按揭贷款的材料

按揭贷款的材料（精选13篇）

按揭贷款的材料 篇1

按揭贷款需提供的材料

1、借款人身份证复印件1份

2、配偶身份证复印件1份

3、借款人及其配偶户口本复印件1份（户口本首页、户主页、所需当页）。借款人是集体户口的需提供首页、户主页、本人页。

4、结婚证复印件1份

5、离异的出具离婚证或判决书、离婚协议、未再婚证明原件.6、单身的出具民政部门未婚证明原件,丧偶的提供死亡证明或户口本当页有“注

销”字样及交行格式的单身声明。

7、借款人及配偶收入证明原件各1份.8、交行太平洋借记卡复印件（必须是借款人本人的卡）

9、收入佐证：①、6个月的银行流水（流水需有借款人或配偶的名字并加盖银行业务章）。

②、借款人或配偶银行定期存款复印件，股权证明，基金或家用

汽车行车行车证复印件。

10、交银客户或沃德客户的等级证明原件

11、外地户口人员提供的个人所得税或养老统筹清单原件及医疗

卡复印件

12、收入过高者需提供的最近3个月完税凭证或公司结算帐户流

水帐原件或其他收入佐证复印件

（备注：借款人贷款年限+年龄男不能超过70岁，女不能超过65岁。借款人

收入偏弱的需提供担保人，担保人所需材料按以上提供。借款

人年龄超过50岁需提供医院出具的健康证明）

按揭贷款的材料 篇2

随着我国房地产产业的迅猛发展, 未来几年, 我国很可能进入个人住房按揭贷款风险的高发期。而最先受到风险影响的就是与社会大众生活息息相关的商业银行。基于此, 我国社会日趋意识到管理个人住房按揭贷款业务银行风险的重要性。控制银行风险有利于维护房地产产业的活跃性, 保障银行业的正常运营, 保持国民经济的持续健康快速发展, 提高人民的生活水平和幸福感。

一、按揭贷款业务银行风险产生原因

银行风险是指银行在货币经营和信用活动中, 由于事先无法预料的不确定因素的影响, 使银行的实际受益与预期受益发生偏离, 从而导致银行资金、财产或信用损失的可能性。

(一) 于宏观经济环境的风险

当一国出现严重的通货膨胀现象的时候, 银行贷款的实际利率就会下降甚至变为负数。个人住房按揭贷款属于长期贷款, 在存在严重通货膨胀的情况下, 放贷银行很可能陷入流动性危机。

(二) 购房者的风险即违约风险

个人住房按揭贷款的违约风险是指借款人没有按时偿还银行的本息, 从而造成银行损失的可能性。违约风险可分为理性违约和被迫违约。理性违约是指借款人在有能力偿还的情况下的主动违约。这种违约多发生在房产价格下降的条件下, 常见的就是因利率提高引发的提前还款的行为。被动违约则是指借款人仍具有还款意愿, 但基于一些被迫的因素使得还款能力丧失的情况。

(三) 源于房地产开发商的风险

商业银行作为放贷人有保障贷款者的权利不被侵犯的责任。开发商能否按期交房, 购房者是否可以如期得到合同上约定的房屋等情况均会对商业银行是否能够按期收回贷款造成影响。一方面, 如若开发商未能按约定期限完工交楼, 那么就会造成购房合同无法履行, 从而延长商业银行收回按揭贷款的时间, 引发商业银行的风险。另一方面, 如果开发商交房时, 购房者发现开发商提供的房子与购房合同表述的不一致时, 购房者存在解除购房合同的可能性, 因而损害了银行的利益。

(四) 银行内部风险

由于员工职业道德观念的不同, 银行内部存在的部分员工疏于职守, 或者是为了个人利益, 办理“假按揭”的现象, 同样会造成银行的重大损失。

二、政策建议

(一) 个人住房按揭贷款证券化制度

我国的个人住房抵押贷款业务的发展受到金融市场不完善的条件制约, 这同时决定了我国个人住房按揭贷款更易受到宏观经济波动的影响。分析美国的贷款运作方式可以发现个人住房按揭贷款证券化可以降低成本、加速资金回笼、分散风险。为了降低宏观经济环境变动对个人住房贷款风险的影响, 应建立健全我国个人住房按揭贷款的一级市场, 并根据住房抵押贷款规模的不同设计不同的资产证券化产品。

(二) 健全消费者征信信息记录、查询体系, 以期把信息不对称的危害降到最低, 将部分潜在的风险消灭在萌芽期

虽然我国现在已经建立了个人征信系统, 但是其所记录的信息量过少, 评价标准不统一, 信息不够透明。据统计, 截至2008年底, 我国个人征信系统收录了6.4亿自然人的信息, 但其中仅1.4亿人有信贷记录。故笔者认为, 我国一方面应建立起一个由国家主导的、非盈利的、信息透明度高的、具有同一评级标准的个人征信体系, 另一方面要完善个人信用信息网上查询系统。

(三) 住房按揭贷款的风险保险和担保机制

我国的房地产产业还处于发展初期。前些年, 国家为拉动房地产市场的发展, 放宽了房地产市场的准入条件, 推行按揭贷款制度, 使得房地产预售制度盛行。但是, 该制度的缺陷在一定程度上为开发商不正当的谋取利益创造了条件, 从而提高了个人住房贷款业务中开发商造成的风险。因此, 为最大限度降低个人住房按揭贷款业务中源自房地产开发商的风险, 商业银行应设立相关的风险转移机制。一方面规定开发商分阶段向银行交纳担保, 以便于商业银行设立开发商的专项资金账户, 监控资金的使用;另一方面, 要求保险公司介入个人住房按揭贷款业务, 提供相应的保险产品, 为银行转移部分风险。

