按揭贷款保证金协议

按揭贷款保证金协议（精选14篇）

按揭贷款保证金协议 篇1

保证金协议

甲方（担保人）：

乙方（贷款人）：

现有乙方认购由甲方开发建设的明珠花园小区楼单元号房，面积为。乙方选择按揭贷款付款方式，并确定由甲方（嘉峪关市红日房地产开发有限公司）为乙方代做担保，为了使乙方能更好的履行贷款合同，经甲乙双方协商一致达成如下协议：

一、乙方自愿向甲方缴纳现金壹万元整（小写：10000元）作为还款保证金，如乙方因个人原因未按时、足额向银行还本付息，甲方有权从保证金中扣除相应的金额向银行还本付息，并同时每次从乙方保证金中扣除违约金贰仟元（小写：￥2000元）；

二、如乙方有恶意拖欠贷款行为，按《商品房买卖合同》附件五相关约定执行；

三、自乙方在银行成功办理按揭贷款并获放款之日起一年内，若无拖欠银行按揭贷款现象，甲方全额退还乙方保证金；若乙方有拖欠贷款行为，则甲方在扣除违约金及应向银行支付的本息后将剩余的保证金退还乙方；

四、本协议在执行过程当中发生任何纠纷，甲乙双方可协商解决，协商不成的可依法向人民法院起诉；

五、本协议一式贰份，甲乙双方各执壹份。经双方签字盖章后生效。

甲方（签章）：乙方（签章）：

日期：日期：

按揭贷款保证金协议 篇2

保证期间为保证责任的存续期间,是债权人向保证人行使追索权的期间。保证期间性质上属于除斥期间,不发生诉讼时效的中止、中断和延长。从债权人的角度来看,保证期间是债权人向保证人行使请求权的时间界限,在此期间内,他依法或依照约定有权要求保证人承担保证责任,期间届满,他对保证人的请求权随之消灭,即债权人没有在保证期间主张权利的,保证人免除保证责任。“主张权利”的方式在一般保证中表现为对债务人提起诉讼或申请仲裁,在连带责任保证中表现为向保证人要求承担保证责任。

设定保证期间主要是为了保护保证人,体现合理分担风险的原则,同时也达到稳定经济秩序的目的。保证使债权人的利益有了较可靠的保障,有助于促成合同的订立,有利于经济的发展。保证人承担着保证责任,但是保证人毕竟不是主合同中的主债务人,所以不能使保证人处于和主债务人同样的法律地位。设定保证期间,将保证人的保证责任限定在一定的期间内,可以避免保证人无止境地处于承担责任的不利状态或是长期处于随时可能承担责任的财产关系不肯定状态。保证期间的设定对于债权人也具有法律意义,它既维护了债权人的利益,促使债权人及时向主债务人行使权利(包括诉权),避免可能因主债务人财产状况继续恶化而影响到债权的实现;同时也是对债权人请求权的行使,从期间上加以必要的限制。

二、保证期间,银行向保证人主张债权问题

担保法第26条第2款规定:“在合同约定的保证期间和前款规定(即法定)的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。”《担保法司法解释》第34条第2款规定:“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的,从债权人要求保证人承担保证责任之日起,开始计算保证合同的诉讼时效。”对以上引用的法律规定,理解中应把握三点。首先,如果债权人要追求让保证人承担责任的法律后果,就必须在保证期间之内(届满日之前)提出主张权利的要求,如通知等。这里的“要求”仅限于证明债权人主张权利,而不同于在一般保证中要求“诉讼”或“仲裁”,因为银行标准担保合同文本约定保证方式为连带责任保证。其次,债权人主张权利的直接对象必须是保证人,而不能仅针对主债务人提出;最后,只要能证明债权人在保证期间之内向保证人主张了权利,保证期间在主张权利之日起即丧失作用,进而自然转换为保证合同的诉讼时效期间,即开始起算保证合同的诉讼时效。债权人主张权利的方式在《担保法司法解释》中未明确,在实践中,取得向保证人发出的“保证人履行保证责任通知书”的回执是常用的主张权利方式,在不能取得此回执时,可参照《诉讼时效司法解释》中产生诉讼时效中断的效力的几种情形,如扣收保证金存款、公证送达、发送信件送达等方式。

三、关于在保证期间,银行办理展期贷款问题

按照《担保法司法解释》第30条第2款的规定:“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动,未经保证人书面同意的,保证期间为原合同约定的或法律规定的期间。”如果主合同在期满时经协商达成“展期”(即延长履行期日),此展期协议经保证人书面同意,则起算点顺延至“展期”届满之日,如未经保证人书面同意,则起算点不变。虽然《担保法》第13条规定,“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”,即保证合同为要式合同,但是根据《担保法司法解释》第22条的规定,“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书,债权人接受且未提出异议的,保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款,但是,保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的,保证合同成立”。如保证人单方出具的保函。为了使保证期间的起点顺延至“展期”届满之日,就需要原保证人出具能表示书面同意的文书,保证人未能出具书面资料时,可让保证人在贷款展期协议中签字盖章,但要注意以保证人身份,即贷款展期协议中保证人签字盖章处应有“保证人”字样。

四、关于在保证期间,以新贷偿还旧贷问题

《担保法司法解释》第39条规定,“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷,除保证人知道或者应当知道者外,保证人不承担民事责任。但是新贷与旧贷系同一保证人的,不适应前款的规定”。从该条的表述看出,解释未将保证人的责任表述为“无效民事责任”或“赔偿责任”,等于承认了主合同(“以贷还贷”)的效力。要正确应用该条款,就必须对以新贷偿还旧贷予以认定。“以贷还贷”有两个条件,一是客观上有“以贷还贷”的行为,二是主观上需债权人与债务人有以新偿旧的共同意思表示。对《担保法司法解释》第39条规定的理解,在确定了主合同是“以贷还贷”的事实后,并不能笼统地认定新贷的保证人一律免责,还要依据具体案情看新贷的保证人是否构成免责的条件。“以贷还贷”保证合同的保证人有三种情况:第一种是新贷旧贷是同一保证人;第二种是旧贷为甲保证人,新贷为乙保证人;第三种是旧贷无保证人,新贷有保证人。

对于第一种情况的保证人,不论保证人是否知道或者应当知道主合同“以贷还贷”的事实,均应对新贷款承担保证责任。这是因为新贷偿还了旧贷,致使原来的贷款合同履行完毕,从而消灭了保证人对旧贷的保证责任,由保证人承担新贷的保证责任,也是公平的,实质上并没有加重保证人的风险责任。因此无论保证人是否知道或应当知道“以贷还贷”的事实,均应对新贷承担保证责任。当然,这种情况的保证期间会有变化,适应上述关于在保证期间,银行办理展期贷款问题的规定。

