贷款保证协议

贷款保证协议（共13篇）

贷款保证协议 篇1

保证金协议

甲方（担保人）：

乙方（贷款人）：

现有乙方认购由甲方开发建设的明珠花园小区楼单元号房，面积为。乙方选择按揭贷款付款方式，并确定由甲方（嘉峪关市红日房地产开发有限公司）为乙方代做担保，为了使乙方能更好的履行贷款合同，经甲乙双方协商一致达成如下协议：

一、乙方自愿向甲方缴纳现金壹万元整（小写：10000元）作为还款保证金，如乙方因个人原因未按时、足额向银行还本付息，甲方有权从保证金中扣除相应的金额向银行还本付息，并同时每次从乙方保证金中扣除违约金贰仟元（小写：￥2000元）；

二、如乙方有恶意拖欠贷款行为，按《商品房买卖合同》附件五相关约定执行；

三、自乙方在银行成功办理按揭贷款并获放款之日起一年内，若无拖欠银行按揭贷款现象，甲方全额退还乙方保证金；若乙方有拖欠贷款行为，则甲方在扣除违约金及应向银行支付的本息后将剩余的保证金退还乙方；

四、本协议在执行过程当中发生任何纠纷，甲乙双方可协商解决，协商不成的可依法向人民法院起诉；

五、本协议一式贰份，甲乙双方各执壹份。经双方签字盖章后生效。

甲方（签章）：乙方（签章）：

日期：日期：

贷款保证协议 篇2

保证期间为保证责任的存续期间,是债权人向保证人行使追索权的期间。保证期间性质上属于除斥期间,不发生诉讼时效的中止、中断和延长。从债权人的角度来看,保证期间是债权人向保证人行使请求权的时间界限,在此期间内,他依法或依照约定有权要求保证人承担保证责任,期间届满,他对保证人的请求权随之消灭,即债权人没有在保证期间主张权利的,保证人免除保证责任。“主张权利”的方式在一般保证中表现为对债务人提起诉讼或申请仲裁,在连带责任保证中表现为向保证人要求承担保证责任。

设定保证期间主要是为了保护保证人,体现合理分担风险的原则,同时也达到稳定经济秩序的目的。保证使债权人的利益有了较可靠的保障,有助于促成合同的订立,有利于经济的发展。保证人承担着保证责任,但是保证人毕竟不是主合同中的主债务人,所以不能使保证人处于和主债务人同样的法律地位。设定保证期间,将保证人的保证责任限定在一定的期间内,可以避免保证人无止境地处于承担责任的不利状态或是长期处于随时可能承担责任的财产关系不肯定状态。保证期间的设定对于债权人也具有法律意义,它既维护了债权人的利益,促使债权人及时向主债务人行使权利(包括诉权),避免可能因主债务人财产状况继续恶化而影响到债权的实现;同时也是对债权人请求权的行使,从期间上加以必要的限制。

二、保证期间,银行向保证人主张债权问题

担保法第26条第2款规定:“在合同约定的保证期间和前款规定(即法定)的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。”《担保法司法解释》第34条第2款规定:“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的,从债权人要求保证人承担保证责任之日起,开始计算保证合同的诉讼时效。”对以上引用的法律规定,理解中应把握三点。首先,如果债权人要追求让保证人承担责任的法律后果,就必须在保证期间之内(届满日之前)提出主张权利的要求,如通知等。这里的“要求”仅限于证明债权人主张权利,而不同于在一般保证中要求“诉讼”或“仲裁”,因为银行标准担保合同文本约定保证方式为连带责任保证。其次,债权人主张权利的直接对象必须是保证人,而不能仅针对主债务人提出;最后,只要能证明债权人在保证期间之内向保证人主张了权利,保证期间在主张权利之日起即丧失作用,进而自然转换为保证合同的诉讼时效期间,即开始起算保证合同的诉讼时效。债权人主张权利的方式在《担保法司法解释》中未明确,在实践中,取得向保证人发出的“保证人履行保证责任通知书”的回执是常用的主张权利方式,在不能取得此回执时,可参照《诉讼时效司法解释》中产生诉讼时效中断的效力的几种情形,如扣收保证金存款、公证送达、发送信件送达等方式。

三、关于在保证期间,银行办理展期贷款问题

按照《担保法司法解释》第30条第2款的规定:“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动,未经保证人书面同意的,保证期间为原合同约定的或法律规定的期间。”如果主合同在期满时经协商达成“展期”(即延长履行期日),此展期协议经保证人书面同意,则起算点顺延至“展期”届满之日,如未经保证人书面同意,则起算点不变。虽然《担保法》第13条规定,“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”,即保证合同为要式合同,但是根据《担保法司法解释》第22条的规定,“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书,债权人接受且未提出异议的,保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款,但是,保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的,保证合同成立”。如保证人单方出具的保函。为了使保证期间的起点顺延至“展期”届满之日,就需要原保证人出具能表示书面同意的文书,保证人未能出具书面资料时,可让保证人在贷款展期协议中签字盖章,但要注意以保证人身份,即贷款展期协议中保证人签字盖章处应有“保证人”字样。

四、关于在保证期间,以新贷偿还旧贷问题

《担保法司法解释》第39条规定,“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷,除保证人知道或者应当知道者外,保证人不承担民事责任。但是新贷与旧贷系同一保证人的,不适应前款的规定”。从该条的表述看出,解释未将保证人的责任表述为“无效民事责任”或“赔偿责任”,等于承认了主合同(“以贷还贷”)的效力。要正确应用该条款,就必须对以新贷偿还旧贷予以认定。“以贷还贷”有两个条件,一是客观上有“以贷还贷”的行为,二是主观上需债权人与债务人有以新偿旧的共同意思表示。对《担保法司法解释》第39条规定的理解,在确定了主合同是“以贷还贷”的事实后,并不能笼统地认定新贷的保证人一律免责,还要依据具体案情看新贷的保证人是否构成免责的条件。“以贷还贷”保证合同的保证人有三种情况:第一种是新贷旧贷是同一保证人;第二种是旧贷为甲保证人,新贷为乙保证人;第三种是旧贷无保证人,新贷有保证人。

对于第一种情况的保证人,不论保证人是否知道或者应当知道主合同“以贷还贷”的事实,均应对新贷款承担保证责任。这是因为新贷偿还了旧贷,致使原来的贷款合同履行完毕,从而消灭了保证人对旧贷的保证责任,由保证人承担新贷的保证责任,也是公平的,实质上并没有加重保证人的风险责任。因此无论保证人是否知道或应当知道“以贷还贷”的事实,均应对新贷承担保证责任。当然,这种情况的保证期间会有变化,适应上述关于在保证期间,银行办理展期贷款问题的规定。

对于第二种情况,因新贷还了旧贷而使旧贷的保证人的保证责任消灭,从结果上看是新贷的保证人承担了旧贷的保证人的保证责任。第三种情况,旧贷无保证人,新贷有保证人,对债权人来说则由原来的无担保贷款变成了有担保贷款,对于保证人来说等于直接承担了已经不能归还贷款的保证责任。这两种情况,不仅未征得保证人的同意,债权人与债务人串通实际变更主合同的贷款用途,而且保证人承担新贷保证的可能是一笔无法偿还的死债,让保证人在这种情况下承担保证责任,有违民法上的公平原则。对于后两种情况的保证人,如果债权人没有将“以贷还贷”的事实告知新贷的保证人,则显系债权人与债务人双方恶意串通,欺骗保证人提供的担保,这时的新贷保证人不应承担任何责任。