(四) 内部监管

针对日趋浮躁、利益至上的社会环境, 为加强内部控制, 银行应该加强员工道德操守的教育, 树立内控人人有责的观念, 营造良好的内部控制文化氛围。

参考文献

[1]《商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究》[J].集体经济, 2010;11

[2]刘海峰.《个人住房按揭中银行风险防范与控制研究》[D].贵州:贵州大学, 2007

[3]刘琳.《我国个人住房按揭贷款风险》[D].厦门:厦门大学, 2006

[4]孙从海.《消费信用理论研究与经验考察》.成都:西南财经大学出版社, 2003

[5]赵鹏飞.《中国个人消费信用风险管理制度建设研究》.北京:经济科学出版社, 2011

按揭贷款的材料 篇3

一、基本案情

2011年8月，江苏同达有限公司法定代表人刘某以该公司购买原材料需要资金为由，在泗洪县银文资金信用担保有限公司和反担保人宿迁市文丰包装有限公司、江苏新锐机械制造有限公司、江苏省腾文汽车配件制造有限公司的担保下，使用虚假的公司资产负债表、损益表和购销合同等材料，从泗洪农村商业银行办理了400万元贷款。2012年8月，该贷款到期后，江苏同达有限公司经营亏损，刘某因无力偿还贷款外出躲避，后该贷款由泗洪县银文资金信用担保有限公司根据合同约定代偿。2013年12月，刘某将江苏同达有限公司资产转售，向泗洪县银文资金信用担保有限公司清偿债务。

二、分歧意见

第一种意见认为，刘某构成骗取贷款罪。根据2010年《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（下称《规定（二）》）第二十七条第一款的规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，数额在一百万元以上的，应予立案追诉。本案刘某的行为完全符合上述追诉犯罪的规定，依法应构成骗取贷款罪。

第二种意见认为，刘某不构成骗取贷款罪。根据刑法骗取贷款罪的罪状表述，骗取贷款的行为须给银行“造成重大损失或者有其他严重情节的”才构成骗取贷款罪。本案中泗洪县银文资金信用担保有限公司根据合同约定代刘某偿还贷款，并未给银行造成损失，也不具有“其他严重情节”，《规定（二）》第二十七条的规定应根据刑法罪状理解适用。

三、评析意见

我们认为，刘某的行为不构成骗取贷款罪，应作为贷款纠纷处理，具体理由如下：

（一）骗取贷款罪的立法背景及目的

2006年6月召开的第十届全国人民代表大会常务委员会第十九次会议上，全国人大常委会法制工作委员会副主任安建在关于刑法修正案（六）增设骗取贷款罪立法草案的说明中指出，“刑法第一百九十三条规定了贷款诈骗罪，对以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构贷款的行为规定了刑事责任。人民银行等金融部门提出，近来一些单位和个人以虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，骗用银行或其他金融机构的贷款，危害金融安全，但要认定骗贷人是否具有‘非法占有’贷款的目的很困难。建议规定，只要以欺骗手段取得贷款，情节严重的，就应追究刑事责任。法工委经同有关部门研究，拟保留‘以非法占有为目的’的贷款诈骗罪的规定，并在刑法中增加规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，追究刑事责任。”可见，该罪的立法用意在于弥补刑事司法中对贷款诈骗罪难以证明“非法占有”贷款目的的立法缺陷，增设该罪的根本原因是“骗取金融机构信用与贷款，使金融资产运行处于可能无法收回的巨大风险之中”。[1]因此，该罪保护的法益与贷款诈骗罪具有一致性，即保护银行等金融机构贷款资金的安全，防范贷款风险。

（二）骗取贷款罪的性质

《刑法》第175条之一规定，“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的”行为，构成骗取贷款、票据承兑、金融票证罪。据此规定，骗取贷款罪是情节犯，即必须在具有已对社会造成严重危害的“严重情节”的情况下才能追究刑事责任，而该罪的“情节严重”表现在两个方面，一是给银行或者其他金融机构造成“重大损失”，二是具有“其他严重情节”。从文义解释角度理解，“重大损失”与“其他严重情节”并列，说明“重大损失”是“严重情节”的表现之一。实际上，刑法中的许多情节犯，看上去比较广泛，但司法解释为了减少裁量的任意性，控制入罪面，将情节犯或者还原为数额犯，或者限定为危险犯，骗取贷款罪也理应如此。从该罪的客体是危及金融安全的角度出发，此处将“重大损失”还原为数额犯、将“其他严重情节”解释为实际上的危险犯是可行的。因为，该罪常态的入罪条件是造成“重大损失”，即“导致一定数额的金融资金无法归还”，与其对应的入罪条件，从逻辑上应该与造成“重大损失”危害程度具有相当性。单纯采取欺骗手段获得贷款，没有造成“重大损失”的危险性，难以相当，只有在虽然没有造成现实的“重大损失”，但由于行为人的欺骗手段，使银行或者其他金融机构的“巨额金融资金陷入巨大风险”的情况下，才能危及银行或者其他金融机构贷款资金的安全，将其界定为“有造成重大损失危险的”，才具有相当性。[2]

（三）骗取贷款罪的构成

骗取贷款罪实质是以欺骗手段取得贷款且情节严重的行为，在客观方面必须具备三个要素：一是“欺骗手段”的实行行为，二是“欺骗”与“取得贷款”之间具有刑法上的因果关系，三是具有对社会造成严重危害的“严重情节”。

