转按揭贷款流程

2024-05-11

转按揭贷款流程（共8篇）

转按揭贷款流程篇1

最新商业贷款转公积金贷款流程

相对了商业贷款的高利率、高月供，公积金贷款确实来得实惠一些，现在越来越多的市民舍弃商业贷款转向公积金贷款，为了让市民更方便快捷的办理商贷转公积金贷款，小编特地搜集整理了武汉最新商业贷款转公积金贷款流程，希望对市民有帮助。

转贷对象、范围

小编查询发现，转贷的对象和范围也都是很基本的要求，但是也有些需要注意的问题。

其对象是：凡具有武汉市城镇户口(包括蓝印户口或暂住证)、正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理了住房商业贷款且按时偿还贷款本息的借款人，可以申请办理商业贷款转公积金贷款。

同时，已办理住房组合贷款和购房时已提取住房公积金的职工，不再办理转公积金贷款；原商业贷款必须是在市房改资金中心委托的公积金贷款银行网点办理，非公积金贷款受托银行向个人发放的住房商业贷款不能办理转公积金贷款。

搜狐小贴士：购房办理商业贷款时，如果不是必要的话，建议暂时不要动用住房公积金，要不然之后就不能转为公积金贷款了。而且办理商业贷款时，最好去市房改资金中心委托的公积金贷款银行网点办理，该中心委托的银行机构有18家，网点众多，建议市民就近选择。

商贷转公积金的条件

小编查询了商贷转公积金的条件，发现条款很多，除了要求基本的身份证、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》等之外，小编挑选了几条比较重要的要点与大家分享。

一是原商贷发放后已正常还款6个月及以上，贷款期间还款正常、无逾期贷款，并提供由贷款银行出具的原商贷正常还款记录和贷款余额证明；

二是原商贷借款人为单身，在申请转公积金贷款时已结婚，需出具借款人夫妻双方约定原商贷所购房屋产权共有的公证书及共同还款声明；

三是原商贷房屋购买人为父母子女(不包括与多个子女)联名购买的，可以申请办理转公积金贷款,但必须共同签订转公积金贷款抵押合同,提供房屋共有权人同意将房屋用作公积金贷款抵押且共同还款的具结书，并进行公证。父母子女直系亲属关系的认定,以户口薄、户籍管辖部门的证明或其他具有法律效力的认定方式为准；

四是原商贷借款人未缴存公积金、其配偶方正常缴交公积金并符合转公积金贷款条件的，可以办理转贷。

以上都是一些基本要求，最重要的当然放在最后啦。

武汉最新颁布的新政规定：申请商贷转公积金的房屋必须为家庭首套房或第二套房，如果是二套房，第一套房的面积不能超过140平米。也就是说，如果是家庭第三套房，或家庭首套房房屋面积超过140平米，是不能申请商贷转公积金的。

搜狐小贴士：小编在这里特别提醒一下伤心人，如果原商贷借款人不幸离异，经法院判决或裁定、或离婚协议中明确其房屋产权归属已不在原商贷借款人名下的，原商贷借款人或配偶都不能办理转公积金贷款，所以离婚需谨慎呀。

商贷转公积金的转贷额度、期限、利率转贷额度：

政策规定，转公积金贷款的金额不能高于原商贷余额(取千元以上整数)，且不能超过公积金贷款的最高限额，一级市场单套住房建筑面积在90平方米及以内的，转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的80%；对购房建筑面积在90平方米以上的，其转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的70%。

转公积金贷款借款人的具体贷款额度的公式计算为：转贷借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限。建议市民先算好具体额度看看是否达到贷款标准，然后再付诸行动。

搜狐小贴士：转公积金贷款审批额度与原商业贷款余额的差额部分，由转贷款借款人用自有资金结清。虽然差额可能不大，但是还是建议借款人提前计算好差额，将资金准备充裕。

转贷期限：

小编注意到，转贷期限有三个标准，在这三个标准中选取最小值作为期限。

一是一手房转公积金贷款期限不超过30年；

二是转公积金贷款期限不能超过借款人法定退休年龄后5年，即：男职工为65岁，女职工为60岁，贷款期限取实际年龄的整年计算；

三是转公积金贷款期限不得长于原商贷的剩余期限。

转贷利率：

转公积金贷款利率是按照人民银行规定的利率标准执行的。但是需要注意的是，贷款期间如遇人民银行贷款利率调整，贷款期限在1年(含1年)以内的实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，其利率当年内不作调整，具体调整时间为下的1月1日，按相应的利率档次进行调整。

搜狐小贴士：武汉的商贷转公积金贷款的利率按照“认房不认贷”的原则，即首套房的商贷转公积金贷款，按基准利率来算；第二套房的商贷转公积金贷款，按基准利率的1.1倍计算。

商贷转公积金的办贷时间

办理转公积金贷款的时间为9个工作日。从提交资料那天算起，受托银行会在5个工作日内完成银行内部审批申请资料录入并通知转贷人到担保公司办理担保手续。受托银行在收到担保公司出具担保函的2个工作日内，完成审核并将全套资料报送管理中心，管理中心自收到资料后2个工作日内完成贷款审批及放款手续。所以办理起来还是很快很方便的。

商贷转公积金贷款办理程序

（一）贷款银行咨询、受理

受托银行应按管理中心的政策规定，负责转公积金贷款的咨询服务，转贷人申贷前可在受托银行所属的各经办支行咨询转公积金贷款的有关政策及办理程序，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》，同时与借款人共同准备下列证件：

1、转贷人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件(转贷人为单身的由民政部门出具单身证明)；

2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件及复印件；

3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品(经济)房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件；

4、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明；

5、房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书；

6、原商贷银行提供的原商贷所购房屋抵押权证(期房抵押证明或房屋他项权证)的复印件并加盖银行公章；

7、管理中心或受托银行要求出具的其他资料。

（二）受托银行受理贷款申请并进行初审

银行工作人员在受理贷款申请时，应按管理中心的政策规定实行与借款人的面谈制。认真审核提交贷款申请资料的真实性、完整性、有效性以及文书填写的规范性，确保各类文书上申请人的签名真实有效。

1、银行工作人员在征得本人同意的前提下，查询并打印转贷人和配偶的《个人信用征信报告》，调查了解其信用状况；如转贷人和配偶存在不良信用记录，但符合管理中心信用审核标准的，需由当事人签署承诺按时还款的保证书；

2、银行工作人员审核转公积金贷款相关资料的原件，并在复印件上签署“原件已审”字样；对符合转公积金贷款条件的转贷人，在公积金信息系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与转贷人商议确定转贷额度及年限；在公积金信息系统中准确、完整地录入转贷人的转贷信息，并按管理中心的政策规定进行初审；贷款初审通过后，打印贷款审批信息确认表，签署初审意见并加盖银行公章；对公积金信息系统初审未通过的，应及时通知转贷人并告知原因。

