一)主要做法

我镇对小额扶贫贷款政策进行了认真的发动、宣传，成立了镇扶贫小额贷款发放领导小组，党政主要领导亲自抓并多次召开专题会议进行安排、部署、调度。目前符合条件的贫困农户都能够了解小额扶贫贷款有关政策。全镇各村村干部都能认真承担小额扶贫贷款政策的责任，都能积极带领各村贫困户到信用社进行申请小额扶贫贷款。我镇信用社工作人员能够认真负责，耐心细致为贫困户做好申请、调查及放贷工作，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，对符合贷款的农户实行绿色通道，争取在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中。

(二)存在问题

由于信用社信贷员少，实行包片负责制，又要开展其他信贷业务，小额贷款手续比较繁琐，各村贫困户申请农户较多，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，在一定程度上影响了贷款的进度。

四、下步推进措施

下步我镇将进一步加大扶贫小额贷款的工作力度，进一步细化工作责任，加强服务措施，不折不扣地落实党在农村的又一重大支农惠农政策，对符合条件的贫困农户实行绿色通道，在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中，加快全镇贫困农户脱贫进程。实现农民脱贫增收，保持农村稳定。

以上汇报不妥之处，请领导批评指正。

扶贫小额信贷工作汇报

根据浙扶贫办〔20xx〕57号文件精神，现将县20xx年金融扶贫工作情况总结如下：

一、村级资金互助组织情况

1、互助组织基本情况。20xx年我县新增英川镇英川村、毛垟乡毛垟村和秋炉乡半山村三个省级资金互助组织。加上08-12年的梧桐乡梧桐坑村、澄照乡三石村、景南乡忠溪村、鹤溪镇三枝树村、郑坑乡郑坑村、沙湾镇叶桥村、东坑镇马坑村、大漈乡茶林村、葛山乡葛山村，鹤溪街道惠明寺村和大均乡伏叶村，共计成立14个省级资金互助会组织。14个村共有农户2833户，其中低收入农户719户;加入资金发展互助会的农户527户，其中入社低收入农户131户，累计收取会费万元。

2、资金互助组织资金运行情况。我县20xx年底前启动的省级资金互助会共有14个，其中有xx个互助会已通过民政部门审核并正式登记注册，3个正在向民政部门申请注册过程中。

3、主要措施。一是完善政策。结合已经出台的《关于印发自治县村级资金互助组织示范点建设指导意见的通知》(景政办发48号)，明确资金互助社社员的资格和权利、义务，以及资金互助社的运行、章程和各职能部门的分工等意见。同时今年结合我县扶贫改革试验区创新金融扶贫机制任务，出台了《中共自治县委办公室自治县人民政府办

公室关于推进扶贫改革试验的实施意见》(景委办〔20xx〕10号)和《关于创新金融扶贫机制改革的实施方案》，在一定区域内组建农村资金互助联合社，并在此基础上在全县范围推进组建农村资金互助联合社，提高资金使用效率和支持效果。二是部门协作，确保互助社健康发展。为确保村级互助社健康发展，首先由扶贫、财政部门对各村的章程、实施意见、财务管理办法等进行了完善和备案。其次由各村统一制定了互助社操作流程图，以方便试点村按科学流程运作，避免走弯路。再次进行民政注册，确立村级互助社的法人地位，确保其独立承担民事和法律责任。最后建立资金专帐。由乡农经站到信用社建立专用集体帐户。三是狠抓培训，提高管理人员素质。试点村不定期组织管理人员集中培训、学习、交流。主要培训工作方法，业务技能。同时交流经验，安排部署工作。通过培训逐步提高管理人员的素质和业务水平，为互助会的健康发展打下坚实的基础。四是控制互助风险，实现持续发展。互助会一方面严把会员入口关、严格限定互助金使用方向、及时掌握会员交纳的互助金不同情况及信用、资产情况;另一方面制定了互助会办公室内部管理制度、资金互助运行制度、部门监控管理制度等各项规章制度;同时实行互助金审批权限，明确各级审批权限，设定单笔互助最高限额，对受理、调查、审查、发放等各环节作了明确规定，把风险控制在最小的范围内。

4、取得的主要成效。一是解决了农村发展资金短缺难题。我县农民收入较低，发展生产的启动资金缺乏，向金融机构申请贷款成本偏高、手续繁杂。村级互助组织把农户个体零散的资金特别是闲置资金集中起来，形成了一定规模的资金量，再按照章程，在本村内将资金发放到有需求的会员手中，使会员能够及时获得资金支持，有效地缓解了农户生产发展资金紧缺的问题。二是促进了产业发展。利用村级资金互助组织这一载体，有意识地引导农户做大做强主导产业。如鹤溪街道三枝树村、梧桐乡梧桐坑村等借资金给农户发展茶叶、香菇、高山蔬菜等，促进了当地农民就地通过发展特色农业产业而实现增收。三是促进了农户自我发展。资金互助组织的成立提高了村民及低收入群众自我管理、自我组织能力，也为生产发展注入了一定的资金，为农民发展创业提供了有力的资金支撑，有效促进了农户的自我发展。

5、存在问题。一是低收入农户入会率低。宣传发动工作不深入是导致低收入农户入会率低的主要原因。各别乡镇及试点村工作人员对互助会的开展目的、意义、原则理解和认识不够到位，入会宣传发动不够深入，特别是低收入农户知晓较少。二是工作人员知识不全、业务不精、运作不规范问题依然存在。由于互助会管理人员对政策法律、经营管理、资金营运、业务操作、财务知识等业务能力不强，导致管理混乱，程序不到位，潜伏风险较大。如，账务处理不规范，做帐不及时，资金管理不严，业务操作缺乏约束行为，发放借款随心所欲。三是互助组织在农村金融改革中发挥的作用还十分有限，管理运行的体制机制还不够成熟。四是金融部门对互助组织的认同度还不够到位。

四、下一步工作打算。一是加大政策宣传力度。深入广泛宣传互助会相关政策，使互助会的性质、用途、管理、使用及运转程序等政策规定为广大农民群众所熟知。及时总结推广互助会试点中好的经验做法，通过先进典型带动新的试点开展，采取多种形式展示成效、鼓舞士气、展望未来、振奋人心，为开创试点工作新局面营造良好的环境和氛围。二是开展业务培训，提高从业人员素质和能力。为确保互助资金规范、安全、有序开展，通过多种形式，切实抓好互助资金组织管理人员培训工作。培训内容主要包括业务素质和能力、政策法律、资金营运、业务操作、财务知识等，使全县互助资金管理能力及业务技能上一个新水平。三是创新机制，强化监管力度。探索建立和完善科学、简便、易操作的资金管理新办法，进一步简化借贷程序，方便群众发展生产致富项目。对互助会资金运行质量、效益、扶持发展产业项目、内部管理等方面进行量化考核，完善村级风险评估机制，定期开展审查评估。

二、扶贫小额贷款情况

1、扶贫小额贷款执行情况。截至20xx年底，我县共计对1970户低收入农户发放扶贫小额贷款万元。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。

2、主要措施。一是建立机制。出台了《关于印发自治县群众增收致富奔小康低收入农户发展扶贫贷款项目实施意见(试行)》(景政办发59号)，每年安排群众增收致富奔小康中低收入农户产业发展项目特扶资金1000万元，对全县家庭年人均纯收入在4000元以下的低收入农户开展产业发展贴息贷款，确保有发展能力和愿望的低收入农户能够得到基本的资金保障发展。二是认真做好扶贫小额贷款备选户的筛选工作。通过认真细致把关、筛选，把符合贷款条件贫困户全部提供给信用社，并对低收入农户每家每户制定发展规划，采取金融机构贴息贷款、保险公司参保的方式，扶持低收入农户发展种植业、养殖业、农产品加工、营销等短平快项目，帮助低收入农户发展生产，自主创业，增加收入。三是严格审查把关。为了使扶贫资金真正用到刀刃上，确保贷款“放得出、收得回、有效益”，我县严格审查把关，首先是严格按照有关政策，控制发放范围、对象。其次是确定放贷的对象必须是项目已经启动，或者在做项目前期准备，在发放的额度上，充分考虑项目资金总投入，提倡小额、多户、短期放贷。再次是充分考虑还贷能力，一般贷款资金主要用于见效快、周期短、增收明显的项目，把贷款风险控制在最低限度。