对于第二种情况,因新贷还了旧贷而使旧贷的保证人的保证责任消灭,从结果上看是新贷的保证人承担了旧贷的保证人的保证责任。第三种情况,旧贷无保证人,新贷有保证人,对债权人来说则由原来的无担保贷款变成了有担保贷款,对于保证人来说等于直接承担了已经不能归还贷款的保证责任。这两种情况,不仅未征得保证人的同意,债权人与债务人串通实际变更主合同的贷款用途,而且保证人承担新贷保证的可能是一笔无法偿还的死债,让保证人在这种情况下承担保证责任,有违民法上的公平原则。对于后两种情况的保证人,如果债权人没有将“以贷还贷”的事实告知新贷的保证人,则显系债权人与债务人双方恶意串通,欺骗保证人提供的担保,这时的新贷保证人不应承担任何责任。

关于债权人如何证明新贷保证人知道或者应当知道“以贷还贷”的事实,在案件审理中,如借款合同能够体现“以贷还贷”的意思表示,则证明保证人知道“以贷还贷”的事实,无论保证人属于上述那种情况,保证人均不得主张免责。如果债权人不能举出其他有效证据来证明保证人知道或者应当知道以贷还贷的事实,并且保证人属于上述后两种情况的,保证人的责任应予免除。

新贷偿还旧贷时,存在银行要求借款人偿还部分借款作为限制性条款,此问题除适用上述规定外,还适应《担保法司法解释》第30条规定,“保证期间,债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动的,未经保证人同意的,如果减轻债务人债务的,保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的,保证人对加重的部分不承担保证责任”的规定。

五、保证期间,银行落实债务问题

《担保法司法解释》第29条规定,“保证期间,债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的,保证人对未经其同意转让的债务部分,不再承担保证责任。”为维护债务人改制、债务重组中的金融债权,银行应当应当取得保证人书面同意,就变更后的债务合同与保证人签订新的保证合同,以落实担保责任。

六、保证责任的再生

[2004]4号最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定,“根据《中华人民共和国担保法》的规定,保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的,保证责任消灭。保证责任消灭后,债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务,保证人在催款通知书上签字的,人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是,该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定,并经保证人签字认可,能够认定成立新的保证合同的,人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”实践中,保证责任消灭后很难补救,但是如果将银行主张权利的《担保人履行责任通知书》格式文本增加一定的要素(如回执上记载类似“担保人保证继续履行担保合同或协议规定的各项义务等”),让其内容符合保证合同成立的形式要件,并经保证人签字或盖章,说明保证人和主债权人意思表示一致,符合保证合同成立的实质要件,则此通知书可被推定为新成立的书面保证合同,从而恢复保证责任。保证责任的方式,同原保证合同的约定,保证期间推定为6个月。

参考文献

[1]．邬红旗．担保法原理与适用[M]．北京：人民法院出版社，2000．

[2]．沈富强．贷款法律实务[M]．上海：立信会计出版社，2000．

贷款保证保险助企业融资 篇3

向银行申请贷款对小企业来说并非易事，不过，如果你拥有一份担保，事情可能会有所转机。因为对银行来说，贷款的风险性会因此降低许多，申贷成功的概率自然大大提高。

出于扶持中小企业的考虑，不少保险公司在近年来加入了为小企业提供担保服务的行列，推出贷款保证保险产品。从目前统计的结果看，市场接受度正日益提高，同时赔付数额较少显示出中小企业在经营管理上具备相当潜力。

在政府推动下风险严格把控

太保财险在上海试点“科技型中小企业履约保证保险”已有段时日，由于有着严格的承保把控机制，所以很好地控制了风险。

据了解，该保险是与上海市科委、金融办联合试点的，只针对上海科技型中小企业，企业还需经过上海市科委的推荐才能获得保障，这就将许多风险较大的行业、企业排除在外了。在首次贷款时，对每一个试点单位，由政府建立100万元的专项风险补偿基金，一旦出现科技中小企业贷款逾期不还，上海市科委风险补偿金将承担25%，保险公司承担45%，银行承担30%。

正是在这样的设计下，被保企业一般具有比较良好的信用和发展前景，恶意违约的可能性较低。在宁波地区，太保的小额贷款保证保险与上海的略有不同，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核、确定，企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。如今，以这一模式为雏形的信用保险市场正在浙江推进，多家保险公司已参与其中。

市场化模式有待更广范围试点

如果说太保的模式主要依靠政府力量，那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化。其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。

从2012年3月起，这一业务在上海、青岛、福州、昆明、苏州、广州共6个城市先行试点。一年时间内平安信保在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元，考虑到试点范围比较有限，未来还可能增加城市以测试运营情况。

目前“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为1年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。

投保时无需抵押是该产品的一大特色，平安专员会与企业客户面对面交流，并通过企业以往经营记录，以及企业主个人资信情况来判定企业主行业经验、收入是否稳定、投保企业所属行业前景等。当然，口说无凭，为了确保客户信息准确，审批团队需要看到书面的证明文件，比如月销售额等。由于该保险产品的时效较快，一般一周以内、最快三天就可以帮助小微型企业获得资金，因此颇合小企业需求。一旦发生逾期，并达到合作协议规定的理赔条件，平安产险即将其视为发生保险事故，向合作银行理赔。理赔金额包括剩余本金、利息及罚息。

根据有关报道，平安财险除了目前开展的一年期短期无抵押担保业务外，正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品，同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。

按揭贷款保证金协议 篇4

[日期：2012年03月来源：省联社发展研究处 作者：宜城市农村信用联社 刘小鹏

15日08时26分]

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试探住房按揭贷款质押保证金被强制扣划的成因及救济措施

近年来，随着农信社业务品种及业务范围的不断拓展与深入，商用（个人）房按揭贷款业务得以迅猛发展，作为一种新型的业务，由于自身没有成熟健全的制度予以规制，加之在我国现有法律体系下亦无相关的法律规定，以至于在办理此贷款业务时存在一定的随意性，尤其是按揭贷款保证金能否被法院扣划的问题。为了有效的防范和化解此类风险，结合相关的法学理论知识与司法实践及其他专业银行的相关经验，笔者试图从以下几个方面作浅要解构，希望对业务发展有所裨益。

一、问题的提出——住房按揭贷款保证金是什么

住房按揭贷款（质押）保证金，是指开发商在办理房地产开发贷款过程中按照购房人贷款总额的一定比例向农信社存入以保障在他项权证落实前购房人不能正常还款的款项。开发商通过与农信社签订住房按揭贷款质押保证金合同，承诺自购房人办理按揭贷款之日起至正式办理完房屋产权抵押登记期间，对购房人依借款合同所产生的债务承担阶段性的连带保证责任。