（三）对初审通过的转公积金贷款，由银行工作人员通知转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续：

1、转贷人及配偶的身份证、结婚证原件及复印件（转贷人为单身的由民政部门出具单身证明）；

2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件；

3、受托银行加盖公章的《贷款审批信息确认表》。

（四）转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金（原商贷余额与公积金贷款金额差额部分）补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户（以下简称“预存差额资金”）。

（五）抵押担保信息录入

贷款银行在武汉住房公积金信息管理系统（以下称“公积金系统）中录入转贷人抵押物、担保、预存差额资金等信息。

（六）银行复审

受托银行复审人员应按照管理中心转公积金贷款政策对全套贷款资料进行复审。主要对转贷人提供和填写的贷款资料正确性、完整性审核，对银行工作人员办理贷款资料手续的齐全性、准确性、规范性审核，并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，提出复审意见：

1、转贷人贷款资料重要要件欠缺或不符合转贷条件的或贷款录入人员将申请信息或抵押信息录入错误的，银行复审人员将转贷资料返回上一级操作柜员，终止贷款复审；

2、对审核确认无误的贷款资料及信息，在公积金信息系统中作通过提交，并在贷款审批信息确认表上签署复审意见后加盖受托银行公章，将贷款资料送交管理中心进行终审。

（七）管理中心进行终审

管理中心终审人员按照商贷转公积金贷款的政策对受托银行报送的资料进行终审，要求贷款资料完整，手续齐全、合规，填写信息准确，粘贴格式规范。并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，对于审核未通过的贷款资料，应及时通知受托银行复审人员，告知退件原因并在公积金系统和贷款审批信息确认表的相关栏目中进行简要说明；对审核通过的贷款资料，办理贷款终审，同时在公积金系统中打印放款通知单加盖贷款审批专用章，随贷款资料返回受托银行，办理贷款的发放。

（八）贷款银行发放贷款

贷款终审通过后，受托银行依据管理中心的放款通知单，进行贷款资金的发放，并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中，结清原商贷，并及时通知转贷人。

（九）贷款银行在贷款发放后7个工作日内，配合担保公司办理房地产管理部门注销原商贷的房屋抵押登记，并办理转公积金贷款的房屋抵押登记手续。

（十）担保公司应在45个工作日内将办妥的《房屋他项权证》交贷款银行收管。

搜狐小贴士：虽然办理流程看起来很麻烦，但是小编仔细的看了一下，发现只有四个步骤需要借款人来完成，就是提交资料、面谈、办理担保和补齐差额。

之所以小编把流程全部写下来，主要是想让借款人清楚的知道这个流程，避免造成不必要的误会，其主要步骤还是银行和公积金中心在集中办理，所以谨慎挑选代理银行和代理人很重要。

转按揭贷款流程篇2

1 转专业评分标准计算方法

学生提交转专业申请后, 各校根据实际情况往往制定不同的评分标准。结合工作实践, 提出两种适合于转专业工作的评分标准计算方法, 以便计算每个学生的转专业绩分。

1.1 二次平均法

利用修正后的学生转专业绩分对申请转专业的学生进行排序, 以此作为转专业评分标准。二次平均法假定各个专业学生的学习总体水平基本一致, 可以比较简单地平衡不同专业间的差异。

1.2 标准分法

原始分和标准分都是常用的计分方法。原始分是考试后综合考虑卷面和平时成绩的分数, 受教师个人评判标准的影响较大, 而标准分是通过原始分推导出来的相对地位量数, 代表了该原始分在所有考生的原始分中的相对位置[3]。标准分是一种既能保持原始分数的特征, 又能相互比较、合理相加的分数[4], 能准确反映被测试者的实际水平, 能够消除一些因素对结果的影响[5]。标准分常用Z分数表示, 有正有负。因此, 在转专业评分过程中, 采用符合百分制习惯的T分数形式, 把每个学生每门课程的原始分转换为标准分, 再将一学年所有课程标准分按课程学分进行加权平均, 最后进行排序来决定转专业绩分名次。标准分法计算公式为:

利用标准化后的分数进行排序, 能很好地消除不同课程教师阅卷评分中存在的差异, 并且具有可加、可比的特点, 有较大的适用范围。

2 转专业录取流程

2.1 转专业名额规定

2005 年教育部出台《普通高等学校学生管理规定》, 规定学生可以按学校的规定申请转专业, 学生转专业由所在学校批准。各高校结合实际情况, 也制定了相应的转专业的细则, 基本都有转专业人数的限制。《福建省教育厅关于规范普通高等学校学生转专业工作的指导意见 (闽教学〔2014〕13 号) 》中也明确了转专业名额, 规定了一些专业转出人数不超过当年该专业实际招生数的5%或10%, 其他专业转出和转入人数原则上控制在当年该专业实际招生数的15%以内。

由于对不同专业转入和转出人数有相应的规定, 因此在进行转专业录取工作时, 既要满足规定人数指标的要求, 同时又需要尽可能满足学生的转专业意愿。

2.2 转专业录取原则

为了满足学生个性发展及转专业的意愿, 各高校可结合自己情况, 允许学生填报两个甚至多个转专业的志愿。在转专业录取环节, 有两种录取原则, 分别是成绩优先录取和志愿优先录取, 体现了两种指导思想。在实际录取工作中, 不同高校可根据自己实际情况选择。

(1) 成绩优先。成绩优先录取的指导思想是优先保证转专业绩分高的学生能优先转专业, 即按学生转专业绩分排序, 从高到低依次逐一处理该生的转专业申请。某个学生因受转入转出指标限制导致第一志愿无法录取时, 考虑其第二志愿, 若第二志愿也无法录取, 则该生转专业申请自动失效, 转而受理转专业绩分排序后一位学生的转专业申请。

(2) 志愿优先。志愿优先录取的指导思想是以优先保证第一志愿的录取率, 其次再参考转专业绩分排名。不同专业按照申请转入人数从高到低排序, 作为录取专业顺序。排名第一的专业第一个开始录取, 在第一志愿填报该专业的学生中按学生转专业绩分从高到低录取, 每个专业录取人满或者尚未录满但已无人填报该专业, 就结束本专业的转入录取工作, 转而开始下一个专业的转入录取工作。

不论用哪一种录取原则, 在每一个录取环节, 都需要同时校验转入和转出指标的限制, 一旦有一个指标受限, 该录取步骤自动中止。按不同的录取原则录取, 最终结果有较大差异, 因此在转专业工作开始前就因确定并向学生公布。

