个人住房保证贷款合同

个人住房保证贷款合同（精选8篇）

个人住房保证贷款合同 篇1

住房公积金贷款保证合同

合同编号（）号签订地点：

签订时间：

保证人（丙方）：法定住所：

工作单位：电话：

基本账户开户行：账号：

贷款人（甲方）：法定代表人：

法定住所：电话：

基本账户开户行：账号：

贷款人（乙方）：德宏州住房公积金管理中心

法定代表人：

法定住所：电话：

为保证实现编号为的贷款合同（以下简称借款合同）项下债权，丙方愿意为甲方全面履约向乙方提供保证担保，乙方经审查同意接受丙方的保证担保。甲乙丙三方依照《中华人民共和国担保法》及我国有关法律、法规，经协商一致，订立本合同。

第一条 被担保债权的种类、金额、利率和期限

（一）被担保债权为贷款合同项下（短期/中期/长期）贷款，本金为（币种）（大写）（小写），月利率为‰，期限自年月日始至年月日止。

（二）贷款合同上述情况有变化的，以贷款凭证为准。

第二条 保证担保的范围

丙方保证担保的范围为贷款合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权发生的费用（含乙方律师费等）以及所有其他应付

费用（以下简称担保债权）。

第三条 保证方式

丙方保证方式为连带责任保证。当甲方不按贷款合同的约定履行还款义务时，乙方有权直接向丙方追偿，丙方应在接到乙方书面通知后的十五日内，无条件向乙方清偿担保债权。

第四条 保证期间

（一）丙方保证期间为自本合同生效之日始，至贷款合同约定的贷款期限届满后两年止，即自年月日始至年月日止。

（二）甲乙双方就贷款合同贷款期限达成展期协议的，丙方保证期限延至展期协议约定的贷款期限届满后两年止。

第五条 丙方义务

（一）按本合同约定履行代为清偿义务；

（二）保证期间，应按乙方要求提供工资表、单位在岗证明、每年度履职考核复印件等相关证明，接受乙方对其工作和财务状况的检查、监督；

（三）保证期间，应在包括但不限于工作调动、开除、单位内部处罚、行政、行事处罚等法律地位发生变化的三十日以前，书面通知乙方，并落实经乙方书面同意的本合同项下保证责任；

（四）保证期间，重大疾病、丧失劳动能力等法律地位发生变化或其他任何足以危及自身正常工作、丧失担保能力的情况发生后的三日内，书面通知乙方，并落实经乙方书面同意的本合同项下保证责任。

第六条 丙方声明与保证

（一）丙方是依法注册成立并有效存续的合法单位，依法具有法律规定的保证人资格和代为清偿能力，自愿以其所有或有权处分的资产承担并履行保证责任；

（二）丙方签订本合同已得到单位及单位法定代表人的认可和批准，并取得所有必要的授权；

（三）本合同合法有效，对丙方具有法律约束力，丙方未按本合同约定履行

代为清偿义务，乙方向有管辖权的人民法院申请支付令和强制执行时，丙方放弃提出异议权利；

（四）丙方未按本合同约定履行代为清偿义务，丙方同意甲方用丙方的住房公积金个人帐户余额抵偿甲方的贷款本息，并从丙方工资账户内扣款抵偿甲方的贷款本息；

（五）丙方在担保期间自愿放弃住房公积金贷款，并不能提取、转移住房公积金；

（六）丙方签订和履行本合同，未与对丙方及其资产有约束力的规定和其他约定，包括但不限于向他人和/或本人提供的担保有任何抵触；

（七）丙方向乙方提供的所有文件、资料包括在职及工资证明、与原件核对相符的身份证复印件等情况，均真实、准确、合法、有效；

（八）丙方保证在本合同有效期间不再向他人和/或本人提供超越自身担保能力的其他任何方式的担保。

丙方为上述声明与保证承担法律责任。

第七条 丙方违约责任

（一）保证期间丙方的下列行为属于违约，应承担相应的违约责任：

1、丙方违反本合同第五条第一款的约定，未代为清偿本合同第二条所列担保债权的，应向乙方支付担保债权数额30%的违约金；

2、丙方违反本合同第五条第三款的约定，未在发生变化的三十日前书面通知乙方，未落实经乙方书面同意的本合同项下保证责任的，应向乙方支付担保债权数额30%的违约金；

3、丙方违反本合同第五条第四款的约定，未在发生变化后的三日内书面通知乙方，未落实经乙方书面同意的本合同项下保证责任的，应向乙方支付担保债权数额30%的违约金；

4、丙方违反本合同第六条的约定，所作声明与保证不真实、不准确或有重大隐瞒的，应向乙方支付担保债权数额50%的违约金；

5、丙方违约给乙方造成经济损失超过违约金的，应就超过部分向乙方支付

损害赔偿金。

（二）本合同项下违约金、损害赔偿金支付方式为丙方主动支付乙方账户，乙方有权从丙方工资及住房公积金账户直接扣收。

第八条 保证期间贷款合同的展期与转让

（一）贷款合同项下贷款展期或债权转让，无需经过丙方同意；丙方继续承担本合同项下担保责任。

（二）贷款合同项下债务转让，须经丙方同意；否则丙方免除债务转让后的担保责任。

第九条 丙方的追偿权

丙方按本合同约定履行保证义务后，有权就代为偿还的本合同第二条所列担保债权金额向甲方追偿。

第十条 特别约定

（一）保证期间，丙方在本合同项下承担的保证责任不因贷款合同无效或解除、丙方身体状况或担保能力、工作变化、自身原因或法律地位等发生变化、丙方与他人签订的其他任何协议或文件而免除。

（二）保证期间，甲方不按贷款合同的约定履行义务，或甲方工作变化，身体状况恶化或发生其他危及贷款安全的情况，乙方采取停止发放贷款，并/或提前收贷款等使乙方权益免损害的措施时，丙方须按本合同约定承担保证责任。

（三）保证期间，丙方未按本合同约定履行保证义务时，乙方有权从丙方工资及住房公积金账户上直接扣收。

（四）保证期间，丙方工作变化、自身身体原因或法律地位发生变化，未落实本合同项下保证责任的，由丙方或丙方变更后的单位个人工资及住房公积金账户，承担或分别承担本合同项下保证责任。

（五）保证期间，丙方工作单位、联系方式、法定住所等发生变化而未将书面通知送达乙方时，乙方按本合同所载资料向丙方发送的所有文书，视同送达。

第十一条 其他约定

本合同未尽事宜，依照国家有关法律、法规执行。法律、法规未作规定的，乙丙双方可达成书面补充协议，作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。