3、主要成效。一是拓宽了农户产业发展的融资渠道。长期以来，农户用于发展生产的贷款一直比较困难，扶贫小额贷款政策的出台，开辟了筹资发展的新途径。20xx年，我县通过县信用社和县邮政储畜银行为全县484户低收入农户发放小额信贷资金1669万元。二是扩大了农户的产业规模。通过发放扶贫小额贷款，促进了全县农业特色产业的发展壮大。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。三是促进了新农村建设及社会和谐。新农村建设首先要求生产发展。小额扶贫贷款的发放，不仅为农户发展生产提供了资金保障，而且极大地调动了农民发展生产的积极性。农业生产结构得到了有效调整，特色产业得到快速发展，直接经济收入比以前有了明显增加。经济收入的增加为当地开展各项基础设施建设提供了有利条件，为新农村建设的顺利推进奠定了坚实基础。

4、存在问题。一是低收入农户承债能力弱。低收入农户依赖性强，认为反正是政府倡导扶持支持，经营成功与失败无关重要。甚至有部分贫困户仍存在“能拖就拖，救济款不用还”的错误思想，存在贷款到期无法按期归还的风险。二是扶贫贷款期限短。低收入农户自有资金薄弱，项目启动主要靠贷款，且大部分扶贫贷款投向的是种植业，属于季节性收益项目，而且发展的项目一般周期比较长，资金回笼时间慢，因此小额贷款对低收入农户发展项目帮助也有限。三是贫困户分布面广且分散，农信社力所难及。由于贫困户一般居住在较为偏僻的山村，路途远且交通不便，农信社信贷人手不足，难以及时进行贷款跟踪管理，只能依靠村委及时反馈信息，存在信息滞后或缺失现象。

5、下一步工作打算。一是继续以农村信用联社和邮政储蓄银行向低收入农户发放贷款的形式，结合林权抵押贷款和信用贷款，帮助低收入农户发展增收。二是严格防范和控制贷款风险，促进扶贫小额贷款的良性循环和健康发展。明晰扶持资金的责任边界，抓好贷前摸底调查、贷中严格审查、贷后反复核查三个重要环节，明确贷款对象、贷款条件、操作程序等。在严格规范操作行为，确保专款专用的同时切实加强对贷款扶持项目的指导帮助，简化贷款手续，提高了工作效率。三是加强扶贫小额贷款使用情况的跟踪监督。做好农户贷款后的跟踪服务和指导，促使各贷款农户用好贷款，及时还款，促进贷款户与金融机构之间的良性互动。

扶贫小额信贷宣传 篇2

关键词：小额信贷,公益性,扶贫,海南

一、海南省贫困现状及成因分析

作为我国最大的经济特区和国际知名的旅游圣地, 海南省的经济始终保持着健康、稳定的发展速度, 但着眼于全国, 贫困问题仍然是阻碍海南省经济文化发展的首要难题。为了更好的解决我省的贫困问题则必须对其发展现状和形成原因有一个深刻全面的了解。

(一) 海南省贫困现状

根据2011年底制定的最新贫困标准计算, 全省贫困人口达75.3万, 占全省总人口的8.29%。而纵观全国, 2010年和2011年海南省贫困户的恩格尔系数分别为60.83%和58.03%, 虽小有改善, 但仍远远高于国全国同年的41.1%和40.4%恩格尔系数水平, 这一数据不仅说明海南省贫困人口的生活水平远远落后于全国平均标准, 更加体现出海南省的贫困人口多处于绝对贫困状态, 缺少的基本的生活保障, 其生存状况不容乐观。

而从地区来看, 海南省的贫困地区主要集中在三个部分, 即北部火山岩地区、西部干旱地区、中部山区和少数民族地区。由于这些地区的地理环境特点和落后的人文环境, 致使这三个区域普遍处于贫困状态, 贫困人口聚集, 且地区的自主发展能力低, 难以靠自身努力谋求发展, 乃至脱贫致富。

(二) 海南省贫困成因分析

1. 历史、地理原因

海南省处于我国南边的边界地区, 对其建设投人严重不足, 经济发展水平较低, 农村大部分地区, 特别是少数民族地区、边远山区和革命老区长期处于贫困落后之中。直至1988年海南省成立并建立经济特区, 海南省的经济才真正开始蓬勃发展。而由于海南省属于热带海洋气候, 是热带起源为主的自然灾害的高发区, 为当地的农业发展带来巨大的阻碍和损失。由于其特殊的地理位置和气候条件, 海南省常年处于高温天气, 且降水量呈东多西少的趋势, 干旱缺水问题成为海南工农业发展和人民生活的重要阻碍, 尤其是海南西部已成为我国唯一的热带荒漠化的地区更是海南省贫困的重灾区。

2. 社会原因

从社会视角看, 海南省贫困首要成因便是落后的教育发展, 当地人口文化素质水平差, 思想观念保守落后, 人力资源稀缺, 劳动力缺乏必需的劳动技能, 自我发展能力低, 同时不重视教育事业导致人口落入低文化水平的恶性循环。[4]其次, 贫困地区的发展能力同样不足, 许多贫困地区习惯于等、拿、靠, 等待国家的资金援助, 拿扶贫金度日, 靠上一级的财政拨款, 而放弃了自力更生谋求发展脱贫致富, 难以从根本上摆脱贫困。最后, 财政资金的低利用率则进一步影响了海南省公共产品和公共服务的供给投入, 造成公共建设跟不上经济建设, 使贫困人口的生活难以得到保障。

二、海南省小额信贷发展现状

(一) 海南省小额信贷的发展历程

海南省的小额信贷起源于2001年底, 由农村信用社主导建立, 然而由于缺乏对小额信贷的特点准确认知等多方面问题, 小额信贷在中国产生了严重的水土不服, 海南省的小额信贷亦陷入困境之中。直至2007年由海南省农信社主导引入孟加拉格莱珉小额信贷模式, 通过一系列的试点实践, 形成了特有的“琼中”模式。而在其基础上密切结合省际的小额信贷“一小通”模式更是获得了史无前例的成功, 实现了全省33%农民的覆盖率和高达98%的还款率, 甚至被作为小额信贷成功典范被推广至全国。[5]

(二) 海南省小额信贷的特征

经过多年的实践和经验总结, “一小通”模式小额信贷惠及全省26万农户且基本实现了机构的可持续性。

“一小通”模式的成功主要依赖其“八专四交”的核心制度。“八专”即设置专门机构、组建专业队伍、创立专门文化、制定专向流程、开发专列产品、实行专项贴息、开发专门系统和组建专家队伍;“四交”即把贷款“审批权”和贷款利率“定价权”交给农户和农民、把贷款风险“防控权”和工资“发放权”交给信贷。[6]这八专四交的制度安排不仅包含了格莱珉基因, 同时还体现了一小通模式中的中国特色。

(三) 从扶贫视角看海南省小额信贷的局限性

我国的小额信贷按其核心制度可分为商业性小额信贷和公益性小额信贷。商业性小额信贷主要以盈利为目的, 海南省小额信贷则属于此类。海南省至今为止尚未有较成规模系统的公益性小额信贷。现有的小额信贷的主导机构为海南省农信社, 其发展的主要地区和主要目标人群为农村和农民, 尚未惠及城镇中的贫困人群, 而商业性小额信贷一般更是规避收入水平过低的贫困人口, 因此海南省现有的小额信贷模式并不适用于应用于扶贫领域中。

三、基于扶贫视角的海南省公益性小额信贷发展可行性分析

从上述分析可以看出, 以上诸多方面的因素造成了海南省如今的贫困现状, 由此也可以发现, 海南省的贫困是由多方因素合力形成的恶性循环性贫困, 要摆脱这种局面, 必须从根本上提高贫困人口和贫困地区自我发展能力, 授人以渔。