3 基于VB的转专业操作程序设计

转专业评分及录取工作计算繁琐, 手工操作工作量大, 费时费力且易人为失误。利用VB计算机语言编写一个简单的程序即可按照要求完成转专业工作, 高效而且准确。

3.1 主要技术

由于学生成绩记录基本由EXCEL文件记录并保存, 因此利用VB对EXCEL的调用。VB对EXCEL的调用实质是将Excel作为一个外部对象来引用[6]。在VB工程中添加对EXCEL类型库的引用“Microsoft Excel 10.0 Object Library”, 声明各层对象 (Application对象、Workbook对象、Worksheet对象、Range对象、Cells对象) , 将对象引用赋予变量后, 就可以在VB程序中使用EXCEL对象的方法和属性, 最后从内存中释放该对象即完成了调用[7]。VB后台计算转专业绩分, 并根据用户选择的录取原则, 利用程序流程自动完成录取工作, 最终将结果以EXCEL文件的形式输出。

3.2 程序流程图

程序按照不同的录取原则分流运行, 程序流程图见图1所示。

4 结语

学生对转专业热情日益高涨。为了尊重学生的意愿和爱好, 更好发挥学生的个性和专长, 转专业工作成为高校教学管理的重要任务之一。考虑到大学里专业门类多, 差异大的特点, 在转专业过程中, 提出了二次平均法和标准分法这两种转专业绩分的计算方法。同时, 对转专业录取原则进行了分析, 提出成绩优先和志愿优先的两种录取原则, 在保证满足相关指标规定的前提下, 满足学生的转专业意愿。为了解决转专业录取人工处理计算量大, 工作繁琐的问题, 提出利用VB语言调用EXCEL的方法, 设计了一套转专业录取程序, 能快速高效准确的完成转专业计分及录取工作, 大大提高了效率, 有一定的借鉴意义。

参考文献

[1]周雷.高校转专业政策的改革与前瞻探究[J].吉林工程技术师范学院学报, 2014 (, 4) , 1-4

[2]刘强, 汪卫冉, 周萍, 等.社会经济发展水平对城镇生活用水的影响[J].沈阳建筑大学学报 (自然科学版) , 2012, (6) , 1108-1113

[3]方轶群, 史先平.关于标准分原理应用于广播电视大学学生成绩评价的研究[J].湖北广播电视大学学报, 2011, (10) , 11-12

[4]李琳, 石伟, 黄玲娟, 等.在高等院校课程考试中采用标准分的探讨[J].湘潭师范学院学报 (社会科学版) , 2005, (2) , 154-156

[5]刘子龙, 张卓.基于标准分的学生评教结果的优化处理[J].现代教育管理, 2010, (8) , 52-54

[6]邓兴勇, 祝昕刚.VB应用程序调用EXCEL进行数据处理[J].科技资讯, 2008, (5) , 135-135

玩转汽车贷款篇3

去年五·一假期，路过深圳市宝安区龙华雷克萨斯4S店时，他进去逛了一下，销售人员告诉他，买这款车可以分期付款，无息，他立即拍板买了下来。

刘心华原本计划今年以现金交易购买这辆车，听了销售人员的介绍后，他改了主意。55万元的车款，第一年只需付28万，余下的27万可以放到公司作为周转资金，买车本也是应有之计，现在既可以提前享受，又不会增加负担，他动心了。

在这个全球最大的汽车市场，汽车厂商正通过汽车消费个人贷款展开竞争，为汽车厂商争取到新的买家。从上海通用使用上汽通用汽车金融有限责任公司（下称“上汽通用金融”）而签订的合同量走势中可以看出，车贷对销售的刺激作用明显—用车贷买车的购买量在2008年不到7万辆，5年后接近34万辆，涨了近5倍。

这也就不难理解，汽车厂商为什么对车贷的投入越来越大，它正在帮助汽车厂商从销量上超越竞争对手。

上汽通用金融把目光放在了新兴而最具增长潜力的群体—年轻人身上。继针对年轻人推出信贷购车计划后，该公司正在中国推出大学生、“优质”青年计划。

梅赛德斯-奔驰是这个市场的有力竞争者，它也正在中国市场推出一项针对大学生的计划。除此以外，这家公司还在中国市场推出一款模仿美国租赁交易的产品，试图通过这些途径超越在中国市场的德国竞争对手。

刘心华所使用的那款车贷产品，正是丰田汽车的高端品牌雷克萨斯推出的无息贷款项目。这个市场的动向还包括菲亚特-克莱斯勒汽车与工、农、中、建四大行合作，向它的消费者提供低息贷款。

新的进入者包括互联网公司。阿里巴巴依托旗下天猫商城，正在联合金融机构与商家，推出购车分期付款业务。参与者当然还有银行、P2P公司，以及小额贷款公司、担保公司。

这是一个热闹非凡的市场，无论汽车厂商、金融机构，还是互联网公司，都看到了一个巨大的汽车消费金融市场，它们都在争取成为其中不可或缺的角色。

与北京的长安街有点类似，深南路可以被看做是深圳的座标轴，也是这座城市的名片。

在深南大道的北侧，有一座楼体总高193米的建筑，地上39层，地下3层，它以一家被年轻人熟知的公司名称命名—腾讯大厦。

2009年夏末，腾讯公司入驻这座第一栋自建的写字楼。也是此时，上汽通用汽车金融公司的产品开发经理李明渊从上海飞到广东进行调研，他嗅到了这个南方省份传递出的商机—从这一年开始，中国新车销售量位居全球第一。南方重镇广州与深圳显示出了巨大的增长潜力，很大的一个问题在于，年轻人手里的钱不足以以全额现金交易去购置一辆上海通用推出的新车爱唯欧。但它们的调研数据表示，这些处于改革开放前沿、迅速发展起来的南方城市，对贷款买车的概念充满认同。他觉得机会来了。

腾讯大厦里的年轻人，平均约30岁，受过良好教育，思维活跃开放，对新东西充满好奇，也追求更好的生活品质。在李明渊看来，这些人都有购车需求，因存款有限，这些需求未被释放出来。

“当时就想，他们难道不是优质的客户吗？给他们几万元钱，他们会还不起？”这些念头在李明渊的脑子里打转：若能向这个群体贷款，会极大地提升爱唯欧的销量。

带着这个想法，他找到上海通用协商，是否可以推出一个年轻人计划，交一定额度的首付，不用房产、户口或任何担保，把车卖给他们，以他们随后稳定的收入，来偿还未付完的车款。