第十二条 合同的转让、变更与解除

（一）本合同生效后，乙丙任何一方不得擅自转让、变更或解除。

如需转让、变更或解除，应经乙丙双方协商一致，并达成书面协议。

（二）本合同的转让，变更或解除协议生效以前，本合同条款依然有效。第十三条 合同的生效与终止

本合同自甲乙丙三方签字或盖章之日生效，至本合同项下担保债权全部清偿之日终止。

第十四条 争议解决方式

（一）乙丙双方履行本合同发生争议时，应协商解决；协商不成的，任何一方应向德宏州有管辖权的人民法院起诉。

（二）本合同经公证机关依法赋予强制执行效力的，乙丙双方协商不成，乙方依据本合同的公证书向德宏州有管辖权的人民法院申请强制执行时，丙方放弃提出异议的权利。

（三）乙丙双方在协商、诉讼期间，对不涉及争议的本合同项下其他条款仍须执行。

第十五条 合同文本

（一）本合同一式份，甲乙丙三方各执份，各份文本都具有同等法律效力。

（二）乙方已采取合理方式提请丙方和甲方注意本合同项下免除或限制其责任的条款，并按甲方和丙方要求对有关条款予以充分说明；甲乙丙三方对本合同所有条款内容的理解不存在异议。

第十六条 合同附件

个人住房保证贷款合同 篇2

关键词：住房公积金,个人住房贷款率,资金使用

一、住房公积金个人住房贷款率标准的探讨

(一) 住房公积金个人贷款率概念

住房公积金个人住房贷款率是指住房公积金个人住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比例。该指标是衡量住房公积金使用率和流动性的指标之一, 与住房公积金使用率正相关, 与住房公积金流动性负相关。

(二) 住房公积金个人住房贷款率现状

目前, 由于全国各地住房公积金发展极不均衡, 因此住房公积金个人贷款率参差不齐。以广东省为例, 2011年末, 该省部分城市个人贷款率高达95.1%, 而另有部分城市个人贷款率则为零。住房公积金个人贷款率过高和过低, 都会影响住房公积金管理中心正常运作, 限制住房公积金制度住房保障功能的正常发挥。

根据《中华人民共和国商业银行法》规定, 商业银行的贷款余额与存款余额的比例不得超过75%, 商业银行应当按照中国

分, 对于有效发挥内部控制机制的功能和作用, 促进金融机构的健康长远发展具有非常重要的意义, 因此要想有效控制金融会计风险, 就必须要建立健全金融会计体系。在金融会计体系的建设过程中, 要确保其全面性、适用性以及规范性, 并做到与其它业务之间的有效配合, 尽可能地堵塞漏洞, 有效地化解会计风险。

(二) 有效发挥会计核算监督职能

会计核算与会计监督作为会计工作的两大职能, 对于有效控制和降低会计风险, 促进金融机构的生存和发展具有重要的作用, 因此必须要积极采取有效措施确保会计核算监督职能的有效发挥。在会计核算中, 要坚持合法性、真实性、完整性的工作原则, 而在会计监督中则要遵循及时性、独立性、有效性的工作原则, 特别是要做好会计工作的事前监督和事中监督, 将会计风险消灭在萌芽之中, 减少损失。

(三) 运用现代化的会计运作手段

现代化的会计手段不仅仅表现在形式上, 同时也表现在内容上。形式上主要指的是会计电算化, 而内容上主要强调的是会计核算监督体系的完善。金融行业实现业务处理的电算化不仅能够有效改善服务质量, 提高竞争力, 同时还能够规范会计工作的操作程序, 从而减少人工处理的随意性, 降低金融会计风险。但是由于电脑处理系统本身存在着一定的风险, 因此在操作过程中必须要加强安全防护。

(四) 加强金融会计队伍建设

首先, 各级领导与管理人员要统一思想, 充分认识到金融会人民银行的规定, 向中国人民银行上缴存款准备金, 留足备付金。此规定要求商业银行保持足够的流动性, 以保证存款的支付和清算的需要。国家通过调整法定存款准备金率的方法, 可以影响金融机构的信贷资金供应能力, 从而间接调控货币供应量。然而, 其对住房公积金却暂无法定存款准备金的要求。国家住房与城乡建设部和财政部共同制定的《住房公积金管理中心业务管理工作考核办法》中, 与流动性相关较为密切的考核指标是住房公积金个人住房贷款率, 但也只规定个人住房贷款率考核的标准值为45%, 住房公积金管理中心考核年度的个人住房贷款率低于50%的, 不能评为优秀, 而没有指明住房公积金个人住房贷款率的上限。相关法规和业务考核指标体系的缺失, 是个别地区住房公积金个人住房贷款规模失控的原因之一。

(三) 住房公积金个人住房贷款率的合理范围

住房公积金管理中心为住房公积金缴存人提供政策性住房金融服务, 住房公积金的存贷款业务与商业银行类似, 但缴存人

计风险防范工作的重要性, 从而在人员配置与岗位设置等方面给予一定的支持。其次, 要在职业道德、政纪法纪等方面对会计人员加强教育, 增强他们的自我约束意识, 使其自觉遵守和执行各项规章制度。此外, 还要为会计人员提供多种形式的学习和培训机会, 提高他们的业务能力, 使他们能够在实际工作中及时发现和解决问题, 降低会计风险。

四、总结

在市场经济环境下, 各个行业之间总是有着或多或少的联系, 如果某个行业出现问题就会影响和波及到其它行业, 进而影响到整个社会的稳定。特别是金融行业作为国民经济的命脉, 一旦发生金融危机就会对整个国家产生致命性的打击。因此, 我们必须要对金融会计风险有一个比较全面的认识和把握, 积极采取有效措施加以防范, 确保金融行业的健康稳定发展。

参考文献:

[1]李文, 刘芳.论金融风险的会计防范措施[J].商业经济, 2010, (11) .

[2]吴艳, 蔡飞.论金融风险的会计防范[J].经济师, 2008, (12) .

[3]邓芳梅.论金融风险的会计防范措施[J].现代管理科学, 2009, (3) .

[4]李小全.防范金融风险的会计对策[J].长春金融高等专科学校学报, 2004, (2) .

[5]李小全.试探金融风险的会计防范[J].金融与经济, 2011, (3) .