关于债权人如何证明新贷保证人知道或者应当知道“以贷还贷”的事实,在案件审理中,如借款合同能够体现“以贷还贷”的意思表示,则证明保证人知道“以贷还贷”的事实,无论保证人属于上述那种情况,保证人均不得主张免责。如果债权人不能举出其他有效证据来证明保证人知道或者应当知道以贷还贷的事实,并且保证人属于上述后两种情况的,保证人的责任应予免除。

新贷偿还旧贷时,存在银行要求借款人偿还部分借款作为限制性条款,此问题除适用上述规定外,还适应《担保法司法解释》第30条规定,“保证期间,债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动的,未经保证人同意的,如果减轻债务人债务的,保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的,保证人对加重的部分不承担保证责任”的规定。

五、保证期间,银行落实债务问题

《担保法司法解释》第29条规定,“保证期间,债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的,保证人对未经其同意转让的债务部分,不再承担保证责任。”为维护债务人改制、债务重组中的金融债权,银行应当应当取得保证人书面同意,就变更后的债务合同与保证人签订新的保证合同,以落实担保责任。

六、保证责任的再生

[2004]4号最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定,“根据《中华人民共和国担保法》的规定,保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的,保证责任消灭。保证责任消灭后,债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务,保证人在催款通知书上签字的,人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是,该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定,并经保证人签字认可,能够认定成立新的保证合同的,人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”实践中,保证责任消灭后很难补救,但是如果将银行主张权利的《担保人履行责任通知书》格式文本增加一定的要素(如回执上记载类似“担保人保证继续履行担保合同或协议规定的各项义务等”),让其内容符合保证合同成立的形式要件,并经保证人签字或盖章,说明保证人和主债权人意思表示一致,符合保证合同成立的实质要件,则此通知书可被推定为新成立的书面保证合同,从而恢复保证责任。保证责任的方式,同原保证合同的约定,保证期间推定为6个月。

参考文献

[1]．邬红旗．担保法原理与适用[M]．北京：人民法院出版社，2000．

[2]．沈富强．贷款法律实务[M]．上海：立信会计出版社，2000．

贷款保证保险助企业融资 篇3

向银行申请贷款对小企业来说并非易事，不过，如果你拥有一份担保，事情可能会有所转机。因为对银行来说，贷款的风险性会因此降低许多，申贷成功的概率自然大大提高。

出于扶持中小企业的考虑，不少保险公司在近年来加入了为小企业提供担保服务的行列，推出贷款保证保险产品。从目前统计的结果看，市场接受度正日益提高，同时赔付数额较少显示出中小企业在经营管理上具备相当潜力。

在政府推动下风险严格把控

太保财险在上海试点“科技型中小企业履约保证保险”已有段时日，由于有着严格的承保把控机制，所以很好地控制了风险。

据了解，该保险是与上海市科委、金融办联合试点的，只针对上海科技型中小企业，企业还需经过上海市科委的推荐才能获得保障，这就将许多风险较大的行业、企业排除在外了。在首次贷款时，对每一个试点单位，由政府建立100万元的专项风险补偿基金，一旦出现科技中小企业贷款逾期不还，上海市科委风险补偿金将承担25%，保险公司承担45%，银行承担30%。

正是在这样的设计下，被保企业一般具有比较良好的信用和发展前景，恶意违约的可能性较低。在宁波地区，太保的小额贷款保证保险与上海的略有不同，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核、确定，企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。如今，以这一模式为雏形的信用保险市场正在浙江推进，多家保险公司已参与其中。

市场化模式有待更广范围试点

如果说太保的模式主要依靠政府力量，那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化。其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。

从2012年3月起，这一业务在上海、青岛、福州、昆明、苏州、广州共6个城市先行试点。一年时间内平安信保在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元，考虑到试点范围比较有限，未来还可能增加城市以测试运营情况。

目前“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为1年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。

投保时无需抵押是该产品的一大特色，平安专员会与企业客户面对面交流，并通过企业以往经营记录，以及企业主个人资信情况来判定企业主行业经验、收入是否稳定、投保企业所属行业前景等。当然，口说无凭，为了确保客户信息准确，审批团队需要看到书面的证明文件，比如月销售额等。由于该保险产品的时效较快，一般一周以内、最快三天就可以帮助小微型企业获得资金，因此颇合小企业需求。一旦发生逾期，并达到合作协议规定的理赔条件，平安产险即将其视为发生保险事故，向合作银行理赔。理赔金额包括剩余本金、利息及罚息。

根据有关报道，平安财险除了目前开展的一年期短期无抵押担保业务外，正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品，同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。

贷款还款保证书 篇4

甲方：集安楼市销售中心

乙方：身份证：

为明确各方全责，甲乙双方经充分协商，根据国家有关法律、法规，在平等、自愿、公平和诚信原则下签订本合同，以资共同遵守。

一、房屋基本情况：

房屋坐落于

二、双方权利与义务

1、甲方保证房屋手续齐全，可以办理贷款。

2、乙方购房性质为贷款购房，乙方必须保证按期还款，遵循还款日期。乙方必须对自己所提供贷款材料真实性负全责。

三、违约责任：

1、甲方所提供材料未经银行审批，退回乙方购房款。

2、乙方未能如期还款或其他自身原因导致拖欠还款，甲方有权收回该房屋，乙方须承担办理所有手续所产生的一切费用，并将房屋所有权归还甲方。

甲方：联系电话： 乙方：联系电话：

贷款及保证承诺书 篇5

编号：年（保）字第号

售房单位（甲方）：温州市中楠房地产开发有限公司 贷款单位（乙方）：中国工商银行永嘉县支行

购房人（丙方）：丙方因购买甲方建造的营业房，（购房合同（协议）编号，房屋地址中楠·国际广场营业房室总房价元），向乙方申请个人贷款。经三方平等协商，现订立如下承诺内容，共同遵守。

一、乙方承诺向丙方发放贷款万元，用以向甲方支付房款。

二、乙方发放贷款后，通过转帐方式，将款项直接划入甲方帐户专用于该工程建造（帐号***5067）开户银行：中国工商银行永嘉县支行分理处。

三、甲方接受丙方委托，代办丙方所购房屋的产权证书，办理抵押登记手续，办妥后直接交达乙方。

四、从贷款发放之日起，至乙方收到甲方为丙方代办的房屋产权证及贷款抵押登记手续之日止，甲方对乙方发放给丙方的贷款，承担连带责任保证。

五、如丙方不及时归还贷款本息，乙方有权从甲方账户直接扣收相关款项，甲方保留对丙方所购房屋的回购权力。

六、其它商定事项：

1、甲方保证按购房合同（协议）之条款，按时保质完成抵押物业的建造工程。

2、丙方购房文件发生变化，应及时归还贷款，若丙方不及时归还贷款，甲方负连带责任。

3、甲方在开具销售发票上应注明“已抵押贷款”字样。

七、本承诺书经甲、乙、丙三方签名或盖章后，自乙方贷款发放之

日起生效。

八、本协议一式四份，甲方、乙方、丙方及房产管理部门各执一份。

甲方（公章）：乙方（公章）：

法人代表或委托代理人：负责人：

年月日年月日

丙方（签名）：

贷款保证协议 篇6

目前, 大学生就业形势困难, 自主创业成为新出路。但被寄予厚望的大学生创业却始终受失败率过高的困扰。大学生创业面临的主要问题有资金不足、风险太大、经验欠缺和对市场信息掌握不充分等, 其中创业资金不足是大学生创业的最主要瓶颈。通过为大学生提供专项小额贷款, 能够有效地解决目前大学生创业面临的资金瓶颈难题。但过大的失败风险, 使得大学生创业很难申请到创业贷款。