(一) 扩大小额信贷收益群体, 丰富小额信贷应用领域

海南现有的小额信贷主要为服务于农村、农民、农业的商业性小额信贷, 虽然也在一定程度上缓解了农户的资金问题, 但是作为商业性小额信贷不可避免的就是对一些贫困人口产生挤出效应, 且其惠及人群和应用领域过小, 并不能充分发挥出小额信贷的扶贫效能。介于此点, 海南省应在原有的良好的小额信贷基础上, 建立以扶贫为主要目标的公益性小额信贷, 并一方面将其目标人群定位为所有不能从正规金融机构获得金融服务的低收入人群, 另一方面将其服务领域从单纯的支持农业扩大到更多在扶贫路上需要克服的领域内, 如增加教育贷款以提高贫困人口文化素质和劳动技能;如增加个人小生产活动的创业贷款, 依托于旅游扶贫策略, 充分利用我省的国际旅游岛这一经济增长点, 为贫困人口提供更多的旅游业相关创业机会和培训援助, 一方面帮助农村过剩的劳动力转移, 一方面缓解城镇的贫困现状。

(二) 利用公益性小额信贷提高海南省扶贫资金利用率

海南省持续贫困的一个主要原因便是对于国家援助资金的依赖性, 而公益性小额信贷则是从根本上解决这一问题的有利工具。公益性小额信贷作为一种造血式的扶贫工具, 为贫困人口提供脱贫的资金的同时, 还会为他们提供全面的技术支持, 并通过联保制保障其资金的有效回收, 利用这种方式改变贫困人口对于扶贫信贷可以只借不还的传统思想, 有效的提高扶贫资金的利用率, 由此使更多破除海南省现有的行政资金利用率低的恶性循环。

(三) 从根本上提高贫困人口和贫困地区自我发展能力

公益性小额信贷之所以被成为造血式扶贫手段, 正是因为其在为贫困人口提供扶贫资金的同时, 还会为其提供相应的技术培训, 从根本上提升贫困人口的自我发展能力, 这也正式海南省扶贫工作中最重要的一个待解难题。公益性小额信贷采用联保制的贷款机制, 小组内部成员除了具有互相监督还款的职责, 还形成了一个互帮互组的小组, 小组内部定期分享自己的成功经验, 组织技能培训, 相互激励, 一方面从客观上提升了贫困人口的劳动技能, 另一方面也从心理上克服其以往等拿靠的惰性, 激发其自主脱贫致富的进取心和自信心, 从根本上破除以往贫困的恶性循环。

由上述分析可以看出, 建立公益信贷并在扶贫领域充分发挥其扶贫效能是解决我省贫困现状的有效有段并具有一定的可行性。我省现已具有良好的小额信贷基础和丰富的实践经验, 在此基础上建立公益性小额信贷具有一定的先天优势。但公益性小额信贷虽然是一种有效的造血式扶贫手段, 却不是万能的、唯一的扶贫工具, 应将其与我省现有的传统扶贫政策密切有效的结合起来, 互相促进融合, 发挥双方最大的扶贫效能。

参考文献

[1]曾令俊.海南省贫困人口脱贫问题及对策[J].商业经济, 2013, (10) :94-95.

[2]吴井光.新时期海南扶贫开发的思考[N].海南日报, 2014-09-23 (06) .

[3]曹威威.海南西部干旱片区扶贫开发对策研究[J].经济发展研究, 2015, (16) :205-222..

[4]贺东建, 袁军.浅析人口素质对农村贫困家庭的影响——以海南农村贫困人口为例[J].改革与开放, 2014, (8) :40-41.

[5]张艳花.小额信贷的海南探索[J].中国金融, 2014, (14) :91-94.

沐川创新扶贫小额信贷调查 篇3

制度创新助农户脱贫

要全面建设小康社会，完成精准扶贫攻坚，制度创新是不二的选择。按新制度经济学，新的制度创新不仅能降低交易的成本，而且能提高交易的效率，良好制度能促成劣质制度下不能成功的交易。

前不久，沐川县阳雀农业发展有限公司获得30万元的扶贫小额信用贷款。该公司又与22户贫困户签订协议，贫困户凭借自己在信用社获得的小额信用贷款入股。在这样的模式下，贫困户就至少有两种方式获得收益，一是获得公司承诺的3%利息，二是获得公司盈利后的分红。如果贫困家庭有劳动力，还可以在公司就业，获得劳务收入。这种创新的扶贫模式，可以从根本上避免多年以来单一贫困户即使获得扶贫贷款资金，但由于受到个体经济发展的制约，贫困户脱贫效果不佳的问题。同时也降低银行贷款风险控制的难度，增加了银行放贷的持续积极性。

沐川县小额扶贫信贷在总结过去金融扶贫经验的基础上，在实施过程中，特别注重把握精准到户、以贫困户自主决定，完善贫困户联保、农业企业、农民专业合作社、家庭农场和专业大户等扶贫经济组织统贷统还制度，以保障贫困户免担保抵押的信用贷款本质。一年期贷款利率为6.2%。期限一般1到3年，最长5年。为方便贫困户，贷款的发放和归还都是直接使用一折通或者社保卡。在对贫困户的激励约束机制上，按期还本付息，县财政给予全额免息，其余费用全免。在风险补偿方面，一是保险机构承担7成，保险费率2%，县财政补贴一半，二是县市财政的风险补偿资金和银行各承担1.5成。风险补偿金存入农信社，农信社以最大放大倍数10倍发放贷款。在政府、银行和保险互动平台的基础上，金融机构大胆对沐川特色产业及其龙头企业的金融支持，与全县林竹、茶叶、猕猴桃、林下种植、林下养殖、生态水产等六大类30个现代农业示范园区相融合，全县一年来已累计整合各类涉农项目资金4.3亿元，全力推进基础、产业、新村、能力、生态“五大扶贫工程”。

支持电商平台发展

在实施发展小额扶贫贷款促进产业脱贫过程中，银行除了协助政府，让农户和企业获得生产技术，还要打通农产品和市场之间的瓶颈，解决农产品的销售问题。如沐川农信社等金融机构拓展了金融服务产业链，支持电商平台发展。电商除依托邮电传统的物流，还引进了国内知名的电商平台公司，线上展示，线下交易。

太和村就是一个比较典型的村级扶贫案例。信用社同村风控小组对太和村每户贫困户开展评级授信，贫困户申请贷款时信用社的手续简化为只了解贷款的真实用途。沐川县2015年10月在太和村召开了扶贫小额信贷现场会议。太和村目前已对一半以上贫困户发放了扶贫小额信贷。针对太和村发展猕猴桃、脆红李种植业的需求，信用社计划支持村委会发动村内本土人才、种植大户，成立专业合作社，扶持村内种植业形成规模化、专业化发展，撬动信贷杠杆，帮扶贫困村形成特色种植产业、打造绿色无公害产品品牌，带动全体村民致富。农村扶贫政策多种多样，涉及面广、针对性强，但存在基层宣传力度不够，村委、村民认知度不高的问题，金融机构已经利用信息优势逐项梳理各项政策，并在太和村进行广泛宣传，鼓励村民用好政策，依托自身努力摆脱困境。

建档立卡，了解农户需求

银行业监管管理机构在监管督促督导中，明确了银行的责任，每个乡镇要明确一家主要责任银行，由主要责任银行对建档立卡贫困户实行名单制管理；合理确定扶贫小额信贷的不良贷款容忍度，对履职尽责的分支机构和信贷人员做出尽职免责安排，解决好基层机构和信贷员“不敢贷”问题。监管部门和政府扶贫部门还建立以建档立卡贫困户、扶贫企业、扶贫重点项目等为基础的信息共享机制。

在解决小额扶贫信用贷款供给的同时，也需要解决小额扶贫信用贷款的需求问题，即贫困户要有这样的贷款需求。在走访中，不少贫困户在知道贷款需要到期偿还后，贷款需求并不强烈。没有赚钱的项目可做，贷款对贫困户反而是负担。信用社等银行机构也逐渐努力培育贫困户的需求。在主动营销中优化扶贫内部组织架构，提升扶贫贷款技术和配套的激励问责机制。填补金融服务空白乡镇，完善金融服务网点，全县基本实现了本地的存款都用本地。采用送金融知识下乡以及消费者权益保护活动等宣传小额扶贫信用贷款。