提取住房公积金和申请住房公积金贷款都需要符合政策规定的条件并经住房公积金管理中心审批, 这与商业银行客户的存取自由有着本质区别。相对而言, 住房公积金的使用有一定的限制性, 因此住房公积金管理中心预留备付金的比率, 可以略低于商业银行的法定准备金率与备付金率之和。不考虑历史遗留的项目贷款和试点城市的保障房项目贷款因素, 住房公积金的个人住房贷款率的上限可以在商业银行存贷比率上限的基础上适当上浮, 设定为80%。考虑住房公积金管理中心的业务与商业银行的共性与差异性, 借鉴《中华人民共和国商业银行法》的相关规定和央行规定的金融机构存款准备金率当前水平 (2012年5月18日起, 大型金融机构存款准备金率调整为20%, 小型金融机构存款准备金率调整为16.5%。) , 结合建设部、财政部住房公积金业务考核指标, 在当前条件下, 住房公积金个人住房贷款率控制在45%至80%之间比较合适。

二、合理控制住房公积金个人贷款率

(一) 合理控制住房公积金个人贷款率的必要性

住房公积金个人贷款率过高或者过低都不利于住房公积金事业的健康发展。在提取额和国债余额不变的情况下, 住房公积金个人贷款率过低, 会引致住房公积金使用率偏低, 限制住房公积金作用的发挥。住房公积金个人贷款率过高, 会引发住房公积金流动性风险, 导致住房公积金资金无法满足提取和住房公积金贷款正常发放的需要。因此, 必须将住房公积金个人贷款率控制在合理的范围之内。

(二) 住房公积金个人住房贷款率的主要影响因素及解决措施

住房公积金个人住房贷款率=住房公积金个人住房贷款余额÷住房公积金归集余额=住房公积金个人住房贷款余额÷ (住房公积金归集总额-住房公积金提取总额) , 从公式可见, 影响住房公积金个人住房贷款率高低的因素主要有住房公积金个人住房贷款、住房公积金归集余额、住房公积金提取总额等。

1. 住房公积金个人住房贷款的规模

住房公积金贷款的规模与当地房地产行业的发展及国家政策密切相关。近几年的情况表明, 房地产企业发展好的地区, 住房公积金个人住房贷款率较高。住房公积金管理中心应综合考虑国家政策、当地房地产业发展情况和风险控制等因素, 采取相应的调节措施。当个人贷款率低于45%时, 住房公积金管理中心应加大宣传力度, 让缴存人了解住房公积金贷款的实惠性, 使更多的缴存人乐于通过住房公积金贷款解决住房问题, 同时可根据当地收入水平和房地产价格等情况, 适当调高个人住房公积金贷款的额度、增加贷款品种。以东莞市为例, 2007年5月21日起东莞市开始推行住房公积金装修贷款;2007年6月最高贷款额由38万元调整为46万元;2009年5月4日起, 东莞市住房公积金管理中心可受理珠三角合作城市住房公积金互贷业务;2011年4月7日起夫妻双方缴存住房公积金的, 住房公积金贷款最高额度调整为66万元, 2011年7月试行个人商业住房贷款转住房公积金贷款业务等, 这些都是扩大住房公积金个人住房贷款规模的措施。当住房公积金个人住房贷款率高于80%时, 住房公积金管理中心则应该采取紧缩贷款的措施。近一年多来, 东莞市住房公积金个人贷款率持续上升, 至2012年7月末已接近75%。而其他一些经济水平、住房公积金事业发展程度与东莞相当的城市中, 有相当一部分住房公积金个人贷款率已远远超过80%, 部分城市已爆发严重的住房公积金流动性危机, 个人贷款率接近100%, 出现轮候贷款等窘境, 某些城市迫于流动资金紧缺, 甚至开办公转商贷款贴息业务 (即由商业银行向公积金缴存人发放商业贷款, 住房公积金管理中心向借款人补贴商业贷款与公积金贷款的利息差额) 。东莞市住房公积金管理中心未雨绸缪, 为防止此类流动性危机的爆发, 经住房公积金管理委员会审议通过, 对住房公积金贷款严格实行差别化住房贷款政策:首套房公积金贷款仅限于购买144平方米 (含) 以下的普通住房;提高二套住房公积金贷款门槛;停止第三套房的住房公积金贷款。该政策自2012年8月1日起实施, 预计可有效地把住房公积金个人住房贷款率控制在合理的幅度内。

2. 住房公积金归集金额的规模

住房公积金制度是我国住房保障制度的重要组成部分, 这使得扩大住房公积金制度的覆盖面成为住房公积金管理中心的使命。因此, 住房公积金管理中心不能为提高住房公积金个人住房贷款率, 而刻意降低住房公积金归集规模。只有在个人住房贷款率过高的情况下, 住房公积金管理中心才能运用控制归集金额的方法调节个人住房贷款率。当个人住房贷款率持续攀升, 可能面临失控时, 住房公积金管理中心应采取措施扩大住房公积金覆盖率, 提高住房公积金的资金流入。就东莞而言, 在当前全球经济低迷的情况下, 住房公积金管理中心应找准切入点, 着重推进有条件的非公企业建缴住房公积金, 稳步提升住房公积金的归集业务, 以降低住房公积金个人住房贷款率。

3. 住房公积金提取额

个人提取住房公积金必须符合规定的条件, 其提取的额度、频率都会直接影响住房公积金积存的金额和积存时间。当住房公积金个人住房贷款率偏低时, 住房公积金管理中心可以在政策允许的范围内, 降低提取门槛, 提高提取额度和提取频率。例如, 东莞市向住房公积金贷款人提供委托代扣住房公积金服务。与住房公积金管理中心签订委托代扣协议的缴存人, 由住房公积金管理中心每月将其当月缴存的住房公积金自动划转至住房公积金贷款的还款账户。目前每月代扣住房公积金的金额已超过两千万。在住房公积金个人住房贷款率偏高的情况下, 住房公积金管理中心则可以适当提高住房公积金提取门槛, 清理与政策有冲突的提取类型, 降低提取的额度和频率。如前所述, 目前东莞市每月通过委托代扣提取的住房公积金超过两千万元, 若按以往的偿还贷款提取住房公积金政策, 两次提取住房公积金至少需要间隔半年。即假如委托代扣的资金在住房公积金管理中心多积存半年, 按平均每户贷款金额35万元计算, 每月多结存资金约可多发放60笔贷款。

三、结语

由于影响住房公积金个人住房贷款率的各项因素具有相关性, 因此, 控制个人住房贷款率的措施也是相辅相成的。住房公积金管理中心应合理分析当前形势, 及时调整政策, 多管齐下, 把住房公积金个人住房贷款率控制在合理的范围内, 促进住房公积金事业健康发展, 充分发挥住房公积金制度在住房保障体系中的重要作用。

参考文献

个人住房贷款风险如何化解 篇3

住房抵押贷款证券化是指银行等金融机构对住房抵押贷款进行包装组合，将一定数量的贷款在期限、利率、抵押房产类型等方面具备共性的抵押贷款汇集重组成抵押组群，经过担保和信用加强，以发行债券的方式(包括抵押债券及由抵押贷款支持、担保的各种证券)出售给投资者的融资过程。