小额贷款保证保险是针对小额贷款借款人还款提供保障的担保业务。投保小额贷款保证保险将帮助符合条件的投保人在获得保险机构担保之后, 从银行获得小额贷款。目前, 小额贷款保证保险还主要运用于中小企业和农村信贷领域, 在大学生创业贷款领域还是空白。把小额贷款保证保险在中小企业和农村信贷领域取得的经验和大学生创业贷款的实情相结合, 建立专门针对大学生创业贷款风险的保险品种, 前景诱人。

二、调查结果分析

本文选取武汉为调查地点, 调查对象以大学生创业者为主, 涵盖了985、211高校与二三本院校。本次问卷调查共发放问卷116份, 回收有效问卷97份, 有效率约为83.62%。样本针对大学生创业团队成员, 男女比例约为1.85:1。样本中本科生占比高达88.67%, 25岁以下人群占比高达92.78%[文中除特别标注的数据以外的其他数据, 均为调研分析取得。]。

调查结果显示, 绝大部分样本人群赞同创业最大的难题是融资难。88.66%的样本人群表示需要创业的起始资金。92.78%的样本人群的创业资金主要来源为亲友;35.05%的样本人群认同创业的主要资金来源为合伙人。由此发现:融资难问题是大学生创业过程中最大问题;大学生创业者的起步资金与后续投入资金都十分匮乏;大学生创业者的资金来源主要是以亲友为主、合伙人为辅, 外部筹资异常困难。

综合融资环境的数据结果来看, 大部分大学生创业者对融资环境不够满意但是保持理性;大部分创业者知道不同的融资渠道, 但是绝大部分人放弃了在公开市场上融资的想法, 被迫选择了民间融资。大部分大学生创业者认为目前的政策支持仍待提高;创业者会利用优惠政策去融资, 并且偏好由政策优惠带来的低成本资金。但是我们同时发现大学生创业者的认识与做法存在偏差。

样本人群中, 64.95%对目前银行的创业贷款情况不满意;62.89%无法向银行提供抵押物。82.47%对第三方保证有需求, 希望借此获得贷款;77.32%表示会充分利用第三方担保来贷款综合调研数据可以看出:大部分大学生创业者对当前银行贷款情况不满意, 希望银行更具有社会责任感。分析发现大学生创业者对第三方的担保怀有巨大期望, 希望借此获得贷款。

三、层次分析法结果分析

本文在研究过程中运用层次分析法确定了15个影响因素的权重, 其最终目标是考察各项指标对大学生创业条件下对小额贷款保证保险需求的影响。影响因素的权重分别为:性别占比1.93%, 学历占比0.81%, 创业机会占比6.28%, 创业能力占比3.62%, 资金支持占比3.75%, 创业类型占比10.45%, 融资渠道占比3.52%, 融资环境占比2.82%, 项目预期占比12.94%, 高校创业教育占比4.11%, 政府政策支持占比12.06%, 企业帮扶占比6.08%, 相关法律法规占比21.06%, 银行贷款审核占比7.57%, 第三方保证占比3.03%。

通过研究这些因素的影响程度, 我们可以发现, 社会整体的创业环境对大学生创业对小额贷款保证保险的需求起着非常重要的影响。其中最重要的是相关法律法规的出台和政府相关政策的支持。在就业难背景下, 有关大学生创业的法律法规和政府政策的出台和实施, 将会很大程度上激励大学生自主创业, 为大学生创业提供便利和支持;大学生创业热情高, 亟需资金, 而贷款保证保险能为大学生提供相应的信用担保。另一方面, 大学生创业的项目类型和项目预期的影响也非常大。项目类型有较大的发展潜力, 项目预期好, 大学生创业者会期望加大目前的资金投入以获得长远的发展和较大的收益, 这对在很大程度上推动对贷款保证保险的需求。

四、供需视角分析

(一) 供给视角分析

由于目前市面上暂时没有针对大学生创业者群体量身定做的小额贷款保证保险, 而大学生创业企业规模一般为小微企业, 属于中小微企业范畴。故将目前市面上的中小微企业贷款保证保险供给情况作为分析基础。

从小额贷款保证保险供给现状来看, 近年来我国国务院、央行、银监会、保监会等多家机构出台政策助力中小微企业, 在政策中多次明确提出了要积极发展中小微企业或涉农小额贷款保证保险。在此政策红利背景下, 部分保险公司收获了小额贷款保证保险带来的红利。统计资料显示, 我国各类型金融机构2012年末发放的小微企业贷款余额同比增长16.6%, 增速超过同比大型企业8%、中型企业1%[资料来源:中国人民银行调查统计司.2012金融机构贷款投向统计报告[R].2012:2.]。在这样的数据背景下, 似乎表明小额贷款保证保险发展良好。但事实上, 我国小额贷款保证保险的实际供给情况并不乐观。除了在我国最早开始试点的浙江宁波等地有一些成功例子外, 小额贷款保证保险在其他地域始终表现平平。

通过分析小额贷款保证保险的实际展业情况与相关学者的研究报告, 发现小额贷款保证保险在学术界争议较大。首先是在对其性质功能认识的混乱, 国内学者经过多方探讨, 最后达成共识:保证保险是一种担保业务。其次, 保险公司承保责任过重, 展业困难。再次, 从保险公司的被保险人银行的角度看, 银行通过保证保险合同将风险全部转嫁给保险公司。保险公司承担了极大的风险, 大大降低了银行的责任, 难以构建真正的风险共担机制。

基于以上原因及其他因素, 小额贷款保证保险给险企带来的风险巨大, 收益却极其有限。风险与回报并不成正比, 因此保险公司缺乏加大保证保险供应的根本动力, 供给情况并不乐观。

(二) 需求视角分析

调查结果显示, 88.66%的样本人群表示需要创业的起始资金, 62.89%的样本人群无法拿出让银行满意的贷款抵押。而银行作为以安全性为第一原则的金融机构, 对风险是规避的, 自然会对无抵押、高风险、还款能力不明的小微企业惜贷。初创企业的规模较小, 对资金的缺口并不大, 但是每一次资金补给都对初创企业的生存至关重要。小额贷款具有额度小、高流通性、所需抵押较少的特点。能够在一定程度上满足初创企业的生存需求。大学生创业虽然对资金的需求小, 起点低, 却无法提供抵押担保, 因此想获得小额贷款并不容易。保证保险对投保人 (贷款人) 的信用风险进行担保, 如果投保人无法按期偿还对被保险人 (银行) 的债务, 那么保险人承担赔偿。可见有了保证保险后, 能够降低银行放贷风险, 减小惜贷几率。