新的目标消费群，正是上海通用所乐见的。况且，这家汽车金融公司曾帮助它超越竞争对手。

2004年，上汽集团和美国通用汽车合资成立上汽通用汽车金融公司（GMAC-SAIC），成为中国第一家专门提供汽车金融服务的公司。此时，上海通用的销量一直低于一汽大众和上海大众。

不久后，上海通用引入上汽通用汽车金融，向它的经销商与消费者提供服务，而一年后的数据表明，上海通用销量迅速赶超“南北大众”。

“这一变化，固然与它的销售团队、产品与市场定位分不开，但还有一个不得不提的重要因素，那就是对金融杠杆的运用。从上海通用历年的销量变化可以看出，这不是一种巧合，而是因为延续了GMAC之于GM在美国的做法，才使上海通用开始进入汽车品牌的第一阵营。”上汽通用汽车金融副总经理余亚瑞告诉《第一财经周刊》。

20世纪初，通用汽车建立了一家名为“通用汽车承兑”（通用汽车金融的前身）的公司。1919至1963年间，通用汽车承兑公司帮助分销商和经销商销售了4300万辆新车及其他通用汽车产品，并为新车交易提供金融服务。到21世纪初，它已向全球超过1.5亿辆汽车发放了超过1万亿美元的融资贷款。

对于汽车厂商来说，成立一家汽车金融公司，通过金融手段的引入，向经销商提供贷款，能更稳固经销商队伍，监控车辆销售。

而汽车金融公司向消费者提供购车贷款，则降低了购车门槛，会带来更多的增量客户，这是经销商与汽车厂商所看重的;对那些有能力进行全额付款的消费者，可通过分期付款购买更高端的车型，这有助于提高净车销售利润。

但汽车厂商更大的图谋还在于，那些使用过它们贷款的客户，因为还款原因，会更多回到4S店里，而这就给汽车厂商提供了推出升级置换政策的机会，用旧车抵扣贷款与部分新车车款，有利于缩短换车周期，促进更高端车型的销售。

随着贷款买车人数的增加，合资公司投入的资金已不足以支持贷款需求，汽车金融公司必须面对的一个问题是，它们的钱从哪里来。

在发达国家，汽车金融公司可以通过发行无担保债券、资产转让等资产管理手段，解决资金瓶颈问题，但在中国目前的金融市场背景下，这些方法短期内还不太可能大面积铺开。

宝马金融的做法是引入银行来提供更多贷款。

事实上，中国的银行比汽车金融公司更早进入这个市场。21世纪初，汽车贷款是银行业最热门的话题，它是仅次于房贷之外的第二大零售银行业务。但不幸的是，车贷业务成了坏账集中之处。

据中国人民银行在2004年10月公布的数据，截至当年年初，个人汽车消费贷款达到1800亿元。但在当时，工、农、中、建四大行中，有的银行坏账率高达5%，远超过1%至2%的车贷坏账率全球水平。

数据一出，市场哗然。结果是，以四大行为代表的大型商业银行开始收紧或暂停汽车消费贷款的发放。银行在个人汽车消费贷款的折戟，源于车价的下跌影响了贷款人的主动还款意愿，而它们疏于管理汽车经销商，也使假按揭逃过银行的风控。

当时，购车者多半是个体工商户或老板，轿车并不普及。更重要的是，无论是银行还是经销商，都难以更好地掌握客户的收入情况与信用状况。

伴随着股份制改造，银行的风控能力得到提升，而商业社会的发展也使个人征信系统初步建立。来自于互联网金融的挑战，使银行的经营压力与日俱增，特别是中小型股份制商业银行表现尤为明显，它们再次回到车贷市场。

一年前，平安银行汽车金融中心深圳分部总经理梁冠华前往深圳与某品牌汽车的二级代理商谈合作。

洽谈前，该二级代理商旗下4S店使用平安银行贷款买车的量一个月仅为三四台。为提升车贷使用率，梁冠华做了一套利益捆绑的方案—邀请平安集团保险、银行等业务板块的客户群，参与4S店试驾或其他活动。活动带来的客户买了车，4S店优先推荐使用平安银行的车贷。如果客户选择了其他贷款，4S店在未来销售中找机会把这些量补回来。

这表现出银行对汽车个人消费贷款的积极姿态。平安银行在这个业务上显得更有野心，在银行体系内，它专门成立了一个独立于其他业务的汽车融资部。

这种源于美国的做法有助于解决车贷审核与发放脱节而带来的效率问题。以富国银行为例，这家专注于零售业务的银行，就为拓展车贷业务而成立了一个单独的子公司，独立考核与运营。

银行开展车贷业务的优势在于贷款价格相对更低，资金额度更加充裕，尤其在以货物与资金流动，以及物流为监控提供贷款的供应链金融模式下，运用到经销商融资环节中，改善了经销商管理的不完善状况，由此也推动个人消费贷款业务的发展，降低坏账率。

除了派驻员工到4S店，银行网点也被用做获取车贷客户的最有效方式之一。但相比汽车金融公司来说，它们并不如后者那样了解汽车厂商对消费市场的图谋，以及如何使用金融手段帮助汽车厂家从销售上超越竞争对手。

雷克萨斯270并不是刘心华计划购车的唯一备选车型，但丰田汽车推出的这种“贷款营销产品”，却让他的天平偏向了雷克萨斯。

从销售角度讲，汽车金融公司承担了汽车厂商的部分市场营销职能，这体现在前者如何设计一项广受市场认同的贷款政策，并对特定车型的汽车销量起到实际的推动作用。

2013年3月31日，位于北京朝阳区佳程广场的宝马汽车金融（中国）有限公司办公室一片忙碌，销售市场总监刘军召集公司销售、财务，运营、IT、市场宣传与培训部，就宝马中国与华晨宝马第二季度即将推出的低息和无息贷款方案进行最后的论证。

从当年4月1日起，宝马一系列购车贷款项目将正式在中国市场推出。这是宝马酝酿了近一个季度、专门选择在第二季度推出的汽车金融个人贷款方案。

在这些方案中，有0息贷款，也有利率为1.99%至4.99%的低息贷款与弹性余款方案，还有月供最高360元，余款可一次付清，也可延期的贷款方案。

此前，宝马确定了一些市场主推车型，他们就这些车型的推广与刘军进行沟通，同时也划拨相应的品牌推广费用交给宝马汽车金融执行。刘军要做的是怎样在这些有限的预算里，让宝马金融推出的贷款方案更有竞争力。

来自内部数据分析显示，其中一款主力车型目标消费群体年龄段在25至45岁、受教育水平较高、工作能力较强。

在刘军看来，这是一个对贷款买车接受度高、消费观念超前，但可能资金上暂时有缺口的群体，而另外一些则可能是喜欢把鸡蛋放在不同篮子里，让手中的资金产生更大的价值和更宽泛的用途的人群。如何引导相应的人群购买宝马的相应车型，是确定贷款利息的重要因素。