其作用可以有效地分散和转移风险。住房抵押贷款经过证券化处理以后，发行的证券可以在证券二级市场上自由地流通转让，这样住房抵押贷款面临的各种风险均可以通过证券市场得到转移。另一方面以住房抵押贷款为担保发行证券之后，集中在银行的住房抵押贷款风险就被分散到众多的投资者手中，使每个参与者都能把风险控制在与收益对称的可接受范围内。由于抵押证券不以具体的房地产为标的物，而是一组房地产的组合所对应的住房抵押贷款集合，是一种住房抵押贷款的投资组合，个别违约或抵押风险就显得微不足道，因而可以有效地分散违约风险和抵押的风险。

建立住房抵押保险制度

购房抵押保险，是指被保险人因意外事故或病故等原因，或因所在单位倒闭、撤消、被兼并、政策性裁员而失业或收入下降等社会性原因导致无法继续归还购房贷款时，由保险公司一次给付被保险人在保险事故发生时按贷款合同尚需归还的贷款本息。由保险机构向放贷银行提供抵押贷款，人寿保险和贷款信用保险介入住房消费信贷也是当前银行化解风险的较好途径。

法国早在70年代末就将寿险产品与银行业务组合起来运行，如死亡险，法国的银行在发放个人信用贷款时，强制性要求客户必须购买。死亡险虽在法国极为低廉，但个人一旦发生意外丧亡，其遗产继承者就能获得一份不薄的保险赔偿金，而且不用缴纳遗产税，银行、贷款个人、保险公司三者皆可得益。我国也可借鉴法国的先进经验，推出相应的保险品种进入我国住房消费信贷市场。

个人住房抵押贷款需政策支持

在一些发达国家中，政府设立专门机构对个人住房抵押贷款提供担保，购房者违约，政府机构代为承担清偿贷款本息的责任。政府提供保险、保证，乃至出资设立金融机构，并不意味着政府要拿出大量资金，它只是表明政府坚定地立于一种“最终贷款者”的地位上，其要旨是给借贷双方以信心，并为整个融资活动确定规范。这种政府对抵押贷款市场的干预，是一种间接干预。

研究抵押房产处置的途径

随着个人住房贷款业务的迅速发展，不良贷款绝对数量会明显增加。认真研究抵押房产处置的途径，可减少不良资产，有效化解风险，一方面当确认借款人丧失还款能力时，应将其抵押房产处置交由专门机构负责，以提高效率和规范性。另一方面要采取各种可行的方式处置抵押物，能够将抵押物直接变现，清偿债权最好；也可以通过调换住房缩小面积、调整住房位置等方式，使借款人既有房屋可住，又能重新具有偿债能力；还可以通过借款人放弃住房所有权改为租赁住房支付租金的方式解决清偿债权问题。

建立相关配套措施和制度

1)银行拓展房地产评估业务是贷款风险防范的关键环节。由于银行降低贷款风险的关键之一是采取抵押，而对抵押物的估价，则是抵押的关键环节。特别是对作为抵押物的房地产的评估，由于其评估的价值大，隐蔽性较强，如果估价不准确，银行的贷款风险就会大打折扣，一旦银行贷款发生风险，作为中介机构的估价部门并不承担任何法律责任。银行要摆脱这种困境，提高抵押物的资产质量，迫切需要自己的房地产评估机构，自己承办房地产评估业务。

2)在管理上落实贷款风险管理责任制。个人住房贷款业务，当前需着重抓好：首先在操作岗位上，对贷前调查、合同订立、会计核算及贷后回收都需要有明确要求；然后在管理岗位上，对贷时审查、贷后检查应分工明确、职责清楚。

个人住房保证贷款合同 篇4

第一条 制订依据

为规范住房公积金个人购房贷款保证担保行为，有效化解住房公积金个人购房贷款风险，保护保证担保当事人的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《上海市住房公积金条例》、《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》和《住房置业担保管理试行办法》等法律、法规、规章，制订本暂行办法。

第二条 保证担保原则

住房公积金个人购房贷款保证担保实行诚实信用、平等有偿的原则。

第三条 保证担保含义

本暂行办法所称住房公积金个人购房贷款保证担保，是指经市公积金管理中心确认的住房置业担保有限公司（以下简称担保公司）作为保证人，为住房公积金个人购房贷款的借款人，向上海市公积金管理中心提供连带责任保证，当借款人不履行住房公积金贷款偿还义务时，由担保公司按照本暂行办法的规定和住房公积金购房担保借款合同的约定，偿还住房公积金贷款债务的行为。

第四条 反担保的设立

住房公积金的借款人应当将用住房公积金贷款资金所购买的住房及其相应的土地使用权，抵押给担保公司作为担保公司提供连带保证责任的反担保。

抵押权期限应当与贷款保证担保期限一致。

第五条 保证担保申请和告知义务

住房公积金借款的申请人应向担保公司提供身份、年龄、职业、收入、家庭情况、住所、抵押物状况等与个人信用相关的信息资料，担保公司根据申请人的信用综合状况，决定是否提供住房公积金贷款连带保证责任。

第六条 保证担保范围

担保公司承担住房公积金个人购房贷款的保证责任的范围，包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

第七条 保证担保期限

担保公司承担保证责任的期限从借款合同生效之日起至住房公积金贷款债务全部清偿时止。

第八条 保证担保履行

住房公积金的借款人未履行住房公积金还贷义务的，由担保公司承担连带偿还责任。担保公司履行连带保证责任的时间：市公积金管理中心和受托贷款银行在未收到借款人还款本息之日起两个工作日内，通知担保公司。担保公司在接到《履行保证责任通知书》后5个工作日内，履行借款人未履行的还款义务。若借款人继续未履行住房公积金贷款偿还义务的，担保公司按月向受托贷款银行支付借款人每月应付贷款本息，直至借款人转为正常还贷状态时止。

第九条 追偿权行使

担保公司按购房担保借款合同约定承担保证责任后，应向借款人进行追偿。追偿的金额为担保公司承担的连带责任的金额及利息。

第十条 债务重组

担保公司受市公积金管理中心的委托，可以就借款人的违约债务的归还进行重新安排，并会同借款合同的其他各方共同签订债务重组的补充协议。在债务重组补充协议未达成一致意见之前，担保公司与借款人仍应按原住房公积金个人购房担保借款合同承担还款义务和连带保证责任。