1.欺骗手段

实践中，银行或者其他金融机构商业贷款中，借款人形式上需要提供的贷款资料名目繁多，是否凡借款人提供了不真实的贷款资料就构成骗取贷款罪之“欺骗手段”呢？答案是否定的。

一是本罪的“欺骗手段”须是借款人主观上故意为之，即借款人认识到的是与客观事实不一致的材料或者陈述，但为了取得贷款而故意提供给银行或者其他金融机构。如果欠缺认识要件，即使借款人取得贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，也不成立本罪，否则即属客观归罪。二是本罪的“欺骗手段”须足以破坏金融管理秩序。如果仅仅是手段有瑕疵，但不足以破坏金融管理秩序的，就不构成本罪的“欺骗手段”。从司法实践看，本罪的欺骗手段最主要最根本的表现是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物，除此之外很难给银行或者其他金融机构资金安全带来风险。只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额，其他资料、手续纵有虚假，也不致给银行或者其他金融机构造成重大损失，不致危害金融管理秩序。[3]这种解释，在一些国家的刑法中也有规定，如在日本是否成立不法贷款的背信犯罪，“要根据实质性的标准来判断”，“即使属于不当贷款，如果确实采取了设定担保等确保债权回收的必要措施，那么仍不构成背信罪。”[4]

事实上，在本罪立法讨论中，银监会认为将“造成重大损失”作为该罪的构成要件之一，不利于打击此类违法犯罪，应将本罪以是否实施行为作为构成要件，即只要实施了采取欺骗手段骗取贷款的行为就可构成骗取贷款罪，而这一立法建议并没有得到全国人大常委会法工委的采纳，这也说明了并非任何欺骗手段都能够被认定为本罪意义上的“欺骗手段”。

2.“欺骗手段”须与“取得贷款”之间具有因果关系

借款人使用编造引进资金、项目等虚假理由或其他手段申请贷款，须致使银行或者其他金融机构陷入或强化认识错误，银行或者其他金融机构须基于认识错误发放贷款，借款人因此而取得，如果银行或者其他金融机构并非因借款人欺骗而陷入或强化错误认识，以为行借款人符合申请贷款的资格与条件从而发放贷款的，则不构成本罪。[5]中国人民银行1996年发布的《贷款通则》第三十一条规定，“贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。”实际上，银行或者其他金融机构对于任何一笔贷款都有规范的风险防控措施及操作流程，如《中国银行贷款跟踪管理暂行规定》。因此，在司法实践中对于提供了真实担保的骗取贷款行为，对于银行是否被骗要进行综合判断。首先，应审查银行工作人员在发放贷款时，是否对所有手续进行了实质审查。其次，应审查银行工作人员在发放贷款后，是否依照银行的规定，定期检查企业情况、规范跟踪贷款流转。如银行工作人员发放贷款时，仅对贷款用途、企业交易及资产状况等进行形式审查，发放贷款后没有继续关注调查企业经营状况、贷款具体去向、经营项目盈利情况的，则一般可以推定其并非因为借款人提供了不真实申请材料等而发放贷款，而是因为其抵押、担保真实发放贷款，没有陷入或强化错误认识。

3.严重情节

前文已述，本罪“严重情节”包括造成“重大损失”和“其他严重情节”，但“重大损失”和“其他严重情节”具体指多大数额损失以及何种严重情况，刑法及司法解释均未作出明确规定。为弥补这一不足，最高人民检察院、公安部于2010年5月出台《规定（二）》，在第二十七条明确规定，凡以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，数额在一百万元以上的，或者以欺骗手段取得贷款给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的，或者虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款的，以及其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形，应予立案追诉。

从文义解释角度理解，只要以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款一百万以上，或者多次以欺骗手段取得贷款即可定罪，而不管是否给银行或者其他金融机构造成重大损失或具有其他严重情节。然而，这种理解明显不符合本罪的性质，如果骗取贷款一百万元以上，或者多次骗取贷款，并且给银行或其他金融机构造成实际经济损失在二十万元以上，或者虽未给银行或其他金融机构造成重大损失，但利用贷款进行非法活动，情节严重的，自应以本罪追究刑事责任；但如果仅仅骗取贷款数额在一百万元以上，或者多次骗取贷款，并未给银行或其他金融机构造成实际损失或带来资金风险，亦未利用贷款进行任何非法活动的，就明显属于一般的市场背信行为，并未给金融管理秩序造成危害，当然不应以本罪追究刑事责任。[6]如果对这两种情形不加以区分，一概认为均需立案追诉的话，将违背罪责刑相一致原则。因此，要准确理解《规定（二）》第二十七条的规定，必须将该条与本罪立法原意结合起来作全面分析，而不能孤立地理解，否则就会出现上述认识上的偏差。

（四）本案的法律适用

从表面上看，本案似乎符合骗取贷款罪的构成要件，构成骗取贷款罪，但是从本罪立法原意则可看出，本案不构成骗取贷款罪。

1.刘某的欺骗手段并非本罪严格意义上的“欺骗手段”

刘某虽然明知自己不符合泗洪农村商业银行规定的贷款资格与条件，但为了能够获取贷款化解公司经营困难，故意伪造了购销合同、资产负债表、损益表等，采取欺骗手段获取了该银行贷款，但是在申请贷款过程中，其提供了泗洪县银文资金信用担保有限公司作为担保人，且在办理贷款时即将担保人的400万元保证金存放于该银行，无论刘某是否履行贷款合同或者如何使用资金，该银行都不会有资金风险，因为刘某一旦到期不偿还贷款，该银行就可以直接从刘某提供的贷款担保中直接扣除相应的贷款数额，不可能对该行金融管理秩序造成破坏。