刘军还要考虑竞争对手的情况，比如奥迪、奔驰等其他豪华车品牌是否有配套贷款产品、产品结构如何。

银行是汽车消费贷款的重要参与者，刘军和他的团队还要分析银行提供了哪些产品—比如，当前市场普遍的利率水平如何。

最终确定的无息贷款方案更像一个目标市场调节工具，它只在第二季度内适用—上半年对汽车销售方来说是旺季，目标客户群体在三四月已拿到年终奖，春节过后，正是他们购买新车或换车的时机。宝马金融的市场目标是用零利率的诱惑让消费者最终把钱花在自己的品牌上。

随着车贷业务及参与者的增多，情况正在发生变化—汽车金融公司已开始变得更加注重贷款的增量，角色已由帮助汽车厂商提升销量，延伸为帮它们获取更多利益。这也正是美国通用金融公司的发展路径，它已成为汽车公司最重要的利润来源之一，作用也越来越像一家专门提供车贷的银行。

一些汽车金融公司的汽车厂商已把前者推向市场，贷款定价由前者独立进行，它们的角色也变成了把一些目标热销车型的无息贷款利率，以营销费用的方式贴给汽车金融公司。

对汽车厂商来说，为换取销量、回笼资金，在清库存或促销时，把无息贷款的贴息以营销费用的方式进行补贴，比直接降价来得更加委婉，毕竟降价将对车型形象产生影响，而降价后要把价格再调回来是不可行的。贴补营销费用后，资金回笼加快，无论是经销商还是汽车厂商，资金成本也得以降低。

汽车金融公司独立运营与核算，使得它们有了更多经营压力，这也意味着汽车金融公司与银行等金融机构的关系变得更加微妙，一方面，它们与4S店合作，直接为消费者提供贷款，是银行的竞争对手;而另一方面，更多时候它们需要从银行那里引入资金。

确定贷款方案后，刘军代表宝马汽车厂商与银行谈合作。从汽车厂商的角度来讲，厂商总部与银行车贷部门总部之间直接进行合作，将更加有利于贴息车贷方案在4S店与银行网点的统一管理与执行。

双方的合作，可以理解为汽车金融公司成为了银行汽车个人消费贷款的销售渠道，而汽车金融公司就像车辆销售O2O实现的平台。这也是为什么上海通用金融、宝马金融等都在建立自己的网上平台。

王伟看中了一款车，但手里的资金还有些缺口，他听朋友介绍，可以在汽车厂商的汽车金融公司上申请贷款。在网上搜到这家汽车金融公司的在线车贷平台上，他填入了购车品牌、车型、省份、城市以及一些个人信息后，便接到了来自汽车金融公司的电话，客服人员向他确认了买车与贷款需求，并找到离他最近的一家经销商，让他去试驾，若满意，提交相关资料后，可以当场付款办理贷款手续。

李明渊所在的上汽通用汽车金融公司有100名客户经理，他们被分为10个区，每个区10个人，为他们的6000多个经销商提供服务。客服人员找到的经销商，正是由这些客户经理对接。

由车贷需求产生的新增客户汇集到汽车金融公司的网络平台上，再经由它传递到经销商与银行。这个网络平台就成为了消费者、经销商、银行与汽车厂商几者之间直接交流的纽带。它们各取所需—购买车辆、获得销量与维护保养等费用、收取贷款利息、提升汽车销量、收取利差与平台中介等费用。

阿里巴巴等互联网公司也看到了这个机会。相较于汽车金融公司来说，它的竞争优势在于淘宝、天猫上的个人与商户可能就是汽车厂商的潜在目标客户，而支付宝能实现在线支付。阿里巴巴再谈下更多银行，成为后者的销售渠道，使阿里巴巴加入汽车个人消费贷款这个竞争阵营具有了优势。

越来越多的汽车厂商意识到了金融手段的重要性而加入了这个市场。截至2013年年末，中国的汽车金融公司由最初的3家发展到17家，总资产规模由2005年的60亿元发展到2600亿元。

加入的还有P2P公司、小额贷款公司以及担保公司等，毕竟这是一个有利可图的市场。它们的加入，让不同层次的消费者有了更多的贷款选择。

但这些市场参与者不得不面对一些问题：如何能让更多的消费者使用车贷，或消除坏账。

对消费者来说，首要问题当然是贷款价格能更加便宜。通用汽车原CEO艾尔弗雷德·斯隆在《斯隆自传：我在通用汽车的岁月》里提到，“向消费者收费超出公正合理水平的做法，并不符合通用汽车想使公众以最低价格从经销商那里得到合理服务的目的。”而这番话的目的，正是想让汽车金融公司的贷款利率更便宜。

事实上，消费者从4S店拿到车贷价格并不太透明，这使它在推广过程中遭遇到一些障碍。4S店会以贷款手续费等名目收取一些贷款利息以外的费用。由于汽车金融公司融资渠道的逼仄、债务转让手段的匮乏，它的资金成本无法进一步降低。

另一个更加重要的问题还在于，如何对消费者的贷款资质进行更合理的评估。“合理”的体现是：较好的坏账率有助于银行类金融机构把更多贷款资源投向车贷业务;而更宽松的门槛，则促进了二手车业务。

当然，车价波动仍是车贷发展中不可忽视的暗藏风险。

转按揭贷款流程篇4

2、转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请;

3、申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的转公积金贷款业务;

4、申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为;

5、申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款;

转按揭贷款流程篇5

协议书

出卖方（“甲方”）：

买受方（“乙方”）：

担保方（“丙方”）：北京链家房地产经纪有限公司

甲、乙双方经友好协商，就乙方购买甲方所有的、座落于__________之房产，签署了《北京市存量房屋买卖合同》及其相关法律文件，现甲、乙、丙三方就此房产交易的垫资及其担保事宜达