在调查的过程中，扶贫贷款实际操作方面还存在着一些问题。首先是保险机构的风险补偿资金远低于预期。沐川农信社合作的保险公司对银行的贷款违约损失费是按照投保费的倍率来定的，而不是按照贷款本金实际损失的百分比来计算。例如，某贷款户200元保险金额为10000元贷款投保，保险公司赔付额仅仅为200元的3倍，远远达不到预期的10000元的70%。在扶贫贷款方面，保险机构应当同银行一样要负担起一部分社会责任，而不能仅仅把盈利作为唯一商业运作的动力。第二，信用社内部问责机制不够合理。如果贷款发生了违约情况，对于信用社而言，其内部对客户经理和基层信用社主任的问责过于严厉，他们将承担违约所产生的部分损失并且扣减绩效工资。按照监管部门的要求，对扶贫等普惠金融性质的服务应有更高的风险容忍度。 （作者单位：四川师范大学经管学院）

扶贫小额信贷宣传 篇4

贵商村镇银行旺苍三江支行

我行认真贯彻落实国务院扶贫办关于创新开展扶贫小额信贷的要求，按照县委、县政府的统一部署，扎实推进扶贫小额信贷工作，以“两免、一贴”方式更好实施精准扶贫，有效缓解财政扶贫资金不足，帮助贫困户“能贷款、能发展、能致富”。

一、扶贫进展情况

截至目前，三江支行全面完成了2个乡镇1491户贫困户的评级授信工作，评级面达到100%，授信1491户，授信面84.45%，其中三江镇授信967户，农建乡授信292户。授信额度4983万元，现已发放扶贫贷款73户，286万元。

二、采取的主要措施

（一）加大宣传发动力度。根据县委、县政府的安排，三江支行扶贫小额信贷监督发放工作范围为三江镇、农建乡。接到任务后，我行高度重视，支行领导亲自布臵任务，部署落实两个责任工作小组，分别对口两个乡镇。与各个乡镇主要领导现场沟通，落实措施办法，并收集到第一手扶贫资料，对两个乡镇1491户贫困户基本情况有了初步了解。结合各个乡镇的扶贫工作开展，我行现场参与，利用村民大会，宣传讲解扶贫小额信贷政策和有关文件精神，进行座谈 讨论，解答群众疑问，使扶贫贷款对象进一步了解扶贫小额贷款的指导思想、扶持范围与对象、投放程序、贷款的额度与期限、利率及贴息等具体事项。

（二）扎实开展评级授信。由各村成立风控小组，参与贫困户评级授信、贷款审核、贷款监管等。村风控小组按照评级授信指标，采取先议后评的方式，逐户评定。按照简单易行、真实可信、便于理解的思路，确定贫困户评级授信指标，包括贫困户诚信度、家庭劳动力、家庭成员掌握劳动技能、家庭人均纯收入等四项评级授信指标。按《贫困户评级授信表》逐项进行评定并授信，我行对评级授信过程进行全程监督。评定结果在村内至少公示3天。公示无异议后，根据社区信用评定得分多少，按2-5颗星划分授信等级，60分以下不授信。对评级授信坚持指标公开、过程透明、结果公示，并建立投诉受理的机制，我行对授信结果原始档案存档，并按照授信情况开展扶贫贷款审批发放工作。

（三）严把贷款审批关口。对通过贫困户评级授信获得授信的贫困户家庭成员，只要用于从事生产经营活动的增收项目，均可向我行提交村委通过的扶贫贷款申请，我行对借款人贷款用途及还款来源进行严格把关，特别是对于以下几类人群的贷款申请予以特别关注：（1）擅自改变借款用途将贷款资金用作消费且无法落实还款来源；（2）利用自身经营项目欺骗信贷人员将扶贫资金转接他人使用；（3）个别带动大户缺乏经营技术，盲目上规模，对市场把握不清，导致项目经营状况不佳，还款困难。只有贷款用途明确，还款来源有保障的借款人，我行才能在评级授信额度内和不超过3年的贷款期限内，根据生产经营的需要，合理确定贷款额度、期限。我行完成贫困户小额贷款内部审批后，与贫困户签订借款合同及借据等法律文件，将贷款资金划入其提供的银行卡上。

（四）切实加强贷后管理。我行密切监督贫困户是否自觉按照借款合同约定的用途使用贷款，严禁贷款转借用途。我们将会同村风控小组、互助联保小组成员、帮扶责任人、驻村工作组、乡镇驻村干部，监督借款人将贷款资金用于申请发展的项目上。同时，针对贫困户发展项目缺少经验和技术的现状，我们不断收集贫困户在项目实施中需要的技术服务内容和方式，衔接县、乡镇相关业务部门技术人员开展针对性的技术服务，并充分发挥农民专业合作社、农业产业化企业等新型农村合作组织的作用，为贷款贫困户产业发展提供产品营销服务。

三、扶贫工作的对策建议

（一）加强扶贫信贷资金管理。抓好贷前摸底调查、贷中严格审查、贷后反复核查三个重要环节。严格规范操作行为，执行扶贫小额贷款发放范围、对象，严格执行贷款基准利率，确保选户规范、发放规范、手续规范；严格杜绝人情贷款、套取贷款等违规操作行为，做到客观公正，专款专用，让急需贷款救助的贫困户能及时得到资助；坚持“谁申请、谁签字、谁领款、谁还款”原则，杜绝代签、代领现象的发生，确保贷款准确、足额发放到贫困农户手中；做好已放贷款催还准备和贴息柜面贴付工作，依法尽职尽责清收逾期贷款，保证贷款及时回收到位，及时贴息到位，及时归档到位。

（二）做好扶贫信贷的服务工作。市场经济条件下，群众贫困的原因除自然因素外，根本原因是缺少科技知识和把握市场的经验，思想保守，再加上缺少启动资金，贫困的现状极难改变。实施扶贫信贷中，应紧紧抓住传授科技实用技术，捕捉市场供需信息，指导投资发展周期短、见效快项目，让小额资金发挥出最好的效益，使群众不断增加经济收入。

（三）落实贷款风险补偿制度。由于扶贫小额贷款风险大、政策性强，地方政府应科学下达扶贫小额贷款发放指标，并拨付相应的转移风险补偿金，以提高我行发放扶贫小额贷款的积极性，对贷款风险给予适当的补偿。

扶贫小额信贷宣传 篇5

防范管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为贯彻落实克孜勒苏柯尔克孜自治州（以下简称“克州”）精准扶贫精准脱贫战略，发挥金融资金对克州脱贫攻坚富民固边第一支撑作用，全面落实扶贫小额信贷政策，加强扶贫小额信贷管理，确保扶贫小额信贷资金规范安全运行、有效循环使用，达到真扶贫、扶真贫，最终帮助贫困户脱贫的目的。根据自治区人民政府《关于扶贫小额信贷贴息资金及风险补偿金管理办法》（新政办发﹝2016﹞88号)、自治区扶贫开发领导小组《关于做好建档立卡贫困户小额信贷需求调查摸底和监督工作的通知》（新扶领办发﹝2016﹞15号）要求，并结合克州实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称扶贫小额信贷，是指由县级人民政府提供风险补偿，由中国邮政储蓄银行克孜勒苏柯尔克孜自治州分行（以下简称“邮政储蓄银行克州分行”）对辖内建档立卡贫困户(以下简称“贫困户”)发放的免抵押、免担保信用贷款。贷款主要用于扶持贫困户发展特色优势产业，增加收入。严禁用于日常生活 1

支出、修盖房屋、购买家用设备等消费、偿还他行贷款或转借他人等其他非本人经营性用途。

第三条 村委会、包村联户干部、住村工作组是建档立卡贫困户信贷需求认定工作的责任主体，乡（镇）党委、政府是扶贫小额信贷对象核查的责任主体，县（市）扶贫开发领导小组是扶贫小额信贷对象审定的责任主体，分别对建档立卡贫困户信贷需求的认定、核查、审定真实性负责。