尽管目前政策对大学生创业者倾斜, 各级机关部门均出台了对大学生创业的优惠政策, 但是现实情况并不明朗。基于上述的情况分析可发现, 大学生创业者对保证保险是具有极大的现实需求的。该情况可以简单的表述为:大学生在没有信用担保的情况下难以取得抵押贷款, 大学生对第三方信用担保需求旺盛, 有强烈的欲望利用第三方信用担保解决融资难问题。

五、结论

(一) 调研结论归纳

1.大学生创业者对小额贷款保证保险需求影响较大的因素依次为相关法律法规 (21.06%) 、项目预期收益 (12.94%) 、政府政策支持 (12.06%) 和创业类型 (10.45%) 。

2.大学生创业者资金来源主要是以亲友为主 (92.78%) 、合伙人为辅 (35.05%) , 亲友作为创业伙伴的情况常见。外部筹资困难异常, 大学生创业者对融资环境满意度较低 (23.71%) 。

3.大学生创业者对政府和金融机构的扶持抱有极大期望, 84.54%的样本人群认为政府有责任帮助其创业, 51.55%的样本人群认为金融机构亦有责任。82.47%的样本人群对第三方的信用担保表示强烈愿望。

(二) 供需平衡分析结论

1.供给角度:虽然小额贷款保证保险在理论上具有一定优势并在部分试点地区取得了一些成绩, 但是其产品本身存在较大的问题, 险企无法推出足量小额贷款保证保险满足大学生创业者需求。

2.需求角度:大学生创业者因其自身特征原因, 较难得到外部资金的支持, 对第三方的信用担保具有强烈的需求。小额贷款保证保险作为担保业务的一种, 能够起到帮助大学生创业者获得创业贷款的作用, 因此需求巨大。

3.平衡角度:就小额贷款保证保险的供给情况与大学生创业者的需求情况来看, 显然需求旺盛, 供给不足。保证保险在理论上具有缓解大学生创业者融资难问题的作用, 但是在现实操作中, 保证保险的供应却存在巨大的问题。保证保险对大学生创业者来说犹如空中楼阁。

六、针对不同主体的对策建议

本次调研对大学生创业者进行了较为全面深入的调查, 结果显示了大学生在创业中的处境、无法解决融资问题的困境以及对小额贷款保证保险的强烈需求等情况, 并利用层次分析法对影响大学生创业者对保证保险需求的因素进行分析。在此基础上, 从供需角度出发, 分析了小额贷款保证保险与大学生创业融资结合的情况。结论表明, 小额贷款保证保险自身存在问题。在市场支配条件下, 即使大学生创业者需求旺盛, 保险公司仍旧会出于自身保护而放弃承保。也就是说, 虽然小额贷款保证保险理论上能够缓解大学生创业融资难问题, 但是实际操作中却难以实行。综合上述调查研究和分析, 本文提出以下建议:

1.对于政府, 应出台具体的创业扶持政策实施细则, 提高对大学生创业融资优惠政策的含金量与可操作性, 协调市场作用与政策调控的平衡关系。同时, 政府应牵头建立大学生个人信用库机制, 将大学生在校期间的信用情况整理汇总并在信用库中通报, 尽早将在校信用情况与社会信用情况并轨, 以在校期间信用情况作为借贷风险评判标准之一。

2.对于金融机构, 保险公司、银行及其他金融机构应当紧随国家法律、政策的步伐, 及时调整自己的规章制度, 积极落实政府对大学生的扶持政策, 建立科学规范的创业金融体系, 多方通力合作。

3.对于高校, 需要更加重视大学生在校期间的个人信用情况, 尽早建立个人信用记录并把创业教育落到实处;同时, 高校可发挥力所能及的资金支持作用, 建立对优质大学生创业项目的扶持基金, 并通过此打造良性循环, 提供资金帮扶;还可有针对性地开展创业相关帮扶, 加强高校对创业融资的宣传培训, 以培养创业意识和营造创业环境。

4.对于大学生创业者, 应提高自身综合素质, 理性看待创业与就业的关系, 慎重做出选择;在校期间积极接受创业教育, 通过多种途径了解各类创业扶持信息, 利用有利条件帮助自己创业;郑重看待诚信问题, 树立信用观, 在校期间保持良好的信用记录为今后借贷打下较好的信用基础。

参考文献

[1]樊启荣, 李娟.保证保险性质之探讨[J].云南财贸学院学报, 2005 (21) :35-38.

[2]李文中.小额贷款保证保险在缓解小微企业融资难中的作用——基于银、企、保三方的博弈分析[J].保险研究.2014. (2) :75-84.

[3]唐金成.信用保证保险与中小企业融资难问题研究[J].南方金融.2013. (437) :73-76.

贷款保证协议 篇7

关键词：吉林省；农村商业银行；农贷风险；防控措施

中图分类号： F832.43 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.067

吉林省农村经济的快速发展使得很多农村商业银行回归农村金融市场，这是社会主义市场经济带来的发展趋势。很多农村商业银行初涉农户贷款业务，对农业经济一知半解。而农业生产的特殊性以及农户群体的特殊性会对小额农户贷款带来诸多的风险。在此情况下，农村商业银行往往只能借鉴以往的经验进行农贷风险防范，这会对农村商业银行和农户造成不必要的经济损失。因此农村商业银行必须重视小额农户贷款的风险防控。

1 小额农户贷款外部风险防控措施

1.1 建立健全农村金融体制，解决农户小额贷款供需矛盾

吉林省农村经济的快速发展使得农户借贷人数逐步上涨，小额农户贷款资金供应不足。农村商业银行自有资金无法满足广大农户的迫切需求。针对于此，农村商业银行应制定相应的金融体制，不断加大自身吸收存款的力度，通过改进服务，提高吸收存款的能力[1]，通过盘活存款来解决农户小额贷款供需矛盾。

1.2 用法律途径解决农户违约问题

在广大农户中有绝大一部分农户缺乏法律意识，对贷款办理和及时还款都欠缺认知。而且有很大一部分甚至用抵赖的方式拒绝还款，严重地破坏了农村经济的发展。对此，农村商业银行要积极寻找法律途径解决农户违约的问题。合理运用法律手段加大对农户违约贷款的催收力度，对违约农户及其家人作出限制性贷款条件[2]，在贷款金额、利率和期限上与正常履约的借款人有区别的对待等，保证吉林省农村金融健康有序的发展。

1.3 小额农户贷款模式不断创新

吉林省农村商业银行的小额农户贷款业务与农业银行的惠农服务业务基本相似，这已与吉林省农村经济的快速发展、农户的实际需求、农村的金融格局不相适应。对此，农村商业银行可借鉴国外先进的农村金融创新模式，结合本省农村经济发展的实际需求制定更为先进的金融体系，真正实现惠农、惠商、惠民生，抵御日渐增多的农贷风险。

2 小额农户贷款内部风险防范措施

2.1 做好农户信息调查

由于政策导向，很多商业银行在未对农户做详细的信息调查和信用评审便放了贷款，而这些被发放的贷款很难按时收回。面对农户信息数据不全的风险，农村商业银行应该逐步完善并建立农户信息数据库[3]。指派专门的人员对需要贷款的农户做详细的家庭调查：家庭成员的构成、劳动力、历年的年均收入、所从事的产业、家庭储蓄、是否有不良还款信息记录等。待农户信息调查准确和完整后建立信用数据库，作为放贷前的信用评审参考，避免不必要的放贷风险。