依据《担保法司法解释》第八十五条规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行

债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”由此可以明确两个事实：第一，金钱可以作为质押物设定担保；第二，设定银行质押保证金账户是金钱质押的一种表现形式。

作为保证金的种类之一（其他还有诸如信用证保证金、银行承兑汇票质押保证金等）的住房按揭贷款保证金在实际操作中，其在设定及“账户特定化”方面并不是十分严格，因为在实际操作中，基于经济价值最大化及前台操作的方便性考虑，在办理住房按揭贷款业务中，保证金账户中的资金总是不断变化的。随着按揭贷款的发放，保证金账户中的资金可能会不断增多；同样，随着房屋抵押权登记的办理，账户中的资金也在不断返还给出质人即开发商，因此，对于按揭贷款保证金是否是上述《司法解释》中“特定化的保证金”，司法界和银行界并未形成统一的认识，加之法院执行人员的执法素质参差不齐，往往司法人员对于此类专业性很强的业务理解也不到位，依据第三人的申请将保证金予以强制扣划；由此给我们尚未办理他项权证情形下的住房按揭贷款造成风险敞口，损害我社的将来之债权。

二、问题的成因——住房按揭贷款质押保证金被强制扣划的原因

（一）法律上的成因

法院强制扣划住房按揭贷款质押保证金由主要基于以下三种理由，一是认为法律没有规定住房按揭贷款质押保证金不得扣划。信用证开证保证金和银行承兑汇票保证金不得扣划是最高人民法院司法解释予以明确了的，但对于住房按揭贷款质押保证金，由于民事诉讼法及相关司法解释并没有任何程序性和实体性的规定，因此法院有权予以扣划。二是认为银行与开发商约定设定按揭贷款保证金的行为不足以产生质押的法律效力。从形式上看，房地产开发商提供的质押资金仍

保留在其单位账户中，不能构成动产意义上“交付”这个质押生效要件，因此不能产生对第三人的公示效力，质押行为无效。加之，账户上的资金不是特定化的，而是随着按揭贷款的发放与收回或他项权证的办理而具有流动性。三是认为保证金在债务人没有“不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形”时，银行不应享有优先受偿权。在银行没有享受质押权时法院有权扣划保证金。

（二）实务上的成因

在实际操作中，大部分前台工作人员缺乏必要的法律素质与维权意识，面对法院扣划时无法立即拿出相关证据，不知道要利用法律武器维护自身的合法权益，另外，由于缺乏统一性，无论是在合同的订立、账户的开立或者账户管理方面各个网点均存在不规范、不严谨的情况。

三、问题的解决——住房按揭贷款质押保证金被扣划的救济措施

（一）充分地沟通，耐心解释，有理有利有节

遇到法院进行冻结或扣划按揭贷款保证金时，相关人员首先要在统一认识，规范操作的基础上积极地与之进行有效的沟通，态度要积极、接待要热情，并及时提供相关的能够证明此保证金质押的性质的证明材料；其次，要立即向相关的职能部门反映情况，以赢得有效解决问题的最佳时机；最后，相关人员可以提请法院保护农信社的优先受偿权，建议其继续寻找开发商其他的可供执行的财产。

（二）提出执行异议，注意时效，积极申诉

我国《民事诉讼法》第二百零四条规定“执行过程中，案外人对执行标的提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。”又依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第十六条的规定“案外人异议审查期间，人民法院不得对执行标的进行处分。”因此，如果在先行沟通不能奏效，法院仍要强行扣划的情况下，应当向执行法院提出执行异议，并一并提交相关证明材料；人民法院如驳回申请，应于10日内向做出裁定的上级人民法院申请复议一次；如对上级人民法院裁定有异议的应在收到裁定十五日内，以强制扣划申请人为被告，向强制扣划人民法院提起诉讼，主张质押权优先；待法院判决，经正常的民事审判程序。如果法院判决确认质押保证金为有效，会通过执行回转的形式，返还质押保证金账户。对此，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第十七条、第十八条有明确规定，案外人提起诉讼，对执行标的主张实体权利，并请求对执行标的停止执行的，应当以申请执行人为被告；被执行人反对案外人对执行标的所主张的实体权利的，应当以申请执行人和被执行人为共同被告，并由执行法院管辖。

四、问题的防范——办理此类业务应注意的问题

（一）完善住房按揭贷款合同（包括主合同、从合同）内容

据笔者调查部分农信社与开发商签订的《按揭贷款合作协议》中仅明确了开发商对购房人的债务承担阶段性的连带保证责任，并没有明确规定承担此担保责任的方式及保证金的性质，而仅仅是在《协议》之后另行附上开发商提供的《承诺书》：“同意在此期间存入贷款金额百分之十比例保证金”。至于该保证金以什么形式存在、保证金账号、担保范围、具不具有质押的性质等关键问题亦无明确的界定。此种约定的方式，恐为日后埋下了风险隐患，从而使农信社维护自身权益时处于不利地位。因此，“控制风险要从源头上抓起”，要结合实际情况进

一步规范并完善合同的内容，将按揭贷款保证金专户的特点及质押的性质文字化、合同化，当有权机关冻结、扣划时应及时能够拿出相应的质押合同并做好沟通。

（二）规范保证金账户的开立

据了解，目前部分农信社保证金账户开立的现状是：即使是一个联社下辖的不同网点在办理按揭贷款保证金账户开立的业务时均有不同的操作方法，有的是以开发商的名义开立一般存折账户（开户后在存折上手工注明为保证金账户，不能支取），开发商存入足额保证金后交由贷款人保管；有的是在存款2511保证金科目开立该开发商的保证金账户，由信用社进行实时监控等。这就需要相关部门综合考虑风险点后，深入研究，从上而下制定统一的操作规程，为全社提供科学统一的指导。