第十一条 反担保权行使

担保公司承担借款人违约连带保证责任连续六个月的，并且与借款人就债务重组补充协议达成一致意见之前，担保公司可以行使抵押权，对抵押物采取拍卖、变卖、协议作价等方式处置。

担保公司行使抵押权期间，仍按原借款合同按月履行保证还款责任。担保公司处分抵押物所得价款，先向市公积金管理中心结清借款人剩余贷款本息债务，后再偿还担保公司履

行保证责任期间的债务的总额和实现抵押权费用，包括诉讼费、律师费和处分抵押物费用，剩余部分归还借款人。如不足，担保公司再向借款人追偿。

第十二条 抵押物保管

抵押的住房由借款人使用并负责保管。在抵押期间，借款人应正当使用、妥善保管抵押的住房，并负有维修、保养和保证抵押的住房完好无损的责任，接受担保公司合理的监督、检查。

因借款人的过错造成抵押的住房毁损、灭失或者价值减少以致不能或不足以作为其履行反担保作用的，借款人应负责修复或重新提供相应的经担保公司认可的新的担保。

除自然损耗外，抵押的住房发生毁损、灭失的，借款人应立即通知担保公司，并采取有效措施防止损失扩大。

第十三条 第三人过错的处理

因第三人的过错造成抵押住房毁损、灭失，不能或不足以担保其债务履行时，借款人应当重新提供或者增加抵押物，以弥补原抵押物价值的损耗部分或者借款人应把所获得的赔偿额或补赔额向担保权公司提前清偿债务，也可以采取提存的方式作为抵押财产处理。

第十四条抵押物的转让

抵押期间，借款人买卖、交换、赠与抵押住房或者以抵押的住房抵债、作价出资转移所有权的，应当事先以书面形式通知担保公司和抵押住房的拟受让方，未以书面形式通知担保公司和拟受让方的，处分抵押物的行为无效。

抵押期间，抵押物被依法列入拆迁范围的，借款人应及时书面通知担保公司。借款人可以所获补偿款提前清偿债务，或者以所获得的住房重新设定抵押权。

第十五条 抵押登记变更

借款人经担保公司同意提前部分偿还贷款以致缩短贷款期限的，或者担保公司和借款人就债务重组延长贷款期限的，借款人和担保公司应办理住房抵押变更登记手续。

在贷款保证担保期间，发生借款人或抵押物变更情况时，借款人和担保公司应签订变更或补充协议，并办理抵押登记变更手续。

第十六条 抵押登记费用和房地产他项权利证明的执管

住房抵押登记费用由借款人负担。

办妥住房抵押登记或变更抵押登记手续后，房地产其它权利证书由担保公司执管。

第十七条 抵押关系的终止

借款人还清全部贷款本息及相应的款项后，或者担保公司抵押权实现或放弃抵押权后，抵押关系终止。

抵押关系终止后三十日内，借款人和担保公司应向原房地产登记部门办理抵押注销手续。

第十八条 抵押物风险承保范围

在抵押期间，抵押房屋由于下列原因导致全部毁损的，担保公司负责向市公积金管理中心清偿借款人剩余贷款本息，并不向借款人追偿：

1、火灾、爆炸（借款人故意行为造成的除外）；

2、暴风、暴雨、雷击、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地面突

然塌陷、龙卷风；

3、空中运行物体的坠落。

第十九条借款人债务的免除

在保证担保期间，借款人因意外事故造成死亡，其继承人或受

遗赠人未成年或没有生活来源的，经继承人或受遗赠人提出书面申请，提供担保公司认可的有关部门的证明，并经担保公司查证属实的，借款人剩余的贷款本息由担保公司承担。在保证担保期间，借款人因意外事故致残，完全丧失劳动能力的，由借款人提出书面申请，提供担保公司认可的有关部门的证明，经担保公司查证属实的，借款人剩余的贷款本息由担保公司承担。

第二十条借款人罚息的免除

在保证担保期间，借款人因失业或其他原因而无生活来源，且配偶和其他参与借款人均无生活来源的，由借款人向担保公司提出书面申请，提供担保公司认可的有关部门证明，经担保公司查证属实的，担保公司可以酌情减免或缓收应收的逾期罚息。

第二十一条 保证担保收费标准和方法

担保公司根据借款人住房公积金借款金额、借款期限，向借款人收取保证担保费用。担保费收取方式为趸缴，担保费的收费标准根据物价管理部门批准的标准执行。

第二十二条 退还部分担保费

借款人一次性提前清偿贷款债务的，担保公司根据对这部分提前偿还的债务承担的担保责任占整个债务的担保责任的比例计退担保费给借款人。

第二十三条 抵押权豁免

有本暂行办法第十八、十九条规定之情形的，担保公司承担借款人剩余的贷款本息，并豁免对借款人行使抵押权。

第二十四条 争议处理

在保证担保期间，担保公司和借款人发生争议的，应协商解决。协商未达成协议的，任何一方均可按住房公积金个人购房借款担保合同的约定提起诉讼或申请仲裁。

第二十五条附则

个人住房保证贷款合同 篇5

│(中国建设银行)个人住房贷款│

│抵　押　合　同│

│(封面)│

│合同编号：年字第号│

││

│抵押人(甲方)：抵押权人(乙方)：│

│住所：住所：│

│电话：法定代表人(或授权代理人)：│

│邮政编码：电话：│

│开户金融机构及账号：邮政编码：│

││

└───────────────────────────────────┘

为确保乙方与__________签订的__________号借款合同(以下简称借款合同)的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押，乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：

第一条　甲方以“抵押物清单”(附后)所列之财产设定抵押。

第二条　以房地产设定抵押的产权情况

1．房地产坐落

2．地号

3．土地面积

4．土地使用年限

5．土地来源

6．土地出让(转让、划拨)合同号

7．国有土地使用证号

8．房屋建筑面积

9．共有权份额

10．房屋所有权证号

11．房屋预售、买卖契约号

第三条　以房地产设定抵押的抵押情况

1．抵押土地四至

2．抵押土地面积

2．抵押土地评估价值

4．抵押房屋部位

5．抵押房屋建筑面积

6．抵押房屋评估总价值

7．房地产评估总价值

8．在土地使用权抵押期间，抵押人其抵押的土地上所建的房屋不得转让、出租、出售。

第四条　甲方抵押担保的贷款金额(大写)_________元，贷款期限自________年_______月_______日至_________年________月_______日，贷款用途为__________。

第五条　甲方对抵押物依法享有所有权。

第六条　甲方在本合同生效之日将抵押物权属证明文件交乙方，抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管。

甲方以所购期房作抵押，在借款合同生效之日起把购房合同、抵押登记证明交乙方执管。取得房屋所有权证后，将房屋所有权证一并交乙方执管。

第七条　抵押担保的范围：贷款担保的范围：贷款金额(大写)___________元及利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。