2.2 严格把控农户贷款审查过程

由于每年申请小额农户贷款的农村家庭多，农户的基本信息量大且比较零散。农村商业银行在办理农户贷款过程中很难做到逐一和准确的审查，从而造成了一定的风险。对此，农村商业银行应成立专业和专职的农贷审查机构，建立风险预警体系，加强审查意识。重点从申请人的年龄、受教育程度、家庭人口数量、家庭人均收入、负债情况综合考虑，分析贷款金额和期限的申请是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其发生，在贷款发放前的审查阶段尽可能的降低小额农贷的发放风险[4]。

2.3 做好农户贷款后的检查工作

小额农贷违约情况多数在贷后检查管理过程中发现的，贷后检查也是防范违约风险的重点所在[5]。农村商业银行应成立相应的贷后审查小组，将工作深入开展到农户中去。严格监控农户取得贷款后是否按照要求实际使用到农业生产中。同时跟踪建立农户的实际经济情况，做出还贷风险评价及风险相应体系[6]。为避免职工的渎职和懈职，农村商业银行可以建立岗位职责制和奖励机制，考核合理的小额农贷贷后管理制度，把责任明确到每一位职工，有效地降低贷款违约率。

3 结语

吉林省农业经济的发展始终与农村商业银行的金融服务密切相关。农村商业银行每年要办理规模巨大的小额农户贷款业务，发放巨额的贷款资金。农村商业银行为满足农户的生产实际需求会创设一定的优惠政策和业务。在办理各类小额农户贷款业务中无法避免的会出现一些不可控制的风险，可能发生在贷款前，也可能发生在贷款中期或后期，而这些风险会伴随着农业经济的发展而时刻变化，因此商业银行应时刻密切关注小额农户贷款业务风险防控问题，以保障农村经济发展、银行自身利益和农户的迫切需求。

参考文献

[1] 董文杰，颜慧菁.新形势下加强农村金融风险防范的制度建设[M].重庆理工大学学报（社会科学），2010，24（09）：65-67.

[2] 姜美善.小额贷款风险规避机制的创新——以广东郁南县为例阴.农村经济，2011，（08）：71-75.

[3] 焦谨壌，杨驳.小额贷款与农村金融[M].中国金融出版社，2006：24-26.

[4] 李林.中国农村小额信贷机构贷款定价研究[D].西北农林科技大学，2011.

[5] 刘疆.农村小额贷款风险管理研究[D].吉林大学硕士论文，2012.

[6] 汪万明.农村信用社农户小额信贷管理存在的问题及建议[D].中国金融，2007（22）：84.

个人贷款自愿保证书 篇8

银行 支行：

我叫（身份证号码：），工作单位为，联系方式：。我自愿作为借款人（身份证号码：）在贵行借款（大写）的连带责任保证人，并自愿承诺：

1、如该借款人未履行与贵行约定事项，你行有权直接从本人在银行开立的所有存款账户中扣款归还欠款本息，直至贷款本息全部清偿完毕；

2、本人在贷款期限及保证期间内如出现工作变动或涉及民事纠纷、刑事案件等其他有可能降低担保能力的情况时，将及时书面通知贵行；

3、本保证书是号借款合同项下的附件，与该合同具有同等法律效力。

4、为证明本人向贵行出具的材料真实、有效，特授权同意贵行通过人民银行个人征信系统及其他方式查询本人全部的信用信息记录。

自愿保证人（签名、指纹）：

贷款保证协议 篇9

1.抵押贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

2.质押贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

3.保证贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。

二、适用范围（可看做共同点，但是和联系应该没啥关系）

必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续的企事业法人； 产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用； 有按期还本付息能力，原应付贷款本息和到期贷款已清偿； 没有清偿的，已经做了银行认可的偿还计划；

按《银行企业信用等级评定标准》核定，原则上信用等级必须为A级（含）以上； 已在银行开立基本账户或一般存款账户；

除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

借款人的经营和财务制度健全，主要经济和财务指标符合银行的要求；

申请中长期贷款的项目必须经国家主管部门批准，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。

三、特点

1.抵押的特点：抵押财产不移转占有，设立抵押，抵押物仍由债务人或第三人（抵押人）占有。抵押权人行使优先受偿权，以债务人不履行债务为前提。

2.动产质押的特点：债务人或第三人（质押人）须将其动产移交债权人占有，提供动产的债务人或第三人是动产的所有人，动产质权的行使须以债务人不履行债务为前提。质押包括：动产质押与权利质押。

3.保证贷款：手续简便，一般不需办理有关登记评估等手续；保证人可选择一个或多个；保证人愿意长期（一年）作保的，可签订最高额保证借款合同在最高额保证期限内，不再办理相关的保证手续。

四、动产质押担保与抵押担保比较

贷款动产质押担保与贷款抵押担保相比，具有一些共同之处，同时又有其独有的特点。主要表现在以下几个方面：

共同之处：

1.二者同属物权担保。贷款人与借款人或者第三人设定财物担保，即贷款抵押和质押，贷款人所取得的担保权属于担保物权。

2.同属于优先受偿权。两者都可以对抗普通债权人，就担保物价款主张优先受偿权。3.同为从属性权利。贷款抵押债权和贷款质押债权均以贷款这个主债权存在为前提，是贷款债权的从债权。

4.均有物上代位权。即抵押权或质押权因抵押物或质物消灭而消灭，但灭失所得的赔偿金，应当作为抵押或出质财产。

5.均有涤除权。《担保法》第69条、第70条规定：“质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利的，质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，质权人可以拍卖或者变卖质物，并与出质人协议将拍卖或者变卖所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。”在这种情况下，质权人以质物价款提前受偿，从而涤除质权。这一点上，与抵押权性质相同

6.此外，在签订担保合同时，抵押和质押都禁止绝押条款，禁止不适格的财产作为担保物，出质人或抵押人对担保物都必须享有所有权或者处分权等等，都是抵押与质押的共性。

抵押与质押的区别在于：（灰色为细节）

1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产(车、船等)：质押则以动产和权利为主。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。

2.抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。

《担保法》第41条规定：当事人以本法第42条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。

那么哪些财产在抵押时，应当办理抵押物登记呢?