（三）加强保证金账户的管理

贷款还款保证书 篇5

甲方：集安楼市销售中心

乙方：身份证：

为明确各方全责，甲乙双方经充分协商，根据国家有关法律、法规，在平等、自愿、公平和诚信原则下签订本合同，以资共同遵守。

一、房屋基本情况：

房屋坐落于

二、双方权利与义务

1、甲方保证房屋手续齐全，可以办理贷款。

2、乙方购房性质为贷款购房，乙方必须保证按期还款，遵循还款日期。乙方必须对自己所提供贷款材料真实性负全责。

三、违约责任：

1、甲方所提供材料未经银行审批，退回乙方购房款。

2、乙方未能如期还款或其他自身原因导致拖欠还款，甲方有权收回该房屋，乙方须承担办理所有手续所产生的一切费用，并将房屋所有权归还甲方。

甲方：联系电话： 乙方：联系电话：

按揭贷款保证金协议 篇6

农村小额贷款一般情况是借款人申请, 经担保人担保, 银行确认后给予发放。农村小额贷款没有以农村的房屋产权抵押, 因为农村房屋的土地是属于集体制性质的, 不能在交易市场上正常交易, 无法评估其价值。只有通过担保人的担保, 才能获得贷款的申请, 因此, 农村小额贷款申请途径受到限制导致贷款申请太难了。鉴于这种情况, 商业保险公司推出的农村小额贷款保证保险就是为了增加贷款申请的途径, 解决贷款难题。农村小额贷款保证保险是以借款人不能按贷款合同约定的期限归还银行贷款所致银行的经济损失为保险标的的保险。以农村小额贷款保证保险为担保, 银行向借款人发放一定额度的小额信用贷款。通过这一涉农信贷与涉农保险的有机合作, 解决了农村信贷抵押物不足和担保人缺乏的难点, 从而可以有效改善当前农村融资难题。

改革开放以来, 农村经济实体蓬勃发展, 迫切需要融资促进“三农”的发展。农村小额贷款保证保险为农村融资带来了新的途径, 开辟了贷款担保新天地, 已被业界称为“三农”贷款难破冰之举。从实践看, 是保证保险充当担保手段的创新, 是农村金融贷款担保机制改革的重要突破, 必将对推动“三农”经济的发展产生深远的影响。

二、农村小额贷款保证保险发展现状

由保证保险担保的农村小额贷款受到了各界广泛的关注, 一些保险公司在农村地区正在试点扩大开展农村小额贷款保证保险业务, 2009年下半年, 人保财险分别在广东佛山和浙江宁波地区开展了小额贷款保证保险业务。该保险直接对借贷当事人信用风险进行承保, 从而能够更有效、更直接地解决农村金融机构面临的风险, 被视为解决农村融资难的切入点。2010年8月份福州某保险公司与银行合作, 拟定向农村发放由保证保险担保的小额贷款, 贷款金额为1万至15万元不等的贷款, 年利息率为9.5% (含保证保险的保险费) , 利息率比农村金融机构高一些, 但是, 对资金需要者提供了方便, 有效需求很旺, 对金融机构安全发放贷款资金提供了保障, 对保险公司来说, 扩大保险业务, 增加了保险费收入, 可谓一剑三雕。还有一家股份制银行信用卡中心与保险公司合作, 由保证保险担保的向广大农村发放信用卡提供信贷消费。据了解都能安全回笼信用卡消费的款项。随后, 江苏、上海、山东、天津、北京等也相继开展农村小额贷款保证保险产品。随着农村小额贷款保证保险产品试点不断完善, 运作正常, 各方的利益得到保障, 充分发挥了保证保险产品的担保职能。

农村小额贷款保证保险试点成功地推出, 带动了“三农”种植业养殖业保险、农村企业财产保险、农村民房保险、农村货物运输保险、农村人身意外伤害保险、农村养老保险、农村医疗保险等, 扩大了商业保险的领域。

三、农村小额信贷保证保险存在的风险

由于农业生产的特殊性, 其所经受的风险必将影响其还贷能力, 对农村小额信贷保证保险带来较大的经营风险。农业生产一般而言要面对三大风险, 分别是自然风险、社会风险和经营风险。此外, 对农民提供保证保险的保险机构还要承受银行的管理风险及农民的道德风险。

(一) 自然风险。

由于农业生产具有季节性、生产周期长、不稳定等自然特性, 使其经受着自然界无常变化带来的风险, 自然灾害包括雷击、暴雨、洪水、台风、病虫害等, 可能造成农作物或养殖业的减产甚至绝收, 导致小额信贷保证保险风险的发生, 借款人可能换不起贷款。

(二) 社会风险。

首先是农产品价格波动的风险。农产品由于生产周期长, 供求变化会引起价格的大幅波动, 如2007年猪肉价格飙升, 2008年生猪供应量同比大幅增加, 而此时国内正饱受国际金融危机的影响, 经济受到重创, 直接打击了养猪户, 小额信贷保证保险的风险就会降临;其次是消费环境风险。一旦消费市场出现对某一农产品的质量投诉, 会使生产此农产品的农户或企业破产。第三是政府的政策导向。如早年广东省兴起的大种果树热, 造成水果供应过剩, 出现了部分农户挥泪砍果树。凡此种种, 最终导致农民无法还贷, 银行给农业信贷资金产生坏账, 并引起小额信贷保证保险风险的发生。

(三) 经营风险。农民由于受其生活环境的限制, 在生产安排、技术处理、经营决策、现金流等方面受到很大的制约, 出现经营不善。

(四) 银行管理风险。

首先是银行管理制度。规范的制度可以有效地杜绝银行人情贷款、关系贷款的发生, 减少以贷谋私、索贿受贿、谋取非法收入等现象;其次是银行管理人员专业水平。银行人员业务素质高低, 会直接影响到对信贷风险的判断和决策;第三, 银行信贷人员的责任心。银行人员责任心的高低, 显然也影响贷款的风险。

(五) 农户道德风险。

农户个体道德风险极大影响信贷资金的安全性, 甚至动用不正当的手段或串通银行信贷人员骗取保证保险担保的贷款, 导致信贷资金风险无法控制。

四、农村小额贷款保证保险发展上存在问题

(一) 银行对保险公司担保贷款风险的保证保险表冷漠。尽管

银行把信贷风险管理摆上议事日程, 但还是不大愿意接受用保证保险这种新事物来化解信贷风险, 银行发放贷款时喜欢以不动产的抵押来控制风险, 主要原因如下:

1.银行不认为保证保险具有较强的担保作用。发放贷款主要通过不动产抵押和有价证券质押作担保, 这是银行惯用的做法, 认为使用这种方式发放贷款风险小。而银行没有看到保证保险是保险公司的信用行为, 只要银行选择了有实力的保险公司, 银行贷款的风险就会降低到零。对农村而言, 农村房产不能评估用于抵押, 银行没有机会选择房产产权作为不动产抵押, 保证保险是发展小额信贷保担保的最好选择。

2.银行没有对不动产抵押所需成本和保证保险提供担保的成本作比较。不动产价值评估用于抵押, 一般按1%的评估费用, 而保证保险提供的担保, 一般按年贷款额度的0.05%作为保险费用, 是不动产抵押的一半, 减轻了借款人的成本负担。

(二) 银行把信用度极差的借款人借款上保证保险。2009年7

月份, 有的保险公司停办了机动车辆消费贷款保证保险业务, 主要原因是银行对部分资信较好的优质客户免上保证保险, 而对小部分资信差或者难以把握其资信的客户上保证保险, 保险公司很吃亏, 出现这种不利于保险公司的情况完全是保险公司与银行没有商量好, 合作协议上存在问题。