第八条　本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。

第九条　本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担。

第十条　抵押期间，甲方有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受乙方的检查。

第十一条　甲方应办理抵押物在抵押期间的财产保险，财产保险的第一受益人为乙方。保险单证由乙方代为保管。

第十二条　抵押期间，抵押物如发生投保范围的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应作为抵押财产，由甲方存入乙方指定的账户，抵押期间甲方不得动用。

第十三条　抵押物价值减少，甲方应在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保。

第十四条　抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得赠与、出售、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下的抵押物。

第十五条　抵押期间，经乙方书面同意，甲方转让抵押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿所担保的债权。

第十六条　借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。

第十七条　发生下列情况之一，乙方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：

1．甲方被宣告破产或被解散；

2．甲方违反本合同第六条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条约定义务或发生其他严重违约行为；

3．借款合同履行期间借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力致乙方贷款债权落空、改变贷款用途、发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为等情况。

第十八条　甲方因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被扣押或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额__________％违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担抵押担保责任的贷款本金、利息和其他费用，乙方有权直接用甲方存款账户中的资金予以抵销。

第十九条　乙方依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：

1．支付处分抵押物所需的费用；

2．清偿借款人所欠乙方贷款利息；

3．清偿借款人所欠乙方贷款本金、违约金(包括罚息)和赔偿金等；

4．支付其他费用。

第二十条　本合同有效期内，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同。

第二十一条　其他约定事项：

第二十二条　因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向乙方所在地人民法院提起诉讼。

第二十三条　本合同自“抵押物清单”中的抵押物均办理登记之日起生效。

第二十四条　本合同正本一式二份，甲乙方双方各执一份。副本份。

甲方(印章)：乙方(公章)：

法定代表人或个人(签字)：法定代表人(签字)：

(或授权代理人)(或授权代理人)

年　月　日年　月　日

住房公积金贷款合同 篇6

一、有权拒绝甲方违反本协议及相关规定的委托事项。

二、不承担贷款风险，不垫付委贷基金。

三、应在规定时限内办理受托事务，不得无故拖延。

四、对借款人申请时提供的资料及借款条件的真实性、有效性具有审查义务，对贷 款用途的专一性、资金划拨的安全性具有监管义务。

五、将协助回收的贷款本金和利息按双方约定的时间划入甲方指定账户。

六、向甲方提供拟按揭或已按揭的商品房项目及开发单位的相关信息资料。

七、按国家金融监管方面的规定，协助甲方对委托贷款实施风险管理;不拆借、挪用公 积金贷款资金。

八、及时将贷款发放、回收、结算等相关业务资料送交甲方，按时向甲方报告受托事务 办理情况。

九、配合甲方对受托事项的监督检查及考核。

十、按本协议约定向甲方收取手续费。

十一、严格执行甲方制订的有关住房公积金贷款管理的规定。

第六条 关于组合贷款的约定

一、组合贷款指向同一借款人发放的，用于购买同一住房，由甲方提供的公积金贷款和 乙方提供的商业性个人住房贷款相结合而组成的个人住房贷款。 组合贷款中的公积金贷款和 商业性贷款由甲方和乙方分别审批，设置同一担保条件。借款人违约需处分抵押物、追索保 证人连带保证责任， 或发生保险责任事故后保险公司按约定进行赔偿时， 甲乙双方按届时各 自的债权比例受偿。

二、借款人申请公积金贷款不能全部满足其贷款需求时， 可同时向乙方申请商业性个人 住房贷款，乙方承诺作为组合贷款的配套银行受理借款人的申请。

第七条 需按法律程序向借款人、担保人追偿债务时，无论公积金贷款或组合贷款，均 由乙方作为原告提起诉讼，乙方怠于起诉的，甲方按相关规定执行;公积金贷款的诉讼费用 等相关费用由甲方承担，组合贷款的诉讼

费用等相关费用按甲乙双方的债权比例各自承担。

第八条 保密约定

甲乙双方因履行本协议而知悉或取得对方或第三方的资料或信息应视为各方的商业秘 密或个人隐私，未经法律许可或当事各方同意，不得向外披露或用作本协议以外的用途。

第九条 违约责任

一、甲方未按本协议按时足额提供贷款基金，乙方可拒绝发放委托贷款，由此造成乙方 或借款人经济损失的，甲方负责赔偿。

二、甲方未按本协议向乙方支付手续费的，乙方有权拒绝继续承办委托事务，并可 要求甲方及时补清，赔偿由此造成的经济损失。

三、因乙方的原因未按约定发放及回收委托贷款，造成甲方或借款人经济损失的，乙方 应负责赔偿。

四、因乙方原因致使追偿债务超过诉讼时效，造成经济损失的，乙方负责赔偿。

五、乙方在办理委托贷款业务中， 未按本协议约定及甲方制定的管理办法等相关规定受 理、审查贷款，或录入的贷款管理信息及办理贷款手续的差错严重，或催收逾期贷款不力， 或未按甲方要求保管公积金贷款档案等，由此造成甲方或借款人损失、造成严重社会影响、损害职工权益和甲方形象的，甲方除有权依据本协议考核后扣减手续费外,还可要求乙方赔 偿已造成的经济损失直至取消受托资格。

第十条 委托业务的考核

甲方对乙方办理委托业务的情况按百分制进行考核并与手续费挂钩， 考核按平时重点抽 查、半年进行检查、年终全面考核的方式进行，每次考核后向乙方通报考核结果，年终考核 完毕后向乙方通报全年考核结果;具体考核内容见 住房公积金管理中心委托贷款业务考核 《 表》 。

第十一条 委托业务手续费

一、甲方以当年实际收回的委托贷款利息收入的 5%为基数，按全年考核后乙方实得分 值计算手续费; 计算公式：乙方年度贷款手续费=乙方全年住房公积金贷款实际利息收入× 5%×实得分值÷100