2.刘某的“欺骗手段”与“取得贷款”之间不具有因果关系

由于刘某提供了真实的担保单位和足额的担保物，刘某到期不偿还贷款不可能对金融管理秩序造成破坏，泗洪农村商业银行对此也十分清楚，其向刘某发放贷款考虑更多的也是如此，而非因受刘某欺骗所致，对刘某提供的贷款手续是否进行全面实质审查，是否对刘某公司经营状况、贷款使用流转情况依照规定进行跟踪调查已经没有多大意义。事实上，该银行也并未对刘某提供的贷款手续进行实质审查，在贷款发放后也未开展过有关贷款使用流转风险调查和规范活动，不能认定该银行因受刘某欺骗而陷入或强化错误认识，进而基于错误认识发放贷款。

3.刘某行为不存在严重情节

一方面，虽然刘某没有按照贷款合同约定向泗洪农村商业银行如期返还贷款且外出躲避，但该银行通过民事法律途径及时得到了担保人泗洪县银文资金信用担保有限公司的足额代偿，并未遭受损失，且刘某外出躲避期间想方设法筹措资金欲偿还担保人因此受到的损失，最终将自己公司资产转售向担保人清偿了债务。另一方面，刘某行为也未导致其他与重大损失相当的严重情节。刘某虽然骗取该银行贷款数额在一百万元以上，但其借款时已向该银行提供了真实可靠的担保单位和足额的担保物，也并未利用贷款进行任何非法活动贷，不可能给该银行带来资金风险。

4.刘某行为应作为贷款纠纷处理

现实生活中，贷款过程中的欺骗行为各种各样，绝大部分情况下，这些行为都可以通过其他法律法规进行规制调整。《贷款通则》对银行或者其他金融机构贷款的条件、流程、管理、法律责任等进行了详细规定，如第72条规定，“借款人向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的，或者不如实向贷款人提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料的，或者拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。”因此，在对银行没有造成实际损失或者没有形成资金风险时，刘某的行为作为贷款纠纷处理是有依据的，如果对其立案追诉，行政上的处罚和民事上的规制就失去了空间。

注释：

[1]黄太云：《刑法修正案解读全编——根据刑法修正案（八）全新阐释》，人民法院出版社2011年版，第194页。

[2]参见孙国祥：《骗取贷款罪司法认定中的三个问题》，载《政治与法律》2012年第5期。

[3]参见马长生、贺志军：《四个层面解析骗取贷款罪司法认定》，载《检察日报》2010年7月12日。

[4][日]芝原邦尔：《经济刑法》，金光旭译，法律出版社2002年版，第28页。

[5]参见张明楷：《诈骗罪与金融诈骗罪研究》，清华大学出版社2006年版，第531页。

小额贷款需提供的材料 篇4

1、书面借款申请书（借款人签字，并按右手中指纹印）

2、借款人及家庭主要成员身份证、户口簿（复印件）

3、婚姻证明（未婚、结婚或离婚证明）

4、提供夫妻俩人单位工资收入证明、无工作单位者要求提供家庭相关收入凭证或者家庭主要收入来源说明书

5、贷款调查报告和特别声明

6、还款承诺书

7、共同还款承诺书

8、个人贷款面谈记录

9、信息查询授权书（每个主要成员一份）、个人信用报告、个人信用报告须知书。

10、划款、扣款授权书

11、个人身份连网核查（借款人和担保人）

12、贷款呈批表（本社审批权限内不填交）

申请创业贷款需提供的材料 篇5

*1.创业计划书

*2.创业小额贷款申请审批表

*3.个人贷款申请书（村委会/服务站已附意见并盖章）*4.身份证

*5.户口簿（户号页、本人页）

*6.{失业证（原件及复印件）

农民工服务手册（原件及复印件）

7.退伍军人证

8.大专及以上学历的毕业证

9.已婚申请者的结婚证

10.本人页，若户号页与申请者相同的只提需供一份）

11.离婚申请者的离婚证或离婚协议（调解书）

12.丧偶申请者，若派出所或村（居）委会能够提供情况说

明的，予以提供；无法提供的，申请者本人需提交一份署名并按手印的情况说明（说明自己已丧偶）

*13.工商营业执照（正、副本）

*14.税务登记证（国税/地税，正/副本）或者免税证明

15.经营项目为餐饮业的，需提供卫生（餐饮服务）许可证

16.经营场所为租赁的，需提供租房协议/房屋（场地）租-1-

赁合同/土地承包合同；经营场所为自有的，需提供经营场所的房产证、使用证或者村委会出具的土地使用证明；无固定经营场所的，需提供申请者房产证

17.备用联系人若为申请者配偶的，不再重复提供材料

18.备用联系人若为申请者父母、子女的：

①其二者户口在同一户口本的，需提供备用联系人身份证、本人户口页

②其二者户口不在同一户口本的，需提供备用联系人身份证、户口本（户号页、本人页）、二者联合署名并按手印的情况说明（证明二者的关系）

注：

1.以上材料带“*”的为所有申请者必交材料，其他材料根据申请者实际情况完整提交（即：同时符合几项的，各项所需证件均要提交）；

2.以上材料只需各提供一份，待街道社会保障事务所审核通过后，将返还村（居）委会一套复印件。

金方街道社会保障事务所

高校助学贷款需要准备的材料 篇6

1、学生本人身份证复印件(正反面)