(三) 保证保险发挥信用的作用没有被普遍接受。保证保险实

际操作过程中, 强大的信用优势却没有被普遍接受, 主要原因如下:一是保证保险产品拥有的信用, 宣传力度不够;二是保证保险产品的信用制度还不够完善。

(四) 保证保险产品还处在试点。

到目前为止, 涉及农村小额贷款保证保险的信贷总量不大, 主要有以下方面的原因:一是保证保险还是属于试办阶段, 摸着石子过河, 需要积累一些经验;二是农村小额贷款保证保险不是保险公司的主打产品;三是保险公司担心所有信用等级差的借款人都推给保险公司, 因此, 保证保险没有全面推开。

(五) 没有专门的法律法规保护保证保险承担的风险。目前,

只有保险公司出台的保证保险保险条款作为法规履行, 且不完善。

(六) 银行不够关注借款人要求保证保险担保借款的呼声。随

着社会经济的发展, 越来越多的客户需要融资, 特别是“三农”贷款更强烈要求保证保险承担的信贷风险, 然而得不到银行大力的支持。

五、农村小额贷款保证保险发展的对策

(一) 保险公司需要大力宣传保证保险担保信贷风险的作用。

保险公司要加大力度向银行和投保人宣传保证保险的功能:一是切实能体现出保证保险产品比资产抵押优越。二是保证保险担保信贷风险能减轻借款人的借款成本。三是证保险担保信贷风险能减少信贷风险案件发生后造成的损失。四是手续简便。使用保证保险申请借款的就没有像不动产抵押手续那样繁琐, 只要找保险公司出具一份保证保险的手续就行了。

(二) 培养一支高素质的促进保证保险业务发展的队伍。保证

保险业务发展的当务之急是需要快速培养一支高素质专业人才。高素质专业人才主要是指保证保险风险管理专业人才, 培养出具有保证保险风险管理能力, 降低保证保险担保的贷款风险。一是向社会发布招聘信息, 招聘到高素质保证保险风险管理人才;二是委托高校培养, 加快保证保险风险管理人才的出炉;三是保险公司内部组织培训;四是选派员工到国外学习, 紧跟国际上保证保险产品发展的最新步伐, 尽快缩小同世界发展水平的距离。

(三) 保证保险担保信贷风险必须立法。

到目前为止, 还没有专门的法律法规保护保证保险承担的风险。因此, 保险公司要尽快要求监管部门加快保证保险立法研究, 中国人民银行监管部门和中国保险监督管理委员会等部门应根据有关惯例并结合我国的实际, 尽快出台保证保险业务的相关法规和具体操作办法, 在司法实践中探索信贷担保的保证保险管理经验, 以学法用法的管理方式加强对保证保险业务监管和风险控制。

(四) 保险公司需要完善保证保险担保信贷风险制度。担保信

贷风险的保证保险实际上是用保险公司的信誉担保信贷风险。要进一步完善保证保险体系, 对诸如投保条件、承保范围、保险费率、损失赔偿界定等以法规形式加以统一规定, 加大保证保险业务的标准化和系统化管理力度, 使信贷发放运作顺当, 切实让银行感到无忧。银行也需关注各家保险公司资信程度, 因各家保险公司的资信程度是不相同的, 特别是我国经济体制改革以来, 保险公司像雨后春笋般涌现出来, 他们的实力也参差不齐, 因此, 银行需要精心选择资信好、有实力、服务佳的保险公司。

(五) 建立保证保险超赔风险基金。

按揭贷款保证金协议 篇7

关键词：吉林省；农村商业银行；农贷风险；防控措施

中图分类号： F832.43 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.067

吉林省农村经济的快速发展使得很多农村商业银行回归农村金融市场，这是社会主义市场经济带来的发展趋势。很多农村商业银行初涉农户贷款业务，对农业经济一知半解。而农业生产的特殊性以及农户群体的特殊性会对小额农户贷款带来诸多的风险。在此情况下，农村商业银行往往只能借鉴以往的经验进行农贷风险防范，这会对农村商业银行和农户造成不必要的经济损失。因此农村商业银行必须重视小额农户贷款的风险防控。

1 小额农户贷款外部风险防控措施

1.1 建立健全农村金融体制，解决农户小额贷款供需矛盾

吉林省农村经济的快速发展使得农户借贷人数逐步上涨，小额农户贷款资金供应不足。农村商业银行自有资金无法满足广大农户的迫切需求。针对于此，农村商业银行应制定相应的金融体制，不断加大自身吸收存款的力度，通过改进服务，提高吸收存款的能力[1]，通过盘活存款来解决农户小额贷款供需矛盾。

1.2 用法律途径解决农户违约问题

在广大农户中有绝大一部分农户缺乏法律意识，对贷款办理和及时还款都欠缺认知。而且有很大一部分甚至用抵赖的方式拒绝还款，严重地破坏了农村经济的发展。对此，农村商业银行要积极寻找法律途径解决农户违约的问题。合理运用法律手段加大对农户违约贷款的催收力度，对违约农户及其家人作出限制性贷款条件[2]，在贷款金额、利率和期限上与正常履约的借款人有区别的对待等，保证吉林省农村金融健康有序的发展。

1.3 小额农户贷款模式不断创新

吉林省农村商业银行的小额农户贷款业务与农业银行的惠农服务业务基本相似，这已与吉林省农村经济的快速发展、农户的实际需求、农村的金融格局不相适应。对此，农村商业银行可借鉴国外先进的农村金融创新模式，结合本省农村经济发展的实际需求制定更为先进的金融体系，真正实现惠农、惠商、惠民生，抵御日渐增多的农贷风险。

2 小额农户贷款内部风险防范措施

2.1 做好农户信息调查

由于政策导向，很多商业银行在未对农户做详细的信息调查和信用评审便放了贷款，而这些被发放的贷款很难按时收回。面对农户信息数据不全的风险，农村商业银行应该逐步完善并建立农户信息数据库[3]。指派专门的人员对需要贷款的农户做详细的家庭调查：家庭成员的构成、劳动力、历年的年均收入、所从事的产业、家庭储蓄、是否有不良还款信息记录等。待农户信息调查准确和完整后建立信用数据库，作为放贷前的信用评审参考，避免不必要的放贷风险。

2.2 严格把控农户贷款审查过程

由于每年申请小额农户贷款的农村家庭多，农户的基本信息量大且比较零散。农村商业银行在办理农户贷款过程中很难做到逐一和准确的审查，从而造成了一定的风险。对此，农村商业银行应成立专业和专职的农贷审查机构，建立风险预警体系，加强审查意识。重点从申请人的年龄、受教育程度、家庭人口数量、家庭人均收入、负债情况综合考虑，分析贷款金额和期限的申请是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其发生，在贷款发放前的审查阶段尽可能的降低小额农贷的发放风险[4]。