二、支付方式：甲方在对乙方全年考核完毕后，一次性以转帐方式向乙方结清全年贷款 手续费。

第十二条 其他约定的内容

一、甲乙双方应将各自制定或执行的涉及公积金贷款(含组合)的相关文件、手续事先送 对方认可备案，发生变动时，应以书面形式及时通知对方和相关第三方。

二、借款合同、担保合同等手续暂使用乙方制订并经甲方认可的文本格式，待甲方对其 统一制订后，再按统一的文本执行。

三、办理委托贷款所涉及的保险、公证、评估及其它中介代理机构，应由甲方确定或认 可。

四、因委托贷款而设定的债权、担保权均以乙方名义代理，但最终实际受益人为甲方。

五、乙方应向甲方提供委托贷款具体承办支行及相关情况， 并由甲方最终确 认。

六、每一住房公积金贷款合作项目的具体承办支行，由甲方审定。

七、乙方应具备从事委托事务的合法资格及执业证书，具备相应的管理水平及人员、技 术、物质保障条件，能够为借款人提供全面、优质、高效的服务。

第十三条 本协议生效期间后，若双方法定代表人、主要负责人、授权代理人、单位名 称、组织机构及相关人员发生变化，办公、通讯地址发生变更的，应及时书面通知对方。

第十四条 本协议生效后， 任何一方不得擅自变更或解除。 但订立本协议依据的国家法 律、政策或本市实际情况发生调整变化时，双方可协商变更本协议有关条款或解除本协议。

第十五条 本协议发生纠纷时，双方应友好协商解决，协商不成时，任何一方都可以向 有管辖权的人民法院提起诉讼。

第十六条 本协议未尽事宜按国家有关法律、法规、规章及本市有关规定等执行。必要 时双方可修改本协议或签订补充协议。

第十七条 本协议有效期为壹年， 自双方法定代表人、主要负责人或其授权代理人签字 并加盖单位公章后生效。 本协议生效前， 甲方委托乙方已办理的委托业务尚未执行完毕的统 一按本协议约定执行。

在协议有效期内，任何一方不愿继续办理委托业务的，可中止执行协议，但已受托签订 的项目合作协议应按约履行至期满，贷款回收、催收、结算等事务应履行至贷款余额结清为 止。不受协议中止或有效期的限制。

本协议到期后，双方协商一致后可续签。

第十八条 本协议正本一式两份，甲乙双方各执一份，副本若干。附件为本协议的组成。

甲方：乙方：年月日：

个人住房贷款工具比较研究 篇7

关键词：个人住房贷款,贷款工具,比较分析

目前我国的很多银行都开办了个人贷款的业务, 一般的还款工具有等额累进还款、等额本金还款、等比累进还款以及等额本息还款等工具。除此之外很多的商业银行还开设了很多的还款的工具, 例如混合利率还款以及固定利率还款等。基于此该文主要结合几种主要的个人住房贷款工具进行对比分析。

1 个人住房贷款工具的类别

目前各家商业银行都开办了个人住房贷款业务, 而对于贷款还款工具的选择一般有以下五种工具:到期一次还款法、等额本息还款法、等额本金还款法、等额累进还款法、等比累进还款法。各种还款工具的含义如下:到期一次还款法是指贷款期限在一年以内的, 实行到期本息一次性清偿的还款方法。等额本息还款法是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法是指借款人每月等额偿还贷款本金, 贷款利息随本金逐月递减。等额累进还款法是指借款人在贷款发放后的一定时间内, 每月等额还款, 以后在上期还款额基础上增加 (或减少) 一定额度的还款额。等比累进还款法是指借款人在贷款发放后的一定时间内, 每月等额还款, 以后在每期还款额基础上增加 (或减少) 一定比例的还款额。由于等额本息还款法金额固定, 便于消费者记忆, 因此, 各家商业银行对客户介绍的还款工具都首推等额本息还款法。

2 不同贷款工具月供及利息比较

为了详细地分析不同的贷款工具下, 贷款人的月供以及利息情况, 该文设定贷款人贷款的买房金额为人民币50万元, 选择的还款期限10年, 利率5.814%, 该文主要选择上述的几种较为常见的还款工具:等额还款、等本金还款、等额递增、等额递减四种为例 (其中:等额递增 (递减) 还款工具每3个月增加 (减少) 100元) 。

与等额还款工具相比, 等额递增工具还款的利息较多, 其他两种还款的利息较少。在不考虑通货膨胀的情况下, 对比这些还款工具每月还款的数额可知, 等额递增还款工具的前期的还款负担较小, 后期的还款负担较大;等额还款每一个月还款的金额一致, 负担不变;等额本金还款和等额递减还款的前期还款压力都较大, 后期的还款压力都较小。根据还款的总的利息合计, 可知等额递减工具的还款金额最少, 因此该种工具相对于其他还款工具具有明显的优势。

3 不同贷款工具提前还款比较

一般情况下, 贷款人在经济条件得到改善的情况下, 会选择提前还贷款, 从而减小利息负担。目前我国的很多商业银行都支持提前还款的业务。根据当前提前还款的工具来看, 提前还款可以分为多次。

以下主要针对提前还款情况, 分析上述的四种还款工具进行分析。假设贷款人在五年之后提出一次性将剩下的贷款还清, 那么这种情况下四种贷款工具的已偿还款额、已偿还款额、已偿还利息、剩余本金以及与不提前相比利息减少金额如表1所示。

根据表1可知, 客户选择五年后全部还清贷款, 那么针对本已偿还款金额, 还款最多的是等额递减, 还款最小的是等额递增;针对已偿还本金, 还款最多的是等额递减还款工具, 还款最少的是等额本金还款工具;针对剩余本金, 等额递增剩余的本金最多, 等额递减剩余的本金最少;针对累计还款, 还款最多的是等额递增还款工具, 还款最少的是等额递减。而从与不提前相比利息减少金额来看, 等额递增减少的利息金额最多, 等额递减工具减少的利息金额最少。由此可知, 与不提前还款相比, 等额递增工具利息减少最多, 可见这种工具, 在投资者贷款初期负担轻, 但经济好转后, 提前还清可以节省最多利息。等额还款、等额本金和等额递减节省利息数递减。

4 结语

综上所述, 不同的贷款力式、贷款金额、还款期限及提前还款时间, 对资金利用的情况也不尽相同, 借款人可以根据自己实有资金、现时收入、预期收入、对资金的利用和收益水平等具体情况, 选择不同的贷款工具。当前随着信贷制度的不断发展和完善, 会有更多的贷款工具供借款人选择。在众多的贷款工具中, 贷款人该如何根据自己的实际情况选择对自己来说较为合适、较为划算的还贷工是当前众多贷款人在进行贷款时遇到的难题, 该文主要针对当前市场上使用较为频繁的几种工具, 对这几种工具在统一设定情况下的, 还款的利息、还款压力等进行比较, 从而为该类人群提供一定的参考。

参考文献

[1]史璇.个人住房贷款风险研究[J].东方企业文化, 2011 (18) .

[2]曹玉敏.论我国商业银行个人住房信贷风险管理[J].企业家天地, 2011 (2) .

[3]潘春宇.中国房价高涨的问题与探讨[J].太原城市职业技术学院学报, 2011 (2) .