注意：本人的现用名必须与身份证学生证完全一致；

2、学生本人学生证复印件

注意：请复印有学生信息的一页；

3、学生家长（监护人）身份证复印件(正反面)或户口本首页复印件；

4、学生家长的贷款承诺材料（由于家庭经济困难，同意学生贷款并愿意监督学生还贷）；见样本，家长可以按照本承诺书手写一份，务必签字按手印。

5、村委会（街道居委会或父母所在单位）和乡、镇政府（街道办事处或区政府）民政部门关于其家庭经济困难的证明并加盖公章；（原则上要求村、乡、县三级证明）(落款时间必须为2013年（当年）)。

按揭贷款的材料 篇7

1 基层商业银行的个人住房按揭贷款业务分析

我国个人住房按揭贷款业务的起始时间是1998年, 这也是我国市场经济确立和建设的初始时期, 住房从社会福利转变为商品, 在社会进步和经济发展的前提下, 积压已久的住房需求被有效释放, 形成了住房消费的大潮流, 基层银行的个人住房按揭贷款业务也随之不断地扩大和增长。传统的个人住房按揭贷款业务需要进行贷前相关信息调查、贷款资料审查、贷款申请审批、信贷检查、贷款清收等步骤。但是, 由于基层商业银行在个人住房按揭贷款业务办理的过程中存在各种不确定的影响因素, 会增加个人住房按揭贷款的风险, 因此, 必须高度重视基层银行的个人住房按揭贷款风险。

2 基层商业银行个人住房按揭贷款的风险

2.1 借款人违约风险

借款人风险是一种信用风险, 是指借款人由于各种原因不能按期、足额地偿还基层商业银行的个人住房按揭贷款, 此类风险是最直接、最基本的风险。

2.2 假按揭风险

一些房地产开发商由于资金周转困难往往冒充购房者进行假按揭, 套取基层银行的资金和贷款, 用于此项目的资金需求, 由于这种按揭贷款没有实质的需要基础, 目的又是用于开发、施工, 因此, 会经常引起纠纷, 进而使基层商业银行的贷款风险提升。

2.3 按揭款挪用风险

实际经营工作中, 往往发生按揭款挪用现象。例如商品房建设工程是由施工方带资、垫资修建, 但在一段时间后开发商手中就会拥有银行贷款和按揭款。开发商手中的资金富足以后, 就会把本来应该用于特定项目的资金, 投入其他项目。一旦开发商把这些资金挪作他用, 就会导致经营混乱, 最终结果是使银行风险提升, 容易产生重大的经济损失。

2.4 抵押物价值风险

个人住房按揭贷款的抵押物价值被评估过高, 银行处置抵押物时不能抵补银行贷款本息, 进而导致按揭贷款无法全部收回, 产生银行资金的损失。同时有些抵押物的处置无法有效变现, 也会直接产生按揭贷款无法按时收回的结果。

3 个人住房按揭贷款风险的防范措施

3.1 做好客户的信用调查

建立客户完整的个人信用档案, 在个人住房按揭贷款前进行信用调查, 委托具有专业经验的机构, 对借款人及其信用真实性进行调查。确保个人住房按揭贷款资料的真实性, 作出正确放款的决策, 这样能够有效避免各种风险。

3.2 建立和完善资金监管制度

建立和完善资金监管制度是个人住房按揭贷款风险防范的基础, 对按揭款等房产销售款进行资金监管, 严格防止按揭款挪用的现象发生。对房地产项目运作过程实施管理, 要有专门的职能机构进行监督。对被监管人房地产资金的入账、保管、用款支付等事项, 都必须进行严格监管和审查, 克服和防止个人住房按揭贷款被开发商挪用等问题的发生。

3.3 建立和完善按揭保险和担保制度

建立和完善政府、保险公司对基层商业银行个人住房按揭贷款的担保和保险制度, 设立住房消费信贷财产保险、住房定期人寿保险、人身意外保险以及住房消费信贷保证保险等险种, 由借款人向商业保险公司购买保险, 降低基层商业银行的风险。

3.4 做好抵押物价值评估

商业银行必须牢牢把握住抵押物价值评估这一关键环节, 对于抵押物价值评估, 实施严格控制。在抵押物价值评估前, 选择并委托资质和信誉良好的房地产评估机构, 签订委托评估协议, 进行抵押物价值评估工作。对于评估机构评估出现重大过失并给商业银行造成损失的, 基层商业银行应该主张获得赔偿的权利。

4 结语

个人住房按揭贷款具有一定的风险, 特别在基层商业银行, 由于资金期限长、操作不规范、抵押评估不标准, 极容易引起个人住房按揭贷款的风险积累。因此, 基层商业银行应科学分析个人住房按揭贷款风险的成因, 通过细致、耐心、规范的工作, 以操作规范化、监管制度化、抵押评估科学化等方式有效降低个人住房按揭贷款的风险, 在更好地服务社会、服务公众的同时, 实现基层商业银行的深入发展和全面提高。

摘要：本研究对基层商业银行的个人住房按揭贷款业务进行了历史梳理和现状描述, 分析了个人住房按揭贷款业务在基层商业银行运作时存在的风险, 并在结合基层商业银行具体工作的基础上, 提出了防范个人住房按揭贷款风险的措施, 希望对基础商业银行的风险控制和业务开展起到借鉴作用。

关键词：基层商业银行,个人住房,按揭贷款,风险,监管

参考文献

[1]庞昌芸, 张跃芳.我国商业银行房地产信贷风险及防范措施--透析美国次贷危机得到的启示[J].现代经济信息, 2009, (20) .

[2]胡志涛, 黄跃平.我国商业银行房地产贷款风险分析及其防范[J].商场现代化, 2009, (02) .

[3]都爱霞.美国次级债危机对住房按揭贷款业务的风险提示[J].新西部 (下月刊) , 2008, (05) .