2.3 做好农户贷款后的检查工作

小额农贷违约情况多数在贷后检查管理过程中发现的，贷后检查也是防范违约风险的重点所在[5]。农村商业银行应成立相应的贷后审查小组，将工作深入开展到农户中去。严格监控农户取得贷款后是否按照要求实际使用到农业生产中。同时跟踪建立农户的实际经济情况，做出还贷风险评价及风险相应体系[6]。为避免职工的渎职和懈职，农村商业银行可以建立岗位职责制和奖励机制，考核合理的小额农贷贷后管理制度，把责任明确到每一位职工，有效地降低贷款违约率。

3 结语

吉林省农业经济的发展始终与农村商业银行的金融服务密切相关。农村商业银行每年要办理规模巨大的小额农户贷款业务，发放巨额的贷款资金。农村商业银行为满足农户的生产实际需求会创设一定的优惠政策和业务。在办理各类小额农户贷款业务中无法避免的会出现一些不可控制的风险，可能发生在贷款前，也可能发生在贷款中期或后期，而这些风险会伴随着农业经济的发展而时刻变化，因此商业银行应时刻密切关注小额农户贷款业务风险防控问题，以保障农村经济发展、银行自身利益和农户的迫切需求。

参考文献

[1] 董文杰，颜慧菁.新形势下加强农村金融风险防范的制度建设[M].重庆理工大学学报（社会科学），2010，24（09）：65-67.

[2] 姜美善.小额贷款风险规避机制的创新——以广东郁南县为例阴.农村经济，2011，（08）：71-75.

[3] 焦谨壌，杨驳.小额贷款与农村金融[M].中国金融出版社，2006：24-26.

[4] 李林.中国农村小额信贷机构贷款定价研究[D].西北农林科技大学，2011.

[5] 刘疆.农村小额贷款风险管理研究[D].吉林大学硕士论文，2012.

[6] 汪万明.农村信用社农户小额信贷管理存在的问题及建议[D].中国金融，2007（22）：84.

中国建设银行贷款保证合同 篇8

合同编号：___________

保证人（甲方）：______________________________

住所：________________________________________

电话：________________________________________

法定代表人：__________________________________

开户金融机构及帐号：__________________________

传真：________________________________________

邮政编码：____________________________________

贷款银行（乙方）：____________________________

住所：________________________________________

电话：________________________________________

法定代表人（或授权代理人）：__________________

传真：________________________________________

邮政编码：____________________________________

为确保乙方与__________签订的__________号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：

第一条 甲方保证担保的贷款金额（大写）__________元，贷款期限自_______年_____月____日至______年______月_____日。

第二条 本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中的借款人的债务承担连带责任。如借款合同履行期限届满，借款人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任。甲方应在接到乙方《催收到（逾）期贷款通知书》之日起__________个工作日内履行清偿义务。

第三条 保证担保的范围：贷款金额（大写）_____________________元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和实现贷款债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。

第四条 保证期间：自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后2年止。借款合同展期的，以展期后所确定的合同最终履行期限之日为届满之日。

第五条 本合同的效力独立于被保证的借款合同。借款合同无效并不影响本合同的效力。

第六条 保证期间，借款合同的当事人双方协议变更借款合同除贷款利率以外的其他内容，应当事先取得本合同甲方的书面同意。

第七条 保证期间，甲方机构发生变更、撤销，甲方应提前__________天书面通知乙方，本合同项下的全部义务由变更后的机构承担或由对甲方作出撤销决定的机构承担。如乙方认为变更后的机构不具备完全的保证能力，变更后的机构或作出撤销决定的机构有义务落实为乙方所接受的新的保证人。

第八条 保证期间，乙方有权对甲方的资金和财产状况进行监督，有权要求甲方提供其财务报表等资料，甲方应如实提供。

第九条 保证期间，甲方不得向第三方提供超出其自身负担能力的担保。

第十条 发生下列情况之一的，乙方有权要求甲方提前承担保证责任，甲方同意提前承担保证责任

1．甲方违反本合同第七条、第八条、第九条的约定或者发生其他严重违约行为；

2．《借款合同》履行期间借款人被宣告破产、被解散、擅自变更企业体制致使乙方贷款债权落空、未按借款合同的约定使用贷款、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷、发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为等情况。1 2

第十一条 甲方不承担保证责任或者违反本合同约定的其他义务的，应向乙方支付被保证的借款合同项下贷款金额__________％的违约金，因此给乙方造成经济损失且违约金数额不足以弥补所受损失的，还应赔偿乙方的实际经济损失。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担保证责任的贷款本金、利息和其他费用，乙方有权直接与甲方存款帐户中的资金予以抵销。第十二条