■以无地上定着物的土地使用权抵押的;

■以城市房地产或乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的;

■以林木抵押的;

■以航空器、船舶、车辆抵押的;

■以企业的设备和其他动产抵押的;

除以上财产之外的其他财产抵押时，当事人可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。

动产质押的生效时间，《担保法》第64条规定：出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同，质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

权利质押的生效时间较为复杂，分三种情况：

■以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。

■以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定。质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。

■以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记，质押合同自登记之日起生效。

3.占管形态不一样。抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。例如：我抵押了我的房产，但该房产仍由我占有并保管。若我质押了存款单，该存款单则由债权人占有并保管。

4.抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。

5.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。

由于抵押物与质押物受控状态不同，因而他们的担保债权实现方式也有所不同。抵押权的债权实现法律规定：

以抵押方式作为担保时，债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。由于抵押人可以对其抵押物超过债权数额部分再行抵押，往往一个抵押物上有多个债权人。

因此，对多次抵押的抵押物，其债权人最终实现债权的清偿顺序是：

1.抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿。

2.抵押合同自签订之日起生效，抵押物未登记的，按合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按债权比例清偿。特别注意的是：抵押物已登记的先于未登记的受偿。

《担保法》第55条规定：城市房地产抵押合同签订后，土地上新增的房屋不属于抵押物。需要拍卖该抵押的房地产时，可以依法将该土地上新增的房屋与抵押物一同拍卖，但对拍卖新增房屋所得，抵押权人无权优先受偿。

对质押债权的实现，法律规定为：

债务履行期届满，债务人履行债务的，或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质物，质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权款额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿 6.处置权不同。若债务人无法按时偿还债务，债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；而对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间债权人就可以进行处置。

7.合同内容不同

抵押：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同，抵押合同应当包括以下内容：⑴被担保的主债权种类、数额；⑵债务人履行债务的期限；⑶抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；⑷抵押担保的范围；⑸当事人认为需要约定的其他事项。

保证：保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，合同应当包括：⑴被保证的主债权种类、数额；⑵债务人履行债务的期限；⑶保证的方式；⑷保证担保的范围；⑸保证的期间；⑹双方认为需要约定的其他事项。

五、保证和担保物权的联系和区别

联系：保证和担保物权，都是一种担保方式，都是为了维护债权人的合法利益，保障债权得以实现的一种有效方式。

但保证和担保物权还是有区别的

1.二者是不同性质的担保方式，保证是以人的某种信用作为担保的范畴，而担保物权则是以物的价值作为担保的范畴，这是一般理解上的区别。

这是上面的具体解释保证作为一种担保方式，是通过债务人之外的第三人的信用来实现债权人的债权的。这样可以促使债务人增强履行债务的积极性。即使债务人无法履行债务时债权人也能从担保人那里实现债权，这方面增强了债权人的受偿机会。同时，保证也可以增强债务人的信用，能够从债权人那里获得信任，从而获得某项财产，为自己的经济物质发展及利益提供有力保障。因此通过担保人的信用，从而使债权人获得一种实现债权的安全利益。

担保物权则是通过直接或间接取得或支配主债务的某项特定财产的交换价值，从而获得自己所需的价值，因而确保债权得以实现。但设定担保物权必须是担保物权的客体即担保具有价值及使用价值，否则债权人的利益无法得到保障。也就是通过担保物的交换价值，即通过对担保物的变卖和拍卖来实现债权。因此，担保物权并非以第三人的信用作为担保，而是债务人或第三人的特定的具有交换价值的财产作为担保，因而担保物权属于物的担保范畴。

在担保方式上，担保物权相对保证有许多优点。保证是以第三人的某种信用作担保，债权人并不直接支配保证人的财产，而保证人仍然可以对自己的财产任意支配和处分，这对债权人是无所顾计的，债权人不能因为保证人的任意使用和处分其财产，而认为自己的利益可能受损及债权有可能无法清偿从而向担保人提出抗辩。而担保物权则相反，由于债权人直接或间接支配或者可以取得债务人或第三人的某项特定财产，当债权人的债权无法清偿的情况下，可直接以担保物的交换价值实现其到期债权。从而使

2.担保物权相对保证在债权人实现债权上具有一定的优势，即债权人在实现债权的安全性上的优势。

担保物权相对于保证在同一债权中既有保证又有担保物权时也有一定优势。即担保物权在实现债权上优先于保证。我国担保法第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保的以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”依其规定，当一项债权同时而既有保证又有担保物权时，债权人优先行使担保物权来实现自己的债权，不足部分的债权才由保证人承担保证责任。相反债权人放弃行使担保物权的，保证人不再承担债权人放弃担保物权范围内的保证责任，即对保证人免除其放弃权利部分的保证责任，其余部分才由保证人承担保证责任，只有当担保物权被确认无效或撤销时或担保物权因不可抗力的原因无法实现时，保证人才不免责。由此可以说明担保物权在担保方式上地位优先于保证。在清偿顺序上，担保物权优先行使后才能行使保证。因此担保物权同保证来讲具有优先权和免责权（当放弃担保物权时可以免除保证的责任）。

六、总结：

德国留学保证金贷款申请指南 篇10

互联网留学360介绍：德国留学保证金贷款申请指南，希望对出国留学的同学有所帮助。

去德国留学，首先要考虑的就是自己的家庭能否负担这笔德国留学费用，而且申请者还需要准备一笔保证金德国费用，德国留学费用多少?保证金贷款怎么申请?下面就和小编一起看看吧。

德国留学费用保证金贷款如何申请

德国留学和留学其他国家一样，留学生都需要提前准备一笔资金，这些资金一方面用作留学签证，另一个就是留学德国的学费和生活费用。办理留学签证时，需要保证金，用以证明留学生有足够的经济实力完成学业，如果留学生家庭没有足够的保证金，就需要向银行贷款了，这就是保证金贷款，如果因留学生活费不足需要贷款，就是留学贷款。

德国留学时涉及的贷款种类一般来说就是以上提到的保证金贷款和留学贷款两种，两种贷款的条件和要求不同。

德国留学保证金贷款是指，申请人不能满足德国大使馆提出的保证金德国 费用要求，没有足够的钱存在银行账户上，申请人向银行贷款，银行出具满足要求的存款证明，一般来说，保证金需要在银行存满六个月以上。

保证金贷款是否向其他贷款一样提供担保呢?据中国银行介绍，留学保证金贷款没有其他任何限制，不需要担保，只要事先存入足额贷款利息即可，一般七个工作日就可以办完。

保证金贷款和其他贷款不同之处是，不给申请人现金，仅仅是为申请人出具存款证明，证明申请人拥有满足德国大使馆要求的足额保证金，完全有能力完成德国留学学业。

德国留学费用多少?对于保证金贷款，举例来说，假设德国大使馆要求提供20万元保证金，而留学生有一笔1万元以上，存期6个月以上的中国银行存款，中国银行就会找相关的担保机构为你担保，为你出具20万元的足额存款证明，贷款利率按国家同期基准利率小调5%，贷款期限因申请人实际情况而定。

德国留学的另外一种贷款就是留学贷款，这种贷款是在申请人通过了留学签证，确定留学的情况下，因申请人资金不足而发生的贷款。对于这种贷款，留学国家一般要求提供担保，这一点不同于保证金贷款。

贷款保证协议 篇11

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。一般企业在资金不足或周转不过来的时候会选择贷款，而有些地方的贷款要写保证书才能贷到款，下面我们来看看这种保证书怎么写吧。

编号：

受益人：

根据(以下简称被担保人)的申请，我单位同意作为被担保人的保证人承担按期偿还你公司与被担保人签订的 号合同项下的贷款本息、手续费以及履行有关义务的保证责任，特此开立本保证书，向你公司担保下列事项：

一、本保证人是经上级主管部门批准成立/在国家工商行政管理部门注册登记的合法法人。本保证人保证履行本保证书收规定的各项义务。

二、本保证书的下述保证为无条件的不可撤销的。本保证书的担保金额为 号合同项下的人民币贷款、手续费和逾期罚息的全部金额。

三、本保证人保证被担保人依照合同规定按期偿还全部合同项下金额。如被担保人不能按期偿付，本保证人将承担被担保人原先承担的全部偿付义务，并同意在接到你公司书面通知七日内代被担保人开始履行。