[4]周莉.浅析银行房地产开发贷款中的资金及抵押风险[J].市场周刊 (理论研究) , 2009, (11) .

办理商业贷款需要准备的所有材料 篇8

已婚:

1、结婚证复印件(带照片页)各2份

2、购房合同原件2份

3、双方的身份证复印件(正反面)各2份

4、双方的户口本复印件(首页、索引页、个人页)各2份

5、首付款收据复印件2份

6、双方工资收入证明原件(单位加盖行政章)

未婚：

1、未婚证明原件(民政局开据，该证明在签完合同后开具，开具日期要晚于合同日期)

2、购房合同原件2份

3、借款人身份证复印件(正反面)2份

4、借款人户口本复印件(首页、索引页、个人页)2份

5、首付款收据复印件2份

按揭贷款的材料 篇9

开发企业申请公积金按揭贷款合作，应向公积金中心提出申请，填写《镇江市住房公积金按揭贷款合作申请表》，对本企业基本情况、楼盘建造、预销售情况等进行说明，对照《镇江市住房公积金按揭贷款管理暂行规定》开发企业申请公积金按揭贷款应上报下述材料：

一、企业资料

1、法人营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证复印件；

2、企业及法定代表人在金融机构、人民银行征信记录，法定代表人或授权代理人居民身份证复印件；

3、房地产开发企业资质证书、公司章程、验资报告及发改委项目批复文件；

4、董事会或股东会同意为申请住房公积金贷款的购房人提供连带责任保证的书面决议；

5、上月和上年度经会计事务所审验的资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表；

6、商品房预售款账户开设证明复印件；

7、商品房买卖合同（签约示范文件样本）；

8、单位职工社保缴交清册。

二、项目资料

1、预售楼盘建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房预售许可证复印件；

2、开发项目土地出让合同、土地出让金发票以及国有土地使用证复印件；

3、开发项目总投资概算、资金来源及筹资情况说明；

4、项目楼盘总平面图。

三、公积金中心上门查勘内容

1、楼盘建造进度，是否封顶；

2、根据提供的5证进行实地楼盘核对；

3、财务部门了解公司财务状况，资金是否充足，每期楼盘资金安排及是否进行银行贷款，国有土地使用证是否抵押；

4、公司经营状况、楼盘的开发、建设及销售情况；

5、拍照：楼盘外观、位置、售楼处、建造情况；

按揭贷款的材料 篇10

一、小额贷款公司风险分析

(一) 自身经营风险

小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。

(二) 环境风险

环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。

(三) 信用风险

人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。

(四) 管理风险

小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。

(五) 资金风险

小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。

二、小额贷款公司风险防控

(一) 建立完善的监管体系

我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。

(二) 加大财政扶持力度

小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。

(三) 引进先进的管理经验

小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

(四) 培养高素质的管理人才

小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。

(五) 规避风险贷款可能性

小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。

(六) 加强内部监控体系

小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。

(七) 大额借款实行跟踪检查

小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。

三、总结

小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。

摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。

关键词：小额贷款,风险,防控

参考文献

[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.

[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.

贷款所需要材料 篇11

一、贷款所需材料

1、申请人及配偶身份证复印件（正反两面）；

2、房屋购买合同；

3、申请人及配偶户口复印件；

4、婚姻关系证明；

5、房屋共有人身份证复印件（共同贷款且不属夫妻关系）；

6、首付购房款票据复印件；

7、户口所在地房屋管理局房屋信息查询；

8、按揭银行征信记录查询。

9、个人资信证明。

二手房：（以下资料复印件一式二份）

1、房地产买卖契约；

2、过户后两证（房产证、土地使用证）；

3、完税的税票（或免税证明）；

4、二级以上资质评估公司出具的评估报告 商品房：

1、预售房屋许可证；

2、土地使用证（土地批文）；

3、建设规划许可证；

4、建筑工程施工许可证；

5、开发商营业执照；

6、机构代码；

7、开发商提供阶段性担保。

（以上材料均一式二份，自行帖在申请书相应位置）

商贷转公积金贷款：

1、申请人及配偶身份证复印件（正反两面）；

2、房屋购买合同；

3、申请人及配偶户口复印件；

4、婚姻关系证明；

5、房屋共有人身份证复印件（共同贷款且不属夫妻关系）；

6、户口所在地房屋管理局房屋信息查询；

7、按揭银行征信记录查询。

8、个人资信证明。

9、二级以上资质评估公司出具的评估报告

10、房产证、土地使用证原件及复印件。（收复印件）

11、最后一次结清商贷余额表。

备注：

1、以上材料均一式两份，需要粘贴的自行贴在申请书相应位置。

2、贷款申请表填写完毕，审批时请带上所需要材料原件。

联保贷款事迹材料 篇12

用诚信引领乡亲致富 联保贷款事迹材料

毛阳镇什稿村委会什灶村现任村长王永蓝，一名勤勤恳恳的农民。作为什灶村村长始终把村小组建设、村民致富时刻放在心中。在王永蓝担任村长期间，时刻关心什灶村的发展，将镇政府的相关的政策法规传达给每一位村民。王永蓝家中有五口人，三个小孩，两个男孩一个女孩，一个小孩正在读书，另外两个还需要人照顾。家庭生活很繁重，还需要处理村里的日常工作。在经济方面只有一辆摩托车以及一辆拖拉机。在得知镇团委关于贴息政策对农民的支持