双方约定的其他条款：______________________________________

第十三条 因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向乙方所在地人民法院提起诉讼。

第十四条 本合同自双方法定代表人（或其授权代理人）签字并加盖公章后生效。

第十五条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。

甲方：（公章）__________________

法定代表人：____________________

（或授权代理人）

__________年________月________日 乙方：（公章）__________________

法定代表人：____________________

（或授权代理人）

企业保证贷款应提供的资料 篇9

1、企业年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡原件及

复印件

2、企业简介

3、企业组织机构情况

4、企业高管情况

5、企业法人代表证、身份证原件及复印件、简历，户口本原件及复印件。

6、高管人员身份证复印件、简历

7、企业书面借款申请书、借款申请书（表格式）

8、法人代表签字样本

9、股东会（董事会）签字样本

10、股东会（董事会）同意借款意见书

11、企业流水账单（资金经常活动账户最近6个月交易明细）

12、企业资信证明

13、企业连续3年、申请贷款前一月及上年同期的会计报表（资产负债表、损益表、现金流量表）

14、企业章程（工商局盖核对相符章）、验资报告复印件。企业提供的有效

证件内容变更的，应提供相关部门出具的变更证明及单位的书面证明材料

15、特殊行业应提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证。

17、追加担保的担保人身份证复印件及户口本复印件。

18、购销合同复印件2份（自有资金比例应不低于合同金额的30%，商贸类贷款不低于50%）

（注释：提供的相关证件原件由双人核对并在复印件上签字、加盖“原件核对相符”印章，个人征信中有重大不良记录的需提供资信证明。）

担保企业：

1、企业年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡原件及

复印件

2、企业简介

3、企业组织机构情况

4、企业高管情况

5、企业法人代表证、身份证原件及复印件、简历

6、企业高管身份证复印件、简历

7、法人代表签字样本

8、股东会（董事会）签字样本

9、股东会（董事会）同意保证意见书

10、企业流水账单（资金经常活动账户最近6个月交易明细）

11、企业连续3年、申请贷款前一月及上年同期的会计报表（资产负债表、损益表、现金流量表）

12、企业章程（工商局盖核对相符章）、验资报告复印件

13、企业提供的有效证件内容变更的，应提供相关部门出具的变更证明及

单位的书面证明材料

14、特殊行业应提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证。

（注释：提供的相关证件原件由双人核对并在复印件上签字、加盖“原件核对相符”印章）

按揭贷款保证金协议 篇10

(一) 抵押品和担保主体的范围

一个合格的担保主体从理论上讲, 只要保证人的风险比借款人低, 其提供的保证就能够降低资产风险。但为保证资本计提的审慎性, 新资本协议标准法对信用保证提供者的范围进行了必要限制, 仅认可以下两类实体提供的信用保证:主权、公共部门、商业银行和风险权重比交易对象低的证券公司;评级为A-以上 (含) 的其他实体, 包括具有较低风险权重、能提供信用保证的母公司、子公司和附属公司等。

(二) 抵押担保的处理方法

新资本协议标准法允许商业银行采用简单法和综合法两种风险敏感程度不同的方法考虑抵押的风险缓释效应, 高级内部评级法允许商业银行根据内部风险计量结果考虑抵押担保的风险缓释效应。

(三) 抵押担保的管理要求

新资本协议扩大了合格抵押品和保证人的范围, 为商业银行提供了风险敏感度不同的计算方法, 同时对商业银行抵押担保的管理提出了更高的要求, 只有满足这些条件, 在计算资本充足率时才能考虑抵押担保的风险缓释效应。

法律确定性要求:所有抵押交易、表内净扣和保证所使用的法律文件, 必须对所有交易主体都具有约束力, 并且确保在所有相关的国家内可以执行, 这些交易必须经过有效的法律审查予以确认。

抵押品估值要求:商业银行必须建立完善的抵押品估值制度, 以确保按照合同规定为债券提供充分的保护。在抵押品可销售的情况下, 抵押品必须按照当前的公平价值或低于当前公平价值来估值, 并对抵押品价值实行连续监控, 具体的估值频率取决于抵押品的种类, 一些金融抵押品应实行盯市估值。

抵押担保管理要求:对于抵押交易, 为保证抵押品对债权提供充分的保护, 交易对手的信用与抵押品价值不能存在较高的相关性。因此, 商业银行不能接受交易对手或与其相关的集团发行的债券为合格的抵押品。商业银行必须建立明确和严格的程序, 确保出现借款合同约定的违约事件时, 能够及时清算抵押品。当抵押品被第三方托管时, 银行应采取合理的措施, 确保托管方将抵押品与其自有资产相分立。对于保证交易, 保证必须是保证人的直接负债, 保证人承担的业务必须由文件明确说明, 保证义务必须清楚定义并不可撤销。

二、目前抵押担保管理存在的问题

虽然我国部分商业银行已制定了专门的贷款抵押担保管理制度, 对信用风险缓释工具的认定、抵押率的确定、抵押品的后续管理及相应的追偿措施做了明确规定, 但在实际执行过程中仍存在明显的漏洞。

(一) 抵押保证交易的执行存在法律上的不确定性

法律确定性及可实施性是抵押担保风险缓释效应在资本监管中得到认可的前提条件, 目前我国商业银行在实施抵押权和对保证人进行追偿时还存在一些障碍。一是国内司法实践不完全支持在借款人违约或无力偿还债务时, 银行及时地对抵押品进行清算或收为己有, 司法仲裁和执行的链条和程序过长, 影响了抵押品的占有、处置和变现, 增加了银行的回收成本。二是在保证贷款中相当一部分是一般保证, 保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁, 并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前, 对债权人可以拒绝承担保证责任, 因此在债务人违约情况下, 商业银行不能及时地要求保证人履行代偿义务。

(二) 抵押担保管理管理不善, 疏于监测

近年来, 各商业银行虽然采取有效措施, 加强了贷后管理工作, 重贷轻管问题有所改善。但在抵押贷款管理中, 在一定程度上还存在一抵了之、不管不问的情况, 甚至出现办妥抵押手续后, 内部管理松懈, 致使债务人能够轻易解除抵押、私自处置抵押品而导致抵质押权落空的情况。

(三) 普遍存在抵押品价值高估情况

抵押品价值高估除了借款人有虚增押品价值的强烈动机外, 还与信贷经办人员尽职调查不充分、审核把关不严格、缺乏评估技能等因素有关。尤其是商业地产、工业厂房、机器设备的评估存在高估问题更为严重, 抵质押物变现价值不能有效覆盖有关债权, 难以真实计量押品的风险缓释能力。

三、改进和加强贷款抵押担保管理的政策建议

(一) 有效建立严格的抵押担保管理政策和程序

一是结合信贷风险管理流程的整合, 重新整合和再造担保抵押管理流程。按照新资本协议的要求重新对有关制度进行梳理, 明确界定抵押担保交易中相关部门、人员的权利和责任, 提高抵押担保管理的专业水平和独立性。二是建立清晰的抵押接受标准, 重点审查抵押交易的合法性和有效性, 建立中介机构和内部评估相结合的抵押品价值评估机制, 保证价值评估的审慎性, 并以此为基础对各类抵押品设置合理的抵押覆盖率;明确要求只有高于借款人信用等级的经济主体才能提供保证, 对保证人和借款人采取相同的评级标准。三是强化对抵押品和保证人的持续动态监控, 对各类抵押品的估值和保证人的评估要有明确的频率要求, 定时监测抵押品实物及价值变化情况, 确保贷款存续期内抵押保证交易的充分性、持续性和有效性。

(二) 细化抵押率

按照新资本协议的要求, 应根据具体债项的特点, 如借款人信用等级、贷款种类、期限、贷款条件和行业生命周期特点以及抵押资产市场价格变动规律等, 进一步细化抵押率。

(三) 制定完善的内部抵押资产价值评估技术操作规范

商业银行价值评估需遵循谨慎和保守原则, 在市场价值属性前提下, 其价值往往根据市场行业数据确定, 当行业健康发展, 市场数据能体现资产价值特性时, 商业银行可大部分接受外部中介评估的结果, 但对价值评估过程中具体参数的选取, 如机器设备价值评估中安装费用的计算等, 则应持谨慎原则, 不予考虑或折价考虑。

(四) 建立抵押品管理信息系统

商业银行应建立自己的抵押风险数据库, 至少应包括评估数据库和回收数据库。评估数据库应根据不同区域、行业、资产类型等制订统一的资产信息卡和市场信息卡, 将评估所需资料进行搜集、汇总和整理。回收数据库应具体到小类, 应将资产处置前价值、变现价值、处置税费及其他未知因素等列清楚, 并定期汇总分析, 以此作为调整商业银行内部抵押率的依据, 也为今后开发抵押品价值评估模型和违约损失率模型奠定基础。

摘要：抵押担保是商业银行重要的信用风险缓释工具, 加强贷款抵押担保管理对商业银行风险控制具有极其重要的意义。文章简要介绍了新资本协议抵押担保处理方法, 分析了我国部分商业银行目前抵押担保管理中存在的问题, 提出了改进和加强贷款抵押担保管理的政策建议。

关键词：抵押担保,新资本协议,抵押品

参考文献

[1]、罗平.巴塞尔新资本协议研究文献及评述[M].中国金融出版社, 2004.