四、本保证书担保总金额随被担保人按期还本付息和手续费的金额相应递减。

五、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证，不受被担保人接受上级任何指令和被担保人与任何单位签订的任何协议、文件的影响;也不因被担保人是否破产、无力清偿对外借款、丧失企业资格、更改组织章程以及关、停、并、转等各种变化而有任何变化;也不受本保证人单位主要领导人变更和机构变更的影响。

六、本保证书在贵公司同意被担保人延期偿付时继续有效。

七、本保证书的有效期限自被担保人与你公司签订的 号贷款合同生效日起至被担保人还清该合同项下全部贷款本息及有关费用止。

保证人(公章)法定代表(签章)

保证人联系地址： 电话：

保证人开户银行： 银行帐号：

年 月 日

致：

借款人 于 年 月 日向我公司提出贷款申请，我公司经审批已通过其贷款申请，现承诺如下：

1、若出质人将存款存入我行，并转存为三年定期存单，我行将于 个工作日内完成贷款审批，向借款人发放金额为人民币肆仟伍佰万元的个人贷款，期限三年。

2、贷款发放后，我行将对借款人的资金使用全程监管，确保专款专用。贷款到期时，借款人可以用资产抵押贷款置换已经到期的存单贷款未还清的尾款。

3、出质人担保期限为三年，仅在担保到期时，出质人可不承担第二还款来源义务。担保期限与借款合同期限一致。

4、本贷款承诺函由我行加盖公章后生效。

5、本贷款承诺函为正本，涂改、复印无效。若贷款承诺函中规定条件未获满足，本贷款承诺函自行失效。

签发公司：

XX公司

_____信托有限责任公司：

鉴于：

1、贵司与_____公司(以下简称“借款人”)签订了编号为_____字第_____号的《信托贷款合同》(以下简称“《贷款合同》”)，并根据上述合同于_____年_____月_____日向借款人发放了金额为人民币__________的贷款，期限_____天，贷款利率为_______/年。

2、借款人为我行优质授信客户，我行已为其核定了合格有效的授信额度。该授信得到了我行总行批准。经由借款人申请，我行愿意为《贷款合同》项下的本金、利息及相关费用提供无限连带责任保证，并承诺按照上述《贷款合同》约定按期偿还或支付本息及其他费用向你方提供如下郑重承诺：

一、在上述《贷款合同》项下贷款存续期间，我行将比照自营贷款的标准对《贷款合同》项下债权开展持续的贷后管理。

二、在上述《贷款合同》项下借款人与贵司约定的贷款到期日(含提前到期日)若借款人仍存在应付未付的信托贷款本息及其他应付款项，我行自愿并确保在贷款到期日当天无条件为借款人履行还款义务，或者以借款人应付而未付的贷款本息及其他应付款项为对价，受让该债权，并将向贵司指定账户支付应付款项，具体金额以贵司书面通知载明的金额为准;否则，我行将自愿按照逾期金额每日%的标准向贵司承担违约责任。

三、对借款人在上述《贷款合同》中的义务承担无条件连带责任担保。

四、本承诺函已经过我行总行内部决议，该决议用以批准或授权我分行为上述借款合同债权提供担保，我行承诺该承诺函合法、真实、有效。

本《承诺函》不可撤销，自签发之日生效，至《贷款合同》项下贷款本息全部清偿之日终止。请贵司妥善保管。

特此承诺。

(本承诺函复印无效)

_____银行

贷款保证协议 篇12

姓名：姓别：年龄身份证号码职务：职称：婚姻状况：教育程度：户籍所在地：与借款人关系：工作单位及部门：工作单位地址：居住地址：邮政编码：固定电话：手机：

承诺人签名：年月日 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

个人收入证明

兹证明单位 性质为：单位地址：每月收入：元 其所在部门为：，部门联系列人为：办公电话为：。

特此证明

贷款保证协议 篇13

来源：作者：

一、概述

保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。而保险是指投保人根据合同的约定向保险人支付保险费、保险人对保险合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同规定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保证与保险是不同的法律关系，前者为担保关系，后者为保险关系，在适用法律上有不同。随着社会发展，经济活动丰富多彩，应运而生的汽车消费贷款保证保险（简称“车贷险”）合同更是将前两者与消费贷款合同融于一炉。

根据车贷险业务的内容，我们可以看出它：1.承保主体为财险公司；2.它以特定危险为对象，投保人不履行贷款合同的还本付息义务即产生危险；3.保险以对已经发生的损失进行赔偿为目的。

二、车贷险的特征和法律性质

一般认为，汽车消费贷款保证保险是指购车人为获得银行的按揭贷款，到保险公司购买这个险种，保险合同签订后，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。

自1998年保险公司推出这个险种以后，伴随着汽车消费需求的增加，汽车消费贷款保证保险业务迅猛增长，成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但近期，随着车贷险期限过半或到期，保险公司的赔付率不断上升，不良车贷险不断增加，各保险公司损失惨重。车贷险问题已经成为一个严重影响金融秩序，严重影响社会稳定，严重影响国民经济持续健康发展的社会问题。

从2003年下半年开始，各保险公司开始停办车贷险，车贷险被保险公司视为畏途，红火的车贷险一度陷入低谷。同时，全国法院系统受理的汽车消费贷款及相关的保证保险合同纠纷案件也不断上升。由于这类案件类型复杂，涉及法律关系较多，大家在适用法律的认识上仁者见仁、智者见智，导致各地裁决结果很不一致，一定程度上影响了法律实施的严肃性、公正性和效率。故此，有必要对车贷险的现存问题与法律对策做一定的探讨：

1、车贷险属于履约保证保险

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

车贷险合同的主体有三方当事人，包括保险人、被保险人、投保人。保险人是指经营车贷险的各家金融机构；被保险人是指经人民银行批准开办汽车消费贷款业务的商业银行；投保人是指与被保险人订立《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》的个人。车贷险保险理赔针对的是投保人的债权人即银行的损失，而不是对投保人即借款人的损失；车贷险以购车借款人的还款信誉保证为前提，显然，车贷险属于履约保证保险的一种。

2、车贷险是一种财产保险

财产保险，是指以财产以及同财产有关的利益为保险标的的保险。车贷险具有财产保险的性质，首先它不具有人身性，换句话说，车贷险并不以人的生命和身体为保险标的。其次财产保险以赔偿被保险标的的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则。无损失即无保险，保险事故所导致的损失，必须在经济上能够计算价值，否则，保险的补偿将无法实现。在车贷险合同中，发生保险事故所产生的损失，就是借款人不按照借款合同履行还款义务所导致的损失。车贷险是补偿性保险，且只有借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成实际损失时，保险人才承担经济补偿责任。

三、车贷险现存的问题及其原因

车贷险一度停办，其主要存在以下几个问题：（1）车贷险经营成本过高，保险公司入不敷出；（2）车贷险赔付率急剧上升，不良车贷大大增加；（3）承担保险责任后，保险公司的利益不能得到有效的补偿。笔者认为，产生上述问题的原因主要包括以下几个方面：