后，王永蓝回去就组织村干部及团员积极宣传政策，但当地村民的思想很保守，谁都不愿意当这个急先锋。于是王永蓝在得知这个情况下，做了一个决定。他向银行贷款3000元，在2010年5月取得贷款3000元后购买了8头猪进行养殖，这是王永蓝积极观望市场走向后的决定。因为养猪给他带来了11000元的收益，2011年4月还完了银行的贷款和信息。银行业因王永蓝得贷款还款的信誉良好，贷款额度增至3万元。2011年7月，又在银行贷了3万元。目前，他用了1万元买了14头猪苗进行养殖，正在逐步扩大养殖规模。同时在王永蓝村长的带领下，村民积极贷款加入养猪队伍，他积极给村民传授养猪心得以及方法，深受村民好评。镇团委了解到农村农民信息相对匮乏，很多政府政策都不能及时的传达到每一位村民中。为充分发挥基层团支部、团员的重要作用，镇团委积极对十三村委会团支部书记进行小额贷款知识的培训，联系镇信用社、邮政

等银行专业人员进行讲解。同时积极下村委会了解各村委会贷款发展致富情况。了解当下最能让农民产生效益的生产种植。

毛阳镇作为我市的一个革命老区，23年红旗不倒，可以说是毛阳人民不畏艰难困苦的一个象征。革命年代，发扬艰苦奋斗精神，英勇不屈。改革开放年代，勇于开拓创新讲究信用，在发展经济的道路上继续发扬革命老区的红旗精神。

为了发展毛阳镇的经济，提高农民收入。我市农业发展银行和农村信用社在毛阳镇开展了“好借好还”贷款活动，所谓的“好借好还“活动属于一种联保贷款方式，联保贷款三位客户均需提供身份证明，且相互之间不存在直系亲属关系。2010年“好借好还”诚信贷款在毛阳镇各个村委会如火如荼的进行宣传，鼓励村民贷款养殖致富。什稿村委会村民“好借好还”贷款的积极性非常高涨，什稿村委会共有五个小组，其中什牙立村小组

贷款25人，什坡天村小组贷款14人，什灶村小组贷款9人，新二村小组贷款7人，什冲土村小组贷款9人，同时截止到2011年9月，所有参与贷款的人均已还完贷款和利息。

毛阳镇什稿村委会什牙立村老村长王圣华平时积极了解政府政策，联系镇团委找寻帮助村民致富的渠道。老村长家里有五口人，三个小孩，在村党支部带领下夫妻两个勤勤恳恳培养两个小孩中专毕业，还有一个小孩正在上学。生活上很拮据，家里仅有一辆摩托车作为代步工具。在了解到镇团委和农业银行工作人员下村宣传的“好借好还”诚信贷款项目后，他便大胆的做了村里面第一个“吃螃蟹”的人。老村长在村里威信很高，得知通过三户联保借贷的方式可以参与贷款，便找人做了担保。因为最近市场猪肉价格持续上涨，所以在老村长决定养猪。2010年4月他用贷款得来的3000元买了6头猪，经过几个月的饲养卖了6000元，同年10月就去农业银行还完了

本息。

毛阳镇什稿村委会新二村村小组现任副村长王海生是一名普通的基层干部，始终把带动村民致富，带动村建设发展作为自己的奋斗目标。积极将镇政府的各方面政策方向传达给村民，在村里深受好评。家中五口人，三个小孩，一个男孩两个女孩。除一个小孩读书，其他两人都出外打工，家中有一辆摩托车。但他不满足于现状，积极找寻能够帮助村民共同富裕之路。在毛阳镇信用社下村宣传小额贷款时，积极向工作人员了解相关的贷款政策，思考贷款之后的用途，猪价的持续上涨让他坚定信念。于是通过联合五户村民形成五户联保。2010年9月取得了贷款2万元。王海生买了20头猪苗进行饲养，2011年6月即将贷款和利息一起还完，获利4000元，他的养猪致富路让很多村民的态度都有了很大的转变。人的养猪热情都高涨了起来，都说要参与“好借好还”贷款，走养殖致富之路。

健康人因为健康，什么事都想做，什么事都可以做，今天想做这，明天可以做那。虽然残疾人有足够的时间，去专心投入自己所钟爱的事业，但是要比健康人付出更大的代价，克服的困难更超出常人的想象，但是他们总是能成功。这与残疾人自身具有与命运顽强抗争的斗志，对理想执着追求的信念，崇尚崇高思想的境界及坚韧不拔的精神，是分不开的。毛阳镇什稿村委会什冲土村民王永彬就是一位身患残疾的人，但“身残志不残”这句话就能准确的描述王永彬的生活状态。他娶妻生子，家中有五口人，三个小孩，一个小孩还在读书，两个已经在家务农，家里有一辆摩托车和拖拉机，家里生活看似还不错。但王永彬没有守着资本过日子，他积极学习养猪技术，因为没有富余的资金，养殖生产不前。在镇政府和农业银行“好借好还”政策的支持下，在村党支部的带领下，村团支部的大力帮扶下，他向农行贷款3000元。在2010年5月收到贷款3000

按揭贷款的材料 篇13

一、我国银团贷款发展现状

我国的银团贷款市场已具备相当规模。中国银行业协会的最新统计数据显示, 截至2013年6月底, 我国银团贷款余额已由2005年末的2300亿激增至41400亿元, 当前银团贷款业务已成为同业间的主力金融产品。银团贷款融资支持了多个国家重点工程建设;满足了各地方公路、轨交、电力、水利、保障房建设等基础设施和国计民生领域项目融资需求, 并择优支持了大批包括民营企业、中小企业在内的优质客户产业升级项目, 有力地支持了国民经济和社会发展。