成如下协议，以兹三方共同信守。

第一条担保事项

1.甲方于年月日以座落于___________________________________

之房屋作为抵押，向________________ ______银行_____________分行

______________支行（“原贷款银行”）借款共计人民币_______________元；

就前述借款，在本协议签订之日，甲方尚有人民币（大写）元未还清（具体数额以办理提前还款手续当日原贷款银行实际账目为准）。

2.现甲方将房屋出售给乙方，乙方以贷款方式支付购房款。经三方协商一致。

由乙方以购房首付款为甲方提前偿还银行贷款，该笔款项直接冲抵乙方的购

房款，在甲方不能履行向乙方的还款责任时，丙方承担保证责任，并收取相

应的担保服务费。

第二条服务项目及其付费标准

1.担保服务的担保服务费为每笔人民币3000元整；如担保额超过人民币30万

元的，加收超出部分的2％的服务费。

2.赎楼服务的赎楼服务费为每笔人民币500元整。

3.甲方应于签署本协议的当日向丙方支付服务费人民币元。

各方同意，乙方□不承担 / □承担甲方应向丙方支付的上述费用，乙方承担

人民币（大写）元。

4.甲乙双方应各自自行承担因办理此业务而产生的相关费用。

第三条甲方责任

1.甲方应向丙方提供办理业务所需全部证件、资料及银行临时要求提供的其他

文件；需甲方亲自到场办理的，甲方必须到场；

2.甲方负责及时向原贷款银行提交提前还款及解除抵押的申请，并获得原贷款

银行的书面同意，提前准确告知丙方提前还款日期、还款金额及原贷款银行

关于提前还款的相关政策；

3.乙方替甲方提前还款前，甲方须按照借款合同约定按时还款，不得存在不良

欠款情况；

4.甲方须按银行规定，支付办理过程中应由甲方交纳的各项相关费用；

5.甲方须在本协议签订后与丙方指定人员办理委托公证，委托书文本由丙方提

供，甲方有权在丙方提供委托文本的基础上增加相应条款，但不得对原条款擅自进行删改，公证费用由甲方承担，公证书由丙方收执。

6.甲方违反本合同及其他相关合同所约定事项导致交易不成功合同解除的，甲

方须返还乙方垫资款项及其利息（以同期商业贷款基准利率计算），丙方已收取的担保服务费不予退还，守约方的一切经济损失由违约方予以赔偿。

第四条乙方责任

乙方应按照本协议及其他相关合同、协议之约定如期支付购房款项，并在得到丙方通知以后及时为甲方垫资提前偿还银行贷款余额，并积极配合丙方办理交易房产的税务登记、产权过户及房产抵押登记等相关事宜。如违约导致交易不成功，则自行承担为甲方垫资的损失并赔偿给其他各方造成的损失。

第五条丙方责任

1.在甲方按丙方要求提供了办理提前还款、解除抵押手续所需证件资料后，开

始为甲乙双方联系提前还款、解除抵押及其它相关事宜。丙方确定还款时间、地点、金额后，按银行及房地局（建委）要求通知甲乙双方到场办理款项划付和解除抵押事宜。

2.如甲方或乙方不按丙方要求提供所需证件资料，或不按丙方通知办理相关事

宜，或甲方有不良欠款等情况，丙方有权解除本协议且不承担担保等任何责任。

3.如丙方发现本协议所涉房产被有关机关查封或有其他限制转让情况的，丙方

有权不予办理后续事宜并解除本协议及相关协议、合同且不承担违约责任，甲方应当返还乙方垫付的款项及其利息（以同期商业贷款基准利率计算），丙方已收取的担保服务费不予退还，守约方的一切经济损失由违约方予以赔偿。

4.如乙方拒绝按照丙方的要求履行合同义务，自行为甲方垫资提前偿还银行贷

款的，则丙方对此不承担任何责任且已收取的担保服务费不予退还。

5.乙方为甲方垫资提前偿还银行贷款前，丙方有权审核甲方的资质，经审核确

认甲方资质不符合丙方要求的，丙方有权单方解除本协议且不承担责任。

第六条违约责任

1.甲方违反本合同及其他相关合同所约定事项导致交易不成功的，甲方应当承

担给各方所造成的损失。

2.乙方违反本合同及其他相关合同所约定事项导致交易不成功的，自行承担为

甲方垫资偿还银行贷款的损失，并赔偿给其他各方造成的损失。

3.若因丙方违约，造成本合同不能履行，甲乙双方均无需支付担保服务费。

第七条其他

1.甲乙双方应在丙方处留有有效的通信地址或联络方式，以使丙方可以及时、畅通地联系和通知甲乙双方。如遇有通信地址、联络方式变更、失效等，甲、乙双方应及时通知丙方。丙方向甲方或乙方发送的文件以发送至甲方或乙方

所留地址视为送达。

2.因本垫资及担保事宜所引起的或与此相关的任何争议，三方应协商解决。协

商不成的，三方均可向北京市朝阳区人民法院提起诉讼。

3.本协议一式三份，甲、乙、丙三方各执一份，效力等同，自三方签字或盖章

之日起生效。

（以下无正文）

甲方：身份证号：通信地址：邮政编码：电话：

委托代理人：

乙方：

通信地址：

电话：

委托代理人：电话：身份证号：电话：邮政编码：

丙方：北京链家房地产经纪有限公司

经办人：电话：

签订日期：__________年______月______日

转按揭贷款流程篇6

案例:本人 2012年 10月购买商品房一套,公积金存缴时限(半年和基数(1010元均不够, 所以商贷 34万。实行必要性分析: 商业贷款, 额度 34万, 期限 30年, 还款方式等额本息, 贷款利率 6.55%, 共计偿还总额 777680.46, 累计支付利息 437680.46, 月还款额 2160.22 公积金贷款, 额度 34万, 期限 20年, 还款方式等额本息, 贷款利率 4.5%, 共计偿还总额 516241.89, 累计支付利息 176241.89, 月还款额 2151.01 经过对比,我们会发现公积金贷款要优于商业贷款的地方。

从月还款额上,基本持平,但可以使用个人和公司每月存缴额,每月可少支出约 200。

从还款期限上, 30年降为 20年, 10年的跨越。从还款总额上,节约的钱可达 261438.57元。实行可能性分析:

一、贷款

1、关于最高额度

新华网合肥 12月 1日专电(记者马姝瑞合肥市住房公积金管理中心日前发布公告,宣布从 12月 1日起上调个人住房公积金贷款最高限额,公积金贷款最高将可贷 45万元。

新规定明确,合肥市住房公积金个人住房贷款最高限额调整如下:借款人及配偶均按规定正常缴存住房公积金的,最高贷款额度调整至 45万元;借款人单方按规定缴存住房公积金的,最高贷款额度调整至 35万元。

2、关于年限

住房公积金贷款年限最长不超过 20年,且不得超出自申贷之日起至借款人法定退休年龄后 5年,并须在未退休前申请贷款;购买房龄不超过 20年的(房屋竣工年限以《房屋所有权证》为准二手房、自(翻建住房,贷款期限不超过 20年,且与房龄之和最长不超过 30年。

3、关于额度计算公式

借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12(月 ×0.5×贷款期限(最长可贷 20年

若夫妻双方缴存比例不一致的 , 按比例较高的一方确定实际缴存比例。不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。