（一）车贷险市场的无序竞争

车贷险市场的无序竞争主要表现在：为挣抢业务客户，各保险公司之间互相压价，降低保险费率；为帮捆享受其他利率高的车险，将车贷险压到不能再底的价格；为了抢占市场份额，设立过多的分支机构；甚至有些保险公司在展业中采取了滥提手续费及提前支付统保优待金和无赔款优待等做法来争取客户，抢占市场份额。无序的市场竞争加大了保险公司的经营成本，保险公司入不敷出。

（二）事前审核不严，恶意骗贷现象严重；事后监管不力，无财产可供执行

在购车人办理车贷并办理车贷险过程中，其资信、车辆及购车情况需经过银行和保险公司的严格审查，但是，由于利益的驱动，银行在有车贷险保障的情况下不严格按照操作程序审核，保险公司员工为了卖出保险拿回扣，对购车人资格及购车情况也不关心，造成恶意骗贷现象严重；保险公司由于事后监管不严，承担保险责任后，往往出现找不到人，找到人找不到财产的情况，保险公司的损失无法挽回。

（三）保险责任及承保方式过于宽泛

不难发现在保险合同或保险公司与银行签订的保险合作协议上有以下规定：当出现保险事故时，由保险公司直接承担全部赔偿责任。车贷险变成了连带责任保证，大大增加了保险公司的风险，直接导致了保险公司的高赔付率。

（四）没有相应的担保

在出现保险事故，保险公司承担赔偿责任后，出现找到车但不能扣车、车已易主的情况，而出现这些状况的主要原因就是未办理车辆抵押登记。银行已经有保险公司作为后盾，而保险公司又没有约定银行必须办理抵押，从而造成车辆可以任意买卖。

（五）汽车降价过快，借款人丧失信用

随着中国加入WTO，汽车价格以每年5%到10%的幅度大幅下跌，而且汽车的性能越来越高，一部分借款人偿还部分欠款后，就宁可不还欠款，让保险公司取回旧车拍卖，而自己用钱买一辆性能更好的车；而另有一部分借款人则存在看势头侥幸不还款的心理或确实由于收入能力下降造成不良车贷险的产生。

（六）与银行签订的保险合作协议极不规范

在车贷险合同之外，保险公司往往同银行签订一份《保证保险合作协议》以确定双方之间的业务协作关系。通过签订此协议能使保险公司业务量大大增加，但同时，由于该协议增删了保险条款的部分内容，而变更后的保险条款往往对保险公司更加不利，使本已逐步完善的车贷险合同形同虚设。不规范的《保证保险合作协议》也是上述问题的重要原因。

三、案件法律问题分析

这类案件中，保证保险合同纠纷的处理环节，是全案处理的难点，由于法律没有对保证保险做出明确的规定，司法实践中的分歧和争议很大，主要表现为：汽车消费贷款保证保险究竟是保险还是保证担保？究竟应当适用《保险法》还是《担保法》？

（一）保证保险的法律定性

对于保证保险的法律性质问题，最高人民法院在其《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中，提出过这样的观点：“保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保合同的性质。保证保险法律关系的当事人为保险人（保险公司），权利人（债权人、受益人），投保人（合同的债务人、被保证保险人）。”“人民法院审理保证保险合同纠纷确定当事人的权利义务时，适用保险法，保险法没有规定的，适用担保法。”由于上述司法解释稿尚在征求意见阶段，还没有被赋予法律效力，我们姑且只能作为一种学术观点看待。就保险、法律的理论学术界和保险实务界（保险监管机构和保险公司）来说，意见分歧也很大，有人认为保证保险就是保险，也有人认为保证保险本质上是保险公司以保险的形式提供的一种保证担保，谁也说服不了谁。

通过对司法实践的一定分析、结合有关法律法规和法律文件精神，笔者认为：保证保险还是属于保险，保证保险合同首先应当定性为保险，应当适用《保险法》来调整。其主要的、核心的理由是：虽然保证保险某种程度上具有保障合同债权实现的功能，但是，界定民事法律行为法律性质的依据应当是该行为本身而不是行为的目的或者功能。无论银行是否与保险公司是否签定了保险合作协议，特定的保证保险关系的成立，还是必须以借款人就特定的汽车消费贷款向保险公司投保并签定保险合同为前提。保险关系更加符合合同当事人真实的意思表示。

（二）保证保险纠纷中银行与保险公司民事关系的认定

这个问题，也是在处理这类案件中分歧较大的问题之一。

实践中，往往既有保险公司向购车人出具的体现保险关系的保险单及保险条款，也有保险公司与银行之间签订的汽车消费贷款保证保险业务合作协议，有的案件中还有银行、保险公司及汽车经销商三方签订的“三方合作协议”。问题的焦点在于：在既有保证保险合作协议，也有保证保险条款的情况下，究竟谁的效力优先问题。

司法实践中，有的法院认为，银行与保险公司之间的保证保险合作协议，或者“三方合作协议”，是银行与保险人（或者加上经销商）为合作开展汽车消费贷款及保证保险业务签订的协议，针对的是将来一定时间内发生的各个具体的保证保险业务，该协议与之后实际发生的各个业务中的保证保险条款共同构成保险合同的内容。故合作协议或者“三方合作协议”和各个具体保证保险单后所附的保证保险条款应同时适用。因此在合同有效的情况下，应注意

审查基础合同关系的履行情况。结合保险条款以及合作协议对于免责事由以及各方当事人权利义务的具体规定，确定责任的承担。

也有法院认为，保险公司与银行一般成立保险人与被保险人的关系。然而，由于银行与保险公司之间有合作协议的存在，并且，保险合同成立并被银行接受，某种程度上就是合作协议的履行结果。故应认为银行与保险公司还成立合作合同关系。因此，保证保险纠纷中，银行和保险公司实质上存在两个层次法律关系的竞合---合作合同关系及因此产生的保险关系。同时认为，理解银行和保险公司民事关系的两重性的实质，对于正确调处两者之间的保证保险纠纷十分重要，但鉴于银行和保险公司签订的合作协议实质上也是保险活动当事人就开展保证保险活动所做的约定，为合理高效解决纠纷，避免民事审判出现泛技术化倾向，审判中，应将银行起诉保险公司请求赔偿贷款损失案件（不论起诉依据是合作协议还是保险合同）的案由确定为保证保险纠纷。同时，对于银行依据保险合同起诉请求保险公司赔付贷款损失的同时又提交合作协议作为证据的案件，应将合作协议也作为审判的依据，不宜以银行仅依保险关系起诉为由不审查合作协议。关于合作协议与保险条款的关系，鉴于实践中保险合同订立在合作协议之后，故银行接受与合作协议不一致的保险合同，则应视为银行和保险公司在特定保证保险关系中达成了以保险合同约定变更合作协议相应约定的默示协议。从而以保险合同的相应约定作为界定银行和保险公司权利义务及风险负担的依据；但如果银行和保险公司在合作协议中已明确约定保险合同和合作协议约定相冲突时以合作协议约定为准的，则仍旧以合作协议约定作为界定银行和保险公司权利义务和风险负担的依据。

总之，车贷险还是一个仍不成熟的险种，现正处于发展中的低谷阶段，但是，广阔的汽车消费市场，使保险公司没有哪一家会轻易放弃这块诱人的大蛋糕。车贷险又是关系到金融秩序、社会稳定和国民经济持续健康发展的一个重要方面，我们司法实务界有必要对其进行深入的研究分析并及时总结审判经验，以期有利于社会经济的发展。