[2]、银监会.商业银行实施新资本协议信用风险缓释处理指引[Z].征求意见稿, 2008.

个人住房贷款推荐保证书 篇11

中国建设银行股份有限公司 ：

经我公司审查并与（以下简称购房人）签订购房协议，确认购房人购买我公司“”商品房套，坐落于，序号为，总售价为人民币（大写）元，（小写）元。购房人已交首付款人民币元。依据我公司与贵行签署的《商品房销售贷款合作协议》，推荐购房人向建行申请个人住房贷款，贷款金额元，占总房价的%，期限年，请贵行审核。我公司承诺在购房人贷款额度内提供无条件、不可撤销、效力独立的连带责任保证，保证金额为购房人贷款本金、利息（包括罚息）及贵行为实现债权而发生的有关费用（包括处分抵押物费用等）。保证期限从购房人与贵行签订的借款合同生效之日起，至我公司为购房人办妥所购房屋的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交贵行保管之日止。若该购房人在此期间，不能按期还款，我公司将按照《商品房销售贷款合作协议》履行相应的承诺。

本推荐保证书推荐个人住房贷款的有效期为20天，逾期购房人尚不能付清房款的，我公司则取消购房人的购房资格。

推荐保证人：

法定代表人 或授权代理人（签字）：

-0-

市场保证金协议 篇12

甲方：山东齐鲁万和医药营销有限公司 乙方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

经甲、乙双方友好协商，双方就市场保证金事宜，达成如下协议：

一、乙方经甲方考察、评估并确认符合甲方销售条件，甲乙双方签订销售合同，同时乙方向甲方交纳市场保证金（人民币）贰仟元整，作为信守约定和维护市场秩序的一种经济保证形式。

二、甲方收取市场保证金后，给乙方提供保证金合同，凭此合同由乙方妥善保管。

三、市场保证金不计息，双方经销合同终止后，甲方凭市场保证金合同向乙方退还全部市场保证金。

四、①乙方故意扰乱市场秩序，导致甲方市场无法挽回，扣罚全部市场保证金。②乙方无意的造成市场秩序混乱，导致甲方市场无法挽回，扣罚80%市场保证金。③乙方无意的造成市场秩序混乱，并全力协助甲方挽回市场的，扣罚50%市场保证金。④如若乙方在维护市场秩序方面表现良好，可在3个月后退还全额保证金。（公司以货抵押）

五、本协议作为经销合同的附件，连合同一起执行并具有同等法律效力。

六、本协议一式两份，甲乙双方各执一份，双方签字后生效。甲方：山东齐鲁万和医药营销有限公司

乙方：

****年**月**日

保证金协议书 篇13

甲方：泸州市玉液铭都物业服务有限公司 乙方：刘豪

经甲、乙双方友好协商，为了保证乙方能按照甲方的要求顺利完成洗车场的筹建工作，甲乙双方达成如下协议：

第一条 乙方向甲方交纳物业管理服务保证金3000元（大写：叁仟元正）。第二条 乙方按时向甲方交纳物业管理服务费用，费用按照租赁门市面积按实支付，价格为0.4元/㎡/月，价格如有变动以甲方通知为准。

第三条 乙方完全履行《杰逸西服租赁公司转让合同》所列条款，甲方将 乙方所出保证金归还乙方。

第四条 本协议仅一页；本协议一式三份，甲乙双方各执行一份，万联创 业学院存档一份。

甲方（签字）：

乙方（签字）：

****年**月**日

****年**月**日

万联创业学院（盖章）：

保证金协议书 篇14

乙方：

经甲、乙双方友好协商，双方就市场保证金事宜，达成如下协议：

一、乙方经甲方考察、评估并确认符合甲方开店条件后，甲乙双方签定经销合同，同时乙方向甲方交纳市场保证金(人民币)元，作为信守约定和维护市场秩序的一种经济保证形式。

二、甲方收取市场保证金后，给乙方开具市场保证金收据，作为交、退款凭据，此收据由乙方妥善保管。

三、市场保证金不计息，双方经销合同终止后，按第五条规定，甲方凭市场保证金收据向乙方退还全部或部分市场保证金。

四、乙方若因主观原因造成经营不善，需要提前终止合同并退还保证金的，乙方需在约定的期限内按甲方制定的市场价格体系消化完所有货物后，可向甲方提出书面申请退还市场保证金。(附：市场保证金退还申请书)

五、如果出现下列情况之一，甲方将有权扣罚乙方交纳的全部或部分市场保证金：

1.在合同有效期内乙方未经甲方同意而单方面终止经销合同时，甲方将扣罚全部市场保证金;

2.在合同有效期内乙方店内经销与其他商家产品类似的其他品牌产品，甲方将扣罚全部市场保证金;

3.乙方如果高于甲方规定的最高市场价销售，以及不遵守工程申报制度等，导致破坏甲方市场秩序，甲方将部分或全部扣罚市场保证金：

3.1乙方故意扰乱市场秩序，导致甲方市场无法挽回，扣罚全部市场保证金;

3.2乙方无意的造成市场秩序混乱，导致甲方市场无法挽回，扣罚80%市场保证金;

3.3乙方无意的造成市场秩序混乱，并全力协助甲方挽回市场的，扣罚50%市场保证金;

4.乙方需按甲方制定的专卖店、专柜摊位管理规定管理店面，若不按规定，经甲方抽查每违规一次，扣罚5～20%市场保证金。

5.市场保证金被扣罚后，乙方须在两个月内将所扣部分如数补足，否则，将影响下一次的合同续签。

六、本协议作为经销合同的附件，连合同一起执行并具同等法律效力。

七、本协议书一式三份，甲方执两份，乙方执一份，经甲乙双方签字盖章后生效。

甲方：

乙方：

委托代理人：

主要经营者：

日期：