申请公积金贷款还应满足月还款 /月收入不大于 50%(其中:月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和。

二、办理要件初审要件:

1、转贷人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件(转贷人为单身的由民政部门出具单身证明;

2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件及复印件;

3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品(经济房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;

4、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明;

5、由管理中心认可的房屋评估机构出具二手房商贷转公积金贷款《房屋估价报告书》;

6、房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书;

7、原商贷银行提供的原商贷所购房屋抵押权证(期房抵押证明或房屋他项权证的复印件并加盖银行公章;

8、管理中心或受托银行要求出具的其他资料。担保要件:

1、转贷人及配偶的身份证、结婚证原件及复印件(转贷人为单身的由民政部门出具单身证明;

2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件;

3、受托银行加盖公章的《贷款审批信息确认表》。实行中困难分析: 问题一:额度不够

公积金存缴基数为 1010元,按照计算公式,仅能贷款 121200元。为了能达到 34万的贷款额度,存缴基数需要达到 2834元问题二:资料不全

商转公里涉及了不少资料是在房屋交付后才能拥有的证件,期房不可办理问题三:商贷余款须自行筹款先行垫付

合肥市公积金管理中心公告,合肥市从 10月起停办商业贷款转公积金贷款中的垫资业务,转而由 “ 商转公 ” 的个人自行筹集商业贷款剩余的余款与银行结清后,公积金贷款一般两个月内会 “ 还 ” 给个人。

综合上述困难,最终解决方案: 第一步、贷款额度的增加

在 2013年与公司争取上调,将存缴基数调整为 2000,只要为了妻子也缴纳公积金,那就没问题了。

第二步、贷款资料的齐整

在 2014年房屋将会交付,那时产权之类证件即可办理齐全。第三部、筹措资金

扩大社交圈,争取到 30万左右的借款,只需 2个月内即可还上,即可解决资金冻结的问题。

如可申请他项贷款,结交银行类朋友。

因此预计此项商转公计划将会在 2015年正式启动。将近3年的准备时间,加油!注:此处设想的均是最大困难值

转按揭贷款流程篇7

一、开发电子流程管理系统, 减少物理件传递

开发电子流程管理系统, 辅助个贷业务流程创新, 依个贷业务流程的特点及岗位设置, 开发任务型的计算机系统, 运用扫描等技术辅助创新。下面主要通过审批方式的转变说明情况。

传统审批的方式是个人贷款客户资料的纸质件在各个岗位之间进行传递, 通常称为“纸质件审批”模式, 纸质件传递不仅耗时费力, 而且经常会出现在某个环节积压时间过长的情况。计算机技术应用在个贷业务中, 开发相应的流程系统, 这样就形成了与纸质件传递同步的电子流, 每个人的任务一目了然, 减少了积压和丢失客户贷款资料的可能性, 这就是电子审批与纸质件审批并行的模式。其相应的流程系统开发整体思想就是将客户纸质资料的信息电子化。贷款受理工作人员将客户资料录入到个人贷款流程系统相应的界面, 完成后提交, 任务发送至贷款调查岗;调查后, 相关人员登录个贷流程系统, 录入调查信息并提交该笔贷款;贷款审批人登录个贷流程系统, 在“待审批贷款”中就可以看到该笔贷款的电子信息, 纸质件送来之后, 进行审批作业;完成之后提交, 后续岗位会看到任务及电子信息。

更进一步, 贷款调查人员调查结束后, 将纸质件信息与录入个贷系统的电子信息进行核对, 营销受理及贷款调查岗对客户信息的真实性负责, 并且将贷款资料扫描并上传到指定的服务器中, 扫描技术就是用扫描仪器将纸质材料转换成电子档, 一旦上传, 专职贷款审批人就可以看到并据此审批, 并签署审批意见。最终审批通过后, 纸质贷款资料、电子流程信息直接转到贷款发放岗或者是抵押办理岗。通俗的说该种模式叫做“无纸化”审批。该种审批模式最大的优点在于:一方面, 审批人不用等纸质件送过来就能审批了;另一方面, 如果审批意见要求补充资料或者是增加借款人、首付款等需要二次审批的件, 则减少其物理件 (纸质件) 往返传递的程序, 纸质件往返传递最为耗时。

由上述的分析, 个贷审批经历了“纸质件”、“纸质件与电子流并行”、“无纸化”3种模式, 可以看出, 只有开发相应的程序, 计算机辅助才能做到审批模式的变更, 从而提高信贷审批的效率。“无纸化”审批模式本质上就是一种业务流程创新。

二、建立收入支出比客户信用评价模型

收集个人贷款客户的信息, 内容有:财务状况, 如客户家庭收入情况、支出情况、资产负债情况、收入支出比等;诚信, 即人民银行征信系统信息;资格、资历、从业状况、教育情况等信息;家庭及保障情况, 婚姻状况、医保情况、商业保险等;贷款基本情况, 首付款比率、贷款期限及金额、贷款类型、担保方式等。将这些因素作为Logistic回归模型的预测自变量, 选取银行历史个人贷款客户数据信息, 运用SAS等统计软件进行Logistic回归分析, 在众多的自变量中选择与是否违约 (因变量) 最为相关的自变量, 进而确定各自变量的系数, 对模型进行检验及修正, 至此自动审批模型建立完毕。

计算机辅助将该模型嵌入到个人贷款电子业务流程中, 贷款调查人完成调查, 录入客户贷款信息之后, 自动将贷款任务发送至虚拟的“信贷审批人”, 这个“信贷审批人”就是收入支出比客户信用评价模型, 运用该模型, 系统会自动计算出违约率, 对于低于一定违约可能性预测值的客户, 贷款自动审批通过, 无须进行人工审批, 对于计算机系统自动审批通过的个人贷款客户, 可直接进入落实担保环节或者是“贷款发放” (信用免担保情况才可直接进入贷款发放环节) 。这样可节约大量时间及工作量, 由于开发并应用了该模型, 在信贷实务中, 客户进入银行申请贷款到最终贷款发放, 全流程最短可在24小时完成。

建立收入支出比客户信用评价模型, 自动审批贷款这种业务流程创新, 工作量主要集中在应用数理统计SAS软件进行统计分析。

三、开发贷后管理程序, 实施集约化经营

计算机辅助个人贷款贷后管理创新, 主要在于如何节约业务量和提升效率。

举个创新的例子:笔者从事贷后管理及催收工作, 客户发生拖欠, 本人就一户一户打电话, 最多时一个月要打400户电话, 而对于客户在扣款日之前, 其账户上的资金余额是否够扣除, 则无能为力。而通过计算机辅助创新后, 每个月就不需要打电话。创新的思路:开发一套程序, 在每月的扣款日前2天, 将当月的客户应还款额和客户存折 (签约自动扣款账户) 上活期资金余额进行比较, 如果客户账上的钱不够, 则自动向客户的手机发送“账户余额不足”提醒。编程时主要是运用“比较”函数。当客户发生拖欠时, 系统则自动发送催收短信。通过这种集约化经营的方式, 大量节约催收人员时间。