第四条 县（市）人民政府是扶贫小额信贷工作的主体责任。贴息资金及风险补偿金由县（市）人民政府结合扶贫小额信贷规模，从县（市）自有财力或自治区切块到县（市）的财政涉农统筹整合资金中列支。

第二章 贷款发放流程

第五条 扶贫小额信贷的对象是有贷款意愿、有就业创业潜质和技能素质的建档立卡贫困户。

第六条 贫困户可循环申请扶贫小额信贷；单笔贷款额度最高为5万元（含5万元）；单笔贷款期限为3年以内（含3年）。

第七条 贷款申请。贫困户应当自愿向村委会申请贷款，并同时满足以下申请条件：

（一）是建档立卡贫困户，有完全劳动能力；

（二）有贷款意愿、有经营项目、有致富愿望，有就业创业 2

潜力和技能素质的贫困户；

（三）信用观念强、资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

（四）有正当、合理的生产经营贷款用途；

（五）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为。

第八条 贷款筛选和审核。由村委会、包村联户干部、住村工作组成立建档立卡贫困户信贷认定工作组（以下简称“认定工作组”），认定工作组在信贷筛选、条件资质和经营项目上审核，并帮助贫困户梳理信贷需求，明确发展方向。同时，逐一分别对符合贷款条件的进行签字确认，并对其真实性负责。签字人员为村党支部书记、村委会主任、包村联户干部、住村工作组组长。重点核实以下四个方面信息。

（一）核实身份。是建档立卡贫困户，符合申请贷款条件。

（二）核实资金使用正确性。具有明确贷款意愿和使用方向，村委会、包村联户干部、住村工作组应当根据对申请贷款贫困户建档立卡信息情况判断其贷款需求是否符合实际需要。

（三）核实贫困户贷款意愿和贷款用途。一核实是否本人自愿贷款而不是受他人鼓动贷款；二核实其是否通过贷款来进行生产经营，而非用于其他用途。

（四）核实贷款金额和期限是否符合实际。应当核实贫困户 3

申请贷款的额度和期限是否与其经营行为相匹配，避免其申请的贷款额度超出其经营规模，以当前市场价格衡量计价额度。贷款期限应与贫困户经营周期相适应。

第九条 贷款公示。贫困户申请资料经村委会、包村联户干部、住村工作组集体研究同意后，村委会应当将贫困户申请名单、贷款用途、贷款金额等信息，在本行政村进行公示，公示期为5个工作日，并设立举报电话，接受社会和群众监督。村委会对公示后无异议的贫困户申请材料，加盖村民委员会公章后上报乡（镇）人民政府。

第十条 乡（镇）人民政府对申请贷款贫困户的资格、贷款用途及金额进行审核，并对真实性负责。

（一）对村委会上报的推荐结果进行审核，监督村委会、包村联户干部、住村工作组是否按照第八条中规定认真进行审核推荐。

（二）坚决杜绝出现不符合贷款条件的人员申请贷款，保证贷款申请的公平、公正。

（三）审核贫困户的贷款需求是否与建档立卡信息中帮扶的措施一致。

第十一条 对于缺乏发展能力，但有贷款需求的贫困户，政府发挥引导、协调作用，由致富能人签订带动协议，明确扶贫 4

责任，政府推荐部门（最低为乡镇一级政府）应当与拟推荐的致富领头人、致富能手或合作社（企业）签署贫困户扶贫小额信贷资金使用协议，协议中明确资金生产经营用途及约定还款主体和还款来源。乡（镇）政府应当根据致富领头人、致富能手或合作社（企业）实际运营的能力和需求合理确定拟吸纳扶贫贷款规模，避免其盲目扩张。乡（镇）政府在协议中明确制约致富领头人、致富能手或合作社（企业）的措施，并要求对方提供反担保，以防止资金损失。

第十二条 致富领头人、致富能手或合作社（企业）应当与合作的贫困户签署合作协议及利益分配协议，协议中明确贫困户自愿将贷款资金投给致富领头人、致富能手或合作社（企业），并委托其统一进行管理和运作，明确资金生产经营用途，双方应当约定投入资金的收益（分红）比例和期限，到期归还贷款本金的主体以及违约责任。

第十三条 致富领头人、致富能手或合作社（企业）应当在邮政储蓄银行克州分行开立扶贫小额信贷专项对公(基本)账户，日常资金结算需通过此账户进行。若邮政储蓄银行克州分行发现合作社的大额资金流动未通过在邮政储蓄银行克州分行的账户进行结转或有大额资金转出事项但未事先告知的，邮政储蓄银行克州分行向原推荐政府部门反馈，会同政府部门进行实地走访，了解原因，提出资金结算监管要求。

第十四条 乡（镇）人民政府对村委会上报的推荐信息审核后，将筛选合格的申请材料，由乡（镇）党委书记、乡（镇）长、分管扶贫工作的负责人共同签字并加盖乡（镇）人民政府公章，上报至县（市）扶贫开发领导小组，由县（市）扶贫开发领导小组对申请材料进行抽查复审确认。

（一）审核贫困户是否符合申请条件，抽查率不低于15%。

（二）检查乡（镇）对扶贫小额信贷审核推荐是否尽职、程序是否合规。

（三）审核乡（镇）扶贫贷款投向是否立足于本地的主导产业。

第十五条 县（市）扶贫开发领导小组对乡（镇）人民政府的申请材料进行审定确认后，由县（市）委书记、县（市）长、分管扶贫工作的负责人、扶贫办主任共同签字并加盖县（市）人民政府公章，提供予中国邮政储蓄银行各县（市）支行进行贷款的发放。

第十六条 贷款发放。中国邮政储蓄银行各县（市）支行经过对贫困户身份资料等信息核实后，对符合条件的贫困户在7个工作日内发放贷款。中国邮政储蓄银行各县（市）支行应当严格操作流程，用“一卡通”形式将扶贫小额信贷具体发放到户，严禁他人代签代领扶贫贷款。同时，不得违反扶贫小额信贷政策要 6

求向非建档立卡贫困户发放贷款，不得擅自提高扶贫小额信贷利率。严格按照村、乡、县（市）三级联审推荐名单发放。如中国邮政储蓄银行各县（市）支行违反贷款操作流程及规定发放的贷款，县（市）人民政府风险补偿金一律不予承担。

第三章 贷款资金使用

第十七条 落实贷款资金用途，防止贷款资金被挪用、闲置。

（一）村委会、包村联户干部、住村工作组应当在扶贫小额信贷发放一个月内，根据贫困户申请贷款用途，逐户进行监督检查，防止贫困户将贷款资金使用于日常生活支出、修盖房屋、购买家用设备等消费、偿还他行贷款或转借他人等其他非本人经营性用途。

（二）对于“能人”和合作社模式带动贫困户脱贫的，村委会、包村联户干部、住村工作组在贷款资金发放一个月内，检查其是否按照合作协议使用贷款，并提供贷款支出凭证。

（三）乡（镇）人民政府应当对村委会监督贷款资金正确使用的工作进行监督检查，检查村委会是否认真落实贷款贫困户资金用途的检查工作，对落实检查工作不利的村要督促问责和整改。对各村贷款贫困户是否正确使用资金进行检查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有联合骗贷套取扶贫小额信贷资金挪作他用行为。

（四）村委会应当按户建立贫困户扶贫贷款台账，记录贫困户获得贷款后资金使用去向和状态，包村联户干部、住村工作组应当在平时入户联络时关注贫困户经营情况，对在技术和能力上需要帮扶的，应当联系相关专业部门进行帮扶指导。

（五）中国邮政储蓄银行各县（市）支行应当对各村发放贷款贫困户中的30%履行贷后检查责任，并将贷后检查发现的问题与村委会、包村联户干部、住村工作组进行沟通反馈。

第四章 贷款回收

第十八条 落实贷款到期还款及逾期催收。

（一）村委会、包村联户干部、住村工作组应当按照贫困户贷款台账，在贷款到期前两个月，入户通知贫困户贷款即将到期，督促其筹集还款资金。在贷款到期前一个月，逐户检查还款资金是否筹集到位。