人民币国际化步伐加速将为人民币银团贷款发展开辟新路。近年来, 中国加快人民币国际化步伐, 人民币离岸中心建设提速, 人民币离岸资金池不断扩大, 跨境交易日益增多, 2014年离岸人民币流动性将持续扩张, 离岸人民币流回在岸市场的规模也会增大。人民币在岸、离岸市场相互影响将不断加深, 将为人民币银团贷款发展开辟新路。

银团贷款在利率市场化环境下将有更大的用武之地。今年以来, 我国利率政策发生重大变化, 民营银行、互联网金融不断涌现, 使银行业的经营环境面临更大的挑战, 为应对竞争, 银团贷款将日益成为同业间优化资源配置、合作共赢的有力工具。在利率市场化条件下, 通过银团方式促进业务合作越来越受到同业的重视, 银团贷款正在成为商业银行转变发展模式、培育新增长点的战略性业务。与银团委员会成立之初相比, 现在, 银行更愿意把大项目拿出来与同业进行分享, 既提高了信贷资源配置效率又分散了信贷风险, 实现了银行间优势互补和共赢。

客户跨国金融需求增加为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。近年来, 随着“走出去”战略的深入实施, 客户跨境金融需求大幅增加, 中国企业海外投资的积极性进一步提高, 海外投资的规模持续扩大, 领域不断拓宽, 为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。

银团贷款系统覆盖全国为银团贷款发展提供了技术保障。2009年, 中国银行业协会根据市场调研、成员单位提议以及理事会批准, 开发了银团贷款系统。银团系统一期于2012年下半年在江苏、浙江、上海地区试运行。目前, 正在建设中的银团贷款系统二期项目, 拟于今年年底进行上线试运行, 覆盖全国。“银团贷款筹组及交易系统”为商业银行增添了一个统一发布信息的平台, 提高了银团的组团效率, 加强了银团贷款信息透明度。通过该系统银团贷款标准化水平将提高, 将为此后该系统推出二级市场交易功能做足准备。

二、江苏银团贷款业务发展特点

总体呈增长趋势。根据江苏省银行业协会的信息, 2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年末增长16.02%, 贷款总额比上年末增长14.54%, 与此同时, 各行都普遍加强了银团贷款的发放速度。

各行开展银团贷款业务的积极性进一步提高。牵头行、参与行相比上年有所增加, 牵头项目、贷款余额比上年末增加:根据江苏省银行业协会的信息, 牵头银团贷款项目的机构从上年末14家机构发展到16家机构, 参与银团贷款项目的机构从上年末27家发展到29家;牵头项目增加最多的是江苏银行, 相比去年增41个项目;银团贷款余额余额比上年增加最多的是国开行江苏省分行, 增加了174亿元。银团贷款在对公贷款中的占比进一步提高, 占比最高的是邮政储蓄江苏分行, 达到了78.86%。

银团贷款系统运行良好。2012年10月, 中国银行业协会开发银团业务系统并在江苏推行和使用, 根据江苏省银行业协会的信息, 截至2013年11月20日, 该系统筹组成功24个银团贷款项目, 承贷总金额人民币364亿元、美元1.2亿元。主要涉及电力、燃气、交通运输、仓储和邮政业、水利、环境和公共设施管理业等。银团贷款标准化程度有所提高。

银团贷款业务发展不均。截至2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年增加73个, 其中9家比上年末增加99个项目, 4家比上年末减少26个项目, 16家与上年末持平, 会员行中外资银行和个别中资银行尚未开展银团贷款业务。

银团贷款在对公贷款中的占比有较大发展空间。2013年3季度末, 江苏银团贷款余额占对公贷款总额的12.07%, 虽然高于全国2个百分点, 但远低于国外成熟市场20%的水平, 江苏银团贷款业务仍有广阔的市场空间和巨大的发展潜力。

三、加快江苏省银团贷款发展的建议

中共十八大以来, 新一届政府屡屡释放强烈改革信号。“打造中国经济升级版”成为新一届政府执政的重要经济战略。“稳增长、调结构、促转型、惠民生”等相关领域还有很大的投融资需求, 银团贷款作为主力金融产品大有可为。银团贷款具有大额、长期、分散风险等显著特点, 伴随各项稳增长、惠民生措施的相继落实, 各类大中型投融资项目需求为银团贷款提供很好的发展机遇。江苏处于银团贷款业务发展的“前沿阵地”, 银团贷款应在打造江苏经济升级版这一进程中发挥更大作用。

第一, 要积极响应中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会在第四届年会上发出的“共筑银团特色优势, 助力实体经济发展和经济转型升级”的倡议, 续秉承“合作、发展、共赢”的理念, 服务实体经济和打造江苏经济升级版作出更多贡献。

第二, 进一步规范银团贷款业务操作流程。密切成员间的联系, 牵头行要加强与参与行的协调沟通, 提高组团速度和效率, 确保重点项目资金的到位, 保证工程项目的按时进行。

第三, 加快银团贷款业务系统的使用。以中国银行业协会“银团业务系统”建设为契机, 积极推动网上高效组团, 提高上线率, 为开辟网上二级市场奠定良好基础。对于运行中遇到的问题及时反馈, 充分发挥江苏试点地区的作用。

参考文献

[1]史万钧.银团贷款与项目融资实务[M].上海财经大学出版社, 2007.

[2]刘黎, 马博.银团贷款市场发展历程与成因[J].经济视角, 2010 (03) .

[3]程瑞华, 杜金.推进战略转型:银行业瞄准银团贷款[N].金融时报, 2012-08-30.

[4]国家开发银行袁力副行长在中国银行业协会银团贷款与交易委员会第四届年会上的讲话.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=43&id=11901.

[5]2013年三季度银团贷款业务发展情况分析.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=100&id=12110.