再举个例子:个人贷款档案管理极为繁琐, 档案的归档不是一次完成的, 要2次甚至多次;档案的查阅、借出等耗时费力。电子档案创新就可以很好地解决这一问题, 2次或者是多次归档 (比如催收报告、检查报告归档) , 可以直接电子归档;同时外部检查、内部审计可以直接调阅电子档案, 可大幅提高效率。电子档案牵涉到影像技术应用, 主要由专业的外包公司进行扫描, 将纸质档案转换成电子档, 同时也需要开发相应的计算机程序, 将电子档案数据库与个人贷款流程系统关联起来, 使用户通过个人贷款流程系统查阅电子档案。

四、计算机辅助网上个人贷款中心建立

网上个人贷款中心的建立, 需要开发相应的计算机辅助程序, 其程序类似于网上购物的定单系统。客户有了个人贷款的需求, 在网络上录入信息并提交一张个贷需求表, 这张表就如同网上购物的定单一样, 这则需求信息发送至个人贷款营销受理岗, 由营销受理岗工作人员与之沟通。

通过这种方式, 可以扩大营销的渠道。传统的营销模式是合作式, 与之相区别的则是客户直接找到个贷工作人员, 该种模式称之为“直客式”。以往业务经办中, “直客式”非常的少, 基本上没有。而网上个人贷款中心的建立, 可以拓展营销渠道, 使得客户更了解贷款政策, 一则简单的网上需求信息, 预计会为银行带来大量的“直客式”客户。

转按揭贷款流程篇8

近年来，中德关系日益深化，经济交流不断加强，我国在医疗、环保、农林等公益性方面获得德国政府的资金支持，不少企事业单位得到德国政府的贷款或赠款项目，为单位能力建设做出了积极贡献。根据国际惯例，项目物资采购方式为国际招标，要求项目单位人员具备国际招标和谈判能力提出巨大挑战，目前也未见相关文献报道。昆明市于2009年至2012年成功实施德国赠款昆明市艾滋病防治项目2，本文旨在介绍德国贷款/赠款项目物资采购流程，总结项目实施经验，为正在实施的贷款/赠款项目的项目单位提供借鉴，也作为中国的外贷/援助项目提供参考。

1 项目物资采购参与机构

为保证项目顺利实施，德国复兴信贷银行（KFW银行）和项目单位通过公开招标，共同确定咨询专家组和国际招标公司，与项目单位共同实施项目物资采购。

1.1 项目单位

项目单位为项目资金接受方，负责调查本系统、本机构和本部门物资需求，提出物资采购计划（种类、数量和质量），参与项目物资采购全过程，包括招标文件的修订、招标答疑、现场评标和合同谈判，作为最终用户与打包商和国际招标公司签订三方协议，组织货物验收等。

1.廖斌，男，38岁，昆明市疾病预防控制中心艾滋病科，副主任检验技师，硕士研究生，

2.本项目受到德国政府赠款资助。

1.2 咨询专家组

由德国复兴信贷银行和项目单位通过公开招标确定，三方签署咨询服务合同，咨询费由德国复兴信贷银行从项目资金中直接支付。其主要职责是：负责招标文件技术部分的准备工作，为项目单位提供技术支持与咨询服务；参加评标，为评标委员会提供技术支持；在合同谈判阶段提供技术咨询；准备项目进度报告；交货期间与售后服务期间的技术支持服务。

1.3 国际招标公司

设备国际招标公司由项目单位公开招标产生，报财政部和德国复兴发展银行审批，同意后与项目单位签署委托协议，代表项目单位进行项目物资采购。其主要职责是：负责编制招标文件商务部分，汇合咨询公司编制的招标文件技术部分，形成招标文件，发布招标公告，组织开标、评标，确定打包商后报财政部和德国复兴信贷银行（KFW）审批，组织合同谈判，作为买方与打包商签订合同，按照进度提出支付申請，经项目单位同意后报德国复兴信贷银行，由德国复兴信贷银行直接支付给打包商等。

2. 项目物资采购流程

2.1 确定项目物资清单

项目单位根据国家和地方政府的法律法规、国家标准、行业和地方标准，结合当地实际，设计调查问卷，对使用单位、使用部门和使用者进行调查分析，确定项目物资清单。

2.2 编制招标文件

招标文件由技术部分和商务部分组成，包含设备技术参数、技术规格表、设备配置表、投标人须知、技术规格、合同条款、合同格式等几方面内容。项目咨询专家组负责编制招标文件技术部分，国际招标公司负责编制招标文件商务部分，并合并形成招标文件，征求项目单位意见，再报商务部及捐赠方审核，并对商务部和捐赠方提出的意见进行答复。

2.3 发布招标采购公告

招标文件经商务部和捐赠方审核同意后，由国际招标公司在中国国际招标网和德国NfA报刊上发布了招标公告，发售招标文件，公示期不少于45天。

2.4招标答疑

公示期内，拟投标机构对招标文件有任何疑问，均可书面提出澄清要求交招标公司，招标公司负责与咨询专家组和项目单位沟通，对投标商提出的澄清要求给予书面答复，并发送至所有购买招标文件的拟投标机构。

2.5开标及评标

招标文件公示期满后，由招标公司负责组织开标和评标，介绍评标工作程序。咨询专家组向评委会详细讲解评标原则、评标标准和方法，对评标全过程进行监督和指导。评标委员会由单数人员组成，包括项目单位代表、招标公司代表和招标网抽取的专家，根据得分推举中标商。

2.6合同谈判和签订商务合同

中标结果公示结束后，招标公司负责组织项目单位、咨询公司、中标商进行合同谈判，谈判主要对合同文件、合同范围和条件、货物，相关服务和数量、合同金额、付款条件、交货期和目的港、合同生效等方面进行细化、具体、补充和完善，各方无异议后签署商务合同。

2.7报关及商检

根据海关免税条文，赠款/贷款项目货物可享受免税政策，项目单位可协调财政部出具免税证明。项目单位负责项目设备入关、报关、出关、商检等工作。

2.8货物验收、培训及支付货款

中标商负责将货物运送至项目单位，并负责货物使用和维护培训，负责售后服务；项目单位负责货物验收，填写验收记录；招标公司根据项目进度，提出支付申请，经项目单位同意后报捐赠方，捐赠方将货款直接支付至中标商。