（二）对于到期不能按时偿还的贫困户，村委会、包村联户干部、住村工作组、中国邮政储蓄银行各县（市）支行应当对其进行督促催收。

（三）乡（镇）人民政府应当对各村贷款资金归还情况做好调查统计，并督促各村及时落实好还款资金并对到期不还的贫困户进行催收。

第十九条 各县（市）财政、扶贫部门应当加强督导检查，8

及时纠正存在的问题。对检查发现贷款挪用或骗取扶贫资金的，县（市）人民政府应当要求借款人偿还贷款资金，并追究乡（镇）政府、村委会和住村工作组、包村联户干部、“能人”、合作社（企业）负责人等相关人员责任。

第五章 附则

扶贫小额信贷宣传 篇6

——以昆明妇联实施扶贫小额信贷为例

摘要： 本文基于提升扶贫小额信贷绩效, 增加少数民族贫困地区农民收入的角度, 选取昆明妇联为例, 运用定量分析方法对农户小额信用贷款及贷款投向的绩效进行了分析。结果显示, 少数民族贫困地区妇联开展扶贫小额信贷对增加农民收入具有肯定的积极作用。然后从妇联组织的性质、基本职能、组织网络、性别沟通优势和从业经验等五方面论证了妇联系统承担小额信贷业务的合理性和可能性;最后提出了政府如何支持妇联在小额信贷工作中积极发挥作用。

关键词: 扶贫 小额信贷 少数民族地区 妇联

一、引言

（一）小额信贷的定义

小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供资金及其综合技术服务的一种特殊的信贷方式。（杜晓山）由于数额较小、期限较短、利率较高、无需担保且采用直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施，小额信贷的实施得到了有效保证。20世纪70年代以来，伴随着亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效和不断扩展，这种将组织制度创新金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体的信贷方式，成为国际组织积极推广的反贫困措施，也成为我国积极倡导和推行的一种扶贫开发方式。

（二）国外的小额信贷研究和实践

国外对于小额信贷的研究始于20世纪70年代，由孟加拉国的穆罕默德·尤努斯博士创建的乡村银行（Grameen Bank，GB）模式被各国公认为发展小额信贷的基础模式。其特征是贷款只针对农村贫困人口，特别是贫困妇女，只提供贷款和强制储蓄服务。5人组成联保小组，实行每周中心会议制度，小组基金制度，每周还款等。现有发展了“格莱珉二代”。除此之外，在世界各地实行的小额信贷模式中，比较有名的还有印尼的人民银行（BRI-Unit）模式（以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款，贷款类型多种多样，同时吸收自愿存款）、玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式（通过提供信贷服务和培训, 扩大就 1 业和鼓励向小企业投资,采取连带小组贷款方式）、社区合作银行模式和村银行模式（由成员项目、贷款额度、利率水平、贷款周期和还贷方式等栏目构成的外部账户;由贷款类型、储蓄、控制机制和放贷原则构成内部账户;要求存款达到贷款额的20%以上,且属于强制性储蓄, 存款为村银行内部的资本金, 由存款规模决定下轮贷款的规模;借贷者在借款满9轮且贷款额达到300美元后, 即从村银行中毕业, 成为自我投资,自我管理的经营者）。

1995 年扶贫协商小组(CGAP)的成立标志着小额信贷开始为主流发展组织所接受, 该小组是由世界银行发起并经过多方资助者的努力而建立的,目的是系统地增加用于小额信贷的各种资源。1997年在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会, 标志着小额信贷运动达到了一个新的高潮。为了在世界各地推动小额 信贷和小额金融服务, 改善穷人的生活状况, 联合国大会指定2005 年为“国际小额信贷年”。2006年，穆罕默德·尤纳斯与其创建的乡村银行因在发展中国家推广小额贷款而一起获2006年诺贝尔和平奖，以表扬他们在社会底层推动经济和社会发展的努力。

(三)国内的小额信贷研究和发展

1981-1993 年，在一些援华的国际项目中，与其它项目目标相配合，同时利用小额贷款的方式开展一些针对特定人群的信贷计划，小额信贷在中国开始“早期的项目试验”。

1993 年，中国社科院农村发展研究所在福特基金会和孟加拉乡村银行的资金和技术支持下，将孟加拉乡村银行的小额信贷模式引入中国，并在 1994 年开始实施一项名为“行动-研究计划”的小额信贷项目，于 1994 年初-1995 年 11 月，分别在河北省易县和河南省虞城县、南召县建立起三个县级扶贫社。这一项目的启动被认为是真正意义的小额信贷活动在中国的开端。

此后，中国小额信贷发展可以分为三个阶段：

第一，1994-1999 年，试点初期阶段，主要是通过项目来开展小额信贷活动。资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；重点探索的是孟加拉“乡村银行”（Grameen Bank）式小额信贷的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。

第二，1999-2005 年，正规金融机构全面介入和各类项目的制度化建设阶段。农村信用社，在中国人民银行的倡导下，全面试行并推广小额信贷活动。在城市领域，劳动部门与商业银行结合，推动城市下岗再就业人员小额担保贷款项目。

第三，2005 年以后，小额信贷正规化、制度化发展阶段。2005 年，中国人民银行开始在川、黔、晋、陕、蒙五省区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，2006 年底，银监会允许建立村镇银行、商业银行贷款子公司、农村资金互助社，到 2008 年 5 月银监发〔2008〕23号文件，这些都推动了中国小额信贷正规化、制度化发展。

中国小额信贷经历了联合国开发计划署把小额信贷作为一种完整的扶贫制度的探索性发展、农村信用社农户小额信用贷款的创新发展、“只贷不存”小额信贷机构的正规化发展、多种机构的进入的正规金融领域内拓展、下岗失业人员再就业小额担保贷款的贷由农村到城市扩张阶段。

从操作角度而言，中国小额信贷可分为三种类型。

1.NGO、国际机构、社会团体等民间组织操作的小额信贷。NGO小额信贷是小额信贷进入中国选择的一种主要组织形式。

2.政府部门操作的小额信贷。中国政府部门操作的小额信贷，主要是指借助小额信贷这一金融工具以实现扶贫攻坚为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行、农村信用社）为运作机构的政策性小额信贷扶贫项目；还有政府出资担保的为解决城市下岗失业人员就业问题的小额担保贷款。

3.金融机构操作的小额信贷。中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行以及四类新型农村金融机构（村镇银行、商业银行专营贷款的子公司、小额贷款公司和资金互助合作社），此外，国家开发银行、农业发展银行甚至股份商业银行（例如深圳发展银行等）也开始涉足小额信贷领域，外资金融机构（例如德国复兴信贷银行 KFW、汇丰银行、渣打银行）和一些国际组织（例如国际金融公司等）也参与进来，它们有的参股农村商业银行或农村合作银行，有的甚至独资或合资设立村镇银行、小额信贷公司，直接参与小额信贷的发放。

（四）妇联小额信贷的发展

刘学华，李树杰（2007）认为真正的小额信贷应该坚持以国际通行模式主要扶助贫困妇女的原则。事实上我国小额信贷项目在实践中正是逐渐强调对贫困女性的关注与倾斜。中国全国妇女联合会在发挥妇女半边天作用的理念下，在妇女中开展了小额信贷扶贫工作。1989 年，山西吕梁地区妇联利用联合国儿童基金会的7 万美元赠款和13.5 万元政府扶贫款，在4 个县试验小额信贷，支持贫困 3 妇女发展家庭生产经营并获得成功。此后，全国妇联于1994 年开始有计划地开展小额信贷扶贫。目前，在政府有关部门的支持下，全国已有31个省区市开展了农村妇女小额信贷。实践表明，妇女信贷扶贫工作资金到户率高，98％的资金用到贫困户；项目成功率高，90％以上的小额信贷户受益；贷款回收率高，除天灾人祸还款率大多保持在95％左右。据不完全统计，近两年来仅安徽、云南、内蒙古等十个省区的妇联就协调了信贷资金57.8亿元，累计放贷67万户，回收率达到了97.4%。