论山西焦煤住房公积金个人贷款 篇8

关键词：住房公积金；贷款

中图分类号：F293.3文献标识码：A文章编号：1000-8136(2009)23-0058-02

公积金制度最早是在1955年由新加坡提出并建立，是一项具有住房、医疗、投资等社会保障职能的社会保障制度。

我国的住房公积金制度是在借鉴新加坡中央公积金制度的基础上建立起来的，是配合城镇住房制度改革进行的制度性安排，是一项单一性制度。住房公积金制度的参加者是城镇在职职工，住房公积金的用途也仅限于住房消费。

山西焦煤集团公司所属西山、汾西、霍州等子分公司根据原中国统配煤矿总公司《关于实行职工建房互助金办法的通知》，于1993年先后建立了互助金制度，实质就是住房公积金的前身，其参加职工的范围、计提原则和方法，基本与现执行的住房公积金制度相一致。1995年各子分公司先后停止执行建房互助金制度，开始推行住房公积金制度。2006年1月山西焦煤集团公司对住房公积金的管理予以了统一和规范。

住房公积金个人贷款是指住房公积金中心运用归集的住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的购房人发放的定向用于购买、建造、翻建、大修等自住住房消费的政策性住房贷款。也就是说，住房公积金贷款的操作由住房公积金中心委托的商业银行办理，住房公积金中心或住房公积金中心委托的管理部负责贷款对象、额度、期限的审批。

当前，改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求，住房信贷市场呈现出供需两旺、倍数增长的态势。在这种情况下，个人住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，就突显出其重要性来。下面就住房公积金个人贷款的作用、贷款特点、贷款风险及防范等几方面略谈一下个人看法。

1住房公积金个人贷款的作用

住房公积金贷款对职工的作用主要体现在以下3个方面：①对缴存住房公积金的职工提供了一种通过住房公积金贷款融资取得住房的渠道；②由于住房公积金贷款利率较低，因此职工的还款负担相应也较低，提高了职工购房的支付能力；③办理住房公积金贷款费用成本要远远低于商业银行的费用成本。

2住房公积金个人贷款的特点

2.1贷款对象特殊

山西焦煤住房公积金个人贷款的对象，必须是山西焦煤集团公司具有完全民事行为能力并按规定缴存住房公积金的职工，是购房合同约定的所购住房的产权人。

2.2贷款用途专一

个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。

2.3贷款数量较大

对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。

2.4贷款期限较长

个人住房贷款多数为中长期贷款。

3住房公积金个人贷款风险

3.1制度风险

它是指由个人住房公积金相关制度因素而引起的贷款风险。制度风险主要来源于住房公积金的委托运作模式。2000年4月，国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心(以下简称中心)不能办理金融业务，应当委托住房公积金管理委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务。由于这项贷款的委托方与受托方是两个不同的利益主体，特别是商业银行是以利润最大化为目标的经济实体，虽然签定了委托合同，仍难以解决各自因不同利益趋势，而在运作过程中产生的利益冲突。

3.2政策风险

它是指由于住房公积金政策的特殊性及相关政策变动而形成的贷款风险。①住房公积金政策性特征决定了个人住房贷款服务对象主要是广大的中低收入者，其中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力不强，影响了贷款的安全性。②公积金个人住房贷款的利率政策性风险。住房公积金作为一种“强制储蓄、低进低出”的政策性住房资金，在发放个人住房贷款时实行“低存低贷”政策，符合我国的现实国情，也有力地推进了住房公积金制度的发展。但是，由于公积金个人住房贷款的期限长，因此容易产生市场风险。住房公积金业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险的机制，更加剧了其风险性。

3.3信用风险

它主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。①主观原因造成的风险。由于公积金贷款利率低，罚息也低，不能够引起借款人足够的重视，因此存在拖欠贷款，造成不良资产产生的现象。②客观原因造成的风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款，社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产等导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源，从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料，也将直接影响借款人的还贷能力。

4住房公积金个人贷款风险的防范

4.1逐步建立个人信用库

由于公积金个人贷款期限长，不确定因素多，一笔贷款的发放是否成功，起决定作用还是借款人的信用状况。联合银行、税务、社保、房地产等部门，利用计算机网络技术，建立个人信用系统，实现资源共享。建立科学的指标分类体系，为个人住房贷款评审提供科学依据。

4.2建立、健全个贷风险管理制度，并严格执行，落实到位

由于个贷业务频率高、数额大、时间长，为了有效地防止风险，应建立健全各项风险管理制度。制定具体的操作规程和实施细则，以规范个贷的发放、管理、控制、回收程序。其次，加强日常的个贷业务管理，提高办事人员的自律意识和责任意识。主要是建立完善的审核机制、内控机制，加强个贷合帐及档案资料的登录和收集，实现规范化、制度化、科学化管理。加强贷后管理和催收。加大清收力度。

住房公积金个人贷款息的审批原则4句话：正常缴存、购房属实、落实担保、保证还款。具体来讲，“正常缴存”是指职工及所在单位按月足额缴存住房公积金；“购房属实”是指不得隐瞒、伪造购房行为；“落实担保”是指职工申请住房公积金个人贷款必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，由担保人承担偿还本息的连带责任；“还款有保证”是指借款人家庭有可靠的收入来源，能保证在贷款期限内按月偿还本息，而不致影响家庭基本生活。

4.3加强对受托银行的监督，使受托银行切实负起责任。避免在贷款发放过程中产生潜在风险

“中心”应严格按照《委托协议》监督受托银行按规定履行其应尽义务，做好贷款发放和贷款本息回收工作。

4.4加强对信贷人员的管理

提高信贷人员的责任意识、风险防范意识和识别真伪的能力，加强软硬件设施建设，使之有充足的物质保障。

4.5法律保障

“中心”应有自己的法律顾问，至少应做到涉及法律方面的问题有法律方面的人士予以把关，使“中心”所做的每一个法律文书均严谨、具有法律效力。

4.6严格相关财务管理办法规定，提取风险准备金。核销坏、死账

财政部发布的《住房公积金财务管理办法》(财综字[1999]59号，第五章第二十四条：住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60％，具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅(局)确定。第二十五条：住房公积金呆账贷款，由公积金中心提供详实资料，经本级财政部门审核，报省、自治区、直辖市财政厅(局)批准核销。具体核销办法按财政部规定执行。《财政部关于住房公积金财务管理补充规定的通知》中规定：建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60％核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1％核定，从住房公积金增值收益中分配。

4.7加强与有关部门合作

与房地产管理部门的合作，建立商品房销售备案登记和抵押登记查询制度；与受托银行、房地产管理部门、公证部门、法院各部门密切配合，使恶意逃债者无空可钻。