2007 年，农行与全国妇联联合下发了《关于进一步做好农村妇女小额信贷工作的意见》，在全国范围内进一步开展农村妇女小额信贷工作。根据农村妇女实际情况，以及承贷人信用状况、偿债能力和项目经营等情况，在充分考虑贷款安全前提下，适当放宽贷款准入条件，同等条件下优先选择农村妇女或她们的项目作为信贷支持对象。

2009年，财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行 中华全国妇女联合会央行四部委联合下发《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，实现了新的突破，一个是扩大了贷款的覆盖面，小额担保贷款的对象从城市拓展到了农村。二是提高了小额贷款的额度，妇女贷款的个人最高额度由五万提高到了八万，社会上现在的政策还是五万，合伙经营和组织起来就业的人均最高额度已经达到了十万元。第三、明确了财政贴息的范围。妇女个人从事微利项目的小额担保贷款，由中央或地方财政据实全额贴息。第四、将妇联纳入了小额贷款体系，妇联可以回收贷款等工作，各地的财政部门要应对当地的妇联组织开展小额担保贷款工作，给予经费的保障和奖补资金的支持。

一、引言

（一）问题的提出

（二）国内外文献综述： 什么是小额信贷

“小额信贷”这一概念在国外产生已历三十余年, 而在中国还只有10 年左右的时间。在这10 年中, 小额信贷对推动中国三农经济的发展和扶贫工作正在发挥越来越重大的作用。世界银行《公平与发展: 2006 年世界发展报告》 指出, 公平性的基本定义是人人机会均等, 享有“机 会公平”。而机会公平被认为是目前实现公平的可行 方式。[7]在中国, 低收入群体占了人口的绝大部分, 4 2000 年城乡高收入户占总户数的2%, 中低收入户 占18%, 低收入户占了80%。中国当前收入分配差 距拉大是由多方面原因造成的,“对于因个人能力不 同而造成的收入差距, 国家可以通过社会保障和社 会救济来保障困难群体的最低生活需要, 但对于机 会不平等而造成的收入差距就要改变制度安排, 尽 可能创造平等竞争的机会, 否则既是严重不公, 又会 极大地阻碍发展和效率”。[8]因此, 消除贫困, 向贫困 人口(包括赤贫人口)提供参与经济建设的平等机会 就显得格外重要了。这既是一个经济发展问题, 又是 一个关乎社会稳定与和谐社会建设的大课题。另外, 实践已经证明, 农民是否接受小额信贷, 其最大的顾虑并不在金融本身, 而在农村的“非金融 服务”(non-financial services)供应不足。因此, 小额 信贷机构还应该模仿孟加拉乡村银行的模式, 为借 款农户定期聘请农村实用技术人员、市场经营人员 等讲解相关知识, 服务贫困农户的生产和经营。总之, 以“几户联保、整贷零还、小额短期、定期 例会”模式运作、以扶助贫困人口(主要是贫困妇女)为主要目标、向她们提供包括贷款、储蓄、结算和非 金融服务等全方位服务的小额信贷, 才是真正的小 额信贷(Microfinance)。（1）国外研究和经验 主要信贷方式（2）国内发展和探索

什么时候开始；发展历程（文件颁布）；现在的具体分类特点；（3）妇联在小额信贷中的作用

联合国是较早把小额信贷引入我国的国际组织。从1981 年开始，联合国妇女发展基金、国际农业发展基金、人口基金在我国的项目中大多包含小额信贷项目。随后，有国际小母牛项目、宣明会、乐施会等国际组织在我国开展小额信贷项目。刘学华，李树杰（2007）认为真正的小额信贷应该坚持以国际通行模式主 5 要扶助贫困妇女的原则。事实上我国小额信贷项目在实践中正是逐渐强调对贫困女性的关注与倾斜。中国全国妇女联合会在发挥妇女半边天作用的理念下，在妇女中开展了小额信贷扶贫工作。1989 年，山西吕梁地区妇联利用联合国儿童基金会的7 万美元赠款和13.5 万元政府扶贫款，在4 个县试验小额信贷，支持贫困妇女发展家庭生产经营并获得成功。此后，全国妇联于1994 年开始有计划地开展小额信贷扶贫。目前，在政府有关部门的支持下，全国已有28 个省区市开展了农村妇女小额信贷。近年，各级妇联借鉴农村小额信贷扶贫的成功经验，在城市利用小额信贷帮扶妇女创业与再就业，现已有24 个省区市开展了城市妇女小额信贷。实践表明，妇女信贷扶贫工作资金到户率高，98％的资金用到贫困户；项目成功率高，90％以上的小额信贷户受益；贷款回收率高，除天灾人祸还款率大多保持在95％左右。小额信贷通过为贫困女性解决资金问题，转变了贫困女性的就业观念和择业观念，提高了她们求生存谋发展的意识。并通过技术服务和技术培训，增加了她们的生产知识和技能，提高了她们生产和生存的应变能力。此外，小额信贷还提高了农村妇女的组织化程度，使她们参与经济建设，参与村民自治的意识提高。在我国农村青壮年大量外出打工的今天，对留守妇女进行信贷扶贫工作具有一定的实践意义。

扶贫小额信贷宣传 篇7

关键词：金融扶贫,小额贷款,风险管理

现有100多万人口的隆回县是一个国家级贫困县,有209个贫困村,拥有贫困人口187258人。实现扶贫脱困离不开金融机构的支持,由于贫困的农村农户缺少担保,因此发放小额信用贷款支持农户发展产业、脱贫致富是金融机构进行金融扶贫的主要方式。该县农村商业银行2016年1到7月完成对全县农户的授信6400万元,发放扶贫贷款860笔3120万元,这些贷款都属于小额信用贷款。目前隆回县市场经济体系还不完善,贫困村的市场机制发育更为缓慢,农户获得贷款后,聚集生产要素的能力还不强,偿还贷款的能力还很弱,因此,在一定程度上存在贷款风险。

一、贫困地区农村小额信用贷款存在的风险

以隆回县为例,贫困地区农村小额信用贷款存在以下三个方面的风险:

1、客户信息不对称产生信贷风险

隆回县209个贫困村,最远的贫困村距离县城60公里,距离镇政府20多公里。贫困农户有回族、瑶族、苗族等诸多少数民族,散居在高山偏远地区的农民占大多数。金融机构的工作人员无法对该县的187258名贫困人口一一开展信息识别,对其家庭收入、生产、生活状况、诚信状况等无法在短时间内做到准确识别。该县金融机构在贫困村开展授信工作,主要依靠村支两委的干部,由于这些村干部缺乏金融知识,没有专业素养,又夹杂人情等因素,且不少村干部属于经济能人,在县城或者乡镇居住者多,一年居住在农村的时间短,由他们为主来开展授信工作,银行在发放贷款就存在信息不对称的风险。比如,该县一家金融机构对桃洪镇一位回乡创业的农户发放创业贷款20万元,然而,因为技术不成熟,该农户用这笔贷款喂养的山羊100多只,不到一个月就病死了50多只。发放这笔贷款的信贷员3个月后还对此一无所知。当地村干部由于常年在外面打工、经商,也没有准确及时掌握信息。又如,该县一家金融机构对该县六都寨一个农户发放贷款3万元,这个农户原本打算在村里开一家水暖器材小店,可是,没有想到的是,他家人重病,花了2万多元,最后,原来安排的生产计划落空。信贷员和村干部都住在县城,6个月后都没有掌握这一信息。

2、产业发展失控造成信贷风险

金融机构进行金融扶贫时主要支持对象是贫困地区的特色产业和有意愿发展特色养殖、种植的农户、农场和农村专业合作社,通过产业来带动农户脱贫致富,以此为贫困地区农户开辟脱贫之路。隆回县金融机构的扶贫贷款也主要投向当地特色产业和政府要求扶持的产业项目。该县金融机构2016年发放给全县金银花、百合等四大特色产业的贷款占比达到70%,总金额超过2亿元,支持农村合作社130多家。金融机构支持贫困地区特色产业发展的小额贷款风险在于对产业未来发展缺乏掌控能力。这主要是因为贫困地区产业不成熟,基础薄弱,抗风险能力不强。如隆回县金银花产业的发展受到市场因素和国家药典目录的调整等诸多因素影响,影响金融机构的贷款及时回收。该县金银花面积21万亩,几年前,金银花货紧价扬,鲜花8元左右,干花价格一直保持每公斤70元左右,最高时达每公斤200元。调查显示,现在该县刚上市的鲜花价格为每公斤仅3--6元,干花每公斤仅25—40元,其年产值由高峰时的12亿元直接降至2亿元。产业发展出现的变故,在一定程度会影响金融机构发放的小额信用贷款的本息及时回收。

3、道德风险和贷款减免造成信贷风险

隆回金融机构出现的不良信用贷款历史数据表明,信贷员和贷款客户道德不良,骗取贷款和恶意逃避贷款的现象是出现不良贷款的主要因素。个别政府部门领导对信贷的干预,也造成了几笔不良贷款。政府领导出于良好愿望来帮助农民的贷款减免在一定程度破坏了农村的信用环境,严重影响小额信贷款项的到期回收率。

二、如何有效控制小额信用贷款的风险

正确认识县情,科学评估可能存在的小额信用贷款风险后,隆回县当地政府和金融机构从担保体系创新、内部管理、精准对接产业等三个方面着手,有效控制小额信用贷款的风险。

1、创新担保体系、科学防范风险

隆回金融机构采取政府财政资金担保和企业能人担保的方式,为有信贷需求的农户和产业带头人提供信用担保和贷款贴息。为了让金融机构发放信用贷款没有后顾之忧,在人民银行的推动下,隆回县政府财政出资1000万元,成立扶贫贷款担保中心,发挥财政资金重要作用,用扶贫资金打捆设立不少于1000万元的贷款担保基金建立“资金池”。该县通过竞争方式选择合作银行,将“资金池”资金存入合作银行,合作银行根据协议,按照1:10比例给农户、农村专业合作社或者农场发放扶贫信用贷款。如果政府要求扶持的产业项目,出现信用风险,造成贷款本息无法收回,由政府的担保基金偿还。有历史统计数据显示,隆回县小额信用贷款出现本息无法收回的不良贷款比例不到3%。现在政府担保基金和信用贷款的杠杆比例为10%,这让金融机构发放小额信用贷款吃了定心丸。

该县金融机构在控制风险的过程中,还积极创新担保模式,引导企业法人和致富能人出资为农户提供担保有效缓解风险。如隆回农商银行通过积极争取社会资源、引导湖南华兴实业有限公司董事长向长江到该县岩口镇向家村对该村渴望脱贫的50多户农户进行贷款连带责任担保。向长江自愿出资1000万元作为担保人,为村里想发展产业的农户提供义务担保和贷款贴息补助。

2、建站强管理,有效控风险

针对农户信息不对称可能带来的金融风险,隆回县全面铺开金融扶贫服务站建站工作,在全县209个贫困村建立金融扶贫工作站,在村部建立工作机构,配备电脑、POS机等必要的设备,安排2名工作人员每一周定期到工作站服务一天。该县金融机构还聘用村里有威望、信用良好、熟知金融知识的当地能人对扶贫贷款进行管理和催收,降低贷款风险。该县农商银行还及时组建了金融宣传服务小组,积极深入经济合作组织、贫困村组的农户家中了解情况,宣讲金融产业扶贫政策和小额扶贫贷款申办手续。该行对每个金融扶贫服务站安排至少一名客户经理任副站长,开展贫困农户评级授信工作,普及征信等金融知识宣传,对小额扶贫信用贷款启动限时服务制度。同时,隆回县农商银行还强化内部管理,根据网点辖内贫困农户户数、特色产业不同资金需求,将年度小额扶贫信贷投放目标分解到全县49个乡镇网点、具体到客户经理,对该项工作的年终考核占比达到20%。该行出台《经营目标管理考核办法》、《客户经理绩效考核办法》等文件中都明确将贫困农户评级授信面和贫困农户贷款投放率纳入季度和年度考核。为了防止信息不真实带来的信贷风险,该行要求信贷员、客户经理要对信息进行多方式、多渠道交叉核实,看是否相吻合。同时该行还强化责任追究,出台制度,对贷款客户进行贷后管理,强化对贷款客户的追踪服务和信息全方位掌控。该行规定:凡是客户经理对发放贷款的农户没有进行尽职调查出现信贷风险造成本息无法及时回笼者,要追究责任。

3、精准对接产业,积极化解风险

农村金融机构对产业政策的不了解,对产业的发展趋势不明了,对产业带头人的不熟悉,都会成为不良信用贷款的风险源头。隆回县金融机构在金融扶贫的过程中主动对接县扶贫办等政府部门,及时掌握扶贫信息和产业规划情况,确保发放的信用贷款发得准、收得回。在给从事种植、养殖等特色产业的农户发放小额信用贷款时,隆回县金融机构注重贷款对象发放的准确性,该行安排客户经理上户一对一和产业带头人、贷款对象精准对接,全面掌握贷款对象的所有信息。为了实现这一目标,隆回农商银行在扶贫部门取得了全县建档立卡贫困户详细名单和全县带动型农业企业、农村专业合作社二份名单,从源头上确保产业扶贫对象的精准性。隆回农商银行明确了专人与县、乡(镇)两级政府及人民银行、扶贫办等主管部门进行信息变化的对接,建立了良好的分层联动机制,实现了产业扶贫贷款的精准对接,并针对全县金银花、油茶、“宝庆三辣”和“龙牙百合”等4个特色产业出台了个性化的信贷产品。隆回农商银行对“产业扶贫信贷通”采取“一次授信、5年有效、随用随贷”的管理方式,做到精准快捷发放。贷款能及时发到农民手,就是农民脱贫的及时雨,扶贫信用贷款真正成了农民脱贫致富的助推剂,在金融精准扶贫攻坚中发挥了良好的经济和社会效益。

只有控制好了信用贷款风险,金融机构才可能在扶贫攻坚中发挥积极作用,才可能为农村经济社会的发展作出更大的贡献。

参考文献

[1]袁玥.我国政府金融扶贫模式创新研究[D].东北师范大学,2012

扶贫小额信贷宣传 篇8

为了推进脱贫奔小康进程，江苏省沭阳县财政局、扶贫办、农商行等部门认真落实扶贫小额贷款投放政策，大力度推进精准扶贫。去年以来，全县已发放小额扶贫贷款6.01亿元，带动了4.7万户贫困农户增收脱贫。

沭阳县充分利用扶贫政策，着力扩大扶贫小额贷款投放规模。积极营造宣传氛围，让扶贫小额贷款贴息政策深入乡村、深入农户。该县庙头镇投放扶贫小额贷款告知书6000多份，同时利用村广播向广大建档立卡户宣传扶贫小额贷款惠民、富民政策。该县农商行把临时柜台搬进村，把扶贫贷款送到户，深受群众好评。

沭阳县还结合全民创业、“三来一加”等富民项目，按照“放得出、收得回、有效益”的原则，积极推行“阳光授信、一次借款、一年还款、项目承载、干部帮扶、财政贴息”的富民模式。县委、县政府主要领导亲自抓，各乡镇党委、政府和职能部门把扶贫小额贷款发放任务分解到村到组，纳入了乡镇和县直单位考核。各有关职能部门密切配合，建立互动机制，县扶贫办负责扶贫小额贷款的政策指导与组织牵头;县财政部门负责财政扶贫专项资金监督管理，审核拨付;县农商行负责授信对象认定与扶贫小额贷款的发放、管理、收回等工作。

沭阳县通过投放小额扶贫贷款，扶贫工作成效显著。庙头镇古龙村二组养殖户周业剑办理了5万元扶贫贷款从事养殖业，年养鸭6000只，已获纯收入10万元以上，一举摘掉了穷帽子。该县小额扶贫贷款不仅帮助农户增收，而且加快了产业发展，2014年全县先后新增专业村48个。

（江苏省沭阳县财政局吕述谡、王德法、王鲍供稿）